導(dǎo)語(yǔ)：金融改革科學(xué)發(fā)展觀研究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:在金融改革中,我們要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,正確處理好銀行儲(chǔ)蓄存款與社會(huì)消費(fèi)需求國(guó)有銀行與民營(yíng)銀行國(guó)有銀行績(jī)效與不良資產(chǎn)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者與金融安全等四大問(wèn)題,這對(duì)于推進(jìn)金融改革有序進(jìn)行和協(xié)調(diào)發(fā)展,都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義

關(guān)鍵詞:金融改革;科學(xué)發(fā)展觀;國(guó)有商業(yè)銀行;金融安全

Abstract:Infinancialreform,weshouldsatisfytherequirementsofscientificdevelopmentviewtoproperlydealwiththerelationshipsinfouraspects:banksavingsdepositandsocialconsumptiondemand,state-ownedbankandnon-governmentbank,state-ownedbankperformanceandnon-performingassets,introductionofstrategicinvestorsandfinancialsecurity,whichisofgreatrealisticsignificanceforpromotingtheorderlyandcoordinateddevelopmentoffinancialreform.

Keywords:financialreform;scientificdevelopmentview;state-ownedcommercialbank;financialsecurity

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展,如何按照科學(xué)發(fā)展觀要求推進(jìn)金融改革,這是擺在我們面前的一項(xiàng)重大任務(wù)黨中央之所以把金融改革作為今后五年發(fā)展目標(biāo)的重點(diǎn)之一,關(guān)鍵在于金融改革事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局尤其是中國(guó)加入WTO以后,金融改革面臨著內(nèi)外雙重風(fēng)險(xiǎn),給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定都帶來(lái)了許多變數(shù)因此,我們要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,正確處理好金融改革中的四大問(wèn)題,這對(duì)于推進(jìn)金融改革有序進(jìn)行和協(xié)調(diào)發(fā)展,都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義

一關(guān)于銀行儲(chǔ)蓄存款與社會(huì)消費(fèi)需求問(wèn)題

改革開(kāi)放以來(lái),人民生活水平得到了逐步提高,城鄉(xiāng)居民存款保持持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì),20世紀(jì)90年代以每年1萬(wàn)億元的速度增長(zhǎng),到2002年以2萬(wàn)億元的速度遞增三年內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款從2002年9.8萬(wàn)億元,上升到2005年的14.9萬(wàn)億元,近三年增幅達(dá)到34%,在我國(guó)繼人均GDP突破1000美元之后,人均存款突破了1萬(wàn)元前幾年,中央銀行為了刺激消費(fèi),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),從1996年到2004年,累計(jì)八次降低利率,一年期存款利率從10.98%降到1.98%,但居民存款沒(méi)有下降

2004年,中央銀行為控制局部經(jīng)濟(jì)過(guò)熱,實(shí)施提高利率政策,從1.98%上升到2.25%,居民儲(chǔ)蓄存款不斷上升它不僅反映了城鄉(xiāng)居民收入水平的較大提高,而且標(biāo)志著國(guó)民財(cái)富的累積達(dá)到了一個(gè)新水平這種高儲(chǔ)蓄率在世界上是少有的,我國(guó)銀行業(yè)在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期里仍然是資金配置的主渠道2004年底,我國(guó)各類銀行及金融機(jī)構(gòu)法人共有3.5萬(wàn)家,銀行資產(chǎn)總額近30萬(wàn)億元,而GDP有13.7萬(wàn)億元銀行資產(chǎn)超過(guò)GDP的50%以上

從積極意義上看,它有利于發(fā)揮金融和財(cái)政政策的作用,但從消極方面看,巨大的儲(chǔ)蓄額沒(méi)有轉(zhuǎn)化為投資額,不僅為銀行形成壞賬和擠兌風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了許多不確定因素,而且也影響了居民可支配收入的合理流向

居民可支配收入流向的簡(jiǎn)單模式:DPI=CS在這個(gè)模式中,DPI表示居民可支配收入(disposablepersonalincome),C表示居民消費(fèi)(comsumption),S表示居民儲(chǔ)蓄(savings)多數(shù)居民的可支配收入除去消費(fèi)部分,都集中在儲(chǔ)蓄上

從儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)來(lái)看,約占儲(chǔ)蓄總額的20%的儲(chǔ)戶為高收入者,其儲(chǔ)蓄額占總儲(chǔ)蓄的80%左右,而其余的儲(chǔ)蓄則被占儲(chǔ)蓄賬戶總額80%的低收入者占有

由此可見(jiàn),我國(guó)現(xiàn)有的儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)較為不均衡在很大程度上致使社會(huì)需求出現(xiàn)疲軟現(xiàn)象為此,要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,做好協(xié)調(diào)工作

(一)要正確認(rèn)識(shí)產(chǎn)生矛盾的根源

主要有三個(gè)原因,一是我國(guó)社會(huì)保障制度不健全,廣大居民對(duì)自己及家庭生存和發(fā)展環(huán)境有風(fēng)險(xiǎn)憂慮感,生病購(gòu)房贍養(yǎng)老人教育子女等,都需要自己承擔(dān),這就迫使廣大居民積極儲(chǔ)蓄二是銀行信用關(guān)系尤其是國(guó)有商業(yè)銀行信用關(guān)系比較好,老百姓認(rèn)為存入銀行比較保險(xiǎn),近幾年來(lái),銀行利率盡管不斷下調(diào),但沒(méi)有改變大多數(shù)人儲(chǔ)蓄的信心和決心三是銀行存款賬戶中,有相當(dāng)一部分錢不是勞動(dòng)所得的報(bào)酬,而是少數(shù)人的各類灰色收入,甚至有違法收入(包括洗錢)持有這部分收入的人沒(méi)有看好投資前景,暫時(shí)把錢存入銀行以便選準(zhǔn)時(shí)機(jī)發(fā)揮資金運(yùn)作效益

(二)要正確認(rèn)識(shí)部分人致富的主要途徑

一是來(lái)自于流通領(lǐng)域市場(chǎng)化最早進(jìn)入這一領(lǐng)域的是當(dāng)時(shí)的待業(yè)青年,甚至是“兩勞”釋放人員等城市邊緣人群,相對(duì)文化層次較低在20世紀(jì)80年代中期,他們以個(gè)體戶之名而存在,通過(guò)相對(duì)簡(jiǎn)單的方式迅速獲取財(cái)富,由此形成了中國(guó)的第一批高收入群體這一領(lǐng)域獲得暴利的時(shí)間到90年代初基本結(jié)束二是來(lái)自于生產(chǎn)資料領(lǐng)域市場(chǎng)化這一時(shí)期開(kāi)始于80年代后期,當(dāng)時(shí)生產(chǎn)資料價(jià)格“雙軌制”政策正促進(jìn)這一領(lǐng)域市場(chǎng)化最重要的動(dòng)因例如,鋼鐵木材冶金水泥等在計(jì)劃內(nèi)外的差價(jià)很大,容易牟取超額利潤(rùn),形成了中國(guó)第二批高收入者群體(有權(quán)人)三是來(lái)自于金融領(lǐng)域市場(chǎng)化90年代初,隨著金融體制改革,上市公司大舉出現(xiàn),證券公司管理層人員通過(guò)獲得原始股以及幕后交易等不正當(dāng)手段牟取暴利四是來(lái)自于技術(shù)市場(chǎng)化主要是90年代中期以來(lái),信息網(wǎng)絡(luò)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè),工程技術(shù)人員和相關(guān)管理人員利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)獲得高額收入這是形成社會(huì)兩極分化的原因之一聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署認(rèn)為,中國(guó)目前的基尼系數(shù)為0.45,占總?cè)丝?0%的最貧困人口占收入和消費(fèi)的份額只有4.7%,而占人口20%最富裕的人口占收入和消費(fèi)的份額高達(dá)50%

(三)要對(duì)銀行存款進(jìn)行合理消化

主要措施:一是必須繼續(xù)通過(guò)宏觀調(diào)控,抑制投資過(guò)快增長(zhǎng),著力擴(kuò)大消費(fèi)要求同時(shí),要調(diào)整現(xiàn)行收入分配結(jié)構(gòu),以提高居民特別是農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入者的收入水平,不斷增強(qiáng)居民的消費(fèi)能力二是有效推進(jìn)資本市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展,對(duì)儲(chǔ)蓄資金適時(shí)進(jìn)行分流,穩(wěn)步拓寬居民投資渠道,如公司債券國(guó)庫(kù)券開(kāi)放式基金等這樣就可以把存款從銀行中分離開(kāi)來(lái),既滿足存款者追求安全和高收益的心理,又能使資金流向急需部門刺激社會(huì)各種形式上的消費(fèi)需求三是積極鼓勵(lì)高儲(chǔ)蓄者進(jìn)行投資,以此來(lái)降低儲(chǔ)蓄比例,防止銀行儲(chǔ)蓄存款過(guò)多可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)

二關(guān)于國(guó)有銀行與民營(yíng)銀行的合作問(wèn)題

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入,客觀上要求國(guó)有銀行進(jìn)行相應(yīng)改革1993年12月黨的十四屆三中全會(huì)決定,進(jìn)一步改革我國(guó)國(guó)有銀行體制,分離國(guó)有專業(yè)銀行的政策性貸款業(yè)務(wù)1994年,國(guó)務(wù)院先后批準(zhǔn)成立了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國(guó)進(jìn)出口銀行成立這3家政策性銀行,為國(guó)家專業(yè)銀行逐步向國(guó)有商業(yè)銀行過(guò)渡創(chuàng)造了條件1995年以后,國(guó)家頒布了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》,從法律上確立了以中國(guó)人民銀行為監(jiān)管機(jī)關(guān)國(guó)有商業(yè)銀行為主體多種商業(yè)銀行并存和分工協(xié)作的銀行組織體系從1998年1月1日起,國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理在實(shí)現(xiàn)政策性金融和商業(yè)性金融相分離后,國(guó)有商業(yè)銀行制度轉(zhuǎn)軌的目標(biāo)正向現(xiàn)代商業(yè)銀行制度轉(zhuǎn)變?cè)趪?guó)有商業(yè)銀行體制改革過(guò)程中,有些人認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有效益,容易造成不良資產(chǎn),帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn),于是主張通過(guò)股份制改革,把國(guó)有商業(yè)銀行變成民營(yíng)銀行造成這種民營(yíng)化傾向的原因,在于我國(guó)在金融改革中有些人不顧中國(guó)國(guó)情,完全照搬了西方國(guó)家金融管理模式由于在以私有制為基礎(chǔ)的西方國(guó)家里,國(guó)有商業(yè)銀行不是主流地位,特別是自20世紀(jì)70年代末以來(lái),西方國(guó)家掀起了一股國(guó)有商業(yè)銀行私有化浪潮,前蘇聯(lián)東歐國(guó)家在80年代末發(fā)生劇變后,國(guó)有商業(yè)銀行也紛紛步入私有化之途在這種大背景下,我國(guó)有些人從產(chǎn)權(quán)改革入手,探索國(guó)有商業(yè)銀行民營(yíng)化改造路徑,認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行效益不好,關(guān)鍵就在于產(chǎn)權(quán)不清,產(chǎn)權(quán)主體缺位,只有變成民營(yíng)化才能解決主體缺位問(wèn)題其實(shí),對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)講,怎樣判斷產(chǎn)權(quán)主體缺位還是不缺位,這里有一個(gè)價(jià)值判斷問(wèn)題如果從贊成私有制這個(gè)角度上看,國(guó)有商業(yè)銀行不是歸個(gè)人所有,確實(shí)存在缺位現(xiàn)象但如果從贊成公有制這個(gè)角度上看,國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)家代表人民所有,不是歸個(gè)人所有其實(shí),商業(yè)銀行效益好壞,不取決于產(chǎn)權(quán)制度是否“缺位”,而在于銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理是否科學(xué)化

因此,在我國(guó)金融改革中,要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,正確處理好國(guó)有商業(yè)銀行與民營(yíng)銀行的合作關(guān)系一是要正確認(rèn)識(shí)國(guó)有商業(yè)銀行的主體地位和作用國(guó)有商業(yè)銀行是金融體系的主體,是社會(huì)主義國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整社會(huì)穩(wěn)定人民富裕的基本條件和關(guān)鍵樞紐,更是國(guó)家宏觀調(diào)控彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的重要保證因此,就不存在缺位問(wèn)題其實(shí),如何判斷國(guó)有商業(yè)銀行主體是否缺位問(wèn)題,實(shí)際上存在著兩種立場(chǎng),以及由此形成的兩種不同思想觀念在政策主張上的必然反映國(guó)內(nèi)外的大量事實(shí)證明,如果說(shuō)只有主體不缺位的商業(yè)銀行才有效益,為什么西方國(guó)家具有完備現(xiàn)代化商業(yè)制度的商業(yè)銀行有的一樣處于破產(chǎn)倒閉的境地?如果說(shuō),缺位就會(huì)導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行效益低下,那么,國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)做得很好的也很多,尤其是在我國(guó),自從1986年恢復(fù)交通銀行后,陸續(xù)成立了14家股份制商業(yè)銀行,國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行業(yè)中占有市場(chǎng)份額依然很大,按最近10年來(lái)的平均數(shù)計(jì)算,國(guó)有商業(yè)銀行在吸收存款方面占金融機(jī)構(gòu)吸收存款總量的70%以上,在貸款方面占金融機(jī)構(gòu)放貸總額的75%以上國(guó)有商業(yè)銀行作為國(guó)家獨(dú)資的一種商業(yè)銀行,仍然是我國(guó)金融制度的主導(dǎo)安排,起著其他金融機(jī)構(gòu)不可替代的作用,也是我國(guó)金融成長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要制度變量在以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融體系中,國(guó)有商業(yè)銀行是宏觀金融調(diào)控體系的一個(gè)重要傳導(dǎo)變量,是連接國(guó)家宏觀調(diào)控體系和金融市場(chǎng)體系的橋梁二是國(guó)有銀行要適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,必須提高經(jīng)營(yíng)管理水平,完善公司治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行效率的內(nèi)控機(jī)制,優(yōu)化配置金融資源,提高金融資產(chǎn)質(zhì)量,建立中國(guó)特色的與國(guó)際慣例接軌與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度三是要堅(jiān)持建立以國(guó)有商業(yè)銀行為主體,股份制商業(yè)銀行為依托其余金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融體系在金融改革中,我們主張不能改變國(guó)有商業(yè)銀行的性質(zhì),但對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)允許民營(yíng)化經(jīng)營(yíng),做到穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè),形成理性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

三關(guān)于國(guó)有銀行績(jī)效與不良資產(chǎn)問(wèn)題

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)體制改革的一個(gè)重要領(lǐng)域,取得了顯著成績(jī),正成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的核心但我們也要看到,國(guó)有商業(yè)銀行確實(shí)存在嚴(yán)重的不良資產(chǎn)問(wèn)題它包括不良貸款不良抵:品不良股權(quán)不良直接投資和不良不動(dòng)產(chǎn)等

我國(guó)以前衡量銀行的不良貸款的標(biāo)準(zhǔn),是1988年財(cái)政部制訂的“一逾兩呆”標(biāo)準(zhǔn),即把不良貸款分為逾期呆滯呆賬三種,分別指本金超過(guò)180天利息超過(guò)3年以及貸款人逃逸或者死亡等情況,所有不良貸款只按1%記提呆賬準(zhǔn)備金從2004年開(kāi)始,國(guó)家規(guī)定全面實(shí)行國(guó)際上通用的貸款質(zhì)量五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn),即把貸款分為正常關(guān)注次級(jí)可疑和損失五類,其中后三項(xiàng)為不良貸款,并從第二類貸款開(kāi)始分別按照2P0%的呆賬準(zhǔn)備金率計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金2003年底,我國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)貸款余額13.71萬(wàn)億元,占全部貸款總量的80.74%,不良貸款余額2.44萬(wàn)億元,不良貸款率17.8%其中,工農(nóng)中建四大銀行不良貸款余額19168億元,不良貸款率為20.3604年底,不良貸款率降到15.59%近幾年來(lái),國(guó)家非常重視銀行不良資產(chǎn)處置問(wèn)題,出臺(tái)了一系列專項(xiàng)整治措施例如,加強(qiáng)管理,精簡(jiǎn)人員,撤銷虧損機(jī)構(gòu),補(bǔ)充資本金,成立資產(chǎn)管理公司,剝離不良資產(chǎn)等從2001—2003年整治看,國(guó)有商業(yè)銀行三年累計(jì)不良貸款余額下降3402億元,不良貸款率由2000年底的33%下降到2003年底的20%但從整體上看,其效果還不十分明顯如四大金融資產(chǎn)管理公司負(fù)責(zé)處置1.4萬(wàn)億元不良資產(chǎn),處置率和現(xiàn)金回收率都不理想,到2003年底,累計(jì)處置不良資產(chǎn)5093.7億元,回收現(xiàn)金994.1億元,占回收率19.5%先后13次利用外資處置不良資產(chǎn)825.27億元,但回收現(xiàn)金僅有25.33億元,占回收率3%國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款比例較高在我國(guó)商業(yè)銀行貸款余額中,按“一逾兩呆”標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,仍有較高比例的不良貸款這些不良貸款被喻為金融業(yè)的“定時(shí)炸彈”,如果不能得到有效的化解,隨時(shí)可危及整個(gè)金融業(yè)的安全運(yùn)行近幾年來(lái),我們雖然作了許多防范工作,但問(wèn)題還未從根本上得到解決究其原因,主要有撥改貸行政干預(yù)銀行內(nèi)控監(jiān)管不足等我認(rèn)為,體制性因素大約占60%,人為因素占40%體制性因素主要表現(xiàn)在,計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)制時(shí)期形成的“特殊經(jīng)濟(jì)”人為因素主要表現(xiàn)在,一方面產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)共享觀念,在經(jīng)營(yíng)者心里,只愁貸不到款,不怕還不起,再加上政府不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù),加大了這種不良貸款的可能性另一方面由于市場(chǎng)的功利性導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)上的短期行為,破壞了經(jīng)濟(jì)信用關(guān)系,導(dǎo)致了金融犯罪增多有人把它歸結(jié)為國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)滯后造成的,其實(shí)這是中國(guó)國(guó)情所決定的,不能完全怪罪于國(guó)有商業(yè)銀行

但是,不論何種原因?qū)е虏涣假Y產(chǎn)的產(chǎn)生,從提高國(guó)有商業(yè)銀行績(jī)效角度來(lái)講,降低不良資產(chǎn)比率,依然是國(guó)有商業(yè)銀行改革的主要目標(biāo)為此,黨的十六大及其三中全會(huì)提出了對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造的戰(zhàn)略舉措2004年3月,中央提出用三年時(shí)間把四大國(guó)有銀行建成具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行銀監(jiān)會(huì)提出股份制改造的基本原則,即整體改造,一行一策,分類監(jiān)管,國(guó)家控股,改造的核心是建立法人治理結(jié)構(gòu)具體改造過(guò)程分三步走:第一步,對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行股份公司改革試點(diǎn),并在國(guó)內(nèi)外公開(kāi)上市國(guó)家動(dòng)用1200億美元用于四行改造(農(nóng)行400億美元工行350億美元中行和建行為450億美元)過(guò)程中清理銀行債務(wù),降低不良資產(chǎn)(使不良資產(chǎn)率降到3%—5%),實(shí)行與國(guó)外銀行接軌國(guó)外銀行不良資產(chǎn)比率一般都較低,以2002年為例,花旗集團(tuán)1.9%,匯豐銀行3.5%,東京三菱銀行8.8%,歐洲銀行3%,在華外資銀行1.5%到2005年底,四大國(guó)有商業(yè)銀行已全部完成股份公司的設(shè)立工作第二步,對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行制度建設(shè)通過(guò)注入資本金財(cái)產(chǎn)重組剝離不良資產(chǎn)等措施,提高核心資本充足率,降低不良貸款比率,重點(diǎn)按現(xiàn)代企業(yè)制度要求,建立規(guī)范的公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),把國(guó)有商業(yè)銀行改造成為資產(chǎn)充足內(nèi)控嚴(yán)密運(yùn)營(yíng)安全服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代商業(yè)銀行第三步,對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)設(shè)計(jì)要求到2007年,國(guó)有四大商業(yè)銀行要在凈資產(chǎn)回報(bào)率凈資本回報(bào)率成本收入比不良資產(chǎn)率資本充足率風(fēng)險(xiǎn)集中度和撥備覆蓋率七個(gè)指標(biāo)方面達(dá)到或超過(guò)世界排名前100家大銀行的平均水平

為此,在處理好銀行績(jī)效與不良資產(chǎn)的關(guān)系中,一是監(jiān)管部門要將監(jiān)管范疇從不良貸款擴(kuò)展到全部不良資產(chǎn),全面評(píng)價(jià)資產(chǎn)質(zhì)量從單一的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管擴(kuò)展到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管二是銀行部門要建立和完善以商業(yè)銀行為中心的社會(huì)主義信用保障機(jī)制,搞好信貸征信管理從商品生產(chǎn)發(fā)展史上看,信用制度就是與商品流通和貨幣經(jīng)營(yíng)聯(lián)系在一起的,并隨它們的發(fā)展而發(fā)展正如馬克思所指出:“隨著商業(yè)和只是著[于流通而進(jìn)行生產(chǎn)的資本主義生產(chǎn)方式的發(fā)展,信用制度的這個(gè)自然基礎(chǔ)也在擴(kuò)大普遍化和發(fā)展……信用制度的另一方面與貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)的發(fā)展聯(lián)系在一起,而在資本主義生產(chǎn)方式中,貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)的發(fā)展又自然會(huì)和商品經(jīng)營(yíng)業(yè)的發(fā)展齊頭并進(jìn)”中國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家,從本質(zhì)看,社會(huì)主義銀行信用制度應(yīng)當(dāng)優(yōu)越于資本主義銀行信用制度三是國(guó)家要加強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用意識(shí)的宣傳教育,使人們深刻地認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以信用為基礎(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)性經(jīng)濟(jì),信用是金融業(yè)發(fā)展的生命線只有這樣,才能保證宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的有效性

四關(guān)于引進(jìn)戰(zhàn)略投資者與金融安全問(wèn)題

目前,我國(guó)把國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造,作為金融體制改革的重中之重來(lái)看待,事實(shí)上也就要改變現(xiàn)行國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)單一的國(guó)有銀行制度于是,在改革中就強(qiáng)調(diào)要引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者來(lái)參與我國(guó)銀行業(yè)改革和經(jīng)營(yíng)這對(duì)我國(guó)金融安全帶來(lái)了許多變數(shù),值得我們認(rèn)真思考

(一)要正確看待戰(zhàn)略投資者的作用

我國(guó)在金融改革中引進(jìn)戰(zhàn)略投資者到底能不能給我們帶來(lái)好處,這是一個(gè)不確定的變數(shù)從改革的出發(fā)點(diǎn)上看,力求達(dá)到兩個(gè)目標(biāo):一是促進(jìn)國(guó)有銀行公司治理改革通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)以及全新的產(chǎn)業(yè)模式,提高國(guó)有銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力,縮短與國(guó)際先進(jìn)銀行的差距二是促成銀行股權(quán)上市發(fā)行成功目前,對(duì)國(guó)有銀行引入戰(zhàn)略投資者有兩種觀點(diǎn),一種觀點(diǎn)認(rèn)為國(guó)有銀行引入戰(zhàn)略投資者,符合我國(guó)改革要求和發(fā)展需要,總體上是利大于弊另一種觀點(diǎn)認(rèn)為國(guó)有銀行引入戰(zhàn)略投資者不符合中國(guó)國(guó)情,容易帶來(lái)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn),總體上是弊大于利這兩種觀點(diǎn)都有一定道理,但都過(guò)于片面正確的評(píng)價(jià)應(yīng)當(dāng)是,利弊具有不確定性因?yàn)?引入戰(zhàn)略投資這是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的過(guò)程,外資謀求利益最大化是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)股權(quán)轉(zhuǎn)讓過(guò)程是一個(gè)利益博弈過(guò)程,談判的策略與技巧至關(guān)重要,還有中方談判者是維護(hù)國(guó)家利益還是出賣國(guó)家利益,具體到每個(gè)環(huán)節(jié)和每家銀行在操作上是否完全合理等,都有可能決定利大于弊或是弊大于利但不管怎么說(shuō),引進(jìn)戰(zhàn)略投資者是有風(fēng)險(xiǎn)性的,中資銀行以壟斷換股權(quán),為外資銀行分享壟斷利潤(rùn)創(chuàng)造了大好機(jī)會(huì),這是客觀事實(shí)

(二)要正確看待引進(jìn)外資中的金融風(fēng)險(xiǎn)

改革開(kāi)放以來(lái),已有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外資金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)集團(tuán),在中國(guó)21個(gè)城市設(shè)立了199家營(yíng)業(yè)性金融機(jī)構(gòu),38個(gè)國(guó)家和地區(qū)的152家外國(guó)銀行,在中國(guó)22個(gè)城市設(shè)立了216家代表處,外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的城市已擴(kuò)大到13個(gè),經(jīng)營(yíng)人民幣的外資銀行已增至100多家,批準(zhǔn)籌建4家外資汽車金融公司根據(jù)WTO協(xié)議中關(guān)于我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放的條件是:中國(guó)加入WTO兩年后,外國(guó)銀行可與中國(guó)企業(yè)開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù),分支機(jī)構(gòu)不受地域限制;5年后對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇,外資銀行對(duì)中國(guó)居民進(jìn)行人民幣業(yè)務(wù)將不受地域限制;非銀行金融機(jī)構(gòu)可從事汽車貸款業(yè)務(wù);中美合資銀行可向國(guó)外客戶提供所有外匯業(yè)務(wù),一年后可向中國(guó)客戶提供外匯業(yè)務(wù);外國(guó)獨(dú)資銀行將在5年后獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)以上業(yè)務(wù)在這種情況下,金融全球化趨勢(shì)促使我國(guó)金融業(yè)具有與國(guó)際金融業(yè)相互依存相互合作相互競(jìng)爭(zhēng)相互發(fā)展的特征我們不能認(rèn)為只有引進(jìn)戰(zhàn)略投資者才能發(fā)展中資銀行業(yè),只有外資才能救中國(guó)因此,要警惕金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

(三)要采取有效措施控制金融風(fēng)險(xiǎn)

主要有:一是要加強(qiáng)對(duì)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者投資質(zhì)量的評(píng)估因?yàn)?我們過(guò)去所設(shè)計(jì)的“以市場(chǎng)換技術(shù)”并未如愿,外資所帶來(lái)的“擠出效應(yīng)”大于“溢出效應(yīng)”外資從一開(kāi)始就在中國(guó)市場(chǎng)扎滿了根,發(fā)揮著技術(shù)和品牌的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)如果中國(guó)的銀行業(yè)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上被外資逼入困境,中國(guó)經(jīng)濟(jì)有可能被外資銀行左右特別是在評(píng)價(jià)FDI的問(wèn)題上,不應(yīng)該僅僅關(guān)注起數(shù)量,而要考慮其質(zhì)量體系因素這樣的引資,才能維護(hù)銀行業(yè)的安全二是要加強(qiáng)對(duì)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者投資方向的引導(dǎo)就引進(jìn)戰(zhàn)略投資者來(lái)講,對(duì)于公司治理和內(nèi)部控制相對(duì)較好的銀行,合作重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向吸引人才,開(kāi)發(fā)產(chǎn)品與提升管理技術(shù);質(zhì)量相對(duì)較差的銀行可以通過(guò)以轉(zhuǎn)讓適度股權(quán)為紐帶,讓投資者充分參與改制,并通過(guò)經(jīng)驗(yàn)競(jìng)爭(zhēng)改善公司治理三是要加強(qiáng)對(duì)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者監(jiān)管力度即要完善扶優(yōu)限劣的正確激勵(lì)政策和分類監(jiān)管措施,支持質(zhì)量好的銀行到境外設(shè)立機(jī)構(gòu),逐步邁向國(guó)際市場(chǎng);質(zhì)量差的機(jī)構(gòu)則需要首先降低不良資產(chǎn),控制關(guān)聯(lián)交易,同時(shí)解決好股東利益與銀行自身積累問(wèn)題,在提足撥備之前不能分配利潤(rùn),逐步提高銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)化解能力,達(dá)到維護(hù)金融安全的目的

總之,正確認(rèn)識(shí)和處理好這些問(wèn)題,才能按照科學(xué)發(fā)展觀要求創(chuàng)造一個(gè)良好的金融改革與穩(wěn)定環(huán)境,以適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康有序和協(xié)調(diào)發(fā)展的需要

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