導語：如何才能寫好一篇民營銀行的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、加快發(fā)展民營銀行的必要性

(一)加快發(fā)展民營銀行是完善區(qū)域金融機構體系的需要

隨著我國金融機構和金融市場清理整頓力度的不斷加大，金融機構結構發(fā)生了不小變化。經過幾年的整頓改革，四大銀行縣城分支機構被撤并三成，股份制商業(yè)銀行基本上是國家控股或變相的國家控股，城市信用社被強制合并為城市商業(yè)銀行，農村合作基金會全部關閉。金融機構的整頓改革固然帶來了集約化效應，但同時也帶來了基層地區(qū)金融機構體系不合理，基層融資出現真空現象等負面影響。而加快民營銀行的發(fā)展步伐，將有利于完善區(qū)域金融機構體系和滿足不同地區(qū)各類企業(yè)和農民的融資服務需求。

(二)加快發(fā)展民營銀行是促進國內金融市場競爭機制形成的需要

經濟理論和實踐都反復證明，壟斷性越強，競爭性越弱，而沒有競爭的市場就沒有活力。目前四大銀行牢牢控制了絕大部分的市場份額。在表示市場集中度的幾項指標中，除利潤額指標外，四大國有商業(yè)銀行其它幾項指標之和都超過了70％的水平。這表明國有商業(yè)銀行在整個銀行體系中的相對規(guī)模過大，市場集中度過高，而且市場集中度與資產利潤率相背離，表現出了明顯的規(guī)模不經濟。筆者認為，打破金融這種壟斷的要害就是在已設立的民營銀行的基礎上加快民營銀行的發(fā)展，通過大量生機勃勃的民營金融機構來改善金融市場的競爭環(huán)境，給體制僵化和效率低下的國有商業(yè)銀行施加強大的外部競爭壓力，產生提高效率和進行機制轉換的動力。

(三)加快發(fā)展民營銀行是解決中小企業(yè)融資難問題的需要

可以說，近年來中國經濟持續(xù)實現高速增長的主要動力就是中小企業(yè)的強有力增長，但中小企業(yè)在融資方面并沒有得到金融機構的有力支持。一方面，因中小企業(yè)經營上的自身缺陷，其提供的經營及財務信息很難被大型金融機構經理人所接受，從而無法獲得大銀行的有力金融支持。另一方面，農村信用社受資金規(guī)模的限制，不能充分滿足中小企業(yè)的貸款需求，于是中小企業(yè)在兩難之下只好求助“地下錢莊”，從而面臨著融資難、融資成本較高的困難。這不僅阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，也不利于借貸市場的健康發(fā)展。民營銀行的出現則可以彌補這一點。民營銀行以數量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對各地的中小企業(yè)情況比較了解，取得信息的成本低，運作比較靈活，可以補充大銀行留下的死角，為中小企業(yè)開辟新的融資渠道，

(四)加快發(fā)展民營銀行是加強國內外金融機構抗爭的需要

根據我國人世時所作的承諾，加入世貿組織5年后，中國的金融業(yè)天門將向外敞開。截至2007年底，在華外資銀行已達90家(不含下設分行)，其中21家被銀監(jiān)會批準改制為內地法人銀行。外資銀行憑借其各方面的優(yōu)勢與我國銀行展開激烈的競爭，從而不可避免地會對我國銀行業(yè)造成巨大的沖擊。而我國金融體制改革相對緩慢，對內開放不足，在整個銀行體系中占主體地位的國有商業(yè)銀行機構龐大，歷史包袱沉重，盈利能力不足，不良資產比率居高不下。這些不利因素都使其在與外資銀行競爭中處于劣勢，很難與外資銀行抗衡。相反，具有“小、快、靈”體制優(yōu)勢的民營銀行沒有歷史包袱，容易吸收外資銀行的優(yōu)點和長處，更容易適應環(huán)境，更具有競爭力，能增強國內金融業(yè)的活力和實力，最大限度填補國內金融業(yè)存在的市場間隙。因此，加快民營銀行的發(fā)展，進而建立一批具有國際先進水平的民營銀行，有助于金融業(yè)參與國際競爭，緩和加入WTO對國內金融業(yè)的沖擊。

二、制約民營銀行發(fā)展的因素分析

(一)缺乏明晰的產權制度

民營銀行制度成熟的國家經驗告訴我們，發(fā)展民營銀行首先需要產權明晰的產權硬約束的制度環(huán)境。而我國在產權制度改革上雖取得了一定的成績，但依然沒有徹底實現政企分開，產權依然存在軟約束問題。這一點在金融業(yè)中顯得尤為嚴重。就拿最為接近“產權明晰”的民生銀行來看，資金來源雖來自民間，但因按“民有、黨管、國營”模式組建，銀行的控制權、人事權其實不同程度地掌握在政府手中，那么銀行就不能完全按市場機制開展業(yè)務尋求發(fā)展、形成嚴格的自我約束機制。這一狀況阻礙著我國民營銀行的規(guī)范化發(fā)展。

(二)缺乏充分和統(tǒng)一的金融監(jiān)管規(guī)則

因我國長期實行民營銀行阻入政策，對民營銀行市場準入、退出及監(jiān)管缺乏充分和統(tǒng)一規(guī)范的規(guī)則約束，行政管制色彩相對濃厚。一家銀行能否組建及如何組建均無法可依，無規(guī)則可循，主要取決于行政指令，并由行政部門主持組建。退出方式也相類似。金融監(jiān)管無論在法規(guī)、制度和措施方面，還是在基層監(jiān)管機構設置、監(jiān)管手段和技術方面都處于空白狀態(tài)，這種狀態(tài)使民營銀行缺乏在規(guī)范規(guī)則條件下健康發(fā)展。

(三)利率尚未完全市場化

從存款業(yè)務來看，民營銀行的資金主要來自民間，而這些資金偏好追求較高的風險收益率。如果民營銀行按現行相對固定且較低的利率與國有銀行競爭，要吸收這部分存款是不可能的。從貸款業(yè)務來看，民營銀行的貸款客戶主要是中小民營企業(yè)，這些企業(yè)存在管理不規(guī)范、財務狀況透明度較低、可供貸款擔保或抵押的資產不足等問題，民營銀行提供貸款自然需要更高的風險補償，收取相對較高的利率。這要求民營銀行具有更大的自由度來決定存貸款利率。而這一點又與現行利率管制相悖。

(四)缺乏公平競爭的市場環(huán)境

民營銀行賴以生存的一個重要前提，是要有一個高度市場化和相對寬松的金融環(huán)境，同業(yè)之間能夠平等地參與市場競爭。而在我國，國有銀行憑借特殊的產權性質；就享有國家的隱含擔保，不用擔心破產，所以公眾對其信任百般。相比之下，民營銀行沒有那么幸運，它們一無國家信譽擔保，二元存款保險體系，三無法律保護、政策的有力扶持，四無規(guī)模，必然影響公眾對民營銀行的信任度，從而形成不利于民營銀行經營的制度環(huán)境。

三、加快發(fā)展民營銀行的對策建議

(一)加大政策支持力度

就我國目前的民營銀行政策環(huán)境來說，雖然民營銀行是金融業(yè)的一個發(fā)展趨勢，但目前國家并沒有對民營銀行釋放出足夠的官方信息，國家政策還不夠明朗，缺乏力度。所以，民營銀行目前并未享有金融業(yè)國民待遇，并沒有被一視同仁。民營銀行得不到國家有力政策支持就得不到大

的發(fā)展。因此，政府要高度重視民營銀行的發(fā)展問題，給予更多的政策支持，取消各種不必要的歧視，使更多的民營銀行盡快進入金融市場，發(fā)揮其對金融業(yè)的作用。

(二)完善現代企業(yè)制度、規(guī)范政府行為

我國銀行企業(yè)存在嚴重產權約束軟化的問題，這使民營銀行難以規(guī)范發(fā)展。因此，辦民營銀行必須規(guī)范政府行為：一方面要求徹底實現政企分開，實現產權明晰，做到不能讓政府控股，或者最好不讓政府參股，以避免政府行為的干擾；另一方面要求政府行為必須實行公開、公平、公正原則，依法行使管理職能，以形成高效率的政府管理機制，減少民營銀行在發(fā)展中不應有的政策性負擔，使民營銀行輕松上陣，穩(wěn)健快速發(fā)展。

(三)在定價方面，應率先實行民營銀行利率市場化

從支持民營經濟發(fā)展、規(guī)范民間金融秩序的目的出發(fā)，應率先實行民營銀行利率市場化，即允許民營銀行在央行規(guī)定的浮動幅度范圍內適當上調企業(yè)和個人的存款利率，允許民營銀行自主地根據不同的貸款對象和貸款種類，適當確定不同的貸款利率。這樣可以帶來三種功效：一是適當提高存款利率水平，有利于增加民營銀行的存款客戶及資金來源，為民營經濟發(fā)展提供充足的資金保障；二是相應調整貸款利率水平，提高盈利率，可扭轉民營銀行當前的競爭劣勢；三是通過擴大民營銀行利率決定權，可以引導民間資本進入合法、合規(guī)的金融市場，使非法的地下資金轉變?yōu)槊駹I銀行的合法運營資金，進而有利于金融市場的規(guī)范發(fā)展。

(四)建立、完善民營銀行金融監(jiān)管法規(guī)

1、建立并嚴格執(zhí)行完全市場化的市場準入原則。對申請開業(yè)的民營銀行進行嚴格審批是實現有效金融監(jiān)管的起點，也是民營銀行穩(wěn)健發(fā)展的基石。因此，要求申報單位必須提交各種詳細而真實的文件資料。

2、應按市場化的原則建立經營監(jiān)管法規(guī)。為了入市后的民營銀行有一個正常經營的保障，除了靠銀行自律、自控之外，監(jiān)管部門要備一套經營監(jiān)管法規(guī)。而經營監(jiān)管的基礎在于信息的及時性與真實性。因此，監(jiān)管部門必須設計出一套機制來快速準確獲得銀行運行的真實信息，以便及時發(fā)現問題、解決問題。

3、應按市場化的原則建立退出法規(guī)。為了保證整個金融體制的穩(wěn)定，必須有民營銀行的退出法規(guī)。應當建立明確的金融紀律和對違紀行為的處罰規(guī)定，特別是要有一整套金融機構破產清算的程序，必須非常清楚地規(guī)定由誰來執(zhí)行銀行的破產清算，必須在破產程序中保證廣大儲戶的利益，防止把民營銀行的風險集中到中央銀行，避免在金融業(yè)出現道德風險。

(五)加強中小企業(yè)信用體系建設

良好的社會信用是市場經濟和現代金融的基石。由于民營銀行服務對象主要集中于中小企業(yè)，而中小企業(yè)數量多、分布廣，信譽度偏低。民營銀行在獲取信息的手段和渠道、分析信息的能力均有不足。由于信息不對稱民營銀行對中小企業(yè)貸款面臨較高的風險。解決這一問題需要企業(yè)自覺的誠信意識與誠信行為。在我國，守信氛圍還沒有形成，單靠企業(yè)本身自覺是不可能的，所以需要政府在其中發(fā)揮有效的監(jiān)督和管理作用。政府應組織成立專業(yè)機構，建立一個真實可靠的信用評級制度，向銀行提供有關企業(yè)信譽的信用資歷和信用證明；同時建立嚴格的違信懲罰制度、增強企業(yè)守信意識、樹立守信形象以增強民營銀行貸款信心。

(六)加強國家投入，增強民營銀行的市場競爭力

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一、民營銀行促進中小民營企業(yè)融資的理論分析

民營銀行在促進中小民營企業(yè)融資方面與國有商業(yè)銀行相比應具有如下優(yōu)勢：

1.經營模式相匹配

中小民營企業(yè)由民間資本所有，難與現存的國有商業(yè)銀行發(fā)生直接的市場行為?，F在的做法是依靠政府的介入；而民營銀行由民間資本控股，按照市場原則運行，是完全市場化的金融，有完全獨立的、自主的市場化行為，它沒有所有制約束，完全憑效率和信用來支配資金流動，所以它還有助于提高市場效率，更好地發(fā)揮金融對實體經濟的作用。

2.資金供求相匹配

我國現存的國有商業(yè)銀行在貸款的發(fā)放上優(yōu)先滿足國有大企業(yè)；中小民營企業(yè)由于其規(guī)模小、資金需求量小，因而很難進入國有商業(yè)銀行選擇和支持的視野；而民營銀行規(guī)模雖小，但是服務高效快捷，特別適合為中小民營企業(yè)提供資金支持，因而是一個天然的貸款零售商，可以很好的滿足中小民營企業(yè)貸款周期短、貸款量小、需求緊急等融資需求。

3.信息方面存在優(yōu)勢

大型國有商業(yè)銀行由于強化以及法人管理，信貸審批權上移，以及長期以來和中小民營企業(yè)缺少業(yè)務往來等原因，造成了信息的極度不對稱，這是中小民營企業(yè)融資難的主要客觀原因。而民營銀行數量眾多，且多為中小銀行為主，他們分布在各地，扎根基層，最能了解地方企業(yè)的經營狀況、項目前景、自信狀況和企業(yè)家素質，最能低成本地搜集當地信息存量，最容易克服“信息不對稱”和因此而產生的交易成本偏高的障礙。

二、民營銀行發(fā)展的障礙因素分析

設立民營銀行的目的在于解決中小民營企業(yè)的融資難題，上面論述的民營銀行在這方面的作用只是在外部環(huán)境成熟，民營銀行自身發(fā)展相對完善的理想狀態(tài)下的結果，而實際上民營銀行由于自身的不成熟、外部環(huán)境的制約及現實的選擇等原因并不能實現上述優(yōu)勢。

1.民營銀行的生存危機

民營銀行是一個嚴格按照市場機制來運作的銀行，因而需要一個完善的外部金融環(huán)境。但就目前情況來看，民營銀行需要的外部環(huán)境尚不具備。首先是缺乏一個公平的競爭機制，由于受長期以來傳統(tǒng)觀念的影響，對于民營銀行能否享受與國有商業(yè)銀行一樣的“國民待遇”尚是未知數。其次，目前在我國還存在著嚴格的金融管制，即在嚴格的利率管制和銀行業(yè)務的管制。在這種情況下，民營銀行不可能真正實現以價格（利率）為杠桿的市場經營。

在2006年12月11日這一天，中國入世5年保護期結束，中國金融業(yè)全面開放，中國向外資銀行全面開放人民幣零售業(yè)務。一項調查顯示，外資銀行進入中國后，仍愿意選擇國內銀行的人占72.7%，明確表示將選擇外資銀行的占10.8%，此外還有16.4%的人在觀望。金融業(yè)的全面開放，為普通百姓提供了更多選擇，而國內的金融機構面臨的則是更大的挑戰(zhàn)、競爭和機遇。我們不難想象，即使是經歷了兩輪洗牌，做了充分準備的國有銀行都難以擔此重任，更不用說既缺乏經驗和優(yōu)秀人才，又缺少完善規(guī)章制度的小規(guī)模的新興民營銀行了。有例為證：泰隆城市信用社是一家公認的經營不錯民營金融機構，其1993年成立是資產近100萬元，到2003年12月底存款余額達到了33億元，貸款余額達到了22億元，這樣的增長速度是其他銀行所不能及的。但一個不容忽視的事實是，這樣的增長泰隆用了10年的時間。而這樣的規(guī)模不用說在國外，就是在國內銀行業(yè)中也只能處于銀行金字塔的最底層，其對國有銀行的沖擊力小到可以忽略不計。

三、現存民營銀行的完善

從主觀上講，適合民營銀行發(fā)展的合理的策略應該是對現存的民營銀行進行改革，并設計好民營銀行的經營框架，既能保持銀行業(yè)市場對民營資本的開放漸進有序，又能保證民營銀行朝著健康的方向發(fā)展。

1.加強內部控制

由于民營銀行具有先天的民間經營、資產結構多樣的特點,股東之間能夠形成相互制約、相互監(jiān)督的關系，這樣有利于加強內控，提升民營銀行的競爭力。特別要提到的是應嚴格限制關聯(lián)貸款的額度，嚴防民間資本進入金融領域為自身非法撈取進一步擴張的本錢，這樣不僅完善了民營銀行的內控機制，保證了民營銀行運行的安全性，提升了自身的信用水平，有利于整個金融業(yè)形成健康的競爭環(huán)境。

2.建立存款保險制度

民營銀行要想生存和發(fā)展必須有存款保險制度作為支撐。銀行屬于高風險行業(yè)，在缺乏存款保險制度和沒有政府信用作為保障的情況下，民營銀行的安全性無從保障，而這將使民營銀行的信譽無從談起。泰隆和銀座城市信用社是浙江公認的兩個民營銀行標本。但2001年下半年，兩家城市信用社發(fā)生了擠兌風潮，最后還是由當地政府出面調集資金幫助解救，這樣就違背了市場化原則。民營銀行不是沒有生存的可能，關鍵是要有一套制度保障存款人的利益。

3.為中小民營企業(yè)建立信用平臺

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關鍵詞：民營銀行；市場定位；發(fā)展方向

一、發(fā)展民營銀行的必要性分析

民營銀行是相對于國有銀行而言的，只要這個銀行的產權為民間所有，由經理層獨立自主經營，以盈利為目的，資產的所有者享有對凈利潤的分配權，這樣的銀行就是民營銀行。

1.構建現代金融組織體系以適應市場經濟發(fā)展

現代金融組織系統(tǒng)應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構。

2.推動金融體制的創(chuàng)新,提高金融資源配置效率

民營銀行的發(fā)展將對促進中國金融業(yè)的發(fā)展具有深遠的影響。民營銀行完全按市場經濟的客觀規(guī)律發(fā)展，徹底打破經營上受政府干預的障礙，從產權結構上和經營制度上充分保證銀行的經營自主。民營銀行的發(fā)展將有利于打破現有的金融壟斷，形成合理的市場結構。

3.解決中小企業(yè)融資難的問題、規(guī)范地下金融

中國99%的企業(yè)是中小企業(yè)，在目前非國有企業(yè)對GDP的貢獻已達到63%的情況下，卻遭到“金融服務缺失”的待遇，僅得到信貸資源的30%，“地下錢莊”的存在是中小企業(yè)金融需求難以得到滿足的具體反映。民營銀行以數量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對各地的中小企業(yè)情況比較了解，取得信息的成本低，運做比較靈活，因此可以補充大銀行留下的死角，為中小企業(yè)開辟新的融資渠道，并以此規(guī)范地下金融。

二、民營銀行的市場定位

從我國現實來看，目前銀行業(yè)傳統(tǒng)的大宗業(yè)務絕大部分仍由四大國有商業(yè)銀行辦理，而新興的股份制商業(yè)銀行中心城市，確定了“大城市、大企業(yè)、大客戶”的服務重點。因此，民營銀行在客戶群的選擇上應避開這兩類銀行，將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務對象。中小企業(yè)戶多面廣形式多樣，對信貸的需求具有要得急、數額小、頻率高的特點，要求民營銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務。

民營銀行定位于中小企業(yè)是具有其自身優(yōu)勢的。在現在經濟生活中，企業(yè)的資金來源主要是靠融資（尤其是外部融資），但是隨著民營經濟在國民經濟中的地位不斷加強的同時，與之相配套的金融支持卻遠遠落后，中小企業(yè)特別是民營企業(yè)面臨著嚴重的融資困境。所以，在改變中小企業(yè)融資困境方面，民營銀行更能顯現出我國國有商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢。

三、民營銀行發(fā)展的方向

1.打出品牌，加大宣傳力度

要得到社會的認可，不僅要有過硬的產品和服務，更要打出自己的品牌，無論采用哪種形式，首先要使人們對自己的銀行有一個清楚地了解，把民營銀行的觀念切實打入百姓的心里，使人們明確民營銀行與私人銀行的本質不同，民營銀行是現代企業(yè)制度的產物，是一種新型股份制商業(yè)銀行，有其自身嚴格的規(guī)章制度和大量的配套工作，并允許國有企業(yè)和股份制企業(yè)的進入，并明確規(guī)定最大股東不得超過8%，以防止大額股東抽調資金，造成銀行運營出現風險。所有這些，都是為了消除人們對民營銀行資金實力或信用方面的疑問，增加銀行的知名度和可信度。

2.全方位、多元化拓展業(yè)務范圍

國際銀行的發(fā)展趨勢是混業(yè)經營，全能化定將成為未來我國金融業(yè)的發(fā)展方向。以全新理念建立起來的民營商業(yè)銀行在業(yè)務發(fā)展之初就應該走全能化發(fā)展的道路。積極拓展業(yè)務范圍，把商業(yè)銀行職能與投資銀行職能相結合，在開展一般商業(yè)銀行業(yè)務之外，開展資信調查、決策咨詢、財務顧問、資本金融貿易等投資銀行業(yè)務；開展與證券公司、保險公司的合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，大力尋求業(yè)務創(chuàng)新、制度創(chuàng)新。

3.加強內部管理，提高經濟效益

與其他銀行相比，民營銀行有其自身的特點，它沒有國家資金，不會出現政企不分的現象，內部管理比較嚴密。作為現代企業(yè)制度的產物，它的經營運作節(jié)奏較快，易于采用先進的經營管理理念和方法以及吸收國外先進的金融產品和技術。此外，民營銀行還應該積極吸引大批有真才實學，能力突出的優(yōu)秀人才，對于壯大民營銀行隊伍，促進相互競爭相互學習的企業(yè)文化起到很好的作用，進而使民營銀行得到全面發(fā)展，這是民營銀行在中國順利發(fā)展的關鍵。

4.最終應辦成“上市商業(yè)銀行”

上市對民營銀行來講可以迅速擴充資本金，增加市場的約束力，防止一股獨大，完善期權激勵機制。因為隨著業(yè)務的拓展、資產的增加，民營銀行的資本充足率有可能下降，上市及增發(fā)新股是籌集資本的有效途徑，而且上市后的透明度要求將使得民營銀行成為真正的“公眾銀行”。民營銀行上市，投資者可以自由買賣股票，便于吸引更多的投資者，使得股權適當的分散，有利于建立分權監(jiān)督機制，防范風險發(fā)生。

參考文獻：

[1]林江鵬 唐齊鳴:民營銀行公司治理結構框架研究 [J]，金融理論與實踐，2007年（01）.

[2]斯琴塔娜 李立莉:加快發(fā)展民營銀行的對策研究, [期刊論文]北方經濟，2008年（23）.

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關鍵詞：民營銀行；產業(yè)互補；路徑選擇 

隨著我國經濟體制市場化程度的逐步提高，改革開放力度的進一步加大以及中國與世界經濟聯(lián)系的日益緊密，民營經濟在我國經濟發(fā)展經歷了從無到有，從小到大的過程，在國民經濟發(fā)展中的重要性日益突出。與發(fā)達國家的民營經濟相比，我國民營資本在作為市場經濟核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現象較突出等特點。加入WTO后，外資銀行將廣泛進入，國有商業(yè)銀行在短期內也要轉換經營機制，實行戰(zhàn)略性市場退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構建，探討民營資本進入銀行業(yè)有較大的現實意義。 

 

1.發(fā)展民營銀行的必要性 

 

中國加入世界貿易組織以后，金融業(yè)將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營銀行并非權宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國當前情況看，發(fā)展民營銀行的必要性體現在： 

1.1構建現代金融組織體系以適應市場經濟發(fā)展 

現代金融組織系統(tǒng)應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業(yè)要按照生產決定流通、經濟決定金融的規(guī)律調整經營戰(zhàn)略。 

1.2提高我國銀行業(yè)的產業(yè)互補性優(yōu)勢 

金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業(yè)提供貸款是理性經濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產業(yè)分工上形成協(xié)作與補充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。 

1.3解決三農發(fā)展金融需求的問題 

由于國有商業(yè)銀行脫胎于計劃經濟時期，在市場經濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，無法獲得國有經濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經濟時期形成的信用關系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農發(fā)展提供金融服務。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現行金融體系下的信用機制，改變對三農發(fā)展金融服務短缺的現狀，促進三農的健康良性發(fā)展。 

1.4發(fā)展民營銀行，是實現積極財政政策逐步退出的最優(yōu)選擇 

雖然我國目前財政赤字和債務規(guī)模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發(fā)展民營銀行為當前緊縮性宏觀調控政策的實施提供了有利的條件。 

 

2.發(fā)展民營銀行的制約因素 

 

我國具有發(fā)展民營銀行的必要性和現實可行性，但現實中我國民營銀行發(fā)展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設立方式的選擇，各階層利益關系的協(xié)調等）限制了民營銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營銀行發(fā)展政策制定者提供思路。 

2.1設立形式的兩難選擇 

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1．立足為本地經濟發(fā)展服務。民營銀行在市場細分時考慮的主要因素應是地域，民間資本植根于當地經濟“，草根性”“、本土化”的特點決定了其具有相當的人緣地緣優(yōu)勢。民營銀行的從業(yè)人員大多來自轄區(qū)內，對轄區(qū)內的企業(yè)有一定的了解，可以降低搜集信息的成本以及貸款的風險，提高貸款的安全性。并且，由于當地居民企業(yè)對民營銀行發(fā)起人的認知程度較高，也有助于降低民營銀行的吸儲難度。因此民營銀行的服務目標首先是當地經濟建設[3]。例如，在京津冀協(xié)同發(fā)展的大框架下，目前河北省已確定40個承接京津功能疏解和產業(yè)轉移重點平臺，京津的產業(yè)轉移將帶動大量企業(yè)落戶河北，如果河北省未來設立的民營銀行能夠及時為產業(yè)園區(qū)各類企業(yè)提供創(chuàng)新型的服務，將能在金融機構的激烈競爭中為自己贏得一席之地。2．重點面向中小微企業(yè)。由民間資本設立民營銀行，這些民營銀行更了解中小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，尤其在扶持企業(yè)創(chuàng)業(yè)及成長發(fā)育過程中，民營銀行的創(chuàng)新空間應該會很大。另外，民營銀行規(guī)模比較小，從銀行服務經營特點上，小的和小的之間存在更強的耦合機制。因此，民營資本設立的民營銀行天生就具有服務民營中小微企業(yè)的優(yōu)越性。

（二）民營銀行的產品定位

民營銀行應根據自己的目標客戶定位，在傳統(tǒng)銀行產品的基礎上，大力發(fā)展商圈融資，開發(fā)中小微企業(yè)的供應鏈金融產品，發(fā)展降低實體網點成本和人力成本的互聯(lián)網金融產品等[4]。1．大力發(fā)展商圈融資?！吧倘Α笔侵讣塾谝欢ǖ赜蚧虍a業(yè)內的商貿業(yè)經營群體，以商品交易市場、物流園區(qū)、電子商務平臺等為主要形式。例如在河北省目前發(fā)展的各個中小企業(yè)示范產業(yè)集群：辛集皮革、高陽紡織、安平絲網等都屬于商貿業(yè)集群。商圈的特點就是產業(yè)內的企業(yè)普遍規(guī)模較小，缺乏抵押物，信用記錄不全，因此融資難的問題長期得不到很好的解決。商圈擔保融資是指商圈管理機構利用對入駐商圈的中小商貿企業(yè)日常管理的控制力優(yōu)勢，根據信用程度對入駐商圈的中小商貿企業(yè)進行篩選，然后通過融資性擔保機構為其中的合格者提供擔保并獲取銀行信貸支持的融資模式。民營銀行可以利用自己“草根化”“、本土性”的特性，增強主動營銷的意識，與商圈管理機構、融資性擔保機構等建立各種形式的合作，及時了解并滿足商圈融資需求，提供低成本、差異化的金融服務。2.開發(fā)中小企業(yè)的供應鏈金融產品。民營銀行應針對區(qū)域內企業(yè)的特點開發(fā)國內保理、商品融資、訂單融資、預付款融資、應付款融資等供應鏈金融產品。為了更好地便利客戶，銜接客戶采購、庫存、銷售等各個環(huán)節(jié)的資金需求，可以對供應鏈融資產品交叉搭配，設計不同的產品組合，以“產品包”的形式向小微企業(yè)客戶提供服務，增強客戶黏性，同時簡化申請和審批手續(xù)。3．發(fā)展互聯(lián)網金融產品。中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯(lián)合的《中國銀行家調查報告（2013年）》表明，近八成銀行家表示將與電商合作開展互聯(lián)網金融業(yè)務，超過九成的銀行家認為信息科技對業(yè)務發(fā)展與經營管理有積極作用，移動互聯(lián)技術也成為信息技術新發(fā)展中銀行家關注的首選?？梢哉f，未來金融業(yè)的最終歸宿，就是在移動互聯(lián)網等第三次科技革命浪潮中，完成從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網金融的徹底嬗變，傳統(tǒng)銀行如果不主動加入金融互聯(lián)網的浪潮，肯定會在激烈的競爭中被淘汰。[5]作為新設立的民營銀行來說，與其發(fā)展以后再發(fā)展互聯(lián)網金融業(yè)務，不如設立之初就搭建好互聯(lián)網金融平臺，從而確定自己在競爭中的優(yōu)勢地位。

（三）民營銀行的營銷策略定位

篇6

【關鍵詞】銀行卡 消費 寧夏

金融危機的爆發(fā)導致全球實體經濟不同程度的衰退，為了拉動內需，刺激經濟增長，2008年12月30日，《國務院辦公廳關于搞活流通擴大消費的意見》中第15條明確提出要“進一步促進銀行卡使用”，通過“加強銀商合作，提升電子結算水平，擴大銀行卡使用范圍，方便刷卡消費”。銀行卡產業(yè)發(fā)展對拉動居民消費的影響程度有多大，本文將以寧夏為例，從實證分析角度對此進行考證。

一、寧夏銀行卡產業(yè)發(fā)展現狀

（一）銀行卡發(fā)卡量快速增長，信用卡發(fā)卡市場集中度較高

隨著寧夏銀行卡宣傳推廣工作力度不斷加強，我區(qū)銀行卡發(fā)卡量持續(xù)快速增長，2006年至2011年六年間銀行卡發(fā)卡量增長約5倍，人均持卡量由2006年的0.53張增至2011年的1.71張，銀行卡已成為我區(qū)社會公眾使用最為頻繁的非現金支付工具。從發(fā)卡類型看，借記卡依舊占據主導地位，而信用卡發(fā)卡市場集中度依然較高，國有商業(yè)銀行仍然是信用卡市場發(fā)卡主體，其信用卡累計發(fā)卡達52.65萬張，占全區(qū)信用卡發(fā)卡量的86.3%。

（二）銀行卡受理環(huán)境不斷改善，農村支付服務環(huán)境建設成效顯著

截至2011年末，寧夏銀行卡特約商戶15，197戶，POS機具20，512臺，ATM機1，549臺，同比分別增加4，623戶、5，379臺和222臺，增長43.7%、35.5%和24.3%；每萬人對應ATM數量為2.45臺，在全國排名第13位。自人民銀行總行2009年提出改善農村支付服務環(huán)境工作以來，經過近幾年的建設，寧夏農村支付服務環(huán)境得到了顯著改善。截至2011年末，全區(qū)31個金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，已有22個空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)通過設立三農金融服務點、安裝布放電話POS、“流動服務車”等多種方式，使金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)群眾享受到了最基本的金融服務；已在649個村實現小額助農取款業(yè)務，布放POS機具775臺。寧夏農村地區(qū)每萬人擁有商戶量由2008年的0.1增長至2011年的6.5；ATM每萬人擁有臺數由0.52增長至1.42；POS機每萬人擁有臺數由1.2增長至6.9。

（三）銀行卡消費逐年增長，網上無卡收單業(yè)務迅猛發(fā)展

隨著發(fā)卡量的不斷增加，受理環(huán)境的日趨完善，人們用卡消費習慣的不斷改變，銀行卡在拉動內需、提升即期消費意愿、促進社會消費品零售市場發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用。2011年，寧夏銀行卡消費業(yè)務1，845.43萬筆，金額523.78億元（剔除房批類和汽車銷售類交易），同比分別增長59.1%和49.7%，銀行卡滲透率1達42.8%，較全國平均水平高出2.9個百分點，創(chuàng)全區(qū)歷史新高。而網上支付作為一種新興的支付手段，由于其不受時間、地點、方式的限制，業(yè)務發(fā)展迅猛，在電子支付中占據著主導地位。2011年，全區(qū)共發(fā)生網上支付業(yè)務5，064.71萬筆，交易金額12，822.04億元，同比分別增長93.5%和43.1%，網上支付業(yè)務筆數和金額分別占電子支付業(yè)務總量的82.7%和98.9%。

（四）金融IC卡推廣應用，金融創(chuàng)新惠及民生

2011年7月1日，工商銀行寧夏分行聯(lián)合寧夏醫(yī)科大學總醫(yī)院開發(fā)的芯片聯(lián)名卡“工銀醫(yī)療IC卡”在寧夏正式發(fā)行。該卡將借貸記應用、電子存折等金融應用以及醫(yī)院內部的醫(yī)療應用集成到單一芯片中，真正實現了“一芯多用”的金融IC卡，為實現實名就診，優(yōu)化就診服務流程奠定了基礎，更為銀行卡與多行業(yè)領域的聯(lián)合應用起到了積極推動作用。截至2011年底，工商銀行寧夏分行已累計發(fā)放工銀醫(yī)療IC卡25萬張，其實用性受到社會的普遍歡迎。隨著工銀醫(yī)療IC卡的成功推廣應用，寧夏其他銀行業(yè)金融機構也在加快創(chuàng)新步伐，致力于發(fā)展金融IC卡業(yè)務，為政府、企業(yè)、客戶提供安全、便利的惠民服務。

二、銀行卡產業(yè)發(fā)展對居民消費的影響分析

（一）影響機理分析

1.銀行卡便利、快捷的特點，能有效地引導和刺激消費。相對于現金，便利、快捷的銀行卡支付能為消費者帶來不同的消費體驗，民眾的消費意愿會更加強烈、消費決策更加快速、消費行為會更加活躍。特別是通過信用卡循環(huán)免息的透支消費，人們可以將潛在需求轉化為實際需求，進而有效的拉動內需。以美國為例，過去的2O年里，美國利用銀行卡作為電子支付工具，使得居民的消費支出額外增長了6.5萬億美元。

2.銀行卡多樣化的增值服務，推動了網絡購物的發(fā)展。隨著銀行卡的不斷普及，特別是移動支付、互聯(lián)網支付、電話支付等新型支付方式的興起、應用，極大的推動了電子商務的發(fā)展。例如中國銀行推出的“中銀淘寶信用卡”，是國內首張為網絡消費量身定制的信用卡，卡片直接和其所使用的支付寶賬戶綁定，消費者通過支付寶進行網上消費時，只需輸入支付密碼就能直接從該信用卡中進行支付；同時，還可以讓買家直接升級為淘寶鉆石VIP，享受特別折扣優(yōu)惠。統(tǒng)計數據顯示，2011年中國網絡購物規(guī)模達7，735.6億元，較2010年增長67.8%，占社會消費品零售總額的4.3%。

（二）實證分析

1.模型的設定與數據的選取。我們利用2006～2011年的相關資料對寧夏銀行卡產業(yè)發(fā)展情況與居民消費支出進行實證分析。計量的方程為：

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一、初探民營銀行

2013年民營銀行試點之前，關于民營銀行的含義學界一直以來有三種界定方法：產權結構論，資產結構論，治理結構論①?，F在提起民營銀行，首先映入腦海的便是文章開始提到的五家已經開業(yè)的真正的民營銀行。因此對其定義也應該有所更新，作者在對現有民營銀行特點的基礎之上提出民營銀行的新的含義：民營銀行是銀監(jiān)會專門批復、由民營資本控股、有完備法人治理結構和獨立區(qū)域性經營權同時以盈利為目的的股份制金融法人企業(yè)。

民營銀行由民間資本組成，自主經營、自負盈虧，目的是服務于中小微企業(yè)及個人的融資。另外民營銀行具有區(qū)域化特征、區(qū)別化的經營模式。民營銀行在新穎化、創(chuàng)新化的同時暴露了天生的弊端。

二、民營銀行進行法律監(jiān)管的必要性

（一）法律監(jiān)管是法治社會的必然選擇

法律具有穩(wěn)定性，在法治社會里的民營銀行堅持法律監(jiān)管就是為自己的發(fā)展找到了一個穩(wěn)定的坐標，使其在創(chuàng)新發(fā)展中能夠始終做到有標準、有參照從而不至于隨著時間的流淌逐漸偏離發(fā)展預測的軌道。

（二）法律監(jiān)管是順應國際發(fā)展趨勢，與國際接軌的必然選擇

在西方發(fā)達國家例如德國、美國等國家并沒有民營銀行的概念，因為其大部分銀行都是民營的，且他們的發(fā)展都是在法律的引導下進行的，民營銀行從出生到死亡都由法律來安排，然而結果顯而易見。堅持法律監(jiān)管可以參照西方發(fā)展模式，從而實現吸引外資、國際化運營發(fā)展。

三、民營銀行發(fā)展中遇到的法律監(jiān)管問題

（一）法律監(jiān)管缺乏依據

由于法律的滯后性特征，目前針對民營銀行的立法還沒有出臺，雖然關于銀行監(jiān)管的法律已經有《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等規(guī)定，但其規(guī)范多在傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，對于后來出現的民營銀行的監(jiān)管并沒有特別的規(guī)定。在今年五六月份分別出臺的《存款保險條例》為民營銀行的風險防范起到了一定的保障作用以及《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》是專門針對民營銀行的指導性規(guī)定，但是對于民營銀行的經營、監(jiān)管、退出條件的事項卻沒有做出具體的規(guī)定，規(guī)定的過于原則，因此，針對民營銀行的立法刻不容緩。

（二）法律監(jiān)管欠缺統(tǒng)一性

民營銀行作為一種金融企業(yè)，其接受監(jiān)管的主體、過程等都需要有個封閉的監(jiān)管系統(tǒng)來對其進行規(guī)制，但目前對民營銀行的監(jiān)管大都集中在民營銀行的設立程序及其監(jiān)管原則，明確化、具體化尚有不足。具體而言，沒有明確監(jiān)管主體和監(jiān)管內容，監(jiān)管系統(tǒng)不閉合，市場退出機制等不夠完善，對民營銀行經營過程的法律監(jiān)管并沒有明確的規(guī)定。

四、民營銀行行進中的法律監(jiān)管措施

（一）明確監(jiān)管主體，創(chuàng)新監(jiān)管模式

三會、金融局、地方各級人民政府等監(jiān)管主體的監(jiān)管權限需要進行明確及其劃分，便于責任的追究，通過責任追究來提高監(jiān)管的效率及力度，形成規(guī)制統(tǒng)一、權責明確、運轉協(xié)調、安全高效的監(jiān)管模式②。另外，創(chuàng)新監(jiān)管模式是針對民營銀行的特點創(chuàng)新監(jiān)管手段、豐富監(jiān)管工具箱，簡化監(jiān)管流程，提高監(jiān)管透明度。目前較重要的監(jiān)管是公眾監(jiān)管和互聯(lián)網監(jiān)管等。從民營銀行經營特點來講，比如深圳前海微眾銀行，它沒有實體營業(yè)點，網上運營發(fā)展。此種情況下必須有針對性的進行適時評估和改進監(jiān)管安排。作者認為，需要建立一個民營銀行監(jiān)管平臺，由專人負責端口的對外接受信息及信息的審查，接受公眾監(jiān)管的投訴，平臺內容為非改寫的對外開放，作為公眾投資的參照。在市場化的競爭下，民營銀行的發(fā)展物競天擇，由其發(fā)展實質效益來決定其生存發(fā)展的長度。

（二）完善監(jiān)管要素，構建法律監(jiān)管框架

完善監(jiān)管要素是從監(jiān)管的客體和監(jiān)管的方式來講的。在發(fā)展過程中需要運用適當的監(jiān)管方式對可能出現的問題進行預見并予以規(guī)避，首先要構建法律監(jiān)管框架：

事前監(jiān)管，主要在于設定民營銀行的相關標準。包括但不限于準入標準和退出標準。在準入標準中從股東資格審查到資金的監(jiān)管就位、從形式審查到目的審查，從股東自愿接受監(jiān)管到各位股東的信譽的審查，從其差異化的市場地位到特定戰(zhàn)略的審查等都必須在民營銀行正式設立之前進行法律規(guī)定的監(jiān)管，把控好事前監(jiān)管就把控好了一半的風險。

事中監(jiān)管，在民營銀行設立后到民營銀行退出時的有關經營方面的監(jiān)管。民營銀行的經營模式從一出生就帶著“差異化”的屬性。為避免被“同質化”的宿命，必須始終堅持民營銀行的設立初衷和目的，進行差異化的經營。另外，事中監(jiān)管是防范其經營風險發(fā)生的主體部分，首先包括股東的信譽、資金、戰(zhàn)略的持續(xù)性維持、股東在經營中的風險防范的法律規(guī)制等。其次，包括法律對民營銀行貸款對象、客戶資信、公司治理和內控體系的完善等問題的把控，事中監(jiān)管中要始終和所產生的風險相照應來設計法律監(jiān)管模式。

事后監(jiān)管，在以上所述的法律監(jiān)管模式對外在風險沒有把控到位或者出現不可避免的風險落地時，從經營風險的救濟到風險不可補救的處理的法律監(jiān)管。前者需要運用法律的武器通過訴訟程序借助司法救濟來渡過難關，后者需要啟動市場退出機制，必須結合預先設定的民營銀行退出標準配合監(jiān)管主體的行權來設計民營銀行的死亡。同時要及時發(fā)揮存款保險制度的優(yōu)勢，來盡可能使民營銀行客戶在民營銀行啟動市場退出機制時的權益得到保護。

（三）控制發(fā)展速度，保證民營銀行發(fā)展的有效性

在20世紀九十年代末，臺灣民營銀行興起并發(fā)展迅速，在一年之內由首次批準的15家到25家一直到2001年的53家，分支機構暴增到幾千家，爆發(fā)了一系列的問題，不僅背離了初定的目的，還成為大資本家圈錢的工具，并且最終導致了最后的金融危機。臺灣采用“法律先行”的措施度過危機。我們應該接受教訓控制發(fā)展速度，實現腳踏實地發(fā)展。

總之，民營銀行是銀行乃至整個金融領域的一大突破，民營銀行的有效監(jiān)管是保證銀行乃至整個金融市場安全有序進行的必要條件，民營銀行行進中的法律監(jiān)管規(guī)定的明確、統(tǒng)一、無縫對接將是民營銀行取得突破性發(fā)展、持續(xù)經營的有效屏障。（作者單位：溫州大學）

注解：

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一、民營銀行發(fā)展可行性探討

（一）民營銀行發(fā)展的必要性

1、民營企業(yè)從現存金融機構融資較少，制約其發(fā)展。2005年千戶民營企業(yè)經營者問卷跟蹤調查報告結果中看出，在關于“什么是民營企業(yè)發(fā)展中遇到的主要障礙問題”中，3/4的民營企業(yè)經營者選擇了“融資困難”，是所有選項中選擇比重最高的。中央銀行和銀監(jiān)局雖制定了支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，但大銀行從自身經營策略考慮，普遍對大企業(yè)“爭貸”。據有關資料表明，國有股份制大銀行把大多資金貸款給國有企業(yè)，而浦發(fā)、中信、民生等股份制銀行也看中的是那些年產值1億元以上，貸款額度在1000萬元以上的民企，使一些有發(fā)展的中小民營企業(yè)望而卻步。而我國99%的企業(yè)都是中小企業(yè)，而中小企業(yè)中絕大多數是民營企業(yè)。有關數據顯示，我國GDP的55.6%、工業(yè)新增產值的74.7%、社會銷售額的58.9%、稅收的46.2%和出口總額的62.3%是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。反觀我的信貸市場對于這些非國有民營企業(yè)貸款卻很少。（表1）

可見，面對這么大的資金需求，正規(guī)金融機構給予的資金支持還遠遠不夠。市場經濟存在這么一條規(guī)律：當供給和需求均衡時，市場實現均衡。對于金融市場也同樣如此。隨著經濟的發(fā)展，金融市場要求有更多新的金融機構出現來滿足民營企業(yè)對資金的需要?，F如今，金融市場上存在著民間資本雄厚，而中小企業(yè)融資困難的現實矛盾，因此對民營銀行的呼聲也就越來越高漲，面對這種需求，民營銀行的發(fā)展也就是理所應當的了。

2、地下金融漸具規(guī)模，對民營企業(yè)融資存在隱患。在江浙一帶，民間資本的流動十分活躍，很多向銀行借不到款的民營企業(yè)紛紛向地下金融借款，不可否認地下融資在某些方面刺激了當地的經濟，但更多地給金融秩序帶來了更多的隱患。例如，蘇州盛邦房地產開發(fā)有限公司法人代表倪愛平，在太倉城市中心區(qū)開發(fā)“盛大花園”高檔居民社區(qū)之安居工程，一二期已圓滿完成，房屋搶購一空，但第三期工程因資金周轉陷入困境，又向銀行貸款不成，無奈之下，先后向民間借高利貸方式借款，但由于利息負擔很重，最后公司不得不瀕臨破產。地下金融起源于民間信用，追求的目標更多地停留在“利”的層面上，靠道德約束，保障體制不完善，盲目追求利潤自然會帶來高風險，存在高隱患。從某種意義上說，我國民間融資活動盛行是現有金融市場規(guī)模小，缺少中小銀行的必然結果。

3、民營企業(yè)通過股票、債券等直接融資仍有很大困難。我國股票市場的發(fā)展并非自發(fā)、獨立發(fā)展，在一定程度上是政府強制性體制變遷的結果，建立的初衷是為國有企業(yè)提供資金的支持。雖然民營企業(yè)的實際經營業(yè)績普遍高于上市的國有企業(yè)，但國企卻占據著上市公司絕大部分，民營企業(yè)多靠“買殼上市”的方法上市融資，增大了成本，減緩了效率，再加之企業(yè)債券市場目前的發(fā)展遠遠落后于股票市場和銀行信貸的規(guī)模，發(fā)行公司債券也不能解決中小企業(yè)融資難的問題?？梢?，建立并發(fā)展民營銀行已勢在必行。

（二）民營銀行發(fā)展可行性分析

1、從微觀上看，民間資本力量雄厚。民間投資在我國通常是指由集體、私人進行的投資活動，投資主體是個人，客體是民間資本，產權屬于集體或個人，構成民營經濟。亞洲開發(fā)銀行（ADB）一份調查顯示，我國的民間資本總量很大，已達11億萬元。有資料顯示，我國地下錢莊自己至少有上萬億元，私募基金總額超過8000億元。近幾年來，“炒房團”、“炒煤團”、“炒油團”，都是私募資金“躁動”的典型表現。由此可見，我國民間資本容量是巨大的，這筆巨大的民營資本如果能正當使用，將成為發(fā)展民營銀行必要的資金支持。

2、從宏觀上看，政策法律日趨完善。民營資本進入銀行業(yè)的政策法律規(guī)章也在不斷細化，央行《2004年中國區(qū)域金融運行報告》指出：民間金融具有一定優(yōu)化資源配置功能，減輕了中小企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉移和分散了銀行信貸風險；原國家計委的《關于促進和引進民間投資的若干意見》指出：“除國家特殊規(guī)定外，凡鼓勵和允許外商投資進入的領域，均鼓勵和允許民間資本進入”；銀監(jiān)會主席劉明康2006年的工作會議上表示，銀監(jiān)會將積極引導民營資本等國內外資金參與銀行業(yè)金融機構重組改造，并明確表示民營資本可以參與到銀行重組中去。法律法規(guī)的頒布為民營銀行的建立鋪平了道路，提供了強有力的法律基礎。

（三）我國民營銀行發(fā)展制約分析

1、信用缺失問題仍然存在，制約民營銀行發(fā)展。金融業(yè)是一個講求信用的領域，作為融資的中介機構，自身要講求信用外，同樣要求服務對象有較高的信用。從我國的市場環(huán)境來看，信用缺失是普遍現象，人們的信用意識尚未建立，假冒偽劣、財務造假、逃廢債務現象時有發(fā)生，特別是有些民營中小企業(yè)。在此情況下，人們很難將民營企業(yè)同信譽良好劃上等號，而要為之服務的民營銀行發(fā)展也會受到很大的制約。所以，對于整個社會來說，建立權威的信用評級機構是十分必要的。如美國有世界著名的穆迪、標準普爾等大的信用評級機構，為整個金融界提供了一個完整的信用保證。所以，我國社會信用問題也亟待規(guī)范，只有這樣，才能為民營銀行的建立掃除障礙。

2、金融監(jiān)管制度不完善，無法成為保護民營銀行的屏障。目前，我國金融監(jiān)管力度還很薄弱，監(jiān)管多停留在表面，不夠透明，這也是造成之前國有銀行大量不良資產原因之一?，F在對金融機構風險的管理還只是一些簡單分攤或獨自承擔，尚未形成風險分散與損失分擔的補償制度，同樣缺乏后續(xù)的補償機制。監(jiān)管的范圍應當全面，監(jiān)管的手段應當合理，監(jiān)管的權力更應獨立，真正體現監(jiān)管對金融的保證作用。建立的監(jiān)管制度不僅應適用于大銀行，也應同樣適用于民營銀行，給予同樣的競爭空間，創(chuàng)造公平的外部環(huán)境。

3、市場化程度不高，無法為民營銀行提供自由發(fā)展平臺。為了讓市場能夠更有效地調控金融市場，市場自身就應更有效，市場這個外部環(huán)境就要能及時、準確反映各種信息，不對民營銀行的決策有誤導。其中，利率市場化就更為重要，作為金融市場上唯一的交易對象貨幣的價格，利率應更為真實地反映資金供求狀況，這樣才能讓資金在不同金融機構的流動平衡，營造更為公平的外部環(huán)境。

二、民營銀行發(fā)展效益分析

（一）民營銀行發(fā)展的宏觀效益分析

1、解決中小企業(yè)融資難的問題，拉動國民經濟發(fā)展。民營經濟已成為拉動我國經濟發(fā)展的主力軍，而民營銀行的建立會大大拓寬民營經濟特別是中小企業(yè)的融資渠道，解決一直束縛他們發(fā)展的資金“瓶頸”問題?，F階段我國產業(yè)結構基本上屬于勞動密集型產業(yè)，而中小企業(yè)又絕大部分屬于這種產業(yè)結構，發(fā)展中小企業(yè)有利于發(fā)揮我國產業(yè)結構的比較優(yōu)勢，所以民營銀行必然以民營經濟特別是中小企業(yè)作為其生存和發(fā)展的基礎及主要對象，民營銀行在很大程度上把民間巨大的資本轉化為對民營企業(yè)的投資，形成巨大的聚集效應，從而拉動國民經濟的發(fā)展。

2、提供更多的就業(yè)機會，安定社會。據統(tǒng)計，從一些發(fā)達的市場經濟國家看，全部勞動力的65～81%在中小企業(yè)就業(yè)，每千人中小企業(yè)數量為40～55戶，企業(yè)的平均人數在9～15人之間，中小企業(yè)就業(yè)方面的貢獻很大。我國人口眾多，就業(yè)形勢不樂觀，競爭很激烈，發(fā)展民營銀行解決束縛民營經濟的資金問題，民營企業(yè)才能更快速的發(fā)展，才可以為社會提供更多的就業(yè)機會，吸納更多的勞動力，緩解我們現在的就業(yè)壓力。只有人民安居樂業(yè)，社會才能安定，國家才能發(fā)展。

3、加快金融改革開放，有利于我國金融機構體系完善。按照國際上通行的提法，全面的金融開放包括：取消信貸控制、金融服務業(yè)自由準入、銀行具有經營自、銀行產權實現私有化、國際資本可以自由流動。民營銀行的建立與金融服務業(yè)自由準入、銀行具有經營自、銀行產權實現私有化息息相關，在金融改革方面邁出了一大步，同時，還有力地推動了其他金融領域的改革開放。

（二）民營銀行發(fā)展的微觀效益分析

1、打破金融壟斷，與國內銀行分工合作，提高效率。我國金融市場在一定程度上存在著金融壟斷，致使效率一直提高緩慢，高起點民營銀行的建立對大股份制銀行來說是一種挑戰(zhàn)。在民營銀行建立初期，民營彌補了大銀行對民營企業(yè)資金支持小的缺陷。這種分工合作可以讓金融市場更完善，提高了效率。隨著進一步發(fā)展，在業(yè)務交叉的地方，同樣也會有競爭，只要建立的民營銀行產權明晰、組織治理結構有效、市場化運作，那么市場在大銀行和民營銀行之間優(yōu)勝劣汰促使大銀行也要改革創(chuàng)新，最終兩者都會進步。

2、有效抵御外資銀行進入的巨大沖擊。加入WTO后，外資銀行的限制逐步取消，外資銀行的加入勢必會引起新一輪信貸市場的競爭，而外資銀行也聲稱，民營企業(yè)也是他們打開中國市場的一扇窗。面對咄咄逼人的外資銀行的進入，有人擔心國內股份制大銀行都能否抵御住這場沖擊，更不要說民營銀行了。

其實，競爭力的強弱不取決于規(guī)模的大小，而取決于運營的機制，許多民營企業(yè)打敗國企，外企的事例就是佐證?？梢娭灰覀兣嘤鸬拿駹I銀行有先進的機制，就能與之一較高下，與國內其他銀行共同抵御沖擊。

三、發(fā)展民營銀行的建議

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一、建立民營銀行的必要性和重要性

銀行作為現代市場經濟的重要主體，是市場經濟的重要組成部分也是市場經濟的活力和動力來源。在我國，銀行由中國人民銀行、商業(yè)銀行、投資銀行和政策性銀行組成，并各自從事不同的業(yè)務。但是由于市場經濟的改革，原本設計上為國有企業(yè)準備的國有銀行明顯呈現其不足之處。私營經濟占我國經濟比重的逐年增加，而國有銀行對其資金的支持卻很少，這不得不使人們重新思考建立什么樣的金融體制才更有利于市場經濟的發(fā)展，此時民營銀行的產生就是順應這個時代的產物。

什么是民營銀行？筆者認為民營銀行也就是私營銀行，是指由民營資本控制的，以追求利潤的最大化為目標的采用市場化運作的銀行。民營銀行與其他銀行相比，它根本上的不同是其資本全部來自民間而非國有，在日常運作上最大限度地不受國家的控制，而實行市場化運作，以靈活的自主性和私營性為其最主要的特征。

（一）建立民營銀行的必要性

首先，民營銀行可以彌補和完善銀行業(yè)的多層次、多元化的體系。在我國實際上因國有銀行其特殊的身份與優(yōu)勢的地位占據了整個銀行市場的絕對多數份額。隨著市場經濟地不斷發(fā)展，私營經濟在國民生產總值的比例不斷增大。民營銀行的發(fā)展必將使我國金融體系對經濟發(fā)展的輻射面、滲透力和適應性日益增強。

其次，將民營銀行引入我國金融制度可以有利于各類銀行的競爭和發(fā)展。即使是民間借貸的利息高于國家銀行上限仍然十分活躍于民間資本市場，這也是民營銀行未來的巨大的市場。引入民營銀行為銀行業(yè)注入新鮮的血液，使得中小企業(yè)看到貸款的希望，這也促進了金融業(yè)更好更快的競爭發(fā)展，同時加快促進金融業(yè)的體制改革。

第三，現實狀況也使得建立民營銀行迫在眉睫。在溫州等一些經濟較為發(fā)達的城市都或多或少地存在著一些地下“錢莊”。這些“錢莊”長期存在必然是有它一定現實原因的，但地下“錢莊”是我國明令禁止的，雖然暫時起到了一些銀行借貸的作用，但它帶來的嚴重社會后果已遠遠超過了它所帶來的益處。如果我們還是這樣放任不管，就會使得地下“錢莊”愈演愈烈，例如溫州和鄂爾多斯等城市，一旦出現資金斷裂或者其他情況后果將不堪設想。然而如果我們使它正規(guī)化和合法化，就會使它的益大于弊，它似乎可以看作是民營銀行的雛形。

（二）建立民營銀行的重要性

民營銀行在職能上的優(yōu)勢是國有銀行所不具有的，它可以更加快速便捷地為中小民營企業(yè)甚至是個人提供貸款服務。使得民營企業(yè)得到更好的發(fā)展同時也使得民營銀行自身在銀行業(yè)更具有競爭力。在銀行的功能上民營銀行填補了國有銀行的空白點，它可以設立在縣、鄉(xiāng)一級，這樣在地域上可以說覆蓋性更為廣泛。而在這類地區(qū)往往很少有國有銀行，也可以說是一項便民利民的措施。

隨著我國加入WTO，外資銀行的大量涌入，現有的銀行體系不足以抵抗。而民營銀行有著其自身的優(yōu)點如：市場靈活性、自主性和私營性等特點，即可以自主根據市場情況調整和制定策略，最大限度的不受政府行政干預從而有效地輔助現有的銀行體系一起抵抗外資銀行的競爭。中國改革開放最成功的經驗就是在國有經濟之外有效的大力發(fā)展非公有制經濟，筆者相信將這一經驗運用到金融領域也是同樣適用的，并且可以做到避免出現中國金融業(yè)企業(yè)非國有即外資的尷尬局面，做到對外開放與對內開放并重 。

二、民營銀行設立的困境分析

我國民營銀行的物質基礎是有的，在今天的中國民間資本中不容小視，所以在一些壟斷行業(yè)上，民間資本是有一定的實力和能力與之相競爭。而現代化的市場經濟，也需要更多不同成分的資本的加入。

目前，民營銀行的設立的最大困境是現階段我國并沒有專門的法律對其進行規(guī)范和監(jiān)督。但這并不等于放松對民營銀行的法律規(guī)范和法律監(jiān)督，而是需要我們更加謹慎和嚴格地對其進行法律規(guī)范和法律監(jiān)督。

（一）準入標準的困境

銀行業(yè)因其自身具有高風險性、指標性、效益依賴性、高負債營業(yè)性以及明顯的社會性和公共性的特點，所以為了使其能夠長久的經營，對其實行嚴格的準入政策不僅是對民營銀行負責也是對公眾安全的重要保障。

第一，對民營銀行準入門檻的設定。首先，不應對民營銀行設定的注冊資本過低，而應當比照《商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行的設定，但相對的可以適當降低。這主要是考慮到各個地方經濟水平發(fā)展不均衡。如果對注冊資本設定過低，就會使得一些不具備競爭能力的民營資本進入銀行業(yè)，從而增加對公眾的不安全性。反之如果對注冊資本設定的過高，又會在很大程度上限制市場競爭，從而不能起到建立民營銀行對銀行業(yè)的積極作用。

第二，對民營銀行發(fā)起人經營能力的考察。民營銀行有其自身的私營性和資本的私有性，并且我國民營企業(yè)對聘用職業(yè)經理人或者職業(yè)金融師并不多見，這就要求我們的民營銀行的負責人要有較高的金融知識和經營能力，并對其高層的管理人員也要進行嚴格的準入資格審查，防止一些不具備從業(yè)資格和有劣跡的人員進入，從而增加銀行風險，造成不良后果。

（二）退出機制監(jiān)管的困境

在市場競爭中，優(yōu)勝劣汰一直都是企業(yè)生存的法則。我們不僅要為民營銀行制定其準入的監(jiān)管，更要為其有一個良好的退出機制，從保障其他權利人的利益入手，從而才能更好地穩(wěn)定社會安定。對此我們不光要適用《公司法》中關于公司的破產機制，更要發(fā)揮政府的功能，任何一個機構都沒有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理優(yōu)勢對其進行重組等，使其穩(wěn)著陸。對于此時的民營銀行制定的退出機制一定要遵循兩個原則，即一是維護社會穩(wěn)定，避免金融機構的市場退出引發(fā)系統(tǒng)性風險；二是最大限度地降低處置成本，也就是說以成本最小化為處置目標。從以上兩個原則出發(fā)，金融機構風險處置就有了兩個途徑：一是市場處置，即關閉、破產或被動并購；二是通過強力組織撮合，即政府參與金融風險化解。

三、民營銀行的立法建議

由于民營銀行主體的特殊性，使其不能完全借用《商業(yè)銀行法》和《公司法》，但是還是可以借鑒其中很多規(guī)定和制度的，所以沒有必要再專門制定一部《民營銀行法》。筆者認為可以在《商業(yè)銀行法》中加入對規(guī)范民營銀行的規(guī)定，對二者有區(qū)別的對待，這樣可以改《商業(yè)銀行法》為《銀行法》，在制定“民營銀行”的規(guī)定時可以參考《巴塞爾協(xié)議》等相關法律法規(guī)。

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1利率市場化下河南省民營銀行的發(fā)展劣勢

1.1資金實力不夠雄厚相比于國有商業(yè)銀行而言，河南省民營銀行所受到的扶持明顯不足，資金實力遠遠比不上那些國有商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行一般都有資金實力非常雄厚的集團企業(yè)資金做后盾支持，但民營銀行卻并沒有這種優(yōu)勢，其資金來源主要來自于民間，與集團企業(yè)相比資金數量非常有限，這非常不利于民營銀行應對利率市場化帶來的影響與變化[1]。

1.2市場經驗不足河南省民營銀行起步較晚，發(fā)展歷程較短，期間還并沒有積累到足夠的市場經驗，其市場經營模式還遠遠不必國有商業(yè)銀行成熟，而利率市場化下的金融市場又是瞬息萬變的，如果沒有足夠的市場經驗、經營模式又不夠成熟的話，就非常容易出現各種危機，這也不利于民營銀行發(fā)展。

1.3內部管理不完善對于任何一個金融機構而言，完善的內部管理，對于其發(fā)展來說都意義重大，尤其是在利率市場化的條件下，一套完善、成熟的內部管理機制，可以幫助金融機構有效抵御風險發(fā)生，確保自身在市場中的穩(wěn)定與安全。目前，我國的國有商業(yè)銀行都已經具備了非常完善與成熟的內部管理機制，但這確實河南省民營銀行所欠缺的，這同樣是由于市場實踐與經營實踐不足所造成的，其內部管理機制還略顯稚嫩，無法有效抵御風險發(fā)生[2]。

2利率市場化下河南省民營銀行的發(fā)展優(yōu)勢

2.1資金來源更加多元化雖然民營銀行的資金不必國有商業(yè)銀行雄厚，但是其資金的來源卻更加的靈活、更加的多元。民營銀行資金來源的靈活多元脫離了國有銀行資金進入時的條條框框和國資經營的負面影響，極大程度上減少了資金進入民營銀行的成本和時間，提高了民營銀行總體運營效率。就這一點來說，是非常有利于河南省民營銀行在利率市場化下的發(fā)展的。

2.2運作效率更高我國的國有大型商業(yè)銀行雖然各方面的制度、機制都非常健全，但是其運作卻顯得較為復雜，過于臃腫的體系結構降低了其自身的運作效率。而河南省民營銀行卻正好與之相反，民營銀行的體系結構更加的精巧，其內部的制度、機制相比國有大型商業(yè)銀行更加的精簡，這其實就有效提高了其自身的運作效率，非常有利于其應對快速變化的利率市場。

2.3與小微企業(yè)的互惠合作我國的小微企業(yè)數量非常多，河南地區(qū)也不例外，但眾所周知融資貸款是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的一大難題，國有商業(yè)銀行由于各方面的運營制度約束，無法向小微企業(yè)提供有效的融資貸款服務。而河南省民營銀行在這方面的約束就非常少，它能夠與當地的小微企業(yè)建立起長期的合作關系，為小微企業(yè)提供及時、快速的融資服務，實現雙方共同發(fā)展、互惠互利。這不僅有利于河南省民營銀行在利率市場化下的發(fā)展，也有利于河南省當地市場的整體發(fā)展，能夠有效促進當地經濟發(fā)展。

2.4內部管理機制靈活河南省民營銀行為產權制，其優(yōu)勢是決策鏈非常清晰，內部管理機制靈活，在利率市場化下，這完全可以被看作是河南省民營銀行的一大優(yōu)勢。而且，河南省民營銀行還可以根據自身的運營特征和運營需求，構建一套完全適合自身的高效管理機制，打破我國國有商業(yè)銀行的內部管理機制、管理規(guī)律，這非常有利于河南省民營銀行吸引思想理念更加先進的金融人才，對于有效應對利率市場化所帶來的影響來說意義重大。

3河南省民營銀行的發(fā)展策略探討

3.1滿足市場各方需求利率市場化對整個金融行業(yè)帶來的影響都是非常大的，尤其是對于銀行業(yè)而言，這種影響更為明顯。在我國，民營銀行就相當于是市場的“初生兒”，其發(fā)展需要盡可能考慮到市場中的各方需求，這樣才能快速占領市場，真正獲得可以生存與發(fā)展的空間。民營銀行的出現，給我國的銀行業(yè)注入了新鮮的血液，這對于我國整個金融市場的發(fā)展來說都是具有積極意義的。因為民營銀行對我國此前相對單一的金融結構體系起到了補充作用，可以進一步推動我國金融行業(yè)朝著市場化的方向發(fā)展，可以促進我國金融市場的資源配置優(yōu)化，有利于形成健康、良性的金融市場競爭機制。但從微觀的角度來講，民營銀行自身要生存、要發(fā)展，還是要盡可能追求利潤最大化，否則的話民營銀行在市場中的地位就將是岌岌可危的，所以民營銀行必須要盡可能滿足市場各方需求，這樣才有可能追求到自己所需的利潤[3]。首先，民營銀行應當抓住小微企業(yè)這一主要的客戶源，因為從市場量級來講，民營銀行應當有能力為小微企業(yè)提供貸款融資服務，而且目前河南省小微企業(yè)的數量較多，民營銀行可以借此發(fā)展許多小微企業(yè)客戶，拓展自身的客戶數量。截至2013年9月底，河南全省共有小微企業(yè)單位數大約249萬戶，占全省企業(yè)總數比例超過98%，貢獻了全省約53%的GDP、60%以上的出口、70%以上的科技創(chuàng)新、80%以上的新增就業(yè)。近年來，河南省小微企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，在推動全省經濟發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)崗位、增加財稅收入、促進市場繁榮等方面發(fā)揮著重要作用。在發(fā)展小微企業(yè)客戶的過程當當中，民營銀行必須要處理好與小微企業(yè)之間的關系，爭取能夠形成一種相互發(fā)展、相互促進的合作局面，尤其要抓住那些被國有商業(yè)銀行所“拋棄”的小微企業(yè)，為他們提供發(fā)展所需求的資金保障。其次，民營銀行還需要抓住普通的市場客戶，這也是民營銀行應當主要發(fā)展的客戶群體。在國有商業(yè)銀行強大的資金支持以及良好的市場信譽背景下，很多的普通市場客戶都選擇了國有商業(yè)銀行，在這樣的情況下，河南省民營銀行應當如何發(fā)展這些普通的市場客戶呢？最好的辦法就是走與國有商業(yè)銀行異質化的路線，因為目前各個國有商業(yè)銀行在產品和服務上都基本趨同，沒有什么特點，同質化的現象嚴重，沒有給普通的市場用戶更多的選擇空間。河南省民營銀行應當盡可能避免在產品的種類和服務上與國有商業(yè)銀行趨同，否則就難以與國有商業(yè)銀行進行競爭。河南省民營銀行應當基于對市場的廣泛調查，加強對產品與服務的開發(fā)，盡可能貼近普通市場的客戶需求，體現出自身的經營特色，這樣才能吸引更多的客戶，獲得與國有商業(yè)銀行競爭的機會。

3.2擴大資本補充方式從整體來看，改革開放30多年來，我國民營銀行在主流商業(yè)銀行體系中僅占5%。從我國商業(yè)銀行資產規(guī)模來看，大型國有銀行與政府控股商業(yè)銀行占商業(yè)銀行資產總規(guī)模的95%，民營銀行僅占商業(yè)銀行資產總規(guī)模的5%，其中“工農中建交”占商業(yè)銀行資產總規(guī)模的60%以上，過低的資產規(guī)模非常不利于民營銀行發(fā)展。利率市場化下，金融市場的變化非?？焖?，民營銀行要想積極、安全的應對市場變化，有效抵御市場風險，就必須要擴大資本補充方式，增加自身應對市場變化的有效籌碼。河南省民營銀行應當提高自身的盈利能力，這是民營銀行充實核心資本的關鍵途徑。除此之外還應當積極引進戰(zhàn)略投資者、增資擴股、上市融資，以自身的擴大資本補充方式，這可以幫助民營銀行有效增強自身資本。其他的次級債、混合債以及提留盈余公積也可以成為民營銀行的資本補充方式。

3.3完善風險控制機制要想有效抵御利率市場化所帶來的外部市場風險，河南省民營銀行還應當完善自身的風險防控機制，以及時、準確地識別風險，積極地應對和防范風險，使自身受市場風險的影響降到最低。首先，河南省民營銀行應當向我國的國有商業(yè)銀行進行相關做法的借鑒，從中吸取一些對自身風險控制有益的經驗，這對于民營銀行自身的風險控制體系建設來說具有相當重要的作用意義。因為我國的國有商業(yè)銀行發(fā)展歷程長，相關的做法成熟、經驗豐富，可以為民營銀行提供寶貴、有效的參考，也值得民營銀行學習。其次，河南省民營銀行還應當根據自身的組織結構特點、業(yè)務運營特點等，來構建具有針對性的風險控制機制，提高自身風險控制措施的操作性，這樣才能真正有效地防范與抵御利率市場化帶來的外部市場風險。

3.4大力發(fā)展中間業(yè)務現代的銀行業(yè)務早就跳出了存貸款業(yè)務的限制，業(yè)務發(fā)展非常的多元化，但從目前河南省民營銀行的業(yè)務發(fā)展情況來看，主要還是以傳統(tǒng)的存貸款為主，其他的中間業(yè)務數量種類少，收入也較低，這是河南省民營銀行應當盡快改變的現狀。據統(tǒng)計2011全國94家民營銀行共發(fā)售銀行理財產品20270款，2012年則上升為28239款，較2011年上漲39.31%，而發(fā)行規(guī)模更是達到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%，這說明民營銀行的中間業(yè)務發(fā)展空間非常大。所以，河南省民營銀行應當加強對中間業(yè)務的開發(fā)與創(chuàng)新，豐富自身的中間業(yè)務種類，尤其要走與我國國有商業(yè)銀行相異質化的路線，通過對市場的調查與分析，來了解市場的需求情況，并利用自身決策鏈短、市場活動靈活的優(yōu)勢特點，來快速開發(fā)中間業(yè)務，及時滿足市場需求。但在中間業(yè)務的開發(fā)過程當中，必須要考慮到自身特點的體現，不能與國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務嚴重趨同，否則就會喪失自身的優(yōu)勢，尤其要專注于對微小企業(yè)的中間業(yè)務開發(fā)，除了為中小企業(yè)提供貸款融資服務之外，還可以為中小企業(yè)提供財務顧問、金融理財、市場咨詢、增資擴股等方面的服務，盡可能滿足微小企業(yè)以及自身在發(fā)展過程當中的各種需求。

3.5謹慎對待快速擴張發(fā)展初期，民營銀行的市場擴張速度可能非?？?，關于這一點民營銀行必須要謹慎對待，否則的話民營銀行就可能會不堪運營負荷，出現多種問題。民營銀行必須要有節(jié)制、有控制地發(fā)展，適度地擴張自身的市場規(guī)模，期間主要應當做好對客戶的維護以及對風險的防控，不斷適應利率市場化下的市場變化形式，以實現穩(wěn)步、長遠的發(fā)展。

4結語