導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇大學(xué)生的理財(cái)計(jì)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關(guān)鍵詞]線性規(guī)劃；目標(biāo)函數(shù)；大學(xué)生理財(cái)計(jì)劃；特征值

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.22.141

1 引 言

大學(xué)生是當(dāng)今社會(huì)的一個(gè)重要消費(fèi)群體，與其他中小學(xué)生相比，他們可大量自由的支配現(xiàn)金，但也存在著許多問(wèn)題，如消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、無(wú)計(jì)劃的進(jìn)行消費(fèi)、互相攀比等問(wèn)題。由于缺乏合理的理財(cái)，一般到學(xué)期末，許多同學(xué)就會(huì)出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。因此，作為一名當(dāng)代的大學(xué)生，我們應(yīng)該盡早做好人生規(guī)劃，以面對(duì)未來(lái)的漫長(zhǎng)人生道路。我們假設(shè)大學(xué)新生到高校報(bào)到時(shí)，為保證大學(xué)四年的學(xué)習(xí)生活，家里為他（她）一次性準(zhǔn)備了大學(xué)四年的所有費(fèi)用，稱為教育基金，讓其自己計(jì)劃使用。已知：學(xué)費(fèi)，住宿費(fèi)需在每學(xué)年九月開(kāi)學(xué)時(shí)按時(shí)繳納；新生報(bào)到時(shí)還需一次性繳納諸如書本費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等其他各項(xiàng)雜費(fèi)；每月有一定的生活費(fèi)開(kāi)支；多余的錢只能存入銀行靠利息獲利，不做其他如股票等風(fēng)險(xiǎn)性投資，同時(shí)要保證在用錢的時(shí)候有錢用，不借外債。

2 模型建立與求解

本文主要解決在校大學(xué)生四年教育基金最小的問(wèn)題，這樣才能保證大學(xué)生的合理理財(cái)計(jì)劃。要使得教育基金較小，需采取一種合理的儲(chǔ)蓄方式。由于儲(chǔ)蓄方式的多樣，為簡(jiǎn)化模型，可采用一次性的存款方式，現(xiàn)將所有的費(fèi)用全部存進(jìn)去，書本費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等雜費(fèi)在開(kāi)學(xué)時(shí)一次性繳納，這一部分排除在外，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)要在開(kāi)學(xué)時(shí)繳納，所以將這一部分錢分成四份，第一份開(kāi)學(xué)時(shí)來(lái)交，活期的年利率較小，則其余三份存入銀行的時(shí)間分別為一年、兩年、三年。接下來(lái)就是生活費(fèi)的問(wèn)題了，隨著時(shí)間的增加和各種學(xué)習(xí)需求的增長(zhǎng)每月的生活費(fèi)也會(huì)逐步增加，以一個(gè)一年為期限，生活費(fèi)按固定的比重逐步增加。生活費(fèi)的存放方式可多樣，可以將每月可能的花費(fèi)全部考慮在內(nèi)，這樣勢(shì)必會(huì)造成一部分的錢用不完；還可以將暫時(shí)所需的生活費(fèi)存成活期，以備不時(shí)之需，大二以后的生活費(fèi)按照不同的需求存成不同的定期；假設(shè)每月基本生活費(fèi)是一定的，則可將這一部分存成定期，按期使用。用于輔助的一部分生活費(fèi)存成活期。

在校大學(xué)生的教育基金有很多項(xiàng)的組成部分，通過(guò)查閱相關(guān)文獻(xiàn)本文認(rèn)定教育基金主要有三大部分，主要為學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、書本費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等雜費(fèi)及生活費(fèi)（如下圖所示）。

（2）由實(shí)際情況可知，每年二月開(kāi)始放寒假，八月開(kāi)始放暑假。若在九月開(kāi)學(xué)時(shí)存入銀行，在十二月取出三個(gè)月的定期存款即三個(gè)月的生活費(fèi)只需供應(yīng)兩個(gè)月（十二月，一月）花銷。而在三月開(kāi)學(xué)時(shí)取出半年的存款作為大一下學(xué)期（即三、四、五、六、七月）的生活費(fèi)。依次推理可知一年取出的生活費(fèi)只需供應(yīng)十個(gè)月的花銷。由題目中要求可到關(guān)于生活費(fèi)的約束條件如下②。

取出的錢存成三個(gè)月、半年的定期所得到的約束條件⑤：

結(jié)合表1和表2中的數(shù)據(jù)，利用LINGO軟件得到以下結(jié)論：

如果一名在線普通大學(xué)生從大三開(kāi)始計(jì)算，剩余兩年所需的教育費(fèi)用為14860×2=29720 元，也需要留出一年的費(fèi)用，其余的存入銀行，則剩余金額為14860×0.0205=304.63元。

4 勤工助學(xué)條件下教育基金最優(yōu)問(wèn)題

由于大學(xué)生四年所需教育基金較大，因此選擇勤工助學(xué)可減輕家庭負(fù)擔(dān)，從大學(xué)生實(shí)際在校情況出發(fā)制訂收入計(jì)劃，根據(jù)北京市教育委員會(huì)官方數(shù)據(jù)可知大學(xué)生每年在校時(shí)間為10個(gè)月，在不考慮特殊情況的情況下，大學(xué)生一個(gè)月會(huì)有8天可在校外勤工助學(xué)，查閱相關(guān)文獻(xiàn)得到大學(xué)生工作8小時(shí)可得平均報(bào)酬為100元，假設(shè)大學(xué)生月底結(jié)工資，由于工資可以抵用為生活費(fèi)，所以第一年有9個(gè)月的工資可以抵用為生活費(fèi)，所以可以多將9個(gè)月的生活費(fèi)存為3年定期，第二年有10個(gè)月的工資可以抵用為生活費(fèi)，所以可以多將10個(gè)月的生活費(fèi)存為2年定期，第三年有10個(gè)月的工資可以抵用為生活費(fèi)，所以可以多將10個(gè)月的生活費(fèi)存為1年定期。

又因?yàn)榧僭O(shè)的是按年計(jì)算的，工資中一個(gè)8000存2年，1個(gè)8000存1年，則可得獲利如下：（7200+14860）×3×3.5%=2316.3；（8000+14860）×2×2.9%=1325.88；（8000+14860）×1×2.85%=651.51。

由上述總的計(jì)算可得勤工儉學(xué)四年得到的總利潤(rùn)為：2316.3+1325.88+651.51=4293.69元。

5 結(jié) 論

我們通過(guò)對(duì)2015年北京市公立普通本科專業(yè)大學(xué)生的理財(cái)調(diào)查與分析，找出了使大學(xué)生既能合理理財(cái)，又能使大學(xué)四年所用教育基金最少的方法，建立了線性規(guī)劃模型。根據(jù)大學(xué)生四年不同的消費(fèi)情況為大學(xué)生制訂了儲(chǔ)存計(jì)劃，這既降低了模型的復(fù)雜性又兼顧了儲(chǔ)存計(jì)劃的合理性，使整個(gè)理財(cái)計(jì)劃更適合大學(xué)的消費(fèi)需求。在收集數(shù)據(jù)的時(shí)候我們只是收集了北京公立本科大學(xué)的普通專業(yè)的消費(fèi)情況，并沒(méi)有考慮私立大學(xué)及藝術(shù)類大學(xué)生的消費(fèi)情況，這使調(diào)查數(shù)據(jù)較籠統(tǒng)且有較大誤差。另外，在考慮大學(xué)生儲(chǔ)存問(wèn)題時(shí)應(yīng)根據(jù)大學(xué)生的實(shí)際出發(fā)，按照取款時(shí)間與利率大小分析。

該線性規(guī)劃模型可推廣到規(guī)劃普通學(xué)生從小學(xué)到大學(xué)的最優(yōu)的教育基金方法。也可解決公司發(fā)放獎(jiǎng)金問(wèn)題，同時(shí)也可應(yīng)用該模型解決路程最短問(wèn)題。該模型的推廣既可減輕家庭上學(xué)負(fù)擔(dān)，也可使學(xué)生擁有自己的教育基金，為自己的教育保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)：

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[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生群體創(chuàng)新性理財(cái)消費(fèi)理念可行性建議

[中圖分類號(hào)] F270 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果的深入分析我們了解到，大學(xué)生整體的消費(fèi)情況良好，個(gè)別存在盲目消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象。對(duì)于理財(cái)方面，大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不夠透徹，實(shí)踐性也較差。此次調(diào)查中我們分析總結(jié)出的問(wèn)題如下

一、從當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)行為中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題

（一）大學(xué)生在消費(fèi)方面的問(wèn)題反映

1.盲目跟風(fēng)、奢侈消費(fèi)現(xiàn)象個(gè)別存在。不同學(xué)生的消費(fèi)觀念不同，所導(dǎo)致的消費(fèi)行為也不同。一些家境較為優(yōu)越的學(xué)生可能會(huì)出現(xiàn)奢侈消費(fèi)的現(xiàn)象，一些消費(fèi)觀念易受他人影響的同學(xué)也加入其中，追求攀比，形成盲目跟風(fēng)的狂潮另外，

2.大學(xué)生群體中消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸改變。相比以往的調(diào)查結(jié)果，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)側(cè)重于社交方面的變化更為突出。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)社交上花費(fèi)的時(shí)間和精力明顯多于其他事務(wù)，在現(xiàn)實(shí)生活中類似于社交活動(dòng)的場(chǎng)合增多，大學(xué)生在此類活動(dòng)中花費(fèi)也較以往有很大增加。

3.大學(xué)生群體消費(fèi)的不同層次反映了消費(fèi)的不平衡性。通過(guò)對(duì)調(diào)查的深入分析，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費(fèi)水平存在著很大差異。消費(fèi)水平相對(duì)較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入及消費(fèi)水平不平衡這一社會(huì)問(wèn)題。

（二）大學(xué)生在理財(cái)方面的問(wèn)題反映

就整體而言，大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)僅限于規(guī)劃個(gè)人的消費(fèi)計(jì)劃，而并沒(méi)有其他更為深入的理解，真正理財(cái)?shù)膶?shí)踐性也很低。

1.大學(xué)生的理財(cái)觀念還未真正樹(shù)立起來(lái)。很多同學(xué)認(rèn)為理財(cái)就是規(guī)劃生活費(fèi)，或者利用一部分財(cái)物去進(jìn)行炒股賺錢等。絕大部分學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)極為狹隘，甚至是毫不了解。他們對(duì)于合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄，也不了解相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。

2.理財(cái)?shù)膶?shí)踐效果很差。有一些對(duì)理財(cái)感興趣的同學(xué)已經(jīng)將理財(cái)付諸實(shí)踐了，但效果卻不盡如人意。雖說(shuō)是理財(cái)，但搶先試水的同學(xué)也存在著資金結(jié)構(gòu)安排不合理的情況。有些同學(xué)把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)很高的股票，由于不能很好地運(yùn)作，往往帶來(lái)很大損失?？梢?jiàn)，大學(xué)生在理財(cái)方面還有著較強(qiáng)的主觀性和極端性。

針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)問(wèn)題我們認(rèn)為，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，合理制定投資計(jì)劃，了解更多適合的理財(cái)產(chǎn)品。但由于大學(xué)生周圍環(huán)境以及資金方面局限較多，投資理財(cái)產(chǎn)品的收效又微乎其微。因此大學(xué)生可以通過(guò)理財(cái)投資，更加合理規(guī)劃個(gè)人可支配收入，掌握理財(cái)技巧，而不應(yīng)盲目追求過(guò)高的收益。

二、大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)中的優(yōu)點(diǎn)展示

在消費(fèi)方面，消費(fèi)的結(jié)構(gòu)有了一定的改變，最突出的體現(xiàn)為在文娛方面支出增加比重較大，通過(guò)這一現(xiàn)象我們可以推斷，大學(xué)生越來(lái)越注重精神層面的追求。其次，在調(diào)查訪問(wèn)過(guò)程中，我們也發(fā)現(xiàn)，類似于美團(tuán)、糯米這類團(tuán)購(gòu)軟件開(kāi)始盛行，其主要功能即在于能優(yōu)惠省錢，還有類似人人分期這類預(yù)支消費(fèi)軟件，大學(xué)生也開(kāi)始普遍應(yīng)用這類消費(fèi)軟件，這類軟件在大學(xué)生群體中的普遍應(yīng)用也體現(xiàn)了大學(xué)生勤儉節(jié)約意識(shí)的存在以及消費(fèi)觀念的創(chuàng)新性。

在大學(xué)生理財(cái)方面，財(cái)經(jīng)院校學(xué)生群體表現(xiàn)較為突出。一些財(cái)經(jīng)院?；?qū)I(yè)的大學(xué)生，在在校期間已經(jīng)開(kāi)始有興趣地接觸一些理財(cái)產(chǎn)品，有些已經(jīng)著手實(shí)踐，更有一些已經(jīng)從虛擬演練轉(zhuǎn)為實(shí)踐，并已在實(shí)際操作中取得物質(zhì)收獲，可見(jiàn)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)正逐步加強(qiáng)，并且也在有意識(shí)地培養(yǎng)自身理財(cái)能力，這是大學(xué)生理財(cái)觀念創(chuàng)新性的一個(gè)突出表現(xiàn)。

三、國(guó)外大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)难芯拷梃b

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)理念相互交流滲透，國(guó)外一些學(xué)者對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)?shù)难芯恳渤蔀槲覀儗W(xué)習(xí)和借鑒的一個(gè)方面。由于各個(gè)國(guó)家的教育、文化和經(jīng)濟(jì)水平等方方面面的差異，各國(guó)大學(xué)生們的消費(fèi)理財(cái)觀念也不同，我們可以參照我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，從國(guó)外相關(guān)調(diào)查分析中借鑒一些優(yōu)秀理念和經(jīng)驗(yàn)。

（一）學(xué)習(xí)合理消費(fèi)，樹(shù)立科學(xué)合理的理財(cái)觀念

對(duì)當(dāng)前大學(xué)生來(lái)說(shuō)，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣是很有必要的。但在投資理財(cái)時(shí)須謹(jǐn)記一個(gè)前提：不影響自己的學(xué)業(yè)，不過(guò)度沉迷于理財(cái)投資。國(guó)外大學(xué)生認(rèn)為，正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念能夠幫助他們養(yǎng)成良好的消費(fèi)理財(cái)行為。在國(guó)外大學(xué)的教育中，也鼓勵(lì)大學(xué)生走出校門去，利用自己的勞動(dòng)賺取財(cái)富，并且用自己的想法經(jīng)營(yíng)謀略將如何支配自己所有的財(cái)產(chǎn)。

（二）節(jié)流控制資金支出，以節(jié)約消費(fèi)為主導(dǎo)

歐美一些學(xué)生習(xí)慣提前消費(fèi)，但在通貨膨脹背景下的今天，他們的消費(fèi)理念也發(fā)生著變化，理性消費(fèi)已經(jīng)滲透進(jìn)他們消費(fèi)生活的方方面面。日本向來(lái)提倡節(jié)約消費(fèi)，日本大學(xué)生消費(fèi)所考慮的首要因素既是節(jié)約，在日常生活中，他們盡量避免不必要的支出，用這樣的方式，對(duì)自己所掌握的資金進(jìn)行理性合理消費(fèi)，一方面保證生活質(zhì)量水平不會(huì)下降，另一方面節(jié)約資金，以備不時(shí)之需。

（三）開(kāi)辟自立消費(fèi)，自主理財(cái)通道

西方發(fā)達(dá)國(guó)家從小就在培養(yǎng)孩子在經(jīng)濟(jì)上的自主性以及獨(dú)立性，一些高校為培養(yǎng)大學(xué)生自主理財(cái)，特意為大學(xué)生提供更多獲取經(jīng)濟(jì)能力的機(jī)會(huì)，如聯(lián)系企業(yè)，開(kāi)展社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)等，增強(qiáng)其實(shí)踐能力，也為其消費(fèi)理財(cái)樹(shù)立了良好的基礎(chǔ)。

（四）提前涉獵理財(cái)，投資選擇慎重

西方國(guó)家繁榮的資本市場(chǎng)和商品市場(chǎng)，為大學(xué)生理財(cái)?shù)膶?shí)踐提供了良好的平臺(tái)。在投資方面，美國(guó)大學(xué)生主要選擇共同基金，通過(guò)利用有經(jīng)驗(yàn)的基金管理機(jī)構(gòu)來(lái)為自己理財(cái)，合理分配資金在存款、基金和債券等理財(cái)產(chǎn)品的比例。

（五）堅(jiān)持獨(dú)立理財(cái)，理性看待得失

較之中國(guó)大學(xué)生，國(guó)外大學(xué)生提前進(jìn)入股市和債券市場(chǎng)，接觸學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)的現(xiàn)象更為常見(jiàn)，這主要是由國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)觀念不同所造成的。但大多數(shù)學(xué)生不會(huì)因沉迷股市而廢寢忘食，而是通過(guò)購(gòu)買基金等較為穩(wěn)妥的方式來(lái)學(xué)習(xí)理財(cái)。西方十分看重獨(dú)立能力的鍛煉，大學(xué)生在成年之后，絕大多數(shù)不會(huì)再向父母要錢，他們會(huì)利用假期打零工，賺到錢后合理分配，利用閑錢進(jìn)行投資。在美國(guó)，大學(xué)生最普遍的理財(cái)方式是購(gòu)買共同基金。共同基金的市場(chǎng)近些年來(lái)發(fā)展形勢(shì)看漲，而且不同于購(gòu)買股票具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，基金更為穩(wěn)健，持有期一般為三到四年，較短的持有年限大大降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)。因此，共同基金成為了國(guó)外大學(xué)生理財(cái)初學(xué)者所青睞的理財(cái)產(chǎn)品。

五、對(duì)我國(guó)當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，有目的有計(jì)劃分步驟消費(fèi)，嚴(yán)格按照自己所定計(jì)劃實(shí)行

例如，可以把計(jì)劃期內(nèi)的消費(fèi)對(duì)象進(jìn)行分類計(jì)劃，如預(yù)計(jì)在生活必須品上的消費(fèi)比重，分配學(xué)習(xí)、人際交往、生活?yuàn)蕵?lè)方面的消費(fèi)等?？梢园延?jì)劃期內(nèi)的消費(fèi)對(duì)象一一列出，根據(jù)自己的消費(fèi)能力合理安排用度，在消費(fèi)時(shí)做到心中有帳，避免盲目無(wú)目的的消費(fèi)。制定完詳盡的消費(fèi)計(jì)劃后還要嚴(yán)格執(zhí)行自己的計(jì)劃，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消費(fèi)習(xí)慣。

（二）學(xué)?？筛鶕?jù)本校學(xué)生自身特點(diǎn)，開(kāi)設(shè)相關(guān)課程，進(jìn)行教育引導(dǎo)

大學(xué)生要提高自身消費(fèi)素養(yǎng)，可以通過(guò)選修一些有關(guān)消費(fèi)理財(cái)?shù)恼n程來(lái)增加自己的消費(fèi)理財(cái)知識(shí)。一方面學(xué)?？梢蚤_(kāi)設(shè)相關(guān)投資理財(cái)?shù)墓不A(chǔ)課程隨全校在讀生選擇學(xué)習(xí)，為學(xué)生們提供一個(gè)學(xué)習(xí)交流的平臺(tái)。另一方面，學(xué)生自己要做到積極理財(cái)，主動(dòng)學(xué)習(xí)，擴(kuò)充自己的知識(shí)量和學(xué)識(shí)廣度，如讀一些有關(guān)書籍從中吸取經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)自身的學(xué)習(xí)努力改變自己的理財(cái)消費(fèi)行為，改善消費(fèi)理財(cái)狀況。

（三）要加強(qiáng)家庭教育，營(yíng)造良好的社會(huì)消費(fèi)氛圍，幫助大學(xué)生樹(shù)立良好的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)健康的消費(fèi)理財(cái)心理

一個(gè)家庭的消費(fèi)觀念對(duì)單個(gè)家庭成員的消費(fèi)觀念影響巨大，家庭教育對(duì)個(gè)人消費(fèi)理財(cái)觀念得樹(shù)立至關(guān)重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消費(fèi)，奢侈浪費(fèi)。再者，父母要對(duì)孩子的消費(fèi)理財(cái)觀念進(jìn)行健康引導(dǎo)，使孩子潛移默化的接受家庭良好的消費(fèi)理財(cái)觀念。

（四）改變大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)膫鹘y(tǒng)認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新性的理財(cái)活動(dòng)

傳統(tǒng)理財(cái)觀念認(rèn)為以儉生財(cái)，理財(cái)是高收入群體才能實(shí)現(xiàn)的“特權(quán)”，把錢放在銀行就算是理財(cái)。這些傳統(tǒng)的思想觀念已經(jīng)滯后于社會(huì)的發(fā)展，節(jié)儉不僅不能生財(cái)，還會(huì)影響人們對(duì)生活質(zhì)量的改善。其實(shí)，投資報(bào)酬率和投資時(shí)間才是影響未來(lái)財(cái)富的關(guān)鍵因素，而并非私人手中所持有的資金多少。把錢放在銀行看似最為安全穩(wěn)妥，但就長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，利息收入根本趕不上貨幣貶值的速度，因此放入銀行也不是最好的辦法。所以大學(xué)生應(yīng)該尋求新的理財(cái)?shù)缆?，改變傳統(tǒng)的理財(cái)思維，可以通過(guò)建立理財(cái)?shù)摹皩ｍ?xiàng)資金”的方式，從小數(shù)目的資金開(kāi)始鍛煉理財(cái)，避免投資的盲目性，逐步起積累理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，尋找到適合自己的創(chuàng)新理財(cái)之路。

（六）大學(xué)生可以根據(jù)商業(yè)銀行或證還司推出的有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)產(chǎn)品，從中選擇適合自己的，并進(jìn)行最優(yōu)組合

近些年來(lái)，一些證券公司和商業(yè)銀行采取創(chuàng)新的資金組合方式，退出來(lái)一系列新型理財(cái)產(chǎn)品，比如根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡段的不同，制定相對(duì)最優(yōu)的投資組合，推出有關(guān)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品。在此契機(jī)下，在校大學(xué)生可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金狀況合理選擇，綜合采用機(jī)構(gòu)提供的最優(yōu)投資組合比例，高效理智地選擇投資項(xiàng)目，瞄準(zhǔn)最優(yōu)的投資組合產(chǎn)品。學(xué)會(huì)理智地選擇理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)為未來(lái)大學(xué)生的合理理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)，積累社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)拓自己的就業(yè)面。

（七）大學(xué)生可以積極利用相關(guān)技術(shù)部門研發(fā)的消費(fèi)軟件，豐富自己的理財(cái)途徑

目前社會(huì)上很多技術(shù)部門針對(duì)大學(xué)生推出了類似于美團(tuán)、糯米和人人分期之類的支付軟件，這些軟件具有資金投入量少，更易于方便快捷獲取理財(cái)資訊，投資收益比較穩(wěn)健等特點(diǎn)，適合剛步入社會(huì)，投資資金較薄弱，沒(méi)有足夠時(shí)間關(guān)注消費(fèi)資訊的大學(xué)生。這些軟件豐富了大學(xué)生的消費(fèi)途徑，也正逐漸成為大學(xué)生活中不可或缺的消費(fèi)手段。大學(xué)生可以以基礎(chǔ)的理財(cái)方式為主，小額適度投資為輔。通過(guò)合理規(guī)劃自己的理財(cái)消費(fèi)，嘗試進(jìn)行投資實(shí)踐，逐步在投資實(shí)踐中獲取益處。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]滿海紅，王文榮.基于當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀下的投資理財(cái)觀培育研究[J].時(shí)代金融，2014（3）

[2]陳麗新.淺談大學(xué)生理財(cái)觀念的培養(yǎng)[J].經(jīng)濟(jì)師，2011（2）

[3]孫俊昌.大學(xué)生消費(fèi)心理與有效引導(dǎo)研究[J].現(xiàn)代教育科學(xué)，2010（6）

[4]李站穩(wěn).淺析加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的必要性[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2008（9）：170-171

篇3

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；大學(xué)生；教育

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2012年3月17日

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“財(cái)富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財(cái)”這個(gè)詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開(kāi)花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見(jiàn)“理財(cái)”這一名詞。相對(duì)“財(cái)富”而言，很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，只有那些腰纏萬(wàn)貫、家底殷實(shí)，既無(wú)遠(yuǎn)慮又無(wú)近憂的人才需要理財(cái)，在自己沒(méi)有一定財(cái)富積累的時(shí)候還很難涉及理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)賺錢、花錢和管錢，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。

大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。對(duì)于沒(méi)有收入來(lái)源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國(guó)的愛(ài)默生在其《處世之道》中說(shuō)到“財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)”。因此，在大學(xué)階段的理財(cái)訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無(wú)論今后從事什么職業(yè)都會(huì)受用終生。在大學(xué)時(shí)代，應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)。

一、當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)存在的一些問(wèn)題

1、資金來(lái)源基本上全部依靠家庭。大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差，據(jù)某大學(xué)團(tuán)委的一份調(diào)查顯示：79.8%的同學(xué)的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)是來(lái)源于父母，這強(qiáng)有力地說(shuō)明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾――父母來(lái)維持生活。

2、支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。在校的大學(xué)生們用錢沒(méi)有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺(jué)流失了。到學(xué)期末往往捉襟見(jiàn)肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒(méi)幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3、資金結(jié)構(gòu)安排不合理。一般學(xué)生在學(xué)期開(kāi)始時(shí)，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，行情不好往往帶來(lái)較大損失，以后的生活費(fèi)沒(méi)有著落。

4、理財(cái)意識(shí)淡薄。中國(guó)在校大學(xué)生理財(cái)意識(shí)比較淡薄。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是缺乏理財(cái)意識(shí)。很多中國(guó)在校大學(xué)生絕大多數(shù)資金來(lái)源于家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡(jiǎn)單局限于把錢存入銀行，繳納學(xué)雜費(fèi)和支付生活費(fèi)的開(kāi)銷?；ㄥX沒(méi)有計(jì)劃，有的甚至奢侈浪費(fèi)，合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財(cái)意識(shí)相當(dāng)缺乏，可以說(shuō)并不具備一定的理財(cái)觀；二是雖然具備一定的理財(cái)意識(shí)，但對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的在校大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是富人的事情，普通學(xué)生錢少?zèng)]有理財(cái)?shù)谋匾?；有的學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是買基金、炒股票；有些學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是省錢，節(jié)約就是理財(cái)；也有學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢(mèng)。這種淡薄的理財(cái)意識(shí)使得在校大學(xué)生無(wú)法形成一個(gè)正確合理的理財(cái)觀，造成許多在校大學(xué)生在這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)中資產(chǎn)貶值，負(fù)債加重; 他們明顯地感覺(jué)到經(jīng)濟(jì)危機(jī)下通貨膨脹、物價(jià)上漲、貨幣購(gòu)買力下降，以及利率上升等所帶來(lái)的以前不曾有過(guò)的生活壓力。

二、當(dāng)前在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問(wèn)題的原因分析

1、中國(guó)家庭傳統(tǒng)上不重視對(duì)孩子的理財(cái)教育。中國(guó)傳統(tǒng)文化向來(lái)提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數(shù)中國(guó)家庭傳統(tǒng)上對(duì)孩子的教育中都排斥談?wù)摻疱X。再加上近年來(lái)應(yīng)試教育的現(xiàn)實(shí)，使得家長(zhǎng)對(duì)孩子的教育主要集中在書本知識(shí)和考試內(nèi)容上，學(xué)而優(yōu)則仕，只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。而忽略了對(duì)孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育。同時(shí)，在這種教育下，家長(zhǎng)往往對(duì)孩子的各種收入開(kāi)支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財(cái)。有的家長(zhǎng)甚至以金錢來(lái)激勵(lì)孩子好好學(xué)習(xí)，對(duì)孩子的消費(fèi)要求不管是否合理都來(lái)給予滿足，這種家庭理財(cái)觀教育的缺失造成了當(dāng)前許多在校大學(xué)生在離開(kāi)家庭，獨(dú)立走上社會(huì)之后，理財(cái)意識(shí)淡薄，不知理財(cái)、不懂理財(cái)、不會(huì)理財(cái)，出現(xiàn)了一系列理財(cái)觀上的問(wèn)題。

2、社會(huì)大環(huán)境對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀的不利影響。這種不利影響體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當(dāng)前，中國(guó)已經(jīng)全面融入全球化的進(jìn)程中，在打開(kāi)國(guó)門引進(jìn)西方現(xiàn)代科技和文明的同時(shí)，西方不良文化也通過(guò)大眾傳媒等多種方式伺機(jī)流入中國(guó)，日益成為中國(guó)社會(huì)青年群體亞文化的一部分，對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)觀產(chǎn)生了極其負(fù)面的影響。如前所述，誘發(fā)美國(guó)次級(jí)房貸危機(jī)膨脹的消費(fèi)主義文化，一些鼓吹絕對(duì)自由，攻擊傳統(tǒng)社會(huì)公德，宣揚(yáng)非理性和價(jià)值相對(duì)主義的后現(xiàn)代文化、享樂(lè)主義、拜金主義等不良文化都使得中國(guó)在校大學(xué)生在理財(cái)目的上呈現(xiàn)出庸俗化和很強(qiáng)的功利性，對(duì)他們本身就不成熟的理財(cái)觀造成了嚴(yán)重的扭曲和誤導(dǎo)；另一方面，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中，大學(xué)校園已經(jīng)告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時(shí)代。社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣，對(duì)年輕大學(xué)生追求高消費(fèi)、高享受的理財(cái)目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)、鋪張浪費(fèi)等不健康的理財(cái)觀念。另外，由于近幾年中國(guó)的金融和房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，投機(jī)風(fēng)盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動(dòng)、躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財(cái)目的是為了投機(jī)。但是由于中國(guó)的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善，對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風(fēng)盛行，一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，對(duì)于理財(cái)觀和理財(cái)方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，盲目入市往往被深度套牢。

3、高校理財(cái)教育不完善。當(dāng)前，針對(duì)在校大學(xué)生理財(cái)觀方面出現(xiàn)的諸多問(wèn)題，雖然不少高校都開(kāi)設(shè)了大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，但是由于諸多因素，目前高校對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)教育并不完善，并沒(méi)有形成比較系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會(huì)上關(guān)于理財(cái)?shù)臅浅Ｖ?，但專門以在校大學(xué)生為教育對(duì)象的書籍較少，因此在選用教材時(shí)既要考慮整體教學(xué)內(nèi)容的合理構(gòu)建，又要結(jié)合當(dāng)代大學(xué)生的實(shí)際情況，必須從大量理財(cái)書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學(xué)內(nèi)容，這就為理財(cái)課程教材的選擇帶來(lái)了不便；另一方面理財(cái)課程是一門理論與實(shí)踐緊密結(jié)合的課程，要想真正地掌握理財(cái)方法并靈活運(yùn)用，必須實(shí)際操作各類理財(cái)品種。但是，許多高校在現(xiàn)實(shí)教學(xué)中，由于受到設(shè)備和資金等條件的限制，無(wú)法在課堂內(nèi)外增設(shè)理財(cái)課程的實(shí)踐環(huán)節(jié)。課程講解只是從理論到理論，學(xué)生無(wú)法親自動(dòng)手操作，無(wú)法真正學(xué)到理財(cái)品種的實(shí)際應(yīng)用，更無(wú)法體會(huì)正確的理財(cái)觀給生活帶來(lái)的益處。

三、解決在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問(wèn)題的對(duì)策

1、改變傳統(tǒng)家庭理財(cái)教育，培養(yǎng)明確的理財(cái)意識(shí)。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的負(fù)面影響仍在蔓延。對(duì)于逐漸離開(kāi)家庭依賴，即將獨(dú)立走上社會(huì)的中國(guó)在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)不僅可以增強(qiáng)自身抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且也是當(dāng)代大學(xué)生從我做起，配合國(guó)家宏觀調(diào)控政策應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的責(zé)任所在。家庭理財(cái)教育是培養(yǎng)一個(gè)人理財(cái)意識(shí)的啟蒙教育和第一課堂。中國(guó)的家庭理財(cái)教育應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學(xué)生從小就認(rèn)識(shí)到理財(cái)歸根到底是為人生作一個(gè)計(jì)劃。人生各階段都會(huì)有一個(gè)（或一系列）希望或目標(biāo)，理財(cái)就是將個(gè)人或家庭的希望變成可以實(shí)施的計(jì)劃。從出生到求學(xué)、結(jié)婚、生子、退休，億萬(wàn)富翁有億萬(wàn)富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計(jì)劃，也就是說(shuō)都需要理財(cái)。只有樹(shù)立這樣清晰理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，才能形成正確的理財(cái)觀。

2、抵制社會(huì)不良文化與不良風(fēng)氣影響，樹(shù)立正確的理財(cái)目的。首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到西方傳播過(guò)來(lái)的消費(fèi)主義、享樂(lè)主義和拜金主義等不良文化以及社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價(jià)值本質(zhì)，是和社會(huì)主義榮辱觀針?shù)h相對(duì)的價(jià)值取向。這些不良文化使許多在校大學(xué)生越來(lái)越沉迷于消費(fèi)中，并以此為榮，有的甚至認(rèn)為消費(fèi)獨(dú)尊，造成了他們的愛(ài)國(guó)主義被消解，集體主義被淡化。可以說(shuō)，這些不良文化與不良風(fēng)氣是誘發(fā)今天經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)的元兇。同時(shí)，要大力營(yíng)造和諧的校園文化，提倡合理消費(fèi)、適度消費(fèi)，反對(duì)奢侈浪費(fèi)。充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺(tái)、校報(bào)、團(tuán)訊、宣傳欄等傳播媒介進(jìn)行正確的、直觀形象的理財(cái)引導(dǎo)。應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到，作為即將獨(dú)立走上社會(huì)的年輕一代，在理財(cái)時(shí)除了要考慮眼前學(xué)習(xí)、生活的短期收入和支出，還應(yīng)該為未來(lái)工作、買房、結(jié)婚、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等一系列人生大事做好規(guī)劃。理財(cái)?shù)哪康牟粌H是滿足物質(zhì)財(cái)富的需求，更應(yīng)該注重實(shí)現(xiàn)精神財(cái)富。因此，要樹(shù)立一個(gè)系統(tǒng)的、穩(wěn)健的、長(zhǎng)遠(yuǎn)合理的理財(cái)目的，全面實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生價(jià)值。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的教訓(xùn)告訴我們，作為肩負(fù)未來(lái)民族振興的青年一代，當(dāng)代在校大學(xué)生的理財(cái)目的還應(yīng)該充分體現(xiàn)社會(huì)價(jià)值，要有益于整個(gè)國(guó)家和社會(huì)的和諧發(fā)展。

3、建立系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。讓大學(xué)生掌握正確的理財(cái)方法對(duì)于在校大學(xué)生而言，學(xué)習(xí)掌握正確的理財(cái)方法，形成正確的理財(cái)觀，最直接、最便捷的途徑就是通過(guò)學(xué)校的課堂教育。所以，各高校要建立系統(tǒng)的理論與實(shí)踐相結(jié)合的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。在教材選用方面，一些有實(shí)力的高?？梢葬槍?duì)在校大學(xué)生的理財(cái)觀現(xiàn)狀和理財(cái)需求編寫理財(cái)方法方面的系列教材；也可以選用一些國(guó)外關(guān)于大學(xué)生理財(cái)技巧的經(jīng)典教材。在課堂理論教學(xué)方面，可以開(kāi)設(shè)財(cái)方法選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹財(cái)富、道德和個(gè)人理財(cái)方法的理論知識(shí)，將理財(cái)方法教育與大學(xué)生生活實(shí)際和思想實(shí)際密切相連。在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，可以充分利用各高校經(jīng)濟(jì)管理類院系已有的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)軟硬件資源，指導(dǎo)大學(xué)生制作個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，建立個(gè)人網(wǎng)絡(luò)虛擬資金賬戶，參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進(jìn)行模擬投資操作，對(duì)賬戶進(jìn)行管理，按期進(jìn)行損益評(píng)估。

四、大學(xué)生理財(cái)從細(xì)節(jié)出發(fā)制訂詳細(xì)的理財(cái)方案

針對(duì)大學(xué)生個(gè)人，首先應(yīng)該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡(jiǎn)單記錄每天的開(kāi)支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。

學(xué)生也可以開(kāi)一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個(gè)月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來(lái)也有百來(lái)元的結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

對(duì)于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實(shí)戰(zhàn)”中逐漸提升個(gè)人理財(cái)?shù)哪芰?。目前，?gòu)買基金的最低金額都在1，000元左右，國(guó)債、貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

大學(xué)生應(yīng)該建立健康的消費(fèi)心理和生活方式，把更多的精力放到學(xué)習(xí)上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應(yīng)當(dāng)考慮所購(gòu)物品的性價(jià)比和自己的承受能力。

余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時(shí)夠零用就行了。而學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，最好每天及時(shí)記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節(jié)省的，從而對(duì)癥下藥，也有利于整體的規(guī)劃。

綜上，理財(cái)教育不僅能夠培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財(cái)習(xí)慣，而且可以改變大學(xué)生的理財(cái)觀念幫助他們樹(shù)立正確的理財(cái)觀和價(jià)值觀，促進(jìn)個(gè)人素質(zhì)的全面提高，當(dāng)代大學(xué)生們應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]王開(kāi)國(guó).建設(shè)我國(guó)二板市場(chǎng)的戰(zhàn)略構(gòu)想[J].投資與證券，2001.3.

[2]杜曉航，田璐.二板市場(chǎng)“買者自負(fù)”原則初探[J].投資與證券，2001.3.

篇4

[摘要]大學(xué)生是國(guó)家、社會(huì)的未來(lái)，大學(xué)生群體的高財(cái)商素質(zhì)是新時(shí)期社會(huì)經(jīng)濟(jì)提高的動(dòng)力和源泉，加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商教育刻不容緩。高校應(yīng)以消費(fèi)觀教育、幸福觀教育和理財(cái)觀教育作為財(cái)商修養(yǎng)教育的核心理念，借鑒國(guó)外成功的理財(cái)教育體系、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)、激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)欲望、拓展理財(cái)教育理念為財(cái)商修養(yǎng)教育的路徑，夯實(shí)大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。

[

關(guān)鍵詞 ]大學(xué)生 財(cái)商修養(yǎng)財(cái)商教育路徑

[作者簡(jiǎn)介]鄧人芬（1978-），女，重慶人，重慶城市管理職業(yè)學(xué)院，副教授，碩士，主要從事會(huì)計(jì)、審計(jì)、理財(cái)方面的教學(xué)和研究工作。（重慶401331）

[中圖分類號(hào)]G712 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-3985(2015)19-0115-03

一、新時(shí)期大學(xué)生財(cái)商素質(zhì)存在的主要問(wèn)題

1．盲目消費(fèi)使其提前成為“月光族”。新時(shí)期的大學(xué)生在大學(xué)期間擁有更多支配生活費(fèi)用的權(quán)利，他們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)理念相對(duì)于其他層次的消費(fèi)者而言，更加開(kāi)放、新潮，他們擁有很強(qiáng)的消費(fèi)需求，然而其財(cái)務(wù)承受能力卻無(wú)法匹配，是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體。2009年大學(xué)生消費(fèi)狀況調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的普遍特點(diǎn)是消費(fèi)計(jì)劃性不強(qiáng)。與其他消費(fèi)群體相比，大學(xué)生群體更注重商品的符號(hào)價(jià)值，他們的消費(fèi)帶有更多的情感因素，他們既希望商品具有實(shí)用性，又希望商品能讓自己獲得更多精神上的愉悅與心理上的滿足。大學(xué)生對(duì)待超前消費(fèi)的態(tài)度也是其消費(fèi)觀的一大特點(diǎn)，他們一方面肯定勤儉節(jié)約、量人為出，另一方面又不斷追求個(gè)性、時(shí)尚。消費(fèi)觀既受到傳統(tǒng)價(jià)值觀的影響，也受到現(xiàn)代價(jià)值觀的影響。消費(fèi)無(wú)計(jì)劃性、非理性，過(guò)度消費(fèi)和超前消費(fèi)，使大學(xué)生群體在沒(méi)收入前已經(jīng)成為“月光族”。

2．道德價(jià)值觀念混淆使其無(wú)心提高財(cái)商。道德價(jià)值觀是人們用善惡標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)價(jià)事物、行為和從各種可能的目標(biāo)中選擇合意目標(biāo)的一項(xiàng)準(zhǔn)則。新時(shí)期大學(xué)生道德價(jià)值觀念的確立，既有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)務(wù)實(shí)逐利環(huán)境的影響，又有社會(huì)道德約束的要求，同時(shí)還受全球化外來(lái)思想價(jià)值觀念的沖擊，各種利益要求使大學(xué)生在道德選擇時(shí)往往難以抉擇，道德價(jià)值觀念很可能會(huì)模糊不清。如有的大學(xué)生崇尚不切實(shí)際的盲目攀比，奢侈浪費(fèi)，有的大學(xué)生無(wú)視“君子愛(ài)財(cái)取之以道”，崇尚金錢萬(wàn)能觀念，混淆正確的價(jià)值觀、金錢觀、社會(huì)榮辱觀，當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商素質(zhì)普遍不高，在“理財(cái)需要有財(cái)可理”的觀念下，對(duì)提高財(cái)商失去信心，財(cái)商素質(zhì)堪憂。

3．理財(cái)意識(shí)和技能欠缺使其無(wú)力提高財(cái)商。受傳統(tǒng)文化的影響，在社會(huì)生活中，人們往往恥于談利，社會(huì)主流文化對(duì)商業(yè)、財(cái)富、金錢采取貶抑、鄙視的態(tài)度，致使社會(huì)、家庭、學(xué)校和孩子本身對(duì)理財(cái)缺乏認(rèn)識(shí)，不愿更多、更早接觸理財(cái)教育。家庭教育本應(yīng)撐起財(cái)商教育的大旗，從小培養(yǎng)。但是由于我國(guó)大量獨(dú)生子女的存在，整個(gè)家庭體系往往圍繞一個(gè)孩子轉(zhuǎn)，不愿讓孩子過(guò)早“沾染銅臭味”，很多孩子完全不用為自身目前和以后生存憂慮，致使目前大學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)。另外，我國(guó)教育體系中很少涉及對(duì)受教育者進(jìn)行財(cái)商教育，學(xué)校財(cái)商教育的不足也是目前大學(xué)生理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能匱乏的原因之一。社會(huì)、家庭、學(xué)校和自身“偷”走了當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商，讓他們理財(cái)意識(shí)薄弱、理財(cái)知識(shí)匱乏、理財(cái)技能欠缺。

二、開(kāi)展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的必要性

1．提高大學(xué)生財(cái)商是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，怎樣正確認(rèn)識(shí)金錢、科學(xué)使用金錢、采用合法合理的途徑掙錢、做到少花錢多辦事等財(cái)商素質(zhì)成為當(dāng)代人的重要素質(zhì)之一。根據(jù)中國(guó)高等教育發(fā)展計(jì)劃的最新統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前大學(xué)生在校人數(shù)是2960萬(wàn)人，而且每年以1.3%~ 1.6%的速度擴(kuò)招，預(yù)計(jì)2020年入學(xué)率將達(dá)到40%，高校在校學(xué)生能達(dá)到5000萬(wàn)人。大學(xué)生群體的高財(cái)商素質(zhì)會(huì)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)提高的動(dòng)力和源泉，提高當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商、開(kāi)展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育也會(huì)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

2．開(kāi)展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育是高校進(jìn)行素質(zhì)教育的必然要求。在我國(guó)，受長(zhǎng)期傳統(tǒng)思想的影響重義輕利的價(jià)值觀念一直被推崇，這是我國(guó)大學(xué)生財(cái)商教育長(zhǎng)期以來(lái)處于滯后狀態(tài)的重要原因之一。在高校對(duì)大學(xué)生開(kāi)展財(cái)商修養(yǎng)教育，不僅可以培養(yǎng)大學(xué)生自立自強(qiáng)、積極向上的精神狀況，使大學(xué)生養(yǎng)成對(duì)周圍環(huán)境敏銳洞察的習(xí)慣，改善大學(xué)生財(cái)務(wù)亞健康狀態(tài)，還可以提高其自制能力、自我管理能力、適應(yīng)社會(huì)能力和生存能力，讓學(xué)生終生收益。高校大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育應(yīng)納人大學(xué)教育體系中，作為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容。

3．加強(qiáng)財(cái)商修養(yǎng)是大學(xué)生自身發(fā)展的必然要求。在社會(huì)中，一個(gè)人的綜合素質(zhì)是最重要的。綜合素質(zhì)包含的內(nèi)容是多方面的，首先表現(xiàn)的就是自信心。幫助一個(gè)人建立自信心是提高其綜合素質(zhì)的關(guān)鍵。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賺錢是最能培養(yǎng)人的成就感和自信心的方式，培養(yǎng)孩子的財(cái)商，必須教孩子學(xué)會(huì)理財(cái)。而對(duì)我國(guó)大學(xué)生的心理素質(zhì)研究發(fā)現(xiàn)，學(xué)校里的貧富差距和畢業(yè)前的就業(yè)壓力是造成大學(xué)生心理困惑的兩大源頭。要加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商修養(yǎng)教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，善于發(fā)現(xiàn)自身幸福點(diǎn)，了解理財(cái)知識(shí)，掌握簡(jiǎn)單的理財(cái)技能，培養(yǎng)大學(xué)生的成就感和自信心。

三、大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的核心理念

1．消費(fèi)觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。大學(xué)生的消費(fèi)觀是指大學(xué)生對(duì)消費(fèi)水平、消費(fèi)方式等問(wèn)題的態(tài)度和看法。消費(fèi)水平和消費(fèi)方式?jīng)Q定了對(duì)金錢的觀念以及獲取金錢的欲望，因此，消費(fèi)觀的教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。科學(xué)的消費(fèi)觀既不贊成消費(fèi)者對(duì)物質(zhì)財(cái)富毫無(wú)節(jié)制地消耗濫用，又不主張消費(fèi)者對(duì)物質(zhì)財(cái)富一味節(jié)約吝惜，既不讓消費(fèi)者為物質(zhì)所累，又不讓消費(fèi)者為清貧所迫，這是一種健康的消費(fèi)觀。消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)，既要考慮他人的利益甚至社會(huì)的利益，又要考慮自身效用最大化，同時(shí)還要考慮當(dāng)代人的利益和子孫后代的利益。要在財(cái)商修養(yǎng)教育中開(kāi)展大學(xué)生正確消費(fèi)觀教育，引導(dǎo)大學(xué)生量人為出，適度消費(fèi)；避免盲從，理性消費(fèi)；保護(hù)環(huán)境，綠色消費(fèi)；勤儉節(jié)約，艱苦奮斗，做一個(gè)有道德的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)者。對(duì)新時(shí)期大學(xué)生來(lái)說(shuō)，做一個(gè)有道德的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的支付能力合理、有計(jì)劃地消費(fèi)，盡量減少家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，具備對(duì)支付水平進(jìn)行分析的能力；合理判斷所消費(fèi)的產(chǎn)品對(duì)自身的作用，具備對(duì)價(jià)值進(jìn)行正確判斷的能力；充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人的消費(fèi)行為同環(huán)境和社會(huì)之間的關(guān)系，面對(duì)商業(yè)廣告的誘惑，不盲從跟隨，承擔(dān)一個(gè)消費(fèi)者對(duì)社會(huì)的責(zé)任。

2．幸福觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的靈魂。財(cái)商教育的目的是提高受教育者的財(cái)商，了解獲取財(cái)富的正確方式和途徑，提高運(yùn)用智慧并最終獲取財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的能力。有些人認(rèn)為“沒(méi)有錢解決不了的問(wèn)題”或“錢就是萬(wàn)能的”，為追求物質(zhì)享受淡薄集體觀念，互相攀比，有的人甚至為了得到更多的財(cái)富，不惜置法律于不顧，采取極為極端的方式，偷盜、搶劫、販毒、貪污、腐敗等，完全忘了親情、友情、愛(ài)情給我們帶來(lái)的幸福。錢和財(cái)富對(duì)于個(gè)人和國(guó)家都很重要，但更應(yīng)該關(guān)注我們生存和生活的本質(zhì)。筆者認(rèn)為幸福觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的靈魂。財(cái)商修養(yǎng)教育中，健康幸福觀是通過(guò)金錢觀、榮辱觀、苦樂(lè)觀、正義觀、名利觀的培養(yǎng)，使大學(xué)生在以后的工作和生活中能夠運(yùn)用自己的智慧，通過(guò)合法的方式和途徑，獲取更多的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，獲取更高層次的幸福感。大學(xué)生金錢觀的培養(yǎng)在于對(duì)金錢要有正確的認(rèn)識(shí)，既要充分認(rèn)識(shí)其作用，也要看到其局限性。在當(dāng)今物欲橫流的社會(huì)，許多大學(xué)生可能經(jīng)不起誘惑，把金錢、財(cái)富和及時(shí)行樂(lè)作為幸福的源泉，養(yǎng)成一種錯(cuò)誤的金錢觀。大學(xué)生榮辱觀的培養(yǎng)目的在于引導(dǎo)大學(xué)生在將財(cái)商轉(zhuǎn)換為財(cái)富的過(guò)程中，樹(shù)立“以團(tuán)結(jié)互助為榮、以損人利己為恥”“以辛勤勞動(dòng)為榮、以好逸惡勞為恥”“以遵紀(jì)守法為榮、以違法亂紀(jì)為恥”“以誠(chéng)實(shí)守信為榮、以見(jiàn)利忘義為恥”“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的正確的社會(huì)主義榮辱觀。大學(xué)生應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)苦與樂(lè)的辨證統(tǒng)一關(guān)系，“苦”是手段，“樂(lè)”是目的，“樂(lè)”必須通過(guò)“苦”才能達(dá)到，即“苦盡甘來(lái)”。大學(xué)生正義觀教育要求大學(xué)生在獲取財(cái)富的過(guò)程中樹(shù)立科學(xué)的公平正義觀。一個(gè)人對(duì)待名利的態(tài)度要么淡泊名利，要么追名逐利。每個(gè)人都有自己的名利觀，但大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的名利觀，這對(duì)于他們?nèi)松鷥r(jià)值的取向、為人的本色、性情的意趣乃至生命的長(zhǎng)度都會(huì)有深遠(yuǎn)的影響。

3．理財(cái)觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵時(shí)期是大學(xué)階段，如果大學(xué)生在此階段能夠養(yǎng)成一些科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣，學(xué)習(xí)一些必需的理財(cái)知識(shí)，掌握一定的理財(cái)技能，往往可以受益終生。因此，提升大學(xué)生理財(cái)觀的教育是高校財(cái)商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。目前大學(xué)生理財(cái)存在以下誤區(qū)：一是理財(cái)是有錢人的事情，或者等我有錢的時(shí)候再開(kāi)始理財(cái)；二是理財(cái)就是買股票、買基金、投資房地產(chǎn)，需要相關(guān)專業(yè)知識(shí)；三是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)很大，虧不起；四是理財(cái)可以讓人快速致富。在高校的財(cái)商修養(yǎng)教育中應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念：理財(cái)是在力求資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)收益的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，投資的高收益往往會(huì)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，不能片面地追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在；越是沒(méi)錢的人越應(yīng)該理財(cái)，“窮則思變”；越早理財(cái)，效果越好，時(shí)間和投資收益率才是財(cái)富增長(zhǎng)的“助推器”。

四、大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的路徑分析

1．借鑒國(guó)外成功的理財(cái)教育體系。在國(guó)外，財(cái)商教育體系已經(jīng)具有一定的規(guī)模。很多歐美國(guó)家甚至通過(guò)立法來(lái)促進(jìn)理財(cái)教育，許多高校已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財(cái)教育教學(xué)方法體系，而且在中小學(xué)教材中很早就引入了理財(cái)教育，他們能夠很好地進(jìn)行理財(cái)教育教學(xué)活動(dòng)。有的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄委員會(huì)甚至認(rèn)為保持國(guó)家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的關(guān)鍵就是受過(guò)良好理財(cái)教育的消費(fèi)者，如在美國(guó)，個(gè)人理財(cái)能力的培養(yǎng)問(wèn)題在州和聯(lián)邦兩個(gè)法律層面上都有涉及，多年來(lái)美聯(lián)儲(chǔ)一直同教育部門和社區(qū)共同促進(jìn)理財(cái)教育的發(fā)展，因?yàn)榫哂休^強(qiáng)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，所以教育教學(xué)效果顯著。然而，在我國(guó)的教育體系中，中小學(xué)過(guò)分注重傳授文化知識(shí)，缺乏培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，理財(cái)行為規(guī)范化教育不足，大學(xué)時(shí)沒(méi)有樹(shù)立理財(cái)教育觀念，雖然一些學(xué)校開(kāi)設(shè)了部分理財(cái)課程，但具有很大的盲目性，欠缺系統(tǒng)性和完整性，整體理財(cái)教育還處在較低層面。借鑒國(guó)外成功的理財(cái)教育體系可以為我國(guó)大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的成功提供實(shí)踐保障。

2．構(gòu)建財(cái)商修養(yǎng)教育的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。隨著信息化的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)成為一個(gè)巨大的資源信息庫(kù)。在網(wǎng)絡(luò)中，資源可以共享，任何人都能夠隨時(shí)隨地使用，多人也可以同時(shí)訪問(wèn)，不受時(shí)間和空間的限制，且信息量非常龐大，這一切為財(cái)商教育提供了非常便利的條件。在基于網(wǎng)絡(luò)的財(cái)商教育方法中，教師可以利用網(wǎng)絡(luò)傳播信息自由便捷、傳播速度快的特點(diǎn)，對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行不斷豐富，即時(shí)更新。大學(xué)生也能夠利用微博、微信、QQ、電子郵件、BBS論壇等便捷的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，與教師實(shí)時(shí)探討學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)反饋學(xué)習(xí)體會(huì)，這種交流方式能夠讓學(xué)生在相對(duì)寬松、平等的環(huán)境中充分展現(xiàn)自我。目前良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境成為構(gòu)建財(cái)商修養(yǎng)教育網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的一大資源保障。

3．激發(fā)學(xué)生強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)欲望。在高校中進(jìn)行財(cái)商修養(yǎng)教育，開(kāi)設(shè)財(cái)商修養(yǎng)課程，都離不開(kāi)學(xué)生的參與。受傳統(tǒng)社會(huì)道德價(jià)值觀的影響，理財(cái)意識(shí)不足，是否會(huì)使財(cái)商修養(yǎng)教育缺乏學(xué)生的積極參與？山西省某師范學(xué)校學(xué)生對(duì)大學(xué)生理財(cái)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，有72.3%的學(xué)生認(rèn)為在大學(xué)階段進(jìn)行理財(cái)是非常必要的，并且已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。在對(duì)400名大學(xué)生進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查中顯示，認(rèn)同在高校中應(yīng)該進(jìn)行理財(cái)教育的學(xué)生超過(guò)94%，對(duì)理財(cái)教育持“不確定”態(tài)度的有3.5%左右，僅少于2%的大學(xué)生持反對(duì)意見(jiàn)。筆者從2010年至2012年在學(xué)校開(kāi)設(shè)了“財(cái)商修養(yǎng)”課程，開(kāi)設(shè)情況見(jiàn)下表。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生已開(kāi)始認(rèn)識(shí)到財(cái)商對(duì)于自己人生發(fā)展和職業(yè)規(guī)劃的重要性，如果能夠進(jìn)一步激發(fā)大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)的學(xué)習(xí)欲望，財(cái)商修養(yǎng)教育一定會(huì)得到大學(xué)生的熱烈歡迎和大力配合。

4．拓展理財(cái)教育理念下的財(cái)商修養(yǎng)教育。雖然目前真正開(kāi)設(shè)財(cái)商修養(yǎng)課程的高校并不多，但全國(guó)很多高校單獨(dú)開(kāi)設(shè)了消費(fèi)類和理財(cái)類選修課程，選用《理財(cái)學(xué)》《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》《消費(fèi)心理學(xué)》《投資理財(cái)》《投資心理學(xué)》《投資中最簡(jiǎn)單的事》《家庭投資理財(cái)新概念》《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》等作為課程教材，讓學(xué)生了解必要的消費(fèi)常識(shí)和一些實(shí)用理財(cái)技能，消費(fèi)更加理性，創(chuàng)業(yè)更加積極，投資理財(cái)更加自覺(jué)，從而使大學(xué)生更多地了解社會(huì)規(guī)則，更好地維護(hù)自我權(quán)益，取得了突出的理財(cái)教育效果。理財(cái)教育只是財(cái)商修養(yǎng)教育的一部分，理財(cái)教育不能等同于財(cái)商修養(yǎng)教育，因此，拓展理財(cái)教育理念下的財(cái)商修養(yǎng)教育，是建立財(cái)商修養(yǎng)教育體系的重要環(huán)節(jié)。

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篇5

理財(cái)貫穿于人的一生，而大學(xué)時(shí)代是人生中重要的階段。大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的理財(cái)群體，在引領(lǐng)理財(cái)時(shí)尚、改善理財(cái)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。但由于理財(cái)知識(shí)的匱乏，許多大學(xué)生不僅不會(huì)理財(cái)，反而由于高消費(fèi)，淪為“月光族”，甚至成為“負(fù)翁”。應(yīng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)出現(xiàn)的諸多問(wèn)題，理財(cái)這堂必修課迫在眉睫地?cái)[在了大學(xué)生面前。在校大學(xué)生有意識(shí)地培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，可在真正踏入社會(huì)之前修足“理財(cái)學(xué)分”，實(shí)現(xiàn)學(xué)業(yè)、財(cái)業(yè)的雙豐收。

一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

（一）性別不同導(dǎo)致消費(fèi)差異，但理財(cái)觀念卻基本相同

本次回收的495份問(wèn)卷中，男生占總數(shù)的38.18%，女生占61.82%。

1.消費(fèi)情況分析

數(shù)據(jù)顯示，男女每月生活費(fèi)為1000-2000元都占了50%以上，其次都為每月600-1000元，大約占30%；另外，生活費(fèi)主要來(lái)源大都為家庭供給，男女分別占86.77%和91.83%。在消費(fèi)習(xí)慣上，男女生之間存在一些差異，伙食費(fèi)方面，男生選擇每月伙食費(fèi)600-800元的最多占45.5%，而女生選擇每月300-600元的最多占51.63%。除去伙食費(fèi)之外，男女其他費(fèi)用支出差異較大，尤為明顯的是，77.12%的女生將較多的錢花在了衣物購(gòu)買上面。而男生除了衣物購(gòu)買之外，戀愛(ài)及聚會(huì)也花了較多錢，在網(wǎng)游與數(shù)碼產(chǎn)品上面花錢的男生所占比例也比女生所占比例高。由此看出，由于性別的差異導(dǎo)致了消費(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣的差異。

2.理財(cái)現(xiàn)狀分析

在記賬習(xí)慣方面，從來(lái)不記賬的男生占43.39%，女生占33.66%，而每天都記賬的男生只占7.41%，女生相對(duì)較多，占18.95%?？傮w而言，女生記賬習(xí)慣比男生好。

但在理財(cái)觀念與對(duì)投資產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)方面，男女生的回答大致相同。綜上所述，現(xiàn)代大學(xué)生的理財(cái)觀念受性別影響并不明顯。

（二）專業(yè)的差異使得理財(cái)觀念稍有差異，理財(cái)狀況幾乎無(wú)差異

本次回收的495份問(wèn)卷中，經(jīng)管類專業(yè)人數(shù)占總數(shù)的23.64%，非經(jīng)管類專業(yè)人數(shù)占76.36%。

1.理財(cái)觀念分析

在記賬習(xí)慣方面，經(jīng)管類學(xué)生中會(huì)記賬的人數(shù)占67.52%，非經(jīng)管類學(xué)生中記賬人數(shù)占61.11%。經(jīng)管類學(xué)生記賬比例略高于非經(jīng)管類學(xué)生。在對(duì)理財(cái)必要性的認(rèn)知方面，數(shù)據(jù)顯示經(jīng)管類學(xué)生中認(rèn)為大學(xué)階段理財(cái)有必要的人數(shù)為93.16%，相對(duì)應(yīng)的非經(jīng)管類學(xué)生中所占比例為88.1%。經(jīng)管類學(xué)生所占比例依然略高于非經(jīng)管類學(xué)生。綜合以上數(shù)據(jù)可以得出，經(jīng)管類學(xué)生的理財(cái)觀念稍高于非經(jīng)管類學(xué)生。

2.理財(cái)現(xiàn)狀分析

數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)管類學(xué)生中會(huì)理財(cái)?shù)膶W(xué)生有12.82%，其中會(huì)在開(kāi)學(xué)時(shí)做好財(cái)政預(yù)算的有10.26%，會(huì)通過(guò)理財(cái)從現(xiàn)有財(cái)政上獲得最大利潤(rùn)的有2.56%。而非經(jīng)管類學(xué)生中會(huì)理財(cái)?shù)膶W(xué)生有12.97%，其中會(huì)在開(kāi)學(xué)時(shí)做好財(cái)政預(yù)算的有7.41%，會(huì)通過(guò)理財(cái)從現(xiàn)有財(cái)政上獲得最大利潤(rùn)的有5.56%。通過(guò)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)不管是經(jīng)管類還是非經(jīng)管類學(xué)生，目前能夠理財(cái)?shù)膶W(xué)生都很少。理財(cái)結(jié)構(gòu)方面數(shù)據(jù)的差異說(shuō)明經(jīng)管類的學(xué)生對(duì)于理財(cái)更慎重、理性一些，非經(jīng)管類的學(xué)生則更大膽一些。理財(cái)狀態(tài)方面的數(shù)據(jù)顯示對(duì)資金使用沒(méi)有規(guī)劃的學(xué)生中，經(jīng)管類學(xué)生占20.51%，非經(jīng)管類學(xué)生占24.07%，經(jīng)管類學(xué)生對(duì)資金的使用情況略好于非經(jīng)管類學(xué)生。在對(duì)投資產(chǎn)品的了解方面，數(shù)據(jù)顯示出經(jīng)管類學(xué)生好于非經(jīng)管類學(xué)生，這應(yīng)是專業(yè)差異所造成的。然而在對(duì)投資產(chǎn)品的嘗試上，經(jīng)管類學(xué)生與非經(jīng)管類學(xué)生的差異很小，說(shuō)明專業(yè)的差異并沒(méi)有對(duì)實(shí)際理財(cái)狀況產(chǎn)生大的影響。綜上可得，無(wú)論哪種專業(yè)，目前大學(xué)生的理財(cái)狀況均不樂(lè)觀，專業(yè)的差別也幾乎未對(duì)理財(cái)狀況產(chǎn)生影響。

（三）年級(jí)高低影響理財(cái)觀念，對(duì)消費(fèi)情況影響不大

本次回收的495份問(wèn)卷中，大一學(xué)生占總數(shù)的6.67%，大二學(xué)生占12.93%，大三學(xué)生占49.49%，大四學(xué)生占24.65%，研究生占6.26%。

1.消費(fèi)情況分析

通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大一、大二學(xué)生每月生活費(fèi)在600-1000元和1000-2000元的比例大致相等在40%左右，而其他年級(jí)學(xué)生的每月生活費(fèi)在1000-2000元的占較大比例，并且生活費(fèi)基本都是由家庭供給的，只有少部分是靠自己勤工儉學(xué)和課外兼職。而對(duì)比不同年級(jí)學(xué)生的消費(fèi)情況則可以發(fā)現(xiàn)，衣物的支出大約都占了50%以上，不同的只是高年級(jí)學(xué)生的衣物支出相對(duì)于大一、大二來(lái)說(shuō)有所增加。另外，戀愛(ài)支出、聚會(huì)支出、圖書或音像制品支出以及數(shù)碼產(chǎn)品支出基本都隨年級(jí)的增加而增加，這些支出都與年齡段有直接聯(lián)系。由此可以發(fā)現(xiàn)，不同年級(jí)學(xué)生的消費(fèi)情況以及消費(fèi)觀念存在差異，但總體來(lái)說(shuō)大學(xué)生消費(fèi)情況差異并不大。

2.理財(cái)現(xiàn)狀分析

剛進(jìn)校園的大一同學(xué)有60%都認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)很有必要，而隨著年級(jí)的增加，大多數(shù)人都是認(rèn)為理財(cái)只是較有必要。而對(duì)于記賬習(xí)慣這一問(wèn)題，“每天都記賬”的人數(shù)比例由大一的30.3%逐漸下降到研究生的9.68%，而“記個(gè)大概數(shù)目”和“從來(lái)不記賬”的人數(shù)比例則相反的逐漸增加。這就說(shuō)明在剛進(jìn)學(xué)校時(shí)多數(shù)同學(xué)還是考慮到了理財(cái)這個(gè)因素，可能隨著大學(xué)生活的推進(jìn)以及各種專業(yè)學(xué)習(xí)、社團(tuán)活動(dòng)的增加，就讓大多數(shù)人忽略了理財(cái)這一問(wèn)題，還會(huì)抱有“記賬也沒(méi)用，記不記賬都是這樣花錢，不夠花了父母也會(huì)給”的這種想法。由此看來(lái)，大學(xué)生的理財(cái)觀念和實(shí)踐情況與年級(jí)高低還是有一定聯(lián)系的。

二、大學(xué)生理財(cái)時(shí)存在的問(wèn)題

（一）資金來(lái)源基本上全部依靠家庭

大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差，絕大多半大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾――父母來(lái)維持生活。

（二）支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)

大學(xué)生們用錢沒(méi)有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺(jué)流失了。從分析結(jié)果來(lái)看，大學(xué)生除伙食費(fèi)以外的開(kāi)銷都集中在衣物、各種聚會(huì)及通訊費(fèi)上。

（三）理財(cái)意識(shí)淡薄

很多大學(xué)生絕大多半資金來(lái)源于家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡(jiǎn)單局限于把錢存入銀行，繳納學(xué)雜費(fèi)和支付生活費(fèi)的開(kāi)銷?；ㄥX沒(méi)有計(jì)劃，有的甚至奢侈浪費(fèi)，合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄。

（四）理財(cái)模式較單一

調(diào)查過(guò)程中，我們也發(fā)現(xiàn)，有些同學(xué)的理財(cái)方式只局限于每天記賬，多余的錢也只是存入銀行卡中，而不會(huì)去想著“錢生錢”。一方面，他們認(rèn)為自己的資金有限，而能獲利的理財(cái)方式可能需要大筆的資金；另一方面，他們認(rèn)為投資理財(cái)存在風(fēng)險(xiǎn)，自己不愿意冒險(xiǎn)。另外，一些同學(xué)可能認(rèn)為自己所擁有的資金賺不了大錢，所以沒(méi)必要花費(fèi)時(shí)間精力去研究如何理財(cái)生錢。

三、提高大學(xué)生理財(cái)能力的對(duì)策

（一）樹(shù)立正確的理財(cái)觀念

許多人認(rèn)為，理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，只有那些腰纏萬(wàn)貫的人才需要理財(cái)，對(duì)于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生來(lái)說(shuō)理財(cái)太過(guò)遙遠(yuǎn)。其實(shí)，這是一種錯(cuò)誤的觀念，理財(cái)貫穿于我們的一生，它可以教會(huì)我們?nèi)绾钨嶅X、花錢、管錢，使我們的錢財(cái)處于最佳運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。要想積累更多的財(cái)富，那么我們就要踏出理財(cái)?shù)牡谝徊剑鹤叱隼碡?cái)誤區(qū)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀。

（二）學(xué)會(huì)記帳和編制預(yù)算

這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。只要你保留所有的收支單據(jù)， 做一個(gè)簡(jiǎn)單的T 型記帳簿，抽空整理一下， 就可以掌握自己的收支情況， 看看哪些是不必要的支出， 哪些是可以控制的支出， 哪些是可有可無(wú)的支出， 對(duì)癥下藥， 對(duì)今后的開(kāi)支做出必要的修改， 達(dá)到控制的目的。

（三）選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品

考慮到大學(xué)生可供支配的資金數(shù)量有限，投資產(chǎn)品應(yīng)有較低的門檻和較強(qiáng)的資金流動(dòng)性。另外，大學(xué)生無(wú)法將太多的時(shí)間用在理財(cái)上，所以應(yīng)選擇操作簡(jiǎn)單，容易上手的理財(cái)產(chǎn)品。

篇6

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái) 調(diào)查

一、概述

俗話說(shuō)：“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，隨著社會(huì)不斷的發(fā)展，人們的理財(cái)觀念越來(lái)越強(qiáng)，理財(cái)已成為人們合理支配錢財(cái)?shù)谋匦拚n程。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，一方面，他們尚未獨(dú)立，還需父母資助完成學(xué)業(yè)；另一方面，他們處于一個(gè)特殊的年齡段，有著自己對(duì)生活的看法和強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，越來(lái)越多的大學(xué)生變成高消費(fèi)群體，這些不但給家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，同時(shí)也導(dǎo)致越來(lái)越多的社會(huì)問(wèn)題，如何幫助大學(xué)生樹(shù)立理性的消費(fèi)觀，正確引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)，其意義重大。

二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查

為弄清當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀，采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問(wèn)卷的方法進(jìn)行研究。問(wèn)卷從受訪人群、資金來(lái)源、資金結(jié)余、理財(cái)額度、理財(cái)目的、投資風(fēng)險(xiǎn)承受度、投資期限、投資偏好、影響投資因素等多方面進(jìn)行設(shè)計(jì)。

本次調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)自中央民族大學(xué)在校大學(xué)生，問(wèn)卷共計(jì)20題，其中單選14題，多選5題，填空1題。問(wèn)卷發(fā)放調(diào)研期為15天，共收回問(wèn)卷150份，其中有效問(wèn)卷135份。

（一）數(shù)據(jù)交叉分析

1.根據(jù)受訪者月結(jié)余情況與結(jié)余處理情況進(jìn)行交叉分析。

圖1月結(jié)余情況與結(jié)余處理情況交叉分析直方圖

根據(jù)交叉分析圖1顯示，越是結(jié)余多的受訪者越偏好將結(jié)余進(jìn)行投資理財(cái)，而結(jié)余較少的受訪者偏向于存入銀行，該現(xiàn)象在100-500元及500-1000元結(jié)余中尤其明顯，但也有不少的高結(jié)余者傾向于將資金自己保管。

2.關(guān)于受訪者目前的投資資金總額度與其對(duì)資金正負(fù)浮動(dòng)的接受率的交叉分析。

作者簡(jiǎn)介：胡思煒（1995-），男，湖北武漢人，中央民族大學(xué)學(xué)生。

圖2投資資金總額度與資金正負(fù)浮動(dòng)接受率

投資額度可能與該投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度有關(guān)，因此我們做關(guān)于投資資金額度與資金浮動(dòng)接受程度的交叉分析。根據(jù)交叉分析的直方圖2顯示，投資者資金投入額與風(fēng)險(xiǎn)承受度成正比，投資總額度較少的受訪者接受的資金浮動(dòng)率較低，而已經(jīng)投資大量資金的受訪者可以接受較高的資金浮動(dòng)。

3.關(guān)于受訪者接受最長(zhǎng)期限的投資與其風(fēng)險(xiǎn)偏好的交叉分析

圖3投資期限與風(fēng)險(xiǎn)偏好

為了解受訪者接受投資期限與其風(fēng)險(xiǎn)偏好的關(guān)系，交叉分析直方圖3顯示，短期投資者中集中著很大一部分追求低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，由于投資期較短，這部分投資者在可能的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)可以快速脫身。比較有趣的是，大部分追求高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)率的投資者集中在一年以上的投資與不定期投資選項(xiàng)，更長(zhǎng)的投資期會(huì)帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)與更多的收益，風(fēng)險(xiǎn)偏好者追求更多收益因此會(huì)選擇長(zhǎng)期投資，但這種選擇的弊端是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)無(wú)法降低損失。

4.關(guān)于受訪者正在進(jìn)行或曾經(jīng)進(jìn)行過(guò)的投資理財(cái)項(xiàng)目與受訪者推薦的投資理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行交叉分析。

圖4理財(cái)人對(duì)理財(cái)項(xiàng)目建議

圖4表顯示，曾經(jīng)或現(xiàn)在正在使用網(wǎng)絡(luò)活期理財(cái)產(chǎn)品的受訪者仍然推薦網(wǎng)絡(luò)活期資金管理服務(wù)，該項(xiàng)數(shù)據(jù)說(shuō)明類似于余額寶這種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品能給投資者較高的收益同時(shí)規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，因此獲得了大多數(shù)用戶的青睞。而投資過(guò)或者正在投資股票及基金的投資者的推薦投資產(chǎn)品值得我們深思，基金的投資者出于某種原因推薦了余額寶等網(wǎng)絡(luò)活期資金產(chǎn)品。造成這種現(xiàn)象的原因是基金的期限限制影響了資金流動(dòng)，不利于急需用錢的大學(xué)生。而股票的投資者推薦基金，造成這種現(xiàn)象的原因可能是投資者股市投資虧損較多，因此他們更傾向于分散風(fēng)險(xiǎn)的基金。而債券的受訪者傾向于儲(chǔ)蓄，該數(shù)據(jù)不足以分析，因?yàn)槭茉L者中債券的購(gòu)買者較少，因此該數(shù)據(jù)不具代表性。

（二）置信區(qū)間的估計(jì)

1.粗略估計(jì)該校利用每月結(jié)余資金進(jìn)行各種投資理財(cái)（含銀行存款）的人數(shù)

資料顯示中央民族大學(xué)全部學(xué)生16053人，受訪135人

根據(jù)我們的樣本數(shù)據(jù)，p=51.11%

查表z=0.0120，故不拒絕原假設(shè)，不拒絕“無(wú)投資者數(shù)量大于投資總額5000及以上的投資者”。

（四）分析結(jié)論

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及交叉分析，在校大學(xué)生通過(guò)儲(chǔ)蓄、證券和各種網(wǎng)絡(luò)活期金融產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)?shù)谋壤诎霐?shù)左右，主要以儲(chǔ)蓄居多。有過(guò)股票及基金投資經(jīng)歷的受訪者普遍不推薦該兩種投資方式，這或許與資金的不流動(dòng)和受訪者在股市中的虧損有關(guān)。限制大學(xué)生投資的主要因素可能是資金原因。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大部分投資者缺乏專業(yè)知識(shí)和對(duì)投資理財(cái)?shù)牧私?，其?duì)投資理財(cái)?shù)闹饕R(shí)來(lái)源于朋友或網(wǎng)絡(luò)，很大一部分人的投資動(dòng)機(jī)也來(lái)源于周圍人。

因此，為解決目前在校大學(xué)生投資者投資專業(yè)知識(shí)缺乏問(wèn)題，學(xué)校對(duì)其專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)可能會(huì)提高投資者在投資中的成功率與收益率，但由于資金時(shí)間等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的限制，不建議投資股票。

三、大學(xué)生理財(cái)遇到的問(wèn)題

在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，用于學(xué)習(xí)成長(zhǎng)的消費(fèi)明顯不足，這十分不利于當(dāng)代大學(xué)生的成長(zhǎng)與發(fā)展，應(yīng)該適度提高在學(xué)習(xí)上的消費(fèi)。在施行上，明顯欠缺行動(dòng)力，大家都表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的理財(cái)愿望，也有很多同學(xué)制定了詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，可是真正去實(shí)施的少之又少。在投資理財(cái)方面，絕大多數(shù)大學(xué)生對(duì)于結(jié)余的錢都選擇放任不管，或存入銀行，顯然當(dāng)代大學(xué)生的投資理念還很缺乏，不能充分利用資金，造成了資金的浪費(fèi)。在理財(cái)知識(shí)的獲取上，大部分大學(xué)生還是很茫然，不能夠高效地獲取自己所需的理財(cái)知識(shí)，獲取途徑上也很局限。在具體理財(cái)方式上，思想仍然有些傳統(tǒng)保守，節(jié)約理財(cái)占絕對(duì)主體，投資理財(cái)顯得可有可無(wú)。在理財(cái)?shù)莫?dú)立性問(wèn)題上，大學(xué)生太過(guò)于依賴父母，缺乏自己的主見(jiàn)以及自己的理財(cái)行為。雖然大學(xué)生在理財(cái)方面還存在很多問(wèn)題，但是不同年級(jí)同學(xué)的調(diào)查，也能明顯感覺(jué)到大學(xué)生對(duì)理財(cái)理解的加深，相信只要給他們足夠的時(shí)間和適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)，必然能夠?qū)ψ陨淼睦碡?cái)行為進(jìn)行合理的規(guī)劃。

四、大學(xué)生理財(cái)建議

（一）學(xué)習(xí)基本理財(cái)知識(shí)，了解常見(jiàn)理財(cái)工具。針對(duì)當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)狀況，應(yīng)該及時(shí)更新專業(yè)理財(cái)知識(shí)，在學(xué)習(xí)的過(guò)程中，逐步掌握投資理財(cái)、理財(cái)計(jì)劃管理。例如，可在平時(shí)閱讀相關(guān)理財(cái)書籍、進(jìn)行有關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程輔導(dǎo)教育、參與有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)幕顒?dòng)或比賽等。

（二）樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。大學(xué)生在財(cái)務(wù)方面都不能說(shuō)是完全獨(dú)立的，一個(gè)在校大學(xué)生很難有較為穩(wěn)定的收入，在資金用途上面主要是以滿足自己生活為前提，從這個(gè)角度來(lái)看大學(xué)生必須要堅(jiān)持勤儉節(jié)約的作風(fēng)，不盲目追求高消費(fèi)的生活，保持收支平衡。

懂得必要的消費(fèi)規(guī)矩，以形成正確的花錢、算賬的觀念，逐步養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，安全使用信用卡消費(fèi)。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，安全的使用儲(chǔ)蓄卡和信用卡很重要。很多大學(xué)生缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)一些金融知識(shí)了解得不多。比如，收到銀行卡后，應(yīng)及時(shí)在卡片背面簽名；應(yīng)保管好銀行卡密碼等個(gè)人金融信息，不要使用生日、證件號(hào)碼等簡(jiǎn)單密碼；盡量開(kāi)通交易短信功能，對(duì)于有疑義的交易和提示短信，及時(shí)與銀行客戶中心進(jìn)行確認(rèn)。

身份證與銀行卡注意分開(kāi)存放，如發(fā)現(xiàn)銀行卡片丟失或者被盜，應(yīng)立即聯(lián)系發(fā)卡銀行。購(gòu)物刷卡時(shí)不要讓卡片離開(kāi)視線范圍，對(duì)于收銀員交回的卡片，應(yīng)確認(rèn)是否為本人的卡片，在購(gòu)物單上簽名前，認(rèn)真核對(duì)刷卡。

（四）及時(shí)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。

財(cái)務(wù)規(guī)劃有助于達(dá)到人生的各階段財(cái)務(wù)目標(biāo)，越早開(kāi)始規(guī)劃，越早得益。在規(guī)劃當(dāng)中應(yīng)適度負(fù)債。有一些結(jié)余固然不錯(cuò)，但零負(fù)債不一定是最理想的財(cái)務(wù)狀態(tài)。適度負(fù)債或許有意想不到的收獲，比如提前達(dá)成自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。合理的處理好自己每個(gè)月的生活費(fèi)，制定理性的消費(fèi)計(jì)劃，結(jié)合個(gè)人消費(fèi)的需要及消費(fèi)能力，預(yù)先制定出經(jīng)濟(jì)預(yù)算，按設(shè)想的目的計(jì)劃用錢，防止不理性消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

>> 高職學(xué)生理財(cái)之我見(jiàn) 解讀大學(xué)生理財(cái)誤區(qū) 大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀研究 大學(xué)生理財(cái)教育淺析 大學(xué)生理財(cái)分析 大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查 大學(xué)生理財(cái)報(bào)告 大學(xué)生理財(cái)調(diào)查 大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題分析 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)之我見(jiàn) 淺談大學(xué)生理財(cái)及理財(cái)培養(yǎng) 高中生理財(cái)之我見(jiàn) 我國(guó)大學(xué)生理財(cái)與自立能力分析與啟示 我國(guó)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)能力的分析和建議 移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下我國(guó)大學(xué)生理財(cái)市場(chǎng)分析 大學(xué)生理財(cái)教育體系構(gòu)建研究 當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀與對(duì)策分析 大學(xué)生理財(cái)觀念調(diào)查與培養(yǎng)探討 淺談大學(xué)生理財(cái)觀念的培養(yǎng) 論大學(xué)生理財(cái)教育的實(shí)施途徑 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：L

針對(duì)大學(xué)生理財(cái)需求，我們對(duì)成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院的459位大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果如下：

78.43%認(rèn)為理財(cái)是非常必要的，13.07%表示根本不需要理財(cái)，8.49%認(rèn)為理財(cái)與否都無(wú)所謂。18.08%的大學(xué)生表示他們已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)投資了，54.90%的大學(xué)生表示想進(jìn)行理財(cái)?shù)遣恢涝趺慈ゲ僮?7.01%表示對(duì)理財(cái)不感興趣。79.52%的大學(xué)生表示在有時(shí)間的情況下是愿意去看有關(guān)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品的。

以上有關(guān)數(shù)據(jù)充分說(shuō)明大學(xué)生的理財(cái)需求是非常大的，他們很多人都有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是對(duì)理財(cái)?shù)睦斫夂徒佑|并不深入，這就導(dǎo)致了理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)直線增大。并且大學(xué)生的資金來(lái)源單一固定沒(méi)有很多的閑余資金在這種風(fēng)險(xiǎn)極大的情況下直接導(dǎo)致了現(xiàn)在大學(xué)生有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)但是很多人卻不會(huì)加入到理財(cái)?shù)拇筌娭衼?lái)。

四、大學(xué)生理財(cái)?shù)脑瓌t

基于投資三原則：收益性、安全性和流動(dòng)性

（一）穩(wěn)健

大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕Y金來(lái)源于生活費(fèi)或者自己的零花錢，這部分錢數(shù)額不大且有急需小額資金的時(shí)候，所以我并不建議大學(xué)生投資風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）誠(chéng)信

誠(chéng)信是一個(gè)道德范疇，是日常行為的誠(chéng)實(shí)和正式交流的信用的合稱。在現(xiàn)在的社會(huì)騙保的事件層出不窮，這些都是不誠(chéng)信的，作為當(dāng)代大學(xué)生，我們理應(yīng)做到“誠(chéng)信”二字。

（三）學(xué)習(xí)

學(xué)習(xí)理財(cái)可以賺錢、學(xué)習(xí)知識(shí)，增加自己的知識(shí)面等。但大學(xué)生理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)不是賺錢而是樹(shù)立理財(cái)理念，利用學(xué)習(xí)到的理財(cái)知識(shí)為以后的美好生活打下基礎(chǔ)。

（四）理智

很多理財(cái)?shù)呐笥严矚g炒股一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資而一旦開(kāi)始炒股以后便一發(fā)不可收拾，跌盤以后進(jìn)全部拋出，或者明明不好的股票偏希望可以回升彌補(bǔ)之前造成的損失，結(jié)果全部虧掉。所以希望大學(xué)生可以理智的理財(cái)。

五、大學(xué)生理財(cái)方式及工具

大學(xué)生要理財(cái)、要購(gòu)物、要分享，首選的載體一定是手機(jī)。要在大學(xué)生這個(gè)群體中普及理財(cái)，手機(jī)APP無(wú)疑是繞不過(guò)去的橋頭堡。大學(xué)生比較適合中低風(fēng)險(xiǎn)、起點(diǎn)低、流動(dòng)性較好、投資比較便捷的投資工具，符合這些特點(diǎn)主要是基金、債券、銀行定期存款。無(wú)論是一邊理財(cái)、一邊支出，還是用結(jié)余之后的錢來(lái)理財(cái)，都面臨方式和工具的選擇。

（一）零存整取

零存整取儲(chǔ)蓄方式可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能。該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲(chǔ)蓄，可使儲(chǔ)戶獲得比活期稍高的存款利息收入。

零存整取類的儲(chǔ)蓄存款中的教育儲(chǔ)蓄定期存款比較適合大學(xué)生，它主要是針對(duì)在校（含四年級(jí)）以上學(xué)生而開(kāi)辦的零存整取式的定期存款，儲(chǔ)戶憑“證明”可享受利率優(yōu)惠，并免征儲(chǔ)蓄利率所得稅。

（二）貨幣基金

貨幣基金是由基金托管人保管資金的一種開(kāi)放式基金，專門投向風(fēng)險(xiǎn)小的貨幣市場(chǎng)工具，區(qū)別于其他類型的開(kāi)放式基金，具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”的特征。所以貨幣資金也是我為大學(xué)生推薦的一款理財(cái)產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品

現(xiàn)在大學(xué)生幾乎人手一部手機(jī)且從來(lái)不離身，他們和通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)聯(lián)系的越來(lái)越緊密。下面我就為大學(xué)生介紹兩款適合他們的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

1.余額寶。它是由阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線，為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，可參與小額基金和債券等的投資方便快捷，目前年化收益率在4.2%左右。

2.零錢寶。零錢寶是由易付寶為個(gè)人用戶打造的，用戶存放在零錢寶中的資金不僅能夠得到較高收益，還能隨時(shí)消費(fèi)和快速轉(zhuǎn)出，方便靈活且不收取任何手續(xù)費(fèi)。目前年化收益率在5.5%左右。

除此以上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品之外還有理財(cái)通和活期寶等。

（四）債券

債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。在金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，債券可以上市流通。在中國(guó)，比較典型的政府債券是國(guó)庫(kù)券.針對(duì)大學(xué)生我建議的也是國(guó)庫(kù)券，主要是收益穩(wěn)定，比銀行的定期儲(chǔ)蓄高和CPI持平，且其風(fēng)險(xiǎn)基本沒(méi)有。

（五）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、疾病等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。大學(xué)生是年輕群體在此期間購(gòu)買一些人身保險(xiǎn)是比較便宜的，所以我比較推薦大學(xué)生購(gòu)置一些人身保險(xiǎn)。

六、結(jié)論

在目前全球金融市場(chǎng)都不太景氣并且在中國(guó)銀行利率低于CPI上漲、國(guó)債也只是恰巧與其平衡的情況下，大學(xué)生非常有必要學(xué)會(huì)理財(cái)來(lái)讓自己的財(cái)富增值或者保值。他們可以在大學(xué)期間通過(guò)了解各類理財(cái)產(chǎn)品、學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、運(yùn)用理財(cái)知識(shí)來(lái)達(dá)到替自己的未來(lái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)、豐富自己閱歷的目的。目前適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品有：銀行的零存整取、貨幣基金、國(guó)債、人身保險(xiǎn)等。

篇8

個(gè)人理財(cái)與生活之我見(jiàn)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，"財(cái)富"觀念已經(jīng)深入人心，"理財(cái)"這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開(kāi)花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見(jiàn)"理財(cái)"這一名詞相對(duì)"財(cái)富"而言，很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，只有那些腰纏萬(wàn)貫家底殷實(shí)既無(wú)遠(yuǎn)慮又無(wú)近憂的人才需要理財(cái)，在自己沒(méi)有一定財(cái)富積累的時(shí)候還很難涉及理財(cái)其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)賺錢、花錢和管錢，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位

理財(cái)是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女大學(xué)教育期、家庭成熟期和退休期而大學(xué)時(shí)代是人生中重要的階段，它屬于單身期大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期對(duì)于沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽美國(guó)的愛(ài)默生在其《處世之道》中說(shuō)到"財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)"因此在大學(xué)階段的理財(cái)訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃系統(tǒng)的進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無(wú)論今后從事什么職業(yè)都會(huì)受用終生在大學(xué)時(shí)代應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)會(huì)計(jì)是以貨幣為主要計(jì)量單位,對(duì)企業(yè)﹑事業(yè)﹑機(jī)關(guān)﹑團(tuán)體及其他經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行記錄﹑計(jì)算﹑控制﹑分析﹑報(bào)告﹑以提供財(cái)務(wù)和管理信息的工作會(huì)計(jì)的職能主要是反映和控制經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程，保證會(huì)計(jì)信息的合法、真實(shí)、準(zhǔn)確和完整，為管理經(jīng)濟(jì)提供必要的財(cái)務(wù)資料，并參與決策，謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益

美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)從理財(cái)師的角度給出了個(gè)人理財(cái)?shù)亩x："個(gè)人理財(cái)是制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，同時(shí)降低人們對(duì)于未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的焦慮"對(duì)于我們大學(xué)生來(lái)講個(gè)人理財(cái)知識(shí)并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個(gè)地方上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來(lái)，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問(wèn)題，這時(shí)我們就需要一件回貫穿我們一生的技能--家庭理財(cái)

家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)理財(cái)就是對(duì)資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作家庭理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)但對(duì)于我們大學(xué)生來(lái)講理財(cái)?shù)暮诵木退膫€(gè)字：開(kāi)源節(jié)流

首先：你得辦一張銀行卡（無(wú)論哪個(gè)銀行，最好是有銀聯(lián)標(biāo)記的），定期存取款項(xiàng)！這是為了資金流動(dòng)的方便，同時(shí)也保障了資金的安全，使你在想用錢的時(shí)候隨時(shí)可取取得舒心，取得放心；

其次：你最好準(zhǔn)備一個(gè)私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去這是為了你的每一筆開(kāi)支都據(jù)可查，不會(huì)有不明的開(kāi)支且使你不會(huì)忘了什么時(shí)候錢又少了同時(shí)還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富；

再次：你得有一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃，把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)這是為了你的資金能用在合理的地方，當(dāng)你想進(jìn)行其他開(kāi)支是就會(huì)想到你的資金是否可讓你進(jìn)行這項(xiàng)多余的開(kāi)支為你做好合理的分配

如果你三點(diǎn)都具備了，你就可以按照自己的計(jì)劃行事了，記住如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下個(gè)月，行成一個(gè)良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來(lái)的開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)

會(huì)計(jì)知識(shí)對(duì)于個(gè)人理財(cái)肯定是有幫助的你是會(huì)計(jì)就會(huì)按正確的方式方法算賬，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ倪@對(duì)個(gè)人財(cái)源的積累壯大就有不可低估的作用當(dāng)然，有的人看來(lái)是誰(shuí)都會(huì)做的事情，但這些方式方法就是會(huì)計(jì)知識(shí)的一部分由此可見(jiàn)會(huì)計(jì)是人類社會(huì)發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，它起源于生產(chǎn)實(shí)踐，是為管理生產(chǎn)活動(dòng)而產(chǎn)生的

上海交通大學(xué)人文學(xué)院副院長(zhǎng)姚儉建教授提出："中國(guó)青少年理財(cái)教育應(yīng)包括三個(gè)基本方面：理財(cái)價(jià)值觀的教育，涉及對(duì)金錢、人生意義的正確理解和價(jià)值認(rèn)同；理財(cái)基本知識(shí)的傳授，包括經(jīng)濟(jì)金融常識(shí)及個(gè)人家庭理財(cái)技能和方式；理財(cái)基本技能的培養(yǎng)"可見(jiàn)，在個(gè)人理財(cái)教育中，首要的是進(jìn)行理財(cái)價(jià)值觀的教育，這說(shuō)明理財(cái)教育也是一種道德素質(zhì)教育，應(yīng)該在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)教育的同時(shí)，積極開(kāi)展消費(fèi)道德的引導(dǎo)

消費(fèi)道德是指人們?cè)谙M(fèi)中形成的指導(dǎo)人們消費(fèi)活動(dòng)、調(diào)整人際消費(fèi)關(guān)系的行為規(guī)范總和一定的科學(xué)文化素質(zhì)、正確的消費(fèi)觀念以及良好的消費(fèi)道德意識(shí)并非消費(fèi)者與生俱有，它往往需要適當(dāng)?shù)耐緩綇耐饨鐚?duì)消費(fèi)者施加影響和引導(dǎo)

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向

篇9

關(guān)鍵詞：大學(xué)生群體；投資理財(cái)；發(fā)展現(xiàn)狀分析

1引言

大學(xué)階段是學(xué)生可以快速汲取知識(shí)和提升個(gè)人綜合素質(zhì)的重要階段，也是三觀進(jìn)一步形成的重要階段。受計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的影響，在學(xué)習(xí)和生活過(guò)程中獲取信息的途徑也變得越發(fā)廣泛。在此期間對(duì)大學(xué)生在投資理財(cái)方面進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和教育，可以幫助大學(xué)生形成正確的投資理財(cái)理念，從而改善部分學(xué)生胡亂投資而引起的市場(chǎng)亂象問(wèn)題，正確的投資理念也有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的具體分析

2.1投資理財(cái)受資金來(lái)源和消費(fèi)習(xí)慣的影響較大

縱觀我國(guó)大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活狀態(tài)，其經(jīng)濟(jì)來(lái)源多數(shù)來(lái)源于父母，或假期時(shí)通過(guò)兼職獲取一定的收入，可自由支配的現(xiàn)金存量較少，大多數(shù)都用在了日常生活開(kāi)銷上，因此可用于投資理財(cái)?shù)馁Y金也不多。眾所周知，投資金額直接影響著投資收益，二者是成正比的關(guān)系。同時(shí)充分的資金投入量可以創(chuàng)造出更具回旋余地的投資效果，資金取放和復(fù)投更方便。舉例來(lái)講，在常見(jiàn)的股票投資市場(chǎng)中，通過(guò)利用回流資金來(lái)適當(dāng)補(bǔ)倉(cāng)、降低均價(jià)來(lái)提升投資回報(bào)率就是常見(jiàn)的投資手段。多數(shù)學(xué)生還沒(méi)有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，這也是影響投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要因素。超前消費(fèi)或月光消費(fèi)是常見(jiàn)的消費(fèi)習(xí)慣。毫無(wú)計(jì)劃的資金支出不利于資金的積累，有限的資金投入也大大影響了投資理財(cái)?shù)氖找嫘Ч?/p>

2.2理財(cái)投資的信息來(lái)源廣泛

受網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展的影響，大學(xué)生獲取信息的途徑也愈發(fā)廣泛，投資理財(cái)?shù)睦砟詈鸵曇耙驳玫搅讼鄳?yīng)的改變和拓寬。大學(xué)生可以通過(guò)閱讀相關(guān)新聞或參加相關(guān)機(jī)構(gòu)舉辦的講座來(lái)快速的掌握和獲取最新的投資理財(cái)知識(shí)，依據(jù)自身資金情況來(lái)選取適合自己的投資理財(cái)方式，避免盲目投資或錯(cuò)誤投資。同時(shí)高校也會(huì)定期的組織相關(guān)活動(dòng)或設(shè)定投資理財(cái)方面的選修課來(lái)幫助大學(xué)生拓寬信息來(lái)源渠道，正確的引導(dǎo)力和良好的效果也深深受到大學(xué)生的支持。同時(shí)近年來(lái)自媒體行業(yè)也得到了穩(wěn)步發(fā)展，為大學(xué)生在網(wǎng)上獲取相關(guān)信息提供了助力。信息來(lái)源的多樣化發(fā)展有助于大學(xué)生及時(shí)獲取投資理財(cái)信息，為后續(xù)可以做出正確的投資行為來(lái)保駕護(hù)航。

2.3理財(cái)投資的方式相對(duì)穩(wěn)定和保守

受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的影響，多元化的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)APP也層出不窮，為大學(xué)生提供了更多的選擇空間，方便快捷的投資方式和平臺(tái)可以更好地為投資者服務(wù)。但是縱觀大學(xué)生的投資理財(cái)方式，多數(shù)還是以銀行理財(cái)產(chǎn)品或其他穩(wěn)定保守的投資方式為主。受宣傳力度和其他因素影響，以學(xué)業(yè)為主的大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)方面的新聞關(guān)注度較小，對(duì)其了解可能還停留在表面階段，相對(duì)了解的理財(cái)產(chǎn)品種類較少，并沒(méi)有充分地利用理財(cái)APP來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)行為。

3大學(xué)生投資理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題

3.1投資意識(shí)薄弱且相關(guān)知識(shí)不足

鑒于大學(xué)生長(zhǎng)時(shí)間處于校園生活之中，受學(xué)習(xí)專業(yè)的影響，只有經(jīng)濟(jì)管理類的同學(xué)在日常教學(xué)中會(huì)接受到相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)，而其他專業(yè)的學(xué)生對(duì)投資理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)僅能依靠選修課或智能APP上的信息推薦。所以大部分學(xué)生的投資理財(cái)觀念相對(duì)薄弱，對(duì)投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃不夠全面和清晰，在實(shí)際投資過(guò)程中還可能因認(rèn)識(shí)度不夠而發(fā)生投機(jī)行為。知識(shí)層面的相對(duì)匱乏限制了大學(xué)生的投資理財(cái)行為，不能將學(xué)到的知識(shí)很好地融入到實(shí)際投資當(dāng)中，是目前大學(xué)生投資理財(cái)過(guò)程中面臨的嚴(yán)重問(wèn)題，也是急需解決的重要問(wèn)題。

3.2適合大學(xué)生投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品種類較少

受可支配資金數(shù)量和專業(yè)知識(shí)的影響，可供大學(xué)生選擇的投資理財(cái)產(chǎn)品較少，從市場(chǎng)調(diào)查來(lái)看，理財(cái)通和余額寶等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)降低的理財(cái)產(chǎn)品深受大學(xué)生群體的喜愛(ài)。期貨、股票等傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品在購(gòu)買前期和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要投入大量的精力和時(shí)間，并且需要相關(guān)的專業(yè)知識(shí)來(lái)加以支撐，因此在大學(xué)生群體中并沒(méi)有受到廣泛的青睞。與此同時(shí)，大學(xué)生群體承受風(fēng)險(xiǎn)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及白領(lǐng)人群，因其資金鏈相對(duì)薄弱，所以在選取投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)穩(wěn)定和保守是其考慮是否投資的先決因素，市面上的理財(cái)產(chǎn)品雖然種類繁多，但是真正適合大學(xué)生投資的卻極少，在一定程度上限制了大學(xué)生投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

3.3防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和止損能力較差

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不穩(wěn)定性，理財(cái)投資也是如此，在獲取投資收益的同時(shí)也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。雖然大學(xué)生投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)有所提升，但是防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和即使止損的意識(shí)還有待加強(qiáng)，在投資出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)性時(shí)不能適時(shí)止損來(lái)穩(wěn)定投資，是影響大學(xué)生理財(cái)投資收益的主要原因。在理財(cái)投資過(guò)程中大學(xué)生對(duì)投資環(huán)境通常過(guò)于樂(lè)觀，缺乏防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性下跌時(shí)往往將其視作正常波動(dòng)，從而錯(cuò)過(guò)了良好的止損時(shí)機(jī)。在進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇過(guò)程中缺乏自主性，過(guò)于依賴專業(yè)人員的推薦，自行判斷能力較弱，不利于后期的經(jīng)營(yíng)和操縱。

3.4渠道選擇缺乏科學(xué)性

受信息來(lái)源渠道的制約，大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)缺乏科學(xué)性和合理性。因現(xiàn)在市面上投資理財(cái)產(chǎn)品較多，各種宣傳手段也層出不窮，大學(xué)生在進(jìn)行選擇時(shí)受外界因素影響較大，自身的投資判斷能力較弱。同時(shí)受自媒體的發(fā)展和影響，各種投資理財(cái)產(chǎn)品的廣告和軟文潛移默化的影響著我們的生活。某些推廣文章宣傳投資回報(bào)率存在不實(shí)現(xiàn)象，或?qū)ν顿Y風(fēng)險(xiǎn)避而不談，這些都影響了大學(xué)生群體的主觀判斷能力，只著眼于高額收益而忽略了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)實(shí)際操作能力較弱、信息更新速率較慢等因素也阻礙了投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

4增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力的具體建議

4.1充分了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展和運(yùn)行規(guī)律

鑒于上文所提到的因不能及時(shí)把控止損時(shí)機(jī)而造成投資資金損失的問(wèn)題，大學(xué)生在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)該先充分地了解經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和運(yùn)行規(guī)律。雖然投入資金和投資回報(bào)成正比，但是產(chǎn)能和技術(shù)的變化也會(huì)影響產(chǎn)品環(huán)節(jié)的升值。所以前期選擇那些擁有先進(jìn)技術(shù)作為支撐，但相對(duì)缺乏產(chǎn)能的理財(cái)產(chǎn)品比較容易帶來(lái)收益，但是伴隨著資金投入的增加，投資項(xiàng)目的發(fā)展日趨完善，帶來(lái)的收益也會(huì)慢慢減少。大學(xué)生在投資的過(guò)程中應(yīng)注意分析該理財(cái)產(chǎn)品處于何種發(fā)展階段，如若發(fā)現(xiàn)資金投入過(guò)快或技術(shù)發(fā)展趨于完善的情況下，應(yīng)考慮是否進(jìn)行投資，若已經(jīng)進(jìn)行投資則應(yīng)考慮適時(shí)撤資來(lái)確保投資安全。

4.2投資目的多以保值為主

受選擇渠道和多種外界因素的影響，大學(xué)生在投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇方面缺乏合理性，這也就導(dǎo)致了投資虧損現(xiàn)象的發(fā)生。因此在今后的投資過(guò)程中應(yīng)該選取正規(guī)平臺(tái)推出的理財(cái)產(chǎn)品，以收益穩(wěn)定、資產(chǎn)保值為主。由于長(zhǎng)期處于校園生活之中，大學(xué)生獲取信息的渠道相對(duì)閉塞，不能及時(shí)地掌握到投資風(fēng)口。因此選取相對(duì)穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品有助于資金的安全，大學(xué)生也可以通過(guò)運(yùn)作這種安全性較高的理財(cái)產(chǎn)品積累投資經(jīng)驗(yàn)，為以后的投資理財(cái)做好準(zhǔn)備。

4.3成立小型理財(cái)團(tuán)體

高?？梢詾榇髮W(xué)生投資理財(cái)提供適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和幫助。已成立小型理財(cái)團(tuán)體為例子，通過(guò)在高校內(nèi)開(kāi)展合理的社團(tuán)建設(shè)，將學(xué)生的資金進(jìn)行統(tǒng)一管理，不僅增強(qiáng)了投資的安全性，還可以有效解決因投資金額較低導(dǎo)致的投資回報(bào)不高的問(wèn)題。同時(shí)大學(xué)生還可以在理財(cái)團(tuán)體內(nèi)分享和交流投資經(jīng)驗(yàn)與心得，信息的共享有助于團(tuán)體的運(yùn)行和發(fā)展?？梢杂蓪W(xué)生共同研究和討論投資理財(cái)項(xiàng)目，獲取的收益以投資數(shù)目平均分配，資金的良性循環(huán)不僅有利于循環(huán)反復(fù)的購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，還可以為社團(tuán)的發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)保障，從而形成學(xué)生和社團(tuán)雙贏的局面。

篇10

【關(guān)鍵詞】 受助少數(shù)民族大學(xué)生； 理財(cái)素質(zhì)； 構(gòu)建

受助少數(shù)民族大學(xué)生的全面發(fā)展，是民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的智力支持和保障。

理財(cái)素質(zhì)是全面發(fā)展的重要內(nèi)容。受助少數(shù)民族大學(xué)生在接受了高等教育后，渴望改變自身的經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)地位，這依賴于理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒、理財(cái)素質(zhì)的高低。在過(guò)去的六年中，中國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到18%。據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，約有70%的居民希望自己有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)，50%以上的人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。培養(yǎng)受助少數(shù)民族大學(xué)生的理財(cái)素質(zhì)既迫切又必要。本文主要探討如何構(gòu)建受助少數(shù)民族大學(xué)生的理財(cái)素質(zhì)。

一、多元化的管理能力

具體表現(xiàn)為規(guī)劃能力、協(xié)調(diào)能力和理解能力。

第一，規(guī)劃能力。能夠根據(jù)企業(yè)較長(zhǎng)時(shí)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃，擬定出系統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。具體包括：籌資規(guī)劃、投資規(guī)劃、利潤(rùn)規(guī)劃、成本控制和預(yù)算管理。

第二，協(xié)調(diào)能力。要求受助少數(shù)民族大學(xué)生學(xué)會(huì)運(yùn)用系統(tǒng)論、協(xié)同論原理協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系，增進(jìn)相互理解，融洽同事感情，求得各方面的配合與支持，鍛煉協(xié)調(diào)能力。

第三，理解能力：迅速學(xué)習(xí)技術(shù)、精通業(yè)務(wù)、融會(huì)貫通、靈活應(yīng)用。理解能力包括對(duì)財(cái)務(wù)理論、財(cái)務(wù)政策的掌握和財(cái)務(wù)實(shí)踐能力，這是受助少數(shù)民族大學(xué)生應(yīng)具備的基本功。企業(yè)理財(cái)滲透到企業(yè)內(nèi)外的方方面面，沒(méi)有財(cái)務(wù)理論和財(cái)務(wù)政策作指導(dǎo)，難以總結(jié)出規(guī)律性、指導(dǎo)性的財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)。

受助少數(shù)民族大學(xué)生應(yīng)使自己社會(huì)化、多元化、知識(shí)豐富、思維活躍，具備良好的溝通能力、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，成為高級(jí)管理型人才。

二、綜合性的理財(cái)能力

個(gè)人理財(cái)能力是指?jìng)€(gè)人獲取、理解和評(píng)價(jià)那些與作出理財(cái)決策相關(guān)信息的能力。具有一定理財(cái)能力的個(gè)人能夠合理地規(guī)劃未來(lái)，避免陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育國(guó)家委員會(huì)主席Robert F.Duvall認(rèn)為：“對(duì)青年人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)和個(gè)人理財(cái)教育對(duì)建立一個(gè)擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲(chǔ)蓄者、有見(jiàn)識(shí)的消費(fèi)者、高勞動(dòng)生產(chǎn)率的勞動(dòng)力、負(fù)責(zé)任公民和全球經(jīng)濟(jì)有效參與者的國(guó)家是至關(guān)重要的。”培養(yǎng)受助少數(shù)民族大學(xué)生理財(cái)?shù)木C合性，就是培養(yǎng)在學(xué)習(xí)過(guò)程中能夠有意識(shí)地對(duì)所學(xué)內(nèi)容進(jìn)行分析、綜合、分類、重新組織，將知識(shí)系統(tǒng)化，提高思維能力和綜合能力。

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，就業(yè)制度、社會(huì)保障、住房制度、醫(yī)療制度、教育體制等改革相繼推出，受助少數(shù)民族大學(xué)生必須對(duì)自己的未來(lái)負(fù)更多責(zé)任。他們應(yīng)加強(qiáng)全面、綜合理財(cái)能力的培養(yǎng)，包括生命周期每個(gè)階段的教育規(guī)劃、不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、合理避稅、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)繼承、現(xiàn)金管理、債務(wù)控制和資產(chǎn)分配等的有機(jī)組合等，以建立一個(gè)完備的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。然而，受助少數(shù)民族大學(xué)生受家境貧寒的影響，理財(cái)意識(shí)淡薄，普遍沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)教育，個(gè)人理財(cái)素養(yǎng)較低。

應(yīng)堅(jiān)持“以理財(cái)能力為本位、以就業(yè)為導(dǎo)向”，適應(yīng)時(shí)代信息化和企業(yè)管理現(xiàn)代化需要，重視會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)操作及電算化操作能力的培養(yǎng)，提高他們的理財(cái)、稅務(wù)處理能力。在培養(yǎng)過(guò)程中要貫徹“實(shí)踐、實(shí)用、創(chuàng)新”的原則，做到理財(cái)理論與理財(cái)崗位相結(jié)合，注重理財(cái)素質(zhì)教育，重視理財(cái)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，強(qiáng)化專業(yè)理財(cái)技能訓(xùn)練，增強(qiáng)他們理財(cái)?shù)膶?shí)務(wù)操作能力。

三、打造良好的心理素質(zhì)

心理素質(zhì)是人在先天生理基礎(chǔ)上，在社會(huì)實(shí)踐中逐漸發(fā)育成熟，在個(gè)體與客觀外界相互作用中產(chǎn)生、發(fā)展起來(lái)的比較穩(wěn)定的心理特征、屬性和品質(zhì)，主要表現(xiàn)在人的智力是否正常、情緒是否穩(wěn)定、意志是否堅(jiān)強(qiáng)、反應(yīng)是否適度、社交是否和諧、個(gè)性是否健全，以及能否適應(yīng)環(huán)境等方面，它包括智力因素（認(rèn)知、運(yùn)籌、決策等）和非智力因素（需要、動(dòng)機(jī)、情感、意志、責(zé)任感、氣質(zhì)、審美、社交等）。它是能力形成和發(fā)展的自然性前提，反映了學(xué)生心理的健康程度，對(duì)全面培養(yǎng)優(yōu)良的理財(cái)素質(zhì)有著重要的作用。

心理素質(zhì)是維持人們心理健康，保持良好心理狀況的能力，是人們的內(nèi)心活動(dòng)、思維模式、情緒與意志的綜合表現(xiàn)。所謂“積極的心態(tài)”也是一種“求勝”的性格，它在選擇人生的方向與質(zhì)量時(shí)，通常表現(xiàn)為自信、快樂(lè)，對(duì)自己所處的環(huán)境就能很好地適應(yīng)。而消極心態(tài)的人往往具有“求敗”性格，勢(shì)必對(duì)現(xiàn)實(shí)與未來(lái)悲觀失望，甚至自取滅亡。成功者與失敗者的重大差異在于心能的差異，即觀念、情感、意志、態(tài)度、習(xí)慣等的差異，是決定人生的苦樂(lè)與成敗的本源。法國(guó)大作家巴爾扎克說(shuō)過(guò)：“苦難對(duì)于天才是一塊墊腳石，對(duì)于能人是一筆財(cái)富，而對(duì)于弱者則是萬(wàn)丈深淵。”心理素質(zhì)還包括人際關(guān)系管理，即受助少數(shù)民族大學(xué)生如何運(yùn)用所掌握知識(shí)的能力與技巧來(lái)處理人際關(guān)系。人際關(guān)系也是人們生活中的一個(gè)重要資源，其運(yùn)行規(guī)律大概是：關(guān)系多―朋友多―信息多―機(jī)會(huì)多―財(cái)富多，從而形成“馬太效應(yīng)”，它有時(shí)比知識(shí)與金錢更重要。

還應(yīng)注重學(xué)生心理的自治教育，積極發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性和創(chuàng)造力。教育的本質(zhì)在育人，而育人的終級(jí)目標(biāo)是要實(shí)現(xiàn)自我教育。心理有關(guān)教育主張尊重和信任學(xué)生，給其充分自由的心理成長(zhǎng)空間。有關(guān)教育學(xué)者認(rèn)為，人的成長(zhǎng)取決于個(gè)體的特性，取決于潛能的發(fā)揮和人的自我實(shí)現(xiàn)。教育者的主要責(zé)任在于教導(dǎo)學(xué)生掌握心理自我發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，學(xué)會(huì)自我管理、自我教育，從而發(fā)揮其更大的創(chuàng)造潛能。因此，要充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性和創(chuàng)造力，尊重他們的個(gè)性特點(diǎn)，尤其要尊重來(lái)自民族地區(qū)學(xué)生的獨(dú)特情感，盡量摒棄空洞說(shuō)教、強(qiáng)迫灌輸?shù)确绞?，積極營(yíng)造民主的教學(xué)氛圍，教育過(guò)程中要充分激發(fā)學(xué)生的熱情。

華爾街有句古老的格言，“市場(chǎng)由兩種力量推動(dòng)：貪婪與恐懼?！卑头铺赜靡痪浣?jīng)典的名言為自己的成功作了一個(gè)精彩的注解：“在別人恐懼時(shí)貪婪，在別人貪婪時(shí)恐懼?！毙睦硭刭|(zhì)的提高勝過(guò)任何技巧，當(dāng)受助少數(shù)民族大學(xué)生具有了良好的心理素質(zhì)，受益的不僅僅是投資理財(cái)方面，還包括其人生態(tài)度將變得更樂(lè)觀、積極和熱情。

四、培養(yǎng)靈活的理財(cái)思維

理財(cái)思維的靈活性主要表現(xiàn)為：善于迅速地運(yùn)用新觀念建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新思路；善于調(diào)動(dòng)各方力量，進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。在實(shí)踐中能準(zhǔn)確把握企業(yè)系統(tǒng)中的商流、物流、資金流、信息流和價(jià)值流的管理系統(tǒng)，使之形成一個(gè)螺旋式發(fā)展的良性循環(huán)系統(tǒng)。具體來(lái)講，受助少數(shù)民族大學(xué)生應(yīng)了解企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程和工藝特點(diǎn)；應(yīng)熟悉資本市場(chǎng)，能利用資本市場(chǎng)為民族地區(qū)企業(yè)尋找籌資渠道、投資項(xiàng)目；能預(yù)測(cè)把握理財(cái)環(huán)境變化，適應(yīng)理財(cái)環(huán)境、改造理財(cái)環(huán)境，正確應(yīng)用經(jīng)濟(jì)政策、法律政策為企業(yè)理財(cái)服務(wù)；同時(shí)應(yīng)具備定性分析和定量分析的能力，為企業(yè)作出科學(xué)決策。目前，受助少數(shù)民族大學(xué)生接觸企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際少，對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解不深入，形不成系統(tǒng)的理財(cái)思想，不能靈活運(yùn)用新觀念解決財(cái)務(wù)活動(dòng)中的實(shí)際問(wèn)題，這就需要引導(dǎo)他們?cè)诖_立現(xiàn)財(cái)意識(shí)和經(jīng)濟(jì)效益意識(shí)的前提下，著重樹(shù)立市場(chǎng)觀念、競(jìng)爭(zhēng)觀念、時(shí)間觀念、效率觀念、盈利觀念、實(shí)踐的觀念與意識(shí)。

五、借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)獲取理財(cái)信息的能力。

在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中誰(shuí)獲得的理財(cái)信息越充分、越快，誰(shuí)就越能抓住機(jī)遇，搶先發(fā)展。加強(qiáng)企業(yè)信息化建設(shè)，逐步將網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)融入到企業(yè)資源規(guī)劃系統(tǒng)中，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)實(shí)時(shí)報(bào)告和遠(yuǎn)程在線處理財(cái)務(wù)活動(dòng)，從而提高企業(yè)效率和競(jìng)爭(zhēng)能力，提高企業(yè)迅速整合財(cái)務(wù)資源的能力以及企業(yè)對(duì)市場(chǎng)作出快速互動(dòng)反映能力，這就要求受助少數(shù)民族大學(xué)生掌握如何從互聯(lián)網(wǎng)獲取所需要的理財(cái)信息，自主開(kāi)發(fā)適合本企業(yè)需要的管理系統(tǒng)和分析系統(tǒng)。為了快捷、及時(shí)和高效地獲取理財(cái)信息，可利用網(wǎng)站開(kāi)設(shè)網(wǎng)上理財(cái)教育課程，課程分成不同的層次，由淺入深地向受助少數(shù)民族大學(xué)生介紹金融和房地產(chǎn)投資相關(guān)知識(shí)，開(kāi)展受眾面更廣的理財(cái)教育活動(dòng)。例如免費(fèi)寄送投資宣傳冊(cè)、舉辦各種免費(fèi)的學(xué)習(xí)班、開(kāi)設(shè)專門的理財(cái)博客等，還應(yīng)多開(kāi)展一些基于理財(cái)能力的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)競(jìng)賽活動(dòng)，例如“模擬家庭投資和理財(cái)”、“模擬銀行”等等，提高他們主動(dòng)獲取理財(cái)信息的能力。

六、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

受助少數(shù)民族大學(xué)生應(yīng)時(shí)刻保持風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。鑒于理財(cái)交易工具的波動(dòng)性、交易的不確定性和存在明顯的財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)等特征。他們應(yīng)時(shí)刻保持謹(jǐn)慎態(tài)度、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，預(yù)估理財(cái)交易的風(fēng)險(xiǎn)。一是關(guān)注理財(cái)交易決策部門領(lǐng)導(dǎo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度；二是了解企業(yè)理財(cái)交易的目的，把握交易的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別；三是了解決定著交易安全程度的企業(yè)從事理財(cái)交易人員的素質(zhì)和專業(yè)水平；四是時(shí)刻關(guān)注理財(cái)交易工具的基礎(chǔ)功能、商品市場(chǎng)的現(xiàn)時(shí)和潛在變化，把握市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，評(píng)估所持有理財(cái)交易合約面臨的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)有現(xiàn)時(shí)或潛在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)向決策部門或管理層提出預(yù)警報(bào)告。因此在任何階段的理財(cái)目標(biāo)中必須設(shè)立抗風(fēng)險(xiǎn)的投資計(jì)劃，而解決這種問(wèn)題的最佳辦法就是進(jìn)行各類保險(xiǎn)的組合選擇，為服務(wù)的理財(cái)群體提供保障。對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)而言則必須進(jìn)行長(zhǎng)短期資產(chǎn)合理搭配，并在此基礎(chǔ)上量力而行完善投資組合、靈活調(diào)劑資金以應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)。投資理財(cái)產(chǎn)品要有結(jié)構(gòu)化思維，理財(cái)產(chǎn)品的合理結(jié)構(gòu)有利于化解投資風(fēng)險(xiǎn)。

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