導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇常見(jiàn)的理財(cái)方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】?jī)?yōu)化處理；方法；鑒別；產(chǎn)地

自然界中發(fā)現(xiàn)的寶石原料僅230種，國(guó)際珠寶市場(chǎng)上中高檔寶石只不過(guò)20余種，可見(jiàn)其珍貴程度。最常見(jiàn)的彩色寶石包括水晶、瑪瑙、碧璽、琥珀等，因其物美價(jià)廉、適合裝飾而備受人們青睞。而貴重彩色寶石，包括紅寶石、藍(lán)寶石、祖母綠、貓眼等，與鉆石并列世界五大珍稀寶石，因而受到高端消費(fèi)人群和收藏愛(ài)好者的喜愛(ài)。當(dāng)然，除以上寶石之外，還有許多種彩色寶石有待人們?nèi)チ私?、欣賞和開(kāi)發(fā)。

一、彩色寶石的種類(lèi)鑒別

寶石種類(lèi)繁多，在此只介紹些國(guó)內(nèi)市場(chǎng)較為流行且較有價(jià)值的幾種寶石。

剛玉：國(guó)標(biāo)珠寶界依據(jù)顏色將剛玉劃分為紅寶石、藍(lán)寶石兩大品種，但紅寶石與藍(lán)寶石的界線到目前尚未統(tǒng)一。紅寶石，即紅色的剛玉寶石，包括紅色、橙紅色、紫紅色、褐紅色的剛玉寶石。藍(lán)寶石，即除去紅寶石以外的所有剛玉寶石，包括藍(lán)色、藍(lán)綠色、綠色、黃色、橙色、粉色、紫色、灰色、黑色、無(wú)色等多種顏色。主要產(chǎn)出地有緬甸、泰國(guó)、斯里蘭卡、越南、柬博寨、中國(guó)山東等。其中緬甸以生產(chǎn)“鴿血紅”紅寶石聞名于世。澳大利亞是世界上非常重要的藍(lán)寶石產(chǎn)地，中國(guó)山東、柬博寨、泰國(guó)都有出產(chǎn)。

碧璽：在古時(shí)又稱(chēng)“碧霞?！?，色彩豐富。因能吸附灰塵，所以也叫電氣石。是清代慈禧太后的最?lèi)?ài).按顏色劃分有紅、綠、藍(lán)、黃、橙、白、黑與透明或半透明狀；按光學(xué)效應(yīng)劃分有碧璽貓眼，變色碧璽。碧璽有強(qiáng)烈的玻璃光澤，以粉紅，紅色，紫紅，價(jià)格昂貴，純藍(lán)和深藍(lán)色少見(jiàn)，價(jià)值亦很高。產(chǎn)地以巴西米納斯克拉州所產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)彩色碧璽為最多，占世界總產(chǎn)量的50%-70%。我國(guó)碧璽的主要產(chǎn)地是新疆阿爾、云南哀牢山和內(nèi)蒙古，顏色品種十分豐富，質(zhì)量上乘。有經(jīng)驗(yàn)的珠寶商可從寶石的吸附性上來(lái)判斷是否是碧璽，因?yàn)楸汰t表面往往比其它寶石吸附更多的灰塵.

托帕石：在礦物學(xué)中屬黃玉族，因硬度大和顏色美麗，而成為自古以來(lái)比較貴重的寶石，托帕石一般為黃棕色、褐黃色、淺藍(lán)色、藍(lán)色，粉紅色、褐紅色，極少數(shù)呈綠色。長(zhǎng)期的曝光照射下彩色的托帕石會(huì)褪色。和碧璽一樣，在同一塊托帕石上可能出現(xiàn)兩種顏色。其深紅色價(jià)值最高，粉紅色、藍(lán)色次之。優(yōu)質(zhì)的托帕石應(yīng)具有明亮的玻璃光澤，若加工不當(dāng)會(huì)導(dǎo)致光澤暗淡，影響寶石的價(jià)格.世界上大部分托帕石產(chǎn)于巴西花崗偉晶巖中。我國(guó)內(nèi)蒙古、江西和云南等地也產(chǎn)托帕石。

歐泊：在一塊歐泊石上，可以看到紅寶石般的火焰、紫水晶般的色斑、祖母綠般的綠海，五色繽紛、渾然一體。具典型的變彩效應(yīng)，在光源下轉(zhuǎn)動(dòng)歐泊可以看到五顏六色的色斑。歐泊歸總起來(lái)有四大類(lèi)：黑歐泊、白歐泊、火歐泊和晶質(zhì)歐泊。澳大利亞是世界上最重要的歐泊產(chǎn)出國(guó)，主要產(chǎn)區(qū)在新南威爾士、南澳大利亞和昆士蘭，其中新南威爾士所產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)黑歐泊最為著名，墨西哥則以火歐泊和晶質(zhì)歐泊而聞名。

琥珀：琥珀是中生代白堊紀(jì)至新生代第三紀(jì)松柏科植物的樹(shù)脂。它悠久、古老、神秘。琥珀是瞬間凝聚而又經(jīng)歷千萬(wàn)年，通過(guò)巧合和時(shí)間，奇跡般形成的化石，仿若是穿越時(shí)空續(xù)放光彩。在中國(guó)古代，琥珀曾被稱(chēng)作“獸魄”、“育沛”、“江珠”、“遺玉”等。琥珀更是佛教七寶之一。琥珀的主要類(lèi)型有血珀、金珀、蜜蠟、金絞蜜、香珀、蟲(chóng)珀、藍(lán)珀、石珀、花珀等。琥珀又分海珀和礦珀。海珀，波羅的海沿岸的國(guó)家都有產(chǎn)出，丹麥、波蘭、立陶苑、俄羅斯等國(guó)家都出產(chǎn)海珀。礦珀，主要產(chǎn)地在中國(guó)撫順和緬甸。由于海珀的存儲(chǔ)量較大，相較礦珀，其珍貴和收藏程度還是略遜一籌。，故價(jià)格較便宜。在琥珀的種類(lèi)中，以血珀為貴，礦珀中的血珀還是值得購(gòu)買(mǎi)和收藏的。

二、彩色寶石的優(yōu)化處理方法

剛玉的優(yōu)化處理。優(yōu)化方法一是熱處理。處理方法包括染色、浸有色油、充填和擴(kuò)散處理等。剛玉寶石熱處理歷史悠久，其結(jié)果穩(wěn)定、持久而被人們接受，目前市場(chǎng)上出售的絕大多數(shù)剛玉寶石都是經(jīng)過(guò)熱處理的。主要應(yīng)用于以下幾個(gè)方面：（1）消減紅寶石中多余的藍(lán)色和削弱深色藍(lán)寶石的藍(lán)色（2）去除紅、藍(lán)寶石中的絲狀包體或發(fā)育不完美的星光（3）產(chǎn)生星光（4）將淺黃色、黃綠色的剛玉在氧化條件下進(jìn)行高溫處理變成橘黃色以至金黃色藍(lán)寶石。

二是染色。將劣質(zhì)剛玉寶石，即顏色淺淡、裂隙發(fā)育的剛玉寶石放進(jìn)有機(jī)染料溶液中浸泡、加溫，使之染上顏色。三是浸有色油。紅寶石有時(shí)使用浸有色油的方法來(lái)改善其透明度和顏色。四是充填。紅寶石是一種裂隙非常發(fā)育的寶石品種，將充填材料注入或填充到紅寶石的裂隙、孔洞和空隙中，以掩蓋其裂隙缺陷，減少內(nèi)反射，進(jìn)而達(dá)到提高寶石的亮度、透明度和改善紅寶石交通的效果。

碧璽的優(yōu)化處理：（1）熱處理。指對(duì)那些顏色較深的碧璽進(jìn)行加熱處理，使其顏色變淺，增強(qiáng)其透明度和提高寶石檔次，獲得滿意的顏色。（2）輻照處理。指對(duì)那些無(wú)色或色淡、多色的碧璽運(yùn)用高能射線進(jìn)行輻照處理，輻照的時(shí)間、射線的劑量等不同，可以使其呈現(xiàn)出不同的顏色。無(wú)色或近無(wú)色的碧璽，經(jīng)鍍膜處理后可以形成各種顏色，顏色鮮艷。但鍍膜碧璽的折射率變化范圍較大，超過(guò)無(wú)鍍膜碧璽的折射率。

托帕的優(yōu)化處理：我國(guó)大部分藍(lán)色托帕石是由無(wú)色的天然托帕石經(jīng)輻射呈褐色，再經(jīng)加熱處理呈藍(lán)色。在巴西，粉紅色和紅色托帕石是由該地產(chǎn)的黃色、橙色托帕石經(jīng)熱處理的結(jié)果。歐泊的拼合處理及優(yōu)化方法：（1）拼合：目前市場(chǎng)上最常見(jiàn)的拼合寶石就是拼合歐泊。因?yàn)闅W泊主要為沉積成因或呈細(xì)脈 狀產(chǎn)出，很薄，不能琢磨成寶石。這就需要用粘合劑把它和玉髓片或劣質(zhì)歐泊粘接在一起，作為歐泊兩層拼合石或上頂部加一個(gè)石英或玻璃帽來(lái)增強(qiáng)歐泊的堅(jiān)固性，成為三層石。（2）糖酸處理：清洗 預(yù)先清洗，在低于100攝氏度下烘干。浸泡將歐泊放在熱糖溶液中浸泡幾天，等歐泊慢慢冷卻后快速擦凈多余的糖汁，放入100攝氏度左右的濃硫酸中浸泡1-2天，再慢慢冷卻。沖洗 將歐泊仔細(xì)沖洗后，再在碳酸鹽溶液中快速漂洗一下，然后沖干凈。（3）煙處理：目的是仿黑歐泊。用紙把歐泊包好，然后加熱，直到紙冒煙為止，這樣可以產(chǎn)生黑色背景。（4）注塑處理：在天然歐泊里注入塑料，以掩蓋裂隙或使其呈現(xiàn)暗色的背景。（5）注油處理：用注油和上蠟的方法來(lái)掩飾歐泊的裂隙，這種材料可能顯蠟質(zhì)光澤，當(dāng)用熱針檢查時(shí)有油或蠟滲出。

篇2

小辣椒型身材（或纖細(xì)型）

小辣椒型身材的人沒(méi)有明顯的身體曲線，即臀圍、腰圍和肩寬較接近。他們一旦發(fā)胖會(huì)以身體中間部位如腹部為主，因此會(huì)有患心臟病和糖尿病的風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)人應(yīng)多食用魚(yú)類(lèi)、橄欖油、堅(jiān)果、精益蛋白質(zhì)食物。

辣椒體型的人，早餐應(yīng)攝入大量精益蛋白如雞蛋，午餐宜多補(bǔ)充纖維比如綠色蔬菜，晚餐可適當(dāng)吃些魚(yú)肉和豆類(lèi)。適合辣椒體型的零食有：酸奶、葡萄干、杏仁等。

梨型身材

顧名思義，梨型身材就是身體下半部寬大、上半部窄小的身材，脂肪主要聚集在臀部和大腿。對(duì)于這種身材來(lái)說(shuō)，減肥是個(gè)艱巨的任務(wù)，尤其對(duì)于已婚女性來(lái)說(shuō)，臀部和大腿的脂肪更難擺脫。盡管如此，梨型身材卻有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)：由于脂肪很少堆積在腹部，患心臟病和糖尿病的比率就會(huì)下降。

膳食選擇上，梨型身材的人應(yīng)以復(fù)合型碳水化合物食物為主，如全麥?zhǔn)称?、豆?lèi)、雞肉、水果和蔬菜，這些都有利于排泄掉多余的脂肪。早餐可多吃粗糧，如燕麥片。午餐要求均衡，最好的搭配是全麥面包、適量的瘦牛肉以及蔬菜。晚餐可吃些雞肉。適合梨型身材的零食有：蘋(píng)果、黑巧克力、全麥餅干。

蘋(píng)果型身材

篇3

市場(chǎng)上的理財(cái)品種多如牛毛，讓人們應(yīng)接不暇，往往還不清楚個(gè)中狀況，就倉(cāng)促投資了；多數(shù)人的投資習(xí)慣是隨大流，看到別人做什么就跟著做什么。其實(shí)，理財(cái)方式是因人而異的，理財(cái)品種的組合也只是表面形式，問(wèn)題的關(guān)鍵是要獨(dú)立思考，尋找適合自己的理財(cái)方式。

投資忌盲目

股票、基金、保險(xiǎn)、期貨、信托、黃金、藝術(shù)品等理財(cái)品種，僅僅了解其名稱(chēng)及簡(jiǎn)單說(shuō)明是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，就像只看到了冰山的一角，而冰山的秘密卻在于水下面的部分。專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)客戶需要提出理財(cái)建議，但我們看到的所謂的理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)服務(wù)往往會(huì)變味成為產(chǎn)品銷(xiāo)售的平臺(tái)?！皩?zhuān)業(yè)人員”會(huì)盡力把平臺(tái)機(jī)構(gòu)當(dāng)前主推的、獎(jiǎng)勵(lì)比例高的理財(cái)產(chǎn)品兜售給客戶。這樣一來(lái)，吃虧的就有可能是客戶自己了。

舉例來(lái)講，股票、基金是證券市場(chǎng)的主流理財(cái)品種。去年滬綜指在四、五千點(diǎn)的時(shí)候，投資者在專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的鼓動(dòng)下依然瘋狂地投資，以擴(kuò)張代替穩(wěn)健，證券市場(chǎng)似乎繁榮依舊，很少有專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)主動(dòng)勸客戶減倉(cāng)或贖回基金。同一時(shí)期，人們似乎對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品形成了集體排斥，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的理財(cái)品種更是無(wú)人問(wèn)津；然而，經(jīng)歷了股市大幅調(diào)整后，在2100多點(diǎn)時(shí)依然有帶血的籌碼殺出。在目前的理財(cái)市場(chǎng)上，股票、基金似乎無(wú)人問(wèn)津，銀行的低風(fēng)險(xiǎn)低收益的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始活躍。

假設(shè)時(shí)間可以重來(lái)，在去年滬綜指四、五千點(diǎn)的時(shí)候，逐漸減持股票和基金等權(quán)益類(lèi)投資，持有現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)，適度配置些銀行的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，那么就可以在熊市里成為“ 現(xiàn)金為王”、“剩者為王”的實(shí)踐者了；同樣的道理擺在這里，股票、基金在當(dāng)前被過(guò)度冷落，也到了無(wú)人問(wèn)津的地步，是否合理，也需要考慮。在理財(cái)方面做少數(shù)派很難，市場(chǎng)很殘酷，沒(méi)有所謂的專(zhuān)家，只有勝利者和失敗者，也只有少數(shù)人能存活下來(lái)，能賺大錢(qián)。

學(xué)會(huì)獨(dú)立思考

羅杰斯曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“我可以保證，市場(chǎng)的大多數(shù)操作都是錯(cuò)的。必須獨(dú)立思考，必須拋開(kāi)羊群心理?！被氐揭婚_(kāi)頭所說(shuō)的，問(wèn)題的關(guān)鍵是要找到適合自己的理財(cái)方式，符合自己的理財(cái)需求，這需要獨(dú)立思考。

教科書(shū)上可以找到不少關(guān)于投資、理財(cái)規(guī)劃等方面的內(nèi)容，例如教你如何把自己的錢(qián)分放在不同的籃子里：首先告訴你儲(chǔ)蓄的重要性，要為你的明天做好準(zhǔn)備；其次分門(mén)別類(lèi)地教你如何投資證券、黃金、期貨等一些常見(jiàn)的投資手段，甚至教你如何用保險(xiǎn)理財(cái)獲利。這類(lèi)“紙上談兵”的東西太多太多了，在這里就不詳述了。然而，事實(shí)上書(shū)本并不能解決一切問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)學(xué)家不一定都是投資大師，投資大師未必都是經(jīng)濟(jì)學(xué)家。

篇4

【關(guān)鍵詞】高職院校；個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；課程；實(shí)踐教學(xué)

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃課程是高職院校財(cái)經(jīng)類(lèi)的主干課程，主要針對(duì)金融專(zhuān)業(yè)或投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，該課程的學(xué)習(xí)可以使使學(xué)生形成良好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念和投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，掌握個(gè)人理財(cái)基本原理，樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)理念，靈活運(yùn)用個(gè)人投資理財(cái)工具，培養(yǎng)扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)技能，具備個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)能力，同時(shí)使學(xué)生具備從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過(guò)完成銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目的學(xué)習(xí)，學(xué)生能運(yùn)用銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)，根據(jù)客戶的需要進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。

1.個(gè)人理財(cái)與資金的時(shí)間價(jià)值的實(shí)踐教學(xué)

1.1 認(rèn)識(shí)和感受資金的時(shí)間價(jià)值

在能力目標(biāo)方面能對(duì)資金的時(shí)間價(jià)值進(jìn)行計(jì)算；知識(shí)目標(biāo)能進(jìn)行復(fù)利的計(jì)算，年金的計(jì)算，貼現(xiàn)率的計(jì)算。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：復(fù)利現(xiàn)值和終值的計(jì)算；②演示：年金計(jì)算：普通年金，預(yù)付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計(jì)算?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組計(jì)算的資金時(shí)間價(jià)值。

1.2 個(gè)人主要理財(cái)產(chǎn)品分析

在能力目標(biāo)方面能對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析、保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析；知識(shí)目標(biāo)層面要知道常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品，如：金融理財(cái)產(chǎn)品：銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、外匯等；實(shí)物理財(cái)產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營(yíng)實(shí)體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①比較：風(fēng)險(xiǎn)；②比較：收益；③比較：流動(dòng)性?？烧故镜慕Y(jié)果是各種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益與流動(dòng)性。

2.銀行產(chǎn)品理財(cái)

2.1 認(rèn)識(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財(cái)產(chǎn)品；知識(shí)目標(biāo)層面了解銀行產(chǎn)品種類(lèi)：儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析：儲(chǔ)蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y(jié)果各小組銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。

2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析

在能力目標(biāo)方面能對(duì)銀行產(chǎn)品的收益進(jìn)行計(jì)算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識(shí)目標(biāo)層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計(jì)算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；②演示：定活兩便儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；③演示：通知儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；④演示：定期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑤演示：教育儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑥演示：憑證式國(guó)庫(kù)券利息計(jì)算；⑦演示：儲(chǔ)蓄存款利息所得稅計(jì)算?？烧故镜慕Y(jié)果是各種銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。

2.3 銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)與信用管理

在能力目標(biāo)方面能闡釋儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，實(shí)施合理的投資行為；知識(shí)目標(biāo)層面知道信用體系的重要性和應(yīng)對(duì)策略，避免信用問(wèn)題帶來(lái)的損失。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)；②討論：銀行信用的利弊?？烧故镜慕Y(jié)果是總結(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)與信用利弊。

3.證券產(chǎn)品理財(cái)

3.1 認(rèn)識(shí)證券產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)股票、債券、證券投資基金的概念和種類(lèi)；知識(shí)目標(biāo)層面知道當(dāng)前股票、債券、證券投資基金的概念和種類(lèi)。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①認(rèn)識(shí)：股票；②認(rèn)識(shí)：證券；③認(rèn)識(shí)：基金?？烧故镜慕Y(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標(biāo)方面能進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析；知識(shí)目標(biāo)層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟(jì)分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進(jìn)行分析?？烧故镜慕Y(jié)果是能對(duì)某一上市公司進(jìn)行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術(shù)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行K線分析、趨勢(shì)分析、均線分析；知識(shí)目標(biāo)層面掌握K線分析、趨勢(shì)分析、均線分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢(shì)分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進(jìn)行演示)?？烧故镜慕Y(jié)果是能對(duì)某一上市公司進(jìn)行K線分析。

4.保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)

4.1 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能夠認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的重要性和產(chǎn)品的種類(lèi)；知識(shí)目標(biāo)層面把握風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理手段。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①全班同學(xué)分組進(jìn)行討論：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性；②各小組進(jìn)行發(fā)言?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組能總結(jié)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性。

4.2 商業(yè)保險(xiǎn)投資品種

在能力目標(biāo)方面能能掌握人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種，商業(yè)保險(xiǎn)用來(lái)進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范；知道人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種以及商業(yè)保險(xiǎn)用來(lái)進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險(xiǎn)；②分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是展示人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的差異。

4.3 投資型壽險(xiǎn)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析；掌握、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析分紅險(xiǎn)；②分析萬(wàn)能險(xiǎn)；③分析投連險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是展示不同投資壽險(xiǎn)的差異。

4.4 商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的實(shí)際操作？知曉購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題？出險(xiǎn)后如何理賠？知道如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題？出險(xiǎn)后如何理賠？訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；②演示如何理賠?？烧故镜慕Y(jié)果是展示保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)流程與理賠流程圖。

5.房地產(chǎn)投資理財(cái)

5.1 房地產(chǎn)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)分析

在能力目標(biāo)方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進(jìn)行計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)房地產(chǎn)投資進(jìn)行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算；②分析房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房地產(chǎn)投資的收。

5.2 房地產(chǎn)投資策略

在能力目標(biāo)方面能夠掌握如何對(duì)住宅投資、對(duì)商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類(lèi)，特點(diǎn)和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類(lèi)，特點(diǎn)和投資策略訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)投資的種類(lèi)。可展示的結(jié)果是：能針對(duì)具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。

5.3 房地產(chǎn)投資操作實(shí)務(wù)

在能力目標(biāo)方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買(mǎi)賣(mài)合同，房屋租賃合同設(shè)計(jì)的事項(xiàng)；在知識(shí)層面掌握房地產(chǎn)投資操作過(guò)程中的流程，交易稅費(fèi)，籌資方式。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買(mǎi)賣(mài)合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫(xiě)一份房屋租賃合同。可展示的結(jié)果是：展示房屋買(mǎi)賣(mài)與租賃合同，小組作業(yè)匯報(bào)等。

參考文獻(xiàn)：

[1]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃指南[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

[2]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)訓(xùn)教程[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

篇5

1、定期存款：

定期存款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，缺點(diǎn)是收益率相對(duì)比較低。

2、國(guó)家債券：

國(guó)債三年期收益率為3.8%，五年期收益率為4.17%。收益相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)也較低。

3、貨幣基金：

貨幣基金并不承諾保本，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高一些，收益也相對(duì)較高。

4、銀行理財(cái)：

商業(yè)銀行對(duì)外發(fā)行的一些理財(cái)產(chǎn)品，不保障保本，多數(shù)不能提前轉(zhuǎn)讓或贖回。

5、股票基金：

股票基金收益率較高，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也較高。

6、黃金貴金屬：

黃金貴金屬投資相對(duì)保值，不會(huì)因貨幣通脹而大幅貶值。

7、p2p理財(cái)：

篇6

賺錢(qián)秘籍：白羊座的人快手快腳，賺錢(qián)可以說(shuō)是用搶的。你的賺錢(qián)磁場(chǎng)像一座“戰(zhàn)場(chǎng)”，愈充滿硝煙味，你賺得越起勁。

理財(cái)點(diǎn)撥：最希望速成的星座，你心中的最佳理財(cái)方案是娶個(gè)多金又美麗的老婆或者嫁個(gè)瀟灑又鉆石的老公，減少20年奮斗。所以把錢(qián)花在購(gòu)買(mǎi)帥氣的汽車(chē)上，或是花在結(jié)交異性上，是享樂(lè)又投資的好方式；如果要理財(cái)呢，就開(kāi)家健身器材店，自用賣(mài)人兩相宜。

智慧枕邊書(shū)：《投資學(xué)精要》

將一本在國(guó)外中產(chǎn)階級(jí)中相當(dāng)流行的書(shū)推薦給白羊座的寶寶們。這是一本構(gòu)筑投資理性的基礎(chǔ)性著作，它的可讀性和知識(shí)性比一般的通俗類(lèi)經(jīng)濟(jì)讀物有過(guò)之而無(wú)不及，最適合活力充沛的白羊座的人。并非小器但絕對(duì)財(cái)神

賺錢(qián)秘籍：閱讀理財(cái)書(shū)籍、收看理財(cái)節(jié)目及多方收集投資情報(bào)，是金牛座建立賺錢(qián)磁場(chǎng)的方法。你是個(gè)有錢(qián)不會(huì)不賺的標(biāo)準(zhǔn)投資客。

理財(cái)點(diǎn)撥：建議你隨時(shí)要和專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)保持聯(lián)系，以免徒生“不賠就是少賺”的憾恨。另外不愿意讓自己顯得太寒酸的金牛，黃金、珠寶和首飾，是能讓你覺(jué)得既能夠外表體面，又兼具保值的理財(cái)好方法。

智慧枕邊書(shū)：《拱出銀行的小豬》

作者以西天極樂(lè)世界財(cái)富日益匱乏為引子，引出財(cái)神派善財(cái)童子去大唐國(guó)尋找財(cái)神的12個(gè)方法(即十二生肖)，從而尋取投資真經(jīng)的故事。金牛寶寶以此可以了解到銀行產(chǎn)品、債券、股票等12種常見(jiàn)的投資品種，而每種投資品種所具有的不同財(cái)性，是金牛們最該注意的。天生一張賺錢(qián)金

賺錢(qián)秘籍：你并不怎么看重自己的錢(qián)財(cái)，反而很關(guān)心別人的錢(qián)怎么用。你很能和人聊理財(cái)話題，尤其是遇到了道中之人，更顯現(xiàn)出你的足智多謀，但你自己卻不照著自己的預(yù)言做，為什么呢?

理財(cái)點(diǎn)撥：不是那么愛(ài)財(cái)，只想到處玩玩而已，可是偏偏只要被你逮到了機(jī)會(huì)，很快就有躥升的可能，消息靈通的你不妨玩玩股票，說(shuō)不定賺頭多多。

智慧枕邊書(shū)：《個(gè)人理財(cái)一怎樣把錢(qián)變成財(cái)富》

理論結(jié)合案例分析，注重對(duì)數(shù)據(jù)方面的分析，非常方便初期理財(cái)從業(yè)人員編制適合自己應(yīng)用的各種調(diào)查分析表，金口玉言的金牛如果再能為自己尋覓多點(diǎn)機(jī)會(huì)，那就太厲害了。

為家辛苦為家忙

賺錢(qián)秘籍：巨蟹座不可或缺的就是一個(gè)“伴”，要和“伴”一起共同營(yíng)造充滿溫馨氣息的家園。只要一想到還未繳清的房屋貸款、汽車(chē)貸款、父母親的奉養(yǎng)經(jīng)費(fèi)，以后子女的教育基金，你就會(huì)將身體的發(fā)條轉(zhuǎn)緊，賺錢(qián)!賺錢(qián)!

理財(cái)點(diǎn)撥：長(zhǎng)久以來(lái)總在尋求安全感，所以保險(xiǎn)是一種比較好的理財(cái)方式。另外你一定要注意保養(yǎng)自己，因?yàn)樵介L(zhǎng)壽才會(huì)讓錢(qián)領(lǐng)得越多。

智慧枕邊書(shū)：《保險(xiǎn)是怎樣騙人的和并不騙人的保險(xiǎn)》

一本很好地闡述了個(gè)別保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員是如何誤導(dǎo)、欺騙消費(fèi)者的，及其背后真實(shí)的本質(zhì)，愛(ài)護(hù)家庭的巨蟹一定要仔細(xì)讀。

自信讓生話富裕

賺錢(qián)秘籍：你總能適時(shí)地為自己制造機(jī)會(huì)，以此來(lái)炫耀自己，你的交友圈里不乏社會(huì)名流與富家子弟，晉身上流社會(huì)也是你一直對(duì)自己的人生期許，一旦你和有錢(qián)人混熟了，自己能不有錢(qián)嗎?

理財(cái)點(diǎn)撥：你常借吃大餐和玩樂(lè)的機(jī)會(huì)，和同類(lèi)結(jié)黨組社，來(lái)彰顯身份不同，而你在團(tuán)體里又頗吃得開(kāi)，所以朋友是你的財(cái)源，而開(kāi)家高檔名品專(zhuān)賣(mài)店是適合你的理財(cái)方式。

智慧枕邊書(shū)：《泥鴿靶》

這是一本你不能不看的書(shū)。它記錄了一個(gè)內(nèi)部人——初出茅廬的摩根士丹利經(jīng)紀(jì)人學(xué)習(xí)游戲規(guī)則的歷程。充滿幽默感和洞察力的筆觸足以俘獲獅子寶寶們的心。

賺錢(qián)步步為營(yíng)

賺錢(qián)秘籍：懂得金錢(qián)“得來(lái)不易，去之如屁”的道理。你是那種有錢(qián)不會(huì)張揚(yáng)，沒(méi)錢(qián)也不哭窮的實(shí)業(yè)派，總是冷暖自知。所以你會(huì)有錢(qián)，多半是一點(diǎn)一滴辛苦存下來(lái)的。

理財(cái)點(diǎn)撥：處女座對(duì)于數(shù)目較小的金錢(qián)比較容易得心應(yīng)手?？梢赃x擇零存整取的定存，或謹(jǐn)慎選擇一家信譽(yù)優(yōu)良的公司來(lái)投資定期定額股票以及基金。

篇7

教育家孔子最為強(qiáng)調(diào)的理念就是“因材施教”，理財(cái)也通此理。巴菲特的經(jīng)典價(jià)值投資理論，有些人視為至寶，有些人卻敬而遠(yuǎn)之。同是去銀行，有些人問(wèn)東問(wèn)西，有些人卻直奔柜臺(tái)。

認(rèn)清自己，永遠(yuǎn)是人類(lèi)的一大難題；意識(shí)到自己在理財(cái)上的人格個(gè)性，才能有的放矢。

狼型

理財(cái)標(biāo)志：嗅覺(jué)靈敏，出手快，耐力強(qiáng)，但經(jīng)常自以為是，或大利或大損。

理財(cái)特征：狼型人格，主講一個(gè)“貪”字。他們的核心理念是：天下之財(cái)本無(wú)主，誰(shuí)搶到是誰(shuí)的。不僅要，而且會(huì)兇狠地要，投資理財(cái)手段盡顯“征服”本性，舍我其誰(shuí)！狼型理財(cái)人格的投資方式偏向于經(jīng)濟(jì)學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)偏好型。常見(jiàn)的投資方式是短期證券投資以及高杠桿高風(fēng)險(xiǎn)的期貨、私募股權(quán)基金等追求高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資手段。

雖然風(fēng)險(xiǎn)突出，但不可否認(rèn)，社會(huì)上白手起家的富豪中，頗具狼型理財(cái)風(fēng)格的占據(jù)絕大多數(shù)。雖然國(guó)人本性純良，但耐不得幾十年的苦日子，硬是把狼性逼了出來(lái)。

理財(cái)建議：辛苦打拼沒(méi)有錯(cuò)，只是也要能經(jīng)得起失敗，風(fēng)險(xiǎn)管理如果能得到足夠的重視，那就是智者。

最佳拍檔：鼠型（行動(dòng)派背后，最好能有個(gè)不求出名的軍師指點(diǎn)，多花點(diǎn)錢(qián)也值）。

虎型

理財(cái)標(biāo)志：理財(cái)大度，不拘小節(jié)，善于把握宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，但容易忽略細(xì)節(jié)，不愿意賺小錢(qián)。

理財(cái)特征：虎型理財(cái)人格的人往往有著比較強(qiáng)的氣場(chǎng)，他們對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析到位，對(duì)經(jīng)濟(jì)大勢(shì)的走向有著獨(dú)到的見(jiàn)解。他們對(duì)于一生中最重要的投資，比如職場(chǎng)、房產(chǎn)、大筆基金運(yùn)作，有著清晰的方向，并且從中受益匪淺。但他們未必能成為有錢(qián)人，輸就輸在一個(gè)“懶”字上。

虎型適合做領(lǐng)導(dǎo)者，是個(gè)帥才，可萬(wàn)一沒(méi)有做上領(lǐng)導(dǎo)，很可能變成憤青，大事不成，小事不做，虎落平陽(yáng)被犬欺。

理財(cái)建議：自信的背后常常隱藏著危機(jī)，過(guò)于注重個(gè)人感覺(jué)，相信個(gè)人能力的理財(cái)操縱方式，一旦誤判，也比較容易導(dǎo)致意外的損失。兼聽(tīng)則明，切記！

最佳秘書(shū)：狐貍型（你不愿意做的事，就讓狐貍?cè)プ霭桑?/p>

猴型

理財(cái)標(biāo)志：活躍善變，愿意為了錢(qián)去追逐，但缺少耐心和獨(dú)立思考的能力，如果沒(méi)有大背景、好運(yùn)氣，難免一生辛勞。

理財(cái)特征：小富由人，大富由天，無(wú)奈天地不仁，以萬(wàn)物為狗。猴型理財(cái)人格的人，一般都接受過(guò)不錯(cuò)的教育，早已不再是井底之蛙，善于自省和自我調(diào)整，也號(hào)稱(chēng)有幾個(gè)頗有背景的大人物做朋友。只是老天沒(méi)給好運(yùn)氣，或者是眼光不夠長(zhǎng)遠(yuǎn)，小便宜占了不少，大福利雖近在眼前，卻像遠(yuǎn)如天邊，無(wú)論怎么折騰，始終突破不了小富小貴的局面。

理財(cái)建議：除了開(kāi)拓眼界，結(jié)識(shí)更牛的朋友，打開(kāi)自己的心胸，練練“格物致知”的靜坐功夫，還是很有必要的。

理財(cái)榜樣：牛型（如果聰明的程度和運(yùn)氣不容易改變，那就學(xué)學(xué)牛型的樸實(shí)吧）。

鼠型

理財(cái)標(biāo)志：頭腦聰明善于投機(jī)，出手快跑得也快，不為名只為利。

理財(cái)特征：他們不愿做基金界的王亞偉，上個(gè)廁所都會(huì)被記者猜測(cè)買(mǎi)了什么；躲在角落里數(shù)錢(qián)是他們最喜歡干的，至于錢(qián)是怎么來(lái)的，一般人他不告訴。只是煉成這般功夫，也不是簡(jiǎn)單的事情，眼觀六路、耳聽(tīng)八方、出手敏捷，更不能被“貓”逮住。別人認(rèn)為是冷門(mén)的地方，在他們看來(lái)卻是天堂。不管是香港的賭馬、內(nèi)蒙的煤礦、還是巴西的股市、委內(nèi)瑞拉的石油，他們都能從石頭縫里挖出金子來(lái)。

理財(cái)建議：他們多是理財(cái)?shù)奶觳牛瑢?shí)在不需要什么建議，如果非要給的話，那就是對(duì)自己好點(diǎn)吧！

理財(cái)拍檔：蛇型（俗話說(shuō)，鼠蛇一窩。鼠型的鉆營(yíng)與蛇型的手腕放在一起，堪稱(chēng)絕配）。

蛇型

理財(cái)標(biāo)志：他們并非天生麗質(zhì)，甚至有點(diǎn)上不得廳堂，但卻有著驚人的勤奮與有力的手腕。甚至遇到大象，他們都敢吞。

理財(cái)特征：靜若處子，動(dòng)若脫兔，這是蛇型理財(cái)人格的寫(xiě)照。他們并沒(méi)有通讀格雷厄姆、巴菲特全集，但卻深諳人性。很多時(shí)候，抓得住死穴，比研讀100遍理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)還有用。雖然很難一招鮮吃遍天，但是其堅(jiān)持就是勝利的兵法，以及對(duì)飲食男女需求的精準(zhǔn)把握，可以在很多場(chǎng)合中獲益。在理財(cái)中，他們更多做的是實(shí)業(yè)投資、房產(chǎn)投資，喜歡與人打交道。只要被他們盯上了，獵物便插翅難飛。

理財(cái)建議：看上一個(gè)東西，基本上不愿意撒手，要是能學(xué)會(huì)“回頭是岸”，轉(zhuǎn)過(guò)身來(lái)也是晴天。

最大天敵：虎型（謊言說(shuō)一百遍或許可以成為真理，但在堅(jiān)毅的虎型面前，蛇的堅(jiān)持只會(huì)是徒勞）。

狐貍型

理財(cái)標(biāo)志：聰明、樂(lè)觀、善解人意，以柔克剛，四兩撥千斤是其強(qiáng)項(xiàng)。

理財(cái)特征：他們聰明，卻又不英氣逼人；執(zhí)著，卻又如春風(fēng)化雨。見(jiàn)人說(shuō)人話，見(jiàn)鬼說(shuō)鬼話，更是他們的強(qiáng)項(xiàng)。對(duì)于市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品，他們有著精準(zhǔn)的判斷，對(duì)自己的理財(cái)規(guī)劃，也如明鏡般透徹。他們可以提前一步發(fā)現(xiàn)最具潛力的產(chǎn)品，也會(huì)提前一步撤離危險(xiǎn)地帶。震蕩頻繁的市場(chǎng)，是他們最?lèi)?ài)的樂(lè)土。能有如此成就，80%來(lái)自于先天的聰慧，20%因?yàn)橛眯乃伎?。?dāng)然，他們的明智更多是建立在小打小鬧的基礎(chǔ)上，真的來(lái)了金融危機(jī)，他們也跑不了。

理財(cái)建議：聰明不用白不用，但如果用過(guò)度，只會(huì)反被。

理財(cái)配偶：虎型（兩口子，一個(gè)賺大錢(qián)博取高收益，一個(gè)賺巧錢(qián)求得個(gè)安全，相得益彰）。

理財(cái)標(biāo)志：有眾多八卦姐妹，第一時(shí)間知曉各種謠言；喜歡跟風(fēng)，行動(dòng)起來(lái)速度快，但卻容易被長(zhǎng)耳朵蒙蔽了雙眼。

理財(cái)特征：微博控、論壇控、茶館控，每天生活在信息的海洋里，并深深地為自己在信息時(shí)代不能成為富人而糾結(jié)。他們會(huì)在第一時(shí)間跑到銀行搶國(guó)債，第一時(shí)間打電話質(zhì)問(wèn)基金公司為啥賠錢(qián)，如此辛苦只可惜賺得不多，賠得卻不少。他們喜歡聚在一起，談東家好，說(shuō)西家壞，談到花兒都謝了，也找不到正確投資的“12345”。一旦大市不好，兔子型理財(cái)?shù)娜司蜁?huì)集體玩消失，直到春暖花開(kāi)重新才出現(xiàn)，卻又錯(cuò)過(guò)了最好的播種時(shí)節(jié)。

理財(cái)建議：耳朵豎得太高會(huì)影響智商，不如多低頭吃草，練練基本功，補(bǔ)充點(diǎn)營(yíng)養(yǎng)。

理財(cái)老師：狐貍型和牛型（你欠缺的比較多，適合多找?guī)讉€(gè)老師）。

龜型

理財(cái)標(biāo)志：上輩子受過(guò)傷，天生沒(méi)有安全感，把錢(qián)放在銀行都覺(jué)得不安全。對(duì)別人吝嗇，對(duì)自己也吝嗇，賺錢(qián)的目的就是為了賺錢(qián)。

理財(cái)特征：抵觸任何有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，卻甘愿被通貨膨脹這把殺豬刀摧殘。幾十年前存著買(mǎi)房的1000塊錢(qián)，如今只能買(mǎi)輛簡(jiǎn)易的電動(dòng)自行車(chē)。不過(guò)這樣做也有強(qiáng)項(xiàng)，就是再大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，自己也扛得住，而且可以天天睡踏實(shí)覺(jué)，因?yàn)榧炔磺峰X(qián)，也不擔(dān)心有人來(lái)借錢(qián)（肯定不借）。龜型未必就是窮人，不少是有錢(qián)之后，才變成這樣的，守著金礦整天發(fā)呆。生命中最悲催的事情，就是有了錢(qián)不會(huì)花。早知如此，印鈔廠托個(gè)夢(mèng)給他，也是一樣的效果嘛！

理財(cái)建議：錢(qián)乃身外物，不用裝堅(jiān)強(qiáng)。

理財(cái)配偶：無(wú)（獨(dú)自度一生，至少可以少傷害一個(gè)人）。

牛型

理財(cái)標(biāo)志：踏實(shí)肯干，努力學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，按部就班，一步步實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃。

理財(cái)特征：他們是社會(huì)的“好孩子”，努力上進(jìn)，勤奮誠(chéng)懇。在單位，他們是勞模，在家里，他們是慈父。他們緊跟時(shí)代腳步，響應(yīng)各種號(hào)召，踏踏實(shí)實(shí)地學(xué)理財(cái)、買(mǎi)保險(xiǎn)、做止損，他們?cè)谝黄饦?gòu)成了一個(gè)巨大的“分母”。自然，做“分子”會(huì)更加風(fēng)光，只是他們沒(méi)有領(lǐng)悟天下間有三件大事：自欺、欺人、被人欺。不過(guò)如果沒(méi)有牛型，其他所有型都要遭殃了。

篇8

很多朋友選擇第三方理財(cái)公司進(jìn)行理財(cái)，經(jīng)常問(wèn)的是“這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品安全嗎？風(fēng)控措施靠譜嗎？”很少有人會(huì)將重點(diǎn)放在第三方理財(cái)公司到底怎么樣。其實(shí)，選擇一家值得信賴的理財(cái)公司比選擇一個(gè)產(chǎn)品更重要，選擇一只產(chǎn)品可以說(shuō)是一次性消費(fèi)，而選擇一家好的理財(cái)公司則會(huì)終身受益。

趙玉嬌 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)MBA，18年金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。曾先后在國(guó)內(nèi)知名銀行、券商和基金管理公司等機(jī)構(gòu)任職，現(xiàn)任日出財(cái)富管理中心總經(jīng)理

首先要明確第三方理財(cái)公司，這是相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)的。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)包括銀行、證券、保險(xiǎn)公司、金融、信托等五大傳統(tǒng)金融行業(yè)，獨(dú)立于這五大行業(yè)之外的專(zhuān)門(mén)幫助客戶提供金融理財(cái)規(guī)劃建議的第三方公司都可以定義為第三方理財(cái)。獨(dú)立就意味著客觀、公正和理性。獨(dú)立了，才能保證與客戶利益站在一起。如果一家理財(cái)機(jī)構(gòu)經(jīng)常向客戶推薦一些自己直接參與管理的理財(cái)產(chǎn)品，你覺(jué)得這樣的理財(cái)公司會(huì)說(shuō)自己的產(chǎn)品差嗎？這就好比自己既當(dāng)裁判員，又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，誰(shuí)來(lái)保證客戶的利益呢？

其次，客戶需要關(guān)注理財(cái)公司的實(shí)際管理架構(gòu)。很多客戶在選擇理財(cái)公司時(shí)只看重規(guī)模，例如公司員工的數(shù)量、分公司的數(shù)量、管理資產(chǎn)規(guī)模等。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，目前很多第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)往往存在著銷(xiāo)售為王的理念，而缺少成體系的公司架構(gòu)。一些第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)僅僅只有市場(chǎng)部和后臺(tái)，公司9 0%都是銷(xiāo)售人員，人員流動(dòng)性高，客戶今年從這個(gè)財(cái)富顧問(wèn)手里買(mǎi)了產(chǎn)品，明年產(chǎn)品到期了，可能就找不到賣(mài)給你產(chǎn)品的財(cái)富顧問(wèn)了，資產(chǎn)交給這樣的理財(cái)機(jī)構(gòu)當(dāng)然不放心。一般好的第三方理財(cái)公司應(yīng)該有完整的組織框架和內(nèi)控措施，包括產(chǎn)品部、風(fēng)控部、市場(chǎng)部、運(yùn)營(yíng)部、客服部和財(cái)富運(yùn)營(yíng)中心等等，以保證在產(chǎn)品來(lái)源上、風(fēng)控措施上、資產(chǎn)配置上都能為客戶提供系統(tǒng)的服務(wù)和保障。

從產(chǎn)品線也能看出第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的實(shí)力。有些第三方機(jī)構(gòu)只是單純的銷(xiāo)售某一類(lèi)產(chǎn)品，例如只賣(mài)信托產(chǎn)品，并不能為客戶的資產(chǎn)進(jìn)行配置。優(yōu)秀的的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)除了擁有全面的產(chǎn)品線外，還通常能夠在不同時(shí)間段推出一些稀缺性產(chǎn)品，并根據(jù)客戶需求，做到私人定制，而且不局限于某一類(lèi)產(chǎn)品。就像一個(gè)金融超市一樣，里面有精選的信托、資管、PE、VC、陽(yáng)光私募等各種各樣的選擇，而不會(huì)將客戶的資金僅僅局限于一個(gè)籃子里。

不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，這些評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)有些客戶能看到，有些客戶可能看不到，最直接的方法是關(guān)注一下和你直接面對(duì)面的理財(cái)顧問(wèn)的綜合素質(zhì)，因?yàn)閱T工最能直接體現(xiàn)一個(gè)公司的價(jià)值。在歐美發(fā)達(dá)地區(qū)，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)于從業(yè)人員要求是很高的，大多數(shù)都曾從事過(guò)私人銀行、投資銀行、律師事務(wù)所等工作，從業(yè)經(jīng)歷都非常長(zhǎng)，并且很多已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，在這基礎(chǔ)上才能夠加入理財(cái)公司。當(dāng)然，目前這個(gè)在國(guó)內(nèi)還不成熟，仍有優(yōu)劣之分。

中國(guó)市場(chǎng)上最常見(jiàn)的理財(cái)顧問(wèn)見(jiàn)到客戶，往往強(qiáng)調(diào)收益，而不談風(fēng)險(xiǎn)，有的甚至以給客戶回扣的方式來(lái)吸引客戶購(gòu)買(mǎi)。這樣的公司以賺快錢(qián)為核心價(jià)值，雖然短期內(nèi)可能幫助客戶賺到錢(qián)，但是背后客戶所承載的風(fēng)險(xiǎn)卻是巨大的。優(yōu)秀的理財(cái)顧問(wèn)往往不會(huì)回避風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因?yàn)橥顿Y本身就會(huì)伴隨風(fēng)險(xiǎn)。如果有哪個(gè)財(cái)富顧問(wèn)信誓旦旦告訴你這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，那么這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品值得你多問(wèn)問(wèn)為什么。

篇9

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) 理財(cái)途徑 理財(cái)誤區(qū) 對(duì)策建議

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，國(guó)民收入水平不斷提高，國(guó)民的投資理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，但由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足以及理財(cái)知識(shí)缺乏，造成收益不高或賠了本金。如何投資理財(cái)就成為擺在中國(guó)人面前的一大問(wèn)題，因此本文試對(duì)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)途徑及其誤區(qū)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析并提出對(duì)策性建議。

一、個(gè)人的主要理財(cái)方式

隨著人民收入的逐漸提高和投資理財(cái)觀念也逐漸增強(qiáng)，各種金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)軍國(guó)內(nèi)投資理財(cái)市場(chǎng)，開(kāi)疆拓土。當(dāng)前投資理財(cái)?shù)闹饕绞接校?/p>

（一）房地產(chǎn)投資

在現(xiàn)在的房控政策出臺(tái)之前，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)處于一個(gè)由個(gè)體消費(fèi)為輔，集團(tuán)或機(jī)構(gòu)消費(fèi)為主的情況。但是自從當(dāng)前的房控政策出臺(tái)后，個(gè)人投資買(mǎi)房在房產(chǎn)消費(fèi)市場(chǎng)所占比例逐漸增大，一些居民在住房條件改善的同時(shí)把儲(chǔ)存房產(chǎn)作為一種投資理財(cái)?shù)姆绞健?/p>

（二）國(guó)債

國(guó)債是國(guó)家信用的主要形式。由于國(guó)債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小，利率也較其他債券低。這樣國(guó)債便成為我國(guó)居民的一個(gè)重要投資渠道。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，國(guó)債要靠政府的行政攤派手段來(lái)發(fā)行，對(duì)于居民來(lái)說(shuō)這是一種被動(dòng)投資。但隨著改革的不斷深入，國(guó)債的發(fā)行方式慢慢有了變化，其運(yùn)作方式有原來(lái)的政府行政攤派轉(zhuǎn)變到了靠市場(chǎng)來(lái)發(fā)行的方式，成為居民投資理財(cái)?shù)臒衢T(mén)方式。

（三）股票

股票投資也是當(dāng)今我國(guó)居民非常重要的投資渠道之一，且是發(fā)展相對(duì)較晚但是發(fā)展之迅速的金融市場(chǎng)。但是由于我國(guó)的股票交易市場(chǎng)還不完善以及股民的投資缺乏理性，股民對(duì)股市的駕馭還有很多路要走。自2004年至今，8年的時(shí)間里，我們經(jīng)歷了“3牛5熊”的行情。以上證綜指為例，上證綜指從2004年的1492點(diǎn)起步，達(dá)到2262點(diǎn)位，其間最高至2007年的6124.04點(diǎn)，最低回落至2005年的988.23點(diǎn)，上演了一輪輪的悲喜行情。股民們完整感知了過(guò)山車(chē)般地刺激。

（四）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)金融體系中市場(chǎng)化程度最高的行業(yè)。我國(guó)的保費(fèi)收入已從2003年底的0.4萬(wàn)億元發(fā)展到目前的1.2萬(wàn)億元。將保險(xiǎn)作為一種理財(cái)渠道，主要是看中的是保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)安全保障功能。一個(gè)不考慮財(cái)務(wù)安全的家庭，如何奢望財(cái)務(wù)自由？我們目前要做的，還是如何屏蔽不當(dāng)銷(xiāo)售對(duì)“保險(xiǎn)”這個(gè)圣潔產(chǎn)品的玷污。

（五）基金

基金是收益和風(fēng)險(xiǎn)比較均衡的一種金融理財(cái)工具，適合有資金且敢于承受一定風(fēng)險(xiǎn)，但又沒(méi)有閑暇時(shí)間進(jìn)行分析或沒(méi)有證券投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。由于基金的收益和風(fēng)險(xiǎn)比較均衡，因此成為個(gè)人投資者理想的投資工具。

（六）銀行理財(cái)產(chǎn)品

2004年9月，以光大銀行推出的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”為標(biāo)志無(wú)論短期是是非非，銀行理財(cái)產(chǎn)品事實(shí)上實(shí)現(xiàn)了幾何級(jí)增長(zhǎng)：從2004年的年發(fā)行量76只，發(fā)展到2011年的1.6萬(wàn)只。同時(shí)銀行積極發(fā)揮理財(cái)超市職能，在自身開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷打出理財(cái)服務(wù)牌吸引投資。

上述的投資渠道是人們最常見(jiàn)和最常接觸到的投資理財(cái)方式，可是由于當(dāng)前整體理財(cái)環(huán)境的不完善、不穩(wěn)定、不健全，這導(dǎo)致居民的資金由儲(chǔ)蓄向投資理財(cái)轉(zhuǎn)化變得無(wú)比艱難。

二、個(gè)人在理財(cái)過(guò)程中陷入的主要理財(cái)誤區(qū)

個(gè)人理財(cái)應(yīng)該建立在合理的基礎(chǔ)上，不少投資者認(rèn)為自己的理財(cái)投資很合理，并沒(méi)有出現(xiàn)投資虧損，其實(shí)一些投資誤區(qū)正悄然吞吃著你的資金。接下來(lái)和大家主要分析一下投資理財(cái)?shù)乃膫€(gè)主要誤區(qū)。

（一）股市投資盲目追漲殺跌

追漲殺跌作為一種操作手法，是在第一時(shí)間抓住趨勢(shì)起點(diǎn)進(jìn)行趨勢(shì)投資的方法之一。但凡事皆有度，過(guò)猶不及，如果陷于盲目、頻繁操作，則可能存在一定投資風(fēng)險(xiǎn)，屬于異常交易的，還將被監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)監(jiān)控。股市上有種典型的“羊群效應(yīng)”，那便是跟風(fēng)炒股，不僅會(huì)增加資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且極易出現(xiàn)投資失誤從而導(dǎo)致資金被套牢。許多投資專(zhuān)家認(rèn)為投資無(wú)所收益最大的根源在于盲目追漲殺跌?！百I(mǎi)在高位賣(mài)在低位”，股票漲了跟風(fēng)補(bǔ)倉(cāng)，股票回調(diào)便清倉(cāng)，這樣不僅錯(cuò)過(guò)了獲益機(jī)會(huì)，還付出了不少的交易成本，想獲取收益只能是難上加難。

（二）投資基金只看排名

許多基民在購(gòu)買(mǎi)基金時(shí)一味的跟著排名走，卻沒(méi)有意識(shí)到排行榜表現(xiàn)的是過(guò)去的基金投資業(yè)績(jī)，而基民所購(gòu)買(mǎi)的基金屬于未來(lái)。殊不知，去年“前十強(qiáng)”就可能淪為今年的“后十弱”，從而導(dǎo)致基金投資遭遇失敗，難以取得投資收益。2011年的基金走勢(shì)便是一個(gè)真實(shí)的例證。根據(jù)好買(mǎi)基金統(tǒng)計(jì)，2011年，股票型基金無(wú)一獲得正收益，平均跌幅為25.02%，跑輸大盤(pán)3.3個(gè)百分點(diǎn)；指數(shù)型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。

（三）對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

人們對(duì)保險(xiǎn)的不正確認(rèn)識(shí)有很多種，其中最普遍的一種是將保險(xiǎn)單純當(dāng)作一種投資的渠道來(lái)看待。保險(xiǎn)有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、體現(xiàn)關(guān)愛(ài)和責(zé)任、合理避稅、資產(chǎn)保全等等，當(dāng)然也具有投資和儲(chǔ)蓄的功能。但投資和儲(chǔ)蓄的功能并不是保險(xiǎn)的主要功能。保險(xiǎn)只適合于長(zhǎng)期的投資，如果是要投資，特別是中短期的投資，選擇其他的方式會(huì)效率更高一些。另一個(gè)較普遍的保險(xiǎn)誤區(qū)是：許多收入較低的人買(mǎi)了許多甚至是過(guò)量的保險(xiǎn)，另一方面許多有良好收入的家庭卻只是安排了很少的保險(xiǎn)。實(shí)際上，越是收入高的人群，應(yīng)當(dāng)將其收入越高的比例用于保險(xiǎn)的安排。

（四）投資銀行理財(cái)產(chǎn)品只關(guān)注預(yù)期收益

很多人在進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇時(shí)，把收益率作為唯一的一個(gè)“剛性指標(biāo)”，只選預(yù)期收益率高的產(chǎn)品，根本不在意產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小，根本不在意產(chǎn)品的預(yù)期收益率有沒(méi)有可能實(shí)現(xiàn)，使得理財(cái)糾紛頻發(fā)。預(yù)期收益率，只是理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門(mén)以相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)做出的一種“預(yù)測(cè)”，且最高預(yù)期收益率也只有在最理想情況下才可達(dá)到。當(dāng)趨勢(shì)判斷錯(cuò)誤時(shí)，投資者實(shí)際獲得的收益就可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理想的水平。因此，預(yù)期收益率僅僅是一種“預(yù)期”，不一定是它實(shí)際能獲得的收益，投資者不應(yīng)把預(yù)期收益作為挑選理財(cái)產(chǎn)品的唯一指標(biāo)，應(yīng)綜合的考慮理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資方向等再做選擇才是理性的。

三、促進(jìn)個(gè)人理性理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

根據(jù)上述分析，想要做好理性理財(cái)，得有一個(gè)從準(zhǔn)備計(jì)劃到實(shí)際行動(dòng)，最后到經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的過(guò)程。

（一）準(zhǔn)備階段

準(zhǔn)備階段是一個(gè)自我了解過(guò)程。因?yàn)閺睦碡?cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，“適我”最為重要，不存在一個(gè)“普適”的方案。首先，從市場(chǎng)上存在的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，市場(chǎng)上充斥著各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)大小，期限長(zhǎng)短，收益大小等等都不同；其次，我們每一個(gè)人也各不相同，從宏觀方面來(lái)說(shuō)，地域不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同等。從微觀來(lái)說(shuō)，個(gè)人性格不同，擁有的資金不同，風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好不同等。所以在進(jìn)行投資之前，要對(duì)自己的財(cái)力、能力、精力，一定的知識(shí)以及對(duì)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，有一個(gè)全面詳細(xì)的了解是非常必要的。

（二）策劃階段

一份周全的投資策劃是成功的開(kāi)始。這一計(jì)劃要為將來(lái)的投資定出基本的目標(biāo)、策略和預(yù)算，準(zhǔn)備投入多少？預(yù)期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？這三方面是投資計(jì)劃的關(guān)鍵之處，有了對(duì)自身財(cái)力和信貸能力的分析和了解，就可以確定出投資的規(guī)模。通常投資的風(fēng)險(xiǎn)性以信貸占總投資的比例來(lái)衡量，成正比關(guān)系，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)可以適當(dāng)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，保守投資足以滿足他們的需要。切合實(shí)際是建立投資預(yù)期的關(guān)鍵。最好有明確的目標(biāo)、原則、策略和措施。

（三）投資實(shí)施階段

一般來(lái)說(shuō)投資實(shí)施過(guò)程是不可能一帆風(fēng)順的，總會(huì)遇到一些風(fēng)險(xiǎn)，而且大多數(shù)問(wèn)題是你從未遇到過(guò)的和根本沒(méi)辦法從書(shū)本上學(xué)到的。所以，投資前的準(zhǔn)備和策劃固然重要，但也不要認(rèn)為做了這些準(zhǔn)備工作就可以高枕無(wú)憂。這些可以成為實(shí)際決策的工具和指導(dǎo)，但也需要具備冷靜處事、靈活應(yīng)變的能力。

第一，勇敢探索，獲得有用的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

第二，計(jì)劃縝密，考慮到變化多端的環(huán)境。

第三，應(yīng)變靈活，對(duì)付有可能出現(xiàn)的任何緊急情況。

（四）總結(jié)

總結(jié)是人們最容易忘記的一點(diǎn)，卻是投資理財(cái)必不可少的步驟。要開(kāi)始下一個(gè)階段投資行動(dòng)對(duì)上一階段的總結(jié)是必要的。與其不斷對(duì)過(guò)去的損失感嘆惋惜，倒不如總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，避免錯(cuò)誤再次上演。

參考文獻(xiàn)

[1]韓海燕.個(gè)人理財(cái)[M].北京：清華大學(xué)出版社，2010，76-79.

[2]張九齡.對(duì)拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J].甘肅金融，20011，（1）：24-25.

篇10

關(guān)鍵詞：小城鎮(zhèn)居民 投資理財(cái) 理性投資

一、小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們的生活水平得到了很大程度的提高，特別是近幾年中國(guó)股市“牛市”的到來(lái)，再一次讓股票市場(chǎng)火了一把，人們手中的錢(qián)不再是單單投資到銀行儲(chǔ)蓄以獲取盈利與安全的雙重保證，開(kāi)始向股票與房產(chǎn)方向轉(zhuǎn)變。股市與房地產(chǎn)市場(chǎng)的火熱，讓越來(lái)越多的人開(kāi)始轉(zhuǎn)變投資理念，投身于多種投資渠道，以獲得資產(chǎn)最大程度的保值增值。

然而，盡管投資理念已經(jīng)開(kāi)始轉(zhuǎn)變，來(lái)自于傳統(tǒng)觀念的影響以及小城鎮(zhèn)投資渠道的單一性，也在一定程度上降低了小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)男?。目前，能夠廣泛應(yīng)用于小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)那乐械?，主要有股票、基金、房產(chǎn)、銀行存款這幾種投資方式；其次是民間借貸、自辦經(jīng)濟(jì)體、購(gòu)買(mǎi)銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品；最后是入股、黃金外匯與期權(quán)期貨的投資。

在分析的過(guò)程中我們還發(fā)現(xiàn)，目前小城鎮(zhèn)居民的投資信息來(lái)源主要是通過(guò)電視、報(bào)刊雜志等傳統(tǒng)媒體，其次是理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)人員的介紹以及網(wǎng)絡(luò)，并且居民本身的理財(cái)水平不高，專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)，投資理財(cái)過(guò)程中遇到的問(wèn)題也不能及時(shí)向?qū)I(yè)人員進(jìn)行咨詢以及有效的解決。

在以上所列舉的投資渠道中，幾乎全部被走訪家庭都參與過(guò)股票市場(chǎng)或者基金市場(chǎng)中，可以看出這是除銀行存款外最為大家所熟悉的理財(cái)方式，而房產(chǎn)投資所需要的資金量大，因此只被部分家庭所考慮。另外，通過(guò)向親戚朋友借貸、自辦經(jīng)濟(jì)體也在大多數(shù)家庭的考慮之中，但被調(diào)查者表示不愿意將手中的資產(chǎn)投入到高風(fēng)險(xiǎn)但是有高收益的項(xiàng)目中，投資的傳統(tǒng)意識(shí)還比較強(qiáng)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民來(lái)說(shuō)，黃金外匯或者期貨期權(quán)的投資由于需要一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，以及完善的金融市場(chǎng)服務(wù)體系，因此很少被家庭理財(cái)考慮。

二、小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)中普遍存在的問(wèn)題

1.投資理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)

盡管目前有多種的理財(cái)方式及理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，由于對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)的欠缺，以及受傳統(tǒng)觀念影響的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好，大多數(shù)人的目的只在于短期的收益，希望能夠“快進(jìn)快出”，力求原有資產(chǎn)的安全穩(wěn)健，并且資金不足時(shí)不愿意通過(guò)借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)所持有資產(chǎn)數(shù)額的增加而進(jìn)行投資，甚至一小部分家庭只是寄希望于銀行存款，排斥任何具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。另外，由于外界的傳聞或者自身的不確定性，拒絕任何銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的推薦及理財(cái)產(chǎn)品也是比較常見(jiàn)的。

2.投資理財(cái)方式具有局限性

目前，已投放的家庭理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)很多，主要包括股票、基金、債券、黃金外匯、期權(quán)期貨以及各類(lèi)金融衍生產(chǎn)品。就調(diào)查結(jié)果來(lái)看，除銀行存款這種最傳統(tǒng)的理財(cái)方式外，多數(shù)的居民偏好選擇股票、基金、房產(chǎn)等投資方式，他們認(rèn)為這幾種方式相對(duì)于銀行存款來(lái)說(shuō)收益較高，且比較傳統(tǒng)已為大家所熟知，從而排除了一定的未知風(fēng)險(xiǎn)。而相對(duì)較為陌生的金融衍生工具，被調(diào)查者表示不愿意嘗試。投資理財(cái)也存在著風(fēng)險(xiǎn)，居民投資者應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況與風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇合適的投資組合，并且樹(shù)立不同階段的理財(cái)目標(biāo)。

3.投資信息不對(duì)稱(chēng)

信息不對(duì)稱(chēng)是投資者在投資時(shí)遇到的主要問(wèn)題。特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，信息不對(duì)稱(chēng)以及人們對(duì)信息可信度的質(zhì)疑往往會(huì)給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。對(duì)于投資者而言，如果沒(méi)有方便快捷的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)作支持，不能及時(shí)接收有價(jià)值的經(jīng)濟(jì)信息，將會(huì)大大影響投資者做出決策，進(jìn)而錯(cuò)過(guò)彌補(bǔ)的時(shí)機(jī)，給投資者帶來(lái)?yè)p失。對(duì)于居民投資理財(cái)而言，及時(shí)獲得充分有價(jià)值的信息可以幫助他們更好的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取規(guī)避措施，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品及方式做出正確的判斷，防止由于無(wú)知而盲目跟從。

4.投資者心理承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差

由于自身所具備的知識(shí)水平有限，居民投資者對(duì)自身理財(cái)能力及各種理財(cái)產(chǎn)品并不完全了解，因而當(dāng)投資理財(cái)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往難以承受，更不用說(shuō)冷靜地做出判斷。當(dāng)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，半數(shù)的居民投資者會(huì)存在一種僥幸與賭博的心理，往往寄希望于自身的運(yùn)氣，不能采取行之有效的規(guī)避或者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的措施，甚至當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，心理承受不了巨大的落差而從此一蹶不振。投資本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是看投資者本身能不能夠運(yùn)用好所掌握的各種資源提前做好準(zhǔn)備，而且高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，抓住機(jī)會(huì)并合理利用才是最明智的選擇。

三、對(duì)小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

1.居民投資者要提高自身理財(cái)知識(shí)水平，理性投資

針對(duì)投資者自身知識(shí)水平有限所形成的理財(cái)問(wèn)題，居民投資者自身應(yīng)該做到及時(shí)更新所學(xué)，有意識(shí)地提高自身的素質(zhì)，可以通過(guò)聽(tīng)取專(zhuān)業(yè)人士的建議或者各種傳統(tǒng)與新興媒體來(lái)達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。如今經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化多端，若要實(shí)現(xiàn)自身持有資產(chǎn)保值增值的目的，必須提高自身的理財(cái)能力與決策能力，做到理性投資，不盲目跟從。同時(shí)還要轉(zhuǎn)變投資理財(cái)?shù)挠^念，接受新的觀點(diǎn)，逐漸形成個(gè)人的判斷力，使理財(cái)渠道多樣化，嘗試“把雞蛋放在不同的籃子里”，也要增強(qiáng)自身心理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與損失的能力，以免做出錯(cuò)誤的決定。

2.各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)水平

從各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)該加大自身投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，可以針對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)奶厥庑酝瞥鲞m合的理財(cái)產(chǎn)品，以滿足不同的理財(cái)產(chǎn)品需求。另外，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時(shí)向居民提供投資理財(cái)?shù)脑敿?xì)信息，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的咨詢和培訓(xùn)，幫助居民投資者制定理財(cái)計(jì)劃與提供合理建議，使雙方獲得的信息對(duì)稱(chēng)，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏。同時(shí)，提高自身的專(zhuān)業(yè)性與服務(wù)質(zhì)量，發(fā)掘潛在的客戶市場(chǎng)，為廣大的居民投資者服務(wù)的同時(shí)也可以提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.國(guó)家應(yīng)完善金融市場(chǎng)體制，提供良好的投資環(huán)境

從國(guó)家的角度來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)該逐漸完善金融市場(chǎng)體制與相關(guān)的個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)，保持良好的金融市場(chǎng)秩序，為居民投資提供必要的保證。其次，國(guó)家應(yīng)該逐漸完善各種金融工具，并進(jìn)行有效的推廣和普及，促進(jìn)居民投資理財(cái)方式及渠道的多樣化。最后，還應(yīng)該加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)的管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理，以促進(jìn)居民理性投資。國(guó)家通過(guò)對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制的規(guī)范和完善，以及相關(guān)政策法律法規(guī)的完善，可以為廣大的居民投資者提供良好的投資環(huán)境，促進(jìn)個(gè)人投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，有利于創(chuàng)造我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

《望奎縣農(nóng)村居民投資理財(cái)狀況分析》王積田陳彤

《對(duì)城鎮(zhèn)居民投資情況的調(diào)查與思考》徐貴彥李海如

《后金融危機(jī)時(shí)代武漢市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)行為分析》黃瑩熊學(xué)萍