導語：如何才能寫好一篇風險管理對策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：風險評估；風險管理；橋梁施工

引言

伴隨著我國交通事業(yè)的快速發(fā)展，公路網(wǎng)密度不斷提高，既有公路上的橋梁建設(shè)也日益增多。因此，在施工過程中，既要加快進度，又要盡量減少干擾既有公路的正常通行時間，保證既有公路的交通暢通和行車安全，同時也要考慮到橋梁本身的施工安全，施工難度，施工風險。因此施工單位要用現(xiàn)代化的風險評估手段，加強風險管理，確保工程項目的安全、質(zhì)量和進度。

1工程概況

某城市公路橋梁是由96+175+96m組成的連續(xù)結(jié)構(gòu)。因該段地質(zhì)條件良好，施工期間未發(fā)現(xiàn)不良地質(zhì)現(xiàn)象。但就施工環(huán)境而言，該區(qū)屬低山地貌，地殼間歇性上升，水平運動較弱，預計今后一段時期將出現(xiàn)弱震[1]。整體上看，該項目施工難度較大，施工過程中存在諸多風險。本文以本工程為例進行風險評估，并提出風險管理對策。

2橋梁施工的風險評估與風險管理對策

2.1風險評估

2.1.1風險評估內(nèi)容（1）本工程整體風險評估：在評估項目整體風險時，應(yīng)綜合考慮所有的因素。施工前，施工單位應(yīng)根據(jù)橋梁所在區(qū)域的工程地質(zhì)條件、預計施工規(guī)模和結(jié)構(gòu)特點，分析項目可能存在的不利影響因素，進行安全風險評估，確定其靜態(tài)安全風險等級。（2）本工程專項風險評估：在進行一系列科學評估后，所有有風險的施工活動都應(yīng)加以識別，根據(jù)評估結(jié)果，總體風險級別達到了高風險水平的加以重點關(guān)注，對危險因素的風險源進行分析，最后綜合各因素得出最終結(jié)果。

2.1.2風險評估流程（1）風險識別①組建專業(yè)技術(shù)隊伍，參與施工方案設(shè)計和現(xiàn)場管理，通過小組討論，找出方案中存在的不足及可能出現(xiàn)的問題，特別是要結(jié)合現(xiàn)場實際，與已有的施工經(jīng)驗和事故案例進行比對，對風險進行預警和控制，針對復雜的大事故隱患，建立事故樹，層層分析引發(fā)事故的原因，排除小風險源，防范更大風險[2]。②參考有關(guān)工程技術(shù)和管理規(guī)范，采用相應(yīng)的試驗技術(shù)，從施工開始就確定風險源，可采取的方法有：利用各種測量儀器識別施工誤差，分析誤差產(chǎn)生的原因及危害；對材料性能進行試驗驗證，確保符合規(guī)范要求；建立風險模型，推算工程實際及未來狀況，判斷施工中的決策失誤和不當。③通過施工風險分析和計算，找出橋梁結(jié)構(gòu)施工中的薄弱環(huán)節(jié)，全面識別施工風險，有針對性地提出風險控制措施。④對橋梁工程施工現(xiàn)場的周邊環(huán)境、施工區(qū)域的氣候條件、施工單位的現(xiàn)場施工情況進行調(diào)查研究，總結(jié)風險事件。跟蹤調(diào)查施工現(xiàn)場情況，隨時掌握施工現(xiàn)場工程進度等情況的變化，及時發(fā)現(xiàn)新的風險事件。（2）風險評估①通過對歷史資料的分析，運用多種數(shù)學方法，對橋梁施工中可能發(fā)生的事故及其造成的經(jīng)濟損失和影響進行定量估計的過程，主要采用風險概率法和風險影響法。②通過對其他橋梁工程實際發(fā)生的事故資料，結(jié)合估價人員的經(jīng)驗、預感和直覺進行綜合分析，得出橋隧工程事故風險概率估計[3]。采用概率樹和蒙特卡洛方法進行風險影響評估。③概率樹是研究橋梁施工過程中各不確定因素在各不確定條件下的概率分布規(guī)律，從而得出各不確定因素對橋梁工程經(jīng)濟效益的影響。④用隨機模擬的方法對可靠性預測值進行近似計算，該方法由計算機實現(xiàn)，理論分析表明，試驗次數(shù)與結(jié)果的正確率成正比。（3）風險評價①對風險等級進行評價，以主觀評價為主，在經(jīng)過專家分析評估后，得出整體風險程度，這樣操作和使用都很方便，評價的可信度主要取決于評價標準和評價結(jié)果。②模糊評價法主要是對橋梁施工過程中的整體風險進行分析，然后建立模型，推算，確定風險等級。③層層分析法主要是建立模型，對模型進行圖表分析，并逐個檢驗。（4）風險處理①強化施工過程控制，在確定施工現(xiàn)場的環(huán)境條件后，才能對工程項目實施控制。如本橋梁工程施工中，對混凝土施工、灌注樁等施工技術(shù)進行了詳細分析，說明相關(guān)設(shè)備的使用和操作方法，使所有施工人員能夠心中有數(shù)，在施工過程中能夠嚴格按照技術(shù)標準操作。在工程實施過程中，技術(shù)人員要隨時深入現(xiàn)場，給予技術(shù)指導，確保工程質(zhì)量[4]。②強化施工人員的風險防范意識，施工單位是項目的直接參與者，其風險意識影響著整個公路橋梁工程的施工風險程度。因此，本工程項目中的項目經(jīng)理、監(jiān)理等人員應(yīng)發(fā)揮各自的作用，實行嚴格的施工風險管理，要求所有施工人員進入工地前必須穿戴好安全防護用品，定期對其進行質(zhì)量檢查，及時更換防護用品損壞的地方，避免安全事故的發(fā)生。③與當?shù)貧庀蟛块T建立聯(lián)系，了解天氣信息，一旦有關(guān)天氣變化的信息，應(yīng)采取包括混凝土保溫、原材料入庫等措施，以避免因原材料受潮而造成損壞，并確保施工質(zhì)量。④公路橋梁定期檢測和維護可以降低橋梁的安全隱患，延長其使用壽命。公路橋梁在投入使用后，會對道路產(chǎn)生磨損等破壞作用，其他因素，如自然因素等，也會對橋梁造成一定的損害，從而增加橋梁的安全隱患，因此應(yīng)定期進行檢查和維護，以減少橋梁的破壞程度，從而減少安全隱患。

2.2風險管理

2.2.1風險回避（1）將風險的影響降至最低，如果在風險識別階段對風險進行回避，可能導致施工單位重大損失，管理人員不能有效地控制風險。（2）在采取規(guī)避風險的策略之前，首先要對各種風險因素有清楚的了解。盡管規(guī)避風險是一種非常普遍的方法，但在實際應(yīng)用中卻有其局限性，風險不可能永遠避免，否則可能會帶來新的風險。

2.2.2風險轉(zhuǎn)移風險轉(zhuǎn)移就是運用各種經(jīng)濟和技術(shù)手段，把風險轉(zhuǎn)移到其他地方。在這種情況下，投資可以把風險轉(zhuǎn)移出去，但其帶來的收益也會被轉(zhuǎn)移出去，風險轉(zhuǎn)移法是橋梁建設(shè)項目中廣泛采用的方法。風險轉(zhuǎn)移有兩種形式：（1）非保險的或非合同的風險轉(zhuǎn)移；通常是通過協(xié)商或簽訂合同將風險轉(zhuǎn)移給設(shè)計方、承包商等。（2）工程合同的轉(zhuǎn)移。保險合同簽訂后，承包人或業(yè)主向保險人支付保險費，保險人按合同約定支付保險費。

2.2.3風險緩解通過預先設(shè)定或臨時采取相應(yīng)的措施，可以有效地控制已存在的風險，挽回損失或減少風險的擴散[5]。建立應(yīng)急機制，特別是應(yīng)對緊急情況中的風險，并采用一般做法，以應(yīng)對一般風險，通過在初始階段逐個控制解決問題，以預防風險。

2.2.4風險自留（1）當風險無法避免、轉(zhuǎn)移和減輕時，通過經(jīng)濟手段處理因風險造成的事故損失是一種經(jīng)濟對策，只有運用經(jīng)濟對策，才能實現(xiàn)風險自留。（2）由于項目風險造成的損失由項目負責人承擔。這是一種無意識的、被動的、無計劃的風險管理方法，也可以是一種主動的、有意識的、有計劃的風險管理方法。當項目經(jīng)理發(fā)現(xiàn)某些風險無法避免或轉(zhuǎn)移時，他們只能采用自我控制的管理方式。2.2.5風險監(jiān)控（1）風險監(jiān)測的內(nèi)容包括：根據(jù)最新監(jiān)測信息，判斷實際已確定的風險情況是否與預期相符，并預測未來風險變化；判斷風險對計劃措施實現(xiàn)程度的影響，以決定是否已采取其他對策；分析工程施工環(huán)境是否已發(fā)生重大變化及其對總體目標的影響[6]；預測風險變化趨勢，包括可能出現(xiàn)的新的風險因素。（2）工期、質(zhì)量和成本是項目風險管理三個重要目標。工程進度監(jiān)測采用橫道圖、線圖；工程質(zhì)量監(jiān)測采用控制圖；工程成本監(jiān)測采用橫道圖、掙值法。

篇2

小額農(nóng)貸作為一種獨特的信貸模式對解決農(nóng)民“貸款難”問題、支持農(nóng)民增收和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。但隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的廣泛開展，其管理上的薄弱環(huán)節(jié)和潛藏的風險不斷顯現(xiàn)，嚴重制約了農(nóng)信社自身可持續(xù)發(fā)展。因此，深入分析小額農(nóng)貸的風控難點，探討小額農(nóng)貸風險管理的有效方法顯得尤為必要。

小額農(nóng)貸的風險類型及成因

自然風險。從某種程度上來看，農(nóng)業(yè)是一個“靠天吃飯”的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。小額農(nóng)貸的承貸主體是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要收入來源的農(nóng)戶。小額農(nóng)貸資金主要用于農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及手工制造業(yè)簡單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴大再生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)對自然條件的依賴性強，缺乏抵御自然災(zāi)害的能力和手段。因此，一旦發(fā)生較嚴重的干旱、洪澇以及冰凍雨雪等災(zāi)害，農(nóng)戶的還款能力將大打折扣，從而造成小額農(nóng)貸資金難以及時回籠。

道德風險。當前中國市場經(jīng)濟還不夠成熟，農(nóng)村地區(qū)信用體系不健全，一些農(nóng)戶信用意識淡薄，賴債、逃債現(xiàn)象比較突出。由于小額農(nóng)貸筆數(shù)多、分布廣、涉及面寬，維權(quán)成本相對較高，農(nóng)信社難以對農(nóng)戶違約行為給予有效的法律約束。隨著外出務(wù)工經(jīng)商的農(nóng)民日益增多，一部分借款人常年在外地謀生，通訊方式不斷變換，有意逃離農(nóng)信社視線，也給貸款催收帶來很大難度。

市場風險。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長且相對固定，農(nóng)產(chǎn)品市場季節(jié)性強、穩(wěn)定性差、流通體系不健全，加之農(nóng)民缺乏對市場的前瞻性和研判能力，一旦出現(xiàn)產(chǎn)品供過于求，就很容易造成增產(chǎn)不增收甚至賠本現(xiàn)象。在遭遇巨大的市場風險時，農(nóng)戶往往顯得毫無招架之力，對償還到期貸款有心而無力。

操作風險。小額農(nóng)貸額度小、戶數(shù)多、業(yè)務(wù)量大，無形之中增加了其管理上的難度。在農(nóng)戶信用等級評定和測算授信額度時，一些信貸員不注重調(diào)查研究，過分依賴傳統(tǒng)經(jīng)驗，造成了數(shù)據(jù)失實和評級授信不準確，埋下了風險隱患。由于小額貸款的手續(xù)簡便、審批程序少，一些基層社對小額農(nóng)貸審查把關(guān)不嚴，很容易形成借冒名貸款、化整為零和“壘大戶”貸款，從而為不良貸款滋生提供了“溫床”。

小額農(nóng)貸風險管理對策

增強風險管理意識。必須提升小額農(nóng)貸風險管理意識，視貸款質(zhì)量為“生命線”，進一步完善小額農(nóng)貸管理制度，規(guī)范小額農(nóng)貸操作流程，建立行之有效的小額農(nóng)貸風險預警機制和不良貸款責任追究機制，從源頭上防范小額農(nóng)貸風險。

探索小額農(nóng)貸保險。針對農(nóng)戶抵御自然風險能力差的現(xiàn)實，積極與保險企業(yè)開展合作，探索“小額農(nóng)貸+保險”新模式。在“保險自愿”的前提下，鼓勵貸款農(nóng)戶積極投保，通過辦理小額農(nóng)貸保險，真正降低小額農(nóng)貸的自然風險和市場風險。同時，要以低廉的保費、高額的賠付和快速的理賠，激發(fā)貸款農(nóng)戶的投保積極性，提高貸款農(nóng)戶參保率，從而達到農(nóng)戶、農(nóng)信社、保險公司“三贏”的局面。

嚴把新放貸款質(zhì)量關(guān)。進一步完善小額農(nóng)貸審查審批流程，堅持審貸分離制度，嚴防貸前調(diào)查流于形式，確保每筆貸款合法依規(guī)、風險可控。認真做好客戶篩選工作，繼續(xù)加大對中高端農(nóng)戶的支持力度，重點支持信譽良好、具有一定經(jīng)營規(guī)模及償債能力較強的種養(yǎng)大戶、農(nóng)機大戶、手工業(yè)加工戶、家庭農(nóng)場主等優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶。根據(jù)農(nóng)戶資金實力、財產(chǎn)狀況、信用狀況和擔保狀況的不同，合理確定小額農(nóng)貸單戶授信額度。

加大科技信息投入。充分利用現(xiàn)有技術(shù)平臺，加大科技信息投入力度，以科學的方式和手段對小額貸款的發(fā)放和回收進行管理。充分利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立轄區(qū)客戶資料信息庫，對農(nóng)戶的信用狀況進行動態(tài)分析評估，對即將逾期的小額農(nóng)貸實行自動預警，以確保貸款的安全性。

篇3

通信行業(yè)的工程項目技術(shù)密集度高，涉及面廣，投資大，延續(xù)周期性長，這些特點決定了該類項目的高風險性，因此項目風險管理對于項目的正確執(zhí)行具有重要意義。而嚴謹?shù)娘L險管理程序與風險應(yīng)對策略無疑為風險管理的執(zhí)行提供了支撐和保障。

二、通信工程項目風險管理的基本過程

通信工程項目風險管理是項目管理的重要組成部分，項目風險管理屬于項目高層次管理，具有嚴密的理論體系，相對于通信工程項目管理的其他知識領(lǐng)域，它具有更強的專業(yè)性和理論性。項目風險管理包括風險規(guī)劃、風險識別、風險評估、風險應(yīng)對和風險監(jiān)控等五個基本過程。

1.項目風險規(guī)劃是項目風險管理的第一階段，風險規(guī)劃只要是設(shè)計如何進行項目風險管理的過程，通常在項目早期規(guī)劃階段完成，因此它對于能否達到既定的項目目標至關(guān)重要。

2.項目風險識別是確定何種風險事件可能會影響項目，并且將這些風險特征歸納整理成文檔以便于識別，它包括三個主要因素：風險來源（技術(shù)、政治、法律、經(jīng)濟、自然、社會、時間），風險事件（給項目帶來積極或消極影響的事件），風險征兆（觸發(fā)器、實際風險事件的間接表現(xiàn)）。風險識別的方法有多種，例如流程圖法、情景分析法、頭腦風暴法、敏感性分析法、德爾菲法以及SWOT分析法。

3.項目風險評估是在風險識別的基礎(chǔ)上，運用各種管理科學技術(shù)，采用各種方法，最終估計風險的大小，并評價風險可能帶來的影響或損失。項目風險評估主要采用主觀評分法、層次分析法，目前一般采用的是兩者相結(jié)合的方法，即主觀評分法由多名專家對風險進行定性分析，由于專家主觀性等因素的存在，只能給出一個相對滿意的結(jié)果。而層次分析法則是分析者把復雜問題中的各種因素通過劃分為相互聯(lián)系的有序?qū)哟?，使之條理化、簡單化、清晰化，然后根據(jù)對客觀現(xiàn)實的主觀判斷結(jié)構(gòu)把專家意見和分析者的客觀判斷結(jié)果直接有效地結(jié)合起來，對每一層次元素兩兩比較進行定量描述。它正好彌補了專家評估的缺陷，將主觀評分法的定性比較結(jié)果與層次分析法的定量分析相結(jié)合，從數(shù)學分析的角度給出了比較精確的各風險的數(shù)量關(guān)系，這兩種方法的配合使用是一種效果明顯、切實可行的、簡便的項目風險評估手段，它對提高項目風險評估的準確性和高效性起到了重要的推動作用。

4.項目風險應(yīng)對是根據(jù)風險評估的結(jié)果，為降低風險對項目的負面影響而采取的相對措施，它要求為處理所產(chǎn)生的負面影響采取積極有效的行動。

5.項目風險監(jiān)控是指延續(xù)監(jiān)控已識別出的風險、跟蹤殘余風險、識別應(yīng)對新出現(xiàn)的風險、完善風險管理計劃及評估風險管理效果的過程，它相當于風險管理這一階段的完結(jié)和下一階段風險管理的開始。

三、通信工程項目風險應(yīng)對策略

1.項目風險回避。風險回避是指在完成項目風險分析與評估后，如果發(fā)現(xiàn)該項目風險發(fā)生的概率實在很高，潛在的風險損失很大，而且沒有可抵御該風險的有效應(yīng)對措施，則應(yīng)主動放棄該項目的計劃，從而達到規(guī)避風險的一種策略。

2.項目風險損失控制。風險損失包括經(jīng)濟損失、信譽損失、商務(wù)（市場）損失、關(guān)系損失。這些損失可分為長期損失、短期損失，間接損失、直接損失。但是無論是哪一種，都將對項目的順利實施產(chǎn)生負面影響。因此，有必要對風險損失采取主動控制、預防為主的措施。它包括減少風險的危害量、杜絕或預防風險源、設(shè)置風險警戒線、降低風險的危害程度、精確估計項目風險所能產(chǎn)生的損失大小、提高項目管理人員的抗風險能力。

3.項目風險轉(zhuǎn)移。風險轉(zhuǎn)移是指將風險危害和可能造成的損失或部分或全部地移轉(zhuǎn)給他人或其他組織。通過這一手段將自己的風險及不利后果降到最低。

4.項目風險自留。項目風險自留即是由項目組織主動或非主動承擔風險，即以其內(nèi)部配備的資源來彌補項目實施過程中的損失。在通信工程項目管理的實踐中，如果風險發(fā)生的概率很小，造成的損失不大，或者可采取相應(yīng)措施避免風險的發(fā)生，甚至采用風險回避、轉(zhuǎn)移的手段都難以發(fā)揮其效果，則項目參與方可自己承擔這樣的風險。項目風險自留分為主動自留和被動自留。主動自留是當識別了風險，但經(jīng)評估后認為風險后果在承受范圍內(nèi)，且如果放棄，損失將會更大，因此決定將風險予以自留；被動自留則是根本沒有識別出該風險而自留。

篇4

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人信貸 風險管理 對策

一、建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念

由于我國商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國各地的分支機構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國商業(yè)銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風險管理上就會形成不同的標準，在對標準的把握上也會出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業(yè)務(wù)部門和后臺風險管理部門的人員沒有一致的信貸風險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負面影響。因此，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營管理的前、后臺部門之間建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念是一個銀行信貸風險管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標準和程序得到嚴格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風險管理的文化和理念的約束。同時，按照貼近市場，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風險的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營權(quán)限。對于商業(yè)銀行來講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀律不嚴格，不管有多么高明的機構(gòu)設(shè)置，多么嚴密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風險的作用。

二、設(shè)置合理高效的信貸風險管理組織架構(gòu)

信貸風險管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風險管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風險管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級別不夠權(quán)威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風險管理事項還要向主管行領(lǐng)導匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級的首席風險經(jīng)理，由副行長或副行長級高級管理人員擔任，負責全行各種風險的控制和管理，監(jiān)控各種可能對全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風險”。在首席風險經(jīng)理領(lǐng)導之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風險經(jīng)理，在其領(lǐng)導之下則有一個班子為其工作，稱為首席風險經(jīng)理辦公室或風險管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風險經(jīng)理的領(lǐng)導下，各分行都有自己的高級風險經(jīng)理，再往下依此類推，各級支行都有風險經(jīng)理。風險經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風險管理機構(gòu)的獨立性是維護風險管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風險的重要條件。

還要逐步建立信貸風險管理部門垂直領(lǐng)導體系。信貸風險管理部門要發(fā)揮其客觀真實地評價資產(chǎn)質(zhì)量、有效實施風險監(jiān)管的職能，必須強調(diào)建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風險管理部門也必須對上級信貸風險管理部門負責，以保證信貸風險管理工作的客觀公正性。

三、建立個人消費信貸的審批權(quán)限動態(tài)管理和決策制度

我國商業(yè)銀行針對個人消費信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權(quán)個人審批制度，而不是對部門、一級分支機構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個人的個人消費信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗，其過去所經(jīng)辦過的個人消費貸款的質(zhì)量，對個人消費市場的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風險經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴格的培訓和逐個層次的資格考試，風險經(jīng)理一般分為若干個級別，各級風險經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個人的級別和所審批項目的風險評級而定。同一行政級別的風險經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對所有風險經(jīng)理的審批業(yè)績進行動態(tài)的考核，根據(jù)每位風險經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對其審批權(quán)限進行調(diào)整，對審批貸款質(zhì)量好的風險經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對個人消費貸款的審批權(quán)限進行動態(tài)管理。

為提高個人消費貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應(yīng)實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費貸款授信業(yè)務(wù)的批準，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級別的兩位風險經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權(quán)個人審批制，只要超過權(quán)限就上報有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復雜的、或數(shù)額較大的個人消費授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機制，以便明確責任，防范風險。

四、強化個人消費信貸業(yè)務(wù)風險研究和監(jiān)控

目前，我國商業(yè)銀行對個人消費貸款的風險監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個人信用征信系統(tǒng)對貸款申請人進行歷史信用評分，風險預警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計算機應(yīng)用水平較低等。因此，強化我國商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險進行研究，提高對風險的監(jiān)控水平，是當務(wù)之急。

首先，我國商業(yè)銀行必須重視對個人消費貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計算機技術(shù)的統(tǒng)計分析功能，提高本行計算機系統(tǒng)的風險預警功能。一是計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對全行的計算機應(yīng)用進行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復建設(shè)；三是借助外界的力量加強計算機網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請商業(yè)銀行外部的計算機公司對程序進行優(yōu)化和升級，但需要行內(nèi)的計算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個人消費貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費貸款的風險主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風險，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風險、群體消費行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對系統(tǒng)風險的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風險評級模型，用來對客戶或債務(wù)進行風險評級。風險評級模型中有定量分析指標，也有定性分析指標。目前我國商業(yè)銀行對個人的信用評級還顯得相當粗糙，主觀、定性指標過多，客觀、定量分析指標較少，影響了信用評級的準確性。

再次，要建立風險計量方法和模型，統(tǒng)一全行的風險標準。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風險管理中的一個不足之處，隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的擴大，在統(tǒng)計學基礎(chǔ)上對各項業(yè)務(wù)指標進行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風險管理上，我們也面臨著經(jīng)驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當適當?shù)乩L業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機制和機構(gòu)上分開，選擇合適的人員，建立各級業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機構(gòu)，其職責之一，就是要對國際先進管理方法和經(jīng)驗進行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況，制定出一定的實施規(guī)劃，以便切實有效地推動我國商業(yè)銀行風險管理水平的提高。

【參考文獻】

[1] 李曉華：推行消費信貸出路何在[J].經(jīng)濟論壇，2004（4）.

篇5

關(guān)鍵詞：第三方物流；物流服務(wù)；風險管理

中圖分類號：F279.23 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）05-00-02

物流已經(jīng)成為新經(jīng)濟時代企業(yè)模型的一個不可缺少的部分。然而市場物流系統(tǒng)的要求超越了目前許多公司物流機構(gòu)的分配資源的功能和能力。由此，物流外包的業(yè)務(wù)也隨之應(yīng)運而生。“物流外包”又被稱為“第三方物流”。所謂的物流外包，就是指生產(chǎn)或銷售等企業(yè)為（需方）集中精力增強核心競爭力，而將其物流業(yè)務(wù)以合同的方式委托給專業(yè)的物流公司（第三方物流，3PL）方式。第三方物流在我國物流行業(yè)中占據(jù)越來越重要的地位。因此，是否能正確評估第三方物流企業(yè)的風險成為企業(yè)做出正確的物流外包決策的一項首要任務(wù)。

一、我國第三方物流的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

（一）我國第三方物流發(fā)展現(xiàn)狀

物流業(yè)在我國的發(fā)展時間短，我國的第三方物流市場有待進一步開發(fā)。目前我國企業(yè)物流的供應(yīng)與需求不平衡，企業(yè)的物流一般由供貨方或者需方自身來負責，物流外包企業(yè)占有的市場份額較少，我國第三方物流現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個方面：

（1）從企業(yè)的資金來源看，大部分物流企業(yè)都是由大型財團投資的民營企業(yè)。如上海的南方物流，其投資商本身是以房地產(chǎn)項目為主的；上海實業(yè)、華潤、華北高速等大型投資商，都把物流作為新的投資對象。隨著物流業(yè)在中國的不斷發(fā)展，物流項目的投資越來越多地受到大型財團的青睞，漸漸形成了中國的“物流熱”。

（2）從時間和地域分布看，物流外包市場存在分布不平衡的特點。從時間上看，物流外包具有明顯的隨機性，如2012年，由網(wǎng)上商家引發(fā)的所謂“雙十一”和“雙十二”銷售熱潮，一些物流外包企業(yè)措手不及，呈現(xiàn)爆倉現(xiàn)象。從空間上看，目前物流外包呈現(xiàn)出“東多西少，南多北少”，突顯明顯的地區(qū)差異性。

（3）從物流企業(yè)的經(jīng)營方式看，仍以自營物流為主。因為我國的物流起步晚，早期建立起來的物流企業(yè)大多數(shù)都以自營物流為主，第三方物流的占有量尚較小。

（二）第三方物流的發(fā)展前景分析

2010年《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》將物流業(yè)列為“國家十大振興支柱產(chǎn)業(yè)”。2012年，商務(wù)部頒布了《關(guān)于推進現(xiàn)代物流技術(shù)應(yīng)用和共同配送工作的指導意見》，積極倡導城市共同配送的推行，明確提出鼓勵城市共同配送向更專業(yè)化的發(fā)展方向邁進。

專業(yè)化物流的實現(xiàn)就必然需要第三方物流在其中扮演重要角色。隨著國家對物流業(yè)的重視和政策對物流的不斷傾斜，也隨著物流要求的不斷提高和專業(yè)化程度的不斷增強，專業(yè)的外包物流必將逐漸成為降低企業(yè)物流成本乃至社會的物流成本，提高物流效率的優(yōu)勢力量。

二、我國第三方物流行業(yè)面臨的主要風險分析

（一）服務(wù)機制落后，不能適應(yīng)新的物流市場需求

目前，電子商務(wù)與物流的關(guān)系密不可分，電子商務(wù)給物流創(chuàng)造了巨大的市場商機。這種新的消費方式呈現(xiàn)出多批次，小批量的特點，這就要求物流服務(wù)要改革去適應(yīng)這種“高頻少量”的新趨勢。但現(xiàn)有第三方物流企業(yè)的服務(wù)機制大多仍為傳統(tǒng)型的，這就意味著物流企業(yè)失去占據(jù)更多物流市場的能力。

（二）對客戶的管理制度不合理

我國大部分物流企業(yè)對客戶的管理不夠重視，大部分都奉行一視同仁的客戶管理方式。這種客戶管理方式會使企業(yè)有限的資源被低價值客戶占用，而使高價值客戶無法得到應(yīng)有的服務(wù)和支持，這是一種資源浪費，也會引起高價值客戶的不滿，導致客戶的流失。

（三）評估物流服務(wù)的標準較模糊

物流公司傳統(tǒng)的服務(wù)標準大部分都是由公司的領(lǐng)導制定的，并沒有真正制定出一套行之有效的評估服務(wù)標準，這不利于提高員工的積極性，從而導致客戶滿意度下降的風險。

（四）第三方物流企業(yè)抵御風險的能力不強

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2008年的全球金融風暴，使我國的物流外包企業(yè)受到不同程度的沖擊。某些城市的24家主要物流企業(yè)統(tǒng)計資料顯示，2008年下半年開始，許多企業(yè)業(yè)務(wù)量下跌30%，嚴重的甚至下跌50%，導致全年增幅放緩，利潤同比大幅度縮水，某些城市的港澳客運聯(lián)營有限公司等部分企業(yè)甚至出現(xiàn)大幅虧損。

（五）物流外包行業(yè)的進入門檻較低

物流業(yè)務(wù)外包后，一般都需要雙方有關(guān)的信息資源實現(xiàn)共享，雖然這樣有利于雙方及時地安排各自的計劃，達到互利共贏的局面，但是在信息資源共享的同時，企業(yè)會有意無意地將一些核心技術(shù)、信息資源與商業(yè)機密泄露給物流企業(yè)。在利益面前，如果物流外包企業(yè)成立條件過于簡單，那么物流外包企業(yè)會肆無忌憚地將客戶相關(guān)資源泄露給同一行業(yè)的其它客戶，而獲取利益。

三、第三方物流企業(yè)規(guī)避現(xiàn)有風險的對策

（一）建立新的物流服務(wù)機制

根據(jù)我國物流業(yè)的發(fā)展趨勢來看，只有利用專業(yè)化的服務(wù)去滿足個性化的需求，提高服務(wù)質(zhì)量，以服務(wù)求效益，通過提供全方位服務(wù)的方式，與客戶加強業(yè)務(wù)聯(lián)系，增強物流外包企業(yè)與客戶之間的合作。當這種新的服務(wù)機制建立起來，才能有效保證“高頻少量”的配送要求的滿足，并幫助企業(yè)占據(jù)更多的市場，為企業(yè)謀取更大的發(fā)展。

（二）利用ABC分類法，對客戶層進行分類管理

根據(jù)企業(yè)現(xiàn)狀，使用ABC分類法將企業(yè)手里的客戶進行分類管理。 A類客戶需要進行重點管理，并且指派專人負責A類客戶的物流業(yè)務(wù)。雖然B類客戶對物流企業(yè)的貢獻只是一般，但它們有可能會發(fā)展成為A類客戶，因此物流企業(yè)也要重視這類的客戶。而對數(shù)量眾多的C類客戶，由于它們對物流企業(yè)的貢獻較少，因此對其進行一般的管理。

在企業(yè)成本核算當中，還可以以ABC分類法中識別出來的關(guān)鍵客戶作為核算對象來核算成本，利于企業(yè)在企業(yè)資源分配和成本控制中做到重點突出，能優(yōu)先考慮重點客戶的需求。

（三）完善服務(wù)評估標準，定期對物流企業(yè)的抗風險能力進行評估

作為一個標準而言，物流外包企業(yè)的服務(wù)活動要以“客戶滿意度”為尺度，來衡量服務(wù)的成效和水平，因此物流企業(yè)要為“客戶滿意度”的提高，而努力改進和變革自己的服務(wù)，不斷提升服務(wù)水平。物流服務(wù)標準化有助于服務(wù)水平，然而太執(zhí)著于標準化，可能將無法滿足某些客戶的特殊要求。因此在設(shè)置標準時要保持一定的彈性，這樣才能滿足多樣化的需求。

除了設(shè)置彈性的標準化服務(wù)外，企業(yè)還要定期進行自身的抗風險能力評估。評估的角度要以多個角度為出發(fā)點，結(jié)合企業(yè)自身的特點，利用各種評估方法，進行全方位的評估。如：問卷調(diào)查法、360度評估法、平衡記分卡法、員工會議法等。

（四）完善物流外包市場的誠信機制和建立與市場相適應(yīng)的情報系統(tǒng)

合作雙方要想建立長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，必須要完善物流外包市場的誠信機制。這就有賴于國家的行政部門、執(zhí)法部門和立法部門三者的合作，誠信機制才會行之有效。

在誠信機制建立的基礎(chǔ)上，也要建立與市場相適應(yīng)的動態(tài)情報系統(tǒng)。通過情報系統(tǒng)及時了解物流市場的動態(tài)變化。只有這樣，物流企業(yè)的業(yè)務(wù)部門才能更好地留住老客戶，開發(fā)新客戶。

（五）提高物流外包行業(yè)的進入標準

目前物流外包企業(yè)的誠信問題尤為特出，物流外包企業(yè)面臨嚴峻的考驗。一部分的物流外包企業(yè)在經(jīng)營過程中因為誠信的缺失，使客戶的企業(yè)戰(zhàn)略和核心技術(shù)泄漏出去，給客戶企業(yè)帶來經(jīng)濟損失。根據(jù)國家郵政局投訴中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月31日，因誠信而被注銷的快遞企業(yè)有116家。從這項數(shù)據(jù)可以看出，只有嚴格篩選進入物流行業(yè)的企業(yè)，才能提高整個行業(yè)的誠信水平和服務(wù)水平，同時也為物流外包企業(yè)贏得良好的發(fā)展平臺，創(chuàng)造出更好的發(fā)展環(huán)境。

綜上所述，物流外包風險管理模型圖如下圖，圖1所示：

四、結(jié)論

通過對于我國第三方物流企業(yè)出現(xiàn)的風險問題的分析，制定相對應(yīng)的風險管理對策，這將能幫助第三方物流企業(yè)規(guī)避風險，往更好的方向發(fā)展。而對于生產(chǎn)企業(yè)也有很好參考價值，能充分了解物流外包行業(yè)所存在的風險，再結(jié)合企業(yè)自身的特點來選擇業(yè)務(wù)外包的范圍，這樣就可以做到趨利避害，更好地實現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營目標。

參考文獻：

[1]馮暉.現(xiàn)代物流學[M].高等教育出版中心，經(jīng)管法出版社，2011.

[2]董國慶.第三方物流企業(yè)共同配送模式優(yōu)缺點分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2012（20）.

[3]曹宗平.客戶服務(wù)管理[M].北京：科學出版社，2011.

篇6

關(guān)鍵詞：地鐵運營；安全管理；風險管理

前言

地鐵運營過程本身就存在風險，風險的管理即利用風險的評估、分析等方法對存在于系統(tǒng)中的不安全因素（或有害因素、危險因素等）加以識別，在定義發(fā)現(xiàn)有害、危險因素的同時對其進行分類、說明，并通過危險預先分析等措施對風險可能帶來的結(jié)果、影響加以分析，定義有害因素、危險因素的等級，制定預防措施、控制策略并組織實施，持續(xù)跟蹤監(jiān)控、評價實施措施的效果，從而循環(huán)該過程，逐步控制、消除有害因素、危險因素。為確保地鐵的正常與安全運營，減少危險和事故的發(fā)生是首要問題，而合理應(yīng)用風險管控至關(guān)重要。

一、地鐵運營安全風險管理

（一）建立完善的安全風險評估制度

地鐵運營方要建立完善的安全風險評估制度，以便及時發(fā)現(xiàn)事故隱患并將其消除。一是建立完善的線網(wǎng)定期安全風險評估制度，并嚴格保證地鐵建設(shè)前期、試運營階段、驗收及運營階段等的安全生產(chǎn)，通過安全風險評估探尋、消除事故隱患；二是建立完善的新技術(shù)、新材料、新產(chǎn)品、新制式安全風險評估制度，依托安全法風險評估嚴格把控安全質(zhì)量大關(guān)，嚴格實施安全準入標準，規(guī)避各類工程風險；三是針對地鐵客流量建立完善的科學性、前瞻性A測制度，立足實際情況科學預測地鐵線路開通、開通后5年、10年、15年的客流量，盡量減少因預測客流量的誤差所造成的地鐵車站通道設(shè)計不足、缺乏疏散客流能力等問題，保證地鐵運營的安全性。

（二）建立健全一體化安全管理模式

在地鐵運營中應(yīng)將其投資建設(shè)機制理順，建立健全一體化安全管理模式。一是投機整合地鐵的投資、建設(shè)、運營這三大主體，避免地鐵多主體化運行，預防發(fā)生規(guī)劃、建設(shè)、設(shè)計、運營等環(huán)節(jié)脫節(jié)的問題，避免給地鐵的網(wǎng)絡(luò)化運營造成高風險；二是針對地鐵運營部門新線工程的設(shè)計與施工建立健全溝通機制，即地鐵運營單位要充分與地鐵新線工程的設(shè)計與施工部門交流、溝通，實時掌握工程的建設(shè)進度、施工情況，對參與建設(shè)的前期規(guī)劃、設(shè)計以及施工等階段實施安全性論證，實現(xiàn)開始運營時就保證正常狀態(tài)的目的；三是建立健全部門聯(lián)系機制，相關(guān)政府部門要實施聯(lián)合執(zhí)法，共同對事故隱患進行排查、治理以及消除等操作，加強對地鐵控制保護區(qū)的安全風險監(jiān)督管理。

（三）構(gòu)建地鐵監(jiān)控及自動報警系統(tǒng)

地鐵監(jiān)控及自動報警系統(tǒng)的構(gòu)建能保證地鐵安全運行，建議每一個地鐵站都要構(gòu)建該系統(tǒng)，將其變成保護地鐵正常、安全運行的重要工具[2]。監(jiān)控及自動報警系統(tǒng)能將全線車站、車輛段、通信信號樓及主變電所等保護好，且它能憑借自身的組網(wǎng)靈活、高度可靠、擴展方便、維修容易、接線簡單等勢在地鐵運營安全風險監(jiān)控中得到廣泛的應(yīng)用。當下，地鐵車站內(nèi)部必須要設(shè)置電腦急速機，以便對本區(qū)段內(nèi)的所有消防設(shè)施進行管理和監(jiān)控，并通過提前編制好的程序快速掃描、搜檢地鐵車站所有的消防安全設(shè)施，同時對這些設(shè)備進行連續(xù)性的基礎(chǔ)分類，明確它們的特征，確認其功能正常與否等。另外，地鐵運營應(yīng)設(shè)有無線電通信設(shè)備、有線通訊緊急電話，促使地鐵司機、車站工作人員能通過有線電話或無線系統(tǒng)將事態(tài)信息傳遞給控制中心；地鐵車站內(nèi)部還要全方位安裝監(jiān)視器，構(gòu)建視頻傳輸系統(tǒng)，實時收集地鐵車站內(nèi)各個方位的視頻信息，避免發(fā)生地鐵出現(xiàn)爆炸、火災(zāi)、毒氣泄露等事故而控制中心卻不知情的問題；列車上要配備緊急報警按鈕，一旦發(fā)生爆炸、火災(zāi)等意外事故時方便乘客迅速按壓，及時通知司機，有效管控風險。

（四）促進安全標準化與危險源管控

一方面，地鐵運營單位要加強安全生產(chǎn)標準化工作的開展，單位各層級要分別組建安全標準化建設(shè)小組，逐一排查管轄區(qū)內(nèi)員工的安全生產(chǎn)行為、消防檔案、生產(chǎn)環(huán)境等，有效預防發(fā)生隱性危險事故。同時，單位要有機結(jié)合安全標準化工作實施方案，重新劃定安全工作，依據(jù)類別對安全風險管控實施有效的指導與監(jiān)管，盡可能發(fā)揮監(jiān)督與管理職能。另一方面，地鐵運營單位要及時建立危險源識別清單，劃分事故的等級，通過該清單定性、定量分析潛在風險，并進行合理的預測，使領(lǐng)導獲得決策依據(jù)。決策者則可按照危險源識別清單、風險管控方案等進一步完善安全風險管控規(guī)章制度、操作流程，在排查隱患的過程中監(jiān)控危險源的動態(tài)變化情況，提高地鐵運營安全風險管控的預見性，避免發(fā)生違規(guī)行為，保證各個環(huán)節(jié)均與規(guī)范要求相符，保證人、機、物、環(huán)等要素的穩(wěn)定與安全，有效降低安全風險。安全生產(chǎn)標準化建設(shè)并非紙上談兵，需要地鐵運營單位逐項規(guī)范、完善，立足于事故隱患、危險源的根源，形成切實有效的安全生產(chǎn)行為規(guī)范與危險源管控體系。

（五）優(yōu)化突發(fā)事件的應(yīng)急處置程序

運營單位要結(jié)合地鐵突發(fā)事件的類別做好崗位設(shè)計工作，分類歸納突發(fā)事件的表現(xiàn)形式、處理方法，完善和優(yōu)化應(yīng)急處置程序[3]。主要包括：一是針對照明熄滅事件，要迅速而準確地報告，并將票款保護好，積極疏導、穩(wěn)定乘客的心理和情緒，有序疏散人員出站；二是針對臨時封閉地鐵車站事件，迅速而準確地報告，及時阻止乘客進站，加強疏導、疏散人員，準確辦理作業(yè)，做好行車組織；三是針對長時間無車事件，要及時掌握情況，迅速而準確地報告，加強疏導，阻止乘客進入地鐵車站，如果暫時無法恢復，則要封站；四是針對車站發(fā)生爆炸事件，要立即查明發(fā)生爆炸的初期位置及情況，迅速而準確地報告，阻止乘客進站，保護好現(xiàn)場，積極搜集各類線索，大力救護傷亡人員，加強疏導，安撫乘客情緒；五是針對地鐵外部的人員傷亡事件，要迅速而準確地報告，留取人證、證詞，組織好行車，加強疏導，救護傷亡人員，切實維護現(xiàn)場秩序，盡快開通運營；六是針對火災(zāi)事件，要即刻查明情況，組織好行車，加強疏導，救護傷亡人員，積極組織撲救，組織乘客有序疏散；七是針對化學武器襲擊事件，要盡快確立初期位置，即刻查明情況，組織好行車，加強疏導，發(fā)放防護用品，救護傷亡人員，快速疏散人員。

三、結(jié)束語

在發(fā)展社會與經(jīng)濟的過程中，地鐵的運營有重要意義，它不但能減輕城市交通壓力，還能推動經(jīng)濟與社會的快速發(fā)展。鑒于地鐵運營面臨諸多安全風險，相關(guān)部門及人員務(wù)必要站在風險管控的角度加強地鐵運營安全管理，從而持續(xù)優(yōu)化地鐵運營管理模式，保證地鐵的安全運營，有效控制安全風險的發(fā)生，將地鐵變成真正快捷、方便、安全的城市交通方式。

參考文獻 ：

[1] 韓飛.基于地鐵安全的風險要素分析[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā)，2015， （21）：147-148.

篇7

我國的利率市場化改革是在建立社會主義市場經(jīng)濟體制和對外開放的過程中逐步推進的。國內(nèi)外對利率風險控制的研究由來已久，21世紀以來，西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行測量利率風險一般有動態(tài)模擬分析、CAPM分析等方法，一些大型的商業(yè)銀行進行了利率衍生工具的研發(fā)，最后通過衍生工具規(guī)避了一些利率風險。對我國的商業(yè)銀行發(fā)展具有很好的借鑒作用。

二、興業(yè)銀行利率風險管理實證研究

1.商業(yè)銀行利率風險的內(nèi)部成因

（1）資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)失衡

本文以興業(yè)銀行為例，對其2008年至2012年的年報進行期限分析，由于無法精確的計算出商業(yè)銀行的資產(chǎn)平均期限和負債平均期限，本文采取了以下近似：假定A為每年的短期存款與總存款的比值，B為短期貸款與總貸款的比值，如果A>B，我們就說資產(chǎn)平均期限大于負債平均期限，即資產(chǎn)負債期限之差小于0；如果A

經(jīng)計算，興業(yè)銀行在2008年利率風險較小，但從2009年開始利率風險差額維持在15%左右，發(fā)現(xiàn)2012年有所好轉(zhuǎn)，但總體還是存在比較大的風險，銀行提高利率會促使儲戶選擇短期借款，而貸款戶并不會提前歸還貸款，這一結(jié)果勢必會造成銀行的利息損失，從而加大了利率風險。

（2）利息收入占比較高，產(chǎn)品單一

業(yè)務(wù)品種單一，是我國商業(yè)銀行普遍存在的現(xiàn)象。銀行的主要業(yè)務(wù)都一般都是存貸款業(yè)務(wù)，并沒有開發(fā)太多衍生產(chǎn)品來適應(yīng)金融市場的發(fā)展。

根據(jù)2008-2012年興業(yè)銀行年報經(jīng)整理計算發(fā)現(xiàn)，興業(yè)銀行統(tǒng)計年費內(nèi)的凈利息收入占收入比重都在80%以上，這一結(jié)果說明興業(yè)銀行經(jīng)營金融產(chǎn)品單一，且以吸收存款、發(fā)放貸款這類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，凈利息收入構(gòu)成了銀行營業(yè)收入的主要手段和組成部分，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展則顯得相對滯緩，利潤來源主要是存貸款利差收入，這樣收入就會受利率波動影響非常大。

2.利用利率敏感性缺口模型的實證分析

與我國銀行自身的會計核算原則相符，利率敏感性缺口模型也是以原始成本會計作為基礎(chǔ)來計算企業(yè)的資產(chǎn)與負債。商業(yè)銀行則通常通過調(diào)整銀行的資產(chǎn)負債組合來控制管理利率敏感性缺口，從而達到降低利率風險的目的。

利率敏感性資產(chǎn)一般包括存放央行款項、存放同業(yè)、客戶貸款及墊款、買入返售金融資產(chǎn)、可供出售金融資產(chǎn)以及應(yīng)收款項等生息資產(chǎn)；與之相對的是，利率敏感性負債則包括客戶存款、向央行借款、賣出回購金融資產(chǎn)、同業(yè)存放、應(yīng)付債券等付息負債等。

經(jīng)計算，2008年至2012年興業(yè)銀行的利率敏感性缺口保持了一個較大的正值，并且這一正值顯示出逐年擴大的趨勢。從2008年到2012年，利率持續(xù)性走低，興業(yè)銀行自己的利率敏感性缺口并沒有變?yōu)樨撝?，反而正值的趨勢越來越大。?010年年底開始，中國人名銀行開始小幅調(diào)高了我國的基準利率，參照利率敏感性缺口模型的原理，利率上升，商業(yè)銀行的利率敏感性缺口應(yīng)該相應(yīng)的保持為正值，只有這樣商業(yè)銀行才能從其中獲取額外的盈利。至2012年，中國人民銀行下調(diào)了我國的基準利率，直至此時，興業(yè)銀行的利率敏感性缺口才得到減少，但這一正的缺口的還是依然存在，興業(yè)銀行面臨的利率風險依然很大。近些年興業(yè)銀行缺口變化最大的年限集中在一年至五年的資產(chǎn)和負債之中，說明在現(xiàn)階段的貸款市場中，中長期貸款更受大家青睞，存款市場中短期存款受大家歡迎。不難發(fā)現(xiàn)，興業(yè)銀行總體還是面臨著比較高的利率風險，而通過下調(diào)市場的基準利率對商業(yè)銀行的發(fā)展造成不良影響。

篇8

摘要：隨著經(jīng)濟全球化、金融自由化和一體化以及中國加入WTO，越來越多的外資銀行進駐到中國，中國商業(yè)銀行面臨著風險趨向于復雜化，多樣化，而對商業(yè)銀行風險管理不僅關(guān)系著商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績，而且決定著商業(yè)銀行的命運及我國金融市場的安全及穩(wěn)定。本文在對金融創(chuàng)新環(huán)境下商業(yè)銀行面臨的風險因素重新界定的基礎(chǔ)上，著重分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風險管理上存在的不足及提出了相對應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風險管理；對策分析

一、商業(yè)銀行風險管理的內(nèi)涵

C.小阿瑟·威廉姆斯將風險定義為結(jié)果潛在差異，如果一個事件未來一定時期內(nèi)可能發(fā)生的結(jié)果只有一個，我們認為該事件沒有風險；也就是說，事件可能發(fā)生的結(jié)果間存在差異，這一事件則隱含風險；這種差異越大，越難以把握，隱含的風險就越大，銀行是一個經(jīng)營風險的行業(yè)，任何業(yè)務(wù)經(jīng)營中的風險都是不可避免的。商業(yè)銀行所面臨的各種風險直接表現(xiàn)為貨幣資金損失的風險。

二、我國商業(yè)銀行面臨的主要風險

1、信用風險，信用風險是作為商業(yè)銀行風險中歷史最悠久最普遍的風險類型，它是指債務(wù)人在得到銀行為

的信用支持后未能遵照合約償還本金和利息以及由于債務(wù)人信用等級下降而造成的違約，信用風險的后果可能造成商業(yè)銀行所支出的資金部分或全部損失“在商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)趨于多樣化的今天，信用風險也日趨多樣化，像貼現(xiàn)！透支！信用證！同業(yè)拆借！證券包銷等業(yè)務(wù)所涉及的重點風險依舊是信用風險”。

2、流動性風險主要表現(xiàn)為由于資產(chǎn)流動性不足造成的借貸出現(xiàn)問題，短期資產(chǎn)價值不足以應(yīng)付負債，或是銀行信用等級下降造成的籌資難。如果流動性風險不能有效處理，銀行將面臨倒閉風險。

3、市場風險是由市場利率變動引起的資產(chǎn)價值的變動，或者是由于銀行未能及時調(diào)整利率而帶來的風險，當利率上升時，銀行所持有的現(xiàn)金的機會成本上升，而原長期貸款則面臨損失，同時，存款資金的成本也在上升，如果不及時跟進市場利率，銀行則存貸款客戶的流失。

4、操作風險，由于中國商業(yè)銀行在改制過程中，普遍存在金融資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明晰、治理結(jié)構(gòu)不健全、未有相應(yīng)的內(nèi)部風險控制機制，導致了大量操作風險案件的產(chǎn)生。

三、我國商業(yè)銀行風險控制的現(xiàn)狀

當前，隨著商業(yè)銀行風險的增多和外部競爭激烈化，我國商業(yè)銀行開始逐步認識到風險管理的重要性，并采取了一系列措施，不如，調(diào)整組織構(gòu)架，成立資產(chǎn)資產(chǎn)負債管理機構(gòu)，建立了資產(chǎn)負債管理控制和監(jiān)測制度，定期考核資產(chǎn)負債的各項指標的執(zhí)行情況并適時加以調(diào)整，設(shè)立了稽核部門，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量和銀行內(nèi)部的經(jīng)營管理實施了監(jiān)督，中國人民銀行頒布相應(yīng)的法規(guī)，促進銀行風險管理的發(fā)展。但是，同國外相比，仍然存在明顯的不足，這表現(xiàn)為：

（一）商業(yè)銀行風險控制理念落后。由于過分看重銀行發(fā)展的短期利益，把經(jīng)營規(guī)模的擴大，卻充分認識資產(chǎn)質(zhì)量導致了內(nèi)部管理對風險控制的組織機構(gòu)和制度的缺位，并把風險控制看成是業(yè)務(wù)員創(chuàng)造利潤的絆腳石。

2、缺乏對商業(yè)銀行風險整體的把控，對銀行風險的管理專業(yè)化程度低，基本上是頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，未從整體上找出風險出現(xiàn)的本源，從而找出相應(yīng)的解決方案，因此，銀行在風險管理上往往顯得不知所措。

3、商業(yè)銀行風險評估的技術(shù)水平落后，目前，我國商業(yè)銀行對風險的評估還處在初級階段，風險量化的技術(shù)比較落后，對一些專業(yè)性的計量模型和風險管理技術(shù)，未被商業(yè)銀行采用，因此，對各個風險的辨別與分析，評估，然后再出相應(yīng)的控制措施，這一機制的實施未有相應(yīng)的技術(shù)支持。

4、高素質(zhì)風險管理人才匱乏 由于風險管理的復雜性，對風險管理人才的專業(yè)性、技術(shù)性對要求甚高，而我國商業(yè)銀行普遍對風險管理的不重視，導致了相應(yīng)人才的匱乏，缺乏精通風險管理理論和風險計量技術(shù)的專業(yè)人才，金融工程師或金融科學家更是鳳毛麟角，沒有形成職業(yè)化的風險管理人才隊伍。

隨著我國銀行業(yè)的全面開放，對風險管理成為商業(yè)銀行具有現(xiàn)實意義和建立核心競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵因素，因此，我國商業(yè)銀行風險控制應(yīng)采取的基本對策顯得十分緊迫和必要。

（一） 樹立正確的風險管理理念，正確的風險管理理念能正確地指導風險管理行為，正確管理理念的樹立首先要明確風險管理與控制不是阻礙利潤創(chuàng)造的絆腳石，而是幫助銀行創(chuàng)造價值，銀行不能從短期利益出發(fā)，在市場利率高的時候，就盲目授信，未真正地實地考察，了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，未做好財務(wù)審計，就急于貸款，一旦發(fā)生大規(guī)模的信用風險，不但實現(xiàn)不了收益，還可能讓銀行處于危險當中。第三，商業(yè)銀行風險管理理念不能單一化、片面化地只看中信用風險的管理，同時還要兼顧市場風險、利率風險等其他風險因素。第四，要培養(yǎng)風險管理的文化，將文化融入到各個崗位、各個工作人員工作當中，不能只是一個部門所做的事，其他部門視而不見，它是需要一個銀行整體著力，培養(yǎng)成熟的風險文化，使風險意識貫穿于每位員工的思想中，形成理念和自覺行動的準則。

（二） 建立合理的商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)

我國商業(yè)銀行應(yīng)建立股東大會、董事和監(jiān)事會制度，加強各級管理層之間的權(quán)力的制約，防止權(quán)力、資源集中化導致的風險管理難度的加大，并且各級管理層之間職責明確、董事會和股東大會屬于公司的決策層、監(jiān)事會屬于監(jiān)督系統(tǒng)，行長以下為執(zhí)行系統(tǒng)，各層級科學授權(quán)，不允許跨級領(lǐng)導和越級授權(quán)；其次，完善崗位責任制，不同崗位必須有明確的職責，權(quán)責對等，獎懲分明，對于權(quán)力較為集中的部門應(yīng)定期輪換，規(guī)定一定的任職期限，并離任審計，離任追責制，防止不作為，亂作為行為，導致的離任后無法追責的發(fā)生。最后，各層級應(yīng)加強民主管理的程度，廣泛征集各層級對于風險管理的意見和建議，召開座談會，使各層級、各個崗位都積極參與到風險管的過程當中，形成風險管理的合力。

（三）完善風險管理操作技術(shù) 首先要提高風險的識別能力，能在結(jié)合社會背景下，敏銳地分析風險的類型，并預估風險產(chǎn)生后的嚴重程度；二提高風險計量技術(shù)，采用現(xiàn)在先進的風險計量模型，運用內(nèi)部模型計算風險值，包括方差-協(xié)方差法、歷史模擬法、蒙特卡洛模擬法以及壓力測試等方法；三、做出可信度高的風險報告，通過一些科學的指標和程度，對所發(fā)生的風險進行跟蹤，記錄變化情況以及制定應(yīng)對措施，以及新增風險的預計，做出科學、合理的風險報告，為管理層提供全面、及時、精準的決策信息，

（四）組建一個專業(yè)化的風險管理團隊，風險管理團隊的組建需要內(nèi)部培訓和外部選撥雙方面著手，一是可以與高校聯(lián)合，資助高校開設(shè)與銀行風險管理的專業(yè)，加強高校對風險管理的研究，提高銀行科研經(jīng)費，提供設(shè)備和條件，同時開通先進理論向銀行傳送的通道，二是將銀行管理上優(yōu)秀的人才定期送到高校在職學習，同時，也為高校學生提供來商業(yè)銀行實習的機會，作為銀行發(fā)展的儲備人才。

四、總結(jié)

在世界金融也不斷創(chuàng)新，金融產(chǎn)品層出不窮的同時，風險控制和防范顯得尤為棘手和重要，商業(yè)銀行如果針對自身發(fā)展的實際，制定有力的風險管理措施關(guān)系到銀行的生死存亡，因此，樹立風險管理的先進里面，完善治理結(jié)構(gòu)、提高技術(shù)水平，加強人才隊伍的建設(shè)等措施勢在必行。（作者單位：深圳龍崗國安村鎮(zhèn)銀行有限責任公司）

參考文獻

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[3]田玲.德國商業(yè)銀行風險管理研究〔M>.北京：科學出版社，2004

篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；風險管理；政策戰(zhàn)略

跟我國國有四大行相比，商業(yè)銀行主要是通過發(fā)放貸款、辦理相關(guān)結(jié)算業(yè)務(wù)為獲利目標的金融機構(gòu)，它具有獨立的法人資格，相對于國有銀行，商業(yè)銀行面臨的市場風險將更為嚴重。隨著近年來我國房地產(chǎn)，政府項目開展及各方面商業(yè)貸款的不斷加劇，商業(yè)銀行的風險管理也漸漸呈現(xiàn)出不同程度的弊端，受理信息不完整的情況下發(fā)放貸款、組織管理機構(gòu)的不健全等問題頻頻發(fā)生，尤其是房地產(chǎn)貸款項目這樣具有放貸時間長，市場風險不可控等情況，如何最大限度的規(guī)避銀行風險將是我們非常值得討論的問題。

一、商業(yè)銀行面臨的主要風險

從目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，其存在的主要風險可以大體分為內(nèi)部風險及外部風險兩種。

（一）內(nèi)部風險

所謂商業(yè)銀行的內(nèi)部風險，主要是指因為銀行自身的管理經(jīng)營等方面的問題而導致的風險。其具體內(nèi)容包含：資本風險、流動性風險、決策風險、結(jié)構(gòu)性風險及經(jīng)營性風險這幾方面。其中資本風險是指由銀行資本引發(fā)的銀行風險，包括自身資本不足和資本過剩兩方面，前者可能導致無法完成債務(wù)償清問題導致經(jīng)濟利益損失，后者則可能導致大量閑置資本，造成銀行機會損失；流動性風險相對比較常見主要指商業(yè)銀行不能如期支付債務(wù)，無法滿足正常信貸要求和臨時提款需求，使得自身蒙受經(jīng)濟損失、信譽損失的可能性；決策風險是由于決策者決策失誤而給銀行帶來損失的可能性；結(jié)構(gòu)性風險及經(jīng)營性風險分別可能產(chǎn)生商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例不協(xié)調(diào)給銀行帶來損失的可能性及由于白身經(jīng)營制度不完善等方面的原因，導致銀行效率低下、逐年虧損、經(jīng)營失敗的可能性等問題。

（二）外部風險

商業(yè)銀行的外部風險主要是外部環(huán)境變化對商業(yè)銀行帶來的不利影響，主要包括：政策風險，即宏觀經(jīng)濟形勢、國家政策變化等引起商業(yè)銀行經(jīng)營活動的不穩(wěn)定，使得商業(yè)銀行無法實現(xiàn)預期目標的風險；信用風險，即商業(yè)銀行債務(wù)人由于種種原因而發(fā)生的違約等行為導致商業(yè)銀行無法到期收回本息的風險；利率風險，即市場利率的變化而引起的商業(yè)銀行資金價格變動而給商業(yè)銀行帶來損失的可能性；法律風險，即有關(guān)法律法規(guī)的不健全或者法律法規(guī)的變化等方面的原因?qū)е律虡I(yè)銀行資金受損的可能性。

二、我國商業(yè)銀行風險管理中存在的問題

（一）工作人員風險管理意識差

與國際同行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行的制度與其差距并不大，但是在執(zhí)行力度上就差距甚遠。關(guān)鍵在于工作人員風險管理意識太差，沒有形成相應(yīng)的風險管理文化。市場風險意識不強，銀行操作風險意識弱化是造成銀行風險的根本原因。目前我國商業(yè)銀行大部分都將道德風險及違法風險的防范作為風險管理的重點內(nèi)容，而對建立相應(yīng)的風險管理文化，培養(yǎng)風險管理意識等工作則不太注重。

（二）風險管理相關(guān)流程不完善

目前我國商業(yè)銀行風險管理還停留在依靠經(jīng)驗和習慣的層次上，世界先進的風險管理理念、制度、方法、工具還沒有融入到銀行的經(jīng)營管理過程中，形成自己的風險管理理念、制度、方法和工具，建立起完善的一個風險管理系統(tǒng).大多銀行對風險管理只是做了簡單的機械理解，對于風險的處理是往往在于應(yīng)急，缺乏一個完善的事前、事中、事后的預警、處理、反饋的風險管理流程。

（三）銀行治理組織結(jié)構(gòu)混亂

雖然近年來我國商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)在不斷完善，但是結(jié)構(gòu)混亂的問題依然存在。從表面上看我國商業(yè)銀行與政府是委托——關(guān)系，但是實際上這種關(guān)系只停留在表面意義上。這將有可能造成銀行經(jīng)營管理政策不透明，銀行激勵約束政策不健全等問題。此外，還有很多城市及農(nóng)村商業(yè)銀行改造之后仍然沒有建立真正意義上的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)。

（四）內(nèi)部控制機制不夠完善

目前我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在著很多問題，由于多年來商業(yè)銀行過分重視信貸規(guī)模，對于信貸的風險控制、服務(wù)的規(guī)范性等內(nèi)部管理機制重視不夠，使銀行的內(nèi)部控制機制落后于目前經(jīng)濟發(fā)展形勢，于經(jīng)濟社會發(fā)展所需要的信貸服務(wù)是術(shù)符的。同時，銀行許多制度措施沒有及時適應(yīng)市場的變化，在某些情況下，內(nèi)部控制機制成了掩蓋市場風險而不是化解風險的工具。

三、加強商業(yè)銀行風險管理的對策

（一）提高工作人員風險防范意識

提高員工風險防范意識，首先要求相關(guān)工作人員接受相應(yīng)的風險培訓課程；其次，建立長效激勵機制，激勵那些將銀行風險化解于萌芽狀態(tài)的相關(guān)人員；最后，建立相應(yīng)的監(jiān)督部門，有效提升工作人員的風險意識。

實踐證明，建立有效的風險管理實施方案對于加強風險方法意識有促進作用，對于風險管理有推動作用，要做到這點：第一，做好當前評估。評估的目標主要是，了解銀行的風險管理結(jié)構(gòu)，識別行業(yè)標準和良好的實踐來找出不足和尚需改進的方面.第二，設(shè)定未來目標構(gòu)架。這個階段的工作任務(wù)主要是發(fā)展具體的解決方案，找出關(guān)鍵的成功因素和限制實施的因素，取得銀行高級管理層的正式認可。第三，實施具體戰(zhàn)略。這個階段主要工作目標是開發(fā)具體的實施戰(zhàn)略和項目計劃，可以選擇部分地方或者部門試行具體的計劃解決方案。第四，制定相關(guān)方案。通過銀行制定出目標風險管理結(jié)構(gòu)的實施戰(zhàn)略，開發(fā)長遠計劃和遷移策略。

（二）規(guī)范商業(yè)銀行風險管理流程

商業(yè)銀行的經(jīng)營特點決定了其經(jīng)營的每一項業(yè)務(wù)、每一個環(huán)節(jié)都面臨著風險，任何忽視風險管理的思想和行為都可能導致局部或全面的經(jīng)營失敗。因此，實施風險管理的首要任務(wù)是規(guī)范管理流程。第一，風險識別.及時、準確地識別風險是風險管理的最基本要求。第二，風險計量。風險計量是風險管理有效實施的基礎(chǔ)，采用高級風險量化技術(shù)對風險的可能性以及風險的程度進行量化分析。第三，風險監(jiān)測。功能強大、動態(tài)、交互式的風險監(jiān)測報告系統(tǒng)對于提高商業(yè)銀行風險管理效率和質(zhì)量具有十分重要的作用。第四，風險控制。風險控制，即是對經(jīng)過識別和計量的風險采取各種措施進行風險管理，包括風險分散、風險轉(zhuǎn)移、風險的規(guī)避以及風險補償。

此外，建立完善的風險管理信息系統(tǒng)也有助于規(guī)范銀行風險管理流程，同時有提升工作人員工作效率的作用。商業(yè)銀行只有通過先進的風險管理信息系統(tǒng)，才能隨時更新風險并及時作出分析和判斷。風險信息管理系統(tǒng)正是連結(jié)各業(yè)務(wù)單元和關(guān)聯(lián)市場的一條紐帶，形成一個集中的信息平臺，及時、廣泛的采集所需的大量風險信息，并進行充分加工、分析，以輔助風險管理決策。

（三）細化銀行治理結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行公司治理是控制、管理商業(yè)銀的一種機制或制度安排，是商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和權(quán)利分配體系的具體表現(xiàn)形式，同時也是實施風險管理、加強內(nèi)部控制、防范操作風險，實現(xiàn)安全運曹的關(guān)鍵。因此，建立合理的組織機構(gòu)和科學的制度安排對加強銀行風險管理就非常有必要。

（四）完善銀行內(nèi)部控制機制加強監(jiān)控

商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制是指商業(yè)銀行為實現(xiàn)既定的商業(yè)經(jīng)營目標，通過制定一系列的制度、完善相關(guān)的業(yè)務(wù)流程、提供更多的解決問題的方式方法，對風險進行事前預判防范、事中控制、時候監(jiān)督和修正的動態(tài)機制和過程。內(nèi)部控制機制系統(tǒng)可以保證風險管理體系的健全，完善銀行組織結(jié)構(gòu)，提高風險管理水平。

要指出的是，目前我國正處于房地產(chǎn)泡沫不斷深化、地方政府貸款項目增多的狀態(tài)，加上目前歐美各國嚴峻的債務(wù)危機、世界經(jīng)濟格局可能隨時改變的情況，而我國正在處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，如何在復雜的社會環(huán)境中處理好商業(yè)銀行的風險管理問題十分關(guān)鍵。對此我國商業(yè)銀行應(yīng)深入研究國家的宏觀調(diào)控政策，加強監(jiān)控，科學評估房地產(chǎn)及經(jīng)濟市場的風險走向，嚴格控制房地產(chǎn)項目貸款占全部貸款的比重，規(guī)避可能因此而引起的系統(tǒng)性風險。同時，要加強項目審核，按照國家相關(guān)規(guī)定實施各項貸款工作，防治挪用信貸資金而且造成的銀行風險。

四、總結(jié)

綜合全文，我國商業(yè)銀行風險管理工作已進入白熱化狀態(tài)，面對高額的房地產(chǎn)及政府貸款壓力，在全球金融危機仍然沒有退去的情況下，要實現(xiàn)銀行風險管理工作的有序進行必須從銀行的實際情況出發(fā)，結(jié)合我國的國情在政策的指定執(zhí)行及監(jiān)管等多方面進行調(diào)整，只有這樣我國商業(yè)銀行才能有最好的出路。

參考文獻：

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[3]李安.淺談我國商業(yè)銀行風險管理[J].財會研究，2012，（09-20）.

篇10

關(guān)鍵詞：鐵路鋪架；工程施工；施工安全；風險管理

引言

當前社會經(jīng)濟高速發(fā)展背景下，面對持續(xù)增加的交通量，鐵路綜合鋪架工程的作用越來越突出；建設(shè)過程中安全管理工作是不可或缺的，因此除了對常規(guī)操作控制要點的把控外，鐵路鋪架施工還應(yīng)當加強技術(shù)把控工作。沈西工業(yè)走廊XXX至XXX鐵路綜合鋪架工程，在施工過程中及時優(yōu)化和調(diào)整方案，在鋪架時間短、任務(wù)艱巨的基礎(chǔ)上圓滿完成施工任務(wù)，完成安全生產(chǎn)，取得了顯著成績。

1工程概況

XXX至XXX鐵路工程項目經(jīng)理部鋪架分部承擔施工1標段中鋪架工程。施工起訖里程：DK37+400～DK145+761.57,累計斷鏈長165.65m，新建線路長約111.379km（含引入XXX站相關(guān)工程10.3km，含改線增加2.849km）。全線新建4個車站。主要施工任務(wù)包括：（1）DK37+400-DK89+000T梁架設(shè)、T梁濕接縫、橋面系工程及軌道工程。(2)DK89+000～DK145+761.57段T梁架設(shè)、T梁濕接縫及軌道工程(不含上碴整道)。該項目的主要工程數(shù)量包括：架梁547孔，正線新鋪軌109.98km，長軌換鋪、單元焊接、放散鎖定107.86km。站線鋪舊軌18.161km，鋪新軌1.715km，鋪異型軌50對，新鋪道岔54組，鋪道砟18.87萬方。

2冬季施工的安全措施

當工地晝夜平均氣溫低于+5℃或最低氣溫低于-3℃時，架橋機、鋪軌機、焊軌機等設(shè)備,除按照正常安全技術(shù)操作規(guī)程進行維護保養(yǎng)及施工使用外，其架梁、軌排制作及支座灌漿等工藝必須按照冬期施工有關(guān)要求采用相應(yīng)措施，以確保鋪架施工安全及質(zhì)量.根據(jù)氣象部門統(tǒng)計，施工所處地區(qū)的氣候狀況為：11月到次年3月底平均氣溫-11.0℃，平均最高氣溫也在零下；極端最低氣溫-29.4℃。因此要采用相應(yīng)的冬期施工措施。冬季施工準備如下：

2.1技術(shù)準備

（1）根據(jù)本工程施工的具體情況，做好冬期施工組織計劃和各項技術(shù)準備工作，制定相應(yīng)冬期施工方案及防護措施并報監(jiān)理審定。（2）無縫線路拉伸值嚴格按照規(guī)范進行計算。應(yīng)力放散鎖定中單元軌條各觀測點拉伸量計算時按以下公式進行：L=a•L•T式中L——單元軌節(jié)拉伸量（mm）；a——鋼軌線膨脹系數(shù)0.0118；L——單元軌節(jié)長度m；T——設(shè)計鎖定軌溫與施工鎖定軌溫之差℃。

2.2資料準備

加強與當?shù)貧庀蟛块T聯(lián)系，收集整理寒流、低溫、風力、風向等氣象資料，以利于安排施工，做好預防準備工作。

3采取冬季施工的項目

3.1硫磺錨固

重視灌漿材料、配合比和工藝的選擇，嚴格控制泌水。施工區(qū)域冬季平均氣溫在零℃以下，因此在沈西線的灌漿料，選擇低溫型灌漿料（JYGM-I），其2h強度達到20Mpa。在冬期白天溫度低于0℃，施工使用無收縮高強灌漿料時，在操作和養(yǎng)護中須采用冬期施工的一些特殊措施。

3.2M50干硬砂漿冬期施工保證措施

M50干硬砂漿現(xiàn)場配制時，嚴格按照配合比：水泥：細骨料：水=1:1.64:0.36進行配制。橋梁支座砂漿施工時，混凝土表面和環(huán)境溫度不得低于5℃，砂漿入模溫度不低于5℃。

3.3軌排制作冬期施工保證措施

由于鋪軌基地溫度較低，特別是由于工期緊張而不得不進行冬期施工時溫度更低，在這種環(huán)境下對軌排生產(chǎn)質(zhì)量的控制提出很高的要求。施工區(qū)域11月至次年3月平均氣溫低，風大，在這種天氣環(huán)境下進行軌排制作，應(yīng)采用相應(yīng)的施工保證措施。

3.4冬期橋梁焊接措施

當氣溫低于5℃時進行焊接，容易產(chǎn)生焊縫冷脆性，采用措施如下：①焊接前，清理連接板上油污、泥土等雜質(zhì)，清理焊接部位預埋板表面混凝土；②先將連接板左右與預埋鋼板有效固定后，再進行焊接。③冬期架梁施工安排在白天進行，若在氣溫低于0℃須進行橫向連接鋼板焊接，采用氧炔焰對預埋鋼板部位及連接鋼板進行預熱，使用溫度計進行鋼板的溫度控制，加熱到50℃左右，以防止出現(xiàn)焊接裂紋。④為防止焊縫局部出現(xiàn)裂紋減少受力面積，當氣溫低于0℃時，將每孔梁的前、中、后三個地方各焊接5個濕接縫鋼筋箍（焊接鋼筋采用J506焊條），以增大梁片的橫向穩(wěn)定性。

3.5無縫線路冬期施工特點及措施

4.5.1特點XXX至XXX鐵路工程地處XX省XX市、XX市。冬季夜晚平均氣溫在-18℃，最低的氣溫-29℃。中午的氣溫都在-10℃左右，軌溫在0℃左右徘徊。4.5.2除冰及鋼軌升溫措施為確保滿足放散和焊接要求，必須在0℃以上的條件下施工，主要采用工業(yè)酒精噴灑在鋼軌上進行除冰，再使用30cm寬的錫箔紙，連續(xù)攤開斜對背光一側(cè)鋼軌，使軌溫能較快升高達到0℃。3.6濕接縫冬期施工特點及措施混凝土冬季氣溫較低時的凝固特點：砼凝結(jié)時間在氣溫為0℃到4℃時，比15℃凝結(jié)時間≥3倍以上，當氣溫降到-3℃到-5℃時，混凝土開始凍結(jié)，反應(yīng)停止，-10℃時，水化作用不再反應(yīng)，混凝土強度開始定型，強度不再增長，由于水的膨脹，砼體積增加9%左右，凝固的砼結(jié)構(gòu)遭到嚴重破壞。采用的施工措施有：當氣溫低于0℃溫砼全部進行保溫防護，養(yǎng)護過程采用蓄熱保溫措施，時間盡量延長。

4工期保證措施

4.1確保開通工期目標采用的措施

（1）長度≥1500m路基線路，采用鋪軌機轉(zhuǎn)場鋪設(shè)線路；（2）500米至1500米路基線路，采用吊車鋪軌排；（3）500米以內(nèi)路基線路采用人工鋪軌。（4）剩余橋梁架設(shè)和合攏線路采用橋機鋪架。人工鋪設(shè)4段短路基線路，長度約1.76km。

4.2避免鋪架多工序交叉作業(yè)影響工期的措施

（1）工程線運輸組織主要卡控運輸時間和區(qū)間運輸安全，運輸間隙時間及時報現(xiàn)場施工負責人，為現(xiàn)場各工序施工有效時間提供依據(jù)。（2）見縫插針進行各工序的施工作業(yè)，及時安排長鋼軌上道及后工序作業(yè)。（3）濕接縫、橋面系施工，上足措施，不能影響上砟整道和大機搗固。（4）線路標志同步進行，不能影響竣工交驗。

5結(jié)束語

綜上所述，施工難度大、風險系數(shù)高是冬季鐵路鋪架施工的顯著特點，為了實現(xiàn)工程進度目標和質(zhì)量目標，保證鐵路施工的安全性，人員必須將“管生產(chǎn)、先管安全”的理念牢記于心，本著綜合治理、預防為主的原則，采取動態(tài)管理方針把控整個施工過程。投入優(yōu)勢兵力，真正做到嚴控細節(jié)、實時監(jiān)管，確保精細化管理在鐵路施工安全管控方面的實施效果。安全重于一切，對待鐵路施工需時刻提高警惕，這才能夠保證鐵路運輸順利貫通。

參考文獻

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