導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇理財(cái)保險(xiǎn)的功能，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；基層公司；贏利能力；路徑

基層公司是公司統(tǒng)一法人的分支機(jī)構(gòu)和執(zhí)行單位，是公司償付能力和承保利潤(rùn)形成的基本單元，只有基層公司的贏利能力強(qiáng)，公司的贏利和整體償付能力才會(huì)強(qiáng)，公司才有可能持續(xù)健康發(fā)展。因此對(duì)于基層公司的領(lǐng)導(dǎo)來(lái)講，如何確立正確的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，加強(qiáng)承保和理賠的管控，構(gòu)建有利發(fā)展的外部環(huán)境，實(shí)施費(fèi)用的預(yù)算管理和控制綜合成本率是提升贏利能力的關(guān)鍵所在。

一、贏利能力薄弱的主要表現(xiàn)

一是部分基層公司領(lǐng)導(dǎo)對(duì)規(guī)模與效益、發(fā)展與合規(guī)、管理與服務(wù)等關(guān)系缺乏統(tǒng)籌考慮，片面強(qiáng)調(diào)規(guī)模擴(kuò)張，重速度、輕效益，把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，甚至不計(jì)成本地承保一些賠付率高和連年虧損的業(yè)務(wù)。二是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，以致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)特別是費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，極低的費(fèi)率甚至為基準(zhǔn)費(fèi)率的1/10-1/5、較高的手續(xù)費(fèi)甚至高達(dá)20%以上和保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大化，承保時(shí)就知道贏利空間很小，甚至虧損。三是展業(yè)人員特別是直銷(xiāo)人員不足，銷(xiāo)售技能弱化、專(zhuān)業(yè)技術(shù)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)減弱，人員的素質(zhì)亟待提高。同時(shí)由于成立許多新的保險(xiǎn)公司，造成部分管理和展業(yè)人員無(wú)序流動(dòng)。四是渠道開(kāi)發(fā)和管理的模式滯后，缺乏系統(tǒng)的渠道戰(zhàn)略規(guī)劃實(shí)施方案，銷(xiāo)售渠道受制于汽車(chē)4S店和銀行的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，直銷(xiāo)業(yè)務(wù)逐年減少，保險(xiǎn)資源和利益控制權(quán)外化，獲取渠道業(yè)務(wù)的成本較高，可持續(xù)發(fā)展能力明顯不足。五是承保和理賠的管理水平不高，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管控能力較弱。特別是在應(yīng)收保費(fèi)、賠款的準(zhǔn)確性和及時(shí)性、未決賠款估算和提取、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保安排以及費(fèi)用管控等方面存在較多的問(wèn)題，影響基層公司贏利能力的真實(shí)性和穩(wěn)定性。六是客戶(hù)服務(wù)能力較弱，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化工作尚未真正起步，許多服務(wù)承諾未能兌現(xiàn)，從而導(dǎo)致客戶(hù)的忠誠(chéng)度較低，特別是出險(xiǎn)后客戶(hù)的忠誠(chéng)度就更低，不利于客戶(hù)的穩(wěn)定和擴(kuò)大，不利于客戶(hù)資源的深度開(kāi)發(fā)。

二、贏利能力薄弱的原因分析

1.沒(méi)有樹(shù)立“效益第一”的經(jīng)營(yíng)理念

一是在靠什么發(fā)展、靠什么贏利等關(guān)鍵問(wèn)題上認(rèn)識(shí)和執(zhí)行存在偏頗，部分基層公司領(lǐng)導(dǎo)甚至認(rèn)為是否完成保費(fèi)計(jì)劃任務(wù)反映的是工作態(tài)度和能力，而是否完成利潤(rùn)指標(biāo)取決于自然災(zāi)害和意外事故的頻率和損失程度。二是長(zhǎng)期以來(lái)采用的對(duì)基層公司領(lǐng)導(dǎo)KPI主要考核保費(fèi)收入和各類(lèi)展業(yè)人員主要靠保費(fèi)提取收入和費(fèi)用的做法，使得基層公司領(lǐng)導(dǎo)和展業(yè)人員往往會(huì)與上級(jí)公司的承保管控政策博弈，打所謂的“擦片球”，個(gè)別展業(yè)人員甚至為多收保費(fèi)與投保人一起欺騙保險(xiǎn)公司，形成承保的風(fēng)險(xiǎn)逆選擇，從而使得基層公司的承保質(zhì)量難以保證。

2.監(jiān)管政策和外部環(huán)境經(jīng)常變化

一是保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)證明：當(dāng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策定位正確并實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管措施時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)就顯得規(guī)范和整體扭虧為贏。當(dāng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策搖擺和松懈時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)就十分猖獗，保險(xiǎn)市場(chǎng)就顯得混亂和整體虧損。二是外部環(huán)境特別是法治環(huán)境也很重要，由于保險(xiǎn)法律的不完善和保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人不夠誠(chéng)信，造成保險(xiǎn)訴訟案件大量增加，而往往又以保險(xiǎn)公司敗訴為結(jié)果。三是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的誠(chéng)信和自律也較差，費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)比比皆是，不僅嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的贏利，而且給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)許多負(fù)面的形象。

3.缺乏管控業(yè)務(wù)的核心技術(shù)和專(zhuān)業(yè)人才

一是總公司的核保、核賠和財(cái)務(wù)集中度不夠高，實(shí)施的技術(shù)手段不夠先進(jìn)，效率難以滿(mǎn)足激烈多變的保險(xiǎn)市場(chǎng)，貽誤許多市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)機(jī)。二是由于保險(xiǎn)公司地位和形象在社會(huì)上不高，導(dǎo)致基層公司難以在社會(huì)上吸引優(yōu)秀人才加盟，在核保和核賠以及防災(zāi)防損等專(zhuān)業(yè)崗位上缺乏高素質(zhì)的人才，因而在產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控和再保安排上的專(zhuān)業(yè)能力不強(qiáng)，難以掌握保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)管控決定權(quán)。

三、提升贏利能力的路徑選擇

1.不斷強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管的力度

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是確保保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的主要力量，建議從事后監(jiān)管償付能力前移到事前監(jiān)管條款、費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)，從監(jiān)管總公司前移到監(jiān)管省市分支公司。要采用類(lèi)似于車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)信息共享平臺(tái)和中介手續(xù)費(fèi)支付平臺(tái)以及車(chē)價(jià)信息庫(kù)等實(shí)實(shí)在在的技術(shù)手段，監(jiān)管基層公司的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)率和投保車(chē)價(jià)以及非車(chē)險(xiǎn)的最低費(fèi)率的執(zhí)行情況，摒棄保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

2.構(gòu)建良好的外部環(huán)境

一是政策環(huán)境，通過(guò)向地方政府匯報(bào)保險(xiǎn)的作用和發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能來(lái)取得政策推動(dòng)和經(jīng)濟(jì)扶持，當(dāng)前要大力開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和各類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，基層公司的領(lǐng)導(dǎo)只有把“找市長(zhǎng)”和“找市場(chǎng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)，才能既為地方政府排憂(yōu)解難，又為公司發(fā)展開(kāi)拓新的領(lǐng)域。二是法制環(huán)境，要通過(guò)研討會(huì)和上門(mén)匯報(bào)等形式主動(dòng)與所在地法院溝通，向法院領(lǐng)導(dǎo)和法官匯報(bào)當(dāng)前保險(xiǎn)訴訟面臨的主要問(wèn)題和解決的建議，力求營(yíng)造相對(duì)公平公正的司法環(huán)境。當(dāng)前要借鑒和推廣在交警大隊(duì)設(shè)立交通事故巡回法庭的做法，由交警、法官和保險(xiǎn)事故當(dāng)事人友好協(xié)商和調(diào)解交通事故，從而減少訴訟案件數(shù)量和提高結(jié)案速度。同時(shí)要積極參與和配合公安交通管理機(jī)構(gòu)在大中城市設(shè)立的交通事故快速處理中心的工作，實(shí)行交通事故責(zé)任認(rèn)定和賠償處理的高效和無(wú)縫鏈接。還要積極參與和配合所在地醫(yī)療事故糾紛調(diào)處中心的工作，力求通過(guò)耐心細(xì)致的工作化解醫(yī)患矛盾。三是輿論環(huán)境，要通過(guò)各種傳播渠道，特別是行業(yè)以外的傳播渠道，使廣大干部群眾正確認(rèn)識(shí)和了解保險(xiǎn)的功能和作用，特別是保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，從而支持和關(guān)心保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。要主動(dòng)與當(dāng)?shù)匦侣劽襟w溝通并通過(guò)各種途徑向新聞媒體和其從業(yè)人員宣導(dǎo)：全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)是需要不斷的普及教育和持之以恒的灌輸才能逐步形成，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)要多作正面宣傳，盡量減少負(fù)面炒作。四是構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部合作和共贏的氛圍，要知道合作共贏和合法合規(guī)才能使得保險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展的成本最低，發(fā)展的動(dòng)力最大，在這方面大公司要帶頭合規(guī)和自律，做保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展和自律的引導(dǎo)者。

3.始終貫徹“效益第一”的理念

一是要將“效益第一”的基本原則和在無(wú)大災(zāi)的前提下經(jīng)營(yíng)不能虧損的底線(xiàn)始終貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全過(guò)程。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的償付能力涉及社會(huì)的方方面面，一旦保險(xiǎn)公司虧損和償付能力出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定，對(duì)此公司的決策層和執(zhí)行層都要高度重視，過(guò)去那種業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢時(shí)不顧效益的片面強(qiáng)調(diào)加快發(fā)展和效益差時(shí)就突然改變承保政策傷害客戶(hù)的現(xiàn)象再也不要發(fā)生。二是要建立上下一致的較為穩(wěn)定的以效益為中心的考核體系，要按照激勵(lì)性、穩(wěn)定性和公平性的原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化取向，進(jìn)一步完善公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核辦法。要加大利潤(rùn)在薪酬和費(fèi)用中的提取權(quán)重，突出業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量，形成價(jià)值貢獻(xiàn)的分配導(dǎo)向。

4.切實(shí)提高承保和理賠的管控能力

一是要提高承保的管控能力，首先要提升識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力；其次是建立與保單風(fēng)險(xiǎn)成本相匹配的承保定價(jià)機(jī)制，還要盡快實(shí)行以效益為主要指標(biāo)的內(nèi)部考核機(jī)制，引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員去做有效益的業(yè)務(wù)，從而使得承保管控成為保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的良好基礎(chǔ)。二是要提高IT技術(shù)支撐下的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析能力和專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，特別是核保核賠師隊(duì)伍的建設(shè)。三是要提升理賠的定價(jià)和管控能力，即提升車(chē)險(xiǎn)理賠中心與汽車(chē)4S站的議價(jià)能力和非車(chē)險(xiǎn)定損中專(zhuān)家定損的覆蓋面和決定權(quán)。四是開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，加大防災(zāi)防損技術(shù)的投入、推廣和應(yīng)用，讓保險(xiǎn)公司成為保戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)家，為保戶(hù)提供全面的防災(zāi)防損服務(wù)。

5.提升掌控銷(xiāo)售渠道的能力

銷(xiāo)售能力的核心是理清渠道，優(yōu)化資源配置，增員擴(kuò)效，目的是要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)渠道的掌控能力和差異化資源配置能力。要盡快確立直銷(xiāo)、中介、個(gè)代和電銷(xiāo)四大渠道的發(fā)展策略，推行“團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化、分散業(yè)務(wù)渠道化、私人業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化”的銷(xiāo)售模式。鞏固發(fā)展傳統(tǒng)渠道，開(kāi)拓創(chuàng)新新興渠道，強(qiáng)化人才隊(duì)伍的建設(shè)，發(fā)展專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)，有效掌握客戶(hù)資源，實(shí)施差異化市場(chǎng)策略，形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和渠道掌控權(quán)。

參考文獻(xiàn)：

篇2

職場(chǎng)麗人作為當(dāng)代社會(huì)的一個(gè)重要群體，在社會(huì)上的影響力日益凸現(xiàn)。然而，激烈的競(jìng)爭(zhēng)、緊張的工作和忙碌的生活也令她們承受著很大的生理和心理壓力。因此，很多職場(chǎng)麗人都嘗試?yán)萌藟郾ｋU(xiǎn)規(guī)劃自己的健康保障和養(yǎng)老生活。

鄧小姐30歲，已婚，職業(yè)為軟件工程師，年薪20萬(wàn)（稅后），有房有車(chē)。銀行存款20萬(wàn)元，股票和基金市值8萬(wàn)（投入15萬(wàn)），想通過(guò)人壽保險(xiǎn)規(guī)避疾病風(fēng)險(xiǎn)、提升養(yǎng)老品質(zhì)。

保險(xiǎn)專(zhuān)家意見(jiàn)

意外保險(xiǎn)必不可少

職場(chǎng)麗人追求時(shí)尚，向往自由，旅游是她們的最?lèi)?ài)。因此很有必要擁有一份公共交通工具意外傷害險(xiǎn)。每年只需一次交費(fèi)，就可以省去為差旅多次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的煩擾。由于有私家車(chē)，更應(yīng)該再增加一份綜合意外險(xiǎn)，確保每天24小時(shí)任何地點(diǎn)都能有一份安心的人身意外保障和意外醫(yī)療保障。

重疾保險(xiǎn)重中之重

據(jù)WHO統(tǒng)計(jì)，從1990年至2002年，在世界范圍內(nèi)，乳腺癌的發(fā)病率和死亡率均增長(zhǎng)了22%，它在各種癌癥發(fā)病率中排名第二，占癌癥患者的20%以上；宮頸癌發(fā)病率緊隨其后，全世界每年有20萬(wàn)婦女死于宮頸癌，且呈持續(xù)上升趨勢(shì)；生活在城市中的人比例更高。所以職場(chǎng)麗人要著重辦理重疾保險(xiǎn)（含女性特定重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)和母嬰險(xiǎn)）。

重疾保險(xiǎn)可以起到以下作用：對(duì)罹患重大疾病者給予高額的賠付，使患者能在最早的時(shí)間內(nèi)接受更好的醫(yī)治；對(duì)因罹患重大疾病所造成的家庭經(jīng)濟(jì)收入萎縮或中斷給予高額補(bǔ)償，確保家庭經(jīng)濟(jì)的安全性。在重疾保險(xiǎn)充足的情況下，可以適當(dāng)附加或組合住院費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)和住院營(yíng)養(yǎng)給付保險(xiǎn)，用以為普通疾病造成的住院提供保障。

養(yǎng)老保險(xiǎn)合理補(bǔ)充

養(yǎng)老時(shí)間占整個(gè)生命周期的1/4。國(guó)家有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，女性的平均壽命一般比男性長(zhǎng)5-8歲，同時(shí)女性又比男性提前退休5年，這意味著女性要盡早規(guī)劃更多的養(yǎng)老儲(chǔ)備金，尤其是崇尚高品位、注重高質(zhì)量生活的職場(chǎng)麗人。

因?yàn)閮H靠社保顯然是無(wú)法滿(mǎn)足高品質(zhì)的晚年生活的，適當(dāng)配合以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行合理補(bǔ)充，會(huì)是一個(gè)很好的選擇。

理財(cái)保險(xiǎn)錦上添花

理財(cái)保險(xiǎn)是職場(chǎng)麗人很有必要關(guān)注的另一樣保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以通過(guò)它規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)。

財(cái)務(wù)規(guī)劃不僅僅是富貴人士的專(zhuān)利，它已貼近我們每一個(gè)家庭生活。職場(chǎng)麗人作為家庭的財(cái)務(wù)總監(jiān)，承擔(dān)著對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行保值增值的責(zé)任。

家庭財(cái)務(wù)普遍存在以下幾樣風(fēng)險(xiǎn)：

財(cái)務(wù)流失風(fēng)險(xiǎn)。很多人為了追求時(shí)尚和高品位生活，從服飾裝扮到日常生活等各樣需求都追求高檔次。如果不適度消費(fèi)，會(huì)是一筆不小的開(kāi)支；投資損失風(fēng)險(xiǎn)。任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，每個(gè)家庭都要避免單一的投資模式；資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)。貨幣是有時(shí)間成本和機(jī)會(huì)成本的，如果家庭現(xiàn)有的理財(cái)結(jié)構(gòu)不能抵御通貨膨脹，那么就應(yīng)該引起我們的反思；資產(chǎn)凍結(jié)風(fēng)險(xiǎn)。上至富豪嚴(yán)介和、劉曉慶，下至我們身邊時(shí)有發(fā)生的債務(wù)官司中，個(gè)人資產(chǎn)被凍結(jié)拍賣(mài)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；稅收政策風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)型人壽保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能、穩(wěn)健理財(cái)功能、保值增值功能、保全資產(chǎn)功能和免稅避稅功能會(huì)有效地幫助職場(chǎng)麗人來(lái)解決以上五種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健。

篇3

一、我縣商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)市場(chǎng)主體發(fā)展迅速。截止年7月底，全縣共有10家商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入我縣設(shè)立分公司或營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部。其中，財(cái)險(xiǎn)公司有中國(guó)財(cái)保、太平洋財(cái)保、中華聯(lián)合財(cái)保、大地財(cái)保等4家，壽險(xiǎn)公司有中國(guó)人壽、泰康人壽、新華人壽、生命人壽、平安人壽、太平洋人壽等6家。10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，以分公司形式設(shè)立的有4家，其中財(cái)險(xiǎn)有中國(guó)財(cái)保、大地財(cái)保、中華聯(lián)合財(cái)保3家，壽險(xiǎn)有中國(guó)人壽1家。全縣共有保險(xiǎn)從業(yè)人員1800余人，其中，專(zhuān)職管理人員116人。從業(yè)人員中，從事財(cái)險(xiǎn)人員800余人，從事壽險(xiǎn)人員1000余人。當(dāng)前，另有等5家財(cái)險(xiǎn)公司正在我縣籌建設(shè)立分公司（營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部），年底，全縣商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將達(dá)到15家，比年新增9家。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括普通壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、一年期以上健康險(xiǎn)和短期險(xiǎn)。規(guī)模較大的主要有“康寧終身”、“千禧理財(cái)”、“國(guó)壽鴻泰”、“國(guó)壽鴻新”、“學(xué)生平安”保險(xiǎn)、“校方責(zé)任險(xiǎn)”等30多個(gè)險(xiǎn)種。各財(cái)險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、短期健康和意外傷害險(xiǎn)等。有的公司還積極探索涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如中華聯(lián)合財(cái)保、大地財(cái)保公司分別推出了“家家樂(lè)”、“農(nóng)家樂(lè)”系列組合產(chǎn)品，正在農(nóng)村推廣。

(三)經(jīng)營(yíng)管理日臻完善。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷更新經(jīng)營(yíng)管理理念，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，建立客戶(hù)回訪(fǎng)制度，完善事前、事中、事后服務(wù)控制體系，改善內(nèi)部管理,增強(qiáng)服務(wù)能力，贏得客戶(hù)認(rèn)可，保費(fèi)收入、上繳利稅逐年增長(zhǎng)。年，全縣實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7540.3萬(wàn)元，上繳利稅237.47萬(wàn)元；年，全縣實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9763.8萬(wàn)元，上繳利稅262.82萬(wàn)元，分別增長(zhǎng)29.49%、10.68%。今年元至6月，全縣實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入就達(dá)10293.7萬(wàn)元，上繳利稅269.2萬(wàn)元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為3.87%；保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)金額）為101.02元/人，已超過(guò)年全年保費(fèi)收入和利稅。元至6月的保費(fèi)收入中，財(cái)險(xiǎn)收入1600.7萬(wàn)元，占15.55%，壽險(xiǎn)收入8693萬(wàn)元，占84.45%。中國(guó)財(cái)保、中國(guó)人壽兩家老牌公司雖穩(wěn)居主導(dǎo)地位，占有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)89.66%左右的市場(chǎng)份額，始終領(lǐng)跑全縣保險(xiǎn)市場(chǎng)，但也明顯感覺(jué)到了來(lái)自保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

(四)保險(xiǎn)功能逐步增強(qiáng)。全縣保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保費(fèi)逐年遞增，保險(xiǎn)所提供的制度安排，如參與社會(huì)體制管理、減少社會(huì)成員間的經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等等，已開(kāi)始滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多個(gè)層面、多個(gè)環(huán)節(jié)，其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能明顯提升，促進(jìn)了全縣保險(xiǎn)事業(yè)與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)事業(yè)的和諧發(fā)展。年，全縣各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共受理理賠6047起，賠款兌現(xiàn)1905.2萬(wàn)元;年,全縣各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共受理理賠5549起，賠付兌現(xiàn)1532.4萬(wàn)元，今年元至6月，全縣共受理理賠2827起，理賠兌現(xiàn)952.162萬(wàn)元。今年，我縣“4•26”特大交通事故發(fā)生后，太平洋保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)介入，并按合同約定，進(jìn)行頂線(xiàn)賠付，向縣審計(jì)局原副局長(zhǎng)肖國(guó)辛的家屬快速理賠23.4559萬(wàn)元，為政府減輕了壓力，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。年，中華聯(lián)合財(cái)保公司為56家涉農(nóng)企業(yè)開(kāi)辦了小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，及時(shí)化解了這些公司在恢復(fù)性發(fā)展中的資金困難。

二、我縣商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

(一)保險(xiǎn)宣傳力度不夠。一直以來(lái)，縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府很少把商業(yè)保險(xiǎn)工作納入到議事日程，對(duì)《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能等方面的宣傳組織不力。各保險(xiǎn)公司只注重對(duì)業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)與產(chǎn)品推介宣傳，很少組織對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)，社會(huì)保障知識(shí)、案例等的宣傳。加之，不少保險(xiǎn)從業(yè)人員在進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)推介時(shí)，重理財(cái)功能的宣傳，輕風(fēng)險(xiǎn)保障功能的宣傳，宣傳方向不對(duì),導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范功能認(rèn)識(shí)不深、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)還存在很大差距，被動(dòng)接受保險(xiǎn)活動(dòng)較多，主動(dòng)參與保險(xiǎn)活動(dòng)較少。

(二)同業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)突出。主要表現(xiàn)在：一是高薪挖引同業(yè)公司人員。隨著我縣機(jī)構(gòu)的增加，全縣保險(xiǎn)從業(yè)人員需求量逐步增大，尤其是高級(jí)管理人才和手中掌握著一定客戶(hù)資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為新保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，導(dǎo)致保險(xiǎn)隊(duì)伍管理混亂，也直接增加了相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員培養(yǎng)和管理成本。二是不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)成本低價(jià)“攬?！薄Ｏ啾戎?，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比人身險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，主要以車(chē)輛險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)為主。違規(guī)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致費(fèi)率嚴(yán)重走低，經(jīng)營(yíng)瀕臨虧損，承保潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。特別是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，各家公司相互壓價(jià)，費(fèi)率折扣超過(guò)約定標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象比較普遍。個(gè)別新公司急于搶占市場(chǎng)，“低價(jià)”攬保。年城區(qū)的士車(chē)輛臺(tái)均保費(fèi)為6600多元，現(xiàn)已降至4500-4800元，降幅達(dá)46.67%，而責(zé)任保額未降，仍為66萬(wàn)元?？h大地財(cái)保測(cè)算，今年該公司承保的士40輛，共收取保費(fèi)18萬(wàn)元左右，如有1輛的士需全額賠付，該公司將所有保費(fèi)全賠進(jìn)去還不夠。這種局面得不到遏制，勢(shì)必將保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)推向險(xiǎn)境。部分公司、部分險(xiǎn)種已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)虧損。三是旁落責(zé)任拉攏客戶(hù)。今年，車(chē)船稅開(kāi)征后，按照有關(guān)政策規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司在開(kāi)展車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須代征車(chē)輛、船舶使用稅。但是，有少數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司不顧國(guó)家利益，只管拉攏客戶(hù)，不代收車(chē)船稅，導(dǎo)致少數(shù)“聽(tīng)話(huà)”的公司因代收車(chē)船稅而客戶(hù)減少保費(fèi)下降，“不聽(tīng)話(huà)”的公司不收車(chē)船稅而拉攏客戶(hù)，客戶(hù)增多保費(fèi)增加，責(zé)任與利益出現(xiàn)了倒掛現(xiàn)象。

(三)營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)偏低。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識(shí)有待加強(qiáng)。從全縣保險(xiǎn)從業(yè)人員的組成和來(lái)源看，以待崗、下崗、離崗人員和機(jī)關(guān)事業(yè)單位兼職人員為主，專(zhuān)修保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的人員比較少。不少人員本著就業(yè)和謀取“二職業(yè)”的想法進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)掌握不夠，了解不多。特別是有不少管理層人員和具體人員對(duì)公司推出的新產(chǎn)品條款理解不透，宣傳解釋不清，有上下標(biāo)準(zhǔn)不一致、口徑不統(tǒng)一的現(xiàn)象。二是少數(shù)從業(yè)人員道德、誠(chéng)信素質(zhì)有待提高。有不少?gòu)臉I(yè)人員短期行為嚴(yán)重，為了達(dá)到自己的目的，利用客戶(hù)對(duì)自己的信任，過(guò)分夸大產(chǎn)品的保障功能，對(duì)限制性條款和免除責(zé)任沒(méi)有如實(shí)告知客戶(hù)，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇，為以后客戶(hù)與保險(xiǎn)公司在理賠問(wèn)題上發(fā)生糾紛埋下隱患。三是從業(yè)人員中“臨時(shí)就業(yè)”的現(xiàn)象較為普遍，隊(duì)伍流動(dòng)性大。各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員更新?lián)Q代較為頻繁，營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍不穩(wěn)定，導(dǎo)致隊(duì)伍整體素質(zhì)不高，服務(wù)斷檔，續(xù)保業(yè)務(wù)開(kāi)展困難，投保對(duì)象“投后撤?！钡默F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

(四)涉農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。我縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)是我縣經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。從目前農(nóng)村保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況看，增速有所加快，但覆蓋面和保費(fèi)收入仍處于較低水平，與農(nóng)業(yè)在我縣經(jīng)濟(jì)中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱(chēng)。特別是近些年，我縣農(nóng)村自然災(zāi)害、疫蟲(chóng)病害頻發(fā)，農(nóng)民損失嚴(yán)重?！皣?guó)十條”和省“八條”出臺(tái)后，省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了省保監(jiān)局《關(guān)于加快全省“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》，但是，我縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)特別是事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還未引起縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府和相關(guān)保險(xiǎn)部門(mén)的重視。目前，涉農(nóng)保險(xiǎn)也僅限于農(nóng)房險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老、人身意外傷害險(xiǎn)等常規(guī)險(xiǎn)種，涉及農(nóng)業(yè)的只有變壓器、耕牛、棉花儲(chǔ)運(yùn)之類(lèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，真正為農(nóng)戶(hù)種植、養(yǎng)殖排憂(yōu)解難的險(xiǎn)種較少，或者說(shuō)保險(xiǎn)公司雖有相關(guān)的險(xiǎn)種，但由于受農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)條件、收入狀況、保險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)難預(yù)測(cè)等因素的影響，存在“農(nóng)戶(hù)保不起、保險(xiǎn)公司賠不起”的兩難現(xiàn)象。

(五)行業(yè)監(jiān)督管理缺失。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理體系不完善，監(jiān)管明顯不到位。國(guó)家設(shè)立了保監(jiān)會(huì)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)行使監(jiān)督管理職能，保監(jiān)會(huì)向下只延伸到省一級(jí)。省保監(jiān)局面對(duì)龐大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，顯得鞭長(zhǎng)莫及、力不從心；市一級(jí)雖然成立了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，制訂了《保險(xiǎn)自律公約》、《營(yíng)銷(xiāo)員流動(dòng)自律公約》、《從業(yè)人員違規(guī)行為管理暫行辦法》、《違約保證金管理辦法》等一系列制度，但協(xié)會(huì)是一個(gè)行業(yè)組織，不具備行政執(zhí)法職能，不能采取強(qiáng)制措施，所以，面對(duì)各種違規(guī)行為也無(wú)能為力，對(duì)行業(yè)違約行為的處罰很難執(zhí)行到位；縣一級(jí)則什么機(jī)構(gòu)也沒(méi)有，個(gè)別保險(xiǎn)公司只顧快速擴(kuò)張，不顧自律公約，違約經(jīng)營(yíng)問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，但無(wú)人監(jiān)管。

三、進(jìn)一步加強(qiáng)我縣商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的建議

(一)加大宣傳力度，提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)?？h、鄉(xiāng)兩級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)要重視保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要作用，利用各種會(huì)議和宣傳媒體廣泛開(kāi)展宣傳，引導(dǎo)社會(huì)正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，引導(dǎo)廣大消費(fèi)者積極參與保險(xiǎn)，理性進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)消費(fèi)需求，拓展保險(xiǎn)的資源空間。特別是在新農(nóng)村建設(shè)中，要發(fā)揮正確的主體導(dǎo)向作用，宣傳、支持并引導(dǎo)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)支農(nóng)、助農(nóng)、扶農(nóng)的功能。要充分發(fā)揮各保險(xiǎn)公司自身的作用和行業(yè)優(yōu)勢(shì)，利用電視、廣播、報(bào)紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會(huì)公眾廣泛宣傳保險(xiǎn)的重要性；要“抱團(tuán)”宣傳，避免單打獨(dú)斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。特別是要通過(guò)正面典型案例、現(xiàn)身說(shuō)法，向公眾宣傳保險(xiǎn)在日常生產(chǎn)和生活中的重要作用，增強(qiáng)宣傳的可信度，提高人們的參與意識(shí)。各保險(xiǎn)公司還要利用保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳解釋工作，加深人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí)，為擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)儲(chǔ)備客戶(hù)資源。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。一是要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的管控力度。建立并完善保險(xiǎn)從業(yè)人員準(zhǔn)入制度和相關(guān)管理制度。要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，防止一味追求擴(kuò)充市場(chǎng)占有份額，盲目吸納從業(yè)人員；要加強(qiáng)從業(yè)人員崗前培訓(xùn)，徹底杜絕無(wú)證上崗。二是要切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。要進(jìn)一步加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，把“誠(chéng)信保險(xiǎn)”的各項(xiàng)教育和創(chuàng)建活動(dòng)作為“信用”建設(shè)的重要組成部分，杜絕誤導(dǎo)、欺詐等違規(guī)行為；要堅(jiān)持向社會(huì)投保風(fēng)險(xiǎn)提示，增強(qiáng)消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，促進(jìn)理性消費(fèi)；要克服保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程中“重承保、輕理賠，重保前服務(wù)、輕售后服務(wù)”等現(xiàn)象。對(duì)社會(huì)普遍關(guān)注的車(chē)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等領(lǐng)域，要細(xì)化理賠服務(wù)內(nèi)容，明確理賠程序和時(shí)限，突出解決銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠難問(wèn)題；要逐步建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險(xiǎn)人誠(chéng)信記錄信息庫(kù)，與從業(yè)資格證書(shū)一同管理，實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司之間信息互通、資源共享。特別是要建立和完善保險(xiǎn)從業(yè)人員的“退出”機(jī)制，加大對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員失信的懲戒力度，對(duì)不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)人，要堅(jiān)決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三是要制定切實(shí)可行的業(yè)務(wù)操作規(guī)程。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真研究制定業(yè)務(wù)操作規(guī)程，明確重要崗位的職責(zé)分工，實(shí)行業(yè)務(wù)流程規(guī)范化管理。要設(shè)立內(nèi)部稽核、事后監(jiān)督崗位，作好日常監(jiān)督檢查工作，有效降低并規(guī)避保險(xiǎn)公司與投保人的利益風(fēng)險(xiǎn)。四是要細(xì)分市場(chǎng)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。各保險(xiǎn)公司要圍繞全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的重大變化、圍繞城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)習(xí)慣和熱點(diǎn)、圍繞宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，細(xì)化我縣保險(xiǎn)市場(chǎng)，選擇好各自的突破口和切入點(diǎn)，推出個(gè)性化、差異化的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，努力滿(mǎn)足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)、爭(zhēng)奪同一市場(chǎng)帶來(lái)的不良后果。

(三)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是要?jiǎng)?chuàng)新縣域保險(xiǎn)發(fā)展思路。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要著眼縣域?qū)嶋H，立足于關(guān)注民生、保障民生和改善民生，創(chuàng)新發(fā)展思路，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，加快發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)。要在進(jìn)一步探索開(kāi)展農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉農(nóng)企業(yè)小額保險(xiǎn)等常規(guī)險(xiǎn)種的同時(shí)，不斷開(kāi)發(fā)新的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，突出解決好農(nóng)民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問(wèn)題。二是要積極參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。要堅(jiān)持“有效需求”的原則，確定種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)“兩業(yè)”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，特別是要盡快啟動(dòng)生豬保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大政府支持力度，建立起“政府推動(dòng)、共保經(jīng)營(yíng)”的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制。縣政府要作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織者，主動(dòng)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的責(zé)任，積極向省、市爭(zhēng)取，落實(shí)資金支持，引導(dǎo)我縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盡早啟動(dòng)。三是要完善農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系。要進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，改善和加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，力爭(zhēng)建立起網(wǎng)絡(luò)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、延伸到村組的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系。四是要建立健全縣級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)。各營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部要不斷拓展自身業(yè)務(wù)空間，提升服務(wù)能力和水平，使之逐步達(dá)到分公司設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，做到納稅到縣級(jí)，參與服務(wù)縣級(jí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

篇4

但風(fēng)險(xiǎn)與收益始終相生相伴，2008年以來(lái)股市發(fā)生了強(qiáng)烈震蕩，直接影響了投資保險(xiǎn)的收益，投資類(lèi)保險(xiǎn)再次遭遇滑鐵盧。

投資保險(xiǎn)冷熱有度

目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了投資連接型、理財(cái)分紅型、萬(wàn)能型和投資保障型等幾大類(lèi)投資分紅類(lèi)險(xiǎn)種，不僅拓寬了社會(huì)投資渠道，開(kāi)辟了保險(xiǎn)市場(chǎng)空間，還疏導(dǎo)了民間資金的流動(dòng)趨向。不論是投資連接類(lèi)保險(xiǎn)還是分紅保障類(lèi)保險(xiǎn)，因其許諾的回報(bào)率明顯高于銀行的同期存款利率，又免征利息稅，一度被稱(chēng)做“旱澇保收”的險(xiǎn)種，加之一些有失偏頗推波助瀾的宣傳炒作，使得此類(lèi)保險(xiǎn)一度出現(xiàn)了不俗的增長(zhǎng)率，掩蓋了潛在的投資風(fēng)險(xiǎn)，一些投資者多了熱情沖動(dòng)，少了理性思考。

所幸的是，經(jīng)過(guò)觀(guān)察比較，不少人變得審慎起來(lái)，科學(xué)冷靜地通盤(pán)考慮，貨比三家地對(duì)比選擇，不再“扔進(jìn)籃中就是菜”，使市場(chǎng)初步踏上了有序規(guī)范的軌道，這對(duì)維護(hù)投資者的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益無(wú)疑是正確的。

險(xiǎn)種面孔仔細(xì)端詳

其一，投資連接類(lèi)保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種以份銷(xiāo)售，定期保障，如身故可獲得的保障以保額和個(gè)人投資賬戶(hù)價(jià)值較大者為給付標(biāo)準(zhǔn)。操作上采取第一年的保費(fèi)用于費(fèi)用和保險(xiǎn)保障，第二年每份保費(fèi)的20%進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，第三年每份保費(fèi)的88%進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)。這種保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)人士負(fù)責(zé)投資管理，保證資金安全，定期向社會(huì)公布投資回報(bào)率。

其二，萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。該險(xiǎn)種是在定期壽險(xiǎn)基礎(chǔ)上加上一個(gè)個(gè)人賬戶(hù)，其最低保證利率為同期兩年期的定期儲(chǔ)蓄存款利率。如綜合投資日回報(bào)率超過(guò)五年期銀行定期存款利率的部分以80%的比例計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)，此外該險(xiǎn)種還具備投資分紅（即利差）的優(yōu)勢(shì)。

其三，分紅兩全保險(xiǎn)。提供的保險(xiǎn)保障至被保險(xiǎn)人70周歲，給付身故保險(xiǎn)金和到期給付保險(xiǎn)金，紅利則為現(xiàn)金紅利，領(lǐng)取方式包括累積生息、抵繳保費(fèi)、現(xiàn)金支付和增加保額。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，分紅險(xiǎn)種的好處還在于投保人除能得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任保障外，還可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所得盈余的分配。

其四，家財(cái)投資保障型險(xiǎn)種。一般保險(xiǎn)期限為5年，每份保險(xiǎn)投資金為2000元。除了在保期內(nèi)提供家財(cái)保額的經(jīng)濟(jì)保障外，每份保險(xiǎn)投資金年收益率還高于同期銀行定期存款利率，并將隨著銀行利率調(diào)整而增長(zhǎng)。此類(lèi)保險(xiǎn)的好處在于，它不僅給予投保人家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)保障，而且可用投資金的收益折抵保費(fèi)，并能得到可靠的回報(bào)收益。

篇5

投連還是“險(xiǎn)”

最早進(jìn)入國(guó)內(nèi)的時(shí)候，投連險(xiǎn)以高收益之名誤導(dǎo)了很多盲目的投保人，殊不知保費(fèi)中有很大一部分費(fèi)用是不能進(jìn)入投資賬戶(hù)的，從而引起對(duì)投連險(xiǎn)的誤解長(zhǎng)達(dá)十余年之久。

經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的股市寒冬，隨著資本市場(chǎng)牛市的到來(lái)，投連險(xiǎn)也以嶄新的姿態(tài)卷土重來(lái)。但相比基金，投連險(xiǎn)仍只是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的衍生而已，因此稱(chēng)其為“基金中的基金”并不確切。在選擇投連險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，我們不能只看其收益性，而忽略了保障功能。

有專(zhuān)家指出，選對(duì)投連險(xiǎn)的關(guān)鍵是正確理解產(chǎn)品客觀(guān)具有的特性和功能。投連險(xiǎn)作為一個(gè)兼具投資和保障功能的產(chǎn)品，費(fèi)用、產(chǎn)品功能都比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)靈活得多。但相應(yīng)地，購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)客戶(hù)承受的風(fēng)險(xiǎn)也比購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)客戶(hù)承受的風(fēng)險(xiǎn)略高一點(diǎn)。但投連險(xiǎn)終究還是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種，其本質(zhì)仍是保險(xiǎn)。在選擇投連險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，我們不能舍本逐末，仍要以保障功能為主，投資功能次之。

費(fèi)率要算清

對(duì)于大部分消費(fèi)者而言，在購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往要考慮的是“我要繳多少保費(fèi)”。但對(duì)于投連險(xiǎn)而言，投資者只了解所繳保費(fèi)的數(shù)額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

投連險(xiǎn)涉及到的費(fèi)用有7項(xiàng)之多，除了用于購(gòu)買(mǎi)保障的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)以及退保時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)用以外，初始費(fèi)用是其中很重要的一部分費(fèi)用。

作為一個(gè)具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，除用于保障和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用支出的一部分保費(fèi)，剩余保費(fèi)才進(jìn)入投資賬戶(hù)，前者稱(chēng)為初始費(fèi)用。換言之，初始費(fèi)用的扣除越多，則進(jìn)入投資賬戶(hù)的金額越少，從根本上來(lái)說(shuō)是對(duì)投資收益率的扣減。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，躉繳保險(xiǎn)費(fèi)形式的投連險(xiǎn)初始費(fèi)用的比例不得超過(guò)10％(人民幣5萬(wàn)元及以下部分)或5％(人民幣5萬(wàn)元以上部分)，躉繳保險(xiǎn)費(fèi)保單追加保險(xiǎn)費(fèi)的初始費(fèi)用比例的上限為5％。目前，市場(chǎng)上在售投連險(xiǎn)的初始費(fèi)用一般在保費(fèi)的1％－2％，用于抵扣銷(xiāo)售成本，其中銀保躉繳的初始費(fèi)用最低約在1％左右。以中德安聯(lián)推出的新一連險(xiǎn)――安聯(lián)“匯金世家”為例，躉繳金額在3萬(wàn)元以上的躉繳保費(fèi)，初始費(fèi)用扣除1％，躉繳投連險(xiǎn)追加保費(fèi)，初始費(fèi)用扣除1％。

買(mǎi)賣(mài)差價(jià)被稱(chēng)為變相的初始費(fèi)用。很多投連險(xiǎn)產(chǎn)品取消了賬戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)用，讓很多投保人誤以為轉(zhuǎn)換沒(méi)有成本。其實(shí)買(mǎi)賣(mài)差價(jià)是初始費(fèi)用之外，很大的一筆成本支出。所謂買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，有點(diǎn)類(lèi)似跟銀行兌換外幣時(shí)所說(shuō)的“買(mǎi)入價(jià)”、“賣(mài)出價(jià)”。因此，對(duì)于投保人而言，這筆差價(jià)幅度越大，對(duì)個(gè)人投資者而言自然越不劃算。有了這一差價(jià)，投資人的收益等于最終會(huì)被打點(diǎn)折扣。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上在售投連險(xiǎn)中，包括瑞泰人壽“財(cái)智人生”、中意人壽“一生中意”、聯(lián)泰大都會(huì)“財(cái)富精選”等在內(nèi)多款產(chǎn)品，均不設(shè)置買(mǎi)賣(mài)差價(jià)。

放長(zhǎng)線(xiàn)釣大魚(yú)

不同于像炒股票那樣可以高拋低吸、頻繁進(jìn)出，投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種中長(zhǎng)期的投資產(chǎn)品。購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)，首先需要考慮的應(yīng)該是如何使自己的資產(chǎn)價(jià)值得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定的增長(zhǎng)，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報(bào)，擁有一個(gè)中長(zhǎng)期的投資規(guī)劃才是上策，急功近利將是購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)的天敵。

中意人壽分析師認(rèn)為，在目前股市振蕩的走勢(shì)下，頻繁操作賬戶(hù)，甚至提前退保都不太可取。如果投保人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，可運(yùn)用賬戶(hù)轉(zhuǎn)換功能，將資金暫時(shí)放到低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益賬戶(hù)。

投連險(xiǎn)的一大特點(diǎn)就是客戶(hù)可以在自己的賬戶(hù)之間做靈活轉(zhuǎn)換，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。投資者可以根據(jù)不同的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好、對(duì)收益的心理預(yù)期以及市場(chǎng)變化情況，在賬戶(hù)之間進(jìn)行理財(cái)分配和轉(zhuǎn)換。

以友邦保險(xiǎn)公司財(cái)富通A／B款投連險(xiǎn)投資案例來(lái)看，南京年輕白領(lǐng)白先生今年28歲，是外企職員，月薪7000元，他購(gòu)買(mǎi)了友邦的財(cái)富通B款投連險(xiǎn)，月交500元，繳費(fèi)10年，保額20萬(wàn)元，每年可在年終獎(jiǎng)中拿出1萬(wàn)元作為追加投資，追加10年。通過(guò)“財(cái)富通”個(gè)人賬戶(hù)演示工具演示，48歲時(shí)他的賬戶(hù)價(jià)值低檔演示數(shù)字為217613元，中檔演示數(shù)字為296654元，高檔演示數(shù)字可達(dá)402589元。

順序要理清

作為一個(gè)適合中高收入人群的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的客戶(hù)應(yīng)具備一定的閑置資金和合理的資產(chǎn)配置，并且建議投保人購(gòu)買(mǎi)較高的額度，才能彌補(bǔ)各類(lèi)管理費(fèi)用支出，達(dá)到一定的規(guī)模效應(yīng)。

篇6

今年春節(jié)剛過(guò)，網(wǎng)上各大媒體針對(duì)理財(cái)領(lǐng)域頻頻發(fā)生的“存單變保單”現(xiàn)象，紛紛發(fā)出“提醒”，為投資者特別是老年朋友提供應(yīng)對(duì)策略;但此番“提醒”能否見(jiàn)效，一些銀行、保險(xiǎn)公司還會(huì)不會(huì)見(jiàn)招拆招呢？

銀行存款咋變保險(xiǎn)合同

明明是去銀行存款，卻變成了保險(xiǎn)合同;明明買(mǎi)的是理財(cái)產(chǎn)品，最后也變成了保險(xiǎn)合同;買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的承諾很好，售后服務(wù)質(zhì)量卻讓人無(wú)言……走進(jìn)銀行，往往會(huì)遇到保險(xiǎn)陷阱，這是不少老年朋友的親身感受。

“存款變保單”這個(gè)金融怪胎，屢屢被曝光，卻依然我行我素。

去年8月，家住石家莊市的顧大爺?shù)礁浇囊患毅y行存1萬(wàn)元錢(qián)。顧大爺想辦理3年的定期存款，可一位銀行的工作人員向他介紹：現(xiàn)在有一項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)，利息高、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，如果整存5年，每年利息可達(dá)到500元錢(qián)，5年利息可達(dá)到2500元錢(qián)?！案呃省蔽祟櫞鬆?，他就按工作人員給介紹的業(yè)務(wù)辦理了存款。

去年年末，顧大爺?shù)挠H屬向他借錢(qián)，顧大爺找出自己的存折與合同一看傻眼了，不僅每天要扣除保險(xiǎn)費(fèi)，而且合同單上根本沒(méi)寫(xiě)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保本字樣。

顧大爺找到銀行問(wèn)為什么定期存款變成了保險(xiǎn)？銀行的工作人員表示，這種理財(cái)保險(xiǎn)并無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，10天之內(nèi)可退保，超過(guò)10天退保要收取違約金，現(xiàn)在退要交700元違約金。

據(jù)顧大爺說(shuō)，他始終都以為自己辦的是定期存款，從來(lái)沒(méi)想過(guò)要辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1萬(wàn)元錢(qián)存了3個(gè)月不但沒(méi)得到利息，還要被扣700元錢(qián)，可把老先生愁死了。

那么，一些銀行為啥要推銷(xiāo)代辦保險(xiǎn)呢？主要原因是保險(xiǎn)公司看好銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，銀行客戶(hù)中有相當(dāng)多的保險(xiǎn)潛在客戶(hù)，保險(xiǎn)公司會(huì)給銷(xiāo)售保險(xiǎn)的銀行一定的提點(diǎn)。

而少數(shù)銀行的工作人員誤導(dǎo)儲(chǔ)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，主要是收入直接跟業(yè)績(jī)掛鉤。銀行在為客戶(hù)辦理保險(xiǎn)時(shí)，本來(lái)應(yīng)該講解清楚保險(xiǎn)的種類(lèi)和協(xié)議的詳細(xì)情況，提供的材料包括合同條款。但在代售過(guò)程中，少數(shù)銀行員工只對(duì)客戶(hù)宣傳“高收益”“保障功能”等，卻不提示風(fēng)險(xiǎn)，使很多老年朋友糊里糊涂買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，以為有銀行擔(dān)保，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益是有保證的。

如何應(yīng)對(duì)分紅險(xiǎn)騙局？

首先我們要弄明白什么是分紅險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄兼保障的產(chǎn)品，因此與消費(fèi)型保險(xiǎn)相比，分紅型保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限較長(zhǎng)，保費(fèi)也較高，比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群。

對(duì)于一般收入的家庭或個(gè)人而言，建議在配足基本保障后，再來(lái)考慮購(gòu)買(mǎi)具有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)，如果因購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)而占據(jù)了過(guò)多資金，導(dǎo)致其他基本保障不足，那就得不償失了。

很多被忽悠購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的投資者都是通過(guò)銀行銷(xiāo)售人員介紹和推薦的，夸夸其談稱(chēng)資金可以隨時(shí)支取，每年有7%～8%的收益等來(lái)誤導(dǎo)投資者。但其實(shí)，目前銀行代銷(xiāo)的大部分保險(xiǎn)都是分紅型和投連型保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)整體的保障功能不強(qiáng)，整體保費(fèi)較高，而且分紅險(xiǎn)中的分紅缺少保障。

如何應(yīng)對(duì)分紅險(xiǎn)騙局呢？

1.如果真有保障需求，就去保險(xiǎn)公司或其官網(wǎng)、第三方銷(xiāo)售平臺(tái)或者選擇保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保障性的保險(xiǎn)，分紅型或者投連型保險(xiǎn)，并不適合所有投保人;

2.一定要留意合同說(shuō)明，了解產(chǎn)品本質(zhì);

3.如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了分紅險(xiǎn)，而且已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了猶豫期（投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤銷(xiāo)并退還已收全部保費(fèi)），那么建議不要輕易退保，否則只能領(lǐng)到有限的現(xiàn)金價(jià)值和紅利。

怎樣識(shí)別推銷(xiāo)人誤導(dǎo)的新套路

一些保險(xiǎn)行業(yè)的推銷(xiāo)人員現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始意識(shí)到，誤導(dǎo)銷(xiāo)售聲譽(yù)差了，老年人的警覺(jué)性高了。為此，不少保險(xiǎn)公司改變誤導(dǎo)的套路，過(guò)去講“保險(xiǎn)的收益比銀行存款高”，現(xiàn)在不少業(yè)務(wù)員則重點(diǎn)說(shuō)“資金靈活性”。

比如，有保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在網(wǎng)上就爆料說(shuō)：現(xiàn)在很多老年人知道保險(xiǎn)公司的分紅是不確定的，每年能分紅多少，取決于保險(xiǎn)公司的運(yùn)作能力，以及資本市場(chǎng)的收益情況。所以強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的保障功能，則很容易被人拒絕。但是如果把保險(xiǎn)的幾年后開(kāi)始保本，或者抵押貸款功能說(shuō)成隨時(shí)支取，就比較容易獲得一些老年人的青睞。

由于保險(xiǎn)與銀行存款最大的差別在于，存款可隨時(shí)支取，保單卻不行。目前一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或銀行工作人員將保單貸款與隨時(shí)支取混淆，把保單的質(zhì)押貸款功能說(shuō)成具有隨時(shí)支取功能，讓不少老年人中了招。

去年3月，我國(guó)主管部門(mén)已明文規(guī)定，禁止銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售投連險(xiǎn)。因?yàn)榇祟?lèi)糾紛多發(fā)，一些銀行也開(kāi)始采用內(nèi)部規(guī)定的方式，禁止銀行工作人員在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

因此，又有一些與保險(xiǎn)公司有關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)員在讓老年人投保時(shí)，被保險(xiǎn)人常常是老年人的子女或?qū)O子女，辦理時(shí)只需提供身份證原件或復(fù)印件即可，而未成年人則只需提供戶(hù)口簿復(fù)印件。投保后，保險(xiǎn)保障的是小孩，但交錢(qián)的依然是老人。雖然監(jiān)管部門(mén)曾聯(lián)合發(fā)文進(jìn)一步規(guī)范銀保市場(chǎng)，要求不得向高齡客戶(hù)、低收入客戶(hù)銷(xiāo)售期限長(zhǎng)、繳費(fèi)高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但具體多少才算高齡，并未明確界定。

當(dāng)然，銀行并非不能銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)鍵是不應(yīng)該在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而應(yīng)該在專(zhuān)門(mén)的理財(cái)柜臺(tái)或其他柜臺(tái)銷(xiāo)售。就算一些銀行在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，在向儲(chǔ)戶(hù)推銷(xiāo)時(shí)，也應(yīng)該說(shuō)清楚其中的利害關(guān)系，不能辜負(fù)了人們對(duì)銀行的信任。

發(fā)現(xiàn)自己被誤導(dǎo)投保后怎么辦

當(dāng)一些老年朋友發(fā)現(xiàn)被銀行誤導(dǎo)投保后，要么趕在第一時(shí)間退保，要么選擇息事寧人。但由于過(guò)了10天猶豫期，一旦經(jīng)濟(jì)狀況出問(wèn)題或急等錢(qián)用，退保就要遭受較大損失。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第69條規(guī)定，投保人解除保險(xiǎn)合同，已繳足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;未繳足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保費(fèi)。那么，遭遇誤導(dǎo)銷(xiāo)售的老年朋友該怎么辦呢？這里要分兩種情況。

首先，如果被誤導(dǎo)投保的資金是閑錢(qián)，不妨還是“將錯(cuò)就錯(cuò)”，尤其第一年保費(fèi)含有較多手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值很低，退保會(huì)遭受較大損失。其次，若確實(shí)急需用錢(qián)，可向保險(xiǎn)公司咨詢(xún)，看能否辦理保單質(zhì)押貸款，先解決眼前的問(wèn)題。至于因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題想退保，卻又糾結(jié)于損失太大，在現(xiàn)金一次繳清的情況下，保費(fèi)不妨選擇兩種折中的方案：一是消費(fèi)者可根據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｎ~，讓保單繼續(xù)有效;二是消費(fèi)者據(jù)此改變?cè)蔚钠谙?，原保額和保險(xiǎn)責(zé)任不變。原保單批改后，消費(fèi)者不再繳納保費(fèi)。

篇7

在任何時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃都需要隨著當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和各自家庭的收支狀況做相應(yīng)的調(diào)整。那么，在目前的經(jīng)濟(jì)大形勢(shì)下，對(duì)于打算要寶寶或者已經(jīng)有了寶寶的小家庭來(lái)說(shuō)，該如何制訂合理的理財(cái)規(guī)劃呢?

理財(cái)?shù)膸讉€(gè)觀(guān)念

在做家庭理財(cái)規(guī)劃前，我們應(yīng)該先理清這幾個(gè)觀(guān)念：

1、明確理財(cái)目標(biāo)

在制訂任何一個(gè)理財(cái)規(guī)劃前，必須先明確自己的理財(cái)目標(biāo)，然后才能?chē)@著這個(gè)目標(biāo)合理分配各項(xiàng)收支，選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品。

2、科學(xué)分配資金

理財(cái)專(zhuān)家建議我們。手頭應(yīng)該時(shí)時(shí)保有能支付3個(gè)月基本生活支出的現(xiàn)金流。家庭的負(fù)債比例最好不要超過(guò)30％。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，分析家庭每月開(kāi)支中哪些是必要消費(fèi)，哪些是可選消費(fèi)，哪些是盲目消費(fèi)，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費(fèi)，根據(jù)家庭資金狀況適當(dāng)調(diào)整可選消費(fèi)。盡量杜絕盲目消費(fèi)。

3、學(xué)習(xí)金融知識(shí)

很多人在投資理財(cái)時(shí)都比較盲目，可能會(huì)隨大流，造成盲目投資。因此建議大家花時(shí)間學(xué)習(xí)一些基本的金融常識(shí)，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和自己家庭資金的狀況，科學(xué)地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產(chǎn)品。

另外，還要提醒爸媽一下，大人管理金錢(qián)的態(tài)度對(duì)孩子的影響很大。因此，在滿(mǎn)足孩子物質(zhì)需要的同時(shí)，也要適時(shí)對(duì)孩子過(guò)度的消費(fèi)欲望說(shuō)不，并且要從小分階段按步驟地教孩子學(xué)習(xí)理財(cái)。

2009年家庭理財(cái)建議

2009年，金融風(fēng)暴的影響依然存在，在當(dāng)前這個(gè)重大的經(jīng)濟(jì)背景下，我們?cè)撊绾巫隼碡?cái)規(guī)劃呢?

1、在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)要有重點(diǎn)，比如。教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、置業(yè)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等，分清哪項(xiàng)是當(dāng)前的家庭重點(diǎn)。另外。目標(biāo)一定要切合實(shí)際。

2、建議家庭至少保有10％的儲(chǔ)蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太長(zhǎng)，一般可根據(jù)自身需要，選擇以1-2年期限為宜，注意應(yīng)分批存入銀行。

3、投資方面，建議以保本浮動(dòng)收益為宜。

可以購(gòu)買(mǎi)一部分國(guó)債、銀行的理財(cái)產(chǎn)品。在銀行利率調(diào)整的狀況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的周期都比較短，如果預(yù)期收益能達(dá)到4％以上就不錯(cuò)了。

月剩余款的20％左右可以考慮用作基金定投作為長(zhǎng)期投資。結(jié)合當(dāng)前的股市狀況，在選擇基金時(shí)，建議選指數(shù)型、股票型或混合型的基金。

股票要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和手中的現(xiàn)金狀況來(lái)考慮投入的數(shù)額。說(shuō)得簡(jiǎn)單一點(diǎn)，如果你買(mǎi)3萬(wàn)塊錢(qián)股票，在投資時(shí)請(qǐng)問(wèn)一下自己，這3萬(wàn)塊錢(qián)即使打水漂了是不是也無(wú)所謂?

經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的家庭可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些實(shí)物黃金。黃金市場(chǎng)屬于全球性的投資市場(chǎng)。雖然短期內(nèi)黃金可能不會(huì)帶來(lái)多少收益，但能夠減少投資組合的整體波動(dòng)性，而且長(zhǎng)期來(lái)看商品需求的上漲將會(huì)刺激金價(jià)繼續(xù)走高。建議家庭或者個(gè)人購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學(xué)費(fèi)用的5％～10％即可。

外匯方面。建議以短線(xiàn)操作為主。

4、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)等于是為家庭購(gòu)買(mǎi)了一份保障。建議保險(xiǎn)費(fèi)用控制在年收入的10％～20％比較科學(xué)。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國(guó)不少家長(zhǎng)在自己還沒(méi)有保障的情況下就急于給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。甚至考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題，這種做法值得思考。在選擇險(xiǎn)種時(shí)，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考慮養(yǎng)老理財(cái)投資。對(duì)于家庭支柱來(lái)說(shuō)，保額最好為年薪的10倍左右。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚的大公司。

5、對(duì)于近期打算要寶寶的兩口之家，在做家庭計(jì)劃時(shí)還要預(yù)留出必要的流動(dòng)資金，以應(yīng)對(duì)懷孕、生產(chǎn)和小寶寶的養(yǎng)育費(fèi)用。

兒童保險(xiǎn)輕松搞掂

給寶寶買(mǎi)份保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多父母的共識(shí)。怎樣才能不花冤枉錢(qián)，又能給孩子實(shí)實(shí)在在的保障呢?中國(guó)平安保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)企劃部的王曄建議：

1、明確給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)的目的給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)不外乎有三個(gè)目的：減輕意外壓力、降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)、儲(chǔ)備教育基金。

2、了解四大主流險(xiǎn)種

A、兒童意外傷害險(xiǎn)――保障型兒童險(xiǎn)險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)，只保意外傷害。在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

B、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)――保障型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)，投保年齡越小保費(fèi)越便宜。

C、兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)――儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購(gòu)買(mǎi)教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。

D、兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)――投資型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)自由。保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。

適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

3、兒童險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)技巧

A、不同家庭選擇有別：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)首先要考慮家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭，推薦選擇兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的，可以再加上兒童重大疾病保險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的，在前面的基礎(chǔ)上，可以考慮加上教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題，還可以作為一種家庭理財(cái)規(guī)劃；經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)的家庭，在前面幾個(gè)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上還可以再購(gòu)買(mǎi)理財(cái)型的險(xiǎn)種，給孩子更多的保障。

B、實(shí)用小竅門(mén)：

大多數(shù)兒童保險(xiǎn)的投保年齡都以0歲作為開(kāi)始，但在保險(xiǎn)行業(yè)章程中，指的是兒童出生滿(mǎn)28天；

少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，沒(méi)必要一次性買(mǎi)全了。應(yīng)根據(jù)具體情況調(diào)整；

繳費(fèi)期不必太長(zhǎng)，可以集中在孩子未成年之前；

在購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購(gòu)買(mǎi)豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)。對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效；

切忌重復(fù)購(gòu)買(mǎi)；

保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)，應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。對(duì)于很多資金不是特別寬裕的家庭來(lái)說(shuō)。考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題確實(shí)無(wú)甚必要；

篇8

【關(guān)鍵詞】銀保合作 代銷(xiāo)壽險(xiǎn) 問(wèn)題應(yīng)對(duì)

銀保合作，最簡(jiǎn)單的解釋就是“借助銀行賣(mài)保險(xiǎn)”，也就是銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷(xiāo)。是指通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道向同一客戶(hù)群提供銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的一種安排。銀保合作對(duì)于銀行和保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是雙贏之舉，從銀行來(lái)講，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)起到了豐富產(chǎn)品線(xiàn)，滿(mǎn)足客戶(hù)的綜合理財(cái)保障需求以及增加了中間業(yè)務(wù)收入的作用；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，可利用銀行已經(jīng)建立起來(lái)的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)降低營(yíng)銷(xiāo)成本，提高銷(xiāo)售效率，還可以利用銀行良好的信譽(yù)和客戶(hù)關(guān)系擴(kuò)大客戶(hù)群。由于我國(guó)銀保合作起步晚，以至于銀保合作還存在著一些亟待解決的問(wèn)題，這些問(wèn)題的積累也極大的影響了銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。在此，我主要分析銀保合作中代銷(xiāo)壽險(xiǎn)的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)。

一、銀保合作之代銷(xiāo)壽險(xiǎn)的發(fā)展

20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，大量涌入的外資、股份制銀行及保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司形成了強(qiáng)烈的沖擊，對(duì)客戶(hù)尤其是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的爭(zhēng)奪日趨激烈。與此同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，居民收入、金融資產(chǎn)迅速增加，居民對(duì)儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和投資等金融消費(fèi)需求迅速增長(zhǎng)。1997年我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模首次超過(guò)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2001年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1288億元，而我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款2002年8月已突破了8萬(wàn)億元。為了適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從1999年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)各大銀行和保險(xiǎn)公司之間普遍加強(qiáng)了合作，在各銀行總行與保險(xiǎn)公司總部之間及各自分支機(jī)構(gòu)之間，簽署了全面合作協(xié)議，而且這種合作呈現(xiàn)出多對(duì)多交叉的特點(diǎn)。目前，銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品正逐步成為我國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)的一條重要銷(xiāo)售渠道，并已為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了可觀(guān)的回報(bào)。

二、代銷(xiāo)壽險(xiǎn)合作中面臨的問(wèn)題：

（一）營(yíng)銷(xiāo)側(cè)重收益，保險(xiǎn)的功能和作用未得到有效發(fā)揮

目前我國(guó)的保險(xiǎn)消費(fèi)大都屬被動(dòng)型消費(fèi)，營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)忽視保險(xiǎn)的保障功能，片面夸大產(chǎn)品收益率，部分銀行甚至還存在保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)人員駐點(diǎn)等行為，整體缺乏服務(wù)意識(shí)，營(yíng)銷(xiāo)水平較低，單靠原來(lái)的傳統(tǒng)方式去競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)滿(mǎn)足不了客戶(hù)的需要。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

目前在銀行銷(xiāo)售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要躉交、五年期和十年期期交，不利于保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防控和長(zhǎng)期發(fā)展，而且各個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，保障功能低、產(chǎn)品內(nèi)涵價(jià)值低，既不能滿(mǎn)足客戶(hù)迫切需要的保險(xiǎn)保障需求和差異化的儲(chǔ)蓄需求，也不能與其他金融理財(cái)產(chǎn)品形成互補(bǔ)，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，可替代性較高。盡管目前銀行與保險(xiǎn)公司陸續(xù)簽訂卡單保險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)、保障型保險(xiǎn)等產(chǎn)品，但多是具有簡(jiǎn)單保障功能的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)，保障功能并不完善，多偏向于分紅型和投資型。但是還是不能滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)高保障、低保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)的需求，客戶(hù)會(huì)有高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品只能在保險(xiǎn)公司才有銷(xiāo)售、在銀行渠道無(wú)銷(xiāo)售之感。

（三）前期銷(xiāo)售產(chǎn)品收益過(guò)低引發(fā)客戶(hù)意見(jiàn)

2007～2008年是壽險(xiǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)期，這期間銷(xiāo)售的5～10年期銀保產(chǎn)品將在近年陸續(xù)進(jìn)入滿(mǎn)期給付，大量的給付將帶來(lái)客戶(hù)服務(wù)方面的問(wèn)題。主要是前幾年保險(xiǎn)公司普遍投資收益不佳，分紅水平難以滿(mǎn)足客戶(hù)預(yù)期，加之銀監(jiān)局2010年第9號(hào)文未前銀保合作普遍存在網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員駐點(diǎn)，營(yíng)銷(xiāo)夸大收益進(jìn)行銷(xiāo)售等行為。且拿中國(guó)人壽08年銷(xiāo)售的5年期分紅保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，年化收益率不足3%，因此，大量客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品低收益十分不滿(mǎn)，投訴不斷，甚至出現(xiàn)。

（四）協(xié)議關(guān)系重利益，“飛單”現(xiàn)象頻現(xiàn)

目前銀保模式中，合作短期化，且隨意性強(qiáng)，短期性的協(xié)議關(guān)系，不能形成長(zhǎng)遠(yuǎn)的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行側(cè)重于手續(xù)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司也不愿在與銀行的合作中進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的投入，而是把力量主要集中在網(wǎng)點(diǎn)的爭(zhēng)奪上。且目前保險(xiǎn)公司產(chǎn)品即可在銀行銷(xiāo)售也可在保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售，保險(xiǎn)公司為了減少手續(xù)費(fèi)成本，避開(kāi)銀行直接對(duì)銀行客戶(hù)跟蹤營(yíng)銷(xiāo)以及對(duì)到期資金直接進(jìn)行二次營(yíng)銷(xiāo)的搶單現(xiàn)象頻發(fā)。

三、代銷(xiāo)壽險(xiǎn)出現(xiàn)問(wèn)題之應(yīng)對(duì)

（一）強(qiáng)化銷(xiāo)售管理，加強(qiáng)行業(yè)自律

目前銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)先后下發(fā)了銀監(jiān)會(huì)2010年第9號(hào)文和保監(jiān)會(huì)2014年第3號(hào)文，對(duì)于銀行保險(xiǎn)合作方面進(jìn)行了成文規(guī)范，銀行方面首先要規(guī)范操作流程，上線(xiàn)代銷(xiāo)壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，切實(shí)做到對(duì)銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和防范，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售行為進(jìn)行規(guī)范，堅(jiān)決糾正誤導(dǎo)行為，杜絕營(yíng)銷(xiāo)人員收取回傭。保險(xiǎn)公司做好銀行員工的產(chǎn)品培訓(xùn)及售后服務(wù)工作，加強(qiáng)行業(yè)自律，保險(xiǎn)公司之間杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)，由粗放式競(jìng)爭(zhēng)向集約式競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展，提升競(jìng)爭(zhēng)的手段和方式，改善自身形象，為銀保有序合作保駕護(hù)航。

（二）著眼未來(lái)，構(gòu)筑利益共享機(jī)制

銀保壽險(xiǎn)合作雙方關(guān)系不再建立在短期利益上，具體可以讓銀行分享保險(xiǎn)公司利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該分享銀行的人脈與資源。更關(guān)注為客戶(hù)提供親和便利、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。這樣才能有效地避免雙方在手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈，減少短期隨意性，維持銀保市場(chǎng)的正常運(yùn)行秩序，達(dá)到“雙贏”。通過(guò)合作內(nèi)容上的深化，建立與銀行之間長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，逐步實(shí)現(xiàn)由簡(jiǎn)單的兼業(yè)向“長(zhǎng)期合作戰(zhàn)略聯(lián)盟”過(guò)渡。

（三）積極開(kāi)展銀保合作代銷(xiāo)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

銀保合作的產(chǎn)品應(yīng)該結(jié)合客戶(hù)需求，形式簡(jiǎn)單、操作方便、適于柜臺(tái)銷(xiāo)售、突出保障功能，而不是簡(jiǎn)單的將已有保險(xiǎn)產(chǎn)品直接復(fù)制到銀行銷(xiāo)售。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，建議銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)合組成業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目組，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分和定位，根據(jù)不同需求層次的客戶(hù)群設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)全套金融服務(wù)的需求，增強(qiáng)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。既要有短期產(chǎn)品又要重視長(zhǎng)期產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，并以新的銷(xiāo)售模式支持銀行理財(cái)功能的實(shí)現(xiàn)，讓高價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品融入到銀行的服務(wù)產(chǎn)品系列中去。

（四）信息共享，建立應(yīng)急機(jī)制

銀保雙方還應(yīng)通力合作，建立共同客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源共享。打通銀行與保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)通道，使客戶(hù)能一次獲得包括銀行、保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位金融服務(wù)。同時(shí)對(duì)于到期保險(xiǎn)資金，保險(xiǎn)公司及時(shí)將到期客戶(hù)信息傳遞給銀行，建立到期資金售后及二次營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)席處理機(jī)制。

篇9

關(guān)鍵詞:資金運(yùn)用;新型保險(xiǎn)產(chǎn)品;機(jī)遇;發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào):F840.6（文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-1428(2007)05-0077-03

一､我國(guó)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

新型保險(xiǎn)產(chǎn)品靈活地融合了消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障需求與投資理財(cái)需求，是保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)發(fā)展創(chuàng)新的熱點(diǎn)之一。對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括投資連接產(chǎn)品､萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括帶有儲(chǔ)蓄和投資性質(zhì)的家財(cái)險(xiǎn)､長(zhǎng)期意外險(xiǎn)､長(zhǎng)期機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)等。在我國(guó)，大力發(fā)展新型保險(xiǎn)產(chǎn)品十分必要。這不僅可以推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)和轉(zhuǎn)型，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，而且能夠促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)､資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的進(jìn)一步融合，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償､資金融通和社會(huì)管理功能。

我國(guó)目前的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品以壽險(xiǎn)為主，非壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品所占市場(chǎng)份額還相當(dāng)小。新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展始于2000年的投資連接險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)，2001年投資連接險(xiǎn)經(jīng)歷了短期的快速發(fā)展，當(dāng)年占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)比重達(dá)到9%，萬(wàn)能險(xiǎn)約占3%;隨后，在資產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)熊市的情況下兩種產(chǎn)品的市場(chǎng)比重都迅速回落，2002～2003年兩者合計(jì)都在3%左右;2005年，在保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和投資能力有所提高的前提下，萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)份額上升至7%，投資連接險(xiǎn)仍然保持1%左右的較低比例。

我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)以傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和分紅產(chǎn)品為主，多年來(lái)一直維持90%～97%的比例，作為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資連接險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)具有很大的發(fā)展空間。

二､美國(guó)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展回顧

1990年以后，美國(guó)股市出現(xiàn)了長(zhǎng)達(dá)10年的大牛市，S&P指數(shù)從300點(diǎn)迅速上升到1500點(diǎn)左右，雖然2000年之后S&P指數(shù)出現(xiàn)了一定回落，但仍處于較高水平。在這段時(shí)期，美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也發(fā)生了相應(yīng)的巨大變化，新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品在壽險(xiǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)中的比重迅速提高，在不到十年的時(shí)間里，由1990年的10%左右迅速上升到整個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品份額的30%左右。具體數(shù)據(jù)如表1所示。

將代表證券市場(chǎng)發(fā)展指標(biāo)的S&P指數(shù)與新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)比重做回歸分析，發(fā)現(xiàn)兩者的相關(guān)系數(shù)達(dá)到0.9691，顯示兩者具有很高的相關(guān)性;回歸方程的R2系數(shù)為0.9392，初步表明S&P指數(shù)對(duì)新型壽險(xiǎn)比重具有很強(qiáng)的線(xiàn)性解釋能力。

分析1990年代以來(lái)美國(guó)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程，不難發(fā)現(xiàn)，資本市場(chǎng)的活躍和繁榮是其迅速發(fā)展的原因之一。股票市場(chǎng)的繁榮刺激了消費(fèi)者的投資需求，保險(xiǎn)客戶(hù)需求由單一的保障產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)橐蟾邆€(gè)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品作為具備更多功能的理財(cái)保障結(jié)合型產(chǎn)品，正好滿(mǎn)足了消費(fèi)者的這一意愿。與此同時(shí)，美國(guó)金融市場(chǎng)日趨成熟，各種制度更加規(guī)范，良好的投資環(huán)境和多樣化的金融工具，也為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理和資金運(yùn)用提供了條件。

三､當(dāng)前我國(guó)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨的機(jī)遇

上證指數(shù)自2006年以來(lái)保持強(qiáng)勁態(tài)勢(shì)，中國(guó)人口紅利期的到來(lái)以及對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的良好預(yù)期，激發(fā)了城鄉(xiāng)居民新一輪的投資熱情，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品具備巨大的潛在市場(chǎng)，面臨難得的歷史發(fā)展機(jī)遇。具體而言，可以從政策層面､市場(chǎng)層面以及公司治理層面對(duì)這一機(jī)遇進(jìn)行分析。

1､從政策環(huán)境來(lái)看，2006年6月15日出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《若干意見(jiàn)》)，為我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金運(yùn)用提供了廣闊的政策空間?！度舾梢庖?jiàn)》明確提出，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金直接或間接投資資本市場(chǎng)，逐步提高投資比例，擴(kuò)大保險(xiǎn)資金投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模和范圍，開(kāi)展保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)試點(diǎn)，以及參股商業(yè)銀行等長(zhǎng)期性投資?！度舾梢庖?jiàn)》頒布后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了與之配套的法規(guī)，內(nèi)容涉及放寬保險(xiǎn)資金資本市場(chǎng)的投資比例､保險(xiǎn)資金境外投資､保險(xiǎn)外匯資金投資外匯､保險(xiǎn)資金投資間接投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､投資商業(yè)銀行和券商的股權(quán)等，從而極大地拓寬了保險(xiǎn)資金原有的投資渠道，并使得保險(xiǎn)資金取得了較好的收益。預(yù)計(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)資金運(yùn)用的發(fā)展趨勢(shì)，以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，以更加開(kāi)放的姿態(tài)來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)資金的有效運(yùn)用，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)資金在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用。因此，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金運(yùn)用將更加靈活，可投資領(lǐng)域?qū)⒏迂S富。

2､從市場(chǎng)環(huán)境看，健康而又充滿(mǎn)活力的證券市場(chǎng)為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)，能夠有效提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)率，不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，2006年GDP增長(zhǎng)率為10.7%，仍然保持了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì);人民幣升值預(yù)期長(zhǎng)期存在，進(jìn)一步凸現(xiàn)國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的投資價(jià)值;中國(guó)證券市場(chǎng)股改已基本完成，進(jìn)入全流通時(shí)代的A股市場(chǎng)長(zhǎng)期向好;機(jī)構(gòu)投資者成為股市的主導(dǎo)力量，價(jià)值投資理念漸漸成為市場(chǎng)的主流;上市公司盈利能力保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，中國(guó)居民的新一輪投資熱情得到激發(fā)，希望分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速成長(zhǎng)。這些因素共同表明，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)新的發(fā)展階段即將來(lái)臨，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品獲取可觀(guān)投資收益的可能性大大增強(qiáng)。

3､從內(nèi)部環(huán)境來(lái)看，保險(xiǎn)公司的信息技術(shù)水平､風(fēng)險(xiǎn)控制能力､投資能力已經(jīng)得到顯著提高。一方面，自改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)受住了“利差損”風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)，經(jīng)受住了A股市場(chǎng)四年熊市的考驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)制度､技術(shù)､人才從無(wú)到有，在風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。另一方面，隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放全面展開(kāi)，中國(guó)保險(xiǎn)公司面臨外資保險(xiǎn)的直接挑戰(zhàn)，在嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)面前，許多公司投入大量人力､物力和財(cái)力，努力縮小在信息技術(shù)､產(chǎn)品開(kāi)發(fā)､內(nèi)部控制等方面與國(guó)外成熟保險(xiǎn)公司的差距。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和承保收益的利潤(rùn)空間將不斷被壓縮，而加快新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新，不斷提升投資能力將成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。

四､對(duì)我國(guó)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新的若干建議

1､重視投資業(yè)務(wù)，努力提高新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金運(yùn)用水平。資金運(yùn)用是新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的關(guān)鍵所在，投資回報(bào)能否達(dá)到并超過(guò)預(yù)計(jì)的收益率水平，是關(guān)系到新型保險(xiǎn)產(chǎn)品能否獲得長(zhǎng)期､持續(xù)､穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。將新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資賬戶(hù)收益率保持在一個(gè)較為穩(wěn)定的區(qū)間內(nèi)，可以為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。

目前，保險(xiǎn)公司應(yīng)該把握當(dāng)前良好的政策環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境，進(jìn)一步解放思想､勇于開(kāi)拓､積極創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)市場(chǎng)的研究和判斷，運(yùn)用先進(jìn)的資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)，穩(wěn)步提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力､資產(chǎn)配置組合能力､把握市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)的能力，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，努力提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率水平，以穩(wěn)定可觀(guān)的投資回報(bào)推動(dòng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康發(fā)展。

2､新型保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)采取資產(chǎn)負(fù)債匹配的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式。傳統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新模式分為兩種，其一為負(fù)債主導(dǎo)的產(chǎn)品創(chuàng)新，是“先定負(fù)債承諾，再定投資回報(bào)”，即產(chǎn)品的設(shè)計(jì)完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向，首先確定負(fù)債的期限､久期､承諾收益率等基本屬性，然后由投資部門(mén)按照產(chǎn)品的目標(biāo)收益率要求選擇合適的投資策略;另一種是資產(chǎn)主導(dǎo)的產(chǎn)品創(chuàng)新，是“先定投資回報(bào)，再定負(fù)債承諾”，即充分考慮資本市場(chǎng)上有效金融資產(chǎn)的特點(diǎn)，根據(jù)實(shí)際投資能力的大小來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

對(duì)于新型保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，應(yīng)當(dāng)采取資產(chǎn)負(fù)債匹配的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式。必須同時(shí)考慮市場(chǎng)需求和保險(xiǎn)資金運(yùn)用的實(shí)際能力，從源頭進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，將資產(chǎn)負(fù)債管理的思想體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)階段，滲透到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的各個(gè)環(huán)節(jié)。這種開(kāi)發(fā)模式下新型產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路是“投資約束負(fù)債，需求引導(dǎo)投資”。一方面，產(chǎn)品的功能設(shè)計(jì)綜合考慮了客戶(hù)需求以及資本市場(chǎng)的實(shí)現(xiàn)能力，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)避免盲目性，實(shí)事求是地制定承諾收益率，有利于防止大規(guī)模退保的出現(xiàn)，合理規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了“投資約束負(fù)債”的積極作用。另一方面，當(dāng)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，深入進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的再研究，進(jìn)行消費(fèi)市場(chǎng)的細(xì)分和需求的重新組合，主動(dòng)尋求資產(chǎn)組合的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，體現(xiàn)“需求引導(dǎo)投資”的積極作用。

3､以獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定收益作為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種投資工具，需要在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的產(chǎn)品定位，模糊､錯(cuò)誤的定位將不利于產(chǎn)品成長(zhǎng)。客觀(guān)地分析，保險(xiǎn)投資產(chǎn)品與股票､基金等理財(cái)產(chǎn)品相比較，能夠在哪些方面體現(xiàn)優(yōu)勢(shì)呢?首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的人身(或財(cái)產(chǎn))保障功能，是綜合保險(xiǎn)保障功能和理財(cái)功能的天然優(yōu)勢(shì);其次，從純投資角度分析，保險(xiǎn)投資還具有風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)､資金來(lái)源長(zhǎng)期穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)､對(duì)不同期限資金進(jìn)行跨期安排的優(yōu)勢(shì)，有條件燙平短期市場(chǎng)波動(dòng)，實(shí)現(xiàn)投資收益的長(zhǎng)期穩(wěn)定。這啟發(fā)我們，在對(duì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)､開(kāi)發(fā)､定位和宣傳時(shí)，應(yīng)該面向風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的消費(fèi)群體，將投資收益的長(zhǎng)期性､穩(wěn)定性作為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

以投資連接險(xiǎn)產(chǎn)品為例，國(guó)外的投連險(xiǎn)一般是作為對(duì)社會(huì)福利､養(yǎng)老金的一種補(bǔ)充，目的在于為那些有著剩余資金的投資者提供一個(gè)長(zhǎng)期的､更加穩(wěn)定的投資渠道。而我國(guó)投連險(xiǎn)發(fā)展初期，過(guò)分夸大了產(chǎn)品的短期收益，導(dǎo)致很多消費(fèi)者挪用生活必須資金來(lái)進(jìn)行投連險(xiǎn)的投資，以期獲取短期高額回報(bào)。然而隨著2001年資本市場(chǎng)收益大幅下滑，投連險(xiǎn)產(chǎn)品遭遇滑鐵盧，引發(fā)了消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品及保險(xiǎn)公司的信任危機(jī)，造成投連險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)退兩難的尷尬局面。

4､以投資創(chuàng)新為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展打開(kāi)思路。保險(xiǎn)創(chuàng)新的內(nèi)涵十分豐富，從創(chuàng)新的載體來(lái)看，可以分為保險(xiǎn)投資創(chuàng)新與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，分別涉及保險(xiǎn)資產(chǎn)､保險(xiǎn)負(fù)債這兩個(gè)方面。保險(xiǎn)投資創(chuàng)新即運(yùn)用金融工程的方法，靈活運(yùn)用多種投資渠道，通過(guò)設(shè)計(jì)多種風(fēng)格､多種風(fēng)險(xiǎn)收益特征的投資組合產(chǎn)品，來(lái)滿(mǎn)足不同偏好的客戶(hù)對(duì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同需求，從而提高新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

通過(guò)進(jìn)行保險(xiǎn)投資創(chuàng)新，不僅為保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供了豐富的可選投資策略，而且有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行靈活､多樣的需求組合。另外，使用新穎的投資理念或者具有吸引力的資產(chǎn)組合方式作為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原則，在一定程度上可以引導(dǎo)消費(fèi)者的投資需求，從而為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供新的思路。

5､增強(qiáng)多部門(mén)合作，為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新建立長(zhǎng)效機(jī)制。保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)､精算､投資､銷(xiāo)售等部門(mén)之間的合作，建立起有效的技術(shù)交流､信息溝通機(jī)制，及時(shí)主動(dòng)地匯總各方面專(zhuān)家的意見(jiàn)和建議，從而促進(jìn)新產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。與此同時(shí)，業(yè)務(wù)部門(mén)需要根據(jù)市場(chǎng)銷(xiāo)售情況，分析新型保險(xiǎn)產(chǎn)品與同類(lèi)產(chǎn)品的差異，并提供給投資部門(mén)參考，以便其及時(shí)調(diào)整投資策略，確保產(chǎn)品既具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，又具有可投資性和長(zhǎng)期的成長(zhǎng)性。

參考文獻(xiàn):

[1]廖發(fā)達(dá). 美國(guó)壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置的結(jié)構(gòu)變遷及啟示．J．證券市場(chǎng)導(dǎo)報(bào)，2005（6）：14-18

篇10

關(guān)鍵詞電子商務(wù)保險(xiǎn)電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

1近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無(wú)形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無(wú)限商機(jī)使得無(wú)數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營(yíng)銷(xiāo)渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來(lái)越多國(guó)家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國(guó)外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車(chē)”。

2保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國(guó)家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)服務(wù)，取得了可喜的成績(jī)，發(fā)展勢(shì)頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類(lèi)提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對(duì)的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指,利用電子工具（電話(huà)、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動(dòng)，如市場(chǎng)分析、客戶(hù)聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱(chēng)之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對(duì)組織內(nèi)部的管理、對(duì)客戶(hù)關(guān)系的管理以及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個(gè)綜合的人機(jī)系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。這種商務(wù)活動(dòng)可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個(gè)層次的含義。

從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。

從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。

3我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場(chǎng)有了廣泛的拓展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要組成部分。但是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理，和世界發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國(guó)按照入世時(shí)的承諾，對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開(kāi)放市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。我國(guó)保險(xiǎn)公司為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過(guò)程。

我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年，由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立的——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)，這是中國(guó)最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門(mén)。此后，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門(mén)、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國(guó)內(nèi)同類(lèi)網(wǎng)站第一名。成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)的巨大魅力。

而國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的積極探索，保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18，平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門(mén)店服務(wù)中心、平安電話(huà)中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶(hù)服務(wù)向國(guó)際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線(xiàn)”全面開(kāi)通，這算的上是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類(lèi)CA認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時(shí)，由非保險(xiǎn)公司(主要是網(wǎng)絡(luò)公司)搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國(guó)人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)的易保網(wǎng)。通過(guò)易保網(wǎng)廣場(chǎng)，客戶(hù)可以客觀(guān)比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以通過(guò)網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個(gè)性化保險(xiǎn)方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識(shí)；提供車(chē)輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)立個(gè)性化的專(zhuān)賣(mài)區(qū)，客戶(hù)只需要在一個(gè)網(wǎng)站瀏覽就可以完成對(duì)十幾家國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢(xún)，特別是其推出的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具，如同在線(xiàn)計(jì)算器，客戶(hù)只要在網(wǎng)頁(yè)上輸入個(gè)人需求，服務(wù)器就能自動(dòng)的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁(yè)，通過(guò)信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)致力于為保險(xiǎn)買(mǎi)、賣(mài)雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀(guān)的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺(tái)；幫助客戶(hù)輕松了解、比較、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)新渠道開(kāi)發(fā)客戶(hù)資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來(lái)看，我國(guó)目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶(hù)提供技術(shù)平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)，都是目前國(guó)內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個(gè)內(nèi)容提供商，它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識(shí)的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)信息，屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺(tái)，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個(gè)交流和交易的技術(shù)平臺(tái)；第三類(lèi)為直銷(xiāo)平臺(tái)，如網(wǎng)險(xiǎn)，它以的身份通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售，從銷(xiāo)售中提取傭金。以上是我國(guó)目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類(lèi)。

第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開(kāi)發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站,平安的，泰康在線(xiàn)，以及我國(guó)最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的等等。應(yīng)該說(shuō)，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國(guó)的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險(xiǎn)網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，還沒(méi)有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類(lèi)網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。這是我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動(dòng)、在線(xiàn)交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對(duì)太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷(xiāo)售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷(xiāo)售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬(wàn)元，其中在2003年5月，一位北京客戶(hù)在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)“安居理財(cái)保險(xiǎn)”，成功通過(guò)太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬(wàn)元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開(kāi)通以來(lái)最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷(xiāo)售渠道的發(fā)展前景。

5我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類(lèi)資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無(wú)線(xiàn)技術(shù)、電話(huà)等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來(lái)的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國(guó)《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷(xiāo)售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專(zhuān)有產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)，并通過(guò)電子商務(wù)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來(lái)和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，有利于推動(dòng)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。