導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇家庭理財(cái)規(guī)劃的核心，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財(cái)

一、目前我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)

(一)理財(cái)=投資

來(lái)到理財(cái)中心的客戶，可能首先問(wèn)理財(cái)師的是：“給你100萬(wàn)元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不足一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢(qián)的學(xué)問(wèn)，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢(qián)生錢(qián)的問(wèn)題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡(jiǎn)單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)和過(guò)程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無(wú)憂。

(二)理財(cái)隨大流，盲目跟風(fēng)

近年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得中國(guó)不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)新品的不斷推出，還可以看到類(lèi)似一哄而上的現(xiàn)象。“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，在房?jī)r(jià)累積漲幅普遍超過(guò)30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，而對(duì)租金收入超過(guò)貸款利息的“利潤(rùn)”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購(gòu)房時(shí)，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來(lái)存在的不確定風(fēng)險(xiǎn)，只顧眼前收益。

其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時(shí)往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類(lèi)管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時(shí)，對(duì)未來(lái)可能存在一些風(fēng)險(xiǎn)缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國(guó)內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時(shí)必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長(zhǎng)期獲利。

(四)關(guān)注短線投機(jī)，不注重長(zhǎng)期趨勢(shì)

有許多國(guó)內(nèi)投資者比較樂(lè)于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。他們往往每天會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間去研究短期價(jià)格走勢(shì)。關(guān)注眼前利益。在市場(chǎng)低迷的時(shí)候，由于過(guò)多地在意短期收益，常常錯(cuò)失良機(jī)。特別是在證券投資時(shí)，時(shí)常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買(mǎi)路錢(qián)。更有甚者，誤把基金作為短線投機(jī)，因忍受不住煎熬，最終忍痛割?lèi)?ài)。

二、正確理解家庭理財(cái)

(一)什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)，就是合理、有效地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購(gòu)房買(mǎi)車(chē)、儲(chǔ)備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財(cái)講求理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)也不例外。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。

(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財(cái)核心

家庭理財(cái)規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來(lái)的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會(huì)因?yàn)椤盁o(wú)錢(qián)付賬”而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財(cái)?shù)暮诵乃凇?/p>

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎(jiǎng)金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補(bǔ)償性現(xiàn)金流入：保險(xiǎn)金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開(kāi)支：衣、食、住、行的費(fèi)用；大宗消費(fèi)支出：購(gòu)車(chē)、購(gòu)房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來(lái)，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說(shuō)明財(cái)務(wù)狀況越“自由”。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處快速增長(zhǎng)的階段，由于這種增長(zhǎng)存在很大的不確定性，也使人們未來(lái)的收入消費(fèi)存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來(lái)陷入財(cái)務(wù)困境。在目前社會(huì)“貸款消費(fèi)”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財(cái)不是據(jù)金而是平衡

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財(cái)品種增多，被稱(chēng)為“理財(cái)元年”，眼下又進(jìn)入一個(gè)人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過(guò)去的6年中，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18％，預(yù)計(jì)2006年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財(cái)市場(chǎng)增長(zhǎng)率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不僅是理財(cái)機(jī)構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗(yàn)投資人智慧的博弈場(chǎng)。

近日，有關(guān)機(jī)構(gòu)公布2005年理財(cái)產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財(cái)產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈?dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于財(cái)富的保值和增值至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)?shù)耐顿Y策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財(cái)方式

任何投資都存在著風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多做一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健＜彝ピ谕顿Y理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。

然而?，F(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反方面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專(zhuān)業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般來(lái)說(shuō)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時(shí)規(guī)劃

應(yīng)該說(shuō)，一個(gè)好的家庭理財(cái)規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟(jì)生活中的幾個(gè)“宏觀”問(wèn)題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開(kāi)源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價(jià)值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(xiàng)(如高額教育經(jīng)費(fèi))，有效積累大額、長(zhǎng)期性資金；保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，防患于未然。

在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化；對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過(guò)程中顧此失彼；家庭理財(cái)要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實(shí)任何人都不能也沒(méi)有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)它，家庭理財(cái)規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢(qián)而制定理財(cái)規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財(cái)務(wù)需求足不同的，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，運(yùn)用各種理財(cái)工具，達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

(三)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有泡沫，謹(jǐn)慎購(gòu)關(guān)多思量

目前，投資型壽險(xiǎn)和分紅類(lèi)壽險(xiǎn)占到了整個(gè)保險(xiǎn)品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類(lèi)保險(xiǎn)的投資功能而將其當(dāng)成了儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會(huì)不如銀行，加上近年來(lái)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲(chǔ)蓄。不過(guò)，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，投資者對(duì)投資分紅型保險(xiǎn)的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)，以聰明的消費(fèi)來(lái)分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后，存錢(qián)的人多了，消費(fèi)的人少了，一些相對(duì)價(jià)格較高的商品就會(huì)跌價(jià)，對(duì)通貨膨脹會(huì)有一定的抑制作用。作為消費(fèi)者，這時(shí)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)便會(huì)達(dá)到“少花錢(qián)、多辦事”的理財(cái)效果。另外，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費(fèi)、提高生活質(zhì)量才符合理財(cái)?shù)某踔?，否則，見(jiàn)利率漲了就只存錢(qián)不消費(fèi)，這樣攢的錢(qián)再多也不能算科學(xué)理財(cái)。

篇2

隨著中產(chǎn)階層隊(duì)伍的壯大，家庭對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨笤谏罨Ｈ绻粋€(gè)家庭幾年前購(gòu)買(mǎi)了一套投資用房，現(xiàn)在的可投資資產(chǎn)已輕松增值到百萬(wàn)元級(jí)別。一些中小企業(yè)主也將實(shí)體經(jīng)營(yíng)的節(jié)余資金投入到金融資產(chǎn)中。市場(chǎng)上的投資品種大量增加，證券公司、銀行、信托公司都在為高凈值客戶提供越來(lái)越多新的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。第一代創(chuàng)業(yè)者從青壯年逐漸進(jìn)入中老年，事業(yè)接班與財(cái)富傳承的需求逐漸展現(xiàn)。

用一句話描述理財(cái)新時(shí)期的特點(diǎn)就是，更多的家庭從“簡(jiǎn)單理財(cái)”進(jìn)入到了“理財(cái)規(guī)劃和管理”階段。

李先生是一個(gè)典型案例，家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表詳見(jiàn)表1、2。

像李先生一家，雖然工資并不是特別高，但經(jīng)過(guò)對(duì)家庭的用心經(jīng)營(yíng)，在不知不覺(jué)中已經(jīng)擁有了超過(guò)百萬(wàn)元的資產(chǎn)，且立即可用于投資的現(xiàn)金資產(chǎn)也已經(jīng)超過(guò)50萬(wàn)元。如果善加打理，李先生一家的財(cái)富積累將會(huì)逐漸加速，經(jīng)過(guò)8～10年便有望達(dá)到財(cái)富自由。

通常來(lái)說(shuō)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)包含3項(xiàng)內(nèi)容，即家庭資產(chǎn)的保護(hù)、積累和分配。

資產(chǎn)的保護(hù)

――重點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)管控

在家庭理財(cái)過(guò)程中，必須對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有足夠的認(rèn)知，并規(guī)劃出風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避、轉(zhuǎn)移方案。

常見(jiàn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有如下來(lái)源：患重大疾病導(dǎo)致的收入減少和額外增加的開(kāi)支；責(zé)任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而導(dǎo)致的收入中斷；經(jīng)濟(jì)環(huán)境、資本市場(chǎng)波動(dòng)產(chǎn)生的大比例投資虧損；以及家庭財(cái)產(chǎn)（如房屋等）因自然災(zāi)害、火災(zāi)而導(dǎo)致的重大財(cái)產(chǎn)損失等。這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生就將對(duì)家庭產(chǎn)生重大的經(jīng)濟(jì)損失，而其本身或個(gè)體是無(wú)法消除的。必須利用金融保險(xiǎn)工具，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的財(cái)產(chǎn)損失，讓愛(ài)與責(zé)任得到延續(xù)。

李先生的單位福利非常好，在醫(yī)療方面，可以100%得到報(bào)銷(xiāo)。太太的單位有基礎(chǔ)社保，但仍然要考慮在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來(lái)的附加費(fèi)用支出，如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、維持現(xiàn)有生活水平不改變以及因收入能力下降而需要彌補(bǔ)的損失等。

對(duì)李先生一家應(yīng)強(qiáng)化保險(xiǎn)配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建議購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)和50萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)約為2萬(wàn)元/年；為李太太購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)和50萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)約1.5萬(wàn)元/年；為孩子購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保額各為20萬(wàn)元，保費(fèi)約1.3萬(wàn)/年。同時(shí)為房屋購(gòu)買(mǎi)300萬(wàn)元保額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保費(fèi)約1000元/年。

通過(guò)上面的保險(xiǎn)規(guī)劃，李先生在面對(duì)重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將變得從容有度，且家庭核心資金得到有效的保護(hù)。

資產(chǎn)的積累

――從“人賺錢(qián)”到“錢(qián)賺錢(qián)”

提到財(cái)產(chǎn)的積累，大多數(shù)人的概念還停留在掙工資、做生意、炒股票的三部曲中。隨著資產(chǎn)的積累，人們已經(jīng)逐漸有條件在單純的人賺錢(qián)基礎(chǔ)上加上錢(qián)賺錢(qián)的部分了。而且隨著年齡的增長(zhǎng)，錢(qián)賺錢(qián)的比例更應(yīng)該逐漸加大。但賺錢(qián)不等于有錢(qián)，一時(shí)有錢(qián)不等于一世有錢(qián)。家庭不做資產(chǎn)配置，無(wú)疑是球隊(duì)沒(méi)有守門(mén)員，電腦沒(méi)裝殺毒軟件，理想狀態(tài)下，達(dá)到只需要錢(qián)賺錢(qián)即可保持或提升現(xiàn)有生活水平的狀態(tài)，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)自由。

當(dāng)前投資理財(cái)?shù)闹饕绞剑慨a(chǎn)外，還包括保險(xiǎn)、信托、股票、黃金、私募基金、期貨、收藏等。選擇適合自己的投資產(chǎn)品，需要堅(jiān)持如下原則：一是重新認(rèn)識(shí)自己，明確自己的知識(shí)領(lǐng)域和風(fēng)險(xiǎn)偏好；二是敢于嘗試，合理配置；三是合理留余，落袋為安。

（1）李先生家庭年節(jié)余30萬(wàn)元，對(duì)于這部分剩余資金按比例分配到儲(chǔ)蓄和投資項(xiàng)目中。

（2）儲(chǔ)蓄部分。主要針對(duì)于孩子教育金及夫婦二人養(yǎng)老金規(guī)劃。拿出5萬(wàn)～10萬(wàn)元，3～5年存期，配置家庭中長(zhǎng)期穩(wěn)健的現(xiàn)金流。

（3）投資部分。不建議直接參與既不感興趣也不夠熟悉的高風(fēng)險(xiǎn)投資，可再配置一些資金到基金定投中。

（4）在第三年，李先生一家的可投資現(xiàn)金資產(chǎn)將達(dá)到100萬(wàn)元以上。在目前全球金融危機(jī)，國(guó)內(nèi)股市動(dòng)蕩、房產(chǎn)前景不明朗下，可將靈活的現(xiàn)金資產(chǎn)配置到固定收益類(lèi)信托產(chǎn)品中，避免大量銀行資金承受高通脹的損失。

資產(chǎn)的分配

――讓錢(qián)為人生活的目標(biāo)服務(wù)

理財(cái)規(guī)劃中有一句讓人深思的話：“對(duì)于很多人來(lái)講，花錢(qián)比賺錢(qián)要難”。在我們實(shí)際的工作中，也確實(shí)體會(huì)到，花錢(qián)并不是一件可以輕易做好的事。

花錢(qián)的過(guò)程實(shí)際上是家庭現(xiàn)金分配的過(guò)程。經(jīng)常會(huì)遇到這樣的問(wèn)題：是否為子女教育進(jìn)行了合適的撥備，是否為自己的養(yǎng)老退休生活進(jìn)行了合適的撥備，是否對(duì)于遺產(chǎn)傳承中可能的稅務(wù)問(wèn)題進(jìn)行了準(zhǔn)備，是否考慮到了身后向多個(gè)家庭成員進(jìn)行的遺產(chǎn)分配等。還有些富有的人希望無(wú)論生前還是身后，都可以滿足特定的慈善項(xiàng)目，這也是一種重要的財(cái)產(chǎn)分配去向。

無(wú)論財(cái)產(chǎn)分配的形式如何，切記核心的一點(diǎn)――資產(chǎn)最終是要為人的生活目標(biāo)服務(wù)。也就是說(shuō)，如果不加以分配考慮，不適當(dāng)使用，財(cái)產(chǎn)可能僅僅是一個(gè)銀行里的數(shù)字，或者僅僅是一些放在一起的資產(chǎn)罷了。

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關(guān)鍵詞：高職;個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃;教學(xué)分析

《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》是高職投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)的一門(mén)職業(yè)技能核心課程，也是其他金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)能力拓展課程。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是金融企業(yè)利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況， 通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。為了讓高職學(xué)生畢業(yè)后能夠勝任這些工作，教師在該課程教學(xué)中，不僅要向?qū)W生傳授個(gè)人理財(cái)?shù)闹R(shí)與技巧，還要培養(yǎng)他們的綜合觀察、思考、分析及解決問(wèn)題的能力。

一、高職院校《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程的特點(diǎn)

（1）綜合性和系統(tǒng)性。高職《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高?！秱€(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類(lèi)內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。（2）實(shí)務(wù)性和專(zhuān)業(yè)性。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。

二、高職院?！秱€(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的原因分析

（1）欠缺比較成熟的教材。當(dāng)前市場(chǎng)上可供選擇的《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》教材數(shù)量較少，比較成熟的《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》教材更是欠缺?，F(xiàn)有的教材或偏重理論、實(shí)務(wù)操作性不強(qiáng)，或內(nèi)容零散，系統(tǒng)性和時(shí)效性較差，直接影響了《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程的教學(xué)效果。（2）師資力量的匱乏。近年來(lái)，高職院校大規(guī)模的擴(kuò)招，雖然給高等教育大眾化的實(shí)現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)，但同時(shí)也暴露出高職師資隊(duì)伍建設(shè)相對(duì)滯后的問(wèn)題。一是教師數(shù)量不足導(dǎo)致學(xué)科梯隊(duì)建設(shè)不合理，難以適應(yīng)學(xué)校的發(fā)展;二是青年教師占比較大，這些青年教師多是從學(xué)校畢業(yè)后就直接走上講臺(tái)的本科生或研究生，缺乏實(shí)踐鍛煉的機(jī)會(huì)，教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足。師資力量的匱乏已經(jīng)成為《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的主要原因。（3）過(guò)多重視理論教學(xué)，教學(xué)方法缺乏多樣性和有效性。對(duì)于類(lèi)似《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》這類(lèi)綜合性較強(qiáng)的課程，教師在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解，不能將更多有用而生動(dòng)的內(nèi)容引入課堂，忽視了對(duì)學(xué)生實(shí)際操作技能的培養(yǎng);有些教師教學(xué)手段單一，不善于應(yīng)用多媒體技術(shù)，教學(xué)過(guò)程不夠生動(dòng);還有些教師不善于教學(xué)互動(dòng)，一味的主導(dǎo)課堂。對(duì)學(xué)生而言，如果教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

三、高職院?！秱€(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)建議

（1）選用高水平的教材。優(yōu)質(zhì)的《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》教材應(yīng)系統(tǒng)性強(qiáng)、知識(shí)體系健全、編纂正確無(wú)誤、重視實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)并與課程特點(diǎn)相吻合。高職院校也可以組織專(zhuān)業(yè)課教師編寫(xiě)符合自己學(xué)校和學(xué)生特色的、針對(duì)性更強(qiáng)的教材，增大教材的可選擇范圍，滿足師生的更多需求。（2）重視師資隊(duì)伍的建設(shè)。師資隊(duì)伍的建設(shè)主要著眼于兩個(gè)方面：一是擴(kuò)大師資隊(duì)伍數(shù)量，緩解當(dāng)前課務(wù)繁重的壓力，主要辦法是從現(xiàn)有相近專(zhuān)業(yè)教師中選擇合適人員承擔(dān)本門(mén)課程的教學(xué)。二是提升師資隊(duì)伍質(zhì)量。一方面積極引進(jìn)有影響力的知名教授來(lái)?yè)?dān)任專(zhuān)業(yè)帶頭人;另一方面加大對(duì)內(nèi)部已有教師的培養(yǎng)力度，從學(xué)歷、科研和下企業(yè)鍛煉等方面提出更高要求，促進(jìn)青年教師快速成長(zhǎng)。（3）改革教學(xué)方法，注重實(shí)踐教學(xué)。①任務(wù)驅(qū)動(dòng)。根據(jù)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容，編制出多項(xiàng)任務(wù)，引導(dǎo)學(xué)生積極進(jìn)行各種基于真實(shí)業(yè)務(wù)的模擬操作和訓(xùn)練，把學(xué)習(xí)和工作融為一體，教師配合指導(dǎo)、答疑、評(píng)價(jià)，將理論知識(shí)的運(yùn)用置于一個(gè)真實(shí)的工作任務(wù)中展開(kāi)，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)與檢驗(yàn)。 ②情景式教學(xué)。為了讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中產(chǎn)生猶如身臨其境的感受，把課程的教學(xué)安排在 “金融理財(cái)實(shí)訓(xùn)室”， 按金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)工作室的實(shí)際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境工作氛圍，學(xué)生在學(xué)校實(shí)踐的就是其在實(shí)際工作中所面對(duì)的。③工學(xué)交替教學(xué)。按照教學(xué)需要帶領(lǐng)學(xué)生到當(dāng)?shù)睾献鹘鹑谄髽I(yè)進(jìn)行校外實(shí)習(xí)，并且定期合作舉辦證券投資大賽和投資理財(cái)規(guī)劃大賽，并通過(guò)激烈競(jìng)爭(zhēng)的大賽，來(lái)鍛煉和磨礪學(xué)生，提高學(xué)生的個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃能力。

參考文獻(xiàn)：

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家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢(qián)（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買(mǎi)賣(mài)股票、債券，還可能給自己和家人買(mǎi)了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專(zhuān)家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專(zhuān)家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱(chēng)PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類(lèi)家庭,既要善于利用各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類(lèi)避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢(qián)生錢(qián)”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。

從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢(qián)生錢(qián)”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類(lèi)資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買(mǎi)期貨賠錢(qián)，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣(mài)瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷(xiāo)大，是家庭未來(lái)資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)一些較高檔的用品；貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢(qián)，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢(qián)，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專(zhuān)業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

一、形成同業(yè)聯(lián)盟，加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，出臺(tái)統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和浮動(dòng)范圍，克服中間業(yè)務(wù)收費(fèi)難的問(wèn)題。就目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還是處于從屬地位，中間業(yè)務(wù)只是作為吸收存款和競(jìng)爭(zhēng)客戶的手段。各行為了爭(zhēng)業(yè)務(wù)，競(jìng)相壓價(jià)，不收和少收手續(xù)費(fèi)，如信息咨詢、上門(mén)收款、零殘幣兌換、代收代付等業(yè)務(wù)多數(shù)是無(wú)償服務(wù)。同業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)內(nèi)習(xí)慣的影響，中間業(yè)務(wù)收入大量流失，收費(fèi)難成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大重癥。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想保持國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的份額，必須強(qiáng)化成本意識(shí)，不斷壯大自身的綜合實(shí)力，趁這幾年的喘息期，努力拓展和穩(wěn)定中間業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，優(yōu)化資源配置，增加科技和資本投入，提高中間業(yè)務(wù)的盈利水平，提升服務(wù)層次和質(zhì)量；同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，取得社會(huì)公眾的理解，達(dá)成中間業(yè)務(wù)有償服務(wù)的共識(shí)，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)發(fā)展的良好社會(huì)氛圍。就我國(guó)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)來(lái)看，大致可分為九大類(lèi)，200多個(gè)品種，而其中的結(jié)算類(lèi)、銀行卡類(lèi)、業(yè)務(wù)等，各行的產(chǎn)品功能差別不大。各行可以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，根據(jù)業(yè)務(wù)成本、客戶情況和差別化服務(wù)需求制定一個(gè)統(tǒng)一的收費(fèi)浮動(dòng)范圍，設(shè)立統(tǒng)一的底限，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

二、設(shè)立專(zhuān)門(mén)職能部門(mén)，形成內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟，促進(jìn)內(nèi)部協(xié)作，建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核體系。中間業(yè)務(wù)的職能管理一直分散在其他的業(yè)務(wù)部門(mén)，缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效的協(xié)調(diào)，因而中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)淡薄，經(jīng)營(yíng)扭曲錯(cuò)位。在實(shí)踐執(zhí)行中，有消極應(yīng)付的，自己花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)、基金；也有極力推銷(xiāo)的，夸大了收益率，忽略了安全提示，引起客戶的反感；也有因忽視了業(yè)務(wù)量、貢獻(xiàn)度與基層考核和效益的掛鉤，導(dǎo)致員工學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)和辦理中間業(yè)務(wù)的積極性不高。要使中間業(yè)務(wù)步入正常的發(fā)展渠道，一要設(shè)立專(zhuān)門(mén)職能部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理、指導(dǎo)、組織和協(xié)調(diào)，使決策層、各部門(mén)和基層網(wǎng)點(diǎn)，形成上下左右互動(dòng)，及時(shí)知曉和解決中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題；組織和策劃中間業(yè)務(wù)的對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)宣傳，加強(qiáng)與外部合作單位的溝通和信息反饋，維護(hù)系統(tǒng)性客戶。二是將中間業(yè)務(wù)納入我行正常的營(yíng)銷(xiāo)渠道，增加中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重，完善利益分配機(jī)制，使中間業(yè)務(wù)的效益體現(xiàn)在員工收入分配上，對(duì)基層辦理中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費(fèi)收入落實(shí)按比例兌現(xiàn)，充分調(diào)動(dòng)員工開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性，形成全員營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)的局面。三要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。根據(jù)不同時(shí)期推出的各類(lèi)中間業(yè)務(wù)，及時(shí)將知識(shí)和操作流程傳授給相關(guān)人員，提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

三、與合作單位形成營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟，注重聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。（1）加強(qiáng)銀保、銀證、銀基之間的合作。抓好保險(xiǎn)、證券資金清算和各類(lèi)基金代銷(xiāo)和托管業(yè)務(wù)，既可提高中間業(yè)務(wù)的收入，增加業(yè)務(wù)品種，又可提升我行的形象，帶動(dòng)其他中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，與銀保、銀證、銀基合作進(jìn)行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，維護(hù)共同的客戶，真正形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，擴(kuò)大客戶源。（2）加強(qiáng)與電力、煙草、電信、移動(dòng)、聯(lián)通等系統(tǒng)性單位的合作和溝通，爭(zhēng)取合作方的支持，共同做好客戶宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，使客戶真正接受我們的產(chǎn)品和服務(wù)，減少業(yè)務(wù)運(yùn)作中的磨擦，提高工作效率，形成銀行、委托單位、服務(wù)對(duì)象三者之間形成不可分割的、牢固的依存業(yè)務(wù)關(guān)系。

四、形成科技協(xié)作聯(lián)盟，加強(qiáng)內(nèi)、外科技支撐，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新。在產(chǎn)品同質(zhì)化、功能差別少的今天，如何將資源集中到自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力中，開(kāi)發(fā)出使對(duì)對(duì)手難以模仿和復(fù)制的產(chǎn)品，主要是：（1）增加科技投入，充分發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)的領(lǐng)先技術(shù)，在網(wǎng)上銀行、電話銀行、現(xiàn)金管理、信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和外匯買(mǎi)賣(mài)等中間業(yè)務(wù)上附加高技術(shù)含量，增強(qiáng)客戶對(duì)產(chǎn)品的依賴(lài)性。（2）引進(jìn)和培養(yǎng)各種復(fù)合型的人才。新興的中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，需要更多的復(fù)合型人才的加盟。在對(duì)外引進(jìn)人才的同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部員工的培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們參加注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)律師、注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師、保險(xiǎn)人、證券從業(yè)資格等考試，培養(yǎng)各方面的人才。（3）加強(qiáng)科技開(kāi)發(fā)人員與前臺(tái)的信息交流，一方面可以進(jìn)一步優(yōu)化中間業(yè)務(wù)運(yùn)行軟硬件環(huán)境，減少中間業(yè)務(wù)辦理中的出錯(cuò)現(xiàn)象。另一面可以防止盲目開(kāi)發(fā)，使開(kāi)發(fā)出的新產(chǎn)品更加迎合客戶需求，具有超前的優(yōu)勢(shì)。

五、形成內(nèi)部管理協(xié)作聯(lián)盟[！]，共同防范中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。1、在內(nèi)部形成有效的監(jiān)管反饋機(jī)制，并進(jìn)行嚴(yán)密科學(xué)的崗位分工，明確各崗位的工作職責(zé)和權(quán)限，使操作、監(jiān)督分離；統(tǒng)一表外會(huì)計(jì)核算標(biāo)準(zhǔn)，使表外業(yè)務(wù)透明化，對(duì)各類(lèi)不同的中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)成本效益分析，密切關(guān)注中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況。2、計(jì)財(cái)部門(mén)、客戶部門(mén)、國(guó)際業(yè)務(wù)部門(mén)、銀行卡等各部門(mén)要共同關(guān)注

篇6

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；生命周期理論；投資規(guī)劃

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）05-0263-01

一、個(gè)人理財(cái)?shù)亩x及主要內(nèi)容

個(gè)人理財(cái)，是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過(guò)程。

消費(fèi)理財(cái)?shù)哪康氖呛侠戆才派罨ㄤN(xiāo)，其實(shí)質(zhì)就是使錢(qián)花得好、花得值和花得省。好鋼用在刀刃上，花錢(qián)花在關(guān)鍵處。有人揮金如土，生活依然不入流；有人花錢(qián)節(jié)儉，卻能彰顯生活質(zhì)量，可見(jiàn)消費(fèi)理財(cái)學(xué)問(wèn)大，竅門(mén)多多，智慧多多。

投資理財(cái)?shù)哪康氖菍?shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值，其實(shí)質(zhì)就是要解決錢(qián)“生”錢(qián)的問(wèn)題。為了處理投資風(fēng)險(xiǎn)、繞過(guò)投資陷阱、識(shí)破投資騙術(shù)和增加投資收益，人們需要不斷充實(shí)理財(cái)知識(shí)，豐富理財(cái)信息，拓寬投資渠道，提高投資技能。

二、個(gè)人理財(cái)?shù)钠胶庥^

個(gè)人理財(cái)主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的平衡。保持“財(cái)務(wù)平衡”是理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)，也是邁向財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步。一般來(lái)說(shuō)，“財(cái)務(wù)平衡”要保證四個(gè)方面的平衡。

1 內(nèi)容上的平衡。個(gè)人理財(cái)在內(nèi)容上包括住房計(jì)劃、汽車(chē)計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、資產(chǎn)分配計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃、退休保障計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等。理財(cái)?shù)哪康闹痪褪且惯@些理財(cái)內(nèi)容達(dá)到一個(gè)平衡，不能顧此失彼。

2 結(jié)構(gòu)上的平衡。理財(cái)涉及投資，但不等同于投資，資產(chǎn)增值是理財(cái)?shù)闹匾康闹?，但更重要的是?duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和規(guī)避以及對(duì)財(cái)產(chǎn)或債務(wù)的梳理。所以一個(gè)穩(wěn)健平衡的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)才是合理的，不過(guò)這個(gè)結(jié)構(gòu)還是因人而異的：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)多少的不同，這個(gè)合理的結(jié)構(gòu)也會(huì)不同。

3 時(shí)間上的平衡。制訂理財(cái)計(jì)劃時(shí)，按時(shí)間長(zhǎng)短分為短期目標(biāo)（1年左右）、中期目標(biāo)（3m5年）、長(zhǎng)期目標(biāo)（5年以上）。如何要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，這就需要達(dá)到時(shí)間上的平衡。時(shí)間上的平衡主要是指平衡現(xiàn)在和未來(lái)的消費(fèi)，從而決定人的一生各個(gè)階段的生活方式，它是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)部分，也是最容易忽視的部分。

4 動(dòng)態(tài)上的平衡。在人的一生當(dāng)中，物資的多少、財(cái)富的多少等都是動(dòng)態(tài)的、變化的，不可能是恒定的。如果只出不進(jìn)，千萬(wàn)家財(cái)也會(huì)毫厘不剩；如果只進(jìn)不出，這樣的財(cái)富猶如糞土；只有合理平衡物資與財(cái)富的進(jìn)出，貧窮也會(huì)快樂(lè)，富有會(huì)更加幸福。

三、個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)及主要應(yīng)用

生命周期理論是指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵睦碚撝?，它從生命周期整體出發(fā)考慮理財(cái)，掌握生命周期各階段的特點(diǎn)，讓人們結(jié)合實(shí)際情況設(shè)計(jì)理財(cái)方案，選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，在整個(gè)人生過(guò)程中合理分配財(cái)富，實(shí)現(xiàn)人生效用的最大化。該理論建立在跨期最優(yōu)化理論的基礎(chǔ)之上，核心內(nèi)容是在個(gè)人或家庭一生當(dāng)中有限的經(jīng)濟(jì)資源約束下，求解基于終生消費(fèi)（包括閑暇和遺贈(zèng)）效用最大化的問(wèn)題。

按照生命周期理論可把生命周期分成不同階段，每個(gè)階段有不同的理財(cái)目標(biāo)。弗蘭科·莫迪利亞尼的生命周期理論把消費(fèi)者一生分為三個(gè)階段：少年期、壯年期和老年期。在少年期和老年期，消費(fèi)大于收入，在壯年期則收入大于消費(fèi)。而Halifax把人生分為青年時(shí)期、成家立業(yè)時(shí)期、中年時(shí)期和退休時(shí)期四個(gè)階段，訂制出國(guó)金融和生活方式需要相匹配的信用卡。

根據(jù)我國(guó)的理財(cái)實(shí)踐，也有理論將生命周期分為六個(gè)階段（如下表）。通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)生命周期的分析，更能在提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)中確切了解客戶所需，提供為客戶量身定做的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。

根據(jù)生命周期理論和理財(cái)實(shí)踐，消費(fèi)者處于不同的生命周期階段，其理財(cái)目標(biāo)也往往不同，理財(cái)?shù)膬A向也不同。一個(gè)人處于某一生命周期階段可能有很多理財(cái)需求，但在特定的階段有最重要的、迫切的理財(cái)需求，根據(jù)不同的需求選擇不同的理財(cái)工具，對(duì)理財(cái)工具進(jìn)行組合。

四、結(jié)論

理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長(zhǎng)期過(guò)程，切忌操之過(guò)急，應(yīng)持之以恒。在未來(lái)的家庭理財(cái)安排上，所需注意的地方有：

1 關(guān)注國(guó)家通貨膨脹情況和利率變動(dòng)情況，根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率及時(shí)調(diào)整投資組合。

篇7

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長(zhǎng)，富裕起來(lái)的人們對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。本文從我國(guó)工薪階層理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀入手進(jìn)行分析，指出其中存在的一些問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財(cái)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

以工資、薪金所得作為其主要收入來(lái)源的個(gè)人或家庭可稱(chēng)之為工薪階層。在我國(guó)特指實(shí)際年收入在32000元到500000元之間的個(gè)人或家庭，因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財(cái)是指通過(guò)對(duì)個(gè)人或家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等進(jìn)行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財(cái)工具，來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避等一系列財(cái)務(wù)目標(biāo)。

一、工薪階層投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財(cái)需求呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國(guó)民收入在不斷地增加，除去日常開(kāi)銷(xiāo)，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時(shí)人們不再滿足于將錢(qián)存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場(chǎng)，積極推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對(duì)其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場(chǎng)掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）工薪階層理財(cái)意識(shí)弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)工薪階層的理財(cái)意識(shí)普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，買(mǎi)國(guó)債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢(qián)存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動(dòng)率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過(guò)銀行給儲(chǔ)戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說(shuō)把錢(qián)存在銀行不僅不能增值，反而本金的購(gòu)買(mǎi)力也會(huì)呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

2.理財(cái)是高收入家庭的專(zhuān)利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢(qián)才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開(kāi)銷(xiāo)后幾乎沒(méi)有剩余，哪來(lái)的閑錢(qián)可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢(qián)人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專(zhuān)利，錢(qián)多錢(qián)少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒(méi)錢(qián)的人越需要理財(cái)，通過(guò)科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對(duì)待。

3.對(duì)理財(cái)時(shí)間的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開(kāi)始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂(lè)教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對(duì)較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲(chǔ)備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過(guò)程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏

工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會(huì)因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對(duì)理財(cái)?shù)男判?，阻礙理財(cái)業(yè)的發(fā)展。

（三）理財(cái)環(huán)境的制約

由于我國(guó)工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)具有的理財(cái)技能和相關(guān)的金融知識(shí)，因此迫切需要專(zhuān)門(mén)的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)家的指導(dǎo)，或者直接購(gòu)買(mǎi)由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)滿足他們的需求。但由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對(duì)工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類(lèi)、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，因此它對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，盡管?chē)?guó)內(nèi)有理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國(guó)內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國(guó)際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷(xiāo)，輕理財(cái)規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額度與理財(cái)人員業(yè)績(jī)直接掛鉤的考核激勵(lì)機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷(xiāo)、輕理財(cái)規(guī)劃的傾向。此外，近期國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。商業(yè)銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在著“報(bào)喜不報(bào)憂”的情況，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率說(shuō)的多，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)的少，存在誤導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對(duì)策與建議

（一）工薪階層個(gè)人角度

1.樹(shù)立正確的理財(cái)價(jià)值觀。投資理財(cái)其實(shí)是一種生活方式，一種理念，一種價(jià)值觀。工薪階層在參與時(shí)，應(yīng)樹(shù)立正確的理財(cái)價(jià)值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)金融知識(shí)，提高理財(cái)意識(shí)和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過(guò)不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸拓寬理財(cái)領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)

在國(guó)外，投資理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)和中堅(jiān)力量是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對(duì)理財(cái)質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過(guò)程中又受到諸多因素的制約，與國(guó)外同行相比存在很大的差距，因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)積極探索，具體措施如下:

1.加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷(xiāo)對(duì)路的金融產(chǎn)品；第二，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評(píng)估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個(gè)性化、多樣化的理財(cái)需求，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時(shí)售后還要長(zhǎng)時(shí)間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。

2.實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制，提高社會(huì)公信度。即理財(cái)人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，選拔到理財(cái)崗位上來(lái)；第三，建立健全相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財(cái)人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財(cái)方案。在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財(cái)富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保理財(cái)資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促?gòu)臉I(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門(mén)、本崗位的一時(shí)業(yè)績(jī)而無(wú)視制度；在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門(mén)。政府的相關(guān)部門(mén)應(yīng)根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)和欺詐，保護(hù)投資者的利益。

2.大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財(cái)方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家各高校理財(cái)學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)設(shè)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財(cái)需求熱點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實(shí)際，準(zhǔn)確把握社會(huì)需求。以此推動(dòng)我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對(duì)國(guó)外同行的競(jìng)爭(zhēng)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]鐘本剛.我國(guó)工薪階層個(gè)人/家庭理財(cái)研究[D].昆明理工大學(xué)，2006.

篇8

【關(guān)鍵詞】個(gè)人；投資理財(cái)；誤區(qū)

社會(huì)發(fā)展了，人們生活水平提高了，這追使人們追求更高層次的生活，資金的增加又成為了必然，個(gè)人會(huì)想方設(shè)法使手中的資金升值，故投資理財(cái)越來(lái)越成為人們生活中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，然而人們投資理財(cái)過(guò)程中存在的各種誤區(qū)也逐漸暴露出來(lái)，現(xiàn)歸納如下：

誤區(qū)一：有錢(qián)多花，沒(méi)錢(qián)少花，我不需要理財(cái)

有人說(shuō)了，我就不怎么理財(cái)，當(dāng)然我也不會(huì)把每月工資都花光，自己這樣過(guò)挺好，有這樣認(rèn)識(shí)的人不在少數(shù)。這些人正常情況下生活得的確不錯(cuò)，有錢(qián)多花，沒(méi)錢(qián)少花。悠閑自在還不用為投資理財(cái)去費(fèi)神。但是，細(xì)想一下，你真不需要理財(cái)嗎?即使近幾年你不考慮可能面臨結(jié)婚、買(mǎi)房等事情(假設(shè)你家里能幫你解決這筆費(fèi)用)，你能保證你老有所養(yǎng)、老有所安嗎?若你或你的家人突得大病又需要很多錢(qián)，您能保證病有所醫(yī)嗎?到那時(shí)再為當(dāng)初沒(méi)能理財(cái)而后悔為時(shí)已晚。合理的理財(cái)既能增強(qiáng)你和家人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，又能使你的手頭更加寬裕。生活質(zhì)量更高，何樂(lè)而不為呢!

誤區(qū)二：理財(cái)是有錢(qián)人的事

一些人認(rèn)為，我除了吃喝外節(jié)余不下多少錢(qián)，對(duì)我來(lái)說(shuō)談不上理財(cái)。等我有錢(qián)了再理吧，或者說(shuō)理財(cái)是有錢(qián)人的事。殊不知“大錢(qián)”可理，小錢(qián)更需要理。根據(jù)“二八定律”，有錢(qián)人在蕓蕓眾生中始終只是少數(shù)。大多數(shù)人都是工薪階層。但是同樣要面對(duì)教育、購(gòu)房、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)需求。在“人生經(jīng)營(yíng)”過(guò)程中，愈窮的人愈輸不起，對(duì)理財(cái)更應(yīng)嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對(duì)待。個(gè)人理財(cái)實(shí)際體現(xiàn)在日常生活的細(xì)節(jié)之中，要求人們有理性的消費(fèi)理念。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人收入總是相對(duì)穩(wěn)定的，但是個(gè)人支出卻表現(xiàn)出極大的隨意性。價(jià)格的漲落、供求的變化、新潮商品的不斷涌現(xiàn)、廣告和經(jīng)銷(xiāo)商的誘惑、周?chē)M(fèi)者的選擇等等，都可能引起個(gè)人消費(fèi)的變化，從而影響理財(cái)規(guī)劃的實(shí)施。因此，人們一方面要盡量在可選的商品中作出正確的決策，力求滿足預(yù)期的最大需求；另一方面要力圖使消費(fèi)決策帶來(lái)的未來(lái)悔恨和懊惱減少到最低程度，只有這樣才能保證一定的結(jié)余比率用于投資規(guī)劃。

誤區(qū)三：別人干啥啥

有一部分投資者聽(tīng)人說(shuō)啥掙錢(qián)就投資啥，跟風(fēng)涌入，不考慮自己的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。結(jié)果往往是投資了不適合自己的產(chǎn)品，給自己帶來(lái)麻煩。理財(cái)產(chǎn)品千差萬(wàn)別，沒(méi)有最好的，只有最適合自己的。高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品可能帶來(lái)高回報(bào)，但自己不具備風(fēng)險(xiǎn)承受力，或資金使用周期與該投資不匹配，這樣的產(chǎn)品顯然并不適合自己，不應(yīng)該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴(yán)重后果。其實(shí)投資理財(cái)也和穿鞋一樣，適合的才是最好的。對(duì)于一個(gè)投資理財(cái)者來(lái)說(shuō)，財(cái)力或許有大小。知識(shí)或許有多寡，能力或許有高低，要根據(jù)自身實(shí)際情況，有的放矢地選擇投資理財(cái)對(duì)象和確立投資理財(cái)策略，則是共通的原則。

誤區(qū)四：投資目標(biāo)不明確

成功的理財(cái)不僅需要正確的財(cái)富觀。還需要具備相關(guān)的知識(shí)、相應(yīng)的能力和必要的技巧。為了使理財(cái)達(dá)到預(yù)期的目的和效果。首先要設(shè)定明確與合理的目標(biāo)。知道目標(biāo)行動(dòng)就成功一半。但是現(xiàn)實(shí)生活中，有很大比例的投資者投資目標(biāo)有問(wèn)題：要么沒(méi)有目標(biāo)、也不知道自己該干什么時(shí)就盲目投資；要么目標(biāo)制定得模糊不清(如想退休后過(guò)上舒適的生活、想讓孩子到國(guó)外讀書(shū)、想換一所大房子等等)，將來(lái)無(wú)法有效地評(píng)估目標(biāo)完成情況和投資效益；要么目標(biāo)制定得過(guò)高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自己的能力。無(wú)疑會(huì)打擊自己的投資積極性；要么目標(biāo)制定的過(guò)低，不費(fèi)多大勁就能實(shí)現(xiàn)，既盲目增加自己的自信心，又沒(méi)能使自己的財(cái)富最大化增長(zhǎng)。建議在設(shè)立投資目標(biāo)時(shí)考慮兩個(gè)基本要素：①目標(biāo)結(jié)果可以用貨幣精確計(jì)算，②有實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的最后時(shí)間。同時(shí)，目標(biāo)要有合理性，合理的目標(biāo)應(yīng)該是可望也是可及的，雖然有一定的難度，但經(jīng)過(guò)努力是完全可以實(shí)現(xiàn)的。

誤區(qū)五：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

風(fēng)險(xiǎn)包括影響未來(lái)收益的一切不確定性因素。不同的投資者根據(jù)自己的條件與個(gè)性，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出來(lái)的態(tài)度也不相同。目前有相當(dāng)大的一批投資者面對(duì)投資項(xiàng)目和投資機(jī)會(huì)要作投資決策時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與評(píng)估存在嚴(yán)重誤區(qū)：要么夸大風(fēng)險(xiǎn)，既喪失投資機(jī)會(huì)，又挫傷投資信心；要么忽視風(fēng)險(xiǎn)或低估風(fēng)險(xiǎn)，造成投資目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)或者虧本。投資者在投資決策時(shí)必須充分認(rèn)識(shí)到：理財(cái)目標(biāo)是對(duì)未來(lái)的美好憧憬，在享受這種美好感覺(jué)的同時(shí)。還應(yīng)該看到另一方面：收益必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)阻礙理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有人很保守，有人又非常激進(jìn)。但是任何人在承受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都有一定的限度。超過(guò)了限度，風(fēng)險(xiǎn)就變成了一種重負(fù)?？赡軙?huì)對(duì)投資者的情緒和心理造成傷害。更嚴(yán)重的是影響投資者的投資決策程序。所以在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，必須考慮自己能夠或者愿意承擔(dān)多大風(fēng)險(xiǎn)。

誤區(qū)六：有錢(qián)只會(huì)存銀行

多數(shù)人出于安全考慮，會(huì)將大部分積累進(jìn)行儲(chǔ)蓄。的確在諸多投資理財(cái)方式中，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小、變現(xiàn)性較好、操作最為簡(jiǎn)易的一種。同時(shí)儲(chǔ)蓄也是收益相對(duì)較低的一種，它的唯一收益就是利息，更何況國(guó)家經(jīng)常通過(guò)調(diào)整利率來(lái)進(jìn)行宏觀調(diào)控。在這種情況下，依靠存款實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值的可能性極小。一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個(gè)人資產(chǎn)還會(huì)在無(wú)形中“縮水”。存在銀行里的錢(qián)永遠(yuǎn)只是存折上一個(gè)空洞的數(shù)字，它不具備股票的投資功能或者保險(xiǎn)的保障功能。所以，普通百姓應(yīng)轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，尋求既穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，以最大限度地增加個(gè)人的理財(cái)收益。對(duì)基本的投資工具都要稍有了解，“量力而為”。選擇較有興趣的幾種投資方式，搭配組合?！耙孕〔┐蟆薄€(gè)人投資理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮財(cái)富的保障。

誤區(qū)七：投資過(guò)分集中或過(guò)分分散

雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，多嘗試各種理財(cái)產(chǎn)品才能分散投資風(fēng)險(xiǎn)。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢(qián)，這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。這種理財(cái)方式，確實(shí)有助于分散投資風(fēng)險(xiǎn)。其缺陷也是顯而易見(jiàn)的：在實(shí)際運(yùn)用中，雞蛋放在過(guò)多的籃子里，沒(méi)有足夠的精力關(guān)注每個(gè)市場(chǎng)的動(dòng)向，使得投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢(qián)，甚至?xí)霈F(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。追求廣而全的投資理財(cái)組合，并不適合資金量小的普通老百姓。故此，對(duì)于資金最較多的客戶而言，有必要分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于資金不多的投資者，過(guò)于分散的投資也會(huì)使收益下降、使自己疲于應(yīng)對(duì)，因此最好進(jìn)行一個(gè)理智判斷，把有限的資產(chǎn)相對(duì)集中干一些自己看好的能掌握的投資項(xiàng)目上，才能使有限的資金實(shí)現(xiàn)最大收益。

誤區(qū)八：過(guò)分追求短期投資或過(guò)分追求長(zhǎng)期投資

有些人過(guò)分追求短期投資，樂(lè)于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。今年或這段時(shí)期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但這類(lèi)投機(jī)客往往希望“一夕致富”，若時(shí)機(jī)好也許能大賺一筆，但時(shí)機(jī)壞時(shí)亦不乏血本無(wú)歸的例子。一味地看重短期成果會(huì)影響到理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。而另外一些人卻過(guò)分追求長(zhǎng)期投資，過(guò)分強(qiáng)調(diào)貨幣時(shí)間價(jià)值。其實(shí)大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品不同于銀行儲(chǔ)蓄，投資時(shí)間越早、持續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)，其收益越高。譬如股票投資，它的市場(chǎng)價(jià)格要受公司業(yè)績(jī)、公司預(yù)期發(fā)展、國(guó)家宏觀政策、國(guó)內(nèi)外相關(guān)環(huán)境變化、證券市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律等因素的制約，不管哪種因素發(fā)生變化都會(huì)導(dǎo)致股票價(jià)格的波動(dòng)。過(guò)分追求長(zhǎng)期投資有時(shí)不但不能實(shí)現(xiàn)投資價(jià)值增值，反而使自己失去很多獲利機(jī)會(huì)。若是2007年年初入市一直持有某種股票到現(xiàn)在，和2007年底清倉(cāng)相比，在收益上前者是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于后者的。

誤區(qū)九：盲目自信，缺乏理財(cái)咨詢

在個(gè)人投資理財(cái)中，過(guò)分自信是另一個(gè)最常見(jiàn)的誤區(qū)。尤其是當(dāng)人們有過(guò)某些經(jīng)驗(yàn)或知道一些具體信息時(shí)，無(wú)論所知是多么有限，都傾向于自作主張，結(jié)果是一敗涂地。要知道：自信是建立在豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、良好的心理素質(zhì)和靈活的綜合分析能力之上的。其實(shí)個(gè)人理財(cái)是一門(mén)高深的學(xué)問(wèn)，雖然有些人能夠無(wú)師自通。但也無(wú)法避免犯些令自己懊悔不已的錯(cuò)誤，更不要說(shuō)那些一見(jiàn)到賬單就頭疼的人了。俗話說(shuō)“術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻”，多借助理財(cái)規(guī)劃師、律師、會(huì)計(jì)師、評(píng)估師等專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，才能在投資理財(cái)過(guò)程中少走彎路，快速到達(dá)成功的彼岸。

國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，家庭理財(cái)、個(gè)人理財(cái)十分普遍和正常，大部分個(gè)人或家庭都有自己的投資理財(cái)顧問(wèn)。一旦自己有投資意愿或投資渴望，首先找自己的投資理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行咨詢和探討，讓專(zhuān)家給出合理的投資理財(cái)建議，結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)情況制定合理的投資理財(cái)規(guī)劃。站在投資專(zhuān)家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

誤區(qū)十：買(mǎi)彩票也是投資

篇9

利率市場(chǎng)化對(duì)

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

從銀行理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)來(lái)看，它實(shí)現(xiàn)了公眾直接參與金融市場(chǎng)投資，并蘊(yùn)含了一定的商業(yè)銀行信譽(yù)；而存款本質(zhì)也是金融市場(chǎng)的一種包含商業(yè)銀行信用的投資品種，存款利率是投資者根據(jù)存款風(fēng)險(xiǎn)而確定的價(jià)格，二者性質(zhì)相似。此外，有不少資本金較寬裕而存貸比壓力較大的銀行，卻大力發(fā)展保本理財(cái)產(chǎn)品，其中緣由在于保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品資金可以以結(jié)構(gòu)性存款或直接納入本行司庫(kù)；非保本型銀行理財(cái)資金在產(chǎn)品募集期或到期后，也會(huì)在銀行形成部分沉淀存款，二者價(jià)格相似。因此，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率與存款利率具有一定的相互參考性。

銀行理財(cái)資金投資包括債券、PE等多類(lèi)資產(chǎn)，其收益率與金融市場(chǎng)各類(lèi)資產(chǎn)密切相關(guān)。同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率市場(chǎng)化程度較高，能及時(shí)反映市場(chǎng)和政策變化。這既反映了市場(chǎng)的真實(shí)資金供求狀況，也包含了市場(chǎng)對(duì)通脹和貨幣政策調(diào)整的預(yù)期。特別是短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率較高，顯示其對(duì)通脹更為敏感，相對(duì)同期存款定期而言，更能體現(xiàn)即時(shí)的市場(chǎng)資金溢價(jià)。

利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的一大挑戰(zhàn)是調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)投資、中間業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)的互補(bǔ)。理財(cái)業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行創(chuàng)造了迎接挑戰(zhàn)的平臺(tái)，大大拓展了中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大了傳統(tǒng)的擔(dān)保、、信托等業(yè)務(wù)的規(guī)模，強(qiáng)化了結(jié)構(gòu)化金融工具的創(chuàng)新，通過(guò)跨市場(chǎng)、組合型的投資運(yùn)作方式，整合了銀行在信貸及銀行間市場(chǎng)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，拓展了在資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和衍生品市場(chǎng)的投資空間，為銀行探索利率市場(chǎng)化后中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債管理的有機(jī)結(jié)合提供了平臺(tái)。

利率市場(chǎng)化對(duì)銀行體系和金融市場(chǎng)的影響都是巨大的，監(jiān)管層必須審慎推進(jìn)。國(guó)際上實(shí)施利率市場(chǎng)化失敗的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，利率市場(chǎng)化的成功推進(jìn)需以國(guó)內(nèi)金融體系和監(jiān)管模式較為健全為條件，并在合適的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境中逐步推進(jìn)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，為檢驗(yàn)我國(guó)金融體系和監(jiān)管體系應(yīng)對(duì)存款利率自由浮動(dòng)的能力提供了契機(jī)，便于監(jiān)管層預(yù)見(jiàn)、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，完善相關(guān)制度。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行成本的市場(chǎng)化管理，無(wú)論是對(duì)商業(yè)銀行還是對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)順利適應(yīng)利率市場(chǎng)化都具有重要的借鑒意義。從目前推進(jìn)利率市場(chǎng)化所需的條件來(lái)看，其核心可歸納為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)、金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化傳導(dǎo)、客戶接受市場(chǎng)化結(jié)果。銀行理財(cái)產(chǎn)品在這三個(gè)方面都發(fā)揮了重要作用，尤其是對(duì)第三點(diǎn)的作用顯著，有利于促使個(gè)人客戶認(rèn)識(shí)、認(rèn)可、接受存款的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及“用腳投票”的市場(chǎng)規(guī)律，為利率市場(chǎng)化的繼續(xù)推進(jìn)打下良好的基礎(chǔ)。

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，與銀行在從緊的貨幣政策及日均貸存比考核壓力下存款極度稀缺不無(wú)關(guān)系；而近幾年銀行理財(cái)產(chǎn)品的火爆，在某種程度上也是利率市場(chǎng)化進(jìn)程的預(yù)演。銀行理財(cái)產(chǎn)品到期與預(yù)期收益率之所以能完全吻合，實(shí)質(zhì)在于銀行通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品這一形式，將法定的存貸款利率“市場(chǎng)化”。利率市場(chǎng)化后，銀行可為存款自主定價(jià)，不必再依賴(lài)?yán)碡?cái)業(yè)務(wù)，所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)看銀行理財(cái)市場(chǎng)可能會(huì)萎縮：融資類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)將被資產(chǎn)證券化替代，投資類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著券商、基金、信托等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型的加快而競(jìng)爭(zhēng)加劇。但銀行理財(cái)業(yè)務(wù)并不會(huì)消失，只是會(huì)被其他的業(yè)態(tài)替代。

理財(cái)業(yè)務(wù)仍將是銀行提高收益、維護(hù)客戶的重要手段

目前我國(guó)以間接融資為主的融資格局仍未發(fā)生明顯改觀，銀行仍是社會(huì)融資的主要渠道。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2012年前五個(gè)月社會(huì)融資構(gòu)成中，直接融資占比僅12.6%，而人民幣貸款占比高達(dá)65.6%。造成這種局面的因素很多，其中重要一點(diǎn)是中間產(chǎn)品發(fā)展不快，缺少足夠的中間產(chǎn)品把銀行存款資金與債券等直接融資工具有效連接起來(lái)。銀行理財(cái)產(chǎn)品恰好能夠發(fā)揮這樣的中介作用，實(shí)現(xiàn)客戶投資需求和企業(yè)融資需求的直接對(duì)接。同時(shí)，私募股權(quán)、金融租賃等多種直接融資形式的快速發(fā)展，也需對(duì)接銀行理財(cái)產(chǎn)品。因此，銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)展對(duì)直接融資規(guī)模的擴(kuò)大和社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化具有重要意義。

理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展可增加銀行應(yīng)對(duì)利差收窄和資本監(jiān)管改革的緩沖空間，提高收益，穩(wěn)定客戶群體。利率市場(chǎng)化后銀行對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，而理財(cái)業(yè)務(wù)正是維系客戶關(guān)系、增強(qiáng)客戶黏性、贏得客戶忠誠(chéng)的“利器”。銀行若將理財(cái)業(yè)務(wù)同客戶關(guān)系管理有效結(jié)合起來(lái)，與客戶建立持久信任關(guān)系，提高客戶滿意度，成為客戶完全可信賴(lài)的金融顧問(wèn)和資產(chǎn)管理者，將在很大程度上增加客戶轉(zhuǎn)移成本，降低優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶的流失率，同時(shí)還能較好地促進(jìn)理財(cái)與存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類(lèi)別交叉銷(xiāo)售和協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)業(yè)務(wù)與存款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將。隨著利率市場(chǎng)化的深入，存款和理財(cái)?shù)墓δ芏ㄎ粚⒏用鞔_，二者的關(guān)系將更加清晰。存款和理財(cái)將隨著居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的演變而協(xié)調(diào)共生、相互促進(jìn)。一方面，存款在銀行經(jīng)營(yíng)中將更多地發(fā)揮基礎(chǔ)和支柱的作用，存款將成為理財(cái)業(yè)務(wù)的起點(diǎn)和源頭，為理財(cái)提供發(fā)展后勁。銀行通過(guò)存款這一基礎(chǔ)產(chǎn)品發(fā)展客戶，為理財(cái)業(yè)務(wù)奠定客戶基礎(chǔ)。另一方面，理財(cái)產(chǎn)品的吸儲(chǔ)功能將逐步弱化，與存款的邊界將更加明晰，“受人之托、代客理財(cái)”的本質(zhì)將更加突顯，銀行將更加注重理財(cái)產(chǎn)品的合規(guī)銷(xiāo)售和風(fēng)險(xiǎn)揭示。作為銀行綜合財(cái)富管理服務(wù)的組成部分，理財(cái)產(chǎn)品將更多地發(fā)揮優(yōu)化客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)客戶資產(chǎn)保值增值的作用，成為客戶金融資產(chǎn)配置中的一項(xiàng)重要投資工具。

理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式將面臨更大挑戰(zhàn)

理財(cái)業(yè)務(wù)將由產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)為需求導(dǎo)向，由大眾化產(chǎn)品轉(zhuǎn)為個(gè)性化、綜合化服務(wù)。從國(guó)際同業(yè)經(jīng)驗(yàn)看，在已實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的市場(chǎng)上，銀行仍然把財(cái)富管理作為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)加以拓展，多是提供顧問(wèn)式理財(cái)服務(wù)、綜合理財(cái)規(guī)劃、受托資產(chǎn)管理等高層次財(cái)富增值服務(wù)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)投資者所處人生階段、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好和預(yù)期收益等量身訂制理財(cái)規(guī)劃方案。以匯豐銀行為例，其對(duì)個(gè)人客戶的財(cái)富管理服務(wù)除了提供投資理財(cái)產(chǎn)品外，還包括人生不同階段的財(cái)務(wù)規(guī)劃、家庭理財(cái)與保障方案、財(cái)務(wù)需求分析與投資決策顧問(wèn)、退休養(yǎng)老與子女教育保險(xiǎn)計(jì)劃、市場(chǎng)資訊及專(zhuān)業(yè)評(píng)論等多種服務(wù)。國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)市場(chǎng)在經(jīng)歷了規(guī)模上的快速擴(kuò)張和業(yè)務(wù)發(fā)展模式的初期探索后，將注重理財(cái)服務(wù)的精細(xì)化管理以及全方位、差異化的本質(zhì)內(nèi)涵，實(shí)現(xiàn)由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)、由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)、由單純的產(chǎn)品銷(xiāo)售向以金融顧問(wèn)及資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。未來(lái)，以客戶需求為導(dǎo)向的財(cái)富管理業(yè)務(wù)將成為綜合性銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要體現(xiàn)。

結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品比重將增加。利率市場(chǎng)化后，市場(chǎng)資金價(jià)格的自由浮動(dòng)將使預(yù)期收益類(lèi)產(chǎn)品線遭受較大的沖擊。為此，商業(yè)銀行將進(jìn)一步加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、投資領(lǐng)域創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新，通過(guò)對(duì)研發(fā)流程、創(chuàng)新機(jī)制等方面進(jìn)行相應(yīng)的變革和突破，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。一是將加大理財(cái)產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新，改變預(yù)期收益型為主的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展分紅型、凈值型產(chǎn)品，擴(kuò)大結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品、代客境外理財(cái)計(jì)劃的占比。二是在理財(cái)資金的投資上，將加大股權(quán)等權(quán)益類(lèi)投資，發(fā)展私募股權(quán)投資、商品類(lèi)投資、另類(lèi)投資、量化投資等新型投資領(lǐng)域，提升理財(cái)業(yè)務(wù)的技術(shù)水平。三是將根據(jù)人民幣國(guó)際化進(jìn)程，配合國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)國(guó)際投資類(lèi)、跨境投資類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

非保本產(chǎn)品將更符合理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)和利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)。在利率管制的市場(chǎng)環(huán)境下，保本產(chǎn)品既享有銀行的信用擔(dān)保，收益水平又高于存款利率，具有一定的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。但隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，銀行將自主決定存款利率水平，保本產(chǎn)品將逐步喪失存在價(jià)值，市場(chǎng)需求將日益萎縮。理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行客戶進(jìn)行資產(chǎn)管理和投資運(yùn)作的中間業(yè)務(wù)，由客戶承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，客戶收益由真實(shí)投資產(chǎn)生，更符合理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)，因而這類(lèi)產(chǎn)品將成為當(dāng)前及未來(lái)銀行理財(cái)?shù)闹黧w，也更符合利率市場(chǎng)化改革的發(fā)展趨勢(shì)。

篇10

關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)時(shí)代 高職教育 金融 人才培養(yǎng)模式

中圖分類(lèi)號(hào)：G715 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）01-153-02

一、“后金融危機(jī)時(shí)代”的機(jī)遇

金融風(fēng)暴在2008年橫掃全球，其影響之大、范圍之廣、程度之深前所未有，是自20世紀(jì)“大蕭條”以來(lái)全球最嚴(yán)重的金融危機(jī)。華爾街的這場(chǎng)“地震”是對(duì)美國(guó)金融業(yè)的一次重大打擊，也是全球經(jīng)濟(jì)金融界的一場(chǎng)噩夢(mèng)。

然而，危機(jī)既是一種危機(jī)也是一種機(jī)遇，我們更應(yīng)該尋找和探討在危機(jī)之中和危機(jī)之后的機(jī)遇。那么，機(jī)遇是什么？對(duì)高職金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)又有怎樣的啟示呢？

第一，金融危機(jī)如洪水猛獸，但也是世界經(jīng)濟(jì)格局重新洗牌的催化劑。2010年中國(guó)GDP已超過(guò)日本成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)在全球的競(jìng)爭(zhēng)地位得到提高，和發(fā)達(dá)國(guó)家的金融比較能力差距明顯縮小，這將有利于我國(guó)開(kāi)展國(guó)際金融貿(mào)易合作，并進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融領(lǐng)域的發(fā)展、創(chuàng)新和繁榮，對(duì)于我國(guó)一直處于瓶頸狀態(tài)的金融行業(yè)而言可謂是一次絕好的發(fā)展機(jī)遇。毋庸置疑，金融行業(yè)的重新發(fā)力需要大量的金融專(zhuān)業(yè)人才，尤其是一直走在改革開(kāi)放前沿的廣東，在這輪金融浪潮中更將扮演重要的角色，這給廣東省金融職業(yè)教育提出了新的更高要求。

第二，金融危機(jī)大大增強(qiáng)了社會(huì)對(duì)金融的關(guān)注程度。從這個(gè)意義上講，“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心地位”得到進(jìn)一步鞏固。過(guò)去，因?yàn)橹袊?guó)金融與西方國(guó)家相比差距太大，中國(guó)金融得到的關(guān)注并不多。時(shí)下，金融危機(jī)席卷全球，華爾街百?gòu)U待興，中國(guó)金融行業(yè)面臨新的突破，這些必然要求大量金融類(lèi)的基礎(chǔ)操作性人才為后盾，也使得社會(huì)各界更加關(guān)注我國(guó)金融行業(yè)和金融教育的發(fā)展，這對(duì)于高職金融專(zhuān)業(yè)來(lái)說(shuō)是一次良好的發(fā)展契機(jī)，將有利于整個(gè)金融職業(yè)教育的推進(jìn)。

第三，人們對(duì)金融的依賴(lài)度增強(qiáng)了，老百姓想通過(guò)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、基金等投資工具，增加資本收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以此提高人們的生活水平，這些主要是通過(guò)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。從這一點(diǎn)看，市場(chǎng)對(duì)一線金融服務(wù)工作者的需求大大增加，但金融服務(wù)業(yè)本身的發(fā)展相對(duì)滯后，金融行業(yè)基層員工短缺矛盾依然突出，無(wú)法滿足社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的需求，這為我們高職金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)指明了方向。

二、“后金融危機(jī)時(shí)代”金融專(zhuān)業(yè)人才需求特點(diǎn)

國(guó)內(nèi)金融職業(yè)教育如何迎合“后金融危機(jī)時(shí)代”的特點(diǎn)，把準(zhǔn)市場(chǎng)動(dòng)脈，結(jié)合自身特色，培養(yǎng)相應(yīng)層次的社會(huì)急需的金融專(zhuān)業(yè)人才呢？這些人才又必須具備哪些素質(zhì)呢？

首先，金融業(yè)在整個(gè)社會(huì)中的地位得到提高，在老百姓心目中的地位得到了強(qiáng)化，金融人才需求總量不斷攀升，市場(chǎng)對(duì)一線金融工作者的需求將持續(xù)旺盛。因此，需要金融職業(yè)教育提供大量的具備基本金融理論知識(shí)并熟悉各類(lèi)金融產(chǎn)品的金融服務(wù)工作者，以滿足社會(huì)需求。

其次，危機(jī)中股市的動(dòng)蕩顛覆了老百姓單一的投資和理財(cái)理念，老百姓不再采用這種“將所有的蛋放到一個(gè)籃子里”的單一的高風(fēng)險(xiǎn)的投資模式，而是更多地求助于理財(cái)顧問(wèn)，為其提供理財(cái)規(guī)劃，設(shè)計(jì)投資組合，進(jìn)行理性投資和科學(xué)理財(cái)。因此，作為金融服務(wù)工作者，除了要有熟練的業(yè)務(wù)技能，還要有良好的綜合分析能力和人際溝通能力。

再次，“后金融危機(jī)時(shí)代”國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)依然是在擴(kuò)大內(nèi)需上，通過(guò)擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，擴(kuò)大內(nèi)需自然也包括擴(kuò)大對(duì)金融產(chǎn)品的需求。再者，“十二五”規(guī)劃綱要明確提出，“把推動(dòng)服務(wù)業(yè)大發(fā)展作為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的戰(zhàn)略重點(diǎn)”，加快發(fā)展三產(chǎn)、服務(wù)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展必將會(huì)帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而有助于我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。因此，在金融專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)方面，應(yīng)重點(diǎn)培養(yǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才的業(yè)務(wù)拓展能力、市場(chǎng)開(kāi)拓能力和專(zhuān)業(yè)服務(wù)水平，這樣才能更好地提升我國(guó)金融服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步擴(kuò)大金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求，促進(jìn)金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。

最后，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大市場(chǎng)，需大量“兵馬”儲(chǔ)備爭(zhēng)奪客戶資源，通過(guò)建立自己的客戶關(guān)系管理手段，根據(jù)不同客戶的需求，定制服務(wù)，為其提供更周到的個(gè)性化服務(wù)。因此，位于金融人才金字塔底層的客戶（營(yíng)銷(xiāo)）服務(wù)和業(yè)務(wù)操作類(lèi)人才仍然是兩大基層崗位類(lèi)型和人才需求量最大的崗位群，復(fù)合型金融人才更受青睞。

綜上所述，高職金融專(zhuān)業(yè)在人才培養(yǎng)方案上，既要體現(xiàn)職業(yè)教育的特點(diǎn)，注重學(xué)生的實(shí)際操作能力和操作技巧的訓(xùn)練，也要關(guān)注學(xué)生的理論素養(yǎng)和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。只有兩者相結(jié)合，才能使學(xué)生畢業(yè)以后盡快適應(yīng)工作崗位要求的同時(shí)，能更快速地向更高層次人才邁進(jìn)。

三、“后金融危機(jī)時(shí)代”高職金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)模式

中國(guó)職業(yè)教育對(duì)外交流中心主席姚壽廣發(fā)出“預(yù)警”：“金融危機(jī)對(duì)中國(guó)的職業(yè)教育而言是契機(jī)，但一輪危機(jī)過(guò)后，如果不能及時(shí)調(diào)整辦學(xué)思路，必將迎來(lái)新的危機(jī)。”“后金融危機(jī)時(shí)代”，如何對(duì)高職金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)模式進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，實(shí)現(xiàn)與市場(chǎng)的對(duì)接，為社會(huì)輸送一線金融人才，成為金融職業(yè)教育的重要課題。我們應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合“后金融危機(jī)時(shí)代”我國(guó)的國(guó)情和廣東省省情，調(diào)整創(chuàng)新高職金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)模式。

（一）人才培養(yǎng)目標(biāo)

綜合以上分析，我們將當(dāng)前高職金融專(zhuān)業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)定位為：培養(yǎng)基礎(chǔ)理論扎實(shí)，專(zhuān)業(yè)知識(shí)實(shí)用，實(shí)踐能力強(qiáng)，綜合素質(zhì)高，德、智、體、美全面發(fā)展，能在銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、投資咨詢等公司從事基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)工作的客戶（營(yíng)銷(xiāo)）服務(wù)和業(yè)務(wù)操作類(lèi)人才。這一培養(yǎng)目標(biāo)除了要求學(xué)生要具有良好的政治素質(zhì)和道德修養(yǎng)，掌握金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和現(xiàn)代金融企業(yè)管理的基本理論和基礎(chǔ)知識(shí)之外，在業(yè)務(wù)素質(zhì)方面，還要求學(xué)生必須將金融產(chǎn)品和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)結(jié)合起來(lái)，熟練掌握金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程處理方法與操作技巧，具備良好的市場(chǎng)開(kāi)拓能力和較強(qiáng)的人際溝通能力，熟悉我國(guó)金融企業(yè)的法律法規(guī)、相關(guān)的方針政策，以及國(guó)際金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理的慣例和規(guī)則，以順利開(kāi)展國(guó)內(nèi)和國(guó)際金融業(yè)務(wù)。

（二）人才培養(yǎng)模式

我們貫徹“以服務(wù)為宗旨、以就業(yè)為導(dǎo)向”的高等職業(yè)教育的辦學(xué)方針，并圍繞上述人才培養(yǎng)目標(biāo)，進(jìn)一步探析人才培養(yǎng)模式。

1.在金融專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置上分為四個(gè)模塊：基本素質(zhì)能力、職業(yè)基礎(chǔ)能力、職業(yè)核心能力和職業(yè)綜合能力。

（1）基本素質(zhì)能力，主要培養(yǎng)學(xué)生的政治素質(zhì)、道德修養(yǎng)和基本的英語(yǔ)聽(tīng)說(shuō)、計(jì)算機(jī)操作及文字表達(dá)能力，使學(xué)生具備健康的身心素質(zhì)和基本的職業(yè)素養(yǎng)。

（2）職業(yè)基礎(chǔ)能力，主要包括經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、貨幣銀行學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等經(jīng)濟(jì)金融專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程，使學(xué)生具備扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，提高學(xué)生職業(yè)遷徙能力，擴(kuò)寬學(xué)生職業(yè)發(fā)展空間。但考慮到高職院校金融專(zhuān)業(yè)課程設(shè)計(jì)“輕理論重能力”的特點(diǎn)，故該模塊課程學(xué)時(shí)占總學(xué)時(shí)的比重較小。

（3）職業(yè)核心能力，包括國(guó)際金融、證券投資、經(jīng)濟(jì)法、銀行信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)評(píng)估、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理等課程，是金融專(zhuān)業(yè)的核心課程，通過(guò)這些課程的學(xué)習(xí)使學(xué)生深入了解各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類(lèi)和特色，金融法規(guī)，金融機(jī)構(gòu)管理等，為今后的實(shí)際運(yùn)用和進(jìn)一步深造打下基礎(chǔ)。

（4）職業(yè)綜合能力，包括保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、商務(wù)談判、金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)、金融服務(wù)禮儀、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模擬操作等實(shí)操性強(qiáng)的課程，這類(lèi)課程培養(yǎng)的是學(xué)生的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理能力，信息分析、融資、等業(yè)務(wù)操作能力，證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作能力，個(gè)人理財(cái)投資分析能力，金融保險(xiǎn)管理工作能力，金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)能力等。職業(yè)綜合能力的培養(yǎng)使學(xué)生具備金融崗位群所要求的職業(yè)能力，即基層復(fù)合型金融人才必須具備的臨柜交易、服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)管理三種能力，這是高職金融專(zhuān)業(yè)人才在就業(yè)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，也是高職教育的重點(diǎn)和精華所在。

2.按照金融專(zhuān)業(yè)的三大崗位群――銀行、保險(xiǎn)、證券，加強(qiáng)相應(yīng)的崗位技能培訓(xùn)。以銀行為例，將重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的以下幾方面技能。

（1）銀行柜員業(yè)務(wù)，包括點(diǎn)鈔、假幣識(shí)別、各項(xiàng)業(yè)務(wù)憑證的填制、現(xiàn)金及憑證的管理、賬簿登記、各類(lèi)業(yè)務(wù)操作流程等。

（2）商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，包括服務(wù)溝通能力、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)能力、客戶關(guān)系維護(hù)能力、服務(wù)禮儀、市場(chǎng)拓展能力。

（3）個(gè)人理財(cái)，包括熟悉各種金融理財(cái)工具的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)收益，具備家庭財(cái)務(wù)狀況分析、理財(cái)目標(biāo)設(shè)定、理財(cái)組合方案設(shè)計(jì)的能力，能夠綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具設(shè)計(jì)目標(biāo)家庭理財(cái)方案等。

3.職業(yè)教育人才培養(yǎng)的核心任務(wù)是學(xué)生就業(yè)能力的培養(yǎng)，學(xué)生就業(yè)能力培養(yǎng)的關(guān)鍵是實(shí)踐教學(xué)。為保證實(shí)踐教學(xué)的有效性，應(yīng)從以下三方面有效開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)，使教學(xué)逐步接近崗位實(shí)際。

（1）在課程設(shè)置上增加實(shí)訓(xùn)課程，實(shí)踐學(xué)時(shí)占總學(xué)時(shí)的60%。實(shí)訓(xùn)課程采取校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)室相結(jié)合的方式開(kāi)展。從硬件上說(shuō)，金融專(zhuān)業(yè)實(shí)驗(yàn)室的設(shè)計(jì)、產(chǎn)學(xué)研單位的落實(shí)，都是金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生能否得到有用、高效實(shí)訓(xùn)的重要保證。從實(shí)驗(yàn)室看，應(yīng)盡可能把銀行、保險(xiǎn)、證券的軟件應(yīng)用和工作技能的內(nèi)容涵蓋進(jìn)去，讓學(xué)生在仿真的工作環(huán)境中得到充分訓(xùn)練。另外，讓學(xué)生在金融企業(yè)上崗鍛煉也很重要。但由于金融企業(yè)的特殊性，不可能大規(guī)模地接受學(xué)生進(jìn)場(chǎng)實(shí)習(xí)，這就要求我們一方面要盡可能地把握機(jī)會(huì)，另一方面，也可以通過(guò)講座、課后輔導(dǎo)等多種方式，拓寬與企業(yè)的合作，盡量為學(xué)生多創(chuàng)造一些機(jī)會(huì)。

（2）積極創(chuàng)辦第二課堂，開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能大賽，如點(diǎn)鈔大賽、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)大賽、模擬炒股大賽、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)大賽、信用卡營(yíng)銷(xiāo)大賽、創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)大賽等，聘請(qǐng)相關(guān)行業(yè)的技能專(zhuān)家作為指導(dǎo)老師，并由學(xué)校頒發(fā)各項(xiàng)獲獎(jiǎng)證書(shū)，既增加學(xué)生的參賽熱情，提高學(xué)生的業(yè)務(wù)技能，也可以此為契機(jī)增加與相關(guān)行業(yè)企業(yè)的聯(lián)系，推動(dòng)校企合作。

（3）頂崗實(shí)習(xí)是最后的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，學(xué)生以準(zhǔn)員工身份到企業(yè)頂崗，教學(xué)活動(dòng)以學(xué)生所在崗位的工作任務(wù)作引領(lǐng)，以所在崗位業(yè)務(wù)工作內(nèi)容作為教學(xué)內(nèi)容，以工作場(chǎng)所作為教學(xué)場(chǎng)所，是在真實(shí)的崗位作為準(zhǔn)員工進(jìn)行真實(shí)的工作。頂崗實(shí)習(xí)以就業(yè)為導(dǎo)向，使學(xué)生對(duì)所從事崗位有最直觀的認(rèn)識(shí)，通過(guò)單位領(lǐng)導(dǎo)和學(xué)校老師的共同指導(dǎo)，使學(xué)生具備獨(dú)立履行崗位職責(zé)并走向正式就業(yè)的能力。

4.行業(yè)證書(shū)是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的體現(xiàn)，是行業(yè)專(zhuān)家對(duì)崗位任職要求經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期調(diào)研和反復(fù)論證的結(jié)果。行業(yè)證書(shū)的考試要求是借鑒行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)最直接有效的方法，因此須將職業(yè)資歷證書(shū)授課內(nèi)容融入到人才培養(yǎng)方案所列的專(zhuān)業(yè)課程之中。同時(shí)鼓勵(lì)學(xué)生考取與本專(zhuān)業(yè)有關(guān)的各類(lèi)職業(yè)證書(shū)，如“中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試”、“助理理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證書(shū)”、“會(huì)計(jì)電算化”證書(shū)(初級(jí))、“保險(xiǎn)人員從業(yè)資格證書(shū)”等，達(dá)到學(xué)生職業(yè)能力提升的目的。

當(dāng)前，區(qū)域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)迅速向技術(shù)密集型、知識(shí)密集型轉(zhuǎn)化，技術(shù)應(yīng)用型人才的需求也日益多元化。因此，必須在分析我國(guó)金融人才培養(yǎng)現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，根據(jù)“后金融危機(jī)時(shí)代”的金融人才需求特點(diǎn)，提出“后危機(jī)時(shí)代”的高職金融人才培養(yǎng)策略，以輕理論重技能、輕講授重實(shí)操、輕課堂重模擬為特色，做到課程安排精細(xì)化，課程實(shí)操主導(dǎo)化和教學(xué)方式多樣化，培養(yǎng)基礎(chǔ)理論扎實(shí)、業(yè)務(wù)技能熟練，并具備良好的市場(chǎng)開(kāi)拓能力、綜合分析能力和人際交往能力的金融應(yīng)用型人才。

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