導(dǎo)語：如何才能寫好一篇公積金的條件，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

公積金買房有哪些好處

1、貸款成數(shù)高，首付壓力小

商業(yè)貸款較高一般只能貸到70%，購房者首付壓力較大。而且公積金貸款較高可以貸到9.50%，購房者首付壓力較小。

2、貸款年限長，月還款金額少

不同地區(qū)的商業(yè)貸款年限不同。全國商業(yè)貸款貸款年限較高，只能貸款30年，大部分二手房只能貸款20年，月供壓力較大；公積金貸款年限較高，可達(dá)30年，月供壓力較小。

3、房齡限制較靈活

商業(yè)貸款對住房年齡的限制有嚴(yán)格的要求。大多數(shù)銀行在85年前不貸款，貸款年限隨著住房年齡的增長而減少。公積金貸款對住房年齡的限制更加靈活，住房年齡和貸款年限不得超過50年。

4、歸個人所有

住房公積金屬于存款人的個人財產(chǎn)，部分城市已婚人士申請公積金貸款買房，金額高于個人申請。公積金賬戶中的資金可以作為夫妻共同財產(chǎn)提取。

5、資金可翻倍

存繳者依照自己個人繳費(fèi)基數(shù)的5%-20%存繳，所屬企業(yè)也依照同樣占比存繳，帳戶內(nèi)資產(chǎn)可以翻一倍。

6、享受免稅

根據(jù)《住房公積金管理條例》、《建設(shè)部、財政部、中國人民銀行關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》(建設(shè)金管[2005]5號)，企業(yè)為員工繳納住房公積金可作為企業(yè)所得稅的抵扣項目。

同時，企業(yè)和個人實(shí)際繳納的公積金不計入個人當(dāng)期工資薪金收入，免征個人所得稅。也就是說，對于員工來說，只有在稅前工資扣除社保公積金后，才能作為稅基扣除。

7、可提前提取

員工購買、建造、翻建、大修具有自主產(chǎn)權(quán)的自住房，或者因重大疾病造成生活困難，或者享受城市低生活保障待遇的，可以憑相關(guān)合法有效的證明材料提前提取住房公積金?？梢哉f，公積金的用途遠(yuǎn)不止貸款買房。

8、提前還貸不收違約金

借款人自住房公積金貸款貸款之日起一年內(nèi)，可申請?zhí)崆皟斶€住房公積金個人貸款本息，借款人返還部分住房公積金貸款本息，每次還款金額不得低于6個月的住房公積金貸款本息。公積金貸款沒有手續(xù)費(fèi)或違約金。

公積金買房的條件是什么

1、購房用于自住；

2、繳納公積金的年限符合當(dāng)?shù)卣撸?/p>

3、具有所在地的購房資格；

4、所在地要求的其他條件，如戶口等。

篇2

如今好多公司都有幫職工繳納五險一金，其中就包含有住房公積金。這對于好多購房者來說都會申請公積金貸款，與商業(yè)貸款相比利息要劃算很多，并且還款方式也比較靈活。那么，3萬公積金余額能貸款多少呢？一起去科普一下。

公積金貸款利息 據(jù)了解，3萬的公積金額度可貸金額最多為30萬，因?yàn)楣e金的貸款額度要低于公積金余額的十倍，以夫妻名義申請，且二人都有按要求繳納公積金，一般貸款額度不會超過50萬。但具體申請貸款的額度，還需要根據(jù)申貸人的還款能力決定。

此外，公積金貸款額度是根據(jù)還貸能力、房價位數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定的。也就是說，貸款人的的還款能力越強(qiáng)，可貸的額度就會越高，同時申貸人所在城市的相關(guān)政策也是影響公積金貸款額度的因素，大家可以到當(dāng)?shù)氐淖》抗e金中心進(jìn)行詢問。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇3

一、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)節(jié)的豐富內(nèi)涵

（一）運(yùn)行調(diào)節(jié)的誕生

我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)節(jié)工作,伴隨計劃經(jīng)濟(jì)、計劃指導(dǎo)下的商品經(jīng)濟(jì)、社會主義市場經(jīng)濟(jì)等幾個大的階段,其稱謂、內(nèi)容不斷演化。計劃經(jīng)濟(jì)時期，政府通過“生產(chǎn)調(diào)度”集中、配置資源，保障和平衡生產(chǎn)，最大限度地提供有效供給，應(yīng)對“物質(zhì)的嚴(yán)重短缺”；計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡時期，隨著“物質(zhì)的不斷豐富”，為減少干預(yù)，探索改用了比較含糊的“經(jīng)濟(jì)運(yùn)行”方式，該放棄的放棄了，不該放棄的也過早放棄了，交了不少學(xué)費(fèi)；市場經(jīng)濟(jì)逐步完善成熟后，又由“經(jīng)濟(jì)運(yùn)行”回歸到“經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)節(jié)”。這一變遷過程，特別是“運(yùn)行調(diào)節(jié)”概念的誕生，既體現(xiàn)了政府調(diào)控方式隨著經(jīng)濟(jì)體制改革而變化的客觀必然性，也證明了不論什么經(jīng)濟(jì)體制，政府對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的干預(yù)不是可有可無，而是必不可少。

（二）運(yùn)行調(diào)節(jié)的意義

普遍認(rèn)為，現(xiàn)代社會調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的有兩只手，一只是政府調(diào)控這只“看得見的手”，一直是市場調(diào)節(jié)這只“看不見的手”?？床灰姷氖?，立足于經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，圍繞價值規(guī)律而作用，自由化特點(diǎn)明顯，推崇通過競爭提高效率，但也往往因?yàn)檫^度競爭、盲目競爭損失效率。而政府調(diào)控看得見的手，以社會效益為中心，指向性明確，計劃特征明顯，有可能暫時或局部損失效率，但有利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，避免大的損失。因此，即使是所謂完全市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)資本主義國家，至今也沒有放棄過這只看得見的手。我國是社會主義國家，發(fā)揮好政府調(diào)控作用意義尤為重大。而經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)節(jié)就是看得見的手發(fā)揮作用的重要形式和載體。

（三）運(yùn)行調(diào)節(jié)的范圍

經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)節(jié)的對象是“經(jīng)濟(jì)”，而不僅僅是工業(yè)經(jīng)濟(jì)或工業(yè)生產(chǎn)，更不僅僅是煤電油氣運(yùn)的要素保障，應(yīng)包括生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)各個環(huán)節(jié)，財政、金融、進(jìn)出口各個領(lǐng)域，一產(chǎn)、二產(chǎn)、三產(chǎn)各個產(chǎn)業(yè)，即期運(yùn)行、長遠(yuǎn)發(fā)展各個階段，中央、地方各個層次等等。否則就是局部的、片面的、不完整的運(yùn)行調(diào)節(jié)。

（四）運(yùn)行調(diào)節(jié)的內(nèi)容

市場經(jīng)濟(jì)條件下，必須尊重市場配置資源的基礎(chǔ)性作用，把該放的堅決放開，不要讓省長、市長、縣長都去干廠長的活，想廠長的事，說廠長的話，當(dāng)廠長的保姆。但必須把不該放、不能放的切實(shí)抓住，以維護(hù)經(jīng)濟(jì)全局的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)、健康，這就是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)節(jié)。但經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)節(jié)也應(yīng)該抓大事、抓關(guān)鍵、抓靈魂。一是調(diào)節(jié)速度，即把國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展控制在合理、合適、和諧、可持續(xù)的范圍內(nèi)，不能過低，不能過高，不能過熱，不能過冷。二是調(diào)節(jié)節(jié)奏，避免因各種原因造成經(jīng)濟(jì)飄忽不定或大起大落，以維持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的長期相對穩(wěn)定，與社會及人民群眾的心理預(yù)期、心理承受能力相適應(yīng)。三是調(diào)節(jié)方向，避免出現(xiàn)因市場作用引發(fā)的產(chǎn)業(yè)盲目發(fā)展、產(chǎn)品過度競爭、投資畸形集聚等不利于經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展的問題。

（五）運(yùn)行調(diào)節(jié)的力度

所謂“調(diào)節(jié)”，簡單理解就是“調(diào)整”和“節(jié)制”。是對既成事實(shí)或趨勢的強(qiáng)制性矯正和控制。需要有足夠大的工作力度，足夠強(qiáng)的執(zhí)行能力，足夠高的行政權(quán)威，以做到令行禁止。有人調(diào)侃經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)節(jié)“沒有搶、沒有炮，只有一把沖鋒號”。有把號總比沒有強(qiáng)，因?yàn)樘柨梢詡髁?，但僅僅有“號”還無法保證“令”的實(shí)施?？陀^要求是既要有號，能夠用正確的導(dǎo)向引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，更要有帶有強(qiáng)制性的政策、手段，以實(shí)實(shí)在在地調(diào)節(jié)運(yùn)行。但是，運(yùn)行調(diào)節(jié)必須把握好一個度，該下猛藥時要下猛藥，不能猶豫不決，貽誤時機(jī)；該用文火時要用文火，循序漸進(jìn)，避免把良藥燒糊，變成毒藥。急剎車、硬著陸、一刀切等，都不是科學(xué)的運(yùn)行調(diào)節(jié)。

（六）運(yùn)行調(diào)節(jié)的入口

運(yùn)行調(diào)節(jié)的要義在于，調(diào)根本而不是調(diào)皮毛、調(diào)現(xiàn)象。比如突然出現(xiàn)的生產(chǎn)要素供應(yīng)形勢變化，實(shí)際上反映的是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行深層次矛盾，如果看到供應(yīng)緊張就組織多生產(chǎn)，富余了就組織限產(chǎn)，那還是停留在計劃經(jīng)濟(jì)時期的生產(chǎn)調(diào)度，而絕不是真正意義上的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)節(jié)。調(diào)根本大體有三個入口：一是重大經(jīng)濟(jì)政策。如重大財政政策、金融政策、進(jìn)出口政策、產(chǎn)業(yè)政策的制定、調(diào)整、完善。這是把握和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行速度、節(jié)奏、方向的根本和前提。二是投資方向與準(zhǔn)入。因?yàn)榧雌谕顿Y力度、方向、質(zhì)量，決定未來經(jīng)濟(jì)運(yùn)行速度、節(jié)奏、方向、質(zhì)量。要想下一代健康，這一代必須優(yōu)生優(yōu)育。三是存量的優(yōu)化調(diào)整。圍繞提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量和效益，對現(xiàn)有市場資源實(shí)施優(yōu)化配置，促進(jìn)優(yōu)勝劣汰，提高整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量水平。

（七）運(yùn)行調(diào)節(jié)的火候

經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)節(jié)，是國家意志在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的具體體現(xiàn)，也是凌駕于市場機(jī)制之上或者獨(dú)立于市場配置資源基礎(chǔ)性作用之外的強(qiáng)制。凡事都有兩面性，運(yùn)行調(diào)節(jié)也會有它的副作用，必須把握好時機(jī)和火候，把積極作用發(fā)揮到極致，把副作用壓縮到最低。第一，該出手時才出手。要沉著、冷靜、穩(wěn)妥，看不清時不急于出手。對于經(jīng)運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況、新問題，要仔細(xì)觀察、深刻分析，不能草率動用調(diào)節(jié)手段。比如，目前煤炭市場出現(xiàn)了所謂的“供大于求”，但不應(yīng)馬上做出壓縮產(chǎn)量的運(yùn)行調(diào)節(jié)。因?yàn)檫@是生產(chǎn)增長、進(jìn)口增加、需求不足多重因素共同作用引發(fā)的具有明顯階段性特征的“現(xiàn)象”，而生產(chǎn)要素“緊平衡、強(qiáng)約束”的本質(zhì)特征沒有改變。第二，要站在全局的高度。目前能源、資源基本上由央企或集中產(chǎn)地控制，壟斷的程度較高，不同行業(yè)、領(lǐng)域、地區(qū)為經(jīng)濟(jì)利益而博弈的問題客觀存在。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)節(jié)必須統(tǒng)籌兼顧，兼聽而不偏信，不能被局部呼聲亂了方寸。第三，要認(rèn)真權(quán)衡利弊。運(yùn)行調(diào)節(jié)，對社會資源實(shí)施強(qiáng)制性再分配，在一定程度、一定范圍內(nèi)動搖現(xiàn)有利益分配規(guī)則，與市場主體的切身利益密切相關(guān)。所有運(yùn)行調(diào)節(jié)行為的正面收益，必須大大高于其帶來的負(fù)面效果。否則，寧可放棄運(yùn)行調(diào)節(jié)。

篇4

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；金融監(jiān)管；協(xié)調(diào)合作機(jī)制

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)07－0050－06DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.12

2007年8月次貸危機(jī)所引發(fā)的全球性金融危機(jī)，對國際金融秩序造成了極大的沖擊和破壞，給各國經(jīng)濟(jì)造成了不同程度的損害。國際經(jīng)驗(yàn)表明，金融危機(jī)的發(fā)生在很大程度上是由于金融監(jiān)管不力造成的，而監(jiān)管不力往往又與各金融監(jiān)管部門各自為政、缺乏協(xié)調(diào)合作緊密相關(guān)。危機(jī)過后，許多國家和地區(qū)相繼對原有的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制進(jìn)行了改革，而在另一些國家，不僅受到的沖擊較小而且沒有對此進(jìn)行改革，原有的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制經(jīng)受住了此次金融危機(jī)的考驗(yàn)。總結(jié)、借鑒這些國家金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的成功經(jīng)驗(yàn)，我們從中可以得到一些重要的啟示，對于完善我國的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制具有重要意義。

一、國外金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）加拿大

加拿大能夠成功應(yīng)對本輪金融危機(jī)的沖擊，很大程度上要?dú)w功于其獨(dú)特的、保守的、穩(wěn)健的金融體系和監(jiān)管制度。作為聯(lián)邦制國家，加拿大的金融監(jiān)管采取的是聯(lián)邦和省分權(quán)、協(xié)作高度統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系，目前被全世界公認(rèn)為最穩(wěn)健的金融監(jiān)管體系。

1.在監(jiān)管機(jī)構(gòu)①設(shè)置與職能方面

聯(lián)邦層面的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有加拿大財政部、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署（OSFI）、存款保險公司(CDIC)、加拿大銀行、金融消費(fèi)者保護(hù)局以及證券管理委員會；省層面上政府也設(shè)立了專門的省級金融監(jiān)管部門。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別具有以下職能。

（1）財政部。是加拿大金融系統(tǒng)的最高監(jiān)督人，負(fù)責(zé)制訂金融政策和金融法規(guī)，同時協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署與省金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門之間的關(guān)系。

（2）金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署法案》設(shè)立的加拿大金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署，隸屬于財政部，是加拿大聯(lián)邦政府中唯一負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的部門，在整個監(jiān)管體系中具有核心地位，其主要職能是立法和監(jiān)督，審慎監(jiān)管在聯(lián)邦注冊的金融機(jī)構(gòu)。此外，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署還可以通過國家設(shè)立的行業(yè)管理中心和行業(yè)自律協(xié)會，來實(shí)現(xiàn)對省屬監(jiān)管對象的一些影響。

（3）加拿大銀行。作為中央銀行，專司貨幣發(fā)行，負(fù)責(zé)貨幣政策制定與執(zhí)行、支付系統(tǒng)的正常運(yùn)作，以及充當(dāng)最后貸款人，從控制信用的角度對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。

（4）存款保險公司。其也對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督檢查，但檢查的重點(diǎn)和目標(biāo)與金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署不同。二者共同制定了《干預(yù)聯(lián)邦管理的存款機(jī)構(gòu)指南》，明確了各自在對存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行干預(yù)時的具體職責(zé)和工作機(jī)制。

2.在監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)與合作方面

加拿大基本確立了以金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署為核心的統(tǒng)一監(jiān)管模式，但仍注重加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的溝通、協(xié)調(diào)與合作。

（1）在金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署與其他監(jiān)管部門之間的關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署與財政部、加拿大銀行、存款保險公司職能劃分比較清晰，權(quán)責(zé)比較明確，沒有錯綜復(fù)雜的職能交叉關(guān)系。

（2）在金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署與省金融監(jiān)管部門的關(guān)系。一方面，聯(lián)邦和省級金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成了特殊的“分權(quán)”模式，二者不是垂直領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系，而是相互協(xié)調(diào)與合作的關(guān)系。各省銀行和保險公司主要由聯(lián)邦的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署監(jiān)管，證券公司和投資基金分別由省證券監(jiān)管委員會和省金融服務(wù)委員會監(jiān)管。另一方面，聯(lián)邦與省金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門兩級機(jī)構(gòu)之間在銀行的監(jiān)管上，通過財政部、聯(lián)邦和省金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門之間簽署金融監(jiān)管協(xié)定。當(dāng)出現(xiàn)矛盾時，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署會與省監(jiān)管部門進(jìn)行正式或非正式的協(xié)調(diào)。

（3）在信息的有效共享與協(xié)調(diào)關(guān)系。為了掌握更多的監(jiān)管信息，聯(lián)邦政府和各省建立了信息溝通渠道，實(shí)現(xiàn)信息的有效共享。這不僅加強(qiáng)了整個金融系統(tǒng)的監(jiān)管，也提高了監(jiān)管效率，同時降低了監(jiān)管成本，減輕了金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，而且化解了由于因信息不暢引發(fā)的矛盾。

（二）日本

在經(jīng)歷了泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰和亞洲金融危機(jī)后，日本政府對自身的金融監(jiān)管體制進(jìn)行了改革，加強(qiáng)了金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作，健全了日本的金融監(jiān)管體系，提高了金融業(yè)的風(fēng)險控制能力。

1.在監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置與職能方面

經(jīng)過改革，日本形成了金融廳全面負(fù)責(zé)、中央銀行和存款保險機(jī)構(gòu)共同參與、地方財務(wù)局受托監(jiān)管地方金融機(jī)構(gòu)的、行業(yè)自律和社會監(jiān)督為補(bǔ)充的日本新金融監(jiān)管體制框架。其主要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能如下。

（1）金融廳。作為內(nèi)閣府的外設(shè)局，是日本金融監(jiān)管的專職機(jī)構(gòu)，獨(dú)立全面負(fù)責(zé)金融監(jiān)管業(yè)務(wù)。金融廳設(shè)長官1人，下設(shè)總務(wù)企劃局、檢查局和監(jiān)督局三個局，各局下設(shè)的總務(wù)課，專門負(fù)責(zé)檢查與監(jiān)督的協(xié)調(diào)與信息溝通等工作，同時協(xié)助財務(wù)省（2001年大藏省改為財務(wù)?。┕餐瑢Υ婵畋ｋU機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。

（2）日本銀行。作為獨(dú)立的中央銀行，在法律上并不兼負(fù)銀行監(jiān)管責(zé)任，其對金融機(jī)構(gòu)的檢查是為了執(zhí)行貨幣政策的需要，著眼于金融機(jī)構(gòu)的流動性。

（3）財務(wù)省（地方財務(wù)局）以及勞動省、農(nóng)林水產(chǎn)省等行政部門作為金融監(jiān)管的協(xié)作機(jī)構(gòu)，根據(jù)金融廳授權(quán)或相關(guān)法律規(guī)定對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。

2.在監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)與合作方面

改革后的日本金融監(jiān)管體制比較注重監(jiān)管的協(xié)調(diào)性和統(tǒng)一性，金融廳與日本銀行、財務(wù)省建立了明確的分工協(xié)作關(guān)系。

（1）金融廳與日本銀行。實(shí)際工作中，二者經(jīng)?；Q信息，形成相互配合的密切關(guān)系。為了不加重被檢查金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，雙方還通過協(xié)商機(jī)制協(xié)調(diào)對同一金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查日程作出安排。

（2）金融廳與財務(wù)省。由于金融廳未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，財務(wù)省下屬的地方財務(wù)局仍然接受金融廳委托承擔(dān)對地方中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。

（3）監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)團(tuán)體。日本在不斷推進(jìn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革的同時，還從多方面加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)、社會團(tuán)體之間的溝通與協(xié)調(diào)，以適應(yīng)金融環(huán)境發(fā)展的新要求。

3.在國際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作方面

日本積極參與有關(guān)國際會議，加強(qiáng)與有關(guān)國際組織的合作。通過參加重要國際會議和積極參與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、證券監(jiān)督委員會國際組織、保險監(jiān)督委員會國際組織等的有關(guān)活動，及時了解國際金融市場的動向，加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作。

（三）韓國

亞洲金融危機(jī)使韓國政府認(rèn)識到多元化分業(yè)監(jiān)管的弊端。因此，韓國政府以統(tǒng)一監(jiān)管為指導(dǎo)思想，對金融監(jiān)管體制進(jìn)行了大幅度的調(diào)整和改革，加強(qiáng)了金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作。

1.在監(jiān)管法律方面

韓國政府貫徹依法治國的精神，奉行改革立法先行的原則，亞洲金融危機(jī)后，韓國政府先后制定和修改了15部有關(guān)金融業(yè)的法律、法規(guī)。如《韓國銀行法》、《統(tǒng)一金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)設(shè)置法》、《金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)法》、《金融控股公司法》等，為韓國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)提供了法律依據(jù)。

2.在監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置與職能方面

經(jīng)過改革，韓國的金融監(jiān)管職能從財政部和中央銀行分離出來，基本上形成了由政府的行政監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管以及民間機(jī)構(gòu)的社會監(jiān)管組成的聯(lián)合金融監(jiān)管體系。其金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是金融監(jiān)督委員會、證券期貨委員會、存款保險公司、金融監(jiān)督院、韓國銀行等，其主要職能分別如下。

（1）金融監(jiān)督委員會。負(fù)責(zé)實(shí)施對資本市場和金融機(jī)構(gòu)集中統(tǒng)一的監(jiān)管。

（2）證券期貨委員會。負(fù)責(zé)監(jiān)督證券與期貨的不公正交易行為、企業(yè)會計標(biāo)準(zhǔn)、其他金融監(jiān)督委員會委托的證券及期貨有關(guān)的監(jiān)管項目。

（3）存款保險公司。擁有對投保金融機(jī)構(gòu)的檢查監(jiān)督權(quán)利，重點(diǎn)是風(fēng)險性監(jiān)管。

（4）金融監(jiān)督院。作為民間公益機(jī)構(gòu)，依照金融監(jiān)督委員會的指令，負(fù)責(zé)實(shí)施具體的金融監(jiān)管和檢查活動。

（5）韓國銀行。專司貨幣政策職能和間接的、有限的銀行監(jiān)管職能。法律規(guī)定，韓國銀行作為銀行的最后貸款人，有權(quán)檢查接受其流動性支持的銀行，可以要求金融監(jiān)督院對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查、聯(lián)合進(jìn)行檢查或要求監(jiān)督院提供檢查報告。

此外，財政部有關(guān)金融監(jiān)管的職權(quán)限于研究、制定金融制度和金融市場管理的基本框架，在修改金融監(jiān)管法規(guī)時需要與金融監(jiān)督委員會協(xié)商。

3.在信息的收集與共享方面

2001年的《建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)法》明確規(guī)定了各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)及協(xié)調(diào)、合作機(jī)制，金融監(jiān)管委員會和央行之間可以相互要求對方提供與其履行職責(zé)有關(guān)的信息和數(shù)據(jù)。若要求合理，任何一方不得拒絕提供。

經(jīng)過改革，韓國實(shí)現(xiàn)了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一體化，監(jiān)管部門的職責(zé)權(quán)限得到了重新劃分，權(quán)限界定清楚，分工協(xié)作關(guān)系得到了進(jìn)一步明確，形成了良好的相互協(xié)調(diào)機(jī)制。

（四）澳大利亞

澳大利亞是此次金融危機(jī)爆發(fā)以來最早從全球經(jīng)濟(jì)衰退中復(fù)蘇的國家之一，這主要得益于澳大利亞金融監(jiān)管的制度優(yōu)勢和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)合作與共同努力，尤其是澳大利亞證券與投資委員會(ASIC)采取了審慎監(jiān)管的措施。改革前，澳大利亞的金融監(jiān)管屬于典型的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式。亞洲金融危機(jī)后，澳大利亞于1998年7月1日對金融監(jiān)管框架進(jìn)行了廣泛改革，建立了綜合審慎監(jiān)管框架。

1.在監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置與職能方面

改革后澳大利亞金融監(jiān)管的主要機(jī)構(gòu)包括澳大利亞儲備銀行（RBA）、澳大利亞審慎監(jiān)管局（APRA）、澳大利亞證券與投資委員會(ASIC)、澳大利亞競爭和消費(fèi)者委員會(ACCC)，其主要職能分別如下。

（1）澳大利亞儲備銀行。作為中央銀行專司貨幣政策，負(fù)責(zé)制定實(shí)施貨幣政策、維持金融體系的穩(wěn)定、監(jiān)管支付清算體系。

（2）澳大利亞審慎監(jiān)管局。主要負(fù)責(zé)對認(rèn)可的接受存款機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老金基金和保險公司進(jìn)行審慎監(jiān)管工作。

（3）澳大利亞證券與投資委員會。作為市場行為和信息披露的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，具有監(jiān)督和執(zhí)行的功能。

（4）澳大利亞競爭和消費(fèi)者委員會。承擔(dān)維護(hù)金融業(yè)自由、充分競爭和保護(hù)消費(fèi)者的責(zé)任。

2.在監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)與合作方面

為了加強(qiáng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作，提高監(jiān)管效率，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的有效性，財政部與監(jiān)管部門以及監(jiān)管部門之間均建立了有效合作的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。澳大利亞儲備銀行、澳大利亞審慎監(jiān)管局、澳大利亞證券與投資委員會共同組建澳大利亞金融監(jiān)管理事會（ACFR），作為一個非正式主體，其目標(biāo)是致力于成員之間的合作，進(jìn)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通與協(xié)調(diào)，共同維持金融體系的高效性、競爭性與穩(wěn)定性。理事會成員兩兩之間達(dá)成“理解備忘錄”，形成高效的合作機(jī)制，旨在促進(jìn)成員之間進(jìn)行及時、充分的信息交流，明確各自職責(zé)，避免監(jiān)管重疊或真空，以降低監(jiān)管成本、確保澳大利亞金融體系的穩(wěn)定。合作內(nèi)容主要包括信息共享、對金融風(fēng)險采取共同行動、在金融審慎監(jiān)管方面的協(xié)商機(jī)制和協(xié)商參與國際金融監(jiān)管事務(wù)等。

2001年，澳大利亞國會通過了《2001年金融服務(wù)改革法案》，2002年3月11日實(shí)施，澳大利亞證券與投資委員會（ASIC)負(fù)責(zé)實(shí)施新法案并保證其平穩(wěn)過渡。法案為金融產(chǎn)品的服務(wù)者提供了一個協(xié)調(diào)的可操作框架。

二、我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的現(xiàn)狀及問題

金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢的日益明顯、金融控股公司的迅速發(fā)展對我國金融分業(yè)監(jiān)管模式提出了巨大挑戰(zhàn)。在目前不具備采用統(tǒng)一監(jiān)管模式的條件下，為了避免分業(yè)監(jiān)管的弊端，防范系統(tǒng)性風(fēng)險，我國開始了一系列金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的實(shí)踐。

（一）我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的現(xiàn)狀

2000年9月，中國人民銀行、中國證券監(jiān)督委員會（以下簡稱證監(jiān)會）和中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）建立三方監(jiān)管聯(lián)席會議制度。2003年3月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）成立；同年6月銀監(jiān)會取代之前的央行，與證監(jiān)會、保監(jiān)會成立專門工作小組，起草了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》（以下簡稱《備忘錄》）；同年9月，“三會”通過該《備忘錄》，并第一次召開了監(jiān)管聯(lián)席會議。2004年6月，《備忘錄》在銀監(jiān)會網(wǎng)站上得以公布，并據(jù)此建立了監(jiān)管聯(lián)席會議機(jī)制和經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制，開始了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的有益探索。2008年1月，銀監(jiān)會與保監(jiān)會簽署旨在加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作的備忘錄，銀監(jiān)會與證監(jiān)會也有相應(yīng)的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制；同年8月國務(wù)院公布了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》（以下簡稱新三定方案），通知要求央行會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會共同建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，以防范和化解金融風(fēng)險。作為協(xié)調(diào)監(jiān)管的一部分，央行還將負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)金融控股公司的監(jiān)管和交叉金融工具監(jiān)管。此外，三大監(jiān)管部門也逐步加強(qiáng)了與中國人民銀行、財政部等部門的協(xié)調(diào)合作機(jī)制。

（二）我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的問題

鑒于中國目前的政治體制和行政管理體制等方面的原因，我國的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作主要還是采取“一事一議”式的非制度化安排，至今沒有建立起與目前監(jiān)管體系相適應(yīng)的制度性的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制。就目前狀況而言，我國的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作存在以下幾個方面的問題。

1.缺乏完善的法律協(xié)調(diào)體系

從我國當(dāng)前立法實(shí)踐情況看，其金融法律體系基本上是以行業(yè)為基礎(chǔ)而建立的，相應(yīng)的金融監(jiān)管體系也與此相對應(yīng)。這種基于行業(yè)特點(diǎn)制定的法律體系，對金融各業(yè)之間的業(yè)務(wù)交叉缺乏考慮，法律之間缺乏協(xié)調(diào)，導(dǎo)致交叉業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空，增加了監(jiān)管成本，降低了監(jiān)管效率。

2.制度缺陷和組織松散

雖然建立了制度化機(jī)制，但《備忘錄》和“新三定方案”不具有系統(tǒng)性，《備忘錄》把中國人民銀行排除在外更是一個制度性缺陷。協(xié)調(diào)合作的形式主要是聯(lián)席會議，但在實(shí)踐中，三家行政級別相同、相互沒有隸屬關(guān)系的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的監(jiān)管聯(lián)席會議不僅其法律效力有待探討，而且其實(shí)施效果因部門間的利益沖突已被各自的實(shí)踐大打折扣。2003年9月召開了第二次聯(lián)席會議后，便一直處于停滯狀態(tài)。

3.協(xié)調(diào)合作層次低下

目前，我國的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作層次還停留在各部委的相互協(xié)調(diào)層次上，國務(wù)院并未介入。由于監(jiān)管協(xié)調(diào)往往牽涉到對金融資源的調(diào)度權(quán)，這必然打破目前各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的利益均衡，如果缺乏國務(wù)院的有效介入，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)在部門利益的驅(qū)動下必然導(dǎo)致監(jiān)管協(xié)調(diào)的低效。

4.缺乏信息共享機(jī)制

信息的共享是監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的基礎(chǔ)，信息共享機(jī)制是分業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制最基礎(chǔ)的內(nèi)容。目前，我國沒有建立起金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作方面的信息共享機(jī)制。“三會”和中國人民銀行沒有建立一個共用的信息平臺，沒有建立起一個全國統(tǒng)一、高效運(yùn)轉(zhuǎn)、標(biāo)準(zhǔn)化的金融信息系統(tǒng)。

三、對我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的啟示

通過對國外金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作成功經(jīng)驗(yàn)的分析，結(jié)合我國的現(xiàn)狀與問題，我們可以得到以下幾點(diǎn)啟示，以便完善我國監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制。

（一）完善的金融監(jiān)管法律，是金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的法律依據(jù)

依法監(jiān)管是法制社會對金融體系運(yùn)行的基本要求，不論哪個國家和地區(qū)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分工或職責(zé)都必須有法律依據(jù)。從各國經(jīng)驗(yàn)看，盡管各國監(jiān)管模式不同，但大多數(shù)都是立法先行，通過法律法規(guī)等正式制度安排逐步加強(qiáng)了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作。上述國家和地區(qū)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置與職能、信息收集與共享、檢查制度、國際協(xié)調(diào)與合作等方面都是依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行的。加拿大不僅建立了完善的金融監(jiān)管法律體系，而且還定期修改過時的法律法規(guī)，這種修改并不是孤立地修改某一部法律法規(guī)，而是把所有相關(guān)的其他法律法規(guī)的條款一并進(jìn)行修改，增強(qiáng)法律執(zhí)行過程中的協(xié)調(diào)與合作；日本《金融監(jiān)督廳設(shè)置法》及其相關(guān)法案規(guī)定了金融監(jiān)督廳與中央銀行之間的協(xié)調(diào)機(jī)制；韓國在亞洲金融危機(jī)后先后制定和修改了15部有關(guān)金融業(yè)的法律法規(guī)，1997年和2000年分別制定了《金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)法》和《金融控股公司法》；澳大利亞的審慎監(jiān)管局依據(jù)《審慎監(jiān)管局法》設(shè)立，證券與投資委員會是依照《證券與投資委員會法》授權(quán)設(shè)立的，后來又制定了《2001年金融服務(wù)改革法案》。由此可以看出，“以法律性文件為基礎(chǔ)和依據(jù)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，是更有協(xié)調(diào)效率的制度安排”。我國應(yīng)借鑒國外金融監(jiān)管立法經(jīng)驗(yàn)，清理和完善現(xiàn)有的金融法律文件，建立既適合我國金融業(yè)發(fā)展規(guī)律又符合國際金融準(zhǔn)則、慣例的金融監(jiān)管法律體系，明確監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制的框架、部門、職能、權(quán)利界限，為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作提供法律依據(jù)。

（二）信息收集、交流與共享機(jī)制的建立是金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的基礎(chǔ)

金融市場是充滿信息的市場，信息的收集、交流與共享是不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的基礎(chǔ)前提。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，不論哪個國家、不論實(shí)行何種金融監(jiān)管模式，也不論是法律制度的安排、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置，還是聯(lián)席會議機(jī)制的建立，不同層次的監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制都離不開監(jiān)管信息的收集、交流與共享。加拿大聯(lián)邦政府和各省建立了信息溝通渠道，實(shí)現(xiàn)信息的有效共享。日本的金融廳與日本銀行在實(shí)際工作中經(jīng)常互換信息，金融廳下設(shè)的三個局及各局下設(shè)的總務(wù)課，專門負(fù)責(zé)檢查與監(jiān)督的協(xié)調(diào)與信息溝通等工作。韓國2001年的《建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)法》明確規(guī)定了金融監(jiān)管委員會和央行之間可以相互要求對方提供與其履行職責(zé)有關(guān)的信息和數(shù)據(jù)，若要求合理，任何一方不得拒絕提供。澳大利亞金融監(jiān)管理事會其成員都有收集數(shù)據(jù)和信息的權(quán)力，成員兩兩之間還達(dá)成“理解備忘錄”，形成充分的信息交流合作機(jī)制。從本質(zhì)上說，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制就是一種能夠降低金融監(jiān)管主體之間信息不對稱程度的制度，而建立信息收集、交流與共享機(jī)制是降低信息不對稱的根本途徑。當(dāng)前在制度層面上，我國應(yīng)盡快建立信息收集、交換與共享方面的制度安排，明確界定共享信息的性質(zhì)、內(nèi)容、方式以及保障機(jī)制；在具體操作層面上，應(yīng)建立一個跨部門跨行業(yè)的統(tǒng)一經(jīng)濟(jì)金融信息共享平臺，整合實(shí)體經(jīng)濟(jì)信息和監(jiān)管信息，以便財政部、人民銀行與三家監(jiān)管部門金融監(jiān)管信息的實(shí)時共享，為完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）建立監(jiān)管協(xié)調(diào)權(quán)力的制約機(jī)制，加強(qiáng)對金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)構(gòu)的再監(jiān)督

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身是一個具有很強(qiáng)利益動機(jī)的利益主體，只有加強(qiáng)對其的監(jiān)督制約才能促進(jìn)金融市場持續(xù)健康發(fā)展。權(quán)力過于集中，缺乏監(jiān)督和制約，容易受到政治利益集團(tuán)的影響，產(chǎn)生權(quán)力尋租行為，降低金融監(jiān)管的有效性。在東亞各國中，金融業(yè)發(fā)展的一個重要特征就是與政治利益集團(tuán)的關(guān)系極其密切，使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率降低。從日本金融監(jiān)管制度的演變歷程我們可以看出，日本政府在賦予新FSA極大權(quán)力的同時，并沒有對其監(jiān)管行為進(jìn)行有效的監(jiān)督和制約，影響了日本金融監(jiān)管的有效性。因此，有必要建立監(jiān)管協(xié)調(diào)合作權(quán)力的監(jiān)督制約機(jī)制，加強(qiáng)對金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)構(gòu)的再監(jiān)督。當(dāng)前，我國應(yīng)建立中央銀行及其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)對“三會”的再監(jiān)管機(jī)制。可考慮由國務(wù)院牽頭，人民銀行、財政部、發(fā)改委、國資委等相關(guān)部門共同組成金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作委員會，負(fù)責(zé)制訂金融監(jiān)管的有關(guān)政策，對全國的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作工作進(jìn)行指導(dǎo)，并對涉及全局性的重大監(jiān)管問題、重大金融風(fēng)險問題進(jìn)行協(xié)調(diào)處置，對“三會”執(zhí)行金融監(jiān)管政策的情況、監(jiān)管績效及其從業(yè)人員的行為規(guī)范等實(shí)施有效的再監(jiān)督。鑒于人民銀行依法擁有維護(hù)金融穩(wěn)定的職能，可由其在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作委員會中發(fā)揮主導(dǎo)作用，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)合作委員會其他成員制定金融控股公司的監(jiān)管規(guī)則、交叉性金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范；對金融業(yè)的整體性風(fēng)險和交叉風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測和評估。待時機(jī)成熟，組建由國務(wù)院副總理牽頭、有明確法律權(quán)限、有實(shí)體組織的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)構(gòu)，將協(xié)調(diào)合作機(jī)制法制化、實(shí)體化。

（四）加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制，發(fā)揮機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)自律和社會監(jiān)督的協(xié)調(diào)作用

金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的目的是為了提高監(jiān)管效率，防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定、公平競爭和效率。事實(shí)證明，即使再好的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制也有其局限性。因此，應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制，發(fā)揮機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)自律和社會監(jiān)督的協(xié)調(diào)作用，構(gòu)建以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控為基礎(chǔ)、行業(yè)自律為重點(diǎn)、社會監(jiān)督為補(bǔ)充的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作框架，以便形成金融監(jiān)管的良性互動格局。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控是實(shí)施有效金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)，行業(yè)自律也是金融監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)，社會監(jiān)督是金融監(jiān)管的必要補(bǔ)充。從上述國家來看，加拿大金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署通過國家設(shè)立的行業(yè)管理中心和行業(yè)自律協(xié)會，來實(shí)現(xiàn)對省屬監(jiān)管對象的部分影響；日本新金融監(jiān)管體制框架把行業(yè)自律和社會監(jiān)督作為補(bǔ)充，從多方面加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)、社會團(tuán)體之間的溝通與協(xié)調(diào)；澳大利亞競爭和消費(fèi)者委員會承擔(dān)維護(hù)金融業(yè)自由、充分競爭和保護(hù)消費(fèi)者的責(zé)任。隨著外部風(fēng)險的加大和本土金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，完善我國金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度，提高金融機(jī)構(gòu)自律管理水平，不僅符合國際金融業(yè)有效監(jiān)管的趨勢，而且已成為提高我國金融監(jiān)管有效性的微觀基礎(chǔ)。當(dāng)前，建立機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)自律和社會監(jiān)督“三位一體”的、符合現(xiàn)代金融風(fēng)險特征的監(jiān)管協(xié)作框架已刻不容緩。

（五）加強(qiáng)國際金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作，努力與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌

隨著金融全球化步伐的加快，金融危機(jī)國際間傳遞的速度越來越快、影響的程度越來越深，此次金融危機(jī)的爆發(fā)與蔓延也證實(shí)了這一點(diǎn)。這表明只依靠某個國家已無法單獨(dú)防范和處置危機(jī)，危機(jī)發(fā)生前上述各國的金融監(jiān)管改革就已強(qiáng)調(diào)了金融監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體系的進(jìn)一步開放，尤其是上海國際金融中心建設(shè)的推進(jìn)，我國也將面臨更大程度的傳染性、系統(tǒng)性風(fēng)險。因此，我國應(yīng)順應(yīng)金融監(jiān)管國際化的趨勢，加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作。面對金融危機(jī)后國際金融監(jiān)管改革的新局面，要充分利用雙邊和多邊國際會議，及時了解國外金融市場發(fā)展的最新趨勢和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的最新動向，拓寬中國與世界各國及國際組織的金融監(jiān)管合作渠道，積極參與國際標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則的制定，建立國際信息共享機(jī)制和危機(jī)處理機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

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Coordination and Cooperation of Foreign Financial Regulation and Supervision：Successful

Experience and Enlightenment

LIU lai-ji，ZHANG Tong

（School of Finance of Renmin University of China, Beijing 100872，China）

篇5

關(guān)鍵詞：部分?jǐn)嗝婢蜻M(jìn)機(jī)；工作條件：工況勘察

中圖分類號：TD421 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

部分?jǐn)嗝婢蜻M(jìn)機(jī)（下簡稱掘進(jìn)機(jī)）是一種中小型隧道或巷道掘進(jìn)設(shè)備，在用戶正式使用前，需要技術(shù)人員進(jìn)行現(xiàn)場工況勘察，選擇與現(xiàn)場情況性能匹配的掘進(jìn)機(jī)型號進(jìn)行推薦。此文根據(jù)多次現(xiàn)場工況勘查及與用戶溝通得到信息，對掘進(jìn)機(jī)的工作條件及應(yīng)用領(lǐng)域進(jìn)行系統(tǒng)化研究，方便后續(xù)的現(xiàn)場勘查及售前技術(shù)支持工作的有序開展，提高售前技術(shù)支持的工作效率。

1 掘進(jìn)機(jī)工作條件概述

掘進(jìn)機(jī)是集切割、裝運(yùn)、行走等功能于一體，主要用于切割任意形狀斷面的井下巖石、煤或半煤巖巷道的機(jī)器，主要由行走機(jī)構(gòu)、工作機(jī)構(gòu)、裝運(yùn)機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)載機(jī)構(gòu)組成。隨著行走機(jī)構(gòu)向前推進(jìn)，工作機(jī)構(gòu)中的切割頭不斷破碎巖石，并通過運(yùn)輸機(jī)將碎巖運(yùn)走，有安全、高效和成巷質(zhì)量好等優(yōu)點(diǎn)。

1.1掘進(jìn)機(jī)的物理參數(shù)

掘進(jìn)機(jī)的外形尺寸，直接影響掘進(jìn)機(jī)適應(yīng)的巷道尺寸，所以在現(xiàn)場選型時，首先要了解用戶使用工況的巷道寬度及高度。本文以北方重工生產(chǎn)的系列掘進(jìn)機(jī)為例，外形尺寸詳見表1。

1.2掘進(jìn)機(jī)的技術(shù)參數(shù)

在掘進(jìn)機(jī)外形尺寸與所要求的巷道尺寸匹配的前提下，還要根據(jù)工作面的巖石硬度、巷道角度、底板及頂板情況、日進(jìn)尺要求等信息，對掘進(jìn)機(jī)進(jìn)行選型。影響掘進(jìn)機(jī)選型的主要技術(shù)參數(shù)見表2。

2 掘進(jìn)機(jī)應(yīng)用領(lǐng)域概述

掘進(jìn)機(jī)是通過切割機(jī)構(gòu)對工作面進(jìn)行切割成型完成工作，工作面的構(gòu)成有硬度不同的巖石構(gòu)成，詳見表3。

由于不同型號掘進(jìn)機(jī)的切割能力及工作效率的差異很大，這就要求在用戶購買設(shè)備之前，設(shè)備廠家要對用戶工作面的情況進(jìn)行事先的勘查，使用戶選擇可以使用并且使用良好的設(shè)備，這就要求對不同工況的情況進(jìn)行初步掌握，一般常見的工況有礦上開采，水利改造，城市建設(shè)等工程。

2.1 掘進(jìn)機(jī)在礦山開采的應(yīng)用

掘進(jìn)機(jī)目前主要還是應(yīng)用在礦山開采領(lǐng)域，尤其是煤礦巷道掘進(jìn)開采方面，大大的提高了煤炭開采的安全性與巷道掘進(jìn)開采效率。根據(jù)礦石的硬度不同，大重型的掘進(jìn)機(jī)也可以應(yīng)用于鐵、銅礦等金屬礦的巷道掘進(jìn)工作，相比傳統(tǒng)放炮開采，斷面成形質(zhì)量好，減少噴漿消耗，減少開采成本。

2.2 掘進(jìn)機(jī)在水利改造的應(yīng)用

掘進(jìn)機(jī)在水利方面應(yīng)用主要反映在西北地區(qū)農(nóng)田水利改造工程，西北多山少水，傳統(tǒng)的挖溝建渠已經(jīng)不能夠?qū)崿F(xiàn)調(diào)水的作用，管道運(yùn)輸是一個很好的解決方式，為了管道的順利的鋪設(shè)，需要在阻擋管線的山上進(jìn)行隧道掘進(jìn)，實(shí)現(xiàn)調(diào)水的目的，這類情況的掘進(jìn)巷道普遍較窄，工作面主要以石質(zhì)土壤為主，外形尺寸偏小的掘進(jìn)機(jī)使用較多。

2.3 掘進(jìn)機(jī)在城市建設(shè)的應(yīng)用

掘進(jìn)機(jī)在城市建設(shè)方面的應(yīng)用主要指城市地下水管道及供暖管道鋪設(shè)，原有的方式多次對地表進(jìn)行拆改，不僅增加了維修及運(yùn)行成本，而且對地面交通及周邊環(huán)境有很大的影響，采用地下巷道進(jìn)行管道鋪設(shè)，一次成型，方便后續(xù)的維護(hù)及維修工作，是掘進(jìn)機(jī)使用的新領(lǐng)域。

3 綜述

掘進(jìn)機(jī)是一種部分?jǐn)嗝嫦锏谰蜻M(jìn)設(shè)備，有運(yùn)行安全、掘進(jìn)高效和成巷質(zhì)量好，震動輻射區(qū)小等優(yōu)點(diǎn)，它的應(yīng)用領(lǐng)域已經(jīng)不單單用于煤礦巷道開采，在金屬礦山開采、山區(qū)農(nóng)田水利改造、城市地下水暖線路改造等領(lǐng)域也有很大的使用空間，拓寬了掘進(jìn)機(jī)的應(yīng)用領(lǐng)域，這對掘進(jìn)機(jī)行業(yè)的發(fā)展有著重要的意義。

參考文獻(xiàn)

篇6

關(guān)鍵詞：調(diào)制編碼板 供電故障 檢測電路

中圖分類號：TM53 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2015）02（c）-0024-02

DX型發(fā)射機(jī)的調(diào)制編碼板B+與B-電源的供電是DX發(fā)射機(jī)電源中一個比較重要的電源，它用在七塊調(diào)制編碼板上及其他一些PC板上，當(dāng)任何塊調(diào)制編碼板上B+或B-電源出現(xiàn)故障都將導(dǎo)致發(fā)射機(jī)關(guān)機(jī)，該文結(jié)合附圖一，對調(diào)制編碼板上B+與B-電源的供電原理、故障排查進(jìn)行述講。

調(diào)制編碼板上的B+與B-電源檢測只有等到開機(jī)信從J8―35（H）送來后才會進(jìn)行檢測。在對檢測電路的工作原理介紹之前先簡單的介紹一下幾個相關(guān)的元器件。

1 重要元器件的介紹

1.1 U42（LM338K）工作原理

LM338K是輸出電壓在1.25到32VDC的三端可調(diào)節(jié)穩(wěn)壓器，本板所用功能示意接線圖如圖1。

其輸出電壓為：

公式1：VOUT=1.25（1+）+IADJ R2

IADJ典型值為45μA，最大值為：100μA。

1.2 U44（CD4053）的功能

CD4053是一個模擬多用復(fù)用器（俗稱電子開關(guān)），功能如表1。

2 工作原理的描述

當(dāng)送電后還沒有開機(jī)時：由電源分配板來的B+與B-電源分別送到本板的F3與F4，此時B+電源產(chǎn)生+5VA與+5VB，B-產(chǎn)生-12V與-5V，這幾種電壓使得各集成電路有工作電壓具備了正常工作的條件。此時由于沒有開機(jī)信號J8-35端子上為低電平，此低電平送到S6（測試用）后送到Q3的基極，使Q3處于截止?fàn)顟B(tài)由于Q3處于截止使得Q3的集電極輸出高電平，此高電平分為兩路，一路將U47-1輸出的電壓與地相連，一路送到U44的A1、B1、C1由于這三個腳的電平全為高電平根據(jù)U44的工作特性可知此時U44的接通通路為cy，by，ay該通路將一個+5VB的電源送到CR44后送到U37-5，此時U37-5（4.3V），U37-4（2.85V）U+大于U-因此U37-2輸出為高電平，同時+5VB也送到CR45后送到U37-11為 4.7VDC，此時U37-11的電壓值大于U37-10，為2.96VDC，因此U37-13腳輸出高電平，此時由于U37-13與U37-2全部為高電平，這個高電平送到反相器U49后輸出低電平，因此DS9故障指示燈不亮。同時這低電平使得Q5截止，集電極輸出高電平（無故障時）到控制器進(jìn)行檢測。

當(dāng)開機(jī)有效信號高電平送到J8-35（或按S6），B+與B-也正常時：此時開機(jī)允許信高電平將Q3導(dǎo)通，使得Q3的集電極為低電平，這個低電平起到兩個作用，其一：將Q4截止，使得U42-2的基準(zhǔn)電壓發(fā)生變化，輸出的電壓按公式計算得7.92V左右，這個電壓U37-5電壓值大于U37-4的電壓，因此U37-2腳輸出高電平。另一個作用：該低電平送到U44的A1、B1、C1由于這三個腳的電平全為低電平根據(jù)U44的工作特性可知此時U44的接通通路為cx，bx，ax，這樣U47-1腳就與地斷開，這樣就將一個-1.50的電壓值加到了U45-6腳使得U44-3/4腳的輸出電壓約為-6VDC左右，根據(jù)本電路的特性計算可得U37-11的電壓為：2.175V，U37-10的電壓值為1.793V，U+大于U-，U37-13輸出高電平，此時U37-13，U37-2同時為高電平，這個高電平一路經(jīng)反相器反相后使得DS9的陽極電壓為低電平，所以該指示燈不亮，另一路經(jīng)反相器反相后送到Q5的基極，使得Q5截止，因此Q5的集電極輸出高電平到控制器（此高電平為無故障時的信號）。

當(dāng)開機(jī)信號正常時，此時如果B+或B-電源任一路出現(xiàn)故障時DS9都會出現(xiàn)故障指示，同時從J8-33送出去的低電平到控制器，由于該故障屬于關(guān)機(jī)類故障，發(fā)射機(jī)關(guān)機(jī)，無開機(jī)允許信號，同時由于DS9的指示無鎖存，所以DS9此時不在指示故障，同時PBLED上的DS13將會指示故障?，F(xiàn)分析一下故障檢測的過程，比如：當(dāng)F4開路或阻值過大，此時經(jīng)過計算可得到U37-11腳的電壓為：2.175VDC、U37-10腳的電壓為： 2.96DC，此時U-大于U+，U37輸出低電平，此低平送到反相器U49，使得U49-4與2腳為高電平，此時DS9指示故障，Q5導(dǎo)通，集電極輸出低電平到控制器進(jìn)行故障響應(yīng)。比如當(dāng)F3開路或阻值過大時U42輸出低電平，與此同時U44工作在cx，bx，ax，位置，所以+5VB也送不到U37-5腳，因此U37-5腳的電壓小于U37-4腳使得U37-2輸出低電平，此低電平經(jīng)U49反相后變?yōu)楦唠娖绞沟肣5導(dǎo)通，Q5導(dǎo)通后它的集電極輸出低電平到控制器去進(jìn)行故障響應(yīng)。

3 故障的排查與處理

當(dāng)PBLED的DS13出現(xiàn)故障指示的時：可能的原因有以下幾種。

（1）七塊調(diào)制編碼板上的任何一個或多個B+或B-電源不正常。

（2）驅(qū)動編碼板上的正負(fù)8V電源，其中的一個或多個低于正常值的20%以上就會出現(xiàn)故障。

（3）調(diào)制編碼板或驅(qū)動編碼板電源故障檢測或傳感電路出現(xiàn)故障。

（4）擴(kuò)展發(fā)射機(jī)接口板與控制器相關(guān)故障電纜接觸不良。

（5）控制器相關(guān)電路故障。

在該文中只對第一種情況進(jìn)行介紹。應(yīng)當(dāng)先按每塊板上的S6觀察DS9的指示情況，此時哪塊板上的DS9有故障指示，說明哪塊板出現(xiàn)了故障，在確定了哪塊板出現(xiàn)故障后可進(jìn)行以下檢查。測量TP10、TP22上的電壓值，看輸入的電壓是否正常（-11.6VDC）。如果正常，測F4是否正常，如F4阻值過大或呈開路狀態(tài)則更換F4即可（應(yīng)測量后端線路的阻值是否正常，在正常的情況下方可更換F4）。如果F4正常則應(yīng)檢查其它相關(guān)元器件（如在播音中此時采取更換板的方式更快）。

測量TP10的電壓值是否正常（正常值為12VDC）如果正常時，則先檢查F3，測F3的兩端的電壓值，如果F3是正常的則兩端的電壓值應(yīng)接近于0V，如果F3兩端有較大的電壓值，說時F3開路或阻值變大，已不能使用，此時及時更換（應(yīng)測量后端線路的阻值是否正常，在正常的情況下方可更換F3）。如果F3是正常的時候應(yīng)檢查后端通路中的相關(guān)器件，比如測量TP12的電壓值檢查U42是否正常（按住S6時電壓值為7.5VDC，松開S6時的電壓值為：1.25VDC）。如果在播音中，此時一般不在檢查后端通路的元器，而是采取更換板的方式更快。

4 故障檢測指示電路的改進(jìn)

由于DS13故障指示的故障范圍比較大，很難準(zhǔn)確地判斷出故障的具置，其中七塊調(diào)制編碼板出現(xiàn)故障就很難確定是哪一塊板有故障。針對調(diào)制編碼板上的DS9無鎖存器，該指示燈只會在有故障，同時開機(jī)時才會閃一下，當(dāng)開機(jī)信號沒有，或是關(guān)機(jī)時，就算出現(xiàn)了故障也不會指示的現(xiàn)象，在不影響原電路的情況下增在DS9上并上一個帶鎖存器的指示燈，接線圖如圖2。

5 結(jié)語

通過對工作原理的深入分析，并經(jīng)指示電路的改進(jìn)，當(dāng)出現(xiàn)故障時可以較快地查找出故障的調(diào)制編碼板，比如當(dāng)其中的一塊調(diào)制編碼板上的元器件出現(xiàn)接觸不良時的軟故障，就能通過該指示電路鎖定故障的板，對故障的處理能夠定位在一個較小的范圍內(nèi)。

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篇7

關(guān)鍵詞：住房公積金；制度；問題；對策

中圖分類號：F293 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-00-01

住房公積金制度作為城鎮(zhèn)住房保障體系的重要組成部分，是國家為解決城鎮(zhèn)職工住房困難，改善職工住房條件而建立的一項制度。

近年來，隨著住房公積金繳存使用業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，原有的住房公積金制度在實(shí)施過程中顯現(xiàn)出許多不足和缺陷。而現(xiàn)行的《住房公積金條例》于1999年4月頒布，2002年進(jìn)行過一次修訂，是國務(wù)院根據(jù)當(dāng)時的住房公積金發(fā)展情況制定頒布實(shí)施的，在此期間為規(guī)范住房公積金的發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。但隨著住房公積金業(yè)務(wù)量的增加、服務(wù)類型的增多，現(xiàn)有的制度已無法適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的需要，本文就當(dāng)前制度中所存在的問題結(jié)合工作實(shí)踐提出一些自己的看法。

一、住房公積金制度目前所存在的問題

1.住房公積金覆蓋率低

目前，仍有大量民營企業(yè)職工、進(jìn)城務(wù)工者、城鎮(zhèn)個體工商戶尚未建立住房公積金制度，需要進(jìn)一步增強(qiáng)制度強(qiáng)制性和吸引力，調(diào)動單位和職工繳存積極性，擴(kuò)大制度覆蓋范圍。由于這部分人員流動性大，收入不穩(wěn)定，影響到貸款的還款能力，貸款的風(fēng)險較大。因此，僅有少數(shù)城市將這部分人群納入繳存對象中。而民營企業(yè)職工、進(jìn)城務(wù)工者、城鎮(zhèn)個體工商戶收入水平較低，如不建立住房公積金制度，會繼續(xù)拉大與繳存職工收入差距。擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋范圍，不僅有利于加快職工住房資金積累，更重要的是能調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，促進(jìn)收入分配公平。

2.住房公積金繳存額差距較大

住房公積金作為社會保障制度的重要組成部分，對收入起著調(diào)節(jié)作用。但在現(xiàn)有的制度下，不同的行業(yè)、地區(qū)、部門和單位通過提高繳存比例和擴(kuò)大繳存基數(shù)人為的拉大了職工收入分配差距，這樣既逃避了國家稅收，也背離了國家最初建立住房公積金制度的目的。

3.住房公積金使用效率較低

從全國實(shí)際情況來看，雖然近年來住房公積金貸款與提取業(yè)務(wù)在支持職工改變現(xiàn)有住房中，發(fā)揮了巨大的作用。但總體資金運(yùn)用情況不容樂觀，沉淀資金的規(guī)模呈逐年上升趨勢。大量資金沉淀閑置在銀行，有悖于住房公積金作為我國政策性住房業(yè)務(wù)的初衷，究其原因有以下兩點(diǎn)：

第一，大部分有強(qiáng)烈改變住房需求的城鎮(zhèn)職工如非國有企業(yè)職工、進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民、效益差的國企職工，因?yàn)闆]有建立住房公積金或者是單位不能按時、足額繳存住房公積金的職工，由于住房公積金貸款額度限制政策和與繳存余額掛鉤政策，使改善居住條件最為迫切的這部分人群無法獲得住房公積金個人貸款或是從住房公積金制度中獲取更大的支持。而已經(jīng)建立住房公積金的行政事業(yè)單位和效益好的國有企業(yè)職工，卻因?yàn)樽》織l件相對較好而缺乏貸款購房的內(nèi)在需求或者即使購房自身也有部分積蓄，僅需少量的貸款資金。

第二，現(xiàn)有的住房公積金制度在提取范圍上進(jìn)行了嚴(yán)格的限制，不能滿足住房多樣化的需求，對于一些住房裝修、小范圍的維修等都不在提取范圍之內(nèi)，對于職工來說，只能看著賬戶余額數(shù)字，采取別的籌措資金的途徑。

現(xiàn)行的制度在當(dāng)初設(shè)計時，由于資金積累較少，在當(dāng)時的客觀條件下，可能比較合理，但經(jīng)過這么多年經(jīng)濟(jì)的發(fā)展表明，公積金提取制度嚴(yán)格，用途比較單一，作用發(fā)揮不充分。如與住房消費(fèi)相關(guān)的裝修、維修等都無法使用。

以上原因造成公積金沉淀資金逐年上升。導(dǎo)致需要公積金支持的卻因條件限制無法完全享受到資助，使公積金作用不能完全發(fā)揮。

4.住房公積金使用上的不公平性

由于不同的行業(yè)、地區(qū)、部門和單位通過提高繳存比例和擴(kuò)大繳存基數(shù)人為的拉大了公積金的繳存差額，而大多數(shù)住房公積金中心執(zhí)行貸款額度限制政策和與繳存余額掛鉤政策，像民營企業(yè)職工、進(jìn)城務(wù)工者、城鎮(zhèn)個體工商戶由于這部分人員流動性大，收入不穩(wěn)定，影響到貸款的還款能力，貸款的風(fēng)險較大。這就使改善居住條件最為迫切的這些中低收入人群無法獲得住房公積金個人貸款或是從住房公積金制度中獲取所需要的支持很小。而對于收入較高的行業(yè)單位或者是行政事業(yè)單位和效益好的國有企業(yè)職工來說，卻因?yàn)槭杖胼^高，則被認(rèn)定為信譽(yù)度較高，反而能取得較高的公積金貸款。這樣在當(dāng)期情況下出現(xiàn)了一個怪圈，形成利用大多數(shù)中低收入職工的低息住房儲蓄來貼補(bǔ)少數(shù)職工獲得低息購房貸款的這種所謂的“劫貧濟(jì)富”的現(xiàn)象。

二、應(yīng)對現(xiàn)有政策的一些建議

1.擴(kuò)大公積金的覆蓋面

加大非公有制經(jīng)濟(jì)組織建立住房公積金制度的力度，積極實(shí)施非公經(jīng)濟(jì)組織建立住房公積金的有效措施。要統(tǒng)一認(rèn)識，加強(qiáng)宣傳，降低門檻，合理各項配套措施。積極推進(jìn)公積金制度向非公有制經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域延伸，把公積金制度的覆蓋面擴(kuò)大到外資、民營、私營企業(yè)和組織。將他們納入城市住房社會保障體系。嚴(yán)格執(zhí)行國家關(guān)于住房公積金的歸集比例規(guī)定，對于高收入者公積金的繳存額實(shí)行限高封頂政策，防止不同階層公積金繳存差距擴(kuò)大化。

2.擴(kuò)大提取范圍

為了能讓更多職工享受到住房公積金的優(yōu)惠政策，應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金提取范圍：允許享受城鎮(zhèn)居民最低生活保障；因職工本人、配偶或直系親屬患重大疾病或遇突發(fā)事件造成家庭生活嚴(yán)重困難、裝修或維修和因參軍、上學(xué)、失業(yè)與單位終止勞動關(guān)系的職工提取其住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額。

3.加強(qiáng)貸款風(fēng)險意識

篇8

那么，改善型購房人如何爭取到優(yōu)惠的利率，以降低貸款成本？公積金貸款是降低成本的一種途徑，但需要滿足一定的條件。

【典型案例】

從寶寶出生后，小鄭就發(fā)現(xiàn)家中的空間越發(fā)局促了。小鄭的房產(chǎn)購置于2006年，出于便利的考慮，小鄭夫婦選擇了一套離單位較近的小戶型。不過，寶寶降臨后，小鄭覺得必須考慮改善住房條件了。

經(jīng)過多次看房，小鄭夫婦選擇了一套地理位置較遠(yuǎn)的三房二廳，由于原來的小戶型離市中心較近，售價也比較高，因此賣出再買入，中間需要補(bǔ)足100萬元的差價。

為了降低貸款的利率成本，小鄭最終確定了“純公積金貸款+向父母借貸”的方式。在原有房產(chǎn)售出后，按照公積金貸款的相關(guān)申請政策和“認(rèn)房不認(rèn)貸”的判定標(biāo)準(zhǔn)，小鄭的新購房計劃可按照首次購房來看待，加上丈夫的單位為他繳納了補(bǔ)充公積金，因此夫婦倆共同申請公積金住房貸款的話，可以獲得70萬元的貸款額度。在6月份的貸款利率下調(diào)后，公積金貸款5年期以上的利率為4.7%。

而剩余的30萬元，小鄭向父母申請了“友情貸款”，約定5年后開始分批償還。通過這種方式，小鄭把貸款成本控制在較低的范圍內(nèi)，成功地改善了居住條件。

【操作指南】

我們不難發(fā)現(xiàn)，在商業(yè)住房貸款利率政策趨于一致的情況下，個人希望改善住房條件，求助于公積金貸款是可取的途徑。

公積金貸款只“認(rèn)房”

記者了解到，在目前的公積金貸款政策中，主要采用的認(rèn)定方式是通過與房地產(chǎn)中心的信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，了解到貸款申請人名下的房產(chǎn)狀況。在改善型需求中，如果貸款人先將原有的房產(chǎn)出售，借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下無成套住房登記為依據(jù)，那么新的購房也可視為“首套房”，在操作的過程中，按照“首套房”的相關(guān)貸款政策來進(jìn)行貸款。

對于“首套房”的可貸額度，上海市公積金管理中心的政策是一人參與貸款，公積金貸款額度最高為30萬元，補(bǔ)充公積金貸款額度為10萬元；兩人或以上共同參與貸款，公積金貸款額度最高為60萬元，補(bǔ)充公積金貸款額度最高可達(dá)20萬元，合計80萬元。

如小鄭夫婦的貸款方案中，兩人共同貸款，公積金貸款額度最高達(dá)60萬元，小鄭的先生擁有補(bǔ)充公積金，另外可獲得10萬元的貸款額度，合計最高可貸額度為70萬元。

此外，在公積金貸款額度的確認(rèn)上，還需滿足幾個條件：

一是公積金賬戶余額需滿足一定條件，最高貸款額度的確定上，住房公積金可貸部分為賬戶余額的40倍，補(bǔ)充住房公積金可貸部分為賬戶余額的20倍。

二是不高于按房屋總價比例確定的貸款限額。在首套房的貸款比例上，購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米（含90平方米）以下的家庭，住房公積金貸款首付款比例不低于20%；購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，住房公積金貸款首付款比例不低于30%。

第三，還需要結(jié)合貸款人的收入與每月還款額來確定，每月還款額不得超過公積金月繳存額工資基數(shù)的50%。

“純公積金貸款”在先

不過，需要指出的是，商業(yè)銀行對于首套房的標(biāo)準(zhǔn)所使用的是“認(rèn)房又認(rèn)貸”的方法，也就是說，不僅要考慮到貸款人及家庭名下的房產(chǎn)狀況，也要考慮到申請住房貸款的歷史記錄。如果曾經(jīng)使用過住房貸款，即使名下房產(chǎn)狀況符合要求，也不得視為“首套房”。

所以，在這種情況下，小鄭夫婦如果不使用“純公積金貸款”而是申請“公積金貸款+商業(yè)住房貸款”的組合方案，就不能按照“首套房”的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款申請，除首付比例要上升外，包括商業(yè)住房貸款利率和公積金貸款利率均需要上浮至1.1倍，即7.48%和5.17%。

篇9

關(guān)鍵詞：住房公積金；資金來源；資金運(yùn)作；對策

一、我國住房公積金資金運(yùn)行現(xiàn)狀

為了建立適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的住房新制度，提高廣大職工自主解決住房的能力，我國建立了住房公積金制度。住房公積金制度的實(shí)施，深化了住房制度改革，改善了職工的居住條件，提高了職工的購房資金儲備，為構(gòu)建和諧社會起到了重要的作用。 然而，我國住房公積金的資金運(yùn)作效率并不高。根據(jù)住房公積金管理條例的規(guī)定，目前我國住房公積金的主要運(yùn)營方式有以下幾個方面：購買銀行存款、購買國債和發(fā)放個人住房公積金貸款，住房公積金資金的作用并沒有充分發(fā)揮出來。

根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2010年全國歸集總額3.25萬億，歸集余額1.77萬億，貸款總額1.86萬億，個貸余額1.09萬億。我國住房公積金經(jīng)過多年來不斷的發(fā)展完善，雖然取得了一定的成就，但也不能回避現(xiàn)實(shí)存在的一些問題。全國范圍而言，住房公積金資金的大量沉淀，使住房公積金無法得以保值、增值，甚至造成住房公積金資金的貶值。這些問題的存在嚴(yán)重阻礙了住房公積金的進(jìn)一步發(fā)展，切實(shí)需要引起足夠的重視并采取有效措施來提高住房公積金資金運(yùn)作效率，進(jìn)一步完善住房公積金制度，推動住房公積金事業(yè)持久健康發(fā)展。

二、住房公積金資金來源及運(yùn)作中存在的問題

1、住房公積金資金來源的單一性

根據(jù)目前住房公積金制度的規(guī)定，職工和單位繳存的住房公積金是住房公積金唯一的外部資金來源。各地住房公積金管理中心要增加住房公積金資金總量，提高住房保障功能，只能通過擴(kuò)大住房公積金制度的覆蓋面，增加職工匯繳人數(shù)來實(shí)現(xiàn)。但擴(kuò)面工作的開展不可能一蹴而就，在基本實(shí)現(xiàn)大型企事業(yè)單位穩(wěn)定繳存的情況下，進(jìn)一步擴(kuò)面難度會逐漸加大。

2、住房公積金資金運(yùn)作機(jī)制的不健全性

我國住房公積金資金運(yùn)作機(jī)制尚不健全，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是重資金歸集，輕資金使用。在住房公積金管理工作中，仍習(xí)慣于把歸集額的增長作為主要工作目標(biāo)，而對住房公積金的使用則重視度不夠， 大量的住房公積金沉淀在銀行，無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用；二是重政策性，輕金融性。住房公積金是一種政策性住房資金，相關(guān)政策對其歸集、使用都有明確的要求。但是住房公積金也是一種金融資產(chǎn)，同樣需要對其進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，以提高資產(chǎn)的流動性和收益性。如果只強(qiáng)調(diào)其政策性而忽視了其金融性，會造成資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，從而使職工的利益受損，這不符合資本受益原則。

3、住房公積金資金需求的增長性

近年來，隨著房屋價格的上漲和廣大繳存職工改善住房條件愿望的增強(qiáng)，同時相對于商業(yè)貸款的低利率和貸款利息可抵稅等優(yōu)越條件，廣大職工對住房公積金貸款的需求日益增強(qiáng)；同時隨著購買房屋提取和還貸提取量的增加，加大了對住房公積金資金需求的增長。而職工住房公積金繳存比例和繳存基數(shù)受政策規(guī)定的剛性約束，資金歸集數(shù)量增長有限。目前，提取和貸款需求量的增長已經(jīng)明顯高于歸集量的增長，加大了住房公積金資金流動性管理的難度。

4、住房公積金資金區(qū)域的不平衡性

住房公積金現(xiàn)行管理體制導(dǎo)致資金規(guī)模小，供需區(qū)域不平衡，抗系統(tǒng)性風(fēng)險差。同時也反映出各地住房公積金管理中心對資金供需預(yù)測能力不強(qiáng)，時有個別管理中心出現(xiàn)流動資金告急、公積金貸款輪候排隊的現(xiàn)象，而有些地區(qū)則有大量的資金沉淀在銀行，資金使用率不高。沿海和內(nèi)陸省市的發(fā)展明顯快于西部、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。從公積金的使用率上看，有的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的使用率已接近或超過了90%，而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金使用率尚不足30%。這種住房公積金資金區(qū)域的不平衡性主要是因?yàn)槟壳拔覈》抗e金管理實(shí)行屬地化管理，以行政區(qū)域或行業(yè)劃分的相對封閉的管理體制。這種封閉式的管理一方面限制了不同地區(qū)、行業(yè)之間資金的融通使用，另一方面也限制了住房公積金與金融市場、資本市場的聯(lián)系，缺少融資性資金的流入來源。

5、住房公積金資金運(yùn)用的有限性

我國現(xiàn)行住房公積金管理條例規(guī)定，住房公積金主要用于職工購買、建造、翻建、大修自有住房。市住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)市住房公積金管理委員會批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購買國債。住房公積金僅限于與住房相關(guān)的消費(fèi)，存量住房公積金可以購買定期存款。由于住房公積金的使用投向都是利率性產(chǎn)品，利率的變化對資金的收益有較大影響，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和調(diào)控房地產(chǎn)市場的需要，國家逐步加大了運(yùn)用利率杠桿和市場化手段調(diào)節(jié)住房公積金使用和收益的力度，資金運(yùn)用渠道有限，遇到利率調(diào)整時較為被動?？傮w說來，住房公積金的用途單一、靈活性差，難以通過擴(kuò)大使用范圍來調(diào)節(jié)資金的流動性，住房公積金整體使用效率不高，也不利于增加各地公積金管理中心的增值收益。

6、住房公積金資金增值渠道的局限性

住房公積金的增值收益是指中心在開展各項業(yè)務(wù)活動中業(yè)務(wù)收入和業(yè)務(wù)支出的差額。業(yè)務(wù)收入主要包括住房公積金利息收入、增值收益利息收入、委托貸款利息收入、國家債券利息收入；業(yè)務(wù)支出主要包括支付職工個人住房公積金存款利息、支付住房公積金歸集手續(xù)費(fèi)、支付委托貸款手續(xù)費(fèi)、支付營業(yè)稅。數(shù)據(jù)顯示：2010年增值收益約為250億元。住房公積金資金增值渠道主要在于住房公積金的銀行存款、購買國債和發(fā)放個人住房公積金貸款，非常有限。按照相關(guān)規(guī)定住房公積金管理中心每年的增值收益分配按照住房公積金貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金、上交財政的公積金中心管理費(fèi)用和城市廉租住房建設(shè)補(bǔ)充資金依次進(jìn)行分配。在前兩項一定的條件下，更多的增值收益意味著對低收入者的住房保障能力的提高。因此迫切需要增加住房公積金資金增值的渠道，提高住房公積金管理中心的增值收益。

三、拓寬住房公積金資金來源及提高運(yùn)作效率的對策

為保證我國住房公積金高效運(yùn)作，針對目前住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，本文提出以下幾點(diǎn)對策：

1、加大住房公積金制度宣傳，擴(kuò)大住房公積金覆蓋面

一是要擴(kuò)大公積金制度覆蓋范圍，提高公積金的歸集率。重點(diǎn)做好大的機(jī)關(guān)和事業(yè)單位之外的其他企業(yè)經(jīng)濟(jì)組織建立住房公積金制度的工作，努力實(shí)現(xiàn)將住房公積金歸集面覆蓋到包括在城市中有固定工作的農(nóng)民工在內(nèi)的城鎮(zhèn)各類就業(yè)群體。

二要加大制度優(yōu)勢的宣傳力度，加強(qiáng)對住房公積金繳存建立的行政執(zhí)法活動。通過多種方式的宣傳，讓廣大企業(yè)和職工認(rèn)識到：凡用人單位招聘職工，單位和職工個人都須承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)。行政執(zhí)法的對象是不辦理住房公積金繳存登記或不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)、不繳或少繳住房公積金的單位。住房公積金管理中心要根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰，并可根據(jù)執(zhí)法情況申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

2、住房公積金同業(yè)拆借

可考慮在城市間建立公積金拆借市場，一方面，可以提高住房公積金使用效率，另一方面，拆借行為能使拆借雙方實(shí)現(xiàn)互利共贏，雙方都有參與建立拆借市場的積極性。為確保住房公積金同業(yè)拆借的規(guī)范性，需要資金拆入的住房公積金管理中心與可提供資金拆出的住房公積金管理中心雙方協(xié)商一致，并經(jīng)上級主管部門批準(zhǔn)，雙方簽訂資金拆借協(xié)議。同時在協(xié)議中約定將資金拆入方的歸集賬戶的資金現(xiàn)金流作為抵押，以確保拆借資金的安全性。拆借資金的利率水平可參照建設(shè)部公布同期住房公積金貸款利率。在金融市場發(fā)達(dá)的情況下，住房公積金亦可進(jìn)入銀行業(yè)同業(yè)拆借市場，參與市場化管理。

3、住房公積金貸款出售

住房公積金貸款出售是指住房公積金管理中心將已發(fā)放的住房公積金貸款出售給商業(yè)銀行，是中心貸款資產(chǎn)向商業(yè)銀行的一種貼現(xiàn)，可以增加中心流動性余額。貸款出售的針對性較強(qiáng)，操作起來簡便易行，作為流動性調(diào)整工具之一，對滿足流動性需求更加及時有效。首先可以在住房公積金貸款發(fā)放量較大、資金使用率較高的大城市住房公積金管理中心進(jìn)行試點(diǎn)。住房公積金管理中心選取貸款期限10年以上的優(yōu)質(zhì)貸款資產(chǎn)打包出售。合作的銀行經(jīng)上級行批準(zhǔn)后，管理中心可與其簽訂個人住房公積金貸款打包出售協(xié)議，明確雙方應(yīng)遵循的條款。例如打包貸款的出售期限為5年，到期后由公積金管理中心全額贖回，出售期間的貸款風(fēng)險由管理中心承擔(dān)，銀行按照五年期以上的個人住房公積金貸款利率收取利息。對于購買公積金貸款的銀行，首選與管理中心有長期合作關(guān)系的建設(shè)銀行等，管理中心作為其優(yōu)質(zhì)大客戶，信譽(yù)度高，合作關(guān)系良好，同時個人住房貸款是具有違約率低特點(diǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，因而對于擁有大量存款資金的商業(yè)銀行而言也需要尋找這樣一種安全高效的創(chuàng)新型使用途徑。

4、住房公積金貸款與銀行自營貸款轉(zhuǎn)換

住房公積金貸款與商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換是指公積金貸款（或商業(yè)銀行貸款）在未還清的情況下，允許職工將該筆貸款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行（或公積金管理中心），在整個轉(zhuǎn)讓過程中，住房貸款的債權(quán)人發(fā)生了變更，而債務(wù)人不變。在住房公積金資金不足的情況下，對符合積金貸款條件的職工，經(jīng)住房公積金管理中心審批同意后，可由銀行用自有資金為職工辦理商業(yè)貸款，而管理中心對商業(yè)貸款利息高于住房公積金貸款利息的差額部分給予補(bǔ)貼。貼息的資金來源部分可考慮從每年的增值收益中列支。另一種情況就是由商業(yè)貸款向公積金貸款的轉(zhuǎn)化。符合住房公積金貸款的條件的職工在商業(yè)貸款還款期間，可向住房公積金管理中心提出申請，將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換為積金貸款，經(jīng)與經(jīng)辦商業(yè)銀行協(xié)商并給予一次性補(bǔ)貼后，重新辦理抵押，變更債權(quán)人。此舉利于減輕廣大繳存職工的負(fù)擔(dān)，切實(shí)提高對職工住房的保障作用。以上兩種方式貸款的轉(zhuǎn)換是借助銀行資金對住房公積金資金充裕與不足的一種雙向調(diào)節(jié)，不失為住房公積金流動性調(diào)節(jié)的一種有效工具。

5、支持保障性住房建設(shè)

為了有效利用住房公積金，提高資金的增值渠道，可利用住房公積金支持保障性住房建設(shè)項目。具體可以通過項目貸款的方式發(fā)放公積金貸款或直接投資建設(shè)保障性住房。目前建設(shè)部已通過試點(diǎn)方案，在符合條件的城市發(fā)放項目貸款，按照五年期貸款利率上浮10%計收利息。為保障住房公積金的安全，防范風(fēng)險，各地管理中心應(yīng)加大貸前審查力度，與商業(yè)銀行加強(qiáng)合作，對貸款資金設(shè)立資金監(jiān)管賬戶，對資金支用嚴(yán)格進(jìn)行審批并加大貸后檢查的力度等。在投資支持保障性住房建設(shè)發(fā)面，上海已邁出第一步。2011年5月上海市住房公積金管理中心利用公積金增值收益收購公共租賃住房首筆交易完成，在支持保障性住房建設(shè)方面繼續(xù)探索新的渠道。同時也為其他各地的管理中心合理運(yùn)用住房公積金提供了借鑒。

6、住房公積金貸款證券化

住房公積金貸款證券化是指金融機(jī)構(gòu)為了分散在發(fā)放住房抵押貸款時面臨的貸款風(fēng)險，把自己所持有的流動性較差但具有未來穩(wěn)定現(xiàn)金流收入的住房抵押貸款匯集起來，通過重組成為抵押貸款群組，證券化機(jī)構(gòu)以現(xiàn)金方式購入這些抵押貸款群組，經(jīng)過擔(dān)保或信用增級以后再以證券的形式出售給投資者的融資過程。從本質(zhì)上來講，發(fā)行住房抵押貸款證券是發(fā)放住房抵押貸款機(jī)構(gòu)的一種債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，即把貸款發(fā)放人對住房貸款借款人的所有權(quán)利轉(zhuǎn)讓給證券投資者。

結(jié)合我國住房公積金發(fā)展的實(shí)際，我國住房公積金貸款證券化的基本思路可以設(shè)計為：組建幾家專門從事住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（SPY），按照設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)收購個人住房公積金（組合）貸款，以此為基礎(chǔ)發(fā)行證券籌集資金，各公積金管理中心和商業(yè)銀行則通過出售個人住房貸款所獲得的資金滾動發(fā)放個人住房貸款，從而完成個人住房抵押貸款證券化過程，實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)。

總之，住房公積金資金在現(xiàn)行管理體制和運(yùn)作機(jī)制下雖然存在一些困難和矛盾，但只要我們堅持解放思想，大膽借鑒，積極創(chuàng)新，就能夠進(jìn)一步完善住房公積金資金來源并實(shí)現(xiàn)資金高效運(yùn)作，推動住房公積金制度的科學(xué)發(fā)展和長期發(fā)展。

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篇10

關(guān)鍵詞：住房公積金；使用效率；提高對策

中圖分類號： F293.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1673-1069（2017）04-46-2

0 引言

住房公積金是我國現(xiàn)代社會保障制度體系中極其重要的組成內(nèi)容，是確保我國城鎮(zhèn)職工群體順利獲取穩(wěn)定且充足的住房保障支持條件的代表性制度。作為現(xiàn)代城鎮(zhèn)職工群體最為基本性的“安居保障資金”，其最主要的表現(xiàn)特征，在于能夠保持住房公積金完全保值條件下，促進(jìn)相關(guān)資金資源實(shí)現(xiàn)一定程度的增值，或者獲取在具體應(yīng)用過程中的金融便利條件。盡管城鎮(zhèn)職工在擁有和運(yùn)用住房公積金過程中，能夠享受和獲取到較低水平的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，但是我國現(xiàn)代住房公積金制度在具體發(fā)展運(yùn)行過程中，所不斷涌現(xiàn)的一系列具體問題，也逐步引起了相關(guān)領(lǐng)域的研究人員的密切關(guān)注，有鑒于此，本文將會圍繞提高住房公積金使用效率的對策問題展開簡要闡釋。

1 導(dǎo)致我國住房公積金使用效率處于較低水平的原因

1.1 銀行組織在住房公積金資源發(fā)放過程中存在明顯的消極態(tài)度

在我國現(xiàn)代商業(yè)銀行組織基礎(chǔ)性經(jīng)營業(yè)務(wù)項目的具體開展過程中，所有處于沉淀形態(tài)的資金資源要素，事實(shí)上都是在商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)項目運(yùn)作過程中處于占用狀態(tài)的。遵照我國部分研究人員揭示的研究測算數(shù)據(jù)，在我國現(xiàn)有的五家大型國有商業(yè)銀行中，其平均籌資成本指標(biāo)水平占據(jù)其總營運(yùn)資本金指標(biāo)水平的4.50%-5.50%，這一數(shù)據(jù)指標(biāo)測算數(shù)據(jù)結(jié)果水平，事實(shí)上明顯高于住房公積金的利率指標(biāo)水平2.61%-3.61%。從這一研究數(shù)據(jù)結(jié)果指標(biāo)比較可知，在商業(yè)銀行基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)經(jīng)營項目開展體系中，銀行內(nèi)部實(shí)際控制處于沉淀形態(tài)的住房公積金資源要規(guī)模越大，則商業(yè)銀行企業(yè)組織實(shí)際能夠獲取的業(yè)務(wù)經(jīng)營收益水平也就越高，因此勢必會導(dǎo)致商業(yè)銀行組織傾向性地將更多的公積金資源處于沉淀狀態(tài)，從而謀求更高水平的經(jīng)營收益。在商業(yè)銀行沉淀公積金規(guī)模不斷擴(kuò)展條件下，勢必會導(dǎo)致更多數(shù)量的城鎮(zhèn)職工無法順利獲取到住房公積金制度所創(chuàng)造和提供的福利，嚴(yán)重影響我國住房公積金制度的使用效率。

1.2 業(yè)務(wù)辦理手續(xù)復(fù)雜煩瑣且審批持續(xù)時間較長

現(xiàn)階段我國部分地方性住房公積金管理中心，往往傾向于為前來辦理住房貸款業(yè)務(wù)的城鎮(zhèn)職工個體，設(shè)置和提供強(qiáng)制性的服務(wù)項目。同時往往為申請運(yùn)用住房公積金實(shí)施住房貸款的城鎮(zhèn)職工設(shè)置復(fù)雜且煩瑣的資格審查限制條件，且在商業(yè)銀行住房夠買貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，需要經(jīng)歷極為復(fù)雜的業(yè)務(wù)過程，給我國城鎮(zhèn)職工實(shí)際開展的住房公積金使用過程中的心理體驗(yàn)狀態(tài)造成了極其顯著的不良影響。

與此同時，受制度缺陷以及經(jīng)濟(jì)利益等不良要素的共同影響，我國地方政府附屬的房屋產(chǎn)權(quán)管理工作部門，往往在為城鎮(zhèn)施工申請辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押，以及房屋產(chǎn)權(quán)水平評估過程中設(shè)置和實(shí)施復(fù)雜化的限制甚至是障礙性條件。在此基礎(chǔ)上，城鎮(zhèn)施工住房公積金管理中心，往往在城鎮(zhèn)施工個人性住房購買貸款活動的余額指標(biāo)以及獲取規(guī)模指標(biāo)層面設(shè)施復(fù)雜且多元的限制和阻礙條件，城鎮(zhèn)職工在開展住房購買活動過程中具體發(fā)生的快速化資金要素大規(guī)模周轉(zhuǎn)活動需求，與城鎮(zhèn)職工群體住房公積金在審批和發(fā)放過程中的復(fù)雜化業(yè)務(wù)程序，以及漫長的等候時間，嚴(yán)重影響了我國城鎮(zhèn)職工住房公積金資源使用過程中的效能水平，也給現(xiàn)階段我國住房公積金制度的良好穩(wěn)定發(fā)展造成了極其顯著的不良影響。

1.3 住房公積金長期處于低水平繳存狀態(tài)

遵照我國現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》中規(guī)定的相關(guān)內(nèi)容，城鎮(zhèn)職工群體及其所屬的工作單位，其實(shí)際上繳的住房公積金數(shù)值比例，通常不能低于對應(yīng)員工個體自身上一年度月平均工資的5.00%，且在經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件水平較好的城市可以適當(dāng)程度提升如上所述的繳存數(shù)據(jù)比例。

根據(jù)現(xiàn)有的調(diào)查測算分析數(shù)據(jù)，到目前為止，我國全國范圍內(nèi)的絕大多數(shù)城市，已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)將城鎮(zhèn)職工住房公積金繳存數(shù)量比例水平提升到5.00%甚至是5.00%之上，且有較少數(shù)量比例的基層城市，已經(jīng)將上述指標(biāo)比例數(shù)值結(jié)果提升到介于8.00%-10.00%之間。根據(jù)現(xiàn)有的統(tǒng)計性數(shù)據(jù)分析結(jié)果，我國城鎮(zhèn)居民群體用于開展住房購買活動所支出的資金規(guī)模，約占城鎮(zhèn)職工所在家庭的經(jīng)濟(jì)收入總水平的12.00%，且這一數(shù)量比例與我國城鎮(zhèn)生活空間中絕大多數(shù)職工群體的住房公積金繳存比例5.00%-10.00%明顯具備一定程度的相互差異，這里在一定程度上展現(xiàn)了我國現(xiàn)有住房公積金制度在發(fā)展形態(tài)層次的顯著缺陷性。

2 提升我國城鎮(zhèn)職工住房公積金使用效率的應(yīng)用對策

2.1 切實(shí)調(diào)整現(xiàn)有的信貸支持與保障政策

住房公積金作為現(xiàn)階段我國城鎮(zhèn)職工基本性住房保障制度體系中極其重要的長期性，且互的儲蓄基金項目，其實(shí)際遵從的基礎(chǔ)性信貸指導(dǎo)約制政策，不僅對城鎮(zhèn)職工極其所在家庭實(shí)際獲取的經(jīng)濟(jì)收入獲取水平，以及具體面對的經(jīng)濟(jì)收入分配結(jié)構(gòu)具備顯著影響，也對城鎮(zhèn)職工所在家庭實(shí)際過去的資金使用效率，以及長期性融資功能目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)狀態(tài)具備深刻的影響效應(yīng)。在這一背景下，要在深度借鑒西方發(fā)達(dá)國家成熟性公積金管理制度基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)階段我國城鎮(zhèn)職工公積金管理工作的開展質(zhì)量，針對我國現(xiàn)有的信貸管理規(guī)范約制政策，展開針對性的改良和修正，為公積金資源要素使用效率的有效提升，創(chuàng)造和提供堅實(shí)而穩(wěn)定的支持條件。要具體透過如下幾種支持性信貸支持政策的引入和運(yùn)用，為我國城鎮(zhèn)職工住房公積金資源使用效率的顯著有效提升，構(gòu)筑基礎(chǔ)性支持條件：①免稅；②貼息；③為申請貸款的城鎮(zhèn)職工提供保障條件；④對城鎮(zhèn)職工實(shí)施的住房儲蓄行樘峁┍U閑災(zāi)С痔跫。

2.2 切實(shí)提升住房公積金貸款的發(fā)放規(guī)模水平

第一，要切實(shí)逐步提升基礎(chǔ)性的競爭意識和服務(wù)意識，促進(jìn)住房公積金貸款逐步占領(lǐng)和控制我國現(xiàn)有的城鎮(zhèn)職工個人性住房購買貸款實(shí)踐活動市場環(huán)境。鑒于我國城鎮(zhèn)施工住房公積金貸款在利率數(shù)據(jù)規(guī)模水平層次，與純粹的商業(yè)銀行貸款之間具備顯著的相互差異特征，這里要求我國城鎮(zhèn)住房公積金管理中心，切實(shí)加強(qiáng)對住房公積金貸款的普及應(yīng)用制度。

第二，要切實(shí)提升我國城鎮(zhèn)住房公積金管理工作的創(chuàng)新實(shí)踐水平，要通過采取行之有效的針對性措施，提升住房公積金貸款受托銀行的業(yè)務(wù)承接積極性，逐步優(yōu)化公積金管理中心與商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)分配和對接實(shí)現(xiàn)機(jī)制。

2.3 逐步簡化貸款業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)

要針對現(xiàn)階段我國住房公積金使用效率較低的不良局面，逐步改良和簡化現(xiàn)有的貸款業(yè)務(wù)辦理流程，通過促進(jìn)住房公積金相關(guān)業(yè)務(wù)部門之間實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)信息共享，加強(qiáng)不同部門之間的業(yè)務(wù)溝通和業(yè)務(wù)銜接工作實(shí)現(xiàn)水平，從而大幅度簡化住房貸款申請者的業(yè)務(wù)辦理流程，提升城鎮(zhèn)職工住房公積金辦理服務(wù)的簡便性和優(yōu)質(zhì)性，要逐步減少和取消城鎮(zhèn)施工在辦理住房公積金貸款過程中遭遇的不合理收費(fèi)項目和限制條件，逐步擴(kuò)大住房公積金貸款的實(shí)際發(fā)放數(shù)量，要在住房公積金貸款審批過程重點(diǎn)向低收入家庭傾斜，最大限度減少住房公積金貸款申請人實(shí)際承受的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并采取有效措施，逐步提升住房公積金貸款相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)開展過程中的質(zhì)量水平。

3 結(jié)語

針對提高住房公積金使用效率的對策問題，本文具體選取引致我國住房公積金使用效率處于較低水平的原因，以及提升我國城鎮(zhèn)職工住房公積金使用效率的應(yīng)用對策兩個具體方面展開了簡要分析，旨在為相關(guān)領(lǐng)域的研究人員提供借鑒。

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