導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融調(diào)研報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

全國銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：197560個(gè)，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)：111302個(gè)（占全國的57％）存款余額8.5萬億元，（占全國的26%）貸款余額4.8萬億元，（占全國的21%）有8700多萬戶農(nóng)民獲得貸款支持。

全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共197560個(gè)。5家大型商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)68180個(gè)，其中，中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)24672個(gè)；政策性銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2188個(gè)，其中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2057個(gè)；股份制商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3696個(gè)；城市商業(yè)銀行及城市信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)7187個(gè)；農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)80692個(gè)；郵政儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35617個(gè)。

在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有111302個(gè)，占全國機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總量的57％，平均每個(gè)縣（市、旗）分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)55．4個(gè)，每個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3．69個(gè)。全國尚有3302個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）未設(shè)任何銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。擁有一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的縣2個(gè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)8213個(gè)。

縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的各項(xiàng)存款余額8.5萬億元，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額的26%；縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的貸款余額4.8萬億元，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的21%；縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的各類農(nóng)戶貸款余額1萬億元，有8700多萬戶農(nóng)民獲得貸款支持。

城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡：全國30136個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)，有3302個(gè)即11％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)無任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有8231個(gè)即近30％鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有1家。

圖集同時(shí)顯示了農(nóng)村金融現(xiàn)狀：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低，平均每萬人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)才1.26個(gè)，城市則已達(dá)到2個(gè)。

二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)村地區(qū)。每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)，有3302個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場沒有形成有效競爭。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國還有8231個(gè)，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龌咎幱趬艛嘟?jīng)營狀態(tài)。

四是人均貸款水平差距極大。全國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在5500元左右，而城市的人均貸款額則近4萬元。

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：農(nóng)村金融競爭不充分，金融服務(wù)有待改善。

該負(fù)責(zé)人說，從圖集反映的情況看，目前我國城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融競爭不充分，農(nóng)村金融服務(wù)有待改善。

同時(shí)指出該份地圖，將成為監(jiān)管部門協(xié)調(diào)全國金融服務(wù)建設(shè)的重要參考指標(biāo)。圖集的將有益于幫助社會(huì)投資者、金融消費(fèi)者全面、系統(tǒng)地了解和掌握我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)狀況，有序引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更好地實(shí)施調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率和服務(wù)的充分性。

專家評(píng)論：

為各類資本到農(nóng)村投資設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了商機(jī)

現(xiàn)在離農(nóng)民很近、直接為“三農(nóng)”服務(wù)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相對來說不多，農(nóng)民融資目前還較難，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化嚴(yán)重不足，缺少競爭，造成效率低下、服務(wù)不到位的情況，這在欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤為突出，所以，大有商機(jī)。

據(jù)悉，截至5月底，內(nèi)蒙古、四川等6個(gè)試點(diǎn)?。▍^(qū)）共有18家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，共吸收存款5523萬元，發(fā)放貸款13843萬元，總體運(yùn)行良好。

篇2

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍為主導(dǎo)，新業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。資料顯示，我國各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)收入中，利息收入占90%以上，以中間業(yè)務(wù)為主的新業(yè)務(wù)收入占比不足10%，與發(fā)達(dá)國家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)40%以上的中間業(yè)務(wù)收入占比相差甚遠(yuǎn)，且從事新業(yè)務(wù)的人員多以兼職為主，真正全職從事新業(yè)務(wù)的人員極少。

新業(yè)務(wù)發(fā)展趨同，模仿現(xiàn)象嚴(yán)重。縱觀國內(nèi)各農(nóng)村合作金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，雷同現(xiàn)象十分嚴(yán)重，往往是這家機(jī)構(gòu)剛推出一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，沒過多久其他機(jī)構(gòu)也紛紛推出類似的業(yè)務(wù)，真正能夠引領(lǐng)潮流、獨(dú)樹一幟的新業(yè)務(wù)可謂鳳毛麟角。由于各合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新缺乏“核心技術(shù)”，造成模仿較易，且周期較短。由此形成了原始開發(fā)機(jī)構(gòu)投入大量資金、人力開發(fā)出的新業(yè)務(wù)，當(dāng)投入市場并顯示出較好的增長和盈利潛力時(shí)，其他機(jī)構(gòu)的克隆產(chǎn)品隨即大量推出，將原始開發(fā)機(jī)構(gòu)的新產(chǎn)品淹沒在雷同的金融產(chǎn)品中。

投入產(chǎn)出比重倒掛，新業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)保駕護(hù)航情況較為突出。由于客戶長期享受免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，片面理解只要在你這里存款，就理所當(dāng)然地享受提供的所有服務(wù)，致使投入巨資開發(fā)出新業(yè)務(wù)后，在收費(fèi)環(huán)節(jié)上遇到客戶的阻力。為不丟失寶貴的客戶資源，保住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場份額，各合作金融機(jī)構(gòu)只能委曲求全，對新業(yè)務(wù)不收費(fèi)或少收費(fèi)，收不抵支情況嚴(yán)重，影響了新業(yè)務(wù)的良性循環(huán)和健康發(fā)展。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的趨向

近年來，央行和監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新問題高度重視，出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度和廣度前所未有，給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新工作帶來了更大的操作空間。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，充分利用自身人才、科技、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，借鑒國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，大力開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成具有自身特色的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在日趨激烈的金融市場競爭中做大做強(qiáng)。

根據(jù)企業(yè)需求開發(fā)多樣化的貸款品種。在當(dāng)前信貸市場競爭客戶日趨激烈的情況下，應(yīng)時(shí)刻體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營原則，根據(jù)不同客戶的個(gè)性化需求，從提高信貸資金使用效率、降低客戶財(cái)務(wù)費(fèi)用入手，在貸款受理周期、貸款方式、期限、利率、還款方式方面靈活掌握，推出適銷對路的貸款品種，如備用貸款承諾、分期還款等，還可開發(fā)社團(tuán)貸款，滿足企業(yè)集團(tuán)化、國際化的需要。

緊盯個(gè)人消費(fèi)趨勢，開發(fā)消費(fèi)信貸品種。我國個(gè)人消費(fèi)將進(jìn)入一個(gè)增長期，大力發(fā)展消費(fèi)信貸應(yīng)作為今后一段時(shí)期的信貸重點(diǎn)。住房消費(fèi)信貸的成功開展，不但優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，同時(shí)也為開展其他種類的消費(fèi)貸款積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，中國汽車制造業(yè)的快速發(fā)展，為汽車消費(fèi)貸款的進(jìn)一步推廣帶來了廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快制定適應(yīng)汽車消費(fèi)特點(diǎn)的信貸方案，通過簡化手續(xù)、擔(dān)保形式多樣化、增加大眾化品牌、降低首付比例等多種形式占領(lǐng)汽車消費(fèi)貸款這一潛力巨大的信貸市場。

發(fā)展各種業(yè)務(wù)，特別是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國保險(xiǎn)市場經(jīng)過十幾年的發(fā)展已初具規(guī)模。在全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展趨勢加快的背景下，保險(xiǎn)業(yè)將極具發(fā)展?jié)摿?，保險(xiǎn)市場必將有一個(gè)超常規(guī)、大發(fā)展的過程。抓住這個(gè)機(jī)遇，充分利用農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和在其他業(yè)務(wù)中積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與各保險(xiǎn)公司的全方位合作，大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸到前臺(tái)，將是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要的利潤增長點(diǎn)。

完善信用卡功能，改善用卡環(huán)境。當(dāng)前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信用卡功能過于單一，相互之間兼容性較差，造成客戶手持?jǐn)?shù)張信用卡，但卻享受不到信用卡方便快捷的服務(wù)。隨著金融市場進(jìn)一步開放后，服務(wù)業(yè)的開放和大量外資企業(yè)的進(jìn)入將會(huì)極大地改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣。以支付、結(jié)算為主要功能的銀行卡將會(huì)成為人們的主要消費(fèi)工具。外資銀行信用卡通常技術(shù)含量高，功能多樣、一卡多用，會(huì)對國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)市場形成較大的沖擊，信用卡業(yè)務(wù)也將是外資銀行進(jìn)入國內(nèi)市場的一個(gè)有力武器。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立危機(jī)意識(shí)，積極爭取監(jiān)管部門的理解和支持，借助銀聯(lián)這一平臺(tái)，加強(qiáng)合作，不斷提升農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信用卡的整體功能和競爭力。

提高理財(cái)服務(wù)水平。隨著個(gè)人金融資產(chǎn)的迅猛增長及企業(yè)對自身資金使用效率要求的提高，客觀上對銀行的理財(cái)服務(wù)提出了更高的要求。農(nóng)村合作金融應(yīng)著力開發(fā)針對企業(yè)和個(gè)人適銷對路的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品。對企業(yè)的理財(cái)服務(wù)，可開發(fā)諸如設(shè)計(jì)組合存款，根據(jù)企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律，在保證企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)需求的前提下，提高資金投資收益水平；代辦結(jié)算中心，針對企業(yè)集團(tuán)下屬子公司資金沉淀額較大，集團(tuán)總體資金使用效率不高的情況，幫助企業(yè)集團(tuán)建立自己的結(jié)算中心，下屬子公司仍單獨(dú)核算，但資金收支皆通過結(jié)算中心，從而縮減集團(tuán)的總體財(cái)務(wù)費(fèi)用。對個(gè)人理財(cái)服務(wù)，特別是資本市場得到充分

發(fā)展后，個(gè)人金融服務(wù)將成為銀行主要的業(yè)務(wù)之一。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行深入的市場調(diào)查，推出適應(yīng)客戶理財(cái)需求的金融產(chǎn)品，提供諸如組合存款、投資咨詢、投資方案等理財(cái)建議。

大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、自助銀行。充分利用農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和自助銀行業(yè)務(wù)。提高網(wǎng)上宣傳內(nèi)容的更新速度，體現(xiàn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作效率。開發(fā)和增加網(wǎng)上交易的品種，最大限度地滿足網(wǎng)上客戶的金融需求，避免網(wǎng)上客戶的流失。隨著客戶綜合素質(zhì)的提高，為自助式銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間，自助業(yè)務(wù)不應(yīng)僅停留在取款這樣一些簡單的業(yè)務(wù)上，應(yīng)大力開拓自助存款、自主轉(zhuǎn)賬、自助匯款等業(yè)務(wù)，形成規(guī)模，緩解柜面壓力，為消減冗員、優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)、提高工作效率、增強(qiáng)競爭能力提供充足的發(fā)展空間。

促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對策

創(chuàng)新機(jī)制，營造創(chuàng)新氛圍。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快建立機(jī)制創(chuàng)新步伐，構(gòu)建適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的全新的經(jīng)營機(jī)制。一是改革現(xiàn)行的用人機(jī)制和分配機(jī)制，建立競爭上崗，擇優(yōu)錄用的用人機(jī)制，及時(shí)淘汰不能勝任業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人員，營造“能者上、平者讓、庸者下、劣者汰”的競爭氛圍。二是明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職責(zé)劃分，通過有效的激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)各部門業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。三是加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，除遵守國家有關(guān)政策和法規(guī)外，內(nèi)控措施要同步跟上，防患于未然。通過完善授權(quán)授信、人事管理、部門設(shè)置、內(nèi)部稽核等規(guī)章制度并狠抓落實(shí)，從根本上建立起責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制，確保新業(yè)務(wù)安全、高效開展。

成立專門機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行內(nèi)部知識(shí)含量較高的工作，需要熟悉國際、國內(nèi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一籌劃管理。一是確定業(yè)務(wù)創(chuàng)新的總體規(guī)劃及發(fā)展目標(biāo)，借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成功經(jīng)驗(yàn)，制定未來的創(chuàng)新方向及業(yè)務(wù)品種，有計(jì)劃、有步驟地開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要集中財(cái)力、物力、人力，落實(shí)全面成本管理，發(fā)揮集約化優(yōu)勢，逐步建立和完善一整套新業(yè)務(wù)的經(jīng)營辦法和管理機(jī)制，使業(yè)務(wù)創(chuàng)新走上規(guī)范化、制度化的軌道。二是做好與相關(guān)業(yè)務(wù)部門的聯(lián)系溝通。創(chuàng)新業(yè)務(wù)大多與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有千絲萬縷的聯(lián)系，沒有傳統(tǒng)部門的支持，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展將會(huì)舉步維艱，專門機(jī)構(gòu)應(yīng)善于協(xié)調(diào)處理好各部門之間的關(guān)系，吸收和借鑒傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)新業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

篇3

一、百名農(nóng)信干部下基層辦實(shí)事調(diào)研背景

百名農(nóng)信干部下基層辦實(shí)事調(diào)研活動(dòng)把開展與信貸有效投入相結(jié)合。通過對客戶的走訪，掌握客戶信息，了解客戶需求。在確保質(zhì)量的前提下，增加信貸有效投入，根據(jù)客戶新增貸款需求，采取邊調(diào)查邊授信邊投放的方式，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融需求主要是生活性資金需求，對于農(nóng)民來說，看病的錢、子女教育的錢等還得由種地得的錢來償還。在波動(dòng)（比如生病）沒有發(fā)生之前，如果生活性資金需求得不到現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的滿足，理性的農(nóng)民則會(huì)采取預(yù)防性措施，采取一些資金回報(bào)率低但很安全的傳統(tǒng)生產(chǎn)方式，這就降低了銀行資本進(jìn)入的積極性；在波動(dòng)發(fā)生之后，剛性的資金需求得不到銀行的滿足只得訴諸于高利貸，畢竟救命要緊！

百名農(nóng)信干部下基層辦實(shí)事調(diào)研活動(dòng)把開展與風(fēng)險(xiǎn)排摸工作相結(jié)合。通過對客戶走訪及時(shí)掌握客戶信息，了解客戶經(jīng)營狀況，確保信貸資金安全。通過前一階段講誠信，保債權(quán)，優(yōu)環(huán)境活動(dòng)的開展，鞏固活動(dòng)成果，抓住節(jié)前年終分配及農(nóng)村回家過年風(fēng)俗習(xí)慣有利時(shí)機(jī)，打好清非攻擊戰(zhàn)，確保不良貸款實(shí)現(xiàn)雙降。把活動(dòng)開展與爭創(chuàng)文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)相結(jié)合。誠懇聽取客戶不同意見和建議，及時(shí)做好信息匯總和反饋，進(jìn)一步改進(jìn)和完善服務(wù)，提高客戶滿意度。把活動(dòng)開展與提高合作銀行知名度，提升合作銀行形象相結(jié)合。通過走訪客戶，加強(qiáng)宣傳，提升服務(wù)，進(jìn)一步樹立合作銀行是人民自己的銀行理念，提升合作銀行形象。

二、國家政策與農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀

當(dāng)前的農(nóng)村金融市場，金融條件較差，確實(shí)需要開閘引水，搞活市場。從政策上來看，目前金融部門對于農(nóng)村金融可謂“招數(shù)使盡”，比如2008年開展的村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，資金互助社試點(diǎn)，但效果不盡人意。政策的初衷是為了向壟斷程度較高的農(nóng)村金融市場投放幾條“鯰魚”，讓各類金融機(jī)構(gòu)形成競爭，讓農(nóng)村金融供給市場“活”起來。事實(shí)上，水并沒有“活”，各類新型金融機(jī)構(gòu)只是與原有各機(jī)構(gòu)爭奪已有的客戶，而并不是謀求與農(nóng)民走在一條道路上。所不同的僅僅是農(nóng)村金融市場多了幾家金融機(jī)構(gòu)而已。

中國的農(nóng)村商業(yè)銀行整體資產(chǎn)、負(fù)債及所有者權(quán)益等不斷上升，呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢。各農(nóng)商行的資本充足率呈逐漸上升趨勢，不良貸款率則呈逐年降低的趨勢。各農(nóng)村商業(yè)銀行的支農(nóng)貸款與小企業(yè)貸款的比例都比較高，未來各農(nóng)商行將繼續(xù)加強(qiáng)這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

農(nóng)村信用社在近幾年的發(fā)展中內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)、外樹形象，在社會(huì)各界的關(guān)心和支持下，取得了一系列驕人業(yè)績和較好的口碑。榮獲諸多殊榮，而在這些成績的取得中，“一條道路、兩場革命”是銀行管理活動(dòng)中必不可少的一部分，貼近農(nóng)村合作金融工作實(shí)際，結(jié)合平時(shí)經(jīng)常思考的疑點(diǎn)、難點(diǎn)問題或自身專業(yè)工作，理清工作思路，促進(jìn)農(nóng)村合作金融加快發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)。農(nóng)村信用社要適時(shí)把握國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)律、深刻總結(jié)自身改革發(fā)展五年實(shí)踐基礎(chǔ)上提出的、建設(shè)新型農(nóng)村合作金融的必由之路。核心的內(nèi)涵，就是要把發(fā)展的方向從主要追求做大轉(zhuǎn)向全面推進(jìn)做強(qiáng)做優(yōu)；發(fā)展的重心從主要追求發(fā)展規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向更加注重全面發(fā)展和持續(xù)效益；發(fā)展的途徑從主要依靠要素投入和數(shù)量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向更加依靠體制機(jī)制優(yōu)化、系統(tǒng)資源有效配置和科技進(jìn)步；發(fā)展的內(nèi)容從以行社各自發(fā)展為主轉(zhuǎn)向激發(fā)行社個(gè)體活力和統(tǒng)籌全系統(tǒng)發(fā)展并重，進(jìn)一步增強(qiáng)核心競爭力，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”和中小企業(yè)。

三、百名農(nóng)信干部下基層辦實(shí)事調(diào)研報(bào)告分析

1、農(nóng)村金融是弱勢群體，是政策性金融，優(yōu)化農(nóng)村金融的發(fā)展離不開政府從政策層面和社會(huì)層面的支持，呼吁政府通過財(cái)稅政策以及監(jiān)管手段扶持農(nóng)村金融的發(fā)展。在政府與制度環(huán)境上，政府對農(nóng)村金融給予財(cái)稅政策扶持，不過，目前農(nóng)村金融得到財(cái)稅力度的扶持很欠缺。同時(shí)，政府應(yīng)該建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，政府還可以通過返還營業(yè)稅，以及采取財(cái)政貼息的手段解決農(nóng)村金融發(fā)展中的問題。

2、目前，農(nóng)村金融改革取得了階段性成果，農(nóng)村信用社總體經(jīng)營狀況明顯好轉(zhuǎn)，部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也正在建立和發(fā)展。然而，由于農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品往往風(fēng)險(xiǎn)較高，今后仍會(huì)有一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)因經(jīng)營失敗而退出市場。如果沒有市場化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，繼續(xù)由國家來承擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗的損失，將不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正建立起有效的治理機(jī)制，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量，并最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革的預(yù)期目標(biāo)。

3、對比各銀行之后發(fā)現(xiàn)我們在貸款治理上缺乏民主性，貸款個(gè)別人說了算，在審查、決策上沒有全員的參與，在治理上沒有全員的監(jiān)督，其危害是：由于缺乏全體員工的參與和監(jiān)督，有權(quán)人失去了監(jiān)督制約，，導(dǎo)致違章違規(guī)貸款發(fā)生，貸款治理一蹋糊涂；貸款調(diào)查、審查、發(fā)放是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要相對稱的信息做依據(jù)，但由于貸款權(quán)把握在1人或個(gè)別人手里，致使決策信息量小，渠道狹窄，很輕易造成決策失誤；我們要使組織員工參與貸款民主決策、民主治理、民主監(jiān)督作為提高信貸治理水平、防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑來抓，使貸款決策、貸款審查的“關(guān)口”前移，保證貸款決策的科學(xué)性、正確性和可行性，為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)奠定了基礎(chǔ)。

四、百名農(nóng)信干部下基層辦實(shí)事調(diào)研報(bào)告總結(jié)

為了更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定中的金錢融紐帶作用，結(jié)合“一條道路，二場革命”的戰(zhàn)略思想，現(xiàn)就進(jìn)一步促進(jìn)我社健康穩(wěn)定的發(fā)展提出如下意見:

一．建立親情連線服務(wù)。我們在立足服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，不要忽略了本地外出務(wù)工、經(jīng)商、辦廠人員，這部分人中的一部分人是家門口的英才，他們身在異鄉(xiāng)拼搏創(chuàng)業(yè)，積累了一定的財(cái)富和創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，如果我們信用社能建立一套在外工作、經(jīng)商、辦廠、務(wù)工人員親情連線服務(wù)機(jī)制，把家鄉(xiāng)的發(fā)展變化和他們家屬親戚朋友的近況傳達(dá)給他們，了解他們的所盼所思所需，盡力解除他們的后顧之憂，介紹我們信用社的發(fā)展情況和服務(wù)項(xiàng)目，動(dòng)員他們把閑余資金存入我社，并向他們提供額度適中的創(chuàng)業(yè)貸款，一定會(huì)收到不錯(cuò)的效果。

二．更新服務(wù)理念。農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力，農(nóng)村的發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，關(guān)系農(nóng)民增收，對于全面建設(shè)小康社會(huì)具有很總要的意義。然而目前，我們還沒有真正樹立起金融服務(wù)觀念，安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)導(dǎo)致不能積極主動(dòng)地去尋找金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)，更多的是考慮如何應(yīng)付上級(jí)的考核，缺乏金融創(chuàng)新觀念。服務(wù)創(chuàng)新，就是突破傳統(tǒng)的柜面服務(wù)，朝金融服務(wù)技術(shù)的電子化和信息化、服務(wù)形式的多樣化和全方位化發(fā)展；改進(jìn)農(nóng)村信用社金融服務(wù)質(zhì)量，提高支農(nóng)服務(wù)水平。要堅(jiān)持以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)的辦社宗旨，把入股社員和廣大農(nóng)民作為主要服務(wù)對象，根據(jù)廣大農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)需要，調(diào)整服務(wù)方向，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，增加服務(wù)品種。

三，要簡化貸款手續(xù)，改進(jìn)貸款方式。主動(dòng)上門服務(wù)，保證滿足農(nóng)戶對小額貸款的需要，支持新農(nóng)村建設(shè)，積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸。農(nóng)民消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的拓展，既有效提升了農(nóng)民生活質(zhì)量，又促進(jìn)了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)戶貸款具有小額、分散、流動(dòng)特點(diǎn)，符合農(nóng)村合作金融經(jīng)營理念，有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，能較好地防范與控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)信貸運(yùn)行安全、效益原則。

四，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)凝聚力。雨果曾經(jīng)說過，“世界上最寬闊的是海洋，比海洋更寬闊的是天空，而比天空更寬闊的則是人的心靈”。寬容是團(tuán)隊(duì)合作中最好的劑，它能消除分歧和戰(zhàn)爭，使團(tuán)隊(duì)成員能夠互敬互重、彼此包容、和諧相處、從而安心工作，體會(huì)到合作的快樂。團(tuán)隊(duì)是一個(gè)相互協(xié)作的群體，它需要團(tuán)隊(duì)成員之間建立相互信任的關(guān)系。信任是合作的基石，沒有信任，就沒有合作。信任是一種激勵(lì)，信任更是一種力量。所以我們要學(xué)會(huì)寬容與信任，加強(qiáng)溝通，講誠信，要有整體意識(shí)、全局觀念，要考慮到整個(gè)團(tuán)隊(duì)的需要，并不遺余力地為整個(gè)團(tuán)隊(duì)的目標(biāo)而共同努力，為我社的發(fā)展盡心盡力。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融；農(nóng)村信用社；農(nóng)村金融

一、引言

農(nóng)村合作金融是在農(nóng)村地區(qū)的主要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的合作金融。在我國農(nóng)村合作金融主要的載體包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會(huì)、農(nóng)村保險(xiǎn)合作社等。我國是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，金融又是一國經(jīng)濟(jì)的核心。在促進(jìn)、調(diào)整和支援農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面，農(nóng)村合作金融的重要性就不言而喻了，并且發(fā)展農(nóng)村合作金融已成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要驅(qū)動(dòng)力。

二、我國農(nóng)村合作金融發(fā)展取得的成績

目前我國農(nóng)村金融服務(wù)體系已基本形成以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主體，農(nóng)村非正規(guī)金融為補(bǔ)充的市場格局。政策性金融在金融體系中起著引導(dǎo)作用，商業(yè)性金融是金融業(yè)的中流砥柱，而農(nóng)村合作金融則主要起著發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力軍和生力軍作用，彌補(bǔ)商業(yè)金融和政策性金融在農(nóng)村金融服務(wù)上的空白，有利于構(gòu)建一個(gè)功能全面的金融服務(wù)體系。改革開放以來，我國農(nóng)村合作金融有了較大發(fā)展并取得了一些成績，主要包括以下幾個(gè)方面：

（一）已初步建立比較完善的農(nóng)村合作金融體系

近年來，隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的步伐不斷加大，為了更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村資源的配置，我國對農(nóng)村合作金融的建設(shè)力度也在的不斷加大。到目前為止，已初步建立起了比較完善的農(nóng)村合作金融體系，從數(shù)量和質(zhì)量上較之以前都有了明顯的進(jìn)步。

（二）農(nóng)村金融合作形式不斷創(chuàng)新、業(yè)務(wù)范圍也在拓展

我國農(nóng)村合作金融不斷探索創(chuàng)新，合作形式呈現(xiàn)多樣化，業(yè)務(wù)范圍也不斷拓展，有力的促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行是馬鞍山農(nóng)合行轉(zhuǎn)制設(shè)立的，2009年7月8日日正式掛牌，是全國首家地級(jí)市農(nóng)村商業(yè)銀行，蕪湖揚(yáng)子農(nóng)村商業(yè)銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的安徽省第一家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。再如河南省，2008 年2 月河南省農(nóng)村信用社成功發(fā)行了金燕卡，使農(nóng)民擁有了屬于自己的銀行卡。截至到2009 年10 月末，河南全省金燕卡存量為672.06 萬張，金燕卡存款余額為248.62 億元，卡均存款為3699 元。受理農(nóng)民工銀行卡存取款業(yè)務(wù)達(dá)到98.54 萬筆之多，極大地方便了廣大農(nóng)民。

（三）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的歷史問題初步化解，經(jīng)營狀況明顯改善

我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在長期的不合理運(yùn)行中累積了巨額的歷史包袱，大致有歷年累計(jì)虧損、應(yīng)核銷貸款呆賬、應(yīng)收利息掛賬、應(yīng)收款項(xiàng)壞賬、不良抵債資產(chǎn)等。改革開放以來，隨著農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)改革措施的施行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)存在的一些歷史問題得到了初步的解決，部分不良貸款和掛賬虧損被消化，自我發(fā)展和自我約束能力不斷加強(qiáng)，經(jīng)營狀況得到逐步的改善，以遼寧省農(nóng)村信用社為例，自2003年農(nóng)村信用社改革之后的2005—2009年，累計(jì)取得賬面利潤48.1億元，化解累計(jì)虧損等歷史包袱82.1億元。

（四）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)狀況得到極大改善，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng)

我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過改革以后，資本狀況得到極大改善，資本充足率大幅度提高，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng)。以農(nóng)村信用社為例，央行四季度貨幣政策報(bào)告顯示，按照貸款五級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)，截止到2011年年末，全國農(nóng)村信用社不良貸款比例為5.5%，比上年末下降了1.9個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率為10.7%，比上年末提高了近2個(gè)百分點(diǎn)；資產(chǎn)利潤率為1%，比上年末提高了0.28%。2011年全國農(nóng)村信用社新增涉農(nóng)貸款7374億元，農(nóng)戶貸款新增3093億元，期末余額同比增長分別為19%和15%。2011年末涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款的比例達(dá)到68.9%，比上年末提高了0.5個(gè)百分點(diǎn)。

三、我國農(nóng)村合作金融體系存在的老問題

（一）缺乏統(tǒng)一且行之有效的監(jiān)督、管理體系

我國對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在制度上的監(jiān)管是不夠成熟的，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的且行之有效的監(jiān)督和管理體系，監(jiān)管主體職能分工不清。比如在由中國銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行金融監(jiān)管的同時(shí)，省市級(jí)政府也可以對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，這就形成了央行、銀監(jiān)會(huì)、省市級(jí)政府對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)多頭管理的局面，沒有一個(gè)有效的監(jiān)管體系，導(dǎo)致基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)容易出現(xiàn)管理混亂、無所適從的情況。

（二）法律、法規(guī)體系不健全，缺乏專門的法律、法規(guī)

我國對農(nóng)村合作金融在法律約束機(jī)制上不健全，立法比較滯后，法律缺位現(xiàn)象比較嚴(yán)重，即使有些法律法規(guī)提到農(nóng)村合作金融，往往也是粗略一談，沒有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。比如我國現(xiàn)有的農(nóng)村信用社都采用的是商業(yè)銀行法律法規(guī)，而忽略了農(nóng)村信用社的經(jīng)營體系、經(jīng)營范圍等方面與商業(yè)銀行存在的差異，現(xiàn)存的農(nóng)村合作金融方面的法律法規(guī)，立法層級(jí)都是比較低的，而且比較分散，沒有一個(gè)統(tǒng)一有力的法律依據(jù)。

篇5

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；湖南?。徽{(diào)研報(bào)告

1.前言

自2007年1月12日銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》頒布以來，全國范圍內(nèi)已設(shè)立幾百家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是深化中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，它在緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進(jìn)農(nóng)村金融競爭，改善農(nóng)村金融服務(wù)具有重大的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，村鎮(zhèn)銀行在我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是關(guān)系我省新農(nóng)村建設(shè)乃至“三農(nóng)”長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。但是村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展勢必會(huì)遇到很多困難，除了直接面對來自以農(nóng)信社為主的農(nóng)村機(jī)構(gòu)的競爭，更多地要面臨農(nóng)村信貸的小額化，分散化所帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，高成本。湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r到底如何？他們是否有效、便捷地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)？課題組成員運(yùn)用抽樣調(diào)查法結(jié)合典型調(diào)查方法對我省村鎮(zhèn)銀行的開設(shè)和發(fā)展進(jìn)行調(diào)查研究。

2.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2008年3月16日湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式對外掛牌營業(yè)，截止到2013年3月22日，湖南省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行29家。

2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立基本情況

在設(shè)立開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行中，2008年批復(fù)開業(yè)3家，2009年批復(fù)開業(yè)2家，2010年批復(fù)開業(yè)4家，2011年批復(fù)業(yè)5家，2012年批復(fù)，15家，其中大部分是2011年2012年設(shè)立開業(yè)的（詳細(xì)情況見表1）。29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本平均在人民幣5000萬元以上，根據(jù)我國村鎮(zhèn)銀行總行的分布情況，按照省級(jí)行政區(qū)的平均數(shù)來看，中部地區(qū)9省的平均數(shù)最高（約34家/?。?，湖南省的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在全國省份中居中下游水平。

從表1可看出，從2008年在第一家村鎮(zhèn)銀行正式對外掛牌營業(yè)到2011年，四年時(shí)間平均每年開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了一次量的飛躍，開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行15家，占到了總數(shù)的51.7%。湖南省13個(gè)地市，1個(gè)自治州除懷化外其他地市自治州都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，郴州和衡陽分別以5家和4家位居前兩位。

湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質(zhì)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業(yè)銀行。如韶山光大村鎮(zhèn)銀行是湖南首家由股份制商業(yè)銀行（光大銀行）發(fā)起的；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發(fā)起的；汨羅國開村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行（國家開發(fā)銀行）發(fā)起的。湖南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立具有明顯的批量化設(shè)立的特點(diǎn)，這些主導(dǎo)行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮(zhèn)銀行中，上海農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行分別布局在寧鄉(xiāng)縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長沙縣、永興縣、衡陽縣、桂陽縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬元，由上海農(nóng)商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最多的省份。除了上海農(nóng)商銀行之外，上海浦東發(fā)展銀行在湖南省先后發(fā)起設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行。2009年，在湖南資興發(fā)起設(shè)立了資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行；2012年09月，浦發(fā)銀行在湖南批量設(shè)立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，4家湘籍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊資金共2億元人民幣，上海浦東發(fā)展銀行出資占比為51%。

2.2 湖南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)狀況

從注冊資本來看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額達(dá)人民幣161000萬元，平均注冊資本額人民幣5551.72萬元，注冊資本最低的為1000萬元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬元，注冊資本規(guī)模在全國范圍內(nèi)居于中等水平。除資料不詳?shù)?家村鎮(zhèn)銀行之外，其他的村鎮(zhèn)銀行都是發(fā)起行絕對控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司和耒陽融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司還是發(fā)起行100%控股（具體見表2）。

從業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍來看，湖南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍基本涵蓋了銀行類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。

較為充足的注冊資本有助于村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大單筆業(yè)務(wù)的規(guī)模，有利于加快經(jīng)營發(fā)展，有助于更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，有助于村鎮(zhèn)銀行保持較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有助于村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村區(qū)域的其他銀行類金融機(jī)構(gòu)相競爭。由于湖南村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點(diǎn)、后推進(jìn)”的原則，直面解決農(nóng)戶資金問題，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，真正意義上發(fā)揮了積極作用。

3.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

課題組通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，及對JX村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)湖南省轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間較短，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，只有一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)范圍有限，無法覆蓋整個(gè)轄內(nèi)區(qū)域的全部農(nóng)戶與中小企業(yè)，支農(nóng)效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類銀行業(yè)務(wù)的拓展。湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨以下問題：

3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業(yè)務(wù)發(fā)展

目前，湖南的村鎮(zhèn)銀行成立已有7年之久，發(fā)展現(xiàn)狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進(jìn)入“批量擴(kuò)張期”，且盈利能力較差，究其原因，國家對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準(zhǔn)備金率等方面的優(yōu)惠政策始終不明朗。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，高新農(nóng)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)仍然比較少，因此雖然湖南現(xiàn)在已經(jīng)成立了29家村鎮(zhèn)銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個(gè)人之力要獲得高效益項(xiàng)目的支持難度很大。

3.2 微觀方面，籌集資金困難

課題組成員調(diào)查湖南省JX村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，該銀行設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，雖具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。二是JX村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間較短，社會(huì)各界對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社相比，社會(huì)各界對其的認(rèn)可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農(nóng)村兩會(huì)一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)，卻只有一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加之如上所述的現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力。

湖南村鎮(zhèn)銀行還面臨支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、存款結(jié)構(gòu)失調(diào)和信貸支農(nóng)創(chuàng)新壓力較大等困難。

4.對策與建議

4.1 國家應(yīng)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

一是發(fā)揮稅收政策的激勵(lì)效應(yīng)和調(diào)節(jié)作用。充分考慮到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展期的實(shí)際困難，建議對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行“全免‘三農(nóng)’貸款營業(yè)稅和所得稅免征”的優(yōu)惠政策，以緩解“三農(nóng)”信貸高風(fēng)險(xiǎn)、高成本矛盾，更好地激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”。二是建立財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府從財(cái)政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專項(xiàng)用于補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款時(shí)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的貸款損失，由財(cái)政提供資金給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定比例的補(bǔ)償，并對農(nóng)貸利息予以一定財(cái)政補(bǔ)貼。三是建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。特別要開辦多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)是健全農(nóng)村房屋、畜禽等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)體系。嘗試由中央財(cái)政、地方財(cái)政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶按一定比例分擔(dān)保費(fèi)和理賠費(fèi)用，并給予一定稅收優(yōu)惠政策。這樣，既可補(bǔ)償農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害等原因造成的損失，調(diào)動(dòng)農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，又可補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融部門發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款無法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發(fā)展面向涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的抵押融資擔(dān)保體系，緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔(dān)保難問題。鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立三農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立擔(dān)?；穑l(fā)展農(nóng)村互作擔(dān)保組織，并鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。探索建立農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，將農(nóng)村土地使用權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)及農(nóng)業(yè)機(jī)器設(shè)備、農(nóng)用車、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品交易合同等動(dòng)產(chǎn)引入農(nóng)村信貸實(shí)踐。

4.2 努力拓展資金來源

一是根據(jù)再貸款管理的有關(guān)實(shí)施細(xì)則，村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請?jiān)儋J款，以解決其自籌資金困難與支農(nóng)信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經(jīng)驗(yàn)，將財(cái)政國庫資金、政策性補(bǔ)貼、涉農(nóng)資金、社?；鸬冉y(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金勢力。三是充分利用各種媒體和平臺(tái)，向社會(huì)公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)社會(huì)公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是在繼續(xù)爭取股東、當(dāng)?shù)卣С值幕A(chǔ)上，加大各項(xiàng)存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動(dòng)，重點(diǎn)在個(gè)人存款營銷上下功夫，破解負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問題。五是增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶資金的流入。

參考文獻(xiàn)：

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[2]湖南銀監(jiān)局課題組.探尋村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展之路——基于現(xiàn)狀評(píng)估下的湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式選擇[J].中國農(nóng)村金融，2012（14）.

[3]裴紹軍等.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何以創(chuàng)新促服務(wù)——以東豐誠信村鎮(zhèn)銀行為例[J].中國金融，2010（2）.

[4]網(wǎng)站http：//.cn/roll/20101203/01549047834.shtml.

項(xiàng)目來源：本文是湖南省教育廳科學(xué)研究項(xiàng)目2010年度立項(xiàng)項(xiàng)目題《湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》階段性成果（項(xiàng)目編號(hào)：10C0215）。

作者簡介：

篇6

【關(guān)鍵詞】服務(wù)三農(nóng)面向三農(nóng)財(cái)稅政策

一、農(nóng)行股改“面向三農(nóng)”面臨的主要矛盾

農(nóng)行股改按照“面向三農(nóng)，整體改制，商業(yè)運(yùn)作，擇機(jī)上市”的方針進(jìn)行，這意味著農(nóng)行將定位于“三農(nóng)”，按照完全的商業(yè)化模式經(jīng)營運(yùn)作。農(nóng)行商業(yè)化經(jīng)營的本質(zhì)屬性與面向“三農(nóng)”這一弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的政策要求要完全統(tǒng)一起來，存在許多矛盾需要財(cái)稅政策化解。

矛盾之一：縣域農(nóng)行運(yùn)作困難，內(nèi)部矛盾重重。首先是商業(yè)運(yùn)作追求高效與業(yè)務(wù)辦理效率低下的矛盾。例如，在上級(jí)行授信額度內(nèi)辦理還舊借新業(yè)務(wù)，中行、工行、建行一般1-2天就可以辦完，而農(nóng)行常常需要3-4周甚至超過1個(gè)月的時(shí)間。其次是農(nóng)行中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻較高與涉農(nóng)客戶小額信貸需求的矛盾。再次是農(nóng)行員工的整體知識(shí)、年齡結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)的矛盾。最后是現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)模大、科技構(gòu)成高與農(nóng)行縣域支行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)條件差的矛盾，嚴(yán)重制約縣域行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

矛盾之二：縣域金融生態(tài)環(huán)境較差，競爭不公平的矛盾。一是部分地區(qū)農(nóng)戶和中小農(nóng)村企業(yè)信用意識(shí)較差，甚至利用假破產(chǎn)、資產(chǎn)重組等形式惡意逃廢銀行債務(wù)，直接影響了農(nóng)行的經(jīng)營效益；二是農(nóng)村金融市場中目前還沒有建立誠信與擔(dān)保體系，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間信息閉塞，不能對惡意違約行為進(jìn)行有效鉗制；三是部分地區(qū)農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)被撤，營運(yùn)體系不健全、作用有限，不能滿足資金需求小、信息風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展的資金需求；四是銀政合作仍需加強(qiáng)。一方面，財(cái)稅支農(nóng)資金沒有發(fā)揮應(yīng)有作用，資金多頭管理，資源配置效率較低；另一方面財(cái)稅與農(nóng)行之間缺乏有效的對接方式，農(nóng)行為政府項(xiàng)目的資金配套受到諸多約束，人為限制了農(nóng)行的發(fā)展速度。

矛盾之三:面向“三農(nóng)”與“商業(yè)運(yùn)作”兩個(gè)目標(biāo)、兩種責(zé)任、兩套考核體系的矛盾?！懊嫦蛉r(nóng)，整體改制，商業(yè)運(yùn)作，擇機(jī)上市”是一個(gè)完整體系。一方面，農(nóng)行要面向“三農(nóng)”，服務(wù)縣域；另一方面，作為商業(yè)銀行，農(nóng)行還必須商業(yè)化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化。這兩個(gè)目標(biāo)、兩種責(zé)任、兩套考核體系如何兼顧，農(nóng)行在實(shí)際工作中很難把握。沒有嚴(yán)格的財(cái)稅支持指標(biāo)考核體系和監(jiān)督，二者很難兼顧，容易形成新的巨額不良資產(chǎn)。

矛盾之四：地方政府對“三農(nóng)”貸款投入期望值高與現(xiàn)有信貸準(zhǔn)入要求嚴(yán)的矛盾。雖然農(nóng)行基層機(jī)構(gòu)是一級(jí)法人體系下的商業(yè)金融授權(quán)機(jī)構(gòu)，但是地方政府出于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，會(huì)利用各種手段對農(nóng)行經(jīng)營施加影響。這一情況過去曾普遍存在，今后也不可避免，特別是在農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的定位明確后，各級(jí)政府對農(nóng)行增加“三農(nóng)”貸款投入的期望值會(huì)更高。而農(nóng)行作為商業(yè)銀行，貸款的準(zhǔn)入條件在股份制改革之后將更嚴(yán)格、更精細(xì)，出現(xiàn)不良貸款之后對責(zé)任人的追究將更嚴(yán)厲。在嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)級(jí)授信要求和責(zé)任追究機(jī)制下，服務(wù)“三農(nóng)”的職能很難充分發(fā)揮。

矛盾之五：股東價(jià)值回報(bào)最大化與服務(wù)“三農(nóng)”整體收益偏低的矛盾。農(nóng)行股改到位后，股東結(jié)構(gòu)將多元化，無論是國家投資者、戰(zhàn)略投資者，還是廣大股民都要求回報(bào)最大化。但“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)客戶存在投入大、生產(chǎn)周期長、資金回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的基本特征，與純粹的商業(yè)銀行經(jīng)營要求存在很大差距，將給農(nóng)行經(jīng)營業(yè)績和市場形象帶來很大壓力。

矛盾之六：監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性與服務(wù)對象風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)差異性的矛盾。農(nóng)行市場定位于面向“三農(nóng)”，但在現(xiàn)階段，“三農(nóng)”畢竟還是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，縣域經(jīng)濟(jì)的客戶群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱。在這個(gè)市場環(huán)境中做業(yè)務(wù)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對會(huì)大一些。但是，目前監(jiān)管部門對農(nóng)行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與其他商業(yè)銀行是一樣的，這個(gè)矛盾很難處理。

矛盾之七：服務(wù)三農(nóng)與歷史包袱沉重、持續(xù)發(fā)展后勁相對不足的矛盾。近年來，隨著政府加大企業(yè)重組力度和加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)行2000年以前支持的一批農(nóng)村企業(yè)陸續(xù)走向衰亡，帶來了沉重的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。農(nóng)行2007年末不良貸款余額8065.1億元，需要計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備高達(dá)6539.95億元，即使將資本金轉(zhuǎn)為撥備，缺口仍將達(dá)5186億元。（參見表1，表2）。

資料來源：根據(jù)2007年《中國農(nóng)業(yè)銀行調(diào)研報(bào)告》整理

以上這些矛盾，即使農(nóng)行股改完成仍將長期存在，需要持續(xù)的財(cái)稅政策支持。

二、財(cái)稅政策支持農(nóng)行股改“面向三農(nóng)”的理論依據(jù)

依據(jù)之一：糾正因農(nóng)村金融主體陷入博弈困境造成的市場功能扭曲

農(nóng)業(yè)由于內(nèi)在的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性導(dǎo)致農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)高于一般工商業(yè)貸款，農(nóng)行的風(fēng)險(xiǎn)自然也高于其他金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信貸的高分散性、信息不對稱性等特點(diǎn)也增加了農(nóng)行的經(jīng)營成本。福利經(jīng)濟(jì)學(xué)基本定理指出：完全競爭的市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制將導(dǎo)致帕累托最優(yōu)狀態(tài)，但是當(dāng)市場的不完備、信息的不對稱性以及非充分競爭等經(jīng)濟(jì)特征普遍存在時(shí),市場機(jī)制將不能自行達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài),這就是著名的格林沃德—斯蒂格利茨定理(GreenwaldandStiglitz，1986)。特別是由于加重成本、路徑依賴、資產(chǎn)專用性等因素的存在，微觀經(jīng)濟(jì)易于陷入博弈的困境。如果用外部邊際收益（marginalexternalbenefit，MEB）來表示因?yàn)樵黾右粋€(gè)單位的農(nóng)村資金投入而給社會(huì)所帶來的額外收益，則它可以用以解釋前述正向外部效應(yīng)如何導(dǎo)致了社會(huì)信貸資金資源在農(nóng)村信貸域中的扭曲配置。

正外部效應(yīng)與資源配置效率如圖1所示，橫軸表示所提供的帶有正的外部效應(yīng)的農(nóng)村資金投入數(shù)量，縱軸表示有關(guān)的交易價(jià)格、效益和成本。S和D曲線分別表示該投資的市場供給曲線和市場需求曲線。MSB曲線表示社會(huì)邊際收益，它包括了融資者所獲得的私人邊際收益MPB和外部邊際收益MEB。S和D曲線相交于U點(diǎn)，相應(yīng)的市場交易價(jià)格為P1，均衡數(shù)量為Q1。這時(shí)，融資者所獲得的私人邊際收益就等于其所愿支付的交易價(jià)格P1。但是由于外部邊際收益的存在，此時(shí)的社會(huì)邊際收益MSB處于P2的水平。根據(jù)福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，只要社會(huì)邊際收益和私人邊際收益不一致，依據(jù)私人邊際收益做出的投資決策肯定不是具有效率的。

這樣，從效率的角度看，MSB曲線與S曲線的交點(diǎn)所決定的農(nóng)村資金投資數(shù)量和交易價(jià)格才是最具有效率的。此時(shí)農(nóng)村資金投資的供給數(shù)量為Q2，社會(huì)邊際收益為P3。顯然，Q2大于Q1。也就是說，當(dāng)存在正的外部效應(yīng)時(shí)，社會(huì)上的農(nóng)村資金投資供給將會(huì)處于不足的狀態(tài)。例如,在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,許多項(xiàng)目需要高額的投入,完成之后卻易產(chǎn)生“外逃”現(xiàn)象，在這種情況下相關(guān)產(chǎn)業(yè)就會(huì)傾向選擇等待接受農(nóng)業(yè)企業(yè)的“技術(shù)外溢”策略，而不是發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，當(dāng)所有的銀行都選擇了這種“最優(yōu)”的等待策略時(shí),農(nóng)村資金就可能陷入停滯狀態(tài)。這也正是三農(nóng)問題的癥結(jié)所在。因此，在通過市場機(jī)制實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)化配置的功能被扭曲時(shí)，當(dāng)農(nóng)村資金外溢時(shí)，當(dāng)農(nóng)行面向三農(nóng)時(shí)，財(cái)政稅收作為“第三方”加以支持和調(diào)整就具有了必要性和重要性。

依據(jù)之二:財(cái)政支持農(nóng)行“面向三農(nóng)”即是支持三農(nóng)，是農(nóng)村公共財(cái)政職能的實(shí)現(xiàn)

農(nóng)行不論是歷史與現(xiàn)狀都姓農(nóng)，其本質(zhì)是與三農(nóng)緊密聯(lián)系的。農(nóng)行建立之初衷就是為農(nóng)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村發(fā)展和農(nóng)民生活的改善服務(wù)的，農(nóng)行自建立那天起從未脫離三農(nóng)領(lǐng)域，盡管近年來商業(yè)運(yùn)作有弱化三農(nóng)的趨勢，但其在農(nóng)業(yè)的資金投入仍然高于任何一家商業(yè)銀行。根據(jù)農(nóng)行年報(bào)，農(nóng)行60%的網(wǎng)點(diǎn)、51%的員工分布在縣域，截至2006年末，農(nóng)行縣域貸款和城市行管理的涉農(nóng)貸款共計(jì)1.7萬億元，占全部貸款的55%。農(nóng)行金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但為客戶提供服務(wù)，還為其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)提供給算等服務(wù)，具有一定的公共產(chǎn)品屬性和公共服務(wù)職能。這里，我們對農(nóng)村居民的收入增長決定因素作簡單的模型分析，樣本數(shù)據(jù)取1999年至2005年，以農(nóng)戶家庭的人均純收入（y）為被解釋變量，以農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格（P）、對農(nóng)村的信貸投入（I，采取人均信貸來衡量，即包含農(nóng)業(yè)的貸款投資，也包括對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投資）、農(nóng)村從業(yè)人員的就業(yè)結(jié)構(gòu)（L，用農(nóng)村中從事非農(nóng)人員數(shù)與從事農(nóng)林牧漁的人數(shù)比值反映農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化）、財(cái)政支農(nóng)資金（F）作為解釋變量，運(yùn)用OLS法對其對數(shù)形式進(jìn)行多元線性回歸，并還原，得到如下的模型結(jié)果（各參數(shù)估計(jì)結(jié)果如表2）：

Y=2.739750L0.677054F0.140460I0.207506P0.188964

從模型結(jié)果可知，各變量均通過了10%顯著性水平的統(tǒng)計(jì)量檢驗(yàn)。并且模型結(jié)果不存在自相關(guān)問題。同時(shí)方程通過了顯著性水平為99%的F檢驗(yàn)。另外調(diào)整后的R-squared高達(dá)0.997269，說明模型具有較大的擬合度。因此，從回歸結(jié)果看，我們可知對農(nóng)村的信貸投資，對農(nóng)戶家庭收入具有正向的影響，即信貸投資每增長1%，農(nóng)戶人均純收入可增長0.21%。因此，在當(dāng)前的客觀條件下，農(nóng)行1.7萬億的涉農(nóng)貸款對于提高農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極其重要的深遠(yuǎn)意義，另外也意味著當(dāng)前農(nóng)村對金融的需求遠(yuǎn)未達(dá)到飽和狀態(tài)，存在供給缺口，需要通過進(jìn)一步加大金融支持、完善農(nóng)村金融體系來完成。

依據(jù)之三：金融協(xié)調(diào)政策與財(cái)政支農(nóng)政策的整合理論

愛德華·S·肖說過，金融體制缺乏效率的問題，不可能只由金融機(jī)構(gòu)和金融政策的改善而得到解決。金融體制的改革應(yīng)與其他非金融政策的改革配套進(jìn)行。在改革金融制度時(shí)如不同時(shí)采取正確的國內(nèi)稅收刺激政策和財(cái)政政策等，僅僅改革金融制度是沒有什么意義的。推進(jìn)農(nóng)行改革，財(cái)稅政策的配合至關(guān)重要，財(cái)政的無償投入與商業(yè)性銀行的有償投入相結(jié)合，二者能夠達(dá)到共同的政策目標(biāo)。財(cái)政支農(nóng)政策與農(nóng)行“面向三農(nóng)”具有緊密的聯(lián)系，這種緊密聯(lián)系從根本上說植根于雙方政策最終目標(biāo)的一致性。兩大政策的著眼點(diǎn)，都是針對農(nóng)村社會(huì)供需總量與結(jié)構(gòu)在資金運(yùn)動(dòng)中表現(xiàn)出來的有悖于“三農(nóng)”貨幣流通穩(wěn)定和市場供求協(xié)調(diào)正常運(yùn)行狀態(tài)的各種問題；兩大政策的歸宿，都是力求“三農(nóng)”社會(huì)供需在動(dòng)態(tài)過程中達(dá)到總量的平衡和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，從而使涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)盡可能實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。兩大政策的緊密聯(lián)系還來源于雙方政策手段的互補(bǔ)性以及政策傳導(dǎo)機(jī)制的互動(dòng)性，一方的政策實(shí)施過程，通常都需要對方的政策手段或機(jī)制發(fā)揮其特長來加以配合策應(yīng)。因此，現(xiàn)階段進(jìn)一步加強(qiáng)我國農(nóng)村財(cái)稅政策與農(nóng)行改革政策協(xié)調(diào)配合的緊迫性，源于農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)新階段的客觀要求以及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行的實(shí)際狀況，具有特別重要的意義。

三、建立與完善支持農(nóng)行股改“面向三農(nóng)”的財(cái)稅體系

（一）清晰界定農(nóng)行“面向三農(nóng)”的含義，是建立支持農(nóng)行股改財(cái)稅體系的前提

“面向三農(nóng)”的股改方針既是一種改制方向性的要求，又是一種農(nóng)行市場定位，體現(xiàn)在具體操作上的要求很高。農(nóng)行怎樣運(yùn)作，才算是符合“面向三農(nóng)”的定位，政府與農(nóng)行之間必須達(dá)成制度共識(shí)。只有這樣，對農(nóng)行而言，才不至于無所適從；對政府而言，才可能對農(nóng)行有著量化、一致、穩(wěn)定、規(guī)范的系統(tǒng)考核。從目前看，對“面向三農(nóng)”的含義界定仍不清晰。我們認(rèn)為建立支持農(nóng)行股改財(cái)稅體系，“面向三農(nóng)”必須由權(quán)威部門加以明確，并在政府與農(nóng)行之間形成高度共識(shí)，以便于雙方在實(shí)際工作中有所遵循。

（二）農(nóng)行面向三農(nóng)的財(cái)政支持體系

1.財(cái)政投入政策體系。財(cái)政投入是政府提供農(nóng)村公共產(chǎn)品和公共服務(wù)的資金來源，增強(qiáng)農(nóng)村公共產(chǎn)品和公共服務(wù)供給能力需要通過加大財(cái)政投資規(guī)模來實(shí)現(xiàn)。（1）農(nóng)村社會(huì)保障、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境部門具有提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品的功能，需要政府直接、持續(xù)的資金投入與資金扶持。（2）農(nóng)行歷史上曾經(jīng)承擔(dān)了巨大的政策性信貸任務(wù)，形成的大量不良資產(chǎn)理應(yīng)由財(cái)政予以消化（建立支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)金），其核心資本嚴(yán)重不足，可由財(cái)政部分的注資或入股。

2.財(cái)政補(bǔ)貼政策。財(cái)政補(bǔ)貼是由財(cái)政安排專項(xiàng)資金進(jìn)行的一種補(bǔ)貼，是直接或間接向農(nóng)行提供的一種無償?shù)霓D(zhuǎn)移支付。與財(cái)政直接投入相比，財(cái)政補(bǔ)貼具有規(guī)模小、靈活性強(qiáng)等特點(diǎn)，是政府鼓勵(lì)與支持農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要工具。對于農(nóng)行而言，更適用于財(cái)政補(bǔ)貼的運(yùn)用。如國家對三農(nóng)信貸的利息補(bǔ)貼，對設(shè)施農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，對農(nóng)村貧困學(xué)生的助學(xué)貸款貼息等等。

（三）農(nóng)行面向三農(nóng)的稅收支持體系

1.農(nóng)行涉農(nóng)業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)稅制的改革。農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)營業(yè)稅改革可分為兩步進(jìn)行：第一步保留現(xiàn)行營業(yè)稅制，降低稅負(fù)、擴(kuò)大范圍。我國目前尚不具備廢除農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)營業(yè)稅改征增值稅的條件。第二步是改征增值稅。應(yīng)當(dāng)按照國際社會(huì)的通行做法,將我國現(xiàn)行的增值稅征稅范圍先行擴(kuò)大到農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)，對大部分業(yè)務(wù)實(shí)行基本免稅法征收增值稅，對手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等征收增值稅。同時(shí),取消農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)征收的城市維護(hù)建設(shè)稅和教育費(fèi)附加。

2.農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)所得稅制的改革與完善。（1）降低所得稅稅率,減輕農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)的稅收負(fù)擔(dān)；（2）修改稅前扣除規(guī)定，規(guī)范和統(tǒng)一稅基。取消計(jì)稅工資限額，與農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)的支出和費(fèi)用應(yīng)當(dāng)允許在稅前據(jù)實(shí)扣除；放寬涉農(nóng)業(yè)務(wù)壞賬核銷標(biāo)準(zhǔn)，按照中國人民銀行的規(guī)定在稅前計(jì)提專項(xiàng)貸款準(zhǔn)備金；統(tǒng)一和提高固定資產(chǎn)的折舊比例；將預(yù)提稅改按應(yīng)計(jì)提項(xiàng)目的實(shí)際匯款額征收；（3）按照涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的不同和所屬區(qū)域不同來制定優(yōu)惠政策，對貧困縣金融業(yè)務(wù)可規(guī)定較低的稅率，給予較多的稅前扣除，對國定貧困縣的涉農(nóng)業(yè)務(wù)免征所得稅；對中西部、東北和海南的縣（縣級(jí)市），以及其他省（自治區(qū)、直轄市）的省定貧困縣經(jīng)營所得減半征收企業(yè)所得稅，或先征后返專項(xiàng)用于增加風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備以提高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力；（4）取消縣域農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款利息所得稅；（5）降低縣域存款準(zhǔn)備金比率；（6）提高稅前損失準(zhǔn)備金計(jì)提比例。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

【關(guān)鍵詞】縣域經(jīng)濟(jì) 縣域支行 發(fā)展定位

縣域經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)的基石,決定和制約著我國現(xiàn)代化的進(jìn)程。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融企業(yè)義不容辭的責(zé)任和自身長遠(yuǎn)發(fā)展的需要。而西部縣域支行(指工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行所轄縣域分支機(jī)構(gòu),下同)由于網(wǎng)點(diǎn)收縮、信貸審批權(quán)限上收和門檻高企等原因?qū)Φ胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持力度不斷衰減。為此,十七屆三中全會(huì)鄭重提出:“縣域金融機(jī)構(gòu)新增存款應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。”部分縣市已經(jīng)把財(cái)政性存款與縣域支行的貸款投放力度相掛鉤,西部縣域支行正面臨著發(fā)展的兩難境界。西部縣域支行迫切需要重新審視縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn),新變化,發(fā)掘新商機(jī),把握新機(jī)遇,找準(zhǔn)定位,融入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,從而贏得未來競爭的戰(zhàn)略制高點(diǎn)。

一、新形勢下西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)

西部縣域經(jīng)濟(jì)面臨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱,客戶層次低,工業(yè)基礎(chǔ)薄弱、企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)層次低,生命周期短等天然劣勢。忽視了這一點(diǎn),就會(huì)危及縣支行信貸資產(chǎn)安全,資產(chǎn)質(zhì)量下滑,不良率高企就可能卷土重來。但是,對經(jīng)濟(jì)總量占西部地區(qū)GDP50%以上的縣域經(jīng)濟(jì)不加支持或支持力度非常小,將會(huì)嚴(yán)重制約西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展。金融危機(jī)在對我國東部外向經(jīng)濟(jì)以沉重打擊的同時(shí),也給西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一些新的變化和歷史機(jī)遇。

一是未來基礎(chǔ)設(shè)施重點(diǎn)投資區(qū)域。進(jìn)入新世紀(jì)以來,我國基礎(chǔ)設(shè)施投資呈現(xiàn)出兩大變動(dòng)趨勢:區(qū)位上從東部向西部推進(jìn),行政層級(jí)上從中心城市向縣域推進(jìn)。東部和中心城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)基本成型,未來國家基礎(chǔ)設(shè)施投資的重點(diǎn)無疑是西部縣域。金融危機(jī)則加快了這一進(jìn)程,國家加大了對縣域經(jīng)濟(jì)的投資力度,去年四季度以來中央2300億投資中有130億投向了縣城污水垃圾處理設(shè)施建設(shè),力度空前。西部地區(qū)固定資產(chǎn)投資增長率普遍高于東部地區(qū),西部縣域經(jīng)濟(jì)受到了重點(diǎn)傾斜,一些重點(diǎn)工程紛紛落戶,部分工程提前開工,積極財(cái)政政策下縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的機(jī)遇開始顯現(xiàn)。

二是東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移重要承接區(qū)域。經(jīng)過近三十年的發(fā)展,東部地區(qū)比較優(yōu)勢正在逐漸弱化,不斷上升的勞動(dòng)力成本和資源價(jià)格使得勞動(dòng)密集型企業(yè)和資源開發(fā)型企業(yè)的低成本優(yōu)勢不復(fù)存在。據(jù)測算,到2010年,僅廣東、上海、浙江、福建四省市需要轉(zhuǎn)出的產(chǎn)業(yè),從產(chǎn)值上估計(jì)將達(dá)到14000億元左右。西部地區(qū)豐富的自然資源,低成本的人力資源,使得資源紅利和人口紅利開始出現(xiàn)。可以預(yù)見,在未來的一段時(shí)間內(nèi),西部縣域經(jīng)濟(jì)將會(huì)承接更多的來自東南沿海的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和大型資源開發(fā)類企業(yè)的直接投資,產(chǎn)業(yè)集群將會(huì)進(jìn)一步形成。

三是消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型最大受益區(qū)域。目前我國東部與西部地區(qū)的人均收入差別較大。據(jù)《中國西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告(2006)》,從人均可支配收入來看,1980年西部人均收入相當(dāng)于東部的70%,到2000年降到了54%。2006年東部地區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入都是西部地區(qū)的1.5倍。新一屆政府非常關(guān)注農(nóng)民的增收問題,農(nóng)業(yè)稅的取消、種糧補(bǔ)貼的發(fā)放等惠農(nóng)政策,西部縣域農(nóng)民收入同比增速明顯加快。尤其是金融危機(jī)后,國家先后出臺(tái)了一系列刺激消費(fèi)政策,家電下鄉(xiāng)等頻頻出臺(tái),西部縣域經(jīng)濟(jì)受益最大。

二、把握機(jī)遇需要西部縣域支行重新定位

近些年來,隨著我國金融改革的深化,四大國有商業(yè)銀行按照市場轉(zhuǎn)軌的要求,連續(xù)撤并、收縮低效網(wǎng)點(diǎn),加一步加大對中心城市的資源傾斜力度。西部地區(qū)尤甚。大多數(shù)西部縣域支行的發(fā)展定位就是主抓負(fù)債業(yè)務(wù),做上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄所”,只存不貸或多存少貸,資金運(yùn)用主要是上存上級(jí)行獲取利息收入。這一資金的轉(zhuǎn)移現(xiàn)象被地方政府形象的將之稱為“抽血機(jī)”。西部縣域支行要突破游離于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展邊緣的尷尬現(xiàn)狀,把握史無前例的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃帶來的發(fā)展機(jī)遇,就必須確立新的發(fā)展定位,以定位引導(dǎo)行動(dòng),主動(dòng)融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

負(fù)債業(yè)務(wù)是根本。西部縣域的優(yōu)勢在于負(fù)債業(yè)務(wù),也是西部縣域支行的立行之本。發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù),必須把立足點(diǎn)放在儲(chǔ)蓄存款,把挖潛的目光放在財(cái)政性存款和企業(yè)存款上,強(qiáng)本固基,打造立行之本。緊跟縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展新方向,加大經(jīng)濟(jì)新興區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)布設(shè),在未設(shè)機(jī)構(gòu)的農(nóng)村人口密集區(qū)設(shè)立自助銀行,傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道并行,富?？蛻襞c普通客戶分層服務(wù),提升縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力。加大財(cái)政性存款維護(hù)力度,強(qiáng)化上下級(jí)聯(lián)動(dòng),做好國庫集中支付和非稅收入的日常服務(wù)工作,確保財(cái)政存款系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。大力挖掘中小企業(yè)存款增長潛力,跟蹤新項(xiàng)目,提供全程服務(wù),尋找增長新源泉,不斷做大負(fù)債規(guī)模,充分發(fā)揮縣域支行資金聚集的基礎(chǔ)功能。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是龍頭。緊跟中央和省級(jí)財(cái)政在縣域的重點(diǎn)項(xiàng)目,以財(cái)政資金為引導(dǎo),優(yōu)先配套信貸資金,重點(diǎn)支持。緊跟大型央企或省企最新投資動(dòng)向,第一時(shí)間了解信息,強(qiáng)化上下級(jí)聯(lián)動(dòng),做好服務(wù)延伸和信貸支持工作。緊跟產(chǎn)業(yè)承接項(xiàng)目,以工業(yè)園區(qū)為依托,以產(chǎn)業(yè)集群為主要支持對象,強(qiáng)化承接項(xiàng)目金融服務(wù)和中小企業(yè)信貸支持。緊跟農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),發(fā)放農(nóng)戶小額貸款和涉農(nóng)企業(yè)貸款,提高對縣域農(nóng)業(yè)的信貸支持力度。創(chuàng)新?lián)７绞?積極探索農(nóng)戶合作聯(lián)保、山、林、土地、水庫經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保。設(shè)計(jì)更加靈活的信貸方案。對周期長的基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,要設(shè)計(jì)有利于項(xiàng)目建設(shè)的長期用信方案;對常收常付的商業(yè)流通領(lǐng)域企業(yè),要設(shè)計(jì)常還常貸的用信模式;對農(nóng)副產(chǎn)品龍頭加工企業(yè),既要滿足項(xiàng)目建設(shè)需要,又要滿足其季節(jié)性收購資金需求。實(shí)施差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和責(zé)任追究機(jī)制。

新興業(yè)務(wù)和產(chǎn)品是抓手?？h域經(jīng)濟(jì)是我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力所在。按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度理論,中國經(jīng)濟(jì)正處于發(fā)展熱點(diǎn)由東向西的轉(zhuǎn)移階段,金融危機(jī)則加速了這一進(jìn)程。西部縣域經(jīng)濟(jì)正在成為我國經(jīng)濟(jì)增長的新亮點(diǎn)?？h域經(jīng)濟(jì)不同于城市經(jīng)濟(jì),發(fā)展縣域金融必須對城市金融發(fā)展理念進(jìn)行揚(yáng)棄,根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和客戶群體量身定做產(chǎn)品,在交易中尋找風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡點(diǎn),切實(shí)成為縣域金融服務(wù)和創(chuàng)新的主力軍。首先要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),大力推廣縣域需求量大、接受程度高、潛力大的產(chǎn)品,重點(diǎn)可放在借記卡、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、基金等城市行已經(jīng)普及的但縣域正在興起或還沒有普遍接受的現(xiàn)代化金融產(chǎn)品,提升縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)現(xiàn)代化水平。其次是把握縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)向,以需求為導(dǎo)向,研發(fā)適合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的新產(chǎn)品。要?jiǎng)?chuàng)新性加大對農(nóng)村消費(fèi)的支持力度,盡快研發(fā)與國家啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場相匹配的家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)和汽車下鄉(xiāng)的相關(guān)金融產(chǎn)品,發(fā)揮好產(chǎn)品的服務(wù)載體功能。再次,是加強(qiáng)與縣域新型金融機(jī)構(gòu)的合作力度。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等縣域新型金融機(jī)構(gòu)正在蓬勃興起,西部縣域支行要積極探索合作開展業(yè)務(wù)的可能性,各取所長,發(fā)揮好大銀行結(jié)算等方面的優(yōu)勢,延伸業(yè)務(wù)觸角。

三、新發(fā)展定位急需加強(qiáng)外在環(huán)境建設(shè)

西部縣域支行新的發(fā)展定位的確立,更需要政府、社會(huì)各界、縣域支行及其上級(jí)行多方的共同努力。

西部縣域政府:積極搭建產(chǎn)業(yè)基地、工業(yè)園區(qū)融資平臺(tái),依靠產(chǎn)業(yè)集群統(tǒng)一從銀行爭取信貸支持;對政府控股的中小企業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行整合,培育精品,壯大實(shí)力,爭取創(chuàng)出幾家獲得國有大銀行總行認(rèn)可的擔(dān)保公司;推動(dòng)建立社會(huì)征信系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)銀行、稅務(wù)、工商、電力等部門的企業(yè)信息共享,使銀行可能方便、全面了解企業(yè)的誠信狀況;各級(jí)政府要大力營造“守信光榮,失信可恥”的良好氛圍,在中小企業(yè)貸款違約時(shí),動(dòng)員各政府有關(guān)部門,積極協(xié)助銀行催收貸款,確保貸款安全;執(zhí)法部門要及時(shí)滿足銀行采取法律手段催收貸款的訴求,嚴(yán)格按照法律規(guī)定幫助銀行保全資產(chǎn),減少損失,全力打造借款人不敢違約、無法毀約的金融生態(tài)環(huán)境。

縣域支行上級(jí)行:改變原有的對縣域支行的發(fā)展定位,鼓勵(lì)縣域支行突破“單極式”發(fā)展,多條腿走路,支持縣域支行在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下加大信貸投入,積極融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展;在審批權(quán)限、信貸政策等方面給予西部縣域支行以相應(yīng)的傾斜,擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)貸款、助業(yè)貸款等個(gè)人、個(gè)體類貸款審批權(quán)限,滿足縣域富裕人群的消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)需求,扶持縣域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng);加大新產(chǎn)品研發(fā)力度,尤其要在涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款擔(dān)保問題上下大功夫,積極探索農(nóng)戶小額信用貸款,多種擔(dān)保方式并舉,解決貸款難和難貸款的問題;強(qiáng)化縣域支行人員培訓(xùn),強(qiáng)化交流和崗位體驗(yàn)式培訓(xùn),提高縣域支行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

縣域支行:樹立“以客戶為中心”理念,積極轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念,把客戶是否滿意作為檢驗(yàn)縣域支行工作人員的唯一標(biāo)準(zhǔn),改變“官商”作風(fēng);優(yōu)化內(nèi)部人力資源配置,改變機(jī)關(guān)人員和一線人員的不合理配比,壓縮二線人員數(shù)量,充實(shí)一線營銷力量;積極推進(jìn)激勵(lì)約束機(jī)制改革,面向市場確定收入,明確產(chǎn)品掛鉤單價(jià),嚴(yán)格落實(shí)產(chǎn)品買單制,做到激勵(lì)明確,效果突出;打破原有的層級(jí)組織架構(gòu),發(fā)揮新型組織形式溝通鏈條短、市場反應(yīng)快捷的特點(diǎn),根據(jù)業(yè)務(wù)需要組建任務(wù)型營銷團(tuán)隊(duì),吸納上級(jí)行和縣支行的業(yè)務(wù)精英,加大縣域基礎(chǔ)設(shè)施、大型企業(yè)在縣域投資、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移項(xiàng)目營銷力度和服務(wù)質(zhì)量,有選擇型的介入資產(chǎn)業(yè)務(wù);實(shí)行中小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營,涉農(nóng)貸款緊抓核心企業(yè)和核心農(nóng)戶,積極發(fā)展聯(lián)貸聯(lián)保等適合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的擔(dān)保方式,以持續(xù)創(chuàng)新和專業(yè)化經(jīng)營化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),打造“品牌叫得響,客戶認(rèn)同度高,支持縣域經(jīng)濟(jì)力度大”的新型西部縣域支行。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張光軍等:關(guān)于農(nóng)業(yè)大縣支行內(nèi)控問題的調(diào)研報(bào)告[J].湖北農(nóng)村金融研究,2008(2).

篇8

關(guān)鍵詞：印江自治縣；農(nóng)民合作社；調(diào)查報(bào)告

1 印江農(nóng)民專業(yè)合作社的概況

截止2015年年底全縣發(fā)展各類農(nóng)民專業(yè)合作社432個(gè)，從業(yè)總?cè)藬?shù)達(dá)到2萬余人，注冊資金10.81億元。全縣432個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社中，運(yùn)轉(zhuǎn)較好的有191個(gè)，正常運(yùn)轉(zhuǎn)的有143個(gè)，只掛牌和因市場因素、人員變動(dòng)、產(chǎn)業(yè)調(diào)整等未運(yùn)轉(zhuǎn)的有98個(gè)。印江縣農(nóng)民專業(yè)合作社堅(jiān)持一手抓發(fā)展，一手抓規(guī)范，在發(fā)展中規(guī)范，在規(guī)范中提升，為促進(jìn)印江縣農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)增效，做出了積極的貢獻(xiàn)，農(nóng)民專業(yè)合作社保持又快又好的發(fā)展態(tài)勢。

（一）從合作社的行業(yè)分類來看，種、養(yǎng)、服務(wù)類占主導(dǎo)，其中種植類290個(gè)，占67.1%（茶葉類152個(gè)、食用菌36個(gè)、其他102個(gè)）；養(yǎng)殖類88個(gè)，占20.3%；農(nóng)機(jī)類14個(gè)，占3.24%；服務(wù)類40個(gè)，占9.25%。

（二）從合作社發(fā)展形式來看，主要有以下幾種類型：一是專業(yè)大戶領(lǐng)辦型。由種養(yǎng)大戶牽頭發(fā)起，以“合作社+農(nóng)戶”為運(yùn)行模式，其特點(diǎn)是依托種養(yǎng)的管理經(jīng)驗(yàn)及資金、技術(shù)、銷售等優(yōu)勢進(jìn)行帶動(dòng)。二是村集體組織牽頭型。即由村集體組織發(fā)起，以“村集體組織+合作社+農(nóng)戶”為運(yùn)行模式，其特點(diǎn)利用村黨支部、村委會(huì)、村集體經(jīng)濟(jì)組織的優(yōu)勢，圍繞本村的傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，帶領(lǐng)農(nóng)民致富奔小康。三是龍頭企業(yè)帶動(dòng)型。即由企業(yè)（公司）牽頭發(fā)起，以“公司+合作社+基地”為運(yùn)作模式，其特點(diǎn)是充分利用企業(yè)（公司）的優(yōu)勢，在連接基地和市場的服務(wù)環(huán)節(jié)上，發(fā)揮合作社的橋梁和紐帶作用。

2 發(fā)展成效

農(nóng)民專業(yè)合作社建設(shè)，對加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要的作用。

（一）調(diào)優(yōu)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。印江縣農(nóng)民專業(yè)合作社堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，圍繞做大、做強(qiáng)本地傳統(tǒng)、優(yōu)鶯吞厴產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村資金、技術(shù)、勞動(dòng)力、土地等生產(chǎn)要素的優(yōu)化配置，使印江縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加合理和優(yōu)化。同時(shí)，合作社通過為農(nóng)民進(jìn)行購銷、信息服務(wù)，指導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整種養(yǎng)品種，有力地促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（二）提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。印江縣部分農(nóng)民專業(yè)合作社在運(yùn)營中，采用統(tǒng)一品種引進(jìn)、統(tǒng)一購入生產(chǎn)資料、統(tǒng)一生產(chǎn)管理、統(tǒng)一包裝銷售的模式，既促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化，又降低了農(nóng)戶的生產(chǎn)成本和市場風(fēng)險(xiǎn)。另外，對一些符合地方特色、具有市場前景，單個(gè)農(nóng)戶無法做大做強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)戶組成合作社后，通過合作社的示范引導(dǎo)，逐步形成了名、特、優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的區(qū)域化布局。

（三）提升了農(nóng)民組織化程度。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，小生產(chǎn)能否與大市場成功對接，直接影響著農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行。印江縣農(nóng)民專業(yè)合作社能夠較好的發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，帶領(lǐng)“小生產(chǎn)”進(jìn)入“大市場”，發(fā)揮了橋梁和紐帶作用。同時(shí)，對規(guī)范成員行為、降低生產(chǎn)成本、提高產(chǎn)品價(jià)格、提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭能力等方面，都起到了強(qiáng)大的組織支撐作用。

（四）促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。通過大力組建并扶持農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展，提升了印江縣土地規(guī)模經(jīng)營水平，初步實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展，生產(chǎn)水平得到顯著提高，促進(jìn)了更多的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力從事建筑、經(jīng)商、餐飲、加工、旅游等服務(wù)行業(yè)，加快了印江縣第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐。

3 主要做法

（一）圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，在加快合作社發(fā)展上求突破。一是圍繞傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)抓發(fā)展。依托生豬、蔬菜等印江縣傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，在擴(kuò)大規(guī)模、健全生產(chǎn)組織體系，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)施現(xiàn)代改造，尋求突破發(fā)展基礎(chǔ)上，引導(dǎo)建立農(nóng)民專業(yè)合作社。二是圍繞特色產(chǎn)業(yè)抓發(fā)展。以梵凈山翠峰茶、梵凈山綠茶、肉牛養(yǎng)殖、食用菌等特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，以品牌文化創(chuàng)新，提升產(chǎn)品的文化內(nèi)涵與延展產(chǎn)品科技含量，提高產(chǎn)品的檔次，把塑造精品作為生產(chǎn)經(jīng)營的戰(zhàn)略目標(biāo)，加快農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展

（二）強(qiáng)化制度建設(shè)，在合作社規(guī)范建設(shè)上下功夫。一是加強(qiáng)制度建設(shè)。指導(dǎo)合作社制訂完善章程，建立健全財(cái)務(wù)管理制度和會(huì)計(jì)制度，規(guī)范分配制度，規(guī)范內(nèi)部管理，重點(diǎn)規(guī)范成員登記與出資，成員賬戶與財(cái)務(wù)管理、盈余積累與權(quán)益分配、民主管理與民主監(jiān)督等制度。二是加大財(cái)政扶持力度，在落實(shí)上級(jí)有關(guān)扶持政策的同時(shí)，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)制定農(nóng)民專業(yè)合作社專門信用評(píng)估體系，為有條件的合作社每年提供一定比例的信貸資金，解決合作組織發(fā)展的資金問題。

4 存在的問題

目前的農(nóng)民專業(yè)合作社還不能很好地適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的需要，不同程度地制約著自身發(fā)展的問題。主要表現(xiàn)在：

（一）注冊資金不實(shí)，存在糾紛隱患。比較突出的是，合作社大多注冊資金沒有進(jìn)行驗(yàn)資，如果此類情況一旦出現(xiàn)糾紛，尤其出現(xiàn)償還銀行借貸糾紛，勢必將引訟風(fēng)險(xiǎn)。

（二）發(fā)展規(guī)模小，質(zhì)量不高。大多數(shù)合作社只是停留在種植、養(yǎng)殖以及傳統(tǒng)銷售的層面上，而真正能進(jìn)行深加工、精加工等，來提高農(nóng)產(chǎn)品附加值的很少。由于合作社產(chǎn)品商標(biāo)注冊的較少，談不上品牌的市場知名度，合作社的組織優(yōu)勢得不到充分發(fā)揮，市場競爭力不強(qiáng)。

（三）專業(yè)合作社間缺乏有效的聯(lián)合，合作理念尚未深入人心。目前，農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量不少，但大多數(shù)是各自為政，缺乏聯(lián)合，造成不必要的低級(jí)競爭。如茶葉專業(yè)合作社，由于全縣沒有統(tǒng)一品牌，造成所有的專業(yè)合作社都要申請QS證、原產(chǎn)地標(biāo)識(shí)、有機(jī)認(rèn)證等重復(fù)資質(zhì)，這種局面一定程度上浪費(fèi)了政策資源，增加了組織成本、人力成本，這是目前我縣農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范發(fā)展的最大制約因素之一。

（四）內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制還不規(guī)范，制度不完善。盡管目前大部分專業(yè)合作社制定了章程，但因組建時(shí)間較短，大多都還沒有走上正軌。部分農(nóng)民專業(yè)合作社仍然存在管理與監(jiān)督機(jī)制不健全、財(cái)務(wù)管理制度不嚴(yán)格、民主決策機(jī)制不完善等問題。另外，合作社與成員的利益關(guān)系還不夠緊密，部分合作社的二次返利比例較小；有的合作社重盈利輕服務(wù)，重分配輕積累。這些問題都有待于進(jìn)一步清理和規(guī)范。

5 發(fā)展建議

（一）進(jìn)一步重視農(nóng)民專業(yè)合作社在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。自治縣發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社領(lǐng)導(dǎo)小組要適時(shí)召開會(huì)議，研究和及時(shí)解決農(nóng)民專業(yè)合作社在發(fā)展過程中，出現(xiàn)的各種問題和困難；健全完善各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各有關(guān)部門協(xié)調(diào)配合機(jī)制，做到緊密配合，互通信息，形成合力，指導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范發(fā)展。

（二）進(jìn)一步落實(shí)政策。具體包括：產(chǎn)業(yè)政策傾斜，國家支持發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)項(xiàng)目，可以委托和安排有條件、有能力的農(nóng)民專業(yè)合作社組織實(shí)施。財(cái)政扶持補(bǔ)助，每年縣財(cái)政將扶持農(nóng)民專業(yè)合作社的資金列入財(cái)政預(yù)算，通過以獎(jiǎng)代補(bǔ)的方式，支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。金融支持，全縣農(nóng)村金融部門要結(jié)合農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的實(shí)際，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供貸款扶持，解決農(nóng)民專業(yè)合作社生產(chǎn)、季節(jié)性和臨時(shí)性的資金需要。

（三）發(fā)展與規(guī)范并舉，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范建設(shè)。當(dāng)前重點(diǎn)要完善三項(xiàng)制度：一是完善會(huì)計(jì)制度；二是完善民主管理制度；三是完善利益分配制度。保證農(nóng)民專業(yè)合作社不斷壯大，健康規(guī)范發(fā)展。要規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社名稱，搞好變更登記，取得法人資格，健全管理機(jī)構(gòu)；制定完善農(nóng)民專業(yè)合作社章程，堅(jiān)持原則，明確專業(yè)合作社的發(fā)展方向。

參考文獻(xiàn)

篇9

關(guān)鍵詞：新北川；中老年人；經(jīng)濟(jì)狀況；調(diào)查

中圖分類號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）33-0159-04

2008年5月12日汶川地震給當(dāng)?shù)卦斐闪酥卮蟮娜藛T財(cái)產(chǎn)損失。抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅北川縣擂鼓鎮(zhèn)在汶川地震中，30個(gè)行政村，18　308人全部受災(zāi)，617人死亡，13人失蹤，138人重傷，2　200人不同程度受傷，房屋倒塌戶高達(dá)5　000余戶，20　000余間，嚴(yán)重?fù)p毀無法居住的危房占全部房屋的90%以上，損毀耕地8　675畝，滅失耕地4　303畝，1.8萬人無家可歸[1]。對于地震災(zāi)區(qū)的中老年人，不僅要承受喪失親人朋友的痛苦，而且面臨自身生理或病理衰老、勞動(dòng)能力減弱或喪失、生活自理能力下降等情況，最重要的是地震讓他們的財(cái)產(chǎn)受損，任何其他問題都不如維持收入方面的問題更重要。中老年人的經(jīng)濟(jì)狀況關(guān)乎中老年人生活的方方面面，因此，其不僅應(yīng)成為當(dāng)?shù)卣鉀Q的首要問題，而且也應(yīng)是后援建時(shí)代的熱點(diǎn)問題之一[2]。鑒于此，課題組于2011年8月在新北川抽取部分中老年居民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查。

一、資料與方法

（一）對象

本次調(diào)查人群來源于新北川安昌鎮(zhèn)、擂鼓鎮(zhèn)、永安鎮(zhèn)的45歲以上中老年人，共374人。

（二）方法

1.調(diào)查方法?！〔捎梅謱映闃拥姆椒ǎ谛卤贝ㄖ羞x擇安昌鎮(zhèn)、擂鼓鎮(zhèn)、永安鎮(zhèn)開展問卷調(diào)查，發(fā)放問卷374份，有效回收問卷362份，有效率96.8%。由經(jīng)過統(tǒng)一培訓(xùn)的川北醫(yī)學(xué)院大學(xué)生作為調(diào)查員，采取當(dāng)面訪問為主，自填問卷為輔的調(diào)查方法。

2.質(zhì)量控制。調(diào)查人員由經(jīng)培訓(xùn)合格后的大學(xué)生按照統(tǒng)一要求進(jìn)行問卷調(diào)查，由專人負(fù)責(zé)現(xiàn)場控制，隨機(jī)抽取5%的問卷進(jìn)行復(fù)核。

二、結(jié)果

（一）一般情況

本次調(diào)查的總?cè)藬?shù)為362人，其中城鎮(zhèn)戶口137人，占總?cè)藬?shù)的37.8%。農(nóng)村戶口225人，占總?cè)藬?shù)的66.2%。在被調(diào)查者中，除56～60歲，71～75歲年齡段所占的比例分別是18.8%、18.2%稍高外，其余各年齡段所占的比例較均勻。

（二）月平均收入及經(jīng)濟(jì)來源情況

被調(diào)查者中有48.3%的中老年人月平均收入在500元及以下，月平均收入800元以下的占68.2%，當(dāng)?shù)刂欣夏耆嗽缕骄杖肫偷恼驾^大比例。

（三）月支出與支出去向情況

被調(diào)查者的月支出主要去向，月支出主要去向中，中老年人選擇食物、醫(yī)療、衣物的比率分別為43.4%、25%、15.2%，10.3%的選擇了人情，娛樂在總?cè)藬?shù)中所占的比例最少僅為2.3%。其他為3.8%。被調(diào)查者的大部分支出用于基本生活消費(fèi)，精神消費(fèi)的支出很少。

在225位農(nóng)村戶口中，參加農(nóng)村合作醫(yī)療與未參加農(nóng)村合作醫(yī)療所占的比例分別是69.3%、30.7%?？梢?，有近1/3的農(nóng)村人口未參加農(nóng)村合作醫(yī)療。

（四）今后最擔(dān)心的問題和最希望獲得那項(xiàng)支持

被調(diào)查者對于今后最擔(dān)心問題，沒什么可擔(dān)心的居第一位（32.3%），擔(dān)心個(gè)人健康的居第二位（28.2%），其次擔(dān)心的是住房、無經(jīng)濟(jì)來源。擔(dān)心個(gè)人健康、無經(jīng)濟(jì)來源、債務(wù)所占的比例農(nóng)村明顯高于城鎮(zhèn)（x^2=23.111，P＜0.01）。

（五）與災(zāi)前相比經(jīng)濟(jì)狀況如何

三、主要結(jié)論與建議

（一）主要結(jié)論

第一，當(dāng)?shù)刂欣夏耆嗽缕骄杖肫偷恼驾^大比例；第二，39.8%的中老年人月支出在500元及以下，月支出主要去向中，中老年人選擇食物、醫(yī)療、衣物的比率分別為43.4%、25%、15.2%；被調(diào)查者的大部分支出用于基本生活消費(fèi)，精神消費(fèi)的支出很少；第三，被調(diào)查者對于今后最擔(dān)心問題，32.3%的中老年人認(rèn)為沒什么可擔(dān)心的，其次是擔(dān)心個(gè)人健康、無經(jīng)濟(jì)來源、債務(wù)；第四，有46.4%的中老年人最希望獲得的支持是經(jīng)濟(jì)支持；第五，35.9%的中老人認(rèn)為與災(zāi)前相比現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況略有提高，18.8%的中老年人認(rèn)為不如以前，2.8%的認(rèn)為嚴(yán)重不如以前。經(jīng)過三年多的重建，新北川的生活已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，生活狀況得到顯著改善的人表示，這主要與黨優(yōu)惠、良好的政策及外界的援助密切相關(guān)。但由于各種原因?qū)е庐?dāng)?shù)匚飪r(jià)水平迅速增高，收入?yún)s不能得到同等比例的增加，造成部分人生活不如以前，另一重要原因是地震使身體殘疾，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用增大或家中主要?jiǎng)趧?dòng)力喪失。應(yīng)從開源節(jié)流兩方面，提升當(dāng)?shù)刂欣夏耆说慕?jīng)濟(jì)狀況。

（二）建議

2．簡化醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷程序。中老年人是醫(yī)療衛(wèi)生消費(fèi)的主體，調(diào)查顯示當(dāng)?shù)刂欣夏耆擞邢喈?dāng)部分的支出集中在醫(yī)療費(fèi)用上。整體上北川醫(yī)療費(fèi)用自費(fèi)比例高?？床≠M(fèi)用來源于公費(fèi)和醫(yī)療保險(xiǎn)的比例城鎮(zhèn)大于農(nóng)村。

在225位農(nóng)村居民中有69.3%參加農(nóng)村合作醫(yī)療，但在看病費(fèi)用主要來源中，只有5.8%的中老年人使用了醫(yī)療保險(xiǎn)。通過訪談，門診就醫(yī)報(bào)銷太少，醫(yī)療報(bào)銷手續(xù)太煩瑣，很大部分農(nóng)村中老年人對報(bào)銷程序不了解，造成看病費(fèi)用依然主要是自費(fèi)。中老年人本身年老體弱，身體狀況越來越差，且“5·12”地震造成部分殘疾，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)重。另外，當(dāng)?shù)蒯t(yī)療資源總體不足、分布不均衡，個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用過大，但不斷增多的高齡、病殘、獨(dú)居老人，要求醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)得到相匹配的發(fā)展。這要求政府進(jìn)一步加大宣傳，提高醫(yī)療保險(xiǎn)參與率，同時(shí)適當(dāng)簡化報(bào)銷程序?？紤]到新北川的特殊性，降低起付線，提高報(bào)銷額度，建立新的醫(yī)療保險(xiǎn)融資模式，設(shè)立由國家特別是中央財(cái)政支付的針對中老年人的特殊健康醫(yī)療的社會(huì)保險(xiǎn)等。此外，政府還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)健康教育，并倡導(dǎo)積極健康的生活方式。以免出現(xiàn)“因病致貧、因病返貧”的現(xiàn)象[3～4]。

3.變“輸血”為“造血”，讓更多的中老年人無后顧之憂。當(dāng)?shù)刂欣夏耆嗽诮?jīng)濟(jì)上存在較大的貧富差距，低收入與低支出人群占大部分，且這種狀況在農(nóng)村更加明顯。在調(diào)查到對今后生活有沒有什么擔(dān)心的時(shí)候，擔(dān)心的方面主要集中在個(gè)人健康、住房、經(jīng)濟(jì)來源等問題上。在調(diào)查最希望獲得什么支持時(shí)，46.4%的人希望獲得經(jīng)濟(jì)上的幫助。以政治權(quán)威作為資源動(dòng)員方式，以外源性的投人為主導(dǎo)的援建模式在短時(shí)間使北川的經(jīng)濟(jì)得到了一定的發(fā)展，但我們更應(yīng)關(guān)注的是可持續(xù)性?，F(xiàn)在應(yīng)變“輸血”為“造血”，一是大力發(fā)展工業(yè)園區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、開發(fā)旅游資源等方面，創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位；二是要擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的貸款，對沒有符合要求抵押品的農(nóng)戶，銀行業(yè)監(jiān)管部門、財(cái)政部門和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要聯(lián)合進(jìn)行一系列制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，成都市都江堰的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。金融機(jī)構(gòu)需要適當(dāng)放寬貸款戶主的年齡限制，讓他們有資金進(jìn)行發(fā)展，以此促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，讓更多的中老年人無后顧之憂[1，5～7]。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

【關(guān)鍵詞】利率市場化 風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)理論 金融危機(jī)

所謂利率市場化，通俗來說，就是把利率的決定權(quán)交給市場供求關(guān)系。即由市場供求關(guān)系來決定利率以及利率的傳導(dǎo)，結(jié)構(gòu)和對利率進(jìn)行管理。利率市場化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，其中就包含著價(jià)值規(guī)律的作用，在最近這幾年，利率市場化一直是我國經(jīng)濟(jì)界的熱門話題，各種呼吁進(jìn)行利率市場化改革的聲音也一日高過一日，而我國政府也開始逐步進(jìn)行利率市場化改革的試探。在利率市場化的改革過程中，必然存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。因此，接下來本文將從經(jīng)濟(jì)理論的基礎(chǔ)，以及其他國家的改革經(jīng)驗(yàn)入手，對市場化改革的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析。

一、利率市場化改革的經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)還不成熟

在利率市場化的改革過程中，經(jīng)濟(jì)理論的重要性是不言而喻的。一個(gè)成熟的經(jīng)濟(jì)理論可以使我們少走彎路，可以讓我們在決策時(shí)有一個(gè)參照物。但是不幸的是，目前我國在利率市場化改革這一方面的經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)并不成熟。目前，國外在進(jìn)行利率市場化改革時(shí)所依據(jù)的理論一般來說都是金融抑制理論以及金融深化理論，這兩個(gè)理論是由麥金農(nóng)等人所提出的。通俗來說，這種理論認(rèn)為利率的管制導(dǎo)致了金融方面的抑制，因此，最后導(dǎo)致利率遠(yuǎn)低于市場的正常水平，在這種情況下，各種資金無法有效的得到配置，同時(shí)，企業(yè)和銀行之間的關(guān)系也會(huì)因此產(chǎn)生扭曲。實(shí)踐證明，這一金融理論并不是成熟的，許多西方國家的利率改革結(jié)果已經(jīng)印證了這一點(diǎn)。最近，有不少專家指出，經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)并不是孤立存在的，而是與社會(huì)生活的各個(gè)方面密切相關(guān)、相互作用，構(gòu)成了一個(gè)龐大的系統(tǒng)。因此，單單對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行研究是不夠的。就以日本為例，由于缺乏成熟的經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)，因此，在進(jìn)行利率改革之后，各大銀行競相開始提高存款的利率，同時(shí)壓低貸款的利率，這就導(dǎo)致了一個(gè)惡性循環(huán)，各個(gè)小銀行因?yàn)殡y以承受這種危機(jī)，紛紛宣布倒閉，最后被大型的銀行所吞并，這一結(jié)果就說明，在利率改革時(shí)，如果缺乏成熟的理論支持，將會(huì)產(chǎn)生難以估量的后果，所以利率改革一定要慎之又慎。

二、多數(shù)國家在改革過程中引發(fā)了金融危機(jī)

根據(jù)世界銀行最近的一份調(diào)查數(shù)據(jù)，我們可以看出，被調(diào)查進(jìn)行利率改革的國家有四十四個(gè)，其中有幾乎一半的國家在利率改革的過程中引發(fā)了經(jīng)濟(jì)危機(jī)。比如在日本、阿根廷，以及東南亞的某些國家都出現(xiàn)了不同程度的金融危機(jī)。對日本而言，由于在改革的過程中急于求成，追逐短期利益，因此，日本政府在很大程度上加大了銀行的權(quán)力，也就意味著擴(kuò)大了銀行的投資領(lǐng)域。銀行為了追逐高額的利潤，紛紛提高存款利率，以便于收攏資金，而后將大量的資金投放在一些高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目上，這就導(dǎo)致了某些領(lǐng)域資金飽和，而另一些領(lǐng)域資金匱乏。在日本的泡沫經(jīng)濟(jì)時(shí)期，銀行在房地產(chǎn)市場上的投資達(dá)到了一個(gè)驚人的比例，泡沫經(jīng)濟(jì)破裂之后，就是房地產(chǎn)的崩盤，以及股市的暴跌，銀行的壞賬大幅度上升。

對于阿根廷而言，由于阿根廷是拉丁美洲率先進(jìn)行利率市場化改革的國家，因此，阿根廷更加缺少經(jīng)驗(yàn)。在1971年2月，阿根廷就開始嘗試著進(jìn)行利率市場化改革，但是改革在進(jìn)行了不到一年的時(shí)間后就被迫宣告失敗，因?yàn)樵诟母锏倪^程中，相當(dāng)程度的資金開始從銀行流向各種非金融機(jī)構(gòu)，這就造成了資源分配不均衡，因此，改革被迫宣布失敗。而后，在1975年，由于惡性的通貨膨脹開始在阿根廷肆虐，阿根廷于是開始了第二次利率改革，這次改革吸取了上一次的教訓(xùn)，阿根廷政府規(guī)定存款的利率上限為百分之四十，而后，取消其余的利率管制。之后，阿根廷在短短兩年的時(shí)間內(nèi)便實(shí)現(xiàn)了利率的全面改革。但是，這次改革并沒有達(dá)到預(yù)期效果，阿根廷國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢依然嚴(yán)峻，惡性通貨膨脹依然存在，并且金融市場發(fā)展的速度依然緩慢，并且，相比改革之前，阿根廷在金融市場上還增加了許多的波動(dòng)性。在阿根廷進(jìn)行利率改革之后，銀行開始提高利率，并且放貸的熱情空前高漲，這就導(dǎo)致了阿根廷國內(nèi)的資金不均衡，因此，一些企業(yè)開始大舉向外國借債，這也造成了外債過多，大批企業(yè)最后無力償還外債，紛紛宣布倒閉。面對這種兩難的情況，阿根廷政府被迫在20世紀(jì)90年代宣布放棄利率市場化改革。

最后，對于西方國家來說，雖然西方國家在改革的過程中失誤較少，但是我國和西方國家的國情不同，在諸多方面都存在著較大差別，因此，我們不能照抄西方的改革模式，而是應(yīng)該靈活變通，參照我國的國情，走出一條屬于自己的道路。

三、利率市場化的過程充滿了風(fēng)險(xiǎn)

對于一個(gè)國家的金融市場來說，利率市場化是其非常重要的一部分，一個(gè)國家要想實(shí)現(xiàn)金融市場化，那么就必須實(shí)現(xiàn)利率市場化。但是利率市場化的改革之路是一條充滿了風(fēng)險(xiǎn)的道路。由于銀行在改革的過程中權(quán)力擴(kuò)大，因此，為了在競爭中搶奪市場，銀行將持續(xù)不斷地調(diào)整利率，也就是說銀行在改革過程中承擔(dān)著更大的風(fēng)險(xiǎn)。對一些法制不太健全的國家而言，在進(jìn)行利率市場化改革之后，將可能出現(xiàn)大量的違約現(xiàn)象，同時(shí)，對于一些信息不對稱的國家而言，在進(jìn)行利率市場化改革之后，有可能會(huì)導(dǎo)致投資不足，資金分配不均衡的情況，這都是要進(jìn)行慎重考慮的。

對于銀行而言，在進(jìn)行利率市場化改革之后，將會(huì)存在著持久的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵诟母镏?，以前分散著的、主要存在存款人身上的風(fēng)險(xiǎn)集中地落在了銀行的身上，同時(shí)，在改革之后，銀行將會(huì)面對更大的利率波動(dòng)性。比如，中國臺(tái)灣在進(jìn)行了利率市場化改革之后，臺(tái)灣島的所有銀行幾乎集體虧損了三年，這主要是由于銀行面臨的利率波動(dòng)性過大，導(dǎo)致了臺(tái)灣的銀行無法適應(yīng)。同時(shí)，從我國的具體國情來看，我國在銀行貸款方面的失衡情況還是比較嚴(yán)重的，而且在財(cái)政方面，還存在著一定的赤字，這說明我國的宏觀經(jīng)濟(jì)是不太穩(wěn)定的，而且我國的國有企業(yè)在體制方面還存在著諸多問題，需要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。所以，如果進(jìn)行利率改革，那么我國所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大大增加，這一切，都是需要慎重考慮的。

四、總結(jié)

利率市場化改革是我國必定要走的一條道路，這是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要結(jié)果，但是在利率市場化改革的過程中還存在著許多風(fēng)險(xiǎn)，存在著各種不確定的危險(xiǎn)因素，因此，在改革的過程中一定要慎之又慎，從我國的具體國情出發(fā)，走上一條具有中國社會(huì)主義特色的改革之路，在改革的過程中，各部門之間也要進(jìn)行積極的合作，及時(shí)對出現(xiàn)的問題進(jìn)行調(diào)整，把問題消滅在萌芽狀態(tài)，最后，使我國的利率市場化改革順利進(jìn)行下去。

參考文獻(xiàn)

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