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篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；政策性金融；商業(yè)性金融；金融供給；金融需求

唐山市是河北省唯一的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點(diǎn)城市，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展上走在了河北省的前列，在幾年的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展改革的積極探索和深入實(shí)踐中積累了經(jīng)驗(yàn)，具有一定的典型示范效應(yīng)。唐山市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的實(shí)踐表明；發(fā)展農(nóng)村金融是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的核心問題，也是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)收入差距，徹底破解“三農(nóng)”問題，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵。

一、唐山市農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行

隨著唐山市人民群眾幸福之都、科學(xué)發(fā)展示范區(qū)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點(diǎn)城市、創(chuàng)新型城市建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)村金融需求也日益增長(zhǎng)。主要來源于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、中心鎮(zhèn)（村）的建設(shè)對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和集中居住社區(qū)建設(shè)提出了要求，亟待金融支持；城鄉(xiāng)一體化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、推進(jìn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力和土地流轉(zhuǎn)等也要求有相當(dāng)規(guī)模的資金支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；很多已經(jīng)具備相當(dāng)規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，為發(fā)展壯大需要較大額度的資金支持；隨著設(shè)施農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，以及經(jīng)商、運(yùn)輸、加工、種養(yǎng)殖農(nóng)戶的增多，大額貸款需求不斷增加。在農(nóng)村金融供給不足的情況下，唐山市多家小額貸款公司相繼成立，這是由農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組彼此相互擔(dān)保的貸款。還有多家農(nóng)村資金互助合作社問世，他們堅(jiān)持服務(wù)對(duì)象的“社員制”、服務(wù)宗旨的“為農(nóng)性”、辦社性質(zhì)的“合作性”、服務(wù)取向的“互”、服務(wù)范圍的“區(qū)域性”。盡管民間借貸在我國(guó)至今未獲得合法地位，但是在唐山市農(nóng)村的發(fā)展中仍呈現(xiàn)出生生不息之勢(shì)。

二、唐山市農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。（1）國(guó)有銀行大量撤銷農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。1993年12月25日，國(guó)務(wù)院做出了《關(guān)于金融體制改革的決定》。目前，唐山市縣域各類銀行分支機(jī)構(gòu)有511家，比1993年末減少了85.9%；（2）農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)定位也轉(zhuǎn)向了城市。唐山農(nóng)行新增貸款投放于區(qū)域內(nèi)鋼鐵、化工、電力、港口等優(yōu)勢(shì)行業(yè)的重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)的貸款占當(dāng)年投放貸款總量的57.3%，向市區(qū)及各縣（市）區(qū)城區(qū)改造投放貸款占投放貸款總量的11.84%，兩項(xiàng)合計(jì)就占到了69.14%；（3）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)能力微弱，唐山農(nóng)發(fā)行建立于1996年11月，盡管唐山農(nóng)發(fā)行把服務(wù)目標(biāo)定位于支農(nóng)惠農(nóng)，但由于其規(guī)模小、存貸能力弱，對(duì)于唐山市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)資金的需求而言也是杯水車薪；（4）郵政儲(chǔ)蓄銀行投放能力不足。從2007年3月1日起，唐山市郵政局開辦質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，成立之初有100億元的放貸能力，成立后平均每年放貸不足4億元，放貸規(guī)模遠(yuǎn)小于本市其他銀行，服務(wù)“三農(nóng)”作用不強(qiáng)；（5）農(nóng)信社陷入支農(nóng)困境。唐山市農(nóng)村信用社全轄13個(gè)縣級(jí)聯(lián)社，其對(duì)涉及鋼鐵、商貿(mào)流通、房地產(chǎn)開發(fā)、建筑、餐飲等多個(gè)行業(yè)的放貸規(guī)模是農(nóng)業(yè)的3.12倍。唐山農(nóng)信社存在歷史遺留包袱、制度設(shè)計(jì)缺陷、人才缺乏等問題，難以成為農(nóng)村金融需求的主要供給者。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)有待加強(qiáng)。（1）制度安排限制農(nóng)村金融發(fā)展。政策性金融應(yīng)以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍單一，土地、宅基地做質(zhì)押也沒有政策可循，可用于農(nóng)戶貸款的抵押物范圍太窄；（2）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足。國(guó)有銀行把市場(chǎng)定位于城市，郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)信社和各類非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在資金實(shí)力、資金投放能力、人員素質(zhì)等方面還不能成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的主導(dǎo)力量，國(guó)有商業(yè)銀行大量撤出農(nóng)村市場(chǎng)后，長(zhǎng)期存在著的主導(dǎo)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主體缺位問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化；（3）民間借貸市場(chǎng)秩序混亂。在信息不對(duì)稱的情況下，緩解農(nóng)村金融供給不足的手段莫過于民間借貸。在唐山市廣大農(nóng)村民間借貸日益活躍的背景下，廣泛存在著借貸市場(chǎng)秩序混亂問題。諸如借貸手續(xù)不規(guī)范、參與人員復(fù)雜、高利貸愈演愈烈等問題，大量的民間資本在高息的引誘下也涌進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)，加劇了農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的混亂局面。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境建設(shè)滯后。（1）擔(dān)保品范圍狹窄。按照現(xiàn)行法律法規(guī)，農(nóng)村有效的抵押物不足。由于所有權(quán)歸屬問題，農(nóng)民的宅基地、住房和承包地都不在抵押品范圍之內(nèi)。由于缺乏有效擔(dān)保品，農(nóng)村潛在金融需求不能轉(zhuǎn)化成實(shí)際需求；（2）農(nóng)村征信體系建設(shè)有待加強(qiáng)。隨著轉(zhuǎn)移就業(yè)人口的增多，農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信貸關(guān)系增加，信用范圍有所擴(kuò)大，但由于務(wù)工的分散性、間斷不定期性，農(nóng)戶信用信息分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機(jī)構(gòu)等部門，大多沒有得到有效整合；（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。2006年唐山市開始試運(yùn)作的政策性保險(xiǎn)，2009年人保財(cái)險(xiǎn)唐山分公司、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)唐山中心支公司與人保財(cái)險(xiǎn)曹妃甸分公司涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，但理賠金額在受災(zāi)損失中所占比重依然微乎其微。

三、唐山市農(nóng)村金融發(fā)展建議

（一）強(qiáng)化政策性金融的杠桿作用

1、注重財(cái)政引導(dǎo)。財(cái)政性資金是政策性金融資金的源泉，市財(cái)政局要建立健全支農(nóng)資金穩(wěn)定增長(zhǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)財(cái)政的可持續(xù)投入。探索構(gòu)建政府主導(dǎo)、多方籌集、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的資金投入機(jī)制，探索通過財(cái)政注資、稅收返還、利潤(rùn)轉(zhuǎn)增或發(fā)行次級(jí)債券等方式，補(bǔ)充政策性金融機(jī)構(gòu)的資本金，使其資本充足率不低于商業(yè)銀行，探索政策性金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，帶動(dòng)社會(huì)資金投入。

2、嚴(yán)格項(xiàng)目選擇。農(nóng)業(yè)政策性金融要圍繞唐山市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展這盤棋，選準(zhǔn)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域。重點(diǎn)支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)、品質(zhì)好、特色鮮明、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。發(fā)展現(xiàn)代流通方式，加速農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息服務(wù)體系建設(shè)。挖掘農(nóng)村需求潛力，支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、連鎖配送中心、農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)等農(nóng)村流通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（二）完善商業(yè)性金融體系建設(shè)

1、鼓勵(lì)商業(yè)銀行逐步恢復(fù)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行除了盈利性以外，還肩負(fù)著社會(huì)責(zé)任。鼓勵(lì)商業(yè)銀行為農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。不同類別、不同規(guī)模的商業(yè)銀行應(yīng)從客戶分層、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和農(nóng)村金融需求考慮，科學(xué)定位自己的目標(biāo)市場(chǎng)。商業(yè)銀行還可以通過發(fā)起村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，既發(fā)揮大銀行的資金優(yōu)勢(shì)，又結(jié)合小金融機(jī)構(gòu)深入基層、深入農(nóng)戶、信息充分、網(wǎng)點(diǎn)眾多、成本低等優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村提供更好的金融服務(wù)。

2、農(nóng)業(yè)銀行回歸服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)。唐山農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行和服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，應(yīng)發(fā)揮自身資金充裕、網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛優(yōu)勢(shì)，以信貸為重點(diǎn)不斷加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)。唐山農(nóng)業(yè)銀行還要堅(jiān)持把發(fā)展普惠性農(nóng)村金融擺在突出位置，努力使金融服務(wù)惠及更廣大的農(nóng)村地區(qū)和更多的農(nóng)戶。依托惠農(nóng)卡，將小額貸款、支付結(jié)算、財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放、新農(nóng)合和新農(nóng)保資金歸集、管理和發(fā)放等基礎(chǔ)金融服務(wù)送到千家萬戶。

3、郵政儲(chǔ)蓄銀行回流農(nóng)村資金。唐山郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)加大資金回流，建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制，將金融支農(nóng)落到實(shí)處。繼續(xù)加強(qiáng)向中小企業(yè)和種植戶、養(yǎng)殖戶、畜牧業(yè)主以及有資金需求的農(nóng)戶提供金融支持。積極開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，借助其他金融機(jī)構(gòu)良好的資產(chǎn)營(yíng)銷和管理能力，將大宗郵儲(chǔ)資金投入到唐山市“三農(nóng)”重點(diǎn)工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)民工培訓(xùn)基地建設(shè)、農(nóng)村公路建設(shè)、村鎮(zhèn)水利水電項(xiàng)目、農(nóng)村供水給水項(xiàng)目以及縣鄉(xiāng)其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。

4、農(nóng)信社發(fā)揮紐帶作用。農(nóng)信社應(yīng)發(fā)揮自身與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì)，開展種養(yǎng)業(yè)貸款、小額消費(fèi)貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款、個(gè)體工商戶和運(yùn)銷戶的信貸支持，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)民脫貧致富，對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)扶持。完善農(nóng)村信用社管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)制度，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。探索放開農(nóng)村信用社貸款利率上限，建立高效、有序、競(jìng)爭(zhēng)、良性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。

5、發(fā)揮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用。根據(jù)目前唐山市農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求情況，應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存在與發(fā)展，以緩解農(nóng)村資金供求矛盾，提高農(nóng)村金融資源的配置效率，并與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成內(nèi)共生互補(bǔ)關(guān)系。鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。積極鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民專業(yè)合作社提供信貸支持。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合支持條件的農(nóng)民專業(yè)合作社提供聯(lián)保、互保性質(zhì)的信貸服務(wù)。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)

1、提高大額貸款投放比例。根據(jù)唐山市農(nóng)村金融需求特點(diǎn)，大額貸款需求不斷呈上升趨勢(shì)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。而擴(kuò)大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要從滿足實(shí)際需求出發(fā)，加大農(nóng)村大額貸款的比例，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展。

2、探索靈活的貸款方式。針對(duì)唐山市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)調(diào)整貸款期限，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)的項(xiàng)目，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，或者實(shí)行活放活收的貸款管理模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)開發(fā)出更靈活、更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種，積極開發(fā)教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。探索開辦農(nóng)戶投資型、消費(fèi)型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求。

3、積極探索農(nóng)村資源資本化改革。充分利用唐山市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的先期成果，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)真研究改革所涉及的深層次問題，探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。建立健全現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，制定唐山市農(nóng)村資源和農(nóng)民資產(chǎn)資本化的相應(yīng)政策和具體措施，重點(diǎn)研究承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地、農(nóng)民宅基地等登記確權(quán)發(fā)證工作。研究探索承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵押融資管理辦法和相關(guān)配套政策，選擇有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行改革試點(diǎn)。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

1、強(qiáng)化農(nóng)村征信體系建設(shè)。加強(qiáng)和完善公開信息披露的法規(guī)制度，增加信用市場(chǎng)的信息透明度，要求市場(chǎng)的參與主體在不涉及商業(yè)機(jī)密的條件下，充分公開自己的信用狀況及相關(guān)信息，減少信息不對(duì)稱，建立一個(gè)公開、公正、公平的信用市場(chǎng)。政府、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)都應(yīng)增加社會(huì)信息披露的力度，避免信息失靈導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。要建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體工商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

2、加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)對(duì)象，要積極發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災(zāi)害頻繁的專項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)，加快建立全市范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)、開發(fā)適合農(nóng)村需求的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品。采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等有力措施，鼓勵(lì)各類商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制。

3、探索擔(dān)保方式創(chuàng)新。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。在銀行間市場(chǎng)探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農(nóng)小企業(yè)的融資渠道，支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

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篇2

1農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1.1提供支付和交易媒介。農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大的作用在于其提供了便捷的支付和交易媒介。倘若沒有便捷的支付媒介，生產(chǎn)者和銷售者的成本則會(huì)大大增加。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，金融市場(chǎng)逐漸衍生出許多新型金融產(chǎn)品，如信用卡、儲(chǔ)蓄卡、支票、電子支付系統(tǒng)等，這些新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。例如，山東省農(nóng)村金融系統(tǒng)的發(fā)展使貨幣化程度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平得到了較大提高，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了明顯的推動(dòng)作用。1.2提高資本的配置效率。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)得益于資本配置效率的提高，高效率的投資能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)[1]。由于金融機(jī)構(gòu)在政策和規(guī)模上具有較多優(yōu)勢(shì)，而且能為投資者提供良好的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，因此發(fā)展農(nóng)村金融可以促進(jìn)投資，實(shí)現(xiàn)資本配置效率的提高。此外，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新能夠?yàn)橥顿Y者提供多種金融產(chǎn)品的組合和選擇，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資本的優(yōu)化配置。例如，河北省某村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展降低了投資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)、工業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。1.3充分發(fā)揮儲(chǔ)蓄的功能。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善，儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為投資的程度逐漸加深，在較大程度上降低了交易成本，提升了資金的使用效率。良好的農(nóng)村金融政策不但提高了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的自主性，而且提高了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展[2]。例如，山西省某村在發(fā)展過程中不斷拓展信貸交易渠道，對(duì)企業(yè)和社會(huì)的債權(quán)債務(wù)進(jìn)行整合管理，實(shí)現(xiàn)了資源優(yōu)化配置，拉動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。

2當(dāng)前農(nóng)村金融中存在的問題

經(jīng)過多年的努力，雖然我國(guó)農(nóng)村的金融事業(yè)已取得了一定的成績(jī)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日漸完善，服務(wù)水平也逐漸提高，但總體來看，我國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展緩慢，與城市還存在較大的差距，農(nóng)村金融在與經(jīng)濟(jì)互動(dòng)發(fā)展方面還存在以下兩個(gè)方面的問題。2.1農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)之間的互動(dòng)性較差。農(nóng)村金融同經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的互動(dòng)性較差，兩者還處于獨(dú)立的發(fā)展階段。多年的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革已取得了一定成績(jī)，但農(nóng)村金融體制改革卻沒有同步開展，相對(duì)于經(jīng)濟(jì)體制改革還處于獨(dú)立狀態(tài)，不能發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用[3]，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展也非常緩慢，沒有構(gòu)建起完善的金融服務(wù)系統(tǒng)，也不能發(fā)揮優(yōu)化資金配置的作用。此外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也不能發(fā)揮出對(duì)農(nóng)村金融的推動(dòng)作用，加之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢，不能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的良性互動(dòng)，導(dǎo)致兩者仍處于獨(dú)立發(fā)展的狀態(tài)。2.2農(nóng)村金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用被弱化。研究證明，完善的金融機(jī)構(gòu)能對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生服務(wù)和保障等作用，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中處于領(lǐng)先地位。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸的比例仍然較低，這說明我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的資金支持，無法發(fā)揮出優(yōu)化資金配置的基本功能，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心作用不能得到有效發(fā)揮，更不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用弱化，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展產(chǎn)生了較大的阻礙。

3發(fā)展農(nóng)村金融的對(duì)策措施

3.1加大農(nóng)村金融體制改革力度。長(zhǎng)期以來，我國(guó)的農(nóng)村金融體制改革滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融不能發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用，因此，必須加大農(nóng)村金融體制改革的力度，充分發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用[4]。不但要加快對(duì)農(nóng)信社的改革，還要加強(qiáng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)資金流向的正確引導(dǎo)，使農(nóng)村的金融市場(chǎng)逐漸趨于完善。還應(yīng)繼續(xù)提高金融服務(wù)的水平和金融機(jī)構(gòu)管理水平，實(shí)現(xiàn)資金的科學(xué)配置，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，把新農(nóng)村建設(shè)推向更高的水平。3.2發(fā)揮經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的帶動(dòng)作用從本質(zhì)上看，農(nóng)村金融仍然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然會(huì)促進(jìn)農(nóng)村金融系統(tǒng)的完善。所以，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融快速發(fā)展的重要前提。當(dāng)前，受人口素質(zhì)、自然環(huán)境和思想狀況等因素的影響，我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還處于較低水平，對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生了較大的阻礙作用。各農(nóng)村應(yīng)從自身?xiàng)l件出發(fā)，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)、工業(yè)、旅游業(yè)等實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，從根本上增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，帶動(dòng)農(nóng)村金融的更快發(fā)展[5]。3.3促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)同農(nóng)村金融的互動(dòng)發(fā)展。農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是互相作用的系統(tǒng)，兩者能夠?qū)崿F(xiàn)互動(dòng)式發(fā)展，如果其中一個(gè)因素發(fā)展滯后，將會(huì)對(duì)另外一個(gè)因素的發(fā)展產(chǎn)生較大的阻礙。因此只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)兩者的共同進(jìn)步[6]。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能夠帶動(dòng)金融市場(chǎng)的活躍，而金融服務(wù)水平的提高能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)只有在不斷協(xié)調(diào)發(fā)展中才能促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

4結(jié)語

農(nóng)村金融的發(fā)展能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支付和交易媒介，并且提高資本的配置效率，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也能夠帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。但是，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展還存在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)之間的互動(dòng)性較差、農(nóng)村金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用被弱化等問題，因此應(yīng)從加大農(nóng)村金融體制改革力度、發(fā)揮經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的帶動(dòng)作用等方面努力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)同農(nóng)村金融的互動(dòng)發(fā)展。

作者:張賢錐 單位:福建省閩清縣東橋鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心

參考文獻(xiàn)

[1]張羽,趙鑫.農(nóng)村金融發(fā)展拉動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)嗎——基于面板平滑遷移模型的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].社會(huì)科學(xué)戰(zhàn)線,2015(10):257-261.

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篇3

一、農(nóng)村金融資源的定義與層次

作為金融的一個(gè)重要組成部分，農(nóng)村金融仍然是一種特殊的社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源。沿著金融資源理論的思路，我們嘗試從資源角度給農(nóng)村金融一個(gè)定義:農(nóng)村金融是依賴特定保證體系(農(nóng)村金融制度)、特殊載體(農(nóng)村金融商品)的社會(huì)財(cái)富的索取權(quán);是具有數(shù)量(貨幣和資本)累積和功能累積的、特殊的、內(nèi)在于經(jīng)濟(jì)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源。農(nóng)村金融資源有廣義和狹義之分,廣義上可以指農(nóng)村貨幣資源、資本資源、農(nóng)村金融制度資源、農(nóng)村金融人力資源等。但狹義上，一般主要指農(nóng)村的貨幣、資本資源，主要有三部分構(gòu)成:一是農(nóng)村的自我積累部分，主要由農(nóng)村的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化而來;二是政府的農(nóng)村資金投入包括政策性金融、政府的轉(zhuǎn)移支出等;三是國(guó)外資金的輸入。了解了農(nóng)村金融資源的概念,我們還需要認(rèn)識(shí)他的性質(zhì)。

由金融資源的層次性農(nóng)村金融資源系統(tǒng)也是由相互聯(lián)系和相互作用的三個(gè)層次構(gòu)成的。1.農(nóng)村基礎(chǔ)性核心金融資源即廣義的貨幣資本或資金，這是農(nóng)村金融資源的最基本層次。其中又包含兩部分：一是農(nóng)村貨幣資源，即中央銀行依據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要發(fā)行后貯存于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活和再生產(chǎn)之中的貨幣總量；二是農(nóng)村資本資源，即以價(jià)值形態(tài)存在的農(nóng)村貨幣資本資源，是為滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村生產(chǎn)和流通需要對(duì)貨幣資源開發(fā)形成的再生性金融資源。2.農(nóng)村實(shí)體性中間金融資源實(shí)體性中間金融資源是農(nóng)村金融資源的中間層次，包括農(nóng)村金融組織體系和農(nóng)村金融工具體系兩大類，大體上與戈德史密斯所稱的金融結(jié)構(gòu)相一致。3.農(nóng)村整體功能性高層金融資源農(nóng)村金融資源的最高層次，是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)與農(nóng)村金融體系、農(nóng)村金融體系各組成部分相互作用、相互影響的結(jié)果。前兩個(gè)層次表現(xiàn)為農(nóng)村金融資源的“硬件”方面，農(nóng)村金融總體功能則為農(nóng)村金融資源的“軟件”。

二、農(nóng)村金融資源的一般性與特殊性

農(nóng)村金融的資源特征應(yīng)當(dāng)包含兩方面的含義:一是農(nóng)村金融活動(dòng)的量的累積與農(nóng)村金融功能累積的結(jié)果具有價(jià)值形態(tài)的“貯藏”特征;二是農(nóng)村金融資源的開發(fā)、配置必須同時(shí)滿足現(xiàn)實(shí)需求和未來發(fā)展需要，二者存在依存和制約的關(guān)聯(lián)性。

1.農(nóng)村金融資源的一般性

資源屬性是農(nóng)村金融本身所固有的、與生俱來的基本特征，因此農(nóng)村金融資源首先就具有所有資源的一般屬性。

第一，農(nóng)村金融資源的有用性。同其他資源一樣，農(nóng)村金融資源通過開發(fā)或合理配置，能夠?yàn)閾碛姓呋蛘唛_發(fā)、配置主體帶來期望的利益，這是很好理解問題。但是，農(nóng)村金融資源是由多層次的要素構(gòu)成的復(fù)合體，不同金融要素的開發(fā)主體不同，所以對(duì)于眾多的社會(huì)成員來說，農(nóng)村資源的有用性需要區(qū)別對(duì)待。農(nóng)村金融的特殊性決定了它不是面對(duì)所有社會(huì)成員的開放性資源，其開發(fā)主體是相對(duì)確定的。

第二，農(nóng)村金融資源的貯藏性。任何資源首先是處于貯藏狀態(tài)的自然和社會(huì)要素。作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的農(nóng)村金融資源，有一個(gè)量的累積和功能累積的過程，農(nóng)村金融資源的“創(chuàng)造”也是通過金融要素的量的累積和功能累積形成的，一方面，前期的累積是后期開發(fā)和配置的基礎(chǔ)，另一方面，當(dāng)期的創(chuàng)造既是開發(fā)配置的資源又是后期開發(fā)配置的對(duì)象，任農(nóng)村金融活動(dòng)都是對(duì)這個(gè)已經(jīng)形成的具有“價(jià)值”貯藏屬性的農(nóng)村金融資源的開發(fā)和配置。

第三，農(nóng)村金融資源的開發(fā)性。農(nóng)村金融資源的開發(fā)和配置量是由其“價(jià)值”貯藏量和當(dāng)期客觀需要量以及金融制度的適應(yīng)程度決定的，這兩個(gè)量形成了當(dāng)期農(nóng)村金融資源開發(fā)和配置的數(shù)量基礎(chǔ)，甚至可理解為當(dāng)前農(nóng)村金融資源的極限;關(guān)于農(nóng)村金融制度，當(dāng)它適應(yīng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要時(shí)，只能把它理解為前期金融資源而不能當(dāng)作當(dāng)期金融資源對(duì)待—當(dāng)期發(fā)揮良性作用的農(nóng)村金融制度是前期農(nóng)村金融資源(金融制度)重新開發(fā)和配置的延伸結(jié)果，只要這一制度對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是適應(yīng)的，它就不可能、也沒有必要再次被作為金融資源來重新開發(fā)和配置;只有對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)的農(nóng)村金融制度或它本身的某些變態(tài)要素才是需要摒棄后重新開發(fā)和配置的內(nèi)容—這時(shí)候的農(nóng)村金融制度才可能復(fù)歸它金融資源的“自然”屬性。對(duì)于作為農(nóng)村金融資源存置和流動(dòng)的載體—金融工具，可把它作為貨幣、資本(價(jià)值形態(tài))等金融資源開發(fā)的商品來對(duì)待，一般來說并不具有完全的資源屬性，尤其是那些具有最終消費(fèi)特征的金融工具。

第四，農(nóng)村金融資源的有限性。農(nóng)村金融作為社會(huì)財(cái)富的索取權(quán)，其量的累積和功能累積程度完全取決于社會(huì)財(cái)富的累積過程和累積規(guī)模，不論這種索取權(quán)集中程度如何，掌握在誰的手里或如何流動(dòng)，索取權(quán)的行使過程只能以社會(huì)財(cái)富的累積過程為基礎(chǔ)，索取權(quán)的再分配只能以社會(huì)財(cái)富的累積規(guī)模為限，這兩點(diǎn)是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的。這正是農(nóng)村金融資源的客觀性所在，同時(shí)也是農(nóng)村金融資源的有限性所在。

2.農(nóng)村金融資源的特殊性

農(nóng)村金融資源除了有以上資源共性之外，還有其特殊性，具體表現(xiàn)在:

第一，農(nóng)村金融資源的中介性。也就是說，農(nóng)村金融資源是一種中介性的社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源。農(nóng)村金融資源連接著整體金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩極。農(nóng)村金融資源的開發(fā)和配置是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)乃至整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)形成和再造的重要?jiǎng)恿υ础Ａ夹缘?、合理的、適度的農(nóng)村金融資源開發(fā)和配置可以引導(dǎo)和支撐農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)乃至整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)態(tài)和調(diào)整，反之，惡化的、過度的、不合理的村村金融資源開發(fā)和配置會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的惡化，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。

第二，農(nóng)村金融資源的社會(huì)性。農(nóng)村金融資源的社會(huì)性，實(shí)質(zhì)上與可持續(xù)發(fā)展理論最初提出的本來含義是一致的，建立在只顧眼前，不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)基礎(chǔ)之上的對(duì)自然資源的掠奪性開發(fā)和對(duì)人類生存環(huán)境的“無意識(shí)”破壞必然會(huì)導(dǎo)致人類生存和發(fā)展的不可持續(xù)，因此，這一問題己不單是自然資源和人類生存環(huán)境的自然屬性問題，而是它們的社會(huì)屬性，農(nóng)村對(duì)金融資源社會(huì)屬性的理解具有同樣的道理。

第三，農(nóng)村金融資源的脆弱性。農(nóng)村金融屬于整個(gè)金融系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，服從于一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的整體金融的制度安排對(duì)農(nóng)村金融有非常大的影響，尤其是在工業(yè)化過程中的農(nóng)村金融資源配置往往是服從于工業(yè)化目標(biāo)的，這樣其獨(dú)立性就遭到了破壞。農(nóng)村金融資源的脆弱性還表現(xiàn)在它與“弱質(zhì)”產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和“微小”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著必然聯(lián)系，而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的脆弱性也傳遞給了農(nóng)村金融資源。第四，農(nóng)村金融資源的層次性。農(nóng)村金融資源與一般資源的區(qū)別還在于它的層次性，沿用金融可持續(xù)發(fā)展理論(崔滿紅，白欽先等)，農(nóng)村金融資源按其屬性，可劃分為四個(gè)層次（農(nóng)村貨幣資源、農(nóng)村資本資源、農(nóng)村制度性金融資源、農(nóng)村金融商品資源）或三個(gè)層次（農(nóng)村基礎(chǔ)性核心金融資源、農(nóng)村實(shí)體性中間金融資源、農(nóng)村整體功能性高層金融資源）。#p#分頁標(biāo)題#e#

三、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的金融資源配置問題

我國(guó)農(nóng)村金融資源具有一定的自我積累能力，農(nóng)村金融資源稟賦是富余的，但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中卻表現(xiàn)出嚴(yán)重的資金不足的問題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，這主要由以下三個(gè)方面的因素造成。

1.金融機(jī)構(gòu)缺乏,服務(wù)農(nóng)村職能弱化金融機(jī)構(gòu)包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大類,目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融資源配置方面存在兩個(gè)方面的問題:一是服務(wù)農(nóng)村職能弱化。農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性、高成本性和弱補(bǔ)償性,使得商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)貸款中的贏利空間很小,導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大量撤并機(jī)構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限、轉(zhuǎn)移投資項(xiàng)目等。這些措施雖然體現(xiàn)了商業(yè)性金融面向競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)改進(jìn),但卻在實(shí)際上導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略重心的轉(zhuǎn)移,致使其金融支持職能的進(jìn)一步弱化。二是農(nóng)村金融資源的供給明顯不足。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。這些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)力相對(duì)較弱。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融商品的供給主體,從上世紀(jì)90年代初開始,其基層機(jī)構(gòu)收縮和撤并的力度表現(xiàn)出明顯的城市化傾向。據(jù)調(diào)查,全國(guó)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)沒有農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的一半。相當(dāng)部分農(nóng)村居民面對(duì)的只是農(nóng)村信用社,缺乏與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的其他合作金融組織。而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展極其緩慢,民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍非常有限。

2.金融資源逆向流出“逆向流出”是指農(nóng)村金融資源的反方向流出。我國(guó)農(nóng)村人口有8億多。在農(nóng)村就業(yè)的勞動(dòng)力占全社會(huì)從業(yè)人員的50%以上，廣大農(nóng)村又是我國(guó)最落后的地區(qū)，為改變農(nóng)村面貌，求得城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，理應(yīng)通過各種手段，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村流動(dòng)。然而現(xiàn)實(shí)情況表明，一方面縣及縣以下國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的逐步撤并及受信貸資金審批權(quán)限的制約，縣以下的農(nóng)村獲得的信貸服務(wù)越來越少，對(duì)農(nóng)村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農(nóng)再貸款外,沒有其他渠道；另一方面，縣域國(guó)有商業(yè)銀行逐漸演化為上級(jí)行的“吸儲(chǔ)器”，加之郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金血液被大量抽走，流向了城市。根據(jù)其流出的原因不同，將其分解為以下五種基本類型:①制度性流出。源于某些金融制度規(guī)定而形成的流出，如國(guó)有商業(yè)銀行除了交存中央銀行的法定準(zhǔn)備金之外，為了便于在其系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑資金，還制定了一個(gè)內(nèi)部的上存準(zhǔn)備金制度。根據(jù)該項(xiàng)制度規(guī)定，國(guó)有商業(yè)銀行的下級(jí)機(jī)構(gòu)必須向其上級(jí)機(jī)構(gòu)交存一定比例的準(zhǔn)備金，即所謂“二級(jí)準(zhǔn)備金”。②體制性流出。源于金融機(jī)構(gòu)的體制缺陷所造成的農(nóng)村金融資源“漏損”或流失。③經(jīng)營(yíng)性流出。農(nóng)村金融資源從基層金融機(jī)構(gòu)向上級(jí)金融機(jī)構(gòu)集中、由農(nóng)村信用社或合作金融機(jī)構(gòu)向國(guó)有商業(yè)銀行集中、由農(nóng)村向城市集中的趨勢(shì)。④逐利性流出。為了追逐更高更多的利潤(rùn)，相當(dāng)多數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不惜采取各種方式和途徑，將信貸資金由農(nóng)業(yè)領(lǐng)域撤出并轉(zhuǎn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，收縮面向分散農(nóng)戶的小額信貸，轉(zhuǎn)而流向能夠提供更高利率的非農(nóng)經(jīng)營(yíng)者。在某些極端的情形下，甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)移信貸支農(nóng)資金的違規(guī)行為。⑤渠道性流出。源于某些特殊渠道的資金流出，主要是郵政渠道流出。2007年以前，根據(jù)規(guī)定,我國(guó)郵政系統(tǒng)“只儲(chǔ)不貸”，郵政儲(chǔ)蓄資金“只上不下”。

3.金融資源渠道單一近年來，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立和發(fā)展，以及國(guó)家支農(nóng)政策的有效實(shí)施，農(nóng)業(yè)資金需求出現(xiàn)了根本性的變化，資金需求由原有的維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)向擴(kuò)大再生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)變。目前農(nóng)村形成的這種新的資金需求形勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)村資金供求矛盾呈現(xiàn)出擴(kuò)大化趨勢(shì)?，F(xiàn)在，農(nóng)業(yè)信貸資金需求主要由農(nóng)村信用社供給，而目前農(nóng)村信貸資金自身資金能力不足，困難很多,農(nóng)業(yè)信貸投放總量不足。融資渠道單一，資金融通都是通過間接融資方式進(jìn)行；中間產(chǎn)品服務(wù)如結(jié)算、匯兌、抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)承諾、代收代付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少開展，至于信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏；現(xiàn)代金融開辦的銀行證券、保險(xiǎn)、信托等四大類業(yè)務(wù)在農(nóng)村只有銀行業(yè)務(wù)，后三類幾乎是零，而銀行業(yè)務(wù)中也僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。這種單一的融資渠道、服務(wù)手段，大大降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資效率。同時(shí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制也不靈活，在貸款期限、額度、方式上不能根據(jù)農(nóng)村實(shí)際需求改善服務(wù)的方式和手段。

四、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的金融資源開發(fā)利用

合理開發(fā)利用農(nóng)村金融資源、加強(qiáng)金融資源的永續(xù)利用是促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的非常關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié),同樣也是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要影響的對(duì)策,主要從金融產(chǎn)品和金融配置兩方面入手。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；對(duì)策分析

1我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不同于城市經(jīng)濟(jì)，具有自己獨(dú)特的發(fā)展方式和軌跡，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，因此對(duì)于農(nóng)村的資金投入存在著投入高、風(fēng)險(xiǎn)大的問題，也就更加需要農(nóng)村金融來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.1農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容

金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)通過貨幣等資產(chǎn)向金融活動(dòng)的主體提供資金融通等相關(guān)服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)則是指在國(guó)家的政策扶持下，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入資金，提供必要的金融信貸服務(wù)。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括正式的和非正式兩大類，其中正式的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有中國(guó)農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社，非正式的主要是一些私人錢莊和民間融資機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成了支撐我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，在一定程度上能夠緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金限制問題。

1.2我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.2.1農(nóng)村金融支持仍無法滿足資金需求

為了支持“三農(nóng)”的發(fā)展，政府一直致力于改善農(nóng)村金融的當(dāng)前狀況，但是目前的農(nóng)村金融仍難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的資金需求。在同一個(gè)區(qū)域內(nèi)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融支持也是不平衡的，農(nóng)村的政策性金融機(jī)構(gòu)局限于政策性收購(gòu)的資金支持而不是農(nóng)業(yè)開發(fā)支持，業(yè)務(wù)主要局限于政策性收購(gòu)的資金支持。還體現(xiàn)在“三農(nóng)”信貸支持與“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)資金的需求不對(duì)稱，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸仍然以大企業(yè)和大項(xiàng)目為主，對(duì)真正支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的項(xiàng)目信貸投入比例相對(duì)較低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)資金的需求，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1.2.2農(nóng)村信用社未能發(fā)揮應(yīng)有作用

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村資金交易過程中的作用不可替代。然而，隨著鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級(jí)農(nóng)村信用社的撤消，本就不完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)又缺少了金融機(jī)構(gòu)的支持，此舉的結(jié)果將直接影響到農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，農(nóng)村小微借貸的路徑將變得更加狹窄。局限于目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理水平和能力，加之對(duì)盈利的追求，其發(fā)展的目標(biāo)市場(chǎng)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)脫離農(nóng)村市場(chǎng)，必將會(huì)影響農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和穩(wěn)定。

1.2.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系有待健全

目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)由正式的金融機(jī)構(gòu)和非正式的金融機(jī)構(gòu)組成，正式的金融機(jī)構(gòu)作用不強(qiáng)，非正式的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)有待規(guī)范，導(dǎo)致二者共同構(gòu)成的農(nóng)村金融市場(chǎng)活力不強(qiáng)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，不僅在數(shù)量上無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，而且在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)是糧油收購(gòu)，而不是真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展供給資金。農(nóng)業(yè)銀行正在逐漸將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，且貸款門檻高，并且撤銷合并了縣以及縣以下分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2農(nóng)村金融如何促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2.1完善農(nóng)村金融體系

目前，農(nóng)村金融體系仍然比較單一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要一個(gè)多層次和多元化的金融體系的支持，這個(gè)金融體系應(yīng)當(dāng)既有大型國(guó)有銀行，又有區(qū)域和小型商業(yè)銀行；既發(fā)揮正式金融機(jī)構(gòu)的作用，又要規(guī)范民間借貸流程。在這個(gè)金融體系構(gòu)建的過程中，應(yīng)該利用農(nóng)村信用社多年來積累的信用基礎(chǔ)和客戶資源，形成以農(nóng)村信用社為主體的金融體系，滿足農(nóng)村融資需求。推行村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的建立，構(gòu)建以傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主體，多種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的新型農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.2深化農(nóng)村金融市場(chǎng)改革

農(nóng)村金融市場(chǎng)在發(fā)展過程中暴露出的問題，必須在今后農(nóng)村金融發(fā)展的推進(jìn)過程中得到重視和解決。深化農(nóng)村金融市場(chǎng)改革，建立農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，培育重點(diǎn)龍頭企業(yè)上市融資和債券融資，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等一系列新舉措，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資能力。

2.3提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和服務(wù)意識(shí)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷加深對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的了解并開發(fā)出適合本區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)揮的特色金融產(chǎn)品，切實(shí)提高金融創(chuàng)新能力和金融服務(wù)水平。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，積極探索公司、農(nóng)戶、基地、信用社和銀行之間相互結(jié)合的模式，完善農(nóng)村擔(dān)保體系，減少農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)。不斷完善“信貸+保險(xiǎn)”的合作模式，把土地、宅基地和林權(quán)等等經(jīng)濟(jì)資源的抵押功能發(fā)揮出來，增加農(nóng)村市場(chǎng)的有效信貸供給。

作者:王寧 單位:山東省東阿縣農(nóng)業(yè)局

參考文獻(xiàn)：

[1]趙景勝.農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響[J].農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響,2012(4).

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)村居民消費(fèi)；影響

地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展在一定程度上會(huì)影響地區(qū)居民的消費(fèi)能力，作為我國(guó)基層組成部分的農(nóng)村區(qū)域，其金融發(fā)展水平對(duì)農(nóng)民的消費(fèi)能會(huì)產(chǎn)生一定影響力。農(nóng)民受到收入水平的局限而抑制了其原有的消費(fèi)欲望，因此農(nóng)村區(qū)域的內(nèi)需調(diào)動(dòng)需要從經(jīng)濟(jì)方面著手。農(nóng)村金融在一定程度上可以有效地促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而有效的優(yōu)化整體農(nóng)村居民的消費(fèi)水平。

一、當(dāng)下農(nóng)村居民消費(fèi)基本狀況

（一）農(nóng)村居民收入水平低

雖然我國(guó)農(nóng)村居民的消費(fèi)水平在逐年提升，但是相比城鎮(zhèn)居民來說，其消費(fèi)水平相對(duì)較低，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也缺乏豐富多樣性，消費(fèi)意愿存在較大程度的抑制。農(nóng)民家庭生活中所需的消費(fèi)品數(shù)量與品類得到了較大的豐富，一般的家用電器、家居用品也得到了不斷地完善配備，但是在品質(zhì)需求上相對(duì)較低，無論是數(shù)量還是品質(zhì)的要求，比城鎮(zhèn)居民相比存在一定的滯后性。其消費(fèi)水平低主要與其居民平均收入較低有密切關(guān)系，收入水平低直接導(dǎo)致農(nóng)村居民消費(fèi)意識(shí)沒有得到優(yōu)化提升，在思想觀念上仍舊存在一定滯后性。消費(fèi)欲求在一定程度上存在極大的抑制，這也說明了農(nóng)村居民的消費(fèi)潛力巨大，可以有巨大的挖掘空間。農(nóng)村地區(qū)一般集聚著大量的老弱婦孺，青壯年群體大多外出務(wù)工，留守在農(nóng)村的居民，在生活方式上與城鎮(zhèn)居民有一定差異。

（二）農(nóng)村居民消費(fèi)渠道狹窄

除了收入受限這個(gè)主要情況外，農(nóng)村區(qū)域消費(fèi)渠道狹窄也是重要原因。在農(nóng)村區(qū)域，缺乏大型商貿(mào)娛樂場(chǎng)所，一般提供基本的日常用品，沒有大型的購(gòu)物中心，甚至購(gòu)買貴重物品需要驅(qū)車到較遠(yuǎn)的城鎮(zhèn)購(gòu)買，購(gòu)買便捷性差，在一定程度上抑制了日常的購(gòu)買行為。而城鎮(zhèn)居民可以便捷的享受居住區(qū)附近的購(gòu)物商城服務(wù)，獲取購(gòu)物信息更為便捷，同時(shí)有便捷的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物途徑，因此購(gòu)買行為更為便捷。在農(nóng)村區(qū)域，由于人口稀少，快遞點(diǎn)少，大型商貿(mào)購(gòu)物城少，因此無法配備與城鎮(zhèn)一致的便捷購(gòu)物城密集分布，從而導(dǎo)致農(nóng)村居民消費(fèi)欲求得到抑制。

（三）農(nóng)村居民出行不便利

農(nóng)村居民交通出行不便捷，擁有私家車的家庭較少，更多是農(nóng)民子女在城鎮(zhèn)擁有私家車，但是并不能每日服務(wù)于居住在農(nóng)村的居民，因此農(nóng)村居民出行受到公共交通的制約，出行購(gòu)物存在更大的困難性，不如城鎮(zhèn)居民購(gòu)物出行便捷，因此，交通不便捷也是農(nóng)村居民消費(fèi)欲望受到抑制的關(guān)鍵之一。如果想調(diào)動(dòng)農(nóng)民的消費(fèi)能力，需要從各方面基礎(chǔ)設(shè)施與農(nóng)民收入提升方面入手，相關(guān)工作的投入成本較大，操作難度高?？傮w來說，要優(yōu)化農(nóng)民的收入水平，在收入水平提升后才能有效地讓農(nóng)民自行的改善其出行條件，從而優(yōu)化其消費(fèi)能力。

（四）不同區(qū)域農(nóng)村基層情況差異顯著

我國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)情況也與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展有密切關(guān)系。部分農(nóng)村區(qū)域發(fā)展勢(shì)頭良好，有自己的基層工廠與產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，從而促使基層農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)，這樣可以促使農(nóng)民擁有完善的家庭出行配備，私家車與擁有駕照的人員較為普遍，因此，可以有效地規(guī)避農(nóng)村遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的地域問題，農(nóng)民出行便捷，可以隨時(shí)方便的到城區(qū)進(jìn)行日常采購(gòu)，有效地激發(fā)了其內(nèi)在的消費(fèi)欲望與消費(fèi)能力。但是對(duì)于發(fā)展不良的農(nóng)村基層，則無法達(dá)到這樣的水平。因此，農(nóng)村居民消費(fèi)情況需要依據(jù)實(shí)際地域情況而定，并不能籠統(tǒng)的一概而論。

二、當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r

（一）金融體系不健全

農(nóng)村金融發(fā)展相較于城鎮(zhèn)金融體系而言，具有不健全不完善性的特點(diǎn)，發(fā)展相對(duì)滯后。金融體系可以劃分為正規(guī)性與非正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成，在農(nóng)業(yè)發(fā)展中可以依賴農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這樣的政策性銀行，但是唯一的政策性銀行在農(nóng)村實(shí)際分布與延展性較弱，無法有效的滿足實(shí)際農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展需求，銀行的支持能力較為狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為了自身的經(jīng)濟(jì)利益，會(huì)將投資集中在非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面的發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展沒有做強(qiáng)有力的支持。農(nóng)村信用社在農(nóng)村區(qū)域更多的處于壟斷性發(fā)展角色，因此沒有承擔(dān)應(yīng)有的農(nóng)業(yè)建設(shè)職責(zé)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行有了更多的發(fā)展空間。因此農(nóng)村金融體系還缺乏更為健康完善的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村收入提升產(chǎn)生一定負(fù)面影響。

（二）金融環(huán)境不良

由于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，金融體系不完善，基礎(chǔ)設(shè)施較差，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差。農(nóng)村區(qū)域的金融信譽(yù)不佳，因此也導(dǎo)致金融體系無法得到健康的發(fā)展。農(nóng)村區(qū)域的金融貸款存在多種制度疏漏，導(dǎo)致還款與貸款運(yùn)用有較大的盲目性與隨意性空間；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之后導(dǎo)致農(nóng)民平均收入水平低，資金儲(chǔ)備量缺乏，因此如果經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)不靈，則容易影響正常還款能力；大部分農(nóng)民也沒有接受較高的文化教育，對(duì)社會(huì)秩序的認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致信用意識(shí)缺乏，惡意不還款的情況相對(duì)較多。

（三）金融服務(wù)缺乏

在農(nóng)村區(qū)域的金融服務(wù)相對(duì)于城鎮(zhèn)區(qū)域而言，豐富性較低，同時(shí)提供的金融服務(wù)數(shù)量、頻次也相對(duì)較低，更多的將業(yè)務(wù)集中在儲(chǔ)蓄、匯款與信用貸款，其他方面沒有多樣性的開發(fā)。同時(shí)基層的金融機(jī)構(gòu)工作人員綜合素養(yǎng)低，也無法有效地開展其他業(yè)務(wù)，開展多樣的風(fēng)險(xiǎn)性、成本更高，進(jìn)而也導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)水平無法有效提升。

（四）民間金融較為繁榮

對(duì)于相對(duì)先進(jìn)的農(nóng)村區(qū)域，由于經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展，擺脫了貧困落后的面貌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到有效的發(fā)展，農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)能力也不斷提升。隨著企業(yè)與個(gè)人的不斷發(fā)展，信用貸款的需求也不斷提升，正規(guī)渠道的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)已經(jīng)無法滿足實(shí)際情況所需，因此促使民間金融機(jī)構(gòu)的繁榮。民間金融機(jī)構(gòu)融資相對(duì)更為快速便捷，門檻低，操作方式靈活多樣，對(duì)農(nóng)村基層情況有更強(qiáng)的適應(yīng)能力，因此可以彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成缺乏的問題。但是其貸款利息相對(duì)更高，同時(shí)缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)實(shí)力。

三、農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響

（一）有助于讓農(nóng)民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為投資

傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)集中在儲(chǔ)蓄方面，由于金融服務(wù)的發(fā)展，可以引導(dǎo)農(nóng)民將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為投資，需要進(jìn)一步減少金融中資源吸收，降低金融機(jī)構(gòu)的中介成本，有助于儲(chǔ)蓄資金更好地向投資方向發(fā)展，提升資金形式的轉(zhuǎn)化率。

（二）拉動(dòng)收入增長(zhǎng)，優(yōu)化農(nóng)民消費(fèi)能力

農(nóng)村金融發(fā)展可以有效地達(dá)到拉動(dòng)收入提升的下溝，從而有效的提升居民消費(fèi)能力。金融由于更好地支持了農(nóng)村生產(chǎn)，對(duì)于農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新起到推動(dòng)作用，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提升農(nóng)村生產(chǎn)效率，優(yōu)化農(nóng)民的收入水平。金融可以有效地加大農(nóng)村基層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，有效的提升農(nóng)村基層的生存環(huán)境，同時(shí)加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支持，有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展，促使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，有助于農(nóng)村基層第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有效的拉動(dòng)農(nóng)村就業(yè)率，提升農(nóng)村居民的收入。

（三）注重信貸支持

來為居民消費(fèi)提供保障要加大對(duì)農(nóng)村信貸的支持，為農(nóng)民消費(fèi)行為作經(jīng)濟(jì)保障。通過農(nóng)村信貸的支持發(fā)展可以有效地減少農(nóng)民消費(fèi)對(duì)收入方面的依賴度，有效的改善農(nóng)民由于短時(shí)間資金缺乏導(dǎo)致的消費(fèi)行為遏制，可以有效地提升農(nóng)民的消費(fèi)信心，助長(zhǎng)消費(fèi)行為提升。注重對(duì)農(nóng)村信貸的宣傳，提供優(yōu)惠的信貸政策，調(diào)動(dòng)農(nóng)村信貸參與積極性，甚至可以通過示范效益來讓農(nóng)民看到真正的實(shí)惠便捷。要注重農(nóng)村基層金融電子化的發(fā)展，優(yōu)化各方面設(shè)施設(shè)備，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付、信用卡支付等多種便捷的方式普及，吸引商家到農(nóng)村投資發(fā)展，豐富農(nóng)村基層的消費(fèi)配備。完善農(nóng)民個(gè)人信用體系的建設(shè)，提升農(nóng)民對(duì)個(gè)人信用度的關(guān)注，完善征信體系，做好信貸情況的跟蹤監(jiān)測(cè)管控，遏制不良信貸行為。此外，擴(kuò)展多樣性的信貸服務(wù)，匹配實(shí)際的農(nóng)民需求，包括助學(xué)、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)機(jī)械、房屋裝修等各方面的貸款服務(wù)，讓信貸服務(wù)更廣泛化。

（四）注重農(nóng)村保險(xiǎn)體系構(gòu)建

來提供農(nóng)民保障感通過農(nóng)村保險(xiǎn)體系的完善構(gòu)建，讓農(nóng)民對(duì)生活有更強(qiáng)的安全感，讓醫(yī)保、社保能夠落實(shí)到實(shí)處，讓農(nóng)民敢于消費(fèi)，注重基層新農(nóng)合工作的落實(shí)，讓農(nóng)民得到實(shí)惠與保障。甚至可以開展多種保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳推廣，讓農(nóng)民對(duì)于個(gè)人生活有更強(qiáng)的保障能力。結(jié)束語促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展可以有效地優(yōu)化農(nóng)村居民生活水平，提升居民收入，提供更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治保障，讓農(nóng)村更好地得到消費(fèi)環(huán)境，提升民眾生活質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳治國(guó),李成友,辛沖沖等.基于OPLS回歸模型的農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)支出的影響效應(yīng)研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理評(píng)論,2016(02):91-97.

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篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；關(guān)系

一般看來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展是互相促進(jìn)的，農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著正面的影響。關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究，始于20世紀(jì)70年代。國(guó)內(nèi)外許多學(xué)者也在此基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間關(guān)系進(jìn)行了研究。談儒勇，葉海景等人研究表明，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；[1]而韓廷春認(rèn)為，技術(shù)進(jìn)步與制度創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最為關(guān)鍵的因素，而農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用極為有限，[2-3]趙俊、汪淼軍等，都對(duì)我國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行了理論和實(shí)證研究。其中許多學(xué)者研究結(jié)果都是一致的，認(rèn)為我國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈正相關(guān)。但由于衡量指標(biāo)和選取數(shù)據(jù)的不同，其結(jié)論也不盡相同。 [4-5]姚耀軍的研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展與其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著均衡關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能影響農(nóng)村金融發(fā)展，但農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)卻沒有影響；在韓正清的研究中則發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈正相關(guān)。董曉林、王娟等采用不同的模型也對(duì)這一問題進(jìn)行了研究，結(jié)論也不盡相同。

根據(jù)前人對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究，主要的研究成果有以下兩方面。第一，絕大多數(shù)研究是基于較高層次的，如國(guó)家層面或者產(chǎn)業(yè)層次，而對(duì)某地區(qū)這兩者之間的關(guān)系的研究相對(duì)較少；第二，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間關(guān)系的研究更少。但近幾年國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)此進(jìn)行了拓展性的研究。總之，各省經(jīng)濟(jì)差異較大，對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的研究是一個(gè)亟需豐富的領(lǐng)域。

當(dāng)前農(nóng)村金融的狀況不是很樂觀，主要原因有，農(nóng)村金融供求關(guān)系不協(xié)調(diào)；金融資金的供給和需求都有較大的缺口；農(nóng)業(yè)信貸供給和農(nóng)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位不對(duì)等；農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不相符；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)區(qū)域布局和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配；農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)存在較大問題；農(nóng)村不良貸款持續(xù)增長(zhǎng)等方面。在農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用社一直處于農(nóng)村金融基層，且網(wǎng)點(diǎn)眾多，從某種角度看，這是國(guó)家的制度安排，這些的都為農(nóng)村信用社在農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)上奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)貸款中的份額一直處于上升狀態(tài)，并且同期在農(nóng)村貸款中的份額也從65.8%上升到了75.3%，這些成績(jī)的取得不僅是因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更多的是各個(gè)商業(yè)銀行從農(nóng)村市場(chǎng)撤出的結(jié)果。

一、農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系

（一）金融發(fā)展規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

在農(nóng)村這塊陣地上，農(nóng)業(yè)及農(nóng)村金融需求和供給應(yīng)保持平衡。得益于金融的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)要素得到了合理的配置。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值龐大，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的尋找發(fā)展，農(nóng)村金融的需求也在日益增加。不過，就目前而言，我國(guó)農(nóng)村金融的供給卻得不到滿足，這就處于一種不平衡的狀態(tài)。因此，目前農(nóng)村金融需要大量的資金來支撐起發(fā)展。由于農(nóng)村地區(qū)的分布狀況，不平衡狀態(tài)嚴(yán)重，這些都制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要以農(nóng)村金融作為支撐，但是長(zhǎng)久以來，我國(guó)農(nóng)村金融的融量卻在持續(xù)減少，農(nóng)村金融的融量始終跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的腳步。分析其原因，只要是因?yàn)檗r(nóng)村金融供給不平衡，而導(dǎo)致其失衡則是由于農(nóng)村信貸資金供給滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展落后與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（二）金融結(jié)構(gòu)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

金融結(jié)構(gòu)能體現(xiàn)金融發(fā)展的實(shí)際狀況，對(duì)金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化可以促進(jìn)金融的發(fā)展，并且金融結(jié)構(gòu)也能有效地提高經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，通過降低費(fèi)用來保證投資者得到更多的資金以提高投資的生產(chǎn)率。優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)能夠有效地提高金融的作用以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

農(nóng)村的金融發(fā)展相比起城市金融是相當(dāng)落后的，農(nóng)村金融的發(fā)展主要通過金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，金融資產(chǎn)供給的多元化以及服務(wù)質(zhì)量的提高。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化能夠?yàn)檗r(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供更多的融資渠道，更容易滿足他們對(duì)資金的需求，而且還能更好的激勵(lì)農(nóng)戶的積極性。從金融機(jī)構(gòu)獲得的資金可以運(yùn)用與投資高成本的生產(chǎn)以提高農(nóng)戶的收入。

（三）金融效率對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

金融效率的衡量在此借鑒周國(guó)富的研究成果，儲(chǔ)蓄動(dòng)員能力、儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化效率和投資投向效率這三個(gè)方面評(píng)價(jià)宏觀的金融效率。在農(nóng)村，資金不平衡時(shí)常發(fā)生，因此，農(nóng)村金融系統(tǒng)對(duì)資源的合理配置起到了重大作用。要學(xué)會(huì)利用金融的手段把閑置的資金調(diào)配到資金短缺的地方。在完全充分發(fā)展的農(nóng)村金融體系中，資金供求狀況直接決定了利率多少，投資者為了得到更多的利益，會(huì)通過比較后選擇一些收益高，風(fēng)險(xiǎn)小的項(xiàng)目。在這個(gè)過程中，農(nóng)村金融體系對(duì)資金的調(diào)配不僅使資金的使用效率還為資金的流動(dòng)提供了一條跟好的道路。

農(nóng)村金融發(fā)展過程總是伴隨著金融制度的革新和農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善還有金融工具種類的多樣化，這些都為農(nóng)戶提供了更加多樣化的投資方式和儲(chǔ)存的途徑。金融的作用在于降低成本，金融在農(nóng)村能更好地解決農(nóng)村儲(chǔ)蓄和投資者信息不對(duì)稱的問題，透明化儲(chǔ)蓄者資金的流向，以此提高農(nóng)村儲(chǔ)蓄向農(nóng)業(yè)投資的轉(zhuǎn)化率。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在問題分析

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

近年以來，國(guó)家為了盡可能完善農(nóng)村金融體系，政府對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行了一系列的改革，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)逐漸成了農(nóng)村金融的主體，其他一些非正規(guī)機(jī)構(gòu)則充當(dāng)了補(bǔ)充的作用。雖然這些改革促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展，但這些發(fā)展卻是很表面化的，僅僅是金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，其本質(zhì)去并沒有發(fā)生改變。各個(gè)銀行都在追求利益以至于都紛紛撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，僅剩下農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄這三家金融機(jī)構(gòu)，但是這三大商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村的服務(wù)也是非常短缺的。由于農(nóng)村金融發(fā)展水平比較低，農(nóng)村金融出現(xiàn)了金融工具單一、銀行業(yè)務(wù)手段落后、服務(wù)內(nèi)容比較陳舊的特點(diǎn)。

農(nóng)村金融發(fā)展水平比較低的狀況再加上農(nóng)村金融服務(wù)的不完善、農(nóng)村正規(guī)金融的功能缺失、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)又發(fā)展不起來，這些都使得現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能有效地滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)的信貸需求，特別是中小型的項(xiàng)目，要從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持是相當(dāng)困難的。與此同時(shí)，在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理貸款手續(xù)繁復(fù)，額度低等問題，這也導(dǎo)致了很多貸款不能及時(shí)到賬，并且有些貸款的投向的非常單一的，受到的限制比較多，也導(dǎo)致了不能滿足農(nóng)戶和一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需求。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村對(duì)資金的需求也在不斷地增加。從現(xiàn)在看來，農(nóng)村資金的需求主要有兩大方面，一方面是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和村辦企業(yè)等中小企業(yè)，這類需求占農(nóng)村需求量的大部分，而且一般是生產(chǎn)性的資金需求。另一方面則是農(nóng)村居民對(duì)資金的需求，這類需求主要用于生產(chǎn)、生活以及子女的教育等消費(fèi)性信貸需求，這一部分需求相對(duì)較少。

在農(nóng)村，信貸需求主要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求、農(nóng)村的信貸需求、農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求以及農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求，這些不同需求的信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)也是不盡相同的，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)這些信貸進(jìn)行合理的分配，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而在實(shí)際中我國(guó)農(nóng)村信貸分配是非常不合理的。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就把貸款主要投向了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而忽略了對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)開發(fā)性的資金投入，但從根本上來說這些才是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本動(dòng)力。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率低下

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在農(nóng)村金融市場(chǎng)上建立和發(fā)展起來的，在農(nóng)村市場(chǎng)上，農(nóng)戶不像城市居民那樣比較密集，特別是在一些貧困和落后地區(qū)，信貸的需求主體居住的非常分散，從而使得金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)區(qū)域不斷的擴(kuò)大，這些使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸監(jiān)管比較困難，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是植根于農(nóng)村金融市場(chǎng)，所以其從業(yè)人員有相當(dāng)大的一部分是從農(nóng)村吸納進(jìn)來的，其整體素質(zhì)水平是不高的，從而阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展，主要表現(xiàn)在，從業(yè)人員文化水平不高，知識(shí)結(jié)構(gòu)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要，特別是這些人員的觀念保守，僅有的一些知識(shí)也是比較老化的，這不符合現(xiàn)代金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，不利于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制存在著缺陷

農(nóng)村金融的發(fā)展也是落后與城市金融的發(fā)展水平的，在當(dāng)代我國(guó)的城市金融市場(chǎng)上，一些資本產(chǎn)品例如股票、債券等已經(jīng)是滲透到城市的各個(gè)主體的生活之中，甚至包括一些衍生性的金融產(chǎn)品，例如期貨、期權(quán)等等也已經(jīng)是非常常見的金融工具了，但是在農(nóng)村市場(chǎng)上，由于資本市場(chǎng)剛剛起步，其發(fā)展是很不完善的，一些農(nóng)民甚至無緣見到這些金融工具，在目前的農(nóng)村市場(chǎng)上，可以作為農(nóng)村金融工具的除了信貸以外，還有農(nóng)村的保險(xiǎn)，但是我國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛起步，農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)還不健全。

金融工具的創(chuàng)新和金融電子化產(chǎn)品比較缺乏，從而使得農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)根本不能享受到現(xiàn)代金融的便利，同時(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)與農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展是不對(duì)稱的，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展要求農(nóng)村融資渠道多元化，然而一直以來，農(nóng)村金融市場(chǎng)融資渠道比較單一，同時(shí)融資方式主要是間接融資，直接融資所占的比重較小，這些都使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率不斷減低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較緩慢，同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略調(diào)整使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，使得規(guī)范的、統(tǒng)一的農(nóng)村金融市場(chǎng)更加難以形成，使其發(fā)展更加緩慢。

三、農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的策略

（一）健全農(nóng)村金融體系，繼續(xù)深化改革

農(nóng)村金融的規(guī)模是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要原因。首先要合理地位我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在堅(jiān)持以農(nóng)村信用社為主的前提下，還有充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的作用。其次還有利用農(nóng)村信用社的資金優(yōu)勢(shì)來緩解農(nóng)村資金短缺的情況。農(nóng)村信用社一直以來都是農(nóng)村金融的主力軍，其作用是其他農(nóng)村機(jī)構(gòu)所不能及的，但農(nóng)村信用社在運(yùn)營(yíng)中卻存在著一定的問題，例如，產(chǎn)權(quán)不明確，既不是合作制也不是股份制；很多農(nóng)村信用社的信貸質(zhì)量差；管理受地方影響大等。因此，在以后的經(jīng)營(yíng)中，農(nóng)村信用社需要明確產(chǎn)權(quán)，農(nóng)村信用社要走上金融的道路；還有建立合理的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來制約農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的壟斷形勢(shì)；農(nóng)村信用社還要積極開展貸款業(yè)務(wù)，完善貸款制度以解決農(nóng)村貸款難的問題；農(nóng)村信用社還有積極地拓展服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展中間業(yè)務(wù)來提高其服務(wù)質(zhì)量。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有決絕的促進(jìn)作用，對(duì)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效地調(diào)整能協(xié)調(diào)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也是我國(guó)農(nóng)村金融的必然趨勢(shì)。經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)村金融需要多元化才能滿足我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需求。因此，在以后的發(fā)展中，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)進(jìn)行改革是很有必要的。為了有效地提高金融的供給，政府應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)村信用社提高多種不同的融資方式，并且需要建立起完善融資體系。從目前來看，我國(guó)農(nóng)村的融資方式以間接融資和外源融資為主，其中外源融資則是以銀行貸款為主，間接融資用得比較少。由于經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及對(duì)外開放程度的不斷增加，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)勢(shì)在必行，要減少銀行貸款，積極拓展其他融資途徑。與此同時(shí)，還要盡量降低融資的成本，通過對(duì)農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化來調(diào)整農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。

目前來看，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)大多利用存款、貸款這樣的基礎(chǔ)性產(chǎn)品來進(jìn)行融資，但這并不能滿足農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需求。因此，更靈活、更便捷的金融方式是目前農(nóng)村金融市場(chǎng)最需要的。由于農(nóng)村的實(shí)際情況，政府可以將農(nóng)民的土地、林權(quán)等生產(chǎn)資料作為資本。由于農(nóng)村大多處于偏遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要提高更全面的服務(wù)，為農(nóng)戶提供更新的信息。

（三）提高農(nóng)村金融效率以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

雖然相對(duì)于農(nóng)村金融規(guī)模和結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融效率對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相對(duì)微弱，但卻是農(nóng)村金融功能的體現(xiàn)。因此，金融體系效率的提高也是覺得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵之一。我國(guó)農(nóng)村金融制度的供給不足有可能是農(nóng)村金融效率降低的原因。在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立起相互制約的平衡機(jī)制。

在我國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展多余農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展主要是依靠融量的支持，金融結(jié)構(gòu)有待完善，金融效率更是有待提高。要通過完善農(nóng)村金融體系來帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還有提高金融效率來帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

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篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展;農(nóng)民增收;相輔相成

近年來，我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展很快，對(duì)幫助各地區(qū)農(nóng)民增加收入，改善農(nóng)民傳統(tǒng)的生活狀況，起到的作用極大?？梢圆粩嘞r(nóng)村家庭就業(yè)問題和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展急需的后備資金等問題，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)人力、物力等資源配置，從而提高農(nóng)村居民的人均收入水平。由于國(guó)家惠農(nóng)政策作為堅(jiān)強(qiáng)的后推力，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)面、結(jié)構(gòu)功能、服務(wù)水平正不斷進(jìn)步，更有必要研究并探索農(nóng)村金融發(fā)展之后能夠?qū)r(nóng)民收入帶來的各種變化。本文側(cè)重于我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)民收入的真實(shí)情況，用辯證的觀點(diǎn)科學(xué)地分析了發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和增加農(nóng)民收入之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系問題。并就我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展，提出了相關(guān)意見和建議，希望為促進(jìn)二者之間關(guān)系和諧發(fā)展提供理論內(nèi)容與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

一、發(fā)展農(nóng)村金融與提高農(nóng)民收入具有是當(dāng)前必須解決的重要問題

大力開展農(nóng)村金融體系建設(shè)，能為促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、拓寬農(nóng)民就業(yè)機(jī)會(huì)、提高農(nóng)村居民人均收入，提供必要的資金支持。我國(guó)是一個(gè)社會(huì)主義發(fā)展中國(guó)家，雖然近年來農(nóng)民收入總量有大幅度的提升，但增速緩慢，城鄉(xiāng)差別依然很大。重視的研究和拓展金融發(fā)展和農(nóng)村，建設(shè)關(guān)系意義可謂深遠(yuǎn)。其一，能夠使得農(nóng)村金融在機(jī)制上得以健全，進(jìn)一步推行金融行業(yè)改革。其二、能夠擴(kuò)充研究二者關(guān)系的理論的內(nèi)容，為促進(jìn)二者均衡和諧發(fā)展提供一定的指導(dǎo)和依據(jù)。其三，能夠促使農(nóng)村金融對(duì)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的支持，并起到正向作用。金融機(jī)構(gòu)入駐鄉(xiāng)村，可以幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)家庭增收，幫助產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)效率提升，對(duì)于我國(guó)地區(qū)并行發(fā)展有重大意義。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展概況

我國(guó)的農(nóng)村貸款數(shù)量與往年同期相比進(jìn)步也比較明顯。農(nóng)村金融服務(wù)的范圍，也逐漸擴(kuò)大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村的覆蓋率達(dá)到了90%以上，超過世界平均水平的40%。農(nóng)民貸款額度，也比世界上其他很多國(guó)家高出近50%。農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，使我國(guó)農(nóng)村的貿(mào)易條件，在很大程度上得到了改善，促使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)得到迅速成長(zhǎng)，廣大農(nóng)村居民的收入也得到較大幅度增長(zhǎng)。農(nóng)村金融發(fā)展存在的不足:其一，農(nóng)村金融的服務(wù)產(chǎn)品類別比較單一，長(zhǎng)期以來主要停留在農(nóng)民存款和貸款的主要業(yè)務(wù)上，對(duì)保險(xiǎn)以及理財(cái)和投資，方面的發(fā)展重視程度不夠。其二，現(xiàn)有農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)單一、功能不全。特別是機(jī)構(gòu)的規(guī)范性相當(dāng)欠缺，作為核心力量的農(nóng)村信用合作社還缺乏實(shí)質(zhì)上的融資意義。其三，還未引入先進(jìn)的服務(wù)技術(shù)。小額農(nóng)貸為主要形式，金融服務(wù)手段比較落后。其四、農(nóng)村金融缺乏較好的金融互動(dòng)機(jī)制，信貸資金供應(yīng)不足，資金外流量較大。

（二）我國(guó)農(nóng)民收入概況

我國(guó)農(nóng)民總體收入如下:一是勞動(dòng)種植、林業(yè)、副業(yè)等收入；二是外出打工得到的收入；三是家庭自有財(cái)產(chǎn)收入；四是其它轉(zhuǎn)移類收入。其中家庭經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)性所得收入占農(nóng)民總收入的最大部分，達(dá)75%左右，務(wù)工工資收入也占較大比重。分析國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)一資料，分析得出:到2014年底，我國(guó)農(nóng)民平均收入每人為9800元以上，相比2013年同期而言，進(jìn)步很大，但與城市居民人均28000元以上相比，農(nóng)民的總體收入還應(yīng)當(dāng)繼續(xù)關(guān)注。綜上所述，農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，顯然都是當(dāng)前必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題，也是影響到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大問題。

二、發(fā)展農(nóng)村金融與農(nóng)民增收的關(guān)系探析

我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基石之一。從人口的比例來觀察，農(nóng)村人口份額較重，必須發(fā)展農(nóng)村金融，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)村的相關(guān)規(guī)劃。

（一）二者之間相互影響的關(guān)系

二者之間是一種雙向關(guān)系，對(duì)農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收目標(biāo)和信貸部門規(guī)模擴(kuò)大都有重大價(jià)值，要不斷鼓勵(lì)金融信貸向農(nóng)村地區(qū)合理延伸。農(nóng)民將自己的經(jīng)濟(jì)收入存入銀行，銀行則可以通過提供多種的存款方式、理財(cái)服務(wù)等使農(nóng)民利益最大化，同時(shí)也可以提供多種方式的貸款，資助農(nóng)民朋友購(gòu)買生活生產(chǎn)用具、農(nóng)機(jī)器械、房屋修建以及農(nóng)民子女上學(xué)等多元化多角度地改善農(nóng)民的生活質(zhì)量。但一定程度上農(nóng)民儲(chǔ)蓄比例和農(nóng)民的收入也存在著反向關(guān)系，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民儲(chǔ)蓄比例越高，農(nóng)民的收入反而越低。主要是由于不少金融機(jī)構(gòu)為保證本機(jī)構(gòu)的收益額度，而將不少原本應(yīng)當(dāng)用于農(nóng)村的儲(chǔ)蓄基金劃歸城市，結(jié)果導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)上缺少資金的支持。相反，農(nóng)村金融的信貸比例，則與農(nóng)民收入存在著正向的關(guān)系，信貸比例越高，農(nóng)民的收入則越高，信貸比例的提高往往對(duì)農(nóng)民的收入增長(zhǎng)起促進(jìn)作用。因此，我國(guó)農(nóng)民的收入的不斷增長(zhǎng)，也直接推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸比例的擴(kuò)大，而信貸比例的擴(kuò)大和提高對(duì)于農(nóng)民收入的快速增長(zhǎng)也起到了促進(jìn)作用。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融有助于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程

農(nóng)村金融的水平和結(jié)構(gòu)非常重要，對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化有制約作用，主要體現(xiàn)在規(guī)模和動(dòng)力改革方面。必須開始調(diào)整農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)和高效農(nóng)業(yè)。同時(shí)，要求能夠重視多項(xiàng)實(shí)用技術(shù)的引進(jìn)；倡導(dǎo)發(fā)展改良后的農(nóng)作物精品；統(tǒng)籌規(guī)劃實(shí)施農(nóng)田對(duì)應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)；要開辦農(nóng)產(chǎn)品加工廠就需要添置大量的機(jī)械化設(shè)備，要有配套的技術(shù)支持和相關(guān)技術(shù)人才；農(nóng)產(chǎn)品銷售與批發(fā)中心的建立，必須擁有大量的資金來源。如果一味依靠企業(yè)自身的資金來拉動(dòng)市場(chǎng)需求，那么數(shù)額相當(dāng)有限。鑒于此，依靠農(nóng)村金融力量對(duì)農(nóng)業(yè)建設(shè)部門提供各種貸款，滿足資金需求，就可以帶來農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的新局面。而反過來，農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化并不斷發(fā)展，也能夠幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)民眾收入增長(zhǎng)、地方經(jīng)濟(jì)提速的目標(biāo)?？梢娙绻r(nóng)村金融不能良性發(fā)展，資金欠缺和技術(shù)會(huì)缺失，農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，就是一句空話，而只有當(dāng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化得到不斷發(fā)展，才能夠真正促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。地方政府不但應(yīng)當(dāng)從農(nóng)民的生活狀況方面考慮，還要考慮到農(nóng)業(yè)建設(shè)問題。只有如此，才能真正提升生活質(zhì)量，將中央關(guān)心的“三農(nóng)問題”，力爭(zhēng)完全化解。

（三）發(fā)展農(nóng)村金融有助于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)成長(zhǎng)

發(fā)展地方金融，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到大量的資金來源，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力保障，有助于農(nóng)民的生活狀況改善，更可以說是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的源頭活水。但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展的洪流中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也面臨著各種困境，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力也不斷加大，其融資條件也隨著國(guó)家金融體制的變化而變化，需要地方金融的支持。同時(shí)，金融部門也能夠解決資金不足的難題，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的良性發(fā)展，為引入高科技的項(xiàng)目提供所需要的資金。合理規(guī)劃鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，就能夠吸引農(nóng)民回返鄉(xiāng)村，既有利于農(nóng)民家庭的收入，保障農(nóng)村社會(huì)的和諧；又能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)城市、鄉(xiāng)村的“雙向發(fā)展”構(gòu)想，可以有重大的價(jià)值。

（四）發(fā)展農(nóng)村金融促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)

農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)是依據(jù)特定的自然環(huán)境、地理區(qū)域、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況、農(nóng)村發(fā)展需要而融合形成的具有一定特定性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體。構(gòu)建高標(biāo)準(zhǔn)的金融格局，有利于農(nóng)村的區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也有利于整合社會(huì)資金，引動(dòng)資金的良性循環(huán)。沒有農(nóng)村金融市場(chǎng)的支持，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展就會(huì)缺少資金，融資困難，其優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)就難以發(fā)展起來，對(duì)農(nóng)民有計(jì)劃、有規(guī)律的進(jìn)行產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)無疑起到阻礙作用。反過來，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)得不到發(fā)展，農(nóng)村的金融市場(chǎng)也就難以完善，二者其實(shí)是一種共生關(guān)系。如果區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，就能夠推動(dòng)金融機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步健全；反之，如果金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)r(nóng)村產(chǎn)業(yè)予以大力支持，就可以幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收和改善生活質(zhì)量，也對(duì)地方發(fā)展起到聯(lián)動(dòng)作用。

（五）發(fā)展農(nóng)村金融能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求

由于地理特點(diǎn)和區(qū)域位置不同，我國(guó)農(nóng)村在傳統(tǒng)上經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，農(nóng)民生活水平落差也很大。同時(shí)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的組織形式和生產(chǎn)規(guī)模存在著差異，其經(jīng)濟(jì)主體的資金需求也多樣化。而傳統(tǒng)的金融力量單薄，無法滿足其需求。從理性的角度來看，只有農(nóng)村金融不斷完善，才能夠?qū)⑺栀Y金及時(shí)到位，并不斷動(dòng)態(tài)調(diào)整，也能夠應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的快速變化，和本地經(jīng)濟(jì)融合起到，切切實(shí)實(shí)地起到推動(dòng)作用。因而多樣化的農(nóng)村金融組織，可以幫助農(nóng)村鞏固資金儲(chǔ)備，滿足產(chǎn)業(yè)的要求，優(yōu)化人力、物力資源，提高工作能力，促進(jìn)家庭和地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

三、對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的建議與思考

（一）建立健全農(nóng)村金融體系

目前，我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)各種金融機(jī)構(gòu)很多，但主力軍仍然是大小信用社、各類銀行和地方郵政儲(chǔ)蓄部門。其在解決“三農(nóng)”問題上也發(fā)揮了很重要的作用，但是沒有形成完善的金融服務(wù)體系，其發(fā)揮作用也主要表現(xiàn)在個(gè)體機(jī)構(gòu)上，形式還比較單一。政府應(yīng)該多方鼓勵(lì)各種金融機(jī)構(gòu)相互結(jié)合形成新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立比較合理規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)資金批發(fā)市場(chǎng)，可以讓資金回到農(nóng)村，為本地的經(jīng)濟(jì)服務(wù)。各種金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮金融主體作用，大膽進(jìn)行深化改革，加速經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，努力提高資金供給的效率，加強(qiáng)農(nóng)村信貸管理制度的完善和創(chuàng)新，不僅要改革關(guān)于信貸管理的機(jī)構(gòu)組織，把信貸管理的制衡和分工結(jié)合起來，落實(shí)信貸管理崗位職責(zé)。要不斷提高內(nèi)部自我管理的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，讓服務(wù)水平更高，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中起到更好的作用。

（二）鼓勵(lì)發(fā)展多樣化的金融機(jī)構(gòu)

我國(guó)政府應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)，鼓勵(lì)開辦和發(fā)展有助于農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)的各種金融機(jī)構(gòu)。例如:小型村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作資金機(jī)構(gòu)、合法的貸款組織等，形成新型農(nóng)村金融體制。務(wù)求通過制度創(chuàng)新，來解決發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所面臨的金融資金短缺，技術(shù)人才缺失，農(nóng)村市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，自然災(zāi)害的破壞和部分農(nóng)民違反合約等等問題。同時(shí)要，多多鼓勵(lì)發(fā)展不同種類的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策支持，務(wù)必要使政府的各種補(bǔ)貼政策和新農(nóng)村辦法實(shí)實(shí)在在，起到一定的幫扶作用。

（三）開辟全新的農(nóng)村金融模式

據(jù)調(diào)查，我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的小額貸款來自于借款，這些借款大多來自于親戚和朋友，不用支付利息。可見小額貸款的方式經(jīng)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)施行，對(duì)農(nóng)村而言，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上作用甚微。所以政府應(yīng)該開辟和發(fā)展全新的金融服務(wù)模式，采取行之有效的辦法，創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)民自然而然地產(chǎn)生出新的農(nóng)村金融需求，例如，采取訂單農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)并以此為基礎(chǔ)形成價(jià)值鏈融資，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)形成公司與農(nóng)民，農(nóng)戶加合作組織與公司等新型的合作模式，引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，促使廣大農(nóng)民向了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)農(nóng)民轉(zhuǎn)型，為大幅度提高農(nóng)民收入，提供相應(yīng)的金融支持。

（四）政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度

國(guó)家要根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，制定相關(guān)的政策性法規(guī)、法律，制定并落實(shí)相應(yīng)的金融改革措施，建立適合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展農(nóng)村金融監(jiān)管制度，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出入管理做好詳細(xì)的規(guī)定，把那些不具備專業(yè)資質(zhì)、服務(wù)職能較差的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)杜絕在源頭上。運(yùn)用定量和定性的抽查辦法、定時(shí)和不定時(shí)的檢查方式對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)理。發(fā)現(xiàn)問題要立即停止整頓，并追究相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任，創(chuàng)設(shè)良好的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保證金融市場(chǎng)的良好秩序，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。同時(shí)，相關(guān)管理部門要強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理體制，按照現(xiàn)代化的發(fā)展要求建立健全金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，落實(shí)農(nóng)村信貸管理工作，并定時(shí)進(jìn)行賬目清查對(duì)壞賬爛賬不良賬目要及時(shí)進(jìn)行處理，加強(qiáng)落實(shí)金融機(jī)構(gòu)崗位責(zé)任制，使得職責(zé)進(jìn)一步明確化、細(xì)節(jié)化，并對(duì)內(nèi)部的管理工作形成制約和監(jiān)督辦法。

（五）強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工的專業(yè)素養(yǎng)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作特質(zhì)要求從業(yè)人員必須具有過硬的專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)、業(yè)務(wù)能力和管理水平以及專業(yè)的從業(yè)資質(zhì)。因此對(duì)內(nèi)部員工，應(yīng)該加強(qiáng)其業(yè)務(wù)培訓(xùn)，多渠道開展農(nóng)村金融知識(shí)普及，強(qiáng)化金融辦理業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)和利用信息技術(shù)，實(shí)行操作管理，就能夠使農(nóng)村金融更好地為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)服務(wù)。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部從業(yè)人員愛崗敬業(yè)的精神培育，明確自身的職責(zé)，建立和完善競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，開展經(jīng)常性的考核與評(píng)價(jià)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)職工的熱情和工作意愿，敦促農(nóng)村金融在新形勢(shì)下不斷前進(jìn)?？偠灾?，農(nóng)村金融、農(nóng)民收入、地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展之間的關(guān)系密不可分的，各個(gè)方面也存在著極其復(fù)雜的聯(lián)系?？傮w而言，不僅農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展有利于解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展急需的資金等問題，能夠不斷推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)村居民的收入水平，而且，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的增加也必然影響和推動(dòng)著農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，二者之間存在著極其復(fù)雜的關(guān)系。惟其如此，為了更好地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷提高農(nóng)民收入，我們就不僅要針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題來提高農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，而且，也必須把農(nóng)民增收作為農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)基本條件，落實(shí)金融管理政策，合理進(jìn)行金融配套改革，開展良好的農(nóng)村金融服務(wù)，通過農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高來推動(dòng)農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。

作者:劉玉紅 單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系

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篇8

1．縣域金融服務(wù)體系發(fā)展滯后于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展縣域金融服務(wù)體系遠(yuǎn)不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，作為農(nóng)村唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)主要限定在政策性收購(gòu)資金的支持上，而其應(yīng)有的支持農(nóng)業(yè)開發(fā)功能根本沒有得到充分發(fā)揮。

2．“三農(nóng)”信貸支持與“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)資金的需求極不匹配長(zhǎng)期以來，金融機(jī)構(gòu)信貸投向主要集中于大企業(yè)和大項(xiàng)目，“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放占比較小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)資金的需求。1999年以來，大型商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村中小客戶的服務(wù)越來越弱，信貸投放權(quán)紛紛上收，從而導(dǎo)致縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持嚴(yán)重不足。農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，大量農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，使本來不足的農(nóng)村信貸資金越發(fā)捉襟見肘，從而制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

3．鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級(jí)農(nóng)村信用社的撤消嚴(yán)重影響農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的重要金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)相比，始終高比例地保持著向農(nóng)戶放貸的領(lǐng)先地位。然而，小微借貸市場(chǎng)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級(jí)法人社的全部撤消，所導(dǎo)致的后果是，被保留的縣級(jí)統(tǒng)一法人社其力量在不斷發(fā)展壯大，地（市）級(jí)、省會(huì)城市級(jí)和省（區(qū)）級(jí)為單位統(tǒng)一法人社的數(shù)量在逐步增多，但是，其支持“三農(nóng)”小微貸款的意愿卻在逐步減弱。按照農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)能力和管理水平，以及資本的逐利性特征，其發(fā)展重點(diǎn)將超越農(nóng)村市場(chǎng)，這必將給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來不穩(wěn)定因素，影響農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

4．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用不強(qiáng)目前，為農(nóng)村提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等正規(guī)金融，以及還包括大量的民間借貸等非正規(guī)金融。然而，正規(guī)的農(nóng)村金融的支農(nóng)作用不強(qiáng)。農(nóng)村發(fā)展銀行，只是將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在了糧棉油收購(gòu)方面，真正供給“三農(nóng)”的信貸資金數(shù)量很少，并且，在縣域以下并沒有網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行，貸款門檻高，并且撤銷合并了縣以及縣以下分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了城市。部分農(nóng)村信用社采用的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式也將從農(nóng)村市場(chǎng)吸收的資金，部分流向收益較高的非農(nóng)部門，有貸款需求的農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)則難以得到金融支持。郵政儲(chǔ)蓄‘只存不貸’，對(duì)“三農(nóng)”缺乏有效的資金支持。

二、加快農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)的對(duì)策建議

1．深化農(nóng)村金融市場(chǎng)改革注重農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的功能，培育重點(diǎn)龍頭企業(yè)上市融資和債券融資，推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并從稅收、保費(fèi)補(bǔ)貼等方面給予一定的優(yōu)惠和鼓勵(lì)。鼓勵(lì)民間借貸進(jìn)入金融市場(chǎng)。投資能力不斷提高的民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)仍受到法律法規(guī)的限制，只能以非正規(guī)金融的形式游離于廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，既存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)因素，同時(shí)也不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。隨著村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)該將經(jīng)批準(zhǔn)從事專業(yè)放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或組織從一般意義的民間借貸主體中分離出來，作為專業(yè)放貸人對(duì)待，引導(dǎo)民間資本規(guī)范從事資金借貸活動(dòng)，鼓勵(lì)民間借貸規(guī)范化、陽光化運(yùn)作。

2．構(gòu)建多層次、廣覆蓋、多元化的金融服務(wù)體系多層次的金融體系最重要的體現(xiàn)之一就是機(jī)構(gòu)多樣化，也就是既要有大型商業(yè)銀行，又要有區(qū)域中型銀行，還要有小型金融機(jī)構(gòu)。而多層次的金融需求需要一個(gè)多元化的金融服務(wù)體系予以支持。應(yīng)鼓勵(lì)和支持國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行到農(nóng)村建立分支機(jī)構(gòu)，或發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，通過創(chuàng)新金融擔(dān)保方式等政策，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”。通過改革建立與農(nóng)村多種融資需求相匹配的政策性、商業(yè)性和民間金融等多種性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)并存的多層次、廣覆蓋的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿足多元化的農(nóng)村金融需求。應(yīng)加快構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。確立以農(nóng)村信用社為支農(nóng)主體的地位，利用信用社網(wǎng)點(diǎn)多和覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，推行其向村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)轉(zhuǎn)變。因地制宜地推行村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的建立，構(gòu)建以傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主體，多種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的新型農(nóng)村金融市場(chǎng)。

3．加快農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)充分發(fā)揮擔(dān)保公司的作用，建立起完善的農(nóng)村擔(dān)保體系，為農(nóng)村信貸提供風(fēng)險(xiǎn)化解服務(wù)。農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立即可以采取政府組建，政策性運(yùn)作模式，也可以采取政府組建，市場(chǎng)化運(yùn)作模式。無論采取哪一種運(yùn)作模式，都是通過政府的力量組建擔(dān)保。實(shí)踐中，應(yīng)努力構(gòu)建由縣、鎮(zhèn)或村政府按照一定比例出資的地方信用擔(dān)保體系，探索建立符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)制。積極探索建立符合農(nóng)村實(shí)際情況的征信體系，通過建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫，為金融機(jī)構(gòu)提供有貸款需要的農(nóng)戶和擔(dān)保人的資信狀況。積極開展信用農(nóng)戶、信用村、信用鎮(zhèn)和信用企業(yè)等的評(píng)選，鼓勵(lì)農(nóng)戶和小微企業(yè)等參與信用評(píng)比，對(duì)信用高的農(nóng)戶、村、鎮(zhèn)和企業(yè)給予政策優(yōu)惠，在對(duì)其發(fā)放信用貸款時(shí)適當(dāng)增加額度，并給予優(yōu)惠貸款利率等獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)并提倡這種信用行為，擴(kuò)大其在民眾中的影響，把信用的形成和維護(hù)打造成一種民眾共識(shí)，一種可以測(cè)量的道德標(biāo)準(zhǔn)。

4.加快農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融服務(wù)創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)自身服務(wù)意識(shí)，加大創(chuàng)新力度，深入了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，著力開發(fā)適合農(nóng)村地域特色的、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的、農(nóng)民生活息息相關(guān)的金融產(chǎn)品，切實(shí)提高金融創(chuàng)新能力和金融服務(wù)水平，根據(jù)客戶需要，為客戶提供“量身定做”的金融產(chǎn)品，信貸產(chǎn)品多樣化可以滿足不同農(nóng)戶的信貸需求，滿足多元化的農(nóng)村金融需求。要積極探索推廣“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社”、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“行業(yè)協(xié)會(huì)+聯(lián)保基金+銀行信貸”、“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+社員聯(lián)保+銀行信貸”等貸款模式，支持農(nóng)村合作組織、農(nóng)村小企業(yè)及農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)。不斷完善“信貸+保險(xiǎn)”的合作模式，把林權(quán)、土地、水域、宅基地、農(nóng)機(jī)具訂單等經(jīng)濟(jì)資源的抵押功能發(fā)揮出來，大大增加市場(chǎng)的有效信貸供給。

篇9

摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對(duì)存在的問題提出對(duì)策建議。

一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況

(一)金融支農(nóng)力度不斷加大

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長(zhǎng)34．4％。縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長(zhǎng)22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長(zhǎng)44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長(zhǎng)70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。

(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)

人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對(duì)農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項(xiàng)貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)；三是進(jìn)一步加大對(duì)符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動(dòng)作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場(chǎng)容量，鼓勵(lì)和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國(guó)務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加

農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評(píng)定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財(cái)政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個(gè)貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時(shí)切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長(zhǎng)101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂．對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個(gè)縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長(zhǎng)1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人網(wǎng)上銀行，為1075個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人電話銀行．發(fā)展趨勢(shì)迅猛．取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題

(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求

一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對(duì)落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動(dòng)。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢(shì)。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長(zhǎng)了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲(chǔ)銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲(chǔ)蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量

據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個(gè)偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時(shí)有11個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲(chǔ)蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。

(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求

一是農(nóng)村既有企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個(gè)體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對(duì)信貸產(chǎn)品的需求不同，對(duì)金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個(gè)月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對(duì)周期長(zhǎng)、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長(zhǎng)期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計(jì)投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求明顯不足。同時(shí)，貸款期限設(shè)置不盡合理。

(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要

截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個(gè)人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持

農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且農(nóng)業(yè)利潤(rùn)較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對(duì)“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動(dòng)幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國(guó)家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時(shí)，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤(rùn)，同時(shí)農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮

一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行的縣級(jí)支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級(jí)行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對(duì)策及建議

(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系

一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融市場(chǎng)上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲(chǔ)蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場(chǎng)的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類多樣、自由競(jìng)爭(zhēng)、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)人民銀行不斷完善對(duì)農(nóng)村金融的信貸支持政策

鼓勵(lì)所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對(duì)“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會(huì)效益、短期效益與長(zhǎng)期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國(guó)有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財(cái)政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對(duì)縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國(guó)有商業(yè)銀行資金上存比例，同時(shí)制定優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。

(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。可以針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。

(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法

各級(jí)金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信狀況，適當(dāng)下放流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時(shí)獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎(jiǎng)懲管理辦法，對(duì)支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。

(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價(jià)

目前，幾乎所有亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開了對(duì)小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動(dòng)就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價(jià)不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時(shí)考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)；金融市場(chǎng)政策性金融

中圖分類號(hào)：F812.0文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào):1003－9031(2011)06－0041－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.11

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融存在的主要問題

（一）適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融體系急需建立和完善

當(dāng)前，我國(guó)多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未形成，這在一定程度上制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一是農(nóng)村地區(qū)政策性金融供給不足?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展產(chǎn)生了大量的金融需求，而且有些農(nóng)村金融需求具有較強(qiáng)的政策性金融性質(zhì)，目前的政策性金融產(chǎn)品和金融服務(wù)還不能滿足，由此產(chǎn)生的金融需求。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的改革仍需深化。如何實(shí)現(xiàn)有效服務(wù)“三農(nóng)”和保持自身可持續(xù)發(fā)展的最佳結(jié)合尚在不斷探索之中。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有“離農(nóng)脫農(nóng)”現(xiàn)象。其實(shí)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過努力并采取有效措施，是可以尋求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)與服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的平衡點(diǎn)的[1]。四是農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)建設(shè)有待加強(qiáng)。目前農(nóng)村地區(qū)新設(shè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類較少，服務(wù)范圍和服務(wù)能力都非常有限，還不能滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求。

（二）農(nóng)村信貸市場(chǎng)需要進(jìn)一步拓展和加強(qiáng)

2006年以來，我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入政策逐步放寬，但市場(chǎng)開放程度仍需逐步提高。一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立受到一定的約束。有些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立受到了相關(guān)政策的約束，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)也受到了一定的限制。二是大型銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。如大型商業(yè)銀行和政策性銀行，他們與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制沒有完全建立，金融的發(fā)展和作用合力不足。三是民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然受到限制。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資本投資能力逐步提高，但目前民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然受到相關(guān)法律法規(guī)的限制，民間資本參與農(nóng)村金融的積極性受到制約。

（三）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的非均衡與聯(lián)動(dòng)機(jī)制的不足

一是金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)非均衡發(fā)展。目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)仍以銀行類信貸為主，保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展相對(duì)滯后。二是間接融資機(jī)構(gòu)發(fā)展存在缺陷。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村信貸市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不足的問題不斷顯現(xiàn)，單純依靠信貸市場(chǎng)融資成為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體面臨的共同問題。三是直接融資市場(chǎng)發(fā)展仍然落后。證券市場(chǎng)發(fā)展較慢導(dǎo)致農(nóng)村直接融資市場(chǎng)發(fā)展落后，影響了農(nóng)村地區(qū)企業(yè)獲得更多資金支持和擴(kuò)大再生產(chǎn)。四是金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)動(dòng)性不夠強(qiáng)。涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上市場(chǎng)的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險(xiǎn)沒有形成合力，金融市場(chǎng)的有序協(xié)調(diào)發(fā)展仍顯不足[2]。

（四）農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)急需加強(qiáng)

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，金融教育滯后，金融意識(shí)薄弱。一是金融及金融中介機(jī)構(gòu)不足。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)開展評(píng)估、擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等的成本較高，開展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。二是金融知識(shí)和金融人才缺乏。農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差使農(nóng)村金融市場(chǎng)的吸引力不足，各金融機(jī)構(gòu)難以主動(dòng)到農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)。

（五）農(nóng)村金融政策法規(guī)需要不斷建立健全

目前，我國(guó)涉及農(nóng)村金融的法律規(guī)范不夠健全，缺乏農(nóng)村金融和農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展的保障機(jī)制。一是缺乏針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中經(jīng)常遇到法律規(guī)定不明確的問題。二是缺乏專門的農(nóng)村合作金融立法。與合作金融相關(guān)的政策法規(guī)缺位不利于規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。三是有關(guān)抵押擔(dān)保的法規(guī)亟待完善。在農(nóng)村金融快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的條件下，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏制約了信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融的扶持政策

（一）支持金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展

一是支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股改。通過中央?yún)R金公司向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行注資1300億元人民幣等值美元，提高農(nóng)業(yè)銀行的核心資本充足率；支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行剝離處置不良資產(chǎn)8157億元，改善資產(chǎn)質(zhì)量。二是支持農(nóng)村信用社改革。對(duì)1994―1997年因開辦保值儲(chǔ)蓄虧損的農(nóng)村信用社給予補(bǔ)貼，累計(jì)撥付88.5億元；明確省聯(lián)社發(fā)生的服務(wù)性支出由基層社分擔(dān)，不作為省聯(lián)社收入計(jì)稅。三是支持中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展業(yè)務(wù)。強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)功能。四是支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。自2008年起，財(cái)政部開始對(duì)符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予費(fèi)用補(bǔ)貼，減輕財(cái)務(wù)壓力，目前已累計(jì)向符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撥付了補(bǔ)貼資金2.61億元。五是支持西部金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。2010年，財(cái)政部將西部基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)納入補(bǔ)貼范圍。

（二）鼓勵(lì)增加涉農(nóng)信貸投放

2009年，財(cái)政部出臺(tái)《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放的內(nèi)生動(dòng)力。2010年，財(cái)政部進(jìn)一步完善試點(diǎn)政策，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到18個(gè)省（區(qū)）。目前已累計(jì)向符合條件的金融機(jī)構(gòu)撥付了獎(jiǎng)勵(lì)資金28.83億元。

（三）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼

2007年，財(cái)政部啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作，對(duì)6省的5種農(nóng)作物給予保費(fèi)補(bǔ)貼，試點(diǎn)險(xiǎn)種的保費(fèi)由中央和省級(jí)政府各負(fù)擔(dān)25%后，其余50%由農(nóng)戶承擔(dān)，或由農(nóng)戶與龍頭企業(yè)和省、市、縣級(jí)財(cái)政部門共同承擔(dān)。之后，中央財(cái)政不斷擴(kuò)大補(bǔ)貼區(qū)域，提高補(bǔ)貼比例，增加補(bǔ)貼品種，補(bǔ)貼資金投入不斷加大，從2007年的21.33億元增加至2010年的67.76億元。目前，財(cái)政支持的涉及國(guó)計(jì)民生的險(xiǎn)種已達(dá)到14個(gè)，覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。

（四）實(shí)施扶貧貸款貼息

為引導(dǎo)金融資本投入農(nóng)村貧困地區(qū)，中央財(cái)政自1998年起安排扶貧貸款貼息資金，并不斷完善扶貧貸款貼息制度，擴(kuò)大承貸主體，豐富資金來源。到2009年末，中央財(cái)政共撥付了貼息資金81.5億元，累計(jì)發(fā)放扶貧貸款超過了2000億元。

三、加快我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的思路和策略

（一）加快我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的基本思路

1．推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革。按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求和我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)黨的十七屆三中全會(huì)提出的建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的總體要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，繼續(xù)設(shè)立各類新型金融組織，引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織[3]。

2．完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。發(fā)展信貸、證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保分工配合、相輔相成的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大直接融資比例，加強(qiáng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。既要發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)中金融產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，也要推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融服務(wù)的發(fā)展和改善，目前重點(diǎn)要推進(jìn)計(jì)算機(jī)和移動(dòng)通訊技術(shù)在農(nóng)村金融中的應(yīng)用，發(fā)展低成本的農(nóng)村金融服務(wù)。

3．保證農(nóng)村金融健康發(fā)展。一方面要加大政策促進(jìn)金融支農(nóng)力度，尤其要加大財(cái)稅政策促進(jìn)金融支農(nóng)力度，發(fā)揮地方政府積極作用；另一方面要繼續(xù)探索差別農(nóng)村金融監(jiān)管制度，保證不同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都能健康發(fā)展。

（二）加快我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的策略措施

1．加快建設(shè)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的農(nóng)村金融體系。一是增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任。強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的基礎(chǔ)上發(fā)揮支農(nóng)作用，履行社會(huì)職責(zé)。二是加大農(nóng)村信用社的改革力度。要增強(qiáng)其資本實(shí)力和資本質(zhì)量，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)和支農(nóng)能力。三是發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行。更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近基層、貼近農(nóng)戶的“三農(nóng)”服務(wù)主力軍作用。四是深化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。探索完善“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制。五是發(fā)揮“惠農(nóng)卡”的功能作用。尤其是在農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)中的積極作用。六是重視中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務(wù)功能。在健全信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系，完善內(nèi)控機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的功能和作用。七是發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)服務(wù)“三農(nóng)”。不斷拓展小額零售業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，完善風(fēng)險(xiǎn)管理。八是適當(dāng)放寬農(nóng)村金融組織準(zhǔn)入政策。鼓勵(lì)社會(huì)資本和民間資本發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立和完善適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2．進(jìn)一步完善適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。一是發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。即發(fā)展信貸、證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保分工配合、相輔相成的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。二是加強(qiáng)間接和直接融資市場(chǎng)統(tǒng)一。改變目前農(nóng)村金融市場(chǎng)以銀行類信貸為主的間接融資模式，擴(kuò)展直接融資所占比重，探索中小企業(yè)集合發(fā)債、集合票據(jù)、上市等資本市場(chǎng)融資渠道。三是加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)。完善市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)，發(fā)揮期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)作用，分散農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售過程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。四是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和產(chǎn)品。尤其要探索農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。五是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、證券期貨市場(chǎng)，形成信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和證券期貨市場(chǎng)相互配合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

3．加強(qiáng)財(cái)政與信貸資金的相互支持和配合。一是發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用。要不斷完善涉農(nóng)領(lǐng)域財(cái)政稅收支持政策，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是支持金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。通過對(duì)重點(diǎn)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的適當(dāng)補(bǔ)貼和扶持，有效增加金融機(jī)構(gòu)的信貸投放。三是加強(qiáng)財(cái)政與信貸資金的配合。通過給予主要涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)一定的財(cái)稅優(yōu)惠政策，進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸支持力度。

參考文獻(xiàn)：

[1]閔宗陶，閆章秀.中國(guó)農(nóng)村金融組織市場(chǎng)績(jī)效的實(shí)證分析[J].統(tǒng)計(jì)與信息論壇，2008（12).