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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ；金融互聯(lián)網(wǎng) ；比較分析

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)概念上的不同

馬云認為互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行金融方面上的業(yè)務(wù)事項，而金融互聯(lián)網(wǎng)是指金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的功能來進行相關(guān)業(yè)務(wù)上的工作事項。我國大部分的相關(guān)專家人士對于馬云提出的這一說法，都持贊同的態(tài)度，而也有些相關(guān)方面的人士不贊同其一說法，他們指出，凡是利用互聯(lián)網(wǎng)功能來進行資金融通的活動事項都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是指搜素引擎、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上支付等剛崛起的金融項目范疇。

在后者的這個觀點當中，其實是含糊了金融服務(wù)的主體，簡略地把互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)功能與技術(shù)來完成有關(guān)金融方面的業(yè)務(wù)事項的行為一概稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。但其實，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)在各方面上都有著很大的不同點，特別是在其二者的概念定義方面：

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)等非金融組織通過搜素引擎、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上支付等功能來進行有關(guān)金融方面上的業(yè)務(wù)及服務(wù)事項，是通過高新的信息技術(shù)來對金融業(yè)務(wù)及服務(wù)進行革新和改進，是互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展的同時對金融業(yè)務(wù)及服務(wù)進行加強的產(chǎn)物。其實際上就是通過現(xiàn)代高科技，將傳統(tǒng)的金融行業(yè)的支付及結(jié)算性能融合在一次，從而產(chǎn)生一項全新的金融運作形式，而且，在現(xiàn)代高科技以及高新信息技術(shù)的促進下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一直在融進金融行業(yè)范疇中，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的而產(chǎn)生與發(fā)展。針對現(xiàn)階段我國的金融發(fā)展形勢來說，其主要包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財保險服務(wù)、大數(shù)據(jù)金融、P2P貸款、虛擬貨幣以及眾籌融資等方式。

而金融互聯(lián)網(wǎng)是指銀行、保險公司、證券公司等金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)功能及技術(shù)對原先的金融業(yè)務(wù)進行進一步的加強和發(fā)展，從而把其本身所經(jīng)營的業(yè)務(wù)、服務(wù)等項目轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上進行銷售的方法主要包括手機銀行、網(wǎng)上銀行以及線上理財?shù)确绞?。金融互?lián)網(wǎng)是金融行業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)功能及技術(shù)作為載體，將傳統(tǒng)金融行業(yè)的有關(guān)業(yè)務(wù)進行電子化方面的改革，但沒有將其變更為實際性的商業(yè)形式。金融互聯(lián)網(wǎng)的不斷改革和創(chuàng)新，能夠讓個人或金融行業(yè)直接在網(wǎng)上銀行開通有關(guān)證券或存款登記業(yè)務(wù)，還以直接在網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)移有關(guān)現(xiàn)金呢、存款及證券，使得電子化的支付及結(jié)算方式給用戶們帶來極大的便利。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容上的不同

（一）背景不同

改革開放以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)取得了飛速的發(fā)展并取得了非凡的進步，人們可以共享這集多種優(yōu)點于一身的互聯(lián)網(wǎng)，這給人們的生活、工作以及學習等方面帶來極大程度上的便捷，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景；然而，金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展背景不僅僅是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步與發(fā)展，其更有象征意義的發(fā)展背景是基于同行業(yè)間強烈的競爭所引發(fā)的負擔和壓力。

（二）理念不同

互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營里面是利用共享性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，使得用戶們可以通過其來實現(xiàn)線上的跨行支付以及理財?shù)扔嘘P(guān)金融方面的的業(yè)務(wù)和服務(wù)功能；相對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，金融互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營理念是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為經(jīng)營渠道，把傳統(tǒng)金融行業(yè)的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)或服務(wù)進行網(wǎng)絡(luò)電子化的改革，例如網(wǎng)上銀行的開設(shè)，通過互聯(lián)網(wǎng)來進行產(chǎn)品的上新以及線上商務(wù)處理等功能。

（三）資源配置不同

互聯(lián)網(wǎng)金融的配置特性是利用電腦把用戶所需的資金的供給以及需求轉(zhuǎn)移到線上去，以保證雙方都不需利用銀行來完成有關(guān)業(yè)務(wù)及服務(wù)事項只需通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的相關(guān)功能就可以在線上輕松尋找到所需的信息資料，例如，信息篩選以確保信息的一致及可靠性等等；金融互聯(lián)網(wǎng)的配置與互聯(lián)網(wǎng)金融大相徑庭，它大多仍充當一個貨幣信用事項中介者的角色，主要是在用戶和金融業(yè)務(wù)之間進行一些業(yè)務(wù)的處理來滿足雙方的需求。

（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同

社會和科技的急劇發(fā)展和進步，使得我國的金融行業(yè)在其有關(guān)的業(yè)務(wù)及服務(wù)等的監(jiān)管、產(chǎn)品的上新等方面取得了一定的進展。然而，我國的經(jīng)濟狀況受到許多因素的約束，導致互聯(lián)網(wǎng)金融在各方面的創(chuàng)新上不能夠得到充分的發(fā)展；相比之下，金融互聯(lián)網(wǎng)作為中國的重點發(fā)展對象，在各方面的創(chuàng)新上具有極大程度的發(fā)展空間，特別是在相關(guān)的金融產(chǎn)品方面，具有很大的創(chuàng)造機遇。

（五）監(jiān)管要求不同

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠得到急劇的發(fā)展，使其成為大勢所趨，最主要的因素是互聯(lián)網(wǎng)金融接觸到的監(jiān)管部門數(shù)量眾多，其在相關(guān)標準及監(jiān)管方面上的要求也比較高，而且，其創(chuàng)新速度也相對較快，但也正因為這過速的發(fā)展與創(chuàng)新，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有極大的風險，因為其沒有根據(jù)相關(guān)的金融行業(yè)規(guī)章制度來進行規(guī)范的經(jīng)營；金融互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)是親密無間的，因此，其在行業(yè)監(jiān)管方面一直都非常的嚴謹，有專門的監(jiān)督部門和機構(gòu)來對其進行嚴格的監(jiān)督、檢查以及管理。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)競爭優(yōu)勢上的不同

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.開放的資源

互聯(lián)網(wǎng)金融在資源、參與主體等方面都是開放式、可以進行共享的，這樣不僅便捷了人們的生活，還滿足了用戶們的相關(guān)需求，并且，還能夠有效地減少相關(guān)的成本及費用。大多的中小型客戶都會有意或無意地被實體金融機構(gòu)所無視，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，永遠都不會發(fā)生此類的情況，凡是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)，人們都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行操作、學習及推廣等。

2.海量數(shù)據(jù)和信息

互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)上征詢的方法，尋求客戶們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)業(yè)務(wù)所提出的意見和建議，并對客戶所遇到及反饋的問題進行統(tǒng)計分析，然后針對這些問題進行相應(yīng)的處理，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)擁有大量的行業(yè)數(shù)據(jù)及信息，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠齊全地儲存顧客的相關(guān)信息和資料，將顧客的交易記錄下來，根據(jù)這些交易、信息以及資料將顧客靈活地分為不同的領(lǐng)域，以此來給這些不同領(lǐng)域的顧客提供相應(yīng)不同的金融服務(wù)，進而使得這些不同領(lǐng)域的顧客的要求得到相應(yīng)的滿足。

3.服務(wù)便捷、高效

互聯(lián)網(wǎng)金融大多是通過網(wǎng)絡(luò)查找等方法，來設(shè)立和完善網(wǎng)絡(luò)上的信息平臺，進而來使借貸方得帶盡可能的便捷，這樣不但能夠有效降低借貸過程中所發(fā)生的成本費用，還能夠?qū)⒂嘘P(guān)的信息資料做到公開透明。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)真正實現(xiàn)便捷的操作方法、快速簡便的支付方式、高效的資金配置以及其產(chǎn)品和模式的持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展等眾多優(yōu)勢。

（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢

1.強大的資金實力

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，必然要伴隨著相當大的資金投入及消耗，許多的互聯(lián)網(wǎng)公司競相占據(jù)行業(yè)的主導地位，卻也大大提高了其資金鏈斷裂的幾率，進而使其破產(chǎn)率增加。而金融互聯(lián)網(wǎng)的參與主體是類似各大銀行等的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，因此，其開設(shè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、線上理財以及電子商務(wù)等業(yè)務(wù)，都需要強大的資金實力作為基礎(chǔ)，而金融互聯(lián)網(wǎng)正是擁有著雄厚的財力，才使得其有關(guān)項目的開設(shè)一直保持著穩(wěn)態(tài)。

2.良好的信用

傳統(tǒng)金融機構(gòu)成立于金融互聯(lián)網(wǎng)之前，因此，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)密不可分的金融互聯(lián)網(wǎng)因為長期的經(jīng)營，取得更廣大人民的信賴，這為其積聚了很好的信用品牌，成為廣大客戶在進行金融業(yè)務(wù)的首選。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融頻發(fā)攜款逃跑事件，使得人們更加注重有關(guān)金融的企業(yè)及機構(gòu)的信用度，從而使得具有良好信用品牌的金融互聯(lián)網(wǎng)擁有更大數(shù)量的客戶。

四、結(jié)語

綜上所述，同為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)相融合而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融以及金融互聯(lián)網(wǎng)，在其概念、內(nèi)容、優(yōu)勢等多個方面上都存在著很大的差異，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于私營企業(yè)，金融互聯(lián)網(wǎng)屬于國有企業(yè)，它們二者在金融業(yè)務(wù)方面都不可能做到最好，因此，應(yīng)該明確其二者各自間的差異和優(yōu)勢，使其能夠發(fā)揮最好的金融特性，以服務(wù)于廣大客戶。

參考文獻：

[1]王達. 美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較――基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學視角的研究與思考[J]. 國際金融研究，2014（12）.

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融起源于早期的金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)來改變自身的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)內(nèi)容，即最初的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展以及金融業(yè)務(wù)需求的廣泛性，導致金融機構(gòu)提供的服務(wù)遠不能滿足現(xiàn)代人的需求，于是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于業(yè)務(wù)的競爭壓力和對范圍經(jīng)濟的追求，借助于如搜索技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)等新科技，創(chuàng)新出基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)之上而又有別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的新模式，如網(wǎng)銀、P2P模式及貸款信用信息網(wǎng)絡(luò)等，逐步實現(xiàn)了以往只有商業(yè)銀行承擔的兩大主要任務(wù)：支付結(jié)算和資源配置。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已融入人們生活中，自2014年起的滴滴打車、微信紅包、P2P及各類“寶”產(chǎn)品等，為人們提供了高效益、便捷的第三方支付。據(jù)資料顯示，2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達11.8萬億元，同比增速46.9%，新型的支付平臺不斷涌現(xiàn)，如：支付寶、快錢、財付通等。這種種跡象表明互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，實現(xiàn)了債券、貸款、股票的發(fā)行與交易，并發(fā)展迅猛，規(guī)模及效益日益擴大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的類型

一是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，簡單的說是各大銀行、券商、基金的互聯(lián)網(wǎng)銷售。金融實體經(jīng)濟的主要作用是融通資金、將供需雙方的資金進行匹配，一般通過兩大中介來完成，第一種是具備間接融資模式的商業(yè)銀行，第二種是具備直接融資模式的股票和債券市場。這兩大中介對資源配置和經(jīng)濟增長起到關(guān)鍵作用，但較高的交易成本使它們將自己的業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)延伸，因此產(chǎn)生了商業(yè)銀行的電子化和基金、證券公司的互聯(lián)網(wǎng)銷售等。

二是全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，衍生于傳統(tǒng)金融系統(tǒng)之外，以改進傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和利益分配模式為目的，如P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等模式。這兩種模式的準入門檻比較低，與傳統(tǒng)金融操作有較高的相似度，不僅有助于提高信息匹配度，而且優(yōu)化了傳統(tǒng)直接融資和間接融資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為原來屬于銀行和私募的信息找尋匹配業(yè)務(wù)，并將部分信貸匹配成本轉(zhuǎn)嫁到客戶自身。其實從事的是金融中介的業(yè)務(wù)，在簡化了流程的基礎(chǔ)上，將信息處理的權(quán)利交給客戶本人，這意味著將銀行和私募承擔的風險分散給個人。

三是跨國界的虛擬貨幣，這是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上形成的，與資本相比，互聯(lián)網(wǎng)不僅具有無國界的特點，而且它的載質(zhì)也具有差別性。這種虛擬貨幣一旦具備了與現(xiàn)實貨幣兌換的雙向性，貨幣發(fā)行的企業(yè)也也相應(yīng)具備了央行的部分功能。比如說比特幣的出現(xiàn)實現(xiàn)了與現(xiàn)實貨幣的雙向可兌換性，從普通互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所發(fā)行的游戲幣中脫穎而出，發(fā)展為一種跨國貨幣，但是由于此類貨幣產(chǎn)生的技術(shù)條件受到限制，再加上銀行系統(tǒng)的監(jiān)管，目前很難在經(jīng)濟系統(tǒng)中發(fā)揮重大作用。

四是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，它是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上將金融資本和產(chǎn)業(yè)資本相融合后的產(chǎn)物，我們稱這一類型的企業(yè)為融合型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如阿里支付寶、京東金融和第三方支付機構(gòu)。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)業(yè)布局以這三大互聯(lián)網(wǎng)公司為主，分別為阿里集團、騰訊公司、百度公司。以阿里集團為例，它在美團、新浪微博、快的打車、高德地圖等多個公司進行投資后，實現(xiàn)了支付寶支付，在移動消費領(lǐng)域打造“微淘”，為消費者提供便捷省錢的手機購物服務(wù)模式。在移動餐飲服務(wù)平臺整合高德地圖推出“淘點點”，將餐飲服務(wù)變成商品，讓買賣雙方直接交易。在支付寶平臺首推“余額寶”，打造全新的余額增值服務(wù)。這些都實現(xiàn)了金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的融合。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動因分析

在新技術(shù)條件下，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的融合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，產(chǎn)業(yè)間的關(guān)聯(lián)性和對效益最大化的追求是其內(nèi)在動力，以及放松管制為產(chǎn)業(yè)融合提供了外部條件。

一是互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的滲透。隨著環(huán)境優(yōu)化和終端技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的滲透率不斷提升，2015年整個中國互聯(lián)網(wǎng)本地生活服務(wù)市場用戶規(guī)模已達到3.2億，滲透率達到46.4%。由于LBS（手機定位）技術(shù)、移動支付、二維碼等技術(shù)應(yīng)用的優(yōu)勢性，使得越來越多的用戶紛紛觸網(wǎng)，移動網(wǎng)絡(luò)的便捷性使得越來越多的用戶由線下轉(zhuǎn)移至線上消費。隨著互聯(lián)網(wǎng)對用戶和行業(yè)不斷的滲透，未來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和其他行業(yè)的融合是必然趨勢，并且傳統(tǒng)行業(yè)的運作方式會朝著生產(chǎn)效率提高的方向調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中之一。

二是企業(yè)對低成本渠道的探索。以資產(chǎn)管理公司為例，其中基金公司的功能主要集中于產(chǎn)品設(shè)計和投資研發(fā)，但并未自建渠道與客戶直接聯(lián)系，資產(chǎn)管理公司通過銀行和第三方銷售渠道銷售自己的產(chǎn)品時，基金公司只獲得了一些簡單數(shù)據(jù)，如客戶姓名、聯(lián)系方式、產(chǎn)品購買量等，而銀行卻掌控了資產(chǎn)構(gòu)成結(jié)構(gòu)、客戶風險評估等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。大資管背景下的產(chǎn)品供給種類越來越豐富，渠道的優(yōu)勢以及議價能力將顯得更加重要，較快的找到低成本渠道是資產(chǎn)管理公司的首要任務(wù)。在通過與互聯(lián)網(wǎng)公司合作后，基金公司開始直接面對客戶獲取所需的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，并通過數(shù)據(jù)分析滿足客戶需求，調(diào)整方案開發(fā)相應(yīng)的理財產(chǎn)品。

三是管制的放松。根據(jù)產(chǎn)業(yè)融合理論，不同產(chǎn)業(yè)間存在著進入壁壘，可見不同產(chǎn)業(yè)間存在著各自的邊界。放松管制會導致其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)加入到本產(chǎn)業(yè)的競爭中，從而逐漸走向產(chǎn)業(yè)融合。作為經(jīng)濟社會的重要部門，傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展的業(yè)務(wù)一直以來受到了嚴格的監(jiān)管，但由于目前關(guān)于非金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管法律法規(guī)存在著空白，相當于為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)涉足金融業(yè)務(wù)設(shè)立了零門檻，即使在未來對非金融機構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)進行嚴加監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種重要的金融創(chuàng)新也不會被扼殺掉，反而由于監(jiān)管的介入會保持健康快速的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅擴展了投資渠道，還改變了人們傳統(tǒng)的理財方式。以余額寶為代表的支付平臺不斷增加，人們更傾向于既能用于支付消費，又能用來投資理財?shù)钠脚_，這類“一站式”的賬戶也極大地激發(fā)了人們對于理財產(chǎn)品購買的熱情。另外對于急需資金的中小企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供了一些融資平臺，幫助他們較快安全的籌集到資金。第二，隨著人人貸、阿里小貸等平臺的快速發(fā)展以及成功運行，這不得不給傳統(tǒng)銀行業(yè)提出新的競爭挑戰(zhàn)，促使它們調(diào)整業(yè)務(wù)并積極投入到小微貸款這個業(yè)務(wù)中，可見互聯(lián)網(wǎng)金融促進了商業(yè)銀行的改革，也加快傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)融合。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過云計算、大數(shù)據(jù)以及先進的信息技術(shù)，不僅能夠盡快了解到市場資金的供求變化，解決信息不對稱的問題，還能提高資源配置效率，使融資者和投資者不用通過金融機構(gòu)，直接進行交易。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有助于金融市場化改革，在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺上，資金供求雙方能夠根據(jù)自己的偏好和需求來選擇交易對象，促進交易的市場化，分析利率的走勢來完善貸款的定價。同時削弱了大型銀行對市場的壟斷，促進了市場的公平和自由競爭。

（作者單位：中國政法大學研究生院）

參考文獻：

[1] 湯凌冰.互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與應(yīng)用[M].電子工業(yè)出版社，2015.

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 支付平臺型 融資平臺型 理財平臺型 服務(wù)平臺型

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。二者的融合不是簡單的相加，而是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)W平臺與金融業(yè)深度的融合，和傳統(tǒng)金融業(yè)從內(nèi)容到形式全方位的，深層次的相互疊加。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要略慢于歐美發(fā)達經(jīng)濟體，截止到目前為止，大致分為四個階段：第一個階段：1990年代-2005年：這個時期互聯(lián)網(wǎng)和金融主要的結(jié)合方式是，互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)提供強有力的技術(shù)支持，也就是將傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，主要包括網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，ATM機等業(yè)務(wù)的實現(xiàn)。第二階段：2005-2013年：經(jīng)過幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國開始初步形成規(guī)模，具體表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)借貸開始萌芽，第三方支付機構(gòu)逐漸成長起來，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這一階段的標志性事件是2011年人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付機構(gòu)進入了規(guī)范發(fā)展的軌道。第三階段：2013年。2013年又被稱為互聯(lián)網(wǎng)的金融元年。2013年單獨被列為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個階段，是因為在這一年里發(fā)生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史性的大事件，例如，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在這一年大規(guī)模的發(fā)展，貨幣基金產(chǎn)品余額寶的推出以“天使匯”為代表的眾籌融資平臺開始運營，由阿里巴巴的馬云、中國平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯(lián)手創(chuàng)辦的“眾安在線”網(wǎng)絡(luò)保險公司獲得批準，另外銀行，券商也紛紛依托互聯(lián)網(wǎng)對自己的產(chǎn)品進行重組和推廣，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展問題已經(jīng)受到政府的關(guān)注。第四階段：2013年―至今。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的操作終端，絕大部分的金融業(yè)務(wù)都可以在手機上實現(xiàn)，例如各大銀行的app可以實現(xiàn)實時轉(zhuǎn)賬，匯款，無卡無折取現(xiàn)等等。

經(jīng)過上述階段的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國已經(jīng)形成自己的模式，根據(jù)它的業(yè)務(wù)模式，將其分為：支付平臺型；融資平臺型；理財平臺型；服務(wù)平臺型。

一、支付平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等，其中前兩種方式是我們?nèi)粘Ｉ钪兄Ц斗绞剑绕涫且苿与娫捴Ц稑I(yè)務(wù)，越來越成為我們生活中必不可少的支付方式。

支付平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表是第三方支付的支付寶。支付寶現(xiàn)在仍然占據(jù)第三方支付的的主要份額，在2016Q1第三方移動支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶占比51.8%，財付通占比38.3%，拉卡拉占比1.4%，聯(lián)動優(yōu)勢占比1.3%等。現(xiàn)在支付寶的用戶已經(jīng)達到3億人，支付寶現(xiàn)在涉獵的范圍也越來越廣，既包括傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付，信用卡還款，手機充值，水電煤氣繳費等業(yè)務(wù)，也將業(yè)務(wù)擴展到醫(yī)療保險業(yè)，違章繳費等移動支付方面，支付寶將為我們提供智慧的生活，讓我們花費更少的時間去等待，用更多的時間去生活。

第三方支付現(xiàn)在正處于快捷支付的第一發(fā)展階段，并逐漸朝著利用信用擔保來謀求更大利益的第二階段方向發(fā)展，逐步會實現(xiàn)利用大數(shù)據(jù)營銷的方式，使自己發(fā)展壯大，最終發(fā)展成為一個新型的綜合的金融模式。

二、融資平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

融資平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的融資平臺，充分利用互聯(lián)網(wǎng)時效快，受眾多，覆蓋面廣等特點，來滿足中小企業(yè)和個人的融資需求。融資平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有三種類型：眾籌，P2P和小額借貸。眾籌是指小企業(yè)或者個人利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS向公眾展示自己的創(chuàng)意，征求資金援助的一種融資模式。是指用團購+預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。

P2P是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。P2P同樣要由三方面構(gòu)成，借款人，有信譽，在P2P網(wǎng)站上發(fā)起借款，出借人，有閑錢，被高利息所吸引，通過P2P信貸服務(wù)平臺，達成協(xié)議。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早于2005年在英國產(chǎn)生，由于該模式比銀行靈活便捷、投資回報利率高，很快在全球得到復制，并于2007年引入中國。中國第一家P2P平臺是拍拍貸。它現(xiàn)在平均收益都在6%以上，最高的借款甚至達到20%的收益。P2P平臺以其收益率高，靈活度好的特點迅速發(fā)展壯大-成為即銀行借貸，民間借貸的第三大借貸平臺。

小額網(wǎng)絡(luò)借貸。阿里小貸是這種模式的開創(chuàng)者。阿里巴巴利用其的有的大數(shù)據(jù)資源（淘寶和阿里巴巴的數(shù)據(jù)），對企業(yè)和個人進行信用評級，建立中小企業(yè)和個人的數(shù)據(jù)庫，對其貸款。阿里小貸的成功，及滿足了中小企業(yè)和個人在一段時間內(nèi)對資金的需求，也使自己的資金達到了利益的最大化?，F(xiàn)在很多大的電商都紛紛效仿阿里小貸的模式，例如蘇寧，京東等等都開始踏足互聯(lián)網(wǎng)小額貸款領(lǐng)域。

三、理財平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

理財式互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融或者非金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)向投資者提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，涵蓋基金、保險、國債、外匯、期貨、貴金屬、銀行理財產(chǎn)品等的銷售和交易。螞蟻金服旗下的余額寶是這一領(lǐng)域的先驅(qū)者，主要業(yè)務(wù)是余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)。余額寶是目前中國最大的貨幣基金，它操作靈活，門檻低，拓展了大眾理財?shù)那?。余額寶在短時間內(nèi)聚攏眾多閑散資金，產(chǎn)生了強大的輻射效應(yīng)，多家銀行，券商紛紛推出自己產(chǎn)品，例如平安銀行推出“平安盈”、民生銀行推出“如意寶”、易陽指推出的“現(xiàn)金管家”等等。國內(nèi)各大電商，網(wǎng)站也紛紛推出自己同名的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，百度推出百度理財，京東推出京東理財，蘇寧推出蘇寧理財?shù)取Ａ硗?，以理財為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系大量涌現(xiàn)，比如陸金所，數(shù)米網(wǎng)，銅板街等等互聯(lián)網(wǎng)綜合理財交易平臺，這些平臺有效的讓更多資產(chǎn)和資金實現(xiàn)高效對接，讓人們可以有更多的方式來管理手中的錢財。

四、服務(wù)平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 安全問題 對策

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，信息安全占據(jù)首要地位。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展突飛猛進，在提高便捷度的同時，安全問題頻出，致使人們對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的安全問題重視程度日益加深，不斷強化互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范勢在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義就是把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融二者相結(jié)合，是一種全新的金融模式，金融支付交易以互聯(lián)網(wǎng)為平臺實行金融中介，支付和信息中介，是時展的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融開辟了新的領(lǐng)域，代表著互聯(lián)網(wǎng)精神，公平、開放、與時俱進，對金融行業(yè)的發(fā)展起著積極的推動作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的安全問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要威脅

1、法律威脅

由于交易過程中，交易各方?jīng)]有對義務(wù)與權(quán)利做出明確的分配，導致相關(guān)法律條例的違反。并且關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融安全的相關(guān)法律法規(guī)還未得到完善，立法尚未得到完善，因此金融交易面臨巨大的風險。

2、信息安全威脅

由于網(wǎng)絡(luò)支付日益發(fā)達，也使得支付方式多元化，但安全性也備受考驗。不只是信息被篡改或丟失，也會有不法分子利用網(wǎng)絡(luò)的漏洞實施違法行為。

（二）引發(fā)威脅的主要因素分析

1、缺乏安全意識

就目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題頻發(fā)現(xiàn)狀來看，很大程度是因為人們忽視了安全問題的重要性，一味的追求便捷，不想其惡劣后果。究其根源有三方面的原因：第一，互聯(lián)網(wǎng)知識匱乏，計算機技術(shù)不精，又缺乏安全意識；第二，多數(shù)金融機構(gòu)輕視數(shù)字證書加密技術(shù)，認為傳統(tǒng)的賬戶加密碼就可以達到理想的安全保護；第三，大部分金融機構(gòu)認為互聯(lián)網(wǎng)防護技術(shù)是累贅，會占用部分資源從而影響公司盈利。

2、系統(tǒng)存在安全漏洞

除了安全防護意識薄弱之外，系統(tǒng)本身存在較多安全漏洞，輕者運行穩(wěn)定性差，重則時常遭受各種惡意攻擊。雖然互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境有一部分影響，但是金融機構(gòu)自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng)漏洞問題不容忽視。系統(tǒng)漏洞主要分為三方面，即網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，交易系統(tǒng)以及交易監(jiān)管系統(tǒng)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，信息傳遞的私密性無法被保證，使得用戶的利益受到損失。

3、法律制度滯后

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域缺少制度制約，立法較為滯后。一方面不利于對金融機構(gòu)的制約；另一方面，消費者的合法權(quán)益也不能得到充分保證。

三、強化互聯(lián)網(wǎng)金融安全的對策

（一）提高安全防護意識

要使網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題得到解決，首先要提高安全防護意識，認識到互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題的嚴重性，才能進一步采取措施，不斷完善良性循環(huán)從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。這就要求金融機構(gòu)摒棄傳統(tǒng)思想，多學習互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識，確保認識與時俱進，立足于長遠發(fā)展，不能急功近利。并且對相關(guān)的工作人員，加大培訓力度，讓每一個員工都充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融安全放緩的必要性，在實際操作中把“安全第一”落到實處。

（二）強化技術(shù)防范

技術(shù)支持對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尤為重要，針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)存在漏洞的問題必須通過技術(shù)來不斷改進。專業(yè)的安全防范技能能夠不斷提高系統(tǒng)的防御能力，抵抗外來的侵襲，從而確保系統(tǒng)的安全。首先，金融機構(gòu)需要通過不斷的學習沉淀來提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，確保其與時俱進的同時提高其可控性和實操性；其次，建立健全風險評估機制，實時進行風險評估，有針對性的制定不同的應(yīng)對措施，制定完備的防御系統(tǒng)，盡量將隱患扼殺在搖籃里；最后，重視外來防范，強化加密技術(shù)，采用多種手段強化系統(tǒng)安全。

（三）加快立法進程

互聯(lián)網(wǎng)金融是時代的產(chǎn)物，如果其相對應(yīng)的法律法規(guī)在制定過程中出現(xiàn)滯后的現(xiàn)象，就很容易造成交易雙方在金融活動中出現(xiàn)損失。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的趨勢下，我國必須提升互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進程，深入了解和發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易活動特征，根據(jù)實際情況制定合理科學的法律法規(guī)，并成立相關(guān)管理機構(gòu)，用法制的方式對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)督管理，避免交易風險，使操作活動規(guī)范化。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律規(guī)定，打擊通過網(wǎng)絡(luò)金融謀取不法利益的罪犯，維護互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，保護客戶的切身利益。

（四）建立健全監(jiān)管機制

為加強互聯(lián)網(wǎng)金融管理必須建立健全相關(guān)監(jiān)管機制，將監(jiān)督管理工作落實到每一個環(huán)節(jié)。在實際落實過程中必須嚴格按照規(guī)則執(zhí)行，不能與原則背道而馳，以積極規(guī)范的理念為指導，在不斷的發(fā)現(xiàn)問題解決問題過程中，促使監(jiān)管制度日趨的完善。與此同時，金融機構(gòu)需要加大投入力度，定期開展培訓活動，不斷提高監(jiān)管人員的專業(yè)水平。此外，可以借鑒國外金融機構(gòu)的優(yōu)秀監(jiān)管方法，取其精華，建立合作，制定行業(yè)規(guī)范，共同維護金融行業(yè)健康發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢不可擋，發(fā)展迅速的同時安全隱患暴露的就越多，所以金融機構(gòu)需要從多方面著手，從思想上提高安全防范意識，行動上不斷強化技術(shù)防范和提高立法進程，重視監(jiān)管機制的建設(shè)，在不斷強化安全防護的過程中，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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“互聯(lián)網(wǎng)金融”無疑是今年以來金融界最火的詞，究竟什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，已經(jīng)滲透到眾多傳統(tǒng)行業(yè)的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來什么樣的影響，是革命，還是運用新技術(shù)對金融業(yè)的改造？本文將結(jié)合三個案例：阿里小貸、P2P融資、余額寶 來逐一分析對于傳統(tǒng)銀行的影響。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P融資；阿里小貸、余額寶

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？要弄清楚互聯(lián)網(wǎng)金融，首先要明晰金融的定義，廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算、融通有關(guān)的經(jīng)濟活動；狹義的金融，一般指貨幣的融通，所謂貨幣融通，是指資金在各個市場主體之間的融通轉(zhuǎn)移的過程。本文取狹義的金融，也就是說，資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的影響，先討論下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，按資金的來源和運用將其劃分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)（表外業(yè)務(wù)）三大類。負債業(yè)務(wù)是形成銀行資金來源的業(yè)務(wù)，資金來源主要包括存款、借入款和銀行資本等，其中存款是負債資金的核心來源。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指銀行運用其吸收的資金，從事各種信用活動，以獲取利潤的行為，主要包括放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其在機構(gòu)、技術(shù)、資金、信譽和住處等方面的優(yōu)勢，提供一些服務(wù)性的業(yè)務(wù)與之配合。

對于流行的互聯(lián)網(wǎng)金融的觀點，針對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)進行了簡化拆分，一個是信貸類的互聯(lián)網(wǎng)金融，帶有風險特征，核心是風險的管控；一個是非信貸類的互聯(lián)網(wǎng)金融，不帶有風險特征，主要是做渠道，對應(yīng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。

本文將對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的三個典型案例阿里小貸、P2P融資、余額寶分別進行分析，討論對商業(yè)銀行的沖擊。

2 阿里小額貸款

阿里小額貸款是阿里金融為阿里巴巴會員提供的一款純信用貸款產(chǎn)品，（簡稱“阿里小貸”）。阿里小額貸款具有無抵押、無擔保、網(wǎng)上作業(yè)、審批快捷等特征。基于阿里巴巴平臺交易數(shù)據(jù)積累，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過大規(guī)模運算和風險模型設(shè)計，有效降低運作成本。阿里巴巴通過將自身網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的客戶的一系列有利于進行風險判別的數(shù)據(jù)例如交易數(shù)據(jù)，客戶評價度數(shù)據(jù)、口碑評價、貨運數(shù)據(jù)、認證信息等進行量化處理，同時引入一些外部數(shù)據(jù)，例如海關(guān)數(shù)據(jù)、稅務(wù)、電力、水力等方面的數(shù)據(jù)情況加以匹配，從而形成了一套獨特的風控標準，意圖建立起純粹的定量化的貸款發(fā)放模型。同時由于信貸資金的流向以及客戶上下游在阿里生態(tài)是全程可監(jiān)控的，也就極大程度上控制了風險。

根據(jù)相關(guān)資料顯示，“阿里金融的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，阿里金融累計借貸的小微企業(yè)數(shù)超過20萬戶，這些企業(yè)全年平均占用資金時長為123天，實際付出年化利率成本為6.7%。以日息為萬分之五的訂單貸款產(chǎn)品為例，2012年所有客戶平均全年使用訂單貸款30次，平均每次使用4天，以此計算客戶全年的實際融資利率成本僅為6%，僅相當于一年期貸款的基準利率。與此同時，其不良貸款率僅為0.9%。阿里金融總裁胡曉明也曾對外公開透露，創(chuàng)新金融單筆小微信貸操作成本為2.3元。而在銀行，單筆信貸操作成本一般在2000元上下。”

基于此很多人開始認為阿里小貸極大的沖擊了現(xiàn)有的銀行體系，優(yōu)越性遠勝于銀行，擔心阿里小貸再做下去，會讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行寢食難安。其實大可不必，阿里小貸相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有兩個明顯的核心特征：一是阿里小貸依托于阿里生態(tài)系統(tǒng)，所有的交易數(shù)據(jù)的積累都是來源于阿里生態(tài)，也就限定了貸款對象必須是阿里生態(tài)的客戶，阿里小微貸的目標服務(wù)是3年內(nèi)為100萬家客戶服務(wù)，這相對于全國的4000多萬家小微企業(yè)來說，也不過是四十分之一，阿里生態(tài)的客戶只占整個社會的用戶的極小部分。阿里小貸的定位是作為配套而存在，建設(shè)和完善整個生態(tài)體系，也就受限于阿里生態(tài)的整體規(guī)模。所以相對于整個社會的貸款融資規(guī)模，僅僅是滄海一粟。而一旦脫離阿里生態(tài)系統(tǒng)，阿里小貸的數(shù)據(jù)優(yōu)勢將不復存在，模型不再適用，也就和傳統(tǒng)銀行站到了同一起跑線。二是不能吸儲。只能通過注冊資本進行放款，即便可以通過金融機構(gòu)借款等方式可以借入不超過注冊資本的2倍資金，受制于資金來源，規(guī)模無法做大。而傳統(tǒng)銀行可以通過吸儲等多重方式補充資金，通過借貸杠桿，可以放貸多倍于自身本金的規(guī)模。上述兩點也就注定了阿里小貸不是個大規(guī)模社會應(yīng)用，不會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成沖擊。

3 P2P融資

P2P融資，是Peer-to-Peer lending，是點對點信貸的簡稱，或者稱為稱個人對個人信貸，在央行的相關(guān)文件里，稱為人人貸。從定義上來看，是典型的直接融資模式。以前個人借款都是通過中介來實現(xiàn)，存款匯集到銀行，然后銀行統(tǒng)一放款，P2P則改變了這種方式，借助P2P融資平臺，出借人可以自行將錢出借給在平臺上的其他人，而平臺則通過制定各種交易制度來確保放款人更好的將錢借給借款人，同時還會提供一系列服務(wù)性質(zhì)的工作，幫助更好的進行借款管理。所有的制度和服務(wù)其實都是圍繞著如何更好的搭建平臺以吸引更多的人參與交易作為基礎(chǔ)性特征的。P2P平臺地位相對獨立，作為管理方，只提供各種有利于交易雙方交易的服務(wù)，不參與交易行為，也不能對交易雙方有傾向性意見，更不可以作為借款方式里的一個主體。借款的最終決定權(quán)，在出資人自己手里。出資人自己根據(jù)平臺所設(shè)定的一系列交易制度作為基礎(chǔ)，獨立判斷出資行為，同時承擔出資后的后果。P2P平臺利用優(yōu)秀的交易制度和交易服務(wù)來吸引出資人進入到這個平臺。

那么P2P融資平臺能從多大程度上取代銀行這個中介，取決于能夠做大到什么規(guī)模。在沒有互聯(lián)網(wǎng)之前，民間借貸已經(jīng)延續(xù)了千年，由于信息的不對稱及風險控制的專業(yè)性，借貸關(guān)系只存在于熟人之間，規(guī)模有限，后來逐漸發(fā)展了典當?shù)葘I(yè)中介機構(gòu)，也就是現(xiàn)在銀行的雛形，近代以來，通過利用統(tǒng)計學的規(guī)律和風險控制技術(shù)日漸專業(yè)，銀行一步步發(fā)展到今天這個規(guī)模。P2P雖然會要求披露相關(guān)信息，但存在道德風險，無法從根本上解決信息不對稱這一特征，同時，由于信用是貸款的基石，陌生人之間本身就缺乏信任，于是國內(nèi)一些P2P平臺機構(gòu)，將自己的信用加入其中，例如設(shè)置了出資人的保本條款，甚至還設(shè)定了保息條款，把中介服務(wù)機構(gòu)收取的無風險收入變成了風險收入，成了事實上的擔保平臺，這種帶有信用附加的風險收入行為，背離了P2P平臺的初衷，而且由于引入了風險，給平臺的生存帶來極大的不確定因素。更有甚者，建立資金池，進行期限錯配，具有鮮明的影子銀行特征，這是金融監(jiān)管所不允許的。

可以看出，P2P融資并沒有根本性的解決信息對稱問題，也并沒有創(chuàng)新風控技術(shù)有效降低風險，注定是一個小眾范疇，不會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸造成影響。

4 余額寶

余額寶由國內(nèi)第三方支付平臺支付寶打造的一項全新的余額增值服務(wù)，通過余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。

余額寶存在三個主體，分別為基金公司、支付寶和支付寶用戶。其中，支付寶推出兼具支付和增值功能的余額寶產(chǎn)品，是基金買賣客戶資源和第三方結(jié)算工具的提供者；天弘基金公司推出增利寶基金產(chǎn)品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷售者；支付寶客戶通過把支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入余額寶，實現(xiàn)對增利寶基金的購買和持有，是基金的購買者。余額寶中支付寶作為平臺商，不涉及信貸風險。支付寶公司在金融產(chǎn)品設(shè)計上的高明之處：就是把基金銷售行為定義為直銷，并嚴格按照直銷來設(shè)計業(yè)務(wù)流程，使資金和資產(chǎn)的所有權(quán)在轉(zhuǎn)移流動過程中不會轉(zhuǎn)移給支付寶公司，而且支付寶公司把從基金公司獲得的收益作為支付寶提供交易平臺的對價，名稱上界定為“管理費”，這樣就成功地規(guī)避了監(jiān)管風險。

有人指出，相比于銀行的活期利息，余額寶在不喪失流動性的前提下實現(xiàn)更高收益，會動搖銀行的存款基礎(chǔ)，甚至擔心會不會造成存款搬家，這種觀點無疑混淆了一個重要概念，余額寶作為投資產(chǎn)品，實際上是貨幣基金，收益并不是無風險的，參照對象并不應(yīng)該是活期存款，存款有國家信用作為擔保，而應(yīng)該是其它貨幣基金。并且貨幣基金的風險并不確定，2008年，TheReserve的貨幣基金由于持有雷曼兄弟商業(yè)票據(jù)5.35億美元，而雷曼兄弟宣布申請破產(chǎn)保護則導致這些投資可能血本無歸，基金持有人大量贖回的壓力下，TheReserve的資金流動性終于爆發(fā)了全面危機，進而不得不停止基金贖回并不斷延長停止贖回期，最終墜入清盤深淵?？梢?，貨幣資金并不像宣稱的那樣毫無風險，而且收益的高低與基金管理人操作水平相關(guān)。

可見，支付寶此處作為一個平臺商，對銀行的影響并不在于存款，而在于通道業(yè)務(wù)。支付寶的目的也不在于余額寶這一款產(chǎn)品，而在于成為個人金融中心，互聯(lián)網(wǎng)模式在于大用戶量，做平臺做通道，本身并不提供金融產(chǎn)品。當越來越多的一系列和普通人息息相關(guān)的金融行為，比如繳水電費、理財、保險等都可以在支付寶平臺實現(xiàn)，支付寶就成為了事實上的個人金融中心，不僅成為消費者最大的金融通道，而且隨著數(shù)據(jù)的積累，個人信用的建立，批量放貸就成為了可能。這樣不僅對于銀行的非信貸業(yè)務(wù)有影響，還會沖擊傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)。但是短期來看，在支付寶成為大多數(shù)人的個人金融中心之前，支付寶作為眾多渠道之一，對銀行的非信貸業(yè)務(wù)沖擊幅度有限。

5 綜述

通過上面的論述可以看出，不可否認的是互聯(lián)網(wǎng)金融在一些細節(jié)上的創(chuàng)新是出色的，但動搖傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)為時尚早。對于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，并沒有創(chuàng)新新的風控技術(shù)來有效降低風險，或者應(yīng)用范圍有限，也沒有動搖銀行立行的根本，存款。對銀行的影響不大，可作為傳統(tǒng)信貸的有益補充；另一方面，對于非信貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融是有潛質(zhì)逐漸滲透到大眾生活中，建立一種嶄新的渠道，而且，互聯(lián)網(wǎng)金融以用戶為中心的思想對用戶更友好，方便快捷，這也是傳統(tǒng)銀行需要借鑒的，這一方面，傳統(tǒng)銀行要引起足夠的重視，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的變革，擁抱變化。

【參考文獻】

[1]易綱.《貨幣銀行學》，上海人民出版社；第1版，1999年9月1日

[2]謝平.《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》，2012年8月

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文章編號：1004-4914（2017）05-148-02

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了過去幾年的高速發(fā)展后，帶給了人們新的感受。隨著2016年4月12日，國務(wù)院印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》以來，整個行業(yè)正在進行一次“價值回歸”，P2P等平臺類模式正在減少，靠著拼渠道、流量和高收益的紅利時代已經(jīng)過去，精細化、差異化、技術(shù)化的運營和創(chuàng)新將是互聯(lián)網(wǎng)金融這個階段的主題，人工智能將在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)揮越來越重要的作用。

一直以來，金融領(lǐng)域個性化的服務(wù)都是依賴于“人”的服務(wù)。但從2016年開始，機器正在嘗試取代人在財富管理服務(wù)中的位置，隨之而來的是智能投顧服務(wù)。舉個例子，在美國，券商、資管紛紛開始設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以互聯(lián)網(wǎng)財富管理類的服務(wù)為主，目的是捕獲更多中小投資者，在現(xiàn)有的證券業(yè)務(wù)體系之外培育新的增長點。貝萊德收購Future Advisor、Fiidelity與Betterment展開戰(zhàn)略合作、Vanguard推出自己的智能投顧服務(wù)、嘉維證券與宜信合作進入中國市場開展智能投顧服務(wù)。這樣的例子還有很多，這背后是傳統(tǒng)金融機構(gòu)對技術(shù)所能產(chǎn)生的勢能的認可。國內(nèi)的智能投顧玩家也很多。其中，宜信和品鈦這樣的在新興市場上已經(jīng)相對成熟的公司已經(jīng)推出了自己的智能投顧服務(wù)。此外，還有大量早期創(chuàng)業(yè)公司直接以此為方向，比如彌財、錢景財富、藍海財富等。

二、人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用情況

（一）人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)用的必然性

2016年以來央行、其他部委以及最高法院都了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的指導意見，分別是《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》、《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》以及《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。這些政策性文件的出臺，預示著這個行業(yè)在政策紅利和邊界較為模糊的情況下實現(xiàn)的業(yè)務(wù)的快速發(fā)展模式已經(jīng)走到了盡頭。隨著后期監(jiān)管文件的逐步下發(fā)，門檻的設(shè)立，要求的標準化，很多后來者已經(jīng)喪失了最好的入局機會，而現(xiàn)有的穩(wěn)健平臺，則迎來了最好的發(fā)展機遇。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要適應(yīng)政府的監(jiān)管，獲得客戶的支持，要取得自身的發(fā)展，只能依托于人工智能。長時間以來，人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用及重要性被頻繁提及。近日，《中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》新書在京，該《報告》執(zhí)行主編、中科金財董事長朱燁東表示，未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展將逐漸走向正規(guī)、規(guī)范，移動支付的不可逆轉(zhuǎn)，大數(shù)據(jù)、云計算在互聯(lián)網(wǎng)金融的核心地位進一步加強，金融科技將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要趨勢。

（二）人工智能極大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的效率

作為百業(yè)之母的金融行業(yè)，與整個社會存在巨大的交織網(wǎng)絡(luò)，沉淀了大量有用或者無用數(shù)據(jù)，包括各類金融交易、客戶信息、市場分析、風險控制、投資顧問等，數(shù)據(jù)級別都是海量單位。同時大量數(shù)據(jù)又是非結(jié)構(gòu)化的形式存在，如客戶的身份證掃描件信息，既占據(jù)寶貴的儲存資源、存在重復存儲浪費，又無法轉(zhuǎn)成可分析數(shù)據(jù)以供分析。金融大數(shù)據(jù)的處理工作面臨極大挑戰(zhàn)。通過運用人工智能的深度學習系統(tǒng)，能夠有足夠多的數(shù)據(jù)供其進行學習，并不斷完善甚至能夠超過人類的知識回答能力，尤其在風險管理與交易這種對復雜數(shù)據(jù)的處理方面，人工智能的應(yīng)用將大幅降低人力成本并提升金融風控及業(yè)務(wù)處理能力。

說到人工智能，不得不提的一定是AlphaGO，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，有一個比AlphaGO更加強勢的公司，這家公司的名字叫Kensho。這是以前高盛出來的分析師團隊，把整個高盛的經(jīng)驗?zāi)M，通過機器取代現(xiàn)在大量的人工，進行相應(yīng)的投資、分析、決策。而且在信息，在互聯(lián)網(wǎng)傳播非?？斓臅r候，他們?nèi)コ袅舜罅康脑肼暎貧w到這個事情的本質(zhì)。很快高盛發(fā)現(xiàn)了這家公司的發(fā)展速度和未來價值，直接把它私有化，直接變成第一大股東，因為發(fā)現(xiàn)這中間帶來的差別是這個企業(yè)的核心競爭力。

Kensho公司的核心技術(shù)就是能在兩分鐘之內(nèi)做出一份一份簡明的概覽，隨后是13份基于以往類似就業(yè)報告對投資情況的預測。而你根本就不需要去檢查這些數(shù)據(jù)分析，因為這些分析是基于來自十個數(shù)據(jù)庫的成千上萬條數(shù)據(jù)。如果沒有這些人工智能，分析師們可能要花上幾天的功夫收集梳理這些數(shù)據(jù)，而等他們分析完成后，市場的行情早瞬息萬變。

可見，人工智能的引入對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的效率提高是呈幾何式的，你很難想象也不敢相信這么一個事實：未來的投資大師們可能是一堆機器。

（三）人工智能將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入智能金融時代

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今一共經(jīng)歷了兩個階段：第一個階段是網(wǎng)絡(luò)金融，把現(xiàn)有的金融產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)上面現(xiàn)在賣基金、賣理財、賣信托、賣保險。第二個階段是大數(shù)據(jù)金融階段，通過數(shù)據(jù)重新去定義相應(yīng)的金融產(chǎn)品和相應(yīng)的金融服務(wù)。第三個階段正在萌芽，就是人工智能+互聯(lián)網(wǎng)金融的階段，網(wǎng)絡(luò)上有人稱之為智能金融時代。

從目前寧波當?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展來看，目前還停留在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式：在傳統(tǒng)金融服務(wù)上進行疊加，將互聯(lián)網(wǎng)式思維、互聯(lián)網(wǎng)式管理、互聯(lián)網(wǎng)式數(shù)據(jù)融合進傳統(tǒng)金融服務(wù)，而這正是現(xiàn)在大部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商正在做的事情?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的模式也正在讓金融進入“普惠金融”的階段，通過互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行補充，讓更多的人平等的享受到金融服務(wù)。但是，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式下，信息安全、投資風控、資產(chǎn)調(diào)節(jié)等方面問題仍然存在，一定程度上說，互聯(lián)網(wǎng)增加了信息風險，也正是如此，摸索期的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才會出現(xiàn)P2P跑路的現(xiàn)象，僅2015年，寧波當?shù)氐腜2P公司跑路就多達9家之多。

人工智能是大趨勢，從阿爾法狗的表現(xiàn)以及人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的運用來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在人工智能的改造下將不再局限于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，而是逐漸向“互聯(lián)網(wǎng)+金融+大數(shù)據(jù)+人工智能”轉(zhuǎn)變。人工智能起到串聯(lián)起互聯(lián)網(wǎng)、金融、大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)更加智能的精確計算的作用，實現(xiàn)大腦一般的思考，解決“互+金”模式下的諸多痛點。

從理財顧問、征信助手、智能風控系統(tǒng)、防范性金融系統(tǒng)這四個層面來看，整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域正在朝著越來越“技術(shù)范兒”的方向上前進，金融智能化成為大勢所趨。智能金融的機器學習功能，讓產(chǎn)品背后的邏輯系統(tǒng)可以快速適應(yīng)場景數(shù)據(jù)，建立合適的評分規(guī)則、決策體系，真正給現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來顛覆性的變化。無論是消費金融領(lǐng)域還是風控層面上，互聯(lián)網(wǎng)金融在人工智能的配合下正在呈現(xiàn)出無與倫比的嶄新打法。這也正是阿爾法狗打敗李世石之后，給金融智能化帶來的全新想象。

（四）人工智能將顛覆互聯(lián)網(wǎng)金融時代的風控體系

匯總整個互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，其實存在兩個層次風險，一是道德風險，二是經(jīng)營性風險。面對2016年不斷有“跑路”等負面消息縈繞的互聯(lián)網(wǎng)金融，去偽存真或成為首要任務(wù)。一些企業(yè)資金并沒有進入到實體業(yè)務(wù)，而是進入龐氏騙局，而去年出臺的監(jiān)管意見征求稿，監(jiān)管層管理方向還是較為清晰的，希望通過資金的有效監(jiān)控，將企業(yè)資金與個人用戶之間的資金進行分離，規(guī)避風險。然而人力畢竟有限，不可能時刻緊盯住所有互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，這時引入人工智能監(jiān)管就十分必要。

人工智能已經(jīng)在無人駕駛、圖像處理、語音識別方面取得了突破性的應(yīng)用，那互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域呢？李開復老師曾談及人工智能應(yīng)用的三個要素：數(shù)據(jù)、處理數(shù)據(jù)的能力和商業(yè)變現(xiàn)的場景。人工智能解決金融界問題的過程，很好的對應(yīng)了這三個要素。也許，金融領(lǐng)域是人工智能最合適不過的顛覆場景。

在金融業(yè)務(wù)的前端，已經(jīng)有不少傳統(tǒng)銀行將人工智能用于為客戶定制服務(wù)，開發(fā)理財產(chǎn)品的應(yīng)用。例如巴克萊銀行和花旗銀行等。國內(nèi)銀行中走在科技前列的招商銀行，也開始試用全新的人工智能業(yè)務(wù)模式。未來人工智能和機器學習技術(shù)在金融業(yè)前端會有更多的便捷精準服務(wù)提供給客戶。

那么金融應(yīng)用領(lǐng)域的后端呢？信息安全、投資風控、資產(chǎn)管理等方面的問題成了新問題，對于躲在觸屏手機背后的客戶，缺失了央行數(shù)據(jù)的客戶，銀行沒有辦法通過一雙雙眼睛去看到用戶是謙謙君子還是騙子流氓。這個時候，金融后端，傳統(tǒng)金融風控手段覆蓋不到和難以觸及的，那么“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)務(wù)就要結(jié)合更廣泛的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和人工智能手段，來處理更廣泛的金融客戶問題。

（五）人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用案例

Google、IBM等國際巨頭公司已經(jīng)將人工智能技術(shù)滲透在各種產(chǎn)品的方方面面，總體上看，國內(nèi)金融行業(yè)也逐步開始應(yīng)用人工智能技術(shù)，隨著國內(nèi)雙創(chuàng)政策的推動和對人工智能產(chǎn)業(yè)的投資拉動，預計廣泛應(yīng)用節(jié)點即將到來。

1.阿里巴巴旗下的螞蟻金服下設(shè)一個特殊的科學家團隊，專門從事機器學習與深度學習等人工智能領(lǐng)域的前沿研究，并在螞蟻金服的業(yè)務(wù)場景下進行一系列的創(chuàng)新和應(yīng)用，包括互聯(lián)網(wǎng)小貸、保險、征信、智能投顧、客戶服務(wù)等多個領(lǐng)域。根據(jù)螞蟻金服公布數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行的花唄與微貸業(yè)務(wù)上，使用機器學習把虛假交易率降低了近10倍，為支付寶的證件審核系統(tǒng)開發(fā)的基于深度學習的OCR系統(tǒng)，使證件校核時間從1天縮小到1秒，同時提升了30%的通過率。以智能客服為例，2016年“雙11”期間，螞蟻金服95%的遠程客戶服務(wù)已經(jīng)由大數(shù)據(jù)智能機器人完成，同時實現(xiàn)了100%的自動語音識別。當用戶通過支付寶客戶端進入“我的客服”后，人工智能開始發(fā)揮作用，“我的客服”會自動“猜”出用戶可能會有疑問的幾個點供選擇，這里一部分是所有用戶常見的問題，更精準的是基于用戶使用的服務(wù)、時長、行為等變量抽取出的個性化疑問點；在交流中，則通過深度學習和語義分析等方式給出自動回答。問題識別模型的點擊準確率在過去的時間里大幅提升，在花唄等業(yè)務(wù)上，機器人問答準確率從67%提升到超過80%。

2.2015年，交通銀行推出智能網(wǎng)點機器人，并引發(fā)了金融銀行界的廣泛關(guān)注。它為實體機器人，采用語音識別和人臉識別技術(shù)，可以人機進行語音交流，還可以識別熟悉客戶，在網(wǎng)點進行客戶指引、介紹銀行的各類業(yè)務(wù)等。在語言交流過程中，它能回答客戶的各種問題，緩解等待辦理業(yè)務(wù)的銀行客戶潛在情緒，分擔大堂經(jīng)理的工作，分流客戶，節(jié)省客戶辦理時間。

3.百度教育信貸實現(xiàn)“秒批”?！叭斯ぶ悄軐τ诮鹑谝矔a(chǎn)生變革性影響，可以真正做到讓征信升級”。6月8日，在2016百度聯(lián)盟峰會上，百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏特別提到人工智能正在重構(gòu)包括金融在內(nèi)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。他特別強調(diào)，“現(xiàn)在百度的教育貸款，基本上是以‘秒’的時間可以決定是不是給一個人貸款。”李彥宏講到的百度教育信貸的“秒批”，其具體的操作程序非常簡單，用戶想要獲取百度消費信貸服務(wù)，只需在百度錢包APP“教育貸款”板塊上傳身份證，系統(tǒng)就能自動比對、確認用戶身份信息，并根據(jù)信用記錄判定用戶所需的服務(wù)類型或額度，不僅能實現(xiàn)遠程審批，審批時間更可縮短至“秒批”級別。秒批依靠的是百度以大數(shù)據(jù)和人工智能為基礎(chǔ)的嚴謹風控體系。借助“大數(shù)據(jù)+人工智能”技術(shù)，百度風控部門為有信貸需求的群體繪制用戶畫像，建立信用體系，加上圖像識別等人工智能技術(shù)的實際應(yīng)用，構(gòu)成了秒批的技術(shù)基礎(chǔ)。

4.寧波聚元集團旗下超人貸平臺自2014年上線以來，發(fā)展迅速，以高效風控、低成本控制、低壞賬率享譽業(yè)內(nèi)，平臺注冊會員超過1萬人，線上累計交易金額已突破2億元，穩(wěn)定健康的發(fā)展道路使得平臺處于整個大市行業(yè)中領(lǐng)先地位，并受到CCTV2、CCTV7央視正面報道，成為浙江地區(qū)首批在央視上榜的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。超人貸平臺除了將資金交由第三方商業(yè)銀行或有資質(zhì)的資金托管機構(gòu)進行托管，建立信息披露制度，充分披露融資項目、經(jīng)營管理等信息外，最重要一個突出優(yōu)勢就是采用先進的人工智能對每一筆交易?M行實時監(jiān)控，監(jiān)控信息還可面向公眾開放。自創(chuàng)立以來發(fā)展穩(wěn)健，越來越受到客戶青睞。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向大眾提供金融服務(wù)的行為，互聯(lián)網(wǎng)金融可以用電商化創(chuàng)新的方式將傳統(tǒng)金融機構(gòu)衍生出新型的非金融機構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)用其優(yōu)勢，用大量的數(shù)據(jù)以及電子商務(wù)等先進技術(shù)進行處理和創(chuàng)造應(yīng)用，使互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行不在只是單一的存、貸、匯等基本的功能。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種方式

1.網(wǎng)絡(luò)支付方式

淘寶和支付寶的盛行，將人們的生活變得更加科技化，人們可以通過網(wǎng)絡(luò)購物以及銷售，這樣的方式將掀起第三方支付平臺的發(fā)展。人們可以通過網(wǎng)絡(luò)進行交易，在使用網(wǎng)絡(luò)支付平臺中，進行跨行進行存取款，進而方便交易。

2.網(wǎng)絡(luò)理財方式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些理財?shù)能浖⑦M入到生活中，由于網(wǎng)絡(luò)理財是基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺中，將會更加方便操作和使用。各大網(wǎng)站也將為網(wǎng)絡(luò)理財提供全面性的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)理財是具有安全可靠性，所以網(wǎng)絡(luò)理財是主要的發(fā)展方向。

3.可移動性金融方式

可以移動性的金融主要是通過智能手機進行實現(xiàn)的，移動的金融和金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，進一步成為了新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。隨著第三方支付平臺等移動服務(wù)，商業(yè)銀行也推出了NFC支付和手機客服等移動服務(wù)，其主要是以手機銀聯(lián)和移動支付為主。智能手機的發(fā)展將給金融帶來巨大的發(fā)展空間，結(jié)合運營商和第三方平臺，將建立了可移動性金融發(fā)展。

4.網(wǎng)絡(luò)融資方式

網(wǎng)絡(luò)融資主要有網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P等相關(guān)方式，主要是依靠網(wǎng)絡(luò)巨大的數(shù)據(jù)庫，并通過計算機對借款人的信譽等進行綜合性的評價，如果在符合要求的情況下，系統(tǒng)將會自動放款。相對于傳統(tǒng)的放款方式，網(wǎng)絡(luò)貸款的的成本、風險將會降低，從長遠的角度來看，網(wǎng)絡(luò)融資的方式將會逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)的融資。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

1.對商業(yè)銀行成本的挑戰(zhàn)

相對于商業(yè)銀行來講，互聯(lián)網(wǎng)主要是線上操作，在交易的過程中，雙方在獲取信息、信用的評估、合約等方面交易時，其成本是很低的。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)進行交易的，所以交易的成本以及固定的成本將會降低?；ヂ?lián)網(wǎng)的依托具有大量的信息，可以將其在網(wǎng)絡(luò)上進行宣傳和營銷，這種方式不需要大量的人員，相比商業(yè)銀行所擁有的大量營銷人員以及后臺的管理人員，互聯(lián)網(wǎng)將大大節(jié)約了人力物力。

2.對商業(yè)銀行中介地位的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行將資金從儲備轉(zhuǎn)化到投資，降低了客戶搜索的成本以及有效的將資金轉(zhuǎn)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是依靠網(wǎng)絡(luò)搜索等方式，建立起網(wǎng)絡(luò)信息平臺，這樣將方便雙方借貸，不僅使成本降低還能使信息具有透明化、開放化、操作便利等優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)解決了商業(yè)銀行多年來的小型企業(yè)貸款問題，將商業(yè)銀行融資中介的服務(wù)需要進行了分解。

3.對商業(yè)銀行經(jīng)營的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行主要滿足以自身為出發(fā)點的經(jīng)營模式，要考慮以客人為中心的服務(wù)模式，這種對大企業(yè)的高端客戶來講是具備了安全、穩(wěn)定的基本要求。但是面對廣大的客戶講，在追求個性及差異中，主要是具有方便快捷等基本要求?；ヂ?lián)網(wǎng)主要是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)等相應(yīng)的競爭需求，迎合廣大客戶的需要。商業(yè)銀行的技術(shù)以及產(chǎn)品的優(yōu)勢被削弱，已經(jīng)不能滿足當代客戶的需求了。

三、商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

1.完善網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)

面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，必須要完善其網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，必須要將商業(yè)銀行應(yīng)用改進成網(wǎng)絡(luò)銀行的操作，讓用戶感受到操作方便，并提高操作性能，逐漸的將業(yè)線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為線下業(yè)務(wù)。

2.實現(xiàn)合作共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的時代，商業(yè)銀行同金融領(lǐng)域，兩者各有其優(yōu)勢和不足，競爭關(guān)系必然存在，但是為了使雙方有更好的發(fā)展，可以合作進行雙贏發(fā)展。這樣將可以促使商業(yè)銀行學習互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，促進商業(yè)銀行向電子商務(wù)發(fā)展。

3.完善其數(shù)據(jù)

商業(yè)銀行必須要意識到數(shù)據(jù)的重要性，將全面的客戶信息代替全面性的服務(wù)，通過分析客戶的金融業(yè)務(wù)記錄，為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)過長期的發(fā)展，使其各行各業(yè)都有了一個相應(yīng)的合作關(guān)系。

4.培養(yǎng)專業(yè)的人才

在當今的商業(yè)銀行服務(wù)中，大多數(shù)人員還是很精通金融和經(jīng)濟學知識的，但是對計算機知識并不是很精通，所以面對商業(yè)銀行的專業(yè)人員，應(yīng)該聘請既能掌握金融知識還對計算機知識了解的專業(yè)人才，可以通過培訓加強這方面的知識。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來了很多沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該從實際出發(fā)，加強網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)以及培養(yǎng)專業(yè)的人才，這樣才能打造互聯(lián)網(wǎng)金融時代的銀行創(chuàng)新，提高其競爭力，也只有這樣才能應(yīng)對相應(yīng)的挑戰(zhàn)。

參考文獻：

[1]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013，08：44-50.

[2]李楊藝.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].財經(jīng)界（學術(shù)版），2014，08：10.

篇8

文獻標識碼：A

一、國內(nèi)外的相關(guān)研究

1.國外研究

在國外的研究中，融資渠道與企業(yè)資本的結(jié)構(gòu)是其研究的重點，而小微企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用并不多，盡管如此，其研究的范圍依舊比國內(nèi)全面。作為目前世界互聯(lián)網(wǎng)融資最具特色的模式，國外著名經(jīng)濟學家斯蒂爾曼提出的匿名交易成為各大融資平臺共同的特點。由于各大小微企業(yè)之間缺乏被市場認可的星級信用評級，因此P2P這種新型的借貸方式將會在未來的中國快速興起。參考國外的相關(guān)文獻我們不難發(fā)現(xiàn)，國外經(jīng)濟學家羅霍爾從借貸雙方的角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，何方承擔主要貸款風險做出了重點分析，這一考察披露了國外P2P借貸的各項信息，最大限度提高借貸雙方個人信息上的對稱性。斯蒂爾則認為，不管是傳統(tǒng)的金融模式還是現(xiàn)代化的金融模式，企業(yè)的信用度都是決定企業(yè)能否更好融資的關(guān)鍵。[1]相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合保護模式在一些國家的實行一定程度上降低了小微企業(yè)融資方面的難度，企業(yè)之間能夠通過聯(lián)保捆綁模式來相互制約，一定程度上可降低貸款帶來的信用風險。

2.國內(nèi)研究

由于我國國內(nèi)的小微企業(yè)是國家經(jīng)濟發(fā)展的重要保證力量，因此對其融資方面的研究有更多領(lǐng)域可供選擇，作為現(xiàn)代社會的經(jīng)濟熱點，融資難這一問題始終得不到很好解決。[2]盡管我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展相對較快，但金融投資方面依舊處于初級水平，對很多小微企業(yè)來說，這不僅僅是一種機遇，更是一種挑戰(zhàn)。國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究少之又少，從相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)文獻不難看出，2012年以前的互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合小微金融的研究資料寥寥無幾，但2012年之后至今，學者的研究正在逐步增多。2013年，學者楊理針對小資企業(yè)過分依賴銀行借貸導致融資困難的問題，提出了自己的見解。另一學者彭濤指出，小微企業(yè)融資渠道窄的根本原因在于抵押物品的缺乏，需要對傳統(tǒng)抵押方式加以根本性改變，突破抵押與擔保的限制。此外還有學者指出，應(yīng)建立標準化的小微企業(yè)融資體系與機構(gòu)，推動中型或微型企業(yè)同步發(fā)展，在這些機構(gòu)中，企業(yè)的政策性質(zhì)會降低融資的效率，因此非政策性成為融資機構(gòu)建立的主要目的。

二、我國微小金融企業(yè)融資的發(fā)展現(xiàn)狀

1.借貸期限的限制

最新數(shù)據(jù)顯示，凡支持借貸的小微企業(yè)，67.5%的資金借貸期限都低于1年，從融資的需求來看，靈活性與短期性是其表現(xiàn)最明顯的特性。相對來說，一些借貸限額高于1年的小微企業(yè)，短期借款率遠遠低于貸款年限較低的企業(yè)。隨著社會的不斷進步，相關(guān)企業(yè)將樹立更長遠的發(fā)展目標，借貸模式轉(zhuǎn)型與提高借貸周期性將成為微小企業(yè)發(fā)展的重中之重。[3]在傳統(tǒng)的小微企業(yè)中，其貸款性質(zhì)主要表現(xiàn)為短期性、金額小、貸款頻繁以及貸款急等，這在當下的企業(yè)貸款中是否依舊適用還有待時間的證明。過去小微企業(yè)的融資難問題成為限制其長期借貸的主要因素，在互聯(lián)網(wǎng)金融貸款出現(xiàn)后，這一問題才逐漸得到解決。不同的產(chǎn)品在還款周期上也存在一定的差異，以當下最熱門的阿里巴巴為例，其還款期限在120天左右，信用貸款則為1年；淘寶產(chǎn)品的訂單貸款期限為30天，但其信用貸款期限則增加至半年；從另一購物平臺京東上來分析，貨款周期最短為2周，最長為3個月，在貸款到期之后，通過申請還能延長一個月的期限，也就是說，短期貸款只能滿足小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的需求，而不能滿足企業(yè)長期貸款的要求。

2.互聯(lián)網(wǎng)融資的模式單一，企業(yè)的線上與線下交易缺乏

在互聯(lián)網(wǎng)融資模式中，融資貸款功能少之又少。最新的調(diào)查結(jié)果顯示，企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)貸款的了解主要分以下三種情況：第一種是企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融完全不了解；第二是有所了解但并不打算使用；最后一種是了解并且已經(jīng)使用。[4]與傳統(tǒng)企業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在結(jié)構(gòu)上與其并沒有較大的差別，主要分融資、理財與支付結(jié)算三個部分。但實際運用中，融資與理財功能往往被微小企業(yè)所忽略。對大量數(shù)據(jù)的收集、加工、處理和應(yīng)用是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融投資方面的主要優(yōu)勢，企業(yè)可以利用大量的數(shù)據(jù)進行云計算，顯現(xiàn)出決策引擎和評分卡片的信貸內(nèi)容，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢，通過對小微企業(yè)的日常行為信息與歷史交易信息方面的挖掘，篩選出企業(yè)的信用等級和資質(zhì)情況，改善傳統(tǒng)微小企業(yè)中信息不準確的問題，在一定程度上還能幫助用戶解決風險評估和信用評級的問題。依賴網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的提供與制造，眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)并不是唯一一個獲取信息數(shù)據(jù)的平臺。在小微企業(yè)中，數(shù)據(jù)創(chuàng)造主要分為兩大類：一種是線上交易，另一種是線下企業(yè)。以阿里巴巴為例，其大型網(wǎng)絡(luò)交易平臺本質(zhì)上稱為線上企業(yè)，客戶可以通過對店鋪的交易金額與質(zhì)量進行星級評估，從而使線上企業(yè)產(chǎn)生數(shù)據(jù)，利用存儲數(shù)據(jù)的具體情況進行準確分析，從而得出相關(guān)店鋪在日常經(jīng)營中的發(fā)展趨勢及信用狀況。線下小微型企業(yè)主要是從事實體性質(zhì)的工作，以生產(chǎn)制造為主，企業(yè)本身的規(guī)模小，且財務(wù)信息對外不公開，員工的身體與職業(yè)素質(zhì)普遍低下，加上生產(chǎn)經(jīng)營的含量不高，因此企業(yè)沒有合適的機會充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，從而推動生產(chǎn)制造的各個環(huán)節(jié)良好發(fā)展，對這樣的線下企業(yè)而言，信息不對稱問題的存在是難以為自身提供數(shù)據(jù)生產(chǎn)的關(guān)鍵。

3.互聯(lián)網(wǎng)模式與小微企業(yè)的融資供需匹配性差

互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)在融資方面的匹配性差異主要體現(xiàn)在兩個方面：其一是資金規(guī)模上的供需不協(xié)調(diào)。以我國沈陽市為例，筆者通過查閱經(jīng)濟學的相關(guān)數(shù)據(jù)得知，在這座城市的237家小微企業(yè)中，其年營業(yè)總額在150萬以下的比重較輕，而150萬至500萬，甚至是1000萬的企業(yè)在小微企業(yè)中所占的比重達到總比重的50%以上 ，這些營業(yè)收入情況與企業(yè)借貸的規(guī)模息息相關(guān)，當企業(yè)的營業(yè)額度超過100萬，其需要的借貸金額一般處于100萬至500萬之間，甚至有可能超過500萬。[5]在互聯(lián)網(wǎng)融資的模式中，小微企業(yè)能夠借貸到的資金最大額度為200萬，但其實質(zhì)需求遠高于此。由此可見，在借貸模式上線中，互聯(lián)網(wǎng)的融資平臺與小微企業(yè)之間的供需是不平衡的。其二是貸款利率之間的供需不均，在互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展的過程中，京東借貸、阿里小貸等一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的貸款與我國各大銀行相比沒有明顯差異，甚至還出現(xiàn)高于銀行的無抵押利率，對一些線下的小微企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)借貸是陌生且充滿挑戰(zhàn)的新鮮事物，如果互聯(lián)網(wǎng)不能在借貸利率上有所降低，則會降低其影響力。

4.金融監(jiān)管缺失導致的數(shù)據(jù)安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是當今社會發(fā)展前景最好的融資形式之一，但發(fā)展至今依舊沒有建立相對應(yīng)的資金管理體系，在目前的發(fā)展中，人們對這種新形式的關(guān)注普遍過高，以至于期望能給傳統(tǒng)金融業(yè)的運營帶來一定的機遇，甚至為整個金融行業(yè)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型注入新的力量，各大小微企業(yè)都以開放的心態(tài)來面對甚至接受這一新式的資金形式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，由于缺乏完善的監(jiān)管制度及法規(guī)，資金的借貸存在一定的風險，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸被各大小微企業(yè)接受并采納的情況下，有關(guān)部門及早制定相關(guān)的法律政策對推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有重大作用。基于一種全新的資金形式，相關(guān)管理部門在體系的建立與管理上仍處于初期摸索階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理體系無法全面覆蓋，因此其發(fā)展中所帶來的數(shù)據(jù)安全問題是不容忽視的?？蛻粼诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺上的個人信息遭到泄漏以及資金交易情況被第三方獲取都有可能給客戶的后期借貸帶來麻煩，從而給互聯(lián)網(wǎng)金融后期的發(fā)展帶來各種復雜的難題。因此，建立相關(guān)的管理體系，完善對應(yīng)的法律法規(guī)不僅能滿足經(jīng)濟發(fā)展的需求，更是維持互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要保障。

三、融資模式的創(chuàng)新要點

1.小額貸款模式

依據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)報表以及資金的流向情況，將對小額度貸款企業(yè)進行信用評估，以此來控制借貸風險。在網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化的背景下，由于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)規(guī)模極大且形式多變，用戶對網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的需求也越來越大。以阿里巴巴為例，為了滿足電商的融資需求，小額貸款模式成為阿里貸款的典范，其主要有貸款靈活、融資要求低以及資金周轉(zhuǎn)迅速等特點。實現(xiàn)小額貸款主要有兩個主要流程：一是在貸款前要充分了解小微企業(yè)的運營狀況及還款能力，小額貸款公司收到小微企業(yè)的貸款申請后，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和第三方平臺的評估，了解小微企業(yè)財務(wù)的真實狀況。二是小微企業(yè)貸款后，電商平臺對其經(jīng)營狀況實施監(jiān)控，及時了解小微企業(yè)的交易情況，以此作為對小微企業(yè)的信用評估，控制后期貸款風險。

2.專項性貸款模式

通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，小微企業(yè)尋找與其擁有接近貸款能力，并在一定程度上滿足其資金需要的一個或幾個貸款方的貸款模式稱之為專項性模式。這種融資模式是以滿足借貸雙方各自需求為前提進行的融資交易，風險防控與交易成本低是其主要特點，這些特點能增強借貸雙方資金上的對稱性以及信息上的透明度，小微企業(yè)通過這種模式能篩選出貸款利率最大化的貸款方，降低企業(yè)融資交易的成本。專項性貸款模式主要有三個方面的流程：首先，小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺對利率條件較好的借貸方進行選擇，雙方在交流后確定各自的借貸情況，初步達成合作意向。其次，借用網(wǎng)絡(luò)平臺對小微企業(yè)實行信用、還款能力以及線上資格的核對，確認其相關(guān)資料的真實性以及所具備的實際還款能力。最后，借貸雙方通過資金及信用額度的匹配對貸款的防控風險進行量化。

3.門戶融資模式

將互聯(lián)網(wǎng)金融的門戶服務(wù)作為一種平臺，小微企業(yè)通過對價格的比對以及商品的搜索等方式對各大金融機構(gòu)的借貸產(chǎn)品的性能與價格進行對比，再由金融銀行等相關(guān)機構(gòu)向其展示多種融資服務(wù)模式。這種模式的關(guān)鍵特點在于先形成小微企業(yè)，再通過互聯(lián)網(wǎng)金融這種中介，對電融終端相連接的電商創(chuàng)新借貸服務(wù)模式。門戶模式的流程主要分三步：首先，在互聯(lián)網(wǎng)模式的前提下，小微企業(yè)對信貸產(chǎn)品進行優(yōu)化選擇。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對以電子銀行為例的金融機構(gòu)進行價格的垂直比對，通過詳細準確的對比，篩選出最佳匹配的借貸服務(wù)。最后，小微企業(yè)通過各種銀行所提供的立體服務(wù)來獲得金融融資，這些銀行主要包括當下流行的手機銀行、提供24小時服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行以及電話銀行。

4.大眾集資模式

小微企業(yè)利用社交網(wǎng)絡(luò)平臺和互聯(lián)網(wǎng)平臺，對合資進行預購或資助，融資資金主要以向大眾籌集為主的形式稱之為大眾集資融資。這種模式主要分兩種類型，一種是對項目創(chuàng)新性的籌集模式，另一種則是小微企業(yè)股權(quán)上的眾籌模式。它們的特點各不相同，其流程主要是以網(wǎng)絡(luò)市場作為宣傳平臺，對產(chǎn)品創(chuàng)新后進行前期銷售，或在以淘夢網(wǎng)為代表的實現(xiàn)平臺上對項目創(chuàng)新進行宣傳與。股權(quán)眾籌的流程優(yōu)點在于利用網(wǎng)絡(luò)籌資的平臺，小微企業(yè)股權(quán)融資的信息，其本質(zhì)上是在傳統(tǒng)融資市場的直接性融資背景下，為小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資拓展一條新的發(fā)展道路。

四、融資模式創(chuàng)新改革的現(xiàn)實影響及意義

作為推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標，互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)之間的模式創(chuàng)新有利于實現(xiàn)雙贏的目標。從某種程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)可以通過小微企業(yè)來改善其金融服務(wù)結(jié)構(gòu)單一的局面，實現(xiàn)融資創(chuàng)新的要求。小微企業(yè)的發(fā)展主要是以互聯(lián)網(wǎng)金融為依托，對其進行融資支撐，最終實現(xiàn)自身的又快又穩(wěn)發(fā)展的戰(zhàn)略目標。在當下社會金融改革與創(chuàng)新的潮流中，我國政府加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的財政支持，由于互聯(lián)網(wǎng)金融能有效解決小微企業(yè)的融資困難問題，降低一些企業(yè)融資的成本，以及加強企業(yè)對融資產(chǎn)品的可控性，因此國家政策積極支持其融資的創(chuàng)新與改革，在優(yōu)勢顯著的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，增加互聯(lián)網(wǎng)金融的個性化服務(wù)對小微企業(yè)來講是實現(xiàn)雙方合作互贏的必要保障。

篇9

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，通過這兩個行業(yè)的技術(shù)結(jié)合，使人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融活動?，F(xiàn)在這一領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展出網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款等多項業(yè)務(wù)。這一行業(yè)并不是將金融技術(shù)進行簡單的升級，而是一種全新的方式。這種方式主要有三個明顯的特征，第一點，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的新興產(chǎn)物，第二點是這種方式是以點對點直接交易為基礎(chǔ)進行的金融資源分配，進行交易的兩方通過互聯(lián)網(wǎng)進行交流并進行金融交易。第三點是第三方支付的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠第三方進行支付，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸流行的今天，第三方支付同樣更加活躍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行面臨的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的逐漸發(fā)展，對我國的而銀行業(yè)造成的沖擊也越來越大，使其面臨著更多的挑戰(zhàn)，下面就對這些問題進行簡單的描述。

在互聯(lián)網(wǎng)金融中與人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最大的就是支付活動，通過第三方支付的興起，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付活動造成了巨大沖擊，對其在金融行業(yè)所占有的份額造成了巨大影響。其中主要的影響有兩點，第一點是將我國的商業(yè)銀行的在支付中地位造成極大影響，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國近幾年來互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模發(fā)展數(shù)字遞增明顯，早在2013年就超過了全年消費品零售總額的10%。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展將地理與時間上的差距充分打破，?⒃?有屬于銀行業(yè)的市場大量占據(jù)，形成新的金融行業(yè)局面。第二點就是，將銀行在融資中的地位降低，各種互聯(lián)網(wǎng)信貸終結(jié)的發(fā)展，使從銀行借貸不是唯一的出路，所以在這樣的形勢下，銀行業(yè)信貸也受到了極大的沖擊。

不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營同樣帶來巨大的挑戰(zhàn)，伴隨著以余額寶為首的儲蓄手段的崛起，對銀行儲蓄存款的影響巨大，雖然其中活期存款占比并不是很高，但是還是需要引起銀行業(yè)的重視。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行在進行中間業(yè)務(wù)上同樣造成不小的壓力，因為各種第三方支付的發(fā)展使銀行在進行中間業(yè)務(wù)受到極大影響，對代銷手續(xù)費的影響極大。

三、我國新行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)采取的措施

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對暢通金融的業(yè)務(wù)造成了極大的影響，但是其也是金融行業(yè)的一種，傳統(tǒng)銀行可以將其看作是對自身業(yè)務(wù)的一種補充，所以傳統(tǒng)銀行需要通過對互聯(lián)網(wǎng)金融進行分析，借鑒其中優(yōu)秀的經(jīng)驗，將自身不足的地方補足，從而做到不斷的進步。

雖然同樣是金融業(yè)，但是依托的領(lǐng)域不同，所以二者之間可以相互合作、進行業(yè)務(wù)的補充，例如在進行信貸業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺擁有充足的客戶資源，但是在資金方面必然沒有銀行充足，二者就可以通過優(yōu)勢互補進行相關(guān)業(yè)務(wù)的合作。在支付領(lǐng)域，銀行同樣可以與互聯(lián)網(wǎng)公司進行合作，將業(yè)務(wù)覆蓋面拓寬。

除此之外，傳統(tǒng)銀行業(yè)同樣可以借助互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)拓展，為自身業(yè)務(wù)獲取更多資源，通過線上業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)對用戶的偏好進行分析，設(shè)計出更多的金融產(chǎn)品，為用戶帶來更好的用戶體驗。而且通過進行物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的展開，可以將原有客戶牢牢地站務(wù)在手中，避免原有客戶的流失。各種移動設(shè)備的應(yīng)用，使用戶更多的依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，在進行選擇時，一定會選擇更加可靠的平臺，傳統(tǒng)銀行就具有這樣的優(yōu)勢。

要想實現(xiàn)開辟新的發(fā)展路徑，首先要做到將原有銀行體系轉(zhuǎn)型，第一點要做的就是在原有的經(jīng)營方式上進行改革，通過運用大數(shù)據(jù)時代的特點，建設(shè)信息化銀行，通過對各種信息的充分利用，就一定可以在競爭中的到更好的發(fā)展。還要建立以客戶為中心的理念，通過優(yōu)化客戶的使用過程，充分為客戶節(jié)省等待的時間。在進行網(wǎng)絡(luò)平臺的構(gòu)建中，要優(yōu)化軟件界面，在進行實際業(yè)務(wù)中要簡化業(yè)務(wù)流程，充分保證為用戶提供高效和快捷的業(yè)務(wù)體驗。

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