導語：如何才能寫好一篇網絡支付的含義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】 網絡支付;安全性;安全要求

隨著金融信息化和大數據時代的到來，我國網絡支付市場保持高速增長的態(tài)勢，網絡支付的用戶量和交易金額迅猛增長。根據權威部門的調查結果顯示，網絡支付的安全性是用戶關注的重點，也是影響網絡支付深入發(fā)展的瓶頸[1]。

一、網絡支付的含義

網絡支付是指用戶以互聯網作為媒介，通過電腦、移動終端等通用設備發(fā)出指令，由支付服務器通過對指令地解析實現資金轉移的過程[2]。從網絡支付的定義可以看出，其包括三個核心的內容即通用設備、互聯網和資金轉移。這里的互聯網指的是公共網絡而非銀行間專用通信網。

二、網絡支付的結構模型

網絡支付的實現需要特定的組織結構，并且需要各結構之間地密切配合，這構成了網絡支付的結構模型。一般而言，網絡支付至少能夠滿足不同的支付需求、實現不同的支付額度及花費不同的時間，這構成了網絡支付結構模型的外延。網絡支付結構模型內涵一般包括六個組成部分，即參與者的身份標識、實現指令輸入的通用終端、傳輸支付指令的公共網絡、識別支付指令的服務器以及完成資金轉移的收款賬戶和付款賬戶等[3]，具體如圖1所示。

圖1 網絡支付的結構模型

網絡支付的應用對象、時間要求以及額度大小是影響支付結構也是影響安全性的重要因素。通過網絡支付進行購物對身份標識和指令終端的安全性要求低于企業(yè)付款;大額交易較小額交易需要更高的安全標準;快速支付對身份認證、傳輸速度及服務器處理速度有較高的要求，而安全性與便捷性需要尋求平衡點?？傊@三個屬性的不同組合共同影響了網絡支付結構模型的六個要素及它們之間的相互關系。

三、網絡支付的安全問題

從網絡支付應用的實踐來看，其面臨的安全威脅主要有：用戶的身份標識被竊取、支付交易信息被破壞、指令傳輸過程中被篡改和支付行為被否認等[4]。從網絡支付六個結構要素來看，網絡支付的安全問題主要表現形式有以下幾個方面。

1、身份標識的安全問題

用戶是網絡支付的發(fā)起者，是交易支付指令的締造者。網絡支付對用戶的識別主要依靠對不同用戶的編碼來實現，每個用戶編碼即為一個唯一的身份標識。用戶身份的真實性是網絡安全支付的前提和保障，沒有這一層保護所有的網絡支付都將面臨巨大的風險。從網絡支付的風險事件來看，用戶身份被假冒是較為頻發(fā)的一種安全問題，給被盜用戶的資金和信用造成極大的損害。

2、指令終端的安全問題

網絡支付的指令輸入接口是通用終端，相對于銀行的專用終端而言更加容易受到病毒的攻擊，造成大量的安全隱患。通用終端的風險防范技術水平較低，且具有用戶眾多、安裝軟件繁雜的特點，極易被病毒攻擊，造成用戶信息泄露，帶來大量的損失。

3、傳輸網絡的安全問題

網絡支付是以公共網絡作為媒介的，公共網絡的接口眾多，開放性高，其接入的終端數量多、種類復雜。這一方面使得交易支付指令可以便捷地在不同類型的終端之間進行傳輸，另一方面也加大了信息傳輸過程中被截取、篡改和偽造的風險。近幾年，無線網絡和智能終端設備的快速發(fā)展使得公共網絡的接入終端量呈爆炸性增長，進一步加大了數據傳輸的風險。

4、支付服務器的安全問題

支付服務器是實現指令識別并最終完成交易的關鍵結構，它是所有數據信息的集中平臺，也是信息處理中心。支付服務器掌握著大量用戶信息和賬戶信息，需要龐大的存儲空間和處理能力，其每一筆交易的完成都需要調動不同的信息存儲，這期間就容易產生信息存儲失誤、解析漏洞等問題，導致支付交易失敗。

5、賬戶的安全問題

賬戶是實現資金收支的平臺，是保障用戶資金安全的最后一道屏障。用戶賬號及密碼是實現賬戶安全管理的兩道工序，需要予以重點防范。賬戶的安全問題一般表現為賬號及密碼被竊取、泄露，賬戶資金被轉移和盜取等。

四、網絡支付的安全要求

網絡支付的安全問題主要可以歸納為信息的安全性問題，防范支付風險需要加強對信息的保護力度，通過有效手段實現對信息的多重保護。網絡支付的安全性則體現為對信息和數據地防護，主要有以下幾個方面。

1、信息的保密性

網絡支付的流程實質上是信息傳遞的流程，信息的嚴格保密是支付成功的關鍵所在。網絡支付必須能夠保證用戶信息、交易指令以及指令解析的過程不被泄露，信息存儲能夠有效地防止非授權用戶侵入，保障信息在產生、傳輸和存儲過程中的安全。

2、數據的完整性

數據的完整性是網絡支付取得成功的重要影響因素。在網絡支付結構模型的框架下，數據的完整性要求信息的結構完整、內容連續(xù)并且能夠通過數據校驗，保證數據在產生階段和最終解析階段的內容是一致的，中間過程不能出現數據損毀、缺失或者篡改。

3、身份的真實性

身份的真實性有兩個層次的含義，一是參與網絡支付的用戶其身份能夠通過數據校驗，提供可靠的身份標識，交易各方能夠準確地予以識別，防止身份欺詐;二是支付服務器是真實的交易處理平臺，能夠有效地解析信息數據，提供可靠的解析結果，保障交易行為的順利完成。

4、行為的不可抵賴性

在網絡支付中，交易各方都需要對自己的行為負責，在身份驗證、傳輸數據等無誤的情況下，交易行為應當被視為是合法和有效的，任何一方都必須予以承認。同時，交易的過程需要做到數據的完全保留，以便當網絡支付雙方出現糾紛時，能夠有據可查，有據可依。

五、網絡支付的安全標準

由于我國的網絡支付發(fā)展較晚，與發(fā)達國家相比我國的支付環(huán)境、支付體系以及行業(yè)的成熟度等方面還存在一些差距，與之相對應的網絡支付的安全標準也有一定的區(qū)別。目前，國際上比較常用的安全標準是國際信用卡組織共同設立的PCI-DSS安全認證，該認證產生的前提是國外已經建立了完善的個人信用體系，其主要作用是規(guī)范信用卡支付行為，維護信用卡支付體系的安全性。我國從國情出發(fā)，綜合考慮國家公共安全和居民信用體系的現狀，于2008年制訂了《網絡支付安全標準》，規(guī)范了我國網絡支付市場行為，扭轉了網絡支付管理紊亂的局面，對于網絡支付平臺的建設、數據維護和市場發(fā)展等提供了指導和規(guī)范。提高了信息整合水平，保障了資金支付安全。

六、結語

在互聯網金融蓬勃發(fā)展的時代，網絡支付對于加快金融改革步伐，提高金融業(yè)服務水平具有不可忽視的作用。保障網絡支付的資金安全是實現網絡支付全面推廣、深度應用的關鍵所在，也是保障國家安全的重要影響因素。在當今的大數據信息化時代，認清網絡支付的安全問題，制定和完善安全標準，是加快網絡支付市場發(fā)展的重要保障。

【參考文獻】

[1] 張獻華.數據中心信息安全保障體系初探[J].北京：國土資源信息化，2005.

[2] “網絡支付安全”標準研究小組.網絡支付安全問題探究[J].金融電子化，2009（7）40-42.

[3] 李艷.網絡支付與其安全性研究[J].科技信息，2010（25）512.

[4] 桂綱.基于數據倉庫的供電企業(yè)營銷信息系統研究[學位論文].上海：華東理工大學，2007.

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【關鍵詞】支付寶，支付寶產品的使用對象，支付寶產品的流程與內容

一、公司介紹

在分析“支付寶”的性質之前，筆者認為有必要就“支付寶”所屬的企業(yè)做一個介紹并對其發(fā)展歷程做一個回顧。支付寶（中國）網絡技術有限公司是國內領先的獨立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立，是阿里巴巴集團的關聯公司。支付寶致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付服務。為方便起見，以下，筆者將支付寶（中國）網絡有限公司簡稱為支付寶公司；將其所提供的服務稱為支付寶服務。

同時，下文中，筆者所謂的“買家”等同于“終端消費者”，“賣家”等同于“網絡店商”。

二、“支付寶”服務產品的對象、流程與內容

“支付寶”作為占有很高市場份額的第三方網絡支付手段，在分析其營銷方式、策略之前，筆者認為有必要對“支付寶”的用戶情況、使用流程等背景進行介紹。并以此為基礎，分析得到“支付寶”所提供服務的真正價值。

2.1支付寶服務的使用對象

根據服務面向對象的不同，服務企業(yè)可以分為“B2B”和“B2C”兩類。前者是指企業(yè)服務的對象主要是公司、組織等用戶，后者則是指企業(yè)直接面對終端消費者。

具體地講，對于“支付寶”服務的對象，更多的人傾向于認為“支付寶”的使用者是進行網絡支付的終端消費者（買家）而非網絡店商（賣家）。形成這種印象的原因主要是因為在網絡上，買家與賣家都需要使用支付寶客戶端，但是買家數量千倍的多于賣家。

然而，筆者認為，“支付寶”公司真正的用戶是那些直接為“支付寶”帶來利潤的賣家，而不是間接地承擔這部分費用的買家。得出這樣結論的原因如下：首先，從“支付寶”的收入項目上看，其主要收入來源有兩個部分，一是從零散賣家的銷售收入中按比例收費，二是向大賣家一次性的收取使用費。在整個過程中支付寶并沒有向消費者收取任何費用。其次，從所承擔的任務環(huán)節(jié)上看，“支付寶”提供的主要是終端消費者與網絡店商間的中介工作，是由賣方通過類似“格式條款”的方式指定的、被買方接受的?！氨毁u方指定”這一環(huán)節(jié)是第一性的，“被買方認可”這一環(huán)節(jié)是第二性的。

通過以上分析，筆者可以得出這樣的結論：“支付寶”是一家主要為網絡店商服務的企業(yè)，而不是為終端上的消費者服務的企業(yè)。此外，數據顯示，“支付寶”的用戶大多集中在零售，特別是中低端零售領域，因此，我們可以更進一步的這樣認定：“支付寶”服務主要面對的對象，是從事中低端零售業(yè)的網絡店商。

2.2支付寶服務的使用流程。通過以下圖示，讀者可以清楚的獲知“支付寶”服務的流程。

如圖所示，一般來說，在買方看中賣方所提供的商品或服務，與之接洽后，約定通過“支付寶”方式付款。其后，“支付寶”所提供的服務分為以下環(huán)節(jié)：

1）買方匯款：買方向“支付寶”方匯入足額價款，或者同意“支付寶”凍結已存入的等額款項。

2）通知：“支付寶”方通知賣方已收到買方貨款，提示其發(fā)貨。

3）發(fā)貨：賣方向買方發(fā)貨

4）確認：買方以明示（確認所收貨物無異議）或暗示（在一定時期內雖未確認但也未提出異議）的方法向“支付寶”確認賣方提供的產品與服務合格，可以付款。

5）“支付寶”匯款：“支付寶”得到買方無異議的信息后，向賣方支付已經從買方得到的價款。

當然，以上模型僅限于交易順利的情況。當買方認為所得產品或服務不合格時，在第三環(huán)節(jié)后，另有回寄商品、退款環(huán)節(jié)，不作贅述。

通過以上分析，可以看到，“支付寶”所提供的服務，是居于買家與賣家之間的，可以認為其具有擔保作用、中介作用。

2.3支付寶服務的真正價值。以上，筆者通過對“支付寶”的服務對象與服務流程進行分析，得出了“支付寶”是一家“B2B”企業(yè)與其服務具有中介特征兩個結論。以下，筆者將以此為基礎，分析支付寶服務的真正價值。

2.3.1“規(guī)模經濟”與環(huán)節(jié)壟斷。筆者認為，欲探究“支付寶”企業(yè)服務產品的真正價值，必須先從其具有獨占優(yōu)勢的方面入手進行分析。而其獨占的優(yōu)勢，集中體現為其“規(guī)模經濟”與環(huán)節(jié)壟斷兩處。

這里所謂的“規(guī)模經濟”，并不是指其經濟學含義。而是指“支付寶”作為網絡店商與終端消費者的橋梁而具備的極大量的終端消費者資源。

受益于“支付寶”起步時間早的優(yōu)勢與前期完全免費的政策，“支付寶”積累了大量的、忠誠的終端消費者資源。這些資源雖然并不直接為“支付寶”創(chuàng)造利潤，但他們卻是網絡店商選擇購買網絡支付服務的最重要依據。

而所謂的環(huán)節(jié)壟斷，則是在“規(guī)模經濟”的基礎上，形成的對網絡支付的——特別是零售業(yè)網絡支付的——壟斷。據統計，支付寶占有了所有網絡支付手段共同形成的市場的一半，而在其主要市場——中低端零售業(yè)領域，其優(yōu)勢是支配性的。由于網絡店商通常只需選擇一家提供第三方網絡支付手段的企業(yè)，那么擁有大量用戶與實質壟斷的“支付寶”就當仁不讓的成為了網絡店商的首選。

2.3.2基于終端用戶的通用安全價值

正如上段所述，我們可以這樣來描述“支付寶”的服務價值。從功能上看，“支付寶”對網絡店商具有“安全的進行網絡收付，并令其取信于終端消費者”的價值。

從通用性上看，“支付寶”具有在中低端零售業(yè)中的極廣泛的終端用戶資源，形成其通用性價值。以上兩點，就是“支付寶”的主要服務價值。

參考文獻：

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乙方：_________

根據中華人民共和國合同法的規(guī)定，甲、乙雙方本著誠實信用的原則，就甲方向乙方購買基于_________網絡報表平臺的數據處理服務事宜，簽訂本合同：

一、乙方提供的基于_________網絡報表平臺的數據服務，涉及的各種數據處理功能，均為_________網絡報表平臺內置的功能。

二、甲方根據乙方介紹和系統演示，能夠正確理解_________網絡報表平臺所具有各種功能，能夠正確理解乙方提出的基于_________網絡報表平臺的數據服務的含義和范圍。

三、合同有效期間，甲方同意：

1．。

2．甲方保證不上傳任何損害乙方合法權益及危害服務器安全的程序和數據。

四、合同有效期間，乙方向甲方提供如下服務：

1．保證數據服務的穩(wěn)定性和連續(xù)性，保證甲方所有客戶端能夠正常訪問報表數據庫服務器，能夠通過_________網絡報表平臺實現數據處理功能；

2．為甲方在報表數據庫服務器中的數據保密，絕不向第三方泄漏甲方保存在報表數據庫服務器中的任何數據；

3．乙方提供足夠的空間來保存甲方的數據；

4．對甲方提出的關于_________網絡報表平臺的任何問題，必須在1個工作日內解決并給予書面答復；如果是甲方軟件系統的原因引起的_________網絡報表平臺不能正常使用，乙方要盡力協助甲方解決問題。

5．定期備份甲方的數據。

五、甲方向乙方訂購_________個_________網絡報表平臺客戶端，服務期限_________個月（服務期限不足一個月按一個月計算）；乙方根據甲方要求，對_________網絡報表平臺服務器端進行設置，并在1個工作日內將設置好后的用戶名和系統訪問初始密碼，用電子郵件的方式發(fā)送到甲方指定的郵箱中。

六、乙方向甲方提供該項服務的費用標準為每個客戶端每月人民幣_________，甲方應在合同生效之日起五個工作日內一次性支付乙方服務費人民幣_________；合同到期后，甲方若要繼續(xù)購買這項服務，甲、乙雙方需重新簽訂服務購買合同。

七、乙方收到甲方的服務費后，本項服務正式開始。

八、出現下列任何一種情況，本合同自動解除：

1．乙方在甲方支付了足額服務費用后，因乙方的原因未能在收到甲方費用之日起五個工作日內向甲方提供此項服務，乙方則應退還甲方所支付的全部費用；

2．若甲方在合同生效后的五個工作日內未能向乙方支付合同約定的費用、未向乙方做任何說明并征得乙方同意；

3．當甲方未按約定的時間向乙方支付其服務費用，在乙方繼續(xù)提供該項服務至結束之后的第五個工作日而仍未收到甲方應付的費用。

九、乙方對甲方因有關軟件的遺失、被盜、被誤用或被擅自修改、計算機設備故障、人為操作失誤等情況造成的損失不負責任；

十、本合同簽訂即具有法律效力，雙方必須嚴格遵守，如有一方違約其必須承擔違約責任并賠償守約方因此而遭受的全部損失；

十一、雙方同意當合同發(fā)生爭議或合同中有未盡事宜時采取友好協商的方式解決，協商不成，雙方同意交由乙方所在地人民法院訴訟管轄。

十二、本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。

十三、本合同有效期為_________年，自雙方代表簽章之日起生效。

甲方（蓋章）：_________ 乙方（蓋章）：_________

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誤區(qū)一

一個密碼走天下，密碼好記就行

一些網友把所有的賬號和密碼都設置為一樣的，并且喜歡用生日、身份證號碼等數字作為賬號密碼。這樣的密碼極易被“盜號者”破解，任意一次的資料泄露都極有可能導致用戶所有賬戶鏈失去安全保障。

支招：為網上支付賬號設置單獨的密碼，使用“數字十字母+符號”組合的高安全級別的密碼。例如支付寶有登錄密碼和支付密碼兩個密碼，必須設置成不同。

誤區(qū)二

賬號、密碼存電腦，方便記

有的網友喜歡把賬號密碼保存在電腦某個文件中。若電腦處于聯網狀態(tài)，就有可能被木馬侵害，賬號密碼也可能泄露。

支招：賬戶與密碼不要保存于聯網的電腦中，對于一些不熟悉的網站，填寫信息要謹慎。

誤區(qū)三

賣家提供的鏈接不會有問題

有的網友網購時輕信賣家，不假思索地就點擊了賣家發(fā)送的不明鏈接。賣家發(fā)送的鏈接有可能是個木馬網站，隨意進入可能會遭木馬攻擊，從而泄露支付賬號和密碼。

支招：登錄正確的網址，按照購物流程直接在平臺內購買、支付，不要輕易點擊賣家發(fā)送的不明鏈接。

誤區(qū)四

賬號“裸奔”最方便

部分網友認為網購圖的就是方便快捷，使用數字證書、寶令太麻煩，而且安裝也麻煩。其實沒有一些安全產品的保護，賬號是很容易被“入侵”的。

支招：使用數字證書、寶令、支付盾等能幫助提升賬戶的安全等級的安全產品。安裝了這些安全產品，用戶密碼即使被盜，盜用者在沒有證書、支付盾或寶令的情況下也無法操作資金，用戶從而可以避免資金損失。支付寶的數字證書可以免費安裝，步驟很簡易，在不同電腦上使用時，通過手機校驗碼的方式重新安裝或刪除也很方便。

綁定手機，使用手機動態(tài)口令。支付寶等網絡支付賬戶都支持綁定手機，并支持設定手機動態(tài)口令。用戶可以設定當單筆支付額度或者每日支付累計額度超過一定金額時就需要進行手機動態(tài)口令校驗，從而增強資金的安全性。

誤區(qū)五

用網銀付款更安全

部分網友覺得使用網銀操作，有了U盾等硬件在手里，交易就一定是安全的。事實上很多木馬釣魚都是針對從第三方支付平臺跳轉到網銀頁面的中間步驟進行欺詐作案。

支招：由于木馬釣魚的存在，支付平臺向網銀跳轉的過程很容易被利用。網上支付除了自己做足安全保障，支付平臺的安全保障承諾也很重要。推薦大家更多使用支付寶快捷支付付款。由于付款操作統一在支付寶平成，無需跳轉，可以有效封殺釣魚者利用頁面跳轉進行釣魚欺詐的空間。用戶只要是通過快捷支付進行的付款操作，即可享受全額賠付保障，遭遇欺詐等資金損失，支付寶都會全額賠付。

財經詞典

經濟附加值

經濟附加值又稱經濟增加值。等于企業(yè)稅后凈利潤減去全部占用資本成本，是所有成本被扣除后的剩余收入。

抽屜式管理法

抽屜式管理法是一種通俗、形象的管理術語，在現代化管理中，也叫作“職務分析”。其主要含義就是在每個管理人員辦公桌的抽屜里，都有一個明確的職務工作規(guī)范。具體地說，它包括兩個含義：第一，對每個人所從事的職、責、權、利四個方面進行明確的規(guī)定，做到四者統一。第二，明確每個人上下左右的對口單位等，理順企業(yè)管理關系。

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一、引言

當前，中國快遞市場自由競爭程度非常高。在市場格局上，主要有三種競爭主體：國際知名快遞企業(yè)、民營快遞企業(yè)和中國國家郵政公司。在這個行業(yè)中，網絡發(fā)揮著十分關鍵的作用，大部分市場份額都是經過網絡來開拓和獲取?？爝f企業(yè)的工作網絡，由各集散地、快件投取網站和不同分支網絡按一定的組織方式和標準建立起來的，在總控制樞紐的指揮下，根據內部分工要求有序正常的運轉。

許多快遞企業(yè)在同一個城市往往設有多個工作點，很容易浪費網點資源。但在許多偏遠地區(qū)，除了最普及的郵政網點外，很少有其他企業(yè)的受理處，導致偏遠地區(qū)的快遞服務水平偏低。在這樣的現實背景下，整合共享快遞行業(yè)資源成為當前快遞企業(yè)需共同面對的問題。

在本文中提及的快遞企業(yè)協作，是指各速遞公司之間通過利用彼此信息網絡和業(yè)務受理網點等方式，實現資源共享、降低經營成本、防范業(yè)務風險的目的，是一種行業(yè)企業(yè)間的合作方法。

從理論上分析，網絡資源共享可以為企業(yè)增加額外的收益和好處，但是在現實中確又無法實現呢？這主要在于合作模式的收益分配問題，以及風險責任分配不夠明晰。本文從微觀層面著手，在我國國內快遞行業(yè)現實背景條件下，研究快遞公司間合作的利潤分配問題。

二、快遞企業(yè)協作的含義

快遞公司間出于資源共享、降低經營成本、減少運營風險等需要，共用相互的網絡（包括業(yè)務網點、互聯網網絡及經營設施網絡等）進行的合作?？爝f網絡合作屬于動態(tài)的、網狀的寫作模式。速遞公司在開展業(yè)務時，通常是網絡中的某個節(jié)點通過一定的途徑在網絡中尋找最佳節(jié)點，并使用其構建的網絡辦理業(yè)務。從利益上看，是企業(yè)彼此間的合作；從物理層面看，是快件包裹通過業(yè)務網絡在不同的集散地、收取網點之間傳送。

三、快遞行業(yè)間協作模式分析

本文研究重點集中在快遞企業(yè)在合作中，如何合理有效的分配收益的問題。因此，對快遞企業(yè)的寫作動機及開展業(yè)務具體模式不作深入分析，單從如何分配收益方面研究行業(yè)協作模式。

完全協作模式，是指快遞企業(yè)甲利用自身的業(yè)務網點收取包裹后，通過信息網絡直接通知企業(yè)乙，由乙托運包裹的工作。包裹的傳送完全依賴于乙的運輸渠道。由企業(yè)甲預付一定費用給企業(yè)乙，完成投遞后再支付余款。

在完全協作模式中，甲乙企業(yè)是委托的關系，它們之間的合作收益問題也可通過委托理論來解決。

四、當前快遞企業(yè)間協作的收益分配情況分析

當前國內速遞公司間的寫作還處在初級階段。大多數的合作都是自發(fā)隨機開展的，沒有標準的合作準則約束。在實際工作中，部分企業(yè)形成了低水平的合作經驗和方法。企業(yè)間要順利合作首先必須要解決收益分配問題，這是最基本的前提條件。因而，通過初級的合作模式，快遞企業(yè)摸索出了相應的收益分配方式。經過研究分析，當前速遞公司協作收益分配模式大致有兩種：

（一）內部核算模式

大型快遞集體公司的各分公司之間的協作主要采用內部合算模式。由于各分公司都是獨立核算的法人單位，分公司相互合作時，收益分配也必須明確。集團公司總部通過核算各分公司的協作成本，根據不同分公司在業(yè)務中做出的貢獻多寡，確定出一個分配比例實現分公司之間的協作分成。

這種辦法要求每家分公司的付出成本和貢獻可具體量化，以便總部在核算成本時能通過數據有效確定各公司的總協作成本，從而客觀公平的完成收益分配。

（二）固定支付模式

現實中，許多快遞公司還采用固定支付模式進行協作，即公司甲通過簽訂長期協議將自身快遞業(yè)務承包給公司乙，并在協議中明確一個收益分配方法。在固定支付模式中，公司甲受理的快遞業(yè)務，全部移交給公司乙運作，完成后再按協議約定進行收益分配。

企業(yè)降低經營成本的重要方式之一就是外包業(yè)務?，F實中就不少公司采取這樣的方法控制成本，如知名快遞企業(yè)中外運敦豪。而分配業(yè)務利潤則主要以快遞成本及收入為計算依據，比如給予承包方一個固定比例分成承包業(yè)務的收益；或采取招投標的方式，根據報價選擇最適合的公司開展合作。這種辦法快捷有效，能合理規(guī)避糾紛摩擦。

五、快遞公司間協作的收益分成問題分析

固定支付模式存在如下幾方面問題：

（一）風險控制能力不足

快遞包裹在運輸過程中存在遺失、損壞等諸多風險，這些都直接影響快遞收益水平。在固定支付模式中，沒有明確雙方承擔的損失責任，它僅僅約定了業(yè)務收益的分配比例和考慮了業(yè)務成本問題，因此，它還存在很大的缺陷和應用限制因素。

（二）缺乏公平性

按勞分配、多勞多得、不勞不得，即成本對應收益，是最合理的收益分配方式。我國當前的快遞公司呈現相當分散的分部狀況。各地缺少大型龍頭快遞公司，各種小型公司比比皆是。大多小型快遞公司的生存過分依賴大型公司的外包業(yè)務。因此，在開展收益分成的談判中，小型公司往往都處于不利局面。大型快遞公司付出較低的成本，承擔了更少的風險責任，卻奪取了大部分的收益，造成了固定支付模式中的不公平現象。

（三）缺乏靈活性

快遞網絡化是未來快遞行業(yè)的必然發(fā)展趨勢。在高效的快遞網絡中，每份快件都可以在最短的時間內匹配到最優(yōu)的運輸線路，安全送達目的地。其中可能涉及多個不同快遞企業(yè)的網點，這就需要收益分配具備高度靈活性特點，能夠快速分配給每一家企業(yè)準確合理的收益。但是在固定支付模式下，還不能達到這樣的效果。

六、結束語

本文結合中國目前快遞行業(yè)現狀，研究分析了快遞企業(yè)協作的收益分成模式。當前被廣泛采用的固定支付模式，存在許多諸如風險控制能力不強、缺乏公平靈活性等不足之處。因此，有必要深入開展對快遞行業(yè)協作收益分成模式的研究工作，促進我國快遞行業(yè)更加有效的運營和健康發(fā)展。

參考文獻

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[2] 孫國強.協作環(huán)境下的利益分配理論與模型[J].管理科學.2009,16（6）:22-25.

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關鍵詞:移動電子商務;移動支付移動通信移動采購

企業(yè)開展電子商務的過程隨著智能移動設備的普及，而逐漸向移動電子商務傾斜。在未來的發(fā)展過程中，移動電子商務將會有廣闊的發(fā)展空間，更多的用戶、更多的交易將會通過移動客戶端產生。

1移動電子商務的含義

移動電子商務就是利用移動設備，包括智能手機、無線上網筆記本等設備進行的各種商務模式的商務活動。它將移動通信技術、因特網技術，及其它信息處理技術進行結合，使人們進行各種商貿活動時不再受到時間、地點的限制，實現線上線下、隨時隨地的購物與商務活動。

2移動電子商務的技術支持

2.1移動因特網技術

無線應用協議是一項全球性的網絡通信協議。用戶可以借助無線手持設備，如掌上電腦，手機，呼機，雙向廣播，智能電話等，通過無線應用協議獲取信息。無線應用協議支持絕大多數無線網絡。目前來看，無線應用協議的應用主要涉及到三方面（1）商業(yè)應用：無線應用協議在商業(yè)領域主要應用于移動辦公、股票交易、網上銀行業(yè)務、網上采購、機票預定、酒店預訂等。（2）公眾服務：給用戶提供實時的氣象、新聞、休閑、交通、股市等信息。（3）個人信息服務：為個體網民提供網頁瀏覽、收發(fā)電子郵件、移動休閑、移動游戲等服務，讓個體網民享受網絡服務和網絡應用，并實時的解決工作和生活中遇到的各種問題。

2.2移動通信技術

移動通信技術經歷了第一代，2G,3G,4G幾個時期。第四代移動通信及其技術的簡稱是4G，能夠傳輸高質量且與電視在圖像清晰度不相上下的技術。4G系統無論在上傳還是下載上都能夠滿足幾乎所有用戶對于無線服務的要求。4G在計費方式上更加靈活，并沒有顯著的提高收費標準，而且各運營商都在采用各種促銷手段來大力推廣4G。所以在短時間內4G就達到了快速的普及。移動通信技術的高速發(fā)展，給移動電子商務用戶帶來更好的體驗。

2.3移動客戶端軟件

目前幾乎所有的電子商務網站都同步開發(fā)有自己的移動客戶端軟件，供用戶下載，而且商家為了推動移動電子商務的發(fā)展，普遍采用的促銷方法是通過移動客戶端訂購即可以獲得更大的優(yōu)惠。例如，價格更低，售后服務周期更長等等。這樣使得移動客戶端被廣泛采用。同時商家的行為會改變著用戶的習慣，在一定程度上促進著移動電子商務的發(fā)展。

2.4移動支付技術

移動支付是允許用戶使用其移動終端對所消費的物件進行賬務支付的一種服務形式。將移動終端、互聯網、應用提供商以及金融機構相結合。移動支付能有今天的規(guī)模和在用戶中的廣泛普及，很大原因得益于互聯網公司對移動支付的大力推動，比如2014年快滴打車和滴滴打車的價格戰(zhàn)，實際上是阿里和騰訊的價格戰(zhàn)，深層次講是二者在為網民進行移動支付的掃盲。這次價格戰(zhàn)使得更多的網民已經習慣于移動支付。另外第三方支付工具業(yè)務的拓展使得支付進入移動時代，如：支付寶，在銀行卡間轉賬、還信用卡等。另外現階段這些第三方支付工具還處于培育市場、培育用戶的移動支付習慣的階段，如打車、實體店購物都引了移動支付，其可以以較大的優(yōu)惠力度吸引用戶的廣泛參與。

3移動電子商務的業(yè)務

3.1移動支付

移動支付主要分為近程和遠程兩種，所謂近程支付，就是用手機刷卡的方式坐車、采買等。遠程支付是指：通過發(fā)送支付指令進行的支付方式。如：網絡銀行、電話銀行、第三方支付軟件等等。

3.2移動交易

移動交易具有實時性，比較適合股票類型的交易活動，可以通過移動客戶端進行股票信息的在線查詢，管理以及實時下單。

3.3移動票務

移動票務可以通過移動客戶端，比如，“鐵路12306”是中國鐵路客戶服務中心推出的手機購票應用軟件，并且與共享用戶、購票訂單和火車票的票額等信息，而且使用相同的購票規(guī)則。移動票務還可以通過攜程網等的移動客戶端進行定酒店、機票、火車票以及旅游線路。目前各種移動票務服務機構不斷增多，各種團購網同時都在大力發(fā)展移動票務業(yè)務。尤其是在旅游淡季，本項業(yè)務的推出大大的促進了旅游相關產業(yè)的發(fā)展，同時也擴大了移動電子商務的客戶群。移動消費習慣的培養(yǎng)，對客戶的影響是根深蒂固的。

3.4移動采購

移動采購與PC端相比，移動設備具備攜帶方便、時間碎片化、休閑娛樂化明顯，可方便的滿足用戶的即時性消費需求，并且有很好的身份認證基礎，因此，移動客戶端日漸成為用戶網上采購的重要選擇。同時，移動采購和生活息息相關，沖動性消費和偶發(fā)性消費快速滋長。移動網絡購物增漲速度遠遠高于中國網絡購物市場的整體增漲速度。移動電子商務也正成為電子商務的未來。

3.5移動休閑

移動休閑是移動電子商務中發(fā)展較早的一塊，一般指移動游戲、移動音樂、移動電視等。同時具備娛樂性和實時性的特點。移動休閑的內容隨著技術的發(fā)展在不斷豐富。中國移動休閑發(fā)展迅速，產業(yè)規(guī)模逐漸壯大。尤其是移動游戲發(fā)展最為迅速。3.6移動醫(yī)療就是通過使用移動通信技術來提供醫(yī)療服務和信息。比如：手持設備、智能手機、衛(wèi)星通信等，具體到應用領域，一般以基于安卓和iOS等移動終端的醫(yī)療類健康類的終端手機軟件為主。它的誕生為醫(yī)療設備短缺、人員不足以及技術不夠先進的國家或者地區(qū)很好的解決了有關醫(yī)療問題。

4總結

篇7

關鍵詞：制約；國庫集中支付；支付改革；問題及策略

作為財政支出管理改革的重要內容，建立健全社會主義市場經濟公共財政體制的基礎工作，國庫集中支付制度改革是核心。2000年以來，有關部門正在全國范圍內逐步的實行國庫集中支付制度改革。這樣的改革有效的避免了分散支付制度下預算單位濫設賬戶、挪用財政資金等陋習，加強了財政資金的相關調控，提高了資金的運行效率。但目前來看，由于一些客觀條件的存在，比如說，預算管理體制、現行會計核算體系等的制約，國庫集中支付制度改革的實行效果并不理想。這其中必定存在一些問題，對于這些問題，有關部門也在緊急制定對策。

一、國庫集中支付的含義

國庫集中支付制度就是在原有的財政支付的體系下，把開設賬戶、分散管理財政資金轉為把資金納入國庫單一賬戶體系中進行管理的財政管理制度。統一管理符合條件的資金不僅僅包括財政預算內資金和政府性資金，還包括一些預算外的資金。具體來說，就是改革制度要求預算單位需要先報批編制全年的預算指標，獲得批準之后，根據相應的分月用款計劃提交用款申請，但所有的申請用款額度都必須在相應的計劃內。在這種情況下，各個部門需要根據自己的預算計劃自主的決定使用財政資金，而且必須在支出之前經過財政部門的審批。國庫通過直接支付和授權支付的方式直接的將相應資金通過單一賬戶支付給供應商。

二、制約國庫集中支付改革的相關問題

1.對國庫集中支付改革的認識不足。在一些省份或地區(qū)，政府仍然使用以前的資金支付方式，有關領導沒有更新觀念，導致整個部門沒有認識到制度改革的重要性和緊迫性，也沒有把進行國庫集中支付改革放在工作的重要位置。有關部門也沒有對改革的目的和任務進行詳細的了解。在他們的觀念里，仍然保留著以前的支付方式，對現行的方式有一定的顧慮和擔心，因此他們的行動沒有完全積極的配合，也有可能是排斥的結果。

2.國庫集中支付改革的信息化建設水平有缺陷。信息化水平有缺陷在工作中有很多表現。其一是，基層單位的內部基礎條件較差，對外部環(huán)境的適應性也不好。其二是，現行的集中支付系統的相關軟件還不成熟，不能夠在信息技術上真正的、有效的推動改革政策的實行。它在某些方面無法解決實際的改革問題，無法與政策同步。第三個表現是信息系統的統一性很差，各個軟件間的配合和聯系也不緊密，還存在一定的漏洞。財務部門所運用的系統不僅僅是部門預算系統，還包括一些工資統發(fā)系統、非稅收收繳系統等。這些系統間都沒有進行整合，導致國庫集中支付系統和外部系統不能夠進行很好的、很有效的銜接工作。這些都在一定程度上影響了國庫集中支付制度改革的深度和廣度。

3.國庫集中支付中的資金風險防范問題。財政部門的生命線就是財政資金的安全性。隨著財政資金逐步變得集中，資金支付的風險也隨之加大。作為國庫集中支付制度的執(zhí)行部門，財政部門具有絕對的、強制的控制資金流的流向權利。

其具體的表現有：業(yè)務流程和管理上存在的安全風險―目前，國庫集中支付制度涉及的部門非常多，如：預算單位，銀行，財政部門，清算銀行等，其中涉及的人員之多、之雜。加上改革制度自身的不完善，人員的素質參差不齊，若有人不完全按照操作流程工作，會導致預算管理機制的松弛，若有關的銀行沒有做好自身的把關工作，風險隱患將無限的放大。

網絡平臺和系統存在的安全風險―因為財政工作中涉及很多的資金數據記錄，數目巨大、業(yè)務量大、支付頻率高等，基本上所有的業(yè)務操作都依賴于有關的網絡平臺和軟件系統等管理系統。這種情況下，如果有因為軟硬件故障或者某些人為因素而導致的數據丟失，將會對財政工作造成無法估計的威脅，對相關的資金安全形成威脅，還會妨礙財政資金的順利運行。

人為工作中存在的安全風險―大部分財政工作還是需要人員的協調和操作的，對每一筆業(yè)務的來龍去脈的把握。但人員也是最不好控制的一個因素，無法知曉他們的工作是否認真、負責或出現錯誤。因此這個風險才是最隱蔽、最大的。

4.國庫集中支付制度改革過程中監(jiān)管的不到位。實行國庫集中支付制度改革后，財政規(guī)劃、利用等工作方面都有比較明顯的成效，但在監(jiān)管方面還是存在一定的不足。財政部門為了監(jiān)督的便利，是受到同級的政府審計部門的監(jiān)督，但這種監(jiān)督是存在一定的弊端的。當兩方存在利益相同或者利益相關的時候，有可能會出現錯誤的行為。而且銀行和國庫清算是獨立的，容易造成分離、脫節(jié)現象。在現行模式下，商業(yè)銀行的單一賬戶零余額張華，都與我國的相關金融支付不符。

三、解決制約國庫集中支付改革問題的相關策略

1.完善預算體系，增加預算精準度。革除預算編制體系中出現的兩面派現象，將預算的條件、規(guī)定統一化、標準化，是完善預算編制體系的首要措施。這樣可以把本級預算轉化為上級預算的細化和延伸，預防執(zhí)行預算操作的不規(guī)范化。第二個措施就是要細化預算單位所制定的預算額度，精準、細化每一項支出，避免出現國庫集中支付的資金和實際支出的資金不符，這樣的方式有利于與提高國庫集中支付相關信息的真實、可靠性。第三個措施是，制度化預算調劑。在財政部門執(zhí)行預算的過程中，允許有關單位進行一定的調整，利于反映真實的預算單位的經濟活動。

2.加強對改革知識的宣傳。利用廣播、視頻、書刊等媒體可以有效的加強對改革的宣傳，提高全社會對改革的認知水平。做好宣傳工作，首先需要財政部門提高其業(yè)務服務水平，細化、深化工作，企業(yè)也要通過一些培訓活動來提高財政工作人員的認知。在整體和各個細節(jié)方面，讓他們了解過去財政資金支付體制的弊端，了解現行制度改革的好處，并從思想和行為上配合改革的進行。

3.完善網絡信息化系統。對于目前信息化系統存在缺陷的問題，各級政府和有關部門都需要制定計劃、合理撥出一定的資金，對系統的建設提供資金支持。同時，企業(yè)還需要培訓相關人員積極學習網絡信息化知識，提高他們的網絡信息化操作水平。企業(yè)還需要引進新型的現代化電子設備，把各個應用系統結合、聯系起來，從根本上提高系統的執(zhí)行水平，實現高效運行、系統聯合、資源共享等功能。

4.完善監(jiān)管體制。在政府部門、國庫支付部門、商業(yè)銀行之間互相建立監(jiān)管部門，對各種資金用途進行詳細、合理的審核，全方面的把握資金的流向，可以對相關資金進行跟蹤等，能夠有效的保證資金的支出、支付等方面準確、合理。在一體化的網絡建設條件下，可以定期的開展一些對銀行零余額檢查工作。建立完善的監(jiān)管體系，能夠提高國庫集中支付管理的安全性，提升監(jiān)管水平，發(fā)揮相關部門的監(jiān)管職能。這種規(guī)范國庫集中支付的行為，能夠極大程度上的促進制度改革的進行。

四、結語

隨著國庫集中支付制度改革工作的不斷深入、深化，財政管理制度也在一定程度上得到了完善。之前存在的分散支付下的濫設賬戶、隨意挪動財政資金等原則性問題都能在改革制度下避免。但目前的改革工作還不能令人滿意，所以在之后的工作中，有關部門更應該注意會出現的改革制約的因素，及時的討論解決的策略，保證國庫集中支付制度改革的進行。

（作者單位：豐縣國庫集中支付中心）

參考文獻：

[1] 梁鳳芳.完善國庫集中支付制度之我見[J].現代經濟信息，2014，（2）：101-101.

篇8

一、互聯網金融和傳統金融的含義

互聯網金融和傳統金融雖然同屬于金融系統，但是這兩者之間還是存在著較為明顯的差別。一般情況下，傳統金融指的是貨幣的發(fā)行、黃金等過重金屬的交易以及與黃金、實際貨幣等相關的基本結算活動。由此可見，我國的傳統金融指的是資金的流動情況。我國的傳統金融有兩個基本的構成部分，這兩個部分由使用成本以及廢棄成本所構成。從更加具體和微觀的角度上來講，我國的傳統金融指的是信用貨幣的流通程度。所以，我國的傳統金融行業(yè)與新興的互聯網金融之間存在著較大的差異。這些差異的表現形式有很多，除了上文中所提到的差異以外，這兩者之間的差異還在對人民生產生活的影響，對我國經濟發(fā)展的意義以及運作的理念和模式等方面有所表現。

所謂互聯網金融，它是一種不較為綜合的金融形式。一般情況下，我國的互聯網金融指的是，通過將互聯網工具以及互聯網技術的應用，來實現對傳統金融的創(chuàng)新。并且互聯網金融通過對傳統金融模式的更新，更有助于人們生活水平以及為人們的生產生活提供便利。通常情況下，互聯網金融一般有以下幾個方面組成，有人們比較熟悉的第三方支付，以及淘寶等電子商務，也有應用范圍相對小眾的評價審核等與互聯網金融相關的其他內容。

二、互聯網金融的特點以及表現形式

互聯網金融通過與傳統金融之間的緊密結合，實現了金融模式的創(chuàng)新。與我國傳統的金融模式相比，互聯網金融的創(chuàng)新形式表現在很多方面，筆者將從以下四個方面對呼啦暗網金融經營模式的主要特點，以及互聯網經營形式的創(chuàng)新進行闡述。

首先，互聯網金融的一個重要表現形式是網絡支付。所謂的網絡支付，就是大家在日常生活中較為熟悉的第三方支付。近些年來，由于我國經濟發(fā)展水平的不斷提升，第三方支付的比重正在逐漸增加。尤其是在小額的支付方面，第三方支付已經逐漸占據了關鍵性地位。并且淘寶等網絡購物形式的興起，給第三方支付提供了較大的平臺。其次，網絡融資也是互聯網金融的一個重要形式。很多企業(yè)在自身發(fā)展的過程中，需要一定的流動資金，尤其是企業(yè)在遇到突況時，會急需一部分資金作為周轉。但是由于我國傳統金融的貸款方式較為復雜，手續(xù)較為繁瑣且貸款的審批時間也較長，所以很多企業(yè)會選擇網絡融資的方式，來實現企業(yè)的長期發(fā)展。

網絡金融的第三個關鍵性組成部分就是網絡理財。隨著時代的發(fā)展，很多人不再選擇將剩余的錢存放到銀行中。為了尋求更高的收益，很多人選擇購買相關理財產品，來實現財產的保值和增值。因此，為了滿足人們的需求，互聯網金融推出了網絡理財?；ヂ摼W金融的第四個表現形式，就是移動金融。移動金融作為是第三方支付的一部分，但是與傳統的第三方支付相比，移動金融的應用范圍更為廣泛。

三、互聯網金融對傳統金融行業(yè)的挑戰(zhàn)

1.豐富了網絡支付的渠道

計算機技術的不斷普及，使越來越多的人學會了使用計算機，并且逐漸學會了利用網絡進行購物，以及網絡支付等與互聯網相關的活動。以電腦支付以及手機支付為主的網絡支付技術，使得很多人不用去銀行就可以實現購物的過程，并且高效率的完成相關的支付活動?；ヂ摼W金融支付的高效性與便捷性，是我國傳統的金融支付所不能比擬的。筆者通過調查研究發(fā)現，近兩年來我國使用互聯網支付的人數呈現出了遞增的趨勢。很多消費者表示，使用網絡支付，可以節(jié)約很多時間，而且網絡支付并不產生購物以外的其他費用，這與我國傳統的金融支付相比，是具有較大優(yōu)勢的。并且隨著網絡金融的不斷完善，人們在使用網絡進行支付的過程中，已經不再僅僅局限于一兩個方面，而是在人們生活的方方方面面，都可以使用互聯網技術進行支付。因此，我國的金融行業(yè)已經逐漸走向了一個新的時代。支付方式的轉變，對于我國傳統的金融行業(yè)來說，是一個較大的挑戰(zhàn)。傳統的金融行業(yè)必須從實際出發(fā)，意識到自身所存在的差距和不足，才能夠在未來經濟發(fā)展的浪潮中，取得一席之地。

2.擴寬了企業(yè)的貸款途徑

長期以來，我國企業(yè)貸款的主要方式就是銀行貸款。對于一些較為大型的企業(yè)而言，爭取銀行貸款相對容易。但是對于一些剛剛起步的中小型企業(yè)而言，卻是非常不利的。我國很多剛剛起步的中小型企業(yè)，在管理制度上還不夠成熟和完善，在很多方面還缺乏一定的成熟性。對于大部分中小型企業(yè)而言，要想及時爭取到銀行的貸款，是具有一定難度的。很多企業(yè)由于資金的短缺，以及一些其他的情況，在經濟發(fā)展的過程中，陷入非常被動的局面。甚至有些企業(yè)在較強的市場競爭中，由于缺乏一定的資金，而被迫宣告破產?；ヂ摼W金融制度的出現，很好的彌補了我國傳統金融行業(yè)中的弊端。與我國傳統金融的貸款方式相比，互聯網金融貸款的審核門檻較低，而且也相對容易，并且互聯網金融貸款有著非常高的效率。通常情況下，企業(yè)在進行貸款時，只需要提供所要貸款的金額，以及相關的憑證和足額的擔保資產，就可以在一兩個工作日內，收到所需要的貸款。通過筆者的調查研究發(fā)現。互聯網金融的出現，尤其是P2P金融模式的推廣，極大的擴展了我國中小型企業(yè)的貸款渠道，進而促進了我國中小型企業(yè)的發(fā)展。這對我國經濟的長期發(fā)展，都是具有較大積極意義的。

3.給傳統的銀行體系帶來了沖擊

篇9

乙方：_________

甲方委托乙方在甲方授權范圍內，以甲方的名義代甲方辦理網絡服務銷售業(yè)務，乙方在本合同有效期內，按照約定范圍從事行為所產生的網絡服務責任由甲方承擔。甲方按本合同約定支付乙方手續(xù)費（傭金）。

甲、乙雙方就事宜約定如下。

第一條　甲方授權范圍。

（一）在本合同有效期內乙方可甲方從事銷售產品、收取費用及售后服務工作。

（二）乙方銷售的產品：_________

（三）甲方根據業(yè)務發(fā)展的需要可以對乙方的業(yè)務區(qū)域及產品范圍進行調整。

第二條　本合同一經訂立生效，乙方有3個月的見習期，見習期間，甲乙雙方均可提出終止本合同，見習期結束后，甲方未提出延長見習期或者終止本合同的，乙方自動轉為正式期。

第三條　甲方根據乙方的服務費收入支付乙方手續(xù)費，具體支付標準甲方按不同服務內容、不同繳費方式確定，并予公布。

甲方根據業(yè)務發(fā)展需要可以對手續(xù)費標準進行調整，并予公布。

第四條　手續(xù)費以_________幣現金或雙方約定的方式支付。

第五條　甲方在支付手續(xù)費時應扣除各項罰金并有權代扣乙方應繳納的個人費用。

第六條　乙方從事活動時享有下列權利：

（一）在甲方授權范圍內從事活動不受非法干預；

（二）要求甲方支付約定的手續(xù)費；

（三）獲得甲方提供的有關單證和材料。

第七條　乙方應承擔下列義務：

（一）遵守國家法律、行政法規(guī)，遵守《_________業(yè)務人員管理規(guī)定》及甲方制定的各項有關規(guī)章制度；

（二）按照甲方有關規(guī)定履行個人人職責；

（三）維護甲方的利益，不得損害甲方的信譽；

（四）以誠信為原則，將客戶應該知道的甲方業(yè)務情況和服務條款的內容及其含義如實告知客戶，將甲方應該知道的客戶的情況如實報告甲方；

（五）保守甲方和客戶的秘密；

（六）嚴格按照甲方的授權范圍和服務條款開展業(yè)務活動，遵守甲方有關的業(yè)務操作規(guī)程和財務管理要求；

（七）隨時接受甲方的監(jiān)督、檢查，并接受甲方對其業(yè)務的各項考核；

（八）在本合同有效期間，不得任何其他網絡公司的業(yè)務；

第八條　甲方享有下列權利：

（一）簽發(fā)網絡服務合同，對乙方在授權范圍內招攬的網絡業(yè)務有最后確認權；

（二）有權對乙方的活動進行監(jiān)督、管理、檢查，有權對乙方的業(yè)務情況進行考核。

第九條　甲方應承擔下列義務：

（一）按時向乙方支付約定的手續(xù)費；

（二）對乙方符合甲方要求并在授權范圍內承攬的業(yè)務，應承擔責任，不得無故拒絕；

（三）向乙方提供開展業(yè)務所必需的資料、單證及提供必要的幫助。

第十條　在本合同訂立時乙方應向甲方繳付金額為_______元的保證金及經甲方確認的個人或法人出具的經濟擔保書。保證金及經濟擔保書在本合同有效期內由甲方負責保管，合同終止后返還乙方。

第十一條　甲、乙雙方可以協議解除本合同。

第十二條　在合同有效期間，因下列原因甲方可以解除本合同。

（一）乙方違反本合同第七條規(guī)定的任何一項義務；

（二）不符合條件，或喪失銷售顧問資格的；

（三）達不到考核標準，不適合從事銷售顧問業(yè)務的；

（四）違反甲方有關銷售顧問管理規(guī)定，并造成嚴重后果的；

（五）有違法犯罪或嚴重損害甲方信譽行為的。

第十三條　除見習期外，乙方請求解除本合同，應當提前1個月向甲方提出書面通知。甲方有權扣留乙方未被支付的傭金或者保證金。

第十四條　本合同終止后，乙方應及時按規(guī)定與甲方辦理交接手續(xù)（錢款、單證、銷售顧問證、文件、手續(xù)、資料等），不得再以甲方銷售顧問名義進行活動。

第十五條　違約責任

（一）甲方不履行合同義務或違反合同規(guī)定，乙方有權解除本合同，并要求甲方雙倍返還應得傭金，給乙方造成經濟損失的，甲方還應支付賠償金。

（二）乙方不履行合同義務或違反本合同規(guī)定，甲方有權變更授權范圍、予以罰款或解除本合同。解除本合同后抵押金不再退還，給甲方造成經濟損失的，乙方還應賠償損失。

（三）乙方在履行本合同中如有欺詐行為或故意不履行告知義務或挪用、侵占服務費或擅自涂改、偽造服務單證的，甲方除有權扣留乙方的傭金和保證金外，還有權要求乙方賠償甲方由此發(fā)生的一切損失。

第十六條　爭議處理

甲乙雙方就合同發(fā)生爭議，應及時協商解決。協商不成時，雙方均可向_________法院提起訴訟。

第十七條　本合同有效期為1年，期限屆滿前1個月如雙方均無異議，合同將自動延展到下一年。本合同自雙方簽章之日起生效。

本合同一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份。

甲方（蓋章）：_________

乙方（蓋章）：_________

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關鍵詞：電子商務；傳統金融；互聯網金融；發(fā)展對策

中圖分類號：TP18 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

一、電子商務的含義

電子商務從其字面意思看包含以下兩層含義：電子方式和商貿活動。一般意義上是指在全球各地廣泛的商業(yè)貿易活動中，在因特網開放的網絡環(huán)境下，基于瀏覽器/服務器應用方式或是其他簡單、快捷的電子通訊技術，買方和買方不用面對面，就可以完成各種商貿活動。它的基本特點是要在網絡上實現、與此相適應傳統金融業(yè)也需大規(guī)模調整以滿足這種服務需求，也就是金融業(yè)要在更大范圍內、更高程度上運用和依托網絡拓展金融業(yè)務，而且這種金融業(yè)務必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險、理財等各個領域的“大金融”服務。電子商務是利用微電腦技術和網絡通訊技術進行的商務活動。不同行業(yè)的人，如各國政府、學者、企業(yè)界人士對此有不同的理解。

二、電子商務其對傳統金融業(yè)的挑戰(zhàn)

隨著互聯網技術的的蓬勃發(fā)展，世界開始步入以電子信息為特征的知識經濟時代，網上用戶數量增加，全球經濟正逐漸實現信息化、網絡化。在這場深刻變革中，電子商務作為商貿活動的一種，在社會經濟和企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮的作用日益突出。傳統的金融業(yè)務模式所提供的服務有限，無法滿足經濟快速發(fā)展時期人們的多樣化需求。銀行也推陳出新，加大在信息技術上投資力度，并極力推出自己的互聯網金融服務，網上銀行的發(fā)展為電子商務提供支撐，銀行內部管理和運營機制適應發(fā)展需求，及時進行戰(zhàn)略性的調整。服務方式的變革給客戶帶來了便利，同時，銀行經營理念也隨之發(fā)生變化，可以根據客戶的需要提供定制的客戶化服務。銀行網上支付的程序的簡單方便也將推動電子商務的繁榮。消費者只需略懂網絡技術，便無需再到銀行傳統的營業(yè)柜臺。

1.交易成本較低

把各個方面的因素進行綜合考慮，會發(fā)現網上銀行的經營成本遠遠低于傳統的銀行業(yè)。外國一項統計數據顯示 電子銀行的服務花費較低。我們可以看到下面這組數據，銀行通過各種服務手段完成每筆交易所花費的費用情況：

營業(yè)點：1.07美元；電話銀行：0.54美元；ATM：0.27美元；PC：0.15美元；Internet：0.1美元。

形成這種現象的原因是使用開放技術和軟件，適應多個人需要，極大地降低了開發(fā)和維護不同服務需要的費用。就拿信用卡來說，信用卡自使用之初，就已經與計算機及網絡系統緊密相連，申辦信用卡的人，在有網的條件下直接在網絡上，就能提出申辦意向，如此，客戶從申辦到領卡的時間便大大縮短，并且不需要到銀行，只要有網就可以辦成。持卡人在網絡上可以隨時查詢自己的帳戶余額，了解用卡的各項細則，這就代替了傳統的電話銀行系統。還有一些注冊了有E-mail賬戶的人，可以每月從銀行那里獲取電子帳單，核對交易信息，這不僅方便，節(jié)約客戶的時間，還可以節(jié)約紙張，有一定的環(huán)境效益，符合新的生態(tài)觀?，F代商業(yè)銀行是一個綜合性的金融服務行業(yè)，全國各大銀行存在著資本、技術和管理水平等各方面的競爭。任何一家銀行，只有不斷推出新的服務手段，為人們提供便利，人們才會選擇它，它才會在競爭中不倒。

2.金融市場非中介化加劇

人們在選擇金融服務時，日益傾向于選擇透明度高的金融機構，透明度也就是金融部門主動向市場提供什么信息、多少信息、交易費用按多少來收，向客戶傳達的可靠信息越多，透明度也就越高。綜合來看，共同基金等透明程度處于中間，商業(yè)銀行和保險公司的透明度一般很低，相反，證券市場則基本屬于透明機構。金融市場上交易成本縮減，而交易品種卻日益豐富多樣，這些優(yōu)勢無疑將有助于各種金融交易由以前的金融服務向市場金融轉化，使金融市場非中介化程度加劇。

三、電子商務的迅速發(fā)展對中國互聯網金融的影響

1.金融機構的影響力有所提高

在電子商務興起的過程中，淘寶，亞馬遜，當當等網站廣為人知，并逐步成為人們平時購物的首選方式。這些網站本身都必須通過銀行才能拓展業(yè)務，比如買家必須開通網上銀行，辦理支付寶等支付工具，及時增加存款量，這樣人們的日常購買都和銀行聯系在一起，無形中提升了銀行的知名度。銀行也能夠掌握充分的信息，提高決策的正確性，增強經濟效益和影響力。

2.電子商務推出了新的業(yè)務

電子商務順應時代需要，本身具備多樣優(yōu)勢：便捷迅速，可以超越時空地域的限制，具有廣闊的市場發(fā)展?jié)摿Φ乳L處使它已在西方國家迅速發(fā)展。我國政府也開始高度重視，并給予大力支持。它在沖擊舊商貿方式和金融行業(yè)的同時，適應金融業(yè)的發(fā)展需要也推出了新的業(yè)務：網上安全交易和管理等方方面面的服務，如，廣告宣傳、咨詢洽談、網上訂購、網上支付、網上證券管理，電子帳戶和貨幣管理、網上保險業(yè)務、服務傳遞、意見征詢、交易管理等金融評估服務等各項功能。在今天這樣一個金錢交易基本都在網上完成的時代，網上銀行服務已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，需要安全的運行方式，為企業(yè)、百姓的各項金融方面的需要提供便捷高效的服務，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

3.電子商務給中國互聯網金融帶來潛在的市場和新的競爭規(guī)范

使用網絡交易的用戶數量不斷增加，在互聯網基礎上發(fā)展起來的電子商務的給金融業(yè)也帶來了潛在的市場。電子商務與銀行密切聯系，銀行可以在網絡上增強自己的競爭優(yōu)勢。由于打破了時空地域的限制，跨國經營不再是大銀行的專利，小銀行也能有更廣闊的發(fā)展空間。金融業(yè)之間的競爭轉向依靠科技進步來實現，誰能夠全方位地滿足社會的需要，誰就有優(yōu)勢。這也促使金融業(yè)不斷進行革新。

4.電子商務使金融業(yè)的運作模式也發(fā)生變化

隨著電子商務時代的到來，金融業(yè)也相應改變了運作模式。網絡銀行，網上證券交易，自助銀行，電話銀行相繼誕生，代替了傳統的必須到營業(yè)點的操作模式，并不斷改進服務方式，旨在為客戶提供多功能、個性化的服務。金融服務中心發(fā)行電子貨幣，實行電子合同，這與傳統的現實貨幣交易，紙質合同都有不同。

四、電子商務現在存在的問題及應對策略

電子商務在帶來好的消息的同時也存在著一些問題。第一個便是安全問題。網上支付的安全與否是每一個使用網絡交易的人都會關心的問題。不可否認，目前，黑客攻擊，密保泄露問題，交易信息泄露問題等情況時有發(fā)生。其次，通訊設施不夠完善、相關法規(guī)尚不健全、社會信用低也是普遍的問題。人民銀行是我國的中央銀行，有責任維護支付清算系統正常運作。同時，金融自身也有必要建立完善的內部系統管理。針對這些問題，應對策略主要有：

1.建立內部的、安全的網上支付、清算認證體系，對金融的體系認證管理工作要有所規(guī)劃

政府要在這方面承擔一定的任務，也就是制定關于電子商務的政策方案，建立全國統一的認證體系，規(guī)劃好相關的標準。金融機構在此標準下，明確自己的業(yè)務范圍，以及對應的權利和義務，做好信息安全的保護工作，讓金融業(yè)安全有序，讓社會大眾放心。

2.完善通訊設施建設

目前，我國互聯網尚未完全普及，還有很多潛在的市場尚未開發(fā)，完善通訊設施建設，降低交易成本，讓更多的地區(qū)共享網絡發(fā)展的實惠，也是開拓金融市場的有效途徑。

3.施行更加嚴格、科學和有針對性互聯網金融服務方面的政策

由于電子商務是隨著互聯網發(fā)展起來的商業(yè)運行模式，在很多方面同我國傳統的經濟法規(guī)相抵觸。電子商務是在虛擬的網絡市場上進行交易，訂立合同，而我國的經濟法曾明確規(guī)定：除即時清潔者外，應當采用書面形式訂立合同。如此來看，傳統金融運行模式下的法規(guī)已不適用新的電子商業(yè)運行模式。所以通過科學的調研程序確認電子合同的法律地位很有必要。其它還有很多不相協調之處需要我們及時發(fā)現并提出整改措施。

4.要加強研究、整體規(guī)劃、搞好試點，逐步推廣

1998年6月，中國人民銀行與中國工商銀行、中國銀行一起參加了由北京市政府牽頭的“首都電子商務工程”建設。作為銀行的電子商務試點工程，人民銀行派人參加了工程領導小組、工程總體組和工程推進組的工作，并承擔了牽頭建設金融ca和支付網關的重任。經過近兩年的艱苦工作，“首都電子商務工程”已取得了實質性的進展。目前，電子商務已經在社會上普及開來，大至跨國公司，小至一般的個體戶物流公司，都已在網絡平臺上通過銀行進行金融交易，然而還有不夠完善的地方，需要我們加強研究，整體規(guī)劃。與國內有關部門、單位的交流與合作是改善服務的基本環(huán)節(jié)。近兩年，人民銀行在積極開展電子商務相關工作的同時，還十分注意與國內有關部門、單位的交流和合作，學習其先進經驗，聽取其意見和建議。培養(yǎng)專業(yè)人才。互聯網金融日新月異的發(fā)展使得這方面的人才供不應求。所以不僅高校要注意培養(yǎng)這一領域的人才，金融業(yè)內部人員也要轉變觀念，根據行業(yè)的需要及時更新自己的知識；青年學生也可以據此做好自己的職業(yè)規(guī)劃。

五、總結

電子商務提供的這么多服務勢必會對傳統金融造成一定的沖擊?？傊?，我國今后將更加積極、主動地開展電子商務相關工作，努力推動電子商務和互聯網金融服務在國內的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉元生.電子商務對中國金融業(yè)的影響[J].哈爾濱金融高等?？茖W校院報，2009.