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一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題所在

目前我國金融市場已經(jīng)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的,以正規(guī)金融機構(gòu)為主導、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系。同時,非正規(guī)金融機構(gòu)以其特有的優(yōu)勢在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著重要的作用。然而農(nóng)村金融依舊是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié),存在很多困難和問題。

(一)農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低

隨著金融體制改革及國有銀行商業(yè)化經(jīng)營的實施，近些年來農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的數(shù)量不斷減少。金融機構(gòu)的退出導致農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋率進一步降低，有些農(nóng)村地區(qū)還處于金融服務空白狀況，農(nóng)村金融體系進一步萎縮。金融機構(gòu)的退出導致農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)村經(jīng)濟得不到足夠的金融支持，農(nóng)村經(jīng)濟的全面健康發(fā)展受到嚴重阻礙。

(二)農(nóng)村資金外流嚴重

據(jù)統(tǒng)計，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄機構(gòu)、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸比率偏低，遠低于同行業(yè)平均水平，每年農(nóng)村信貸資金凈流出量巨大。農(nóng)村金融機構(gòu)通過購買債券、銀行同業(yè)拆借及以上劃的方式匯至上級行造成農(nóng)村儲蓄資金大量流出。農(nóng)村儲蓄資金只有很少一部分用于支持當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，“非農(nóng)化”現(xiàn)象嚴重。

(三)農(nóng)村金融機構(gòu)資金配置效率低下

目前農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)力度有限，未能充分發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的重要作用，這與其配置效率低下密不可分。一方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村對金融服務需求增加且呈現(xiàn)多樣化的趨勢，但由于貸款利率高、貸款額度小、貸款需要抵押擔保、貸款手續(xù)復雜等使農(nóng)民難于取得貸款，農(nóng)民有效需求得不到滿足。另一方面，金融機構(gòu)具有趨利性，追求低風險和高盈利。而由于農(nóng)業(yè)受自然條件及市場環(huán)境的影響較大，存在著較大的風險，農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)又缺乏合格的抵押擔保品，農(nóng)村金融機構(gòu)不愿把款項貸給農(nóng)民，大部分農(nóng)村金融機構(gòu)存貸比率偏低，農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市。這樣農(nóng)村金融體系把大規(guī)模的農(nóng)戶拒于金融體系之外，農(nóng)村貸款投放嚴重不足，不能有效支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村資金短缺。

(四) 農(nóng)村信用社實力有限，難以獨立擔當支持“三農(nóng)”的重任

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系的支柱，在農(nóng)村金融服務中發(fā)揮著主力軍的作用。近些年在支持“三農(nóng)”方面，農(nóng)村信用社做出了重大貢獻。但由于缺乏競爭、金融產(chǎn)品缺乏、工作人員能力偏差，農(nóng)村信用社難以滿足農(nóng)戶的金融需求。

目前，隨著農(nóng)業(yè)、經(jīng)商、子女上學、買房成本的上升，小額貸款已經(jīng)難以滿足農(nóng)戶的需求，但農(nóng)村信用社業(yè)務傳統(tǒng)，缺乏創(chuàng)新，沒有適時推出適合農(nóng)戶的助學貸款業(yè)務、消費性貸款業(yè)務、中長期投資貸款業(yè)務，依舊以小額貸款業(yè)務及短期流動性貸款為主。而且農(nóng)村金融機構(gòu)基本以現(xiàn)金結(jié)算為主，周轉(zhuǎn)慢、效率低。同時，農(nóng)村信用社趨向商業(yè)化，以追求盈利為目標，對農(nóng)戶貸款同樣以抵押貸款及擔保貸款的形式為主，而農(nóng)村缺乏有效地、可交易流轉(zhuǎn)的抵押品，這樣就使得農(nóng)信社貸款渠道受阻，農(nóng)信社偏離了為農(nóng)戶服務的主要原則。

（五）農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)活躍

目前我國農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存。在很多情況下，由于正規(guī)金融機構(gòu)難以滿足農(nóng)戶的貸款需求，非正規(guī)金融機構(gòu)逐步在農(nóng)戶消費信貸中成為主角。

非正規(guī)金融機構(gòu)以民間借貸、私人錢莊等形式為主，以盈利為目的。由于非正規(guī)間金融機構(gòu)不要求抵押品或者是可以以非正規(guī)抵押品抵押，使得非正規(guī)金融在農(nóng)村盛行。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的原因分析

(一)金融資金的盈利性與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益低下之間的矛盾

農(nóng)業(yè)受自然條件及市場環(huán)境的影響較大，具有不穩(wěn)定性，農(nóng)民增產(chǎn)、增收空間較??；農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模較小、經(jīng)營不夠規(guī)范、抗風險能力較差，整體競爭力有待提高；同時農(nóng)戶擁有的抵押品嚴重不足。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的這些特點使農(nóng)村金融成本較高、面臨的風險較大，這使得正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村難以發(fā)展。因為金融機構(gòu)是以盈利為目的的，金融機構(gòu)只有在保證盈利的情況下才能為農(nóng)戶提供貸款。在利潤的趨使下，銀行把吸收的大量農(nóng)村儲蓄存款通過購買債券、拆借、上存資金的方式轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和高利潤行業(yè)。農(nóng)村金融機構(gòu)對低收入者及經(jīng)濟落后地區(qū)的支持嚴重不足，國家扶持“三農(nóng)”政策不能很好的落實，反而成了繼續(xù)扶持富裕地區(qū)。要使農(nóng)村金融真正發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟應有的作用，必須通過國家政策的扶持及實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)范化來解決這一矛盾。

(二)農(nóng)村金融市場缺乏競爭，金融創(chuàng)新和服務落后

隨著國有銀行商業(yè)化改革進行，大量的金融機構(gòu)撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融機構(gòu)的主體，對農(nóng)村金融業(yè)形成壟斷，缺乏有效地競爭，加之國家政策的支持，效率低下。農(nóng)村金融缺乏創(chuàng)新的動力，金融產(chǎn)品有限不能滿足農(nóng)戶日益增長的需求；機構(gòu)的設(shè)備及工作人員的質(zhì)量低下不能為農(nóng)戶提供高效快捷的服務。農(nóng)民對金融服務的需求不再僅限于存貸業(yè)務，他們需要金融產(chǎn)品及服務的多樣化來滿足他們理財、投資性貸款、消費性貸款的需求，農(nóng)村信用社等機構(gòu)卻安于現(xiàn)狀，維持傳統(tǒng)的借貸業(yè)務。農(nóng)村發(fā)展需要農(nóng)村金融的推動和高質(zhì)量的金融服務，這對農(nóng)村金融網(wǎng)點的覆蓋率、金融機構(gòu)設(shè)備、人員的配置都提出了更高的要求。

(三)政策扶持不到位導致農(nóng)村金融不能有效發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要作用

國家多次表明要加大農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的力度，但是并未出臺切實有效地措施。我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的特殊性需要國家給予政策上的支持。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性，國家需要建立起完善的農(nóng)業(yè)保險機制，而政策性的農(nóng)業(yè)保險體系卻遲遲沒有建立。農(nóng)戶缺乏有效地貸款抵押品，很難從農(nóng)村金融機構(gòu)取得貸款，這需要國家扶持農(nóng)村建立起農(nóng)村貸款擔保制度，用于分散農(nóng)村貸款風險；農(nóng)村金融機構(gòu)不僅要有效的運轉(zhuǎn)追求盈利還承載著支持農(nóng)村經(jīng)濟的重任，國家要給予農(nóng)村金融機構(gòu)及農(nóng)村中小企業(yè)一定的稅收政策優(yōu)惠。但在建立擔保制度及實施稅收優(yōu)惠方面，國家還未采取有效措施。

三、完善農(nóng)村金融體系，加強其促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策建議

(一)建立健全農(nóng)村金融體系，發(fā)揮多層次金融機構(gòu)支農(nóng)作用

首先，農(nóng)村信用社要切實發(fā)揮其服務農(nóng)戶的作用。要適用農(nóng)戶的需要進行有效地金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提高服務質(zhì)量，改變金融產(chǎn)品匱乏、金融服務落后的局面，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供高效快捷的金融服務。

其次，要加強商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)的支持。商業(yè)銀行因商業(yè)化改革，紛紛退出農(nóng)村市場，不僅使農(nóng)村大量資金外流，還使農(nóng)村金融壟斷進一步加強，導致農(nóng)村金融發(fā)展落后。國家要通過政策引導使商業(yè)銀行留住農(nóng)村，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供相應的金融服務，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，增加農(nóng)村金融活力，減輕政策性金融支農(nóng)壓力。

最后，要發(fā)展多種形式的金融機構(gòu)，滿足農(nóng)村金融服務需求。中國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的特殊性要求農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)必須多樣化。要在大力支持正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展的同時，充分發(fā)揮非正規(guī)金融機構(gòu)的優(yōu)勢，通過制定相應的法律法規(guī)，規(guī)范和引導多種形式民間金融的發(fā)展。

（二)完善農(nóng)村保險制度

農(nóng)業(yè)的特殊性使得農(nóng)民難以改變靠天吃飯的處境。農(nóng)民收入有著很大的不穩(wěn)定性，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有較大的風險，這需要政府通過獎勵、優(yōu)惠措施推動更多的保險機構(gòu)參與農(nóng)村保險市場，建立完善的農(nóng)村保險制度和風險補償機制，降低農(nóng)村資金市場的風險，促進金融機構(gòu)向農(nóng)戶貸款，滿足農(nóng)戶資金需求。

(三)推動金融創(chuàng)新,改善金融服務

農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村的需求，加強金融創(chuàng)新，適時推出相應的金融產(chǎn)品。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務基礎(chǔ)上增開消費性貸款、助學貸款、中長期投資及經(jīng)商貸款業(yè)務，開展理財及信息咨詢服務，滿足農(nóng)戶多元化的金融服務需求。

（四）建立完善的擔保制度和切實有效違約懲罰機制

無論是正規(guī)金融還是非正規(guī)金融都是盈利性機構(gòu)，盈利和資產(chǎn)的安全性是它們所必須考慮的。建立起完善的擔保制度和切實有效的違約懲罰機制是保證資產(chǎn)安全性和盈利的關(guān)鍵。在傳統(tǒng)的保證擔保和不動產(chǎn)擔?；A(chǔ)上，探索動產(chǎn)抵押、農(nóng)作物收獲權(quán)益質(zhì)押等多種擔保形式，切實解決農(nóng)戶貸款擔保難的狀況，同時對貸款違約給予嚴厲的處罰。在健全的制度保護下才能使金融機構(gòu)放心把錢貸給農(nóng)戶，滿足農(nóng)民的借貸需求。

參考文獻:

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［4］高敏.淺論新農(nóng)村建設(shè)中的民營金融發(fā)展［J］.經(jīng)濟問題,2006(7)

［5］林毅夫，孫希芳.信息、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資［J］.經(jīng)濟研究，2005(7)

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體系改革；比較研究

一、中印兩國概況比較

中印兩國國情相似，人口基數(shù)大，增長率高，因而對于糧食和其它各類農(nóng)產(chǎn)品需求壓力大，如果農(nóng)業(yè)發(fā)生波動，兩國的國民經(jīng)濟都會受到很大的影響。另外兩國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展都不平衡，中國東部由于自然、歷史等原因發(fā)展較快，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平較高，農(nóng)民較福裕，而廣大西部發(fā)展慢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平低，抗自然災害能力差，發(fā)展難度很大。印度農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平較高的也只是少數(shù)幾個地區(qū)，大多數(shù)地區(qū)生產(chǎn)水平很低。在這樣的國情下對兩國而言，金融是經(jīng)濟發(fā)展的血脈，只有完善支農(nóng)金融體系，才能為經(jīng)濟的發(fā)展保駕護航。

中印兩國農(nóng)業(yè)發(fā)展歷程又很相似，有很強的可比性。兩國都是從土地制度開始改革，發(fā)展初期都是以糧為綱，致力于解決溫飽問題，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都是一波三折，充滿艱辛，但總體上取得了較大成就。但中國的改革歷程只有幾十年，印度的改革歷程卻有百年的歷史，有著豐富的國際化經(jīng)驗。在印度的農(nóng)村，金融體制運行良好，銀行壞帳率低，資源配置以市場為主，在農(nóng)村建設(shè)中完善的金融體系為印度農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

因此借鑒印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗，取長補短，有利于提升我國農(nóng)村金融體系的競爭力和可持續(xù)發(fā)展力。

二、印度農(nóng)村金融體系

印度農(nóng)村金融體系主要由印度儲備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行組成。印度儲備銀行是印度的中央銀行，負責管理和控制全國的金融活動，同時承擔銀行監(jiān)管職責。商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主渠道，除國有商業(yè)銀行和私人商業(yè)銀行外，還有地區(qū)農(nóng)村銀行。地區(qū)農(nóng)村銀行是印度政府為解決農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點少、農(nóng)村金融服務不足問題而設(shè)立的。每個地區(qū)農(nóng)村銀行均由一家商業(yè)銀行主辦，其營業(yè)機構(gòu)主要設(shè)立在農(nóng)村信貸服務薄弱的地區(qū)，按商業(yè)原則進行經(jīng)營，有特定的貸款對象，實行優(yōu)惠的貸款利率，并向貧苦農(nóng)民提供維持生活的消費貸款。農(nóng)村合作銀行類似于我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)，具體分為兩種，一種是只為社員提供中短期貸款服務的農(nóng)村合作銀行，另一種是專門提供長期貸款服務的土地開發(fā)合作銀行。國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行是印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行，由印度政府和印度儲備銀行共同出資組建，與我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相比較，其職能更廣泛，除提供支農(nóng)信貸資金外，還承擔著向農(nóng)村金融機構(gòu)再融資和對地區(qū)農(nóng)村銀行和農(nóng)村合作銀行兩類機構(gòu)進行監(jiān)管的職能。印度農(nóng)村金融服務體系健全完善，結(jié)構(gòu)較為合理，較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的不同層次的金融需求。

三、印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗

印度政府多年來堅持通過支持農(nóng)村金融活動來建設(shè)農(nóng)村，減少了貧困，形成了適合本國國情的農(nóng)村金融體系。

1.發(fā)揮大型商業(yè)銀行“領(lǐng)頭”作用。這一計劃規(guī)定，每一地區(qū)必須有一個“領(lǐng)頭銀行”，負責對國家規(guī)定的優(yōu)先發(fā)展行業(yè)提供金融支持。商業(yè)銀行在政府要求開展農(nóng)村金融服務的硬約束下，出于逐利原則也要下大力氣積極探索各種有效途徑，不僅在制定發(fā)展戰(zhàn)略上將農(nóng)村作為潛在的利潤市場，而且在農(nóng)村的金融服務中，通過創(chuàng)新尋求盈利空間，并利用其先進的管理經(jīng)驗和技術(shù)優(yōu)勢，提升了農(nóng)村金融服務的整體水平。

2.農(nóng)村金融品種多。為了保證和增加流入農(nóng)村地區(qū)的資金，印度政府制定了一系列強有力的措施發(fā)展農(nóng)村金融，拓寬資金來源。為農(nóng)村金融服務的金融產(chǎn)品包括直接貸款、間接貸款、開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)保險等。

3.監(jiān)管體系完善。印度儲備銀行是所有農(nóng)村金融機構(gòu)的融資、監(jiān)管和協(xié)調(diào)機構(gòu)，每年定期、中期和年度報告詳細通報各農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況、存在問題和改革建議等。為了加快向農(nóng)村提供資金和加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管，印度成立了全國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行，具有信貸職能、開發(fā)職能和監(jiān)管職能三項職能。

四、借鑒印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗，試探完善我國支農(nóng)金融體系的措施

1.加大政策性金融支農(nóng)作用

印度農(nóng)村金融服務立法時間早，立法內(nèi)容詳盡，標準和手段明確，是值得農(nóng)業(yè)大國和城市化程度低的發(fā)展中國家學習和借鑒的。當前，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大背景下，我國政府應加大對農(nóng)村金融服務的宏觀調(diào)控力度，加快研究和制定符合我國實際的，加大農(nóng)村金融投入的法律法規(guī)，引導商業(yè)銀行擴大農(nóng)村金融的服務領(lǐng)域。

2.在明晰支農(nóng)金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上提升商業(yè)銀行的骨干力量

印度“領(lǐng)頭銀行”計劃成功，推動了大型商業(yè)銀行充分運用其網(wǎng)絡(luò)、科技、創(chuàng)新和人才優(yōu)勢，將農(nóng)村金融市場作為戰(zhàn)略目標去開拓，并成為印度農(nóng)村金融服務的主渠道。我們應借鑒印度做法，并在明晰金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，促進內(nèi)部經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換以及經(jīng)營管理水平尤其是風險管理水平的提高。只有這樣才能提升銀行的價值創(chuàng)造能力、市場競爭能力、可持續(xù)發(fā)展能力，才能促進各項支農(nóng)業(yè)務的有效發(fā)展，

3.強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增強支農(nóng)金融體系活力

印度農(nóng)村金融服務品種繁多，適應農(nóng)民、農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，極大的提高了金融產(chǎn)品的利用率及回報率，針對我國目前農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、短缺的情況下，應加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對于支撐新農(nóng)村建設(shè)可持續(xù)發(fā)展具有深遠的意義。要強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，首先必須要明確支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵、原則和措施，找準目標，實現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新和有效創(chuàng)新。強化支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應堅持便捷性、高收益和低風險相平衡的原則。支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應結(jié)合農(nóng)村金融市場特點，改善和加強金融服務，找準商業(yè)化與支持新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)合點，實現(xiàn)支農(nóng)與自身發(fā)展的良性循環(huán)，這樣才能保持產(chǎn)品競爭力，提高產(chǎn)品生命力和可持續(xù)發(fā)展力。

4.完善金融監(jiān)管與保險體制

印度監(jiān)管當局為了發(fā)展農(nóng)村金融服務，在綜合運用立法、行政、經(jīng)濟手段實施約束、鼓勵的同時，在金融監(jiān)管方面也采取了諸多有利于各類金融機構(gòu)在農(nóng)村充分自由運作的優(yōu)惠政策，保障了各項金融業(yè)務的正常開展。因此加強金融監(jiān)管，完善保險體制是推動農(nóng)村金融服務可持續(xù)發(fā)展的基本要求。完善我國金融監(jiān)管與保險法律體系，無論用何種形式監(jiān)管,都必須有監(jiān)管的依據(jù),也就是各種法律、法規(guī)，而中國目前顯然多種金融法規(guī)缺位。因此，首要的問題還是要完善金融法規(guī)。對已出臺的金融法規(guī),應建立本系統(tǒng)內(nèi)相應的實施細則,增強現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性。

5.引入市場競爭機制

政府推進農(nóng)村金融服務工作必須基于市場化手段。改進農(nóng)村金融服務政府在發(fā)揮應有的作用的同時，應采取市場化機制，減少行政手段運用。為此，應按照市場化方向進一步改革完善支農(nóng)金融體系，逐步解決政企不分問題，逐步弱化直至取消政府對支農(nóng)金融管理中的消極作用，使之走市場化軌道。并兼顧各地實際情況，發(fā)展股份多元、形式多樣、適合“三農(nóng)”需要的農(nóng)村金融機構(gòu)。

作者單位：河北大學

參考文獻：

[1] 中國銀監(jiān)會.印度農(nóng)村金融服務考察報告[R].2007.1.

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農(nóng)村金融服務需求實際上是多方面的,它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求,由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關(guān)系,加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在,因此,國內(nèi)外學者在如何解決和完善我國農(nóng)村金融服務體系,理論界有各種觀點。這些觀點,大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。

(一)開放農(nóng)村金融市場

如何廣文(2005)認為,根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的特點及現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題,優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機構(gòu)的多樣化。而實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場,建立多種金融機構(gòu)并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。多種金融機構(gòu)并存,才能促進市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。

(二)增加農(nóng)村金融機構(gòu)

如曾建中(2006)研究認為,我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)商業(yè)化方向推進的,其結(jié)果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構(gòu)建適應農(nóng)村經(jīng)濟需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu),利用政策手段誘導其增加對農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍,進一步強化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革,積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向,使農(nóng)村郵政儲蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準入、監(jiān)管和退出的各項規(guī)章制度,使民間金融合法化。

(三)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)

如中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認為,目前農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置滯后,難以適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置與經(jīng)濟發(fā)展不適應,農(nóng)村金融網(wǎng)點少,規(guī)模小,發(fā)展水平低;農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置與地方經(jīng)濟的資金需求不適應,四大國有商業(yè)銀行機構(gòu)調(diào)整和撤并后,業(yè)務重心轉(zhuǎn)移到了大中城市,保留的機構(gòu)信貸審批權(quán)限上收或變小,加大了地方經(jīng)濟發(fā)展中資金供求矛盾;農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置與金融運行機制不適應,有必要對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)進行整合。

朱鋒和肖東平(2007)認為,農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題是:在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)點較少,覆蓋程度比較低,大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點,一些偏遠落后地區(qū)甚至存在金融服務空白;當前政府對銀行業(yè)的管制較多,通過加上利率管制等諸多因素的限制,造成了農(nóng)村金融機構(gòu)競爭不充分、信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面;現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的服務效率低,手段落后,歷史包袱沉重,無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。

(四)發(fā)展農(nóng)村民間金融

如王芳(2007)認為,從宏觀層面上來看,由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷,使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農(nóng)村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式,但卻缺乏多元性、復合性和有效性的農(nóng)村金融組織。應該通過一定的措施和辦法,鼓勵正常范圍的民間金融活動,同時適度放開農(nóng)村金融市場準入條件,實行金融機構(gòu)多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機構(gòu)布局,改革或創(chuàng)立中小金融機構(gòu)為地方經(jīng)濟發(fā)展服務;對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)進行改革,促進農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。此外,隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣,國外學者以研究扶貧助困的小額信貸為契機,對于貧困地區(qū)小額信貸農(nóng)戶融資行為有較為充分的研究。

農(nóng)村金融服務體系研究呈現(xiàn)的特征

一是研究視角只停留在農(nóng)村金融服務的某一個方面,更多的人似乎都認為農(nóng)村信用社改革就是農(nóng)村金融服務體系改革的全部,農(nóng)村信用社問題解決了,金融支農(nóng)問題也就解決了。

二是研究的層次不夠深入。盡管一些學者也提出要通盤考慮農(nóng)村金融服務體系的建議和完善,應該一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制構(gòu)建,并且也有了對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮,但是并沒有見到從宏觀角度對農(nóng)村金融體制構(gòu)建的深入探討;更多的研究僅是就事論事,就農(nóng)村信用社談農(nóng)村信用社、就農(nóng)業(yè)銀行談農(nóng)業(yè)銀行、就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行談農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,沒有考慮各種農(nóng)村金融供給機制的協(xié)調(diào)和整合。

三是在對農(nóng)村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經(jīng)濟金融領(lǐng)域。在近年的農(nóng)村金融研究中,盡管很多學者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系,要從需求出發(fā)探討農(nóng)村金融服務組織體系的構(gòu)建,但是將農(nóng)村金融置于宏觀經(jīng)濟背景,從經(jīng)濟系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。

四是沒能從整體和全局角度提出適應經(jīng)濟國際化發(fā)展要求且有利于促進農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資狀況改善的農(nóng)村金融體制改革的思路。

深化我國農(nóng)村金融服務體系研究

一個組織體系是否有效率,一要看其是否是建立在市場需求基礎(chǔ)之上的;二要看其是否能夠提供適當個人刺激的有效的產(chǎn)權(quán)制度;三要處理好經(jīng)濟增長與金融增長的關(guān)系。因此,要構(gòu)建新型的為“三農(nóng)”服務的農(nóng)村金融體系,也要立足于這些方面。

(一)農(nóng)村金融服務體系的研究目標應更廣泛

在對我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融需求特征的深刻理解,和對農(nóng)村金融服務體系改革和完善面臨的初始條件充分認識的基礎(chǔ)上,對我國農(nóng)村金融服務體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進行深入的研究,這樣才能從理論上提出改革和完善農(nóng)村金融服務體系的政策性選擇及可操作性措施。

(二)當前“三農(nóng)”金融服務研究關(guān)注的目標

改革和完善我國農(nóng)村金融服務體系的理論框架和研究方法體系;分清我國農(nóng)村金融服務體系的構(gòu)成要素及其相互關(guān)系;歸納我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融服務需求特征;認識農(nóng)村金融服務供給體系發(fā)展和制度變遷的歷程及其改革的初始條件;討論政府在農(nóng)村金融服務供給體系發(fā)展和農(nóng)村金融制度安排和制度變遷中的作用;從滿足農(nóng)村金融服務需求的角度出發(fā),提出我國未來的農(nóng)村金融服務供給體系結(jié)構(gòu),以及相應的運作機制。

總之,在我國農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題突出和縣域金融相對萎縮的情況下,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進入戰(zhàn)略性調(diào)整、農(nóng)村工業(yè)化、新農(nóng)村建設(shè)階段對農(nóng)村金融服務供給需求進一步高漲,農(nóng)村金融供求矛盾更加突出。其主要原因在于結(jié)構(gòu)、體制與政策約束。在制約我國農(nóng)村金融深化的各種因素中,最重要的是農(nóng)村金融體系建設(shè)滯后所帶來的約束。因此,完善我國農(nóng)村金融服務,需要從我國農(nóng)村金融服務體系的改革和完善入手。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 市場現(xiàn)狀 組織體系 完善

引言

中國農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國家層面對農(nóng)村資金的流動進行引導，后者主要是對農(nóng)村信用社進行改革[1]。本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進行分析，以了解農(nóng)村金融市場的未來發(fā)展方向，有針對性的推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個方面：

第一，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國農(nóng)村金融市場主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。

第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業(yè)銀行等相比，居民對其認可度較低。另外其銀行網(wǎng)點較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲，導致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。

第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟效益不佳[2]，難以有效推動農(nóng)村 市場的深入發(fā)展。

二、中國農(nóng)村金融組織體系的完善

完善中國農(nóng)村金融體系，應重視雙重四元金融機構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機構(gòu)的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業(yè)務組織的作用。

第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展狀況進行區(qū)別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點。比如，在經(jīng)濟相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，要建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，并進行市場化的運作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上，對資產(chǎn)進行核算，并進行重新登記，設(shè)置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規(guī)范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發(fā)展。

第二，加強縣級以下農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場發(fā)展的推動力。國家要推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，需要突出強調(diào)國家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮自身的引導性作用，通過其資金、網(wǎng)點與技術(shù)等優(yōu)勢，最大限度的發(fā)揮國有銀行對農(nóng)村金融市場的影響。分析中國農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢特點可以發(fā)現(xiàn)，其核心競爭力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過占領(lǐng)大部分的農(nóng)村市場而有效的推動了自身的發(fā)展，因此應強調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強農(nóng)業(yè)銀行縣級以下機構(gòu)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際進行必要的改組與合并，加強機構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴大服務范圍，提高服務質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務內(nèi)容。

第三，將農(nóng)村郵政儲蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場。中國的郵政儲蓄事業(yè)發(fā)展對金融市場的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構(gòu)的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場與金融秩序的角度分析，應當逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構(gòu)也可以并入其他的國有商業(yè)銀行，以充分實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的持續(xù)與健康發(fā)展。

第四，建立健全農(nóng)村基本保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)。近些年以來，隨著中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問題開始日益展現(xiàn)出來，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險、財產(chǎn)保險，同時也需要人壽與醫(yī)療保險，因此應充分開拓農(nóng)村保險市場，建立健全農(nóng)村保險機構(gòu)，擴大農(nóng)村保險內(nèi)容與服務種類。這要求相關(guān)部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險，在保險辦理過程中還需要強調(diào)強制保險與資源保險的有效結(jié)合。

第五，有效引導村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對于滿足“三農(nóng)“金融服務需求，完善對農(nóng)金融服務的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務機構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機制，增強風險防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢，進而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對融資的基本要求，這里需要充分強調(diào)政策性支持對農(nóng)村金融市場的影響性作用。

三、結(jié)論

綜上所述，通過對現(xiàn)階段中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問題，推動農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場的秩序化經(jīng)營模式顯得尤為重要。

參考文獻：

[1]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展狀況分析[J].財經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.

篇5

    其次,農(nóng)村金融體系的發(fā)展在很大程度上改變了農(nóng)村傳統(tǒng)的儲蓄意識,使他們意識到了投資的益處,從而使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大,在一定程度上調(diào)整了農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。在經(jīng)濟社會中,儲蓄量既定的條件下,投資數(shù)量和投資的質(zhì)量取決于儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的能力和方向。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中,農(nóng)村儲蓄向投資轉(zhuǎn)化速率與效率是通過金融機構(gòu)的影響才得以實現(xiàn)的。

    再次,農(nóng)村金融體系的存在與發(fā)展使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源的再配置和規(guī)模節(jié)約得到進一步的深化,同時提高了農(nóng)業(yè)投入要素的生產(chǎn)率,優(yōu)化了資源要素的配置并為實現(xiàn)規(guī)模節(jié)約創(chuàng)造了條件,這也是農(nóng)村經(jīng)濟集約增長的顯著要求。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源的優(yōu)化配置和規(guī)模節(jié)約都是通過有效的市場來實現(xiàn)的。這就要求農(nóng)村的勞動力市場、商品市場、信息市場和技術(shù)市場的有效性和農(nóng)村金融市場的發(fā)達程度。

    最后,在農(nóng)村金融體系的發(fā)展與完善的過程中,我國農(nóng)村經(jīng)濟的金融化與貨幣化進程都得到進一步的深化,農(nóng)業(yè)科技也有了長足的進步,也使得科技成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化的區(qū)間進一步縮小,推進了我國農(nóng)村經(jīng)濟增長集約化的進程。

    二、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題

    我國農(nóng)村金融體系大致分為兩種形式,一種為正規(guī)金融組織,另一種為非正規(guī)的金融組織。

    正規(guī)金融組織或活動是指受到中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管的那部分金融組織或活動。主要由這樣的幾個部分組成:中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)等構(gòu)成。它們是農(nóng)村金融機構(gòu)的重要組成部分,也是當今農(nóng)村金融體系最直接的表現(xiàn)形式,最被老百姓所認可的機構(gòu),在現(xiàn)實農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著主力軍的作用。非正規(guī)金融是一種相對于官方正規(guī)金融活動而言,自發(fā)形成的民間信貸交易(俗稱“民間金融”、“民間借貸”、“草根金融”),游離于政府機構(gòu)的監(jiān)管之外。在農(nóng)村金融體制改革初期,非正規(guī)金融組織和活動發(fā)揮了很好的作用,但好景不長。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的日益發(fā)展和金融體制的不斷改革,從非正規(guī)走向正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化,中國人民銀行針對其變化對非正規(guī)金融組織和活動的監(jiān)管力度也隨之加大,最終頂著各方的壓力最后在1999年將其解散 。

    隨著社會主義經(jīng)濟的發(fā)展,作為農(nóng)業(yè)大國的中國農(nóng)村金融體系對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到重大的作用,但在發(fā)展中暴露出很多問題。,一方面整個農(nóng)村金融組織體系不夠健全,由于受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的影響和制約,對于我國已建立的以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的農(nóng)村金融機構(gòu)組織體系來講,商業(yè)性保險機構(gòu)、證券、擔保租賃等金融機構(gòu)在農(nóng)村基本沒有設(shè)立分支機構(gòu),完全意義上的金融機構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟,不夠健全。

    另一方面是現(xiàn)有機構(gòu)組織的功能缺陷。首先,國有商業(yè)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能弱化。其次,功能單一的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,難當政策性金融的重任。再次,郵政儲蓄抽走農(nóng)村資金大大削弱了金融支農(nóng)力度。最后,農(nóng)村信用社不能夠完全適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要,雖然農(nóng)村信用社在近幾年進行了不斷的完善,但仍然存在著相當大的問題。還有像農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能還不夠健全、民間金融缺乏約束手段,等等。這一系列的問題對農(nóng)村金融體系的構(gòu)建發(fā)展造成了阻礙。

    三、完善我國農(nóng)村金融體系的建議

    通過分析我國的農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和國外先進的農(nóng)村金融體系,結(jié)合我國農(nóng)村實際我覺得我國農(nóng)村金融體系的改革與完善,需要從以下幾方面給予重點關(guān)注:

    (一)我國農(nóng)村金融組織體系需在新視角下重構(gòu)

    目前,我國農(nóng)村金融正處于邊緣化,要想解決這一問題就需要把具有不同性質(zhì)和功能的商業(yè)機構(gòu)有機地銜接起來,從而構(gòu)建一個層次多、覆蓋廣闊、且可持續(xù)的真正適應新農(nóng)村建設(shè)需要的農(nóng)村金融體系。從其發(fā)展現(xiàn)狀來看,我國農(nóng)村金融系統(tǒng)的改革模式和供給主導型思維大多是圍繞信用社來進行的。我們應該突破這種傳統(tǒng)的改革模式,積極充分利用和開發(fā)縣域農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到的作用,把新型農(nóng)村合作金融形式應用其中,推動正規(guī)金融與非正規(guī)金融組織的相互合作與協(xié)調(diào)性,以便充分地發(fā)揮農(nóng)村金融體系對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要作用。

    1.農(nóng)村信用社在農(nóng)村合作金融中占有非常重要的地位。要想使農(nóng)村信用社真正做到服務“三農(nóng)”,我們必須注重它的組織結(jié)構(gòu)。

    2.要想使縣域農(nóng)業(yè)銀行改變農(nóng)村環(huán)境,開拓產(chǎn)業(yè)鏈。可將其定位于農(nóng)村建設(shè)的商業(yè)性金融機構(gòu),主要服務于農(nóng)業(yè),應該強調(diào)產(chǎn)權(quán)和市場化明晰,發(fā)揮其自主權(quán),使其不受沒有必要的約束,注重其金融網(wǎng)點的建設(shè),運用各種措施和手段增加對新農(nóng)村設(shè)施建設(shè)。

    3.作為重要的政策性金融組織的縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,目前的業(yè)務范圍覆蓋率還不夠高,比如在對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域城市化建設(shè)等項目上的貸款發(fā)放力度還不夠大,所以要加強縣域農(nóng)業(yè)銀行對這些項目的貸款支持。改變農(nóng)行發(fā)放扶貧開發(fā)貸款的現(xiàn)狀,授予縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承辦縣域地區(qū)的兌付、市場債券、向縣域金融機構(gòu)批發(fā)資金的權(quán)利。另外,要大力開發(fā)多樣性的信貸產(chǎn)品,在具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大企業(yè)以及農(nóng)業(yè)開發(fā)項目上給予大力支持。

    4.建立完善的農(nóng)村保險服務體系。通過分析我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)有的風險分攤機制可以得出,其單一的分擔風險機制根本不能適應農(nóng)村金融發(fā)展的需要,應嘗試建立更為多樣和有效的農(nóng)業(yè)風險分攤轉(zhuǎn)移機制,加大對我國農(nóng)業(yè)金融市場的支持力度。但基于我國農(nóng)村發(fā)展不平衡導致的各方面條件以及財政狀況的不同,所以要因地制宜,不同地區(qū)建立適應當?shù)匕l(fā)展的不同性質(zhì)和功能的保險公司,完善當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)擔保和風險轉(zhuǎn)移分攤機制。

    5.積極地向農(nóng)村推廣新型的合作性金融。積極推動貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機構(gòu)在廣大農(nóng)村的建立,要積極鼓勵各種正規(guī)的境內(nèi)外資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立多種類型的新型農(nóng)村金融機構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等)。這些金融機構(gòu)一旦在農(nóng)村建立,就可以發(fā)揮其經(jīng)營方式靈活和管理層次少的優(yōu)點。

    (二)農(nóng)村小額信貸管理體制的完善與創(chuàng)新

篇6

一、建設(shè)農(nóng)村金融環(huán)境的意義

（1）促進農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。加強農(nóng)村金融生態(tài)工作建設(shè)的力度，對農(nóng)村經(jīng)濟水平的更好發(fā)展有著重大的意義。目前我國廣大農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平還處于一個相對比較低的階段，而經(jīng)濟水平的提升是要依賴于整體金融環(huán)境的。擁有一個穩(wěn)健的金融資本體系，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展才能得到一個較好的環(huán)境基礎(chǔ)。而且提高農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量，還有利于農(nóng)村經(jīng)濟效益發(fā)展速度的提升。

（2）為農(nóng)村金融體系提穩(wěn)定環(huán)境。加強農(nóng)村金融生態(tài)工作的建設(shè)，另一個重要意義是能夠為農(nóng)村金融體系的建立提供一個穩(wěn)定的環(huán)境。當前我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平已經(jīng)邁入了一個新的階段，經(jīng)濟發(fā)展方式也有了一定的改善，在這種經(jīng)濟環(huán)境下，農(nóng)村的金融體系正在逐漸形成?，F(xiàn)代化的金融經(jīng)濟體制正在農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境中建立，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，能夠為金融體系的建立構(gòu)建一個良好的環(huán)境。

（3）促進農(nóng)村市場經(jīng)濟的建立。 加強農(nóng)村金融生態(tài)工作的建設(shè)，還能夠加快市場經(jīng)濟制度在農(nóng)村建立的步伐。從總體上來說，我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平是比較落后的，而且市場經(jīng)濟體制的建立也僅僅局限于各大經(jīng)濟發(fā)達城市。想要提高農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，就需要逐步在農(nóng)村市場中建立市場經(jīng)濟體制。加強農(nóng)村金融生態(tài)工作的建設(shè)力度，健全農(nóng)村的金融資本體系，有利于促進市場經(jīng)濟制度在農(nóng)村的建立。

二、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的不足

（1）農(nóng)村金融體系不完善。 關(guān)于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)問題，當前我國農(nóng)村的經(jīng)濟市場中存在著一些不足之處。首先，我國農(nóng)村的金融體系不夠完善，農(nóng)村金融體系的完善程度決定了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)工作，目前我國廣大農(nóng)村的經(jīng)濟市場中，金融結(jié)構(gòu)還處于一個較低的水平，缺乏完善補充，這就會影響我國農(nóng)村市場中的金融體系的建立，導致我國的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)工作不能很好地開展。

（2）農(nóng)村法制意識淡薄。當前我國農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境中建設(shè)的另一個不足之處是農(nóng)村法制意識比較缺乏，在金融體制建立的過程中，法制意識是維持經(jīng)濟安全運行、維護金融體系合法運作的重要保障。當前我國農(nóng)村人口的法律意識還普遍處于一個低水平，缺乏法律意識作為支持，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)工作就不能很好的開展。

（3）相關(guān)的機制制度缺乏。我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作中的另一個不足之處是相關(guān)配套制度的缺乏，對于金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)來說，擁有完整的、正確的配套制度是保證其建設(shè)工作良好開展的依據(jù)，而當前我國的農(nóng)村中，有關(guān)金融體系的機制制度還并不完善，這就阻礙了金融結(jié)構(gòu)的建設(shè)工作，不利于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作的良好開展。

（4）農(nóng)村人口素質(zhì)比較低。我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的另一個不足之處是農(nóng)村人口素質(zhì)較低，由于我國教育水平的有限性，當前農(nóng)村人口的素質(zhì)還普遍處于一個低水平。缺乏高素質(zhì)、高學歷的金融專業(yè)人才。專業(yè)人才作為金融工作開展的一個重要資源，缺乏專業(yè)人才就意味著缺乏相關(guān)的人力資源來建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境。這樣必然不利于農(nóng)村金融工作的良好開展。

三、如何加強農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)

（1）完善農(nóng)村金融體系建設(shè)。提高農(nóng)村金融工作的建設(shè)水平，首先要補充完善農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)體系。農(nóng)村的金融行業(yè)擁有一個完整的結(jié)構(gòu)體系，才能夠創(chuàng)建更高質(zhì)量的農(nóng)村金融資本環(huán)境。加強農(nóng)村的金融體系建設(shè)力度，能夠促進農(nóng)村金融經(jīng)濟的更好發(fā)展。

（2）加強制度化管理建設(shè)。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)工作，還需要強化對機制層面的管理力度。健全的機制制度是金融工作得以良好開展的重要前提，尤其是針對缺乏機制體制的農(nóng)村來說，加強制度化建設(shè)，能夠為金融工作的良好運行提高制度層面的保障，能夠提高金融體系建立過程中的可行性，進而促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的整體水平。

（3）引進先進的金融管理經(jīng)驗。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的另一個措施是引進先進的金融體制管理經(jīng)驗，相于城市來說，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平更低，金融管理經(jīng)驗缺乏，這種現(xiàn)狀會阻礙金融工作的良好開展。因此，大力引入先進的金融管理經(jīng)驗，為農(nóng)村金融建設(shè)工作增添新的動力，更好的促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作。

篇7

關(guān)鍵詞:農(nóng)村 金融發(fā)展 農(nóng)業(yè)保險 抵押擔保

眾所周知，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是一項系統(tǒng)工程，通過建設(shè)新農(nóng)村可以造福子孫后代，是一項全民支持的系統(tǒng)工程。而農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)中起到非常重要的作用。因此，研究農(nóng)村金融是非常有意義的。另外，農(nóng)村金融也是我國金融體系的重要組成部分，它是促進我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村人民生活水平的提高的重要影響因素。由此可見，農(nóng)村金融的發(fā)展直接關(guān)系著我國農(nóng)村經(jīng)濟水平的發(fā)展，具有重要的研究意義。

到2011年底的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國農(nóng)村地區(qū)共建立1000多家城鎮(zhèn)銀行，100余家農(nóng)村資金互助社，以更好地服務“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但是，這與龐大的農(nóng)村農(nóng)民的需求仍有較大差距，農(nóng)村金融的發(fā)展仍面臨一系列問題。因此，本文從發(fā)展我國農(nóng)村金融的重要性出發(fā)，提出了當前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題，并針對問題，重點介紹了提高我國農(nóng)村金融發(fā)展的策略方法。最后得出：金融經(jīng)濟的發(fā)展對于新農(nóng)村的發(fā)展至關(guān)重要，中央以及相關(guān)部門必須不斷的采取相應的措施，來促進農(nóng)村金融發(fā)展，為推進社會主義新農(nóng)村服務。

一、當前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

作者結(jié)合相關(guān)的農(nóng)村金融發(fā)展的資料，并深入調(diào)查我國農(nóng)村金融發(fā)展的具體現(xiàn)狀，總結(jié)出如下我國當前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問題：金融機構(gòu)不夠完善、農(nóng)村金融供給壟斷嚴重、金融供給不足和農(nóng)村金融環(huán)境不佳。

(一)金融機構(gòu)不夠完善

隨著很多國有銀行和部分商業(yè)銀行過度的追求利益，很多的銀行都在農(nóng)村撤離，農(nóng)村的銀行網(wǎng)點也逐漸的減少，導致金融服務跟不上?，F(xiàn)如今很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，這些銀行的資金供應難以滿足農(nóng)民的需要。另外，這些正規(guī)的銀行為了避免各種商業(yè)風險，手續(xù)相對繁瑣，要求比較苛刻，很多農(nóng)民無法從中獲得貸款，在這種情況下農(nóng)村民間金融惜貸逐漸發(fā)展，很多農(nóng)民也不得不采用農(nóng)村民間惜貸的方式，但農(nóng)村民間惜貸的貸款利率非常高，很多農(nóng)民無法承受，同時農(nóng)村民間惜貸不受市場政策的調(diào)控，具有較大的風險，經(jīng)常會出現(xiàn)金融詐騙的現(xiàn)象。在這種情況下，政府開始嚴格控制借貸，這樣民間金融就卻少了合法的地位，難以生存和發(fā)展，給農(nóng)村金融的規(guī)范發(fā)展帶來了不利。

(二)農(nóng)村金融供給壟斷嚴重

農(nóng)村信用社是農(nóng)業(yè)信貸的主要場所，同時，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款大都集中在農(nóng)業(yè)銀行，這樣就出現(xiàn)了農(nóng)村金融基本上被農(nóng)業(yè)銀行所壟斷。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務量占了所有農(nóng)村金融的一半以上。這種壟斷形式在某種意義上講，推進了金融的改革，但是總體上來說，其效果確是非常緩慢的，這種壟斷形式也帶了很多不必要的經(jīng)濟損失。另一方面，這種壟斷還導致了農(nóng)村金融市場競爭嚴重不足，沒有競爭發(fā)展就會相當?shù)木徛?，沒有競爭金融服務質(zhì)量就不能有效提高，這就導致了經(jīng)營困難，短期內(nèi)很難解決。

另外，我國的農(nóng)村信用社在多年的發(fā)展中積累了很多弊端，各種設(shè)施和條件都不足，經(jīng)常導致資金質(zhì)量不高，同時內(nèi)部的人員素質(zhì)相對較低，這一些問題都導致農(nóng)村信用社在服務經(jīng)濟發(fā)展的過程中顯得力不從心。

(三)金融供給不足

眾所周知，農(nóng)村金融是我國金融的最薄弱環(huán)節(jié)，金融供給不足一直是制約農(nóng)村金融發(fā)展的一個重要環(huán)節(jié)。查閱我國金融網(wǎng)的一組數(shù)據(jù)顯示：2011年 我國農(nóng)戶貸款余額僅占各項貸款余額的6%，這遠遠無法滿足我們不斷擴大的農(nóng)村金融市場。數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村金融供給不足現(xiàn)象非常嚴重，各種供需矛盾不斷擴大。另一方面，我國農(nóng)村農(nóng)民的空余資金不多，也無法進行大量的存款業(yè)務，這樣對于農(nóng)村的金融機構(gòu)沒有較大的支持，金融機構(gòu)也無法吸取更多的資金，所以也就無法滿足農(nóng)村的各項需求。

(四)農(nóng)村金融環(huán)境不佳

農(nóng)村金融環(huán)境不好也是阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的一大問題。因為，環(huán)境的好壞直接關(guān)系著農(nóng)村金融發(fā)展的步伐，好的金融環(huán)境能夠?qū)r(nóng)村經(jīng)濟起到很好的幫助作用。近年來，我國農(nóng)民的水平有了長足的進步，但總體來講，法律意識、金融知識仍然欠缺，意識也相對淡薄，在農(nóng)村沒有形成很好的金融服務文化氛圍，這些問題綜合起來導致了信用環(huán)境整體的不完善，支農(nóng)信貸風險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障。

二、加快新農(nóng)村金融發(fā)展的對策

針對以上問題，總結(jié)了如下加快新農(nóng)村金融發(fā)展的對策：完善農(nóng)村金融體系，建立合作金融體系，加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，建立健全良好的籌資手段，建立良好的農(nóng)村金融環(huán)境和提供良好的政治環(huán)境。

(一)完善農(nóng)村金融體系

篇8

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村金融體系 改革

一、農(nóng)村金融的概念

農(nóng)村金融要想發(fā)展依賴于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受農(nóng)村金融發(fā)展的反作用限制，所以農(nóng)村金融在整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占有主導性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運動這三種密不可分行為，用農(nóng)村金融活動來統(tǒng)稱。它是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物，是一個金融部門，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。農(nóng)村經(jīng)濟形勢的發(fā)展，直接影響農(nóng)村金融活動的變化，在一定程度上來說，農(nóng)村經(jīng)濟是我國社會經(jīng)濟的宏觀體現(xiàn)，而農(nóng)村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關(guān)系。

二、農(nóng)村金融體系的概念

農(nóng)村金融體系是一個國家金融體現(xiàn)的重要組成，是金融體系在農(nóng)村的運行和發(fā)展，農(nóng)村金融體系又和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內(nèi)容多樣的金融組織形式和服務品種，如銀行信貸、保險、證、結(jié)算、信托投資理財?shù)取?/p>

在我國農(nóng)村經(jīng)濟基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟組成，城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農(nóng)副產(chǎn)品加工、運銷和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活展開，鄉(xiāng)村經(jīng)濟基本是從事農(nóng)林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的農(nóng)村金融體系，從地域上市指縣以下為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務的金融機構(gòu)或是金融活動農(nóng)村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機構(gòu)或活動組成的為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融通資金的金融組織體系。

三、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

雖自七十年代末，我國就致力于農(nóng)村金融體制進行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進。

1. 農(nóng)村金融組織體系的缺陷

（1）整個金融組織體系不健全。目前受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，不能發(fā)揮其應有效應，加上一些擔保租賃、商業(yè)性保險機構(gòu)、證券等金融機構(gòu)在農(nóng)村還未設(shè)立分支機構(gòu)，加劇了金融機構(gòu)組織體系不健全所帶來的負面影響，這點在我國中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。

（2）現(xiàn)有機構(gòu)組織的功能缺陷。農(nóng)村信用社不能全面適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一，對政策性金融重任難以擔當；郵政儲蓄資金另作它用，減少了對農(nóng)業(yè)的支持；農(nóng)村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。

（3）農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全。拒不完全統(tǒng)計，我國每年農(nóng)業(yè)有5億畝農(nóng)作物受到災害，占全部農(nóng)作物播種面積的百分之二十五，成災面積占受災面積的百分之四十。這些災害帶來的嚴重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進行彌補，即農(nóng)業(yè)風險保障由民政部門主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業(yè)方式推廣的農(nóng)業(yè)保險，僅這兩種救濟渠道解決農(nóng)村保險業(yè)需要面對的問題，顯然是力所不能及。

（4）民間金融缺乏約束手段。農(nóng)村民間的融資活動和金融組織，在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢。在進行經(jīng)濟體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺不少制度措施，這一現(xiàn)象在很多地方農(nóng)村里雖有減弱趨勢，但至今還是在不少地方存在。

2. 農(nóng)村金融市場體系的缺陷

農(nóng)村金融市場體系發(fā)展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn)；資金優(yōu)化配置受到影響，由未形成統(tǒng)一的資金供求市場價格機制造成；適應不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，金融產(chǎn)品供給短缺。

3.金融監(jiān)管體系的缺陷

監(jiān)管的方法單一；嚴密的分業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管的涉及面狹窄。

四、我國農(nóng)村金融體系改革的基本思路

綜上所述，通過對我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題的探討，作為政府主宰產(chǎn)物的農(nóng)村金融體系，并不符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的要求，使我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)及農(nóng)村金融業(yè)本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個全新的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求為框架，讓農(nóng)村金融活動中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應有職能，這一符合我國農(nóng)村經(jīng)濟特性的金融新體系構(gòu)建勢在必行。

1. 構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基本原則

（1）處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的關(guān)系。保持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、增長和農(nóng)村金融發(fā)展時相互關(guān)系的良好處理，是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心。經(jīng)濟發(fā)展中產(chǎn)生了金融，經(jīng)濟制約金融，金融支持了經(jīng)濟的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一樣需要農(nóng)村金融的支持。

（2）從實際出發(fā)，按市場需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系。在我國經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，仍以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟為主，零散農(nóng)戶在市場中缺乏競爭力，應予以自辦金融權(quán)，逐步構(gòu)建與小農(nóng)經(jīng)濟的合作金融，降低資本從農(nóng)業(yè)流出，為分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務。經(jīng)濟落后區(qū)域，需要出臺相關(guān)政策性金融條款協(xié)助，來改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境，建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合作金融為農(nóng)戶供應融資需要，使農(nóng)業(yè)不再是當?shù)亟?jīng)濟的主要支柱。

2. 構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的基本框架

（1）拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務領(lǐng)域，充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴展農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一負責國家糧棉油收購貸款局面?，F(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能，是由于業(yè)務面狹窄造成，遠未實現(xiàn)促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

（2）發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款時，國家可在最低限額或比例上做出相關(guān)規(guī)定，或建議商業(yè)銀行存款增長到一定比例時，多出部分用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)業(yè)建設(shè)?？紤]到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農(nóng)村資金的現(xiàn)狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟發(fā)展上，規(guī)定了各行分支機構(gòu)的資金使用比例。

五、結(jié)論

論文通過對現(xiàn)在農(nóng)村金融體系狀況和存在的問題進行了剖析，在探討農(nóng)村金融相關(guān)理論概念和實踐操作基礎(chǔ)上，結(jié)合前人有關(guān)研究資料，對我國農(nóng)村金融體系改革提出以上淺見。

參考文獻

[1]何廣文.中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機構(gòu)多元化[J].中國農(nóng)村觀察,2007(2)：13～21.

[2]高帆.中國農(nóng)杖中的需求型金融抑制及其解除[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟,2008(12)：69～73.

篇9

論文關(guān)鍵詞：金融功能，金融體系，新農(nóng)村

 

1問題提出

解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題是每一屆政府施政的最大重點和難點。農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農(nóng)村金融的支持(林毅夫，2003)。中國農(nóng)村仍然是一個資金高度稀缺的經(jīng)濟地域，農(nóng)業(yè)是資金要素過度稀缺的產(chǎn)業(yè)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要問題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據(jù)統(tǒng)計，近年來通過金融渠道和郵政儲蓄渠道每年實現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽海洪，2003)。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到嚴重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務、無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求構(gòu)成當前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是造成農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。

國內(nèi)外學者多從強化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強化金融機構(gòu)政策性功能，同時深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。王彬（2008）從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)金融論文，提出通過強制性的農(nóng)村信用社制度改革來滿足農(nóng)村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)村合作金融機構(gòu)。目前關(guān)于中國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究較少，大部分研究農(nóng)村金融問題主要是著眼于金融總量、結(jié)構(gòu)、制度等方面，而把農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟的一個子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構(gòu)建的還比較少，當前我國農(nóng)村金融體系的弊端有哪些?如何構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系？對于這些問題本論文將進行進一步的深入研究和探討。

2 農(nóng)村金融體系功能異化的現(xiàn)狀

本文就金融體系的設(shè)立對象及設(shè)立目的不同，把農(nóng)村金融體系分為政府設(shè)立非營利性政策性金融體系；民間自發(fā)設(shè)立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業(yè)性金融體系。

2.1農(nóng)業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實問題

我國農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的實際需要極不相稱，出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當前我國農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的中長期資金，不適應農(nóng)業(yè)政策性金融長期發(fā)展的需要。1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行成為國有商業(yè)銀行后， 其涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農(nóng)村金融市場上的重要地位大大弱化。

2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實問題

（1）對于商業(yè)銀行，一方面由于農(nóng)村金融業(yè)務稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經(jīng)濟效益考慮不愿在農(nóng)村投入資金。另一方面，商業(yè)銀行對農(nóng)村資金的“倒吸”，使大量資金由農(nóng)村流向城市。

（2）郵政儲蓄方面，國家《郵政體制改革方案》出臺以及郵政儲蓄小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務試點工作的開展之前，郵儲是“只存不貸”，使得大量農(nóng)村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農(nóng)業(yè)。

（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時間價值，容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)金融論文，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。

（4）農(nóng)業(yè)保險方面，我國的農(nóng)業(yè)保險也有過長足的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展嚴重滯后于農(nóng)民對風險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險機構(gòu)的盈利性目標最終不堪承受高風險低回報的壓力，紛紛撤離農(nóng)業(yè)保險市場。政策性農(nóng)業(yè)保險則是保險基金規(guī)模較小，理賠及風險補償機制建立滯后，為農(nóng)保險制度不盡完善。這些都是得使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有充足的保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。

2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實問題

農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當前我國大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。

民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實際運行中由于資金互助社的業(yè)務定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內(nèi)部管理混亂、合作性減弱、內(nèi)部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問題。

3 農(nóng)村金融體系功能異化原因分析

政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風險，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于農(nóng)村金融投資風險收益不對稱、國家長期政策發(fā)展導向、農(nóng)村金融機構(gòu)自身服務方面的缺陷等方面。

4.1 農(nóng)村金融投資風險收益不對稱

（1）農(nóng)民信譽問題導致農(nóng)村金融投資風險高。我國農(nóng)民整體素質(zhì)較低，一些農(nóng)戶的和農(nóng)村經(jīng)濟組織信用觀念淡薄，加之金融機構(gòu)沒有健全的?突信用體制，導致農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，金融機構(gòu)出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農(nóng)村市場，農(nóng)村經(jīng)濟的融資渠道進一步縮小?

（2）農(nóng)業(yè)邊際收益低導致金融收益無法提高。農(nóng)業(yè)較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無法提高，在市場經(jīng)濟條件下，伴隨著我國各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制，各經(jīng)濟主體均以追求經(jīng)濟利潤為最終目標金融論文，依據(jù)比較利益來分配資源，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機效應”。

4.2 國家長期傾向的工業(yè)化政策

對于發(fā)展中國家而言，發(fā)展本國經(jīng)濟、加快工業(yè)化進度是提升本國競爭力的核心。我國經(jīng)濟發(fā)展很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對工業(yè)給予的資金支持。計劃經(jīng)濟體制下，國家動用一切力量來支持工業(yè)化進程，不斷壓擠農(nóng)村剩余資金達到以農(nóng)促工的目的。而在改革開放以后，國家仍可通過國有金融機構(gòu)的資金調(diào)撥來增加其在工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資。國家的這種長期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴重不足的歷史烙印。

4.3農(nóng)村金融機構(gòu)自身服務方面的缺陷

農(nóng)村金融機構(gòu)在服務功能、管理機制、人員素質(zhì)等方面遠落后于城市金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務產(chǎn)品單一，科技含量低，給客戶帶來諸多不便，使得農(nóng)村經(jīng)濟組織及農(nóng)戶紛紛跑到商業(yè)銀行開立賬戶，流失了大量資金。

5 基于功能論的金融體系重構(gòu)相關(guān)政策建議

只有通過體系重構(gòu)來加強農(nóng)業(yè)金融業(yè)務的利益性，同時通過擔保來降低農(nóng)業(yè)風險才能提高金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的服務力度，加快新農(nóng)村建設(shè)的進程。以下從五個方面來分析：

5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強金融機構(gòu)間功能整合

（1）創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，借鑒國外政策性金融的先進經(jīng)驗，考慮逐步實行農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對投資項目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導商業(yè)性金融的進入。

（2）創(chuàng)新?lián)C制，動員商業(yè)銀行及其它社會資金流入。通過為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)造條件，促進農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村社會信用環(huán)境，從而以少量的資金動員和吸引更多的社會資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。同時還可以考慮設(shè)立風險基金，鼓勵農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，共同促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（3）創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務模式，促進農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能充分發(fā)揮。一是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)企業(yè)所持有的與農(nóng)業(yè)政策性金融扶持對象相關(guān)的短票據(jù)進行貼現(xiàn)。二是對商業(yè)銀行或者其它金融機構(gòu)所持有的上述票據(jù)進行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)放符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據(jù)進行貼現(xiàn)。

5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進金融體系功能實現(xiàn)

（1）研究和利用好“市場需求—利益主體”互動聯(lián)系機制金融論文，通過“公司/協(xié)會+基地+農(nóng)戶”等模式，促進“其他職能機構(gòu)+農(nóng)信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務，穩(wěn)步推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點基礎(chǔ)設(shè)施項目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展。

（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。

5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運行

（1）利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評估，以期降低農(nóng)村貸款風險。加強法律建設(shè)，加大對失信行為的打擊力度，大力加強信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構(gòu)建，促進農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。

（2）加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵、引導商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務。

參考文獻：

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[3]閆先東、魏曉麗.在新形勢下我國發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟政策研究[J].經(jīng)濟與管理研究,2009(1)

[4]張興旺.關(guān)于我國農(nóng)產(chǎn)品市場問題的幾點認識與思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2009(1)

篇10

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融 金融體制 體制改革 體制缺陷

通過從政府宏觀經(jīng)濟金融政策方面角度出發(fā),綜合應用經(jīng)濟政策,財政,法律,信息科技金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新,通過政府的多角度,多層次的經(jīng)濟職能的有效發(fā)揮來得以完善農(nóng)村金融體制。

一、當前河北省農(nóng)村金融的運行情況

2009年,河北省金融系統(tǒng)面對國際金融危機沖擊和諸多影響的情況下,認真貫徹適度寬松的貨幣政策,加大金融支持支農(nóng)力度,河北省各銀行機構(gòu)增設(shè)基層營業(yè)網(wǎng)點44個,增加基層網(wǎng)點服務人員2339人,創(chuàng)新支持“三農(nóng)”產(chǎn)品42個,創(chuàng)新中小企業(yè)貸款產(chǎn)品59個,創(chuàng)新群眾理財金融產(chǎn)品60個,基層網(wǎng)點新增自動柜員機1518臺,POS機22388臺。

二、河北省農(nóng)村金融體制的缺陷分析

(一)中外農(nóng)村金融體制比較分析

當前,中國農(nóng)村金融的特點是金融機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點逐漸減少,業(yè)務相對萎縮,國有商業(yè)銀行逐步撤離。信用社在很多地區(qū)事實上已經(jīng)成為農(nóng)村融資的惟一金融機構(gòu)。由于農(nóng)村信用社的機構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營機制及歷史遺留問題始終未得到有效解決,不能有效滿足農(nóng)民的資金需求。從而導致金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè),農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中未發(fā)揮其應有的作用。

日本農(nóng)村金融體制由政府主導的以合作金融和財政支持的政策性金融及相關(guān)商業(yè)金融機構(gòu)組成,其中以合作金融占主要地位。合作金融和政策性金融按照市場定位指導,較好地滿足了農(nóng)村中的資金需求,為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要貢獻,尤其農(nóng)村合作金融,是公認的比較成功的典型代表之一。

(二)主要的缺陷和不足包括以下幾點

制度變遷使農(nóng)村金融供求失衡加劇。近幾年,隨著四大國有商業(yè)銀行開始從縣以下行政區(qū)域大規(guī)模撤離分支機構(gòu),縣以下地區(qū)基本上只有農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu),未撤的分支機構(gòu)也多是只存不貸或多存少貸,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展開始陷入困境,河北省在這方面表現(xiàn)的較為突出,這直接導致了農(nóng)村地區(qū)金融供需的嚴重失衡。

農(nóng)村金融過于商業(yè)化及合作性弱化。農(nóng)村信用合作社的改革都傾向于商業(yè)化,導致農(nóng)村信用社的小商業(yè)銀行性質(zhì)沒有改變。商業(yè)銀行提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸支持需要有相應高利率的風險作為補償,而高利率對于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展更為不利,與發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、改變農(nóng)業(yè)的弱勢產(chǎn)業(yè)地位是南轅北轍。

政策性金融職責不清及功能異化。我國的政策性金融業(yè)務狹窄,而在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域則過于“無為”;政策性金融機構(gòu)也兼營商業(yè)金融,與商業(yè)性金融機構(gòu)爭奪金融資源,也嚴重阻礙政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮,使得政策性金融職責不清及功能異化,甚至出現(xiàn)混亂,這一方面的問題也同樣存在河北省的農(nóng)村金融體系中。

三、應對農(nóng)村金融體系缺陷的解決措施

(一)從政府宏觀經(jīng)濟金融政策方面采取有效措施

建立提供擔保的支持體系。政府應當提供金融貸款的擔保來降低農(nóng)村金融的交易費用及準入門檻,使得農(nóng)民民眾可以從金融機構(gòu)獲得相對公平的貸款機會,有效解決在生產(chǎn)和生活中遇到資金不足的難題。

提供財政方面的支持。政府應當提供財政方面的支持,體現(xiàn)在對農(nóng)村金融組織的補貼或者財政支持上,政策性金融中的利息損失由財政提供支持,使得農(nóng)民民眾在獲得資金貸款方面減少一些經(jīng)濟壓力,在生產(chǎn)和生活上能夠輕裝上陣,從而有效促進河北的農(nóng)村金融體制的完善。

通過科技和信息來引導。政府相關(guān)的金融機構(gòu)應當在農(nóng)村基層大力發(fā)展信息和科技,提高農(nóng)民民眾的信息和科技的掌握程度,使得政府的相關(guān)農(nóng)村金融政策在第一時間到達農(nóng)村基層,并且使得農(nóng)民民眾有效了解信息的內(nèi)涵。

加大創(chuàng)新力度。通過農(nóng)村金融組織分級管理經(jīng)營,發(fā)展中小規(guī)模金融機構(gòu),發(fā)展在地理位置上更靠近農(nóng)民客戶的營業(yè)網(wǎng)點,縮短金融服務經(jīng)濟距離,以緩解對農(nóng)村金融排斥。

(二)從農(nóng)村金融體系自身完善

建立新型農(nóng)村商業(yè)銀行機制。建立新型農(nóng)村商業(yè)銀行機制,例如村鎮(zhèn)銀行,完善農(nóng)村信用社,建成產(chǎn)權(quán)明晰、有完善激勵與約束機制、內(nèi)控機制健全的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度;實現(xiàn)商業(yè)金融與合作金融的共存共榮,相互補充,共同發(fā)展,有效做到商業(yè)金融與合作金融的通力合作。

擴大金融主體的投入范圍。建議相關(guān)農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)正確處理內(nèi)部商業(yè)目標和外部支農(nóng)扶貧的關(guān)系,實現(xiàn)“扶貧工作到戶,效益到戶”,用好用活扶貧貸款,增加以農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)為主的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款規(guī)模。同時,要面對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)積極開發(fā)新的貸款品種。

建立農(nóng)村存款保險制度。河北省目前沒有存款保險制度,一直由國家機構(gòu)承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放,所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下,建立存款保險制度應當提上日程。

建立全方位多元化融資制度。建立新型郵政儲蓄,完善農(nóng)村資金回流制度。現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制,使資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,實現(xiàn)“取之于民,用之于民”的良性循環(huán)。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位,引導農(nóng)業(yè)金融資本流人,降低社會資金的成本,維護農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定。建立農(nóng)業(yè)貸款收益補償機制。充分調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)放貸的積極性。

(三)從農(nóng)民民眾角度方向來促進農(nóng)村金融體系改革完善

擴大農(nóng)民群眾的收入渠道和增加農(nóng)民的經(jīng)濟收入。要大力推廣農(nóng)牧漁副林業(yè)的有效結(jié)合,走農(nóng)業(yè)綜合化經(jīng)營道路。要推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,將生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品進行有效的加工和再加工,擴大農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)鏈條,從而提高了將農(nóng)產(chǎn)品直接銷售出去的價差收入。

完善金融資產(chǎn)投資的多元化。要引導農(nóng)民民眾要進行資金多元化,儲蓄、保險、債券及資本市場,增長農(nóng)民投資性收益。

參考文獻:

[1] 郭東.《2009河北農(nóng)村金融發(fā)展綜述》 [J]. 河北日報,2010;01:06