導語：如何才能寫好一篇團體保險論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：團體保險；政策環(huán)境；銷售方式；組合策略

發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，團體保險已成為現(xiàn)代員工福利計劃的最重要的保障方式之一。團體保險以團體為投保人，用同一張保單承保多個成員的風險，具有投保成本低、管理簡便，能夠部分消除逆向選擇等特點，從而在成本上具有規(guī)模經(jīng)濟效益，因此在高速發(fā)展的我國極具前景。

1我國團險業(yè)務的歷史演進

在上世紀80年代初恢復商業(yè)保險業(yè)務以來，我國商業(yè)保險業(yè)發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段：

第一階段：中國恢復商業(yè)保險業(yè)務至上世紀90年代初，保險產(chǎn)品主要以簡易人身保險為主，產(chǎn)品結構比較單一。而產(chǎn)品的銷售只能通過單位推銷人身保險，保費低保額小。從市場需求角度考慮，改革開放初期居民收入少且社會保障較充分，對保險產(chǎn)品的需求少而缺乏彈性。這一時期的團體保險多表現(xiàn)為團體，僅指團體投保，并非真正意義上的團體保險。

第二階段：上世紀90年代前期，由于中國經(jīng)濟持續(xù)多年的飛速發(fā)展，保險業(yè)也呈現(xiàn)井噴之勢。從保險的需求方分析，此階段居民雖已有一定積蓄，但鑒于社保和國企改革尚未啟動，對社保和養(yǎng)老方面的保險需求仍然不足。再加上專職人的引入使個?；巨D為人銷售為主，團險業(yè)務受到明顯擠壓。而保險公司為了迎合“雙高”時的市場而推出的各類儲蓄型產(chǎn)品和團體年金產(chǎn)品，因隨后的連續(xù)降息而蒙受巨大的利差損。在此階段，雖然團體保險的保費收入有了一定增長，但從其在行業(yè)的地位來看，處于下降階段。

第三階段：上世紀90年代中后期至今，隨著社會保障制度改革和國企改革的進一步深入，對團體保險的需求激增，原因如下：一從企業(yè)角度，原來由國營企業(yè)承擔的養(yǎng)老和醫(yī)療等福利制度取消，福利制度成為吸引人才的重要因素之一，團體保險成為企業(yè)人力資源管理的重要工具；二從國家角度，中國特殊的人口結構，造成了“未富先老”的局面，巨大的社會保障壓力使政府大力推進養(yǎng)老保障體系的建設，其中企業(yè)年金正是重要支柱之一；三從消費者角度，由于社會正處于轉型時期，醫(yī)療、養(yǎng)老體系都不健全。出于對未來的不確定性，消費者自我保障的欲望強烈，大大激發(fā)了對此方面的保險需求。國內的保險主體也不斷增加，各種新型團體保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，壽險業(yè)進入產(chǎn)品轉型期。企事業(yè)單位對團體保險的認識日益加深，中國的團體保險業(yè)務開始走上健康發(fā)展的道路。

2我國團體保險業(yè)務發(fā)展的外部政策環(huán)境

（1）國家政策鼓勵發(fā)展商業(yè)保險。2006年《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》文件提出，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系。該文件的出臺體現(xiàn)了政府加快保險業(yè)改革發(fā)展的力度，鼓勵商業(yè)保險發(fā)展的決心，同時給團體保險業(yè)務的發(fā)展帶來了利好信息。

（2）團體養(yǎng)老保險稅收政策不到位。根據(jù)《通則》及財政部2003年下發(fā)的《關于企業(yè)為職工購買保險有關財務處理問題的通知》（財企（2003）61號）規(guī)定，補充醫(yī)療保險可以享受4%的稅收優(yōu)惠政策。但若嚴格按定義歸類，以重大疾病為保險責任的險種是不屬于享受補充醫(yī)療的稅收優(yōu)惠政策的。另外團體補充養(yǎng)老保險與信托型的企業(yè)年金從大的范圍來講，同屬于補充養(yǎng)老保險。但《通則》下發(fā)后各省并沒有出臺給予補充養(yǎng)老保險相關的稅收優(yōu)惠政策。從現(xiàn)有稅收政策看，團體養(yǎng)老保險無論是企業(yè)交費還是個人交費均缺乏稅收優(yōu)惠政策，推動困難。政策上的制約壓縮了團體保險業(yè)務發(fā)展的空間。

（3）管理式醫(yī)療保險不計保費收入。《保險行業(yè)新會計準則實施指南》中明確：“如果僅具有保險的法律形式，但并無保險風險，或保險風險沒有發(fā)生轉移的合同不屬于保險合同。”由此可見，管理式醫(yī)療不定義為保險合同，不計算保費收入。意味著對于要做大壽險保費收入的公司來說，單純的管理式醫(yī)療產(chǎn)品需要做相應的修改，增加一定的保障因素，或者放棄該類業(yè)務的推動。3團險業(yè)務銷售方式的分析

團體保險的銷售渠道主要有以下三類，直銷、中介和交叉銷售。除了這三種渠道外，還存在其他的銷售模式.例如通過互聯(lián)網(wǎng)絡、國際共保組織進行銷售以及職團等。下表是對三種主要銷售渠道的對比分析

4銷售渠道組合策略

目前團體保險銷售最先進的模式是公司綜合運用各種渠道，采取多層次的分銷模式。在這種模式下，保險人采用各種不同的渠道銷售產(chǎn)品。同時，可以通過不同渠道的組合，達到以最小成本獲得最大收益的目的。因此，選擇團體保險分銷渠道組合的策略就顯得尤為重要，組合中的渠道，必須是那些能夠為公司帶來某個目標市場的許多交易的渠道。

選擇分銷渠道組合的模式，需要根據(jù)市場的情況、產(chǎn)品生命周期的情況來進行，主要的策略有：

第一，密度策略。這是指在一定時期內，特定的目標市場上所采用的分銷渠道的多少。保險公司可以同時采用盡可能多的分銷渠道來銷售團體保險產(chǎn)品，這種方式雖然能夠迅速占領市場份額.但由于團體保險客戶的有限性，渠道間的競爭導致成本增加。保險公司還可以挑選最為合適的渠道來銷售針對特定的團險產(chǎn)品，這種方式能夠充分挖掘細分市場潛力，提供更專業(yè)的客戶服務，但保險公司容易進入過度操縱的管理誤區(qū)。另外還可以采用獨家分銷策略，這里的獨家分銷策略不是指保險公司只選擇一種分銷渠道，而是指某些特定的團體保險產(chǎn)品只能采取一種分銷渠道。這種策略能夠保證各種渠道之間避免競爭性，但容易受到渠道制約。

第二.團體保險產(chǎn)品生命周期分銷渠道策略。團體保險分銷渠道的組合策略必須與所銷售的產(chǎn)品的生命周期相匹配。對于投入期的產(chǎn)品，如果保險公司的產(chǎn)品不易模仿，可以選擇可控性較強的渠道組合，以避免大規(guī)模的資金風險。如果產(chǎn)品易模仿，就要選擇廣泛的分銷渠道，以迅速占領市場。對于處于成長期的產(chǎn)品，保險公司應該選擇廣泛的分銷渠道，以維持和擴大市場份額。對于處于成熟期的產(chǎn)品，在達到銷售目標的時候.保險公司可以考慮放棄某些分銷渠道，以減少成本。對于處于衰退期的產(chǎn)品，保險公司可以取消部分分銷渠道，只保留效益好的少數(shù)渠道。

第三.市場細分策略。在激烈競爭的保險市場中，任何保險公司都不可能占領全部市場，這就需要根據(jù)自身優(yōu)勢對市場進行細分并且確定目標市場。市場細分就是依據(jù)保險購買者對保險商品需求的偏好以及購買行為的差異性，把整個市場劃分為若干個需求與愿望各個相同的消費群。在市場細分的基礎上，保險企業(yè)可以根據(jù)自身的營銷優(yōu)劣選擇合適的目標市場。

總體而言，團體保險分銷渠道的選擇，需要考慮一些原則，主要有經(jīng)濟性原則，即渠道的選擇能夠為保險公司帶來利潤最大化；有效性原則，即分銷渠道能夠為保險公司帶來優(yōu)質業(yè)務并且能夠增加現(xiàn)有客戶忠誠度，吸引潛在客戶；控制性原則，即保險公司能夠控制分銷渠道，以使其能夠符合公司的發(fā)展策略；適應性原則，即選擇的分銷渠道必須能夠適應變化的營銷環(huán)境；匹配性原則，即分銷渠道的選擇能夠和團體保險產(chǎn)品的復雜性相匹配。

參考文獻

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論文摘要:世界各國的企業(yè)年金營運模式，可以大致劃分成直接承付模式、保險合同模式、基金會模式以及養(yǎng)老信托模式四大類。不同類型模式實際上正是適應了不同層次經(jīng)濟發(fā)展水平的客觀要求，才表現(xiàn)出各具特色的活力。只要這些模式能夠互相配合，就能夠共同支律起補充養(yǎng)老保津的大任。因此，對企業(yè)年金運管模式優(yōu)劣的最終選擇權應該當之無愧地屬于市場。

一、直接承付模式

直接承付模式是企業(yè)直接向本企業(yè)退休職工支付養(yǎng)老金。這種模式中的養(yǎng)老金可以由企業(yè)事先積累一筆基金支付，也可以由企業(yè)從當期利潤中支付。采取直接承付模式的多是一些大型企業(yè)和行業(yè)，其目的在于更直接地控制和使用基金，因為企業(yè)年金基金的大部分將投資于本企業(yè)的股票。該種模式下，企業(yè)一般通過內部的資金管理和會計部門負責企業(yè)年金基金的管理，而象實際操作中精算、法律與投資管理等涉及到較強專業(yè)領域的工作往往委托給相應的專家或金融機構來完成。采用這種模式的企業(yè)依然可以將企業(yè)年金計劃設計成DC和DB型兩種。由于參加計劃的人員局限于本企業(yè)，受益人相對固定，而且受益人只有達到規(guī)定的退休年齡才能領取養(yǎng)老金，養(yǎng)老基金的投資運營時間穩(wěn)定。因此，從運作原理上，該模式類似于私募基金。

二、保險合同模式

保險合同模式是指企業(yè)通過與商業(yè)保險公司簽定“團體保險合同”，將企業(yè)和個人資產(chǎn)以繳費的形式轉移到保險公司，從而取得保險公司養(yǎng)老保障承諾的一種形式。在團體年金保險中，企業(yè)以團體投保的形式向商業(yè)保險公司購買年金保險，形式較為靈活。作為投保人的團體組織，可以是機關、企事業(yè)單位，也可以是獨立核算的社會團體。被保險人往往是團體指定的在職人員，不僅包括單位正式職工，還可以包括臨時工等其他人員。由于采用集體參保的方式，團體年金保險的承保成本低，較大規(guī)模的團體年金保險還可以通過參保人員和保險公司的協(xié)商機制靈活地制定合同條款。

三、基金會模式

基金會在大陸法系中的地位屬于財團法人，財團法戈與社團法人相對應，指法律上為特定目的財產(chǎn)集合賦予民事權利能力而形成的法人，財團法人制度主要規(guī)定在民法典中。由于大陸法系與英美法系在物權概念上的分歧，后者并沒有完全對等的法律概念，類似的概念是所謂的公益信托。我國民法上并無財團法人的位置，只有企業(yè)、機關、事業(yè)單位和社會團體法人四種。一般而言，財團法人比信托制度更具有組織性，尤其對規(guī)模較大、具有持久性的公益事業(yè)，更為有利?；饡闹卫砟Ｊ街饕ㄒ韵聝蓚€原則:一是獨立運作原則，基金會的剩余索取權與控制權分離，基金會僅享有在規(guī)定范圍內的剩余控制權;二是社會監(jiān)督原則。

四、養(yǎng)老信托模式

該模式建立在金融信托法律關系基礎之上，根據(jù)英美法系國家信托法有關規(guī)定，養(yǎng)老基金作為受托財產(chǎn)，具有獨立性與穩(wěn)定性，形成一個獨立的財產(chǎn)實體。其獨立性主要表現(xiàn)為三個“不可追及性”，一是信托財產(chǎn)與委托人其他財產(chǎn)相區(qū)別，委托人過失“不可追及”信托財產(chǎn)。一旦信托合法設立，委托人死亡或被依法解散、撤消、宜告破產(chǎn)時，如果委托人和受益人不是同一人，則信托繼續(xù)存續(xù)，委托人是唯一受益人時，信托才終止。二是信托財產(chǎn)與受托人的財產(chǎn)相區(qū)別，受托人過失“不可追及”信托財產(chǎn)。受托人死亡或依法解散、撤消、被宜告破產(chǎn)而終止時，信托財產(chǎn)不屬于其遺產(chǎn)或清算財產(chǎn)，不承擔民事責任。三是信托財產(chǎn)與屬于受益人的財產(chǎn)相區(qū)別，受益人過失“不可追及”信托財產(chǎn)。

五、幾種模式的綜合比較

面對紛繁復雜的企業(yè)年金營運模式選擇，我們很難簡單地得出哪種模式最優(yōu)的結論。企業(yè)年金作為現(xiàn)代經(jīng)濟社會中一項重要的制度安排，并不是孤立存在于真空中的抽象的經(jīng)濟機制。實際上，各種企業(yè)年金營運模式都只能根植在特定的社會、經(jīng)濟、文化土壤，反映一定的歷史文化存在，同時又與其存在緊密的關聯(lián)，在關聯(lián)與互動中演化出千姿百態(tài)的具體的年金計劃形式。

但是，如果把這些不同的模式放在具體的尺度下考察，還是可以看到它們在這些指標下所表現(xiàn)出來的差異性。我們選擇的尺度是:對計劃受益人利益的保護;同資本市場發(fā)展的互動關系;計劃運營的交易成本等。

1.對計劃受益人利益的保護

比較以上幾種運營模式，對企業(yè)年金計劃受益人利益保護最完善的當屬于養(yǎng)老信托模式和基金會模式。在兩種模式中，都確立了企業(yè)年金基金同雇主財產(chǎn)以及受托人自有財產(chǎn)相分離的原則，企業(yè)年金基金的獨立性使得其有效地隔離了破產(chǎn)風險。尤其在養(yǎng)老信托模式下，在信托法律關系發(fā)達的國家，企業(yè)年金受托人與委托人之間，年金管理機構，專業(yè)投資機構，基金托管人以及各種中介組織之間，通過信托和合同法律關系加以規(guī)范與約束，各主體之間也有相互監(jiān)督的職責。 相比之下，保險合同模式和直接承付模式下，企業(yè)或雇主的行為容易損害計劃受益人的利益，對計劃受益人的利益保護機制相對較弱。在保險合同模式下企業(yè)以購買團體險的方式將企業(yè)資產(chǎn)轉移到保險公司，實際上保險公司和企業(yè)之間發(fā)生的是一種交易關系，企業(yè)得到的是以合同方式為法律憑證的收益承諾，保險公司得到的是實實在在的可以運用的資產(chǎn)，盡管從保險公司的內部管理來看，保險公司將企業(yè)投保保費看成是必須到期償還的一種負債，但保險公司已經(jīng)取得了對這部分資產(chǎn)的處置權和支配權。保險公司實際上承擔了賬戶管理、投資管理、資產(chǎn)保全等主要服務功能，并且完全依靠保險公司通過內控制度建設來進行風險管理，管理方容易出現(xiàn)道德風險和管理風險，出現(xiàn)違約或難以履約的可能性，最終導致計劃受益人的利益得不到有效保護。直接承付模式中，由于企業(yè)年金基金無法同企業(yè)的自有資金相獨立，擠占挪用基金資產(chǎn)就無法在制度上加以防范，同時，對基金資產(chǎn)的信息披露和有效監(jiān)督都不夠充分，其基金的安全性要更差一些。

2.同資本市場發(fā)展的互動關系

綜合各個國家企業(yè)年金發(fā)展的歷史，養(yǎng)老信托模式對資本市場的發(fā)展具有較大催生和刺激作用。首先，信托財產(chǎn)的權利主體與利益主體相分離，強調受益人利益的保護，有利于完善投資領域相關的法律法規(guī)，在資本市場形成一股強大的群體監(jiān)督力量。其次，在信托模式中，形成了以受托人為核心，各金融機構相互制衡的治理結構，受托人可以根據(jù)金融機構的效率和業(yè)績遴選業(yè)務“外包”對象，從而有利于建立競爭性的金融市場。第三，信托型制度可以極大地刺激新型金融產(chǎn)品誕生和新興金融機構的發(fā)展。這是因為在資本市場與企業(yè)年金之間必然出現(xiàn)有效率的金融服務供應商，而后者必然將前二者緊密地聯(lián)系在一起，使之息息相依。

3.計劃運營的交易成本

毫無疑問，養(yǎng)老信托模式下的法律關系最為復雜，層層的委托關系下對資本市場的成熟完善程度和法律體系的完備程度要求較高，故此，該模式的交易成本是最高的。

六、中國企業(yè)年金營運模式選擇

勞動社會保障部頒布的《企業(yè)年金試行辦法》第十條規(guī)定“企業(yè)年金基金實行完全積累，采用個人帳戶方式進行管理”。第十五條規(guī)定“建立企業(yè)年金的企業(yè)，應當確定企業(yè)年金受托人(以下簡稱受托人)，受托管理企業(yè)年金。受托人可以是企業(yè)成立的企業(yè)年金理事會，也可以是符合國家規(guī)定的法人受托機構”。第十九條規(guī)定“受托人可以委托具有資格的企業(yè)年金帳戶管理機構作為帳戶管理人，負責管理企業(yè)年金帳戶;可以委托具有資格的投資運營機構作為投資管理人，負責企業(yè)年金基金的投資運營。受托人應當選擇具有資格的商業(yè)銀行或專業(yè)托管機構作為托管人，負責托管企業(yè)年金基金。受托人與帳戶管理人、投資管理人和托管人確定委托關系，應當簽訂書面合同”。以上三條規(guī)定實際上確定了中國企業(yè)年金的主流模式是目前世界上最為流行的養(yǎng)老信托模式。

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論文保險公司的差異化營銷戰(zhàn)略是以競爭對手為導向，尋求從產(chǎn)品、服務、品牌形象、促銷等方面的差異化，建立起獨樹一幟的競爭優(yōu)勢。本文對中資和外資保險企業(yè)的代表公司:中國人壽和友邦保險在品牌、營銷渠道、服務、產(chǎn)品和廣告等方面進行差異化營銷戰(zhàn)略的分析。差異化營銷戰(zhàn)略是一個系統(tǒng)，保險企業(yè)不僅要根據(jù)行業(yè)內競爭態(tài)勢、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的類型實施相應的差異化，更有必要的是使差異化營銷戰(zhàn)略形成一個系統(tǒng)全面實施。

1.網(wǎng)點、地域、品牌的優(yōu)勢對比

中國人壽

友邦保險

1、中國人壽:在全國30多個省市、自治區(qū)、直轄市設立分公司，而各地、市、縣級設立支公司、營銷服務部有幾萬個，廣泛地扎根于中國各地域范圍內;同時中國人壽成立于上世紀50年代，在中國的年代久遠，影響力深遠，品牌已經(jīng)深入人心，作為民族保險業(yè)的一面大旗，中國人壽擁有了得天獨厚的優(yōu)勢。

2、友邦保險:是美國最大的保險集團AIG的全資子公司，具有雄厚的資本和經(jīng)營實力。然而友邦保險在中國大陸的發(fā)展始于1992年，引入時間較短，也是第一家獲許在中國經(jīng)營保險業(yè)務的外資保險公司。十多年過去了，目前友邦保險在中國大陸才開設5家分公司和3家支公司，且都分布在經(jīng)濟發(fā)達城市，因此地域影響力不大。但是友邦作為第一家將壽險營銷員制度引進國內的保險公司，在個人營銷員銷售渠道的鋪設上，取得了驕人的業(yè)績，特別是在中高端客戶群中塑造了良好的商業(yè)品牌形象。而其成功的商業(yè)經(jīng)營模式成為了其他外資保險公司的典范，成為中國百萬中產(chǎn)家庭首選保險品牌。

2.服務策略的對比

中國人壽

友邦保險

1、中國人壽:強調全面服務。服務理念為“1+N”:一個客戶，一張國壽鶴卡，多種服務。

1)健康好幫手:一般客戶可享用健康短信提示、VIP客戶則更享受健康管理服務，包括預約掛號、健康體檢、導醫(yī)導診等個性化服務。

2)咨詢通服務:短信及時提示客戶的續(xù)期服務，使客戶動態(tài)了解保單狀態(tài)和交費情況，同時還免費提供幾類實用資訊短信，例如:重大新聞、時尚生活、理財點金、保險資訊等。

3)國壽大講堂:不定期組織講座，邀請經(jīng)濟學家、政治學家、科學家等國內外知名專家，為您提供健康、理財、人文社科等方面的權威資訊，并在網(wǎng)站上實時通知播放講座信息或通過短信方式通知客戶。

4)客戶持有國壽鶴卡，可以在1800余個特約服務商家，涵蓋“醫(yī)”、“食”、“住”、“行”、“玩”、“用”等與您生活密切相關的各個方面，包含多種折扣和優(yōu)惠，為您提供各種全面貼心的特惠超值服務。

5)特色客戶服務節(jié):真情回饋客戶，讓客戶感受國壽的溫暖。

2、友邦保險:提倡全球化和服務創(chuàng)新，服務理念:無處不在、意想不到。

友邦保險及其母公司美國國際集團的服務網(wǎng)絡遍布全球近一百個國家和地區(qū)。當客戶身處海外，不幸遇到意外事故時，可經(jīng)由網(wǎng)絡內成員機構提供理賠咨詢及相關服務。

投保人申請保險金額達到本公司規(guī)定之金額時，可獲贈一張美國國際支援服務卡(AIAS)。此卡可幫助客戶在外出公干時，只需撥打公司指定的電話號碼，便可獲得周全的24小時以普通話(或粵語)應答的全球免費電話查詢服務。具體包括:旅行前咨詢服務(有關各地旅游資料、簽證、檢疫、天氣等綜合信息)、緊急票務服務(預定航空機票和酒店客房)、遺失行李、證件支援服務、醫(yī)療支援服務、法律人員轉介、翻譯服務轉介、大使館及領事館資料、緊急口訊傳遞服務、一般支援服務。

在日趨全球化的經(jīng)濟和生活形勢之下，友邦保險提出的服務全球化概念被越來越多的跨國企業(yè)、外資企業(yè)甚至是優(yōu)秀民族企業(yè)所青睞，吸引了眾多的高端消費群體，同時創(chuàng)新的服務理念緊跟著時代和經(jīng)濟前進的步伐，正是商務人士和成功人士所夢寐以求的貼心保障，因此在這個服務策略上面，我們完全有理由相信友邦更勝一籌。目前國內各大高端企業(yè)多年來一直與本地化企業(yè)合作保險業(yè)務，但是從近年開始，己經(jīng)逐步轉向國外的保險企業(yè)，正是因為看中了全球服務這塊新蛋糕。因此，我們推而廣之地說民族企業(yè)要繼續(xù)發(fā)展和壯大，要注重市場的變化和客戶的需求，及時趕上市場需求的步調，在大的經(jīng)濟環(huán)境和形勢下，迎頭趕上，保持在行業(yè)中的不敗之地。 轉貼于

3.產(chǎn)品對比

中國人壽

友邦保險

1、中國人壽:產(chǎn)品種類繁多、保障齊全

公司提供涵蓋生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、殘疾等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類型的人身保險產(chǎn)品和業(yè)務，全面滿足客戶在人身保險領域的保險保障和投資理財需求，不同收入水平及年齡階段的客戶均可通過公司產(chǎn)品和業(yè)務的組合獲得個性化的保險保障。比如重力推出:針對家庭成員的兩全保險(分紅型)，既有生命保障，又保值增值的兩全型產(chǎn)品受到越來越多人的關注。而對企業(yè)來說，團體人員的補充醫(yī)療(基金型)可以幫助企業(yè)穩(wěn)定人才、吸引人才，塑造企業(yè)的價值文化、提高企業(yè)社會影響力。

2、友邦保險:細分客戶群、有的放矢

同樣與中國人壽的市場策略類似，友邦保險以客戶的需求為導向，憑借公司豐富的保險經(jīng)驗、雄厚的財務實力以及高度的信譽為客戶度身定制綜合保險計劃，業(yè)務涵蓋壽險、健康險以及人身意外傷害險。同時，以豐富全面的產(chǎn)品組合以及完善周到的服務，為客戶提供全方位的保障，幫助客戶達成財務計劃。

4.營銷渠道策略

中國人壽

友邦保險

1、中國人壽:營銷渠道豐富，其中包括:

1)個人客戶:通過保險人隊伍傳統(tǒng)銷售模式下的個人客戶

2)網(wǎng)上直銷:通過電子商務的模式，實現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)

3)團體、企業(yè)年金客戶:大型企業(yè)、團體為員工購買的年金保險

4)尋找金融合作伙伴:如與工商銀行、光大銀行、民生銀行的合作。主要建立銀行保險業(yè)務的渠道，借助銀行的網(wǎng)點和融資優(yōu)勢，獲得客戶資源，關注企業(yè)年金、補充養(yǎng)老保險等大項目管理。

5)借助于信息系統(tǒng)平臺上的銷售渠道還有互聯(lián)網(wǎng)營銷員銷售支持系統(tǒng)、中介短險銷售系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)營銷員銷售支持系統(tǒng)是為公司營銷員日常工作提供服務支持的平臺，伙伴們可通過系統(tǒng)及時獲取公司的最新動態(tài)和通知、查詢自己的業(yè)績信息、管理自己的客戶保單，還可以通過內部論壇進行在線溝通交流。中介互聯(lián)網(wǎng)短險銷售系統(tǒng)是我公司針對中、小機構提供的基于互聯(lián)網(wǎng)的實時出單系統(tǒng)。合作伙伴可以通過此系統(tǒng)進行短險卡折式保單和航意險保單的實時出單，保單重打、當日撤單及資金結算等功能。

2、友邦保險:多元化營銷的發(fā)展模式

友邦注重開拓三大營銷渠道:個人人保險、銀行保險和團體保險。友邦在去年來已有所斬獲。銀保渠道有超過20個合作伙伴，團體保險客戶囊括摩托羅拉、可口可樂等大型國際跨國公司及國內中小企業(yè)。在前期發(fā)展的基礎上，友邦要做的則是如何引入更多的銷售渠道。“在保險多渠道發(fā)展的時代，選擇一條腿走路顯然是不明智的。”

5.廣告差異化

中國人壽:相知多年，值得托付

友邦保險:未來你好!

1、中國人壽，中國第一號國字頭保險公司，其廣告語“相知多年，值得托付”，長期以來己經(jīng)深入廣大國民的內心，中國人壽這句看似簡單的廣告語被賦予了多元因素，文化與思想交融，感性與理性同在，運用中國特有的寫意風格切實塑造出了中國保險航母的企業(yè)形象。

中國人壽廣告語運用含蓄的、具有文化氣息的語言表達出了企業(yè)的核心訴求點，既包含了公司與客戶多年的真誠交流互動中培養(yǎng)起來的深切感情，又顯示了客戶對中國人壽的信任以及值得客戶相依的強大實力?！跋嘀嗄辍北砻髦袊藟叟c其客戶的交流合作有了多年的歷史，是以老朋友的身份在同客戶交流;“值得托付”表明中國人壽在保險業(yè)內所擁有的實力能夠承載客戶給予的這份信任。通過這則廣告語，中國人壽成功地塑造了美好的品牌形象，強化了客戶對中國人壽的信賴，在2005年的一項針對中國20個城市壽險品牌調查顯示:中國人壽以成熟、穩(wěn)重的形象成為消費者喜愛的品牌，其品牌健康指數(shù)排名第一。 轉貼于

2、友邦保險，采用互動的交流方式，邀請現(xiàn)在的你給“未來的你”寫一封信，提醒您從“現(xiàn)在”開始著手思考未來。以積極的心態(tài)和行動為“未來”的生活出謀劃策。這個廣告概念同樣體現(xiàn)了企業(yè)傳承的客戶價值，同時包含了生活的哲學道理，讀完后能令消費者回味無窮，不僅記住了廣告語，更對使用該廣告語的企業(yè)產(chǎn)生興趣，體現(xiàn)公司對消費者的關心。

但是，對于保險這種無形服務的產(chǎn)業(yè)而言，穩(wěn)健與守信可能會比暢想更加重要，作為中國的消費者來說，含蓄內斂、低調沉穩(wěn)的風格可能更加容易值得信賴。

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論文關鍵詞：團購團購形式法律關系法律風險

論文摘要：團購是一定數(shù)量的消費者通過一定的形式集合購物的一種新的消費方式,當前社會上主要存在三種主要團購形式,團購行為中涉及多重法律關系和多種法律風險,需要消費者、團購型企業(yè)組織、廠商和政府謹慎應對。

團購作為一種新興的消費形式,最早在北京、上海、深圳等大城市興起,現(xiàn)在已經(jīng)蔓延到全國各大城市。團購涉及的商品也由圖書、軟件、家電、手機、電腦等小商品,大到家居、建材等價格不很透明的商品,甚至擴展到保險、旅游、教育培訓等服務類領域。筆者擬就團購中幾個基本法律問題發(fā)表自己的意見,期以拋磚引玉。

一、團購定義、形式和法律性質

團購,也稱團體采購、B2T(BusinessToTeam)。網(wǎng)絡團購(B2T)是繼B2B、B2C、C2C后的又一電子商務模式。對于“團購”一詞的定義,目前尚無一個被廣泛接受的統(tǒng)一定義。筆者認為,從法律角度看,團購是指一定數(shù)量的消費者通過一定的形式集合起來,與廠商就消費合同進行談判協(xié)商、成交履行的行為。

當前社會上主要存在兩種主要團購形式:第一種是消費者自發(fā)組織直接與廠商發(fā)生關聯(lián)的團購行為;第二種是團購中介行為,目前已經(jīng)出現(xiàn)了不少不同類型的經(jīng)營團購中介業(yè)務的公司、網(wǎng)站和個人,消費者通過這些中介組織與廠商發(fā)生關聯(lián)。此外還有一種就是廠商自己組織的團購,這種形式從嚴格意義來講,不能稱謂團購,而是經(jīng)營者的一種團體直銷行為,本文不作討論。來源于/

消費者自發(fā)組織的團購的組織形式有兩種:一種是協(xié)議型,即消費者通過訂立協(xié)議的形式,對團購目的、團購中的權利義務等內容作出規(guī)定,就其法律性質而言,是一種合同關系,只要不違反法律的強制性和禁止性規(guī)定,是合法有效的;一種是組織型,消費者成立以團購為目的的組織,這種非營利性社會組織的設立應當遵守《社會團體登記管理條例》的有關規(guī)定,就其法律性質而言,是一種社團法人或財團法人。但就目前我國法律規(guī)定而言,這種類型的組織需要經(jīng)過主管部門的審查同意才能獲得登記,而我國當前在這方面的還沒有專門立法。此外,從事以營利為目的的團購中介業(yè)務的經(jīng)營行為,其組織者應當遵守商事登記的有關規(guī)定,符合條件的經(jīng)有關部門登記為商個人,商合伙,商法人。

二、團購行為中的多重法律關系及法律主體

上述兩團購形式涉及的法律關系及法律主體各不相同,消費者組織型團購業(yè)務中的法律關系比較單純,表現(xiàn)一方面為社團成員與社團之間的關系,一方面是社團與經(jīng)營者之間的關系,而且一旦政府允許設立類似的組織,往往也有法律法規(guī)對其權利義務作出約束。而消費者協(xié)議型團購業(yè)務中法律關系相對復雜一些,除了參與的消費者內部的協(xié)議外,還包括消費者與其經(jīng)營者之間的團購協(xié)議法律關系,而且這些協(xié)議的繁簡詳略程度也各不相同,取決于當事各方的博弈和法律水平,也更容易發(fā)生糾紛團購中介參與的團購行為時,則最少應當包括三方法事人之間的兩種關系,一是消費者、廠商與團購中介之間的居間合同關系,一是消費者與經(jīng)營之間的買賣合同或者其它服務合同關系,如果還有其它參與者,比如商品房或其它大件消費品團購中可能還有銀行、律師等第三方、第四方參與,則關系極為復雜。但團購中介參與團購行為,尤其是那些有資質的信譽良好的中介參與,也有利于團購業(yè)務的發(fā)展,有利各方當事人的利益的保護。

三、團購行為各主體的法律風險及防范措施

在我國,團購作為一種新興的商業(yè)行為模式,目前還沒有一個專門立法對其作出規(guī)范,一旦發(fā)生糾紛,在法律解釋與法律適用上可能引發(fā)重大分歧。而且團購行為社會影響較大,關系極為復雜,涉及主體多為處于弱勢的普通消費者,且人數(shù)眾多。因此,消費者在團購活動中應當保持慎重,注意識別以下法律風險:被詐騙引發(fā)的風險,產(chǎn)品質量問題及售后服務不完善的風險、個人資料及信息被團購中介泄漏的風險等等。消費者應當選擇有資質及信譽記錄良好的廠商,并與其簽訂詳細的團購協(xié)議,必要時可以征求律師等專業(yè)人員的法律意見,避免不必要的爭議。在消費者協(xié)議型團購業(yè)務中,作為組織的消費者除了可能引發(fā)民事,還有可能承擔行政責任和刑事責任,因為任何一個國家對類似的組行為都會作出限制的。經(jīng)營者在團購活動中的法律風險及防范措施:假借訂立合同,惡意進行磋商;泄露或不正當?shù)厥褂闷渖虡I(yè)秘密;當然也面臨被詐騙的風險。

四、政府主管部門如何引導團購活動

政府主管部門對待團購行為的指導思想應當是:團購行為總體來說是一個市場行為,而市場有其自身的發(fā)展規(guī)律,政府應當采取經(jīng)濟手段和法律手段,而不是簡單的行政強制手段,況且團購有其積極的意義,如能有益疏導,可開辟一條新的消費模式,可以實現(xiàn)個體消費者、團購中介、廠商、社會多方共羸的局面。

政府對團購活動宜采取以下策略:1.嚴肅查處團購活動中的違法犯罪活動,常見及可能的情形有:以非法占有為目的,侵占,欺詐錢財?shù)男袨?利用團購活動,推銷質次價高的產(chǎn)品和服務的行為;團購活動中提供虛假信、隱瞞真實情況的欺騙行為:因團購行為引發(fā)的群體性治安案件等。2.加強調查研究和總結相關領域的經(jīng)驗,及時出臺相應的規(guī)章條例,對團購的定義、團購的形式、團購中介及相關資質,團購的法律關系的內容,團購糾紛的處理程序等作出規(guī)定。

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論文摘要：旅游保險是保險業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險的現(xiàn)狀，并分析了我國旅游保險發(fā)展的制約因素，在此基礎上，提出了發(fā)展我國旅游保險的對策和建議。

一、我國旅游保險的現(xiàn)狀分析

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近年來，我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險的收入過低。2000年，我國旅游收入超過4000億元，而旅游保險的收入，以市場份額最高的中國人壽保險公司為例，也僅為5888萬元。由此推算，中國旅游保險的保費收入不足1億元，僅占旅游收入的0.025%。2001年，全國國內出游的人數(shù)7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購買10元的旅游保險計算，一年就該有70多億元巨額保費收入，而實際的保費收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年，國內旅游收入為3878億元，國內旅游人數(shù)達8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險較低價格10元推算，國內旅游保險費總收入可達87.8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長，但是旅游保險的收入?yún)s增長緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調，旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險，旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險，比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產(chǎn)損失的賠償責任等。

3、開辦旅游意外保險業(yè)務的公司較少，且旅游保險業(yè)務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種，分別屬于財產(chǎn)險和壽險，由于我國法律規(guī)定財產(chǎn)險和壽險必須由不同的公司經(jīng)營，所以它們分屬于不同的保險公司。目前，國內只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營旅游意外保險業(yè)務，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素

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1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱，僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為，外出旅游就幾天的時間，根本不會出事，犯不上自己掏腰包買保險，或者認為買保險不吉利。

2、保險公司對旅游保險業(yè)務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務的積極性不高，在旅游保險的宣傳、險種的設計開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外，就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售，而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障，而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同，所以在現(xiàn)有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低，難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制，所以很多保險公司旅游意外險產(chǎn)品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款，而這些風險系數(shù)較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面，它的費率是確定的，繳費實行一刀切。沒有根據(jù)實際情況，如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈，大部分旅行社大打價格戰(zhàn)，有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時一年賺不到錢，甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險，至少2萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險，用以轉嫁自身的風險。另外，旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動造成的損失，保險公司不負責賠償責任，因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中，究竟是旅行社的責任還是游客的責任，并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確，保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面，險種不夠完善，覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因為旅行社的經(jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會夸大旅行社責任險的保障范圍，當游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時，保險公司就會拒賠，這就容易引發(fā)法律糾紛，從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據(jù)的責任和義務，但是在這一點上，一些旅行社認識不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險的對策建議

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1、加大旅游保險宣傳力度

旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況，各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳，既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎性工作，又需要通過大量的風險事故來教育民眾，加快旅游者消費心理的成熟，強化其保險意識，使其既愿意投保，懂得購買適合出行的保險，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。

2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第

一、在銷售服務上，主要表現(xiàn)為旅游保險產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險，保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU產(chǎn)品上銀行柜臺。現(xiàn)在大多數(shù)保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系，多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系，讓銀行銷售相關的旅游保險產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點眾多，銀行銷售旅游保險產(chǎn)品，既可以有效地節(jié)約保險公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項時，既可辦理旅游保險，同時還可以增加銀行的收入，實乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務，推進旅游保險產(chǎn)品的銷售。對于保險公司來說，網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營銷和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24小時全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時間地點限制投保。目前，國內各保險公司做出了積極的探索，特別是在網(wǎng)上投保方面，如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息，公司就會根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月推出了旅游自助卡，它將保險產(chǎn)品的外在形態(tài)設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡，游客在出游前，登錄平安“PA18”網(wǎng)站，填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離，即“平時購買，用時投?！薄５?/p>

二、在售后服務上，保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上，將會對游客造成損失。游客的出游時間較短，流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保，而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作，包括國內保險公司之間的合作，國內保險公司與國外保險公司的合作，利用各自的網(wǎng)點優(yōu)勢，快速核損、定損，及時理賠。

3.加快旅游保險產(chǎn)品研發(fā)?，F(xiàn)有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求，只有產(chǎn)品對消費者具有吸引力，才能從本質上改變供應者的尷尬境地，所以保險公司應在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善:(1)加大新險種的開發(fā)力度，將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補性，形成系統(tǒng)的旅游保險鏈，為游客提供全面保障。(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平，對旅游險市場和旅游險條款進行細分，針對不同的群體，設計出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款，確定不同的費率，加強風險防范。(3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉變，現(xiàn)在此類項目已日漸流行，旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼，保險公司可設計此類項目的相關保險，將過去不可承保的風險轉化為可保風險，在滿足消費者需要的同時，也為保險公司帶來利潤。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發(fā)展中發(fā)揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容，如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時候、在進行旅行社業(yè)務年檢的時候，要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務，使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責任時更加明確，節(jié)約時間，節(jié)省人力物力。

參考文獻:

[1]崔連偉．對于發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．旅游學刊．

[2]李紅雨．對發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．經(jīng)濟師．

篇6

造成這一系列問題的重要原因之一就在于，在人才培養(yǎng)過程中一味強調理論知識的灌輸和考核，忽略了學生實踐能力的培養(yǎng)，造成專業(yè)學生培養(yǎng)與社會需求嚴重脫節(jié)。從專業(yè)性和實踐性上來看，醫(yī)療保險專業(yè)應該被定位為應用型專業(yè)。

尤其是本科層次的醫(yī)療保險專業(yè)人才培養(yǎng)，不應以學術型和研究型人才培養(yǎng)為目的，而應定位于實踐型、應用型人才培養(yǎng)模式，以滿足社會需求為專業(yè)發(fā)展目標，強化學生的相關理論知識的應用能力與實踐能力。其中，實踐性教學環(huán)節(jié)是強化學生實踐能力培養(yǎng)的重要途徑。然而現(xiàn)有的醫(yī)療保險教學模式長期存在重理論、輕實踐的現(xiàn)象，多數(shù)院校至今仍主要側重于書本理論知識的傳授，實踐教學極為薄弱。

1 醫(yī)療保險專業(yè)本科實踐教學中存在的問題。

1.1 缺乏實踐操作能力強的專業(yè)教師、實操指導性強的教材和模擬軟件。

（1）缺乏具有較強實踐能力的專業(yè)教師。

首先，目前大部分醫(yī)療保險專業(yè)教師都是“從學校到學?！薄Ｓ捎谀壳暗木蜆I(yè)問題嚴峻，很多醫(yī)療保險專業(yè)的畢業(yè)生都選擇通過繼續(xù)深造以留在高校， “躋身”高校教師行列。

因此，這些教師是沒有在專業(yè)實際部門工作的經(jīng)歷或實踐的，雖然具有很高的專業(yè)理論水平，但是實踐領會與操作能力則明顯不足。在這方面，國外政界和教育教師界人力資源的自由流動為專業(yè)教育實踐環(huán)節(jié)的師資問題提供了較好的解決通道。[1]而在我國，由于體制原因、學歷要求等，有實踐能力的人才或有政策實踐的專家由于沒有高學歷而無法從教。

其次，醫(yī)療保險專業(yè)的交叉性造成了教師專業(yè)能力與實踐教學需要存在一定的差距。醫(yī)療保險需要教師既具有扎實的保險專業(yè)知識，又具有深厚的醫(yī)學底蘊。而某些院校醫(yī)療保險專業(yè)教師主要來自臨床醫(yī)學專業(yè)，這些教師有著深厚的醫(yī)學知識，但只有少數(shù)教師有過保險公司實踐經(jīng)歷，多數(shù)教師對醫(yī)療保險專業(yè)知識了解有限，缺乏醫(yī)療保險的實踐經(jīng)驗；另一個極端是，專業(yè)教師都來自于金融保險專業(yè)，有著深厚的金融保險學功底但缺乏一定的醫(yī)學知識。這些教師都很難將醫(yī)學知識和醫(yī)療保險實務有效結合。

（2）缺乏實踐性較強的專業(yè)教材和模擬軟件。

目前，醫(yī)療保險專業(yè)的核心課程中一般涵蓋了保險學、醫(yī)療保險學、社會保障學、人身保險學、健康保險學、醫(yī)院管理等課程。這些課程教材數(shù)量多，更新速度快，但是偏重于理論知識的介紹和管理條例的羅列。有些教材雖然名為“××理論與實務”，但是實務部分一般僅陳述某省市的醫(yī)療保險政策或者某商業(yè)醫(yī)療保險公司的條例、細則，缺乏實際操作內容的介紹和指導，缺乏相關案例的討論啟示與實踐延伸。

此外，醫(yī)療保險專業(yè)在許多高校并未配備實驗室或者與其他專業(yè)共用實驗室，并且各大高校在醫(yī)療保險實操模擬軟件的引進和開發(fā)方面投入過少。

1.2 缺乏專業(yè)教育基地和實踐教學基地。

由于醫(yī)療保險專業(yè)的特殊性，其專業(yè)教育基地和實踐教學基地的建設顯得尤為重要。目前，醫(yī)療保險專業(yè)理論教學體系發(fā)展較為完善，而實踐教育教學體系建設卻顯得有些力不從心，其主要表現(xiàn)就是缺乏專業(yè)實踐教育教學基地。學生在掌握相關理論知識后無法在實踐中得到進一步的認知和領會，這是各大高校普遍面臨的問題。專業(yè)實踐教育教學基地的匱乏造成了培養(yǎng)出來的學生理論知識水平和實際操作能力、理性認知和感性了解與實際情況存在較大差異，從而造成培養(yǎng)出來的學生無法較快地適應市場發(fā)展和需求。

1.3 實踐課程設置層次不清、實踐內容缺乏連貫性和遞進性實踐課程教學是一個完整的過程，必須按照教學發(fā)展的規(guī)律循序漸進地開展組織實踐教學，為學生提供相互承接、相互聯(lián)系的實踐課程。然而，現(xiàn)在部分高校開設的實踐課程沒有統(tǒng)一的、相互聯(lián)系的、遞進的、完整的實踐計劃和安排，造成教學混亂的局面，實踐課程教育的重點容易被學生和教師忽視，造成實踐課程被“混著過”，這些不利于實踐課程核心價值的體現(xiàn)和拓展，進一步造成了學生應付實踐課、教師胡亂安排實踐課的現(xiàn)象。[2]為了進一步培養(yǎng)符合市場要求的復合型人才，各大高校紛紛開設與醫(yī)療保險業(yè)相關的實踐課程，如去醫(yī)院醫(yī)保科、商業(yè)保險公司等實操性實習單位熟悉相關專業(yè)崗位的職責及辦事流程，開展醫(yī)保政策實操手冊的學習，進行

數(shù)據(jù)處理軟件的上機實驗等。而這一類的實驗操作課程由于沒有統(tǒng)一、完整的教學安排，大部分支離破碎、流于形式，實際教學質量并不高，也未達到預期的目的。

2 醫(yī)療保險專業(yè)本科實踐教學內容體系的設計思路。

2.1 醫(yī)療保險專業(yè)本科實踐教學應具備的條件。

（1）“雙師”隊伍建設。

醫(yī)療保險專業(yè)教學不僅僅是理論知識的傳授，同時包括對學生動手能力的培養(yǎng)。因此，要求授課教師既精通醫(yī)療保險專業(yè)理論知識，同時又要熟悉醫(yī)療保險業(yè)務，如醫(yī)療保險產(chǎn)品分析、醫(yī)療保險計劃設計、醫(yī)療保險核保理賠、醫(yī)療保險產(chǎn)品營銷等。然而，由于教學任務和科研任務的雙重壓力，一般的專職教師很難達到這樣的要求。所以，在師資配備時，可以考慮安排“雙師”教學，即醫(yī)療保險專業(yè)理論課程部分由專業(yè)教師承擔，而實訓教學，尤其是課外實訓教學部分由保險公司相關專業(yè)人員負責。[3]“雙師”教學既有利于專業(yè)教師專心負責和深化理論教學、從而減輕壓力，也有利于讓學生接受一線專業(yè)人員最直接、最權威的指導，親身體驗醫(yī)療保險實務操作流程，加強學生運用知識的能力，避免出現(xiàn)理論與實踐脫節(jié)的現(xiàn)象。另外，各院校要考慮培養(yǎng)具有“雙師”特征的專業(yè)教師。例如，將現(xiàn)有的專業(yè)教師分批送到相關崗位去接受一定時間的培訓，回校后便可勝任醫(yī)療保險專業(yè)相關課內實訓教學活動的開展，同時也有利于避免完全依賴外界師資力量的尷尬局面。

（2）實踐教學基地建設。

社會醫(yī)療保險實踐教學可以充分利用現(xiàn)有資源，建立校內實踐基地和校外實習基地。在校內通過對現(xiàn)有資源的整合利用，建立包括實訓實驗室、多媒體教室等，進行崗位模擬、現(xiàn)場討論、計算機模擬操作等教學。在校外，各大高校應當積極與企事業(yè)單位（如醫(yī)院醫(yī)?？?、政府醫(yī)保局、商業(yè)保險公司等）、民間團體（如醫(yī)療保險協(xié)會等）合作，將其建設為長期實踐基地，定期組織學生去參觀、學習和交流，從而提高學生的社會實物參與度和社會問題認知程度。另外，還應當聯(lián)系相關企事業(yè)單位，了解相關單位在未來發(fā)展的知識需求和人才需求，根據(jù)市場需要培育滿足企業(yè)發(fā)展目標與學生發(fā)展目標的人才。此外還應加強與外界交流，建立多種渠道，及時為專業(yè)學生提供更全面的市場信息和社會信息，以便學生在大學四年的時光里做出更好的安排和計劃。

（3）實踐教學資料的準備。

實踐教學需要有與之相配套的實踐教學指導教材、實踐模擬操作軟件等資料。體現(xiàn)出各部分實踐教學的目的和要求、實踐的方式及手段、實踐教學效果的考核和評價辦法。根據(jù)需要編制實踐教學指導教材一部，教學軟件可以通過外購或其他途徑取得。

2.2 醫(yī)療保險專業(yè)本科實踐教學的形式。

（1）課堂實踐教學。

醫(yī)療保險專業(yè)本科課堂實踐教學內容分為基礎理論和基本制度兩個部分。在介紹基本理論知識時，由于側重于對基本理論知識的理解，可以采用案例討論的形式進行，具體形式可以小組討論，也可以雙方辯論的形式進行；在基本制度運用階段，其實踐內容應側重于加深學生對基本制度的理解以及實際操作能力的培養(yǎng)。這部分內容著重培養(yǎng)學生的溝通協(xié)調能力、動手操作能力等基本的工作能力。因此，在內容設計上應能夠體現(xiàn)社會醫(yī)療保險職位的特點?？梢园凑蔗t(yī)療保險的職位設計實踐內容，在實踐過程中運用模擬實際職位手工操作與軟件操作相結合的方式進行。[4]具體做法是：提供固定場所建立模擬職場和實訓室，引進保險公司的經(jīng)營管理制度進行課堂教學企業(yè)化管理試點，裝備模擬保險流程各環(huán)節(jié)的專業(yè)教學軟件。

（2）校園實踐教學。

在學校模擬保險企業(yè)等開展有關活動，培養(yǎng)學生的保險文化和職業(yè)素養(yǎng)。組織辯論會、演講會等，訓練學生的口語表達能力、公關能力，培養(yǎng)其團隊意識和吃苦耐勞精神，增強學生獨立處理問題和適應保險市場的社會競爭能力。通過各種公開和內部的勞動與社會保障專業(yè)知識競賽，普及相關知識。激發(fā)了學生的學習熱情。[5]還可以組織專業(yè)學生在校內向同學開展大學生醫(yī)療保險制度、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等政策咨詢服務。

科研和創(chuàng)新活動是本科教育的重要組成部分?？萍几傎愐彩轻t(yī)療保險專業(yè)本科實踐教學的一種形式，是實現(xiàn)創(chuàng)新教育的有效載體，是展現(xiàn)高校教育教學質量的平臺。[6]科技競賽特別是國家教育部等主辦的學科競賽，對于推動醫(yī)療保險專業(yè)教學建設和教學改革，促進教學與科研的結合，促進素質教育的實施，激勵學生的學習積極性，培養(yǎng)大學生的創(chuàng)新能力、協(xié)作精神和理論聯(lián)系實際能力等諸多方面具有積極意義。醫(yī)療保險專業(yè)要倡導和鼓勵學生積極參與“挑戰(zhàn)杯”、“新苗計劃”、“未來學術之星”等校級大學生科研課題、大學生創(chuàng)業(yè)計劃大賽等各類科研比賽項目。

（3）社會實踐教學。

校外綜合實習部分結合學生畢業(yè)實習進行。

目前，醫(yī)療保險專業(yè)社會實踐中的醫(yī)學實踐未受到足夠的重視。醫(yī)療保險專業(yè)開設醫(yī)學課程是專業(yè)工作的需要，但實際教學中總認為知道一些臨床醫(yī)學知識即夠用，忽視臨床操作技能訓練。因此，作為一個完整的校外實踐，醫(yī)院臨床實習是必不可少的。醫(yī)療保險專業(yè)本科的社會實踐部分應建立醫(yī)院臨床實習和保險公司、醫(yī)保部門“雙實習”制度。[7]社會實踐教學的具體做法是：根據(jù)醫(yī)療保險專業(yè)的課程特點可以選擇醫(yī)院、醫(yī)保中心、商業(yè)保險公司作為其校外實習基地，由實習單位教師指導學生從事具體的工作。其內容應體現(xiàn)社會醫(yī)療保險學的基本理論和基本技能，一般按照實際的工作程序安排實習的內容，以鍛煉學生各方面的能力為主，具體內容和程序可與實習基地教師合作確定。力求使學生在實習期間有良好的實習效果，獲得實習單位好評，為畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)造條件，實現(xiàn)實習后直接與實習單位簽約就業(yè)。

（4）各實踐環(huán)節(jié)可以相互聯(lián)系、相互滲透。

實踐教學課程設置應當有明確的目標和計劃，按照不同年級學生的能力特點和專業(yè)知識水平進行安排，可將醫(yī)療保險專業(yè)理論教學環(huán)節(jié)、實踐教學環(huán)節(jié)、畢業(yè)論文緊密結合起來。通過專業(yè)認知實踐、課程實踐教學、獨立實驗課、專業(yè)課題調研課、相關職業(yè)技能培訓、畢業(yè)實習等形式，開展課內外相關實習課程，課程內容層層遞進、相互聯(lián)系，形成整個專業(yè)實習課程整體流程，培養(yǎng)出實操能力強、學習能力強、專業(yè)與市場對口的學生。[8]

1）理論課程與實踐結合。如《社會調查方法》這門課主要由操作性和綜合設計性實訓項目組成。綜合設計性實訓項目要求學生完成一項實驗課題，主要目的是運用所學理論知識，針對醫(yī)療保險改革中的熱點問題，設計問卷并進行

統(tǒng)計分析。每學期的第 1 周布置下去，第 1 7 周上交，學生可自行組成小組、自行選擇課題方向、設計問卷、發(fā)放和回收問卷、做統(tǒng)計分析，最后撰寫實驗報告。

2）畢業(yè)論文與實踐的結合。如：承擔了校級科研項目的同學，由于有科研項目任務，因此會組織其他學生作為小組成員，利用暑期或平時的實踐課程進行問卷調查，然后進行統(tǒng)計分析，提出有針對性的問題和對策，最終各位小組成員完成這個項目的子課題并分別作為各自畢業(yè)論文的選題，從而較為成功地將學生科研與畢業(yè)實習、畢業(yè)論文有機結合起來。

2.3 對學生學習效果的評價。

對課程的考核應當體現(xiàn)理論知識的掌握和綜合素質的提高兩個方面。可以結合課堂內外的教學采用“過程評價+考試考核”綜合評價模式，考試考核學生對醫(yī)療保險學基礎理論、基本制度的掌握情況，其中過程評價主要對學生活動過程中綜合表現(xiàn)情況進行評價，可以根據(jù)具體的內容建立相應的評價體系。在評價過程中，可以選擇相鄰兩屆學生的綜合素質評價結果進行對照，以此來評價其教學效果。

3 結語。

一個完整的醫(yī)療保險專業(yè)本科實踐教體系應包括實踐教學條件、形式和評價，而開展該專業(yè)的實踐教學內容體系的研究，將有益于全面實現(xiàn)專業(yè)教學目標體系，并為教學條件和實踐管理提供較為具體的科學指導。充分挖掘醫(yī)療保險專業(yè)實踐教學內容，擴展實踐教學內容在整個教學計劃中的比重，進一步完善實踐教學體系，使課堂實踐教學、校園實踐教學、社會實踐教學相互補充，形成一個相對獨立的有機的整體，為學生能力的拓展和將來的就業(yè)打下良好的基礎。

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篇7

論文摘要：農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風險和災害補償?shù)挠行Х绞?，是WTO框架下的“綠箱”政策之一，已為許多發(fā)達國家所采用。農(nóng)業(yè)保險主體(農(nóng)戶、保險機構、政府)風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響，以及農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)業(yè)保險主體行為的影響是相互作用的。借鑒國外在立法、政府補貼和推動、農(nóng)業(yè)風險分散機制等方面的經(jīng)驗，我們應從以下三個方面來規(guī)范和誘導農(nóng)業(yè)保險主體風險管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險的方向發(fā)展：(1)政府推行農(nóng)業(yè)保險的主要作為；(2)建立有效的風險分散機制；(3)選擇規(guī)?；a(chǎn)的地區(qū)進行重點試點。

農(nóng)業(yè)風險對于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場來說都是不可避免的，但這種風險是可以管理的(WennerandArias，2003)。發(fā)達國家的經(jīng)驗已經(jīng)證明：農(nóng)作物保險和定價策略的結合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格風險。即便如此，農(nóng)業(yè)保險還是被公認為世界性難題；直到現(xiàn)在，世界上還沒有哪一個國家的農(nóng)業(yè)保險計劃可以用保費收入來支付賠款支出和管理費用。我國在20世紀30年代初就開始試辦農(nóng)業(yè)保險，但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國人民保險公司向商業(yè)化轉軌，1993-2003年間農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不斷萎縮。2004年開始，國家連續(xù)三個中央1號文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險?；谶@種背景，本文從農(nóng)業(yè)保險主體風險管理行為角度來闡述農(nóng)業(yè)保險行為主體對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響；并借鑒國外經(jīng)驗，對我國農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展提出政策建議。

一、主體風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

(一)農(nóng)戶的風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

農(nóng)戶的風險管理行為主要有多品種經(jīng)營、尋求非農(nóng)收入、自己承擔風險和政府救濟等手段。這些風險管理手段與農(nóng)業(yè)保險之間存在著替代性，特別是非農(nóng)收入的增加，使得農(nóng)民收入中的農(nóng)業(yè)收入所占比重越來越小，從1990年的50％下降到2004年的36％左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風險占農(nóng)民所面對的總風險比重正在下降。此外，多品種經(jīng)營又降低了農(nóng)業(yè)風險的集中性，分散了一部分農(nóng)業(yè)風險。農(nóng)民規(guī)避風險手段的多樣化，農(nóng)戶收入整體水平不高，加上現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險實行的初始成本保險(即生產(chǎn)成本保險)以及較高的保險費率，造成了農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。

(二)保險機構的風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

由于農(nóng)業(yè)風險在時間上和空間上的高度相關性、道德風險和逆向選擇現(xiàn)象嚴重、風險不能大范圍地分散等問題，造成農(nóng)業(yè)保險的純商業(yè)化經(jīng)營均以失敗告終(除了冰雹險、暴雨險等單一風險的經(jīng)營成功之外)。保險機構經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的，這與保險機構的利潤最大化目標相背離。因此，保險機構純商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性很低。隨著城市保險市場的日趨飽和，保險機構不得不尋求新的市場——8億潛在客戶的農(nóng)村保險市場，因此，效益較差的農(nóng)業(yè)保險也成了獲得其他盈利性較好險種(例如家財險、壽險、健康險等)的“敲門磚”。即使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，保險機構也會偏向那些盈利性較好的險種，這和農(nóng)業(yè)保險的目標相去甚遠。

(三)政府的風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

政府的風險管理行為主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補貼、價格支持和收入保護等手段，而自然災害補償機制是政府風險管理的重要內容。目前我國的農(nóng)業(yè)自然災害補償方式還是以政府救濟和災害扶持為主(占總補償?shù)?0％以上)，而保險賠款占總補償?shù)谋壤艿汀?992年開始，由于一直經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的中國人民保險公司商業(yè)化轉軌，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村自然災害補償中的比例不斷下降，2003年農(nóng)業(yè)保險賠款僅占總補償額的5％(曹前進，2005)。我國財力有限又決定了政府救濟和農(nóng)業(yè)保險之間存在替代性，因此，目前政府以災害救濟為主的災害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險政策對主體行為的影響

2004年中央1號文件明確提出，加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼；2005年和2006年中央1號文件又連續(xù)作出了擴大農(nóng)業(yè)政策性保險試點范圍的政策規(guī)定。這些政策對農(nóng)業(yè)保險主體行為有何影響呢?

(一)農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)戶風險管理行為的影響

2004年全國農(nóng)村固定觀察點辦公室的調查顯示：如果政府開辦了畜牧業(yè)保險，即使沒有補貼，農(nóng)戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6％，不愿意的占57.4％；如果政府開辦了補貼性保險，選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4％，不愿意的占26.3％。從調查數(shù)據(jù)來看，如果政府給予一部分保費補貼，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性會提高。因此，在新一輪試點過程中，大部分試點地區(qū)或多或少地都給予了農(nóng)民保費補貼。

(二)農(nóng)業(yè)保險政策對保險機構風險管理行為的影響

由于有了政府補貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農(nóng)業(yè)保險準備金制度和再保險)，保險機構經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、中國人民保險公司等商業(yè)性保險機構都在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，并且不斷擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，以尋求更多的風險單位來規(guī)避經(jīng)營風險。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險機構則采取了與地方政府共擔風險的做法；上海安信、吉林安華兩家農(nóng)業(yè)保險公司和中國再保險集團簽訂了再保險合同；黑龍江陽光互助保險公司按保費收入的10％提取巨災風險準備金等等。

(三)農(nóng)業(yè)保險政策對政府風險管理行為的影響

農(nóng)業(yè)保險政策實施的目的，就是轉變政府補償災害的方式；其目標就是由目前的政府救濟為主向農(nóng)業(yè)保險為主轉變。為此，政府提供了保費補貼、經(jīng)營管理費用補貼以及各種優(yōu)惠政策等，以支持農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險機構共擔風險的模式，減輕了保險機構的經(jīng)營風險。除此之外，相關農(nóng)業(yè)部門人員還參與到農(nóng)業(yè)保險展業(yè)、查勘定損、理賠等工作中來，有力地支持了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

三、行為主體對農(nóng)業(yè)保險存在的顧慮

(一)來自農(nóng)戶的顧慮

通過調查我們認為，農(nóng)戶主要有以下幾個方面的顧慮：(1)如果在保險期內發(fā)生了災害，能否從保險公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?(2)政府補貼多少、能持續(xù)多久?(3)如果幾年沒受災怎么辦?(4)保障水平有多高?在調查過程中我們還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民普遍不太信任保險公司(因為在20世紀90年生過某保險公司因為不想理賠而退還保費的事情)。另外，保障水平太低也是制約農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的重要原因，這與國外的一些研究結果相符。

(二)來自保險機構的顧慮

保險機構對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的顧慮有四個方面。(1)對政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續(xù)多久，包括以險養(yǎng)險、經(jīng)營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠以及一些與農(nóng)業(yè)保險相配套的政策(如生產(chǎn)貸款必須參與農(nóng)業(yè)保險)?(2)對經(jīng)營風險的顧慮。一方面是經(jīng)營能否不虧損，即從目前農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營情況看，種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的，政府給予的經(jīng)營管理費用以及以險養(yǎng)險能不能彌補這一部分的虧損；另一方面是規(guī)避經(jīng)營風險的風險準備金制度和再保險能不能實現(xiàn)?(3)對政府財力的顧慮。如果保險機構選擇了與政府共保的模式，萬一出現(xiàn)大災，政府財力能否兌現(xiàn)其保險責任?(4)費率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應的歷史數(shù)據(jù)，制定科學的費率難度較大，這也是很多商業(yè)保險公司不敢涉足農(nóng)業(yè)保險市場的一個重要原因。

(三)來自政府的顧慮

政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。

中央政府的顧慮是：(1)政府支出的補貼資金需多少。由于目前農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不大，政府補貼資金還可以到位；但如果以后覆蓋面不斷擴大，政府的補貼資金能否到位。如果按照美國《農(nóng)業(yè)風險保障法》的規(guī)定，政府每年給農(nóng)業(yè)保險的財政支持將會超過30億美元，那么政府首先必須考慮財力問題。(2)補貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認為，在理論上，農(nóng)業(yè)保險是一種有效的農(nóng)業(yè)風險分散機制，然而在實踐中，農(nóng)業(yè)保險卻成為一種損失轉嫁給政府或者保險機構的成本高昂的風險轉移機制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣，那么政府還不如采用救濟的方式，因為救濟帶有很大的隨意性，可以根據(jù)財力來控制救濟資金。(3)如果出現(xiàn)大災，政府所要負擔的賠款額會不會超過財政的承受能力。

地方政府的顧慮是：(1)中央政府的補貼和其他一些政策能持續(xù)多久?(2)地方財政隨著農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的擴大需負擔多少補貼資金?(3)如果出現(xiàn)大災，地方財政能否負擔得起政府兜底的責任?(4)怎樣確定政策性農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品范圍?是選擇關系糧食安全和地方社會穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品進行補貼，還是選擇效益較高、關系到地方經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品進行補貼?

四、國際經(jīng)驗借鑒

發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗可以總結為以下三個方面。

(一)較高的保費補貼和強制性保險與有條件強制性保險的實施，刺激農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險

在財政補貼方面，發(fā)達國家為了提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，不斷地提高財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果沒有政府給予適量的保費補貼，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關經(jīng)驗表明：政府的保險費補貼若低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保；美國的參保率則隨著補貼率的不斷上升而上升。因此，美國、日本、法國等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達的國家都給予農(nóng)戶較多的保費補貼。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家還采取了強制性保險和有條件強制性保險。日本1947年頒布的《農(nóng)業(yè)災害補償法》中就提到了強制性保險。印度、菲律賓則規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款戶必須參與農(nóng)業(yè)保險，形成準強制性保險。美國《1994年農(nóng)作物保險改革法》中也提到政府將干旱、雨澇、雹災、風災、火災、病蟲害等風險損失，與其他一些福利性農(nóng)業(yè)計劃(價格支持與生產(chǎn)調節(jié)計劃、農(nóng)民家庭緊急貸款計劃、互助儲備計劃等)聯(lián)系起來進行有條件強制性保險。

除了較高的保費補貼和強制性保險與有條件強制性保險外，保障水平不斷提高也是促使農(nóng)戶使用農(nóng)業(yè)保險的一個重要原因。1989年美國農(nóng)業(yè)部專門針對那些沒有購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶進行過一次調查，讓他們將不參加農(nóng)業(yè)保險的原因進行排序。調查結果顯示：首要原因就是保障太低，占24.8％；其次是保費太高，占23.3％；更愿意自己承擔風險的占23％。因此，保障水平的提高，加上政府提供較高比例的保費補貼，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求自然會增加。

(二)保險機構降低經(jīng)營風險的做法

保險機構主要從兩個方面來降低經(jīng)營風險：一是農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和金融工具的應用；二是農(nóng)業(yè)風險準備金制度和再保險的實施。保險市場金融和技術上的創(chuàng)新，提供了處理農(nóng)業(yè)風險的新辦法，特別是氣候風險；而資本市場的應用是金融創(chuàng)新的一部分，這減輕了農(nóng)業(yè)保險提供者面臨的風險(skees，eta1.，2002)。另外，再保險和巨災風險準備金是分散農(nóng)業(yè)巨災風險的兩個比較有效的手段，因此，絕大多數(shù)國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中都采用這兩種風險分散手段。

1、資本市場金融工具的應用。隨著氣象測量等技術的日益成熟，國際資本市場上轉移農(nóng)業(yè)巨災風險的金融產(chǎn)品被逐漸開發(fā)出來。例如巨災風險(cAT)債券，它主要用于為颶風、洪水、地震等巨災保險提供保障。除了CAT債券之外，資本市場上還出現(xiàn)了基于氣象指數(shù)的氣象衍生金融工具，如氣象指數(shù)期權等。

另一個資本市場金融工具的使用就是農(nóng)業(yè)巨災風險證券化，它是將農(nóng)業(yè)巨災風險和資本市場結合起來。在資本市場上以證券的方式籌集資金，用來分散和化解農(nóng)業(yè)的巨災損失。20世紀90年代中后期，國際上發(fā)展的風險證券主要有三類：巨災證券、應急準備金債券和巨災股票。由于農(nóng)業(yè)巨災風險和資本市場具有極小的相關性，因此，在資本市場上尋求分散農(nóng)業(yè)保險風險是可行的；而且，資本市場資金充裕，這對農(nóng)業(yè)保險的巨災風險分散也很有效。

2、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中對于道德風險的控制，主要是了解和掌握農(nóng)民的投入情況，如耕作、灌溉、種植時間等；再就是改進保險合同的條款，如規(guī)定免賠款的主要目的就是防范道德風險。但這通常會面臨高成本問題，因此，農(nóng)業(yè)保險團體(區(qū)域)險和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險應運而生。

農(nóng)業(yè)保險團體(區(qū)域)險分為收入保險和產(chǎn)量保險兩種，其賠款方式與暢通農(nóng)業(yè)保險賠款方式有很大的差別。這也是農(nóng)業(yè)保險團體(區(qū)域)險創(chuàng)新的地方，即只有當承保區(qū)域的整體平均產(chǎn)量或收益受損到保險合同中規(guī)定的理賠點時，保險公司才進行賠付。如果整個區(qū)域的平均產(chǎn)量沒有受損到理賠點，那么單個農(nóng)民的產(chǎn)量受損再大也不會得到賠付。這樣一來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者(投保人)之間有了提高自身產(chǎn)量的積極性，既解決了道德風險問題，又促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險團體險通常都要求某個區(qū)域的農(nóng)戶全部參保，避免了逆向選擇問題。因此，農(nóng)業(yè)保險團體險可以最大程度地避免道德風險和逆向選擇問題，比較適合農(nóng)村低保障或者道德風險與逆向選擇問題較為嚴重的地區(qū)(孫立明。2003)。

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險有助于全面、客觀地反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險；它不需要農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)作為費率制定的標準，而是依靠系統(tǒng)和精確的氣象測度。這就使得保險合同的制訂是以系統(tǒng)性氣象風險的測度為主要依據(jù)(庹國柱、李軍，2003)。相對而言，這種合同制訂更科學，減少了由于合同制訂不科學給保險公司帶來的損失。

3、農(nóng)業(yè)風險準備金制度和再保險。再保險一方面可以有效地在空間上分散農(nóng)業(yè)風險，另一方面也擴大了保險機構的承保能力。發(fā)達國家的再保險保費收入占總保費收入的比重大概為20％，凸現(xiàn)了再保險市場的重要性。例如，日本采取農(nóng)業(yè)共濟組合向農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會進行部分分保，農(nóng)業(yè)共濟再保險特別會計處又向農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會提供超額賠款再保險；1966年法國在大區(qū)范圍內還創(chuàng)立了再保險機構，眾多的地方互助保險合作社由大區(qū)社再保險，大區(qū)社又由中央社再保險(龍文軍，2004)。發(fā)達國家還普遍建立了巨災風險基金制度(除西班牙外)，例如日本的農(nóng)業(yè)共濟基金的原始資本為30億日元，由中央政府和聯(lián)合會以1：1的比例共同投資組成。巨災風險基金制度使得農(nóng)業(yè)風險在空間上得以分散，提高了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構的穩(wěn)定性。

(三)政府對農(nóng)業(yè)巨災風險的管理

發(fā)達國家政府很早就意識到應用農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風險?！皩嵤┺r(nóng)業(yè)保險的目的在于建立一個穩(wěn)固、全面的農(nóng)作物保險體系，以取代作為農(nóng)業(yè)價格支持和收入保護政策一部分的政府災害救濟計劃，從而促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定，增進國民福利。”

在控制保險機構經(jīng)營風險方面，政府給予了經(jīng)營管理費用補貼(一般為保費收入的20％-25％)、免除各種稅收以及再保險支持等。另外，政府為了滿足保險機構對于大額風險單位的要求，結合各種貸款政策和福利政策以促使農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險。發(fā)達國家現(xiàn)有的精確的費率與政府的努力不無關系，因為農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃工作需要耗費巨額的財力和人力，并不是某個保險公司或是某一個部門就能完成的。例如，法國政府在1980年以后投入巨資資助大學和有關部門專門從事農(nóng)業(yè)風險科學研究。

五、政策建議

各個國家都有自己特殊的國情，國外的成功經(jīng)驗值得我們借鑒，但不能生搬硬套，可以從以下三個方面來規(guī)范或誘導農(nóng)業(yè)保險主體的風險管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險的方向發(fā)展。超級秘書網(wǎng)

(一)政府推行農(nóng)業(yè)保險的主要作為

1、有關部門應盡早著手起草《農(nóng)業(yè)保險法》。前面分析的我國保險主體存在的一些顧慮，大部分可以歸咎為農(nóng)業(yè)保險法律的缺失。因此，《農(nóng)業(yè)保險法》對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標、保障范圍、保障水平、組織機構與運行方式、政府的作用、稅收規(guī)定、資金運用、財政補貼方式等方面，應以法律的形式得到明確，為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提供完備的法律、制度保證。

2、財政支持和應用各種政策推動農(nóng)業(yè)保險。一是中央財政和地方財政應對農(nóng)業(yè)保險的保費和農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理費給予一部分補貼。具體額度要根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展水平和不同的保險產(chǎn)品而定。二是給予農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營部分稅收優(yōu)惠政策。應建立行為主體各方的激勵機制，將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、災害救濟政策結合起來使用。

3、做好農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃，實行與農(nóng)業(yè)風險相匹配的保險費率。我國農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)普遍存在費率厘定不科學的問題，不能真實反映農(nóng)業(yè)實際損失率，無法有效調節(jié)供給和需求。費率厘定的不科學，主要是由于我國缺乏完整的農(nóng)業(yè)區(qū)劃體系。但農(nóng)業(yè)區(qū)劃工作耗費大、涉及面廣，并不是保險機構就能完成得了的。因此，建議由國家組織相關部門和保險機構，撥付專項基金，積極開展農(nóng)業(yè)風險相關研究工作。在全國各區(qū)域農(nóng)業(yè)災害風險綜合評估的基礎上，開展農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃工作，為制定農(nóng)業(yè)保險保費與費率提供科學依據(jù)。

(二)建立有效的風險分散機制

一是建立農(nóng)業(yè)再保險體系。國家應出資組建全國性的農(nóng)業(yè)保險再保險公司?；蚴窃谥袊俦ｋU集團中成立農(nóng)業(yè)再保險部，獨立核算。以國有性質的農(nóng)業(yè)保險再保險公司為主，其他商業(yè)保險公司作為補充，確立農(nóng)業(yè)再保險經(jīng)營主體；國家對提供農(nóng)業(yè)保險再保險服務的公司給予適當?shù)馁M用補貼和稅收優(yōu)惠。二是建立風險準備金制度。目前很多試點地方也在探索一些積累風險準備金的做法，但都缺乏保障。國家可以整合部分農(nóng)業(yè)直接補貼資金、農(nóng)業(yè)災害救濟金、財政專項支農(nóng)資金等，加上商業(yè)保險公司的農(nóng)險盈余，形成農(nóng)業(yè)保險總準備金或風險基金，并以法律形式規(guī)定每年風險基金的提取比例。

篇8

[關鍵詞] PPP；項目融資模式；干系人；管理策略

[中圖分類號] F820 [文獻標識碼] A

一、引言

PPP（Public-Private-Partnership）中文譯為公私伙伴關系、公私合營或公共民營合作制等，指政府公共部門和私營機構為提供公共服務，以合同方式確立的，基于風險共擔和收益共享的長期合作機制。目前，“PPP”項目融資模式在我國自來水廠、污水處理廠等準經(jīng)營性基礎設施建設的融資與建設中扮演著重要的地位。

項目干系人決定著項目的最終成功與否，PPP項目融資模式的實現(xiàn)過程就是各類項目干系人的互動過程。因此，識別與分析PPP項目融資模式的干系人，并根據(jù)其目標訴求制定相應的管理策略，對我國PPP項目融資模式的成功實施具有重要的意義。

本文基于理論研究文獻分析，系統(tǒng)地識別了我國PPP項目融資模式干系人，分析了不同干系人的目標訴求，利用多維細分法將其進行了分類，并在滿足項目干系人需求和期望的同時針對不同類型的項目干系人制定了相應的管理策略。論文研究結果有助于我國PPP項目融資模式的實施與推廣。

二、“PPP”項目融資模式干系人識別及利益分析

干系人，即利益相關者，原是西方經(jīng)濟學概念，與“股權者”（stockholder）即“股東”相對應，泛指包括股東以及其他與企業(yè)有利害關系的個人或團體。美國項目管理協(xié)會（PMI）在項目管理知識體系指南（PMBOK）中認為：“stakeholder包括這樣的個人和組織，他們或者積極參與項目，或者其利益在項目執(zhí)行中受到積極或消極影響”。美國學者弗里曼將干系人定義為“任何可以影響組織目標的實現(xiàn)或受該目標影響的群體或個人”。密切爾認為利益相關者必須具備三個屬性之一：（1）合法性（legitimacy），其相關利益被法律和道德所認可；（2）影響力（power），具有影響組織的地位、能力和手段；（3）緊迫性（urgency），其要求或主張可立即引起組織決策者的關注。

為了建立具有普遍意義的PPP項目干系人識別和分類體系，本文抽離出PPP項目的主要干系人（key-stakeholders），其中包括：東道國各級政府、專門負責PPP項目的政府機構、代表政府的股權投資機構、私人股權投資機構、PPP項目公司（SPC）、設計單位、監(jiān)理公司、銀行和金融機構、保險機構、咨詢公司、工程承包商、運營公司、材料設備供應商、公共服務的消費者、社會納稅人、項目周邊居民、新聞媒體、行業(yè)協(xié)會等，項目干系人組織結構圖如下圖1所示。

三、“PPP”項目融資模式干系人利益分析

由于PPP組織結構復雜，各干系人利益往往有直接與間接、顯性與隱性、功利與理想等方面的差異。每一個干系人在一個項目中都有其自己的利益目標，這可能導致不同的優(yōu)先權和沖突。因此在全面識別PPP項目干系人的基礎上，需對不同干系人的利益傾向及潛在影響進行分析。

1.政府或其專門負責PPP的機構。政府在PPP項目中具有雙重身份，既是公共基礎設施的管理者也是項目特許權的授予者。PPP模式有利于加快基礎設施領域的投融資體制改革，引入私人資本的競爭以提高服務質量并減輕財政壓力?；A設施的建設能拉動GDP增長，政績人人皆知，各級領導無疑會不遺余力地予以支持。政府必須兼顧項目的社會效益和私人部門的經(jīng)濟效益，保證所提供公共服務的質量和價格。政府法律法規(guī)及政策的穩(wěn)定性關乎著項目的成功與否。

2.代表政府的股權投資機構。以PPP模式運作的基礎設施項目大多投資巨大，僅僅依靠私營企業(yè)的投資難以滿足項目發(fā)展的要求，通常情況下需要政府對項目給予一定的資本補貼。PPP項目中至少有一個國有獨資或政府控股的具有政府背景的公司或機構直接作為項目的投資者，實質上是政府對基礎設施項目進行市場化運作和施加影響的商業(yè)平臺。

3.私人股權投資公司。私人股權投資公司和代表政府的股權投資機構合作成立PPP項目公司，投入的股本形成公司的權益資本。私營企業(yè)是項目公司重要的組成部分，代表了先進的技術和管理水平，它的短期目標是在合理承擔PPP項目風險的基礎上獲取項目的有效經(jīng)濟回報。長期則是增加市場份額和占有量，提升其社會聲譽和影響力。私營企業(yè)的資信和綜合實力是PPP項目成功實施的關鍵。

4.PPP項目公司。PPP項目公司是為項目的建設運營而專門設立的臨時性公司，是PPP項目的執(zhí)行主體。對于準經(jīng)營性基礎設施項目，通常需要政府對項目給予一定的資本支持。代表政府的股權投資機構和私人投資公司投入的資本形成公司的權益資本。項目的經(jīng)營權和受益權通常由私人部門所擁有，政府投資方不具有公司日常經(jīng)營管理的決策權，只在重大資產(chǎn)處置，涉及運營安全等重大事項上具有決策權。

5.銀行和金融機構。銀行和金融機構指在項目融資中為項目提供貸款的商業(yè)銀行、非銀行金融機構和一些國家的出口信貸機構，它可以是一家或幾家銀行，也可以是由幾十家銀行組成的銀團。PPP項目的有限追索權以及項目本身的風險影響，促使銀行高度重視項目的技術和經(jīng)濟可行性論證，只有確實可行，并能將風險限制在可接受范圍內，銀行才會放貸。銀行和金融機構為項目提供貸款和融資咨詢，并獲取相應的貸款利息和服務費用，其關注的是貸款本息的安全回收，擴大信貸資產(chǎn)規(guī)模。

6.保險機構。PPP項目資金規(guī)模大、生命周期長、參與方多，面臨著許多難以預測的各種風險因素。保險公司是分擔項目風險的重要一方，它對項目中各方不愿意承擔的風險提供保險服務以及項目風險咨詢服務，并依照保險合同的規(guī)定向投保人收取保險費。

7.公共服務的消費者。公共服務的消費者是PPP項目需求的創(chuàng)造者和財務費用的提供者，希望得到好的產(chǎn)品和滿意的服務，用戶的付費是項目收益的主要來源。此外，在項目運作過程中，社會消費者還可以對項目的服務質量和價格進行監(jiān)督，提出對項目服務的新要求，并及時向有關部門反映，確?；A設施服務的質量。

除了上述的利益相關者以外，設計單位、監(jiān)理公司、工程承包商、運營公司、咨詢機構、材料供應商、項目周邊居民、社會納稅人等也都在PPP模式運作過程中發(fā)揮者重要的作用，他們與PPP項目公司和各方的協(xié)調配合是項目成功的重要因素。

四、“PPP”項目融資模式干系人分類和管理策略

20世紀90年代，多維細分法（multi-dimensional）在利益相關者界定中逐漸成為主要的分析工具。依照克拉克遜利益相關者與組織利害關系的緊密程度，我們可以把項目干系人劃分為首要（primary）與次要（secondary）兩類，前者是指企業(yè)的運行不能離開這些群體的參與，否則企業(yè)不可能持續(xù)生存；后者指受到企業(yè)運作間接影響的群體。查克姆（1992）按照合同關系，將干系人分為契約型（contractual）和公眾型（community）。密切爾根據(jù)自己提出的利益相關者的三個相對特性：即合法性、影響力和緊迫性進行組合，將項目干系人細分為三類七種類型，如下圖2所示。

PPP項目結構復雜，參與方眾多。我們必須對項目干系人的管理給予足夠的重視，并在整個項目生命周期中強調溝通和協(xié)調，這對于項目的順利實施具有至關重要的作用。根據(jù)密切爾的項目干系人分類方法，在我國PPP項目融資模式實踐中，可以將PPP項目融資模式干系人作如下分類，并且針對不同類型的干系人提出相應的管理策略。

1.確定的利益相關者，亦即確定型，同時具有合法性、影響力和緊迫性，包括PPP項目東道國政府、政府股權投資公司、私人股權投資公司、政府相關職能部門等。

2.預期的利益相關者，具有其中兩個屬性，分為以下三種：第一種為優(yōu)勢型，具有合法性和影響力，但無緊迫性，如工程施工單位、監(jiān)理單位、設計機構、材料設備供應商、咨詢顧問、銀行和金融機構、保險公司。他們希望受到?jīng)Q策者的關注，并往往能達到目的，甚至還能參與決策過程。第二種為依賴型，具有合法性和緊迫性，但無影響力，如公共服務的消費者、項目周邊居民。他們?yōu)檫_到目的可能采取結盟、參與政治活動等方式，來影響管理層的決策。第三種為危險型，具有影響力和緊迫性，但無合法性，如公共設施傳統(tǒng)行政壟斷經(jīng)營者、傳統(tǒng)體制下既得利益者。

3.潛在的利益相關者，只具有其中一種屬性，又分為以下三種類型。第一種為休眠型，目前只有影響力，但尚未被賦予充分的合法性和緊迫性，如新聞媒體、行業(yè)協(xié)會；第二種為酌處型，只有合法性，但無影響力和緊迫性，如社會納稅人、私人股民、公司職工、環(huán)保主義者；第三種為強要型，只有緊迫性，但無合法性和影響力，如非法項目競標人、項目破壞者。

不同的干系人其希望和追求的利益目標往往相差甚遠，導致產(chǎn)生不同的優(yōu)先權和沖突，這勢必給利益的協(xié)調與制衡帶來諸多問題。在滿足項目干系人需求和期望的同時，針對上述七種類型的項目干系人對應著相應的管理策略，如下表所示：

參與策略即按照參與性管理原則或權利分散原則與這些利益相關者分享決策權，讓這一類型的利益相關者參與到項目的經(jīng)營管理中來，激發(fā)其合作潛能。其中針對媒體和行業(yè)協(xié)會的參與策略，主要指讓其參與到PPP項目的監(jiān)督管理過程中來，發(fā)揮其社會監(jiān)督作用。

利益相關者的狀態(tài)并不具有固定的特性，政治力量的運用、社會經(jīng)濟條件的改變都有可能使利益相關者從各種狀態(tài)下發(fā)生變化。利益相關者管理策略隨企業(yè)管理情境因素而變化，企業(yè)應根據(jù)具體的管理情境，選擇不同的管理策略。因此，針對不同干系人的管理策略不是固定不變的。在規(guī)劃項目干系人管理策略時，我們應當爭取優(yōu)勢型、依賴型、休眠型和酌處型的干系人，使之成為主動的利益相關者，積極參與組織決策，共同推動項目的開展。而對危險型和強要型兩種，則應當堅決防范其成為合法的利益相關者，減少項目中的利益沖突。

本文基于理論研究文獻分析，系統(tǒng)地識別了我國PPP項目融資模式干系人，分析了不同干系人的目標訴求，利用多維細分法將其進行了分類，并在滿足項目干系人需求和期望的同時針對不同類型的項目干系人制定了相應的管理策略。論文研究結果有助于我國PPP項目融資模式的實施與推廣。

[參 考 文 獻]

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[3]耿殿磊.中外合作辦學利益相關者分析[J].高教探索，2007（1）：59-63

[4]Clarkson， M.B.E. （1995）. A stakeholder framework for analyzing and evaluating corporate and social performance. Academy of Management Review.20： 92-117

[5]Charkham J. Corporate governance： Lessons from abroad[J]. European Business Journal， 1992， 4 （2） ：131- 154

篇9

政府部門必須要堅持走群眾路線、要敢于創(chuàng)新交通安全治理，其中很重要的就是發(fā)揮社會組織在交通安全方面作用，發(fā)動社會群眾參與交通安全治理工作。道路交通活動的主體是人，道路交通正常秩序的好與壞，交通安全事故的多與少，通常取決于人們是否正確和自覺地遵循交通法律、法規(guī)以及能否養(yǎng)成安全的交通素養(yǎng)。要在122“全國交通安全日”的宣傳中，始終貫穿百姓關注、群眾參與的思想，選擇切口小、貼近性強的宣傳點，鼓勵有社會責任感的企業(yè)或單位，如汽車生產(chǎn)和銷售商、保險公司以及車友會、駕駛員協(xié)會等群眾團體，以資金贊助、志愿服務等形式參與文明交通宣傳實踐活動，并讓每一個交通參與者參與到交通安全宣傳中來?！叭珖煌ò踩铡钡脑O立和宣傳，終極的目標就是提高全民的文明交通素質。首先，提高全民的文明意識。隨著中國進入汽車時代，提高全民的文明交通意識、文明禮讓意識迫在眉睫。其次，增強公民的法治意識。讓全體參與者學習并且掌握交通法律條例、法規(guī)和各項交通安全教育知識，逐漸增強交通安全法制觀念，實現(xiàn)人人知法、懂法、守法的目的，自覺地保護好交通正常秩序。第三，增強公民的安全意識。使全體交通參與者盡可能的認識交通安全中違法行為的巨大危害，在出行過程中改變舊的不良的交通習慣，逐漸更新和提升交通安全常識，確保道路交通安全。

二、輿論關注發(fā)揮多種媒體的宣傳作用

（一）廣播電視等有聲媒體。電視媒體應緊緊圍繞活動主題推出專題節(jié)目，采取嘉賓訪談、分析典型案例、普及安全知識等方式，闡述汽車社會弘揚法治理念，遵守交通法規(guī)的重要性，倡導、呼吁部門依法盡職，人人遵規(guī)守法，安全文明出行。重點選題包括：公安機關酒駕整治實踐，實現(xiàn)了立法、執(zhí)法、司法、普法等環(huán)節(jié)有機銜接，為法治社會建設帶來諸多啟示。曝光嚴重違法行為，如客貨車、?；嚒叭黄凇钡冗`法行為的危害，重大交通事故依法追責等。

（二）報刊雜志等平面媒體。可以利用平面媒體的優(yōu)勢開辟專題、專欄、專版，刊登系列報道、評論文章。剖析交通安全宣傳的重要性、交通違法的危害性，利用評論文章引起人們思考。要利用汽車雜志的受眾定位目標準的特點，通過主題增刊、圖文報道、專題文章等形式刊發(fā)相關報道，喚起汽車愛好者的關注，讓其享受車輛的同時注意交通安全。

篇10

    論文關鍵詞 保險法 如實告知義務 保險消費者

    一、引言

    古語說“天有不測風云,人有旦夕禍福”,越來越多的人為了集中風險分攤損失而選擇購買保險,然而即使是防范不測的保險也難免出現(xiàn)意外。近年來,保險消費者因違反如實告知義務而敗訴的比例居高不下,保險消費“投保容易,理賠難”的觀念也愈發(fā)高漲,逐漸成為社會熱點問題。一方面,在高額理賠金的誘惑之下,部分投保人干冒天下之大不韙,故意虛構或者隱瞞與保險標的有關的重要信息,進行投保,損害保險經(jīng)營。另一方面,投保時保險人將保險形容的天花亂墜,利用保險消費心理設下圈套,一旦發(fā)生事故就以投保人未盡義務做盾牌,拒賠保險金,使投保人處境雪上加霜。

    只有更加了解保險法中規(guī)定的相關義務才能獲得相應的保險理賠,而如實告知義務則是最大誠信義務在保險法中的體現(xiàn)。如實告知義務制度既是對投保人的一種約束,也是法律保護投保人的一種措施,從另一層面上來講,既是對消費者的一種保障措施。我國保險法第十六條關于如實告知義務的規(guī)定反映了我國保險立法事業(yè)的進步,雖然我國保險事業(yè)起步較晚,但我們要積極借鑒別國有益經(jīng)驗促進保險立法的完善。

    二、如實告知義務的概述

    (一)如實告知義務的內涵如實告知義務最早來源于海上保險制度。1776年曼斯菲爾德大法官對于Carterv.Beohm案的判決被公認為是在英國判例法上首次確立了告知義務制度。經(jīng)過一系列案例的發(fā)展與完善,1906年的英國海上保險法將其成文化(“disclosure”一詞,意為“告知”、“揭示”或“披露”)。

    各種合同的締結都必須遵守作為民法“帝王條款”的誠實信用原則,具體到保險法則加強為最大誠信原則,直接規(guī)定了投保人的如實告知義務。所謂如實告知義務,是指投保人必須將與該保險有關的一切重要事實告訴保險人,不論何種原因如果投保人沒有告訴保險人就構成了不告知(nondisclosure)。告知并非保險契約的一部分,但可以誘致保險契約的訂立。告知本身并不使人受到契約成立后可能發(fā)生事項的約束;如受此約束,則成為他方同意簽訂契約的一項承諾或條件而非告知。筆者認為只有在牢牢掌握如實告知義務概念的前提下,才能使投保人與保險人提高有關保險事項的謹慎性和警惕性,使保險當事人的利益不被侵害。

    (二)如實告知義務的立法基礎關于投保人如實告知義務的法理基礎存在多種學說:合意說、擔保說、誠信說和危險測定說。其中危險測定說為多數(shù)學者所主張。危險估計說認為,只有投保人和被保險人對此作出充分的披露和陳述,保險人才能對保險標的的風險狀況作出合理的評估,以決定是否保和確定保險費率。而保險人識別、測定危險的技術要求,決定了義務人履行如實告知義務的必要性。筆者認為,如實告知義務的立法基礎應以危險測定說為主,并輔以最大誠信則的約束。本質上,如實告知義務應當屬于先義務合同,先義務合同是以誠實信用原則為基礎的,因此,如實告知義務應該以誠實信用原則為最基本的理論基礎。投保人受道德約束將與保險標的有關事項告知保險人,保險人利用專業(yè)技術作出評估,兩者之間結合才能使保險合同有效。

    概括來講,我國保險法第十六條的規(guī)定反映出如實告知義務的立法主旨有二:一為誠信原則。因保險合同具有高度的信息不對稱性、附合性、射幸性等特點,故保險合同為最大誠實信用合同。因其過失或故意不履行如實告知義務,即違反了最大誠信原則。二為“對價平衡”原則。對價平衡,是對保險交易公平內在要求的高度抽象。保險功能的實現(xiàn)建立在危險共擔的機制之上,為了維持保險的團體性,保險費總額與未來支付保險金加合理營業(yè)費用后的總額之間必須保持總體平衡關系。

    三、違反如實告知義務的構成要件

    (一)違反如實告知義務的客觀要件違反如實告知義務的客觀要件是指投保人就其所知道的足以影響保險人危險估計的重要事實,對保險人隱匿或不告知的行為。所謂“重要事實”應限于“足以變更或減少保險人對于危險之估計者”。

    首先,對于投保人告知事項的范圍,從各國保險立法來看,有兩種不同的立法例:(1)無限告知義務。這種做法要求投保人的告知事項,不管他是否確實知道,均應盡量告訴保險人,且必須與客觀存在的事實相符。(2)詢問回答義務。目前我國采用的是詢問告知主義。即投保人僅就保險人所詢問的,且對于危險估計有關系的事實,據(jù)實告知于保險人,至于詢問以外的事項,雖有重要性,投保人亦不負告知義務,保險人未詢問的事項是免除告知義務的另一事由。

    其次,重大事實是客觀上的重大事實,我國《保險法》第十六條第二款規(guī)定:“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,保險人有權解除合同”。

    再次,重要事實是投保人知道或者應當知道不包含保險人已知或應知之事實?！叭绻嬷x務人未根據(jù)該等事實以告,亦不影響保險人決定是否承保及如何承保,則告知義務人不屬違反如實告知義務?！?/p>

    (二)違反如實告知義務的客體顯而易見,作為保險合同一方當事人的保險人是違反如實告知義務的客體。保險人與投保人建立的保險合同關系是建立在對價平衡原則基礎之上的。投保人違反如實告知義務輕則損害保險人利益,妨礙保險經(jīng)營,重則影響社會利益。

    (三)違反如實告知義務的主觀方面我國《保險法》第十六條第二款款規(guī)定:“投保人故意或者因重大過失未履行告知義務的,足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,保險人有權解除合同。”顯然,我國保險法認為違反如實告知義務必備可歸責于投保人的主觀要件,即故意或者重大過失。所謂“故意”是指明知陳述重要事實的重要性而不向保險人陳述。所謂“重大過失”是指應告知但誤以為已經(jīng)或者保險人知悉重要事實而沒有履行告知義務。我國保險立法采取過錯原則,并且新保險法比之舊保險法更嚴格規(guī)定了義務人的謹慎義務。

    (四)違反如實告知義務的主體根據(jù)我國保險法第十六條第一款規(guī)定:“訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。”,學說上有兩種主張:一種是否定說。認為保險法上無明文規(guī)定即不應擴張解釋及于被保險人。 有人認為從保險合同的履行角度,將被保險人確定為告知義務履行主體,似乎違反了民事行為的明示原則。 另一種是肯定說。因為被保險人對保險標的知之最詳。 筆者主張肯定說,在投保過程中,投保人與被保險人很可能出現(xiàn)不是同一個人的情況,如被保險人未如實告知影響保險合同效力,但法律條文卻未規(guī)定,將被保險人排除在責任之外,對保險人顯失公平,顯然這并不是法律的本意。

    四、違反如實告知義務的法律后果

    (一)違反如實告知義務的法律后果立法模式對于違反如實告知義務的法律效果各國的立法例并不相同,大體上可以分為兩種:(1)無效主義。即一旦發(fā)現(xiàn)投保人違反如實告知義務,合同欠缺生效要件,保險合同依法自始喪失效力。目前法國、荷蘭、比利時等國家均采用此種規(guī)定。(2)解除主義。即違反如實告知義務時,保險合同并非當然無效,保險人有權選擇解除保險合同。這種合同為有效合同,但保險人可以投保人未履行如實告知義務為由解除合同,亦可通過增加保費或改變承保條件等方式維持合同效力。

    根據(jù)法律規(guī)定我國采取解除主義。在保險實務中,投保人為履行如實告知義務而作出的陳述,僅僅是保險合同得以訂立的前提條件,并非保險合同的內容,其法律性質屬于先契約義務,與保險合同的效力無關。投保人不履行如實告知義務的法律后果是產(chǎn)生保險合同的解除權,而不導致保險合同無效。 筆者認為,采取解除主義更符合經(jīng)濟發(fā)展趨勢,有利于確保保險合同雙方當事人的利益。

    (二)解除權的行使行使解除權的期間。如實告知義務具有先契約義務的性質,應與保險合同訂立前履行,所以解除權解除的是已成立的合同。另外一種情況,即保險人在發(fā)生保險事故后獲悉投保人違反如實告知義務才行使解除權,在法律規(guī)定的除斥期間內,保險人仍享有解除權。

    行使解除權的效力。《保險法》第十六條第三款和第四款視投保人的主觀心理狀態(tài)的不同而作出不同規(guī)定。對于投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費;投保人因過失未履行如實告知義務,對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但可以退還保險費。由此來看,我國保險法對于因違反如實告知義務所規(guī)定的解除權,具有溯及既往的效力使合同自始無效;而返還全部保費同時也只有對將來發(fā)生終止的效力,而不必恢復原狀。但是實踐中有四種情況,運用現(xiàn)行保險法規(guī)定難以解決,也無其他法律條文依據(jù),必須依賴于法院的司法裁量。 筆者認為該條規(guī)定在司法適用時應靈活掌握,司法調查審判應根據(jù)個案的不同情況分別適用,具體情況具體分析。

    (三)對解除權行使的抗辯1.除斥期間,是法律規(guī)定的某種權利的存續(xù)期間,期間屆滿,權利消滅。其規(guī)定有利于督促保險人及時行使自己的權利?！侗ｋU法》第十六條規(guī)定,保險人解除合同的權利,自保險人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅,“三十日”是一個固定期限,不適用中止、中斷的規(guī)定。

    2.棄權,是合同當事人一方自愿放棄合同規(guī)定的某種權益或要求的行為。保險法第十六條規(guī)定,保險人知道其享有解除權但表示自愿放棄這種權利。

    3.禁止反言,即合同一方已經(jīng)以明示或者默示的方式放棄在合同中可以主張的某種權利,日后不得再向對方主張該項權利。保險法第十六條第四款規(guī)定,保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。