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關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風(fēng)險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風(fēng)險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴大，應(yīng)消費者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風(fēng)險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登摘要：我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個人汽車消費信貸是促進經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是提高整個國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國汽車消費信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風(fēng)險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風(fēng)險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴大，應(yīng)消費者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風(fēng)險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風(fēng)險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔(dān)車貸保險的風(fēng)險，又要承擔(dān)道德風(fēng)險，巨大的風(fēng)險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風(fēng)險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險防范機制。車貸險的風(fēng)險廣泛復(fù)雜，單憑保險公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機構(gòu)的貸款行為等進行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進行明確。

5結(jié)語

汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

篇2

1．以窮人作為貸款對象

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財產(chǎn)，是指全部財產(chǎn)折合成現(xiàn)金達不到一公頃土地價值的人。GB貸款對象在加入小組時，100％符合這個條件。馬來西亞利用GB模式實施的AIM扶貧項目則明確使用另一個標(biāo)準(zhǔn)，即國家貧困錢以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問題。但是它的貸款對象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織

農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項目成功的關(guān)鍵，因為它不僅是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎(chǔ)上建立起來的組織，小額信貸活動將永遠(yuǎn)依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒有自我生存能力。

大部分小額信貸項目比較嚴(yán)格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國家做了變更。菲律賓ESA－K項目，是由25個人組成一個小組，其規(guī)模實際上接近于GB的一個中心。雖然沒有嚴(yán)格的中心會議制度，但是每個成員都必須自愿參加，每個小組都必須取得共識：增加資金的積累，擴大經(jīng)營規(guī)模，改進管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助。他們在一起接受技術(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每2－5個小組組成一個大組，由項目工作人員同他們保持聯(lián)系。

3．同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持

GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計超過50億達卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動；（3）政府支持，對銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

馬來西亞用GB模式實施的AIM扶貧項目。在1986年發(fā)起時是一個非政府、非贏利的研究性項目，到1997年，該機構(gòu)已經(jīng)在馬來西亞13個州的9個建立了35個營業(yè)所，有461個雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國貧困人口一半以上），其貸款總額達到7500萬美元，貸款余額2560萬美元，小組基金720萬美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對該機構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財務(wù)幫助兩個方面，具體有：

AIM在建立時就明確，自己是作為政府設(shè)計的扶貧信貸活動的一種補充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會成員包括政府有關(guān)部門的官員，同時聘請一些高級政府官員為顧問。機構(gòu)的日常運行保持相對獨立，但是同政府的政策保持一致。在進行技術(shù)推廣時，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場等）。

在馬來西亞第七個發(fā)展計劃中，政府向AIM項目提供了2億吉林特（馬來西亞貨幣名稱）的無息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來西亞政府為該機構(gòu)無償提供了2700多個吉林特的財政撥款，以作為機構(gòu)運行費。

4．獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構(gòu)，以非政府操作為主

盡管各國成功的小額信貸活動都得到政府的支持，但是他們都是作為獨立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場的規(guī)則獨立運行。即使政府實施的小額信貸項目，也有自己獨立的工作系統(tǒng)和運行方式。

非政府的小額信貸機構(gòu)是當(dāng)前的主流。印度成功的小額信貸項目是自我就業(yè)婦女協(xié)會，一個非盈利、非政府的準(zhǔn)金融機構(gòu)。巴基斯坦有一個非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動，取得了一些成效，受到國際組織的關(guān)注。

即使是政府操作的小額信貸項目，也必須有自己獨立的工作系統(tǒng)和管理方式。國際一般經(jīng)驗表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔(dān)等國都曾經(jīng)得到國際組織的幫助，由政府出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項目。但是，這些國家的政府在重復(fù)著他們操作其他國際項目時的共同錯誤：有辦法從國際組織拿到錢，卻沒有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項目中無法得到克服：官員腐敗、目標(biāo)偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項目都失敗了。

5．鼓勵窮人儲蓄

對于沒有儲蓄觀念的窮人來說，要求他們定期、少量儲蓄，不僅是經(jīng)營機構(gòu)擴大本金來源的一種手段，更是幫助窮人了解儲蓄是一種資本積累方式的手段，從而樹立理財觀念。貧困的原因有時并不僅僅是沒有收入，而是在有少數(shù)收入時不善管理。

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關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風(fēng)險管理

1引言

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國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風(fēng)險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴大，應(yīng)消費者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風(fēng)險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構(gòu)大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險。健全科學(xué)的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風(fēng)險，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進行了詳細(xì)的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進行詳細(xì)周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險防范機制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構(gòu)，約占汽車消費信貸市場的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費信貸其實是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費信貸的機構(gòu)已清楚認(rèn)識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

．3風(fēng)險防范機制不規(guī)范

金融機構(gòu)從事消費信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險、保證安全放在首位。金融機構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風(fēng)險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔(dān)車貸保險的風(fēng)險，又要承擔(dān)道德風(fēng)險，巨大的風(fēng)險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

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3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風(fēng)險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險防范機制。車貸險的風(fēng)險廣泛復(fù)雜，單憑保險公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機構(gòu)的貸款行為等進行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進行明確。

5結(jié)語

汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

篇4

操作風(fēng)險主要是人為因素造成的，在量化方面存在一定難度，通過強化內(nèi)控，改善操作工具和方法等方式可以降低操作風(fēng)險。操作風(fēng)險防范中最重要的防范道德風(fēng)險，即防范在監(jiān)管缺失的情況下，信貸從業(yè)者為了自身利益最大化，主觀上損害雇主和客戶的利益的可能性。其次，借款人在還款過程中由于主觀和非主觀原因?qū)ι虡I(yè)銀行形成的信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要指借款人未按照與貸款人簽訂的合同要求使用或歸還貸款，未履行相關(guān)義務(wù)，從而給貸款人帶來損失的可能性。信用風(fēng)險的發(fā)生將給商業(yè)銀行帶來實質(zhì)性的經(jīng)濟損失。各家商業(yè)銀行在個人信貸業(yè)務(wù)受理過程中，都把信用風(fēng)險防控作為防控要點，對申請人的資質(zhì)狀況、還款能力進行嚴(yán)格調(diào)查審查。商業(yè)銀行一般通過建立模型對信用風(fēng)險進行評估，現(xiàn)在國際上比較著名的信用風(fēng)險管理模型有CreditMet-ricsTM模型、CreditMonitorTM模型、CreditPortfolioViewTM模型、LoanAnalysisSystemTM模型等。最后，市場條件的變化給個人信貸帶來市場風(fēng)險。市場中對個人信貸產(chǎn)生影響的變量較多，如利率的變動、政策的調(diào)整、通貨膨脹的高低和匯率的浮動等，對商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。在我國現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行更應(yīng)該注意國家的政策法律調(diào)整給商業(yè)銀行個人信貸經(jīng)營帶來的政策性風(fēng)險。比如，我國自2009年以來的房地產(chǎn)市場調(diào)控，不僅影響了個人信貸營銷，同時也對個人信貸的系統(tǒng)性風(fēng)險防控帶來了挑戰(zhàn)。又如2007年新物權(quán)法的頒布實施，客觀上影響了銀行對個人抵質(zhì)押資產(chǎn)的處置。

我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險防范的現(xiàn)狀和問題

(一)許多商業(yè)銀行對個人信貸風(fēng)險的認(rèn)識片面，內(nèi)控制度流于形式。許多銀行的管理人員和操作人員，都關(guān)注于防范信用風(fēng)險，而對其他的風(fēng)險認(rèn)識不足。信用風(fēng)險防范固然重要，但如果忽略了其他風(fēng)險的防范，則可能對商業(yè)銀行的整體個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量帶來不利影響。如對國家的宏觀政策認(rèn)識不足形成政策性風(fēng)險，可能在較大范圍內(nèi)影響銀行的個人信貸業(yè)務(wù)，從而造成系統(tǒng)性壞賬。此外，許多銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展和績效考核的壓力下，不能嚴(yán)格按照監(jiān)管機構(gòu)和銀行自身制定的操作流程進行貸款的調(diào)查審批，在操作環(huán)節(jié)上造成了較大的風(fēng)險隱患。如給銀行和個人帶來巨大損失的“假按揭”、“假車貸”等，這些都和風(fēng)險管理意識薄弱造成的內(nèi)控缺失不無關(guān)系。（二）我國商業(yè)銀行對個人信貸風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測和控制水平不高。與先進的商業(yè)銀行相比，部分商業(yè)銀行在個人信貸風(fēng)險的識別和計量上存在著較大差距。當(dāng)代先進的個人信貸風(fēng)險識別和計量主要通過建立內(nèi)部模型和海量個人信貸數(shù)據(jù)庫，通過計算平均信貸資金成本，參考貸款利率、貸款時間等參數(shù)，計算個人信貸的內(nèi)部綜合收益率，并對比單筆貸款的實際情況，對單筆貸款的風(fēng)險和收益進行判斷和評估。我國許多商業(yè)銀行對個人信貸風(fēng)險的識別方面，還停留在客戶經(jīng)理主觀的判斷方面，對風(fēng)險的計量方面更是無從談起。此外，我國商業(yè)銀行對個人信貸的控制能力也相對薄弱，這一方面是因為我國的信用信息體系不完善，造成借款人人違約成本較低，另一方面是由于我國的金融市場發(fā)展滯后，商業(yè)銀行的個人信貸資產(chǎn)證券化還處于探索階段，商業(yè)銀行個人信貸的風(fēng)險對沖手段較少，降低了商業(yè)銀行風(fēng)險防范能力。（三）商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)落后，風(fēng)險管理手段單一。我國商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)雖然取得了巨大進步，但對應(yīng)于日新月異現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展，還是存在一定的滯后性。信息系統(tǒng)的落后一方面表現(xiàn)為信息完整性方面，如現(xiàn)在商業(yè)銀行查詢的人民銀行個人信用信息系統(tǒng)，主要包括申請人的個人貸款記錄、個人對外保證擔(dān)保和信用卡等情況，但是在工作單位，保險繳納等方面并不清楚。信息系統(tǒng)落后另一方面表現(xiàn)在信用信息的準(zhǔn)確性和標(biāo)準(zhǔn)化上，商業(yè)銀行使用的信用信息系統(tǒng)在數(shù)據(jù)來源采集方面存在一定漏洞，并未對所有數(shù)據(jù)的真實性進行核實，而且各家商業(yè)銀行對信用信息數(shù)據(jù)的使用標(biāo)準(zhǔn)方面也存在差異，個人信貸客戶經(jīng)理從系統(tǒng)中獲得的信息并不一定和申請人的實際情況相符。（四）我國商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險防范缺乏金融創(chuàng)新。目前我國商業(yè)銀行對個人信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要集中于營銷產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，對風(fēng)險防范的金融創(chuàng)新不足，這也與我國銀行業(yè)“重市場營銷，輕風(fēng)險管理”的傳統(tǒng)觀念有關(guān)。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的個人信貸風(fēng)險防控研究，還停留在對國外先進商業(yè)銀行風(fēng)險防控成果的學(xué)習(xí)階段，并沒有形成創(chuàng)新和開發(fā)風(fēng)險防控工具的核心能力。而且，我國金融行業(yè)的頂尖人才短缺，特別是金融創(chuàng)新方面的人才匱乏，客觀上影響了我國個人信貸風(fēng)險管理的創(chuàng)新和進步。

篇5

關(guān)鍵詞：消費信貸；個人消費信貸；內(nèi)需

個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務(wù)的貸款。消費信貸是拉動我國內(nèi)需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產(chǎn)過程中實現(xiàn)消費與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國消費信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會”上，總理強調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅持?jǐn)U大內(nèi)需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。

一、我國發(fā)展消費信貸的重要性分析

（一）拉動內(nèi)需需要消費信貸支持

盡管近些年來我國消費品市場出現(xiàn)了持續(xù)快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計，2007年前三季度，消費對經(jīng)濟增長的貢獻率為37％，從世界各國經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律來看，消費是拉動經(jīng)濟增長的最終動力，對經(jīng)濟增長的貢獻率一般應(yīng)為80％左右。擴大內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問題，消費信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實需求轉(zhuǎn)變，是拉動居民消費需求的重要途徑。

（二）提升居民消費結(jié)構(gòu)需要消費信貸支持

2006年國民經(jīng)濟生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標(biāo)志著我國已經(jīng)進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分暫時貸給消費資金不足者?熏有利于促進即期消費和居民消費結(jié)構(gòu)的升級。

（三）金融機構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費信貸的不斷完善

消費信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。

二、個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

從總體上看，中國個人消費信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：

（一）我國個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征

1．發(fā)展迅速。自1999年擴大個人消費信貸以來，消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，據(jù)統(tǒng)計，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個百分點，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費性貸款同比多增3206億元。其中個人住房貸款增長迅速，相當(dāng)于1999年的30倍，汽車消費貸款也呈現(xiàn)較快增長勢頭。

2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費等多個領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發(fā)展不均衡，國有商業(yè)銀行占據(jù)消費信貸市場的絕大部分。較發(fā)達國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費信貸產(chǎn)品體系，只是個人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計，2005年底，住房貸款余額達18430億元，2007年上半年，全國消費貸款余額達22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項消費貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費者個人消費貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，率先開拓了消費信貸市場，據(jù)統(tǒng)計，四家合計占全部消費貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費信貸的政策措施，為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢。近期數(shù)據(jù)顯示，消費信貸增長呈現(xiàn)萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會比較重視銀根，因此對于消費信貸款項的發(fā)放將趨于嚴(yán)謹(jǐn)。

（二）個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題

雖然近幾年我國消費信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發(fā)達國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來阻礙。

1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)，與金融機構(gòu)防范風(fēng)險的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險大，金融機構(gòu)不愿意給農(nóng)民過多貸款，這無疑與中央大力強調(diào)的支農(nóng)政策相違背。

2．征信體制不健全。權(quán)威的個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風(fēng)險，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機構(gòu)消費信貸業(yè)務(wù)推廣。同時受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風(fēng)險，借款者逃避償還貸款的風(fēng)險不容忽視，這無疑加大了消費信貸的流動性風(fēng)險。

3．交易成本阻礙消費信貸的實現(xiàn)。由于我國個人消費信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對申請貸款者的要求過于嚴(yán)格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨?、穩(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國幾大商業(yè)銀行的個人消費貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達國家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國，分期付款貸款、開放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費信貸產(chǎn)品還未開始涉及，與國外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國銀行業(yè)的國際競爭力發(fā)展。

5．還有諸多因素抑制消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對消費信貸的認(rèn)知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲蓄愿望趨強，儲蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒有申請消費貸款的意愿。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費信貸的政策性建議和現(xiàn)實選擇

針對我國目前消費信貸的存在問題，結(jié)合其特征和我國國情提出以下幾點建議：

（一）加大農(nóng)村消費信貸支持力度

農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對現(xiàn)有農(nóng)村消費信貸品種的營銷力度，適度增加農(nóng)戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費信貸，同時積極擴大農(nóng)村消費信貸的覆蓋面，擴大農(nóng)村消費信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體銷售經(jīng)營戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風(fēng)險

首先要積極參與社會個人征信體系建設(shè)。中國人民銀行組織開發(fā)的全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，于2005年12月開始運行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時、準(zhǔn)確和完整地報送本機構(gòu)所有個人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強對借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實地走訪，要進一步完善個人資信評定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范個人資信評定程序，逐步實現(xiàn)消費信貸與個人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化結(jié)合。

（三）完善金融機構(gòu)個人消費信貸操作體系

一是要簡化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的交易程序，降低金融機構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對借款人的限制，不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>

（四）市場需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動力

這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產(chǎn)品功能、價格策略及服務(wù)手段進行科學(xué)組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費特點的消費信貸品種，如對農(nóng)戶可積極開展農(nóng)機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業(yè)務(wù)。借鑒國外先進經(jīng)驗，嘗試性發(fā)展新型消費信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時可以考慮開發(fā)與保險相結(jié)合的金融工具和業(yè)務(wù)。

（五）建立政府、其他商業(yè)機構(gòu)與銀行共同參與的消費信貸市場

三者通力合作，如政府參與消費信貸使政府資本與金融資本密切結(jié)合，彌補私人特殊消費信貸市場的不足，國家對住房、醫(yī)療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費信貸發(fā)展奠定基礎(chǔ)；商業(yè)消費信貸與銀行密切結(jié)合，開發(fā)“個人金融超市”，有利于信貸市場的不斷完善，如與保險機構(gòu)的結(jié)合，有利于降低銀行風(fēng)險，促進消費信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。此外，各機構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費環(huán)境，加大消費信貸的宣傳力度，引導(dǎo)合理的信貸消費。

參考文獻：

[1]毛晉生，涂顯華．再論消費信貸對農(nóng)村消費需求的影響[J]．金融研究，2007，（6）．

[2]郭河彬，秦文利．個人消費貸款個案剖析[J]．金融理論與實踐，2007，（1）．

篇6

第一，信貸產(chǎn)品種類數(shù)量較少。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不斷增加，農(nóng)民的生活需求和生活方式也在發(fā)生著不斷的變化。除了正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，農(nóng)民的建造房屋、子女上學(xué)、就醫(yī)、婚喪等項目都對于資金有著較大的需求，而當(dāng)前的農(nóng)村信貸產(chǎn)品額度小，信貸方式較為陳舊。與此同時，一些新的信貸服務(wù)產(chǎn)品則具有較大的風(fēng)險，開展工作缺乏一個具有足夠可行性的良好方案，難以得到相關(guān)金融機構(gòu)的有力支持。第二，產(chǎn)品創(chuàng)新度不足。農(nóng)村地區(qū)由于人才素質(zhì)的限制，其金融行業(yè)的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。農(nóng)村地區(qū)的金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新潛能受到人才規(guī)模的限制，其也難以得到有效的挖掘和實現(xiàn)。在部分農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)中，相關(guān)員工不具備專業(yè)的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，并且相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，很多金融服務(wù)工作的開展也會受到一系列的影響，難以適應(yīng)農(nóng)村金融市場法制的需求，進而導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融信貸服務(wù)不能很好地適應(yīng)市場的法制需求，逐漸地與城市地區(qū)產(chǎn)生較大的差距。第三，需求范圍有限。很多農(nóng)民在日常生活中，對于金融信貸缺乏足夠的了解，并且對于信貸服務(wù)的范圍認(rèn)知依然停留在以往傳統(tǒng)的范圍之中。與此同時，金融機構(gòu)對于金融信貸產(chǎn)品服務(wù)的宣傳力度不足，認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)需求量小，忽視農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。這種發(fā)展驅(qū)使之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和農(nóng)民收入水平的提高也就受到了諸多的限制。第四，環(huán)境問題限制。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融信貸服務(wù)的開展過程中，相關(guān)黃精建設(shè)較為落后，并且整體發(fā)展水平較差。整體金融結(jié)構(gòu)的工作和業(yè)務(wù)開展相對單一，整體金融體系不夠健全，信貸服務(wù)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中的開展缺乏足夠的前瞻性，并且難以為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的長效發(fā)展提供良好的保障。

二、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新思路

第一，加信貸產(chǎn)品的宣傳。任何一個新生事物，要想提高民眾對其的認(rèn)知程度，就必須采取有效的宣傳手段來進行宣傳。由于農(nóng)村地區(qū)的文化因素限制，很多農(nóng)民對于信貸產(chǎn)品的認(rèn)識不足，并且在新的金融信貸產(chǎn)品推廣過程中，存在抵觸的心理，不利于信貸服務(wù)的有效開展。針對于這種問題，政府和金融機構(gòu)要加強日常的宣傳工作，并且推廣試點服務(wù)，讓農(nóng)民真正的對于新產(chǎn)品的優(yōu)勢進行了解，并且接受創(chuàng)新和改變。第二，構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系。農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)開展過程中，信用是重要的評估標(biāo)準(zhǔn)，也是產(chǎn)品服務(wù)能順利開展的關(guān)鍵。相關(guān)部門要對于農(nóng)民的信用意識進行普及，并且定期地對相關(guān)信用制度進行講解，讓農(nóng)民了解信用對于抵押擔(dān)保的重要性。另外，有關(guān)部門還要針對于農(nóng)村地區(qū)的具體特點，構(gòu)建有效地法律手段對于信用體系的構(gòu)建提供基礎(chǔ)。第三，加強專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機構(gòu)要對于對農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品服務(wù)的理念進行創(chuàng)新，并且認(rèn)清產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵作用，不斷提高自身的競爭能力。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，需要大量的人才作為支撐和保障。金融機構(gòu)要對于內(nèi)部工作人員進行科學(xué)的考核與培訓(xùn)，并且積極引入專業(yè)的高水平人才，真正的為相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)提供有效的人才保障。第四，保險機制的完善。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，相關(guān)商業(yè)和專業(yè)保險機構(gòu)要與之同步發(fā)展，政府要鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)開展相關(guān)保險服務(wù)。通過對于保險機制的完善，是的農(nóng)村地區(qū)保險產(chǎn)品線不斷豐富，更好地促進金融信貸產(chǎn)品的有效、合理創(chuàng)新。信貸機構(gòu)的建立，還要做好相關(guān)配套信貸抵押擔(dān)保體系的完善，并且規(guī)范擔(dān)保抵押行為。第五，構(gòu)建農(nóng)村信貸機構(gòu)。要想充分地對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟進行激活，推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，就必須完善金融機構(gòu)的職能，并且結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際特點，提高對信貸機構(gòu)建設(shè)的重視。第六，提高對非人為災(zāi)害的保保障能力。在金融信貸工作開展的過程中，一些非人為的災(zāi)難難以被有效的控制，并且會給與各方都帶來嚴(yán)重的損失和影響。政府和相關(guān)金融管理部門，要關(guān)注對這類問題的控制，并且設(shè)置專門應(yīng)急保障資金，促進促進風(fēng)險分散機制的完善，對于農(nóng)民的根本利益進行良好的保護。第七，豐富金融信貸產(chǎn)品的服務(wù)范圍。在農(nóng)村地區(qū)，要對于農(nóng)村金融服務(wù)市場進行不斷的拓展，為“三農(nóng)”提供多元化金融產(chǎn)品?？茖W(xué)細(xì)化農(nóng)村金融服務(wù)市場，建立農(nóng)村特色“金融超市”。涉農(nóng)金融機構(gòu)要針對不同地區(qū)、不同環(huán)節(jié)和不同主體金融服務(wù)需求特點，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新力度，通過有組織、有計劃地提供差別產(chǎn)品、差別營銷和差別服務(wù)，滿足農(nóng)村多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。

三、結(jié)束語

篇7

企業(yè)戰(zhàn)略五要素分析法(簡稱:ECSRE)是康孚咨詢在多年的戰(zhàn)略咨詢實踐中，根據(jù)中國企業(yè)的特定情況，并吸取國際同行的先進經(jīng)驗，開發(fā)出了具有本土特色的戰(zhàn)略五要素分析法。主要包括:企業(yè)的性質(zhì)(Enterprise)、企業(yè)(家)個性(Characteristic)、企業(yè)的發(fā)展階段(Stage)、企業(yè)的資源(Re-source)和外部環(huán)境(Enviroment)五個方面。

1企業(yè)的性質(zhì)

是企業(yè)貸款準(zhǔn)入的門檻，也是符合信貸政策合法取得貸款的前提。企業(yè)是什么性質(zhì)的企業(yè)，組織架構(gòu)，集團客戶，采取何種授信方式等，即企業(yè)的性質(zhì)分析和企業(yè)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。增加企業(yè)性質(zhì)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的識別和分析，商業(yè)銀行便可與實施的系列信貸政策和防范措施來控制信貸準(zhǔn)入過程可能帶來的風(fēng)險，以消除和減少其對銀行經(jīng)營不利影響的行為。一是根據(jù)國家的產(chǎn)業(yè)政策變化來決定信貸準(zhǔn)入，把國家的產(chǎn)業(yè)政策與區(qū)域政策結(jié)合起來，優(yōu)化貸款的投向。二是以支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整為信貸準(zhǔn)入的切入點，如經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長的關(guān)鍵，商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機。三是以支持?jǐn)U大內(nèi)需為信貸切入點，促進消費市場的啟動，全面推出消費信貸也是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇等。

2企業(yè)(家)個性

即企業(yè)法人、實際控制人、實際投資人的基本情況，信用記錄，擔(dān)保能力、對外投資和對外擔(dān)保情況。主要包括組織結(jié)構(gòu)、橫向分工、企業(yè)戰(zhàn)略、企業(yè)文化績效、戰(zhàn)略穩(wěn)定性和文化適應(yīng)性等?？梢詮挠袥]有涉訴、不良信用記錄或其他異常情況等方面予以重點關(guān)注，即企業(yè)(家)個性分析。集團客戶分、子公司之間轉(zhuǎn)移定價、相保、擔(dān)保圈、關(guān)聯(lián)程度等都不同程度影響企業(yè)的授信、用信方式，也直接影響貸款資金的流向和用途。如實際控制人涉訴或出現(xiàn)其他意外情況，企業(yè)管理層出現(xiàn)重大變動等，都能及時傳遞出借款人出現(xiàn)風(fēng)險的信號。

3生命周期是企業(yè)成長壯大的動態(tài)軌跡

分析了解企業(yè)不同的發(fā)展階段能夠找到與其相適應(yīng)的信貸支持內(nèi)容。1972年美國哈佛大學(xué)教授拉芮•格雷納在《組織成長的演變和變革》一文中首次提出生命周期概念，來自生物學(xué)、經(jīng)濟學(xué)和管理科學(xué)等領(lǐng)域的學(xué)者和企業(yè)研究者，對生命周期問題進行了廣泛的探討和深入的研究。根據(jù)企業(yè)所處生命周期階段選擇銀行時機。借款人是新建企業(yè)還是向縱深產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展企業(yè)，從事的是朝陽產(chǎn)業(yè)還是夕陽產(chǎn)業(yè)等分析，可以幫助銀行用于選擇準(zhǔn)入時機，解決什么時候準(zhǔn)入、什么時候擴張、什么時候壓縮、什么時候推出的問題。對于那種總銷售量依然保持較好勢頭，但經(jīng)營業(yè)績由一定下滑且原因不明的企業(yè)，可以通過對企業(yè)主打產(chǎn)品所處生命周期階段分別判斷，尋找產(chǎn)品發(fā)展趨勢，清晰地找到原因，及時采取必要的控制措施。

4對企業(yè)的資源進行必要的分類探析

便于判別其資源價值和競爭優(yōu)勢。主要包括:成本領(lǐng)先、市場營銷、研究和開放、生產(chǎn)運營、人力資源等。企業(yè)是固定資產(chǎn)投資、加工制造、出口貿(mào)易還是房地產(chǎn)、政府投資行為等。企業(yè)的資源是稀缺性的還是不可模仿性的，如果一種資源是所有競爭者都能輕易取得的，那么這種資源對于公司競爭來說就是劣勢，反之則是競爭優(yōu)勢。資源的不可模仿性也是企業(yè)競爭優(yōu)勢的來源，是價值創(chuàng)造的核心。增加對企業(yè)資源以及研發(fā)能力的分析，可以預(yù)判未來一段時期內(nèi)，企業(yè)整體競爭優(yōu)勢和發(fā)展前景。

5企業(yè)發(fā)展的內(nèi)、外部環(huán)境

在一定程度上決定和影響企業(yè)的發(fā)展速度和發(fā)展?jié)摿ΑＶ饕?宏觀環(huán)境、產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境、競爭環(huán)境和市場需求分析等。企業(yè)的是否符合宏觀經(jīng)濟政策和行業(yè)政策，即發(fā)展的前景和外部環(huán)境對其影響作用分析。如隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國家對環(huán)境保護的要求越來越多，環(huán)保政策越變化，環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)也越高，原來符合環(huán)保政策的企業(yè)隨著環(huán)保政策的變化可能馬上成為限制性企業(yè)，為其提供信貸的銀行帶來風(fēng)險。因此，銀行相關(guān)人員應(yīng)該具有前瞻性意識，選擇那些處于政策生命周期前沿的企業(yè)，選擇那些可以達到更高政策要求的企業(yè)，作為銀行的信貸戰(zhàn)略伙伴。綜上論述，信貸業(yè)務(wù)審計問題表現(xiàn)與企業(yè)戰(zhàn)略五要素之間存在一一對應(yīng)關(guān)系，企業(yè)的五要素管理是把雙刃劍，好的企業(yè)管理要素齊全，出現(xiàn)問題的企業(yè)問題也往往反映在上述五個要素上。所以，抓住企業(yè)管理的五個方面的管理，也就牽住了企業(yè)信貸風(fēng)險控制的“牛鼻子”，有利于審計發(fā)現(xiàn)和揭示風(fēng)險，從而為遏制和控制風(fēng)險打下良好的基礎(chǔ)。

二.ECSRE在信貸業(yè)務(wù)審計中應(yīng)用路徑

1查閱基礎(chǔ)資料

即通過CMS信貸管理系統(tǒng)了解企業(yè)組織架構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資，重點關(guān)注企業(yè)注資驗資等情況，電聯(lián)會計師事務(wù)所或借款人，詢問企業(yè)是否存在，是否真正需要貸款，必要時，直接與借款人見面，了解貸款真正目的及貸款的實際用途等，掌握第一手材料。

2追蹤資金流向

借助CAS計算機審計系統(tǒng)、資金關(guān)聯(lián)交易等查詢貸款真實用途，并通過傳票影印系統(tǒng)查驗往來賬款的流轉(zhuǎn)。審查經(jīng)銷商和開發(fā)商賬戶，了解資金去向，查詢賬戶中大額提現(xiàn)情況，轉(zhuǎn)入信用卡、個人賬戶和與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營無關(guān)單位情況，并要關(guān)注資金轉(zhuǎn)入證券、房地產(chǎn)和境外公司賬戶等情況。

3外部咨詢勘驗

通過到稅務(wù)、工商等部門查閱經(jīng)銷商會計報表，現(xiàn)場走訪，深入企業(yè)進行實地考察，與企業(yè)員工座談，查驗抵押物和具體開發(fā)項目情況，了解經(jīng)銷商業(yè)務(wù)開展情況，掌握其是否具有擔(dān)保能力等。必要時詢問法院或有關(guān)執(zhí)法部門或事務(wù)所等中介機構(gòu)了解情況，取得證據(jù)。

4網(wǎng)絡(luò)信息搜集

借助人行查詢系統(tǒng)、發(fā)票查詢系統(tǒng)、工商登記查詢等進行延伸審計。到房產(chǎn)或公證部門了解抵押物登記情況，是否抵押給第三人，查詢評估公證真?zhèn)蔚取?/p>

5數(shù)據(jù)綜合分析

篇8

達茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機構(gòu)根據(jù)全旗國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下，開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達茂旗，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)有達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達茂旗小額信貸實施中存在的問題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴(yán)格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風(fēng)險亟須防范

農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災(zāi)害對農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風(fēng)險能力本身就差，一旦遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險就會部分轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險；借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化，從而信貸機構(gòu)需承受部分借款人的違約風(fēng)險。綜上，信用機構(gòu)亟須防范的主要風(fēng)險即為農(nóng)業(yè)風(fēng)險、信用風(fēng)險及市場風(fēng)險。

3達茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析

3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當(dāng)前，達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨秀的亟須改變，應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)合理分工、功能互補、有序競爭的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達茂旗金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費需求的內(nèi)容和特點，使消費信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多層次的消費需求。

3．3健全信貸體制，及時防范小額信貸風(fēng)險

農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務(wù)，而農(nóng)民的收入大部分來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機，從而降低違約風(fēng)險發(fā)生的概率，進而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時，可以利用客戶評級將貸款客戶進行分類。通過一系列的模型和指標(biāo)，對準(zhǔn)客戶進行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風(fēng)險等級。只有那些風(fēng)險等級在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風(fēng)險的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風(fēng)險的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營情況及資金應(yīng)用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用社就應(yīng)當(dāng)采取進一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風(fēng)險。

4結(jié)束語

篇9

據(jù)統(tǒng)計，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時還款。

這反映了當(dāng)前我國社會消費信用環(huán)境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。

另一個原因則是因為汽車價格競爭激烈，導(dǎo)致消費者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。

在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時能及時處理。

我國汽車消費信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費者素質(zhì)。

2金融機構(gòu)問題

在國際上，汽車銷售融資機構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨立的信貸公司或財務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機構(gòu)（見附表）。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機構(gòu)，專業(yè)性強，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務(wù)公司，則介于兩者之間。

在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)。

3信用擔(dān)保公司問題

當(dāng)貸款購車在發(fā)達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來突破。

3.1手續(xù)復(fù)雜

按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。

而目前擔(dān)保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。

3.2速度緩慢

一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。

但擔(dān)保公司通過家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。

3.3收費偏高

在申請汽車消費貸款時，在沒有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。

但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購車者提供擔(dān)保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。

中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當(dāng)消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風(fēng)險便轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風(fēng)險埋單的金額超過預(yù)支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經(jīng)營風(fēng)險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應(yīng)對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴(yán)重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風(fēng)險調(diào)查、約束和控制工作。

車貸市場因為風(fēng)險的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價值。

4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制

汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

汽車金融公司是從事汽車消費信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。

汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：

4.1汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制

汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過程中對消費者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運機構(gòu)及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項業(yè)務(wù)恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設(shè)分支機構(gòu)。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

4.2汽車貸款利率受限制

汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。

4.3汽車金融公司的資金來源受到制約

國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個方法來融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構(gòu)借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當(dāng)大。

汽車金融公司只有通過與國內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細(xì)分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，其在很多發(fā)展中國家積累了成功的實踐經(jīng)驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結(jié)合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項業(yè)務(wù)。從目前實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。

因此，對于汽車金融前景，我們應(yīng)該樂觀一些，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。

參考文獻

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2楊金鳳.車貸市場即將變局誰來分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報，2003－10－20

篇10

論文摘要：在當(dāng)前的國內(nèi)外的經(jīng)濟金融背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險尤為突出，因而加強風(fēng)險管理成為金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營管理的重中之重。本文分析了我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理存在的問題，提出了加強我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的措施。

在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行信貸不可避免地存在著風(fēng)險，因而必須加強風(fēng)險管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理無論從管理理念和方式，還是從管理條件和環(huán)境來看，都存在著一定的問題，有必要認(rèn)真探討并加以解決。

1我國國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理存在的問題

盡管，近些年來我國國有商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理方面已取得明顯的成績和進步，但存在的問題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.1權(quán)限過分集中的貸款審批制度制約了信貸營銷。目前，加強信貸營銷已成為國有商業(yè)銀行參與市場競爭的焦點，但權(quán)限過分集中的貸款審批制度實際上限制了分支機構(gòu)參與市場營銷的空間和推行金融新產(chǎn)品的想象空間，制約了基層金融機構(gòu)貸款營銷的積極性和主動性，導(dǎo)致了一段時期以來社會普遍反映的“貸款難”問題、縣域經(jīng)濟金融支持萎縮問題等，既影響了金融對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，也導(dǎo)致了基層金融機構(gòu)經(jīng)營效益的下降。

1.2審批程序不科學(xué)。商業(yè)銀行發(fā)放一筆貸款要經(jīng)過調(diào)查人、調(diào)查負(fù)責(zé)人、審查人、審查負(fù)責(zé)人、簽批人、最高簽批人等審批程序，同時基層行上報材料必須通過審批系統(tǒng)按不同權(quán)限上報，雖然在審批信貸業(yè)務(wù)中層層把關(guān)，但對借款人使用貸款的真正動機和原因未必能掌握，從目前的靜態(tài)資料來分析，很難準(zhǔn)確判斷貸款發(fā)放后能否安全收回，各級審批人員只從表面資料上判定還貸能力強弱，無法知曉貸款發(fā)放后收回的把握有多大，因此常常會看到簽批者附注“應(yīng)加強貸后管理，切實按期收回”等文字。

1.3國有商業(yè)銀行由于體制等原因較難解決好激勵機制。當(dāng)我們要求國有商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險時或國有商業(yè)銀行自己也正在采取各種辦法防范內(nèi)部的風(fēng)險時，會出現(xiàn)一種社會現(xiàn)象，就是有些信貸員講的“不貸沒風(fēng)險，少貸小風(fēng)險，多貸大風(fēng)險”的心態(tài)，銀行內(nèi)的“惜貸”現(xiàn)象普遍存在，另外下級行或基層行因授權(quán)不足而不能從實際出發(fā)貸款發(fā)放，從而影響經(jīng)濟的發(fā)展，最終也影響銀行發(fā)展。

1.4銀行、財政、國企之間“剪不斷，理還亂”的關(guān)系，成為信貸風(fēng)險管理矛盾的焦點之一。國有企業(yè)因資本金不足，希望財政注資清償一些過度負(fù)債，而財政能力不足，為企業(yè)更多的注資將造成國家財政緊張和赤字?jǐn)U大；國有企業(yè)需要取得新貸款以發(fā)展生產(chǎn)，也期望銀行注銷和減免更多的債務(wù)，而國有銀行需要進行資本重置，沒有能力有效地沖銷壞賬和減免債務(wù)，同時銀行也是企業(yè)法人，沒有義務(wù)對這么多高負(fù)債的國有企業(yè)進行扶持，銀、企各自都面臨諸多困難。

1.5在防范銀行業(yè)來自內(nèi)部和外部的道德風(fēng)險方面也存在較大的困難。我們很難界定銀行人員向關(guān)系人提供優(yōu)惠信貸的界限，這里面存在道德風(fēng)險。同時，在資產(chǎn)管理公司處置

不良資產(chǎn)的過程中，所要解決的一個問題是如何防止資產(chǎn)管理公司內(nèi)部工作人員或承包商和買主勾結(jié)舞弊，將資產(chǎn)以低于其真實價格的價格出售，使國家蒙受損失。同時，還必須保證程序的公正性和透明度，杜絕操作中的隨意性。

1.6國家通過行政手段控制新的不良資產(chǎn)形成，難以對新增貸款實行嚴(yán)格的責(zé)任認(rèn)定。在金融活動中，人們可以通過種種努力去消滅金融舞弊，而金融風(fēng)險卻是不能夠消除的，只能是通過管理來控制金融風(fēng)險和分散金融風(fēng)險。銀行要想獲得收益，就要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，由于風(fēng)險和收益之間存在替代性，只有通過市場競爭使銀行規(guī)范自身的行為，建立風(fēng)險管理的機制，在風(fēng)險和收益之間求得平衡。

1.7風(fēng)險監(jiān)控存在漏洞。雖然信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)控是全過程的，但銀行不可能監(jiān)控到貸款的每一個環(huán)節(jié)，比如銀行貸款進入企業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)后就很難監(jiān)控。作為銀行信貸人員，在跟蹤貸款使用過程中，主要是通過對借款人的財務(wù)狀況、生產(chǎn)、銷售等情況綜合分析來判斷貸款是否安全。其實影響貸款安全更重要的因素之一是企業(yè)決策者、經(jīng)營者的行為，因為他們操縱著企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營及財務(wù)實權(quán)，貸款風(fēng)險的控制很大程度上就是對借款企業(yè)實權(quán)物的控制，然而這恰恰是銀行風(fēng)險監(jiān)控比較難、比較薄弱的環(huán)節(jié)。

2我國國有商業(yè)銀行加強信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理的對策

2.1培育一種新型的信貸文化，一個優(yōu)秀的企業(yè)，離不開卓越的文化。

商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷，以銀行的使命、目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益最大化、風(fēng)險最小化而努力工作。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的企業(yè)文化內(nèi)容之一，必須滲透到每一個信貸從業(yè)人員。要通過各種渠道宣傳和闡述發(fā)展與質(zhì)量、速度與效益、提高效率與風(fēng)險控制、放權(quán)經(jīng)營與上收集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長遠(yuǎn)利益等重大關(guān)系，形成統(tǒng)一“經(jīng)營風(fēng)險”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執(zhí)行，信貸體制改革才能達到預(yù)期的目標(biāo)。要形成“經(jīng)營風(fēng)險”的信貸文化，首先要求一家商業(yè)銀行要有明確的信貸政策指引。

2.2完善銀行內(nèi)部信用評級制度。

建立內(nèi)部評級體系，健全風(fēng)險管理體系，是銀行風(fēng)險管理的核心。為此，商業(yè)銀行要充實行業(yè)和客戶數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。除了資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力和現(xiàn)金流量等因素外，還要考慮經(jīng)濟周期的影響、行業(yè)特點、市場競爭態(tài)勢、管理水平、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等的影響。銀行內(nèi)部要加快數(shù)據(jù)集中，主要是全國數(shù)據(jù)集中；人民銀行要加快完善登記咨詢系統(tǒng)，將各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)集中起來，強化數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析。銀行可以利用標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計方法統(tǒng)計出不同信用等級和不同行業(yè)的違約率、違約后的損失率、經(jīng)濟資本分配狀況和充足率等一些巴塞爾新協(xié)議所要求的參數(shù)值，并根據(jù)統(tǒng)計結(jié)果定期分析動態(tài)變化，逐步積累經(jīng)驗值，并對關(guān)鍵統(tǒng)計參數(shù)進行壓力測試，逐步向內(nèi)部評級法過渡，實現(xiàn)內(nèi)部評級和外部評級相結(jié)合。目前，我國商業(yè)銀行已產(chǎn)生對專業(yè)評級機構(gòu)評級的強烈需求。在商業(yè)銀行內(nèi)部評級水平不高、專業(yè)人員不足的情況下，商業(yè)銀行可以考慮將某些重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點項目的評級委托給專業(yè)機構(gòu)，或與專業(yè)機構(gòu)共同進行評級，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行人員了解客戶和項目、專業(yè)機構(gòu)人員在行業(yè)和評級技能方面的優(yōu)勢，形成信息、資源和專業(yè)技術(shù)共享，實現(xiàn)規(guī)模效益。2.3完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)避操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。

2.3.1組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約。可參照外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行、分行的專業(yè)線管理之外，進一步強調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現(xiàn)風(fēng)險控制與資源配置效率的最佳結(jié)合。

2.3.2改變信貸審計監(jiān)督的實施主體，增加風(fēng)險管理

部門的工作職責(zé)，加強風(fēng)險管理部門的職能建設(shè)。風(fēng)險管理部門不能只停留在對已產(chǎn)生的風(fēng)險進行監(jiān)測而應(yīng)參與信貸業(yè)務(wù)的全過程。從發(fā)放前的預(yù)防控制到最后的風(fēng)險認(rèn)定和處罰。

2.3.3全面落實信貸經(jīng)營的激勵約束機制。

銀行信貸風(fēng)險防范歸根到底必須依靠人才。如果一個良好的信貸管理體制沒有相匹配的人才，銀行信貸風(fēng)險防范只是一句空話。要真正把銀行的激勵約束機制擺在突出位置，不僅是銀行發(fā)展的根本大計，而且是有效防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險，使之在激烈的國內(nèi)外金融市場競爭中立于不敗之地。商業(yè)銀行現(xiàn)行垂直型決策機制不利于權(quán)責(zé)利的明確劃分，在改革完善決策機制的基礎(chǔ)上，銀行必須改革現(xiàn)有的激勵和約束機制，從干部人事制度!勞動用工制度、薪酬制度和績效評價制度等方面入手，建立一套既能調(diào)動信貸經(jīng)營人員的積極性，又能有效防范信貸風(fēng)險的信貸經(jīng)營的激勵約束機制低效的決策機制。完善的信貸經(jīng)營決策激勵約束機制應(yīng)有利于銀行經(jīng)濟效益提高，應(yīng)鼓勵信貸人員大膽去做高收益高風(fēng)險的信貸項目，結(jié)果也應(yīng)同時體現(xiàn)在銀行和信貸人員身上，對信貸經(jīng)營人員賦以一定范圍的權(quán)力，在規(guī)定的范圍內(nèi)，由信貸經(jīng)營人員對自己的行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)其后果或利益，并且這種后果和利益是事先有明確界定的，再強調(diào)權(quán)、責(zé)、利對等的同時，加強權(quán)、責(zé)、利三者的時效性與可追索性，項目發(fā)生初期體現(xiàn)的收益不可等同認(rèn)為后期不會出現(xiàn)虧損或風(fēng)險，因此信貸經(jīng)營人員的責(zé)、權(quán)、利應(yīng)在其負(fù)完相應(yīng)責(zé)任后才給予完整體現(xiàn)。

參考文獻：

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