一、被保險(xiǎn)人索賠的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

1．機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定。

在工程保險(xiǎn)中，項(xiàng)目業(yè)主作為主要的被保險(xiǎn)人，應(yīng)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理與工程保險(xiǎn)賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護(hù)被保險(xiǎn)人在索賠中的正當(dāng)權(quán)益，推動(dòng)賠案處理的順利開(kāi)展。專(zhuān)設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要涉及以下幾方面：（1）在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的第一時(shí)間內(nèi)接收出險(xiǎn)單位的事故報(bào)案，分析判斷保險(xiǎn)責(zé)任；（2）趕赴現(xiàn)場(chǎng)初勘取證，安排保險(xiǎn)公司及公估人現(xiàn)場(chǎng)聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調(diào)，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險(xiǎn)人所需的相關(guān)資料證明。（3）向出險(xiǎn)單位解釋保單條款和保險(xiǎn)規(guī)定及最終理算結(jié)果等。

由此可見(jiàn)，專(zhuān)設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)貫穿賠案處理的始終。由于對(duì)工程保險(xiǎn)條款和相關(guān)法規(guī)具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)，專(zhuān)設(shè)機(jī)構(gòu)能為保險(xiǎn)公司順利處理賠案提供各種便利。更重要的是，它能夠使被保險(xiǎn)人不因工程保險(xiǎn)索賠中的某些作為或不作為喪失獲取經(jīng)濟(jì)賠償或給付的權(quán)利，有力維護(hù)了工程項(xiàng)目業(yè)主獲取全部合理賠付的合法權(quán)益。

2．索賠程序。

索賠程序可以簡(jiǎn)單表述如下：（1）出險(xiǎn)報(bào)案；（2）緊急施救；（3）保險(xiǎn)責(zé)任判斷；（4）緊急通知和事故報(bào)告；（5）現(xiàn)場(chǎng)初勘；（6）現(xiàn)場(chǎng)聯(lián)合查勘；（7）證據(jù)材料提供；（8）協(xié)助公估理算；（9）協(xié)助再次查勘現(xiàn)場(chǎng)和補(bǔ)充材料；（10）接受最終理賠報(bào)告。

1概況

湘江是國(guó)家規(guī)劃確定的內(nèi)河水運(yùn)主通道之一，也是湖南省交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)重點(diǎn)項(xiàng)目，交通部“以電養(yǎng)航”的試點(diǎn)工程。湘江航運(yùn)二期工程被列為國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目，也是我國(guó)內(nèi)河建設(shè)首批利用世界銀行貸款項(xiàng)目之一石大源渡航電樞紐工程由大壩(共23孔泄洪閘，每孔寬20m，溢流壩總長(zhǎng)556m)、船閘(閘室平面尺寸180mx23m，門(mén)檻水深3m，設(shè)計(jì)年通過(guò)能力12(X)萬(wàn)t)，電站(安裝4x30MW燈泡貫流式發(fā)電機(jī)組，年發(fā)電量5.56億kw•h)，壩頂公路橋(橋長(zhǎng)676m，橋?qū)抯m，可通過(guò)20t汽車(chē))組成。整治河道里程120km，通航保證率98%，可通航一頂二艘千噸級(jí)船隊(duì)。工程土建項(xiàng)目分為A標(biāo)和B標(biāo)，由中國(guó)水電七局、九局組成的七、九聯(lián)營(yíng)公司經(jīng)激烈競(jìng)標(biāo)，承擔(dān)了A標(biāo)工程任務(wù)，即大壩、電站、壩頂公路橋的土建施工。以下結(jié)合湘江大源渡航電樞紐A標(biāo)工程，就如何向保險(xiǎn)公司投保以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故、造成投保人財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，得到保險(xiǎn)金，彌補(bǔ)損失的情況，作一介紹。

2工程的投保情況

由于樞紐工程是世界銀行貸款和國(guó)內(nèi)集資的項(xiàng)目，在工程項(xiàng)目的施工過(guò)程中，全面參照國(guó)際慣例(按FIDIC合同條件)執(zhí)行合同的施工管理。其“合同條款”均是參照“FIDIC合同條款”擬定的。為此，根據(jù)“合同條款第21條”規(guī)定，結(jié)合工程特點(diǎn)和實(shí)際情況，于1996年3月20日對(duì)所承擔(dān)的A標(biāo)工程進(jìn)行了開(kāi)工至竣工期的保險(xiǎn)(即保險(xiǎn)期限為1996年1月31日零時(shí)起至2(XX)年12月30日24時(shí)止)。參與投保的險(xiǎn)種是:工程一切險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)、承包商設(shè)備險(xiǎn)。

3保險(xiǎn)的范圍

保險(xiǎn)的種類(lèi)很多，工程上究竟應(yīng)投哪幾種保險(xiǎn)，要按標(biāo)書(shū)中合同條件的規(guī)定以及該項(xiàng)目所處的外部條件、性質(zhì)和承包人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)、分析來(lái)決定。其中，合同條件的規(guī)定是決定的因素。凡是合同條件要求保險(xiǎn)的項(xiàng)目，都是強(qiáng)制性的，而另一些保險(xiǎn)項(xiàng)目則屬于特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。A標(biāo)工程投保險(xiǎn)種的范圍:

隨著人們生活水平的提高，對(duì)建筑物質(zhì)量的期望值越來(lái)越高，國(guó)家立法對(duì)使用人的這種期望給予了有效的保護(hù)。根據(jù)我國(guó)最新的法律，不管是房屋買(mǎi)受人，還是房屋的使用人、承租人，都有投訴建筑物質(zhì)量問(wèn)題的權(quán)利。而且，隨著新的建筑技術(shù)的不斷涌現(xiàn)和新的建筑材料的不斷采用，同時(shí)帶來(lái)新的潛在的質(zhì)量問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，建筑產(chǎn)品質(zhì)量瑕疵也產(chǎn)生新的類(lèi)型和新的矛盾。

本文所要討論的是工程竣工交付以后的質(zhì)量責(zé)任問(wèn)題，包括質(zhì)量責(zé)任的不同分類(lèi)和期限、工程建造的各個(gè)參與者如何分擔(dān)建筑物瑕疵的責(zé)任、建筑物權(quán)利人對(duì)建造人的權(quán)利等等。這些問(wèn)題還將引出針對(duì)建筑物有質(zhì)量瑕疵如何設(shè)置保險(xiǎn)來(lái)保護(hù)業(yè)主，或者有無(wú)相關(guān)保險(xiǎn)可以使責(zé)任人免受索賠？對(duì)于這些問(wèn)題的回答，各國(guó)法律制度的答案是各不相同的，研究這些答案，對(duì)我們不無(wú)裨益。

本文在比較各國(guó)在建筑物竣工交付后質(zhì)量責(zé)任制度的幾種主要模式的基礎(chǔ)上，理解和分析我國(guó)對(duì)建筑物竣工交付后質(zhì)量責(zé)任的法律規(guī)定，并提出引進(jìn)和推廣建筑工程保修保證保險(xiǎn)和建筑工程質(zhì)量責(zé)任綜合保險(xiǎn)的建議，以完善我國(guó)的建筑物質(zhì)量責(zé)任制度。

一、建筑物竣工交付后的質(zhì)量責(zé)任的不同階段及期限

我國(guó)《建筑法》對(duì)建筑物竣工交付后質(zhì)量責(zé)任的規(guī)定，主要見(jiàn)于第62條和第80條。第62條規(guī)定：“建筑工程實(shí)行質(zhì)量保修制度。建筑工程的保修范圍包括地基基礎(chǔ)工程、主體結(jié)構(gòu)工程、屋面防水工程和其他土建工程，以及電氣管線、上下水管線的按照工程，供熱、供冷系統(tǒng)等項(xiàng)目；保修的期限應(yīng)當(dāng)按照保證建筑物合理壽命年限內(nèi)正常使用，維護(hù)使用者合法權(quán)益的原則確定。具體的保修范圍和最低保修期限由國(guó)務(wù)院規(guī)定”。該條法律規(guī)定，確立了我國(guó)對(duì)建設(shè)工程質(zhì)量保修期的法律制度，即地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)在合理使用壽命內(nèi)保證使用，其余部位在最低保修年限內(nèi)保證使用的法律制度，保證使用的責(zé)任局限在施工方?！督ㄖā返?0條規(guī)定：“在建筑物的合理使用壽命內(nèi)，因建筑工程質(zhì)量不合格受到損害的，有權(quán)向責(zé)任者要求賠償?！边@條法律規(guī)定，則是確立了我國(guó)建設(shè)工程損害賠償期的法律制度，即在整個(gè)合理使用壽命期內(nèi)，因工程質(zhì)量不合格造成損害的，責(zé)任者均應(yīng)賠償?shù)姆芍贫?，但?zé)任者未限定在施工方。

可見(jiàn)，我國(guó)的建設(shè)工程法律框架設(shè)定的建筑物竣工交付后的質(zhì)量責(zé)任主要區(qū)分兩個(gè)階段，一是工程質(zhì)量保修期，二是損害賠償責(zé)任期。這與其他許多國(guó)家的建筑物竣工后質(zhì)量責(zé)任體系不謀而合。以下分述之。

摘要：保險(xiǎn)賠案處理涉及被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)人理賠兩個(gè)方面，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系有利于提高賠案處理的效率，合理實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的心理預(yù)期，有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)保險(xiǎn)雙方的公平和利益。文章從被保險(xiǎn)人索賠及保險(xiǎn)人理賠兩個(gè)角度，以機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定、運(yùn)作程序和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)這三方面為切入點(diǎn)深入分析和闡述了工程項(xiàng)目業(yè)主和保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)賠案處理中的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具有較高的理論性和可操作性。

關(guān)鍵詞：工程保險(xiǎn)；索賠；理賠；風(fēng)險(xiǎn)管理

工程保險(xiǎn)周期長(zhǎng)、技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險(xiǎn)合同簽訂的開(kāi)始，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人便應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，明確各自在賠案處理過(guò)程中的權(quán)利與義務(wù)。

一、被保險(xiǎn)人索賠的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

1．機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定。

在工程保險(xiǎn)中，項(xiàng)目業(yè)主作為主要的被保險(xiǎn)人，應(yīng)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理與工程保險(xiǎn)賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護(hù)被保險(xiǎn)人在索賠中的正當(dāng)權(quán)益，推動(dòng)賠案處理的順利開(kāi)展。專(zhuān)設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要涉及以下幾方面：（1）在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的第一時(shí)間內(nèi)接收出險(xiǎn)單位的事故報(bào)案，分析判斷保險(xiǎn)責(zé)任；（2）趕赴現(xiàn)場(chǎng)初勘取證，安排保險(xiǎn)公司及公估人現(xiàn)場(chǎng)聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調(diào)，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險(xiǎn)人所需的相關(guān)資料證明。（3）向出險(xiǎn)單位解釋保單條款和保險(xiǎn)規(guī)定及最終理算結(jié)果等。

摘要：保險(xiǎn)賠案處理涉及被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)人理賠兩個(gè)方面，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系有利于提高賠案處理的效率，合理實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的心理預(yù)期，有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)保險(xiǎn)雙方的公平和利益。文章從被保險(xiǎn)人索賠及保險(xiǎn)人理賠兩個(gè)角度，以機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定、運(yùn)作程序和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)這三方面為切入點(diǎn)深入分析和闡述了工程項(xiàng)目業(yè)主和保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)賠案處理中的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具有較高的理論性和可操作性。

關(guān)鍵詞：工程保險(xiǎn)；索賠；理賠；風(fēng)險(xiǎn)管理

工程保險(xiǎn)周期長(zhǎng)、技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險(xiǎn)合同簽訂的開(kāi)始，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人便應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，明確各自在賠案處理過(guò)程中的權(quán)利與義務(wù)。

一、被保險(xiǎn)人索賠的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

1．機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定。

在工程保險(xiǎn)中，項(xiàng)目業(yè)主作為主要的被保險(xiǎn)人，應(yīng)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理與工程保險(xiǎn)賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護(hù)被保險(xiǎn)人在索賠中的正當(dāng)權(quán)益，推動(dòng)賠案處理的順利開(kāi)展。專(zhuān)設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要涉及以下幾方面：（1）在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的第一時(shí)間內(nèi)接收出險(xiǎn)單位的事故報(bào)案，分析判斷保險(xiǎn)責(zé)任；（2）趕赴現(xiàn)場(chǎng)初勘取證，安排保險(xiǎn)公司及公估人現(xiàn)場(chǎng)聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調(diào)，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險(xiǎn)人所需的相關(guān)資料證明。（3）向出險(xiǎn)單位解釋保單條款和保險(xiǎn)規(guī)定及最終理算結(jié)果等。

安裝工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

1.安裝工程一切險(xiǎn)投保單保單號(hào)本投保單由投保人盡可能如實(shí)地、詳細(xì)地填寫(xiě)并簽章后作為向本公司投保安裝工程險(xiǎn)的依據(jù)。本投保單為該工程保險(xiǎn)單的組成部份。1.工程關(guān)系方的名稱(chēng)和地址工程所有人承包人工程分包人其他關(guān)系方

2.被保險(xiǎn)人名稱(chēng)和地址：

3.被保險(xiǎn)工程名稱(chēng)

4.被保險(xiǎn)工程地點(diǎn)

5.被保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)金額/賠償限額及每次事故*免賠額

1保險(xiǎn)合同簽訂

在FIDIC合同條款中,對(duì)工程保險(xiǎn)有明確和嚴(yán)格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開(kāi)工之日起就有建設(shè)并照管工程的責(zé)任,直至業(yè)主發(fā)出最終驗(yàn)收證書(shū)為止。因建筑工程工期較長(zhǎng),受外界各種情況影響較大,為此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也高。比如當(dāng)雨季到來(lái)時(shí),暴雨和洪水會(huì)導(dǎo)致山體滑坡、泥石流等災(zāi)害,對(duì)路基產(chǎn)生較嚴(yán)重的損害。

業(yè)主為了保護(hù)工程項(xiàng)目的利益,往往在合同條款中要求承包商對(duì)所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時(shí)也要求承包商對(duì)人身或財(cái)產(chǎn)損害和第三者責(zé)任險(xiǎn)投保。對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險(xiǎn)公司時(shí),應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認(rèn)真閱讀理解保險(xiǎn)條款及有關(guān)細(xì)節(jié),為更準(zhǔn)確掌握理解保險(xiǎn)條款,承包商可參加保險(xiǎn)專(zhuān)家的講座。在對(duì)投保的險(xiǎn)種選擇時(shí),要分析施工過(guò)程中發(fā)生各種事故的可能性,準(zhǔn)確的選擇合格的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險(xiǎn)種,如建筑工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等,在投保時(shí)就必須按合同條款指定險(xiǎn)種進(jìn)行投保。簽訂保險(xiǎn)合同前,須與保險(xiǎn)公司磋商的主要保險(xiǎn)條款和應(yīng)注意仔細(xì)閱讀理解的保險(xiǎn)條款有以下幾點(diǎn):

1·1保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)范圍

保險(xiǎn)合同中規(guī)定那些責(zé)任和事故是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的,那些責(zé)任和事故不是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的。保險(xiǎn)范圍將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司是否受理索賠,所以要注意明確保險(xiǎn)范圍。

1·2保險(xiǎn)合同的免賠金額

摘要：基于現(xiàn)有研究建立工程保險(xiǎn)需求模型，搜集了2008~2019年中國(guó)內(nèi)地30個(gè)省、市、區(qū)的面板數(shù)據(jù)并劃分為東、中、西部3個(gè)組別，采用靜態(tài)面板數(shù)據(jù)模型和系統(tǒng)GMM的方法進(jìn)行實(shí)證分析。靜態(tài)面板數(shù)據(jù)分析結(jié)果表明，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能能顯著促進(jìn)國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，但不同區(qū)域影響因素有所差異。東部地區(qū)工程保險(xiǎn)發(fā)展主要依靠保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，企業(yè)財(cái)富可能是工程保險(xiǎn)的替代品；中部地區(qū)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值和建筑業(yè)發(fā)展水平是主要影響因素，該地區(qū)工程保險(xiǎn)屬于劣質(zhì)商品；西部地區(qū)企業(yè)收入和財(cái)富推動(dòng)了工程保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)。系統(tǒng)GMM的結(jié)果則證實(shí)了國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)存在“棘輪效應(yīng)”，且不同地區(qū)“棘輪效應(yīng)”程度不同。并依據(jù)不同區(qū)域的實(shí)證結(jié)果提出了工程保險(xiǎn)發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：工程保險(xiǎn)；面板數(shù)據(jù)模型；系統(tǒng)GMM；棘輪效應(yīng)

工程保險(xiǎn)是對(duì)投保工程在實(shí)施過(guò)程中可能出現(xiàn)的自然災(zāi)害和不可預(yù)見(jiàn)的工程質(zhì)量安全事故而造成的物質(zhì)損失和對(duì)第三者人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任提供保障的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?，F(xiàn)階段我工程保險(xiǎn)市場(chǎng)已具有一定規(guī)模，然而，工程保險(xiǎn)深度始終在0.5%左右徘徊，建筑業(yè)企業(yè)對(duì)工程保險(xiǎn)的需求不高。對(duì)東、中、西部地區(qū)工程保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的初步分析，發(fā)現(xiàn)存在區(qū)域異質(zhì)性。清楚認(rèn)識(shí)工程保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，辨明不同地區(qū)工程保險(xiǎn)需求的影響因素，一方面有助于總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，明確各地區(qū)工程保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)；另一方面可為不同地區(qū)提供相對(duì)適應(yīng)的發(fā)展策略，統(tǒng)籌兼顧各地區(qū)工程保險(xiǎn)推廣工作，推動(dòng)工程保險(xiǎn)整體發(fā)展?，F(xiàn)階段針對(duì)我國(guó)工程保險(xiǎn)需求方面的實(shí)證分析相對(duì)較少，為數(shù)不多的相關(guān)研究也僅從全國(guó)層面切入，未考慮工程保險(xiǎn)發(fā)展的區(qū)域差異。此外，相關(guān)研究缺乏對(duì)我國(guó)工程保險(xiǎn)需求影響因素的全面考察，方法上未充分利用樣本橫截面和時(shí)點(diǎn)維度的信息。針對(duì)以上研究不足，本文通過(guò)整理國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)，建立較為完善的工程保險(xiǎn)需求模型，并基于我國(guó)30個(gè)省、市、區(qū)的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。通過(guò)對(duì)東、中、西部地區(qū)工程保險(xiǎn)需求模型分別測(cè)算，識(shí)別不同地區(qū)工程保險(xiǎn)需求的主要影響因素，從而在實(shí)證上彌補(bǔ)該領(lǐng)域研究的不足并提出相關(guān)建議。

1工程保險(xiǎn)需求影響因素分析

工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，本文結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)研究分析工程保險(xiǎn)需求的影響因素?？紤]到相關(guān)研究成果和工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)，將工程保險(xiǎn)需求影響因素歸納為四類(lèi)：投保人因素、保險(xiǎn)標(biāo)的因素、商品因素和外部環(huán)境因素。

1.1投保人因素

摘要：保險(xiǎn)賠案處理涉及被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)人理賠兩個(gè)方面，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系有利于提高賠案處理的效率，合理實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的心理預(yù)期，有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)保險(xiǎn)雙方的公平和利益。文章從被保險(xiǎn)人索賠及保險(xiǎn)人理賠兩個(gè)角度，以機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定、運(yùn)作程序和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)這三方面為切入點(diǎn)深入分析和闡述了工程項(xiàng)目業(yè)主和保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)賠案處理中的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具有較高的理論性和可操作性。

關(guān)鍵詞：工程保險(xiǎn)；索賠；理賠；風(fēng)險(xiǎn)管理

工程保險(xiǎn)周期長(zhǎng)、技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險(xiǎn)合同簽訂的開(kāi)始，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人便應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，明確各自在賠案處理過(guò)程中的權(quán)利與義務(wù)。

一、被保險(xiǎn)人索賠的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

1．機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定。

在工程保險(xiǎn)中，項(xiàng)目業(yè)主作為主要的被保險(xiǎn)人，應(yīng)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理與工程保險(xiǎn)賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護(hù)被保險(xiǎn)人在索賠中的正當(dāng)權(quán)益，推動(dòng)賠案處理的順利開(kāi)展。專(zhuān)設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要涉及以下幾方面：（1）在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的第一時(shí)間內(nèi)接收出險(xiǎn)單位的事故報(bào)案，分析判斷保險(xiǎn)責(zé)任；（2）趕赴現(xiàn)場(chǎng)初勘取證，安排保險(xiǎn)公司及公估人現(xiàn)場(chǎng)聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調(diào)，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險(xiǎn)人所需的相關(guān)資料證明。（3）向出險(xiǎn)單位解釋保單條款和保險(xiǎn)規(guī)定及最終理算結(jié)果等。

摘要從研究工程保險(xiǎn)發(fā)展的歷史出發(fā)，系統(tǒng)借鑒國(guó)際上成熟的工程保險(xiǎn)實(shí)踐，結(jié)合我國(guó)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的實(shí)際，提出了工程侏險(xiǎn)的8個(gè)險(xiǎn)種，基本上做到了覆蓋全面，涉及工程的各個(gè)階段，形成了完整的險(xiǎn)種體系。

工程保險(xiǎn)是指對(duì)建筑安裝工程及其人員和設(shè)施、設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害以及第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。它起源于19世紀(jì)的英國(guó)，是隨工業(yè)革命應(yīng)運(yùn)而生的，在第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后的歐洲大規(guī)模重建中得以迅速發(fā)展。工程保險(xiǎn)體系與制度的建立和發(fā)展，減少了工程風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，保障工程項(xiàng)目的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，并通過(guò)保險(xiǎn)公司的介入提供專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)而消除一直困擾工程建設(shè)的工程質(zhì)量、工期保證、支付信用等諸多問(wèn)題，對(duì)規(guī)范和約束建筑市場(chǎng)主體行為，自覺(jué)維護(hù)建筑市場(chǎng)秩序，按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、規(guī)則辦事均起到了不可替代的作用。20世紀(jì)80年代初在利用世界銀行貸款和“三資”建設(shè)項(xiàng)目中，工程保險(xiǎn)作為工程建設(shè)項(xiàng)目管理的國(guó)際慣例之一被引入中國(guó)，工程保險(xiǎn)在中國(guó)得以認(rèn)同和發(fā)展。當(dāng)前，隨著我國(guó)正式加入WTO，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展和與國(guó)際接軌的重要時(shí)期，每年用于基本建設(shè)投資總規(guī)模達(dá)4萬(wàn)億元之巨，引進(jìn)外資也在數(shù)百億元之多。其面臨的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，大力發(fā)展工程保險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急。但是由于工程建設(shè)具有投資大、工期長(zhǎng)、參與方多、質(zhì)量要求高、不確定性強(qiáng)的特點(diǎn)，且工程保險(xiǎn)本身又涉及國(guó)家政策法規(guī)和承保的保險(xiǎn)公司，這就要求工程保險(xiǎn)品種的建立必然要兼顧建設(shè)程序和不同利益主體。因此，為滿足不同的參與方在不同階段的不同利益需求，設(shè)計(jì)花色品種齊全、系統(tǒng)、全面、科學(xué)的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種，至關(guān)重要。

一、國(guó)外工程保險(xiǎn)通常的險(xiǎn)種設(shè)置

工程保險(xiǎn)主要分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿性保險(xiǎn)。

（一）強(qiáng)制性保險(xiǎn)

這是按照國(guó)家的有關(guān)法律規(guī)定，工程項(xiàng)目當(dāng)事人必須投保的險(xiǎn)種。主要險(xiǎn)種有：