一、農(nóng)村小額信貸保險現(xiàn)存問題分析

（一）農(nóng)村居民認(rèn)識度不夠

由于農(nóng)村受教學(xué)水平有限、教學(xué)設(shè)備不齊全、師資力量缺乏等因素的制約，使得農(nóng)民們的文化程度普遍不高，對接受教育的重要性也缺乏一定的認(rèn)識，再加上小額信貸機構(gòu)宣傳力度的不足、缺少政府的支持等，導(dǎo)致了他們對小額信貸保險的認(rèn)知度非常有限，這在一定程度上限制了小額信貸保險機構(gòu)在農(nóng)村的開展。

（二）缺乏政府支持

農(nóng)村居民在經(jīng)濟(jì)上面臨的主要困境就是用錢困難，而農(nóng)村小額信貸保險等金融機構(gòu)主要面臨的是金融風(fēng)險，這兩方面問題的解決需要依靠政府提供一定的財政支持。然而針對目前的情況來看，政府的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)民們償還貸款的風(fēng)險很大，農(nóng)村的小額信貸保險也缺少相關(guān)的優(yōu)惠政策，促使小額信貸保險機構(gòu)無法規(guī)避這樣的風(fēng)險，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村開展小額信貸保險業(yè)務(wù)的積極性很低。

（三）信貸保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

1我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

(1)擔(dān)保、保險機構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)比較局限。

建設(shè)和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，離不開農(nóng)村信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險及再保險機構(gòu)。我國現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔(dān)保，也可采取靈活多樣的抵押或擔(dān)保形式，但是因為貸款對象都是最貧困的農(nóng)民，他們提供的擔(dān)保的作用與一般金融機構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比很難等同，因此在農(nóng)村小額信貸中引進(jìn)商業(yè)擔(dān)保和保險是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。

(2)缺乏專門的農(nóng)村小額信貸資金批發(fā)機構(gòu)。

由于目前我國還沒有形成規(guī)模的專門向小額信貸(零售)機構(gòu)提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機構(gòu)，很多農(nóng)村小額信貸機構(gòu)資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會嚴(yán)重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導(dǎo)致他們對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用相對較弱。

中國農(nóng)村金融體制改革以來，根據(jù)中發(fā)【1997】19號文件，農(nóng)業(yè)銀行大量撤出縣以下農(nóng)村市場，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小，農(nóng)村信用社被認(rèn)為是“支農(nóng)主力軍”，而農(nóng)村信用社發(fā)放貸款方式要求有嚴(yán)格的抵押擔(dān)保，農(nóng)民缺乏這樣的擔(dān)保品使得農(nóng)民難以獲得小額信貸。

二、我國農(nóng)村小額信貸的需求分析

在農(nóng)村信貸市場，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會減產(chǎn)造成損失。同時“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。

據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。

摘要：針對大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)況，提出了加大小額信貸資金支持、降低信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)、健全擔(dān)保體系和構(gòu)建農(nóng)村小額信貸保險等具體對策建議，以期改善大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸問題，推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大連市旅順口區(qū)；農(nóng)業(yè)金融；小額信貸

大連市旅順口區(qū)對農(nóng)村小額信貸的需求十分龐大，但是資金需求與供給并不平衡。大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展速度較快，目前擔(dān)保貸款占比較高、貸款總量供給不足、風(fēng)險管控嚴(yán)格等。大連市旅順口區(qū)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶面臨著小額信貸對農(nóng)業(yè)支持力度不足、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)過高、缺少健全的擔(dān)保體系、信用風(fēng)險難以把控等諸多問題。

1大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1．1信貸總量。由于大連市旅順口區(qū)農(nóng)戶、漁民較多，且距離大連城市中心較近，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化特征突出，農(nóng)、漁業(yè)聚集現(xiàn)象較為明顯，因而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額信貸發(fā)展相對較好。截至2017年，大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸余額達(dá)到937．2萬元，占全區(qū)小額信貸比重約為17％。1．2信貸結(jié)構(gòu)。從大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸類型結(jié)構(gòu)來看，當(dāng)前其小額信貸當(dāng)中，擔(dān)保貸款占比高達(dá)46．3％，其中農(nóng)業(yè)經(jīng)營類貸款占比為26．1％，政策信貸資金和合作信貸資金占比居高。由此可見，當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)業(yè)小額貸款表現(xiàn)出擔(dān)保貸款占比居高的特征，這也說明商業(yè)銀行并未放松對此類小額貸款的風(fēng)險防控。1．3信貸主要特征。大連市旅順口區(qū)是大連農(nóng)戶最為集中的區(qū)域之一，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展需求較大的區(qū)域之一。但是長年以來該地的金融需求一直未能得到滿足。根據(jù)當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況來看，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村小額信貸特征明顯。主要特征如下：首先，農(nóng)業(yè)小額信貸的總體規(guī)模一直不高，當(dāng)前全區(qū)的信貸余額僅為1000萬左右，整體信貸滿足率非常低。第二，商業(yè)銀行仍然未能夠放松對小額信貸的風(fēng)險防控，因而擔(dān)保抵押類貸款占比非常高，這也導(dǎo)致許多小額信貸需求被拒之門外。第三，農(nóng)村小額信貸的申請方多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，單筆金額非常小，規(guī)模不高。

2大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸存在的主要問題

國外農(nóng)村小額信貸成功經(jīng)驗

無論是非政府組織模式、正規(guī)金融機構(gòu)模式，還是村銀行模式，在目標(biāo)、組織機制、管理方法等方面各有特點，但細(xì)究其成功的原因，可發(fā)現(xiàn)一些共有的成功經(jīng)驗：第一、貸款對象定位于貧困階層或弱勢群體，并以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔(dān)保和風(fēng)險防范的關(guān)鍵問題。GB明確規(guī)定貸款只發(fā)放給那些無地或無任何財產(chǎn)的窮人，BRI－UD發(fā)放貸款的對象是被排除在商業(yè)信貸市場之外的在農(nóng)村中收入較少的20%的人群。替代抵押品的貸款形式主要有社會擔(dān)保和逐步增加貸款額度兩種方式，前者以建立連帶小組為主，小組成員相互擔(dān)保各自的貸款，可使小組成員之間相互監(jiān)督，以保證貸款能按期償還；后者是在前期貸款順利償付之后的基礎(chǔ)上，便可在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵還貸。第二、寬松的外部政策環(huán)境。從GB模式和BRI-UD模式的廣泛推廣中發(fā)現(xiàn)，它們成功的前提是得到了政府的大力支持。以GB模式為例，孟加拉國對GB的發(fā)展在政策和態(tài)度上都給予支持和理解，而且GB也始終與政府保持著密切合作和良好關(guān)系。在政策上，為其提供4%--5%的優(yōu)惠貸款；在法律上，允許GB以非政府組織形式提供小額的信貸；在組織上，為了支持GB的發(fā)展，孟加拉國政府成立政府小額信貸組織BRDB、PKSF和政府小額信貸項目以及國有商業(yè)銀行小額信貸項目?；谝陨蠈嵸|(zhì)性的支持，GB得到更加順暢的發(fā)展。第三、可持續(xù)性的市場化運作機制。金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才可實現(xiàn)，才可持續(xù)地擴展為窮人服務(wù)的金融市場。制定合理的貸款利率政策，來抵補機構(gòu)運作中的操作費用、資金成本、貸款損失，以及由通貨膨脹帶來的資產(chǎn)價值減值的風(fēng)險，并且還能夠有盈余資金開拓新項目，降低非貧困人群的尋租現(xiàn)象；制定適合的信貸產(chǎn)品，滿足貧困農(nóng)戶的各種需求，提高農(nóng)戶的自身生活能力；制定嚴(yán)格的風(fēng)險防范機制，創(chuàng)新貸款風(fēng)險工具，保證機構(gòu)順利運行。第四、完善培訓(xùn)機制，提高窮人素質(zhì)，改善窮人生活狀況。尤努斯教授曾說過，借貸是人權(quán)，是窮人也應(yīng)擁有的權(quán)利，而為窮人提供小額信貸，是消除世界性貧困的最有力的武器。小額信貸的開展一般通過計算機網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)，為貸款者提供更便捷的金融服務(wù)，為了貸款者能對瞬息萬變的市場做出有利的投資分析，應(yīng)建立培訓(xùn)班，定期對貸款者進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)理財觀念，懂得一些理財技巧和投資方法，從而減少因投資不善和管理資金不到位出現(xiàn)的損失。鼓勵窮人小額地定期地儲蓄，保證家庭和個人所需的資金暢通。

我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的展望

(一)引入經(jīng)典運行原理——孟加拉格萊珉銀行模式1.小組聯(lián)保方式替代抵押擔(dān)保。一般商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時，借款人通常需要提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保，而農(nóng)村信用社小額信貸的客戶對象正是缺乏正式抵押擔(dān)保品的貧困農(nóng)戶，針對窮人缺乏抵押擔(dān)保的特點，孟加拉的GB模式提出了小額信貸的“無抵押，無擔(dān)?！保⑶乙孕〗M聯(lián)保這種創(chuàng)新方式替代了正規(guī)抵押擔(dān)保方式來防范違約風(fēng)險，對我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有著重要的借鑒意義。在運作模式上，傳統(tǒng)的GB模式通常以30至50人為一中心，5人組成一聯(lián)保小組。我國農(nóng)村信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)時，可根據(jù)地區(qū)的實際情況，在傳統(tǒng)GB模式的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)整聯(lián)保小組人數(shù)，發(fā)展具有我國特色的小組聯(lián)保的方式。在小組聯(lián)保方式中，聯(lián)保小組由借款人自愿地組成，但直系親屬不能在同一個聯(lián)保小組之中，聯(lián)保小組中的所有人相互承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，并彼此負(fù)有連帶責(zé)任。這種連帶責(zé)任既可是明確的擔(dān)保，即小組成員拖欠的貸款需要其他成員代其還款，也可是農(nóng)村信用社的擔(dān)保，即在小組的所有成員還清貸款之前，其他成員便無法再次獲得貸款。小組聯(lián)保的優(yōu)點表現(xiàn)為：首先，運用聯(lián)保的方式代替抵押擔(dān)保，解決了窮人無抵押擔(dān)保的制約，減輕了其資金的壓力；其次，小組成員之間的連帶關(guān)系對借款人產(chǎn)生了一定的約束，使小組成員之間可以相互地監(jiān)督；再次，以小組為平臺自我管理的方式，為貸款人創(chuàng)造了相互學(xué)習(xí)的機會，也有助于農(nóng)村信用社降低其運營管理的成本。2.建立科學(xué)合理的定價機制。農(nóng)村信用社的小額信貸定價機制包括兩方面：貸款期限的確定與貸款利率的制定。國際上成功的小額信貸的利率水平一般較高，其存貸利差通常高達(dá)10%至20%，如在孟加拉國的商業(yè)銀行利率為12%—15%，小額信貸利率為20%—35%。而對窮人來講，在能借到錢的情況下，偏高的利率是可以接受的。根據(jù)我國的實際特點，一方面，為了保證農(nóng)村小額貸款盈利，并使貸款真正貸放到需要借款人的手里，不可設(shè)定過低的利率；另一方面，為了不讓小額信貸者背負(fù)過重的還款負(fù)擔(dān)，也可得到國家信貸補貼政策的支持，也不可設(shè)定過高利率。對于貸款期限而言，也要根據(jù)貸款實際用途進(jìn)行調(diào)整，譬如：根據(jù)小額信貸用途設(shè)定不同的還款期限；也可根據(jù)還款人的實際需要如教育、消費等生活領(lǐng)域的信貸來設(shè)置較短的還款期限，這樣，既保持了農(nóng)戶的還款壓力和創(chuàng)收動力，又降低了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險。3.增強小額品牌競爭力。在目前農(nóng)村金融服務(wù)缺乏的情況下，農(nóng)村信用社要加快小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步伐。要建立農(nóng)戶信用評價等級制度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶和“黃金”客戶；要創(chuàng)新小額信貸管理理念，加大其技術(shù)含量；要延長小額信貸產(chǎn)品的價值鏈，開發(fā)集存款、授信、貸款、結(jié)算等于一體的多功能卡，以增強市場競爭能力。在我省部分農(nóng)村信用社開發(fā)并推廣農(nóng)戶小額信貸的“一卡通”制度，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機的結(jié)合起來，在授信額度內(nèi)采取了“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理方法，隨用隨貸，有效提高貸款的便利程度。(二)引入保險機制作為保障1.建立小額保險。小額保險是一種面向低收入人群提供的保險簡易產(chǎn)品，具有保費低廉、保障適度、核保理賠簡單的特點。同時，小額保險也是一種重要的金融扶貧手段。在投保群體方面，小額保險與一般的保險業(yè)務(wù)有很大區(qū)別：第一，小額保險客戶的收入較少，風(fēng)險承受的能力較低，其收入現(xiàn)金流通也不夠穩(wěn)定；第二，小額保險客戶文化水平相對較低。雖然小額保險在我國處于發(fā)展階段，但保監(jiān)局將其作為一項重點工作，并出臺相應(yīng)的監(jiān)督政策，以此鼓勵對小額保險產(chǎn)品、渠道、經(jīng)營機制等方面來進(jìn)行創(chuàng)新，并在全國九省區(qū)的縣以下農(nóng)村開展小額保險試點，建議我省能參照其他省區(qū)的試點經(jīng)驗，自主建立與推行小額保險，為小額保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營提供政策扶持，并為小額保險的交易主體提供補貼。這樣，不僅降低了信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險，同時對借款者來說，投保為其帶來信用增值還擴大了其取得貸款的可能性。2.建立風(fēng)險儲備金。農(nóng)業(yè)遭受重大自然災(zāi)害時，會給農(nóng)戶帶來損失，特別是使用小額信貸發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的貧困農(nóng)戶帶來重大的損失與影響，而僅靠小額信貸來彌補自然災(zāi)害帶來的損失，是治標(biāo)不治本。為此，引入信用社金融機構(gòu)與保險公司共同建立風(fēng)險儲備金，共同承擔(dān)小額信貸風(fēng)險。這種方法的可行性在浙江省肇慶市高要市得到印證。下面我們來看一個農(nóng)村信用社與保險公司共同承擔(dān)小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的實例：2004年8月，浙江省肇慶市高要農(nóng)村信用合作社與中國太平洋人壽保險股份有限公司肇慶中心支公司合作，共同推出了一種新的信貸保險業(yè)務(wù)——借貸者意外傷害定期保險業(yè)務(wù)①。其規(guī)定貸款承保在50萬元以下，借貸者意外傷害定期保險責(zé)任僅限于全殘和死亡。被保險人需同時滿足三個條件：第一、年齡在18－60周歲之間；第二、身體健康、能正常工作或正常勞動；第三、與農(nóng)村信用社有借貸關(guān)系的中國公民。借款人自愿投保，此業(yè)務(wù)主要推廣于無抵押物的信貸農(nóng)戶。保險費按貸款本金3‰收取，保險公司按保險費百分之八向信用社支付手續(xù)費。保險金給付的第一受益人為與被保險人簽訂借款合同的信用社，受益的份額以借款人未還款余額為限，其余保險金的受益權(quán)歸其余受益人。據(jù)統(tǒng)計，在高要農(nóng)信社辦理的6296筆小額信貸保險業(yè)務(wù)中，已有7戶購買保險的農(nóng)戶從中受益，不僅索賠成功還順利償還了信用社借款，為此農(nóng)村信用社10萬元的信貸風(fēng)險得以規(guī)避，并獲得了10萬元的中間業(yè)務(wù)收人。從這個實踐中得出：利用農(nóng)戶小額信貸保險市場，不僅使農(nóng)村信用社提高了貸款安全度，還使農(nóng)戶增加了安全保障性。

本文作者：石晶劉彬彬胡曉媛工作單位：吉林財經(jīng)大學(xué)

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義

許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔(dān)負(fù)著社會扶貧、保障的責(zé)任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險都使正規(guī)金融機構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。

一、三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r

三峽庫區(qū)是全國重點貧困區(qū)之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發(fā)重點縣。實現(xiàn)百萬移民的脫貧致富，任務(wù)十分艱巨。經(jīng)過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進(jìn)展。其中，農(nóng)村小額信貸在支持庫區(qū)許多農(nóng)民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用，小額信貸已成為庫區(qū)農(nóng)民解決溫飽、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的有效途徑。農(nóng)村小額信貸在三峽庫區(qū)各縣：市有了長足的發(fā)展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式在庫區(qū)各縣、市最為常見。經(jīng)過10來年的發(fā)展，三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸有了幾個可喜的變化：一是農(nóng)村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區(qū)農(nóng)民致富奔小康；二是農(nóng)村小額信貸的對象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營戶、規(guī)模大戶和農(nóng)村小型加工、運銷企業(yè)；三是農(nóng)村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農(nóng)村小額信貸期限由當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回拓展至1—5年收回；五是由農(nóng)村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農(nóng)村文明建設(shè)的動態(tài)綜合評價作為農(nóng)村小額信貸依據(jù)的探索。為了更具體地了解三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的情況，現(xiàn)通過對三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開縣的調(diào)研來反映其發(fā)展的脈絡(luò)。

(一)開縣小額信貸業(yè)務(wù)的啟動。重慶開縣地處三峽庫區(qū)，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達(dá)30萬，是國家扶貧開發(fā)工作重點縣。為了實現(xiàn)農(nóng)民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業(yè)務(wù)。由于開縣許多農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社，金融網(wǎng)點較少，特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后，金融網(wǎng)點變得更少，所以，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社承擔(dān)，從1998年開縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社就開展此項業(yè)務(wù)。同時，還成立了開縣小額信貸服務(wù)總社，專門從事小額信貸業(yè)務(wù)，其資金來源于縣扶貧公司在農(nóng)業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內(nèi)設(shè)信貸技術(shù)服務(wù)部、財務(wù)部、稽核監(jiān)測部三個部門，以“縣服務(wù)總社——鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站——聯(lián)保小組——農(nóng)戶”四級管理模式進(jìn)行運轉(zhuǎn)。并且，開縣小額信貸服務(wù)總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務(wù)總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發(fā)展互助資金試點縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會，籌集村級基金124.05萬元，人會農(nóng)戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業(yè)務(wù)的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案28.54萬戶，評級戶數(shù)21.90萬戶，核發(fā)貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務(wù)總社到現(xiàn)在為止在全縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個小額信貸服務(wù)中心、3270個聯(lián)保小組，服務(wù)覆蓋到321個村、10.9萬農(nóng)戶、30.5萬農(nóng)民。11年來累計發(fā)放小額貸款113億元，其中，種養(yǎng)殖業(yè)1569萬元，農(nóng)村加工業(yè)413萬元。使許多農(nóng)村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙

(一)小額信貸機構(gòu)勢單力薄。20世紀(jì)90年代中后期，三峽庫區(qū)農(nóng)村與全國農(nóng)村地區(qū)一樣，作為正規(guī)金融機構(gòu)的國有商業(yè)銀行大量地退出農(nóng)村地區(qū)，上收貸款權(quán)限。特別是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業(yè)網(wǎng)點，而且其經(jīng)營重點也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，全面收縮農(nóng)村信貸，造成存貸差日漸擴大，資金外流嚴(yán)重，庫區(qū)信貸投入乏力。三峽庫區(qū)農(nóng)戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農(nóng)村信用社承擔(dān)發(fā)放。由于農(nóng)村信用社資金實力有限，無法滿足農(nóng)戶對小額信貸的需求。

一、國外可持續(xù)運作的農(nóng)村小額信貸的典型模式

(一)非政府組織模式：孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank)是一種非政府組織從事農(nóng)村小額信貸的典型案例。格萊珉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建于1976年，1983年在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個獨立的銀行，但其實質(zhì)仍為非政府組織。孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行被認(rèn)為是全球第一家取得成功的小額信貸組織。它不采用傳統(tǒng)的銀行貸款要求抵押擔(dān)保的方式，而是通過小組聯(lián)保、無抵押、無擔(dān)保、分批放貸、分期償還的小額信貸方式，為中低收入者提供貸款服務(wù)。到2008年末，孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)擁有1265個營業(yè)所、近1．3萬名員工，覆蓋了農(nóng)村350萬貧困農(nóng)戶，基本貸款年利率20，貸款回收率99．1，凈利潤1500萬美元。值得一提的是：格萊珉鄉(xiāng)村銀行為擺脫依賴外來補貼的負(fù)面形象，自1998年起不再接受政府和國際組織援助資金的注入，而且還針對客戶需求和同行競爭壓力，開始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。

(二)正規(guī)金融機構(gòu)模式：印度尼西亞人民銀行農(nóng)村信貸部(BR1一UD)和泰國農(nóng)業(yè)合作銀行(BAAC)是正規(guī)金融機構(gòu)從事農(nóng)村小額信貸的典型模式。他們都在開展農(nóng)村小額信貸方面取得了巨大成功。印尼人民銀行在國內(nèi)有320個分支行、3600多個被稱為農(nóng)村信貸部的零售機構(gòu)。農(nóng)村全國林信貸部是其基本經(jīng)營單位，主要從事農(nóng)村小額信貸，實行獨立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。每年經(jīng)營利潤的lO在第二年分配給員工。實行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本；如果借款者在6個月內(nèi)都按時還款，銀行將每月返回本金的5作為獎勵；儲蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農(nóng)村約3300萬農(nóng)戶手中的小額游資，儲蓄成為其主要的貸款本金來源。而且他們還嚴(yán)格分離銀行的社會服務(wù)職能和盈利職能，銀行不承擔(dān)對農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)。BRI—UD的高利率和鼓勵儲蓄的政策，使正規(guī)金融機構(gòu)開展農(nóng)村小額信貸實現(xiàn)了財務(wù)上的可持續(xù)性。

(三)社區(qū)合作銀行模式：社區(qū)合作銀行(又稱信用聯(lián)盟)是完全由內(nèi)部成員管理、自助式、不以盈利為目的的金融合作組織。它由特定的群體或機構(gòu)組織管理。社區(qū)合作銀行由所有社員擁有并管理，每個成員都有一票的投票權(quán)來選舉合作社的管理者。

(四)鄉(xiāng)村銀行模式：鄉(xiāng)村銀行是烏干達(dá)的國際社區(qū)資助基金會(FINCA)開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式，提供市場利率的信貸是其主要業(yè)務(wù)。信貸運行依靠自助小組的民主自治，具體體現(xiàn)為由1O一5O人組成的互助小組，為成員提供小額貸款。鄉(xiāng)村銀行組織小組成員積極儲蓄，并相互擔(dān)保彼此的貸款。(五)國家小額信貸批發(fā)基金模式：孟加拉的農(nóng)村就業(yè)支持基金會(PKSF)獨具特色，是一個成功的自主性、批發(fā)式小額信貸的非營利機構(gòu)，受到了國際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛支持和推崇。為了推動小額信貸的持續(xù)發(fā)展，盂加拉政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會，該基金會注冊為非盈利性股份制公司，注冊資金1．7億美元，由國內(nèi)外贈款和國際金融組織貸款組成，農(nóng)村就業(yè)支持基金會(PKSF)僅對符合其標(biāo)準(zhǔn)的小額信貸機構(gòu)提供免于擔(dān)保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)(資金融通)，以支持小額信貸的發(fā)展。農(nóng)村就業(yè)支持基金會這一國家級小額信貸批發(fā)基金的設(shè)立，促進(jìn)了小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和最佳實踐的推廣，推動小額信貸機構(gòu)的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

編者按：本文主要從中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程；我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存不足；未來農(nóng)村小額信貸發(fā)展方向進(jìn)行講述。其中，主要包括：農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，全面試行和推廣了小額信貸活動、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，要求有效配置金融資源、小額信貸資金供給存在較大缺口、新型農(nóng)村金融機構(gòu)財務(wù)自立能力弱、行政干預(yù)造成小額信貸風(fēng)險加大、支農(nóng)措施與農(nóng)戶需求不匹配、不斷強化小額信貸資金的供給能力、通過市場定價機制實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營、為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境、創(chuàng)新小額信貸模式滿足農(nóng)戶的各類需求等，具體材料請詳見：

一、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

1993年，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，開啟小額信貸在中國的試驗之路。1995年，聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)和中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國17個省的48個縣(市)推行小額信貸項目，開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。

2000年，農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，全面試行和推廣了小額信貸活動，以自由存款和中央銀行再貸款為資金，開展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年，中央一號文件中明確地提出了小額信貸，引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實踐的論證。2005年為“小額信貸年”，2005年的中央一號文件指出:“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！钡?005年底，中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省(區(qū))開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點，這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計7家試點商業(yè)性小額信貸公司。

2008年5月4日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，要求有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策的出臺。中國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。

二、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存不足

摘要：小額信貸供需失衡問題一直是困擾我國農(nóng)村金融發(fā)展的難題，對小額信貸供需失衡的原因進(jìn)行探討，對推動小額信貸市場供需均衡的理想體系構(gòu)建，進(jìn)而發(fā)揮小額信貸的金融扶貧功能具有重要意義。文章從我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體、農(nóng)村社會特性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、農(nóng)村金融體制三個角度對我國農(nóng)村小額信貸供需失衡的研究文獻(xiàn)進(jìn)行述評，發(fā)現(xiàn)既有研究主要針對小額信貸供需失衡的現(xiàn)象進(jìn)行對策研究，缺少對失衡機制的深入理論研究?？梢?，未來應(yīng)引入邏輯嚴(yán)密、方法科學(xué)的模型研究，進(jìn)一步探討小額信貸供需失衡的作用機理，完善農(nóng)村小額信貸供需均衡的理論研究。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；供需失衡；影響因素

一、前言

小額信貸作為一種新型金融扶貧手段，對增加農(nóng)戶有效收入、緩解貧困態(tài)勢、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量的增長和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化提供了重要支撐。然而，目前我國金融機構(gòu)信貸資金供給總量增長緩慢且結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村小額信貸總供給量顯著低于總需求量，資金缺口大，但對正規(guī)金融機構(gòu)的有效需求卻顯不足，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求。因此，我們有必要對我國農(nóng)村信貸市場供求失衡的原因進(jìn)行深入探討，推動信貸市場供需總量均衡的理想體系構(gòu)建，充分發(fā)揮小額信貸的扶貧功能，最大限度滿足農(nóng)村中低收入群體和農(nóng)村中小型企業(yè)的資金需求，助力鄉(xiāng)村振興。本文的研究思路如下：首先參照國內(nèi)外學(xué)者的觀點界定小額信貸的概念，其次從我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體、農(nóng)村社會特性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、農(nóng)村金融體制三個角度對我國農(nóng)村小額信貸供需失衡的研究文獻(xiàn)進(jìn)行述評，最后針對既有研究的缺陷與不足，提出以后研究的方向與展望。

二、小額信貸概念的提出

小額信貸于1960年產(chǎn)生，一經(jīng)出現(xiàn)，便在全世界范圍內(nèi)引起強烈反響。小額信貸以其門檻低、無抵押、貸款程序簡易等特點在農(nóng)村金融市場逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位，最終發(fā)展成為廣大農(nóng)戶以及中小企業(yè)喜聞樂見的信貸形式。世界各國在不斷探索的過程中，結(jié)合自身國情，創(chuàng)造出各具特色的小額信貸模式，為我們系統(tǒng)研究小額信貸積累了寶貴的素材。小額信貸的概念隨著時代的發(fā)展，其內(nèi)涵也在不斷地豐富，以下則為幾種具有代表性的概念界定：Morduch（1997）認(rèn)為小額信貸是新型金融扶貧手段，專門向低收入階層提供利率高、無抵押的信貸資金，同時能夠?qū)崿F(xiàn)較高的貸款償還率。Bennet（1998）認(rèn)為小額信貸是低收入群體的福音，能夠帶給他們大量生活生產(chǎn)所需資金。他認(rèn)為小額信貸作為一種金融模式，能夠通過商業(yè)化運作產(chǎn)生持續(xù)不斷的經(jīng)濟(jì)效益，實現(xiàn)良性發(fā)展。同時，小額信貸使得低收入群體擁有改善生活困境的資本，為他們創(chuàng)造出美好的生活。Mark（1999）表示，農(nóng)村中低收入群體憑借所獲得的小額貸款能夠充分享受醫(yī)療健康、教育、保險等服務(wù)，并進(jìn)行生產(chǎn)、消費，實現(xiàn)較高質(zhì)量的生活水平。Jeffrey（2000）指出小額信貸具有金融屬性和社會屬性雙重屬性，更加側(cè)重社會效益，旨在向低收入群體提供信貸資金等金融服務(wù)，并將使該群體利益最大化視為發(fā)展目標(biāo)。Robin（2004）認(rèn)為小額信貸有其特定的目標(biāo)客戶，即廣大農(nóng)村地區(qū)低收入群體，該群體較難從正規(guī)金融機構(gòu)獲取信貸服務(wù)。吳寶國（1998）指出小額信貸是造福于中低收入階層的金融模式，遵循商業(yè)化的運作規(guī)律。劉大耕（2000）表示小額信貸本質(zhì)上屬于金融模式的創(chuàng)新與運作流程的更迭，是一種新型化的信貸模式。程恩江和劉西川（2002）指出小額信貸專門向城鄉(xiāng)貧困群體提供存款與貸款服務(wù)，是金融模式的創(chuàng)造性變革。李興平（2003）指出，小額信貸憑借金融中介向特定群體提供信貸資金，且該群體具備一定的負(fù)債能力。杜曉山（2004）指出，小額信貸是一種綜合性的信貸服務(wù)活動，包括儲蓄、貸款、匯款、保險等，主要服務(wù)對象是中低收入階層。何廣文和李莉莉（2005）從不斷變化著的角度分析小額信貸，認(rèn)為其是由扶貧小額信貸模式發(fā)展而來的特殊信貸模式。焦瑾璞和楊駿（2006）指出小額信貸采用異于正規(guī)金融組織的風(fēng)險管控手段，為無法提供抵押品的客戶進(jìn)行小額度金融服務(wù)。