導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險發(fā)展趨勢淺析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?fàn)顩r

（一）歷史沿革

湖南省農(nóng)業(yè)保險起步于1984年，由原中國人民保險公司分支機構(gòu)經(jīng)營，相繼開辦了水稻、棉花、烤煙、森林火災(zāi)、生豬養(yǎng)殖、養(yǎng)雞、奶牛等險種，保險責(zé)任主要是自然災(zāi)害。1992年底，湖南省農(nóng)業(yè)保險險種增加到50多個，基本滲透到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多個方面，當(dāng)年實現(xiàn)保費收入4584萬元，達到歷史最高峰。1993年，由于諸多因素影響，農(nóng)業(yè)險種開始減少，經(jīng)營規(guī)模逐年萎縮。2003年只剩下烤煙種植、森林火災(zāi)保險和少量的耕牛、奶牛養(yǎng)殖險，大部分險種先后停辦。在2007年進行政策性農(nóng)業(yè)保險試點前，湖南省的種養(yǎng)兩業(yè)險承保率幾乎為零。

（二）發(fā)展?fàn)顩r

隨著改革的不斷深入和開放程度的進一步提高，我國的保險市場有了突飛猛進的發(fā)展，保險行業(yè)資產(chǎn)實力日漸強大，保費規(guī)模急劇擴張。湖南省保險市場也在迅速發(fā)展，保費規(guī)模不斷擴大，年均增長速度在10%以上。2006年湖南省保險深度幾乎達到2001年的兩倍，同年的保險密度也從2001年的1.4%提高到將近2%。但是，湖南的農(nóng)業(yè)保險卻落后于整個保險業(yè)發(fā)展的平均水平。

1、保費規(guī)模起伏過程中市場比重相對較低

從2001年到2006年，湖南省的農(nóng)業(yè)保險的保費收入在產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中所占比例一直徘徊在5%左右。，農(nóng)業(yè)保險的保費沒有任何突破，甚至還出現(xiàn)間歇式倒退。

2、賠付率不斷攀升對于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營造成壓力

對保險行業(yè)保費增長貢獻頗少的同時，農(nóng)業(yè)保險的賠付率卻保持了上升趨勢，從前些年的50%左右上升到100%以上，賠付支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費收入。2006年湖南省農(nóng)業(yè)保險保費收入為1733萬元，賠付金額卻高達2271萬，賠付率超過了131%。這一問題不僅對于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司帶來很重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，還給保險行業(yè)造成了巨大的損失。

保險公司面對經(jīng)營虧損，不得不采取一些措施改善經(jīng)營，如增加費率、抬高核保標(biāo)準(zhǔn)或賠付標(biāo)準(zhǔn)、降低風(fēng)險責(zé)任等。這些措施加重了農(nóng)民的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，許多農(nóng)民因為保費過高放棄投保，造成了業(yè)務(wù)的流失。同時，由于參保人數(shù)減少，費率厘定時出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的誤差，直接影響農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。逆向選擇的因素被擴大，道德風(fēng)險發(fā)生率大幅度增加，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況的惡化。保險公司和農(nóng)民之間螺旋式作用，把農(nóng)業(yè)保險推向進退兩難的境地。

3、現(xiàn)有險種不能提供足夠的風(fēng)險保障

（1）保險標(biāo)的和實際需要保險的對象不相符合。人保的作物險種有烤煙保險、水稻制種保險、苗木保險等。湖南省稻谷年均產(chǎn)量在兩千萬噸以上，占到全國的近13%，省內(nèi)的主要作物也是水稻和油料，而有農(nóng)業(yè)保險承保的煙葉只占極少的比重，缺乏基本的水稻、油菜等種植業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險只是一句空話。在養(yǎng)殖業(yè)方面，2006年湖南省的生豬出欄量為6242.4萬頭，排名全國第一。然而生豬的保險沒有完全啟動，不論試點前的奶牛、耕牛保險還是試點后的能繁母豬保險均不能滿足養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險分散的需要。

2008年雪災(zāi)中，農(nóng)作物里受災(zāi)比較重的是油菜、蔬菜、柑橘、畜禽和漁業(yè)等，南竹等經(jīng)濟林的損失也非常嚴(yán)重。省內(nèi)啟動的政策性種植業(yè)保險主要是針對水稻、棉花，養(yǎng)殖業(yè)保險主要是能繁母豬和承保面不足30%的生豬保險，經(jīng)濟林、漁業(yè)保險缺乏，使農(nóng)業(yè)保險的報案率和最終賠款占總損失比例明顯偏低。

（2）保險責(zé)任不能提供足夠的保障。試點前的商業(yè)保險主要承保的風(fēng)險是火災(zāi)和冰雹，而湖南的洪澇災(zāi)害最為嚴(yán)重。2006年臺風(fēng)造成的洪災(zāi)中，均是電力設(shè)備、礦場和工廠固定資產(chǎn)受損得到賠付，遭受嚴(yán)重?fù)p失的農(nóng)業(yè)卻幾乎沒有補償。試點后農(nóng)業(yè)保險的保障水平仍有待提高。2008年初的雪災(zāi)中，湖南因災(zāi)造成損失170億元，其中農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟損失超過80億元，全省200多萬頃農(nóng)作物受災(zāi)。但湖南省農(nóng)業(yè)保險賠付率卻很低，截止到2008年4月10日，農(nóng)業(yè)保險已賠付876萬元，僅占受災(zāi)損失的1%。

4、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展不協(xié)調(diào)

隨著科學(xué)技術(shù)的進步和農(nóng)業(yè)投入的加大，農(nóng)村經(jīng)濟正處于一個高速發(fā)展的階段?！叭r(nóng)”的有關(guān)政策為農(nóng)民帶來了實質(zhì)性好處，農(nóng)業(yè)稅的減免減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，農(nóng)村合作性醫(yī)療起到了社會穩(wěn)定器的作用。2007年全省GDP總額為9145億元，增長了14.4%，居全國第12位，比2006年前移一位。農(nóng)民家庭人均純收入更是突飛猛進，從2006年的3389.62增長到3904.26，增幅為15.2%，扣除通脹等因素實際增長8.3%。

經(jīng)過比較可以看出，湖南省的GDP和農(nóng)村居民家庭人均純收入增長都是正相關(guān)且趨勢穩(wěn)定，但保費卻呈現(xiàn)出大幅度波動的情況。這從另一個側(cè)面說明了湖南省農(nóng)業(yè)保險的不完善和不健全。

二、湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的障礙

（一）政府沒有主導(dǎo)和支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

自開辦農(nóng)業(yè)保險以來，湖南省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)一直由中國人保辦理，政府沒有給予財政補貼。大量國內(nèi)外經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗告訴我們，只有政府主導(dǎo)和支持下的農(nóng)業(yè)保險才能存活。農(nóng)業(yè)保險屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品的范疇，其本身所具有的非競爭性、非排他性也決定了商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險是走不通的。政府的補貼可以通過保費補貼、減免經(jīng)營費用、安排再保險等方式進行。

中央和地方每年用于災(zāi)情救濟的款項在財政支出中占相當(dāng)大的比例，尤其是湖南省這樣一個災(zāi)害頻繁的省份。因此，可以將農(nóng)村救濟中的部分資金用于農(nóng)業(yè)保險的補貼，這樣可以減少災(zāi)害發(fā)生時各級財政壓力。根據(jù)福利經(jīng)濟學(xué)原理，政府補貼農(nóng)業(yè)保險比直接補貼農(nóng)業(yè)會產(chǎn)生更好的社會福利效用，而且還可以提高參保率加大風(fēng)險保障和經(jīng)濟效率。

（二）保險公司面臨著供給不足和經(jīng)營虧損的兩難局面

1、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的系統(tǒng)性使得承保風(fēng)險過大。農(nóng)業(yè)保險承保的自然風(fēng)險一旦發(fā)生，影響范圍之廣、災(zāi)害之嚴(yán)重性都是難以估計的。小范圍運營的農(nóng)業(yè)保險的承保標(biāo)的同時出險的可能性更大。巨額風(fēng)險準(zhǔn)備金的積累需要相當(dāng)長的一段時間，在此期間保險公司面臨著嚴(yán)峻的財務(wù)壓力；即使建成，一旦出險則多年的經(jīng)營成果付之東流，這對一個商業(yè)主體來說也是很不利的。

2、農(nóng)業(yè)保險中存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險中信息嚴(yán)重不對稱，逆向選擇和道德風(fēng)險客觀存在且貫穿于始終。農(nóng)民們在投保中以次充好、欺騙核保人員，生產(chǎn)中沒有防災(zāi)防險措施，災(zāi)情發(fā)生后與其他農(nóng)戶串通騙取保險金等現(xiàn)象時有發(fā)生。道德風(fēng)險可以通過如細(xì)分風(fēng)險等級、嚴(yán)格核?；蚶碣r標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)置免賠額和免賠率、建立客戶信用檔案、相互保險等方法緩解，但是不能根除。

3、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本過高。農(nóng)業(yè)保險的核保、理賠過程十分復(fù)雜，費率的厘定難度很大，這是由湖南省內(nèi)作物、牲畜種類多樣，地域氣候環(huán)境差異大，風(fēng)土人情不同等因素決定的。在沒有政府補貼的情況下，巨大的經(jīng)營成本使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)無利可圖。

4、農(nóng)業(yè)保險缺乏再保險體系。我國再保險發(fā)展落后，風(fēng)險大量聚積在國內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險甚至連國內(nèi)分保都暫未實現(xiàn)。建立全國規(guī)模的農(nóng)業(yè)再保險體系是最有效的解決途徑，政府應(yīng)該充當(dāng)最后保險人的職責(zé)。湖南省可以根據(jù)實際情況，聯(lián)合周圍省市或者經(jīng)貿(mào)往來地區(qū)籌劃地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險聯(lián)合體，互相進行分保。利用保險公司的渠道進行再保險安排也是方法之一。

（三）農(nóng)民缺乏風(fēng)險意識和保險參與能力

農(nóng)業(yè)保險面臨著有效需求不足，補貼前農(nóng)民的投保意向和實際投保率很低，原因有三個方面：

1、農(nóng)民保險意識差。這同我國政府長期充當(dāng)災(zāi)害第一保障人的原因是分不開的。然而，湖南農(nóng)民保險意識差的主要原因是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高。根據(jù)調(diào)查研究，地區(qū)農(nóng)業(yè)商業(yè)化程度越高，農(nóng)民保險意識越強。湖南雖然是農(nóng)業(yè)大省，但第一產(chǎn)業(yè)占全省GDP的比重不高。省農(nóng)村人均耕地面積僅為0.84畝，為全國平均水平的60%。06年湖南省農(nóng)村居民家庭生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值僅為3888.32元/戶，相當(dāng)于全國平均水平的一半（全國平均水平為7647.09元/戶）。湖南農(nóng)業(yè)還處于自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟狀態(tài)。

2、農(nóng)民缺乏長期風(fēng)險防范意識。例如某年發(fā)生災(zāi)情，投保農(nóng)民從保險公司獲得保險金，部分沒有投保的農(nóng)民的保險意識因此強烈，第二年的保費規(guī)模擴大；然而第二年沒有受災(zāi)，農(nóng)民的投保熱情自然降下來，保費出現(xiàn)大幅度下降，造成了湖南農(nóng)險保費收入周期性波動的局面。農(nóng)民投保的主要動機不是為了分散風(fēng)險，而是期望獲利，這與保險的經(jīng)營原則背道而馳。

3、農(nóng)民收入水平有限。湖南是一個中部省份，經(jīng)濟水平不高，并且農(nóng)民家庭人均收入的增長幅度和省內(nèi)GDP的增幅有差距。災(zāi)害的危機再加上通貨膨脹的壓力，農(nóng)民的人均可支配收入十分有限。面臨著生存的危機，農(nóng)民首先需要的還是自身的保障，其次才是經(jīng)營的農(nóng)業(yè)的保障，“三農(nóng)”保險共同發(fā)展是解決問題的有效途徑。

三、對于湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題的對策探討

2007年開展政策農(nóng)業(yè)保險試點后，湖南農(nóng)險突飛猛進，原保費收入7.54億元，是上年同期的42倍。農(nóng)業(yè)保險必須跟上經(jīng)濟良性發(fā)展和“三農(nóng)”政策的大形勢，提供滿足農(nóng)民需求的風(fēng)險保障。為了取得湖南農(nóng)業(yè)保險的全面勝利，我們必須針對政府、保險公司和農(nóng)民存在的不同問題分別采取對策。

（一）政府角度：加強政策制定和宏觀管理

1、制定政策性農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)。立法是農(nóng)業(yè)保險得以順利發(fā)展的基本保障，制定政策性農(nóng)業(yè)保險法律是當(dāng)務(wù)之急。加快農(nóng)業(yè)保險立法腳步的同時，還要注意各種政策法規(guī)的制定。法律法規(guī)不僅為農(nóng)業(yè)保險的具體實施提供了法律基礎(chǔ)，也為農(nóng)業(yè)保險保費補貼提供了保證。

2、確保各級財政補貼實施到位。保費補貼是政府在農(nóng)業(yè)保險實施過程中主導(dǎo)性的最主要體現(xiàn)之一，但是我國地方財政補貼往往存在著不到位、隨意挪用等現(xiàn)象，這種情況甚至在法律約束條件下也不能完全杜絕。農(nóng)業(yè)保險關(guān)乎國計民生，牽動著省內(nèi)占絕大多數(shù)人口的農(nóng)民的切身利益，省市各級政府必須保證保費補貼實施到位。同時政府還應(yīng)該提供稅收優(yōu)惠和讓利以促進農(nóng)險的發(fā)展。

3、建立獨立的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理機構(gòu)。湖南省農(nóng)業(yè)保險的模式是政府主導(dǎo)下商業(yè)保險公司運營，其本身帶有很強的非市場化因素，單純由保監(jiān)機構(gòu)進行監(jiān)管不僅加大了監(jiān)督難度，還將混淆農(nóng)險的特征性質(zhì)。組建專業(yè)化的獨立農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)更有利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的控制，也能更好地體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的政策性。

（二）保險公司角度：完善經(jīng)營策略和風(fēng)險分散機制

1、提高農(nóng)險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的系統(tǒng)性以及農(nóng)業(yè)保險中存在的信息不對稱迫使保險公司提高自身風(fēng)險管理水平。雖然農(nóng)業(yè)保險有政府補貼，但是任由逆向選擇和道德風(fēng)險發(fā)展下去，最終還是會造成保險公司的虧損。保險公司應(yīng)當(dāng)通過建立風(fēng)險準(zhǔn)備金、合理設(shè)定費率、細(xì)化風(fēng)險等級等手段提高風(fēng)險管理水平，避免虧損以減輕公司財務(wù)壓力。

2、改善原有經(jīng)營、管理模式。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營程序復(fù)雜、成本較高，而各種風(fēng)險管理手段的升級必然要加劇公司管理成本。保險公司不得不改善經(jīng)營、管理機制，開辟出一條既合理又實惠的新型管理道路，充分發(fā)揮國內(nèi)省內(nèi)各種優(yōu)勢，為農(nóng)業(yè)保險的順利發(fā)展提供必要條件。

3、在政府的支持下籌劃農(nóng)業(yè)再保險機制。再保險是保險公司風(fēng)險分散機制的重要組成部分，特別是在我國這種資本市場不發(fā)達的發(fā)展中國家。我國政府對農(nóng)業(yè)保險的支持包括安排再保險渠道，但是我國目前還沒有實現(xiàn)農(nóng)業(yè)再保險，如人保實行的是分公司向總公司分保。保險公司應(yīng)當(dāng)主動積極地籌劃農(nóng)業(yè)再保險機制，以避免連帶的農(nóng)業(yè)風(fēng)險給農(nóng)業(yè)保險造成毀滅性打擊。

（三）農(nóng)民角度－－提升保險意識和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化意識

1、加強農(nóng)民的保險意識和長期風(fēng)險意識。湖南省農(nóng)業(yè)保險承保率低不可能沒有農(nóng)民風(fēng)險意識差這一主觀原因。通過政府和保險公司的大力宣傳，尤其是經(jīng)歷了2008年初的雪災(zāi)后，農(nóng)民的保險意識有了很大的提升，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。農(nóng)業(yè)保險還應(yīng)當(dāng)隨著“三農(nóng)”保險的發(fā)展逐步完善，為廣大農(nóng)民提供生產(chǎn)生活各方面保障，樹立起農(nóng)民的全方位、長期性風(fēng)險意識。

2、加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐以擴大保險需求。湖南省農(nóng)業(yè)尤其是種植業(yè)雖然在全國占很大比重，但是采取的仍是小農(nóng)耕作方式。湖南地形多為平原和丘陵，為農(nóng)業(yè)的集中化生產(chǎn)提供了條件。隨著科學(xué)技術(shù)的提高和市場經(jīng)濟的發(fā)展，湖南的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營時代必然會到來。廣大農(nóng)民更是需要加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化認(rèn)識，促進省內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，這不僅有利于農(nóng)民生活水平的提高，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也十分有利。

中央和省政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼政策為湖南農(nóng)業(yè)保險打開一個新局面，保險公司需要要根據(jù)實際情況提高經(jīng)營水平和風(fēng)險管理技術(shù)，同時農(nóng)民自身也應(yīng)該改變思想。各方共同努力以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的保障目標(biāo)，促使農(nóng)業(yè)保險成為政府、保險公司和農(nóng)民三方的共贏。