導語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響與沖擊

1.1商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后資金供需雙方利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與。在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)軟件技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能更好的服務(wù)于客戶，對交易對象的交易記錄進行快捷的查閱、對數(shù)據(jù)可采用高效的信息技術(shù)進行全面的查詢和分析，這樣做不僅提高了資源配置的效率，更使企業(yè)有效地解決了融資等工序?qū)訂栴}?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的無中介性質(zhì)資源配置，不僅使資金效率得到最大化的提升，實現(xiàn)最大化的社會福利，更以其快速的金融傳媒形勢極大地影響了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，弱化了商業(yè)金融的中介角色。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊———“鲇魚效應(yīng)”

1.2.1在發(fā)展模式方面

互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了全流程線上操作模式，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接提交申請，不需要來回奔走于營業(yè)網(wǎng)點進行查看。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是建立在網(wǎng)絡(luò)電子交易平臺之上，客戶的相關(guān)交易數(shù)據(jù)和以往信用評價就是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的客戶信息來源，這種數(shù)據(jù)信息來源可靠，能更真實的反映客戶的實際情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的線上審批采用的是全流程自動操作過程，系統(tǒng)自動從數(shù)據(jù)庫中提取客戶的相關(guān)信息，并根據(jù)設(shè)定程序?qū)蛻舻男庞眠M行評價，從而確定客戶的信用等級和可授信額度。若客戶滿足借貸條件，可系統(tǒng)可發(fā)放貸款。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息獲得是以人為媒介的，整個信息流傳遞過程伴隨著人的操作；而互聯(lián)網(wǎng)金融全流程線上操作模式完全舍棄了信息流傳遞時對人的依賴，整個過程信息流自行運作，過程高效、便捷，不但降低了信息傳遞的成本，而且極大的提高了審批效率，能及時解決中小企業(yè)的資金危機，更有利于中小企業(yè)的發(fā)展。

1.2.2轉(zhuǎn)變以往的客戶價值訴求

受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，客戶的類型和消費模式、消費習慣等均發(fā)生了變化，其價值訴求也隨之受到了影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值實現(xiàn)方式受到了一定的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以大客戶為主，雖然大客戶單筆交易量大，但是總量少，大客戶群體合計總量占比并不多。而中小客戶雖然單筆交易量小，但總量大，客戶群體總體貢獻度較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以客戶群整體貢獻度為準則，以中小客戶為目標客戶群體，為其提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足了中小客戶的價值訴求，也因此獲得了較快的發(fā)展。

2解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響的對策分析

2.1調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略定位，制定未來發(fā)展規(guī)劃

要勇于突破銀行業(yè)務(wù)的原有操作模式，對原有的發(fā)展戰(zhàn)略及政策做出及時的調(diào)整，充分結(jié)合市場的實際需求進行明確的戰(zhàn)略定位。根據(jù)戰(zhàn)略與國際管理學教授康斯坦丁諾斯•瑪卡德就指出：所謂企業(yè)的戰(zhàn)略定位，就是企業(yè)需全面掌握“Who———我們的目標客戶是誰”、“What———我們應(yīng)該提供什么產(chǎn)品或服務(wù)”以及“How———我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┻@些產(chǎn)品或服務(wù)”。而作為一個服務(wù)業(yè)，商業(yè)銀行的運營模式都是以客戶為中心的，正好印證了康斯坦丁諾斯•瑪卡德教授的研究觀點。因此，商業(yè)銀行要清醒認識互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對銀行的戰(zhàn)略定位進行及時調(diào)整?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段的關(guān)鍵要求就是互聯(lián)網(wǎng)客戶在要求金融服務(wù)時，能夠保障客戶享受到不受時間和地域限制以及隨心隨性的完美服務(wù)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融一方面積極推廣商業(yè)銀行創(chuàng)建的“一站式服務(wù)”以及各項網(wǎng)上金融功能，使其具有的可用性和易用性實現(xiàn)完美的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平了；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方平臺實現(xiàn)合作共贏，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺展示相關(guān)的金融產(chǎn)品，以平滑的方式向客戶提供投資理財、支付結(jié)算和信貸融資等金融服務(wù)，只為能滿足客戶隨時的金融需求。這種商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的完美融合，不僅向客戶提供更加優(yōu)異的服務(wù)體驗，更增加客戶的忠誠度。

2.2以客戶為中心，打造智慧銀行

在互聯(lián)網(wǎng)信息時代里，商業(yè)銀行不能再遵循傳統(tǒng)的商業(yè)模式，否則只能沒落于金融業(yè)的大潮中。以客戶為中心，為其提供舒適便捷的金融服務(wù)才能贏得客戶的忠誠度，這就是智慧型銀行的服務(wù)宗旨。其服務(wù)于銀行的前中后整個過程，全面掌握客戶的需求，對資源進行重新配置以調(diào)整業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)客戶的終極完美體驗的目的。前臺的服務(wù)是對獲悉的客戶需求和信息進行智能分析與服務(wù)。中后臺的服務(wù)是在前臺獲取的客戶信息基礎(chǔ)之上，并以此為中心不斷滿足客戶的需求，優(yōu)化整合和創(chuàng)新整個業(yè)務(wù)流程，確保向客戶提供高效性、舒適體驗性的服務(wù)。

3結(jié)論

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要綜合分析內(nèi)外部環(huán)境和條件，結(jié)合有關(guān)數(shù)據(jù)信息，及時調(diào)整和改善未來的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，并在加大創(chuàng)新和改革力度的基礎(chǔ)上，明確自身的金融服務(wù)市場定位，謹慎地選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融進行戰(zhàn)略聯(lián)盟，進而提升商業(yè)的金融服務(wù)功能和降低不必要的經(jīng)濟損失。同時，堅持以客戶為中心，積極打造智慧型商業(yè)銀行，為客戶提供舒適便捷的金融服務(wù)，以最大化滿足客戶的服務(wù)需求。

作者:郭珺 單位:陜西師范大學

參考文獻:

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展模式；創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代化信息科學技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式，但是理論上只有涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行開始通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)展業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上直銷，但是效果并不明顯。阿里巴巴公司通過支付寶平臺，將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)與金融產(chǎn)品相結(jié)合，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了很大的沖擊，金融模式受到互聯(lián)網(wǎng)“平等、開放、分享、協(xié)作”的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特征及國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況

互聯(lián)網(wǎng)金融不但具有高效、便捷、成本低的特征，其服務(wù)基于大數(shù)據(jù)，并具有趨向長尾化的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大大提高了現(xiàn)有金融體系的效率，全新的渠道為客戶提供了便捷、高效的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)和信息流，很大程度降低成本，實現(xiàn)了金融信貸的操作管理。小微企業(yè)融資成本也通過互聯(lián)網(wǎng)金融降低了成本，其產(chǎn)品組合更加靈活，更加符合客戶實際的需要。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了第三方支付的結(jié)算成本，客戶以更低的成本搜索更優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用，促進高頻交易、信貸風險的分析，各個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)模式，都需要合理的運用大數(shù)據(jù)。金融服務(wù)趨向長尾化，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)客戶方面具有很大的優(yōu)勢，高效地解決用戶的個性化需求，滿足客戶投資理財?shù)男枨蟆?/p>

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融各種模式競相發(fā)展，比如第三方支付、眾籌平臺，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得特別的快，金融業(yè)的整體面貌得到改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛涌入，加大對互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的使用效率，創(chuàng)新變革得到進一步的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進入全民時代，在互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)場上，逐漸出現(xiàn)了眾多新的競爭者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融得到了各地政府積極的支持，各地政府出臺了有效的政策來支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)落戶也有了具體的支持措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新事物，創(chuàng)新與風險并存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不但實現(xiàn)了金融媒介的轉(zhuǎn)變，還實現(xiàn)了模式的創(chuàng)新，企業(yè)融資渠道拓寬了，金融市場發(fā)展更加活躍了，交易成本降低了。

三、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的反應(yīng)及其發(fā)展模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速l展，金融業(yè)也有了新的發(fā)展機會，金融政策也隨之開放，金融市場交易成本降低了，交易效率得到了很大的提高，少數(shù)機構(gòu)壟斷金融體系的局面被打破了。傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到了極大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在一定程度上威脅了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，改革迫在眉睫，必須將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)有效的結(jié)合。在商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)中，支付結(jié)算和信貸已經(jīng)開始應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，同時逐漸的向電商、移動支付等領(lǐng)域發(fā)展。客戶可以在網(wǎng)上或者手機終端辦理業(yè)務(wù)，銀行自營電商平臺與傳統(tǒng)電商平臺合作，采用多種途徑來銷售銀行金融產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須根據(jù)實際發(fā)展情況做出創(chuàng)新，具體分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和優(yōu)勢，做出合理有效的調(diào)整。挖掘大數(shù)據(jù)潛力，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融非常顯著特征，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)有非常重要的價值，大于新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但是很多數(shù)據(jù)都沒有作用。在當前大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)應(yīng)該得到商業(yè)銀行的高度重視，為客戶提供符合需求的服務(wù)，進一步確保精準定位化服務(wù)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極部署電商平臺，不但要擴展客戶數(shù)量數(shù)據(jù)，還應(yīng)該通過利用立體數(shù)據(jù)進行差異化服務(wù)，預(yù)測客戶行為，進行信貸風險控制。為了簡化客戶跨行、跨地域轉(zhuǎn)賬時繁瑣的流程，縮短到賬的時間，商業(yè)銀行應(yīng)該積極發(fā)展第三方支付，開展金融創(chuàng)新依靠先進的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，推出覆蓋網(wǎng)上銀行、手機銀行、ATM、POS機以及自助終端等多種方式的電子銀行服務(wù)體系，設(shè)計移動金融服務(wù)、遠程柜員機、自助銀行等項目。商業(yè)銀行應(yīng)該以信息化技術(shù)為載體積極發(fā)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，重新調(diào)整業(yè)務(wù)流程和項目投向，促進商業(yè)銀行呈現(xiàn)出新的發(fā)展空間，促進小微投資人、小微金融、小微借款人能夠獲得真正的利益。商業(yè)銀行具有客戶數(shù)據(jù)庫，不但可以作為連接借款人和出借人的中介，還可以直接作為借款人或者出借人。在資金運用方面商業(yè)銀行更具有優(yōu)勢，因此，應(yīng)充分發(fā)揮其優(yōu)勢。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)該努力發(fā)揮品牌和渠道優(yōu)勢，新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不具備品牌和渠道資源的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行的發(fā)展有其自身的發(fā)展歷程，不是一兩年完成的，彌補傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)缺漏，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的品牌優(yōu)勢，發(fā)展金融業(yè)務(wù)。

四、結(jié)束語

綜上所述，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、特征以及我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況進行了具體的分析，目前新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在一些困境，人們對于新興的事物還不能完全的接受，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的不足也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很大的阻力。為了更好適應(yīng)新時展的需求，商業(yè)銀行必須加大創(chuàng)新的力度，減少業(yè)務(wù)發(fā)展的風險，不斷發(fā)展新業(yè)務(wù)，加強政府的監(jiān)管力度，確保商業(yè)銀行實現(xiàn)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)穩(wěn)固增長，同時充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的獨特優(yōu)勢，再創(chuàng)輝煌業(yè)績。

參考文獻：

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行金融發(fā)展 創(chuàng)新與挑戰(zhàn)

作為新興金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融影響了人的工作和生活，也對商業(yè)銀行金融機構(gòu)造成了一定的沖擊和挑戰(zhàn)。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響和挑戰(zhàn)，并提出相對應(yīng)的措施尤為重要。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及商業(yè)銀行現(xiàn)狀，對相關(guān)文獻進行梳理，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融存在的弊端，并對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的沖擊和影響進行論述。同時，有針對性的提出，商業(yè)銀行如何加強互聯(lián)網(wǎng)金融的重視并拓展自身互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，做到合作共贏的局面。

一、緒論

（一）研究背景及意義

（1）研究背景。作為新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展吸引了眾多目光。尤其是支付寶余額寶等軟件相繼崛起之后，引發(fā)了諸多輿論和評價。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響了人的工作和生活，對商業(yè)銀行金融形勢也帶來了一定的沖擊。在這種情況下，如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊已經(jīng)成為商業(yè)銀行面臨的重要問題。但互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來快捷便利的金融條件時，也存在一定的風險。如相對應(yīng)的風險控制及監(jiān)管機構(gòu)還不夠完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信用評價如何進行有效控制，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展焦點。

（2）研究意義。以商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響為課題，對中國商業(yè)銀行的沖擊進行深入研究，對比國內(nèi)外金融發(fā)展現(xiàn)狀，找出商業(yè)銀行金融存在的問題。同時，著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，提出有針對性的建議和應(yīng)對手段，對商業(yè)銀行更好的服務(wù)于人服務(wù)于社會，促進金融業(yè)和銀行業(yè)發(fā)展，對我國商業(yè)銀行金融格局的改變及經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略具有一定的理論意義和實踐意義。

（二）國內(nèi)外研究綜述

（1）國外研究近況。著名學者Greenbaum認為，隨著社會資產(chǎn)的不斷增長，人們對金融的需求不斷提高，對金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了嚴重的刺激也催生了新生業(yè)務(wù)發(fā)展，如互聯(lián)網(wǎng)金融等。著名學者Klafft與linetal對金融機構(gòu)的研究結(jié)果表明，由于互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化程度較差，導致互聯(lián)網(wǎng)信貸風險持續(xù)升高，國外網(wǎng)絡(luò)借貸公司通過貸款小組的方式做專門指導，目的是降低違約風險，借助互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)名擔保降低違約概率。學者Davis與hengetal則認為，貸款組織者是中介形式的，通過信息匹配搜集及監(jiān)控，完成市場資金需求的供給雙方的協(xié)調(diào)合作。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)的增長對社會資金總量的需求極為旺盛。

（2）國內(nèi)研究近況。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，因此，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融影響也剛剛顯現(xiàn)出來。對于國外而言，我國學術(shù)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較少。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，對于銀行業(yè)的影響與監(jiān)管備受重視。無論是政府還是百姓，諸如余額寶這樣的軟件都成為當下的熱門話題。

2014年，中國銀行副行長易綱在“兩會”上指出，要支持余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時采取一定的措施應(yīng)對風險和防范風險。目前，余額寶等金融產(chǎn)品帶來了諸多爭議，主要針對其流動性和價格波動等風險。姚文平在2014年從互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及戰(zhàn)略監(jiān)管角度，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)的突破性進展，認為商業(yè)銀行要冷靜應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融，要從沖擊入手，找到推動商業(yè)銀行發(fā)展的動力和可創(chuàng)新之處。同時強調(diào)，商業(yè)銀行金融要與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合，形成有效戰(zhàn)略聯(lián)盟，促使雙方共贏。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）傳統(tǒng)銀行金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的對比

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融注重創(chuàng)新。金融交易門檻降低，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的平等性和開放性。2013年，余額寶領(lǐng)銜互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，受到支付寶客戶資源的影響和資金沉淀，讓余額寶有了巨大的發(fā)展契機?？蛻艨梢酝ㄟ^余額寶像支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬且不收取任何費用。同時理財門檻降低至一元錢。吸引了大批的年輕人和白領(lǐng)投資者。到目前為止，余額寶的用戶使用數(shù)量已經(jīng)突破了八千萬。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行進入客戶群體主要是中小型企業(yè)及政府機構(gòu)，由于渠道和金融門檻的沒有及時拓展，導致客戶很難享受到金融服務(wù)，很難購買到金融產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，個人能擇優(yōu)選擇適合自己的金融服務(wù)，提升了社會大眾對金融服務(wù)的需求。以銀行理財為例，在銀行夠慢理財產(chǎn)品的起步價是五萬元，首次購買則需要柜臺面簽，對于中小投資者而言，五萬元的起步資金仍然是很高的門檻。多數(shù)中小投資者對此望洋興嘆?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在此時為中小投資者打開低門檻的理財之門，立刻受到網(wǎng)民和使用者的追捧。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融注重共享與透明。在交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融注重透明度及共享協(xié)作。在金融交易過程中，利用自身積累的數(shù)據(jù)對客戶進行評價及指導，客戶可以再透明公開的金融平臺上選擇適合自己的金融服務(wù)。也可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融供給雙方都很容易獲得資源，使得信息不對稱等不良現(xiàn)象較少，削弱了商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的中介作用。而在傳統(tǒng)金融模式中，交易雙方經(jīng)常會出現(xiàn)信息不對稱等不良現(xiàn)象，使用金融服務(wù)的客戶很難從銀行獲得資金，也很難找到融資項目。尤其是近年來，小企業(yè)融資難的問題，主要是因為商業(yè)銀行信息查詢評價渠道差債，獲得信息成本較高，在權(quán)衡收益和經(jīng)營風險之后，銀行主動放棄了小企業(yè)融資客戶。

（二）金融脫媒加劇

隨著在線理財產(chǎn)品、第三方支付以及網(wǎng)絡(luò)信貸等網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行金融模式發(fā)展造成了一定的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得客戶逐步向門檻較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，在金融業(yè)務(wù)競爭激烈的同時，商業(yè)銀行金融服務(wù)逐漸畏縮不前，2014年1月，中央銀行金融披露數(shù)據(jù)顯示，在余額寶等理財產(chǎn)品影響下，我國銀行存款流失嚴重，僅在1月份，我國商業(yè)銀行存款數(shù)額減少了9400億元。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融更種豬利率化，銀行的理財手段到了進退兩難的地步。如果隨著余額寶的浪潮推出類似產(chǎn)品或發(fā)行高收益型的金融服務(wù)來滿足金融市場發(fā)展，則會變成變相吸收存款，增加了銀行自身經(jīng)營成本的同時，也會造成利率倒滑現(xiàn)象。但如果不推出相對應(yīng)的金融產(chǎn)品，銀行存款流失會更加嚴重，銀行將面臨經(jīng)營破產(chǎn)風險。

（三）金融創(chuàng)新提速

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展背景下，一部分企業(yè)開始不斷向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展。如蘇寧、騰訊、京東及阿里巴巴等商業(yè)巨頭，以及人人貸、陸金所等網(wǎng)絡(luò)融資平臺也相繼提出有針對性的創(chuàng)新舉措。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融共包括五種模式：第三支付環(huán)境下支付結(jié)算、電商小貸及網(wǎng)絡(luò)融資貸款、非實體貨幣虛擬交易、基金證券等金融渠道產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、法律援助以及金融咨詢等其他渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展共同進步，客戶可以足不出戶就能享受到儲蓄、支付、借貸以及理財結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行自成立以來，一直享受國家政策，并在金融結(jié)構(gòu)下占據(jù)主導地位，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展下，商業(yè)銀行部門壟斷的金融體系得到?jīng)_擊。2014年，中國銀行副行長易綱在“兩會”上指出，要支持余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時采取一定的措施應(yīng)對風險和防范風險。同時，十八屆三中全會以來，關(guān)于金融體制改革的信號對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是最有利的發(fā)展契機。如果商業(yè)銀行部及時在金融理念上創(chuàng)新，勢必會造成互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)市場較大比重。而商業(yè)銀行最終失去金融主動權(quán)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行未來發(fā)展關(guān)系將十分復雜。既是商業(yè)對立的競爭關(guān)系，又是相互合作的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。面對復雜的雙邊關(guān)系和形勢，商業(yè)銀行有必要才去應(yīng)對手段和積極的執(zhí)行策略。

（一）加快轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給商業(yè)銀行一定的沖擊和影響時，也對商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來了一定的轉(zhuǎn)型啟發(fā)。當前形勢下，商業(yè)銀行面臨著利率市場化、外部形勢及內(nèi)部形勢復雜、金融脫媒不斷深入以及客戶需求不斷提升等發(fā)展環(huán)境，導致商業(yè)銀行壓力巨大。因此，商業(yè)銀行要加快金融結(jié)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，跟上時展腳步加速內(nèi)部轉(zhuǎn)型的同時，用全新的金融理念和積極的金融服務(wù)手段應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該重視中小企業(yè)融資，充分發(fā)著中小企業(yè)客戶蘊藏的潛在能量，降低借貸門檻，打破中小企業(yè)融資難的壁壘。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及科技技術(shù)，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，在拓展業(yè)務(wù)空間的同時增加新的金融服務(wù)和新的產(chǎn)品，吸引客戶目光。

其次，加強與客戶之間的溝通，注重客戶體驗和客戶需求，滿足客戶對金融服務(wù)提出的要求。加快負債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，使得銀行金融業(yè)務(wù)更趨向于百姓趨向于大眾，使得金融服務(wù)發(fā)展能滿足金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。加大推進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展并提升資金使用效率，在節(jié)約成本的同時提升收益。

（二）加強業(yè)務(wù)合作

我國商業(yè)銀行已經(jīng)完善了風險管理體系，具備了豐富的產(chǎn)品，掌握海量客戶的資金流動信息和客戶基本信息，如何能與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)記性有效合作，進一步掌握客戶物流信息，通過數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)造出更適合大眾發(fā)展，更能滿足大眾需求的產(chǎn)品。使得金融管理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新能能適應(yīng)金融企業(yè)健康發(fā)展。

同時，第三方支付平臺與商業(yè)銀行合作，有著廣闊的發(fā)展空間。這是因為第三方平臺及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，依賴于傳統(tǒng)銀行金融本質(zhì)。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，完善客戶網(wǎng)絡(luò)體驗權(quán)限和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平。由于互聯(lián)網(wǎng)金融吸引中小企業(yè)的特點是高校快捷。如，平安網(wǎng)上信貸與拍拍貸、人人貸，最快貸款到賬為二十四小時，最慢時間為三天。這真是商業(yè)銀行值得學習借鑒的地方。商業(yè)銀康可以通過互聯(lián)網(wǎng)為中小企業(yè)提供更多便捷的資金提供方式，積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融競爭之中。

四、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行面對發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，要冷靜應(yīng)對風險，利用自身的政策優(yōu)勢和資本優(yōu)勢，不斷改變風險管理模式和金融服務(wù)思維，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，形成全新的利潤增長方式。目前，我國傳統(tǒng)金融格局尚未打破，領(lǐng)銜金融市場的依舊是商業(yè)銀行，這與政府扶植和多年經(jīng)驗有直接關(guān)系。但是，商業(yè)銀行也要冷靜面對形式，努力尋找自身不足，積極拓展融資改革與融資渠道，合理利用自身資源，以服務(wù)社會大眾為本源，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為客戶帶來更多更好的金融服務(wù)，開創(chuàng)傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)共贏的局面。

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電子信息概念股成為滬深主板新的投資熱點，七大常委齊聚北京中關(guān)村科技園調(diào)研，主力機構(gòu)全線啟動軟件、大數(shù)據(jù)、4G、智慧城市等領(lǐng)域股票，電子信息概念掀起漲停熱潮。浪潮軟件、中國軟件、東軟股份、太極股份為首的4大“特一級”軟件天王強勢上攻連續(xù)漲停，高居漲幅榜前列，成為電子信息概念股的領(lǐng)漲龍頭；中創(chuàng)信測連續(xù)6個一字漲停板，成為電子信息概念股的王者。杰賽科技、東方國信、華星創(chuàng)業(yè)、高鴻股份等4G電信概念股；同有科技、拓爾思為代表的大數(shù)據(jù)概念股；紫光股份、飛樂股份等智慧城市概念股成為細分領(lǐng)域的龍頭品種，強勢啟動跡象明顯，有望成為未來新的主攻對象。筆者認為，電子信息概念股有望成為繼上海自貿(mào)區(qū)后主板市場新的主流熱點，建議投資者重點關(guān)注。

電子商務(wù)概念股風頭正勁，商業(yè)連鎖O2O模式受追捧，互聯(lián)網(wǎng)金融漲停風云再起。以號百控股、深圳華強、外運發(fā)展為代表的電子商務(wù)概念股，連續(xù)漲停成為市場紅色的海洋。此外，蘇寧云商、農(nóng)產(chǎn)品、深賽格、物產(chǎn)中拓等電子商務(wù)概念股也有精彩表現(xiàn)。阿里強勢入駐天弘基金，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的蝴蝶效應(yīng)，以內(nèi)蒙君正、金證股份雙劍客為龍頭的互聯(lián)網(wǎng)金融概念股連續(xù)漲停，開啟互聯(lián)網(wǎng)金融主升浪的路程。微信購物成為新時尚，O2O轉(zhuǎn)型帶來想象，商業(yè)零售業(yè)迎來第二春，友阿股份聯(lián)手微信，首家零售百貨業(yè)實現(xiàn)網(wǎng)上支付、紅旗連鎖開啟一元廉價超市、天虹商場微信商鋪正紅火，筆者相信后市會有更精彩的表現(xiàn)。

金融改革創(chuàng)新投資大主線是筆者多次強調(diào)的下半年投資大主線，自貿(mào)區(qū)、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)連鎖O2O、民營銀行、等概念股，都是圍繞金融改革創(chuàng)新進行的。筆者認為源于創(chuàng)新和改革的行情才進入中場，所有與創(chuàng)新有關(guān)的各種經(jīng)營模式必將受到投資者的青睞，金融改革、、養(yǎng)老改革、稅制改革等科技創(chuàng)新和金融改革創(chuàng)新投資良機在等待我們。

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金融服務(wù)業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型

邵平稱，近段時間以來，在中國的互聯(lián)網(wǎng)上，出現(xiàn)了一個搜索頻率極高的詞匯――“新常態(tài)”。按照理解，這種“新常態(tài)”是指在經(jīng)濟增速換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”因素的影響下，中國經(jīng)濟進入的一種增速換檔、結(jié)構(gòu)調(diào)整、動力變化和政策轉(zhuǎn)型的不同于過去30年傳統(tǒng)的新的“常態(tài)”。

“我認為，在‘新常態(tài)’之下，還有一個重要的內(nèi)涵，那就是實體經(jīng)濟的‘互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型新常態(tài)’”。邵平認為，與實體經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型相伴的，是金融服務(wù)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型。

他表示，金融服務(wù)業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用時間最早、應(yīng)用幅度最廣、應(yīng)用程度最深的行業(yè)之一。在過去的20多年里，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛運用給金融服務(wù)業(yè)帶來了翻天覆地的變化：一是互聯(lián)網(wǎng)提供了先進的技術(shù)手段，極大地突破了時間、空間、服務(wù)手段的種種限制，延伸了金融服務(wù)的觸角，網(wǎng)上銀行、手機銀行和各種APP應(yīng)用使過去傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點無法到達的“天涯海角”變得“近在咫尺”；二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近乎于零的邊際成本，大大降低了金融服務(wù)的溝通成本和交易成本，將過去無法到達的低凈值“長尾”客群變成了銀行的服務(wù)對象；三是大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)大大改善了信息不對稱問題，使銀行能夠及時掌握客戶的交易數(shù)據(jù)和行為信息，及時、有效識別風險，顯著提升了金融行業(yè)的風險管理能力；四是互聯(lián)網(wǎng)時代客戶體驗日益重要，銀行業(yè)紛紛從過去的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”，客戶服務(wù)水平大大提升。

為了把握住互聯(lián)網(wǎng)時代的良好機遇，推動自身轉(zhuǎn)型升級，打造自身的優(yōu)勢，平安銀行確定了“做互聯(lián)網(wǎng)時代的新金融”的戰(zhàn)略，并將“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為該行潛心打造的四大業(yè)務(wù)特色之一，專門設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部，作為全行創(chuàng)新商業(yè)模式、優(yōu)化服務(wù)手段、提升客戶體驗、推動銀行業(yè)務(wù)全面互聯(lián)網(wǎng)化“新常態(tài)”的裝備事業(yè)部，構(gòu)建了“橙e網(wǎng)”、“口袋銀行”、“行e通”、“金橙俱樂部”等面向公司、零售、同業(yè)、投行四大客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)門戶。

做互聯(lián)網(wǎng)時代的“新金融”

邵平介紹說，平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融是緊密圍繞支持“實體經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型”這個“新常態(tài)”而展開，在實踐中又表現(xiàn)出鮮明的差異化特色。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；轉(zhuǎn)型；虛擬化

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2017.08.004

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)開始應(yīng)運而生，如智能家居、電子醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等，改變?nèi)藗兊乃季S方式和生活消費習慣。2012年開啟了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融創(chuàng)新熱潮，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)冉灰谆顒?，促使了互?lián)網(wǎng)金融得到蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融離不開云計劃、大數(shù)據(jù)、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)的突破與應(yīng)用，是伴隨著電子商務(wù)開始發(fā)展起來的，并對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，探討如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的對接與融合，確立在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下傳統(tǒng)銀行業(yè)成功走向未來的思路，對銀行體系格局和金融業(yè)的發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義和緊迫意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊與影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新金融方式，其迅速發(fā)展與演變迫使現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生了巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭格局，推動了金融創(chuàng)新，也迫使資本市場監(jiān)管制度變得更加完善，促進了整個金融業(yè)的發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也給傳統(tǒng)銀行帶來了很大的沖擊與影響。

1.1 對傳統(tǒng)銀行中介地位的沖擊

金融的本質(zhì)特征就是完成資金在市場的融通，促使資金的供求雙方完成資金配置，達到供求平衡。在這過程中，由于資金的供求雙方存在時間和空間上的差距以及信息的不對稱，要想有效的進行資金融通，需要金融機構(gòu)來作為媒介實現(xiàn)。在此前，傳統(tǒng)銀行一直承擔著這個媒介的角色，由于受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，這一媒介作用正在不斷下降。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，用戶可以很容易通過網(wǎng)絡(luò)利用如阿里巴巴、京東、騰訊、萬達等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，實現(xiàn)信息的高效對稱。社交網(wǎng)絡(luò)的推廣解決了客戶資源問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺奠定了用戶基礎(chǔ)。搜索引擎則進一步提高了信息的針對性，云計算則使信息的處理能力得到很大提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，資金供求雙方的信息及時有效，不再需要銀行作為中介，而是直接進行線上線下交易，這就使傳統(tǒng)銀行的媒介作用進一步弱化，銀行脫媒現(xiàn)象日益嚴重。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，時間、空間已經(jīng)不再成為人們進行交易的約束了，電子商務(wù)的迅速發(fā)展，使得人們開始偏向于高效、便捷的體驗感受。雖然傳統(tǒng)銀行在以前就開始使用網(wǎng)銀，但是其支付過程繁瑣、復雜，已經(jīng)無法滿足人們?nèi)粘Ｉ钕M的支付結(jié)算需求了。相反，像阿里巴巴的支付寶、以及騰訊的微信支付等不需要像網(wǎng)銀那樣繁瑣的復雜的過程，其個性化、多元化的產(chǎn)品能夠滿足各類用戶的支付結(jié)算需求，成為現(xiàn)代支付體系中非常具有潛力的一部分。這種支付方式給用戶帶來了很大的便利，也使人們越來越感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗，越來越多的人開始偏向使用，這在一定程度上也弱化了傳統(tǒng)銀行的支付中介能力。

1.2 對傳統(tǒng)銀行理財方面的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷拓展，傳統(tǒng)銀行受到的沖擊不斷加大。不管是支付結(jié)算等中介作用的不斷弱化，還是理財產(chǎn)品的銷售，都是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不斷分流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行地位的挑戰(zhàn)不斷顯示出來，銀行面臨著存款下降、顧客減少等多種挑戰(zhàn)。在存款方面，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了風險極低的，但收益高于銀行數(shù)倍的金融理財產(chǎn)品，與傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)展開了激烈的競爭。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也在很大程度上縮減了傳統(tǒng)銀行保險和基金等渠道的代銷收入也就是說若經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺代銷保險和基金業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行僅賺取支付時產(chǎn)生的手續(xù)費，這大大縮減了銀行的保險和基金代銷費用，使銀行代銷費率不斷下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的理財平臺，與傳統(tǒng)銀行相比，流程更加簡單，購買也更加方便、快捷，以前偏向于銀行理財產(chǎn)品的用戶有極大的可能被互聯(lián)網(wǎng)理財平臺吸引，由線下傳統(tǒng)銀行柜臺交易轉(zhuǎn)向線上網(wǎng)絡(luò)平臺交易，對傳統(tǒng)銀行的理財和存款業(yè)務(wù)帶來了較大的威脅。

1.3 對傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式也帶來了巨大影響。第三方支付方式發(fā)展到現(xiàn)在能如此成功的主要原因就是它擁有一個良好的電子商務(wù)平臺，平臺化已經(jīng)成為現(xiàn)在金融業(yè)發(fā)展的主流方向，借助于電子商務(wù)平臺，能夠同時擁有客戶資源、商流資源、信息流資源以及資金流資源，為第三方支付奠定基礎(chǔ)。同時，虛擬化方式也在不斷影響著傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，衍生出來的虛擬貨幣、虛擬信用卡等系列虛擬產(chǎn)品不斷的發(fā)展，迫使傳統(tǒng)銀行不斷改變，以滿足客戶需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融下，數(shù)據(jù)顯然已經(jīng)變得非常重要，現(xiàn)階段金融機構(gòu)僅擁有客戶數(shù)量那是完全不夠的，擁有客戶的數(shù)據(jù)才是關(guān)鍵，數(shù)據(jù)能夠創(chuàng)造價值，這迫使傳統(tǒng)銀行從原來客戶驅(qū)動型經(jīng)營模式不斷的向“客戶+數(shù)據(jù)”驅(qū)動型經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行帶來的有利影響

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的沖擊，但是從某種程度上說，也促進了傳統(tǒng)銀行加快轉(zhuǎn)型的步伐。

首先，促進傳統(tǒng)銀行進行改革創(chuàng)新。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行也開始逐漸意識到在這個互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的時代，要緊隨科技前沿，充分利用利用新技術(shù)，才能更好的掌握市場動向，滿足客戶需求。因此，傳統(tǒng)銀行在經(jīng)I過程中，已經(jīng)開始整合資源，從經(jīng)營理念和金融產(chǎn)品上不斷推陳出新，不斷提高自身競爭力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，移動金融成為大趨勢，傳統(tǒng)銀行開始不斷拓展移動金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)與業(yè)務(wù)，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗也讓傳統(tǒng)銀行意識到平臺化的重要性。各大傳統(tǒng)銀行也在不斷推出理財新產(chǎn)品，搶占理財市場。其次，推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。現(xiàn)階段，許多小微企業(yè)和個人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行信貸服務(wù)，這與以往銀行對個人和小微企業(yè)的服務(wù)不同，由于小微企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)的成本高、效率低、風險不確定等原因，傳統(tǒng)銀行對其在信貸方面的服務(wù)明顯不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小微企業(yè)和個人信貸也成為競爭中的蛋糕。這也迫使傳統(tǒng)銀行開始不斷進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。最后，促進新的金融格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，已然打破了以往銀行的壟斷局面，且互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行各有各的優(yōu)勢與劣勢，二者之間只有在不斷競爭中創(chuàng)新，同時進行合作，才能實現(xiàn)共贏。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型分析

3.1 傳統(tǒng)銀行加大與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)銀行既是競爭對手，又是合作伙伴。在互聯(lián)金融的大環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該抓住機遇，利用自身優(yōu)勢，捕捉與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互惠互利的合作點，積極探索創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為人民提供更好的金融服務(wù)，在競爭中實現(xiàn)共贏?？梢酝ㄟ^與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作，實現(xiàn)客戶資源共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺擁有著大量客戶的數(shù)據(jù)，而傳統(tǒng)銀行依靠自身長期積累和信用優(yōu)勢也積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶，二者實現(xiàn)客戶資源共享，對雙方來說，都擴大了目標客戶群體。另外，可以攜手進行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面積累了很多資源，能夠很好的滿足小微企業(yè)的信貸需求。但是由于互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)從某種方面來說，受限于資金和地域約束，且對風險的控制也缺少經(jīng)驗，限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。而傳統(tǒng)銀行剛好具有彌補了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在這些方面的缺失，資金雄厚、網(wǎng)點多、具有專業(yè)的風控能力，所以說，二者可以優(yōu)勢互補，相互合作，共同開拓網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)雙贏局面。

3.2 不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新意識

互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)銀行相比，一方面，主要是載體的創(chuàng)新和渠道的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的新型網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)能夠方便人們的日常生活，普惠民眾。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品的設(shè)計上更注重客戶的個性化需求，這也是傳統(tǒng)銀行所匱乏的部分。針對以上兩點，銀行可探索：首先，借助平臺化和虛擬化，完善網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)。目前，傳統(tǒng)銀行在交易中的支付結(jié)算功能并不能滿足客戶的生活工作需求，虛擬化是大方向、也是發(fā)展的大趨勢，所以，推出虛擬化的支付產(chǎn)品也是銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一大方向。另外，傳統(tǒng)銀行還要實現(xiàn)平臺化，推出自己的平臺，從客戶的日常生活需求出發(fā)，提出組合產(chǎn)品，類似于阿里的支付寶平臺，產(chǎn)品種類豐富，且能適合不同人的不同學習、工作、生活需求。再者，y行可以嘗試網(wǎng)絡(luò)小額信貸。近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸給銀行帶來不少的壓力，傳統(tǒng)銀行也應(yīng)順勢調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，可以通過與現(xiàn)階段發(fā)展較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作，借勢發(fā)展，等積累了一定的資源和經(jīng)驗，再搭建自己的平臺，要重視數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析，有了客戶不一定有了客戶，但有了數(shù)據(jù)就能帶來客戶，要重視數(shù)據(jù)創(chuàng)造的價值。借鑒網(wǎng)絡(luò)小貸公司高效率、低成本的經(jīng)營模式，為客戶提供個性化程度高的信貸產(chǎn)品。

3.3 培養(yǎng)復合型人才隊伍

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的跨界融合，互聯(lián)網(wǎng)涉及的領(lǐng)域包括電子信息、金融、財務(wù)、IT、管理、計算機等一系列的學科知識。擁有這種復合型人才能夠為傳統(tǒng)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)競爭中提供優(yōu)勢。目前，傳統(tǒng)銀行的就業(yè)人員整體知識結(jié)構(gòu)較為落后，不具備研發(fā)能力，而互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的就業(yè)人員明顯走在信息技術(shù)行業(yè)的較前端，是擁有IT與相關(guān)金融專業(yè)背景于一身的復合型人才。因此，傳統(tǒng)銀行，在今后選擇員工時，要側(cè)重于復合型人才的引進，適當?shù)臄U招IT技術(shù)型人才，同時在平時要加強對就業(yè)人員的職能培訓，重點進行信息技術(shù)的培訓，讓傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮下保有一定的競爭力和發(fā)展力。

參考文獻

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篇7

“正是互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，促進了傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)變理念、創(chuàng)新模式、變革服務(wù)、拓寬渠道，從而更快地跨入新常態(tài)；也正是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使金融服務(wù)更加多樣化、細分化、特色化和人性化，客戶體驗也更有尊重感、愉悅感、舒適感和滿意度?！痹诘诙弥袊ヂ?lián)網(wǎng)金融高層論壇暨中國電子金融年會上，剛剛獲評“2014年度中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍人物”的平安銀行行長邵平表示。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已全面滲透并深入發(fā)展

邵平表示：在過去的一年里，互聯(lián)網(wǎng)金融備受市場矚目。在政策層面，互聯(lián)網(wǎng)金融首次進入政府工作報告范疇，明確并入央行、銀監(jiān)會的監(jiān)管版圖；在實踐領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融業(yè)借力互聯(lián)網(wǎng)變革創(chuàng)新，移動金融日新月異，線上線下融為一體。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭重拳出擊金融領(lǐng)域：O2O電商模式快速擴張，眾籌平臺頻繁涌現(xiàn)，阿里成立螞蟻金服集團，京東推進消費者金融戰(zhàn)略，騰訊獲批開業(yè)前海微眾銀行。2014年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融業(yè)帶來了深刻變革和巨大變化。

在面對互聯(lián)網(wǎng)金融是否正在挑戰(zhàn)甚至顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)的問題時，邵平表示，互聯(lián)網(wǎng)金融固然帶來了新的競爭，但更重要的是，它帶來了融合與創(chuàng)新，并在以下四個領(lǐng)域推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新和變革：一是夯實基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)推動銀行革新支付清算手段，升級客戶管理、客戶服務(wù)和運營管理模式，重構(gòu)風險評估體系，使金融交易成本大幅降低。二是拓寬服務(wù)渠道。移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展正在推動銀行“以客戶為中心”，創(chuàng)建多元化服務(wù)渠道：物理網(wǎng)點與電子渠道并存，近場服務(wù)與遠程服務(wù)并進，線上服務(wù)與線下服務(wù)融合，社交場景與生活場景交互。三是創(chuàng)新產(chǎn)品體系。移動互聯(lián)網(wǎng)為商業(yè)服務(wù)和金融服務(wù)彼此融合提供了契機，優(yōu)秀的銀行正在發(fā)展成集金融與非金融服務(wù)于一體的綜合提供商。四是轉(zhuǎn)變商業(yè)模式。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)催生了銀行在獲客模式、風險管控、客戶服務(wù)方面的變革，推動著銀行打造整合資源、撮合交易、批量獲客的經(jīng)營平臺。

打造互聯(lián)網(wǎng)時代的“新金融”

邵平表示，平安銀行已經(jīng)確定了“做互聯(lián)網(wǎng)時代的新金融”的戰(zhàn)略，并將“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為該行潛心打造的四大業(yè)務(wù)特色之一，專門設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部，作為全行創(chuàng)新商業(yè)模式、優(yōu)化服務(wù)手段、提升客戶體驗、推動銀行業(yè)務(wù)全面互聯(lián)網(wǎng)化“新常態(tài)”的裝備事業(yè)部，構(gòu)建了“橙e網(wǎng)”、“口袋銀行”、“行e通”、“金橙俱樂部”等面向公司、零售、同業(yè)、投行四大客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)門戶。

同時，平安銀行正在運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)解決困擾中小企業(yè)發(fā)展的融資問題。

“我們在‘橙e網(wǎng)’植入專門為小微企業(yè)開發(fā)的‘貸貸平安’產(chǎn)品，基于市場前景、地區(qū)行業(yè)、經(jīng)營業(yè)態(tài)、結(jié)算流水、房租水電、人行征信、工商法院和第三方數(shù)據(jù)等一系列反映客戶經(jīng)營行為的大數(shù)據(jù)，構(gòu)建了科學、理性的授信模型和交叉驗證體系，給予客戶免抵押、免擔保信用授信。我們還通過與一達通、金蝶、用友、日日順物流等外部平臺合作，基于客戶的通關(guān)、退稅、稅務(wù)、財務(wù)、物流、交易等信息，開發(fā)出稅金貸、發(fā)票貸、貨代運費貸等產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供及時、有效的融資支持?！鄙燮奖硎尽?/p>

篇8

海通開元投資91金融，不僅看好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、91金融商業(yè)模式，也看好其創(chuàng)始團隊：學習能力強，有凝聚力，有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重基因。

互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大市場和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式

據(jù)《融資中國》記者了解，海通開元是證監(jiān)會最早批準的券商直投之一，其在投資方向上重點關(guān)注包括互聯(lián)網(wǎng)、TMT、大健康、大消費等產(chǎn)業(yè)。

“做PE常說一句話，先要選跑道?！睂τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)，海通開元董事長張向陽在接受《融資中國》采訪時表示，“海通開元對于該行業(yè)已做了大量的調(diào)查和積累。中國金融業(yè)在轉(zhuǎn)型的過程中，新的模式不斷地涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國會有很大的發(fā)展機會和空間。”

海通開元負責91金融項目投資的衛(wèi)冰飛向《融資中國》記者表示，91金融的起家業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融超市，“互聯(lián)網(wǎng)金融超市的商業(yè)模式比較成熟，在美國也有像BankRate和LendingTree兩家上市公司?！毙l(wèi)冰飛評價，“91金融做得比較接地氣。”金融超市業(yè)務(wù)也符合91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄對業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，“我們做的是銀行的前臺，我們希望把金融機構(gòu)服務(wù)好?！?/p>

衛(wèi)冰飛認為，互聯(lián)網(wǎng)一定程度上解決了金融服務(wù)過程中參與雙方信息不對稱的問題。“其中信貸業(yè)務(wù)的匹配在中國傳統(tǒng)的金融生態(tài)鏈條上有很大的空間”，盡管中國信貸總量并不少，但是存在較為嚴重的不平衡問題，“互聯(lián)網(wǎng)金融可以較好地服務(wù)于中小企業(yè)，解決他們?nèi)谫Y難的問題?！?/p>

金融市場的進一步開放和利率市場化為用戶提供了更多的產(chǎn)品選擇，銀行之間的競爭越發(fā)激烈，衛(wèi)冰飛認為，由于“金融產(chǎn)品的差異性越來越大，用戶需要金融超市這一類的平臺來比較這些產(chǎn)品。與此同時，P2P、眾籌等模式的興起也在改變傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，我們需要不斷地創(chuàng)新。”

未來上市，“我們有足夠的耐心”

盡管作為海通證券的直投業(yè)務(wù)子公司，海通開元在91金融投資中所扮演的角色“首先是財務(wù)投資人，要求被投企業(yè)有財務(wù)投資價值”，但雙方在不斷溝通過程中，也發(fā)現(xiàn)了很多與海通證券業(yè)務(wù)的合作點?！敖窈罂赡茉诋a(chǎn)品和渠道領(lǐng)域會有更多的合作?！焙Ｍㄩ_元董事長張向陽表示。

海通開元對于91金融的投資，“是一個集體智慧的碰撞，投委會成員都有自己的關(guān)注點，也有人會擔心，如果互聯(lián)網(wǎng)大佬做了同樣的事，要如何應(yīng)對？競爭對手發(fā)展起來了要怎么辦？”作為項目負責人衛(wèi)冰飛很重要的一個工作就是在自己看好一家企業(yè)的同時，盡可能平衡各方意見，做出客觀的投資建議。

91金融成立時間不長，運營和財務(wù)都還有提升的空間。“現(xiàn)在整個團隊都是在往前沖，可能后端支持會相對延后?！毙l(wèi)冰飛表示海通開元會深度參與項目的投后管理工作，為今后企業(yè)更好發(fā)展提供幫助。

目標投資已經(jīng)落定，對于未來上市的可能，海通開元表示“有足夠耐心”，相反91金融創(chuàng)始團隊雄心勃勃地表達了盡早上市的決心?！靶坌膲阎臼且械模斨械穆窂娇赡苁瞧D難的，我們不急，先把業(yè)務(wù)做好了?！毙l(wèi)冰飛表示。

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中國商業(yè)銀行；影響；措施

互聯(lián)網(wǎng)金融會在整體經(jīng)濟貿(mào)易行為中起到重要的作用，也是順應(yīng)時展的必然趨勢，需要金融機構(gòu)給予高度重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)結(jié)構(gòu)的建立，能在滿足大數(shù)據(jù)時代市場訴求的同時，建構(gòu)更加貼合于我國商業(yè)銀行未來發(fā)展態(tài)勢的運行框架。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年金融市場發(fā)展的大趨勢，盡管其沒有較為明確的定義，但是，深究其含義，主要是指在金融項目建立過程中，充分融合傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)，并結(jié)合計算機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的一種新型金融管控框架。在互聯(lián)網(wǎng)金融參數(shù)里，不僅包括傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融的內(nèi)容，也具備較為新穎的業(yè)務(wù)運行模式，能在運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時，實行網(wǎng)絡(luò)平臺的同步，提高金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量和工作效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行收入和貸款的影響

在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，主要的資金來源分為兩類，一方面是銀行資金的利息，也就是民眾貸款或者是墊款過程中產(chǎn)生的業(yè)務(wù)收入，并且包括銀行存入到央行的具體款項以及債券投資項目、買入的反售金融資金等。另一方面并不是利息收入，主要指的就是銀行客戶在辦理各種業(yè)務(wù)時繳納的手續(xù)費用，或者是銀行的投資收益。而究其根本，我國商業(yè)銀行中將存款放貸利息差視為主要的經(jīng)濟來源。通過數(shù)據(jù)分析，我國各銀行的非利息收入在總收入中所占據(jù)的比例都較小，其中，在2013年，中國銀行率先突破30%大關(guān)，而股份制銀行中民生銀行名列前茅。也就是說，在對銀行進行綜合管控的過程中，要從全方面進行綜合分析，確保收入結(jié)構(gòu)能得到有效的改善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能將個人存款在第三方支付平臺上進行短暫的停留，而銀行中提供的個人儲蓄業(yè)務(wù)就是最基本的分流功效，在利息的分割方面，銀行本來的利息被第三方平臺“劫持”。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行運行模式的影響

通過調(diào)查，各個銀行在運行貸款項目的過程中，實際規(guī)模都在增加，特別是中小企業(yè)的金融貸款也在不斷攀升，實際比例并不統(tǒng)一。在互聯(lián)網(wǎng)上進行借貸服務(wù)最大的特征就是時間短、風險小以及速度快。第一，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的主要對象多為中小企業(yè)以及工薪階層，只有大企業(yè)才會選取商業(yè)銀行的借貸項目，這就導致行業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面還存在缺失。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融項目在實際借貸過程中，整體特點就是筆數(shù)多和單筆金額小，這就會影響到整個社會對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的認知。因此，在金融項目推進和發(fā)展進程中，長尾模式特征也會逐漸凸現(xiàn)出來。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行運營理念的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融項目的發(fā)展，需要建立有效的管控機制，確保整體管理結(jié)構(gòu)中對銀行的經(jīng)營理念進行綜合分析和管控。首先就是自主服務(wù)理念，借助互聯(lián)網(wǎng)金融渠道進行平臺體驗的升級，從而建構(gòu)更加有效的服務(wù)項目，實現(xiàn)自主服務(wù)理念的推廣。其次，利用以客戶為中心理念的管控結(jié)構(gòu)，提升專業(yè)化和復雜化的項目處理機制，一定程度上提高互聯(lián)網(wǎng)金融項目中對體驗結(jié)果的重視程度，提高銀行金融產(chǎn)品的推廣力度和控制結(jié)構(gòu)，真正為企業(yè)的良性發(fā)展點奠定堅實基礎(chǔ)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行生態(tài)的影響

對于中國商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展結(jié)構(gòu)的實際價值和社會價值非常重要，需要管理人員借助貼合于市場的管控結(jié)構(gòu)提升管理項目的有效性，并且保證商業(yè)銀行生態(tài)的完整度，從而強化整體金融發(fā)展項目水平。但是同時，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展項目也增加了企業(yè)金融結(jié)構(gòu)的運行風險，甚至會導致金融系統(tǒng)發(fā)生爆炸式操作流程，這就需要銀行強化金融項目的認證力度，優(yōu)化風險監(jiān)控和法律的貼合度。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部存在著很多的不確定因素，這些會影響到銀行金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，也會導致整個市場出現(xiàn)不穩(wěn)定的現(xiàn)象。

三、有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展助力中國商業(yè)銀行發(fā)展措施分析

1.有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)積極轉(zhuǎn)變中國商業(yè)銀行經(jīng)營理念

在應(yīng)對市場變革時，要想實現(xiàn)中國商業(yè)銀行的高速發(fā)展，就要建立健全更加完整的管控結(jié)構(gòu)和思想認知模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要集中在大企業(yè)和個人，不僅整體金融結(jié)構(gòu)運行門檻較高，在操作過程中的程序和審查機制都較為落后。特別要注意的是，在金融項目中許多中小企業(yè)否被拒之門外，這種結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)社會發(fā)展的需求，需要商業(yè)市場借助價值導向提高金融市場的全民參與度，實現(xiàn)全民金融服務(wù)體系，才能真正助力中國商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)實現(xiàn)企業(yè)合作發(fā)展框架

在互聯(lián)網(wǎng)項目發(fā)展的進程中，銀行業(yè)一直處在發(fā)展機遇和發(fā)展挑戰(zhàn)之間，銀行只有建立健全完整的動態(tài)化發(fā)展目標，才能順應(yīng)整個社會的經(jīng)濟發(fā)展訴求，建立更加貼合于市場互聯(lián)網(wǎng)金融項目的路徑，實現(xiàn)新型合作模式的建構(gòu)目標，確?；ヂ?lián)網(wǎng)精神得到有效的傳承。特別要注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)項目和商業(yè)銀行發(fā)展要求結(jié)合在一起后，要保證互聯(lián)網(wǎng)思維以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能實現(xiàn)有效的融合，建構(gòu)更加有效的風險規(guī)避機制，確保信用結(jié)構(gòu)和風險控制能力符合經(jīng)濟體系的需求。另外，正是基于政策上對互聯(lián)網(wǎng)金融的界定和開放程度并不統(tǒng)一，需要建立更加有效的合作項目和風險控制體系，保證在支付以及信用合作方面強化技術(shù)共享機制，從而真正推進商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的溝通合作。

3.有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)實現(xiàn)銀行直營合作機制

在金融政策發(fā)展進程中，我國金融結(jié)構(gòu)和金融體系實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，特別是在結(jié)構(gòu)和利率市場操作框架中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)項目和銀行金融也發(fā)展應(yīng)該踐行更加有效地合作機制，從而采取更加貼合于市場需求的直營銀行模式，促進整體管控結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展。另外，在中國式直營銀行建立過程中，依靠實體銀行的操作較為單一化，也嚴重忽視了銀行的實際服務(wù)功能。因此，銀行互聯(lián)網(wǎng)化要想實現(xiàn)有效的發(fā)展，就要針對價值主張、價值取向以及市場定位進行綜合管控，以調(diào)整整體商業(yè)模式，確保企業(yè)能在發(fā)展框架內(nèi)獲得最優(yōu)化發(fā)展。

四、結(jié)束語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)逐漸發(fā)展的當下，我國商業(yè)銀行要充分認知市場環(huán)境，強化管控手段和管理機制，進一步提升管理項目的時效性價值，從而建立健全更加有效的銀行發(fā)展框架，提高商業(yè)銀行市場穩(wěn)定性的控制能力，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，我國商業(yè)銀行也能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。

參考文獻：

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篇10

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)融資、支付以及資金中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義定義之分，本文涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，指以獨立業(yè)態(tài)出現(xiàn)的非金融機構(gòu)運用信息技術(shù)進行金融服務(wù)的商業(yè)模式。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.2.1依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，金融服務(wù)高效快捷互聯(lián)網(wǎng)金融建立在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，使得人們利用互聯(lián)網(wǎng)進行交易的成本大幅下降。客戶在進行交易和轉(zhuǎn)賬時不再依賴于實體網(wǎng)點，而是通過一臺計算機設(shè)備甚至是一部手機終端就可以任意完成資金的劃轉(zhuǎn)和信用借貸，大大節(jié)省了去實體網(wǎng)點排隊等待的時間，讓生活更加方便快捷。1.2.2資源配置效率高，服務(wù)成本低一般大型商業(yè)銀行出于人工成本、網(wǎng)點等的考慮，不夠關(guān)注小微企業(yè)以及個人客戶，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于市場信息不對稱的程度不高，需要對信息進行處理的成本低，資金供求雙方可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行信息的甄別、匹配、定價和交易，不需要中介支持，降低了交易成本。1.2.3發(fā)展得益于監(jiān)管的缺失，風險高互聯(lián)網(wǎng)金融相比商業(yè)銀行而言是一個新生事物，其迅速發(fā)展的主要原因之一是處于央行監(jiān)管之外，沒有完善的法律法規(guī)對其進行約束，僅依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)評估投資和融資，風險隱患很大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風險一方面體現(xiàn)在資金違約成本較低，容易導致騙貸、卷款等風險問題;另一方面體現(xiàn)在中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的SWOT分析

2.1商業(yè)銀行具有的優(yōu)勢

2.1.1商業(yè)銀行的風險管控嚴密互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)因為其快捷、方便的特征被人們所喜愛，但不可否認的是，商業(yè)銀行經(jīng)過長期的發(fā)展，并受到相關(guān)部門的監(jiān)控，已建立了完善的風險管理體系，風險管理能力強。2.1.2商業(yè)銀行擁有豐富的客戶資源商業(yè)銀行經(jīng)過長期的發(fā)展，積累了豐富的客戶資源。特別是近些年來推進電子銀行業(yè)務(wù)，使得客戶數(shù)量明顯增加。2.1.3商業(yè)銀行具有明顯的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢商業(yè)銀行具有強大的服務(wù)平臺和電子清算系統(tǒng)，而大量的電子支付設(shè)施和清算設(shè)施能夠保證商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)處理能力、安全處理、安全認證等方面的技術(shù)實力。

2.2商業(yè)銀行所處的劣勢

2.2.1經(jīng)營理念有待轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心，圍繞客戶的感受，不斷優(yōu)化改進自己的產(chǎn)品，其快捷、自由、隨心的特點更是吸引了眾多客戶，而商業(yè)銀行以金融產(chǎn)品為中心，不夠考慮客戶的需求，不夠貼近客戶，對市場不夠敏感。2.2.2信息整合能力有待加強“三流合一”是當前互聯(lián)網(wǎng)金融最大的競爭優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度挖掘客戶的金融需求，完善風險管理流程，極大的方便客戶。而商業(yè)銀行在這一方面還有待提高。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機會

2.3.1促進商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸意識到除了依靠金融產(chǎn)品創(chuàng)新外，還要獲得大量客戶和交易數(shù)，搭建自己的渠道和平臺。商業(yè)銀行要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融對大數(shù)據(jù)原理的運用，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，依托核心企業(yè)供應(yīng)鏈將業(yè)務(wù)拓展至上下游企業(yè)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融。例如，平安銀行利用平安集團的綜合金融平臺，跨界銷售銀行、保險、投資等多種產(chǎn)品，為企業(yè)打造全方位金融服務(wù)。2.3.2促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整目前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金主要用于中小微企業(yè)以及個人使用，而我國商業(yè)銀行由于各種原因?qū)@一塊服務(wù)存在明顯不足，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大大降低信息獲取的時間和成本，互聯(lián)網(wǎng)利用這些技術(shù)高速發(fā)展啟示商業(yè)銀行也可通過技術(shù)手段實現(xiàn)其對中小微企業(yè)以及個人的服務(wù)。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的威脅

2.4.1削弱商業(yè)銀行的信息中介地位互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，使得用戶能夠及時、快速地獲取信息，解決了信息的組織、排序和檢索問題，大大提升了信息的處理能力。資金供需雙方的信息可以直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺得到傳播、發(fā)現(xiàn)，最后再通過云計算，對這些供求信息進行處理。2.4.2沖擊商業(yè)銀行的支付中介地位互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付手段主要有三種，第一種是網(wǎng)上銀行支付，第二種是第三方支付模式;第三種是移動支付。相比商業(yè)銀行網(wǎng)上支付的復雜操作，第三方支付和移動支付顯得更靈活和個性化，能給客戶帶來更好的支付體驗，在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行的支付中介地位。2.4.3影響商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)有三類，分別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其在信息處理方面的優(yōu)勢，結(jié)合小微企業(yè)的需求，設(shè)計金融產(chǎn)品為這些企業(yè)提供很好的資金支持，從而在一定程度上搶占了商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場份額。在負債業(yè)務(wù)方面，我國商業(yè)銀行的最主要負債業(yè)務(wù)是存款，特別是活期存款，這些存款具有資本低的特點，是商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)的資金來源。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，它所具有的支付和投資功能，吸引了部分投資者，導致銀行這種低息攬儲的行為難以持續(xù)。在中間業(yè)務(wù)方面，第三方支付機構(gòu)直接擠壓商業(yè)銀行的結(jié)算類業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行支付相比，第三方支付成本更低，操作更便捷，能夠滿足客戶需要，減少客戶對現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務(wù)等的依賴。

3商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

3.1重新定位客戶群體，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新

市場上小微企業(yè)眾多，市場容量巨大，而商業(yè)銀行由于種種原因忽略了這部分客戶的需求，因此商業(yè)銀行應(yīng)在服務(wù)大中型企業(yè)的同時，注重開發(fā)小微企業(yè)以及個人市場，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.2堅持風險控制原則

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相比在創(chuàng)新能力、信息整合能力方面處于劣勢，但其在客戶信息安全以及強大的風險控制能力是互聯(lián)網(wǎng)金融無法匹敵的由于互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面還不完善，客戶安全體系尚未建立，容易出現(xiàn)違約風險、網(wǎng)絡(luò)詐騙等現(xiàn)象，商業(yè)銀行在借鑒其經(jīng)營模式的過程中，始終把風險控制放在重要位置。

3.3加快大數(shù)據(jù)庫建設(shè)以提高數(shù)據(jù)獲取能力

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠低成本、高效率獲取大量網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)和用戶信息實現(xiàn)了快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該充分借鑒其經(jīng)驗，加大科技投入，在數(shù)據(jù)整合的基礎(chǔ)上進行深入挖掘，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的潛在價值，進而將原有的信息優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。

3.4加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息共享