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篇1

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；合作金融機(jī)構(gòu)；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；管理研究

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.04.033

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）04-00-02

1 黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r

為了更有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，2008年以來(lái)，各種類(lèi)型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始在全國(guó)各地區(qū)陸續(xù)建立起來(lái)，為農(nóng)村居民提供了多樣化的金融服務(wù)。這類(lèi)機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社、農(nóng)商銀行和農(nóng)村信用合作社。但是從發(fā)展規(guī)模上來(lái)看，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占有主體地位。截至2014年，黑龍江省全境有省聯(lián)社1家、市聯(lián)社7家、縣聯(lián)社79家、農(nóng)商銀行6家，總共近2 000個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)?？梢哉f(shuō)，研究黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就是研究黑龍江省農(nóng)村合作社的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

黑龍江省農(nóng)村信用社在農(nóng)民走向富裕的道路上，起到了巨大的助推作用，在壯大當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，無(wú)疑是主力軍。截至2014年末，農(nóng)村信用社的信貸已達(dá)近1 000億元，比全國(guó)平均水平要超出10%以上，總體上非信貸類(lèi)業(yè)務(wù)收入也有了大跨步地增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)收入的多元化格局已初步形成。當(dāng)前黑龍江省農(nóng)村信用社多以存貸款、匯兌、、擔(dān)保及信用卡等為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并逐步開(kāi)展了諸如外匯交易、網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)，這為客戶(hù)提供了更加便捷的服務(wù)。

2 黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及成因分析

2.1 黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

目前黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在3個(gè)方面。

2.1.1 獲利能力差

這主要反映在產(chǎn)品的成本費(fèi)用較高，而資產(chǎn)的收益水平和投資回報(bào)率低。就金融機(jī)構(gòu)而言，其獲利能力就決定了其在未來(lái)的經(jīng)營(yíng)中所能產(chǎn)生現(xiàn)金的能力。在金融企業(yè)中，其償債的能力取決于其投資獲利，其資金來(lái)源來(lái)多是投資所得的現(xiàn)金流量。一旦投資不能獲得足夠的現(xiàn)金流，償債也就無(wú)從談起，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)自然也就產(chǎn)生了。

2.1.2 不良資產(chǎn)比例大

這主要是表現(xiàn)在資產(chǎn)的質(zhì)量較差，常年沉淀下來(lái)的不良債權(quán)導(dǎo)致整體的資金周轉(zhuǎn)率較為低下。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，資產(chǎn)或資金是能夠預(yù)期產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利益的資源，周轉(zhuǎn)率低下顯示了對(duì)資產(chǎn)的運(yùn)作效率較為低下。經(jīng)營(yíng)能力較低，顯然不能達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的預(yù)期目標(biāo)，也會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)的未來(lái)發(fā)展，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也就時(shí)刻伴隨著。

2.1.3 成長(zhǎng)能力弱

這主要是體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的資本積累率下降上，長(zhǎng)時(shí)期的業(yè)務(wù)萎縮，使整體上市場(chǎng)的占有率不斷下降。對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展趨勢(shì)有著很好反映的成長(zhǎng)能力暫時(shí)性地下降，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響并不大，但長(zhǎng)時(shí)期地下降，顯然對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)構(gòu)成了巨大風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

在財(cái)務(wù)管理過(guò)程中，因?yàn)楦鞣N無(wú)法預(yù)料的因素影響，財(cái)務(wù)管理也就充滿(mǎn)了不確定性，金融機(jī)構(gòu)也就時(shí)刻有著受損失的不確定性。在金融機(jī)構(gòu)的整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，產(chǎn)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因較多，主要有以下幾個(gè)方面。

2.2.1 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的不穩(wěn)定性

在金融企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，主要包含了經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)兩方面的風(fēng)險(xiǎn)，這兩方面并不是孤立的，而是有著緊密聯(lián)系。在金融企業(yè)中，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要是因經(jīng)營(yíng)狀況與市場(chǎng)環(huán)境的變動(dòng)而導(dǎo)致的營(yíng)利波動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)的大小受到來(lái)自企業(yè)的具體狀況與時(shí)間影響。顯然這些因素都是不十分穩(wěn)定的，這樣就帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定與不穩(wěn)定。

2.2.2 資金的流動(dòng)性差

大量的實(shí)例都證明了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與資金的流動(dòng)性有著極為密切的關(guān)系。資金的匱乏與三角債問(wèn)題就是資金流動(dòng)性不強(qiáng)的直接表現(xiàn)，也正是因?yàn)檫@些因素使金融機(jī)構(gòu)有時(shí)刻爆發(fā)危機(jī)的可能。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一旦不能在適當(dāng)時(shí)機(jī)以合適的價(jià)格來(lái)籌集需要的資金，就會(huì)引發(fā)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)危機(jī)也就隨之而來(lái)了。也就是說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量與營(yíng)運(yùn)能力是導(dǎo)致其資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要因素。

2.2.3 投資決策不科學(xué)

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，投資包含了對(duì)內(nèi)與對(duì)外兩方面的投資。在對(duì)外上，一些金融機(jī)構(gòu)的投資決策者對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，使金融機(jī)構(gòu)遭受了巨大的損失。在對(duì)內(nèi)上，投資決策者在對(duì)固定資產(chǎn)的決策中，缺乏較為周密的分析研究，相關(guān)的經(jīng)濟(jì)信息也較為片面，投資決策失誤的情況時(shí)有發(fā)生。這些為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.4 資金回收策略不當(dāng)

商業(yè)信用在現(xiàn)代社會(huì)廣泛存在于金融機(jī)構(gòu)中。這些金融機(jī)構(gòu)為了增加產(chǎn)品的銷(xiāo)售量、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，大力對(duì)一些農(nóng)戶(hù)與企業(yè)進(jìn)行貸款。從會(huì)計(jì)核算的角度看，這能增加這些金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，但這些金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款時(shí)，對(duì)顧客的信用沒(méi)有實(shí)際了解，盲目貸款之后產(chǎn)生的直接后果就是應(yīng)收賬款的比例增大，資金的回收出現(xiàn)了問(wèn)題，甚至成了壞賬，產(chǎn)生了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.5 營(yíng)運(yùn)能力不足

流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度的快慢是金融機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)能力的直接體現(xiàn)。一般，金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)能力由應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率與流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)率兩大指標(biāo)來(lái)體現(xiàn)。應(yīng)收賬款在流動(dòng)資產(chǎn)中有著非常重要的作用，特別是在金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，應(yīng)收賬款回收快、周轉(zhuǎn)迅速，就表明金融機(jī)構(gòu)在短期的償債能力強(qiáng)，能改善債權(quán)人對(duì)低流動(dòng)比率的不良印象。應(yīng)收賬款比率的提高，能有效降低金融機(jī)構(gòu)的壞賬發(fā)生效率。而目前黑龍江省一些地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)率較低，在大量應(yīng)收賬款難以回收的情況下，金融機(jī)構(gòu)的資金流量逐步呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)基本是逐年增加，不利于金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)擴(kuò)大，更會(huì)產(chǎn)生不必要的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3 黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，產(chǎn)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響無(wú)疑是非常惡劣的，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生較大的消極影響。在進(jìn)行這些機(jī)構(gòu)的管理時(shí)，首先就應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，在充分分析與認(rèn)識(shí)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)各種積極措施來(lái)加以防范與控制，在不斷摸索中完善金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平是否高超是其能否持續(xù)健康發(fā)展的重要影響因素。金融機(jī)構(gòu)的管理者也應(yīng)當(dāng)時(shí)常進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，完善財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，在各環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保證金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)性發(fā)展。

3.1 改善金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體制

通常面對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以采取4種辦法來(lái)應(yīng)對(duì)，即回避、控制、接受及分散。而其中控制風(fēng)險(xiǎn)是核心，可以從以下兩方面著手。

3.1.1 投資風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

在籌得資金后，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)進(jìn)行一些投資，一般是項(xiàng)目、證券或商貿(mào)活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行一些信貸時(shí)，往往對(duì)客戶(hù)的信用情況了解不深，造成了投資的失敗或資金的難以收回，使自身蒙受損失。顯然，黑龍江省目前的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在信用的評(píng)級(jí)分析上做的不夠，應(yīng)當(dāng)建立健全信用評(píng)價(jià)長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)各地區(qū)的農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用情況進(jìn)行摸底排查，對(duì)那些信用使用情況不良者，堅(jiān)決不予信用借貸。在兼顧本地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的情況下，客服盲目樂(lè)觀與冒險(xiǎn)主義，以避免或降低投資風(fēng)險(xiǎn)。在金融機(jī)構(gòu)的投資活動(dòng)中，理應(yīng)追求收益、風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)健三者結(jié)合點(diǎn)，讓金融機(jī)構(gòu)能穩(wěn)健向前發(fā)展。

3.1.2 資金回收風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，資金的回收是一項(xiàng)非常重要的活動(dòng)。其中，應(yīng)收賬款是造成風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要方面。雖然應(yīng)收賬款能使金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生利潤(rùn)，但實(shí)際上并沒(méi)有為金融機(jī)構(gòu)增加現(xiàn)金，而是使其有限的流動(dòng)資金墊付未實(shí)現(xiàn)的利稅開(kāi)支。因此，面對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)大量應(yīng)收賬款出現(xiàn)的情況應(yīng)當(dāng)建立穩(wěn)妥的信用政策，通過(guò)對(duì)客戶(hù)的資信進(jìn)行評(píng)級(jí)后，來(lái)進(jìn)一步確立應(yīng)收賬款的比例，達(dá)到降低資金回收風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.2 加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較薄弱，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范是極為不利的，因此，需要從內(nèi)部控制制度的建設(shè)著手，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。第一，要加強(qiáng)內(nèi)部的財(cái)務(wù)控制制度建設(shè)，應(yīng)當(dāng)明確財(cái)務(wù)管理在金融機(jī)構(gòu)中的重要作用，明確金融機(jī)構(gòu)其他部門(mén)在財(cái)務(wù)管理過(guò)程中所處的位置與職責(zé)，做到權(quán)責(zé)明確，管理清晰。在進(jìn)行利益分配時(shí)，也應(yīng)當(dāng)兼顧各方，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性，在權(quán)責(zé)利三方面做到統(tǒng)一。第二，財(cái)務(wù)管理中的各環(huán)節(jié)在事實(shí)上存在著財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，任何一個(gè)財(cái)務(wù)管理人員的小失誤都可能為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以高素質(zhì)的財(cái)務(wù)管理人員必須具備優(yōu)良的職業(yè)判斷能力，對(duì)潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)大概的估計(jì)，在進(jìn)行理論分析的同時(shí)，還應(yīng)對(duì)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確判斷。因此，需要不斷提升財(cái)務(wù)人員的素質(zhì)，在財(cái)務(wù)管理的全過(guò)程中始終把提高財(cái)務(wù)人員的自身素質(zhì)作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，不斷提升財(cái)務(wù)人員的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

3.3 提高財(cái)務(wù)決策水平

在財(cái)務(wù)決策中，因決策失誤而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還是時(shí)有發(fā)生的。財(cái)務(wù)決策的正確性可能直接關(guān)系到財(cái)務(wù)管理工作。在決策中，決策者的主觀性會(huì)使決策的風(fēng)險(xiǎn)性大大加強(qiáng)。因此，為降低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，決策科學(xué)化是必需的。在進(jìn)行決策時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮能影響決策的諸多因素，通過(guò)計(jì)量和分析的方法建立科學(xué)的決策模型。無(wú)論是進(jìn)行籌資決策還是進(jìn)行固定資產(chǎn)投資決策都應(yīng)采用科學(xué)的方法進(jìn)行計(jì)算。這樣才能作出正確的決策，使失誤的概率大大降低，減少財(cái)務(wù)決策失誤帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失。

3.4 建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的附屬物，特別是在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不健全的情況下，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生更是必然的。因此，要進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范就需要建立必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。財(cái)務(wù)預(yù)警就是從財(cái)務(wù)角度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行預(yù)警，這是架構(gòu)在金融機(jī)構(gòu)的預(yù)警理論上的。通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表與一些經(jīng)營(yíng)的資料分析，通過(guò)數(shù)據(jù)化的管理方式，及時(shí)利用財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)先得知金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并分析引起財(cái)務(wù)發(fā)生危機(jī)的原因，找出其中的隱藏問(wèn)題，以便及早作出防范，并在風(fēng)險(xiǎn)的起步階段將其消滅。短期上，可以編制現(xiàn)金流量來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)預(yù)警；長(zhǎng)期上，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的指標(biāo)體系來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)預(yù)警。當(dāng)然，就金融機(jī)構(gòu)自身說(shuō)，不斷提升其營(yíng)運(yùn)能力，才能增強(qiáng)其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

主要參考文獻(xiàn)

[1]王偉.我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系的構(gòu)建[J].財(cái)會(huì)月刊，2013（4）.

篇2

以講座的名義賣(mài)產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)都這么干

劉錚很難理解自己為什么會(huì)買(mǎi)這么一份壽險(xiǎn)，年收入3000萬(wàn)的他是一家私營(yíng)企業(yè)的創(chuàng)始人，一位相熟的朋友帶他去參加了一個(gè)小規(guī)模的理財(cái)研討會(huì)，主題是中小企業(yè)主的財(cái)務(wù)規(guī)劃。題目恰好是劉錚關(guān)心的，演講的一位臺(tái)灣老師也口若懸河、思路凌厲，兩個(gè)小時(shí)下來(lái)，現(xiàn)場(chǎng)氣氛熱烈，老師不失時(shí)機(jī)的點(diǎn)題：大家都明白自己的財(cái)務(wù)處境了，如果希望更安全的享受人生，壽險(xiǎn)可以幫到你。糊里糊涂的，劉錚在朋友的鼓動(dòng)之下，當(dāng)場(chǎng)簽單，事后才覺(jué)得并不妥當(dāng)，細(xì)看條款，60歲退休以后，每年可得一萬(wàn)五的退休金，這對(duì)劉錚的“幫助”，也是九牛一毛。

無(wú)論是銀行、證券公司、基金公司，還是保險(xiǎn)公司、信托、第三方理財(cái)，大多會(huì)通過(guò)講座的形式讓投資者了解自己的理念，達(dá)到銷(xiāo)售產(chǎn)品的目的――畢竟，金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)經(jīng)理身上都有銷(xiāo)售任務(wù)。去參加一些講座，需要讀者火眼金睛――哪些是能學(xué)到東西的，哪些是以銷(xiāo)售為目的。若是后者，則需要時(shí)刻保持清醒，買(mǎi)下那些未必適合自己的產(chǎn)品通常是頭腦一熱的決定。

搞清楚誰(shuí)是主辦方，有些講座就是騙局

比起宋齊齊，劉錚算是幸運(yùn)的，后者只是買(mǎi)到了一份不太適合的壽險(xiǎn)，宋則是在參加了一個(gè)所謂PE的理財(cái)講座之后，投入580萬(wàn)“入股”，等著持有公司在美國(guó)納斯達(dá)克上市，事后才被朋友點(diǎn)醒這個(gè)公司根本子虛烏有。

一般來(lái)說(shuō)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主辦的理財(cái)講座通常是為了維護(hù)與客戶(hù)的長(zhǎng)期關(guān)系，分析市場(chǎng)情況、普及理財(cái)知識(shí)、就算是推薦服務(wù)和產(chǎn)品，也只是適合或不適合。所以如果對(duì)一個(gè)講座有興趣，不妨事前百度一下這家主辦方的資歷背景，避開(kāi)騙子。

課上大玩心理戰(zhàn)術(shù)

為了銷(xiāo)售產(chǎn)品，演講人通常練就一套ppt，甚至有些講師一輩子只講一套話(huà)術(shù)，所以如何把握聽(tīng)講人的心理，如何了解他們的需求，講師了然于心。首先進(jìn)行觀念輸導(dǎo)。其次引起共鳴，或者抓住逐利心理、或安全訴求，通過(guò)列舉身邊一些購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品獲利的案例，或者未購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品遭受損失的案例引起聽(tīng)眾的情感共鳴，輔之以會(huì)場(chǎng)內(nèi)的“托”，適時(shí)迫切的表達(dá)自己的擔(dān)憂(yōu)。最后提出解決方式，為聽(tīng)眾提供針對(duì)案例中情況所需的產(chǎn)品。

有的講座甚至在講座結(jié)束后，以抽獎(jiǎng)、游戲、派利等名頭，獲得者可以得到禮物，前提是需購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。某黃金投資公司曾經(jīng)派送過(guò)價(jià)值20多萬(wàn)的低配奧迪車(chē)，此時(shí)此刻，你還會(huì)關(guān)心產(chǎn)品的收益情況嗎？

現(xiàn)場(chǎng)不都是“自己人”

在一些騙術(shù)中，理財(cái)培訓(xùn)課中會(huì)有百分之二十左右的聽(tīng)眾是公司的“托”，在理財(cái)培訓(xùn)課講到一部分時(shí)候，會(huì)適時(shí)的表示“產(chǎn)品不錯(cuò)，值得購(gòu)買(mǎi)”，烘托氣氛。

篇3

金融危機(jī)肆虐至今，很多行業(yè)都難逃魔掌，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)卻沒(méi)有明顯的機(jī)制性變化。在金融體制弊端叢生的情況下，這一結(jié)果得益于長(zhǎng)期健全的行業(yè)監(jiān)管體系。那么美國(guó)對(duì)證券經(jīng)紀(jì)是如何管理的呢?

對(duì)于一個(gè)完全沒(méi)有證券從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人而言，你需要被一個(gè)證券經(jīng)紀(jì)公司雇用才有資格參加從業(yè)人員的資格考試。在2007年后，支持你考試的公司必須是金融行業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)的成員。只有通過(guò)考試以后你才有資格執(zhí)業(yè)。“系列7”考試主要涉及美國(guó)金融服務(wù)行業(yè)的歷史、發(fā)展和證券包銷(xiāo)――包括聯(lián)邦政府債券，企業(yè)債券，市政債券，期權(quán)，直接私募，共同基金，房地產(chǎn)基金，可變年金和基本賬戶(hù)類(lèi)型及作為經(jīng)紀(jì)的詢(xún)價(jià)及買(mǎi)賣(mài)和權(quán)限等等。

美國(guó)管理金融證券從業(yè)人員的機(jī)構(gòu)是全美證券經(jīng)紀(jì)聯(lián)盟(NASD)，每一個(gè)要參加證券人員系列7考試的人要先由公司向NASD遞交一個(gè)叫作U4的申請(qǐng)表格。一并遞交的還包括申請(qǐng)人的指紋卡。這是為了證明申請(qǐng)人無(wú)過(guò)往的犯罪記錄。Edward Jones只給申請(qǐng)人一次通過(guò)考試的機(jī)會(huì)。如果一次沒(méi)有通過(guò)，雇傭關(guān)系就會(huì)解除。監(jiān)管主要靠行業(yè)協(xié)會(huì)NASD來(lái)完成。違規(guī)和不良紀(jì)錄歷史都可以導(dǎo)致你的從業(yè)資質(zhì)被取消。如果涉及到挪用款項(xiàng)，欺騙客戶(hù)的嚴(yán)重的違法行為，司法機(jī)構(gòu)就會(huì)介入進(jìn)來(lái)。

美國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于證券咨詢(xún)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范疇。因?yàn)樯婕暗酵顿Y風(fēng)險(xiǎn)，所以必須由有資質(zhì)的注冊(cè)經(jīng)紀(jì)人來(lái)操作。近些年，由于單獨(dú)賬戶(hù)的發(fā)展，美國(guó)銀證混合在一個(gè)母公司的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，但這并不意味著沒(méi)有證券從業(yè)資質(zhì)的銀行員可以與客戶(hù)討論涉及證券投資的業(yè)務(wù)，即便是非常簡(jiǎn)單地討論相關(guān)證券投資事宜都屬違規(guī)行為，會(huì)得到警告。

在美國(guó)本土的摩根大通或花旗銀行的分行里，你能發(fā)現(xiàn)在集團(tuán)里理財(cái)分支的投資顧問(wèn)的辦公室。但事實(shí)上，他們都不隸屬于銀行業(yè)務(wù)部分，只是在銀行的平臺(tái)上作證券投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)。每一個(gè)證券經(jīng)紀(jì)公司都被要求設(shè)立內(nèi)部監(jiān)管部門(mén)，對(duì)投資顧問(wèn)們違約和違法的行為進(jìn)行監(jiān)督。

公司內(nèi)部的監(jiān)管部門(mén)會(huì)對(duì)行業(yè)的投資顧問(wèn)定期巡回檢查。檢查的項(xiàng)目包括在個(gè)人理財(cái)任職的投資顧問(wèn)的辦公室里的各種基金宣傳冊(cè)是否是最新有效的。因?yàn)楦鞣N共同基金的宣傳冊(cè)都是有嚴(yán)格的時(shí)間段的，一般為半年。所有超過(guò)半年的資料必須全部清理掉，否則被視為違規(guī)。

在銀行里的理財(cái)部門(mén)工作的投資顧問(wèn)的辦公室里不可以出現(xiàn)銀行產(chǎn)品的任何資料，否則也會(huì)被視為違規(guī)。投資顧問(wèn)被要求隨時(shí)調(diào)出任何一個(gè)他所經(jīng)手客戶(hù)的3年內(nèi)的資料，包括每筆交易的記錄。

投資顧問(wèn)經(jīng)常會(huì)寫(xiě)Email給客戶(hù)，對(duì)Email的要求是一次發(fā)給少于10地址的，可以不經(jīng)過(guò)公司內(nèi)部監(jiān)管官的審核，一次發(fā)出10個(gè)以上的電子郵件就被看成廣告性質(zhì)，電子郵件的內(nèi)容必須要讓內(nèi)部監(jiān)管官先閱讀，審核通過(guò)后才可以發(fā)給收件地址。寫(xiě)給客戶(hù)的每一封書(shū)信必須先復(fù)印一份交給內(nèi)部監(jiān)管官審閱通過(guò)后，才可以將原件寄給客戶(hù)。

為了開(kāi)展業(yè)務(wù)，投資顧問(wèn)經(jīng)常需要辦各類(lèi)理財(cái)知識(shí)講座。每次的講座時(shí)間，潛在客戶(hù)招集辦法，地點(diǎn)，講座題目和內(nèi)容等都要事先報(bào)給內(nèi)部監(jiān)管部門(mén)。只有經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)的同意才可以召集講座。結(jié)束后的實(shí)際參加人數(shù)也要包給監(jiān)管部門(mén)。

一般每個(gè)公司如美林，花旗的美邦財(cái)富管理公司都會(huì)事先統(tǒng)一做出一系列講座題目及內(nèi)容。供投資顧問(wèn)們采用。如果是自己寫(xiě)的題目和內(nèi)容，必須事前報(bào)給監(jiān)管部門(mén)審閱通過(guò)。但這個(gè)過(guò)程非常慢。監(jiān)管部門(mén)需要非常小心地保證講座內(nèi)容不會(huì)與行業(yè)監(jiān)管規(guī)定矛盾。我曾經(jīng)遞交過(guò)一個(gè)非常簡(jiǎn)單的在講座里要作的自我介紹，3個(gè)月才批下來(lái)。公司基本上不鼓勵(lì)你自己作講座內(nèi)容。對(duì)監(jiān)管而言，成本太高。

篇4

我于2012年調(diào)到支行擔(dān)任副行長(zhǎng)，近一年來(lái)的時(shí)間里，我努力進(jìn)取，積極創(chuàng)新，不斷進(jìn)步，工作、學(xué)習(xí)和思想素養(yǎng)等方面取得了較好成效，現(xiàn)對(duì)一年來(lái)的工作和思想?yún)R報(bào)如下：

一、強(qiáng)化學(xué)習(xí)，提高素質(zhì)。每天學(xué)習(xí)3小時(shí)是我雷打不動(dòng)的習(xí)慣。一年來(lái)我認(rèn)真學(xué)習(xí)了網(wǎng)上銀行、安心得利、信用卡、個(gè)人綜合消

費(fèi)貸款等各項(xiàng)金融產(chǎn)品。我對(duì)規(guī)章制度的內(nèi)涵能領(lǐng)悟透徹，并運(yùn)用到位。對(duì)上級(jí)行的會(huì)議和文件精神能理解透徹，并執(zhí)行到位，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作能領(lǐng)會(huì)透徹并完成到位，對(duì)金融產(chǎn)品的精髓能吸收透徹，并宣傳到位。尤其是參加了afp金融理財(cái)師的培訓(xùn)，令我受益匪淺，讓我不但學(xué)習(xí)了一些理財(cái)知識(shí)，還讓我增長(zhǎng)了見(jiàn)識(shí)。

二、強(qiáng)化宣講，提升農(nóng)行形象。我到職業(yè)中專(zhuān)、人事勞動(dòng)局、就業(yè)局、煙草公司、新華書(shū)店等重點(diǎn)單位舉辦理財(cái)講座，并每個(gè)星期三邀請(qǐng)個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主、高端客戶(hù)舉辦客戶(hù)論壇，參加講座和論壇人數(shù)超過(guò)400人，課題包括：《人脈就是生產(chǎn)力》、《如何理財(cái)》、《子女教育》、《如何高效工作》、《基金定投》《個(gè)人網(wǎng)上銀行》等等，通過(guò)講座和論壇，客戶(hù)反響非常強(qiáng)烈，如有的客戶(hù)說(shuō)：“下次你們舉辦論壇時(shí)再通知我們吧！我們喜歡聽(tīng)！”促進(jìn)了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，如在職業(yè)中專(zhuān)舉辦理財(cái)講座后，辦理了貸記卡21張，基金定投7戶(hù)，綜合消費(fèi)貸款3戶(hù)。

通過(guò)舉辦理財(cái)講座，我覺(jué)得能實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：

①建立與客戶(hù)交流的平臺(tái)。在論壇上，我們暢談人生感悟、理財(cái)技巧、子女教育等豐富多彩的話(huà)題，并實(shí)行互動(dòng)模式，讓客戶(hù)積極參與，營(yíng)造輕松、和諧、歡快的良好氛圍。而且大家能在論壇平臺(tái)上交流信息，讓我們能更好把握外部的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)脈搏。

②提升農(nóng)行形象。通過(guò)論壇，我們可以把農(nóng)行的理念和企業(yè)文化溶入到社會(huì)大家庭中，讓客戶(hù)和社會(huì)各界都能認(rèn)可農(nóng)行企業(yè)文化，認(rèn)可農(nóng)行品牌形象。

③提升營(yíng)銷(xiāo)品位。通過(guò)論壇，我們可以把貸款業(yè)務(wù)、貸記卡、電子銀行、保險(xiǎn)、基金等各種金融產(chǎn)品穿論壇中去，做到營(yíng)銷(xiāo)于無(wú)形，讓客戶(hù)能更容易接受我行的產(chǎn)品。

④創(chuàng)新綜合營(yíng)銷(xiāo)。我們?cè)瓉?lái)是走訪各家單位和企業(yè)以及個(gè)體工商業(yè)、私營(yíng)業(yè)主老板，總有求客戶(hù)辦理金融業(yè)務(wù)的感覺(jué)，經(jīng)常陪客戶(hù)喝酒等應(yīng)酬。我們現(xiàn)在結(jié)合論壇營(yíng)銷(xiāo)，可以減少應(yīng)酬的同時(shí)，讓客戶(hù)感覺(jué)到真正需要我們的產(chǎn)品，我們不但可以營(yíng)銷(xiāo)貸款，還可以把存款、貸記卡、電子銀行捆綁營(yíng)銷(xiāo)，達(dá)到綜合營(yíng)銷(xiāo)

的效果。

⑤有利于農(nóng)行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。我們通過(guò)一段時(shí)期的論壇，我們可以把農(nóng)行的金融產(chǎn)品推介到財(cái)政、教育、衛(wèi)生、林業(yè)、礦業(yè)、稅務(wù)、電信、煙草、企業(yè)等各行各業(yè)，讓農(nóng)行的產(chǎn)品覆蓋到所有的高端客戶(hù)，切實(shí)提高我行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，讓農(nóng)行成為金融業(yè)的佼佼者。

三、強(qiáng)化服務(wù)，提升品位。整齊的著裝，優(yōu)雅的環(huán)境，靚麗的身姿，規(guī)范的舉止，溫馨的感受，動(dòng)人的微笑，滿(mǎn)意的服務(wù)……，這點(diǎn)點(diǎn)滴滴，都是網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)導(dǎo)入所取得的成果。員工每天早上7點(diǎn)鐘就到位，中午還要上班，沒(méi)有休息，晚上還要參加點(diǎn)評(píng)和培訓(xùn)，一天工作十幾個(gè)小時(shí)，雖然筋疲力盡，但是毫無(wú)怨言。時(shí)刻保持一種飽滿(mǎn)的熱情，一種全身心的投入。用心學(xué)習(xí)每一個(gè)動(dòng)作，每一句文明用語(yǔ)，從著裝、儀容儀表、物品擺放，晨會(huì)的每一項(xiàng)內(nèi)容，服務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，晚上的自評(píng)……等等都能認(rèn)真對(duì)待，農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)導(dǎo)入工作受到了省分行內(nèi)訓(xùn)師的高度贊賞，內(nèi)訓(xùn)師在其他支行導(dǎo)入時(shí)，以支行的導(dǎo)入工作為示范進(jìn)行講解。通過(guò)導(dǎo)入，農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境更優(yōu)雅，物品擺放更整齊，辦事速度更快，微笑服務(wù)更貼切，客戶(hù)滿(mǎn)意度更高，服務(wù)品位得到了進(jìn)一步的提升。五、強(qiáng)化綜合營(yíng)銷(xiāo)，突出優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)發(fā)展。作為分管個(gè)人業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)，2012年，支行個(gè)人貸款增長(zhǎng)萬(wàn)元，完成計(jì)劃的%，全市排名第名。個(gè)人存款增長(zhǎng)3374萬(wàn)元，完成四季度計(jì)劃的141.69%，貸款增長(zhǎng)完成計(jì)劃的223.71%，中間業(yè)務(wù)收入完成計(jì)劃的165.10%。拔備前利潤(rùn)完成計(jì)劃的115.26%。領(lǐng)導(dǎo)班子獲得了2萬(wàn)元的綜合績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)。

六、強(qiáng)化創(chuàng)新，提高效果。我時(shí)刻在謀劃工作方法，努力做到工作科學(xué)化，高效化，精細(xì)化。一是創(chuàng)新時(shí)間安排，每天早上7點(diǎn)至9點(diǎn)，晚上8點(diǎn)至10點(diǎn)處理內(nèi)部事務(wù)，上午9點(diǎn)至下午6點(diǎn)對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)，以此提高時(shí)間的使用效率。二是創(chuàng)新工作格局。網(wǎng)點(diǎn)主任和大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)宣傳，會(huì)計(jì)主管和柜員負(fù)責(zé)柜面服務(wù)和基礎(chǔ)工作，努力提高工作效果。三是創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方法。每天走訪10個(gè)客戶(hù)，建立營(yíng)銷(xiāo)目錄，維護(hù)現(xiàn)有客戶(hù)，營(yíng)銷(xiāo)新客戶(hù)，挖掘客戶(hù)新的金融需求。

篇5

大學(xué)生金融投資現(xiàn)狀

隨著生活水平的提高，大學(xué)生的零花錢(qián)逐漸增多，很多大學(xué)生也通過(guò)兼職、獎(jiǎng)學(xué)金等方式逐漸取得了經(jīng)濟(jì)自由。然而，很多大學(xué)生并沒(méi)有投資理財(cái)?shù)南敕?，不利于形成正確的消費(fèi)觀念。因此，通過(guò)調(diào)查，研究大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)觀念的現(xiàn)狀，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的價(jià)值觀、人生觀和世界觀具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀

總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于理財(cái)已經(jīng)初步形成了觀念，在金錢(qián)方面的觀念相對(duì)較正確，能夠正確對(duì)待金錢(qián)的得失。同時(shí)，基本能夠了解賺錢(qián)的艱辛與不易，極少再有“享樂(lè)主義”的思想。不過(guò)，目前大學(xué)生仍然存在明顯的盲目消費(fèi)和攀比消費(fèi)的情況，如有新聞報(bào)道，因?yàn)榕时刃睦碜魉?，一些大學(xué)生在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)上貸款消費(fèi)，因?yàn)榍房钸^(guò)多無(wú)力償還等。此外，創(chuàng)業(yè)觀念在大學(xué)生中越來(lái)越流行，然而大學(xué)生普遍對(duì)創(chuàng)業(yè)的資金來(lái)源等認(rèn)識(shí)匱乏較為迷茫。

2調(diào)查樣本與資料

本次調(diào)查的調(diào)查樣本為湖南工業(yè)大學(xué)學(xué)生，采用了分層抽樣和隨機(jī)抽樣的方式進(jìn)行調(diào)查。參與調(diào)查的學(xué)生來(lái)自湖南工業(yè)大學(xué)文史類(lèi)、商科類(lèi)和理工類(lèi)，并且涵蓋了從大一到研一五個(gè)年級(jí)。調(diào)查一共發(fā)放了206份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷200份，問(wèn)卷有效率約為97%。問(wèn)卷全部為客觀題，包括了單選和多選題，主要包括大學(xué)生基本情況、大學(xué)生月均可支配收入、金融投資流向等方面，力求通過(guò)這些客觀題了解到湖南工業(yè)大學(xué)學(xué)生的金融投資情況。

3調(diào)查結(jié)果

3.1大學(xué)生每月閑置資金情況

大學(xué)生每月閑置資金范圍是他們進(jìn)行金融投資的重要影響因素。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有49%的學(xué)生每月閑置資金在200元以下，閑置資金在500元以上的有9%，1000元以上的僅有2%。絕大多數(shù)學(xué)生的開(kāi)支都依靠家庭，少數(shù)每月閑置資金較多的學(xué)生依靠在校外做兼職賺取生活費(fèi)。這說(shuō)明，大學(xué)生的資金來(lái)源大都有限，用途單一。

3.2大學(xué)生對(duì)金融投資的認(rèn)知程度

參與調(diào)查的大學(xué)生中，所有的人都聽(tīng)說(shuō)過(guò)金融投資，對(duì)金融投資的認(rèn)知程度達(dá)到了100%。其中，69%的大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和銀行推薦來(lái)了解金融投資產(chǎn)品，18%的大學(xué)生從親朋好友處了解金融投資產(chǎn)品，還有少數(shù)學(xué)生通過(guò)校園里的推銷(xiāo)人員或其他途徑了解金融投資產(chǎn)品。

對(duì)于具體的金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)方面，了解股票等證券產(chǎn)品的最多，占93%，其次是余額寶等貨幣基金，有90.5%的大學(xué)生表示聽(tīng)說(shuō)過(guò)。此外還有銀行理財(cái)產(chǎn)品，占78%；互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，占32%。保險(xiǎn)、外匯等產(chǎn)品較少為大學(xué)生所了解。

3.3大學(xué)生金融投資的程度及影響原因

在所有參與調(diào)查的大學(xué)生中，只有29%（58人）曾經(jīng)進(jìn)行或正在進(jìn)行金融投資行為，而剩下的71%沒(méi)有進(jìn)行過(guò)相應(yīng)的投資，不過(guò)，這其中有超過(guò)80%的大學(xué)生表示自己未來(lái)在有充足資金的情況下會(huì)進(jìn)行金融投資。

對(duì)參與投資的29%的學(xué)生，詢(xún)問(wèn)他們參與金融投資的原因。這一問(wèn)題為多選題，從回答可以看出，這些學(xué)生基本都接觸過(guò)金融投資產(chǎn)品的宣傳，且自己本身有一定的閑置資金，想嘗試這些投資產(chǎn)品。這些人中僅有3人（約5.2%）本身學(xué)習(xí)金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)，熟練掌握專(zhuān)業(yè)技能。還有一些人（約8.6%）并無(wú)明確目的來(lái)投資金融產(chǎn)品，只是跟風(fēng)行動(dòng)。

對(duì)未參與投資的71% 的學(xué)生，也詢(xún)問(wèn)他們未參與的原因。有約67.6%的學(xué)生表示他們不了解金融投資產(chǎn)品，因此沒(méi)有投資。有57.5%的學(xué)生認(rèn)為自己沒(méi)有足夠的閑置資金進(jìn)行投資。此外，金融產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于他們是否做出投資選擇的影響不大，僅分別有18人（12.7%）和29人（20.4%）選擇了此選項(xiàng)。

3.4大學(xué)生金融投資品種

在所有進(jìn)行了金融投資的大學(xué)生中，參與基金投資的人數(shù)最多，有41人，占所有參與金融投資學(xué)生人數(shù)的70.7%，且這些投資基金的學(xué)生絕大多數(shù)都投資的是余額寶等貨幣基金。這反映出貨幣基金在大學(xué)生中的普及程度較高。另外，由于近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，很多大學(xué)生也嘗試了這類(lèi)新型的理財(cái)，占39.7%。曾經(jīng)投資或現(xiàn)在正在進(jìn)行股票投資的有12人，占20.7%。由于銀行理財(cái)對(duì)資金的最低要求比較高，且很多大學(xué)生并不了解保險(xiǎn)，投資金融理財(cái)和保險(xiǎn)的分別只有4人和2人，占6.9%和3.4%。

4結(jié)論與建議

4.1調(diào)查結(jié)論

從以上調(diào)查結(jié)果可以看出，雖然所有參加調(diào)查的湖南工業(yè)大學(xué)學(xué)生都聽(tīng)說(shuō)過(guò)金融投資，認(rèn)知程度較高，然而由于閑置資金不足及對(duì)金融投資產(chǎn)品了解不足等原因，只有少部分學(xué)生有過(guò)金融投資行為。進(jìn)行金融投資的學(xué)生大多數(shù)都投資了貨幣基金，還有一部分學(xué)生投資了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。究其原因，這兩類(lèi)理財(cái)?shù)淖畹屯顿Y門(mén)檻都較低，很適合閑置資金不多的大學(xué)生。另外，不管是否參與過(guò)金融投資，大學(xué)生的金融知識(shí)普遍都不高，對(duì)金融產(chǎn)品的了解不夠深入，缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)。

4.2建議

為了幫助湖南工業(yè)大學(xué)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，進(jìn)行金融投資，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)大學(xué)生的實(shí)際情況，根據(jù)他們的資金狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況量身定做合適的金融投資產(chǎn)品，增強(qiáng)金融投資對(duì)大學(xué)生的吸引力。金融機(jī)構(gòu)可以與學(xué)校合作，在校園里進(jìn)行擺攤宣傳，向大學(xué)生宣傳一些基礎(chǔ)金融知識(shí)和理財(cái)投資知識(shí)，同時(shí)組織一些金融比賽活動(dòng)，如模擬股市等，提高大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的關(guān)注度和掌握程度，吸引更多學(xué)生參與金融投資。

學(xué)校針對(duì)大多數(shù)學(xué)生不了解金融產(chǎn)品、缺乏基本金融知識(shí)的特點(diǎn)，應(yīng)通過(guò)組織相關(guān)的活動(dòng)，如理財(cái)知識(shí)講座、金融知識(shí)講座和相關(guān)的校園活動(dòng)，在學(xué)生中普及金融知識(shí)，提高大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度，增加他們的投資興趣。

此外，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突飛猛進(jìn)，余額寶等貨幣基金普及程度越來(lái)越高，各類(lèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也層出不窮，其操作簡(jiǎn)便、資金門(mén)檻較低和收益可觀的特點(diǎn)使其吸引了越來(lái)越多大學(xué)生的目光，然而風(fēng)險(xiǎn)也伴隨而來(lái)。對(duì)此，學(xué)校有義務(wù)向?qū)W生普及互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)，以避免學(xué)生由于不安全的操作方式而造成不必要損失。

最后，大學(xué)生應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，了解金融市場(chǎng)動(dòng)向和投資風(fēng)險(xiǎn)，選擇適合自己的投資方式，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦雨.大學(xué)生金融投資現(xiàn)狀及影響因素分析[J].新西部（理論版），2014（17）：270-271.

篇6

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。

近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類(lèi)的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專(zhuān)業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿(mǎn)足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門(mén)路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專(zhuān)家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。

二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類(lèi)內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專(zhuān)業(yè)性。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類(lèi)似人員，還包括了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員、證券和投資咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類(lèi)課程的認(rèn)識(shí)，而理工類(lèi)和醫(yī)學(xué)類(lèi)等其他非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專(zhuān)業(yè)多是財(cái)經(jīng)類(lèi)，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專(zhuān)業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專(zhuān)業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專(zhuān)業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專(zhuān)業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專(zhuān)業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過(guò)多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過(guò)多重視各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹性?xún)?nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類(lèi)綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類(lèi)理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專(zhuān)業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專(zhuān)業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類(lèi)型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專(zhuān)業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1]耿彩琴.未來(lái)10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[j].北京日?qǐng)?bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

篇7

你教孩子理財(cái)嗎？一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)十分重視兒童的理財(cái)教育，甚至滲透到了兒童與錢(qián)財(cái)發(fā)生關(guān)系的一切環(huán)節(jié)之中。及早、適當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育，將為孩子的一生帶來(lái)極大的幫助。

近日，為豐富“聰明小當(dāng)家”少兒理財(cái)俱樂(lè)部小會(huì)員及廣大少年兒童的暑期生活，東亞銀行（中國(guó)）有限公司與少年兒童出版社等多家單位聯(lián)合舉辦了 “東亞銀行杯”少兒征文比賽活動(dòng)。本次征文比賽活動(dòng)已引起全國(guó)各界的廣泛關(guān)注，并迅速得到全國(guó)各地少年兒童的積極回應(yīng)，整個(gè)征文活動(dòng)仿佛一把照亮理財(cái)前程的火炬正在祖國(guó)的大江南北熊熊燃燒……

從娃娃做起

前幾日一個(gè)媒體朋友和我聊天，開(kāi)玩笑地說(shuō)，應(yīng)該可以乘機(jī)策劃一個(gè)長(zhǎng)期賺錢(qián)計(jì)劃，在上海面對(duì)數(shù)以十萬(wàn)計(jì)的金豬寶寶，自明年起開(kāi)始，今后至少可以“蔓延”十八年，好好規(guī)劃一下的話(huà)，各種行當(dāng)圍繞金豬度身定制的生意必定是有得做的?！白鰦雰禾ッP、孩子成長(zhǎng)寫(xiě)真攝影攝像、搞一個(gè)專(zhuān)供小金豬的保險(xiǎn)品種等，這些都是常規(guī)的，要是有人能設(shè)計(jì)一種專(zhuān)給金豬寶寶們佩帶的豬型金飾品，或者商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)一系列禮儀存單甚至是系列化金融理財(cái)產(chǎn)品，該種類(lèi)存單或產(chǎn)品可以充分考慮到孩子在不同成長(zhǎng)時(shí)期，比如嬰幼兒期、小學(xué)中學(xué)乃至大學(xué)期間的教育、健康、娛樂(lè)等方面的家庭投資需要，不僅可以為家庭在金錢(qián)的積累上積少成多，減輕未來(lái)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，更可以借此從小就培養(yǎng)起孩子們合理消費(fèi)、科學(xué)支出的理財(cái)意識(shí)?！?/p>

一直以來(lái)，東亞銀行在為社會(huì)提供金融服務(wù)的同時(shí)，還時(shí)刻關(guān)注著下一代的成長(zhǎng)歷程。東亞銀行先后推出了系列活動(dòng)，旨在培養(yǎng)孩子從小樹(shù)立正確的儲(chǔ)蓄理財(cái)觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。自2003年10月22日起，東亞銀行就率先在國(guó)內(nèi)推出了“聰明小當(dāng)家”兒童儲(chǔ)蓄賬戶(hù)活動(dòng)。隨后，東亞銀行和上海少年兒童業(yè)余新聞學(xué)校等單位成立了專(zhuān)門(mén)傳授和推廣少年兒童金融知識(shí)為主題的“聰明小當(dāng)家”少兒理財(cái)金融俱樂(lè)部，通過(guò)不定期的理財(cái)講座、聰明小當(dāng)家理財(cái)夏令營(yíng)以及其他豐富多彩的俱樂(lè)部活動(dòng)培養(yǎng)和訓(xùn)練孩子的理財(cái)方法和理財(cái)能力，讓少年兒童了解金融、掌握市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)脈動(dòng)，從小樹(shù)立合理理財(cái)?shù)娜掠^念。

并且，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)用領(lǐng)域可以不局限于金融投資方面，還可以將金融產(chǎn)品與孩子成長(zhǎng)階段所需要的諸多商品或服務(wù)消費(fèi)銜接起來(lái)，根據(jù)購(gòu)買(mǎi)年歲的長(zhǎng)度分別給予相應(yīng)的優(yōu)惠，一來(lái)可以從小就培養(yǎng)未來(lái)的忠實(shí)客戶(hù)，二來(lái)也以此以金融為核心吸引各界的合作伙伴。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在理財(cái)教育上，這樣的金融理財(cái)產(chǎn)品無(wú)疑是最好的教材，而對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，借著金豬寶寶們?cè)絹?lái)越旺的市場(chǎng)走勢(shì)，這種理財(cái)新產(chǎn)品想必會(huì)廣受歡迎吧。

娃娃理財(cái)受歡迎

據(jù)悉，今后東亞銀行（中國(guó)）有限公司還將不斷推出各類(lèi)形式多樣，豐富多彩的少兒活動(dòng)來(lái)豐富學(xué)生的業(yè)余生活，以此全面提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，全力打造智商、財(cái)商、情商全面發(fā)展的健康新一代。

事實(shí)上，每年都有大批新生兒來(lái)到人間，商業(yè)銀行也都有類(lèi)似的商業(yè)良機(jī)被放在其面前。之所以我現(xiàn)在也來(lái)“嘮叨”兩句，是因?yàn)榻裉烀媾R金豬年到來(lái)，這樣的潛在市場(chǎng)又一次被放大了，并再一次提醒銀行業(yè)人士珍惜每一個(gè)商業(yè)機(jī)會(huì)。

專(zhuān)家以為，如今隨著國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)市場(chǎng)向外資銀行的完全開(kāi)放，個(gè)人金融市場(chǎng)尤其是個(gè)人高端市場(chǎng)將首先面臨最激烈的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也日益意識(shí)到自身在這方面競(jìng)爭(zhēng)能力的不足。如何彌補(bǔ)當(dāng)是中資銀行急需解決的經(jīng)營(yíng)課題。

篇8

即使是不景氣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也阻擋不了中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展壯大。中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)方興未艾，理財(cái)師的重要性也日漸凸顯。

作為國(guó)內(nèi)較早開(kāi)始關(guān)注獨(dú)立理財(cái)行業(yè)的媒體，《投資有道》在長(zhǎng)期的深耕細(xì)作中發(fā)現(xiàn)，在百舸爭(zhēng)流的行業(yè)環(huán)境下，挑選和甄別優(yōu)秀的獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)以及理財(cái)師尤為重要——不僅能在行業(yè)內(nèi)形成榜樣效應(yīng)，更為重要的，是能讓高凈值客戶(hù)在良莠不齊的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師隊(duì)伍中找到最適合自己的財(cái)富管家。

理財(cái)師將推動(dòng)行業(yè)回歸正軌

中國(guó)的獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)從誕生開(kāi)始，就面對(duì)著兩面夾擊式殘酷競(jìng)爭(zhēng)。不光是國(guó)內(nèi)包括銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司以及基金公司在內(nèi)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的排斥擠占，還有對(duì)理財(cái)行業(yè)擁有多年經(jīng)驗(yàn)和心得的外資金融機(jī)構(gòu)的攻城略地，可以說(shuō)，獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)在夾縫中野蠻生長(zhǎng)。

生存問(wèn)題，迫使獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)不得不飲鴆止渴。由于產(chǎn)品渠道匱乏，獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上淪為各種金融產(chǎn)品的代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)，而信托產(chǎn)品成為最主要的銷(xiāo)售品種；同時(shí)由于監(jiān)管的缺失，無(wú)論是獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展、客戶(hù)的利益還是從業(yè)人員的職業(yè)生涯發(fā)展都存在極大的不確定因素。

作為獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)最核心的要素——理財(cái)師，自然也難逃脫行業(yè)環(huán)境的藩籬。在中國(guó)，真正專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師非常匱乏。

鑫舟理財(cái)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)，CFPTM國(guó)際金融理財(cái)師（澳洲）夏文慶認(rèn)為，“國(guó)內(nèi)獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)于理財(cái)服務(wù)的認(rèn)識(shí)，還停留在比較原始的‘為客戶(hù)增值保值，資產(chǎn)最大化’上，對(duì)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)沒(méi)有清醒的認(rèn)識(shí)，因此也無(wú)法跳出當(dāng)前客觀環(huán)境的制約，無(wú)法形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！?/p>

“由于行業(yè)處于起步階段，不少理財(cái)師并未真正理解自身的職業(yè)定位，并確立未來(lái)的職業(yè)生涯發(fā)展目標(biāo)?！毕奈膽c表示，理財(cái)師隊(duì)伍的良莠不齊，不只是體現(xiàn)在其職業(yè)道德操守方面，更重要的是從業(yè)人員普遍對(duì)自身職業(yè)定位模糊。反映出整個(gè)行業(yè)生存生態(tài)的扭曲。

一位客戶(hù)的思考邏輯代表了大部分理財(cái)客戶(hù)的想法：1、我原本沒(méi)有理財(cái)?shù)南敕ǎ悄悖ɡ碡?cái)師）鼓動(dòng)我理財(cái)?shù)模?、你做了風(fēng)險(xiǎn)提示后，也確實(shí)讓我做決定了，但我沒(méi)有能力識(shí)別哪個(gè)選擇更好，所以最終依賴(lài)的還是你的判斷?！?/p>

而理財(cái)師卻是一臉的茫然，“我又沒(méi)替客戶(hù)做決定，這是客戶(hù)自己的選擇?！?/p>

“目前中國(guó)大部分理財(cái)師的能力、資源以及角色定位都無(wú)法滿(mǎn)足理財(cái)客戶(hù)的真正需求，這與客戶(hù)對(duì)理財(cái)師‘神話(huà)般’的期望值相去甚遠(yuǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士呼吁，理財(cái)師水平的提升和真正理財(cái)觀念的形成已經(jīng)迫在眉睫。

“獨(dú)立理財(cái)行業(yè)從一開(kāi)始走路就有些偏離軌道，要讓它往規(guī)范的方向走，這對(duì)于當(dāng)前獨(dú)立理財(cái)行業(yè)而言，是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)?！毕奈膽c直言。基于多年的海外理財(cái)從業(yè)經(jīng)歷，他認(rèn)為金融理財(cái)規(guī)劃（Finandal Planning）將給這個(gè)行業(yè)帶來(lái)革命性的變革。

金融理財(cái)規(guī)劃就是指專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員通過(guò)分析和評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，最終幫助客戶(hù)制定出合理的、可操作的理財(cái)方案，使其能滿(mǎn)足客戶(hù)人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。在香港和臺(tái)灣分被稱(chēng)之為財(cái)務(wù)策劃和理財(cái)規(guī)劃，在中國(guó)大陸則被稱(chēng)為金融理財(cái)。

相對(duì)應(yīng)的，作為承載理財(cái)責(zé)任的理財(cái)師，“就是幫助客戶(hù)在不同的人生階段做出正確的財(cái)務(wù)決定的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員?！?/p>

由此可見(jiàn)，要改變整個(gè)獨(dú)立理財(cái)行業(yè)的現(xiàn)狀，防止其繼續(xù)“跑偏”，理財(cái)師將是一個(gè)至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

模式魔咒

金融理財(cái)規(guī)劃的理念進(jìn)入中國(guó)已有六七個(gè)年頭，業(yè)內(nèi)人士雖然認(rèn)同該理念本身，但還是認(rèn)為這不符合中國(guó)國(guó)情，而把它當(dāng)做一種“過(guò)于理想化”的泊來(lái)品。但事實(shí)上，它是海外同行用數(shù)十年的時(shí)間和實(shí)踐探索出來(lái)的行業(yè)發(fā)展之路，代表著這個(gè)行業(yè)的必然趨勢(shì)。

理財(cái)師所提供的服務(wù)不外乎兩種：一種是以產(chǎn)品為導(dǎo)向的金融理財(cái)服務(wù)，另外一種是以服務(wù)為導(dǎo)向的金融理財(cái)服務(wù)。在國(guó)內(nèi)前者居多——這也是海外同行早期走過(guò)的道路，但這條道路是走不通的。

中國(guó)人在文化和習(xí)慣上固然和西方人有所不同，但對(duì)經(jīng)濟(jì)利益的認(rèn)識(shí)、在家庭財(cái)富管理上的需求是非常相近的。西方發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)服務(wù)模式的變革在一定程度上是因?yàn)樽陨戆l(fā)展的需求，但更重要的是金融理財(cái)規(guī)劃服務(wù)更加符合客戶(hù)的利益。

畢竟，以產(chǎn)品為導(dǎo)向的理財(cái)模式主要是通過(guò)理財(cái)服務(wù)向客戶(hù)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，理財(cái)師的收入主要來(lái)自于銷(xiāo)售傭金。理財(cái)師變相地淪為銷(xiāo)售人員，可能全然不顧客戶(hù)的真正需求。

與此同時(shí)，由于急著尋找新的客戶(hù)以繼續(xù)推薦理財(cái)產(chǎn)品，使得理財(cái)師無(wú)心、無(wú)力對(duì)老客戶(hù)提供周到的服務(wù)。

由于以銷(xiāo)售為主導(dǎo)是獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的主要模式，為了增加客戶(hù)的粘度，只能大打“增值牌”?！艾F(xiàn)在很多獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)提供給客戶(hù)的增值服務(wù)，充其量只是開(kāi)個(gè)國(guó)學(xué)講座、藝術(shù)品沙龍等活動(dòng)，在表面上絢麗多彩，但真正以我們客戶(hù)為中心的服務(wù)卻很少?！币晃徊辉妇呙莫?dú)立理財(cái)公司的客戶(hù)抱怨道。

以產(chǎn)品銷(xiāo)售為導(dǎo)向的理財(cái)服務(wù)無(wú)可避免“先天不足”。“目前理財(cái)師普遍存在的問(wèn)題是把客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)的預(yù)期撩撥得很高，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期卻降得很低?！毕奈膽c表示，“如果只是作為一個(gè)銷(xiāo)售產(chǎn)品的平臺(tái)，無(wú)法產(chǎn)生可持續(xù)的收入，與客戶(hù)建立關(guān)系的良善基礎(chǔ)將不再?！?/p>

顛覆“資產(chǎn)最大化”口號(hào)

事實(shí)上，雖然國(guó)內(nèi)培養(yǎng)了將近十萬(wàn)左右的認(rèn)證理財(cái)師，但大部分人離真正的專(zhuān)業(yè)理財(cái)師還相差較遠(yuǎn)。國(guó)外除了基本的理財(cái)知識(shí)的培養(yǎng)外，相關(guān)部門(mén)還規(guī)定了作為一個(gè)理財(cái)師應(yīng)該具備的工作經(jīng)驗(yàn)和年限，比如拿到證書(shū)后，需要從事三四年的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)踐工作，才能成為真正的認(rèn)證理財(cái)師。

篇9

一、強(qiáng)化學(xué)習(xí)，提高素質(zhì)。每天學(xué)習(xí)3小時(shí)是我雷打不動(dòng)的習(xí)慣。一年來(lái)我認(rèn)真學(xué)習(xí)了網(wǎng)上銀行、安心得利、信用卡、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等各項(xiàng)金融產(chǎn)品。我對(duì)規(guī)章制度的內(nèi)涵能領(lǐng)悟透徹，并運(yùn)用到位。對(duì)上級(jí)行的會(huì)議和文件精神能理解透徹，并執(zhí)行到位，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作能領(lǐng)會(huì)透徹并完成到位，對(duì)金融產(chǎn)品的精髓能吸收透徹，并宣傳到位。尤其是參加了afp金融理財(cái)師的培訓(xùn)，令我受益匪淺，讓我不但學(xué)習(xí)了一些理財(cái)知識(shí)，還讓我增長(zhǎng)了見(jiàn)識(shí)。

二、強(qiáng)化宣講，提升農(nóng)行形象。我到職業(yè)中專(zhuān)、人事勞動(dòng)局、就業(yè)局、煙草公司、新華書(shū)店等重點(diǎn)單位舉辦理財(cái)講座，并每個(gè)星期三邀請(qǐng)個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主、高端客戶(hù)舉辦客戶(hù)論壇，參加講座和論壇人數(shù)超過(guò)400人，課題包括：《人脈就是生產(chǎn)力》、《如何理財(cái)》、《子女教育》、《如何高效工作》、《基金定投》《個(gè)人網(wǎng)上銀行》等等，通過(guò)講座和論壇，客戶(hù)反響非常強(qiáng)烈，如有的客戶(hù)說(shuō)：“下次你們舉辦論壇時(shí)再通知我們吧！我們喜歡聽(tīng)！”促進(jìn)了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，如在職業(yè)中專(zhuān)舉辦理財(cái)講座后，辦理了貸記卡21張，基金定投7戶(hù)，綜合消費(fèi)貸款3戶(hù)。

通過(guò)舉辦理財(cái)講座，我覺(jué)得能實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：

①建立與客戶(hù)交流的平臺(tái)。在論壇上，我們暢談人生感悟、理財(cái)技巧、子女教育等豐富多彩的話(huà)題，并實(shí)行互動(dòng)模式，讓客戶(hù)積極參與，營(yíng)造輕松、和諧、歡快的良好氛圍。而且大家能在論壇平臺(tái)上交流信息，讓我們能更好把握外部的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)脈搏。

②提升農(nóng)行形象。通過(guò)論壇，我們可以把農(nóng)行的理念和企業(yè)文化溶入到社會(huì)大家庭中，讓客戶(hù)和社會(huì)各界都能認(rèn)可農(nóng)行企業(yè)文化，認(rèn)可農(nóng)行品牌形象。

③提升營(yíng)銷(xiāo)品位。通過(guò)論壇，我們可以把貸款業(yè)務(wù)、貸記卡、電子銀行、保險(xiǎn)、基金等各種金融產(chǎn)品穿論壇中去，做到營(yíng)銷(xiāo)于無(wú)形，讓客戶(hù)能更容易接受我行的產(chǎn)品。

④創(chuàng)新綜合營(yíng)銷(xiāo)。我們?cè)瓉?lái)是走訪各家單位和企業(yè)以及個(gè)體工商業(yè)、私營(yíng)業(yè)主老板，總有求客戶(hù)辦理金融業(yè)務(wù)的感覺(jué)，經(jīng)常陪客戶(hù)喝酒等應(yīng)酬。我們現(xiàn)在結(jié)合論壇營(yíng)銷(xiāo)，可以減少應(yīng)酬的同時(shí)，讓客戶(hù)感覺(jué)到真正需要我們的產(chǎn)品，我們不但可以營(yíng)銷(xiāo)貸款，還可以把存款、貸記卡、電子銀行捆綁營(yíng)銷(xiāo)，達(dá)到綜合營(yíng)銷(xiāo)的效果。

⑤有利于農(nóng)行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。我們通過(guò)一段時(shí)期的論壇，我們可以把農(nóng)行的金融產(chǎn)品推介到財(cái)政、教育、衛(wèi)生、林業(yè)、礦業(yè)、稅務(wù)、電信、煙草、企業(yè)等各行各業(yè)，讓農(nóng)行的產(chǎn)品覆蓋到所有的高端客戶(hù)，切實(shí)提高我行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，讓農(nóng)行成為金融業(yè)的佼佼者。

三、強(qiáng)化服務(wù)，提升品位。整齊的著裝，優(yōu)雅的環(huán)境，靚麗的身姿，規(guī)范的舉止，溫馨的感受，動(dòng)人的微笑，滿(mǎn)意的服務(wù)……，這點(diǎn)點(diǎn)滴滴，都是網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)導(dǎo)入所取得的成果。員工每天早上7點(diǎn)鐘就到位，中午還要上班，沒(méi)有休息，晚上還要參加點(diǎn)評(píng)和培訓(xùn)，一天工作十幾個(gè)小時(shí)，雖然筋疲力盡，但是毫無(wú)怨言。時(shí)刻保持一種飽滿(mǎn)的熱情，一種全身心的投入。用心學(xué)習(xí)每一個(gè)動(dòng)作，每一句文明用語(yǔ)，從著裝、儀容儀表、物品擺放，晨會(huì)的每一項(xiàng)內(nèi)容，服務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，晚上的自評(píng)……等等都能認(rèn)真對(duì)待，農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)導(dǎo)入工作受到了省分行內(nèi)訓(xùn)師的高度贊賞，內(nèi)訓(xùn)師在其他支行導(dǎo)入時(shí)，以支行的導(dǎo)入工作為示范進(jìn)行講解。通過(guò)導(dǎo)入，農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境更優(yōu)雅，物品擺放更整齊，辦事速度更快，微笑服務(wù)更貼切，客戶(hù)滿(mǎn)意度更高，服務(wù)品位得到了進(jìn)一步的提升。

四、強(qiáng)化新業(yè)務(wù)拓展，開(kāi)辟林權(quán)貸款市場(chǎng)。為了開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款，我們舉辦了林業(yè)客戶(hù)聯(lián)誼會(huì)，邀請(qǐng)了44名林業(yè)大戶(hù)參加，聯(lián)誼會(huì)的成功舉辦，為我行林權(quán)貸款的快速有效發(fā)展拉開(kāi)了序幕。年共營(yíng)銷(xiāo)林權(quán)抵押貸款26筆，3000多萬(wàn)元。

五、強(qiáng)化綜合營(yíng)銷(xiāo)，突出優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)發(fā)展。作為分管個(gè)人業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)，年，支行個(gè)人貸款增長(zhǎng)萬(wàn)元，完成計(jì)劃的%，全市排名第名。個(gè)人存款增長(zhǎng)3374萬(wàn)元，完成四季度計(jì)劃的141.69%，貸款增長(zhǎng)完成計(jì)劃的223.71%，中間業(yè)務(wù)收入完成計(jì)劃的165.10%。拔備前利潤(rùn)完成計(jì)劃的115.26%。領(lǐng)導(dǎo)班子獲得了2萬(wàn)元的綜合績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)。

篇10

不過(guò)，理財(cái)師的資質(zhì)和水平參差不齊。在5月28日由中國(guó)人民大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展研究中心主辦、《卓越理財(cái)》雜志理財(cái)圈俱樂(lè)部共同協(xié)辦的“理財(cái)策劃實(shí)務(wù)操作與技巧―理財(cái)名家系列講座”中，資深理財(cái)專(zhuān)家林小燕女士提醒，多方客戶(hù)反饋，具備以下四方面條件的理財(cái)師廣受青睞:

專(zhuān)業(yè)資格認(rèn)證

理財(cái)師可能受閱歷、知識(shí)水平、營(yíng)銷(xiāo)觀念等因素影響，其設(shè)計(jì)的理財(cái)方案帶有一定的局限性。一個(gè)勤奮好學(xué)的理財(cái)師往往在專(zhuān)業(yè)方面更加精湛。所以，當(dāng)客戶(hù)面對(duì)一位理財(cái)規(guī)劃師的時(shí)候，一般都會(huì)了解他的學(xué)歷背景以及目前個(gè)人進(jìn)修方面的情況，如他是否獲得了某項(xiàng)認(rèn)證，比如認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師（CFP）認(rèn)證。這里要注意的是這些資格證書(shū)并不是從業(yè)資格證書(shū)，也就是說(shuō)從事理財(cái)規(guī)劃這一行業(yè)并不需要一定獲得此類(lèi)證書(shū)，但獲得這些資格證書(shū)代表了高專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)。據(jù)悉，中國(guó)人民大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展研究中心是目前大陸地區(qū)唯一的CFPCM注冊(cè)教育機(jī)構(gòu)。

從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富

只講理論是不能幫助客戶(hù)達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的，因此，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是否豐富是客戶(hù)選擇理財(cái)規(guī)劃師的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一名合格的理財(cái)師應(yīng)該包括至少3年以上的個(gè)人理財(cái)相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)?？蛻?hù)在選擇理財(cái)規(guī)劃師的時(shí)候有權(quán)利了解對(duì)方從事理財(cái)規(guī)劃的工作經(jīng)歷與背景，以便更好地判斷對(duì)方的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

專(zhuān)業(yè)能力全面

理財(cái)師應(yīng)具備依據(jù)客戶(hù)的需求，制訂與執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目中的任何一個(gè)項(xiàng)目的專(zhuān)業(yè)能力。這意味著身為理財(cái)師，不僅應(yīng)具備豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)還應(yīng)廣泛涉獵證券、保險(xiǎn)、信托、房地產(chǎn)等專(zhuān)業(yè)投資知識(shí)。合格的理財(cái)師有能力分析各種儲(chǔ)蓄、投資與保險(xiǎn)的選擇，而不是單一在某方面有所專(zhuān)長(zhǎng)。如果一位理財(cái)師告訴客戶(hù)他只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或其他單一項(xiàng)目，那么客戶(hù)就有權(quán)利拒絕他的服務(wù)，因?yàn)樗荒芨鶕?jù)客戶(hù)的情況與需求，提供全面的規(guī)劃服務(wù)。

溝通能力出色