導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，地域遼闊，自然條件復(fù)雜多樣，也是一個(gè)世界上自然災(zāi)害發(fā)生嚴(yán)重的國(guó)家之一，自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活影響很大，往往一次大的自然災(zāi)害，就可能導(dǎo)致部分農(nóng)民返貧，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然風(fēng)險(xiǎn)能力，恢復(fù)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有不可替代的重要作用。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，而開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善多層次的農(nóng)業(yè)災(zāi)害轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要保障，也是構(gòu)建和諧社會(huì)的重要基礎(chǔ)。近年來，國(guó)外成熟的經(jīng)驗(yàn)以及國(guó)內(nèi)一些地區(qū)的實(shí)踐證明，以市場(chǎng)化的手段，以保險(xiǎn)的方式來規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)民損失，是行之有效的。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然風(fēng)險(xiǎn)能力，恢復(fù)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有不可替代的作用。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家使受災(zāi)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失得到及時(shí)有效補(bǔ)償，解決農(nóng)業(yè)民收入無保障的問題，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展有利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的需要，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村關(guān)鍵是農(nóng)業(yè)，而開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善多層次的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制則發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要保障。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在的問題

1、認(rèn)識(shí)不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作是一項(xiàng)新生的事物，基層干部和農(nóng)民的認(rèn)知度差，導(dǎo)致參保率低。同時(shí)，部分地方的農(nóng)民由于認(rèn)識(shí)的問題對(duì)參保有一種抵觸情緒，認(rèn)為這是增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)的另一種形式或者說是保險(xiǎn)公司賺錢的新花樣；而且許多農(nóng)民存在著僥幸心理，認(rèn)為如果風(fēng)調(diào)雨順，上保險(xiǎn)沒有意義會(huì)增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，參保意識(shí)不強(qiáng)。

2、缺少資金。農(nóng)民收入低，可支配收入少，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付能力有限，鄉(xiāng)村兩級(jí)財(cái)政也無能力為農(nóng)民解決投保資金，從而導(dǎo)致參保率低的局面。

3、政策支持力度不夠。一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響上級(jí)政府對(duì)地方官員政績(jī)的考核，有的地方政府不重視發(fā)展相對(duì)緩慢、投資回報(bào)率低的農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的政策較少，從而影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的進(jìn)展。

三、對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的建議

1、開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須有政府強(qiáng)力推動(dòng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是新生的事物，具有明顯的“三高”特性，即高風(fēng)險(xiǎn)、高賠率、高虧損率的特性。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行不虧損的完全商業(yè)運(yùn)作模式，就必須提高繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、降低賠償責(zé)任。這樣影響了參保率，所以政府的給予政策支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功與否的關(guān)鍵所在。一是利用各種方式進(jìn)行宣傳，使農(nóng)民真正認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義，主動(dòng)要求參保。二是政府要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的重視力度，把它作為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害能力的一件大事來抓，在具體的理賠過程中，政府要積極參與其中，起到充分協(xié)調(diào)作用，并出臺(tái)鼓勵(lì)性參保政策，對(duì)于參于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，給予資金補(bǔ)貼及政策方面的優(yōu)惠，鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)民參保。

2、開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須堅(jiān)持科學(xué)的制度設(shè)計(jì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的核心問題是找準(zhǔn)公司、農(nóng)戶、政府能承受的三者之間的平衡點(diǎn)。在保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)上，堅(jiān)持低保障起步；在保險(xiǎn)對(duì)象上，堅(jiān)持以保種養(yǎng)大戶為主：在風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任上，堅(jiān)持以大災(zāi)為主；在理賠時(shí)間上，堅(jiān)持早賠快賠為主。只有這樣才能充分調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)戶、參保積極性，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

3、開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須依靠農(nóng)村基層組織。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廣量大理賠定損情況復(fù)雜。保險(xiǎn)公司缺乏在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村一級(jí)的工作網(wǎng)絡(luò)體系，以及懂農(nóng)技、定農(nóng)損的專業(yè)技術(shù)人員。因此，要實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別的是搞好農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的理賠工作，必須依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層組織，充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)技人員，農(nóng)業(yè)熟，業(yè)務(wù)強(qiáng)，情況明的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)做好現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損理賠等工作，確保參保農(nóng)戶及時(shí)定損賠付、迅速恢復(fù)生產(chǎn)。

篇2

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)消費(fèi)；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；行為；金融機(jī)理

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）001-000-01

我國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式發(fā)生了根本性變化，消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中占據(jù)的重要位置日漸提升。其中保U業(yè)發(fā)展速度飛快，并成為居民家庭資產(chǎn)配置中的一部分，保險(xiǎn)消費(fèi)能夠緩解人們對(duì)于未來預(yù)防性心理制約，增強(qiáng)消費(fèi)信心，鼓勵(lì)居民將手中的剩余資金進(jìn)行合理的消費(fèi)，以此來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。了解保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的金融機(jī)理，能夠透過現(xiàn)象掌握該經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的本質(zhì)，從而更好地利用保險(xiǎn)消費(fèi)，優(yōu)化和重組保險(xiǎn)資源，從而帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

一、保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)行為金融機(jī)理分析

1.靜態(tài)模型分析

保險(xiǎn)作為一種安全，應(yīng)納入到人們消費(fèi)范圍當(dāng)中，將保險(xiǎn)消費(fèi)劃分為生產(chǎn)與生活兩類，前者多以生產(chǎn)要素進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域后的產(chǎn)出為保險(xiǎn)對(duì)象，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。而后者多是圍繞著養(yǎng)老、醫(yī)療等風(fēng)險(xiǎn)為主，與人們生存存在密切聯(lián)系。無論哪種保險(xiǎn)類型，都具有保障作用，能夠滿足人安全心理需求，提升人們的幸福指數(shù)，且能夠彌補(bǔ)社會(huì)保障方面的缺陷[1]。從某種意義上來看，保險(xiǎn)消費(fèi)具有穩(wěn)定作用。在研究中，我們假設(shè)生產(chǎn)要素是必要條件，保險(xiǎn)賠償將成為一種事前準(zhǔn)備。因此物質(zhì)資本與保險(xiǎn)消費(fèi)具有較強(qiáng)的替代性。具體函數(shù)如下：

其中K為物質(zhì)資本。資本與0越接近，資本的邊際產(chǎn)品趨向無窮大。

2.協(xié)狀態(tài)相位關(guān)系

一般來說，當(dāng)財(cái)富資本存量遞增，則財(cái)富資本的邊際生產(chǎn)力遞減，邊際生產(chǎn)力較小，生產(chǎn)消費(fèi)中的保險(xiǎn)處于遞增趨勢(shì)。生產(chǎn)與生活消費(fèi)保險(xiǎn)存在密切聯(lián)系，二者呈反比關(guān)系，前者越多，后者越少，反之，后者越多，前者越少[2]。消費(fèi)品價(jià)格對(duì)應(yīng)的影子價(jià)格積累的資本量，會(huì)對(duì)人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定影響。

3.敏感性分析

針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)穩(wěn)態(tài)方面來看，非貨幣性固定資產(chǎn)折舊率，對(duì)于資本存量的影響判斷難度較大，而針對(duì)消費(fèi)品價(jià)格的影響更為直觀。同時(shí)，貼現(xiàn)率與時(shí)間偏好率等也會(huì)對(duì)產(chǎn)生相應(yīng)的影響，如貼現(xiàn)率具有負(fù)向影響。

4.動(dòng)態(tài)機(jī)理

隨著時(shí)間的推移，人口數(shù)量隨之增加，在一定時(shí)間范圍內(nèi)，有效勞動(dòng)力難以確定。在穩(wěn)定狀態(tài)下，人均生產(chǎn)消費(fèi)保險(xiǎn)與普通消費(fèi)增長(zhǎng)額既定增長(zhǎng)率并不會(huì)保持在穩(wěn)定水平，受到諸多因素的影響，會(huì)發(fā)生巨大的變化[3]。保險(xiǎn)總消費(fèi)彈性增加，會(huì)影響消費(fèi)增長(zhǎng)，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。

二、研究結(jié)論

人口規(guī)模保持穩(wěn)定時(shí)，經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中存在保險(xiǎn)消費(fèi)最優(yōu)點(diǎn)，且最佳配置條件是生產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)與邊際成本保持一致。如果貼現(xiàn)率提高，將會(huì)造成物質(zhì)資本邊際成本下降，進(jìn)而使得保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)的投入減少，在很大程度上阻礙保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)性發(fā)展。另外，嵌入保險(xiǎn)消費(fèi)中，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效果更佳明顯，但是持久性不長(zhǎng)。而調(diào)節(jié)嵌入保險(xiǎn)消費(fèi)緩慢，但是作用效果更為明顯。究其根本是，人們生活水平提升，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)支出更大，積極購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入了更多活力，且能夠帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。人口變動(dòng)時(shí)，人均總消費(fèi)遞增推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)能夠?qū)崿F(xiàn)。通常來說，貼現(xiàn)率越低，保險(xiǎn)費(fèi)用需求會(huì)上升，導(dǎo)致保險(xiǎn)商品價(jià)格增加，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)資源的重新優(yōu)化和配置，以最少資源投入，創(chuàng)造更多的產(chǎn)出。隨著國(guó)民綜合素質(zhì)的提升，人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)愈發(fā)增強(qiáng)，將保險(xiǎn)消費(fèi)納入到家庭開支當(dāng)中，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)的貢獻(xiàn)率有所提升，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[4]。嵌入生產(chǎn)和生活性保險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極作用較為明顯，且能夠產(chǎn)生較高的人力資本增加效應(yīng)。

可見，保險(xiǎn)作為金融服務(wù)產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的特殊性，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其存在于企業(yè)、家庭等方面，前者能夠促進(jìn)投資、保障生產(chǎn)，為企業(yè)持續(xù)性發(fā)展解決后顧之憂。而后者能夠減少不良預(yù)期，改善消費(fèi)意愿，增強(qiáng)人們消費(fèi)信心，激活原有儲(chǔ)蓄資金，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[5]。二者共同構(gòu)成了嵌入性投入，雖然數(shù)量不大，但作用機(jī)制具有特殊性、復(fù)雜性，與化學(xué)催化劑具有相似之處。雖然保險(xiǎn)消費(fèi)作為一種全新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)，并沒有實(shí)體對(duì)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)效果明顯，但是其間接推動(dòng)作用巨大，不容忽視。因此，我們要充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)的重要作用，充分利用保險(xiǎn)消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)公共服務(wù)管理創(chuàng)新，適當(dāng)放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用限制，促進(jìn)保險(xiǎn)資金流通，能夠創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)效益，且能夠?yàn)槠髽I(yè)和居民提供更多實(shí)質(zhì)上的保障。

三、結(jié)語(yǔ)

根據(jù)上文所述，金融業(yè)在高速發(fā)展經(jīng)濟(jì)中占據(jù)關(guān)鍵角色，金融服務(wù)是后起之秀，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然發(fā)展趨勢(shì)。本文從不同角度對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的行為進(jìn)行了分析，最后總結(jié)出保險(xiǎn)消費(fèi)的積極促進(jìn)作用。未來，我國(guó)還應(yīng)大力發(fā)展資本市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)資金能夠積極參與到經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，同時(shí)，加強(qiáng)的地域性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)，使得保險(xiǎn)消費(fèi)能夠在廣度和深度進(jìn)一步深化，從而充分發(fā)揮自身對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的正向影響。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政府扶持；經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

從經(jīng)濟(jì)學(xué)上看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既帶有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，又帶有私人產(chǎn)品的性質(zhì)，若交易雙方成本利益出現(xiàn)失衡就有可能導(dǎo)致交易效率的損失，因而為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的穩(wěn)定發(fā)展，政府應(yīng)該從經(jīng)濟(jì)、行政和法律等方面對(duì)其進(jìn)行扶持，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展出現(xiàn)市場(chǎng)失靈的原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的供需雙方出現(xiàn)矛盾，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的保護(hù)作用削弱。供需矛盾主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格高。保險(xiǎn)價(jià)格主要由純費(fèi)率與附加費(fèi)率構(gòu)成，其中純費(fèi)率是保險(xiǎn)人能夠支付的索賠成本，是保險(xiǎn)價(jià)格的主要部分。首先，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供損失賠償，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失往往來自于不可抗力造成的大規(guī)模破壞，如旱災(zāi)、洪災(zāi)、地震等，這些災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的破壞較大，所造成的損失規(guī)模較大，因而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失率較高，保險(xiǎn)公司需要向投保人支付的索賠金額數(shù)目較大，使得保險(xiǎn)商和投保人雙方出現(xiàn)成本利益失衡。其次，農(nóng)村地區(qū)由于其環(huán)境較差、設(shè)備落后，對(duì)保險(xiǎn)的管理難度較大，使得保險(xiǎn)商在農(nóng)村開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本大大提高，加上投保人在地域上較為分散而業(yè)務(wù)量又大，保險(xiǎn)公司需投入更多的人力物力來維持業(yè)務(wù)。這些因素迫使保險(xiǎn)商提高保險(xiǎn)價(jià)格，以維持保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。但是，高價(jià)格的保險(xiǎn)也使得農(nóng)民對(duì)投保的需求降低，從而造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需矛盾。二是農(nóng)民收入低，對(duì)保險(xiǎn)需求不高。雖然目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)取得了巨大發(fā)展，但在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還很落后，與城市居民相比，農(nóng)民平均收入水平還很低，尤其在較為落后的中西部地區(qū)，農(nóng)民根本沒有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力，而東部發(fā)達(dá)地區(qū)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模相對(duì)較小，這就使得市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不足，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場(chǎng)中出現(xiàn)失靈現(xiàn)象。三是道德風(fēng)險(xiǎn)影響。保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在有的投保人繳納低保險(xiǎn)費(fèi)后從事高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，又或是故意制造損失事故來騙取保費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益降低，經(jīng)營(yíng)成本升高，甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)公司賠付不起的情況，使得保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給下降，使市場(chǎng)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給下降。基于以上三點(diǎn)，保險(xiǎn)雙方無法形成一個(gè)穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場(chǎng)中發(fā)展不順，需要政府給予扶持。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因

造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法形成穩(wěn)定市場(chǎng)的根本原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的正外部性。外部性是指經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)社會(huì)和他人產(chǎn)生的非市場(chǎng)化影響，而正外部性則是指經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)使他人或社會(huì)在不投入代價(jià)的情況下受益。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，當(dāng)農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)后，由于保險(xiǎn)所具有的保障作用，使得農(nóng)產(chǎn)品的供給增多，價(jià)格下降。而消費(fèi)品價(jià)格下降，在市場(chǎng)需求不變的情況下，消費(fèi)者剩余就會(huì)增多，而生產(chǎn)者剩余可能增多，也可能減小，即消費(fèi)者剩余總是正的，而生產(chǎn)者剩余則有可能是正可能是負(fù)。但是，從整個(gè)社會(huì)來看，社會(huì)剩余增量總是正的，這就使得農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者受益增多，而作為生產(chǎn)者的農(nóng)民則沒有受益或受益減小。由此可以看出，農(nóng)民在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，不僅作為保險(xiǎn)消費(fèi)者的農(nóng)民受益，而且其他社會(huì)成員也會(huì)受益，且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)受益要小于其他社會(huì)成員的經(jīng)濟(jì)利益，這就使得農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求嚴(yán)重下降，在沒有政府扶持補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法產(chǎn)生有效的市場(chǎng)需求。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品既有私人物品的屬性，又具有其給社會(huì)帶來福利的公共物品屬性，而作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中公共的部分則應(yīng)由政府來負(fù)擔(dān)相應(yīng)的代價(jià)，對(duì)農(nóng)民在保險(xiǎn)中損失的經(jīng)濟(jì)利益進(jìn)行補(bǔ)償，使農(nóng)民在保險(xiǎn)中的受益與社會(huì)利益相等，這樣才能產(chǎn)生有效的市場(chǎng)需求，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成。

二、政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的扶持

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身帶有的正外部性，其所給社會(huì)帶來的經(jīng)濟(jì)效益不論是投保方還是保險(xiǎn)商都無法對(duì)其進(jìn)行收費(fèi)，因而必須有政府提供第三方的支持，以彌補(bǔ)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入過程中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益外溢。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的扶持主要可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。

（一）經(jīng)濟(jì)扶持

經(jīng)濟(jì)扶持是政府扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最直接手段，政府可以采取的經(jīng)濟(jì)扶持方法主要有以下兩種。

1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼的對(duì)象不僅包括保險(xiǎn)商，而且還包括農(nóng)民投保方。政府在給予農(nóng)民適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)貼后，農(nóng)民支付的保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)降低，投保需求會(huì)增加，從而增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效的市場(chǎng)需求。各地政府要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和本地的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況為農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼，以刺激農(nóng)民的投保熱情，增加投保需求。且政府對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼能夠填補(bǔ)農(nóng)民在投保過程中經(jīng)濟(jì)利益外溢的部分，增加農(nóng)民經(jīng)濟(jì)受益，使農(nóng)民受益與社會(huì)受益相等，從而削弱了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)方面的正外部性。再者，政府在給予保險(xiǎn)商適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)補(bǔ)貼并給予管理費(fèi)用等經(jīng)濟(jì)支持后，保險(xiǎn)商自身的經(jīng)營(yíng)成本降低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給增多，從而增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效的市場(chǎng)供給。我國(guó)政府一般是以管理費(fèi)用的形式對(duì)保險(xiǎn)商進(jìn)行補(bǔ)貼，刺激保險(xiǎn)商增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加保險(xiǎn)供給。政府對(duì)保險(xiǎn)商的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼也能夠彌補(bǔ)在保險(xiǎn)過程中成本費(fèi)用外溢的部分，降低保險(xiǎn)商的成本投入，從而為健康穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成做準(zhǔn)備。

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼的方式主要有以下幾種：一是政府根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不同險(xiǎn)種來為農(nóng)民提供相應(yīng)比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，刺激農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保需求。二是給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)商適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用補(bǔ)貼，降低其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，增加保險(xiǎn)商對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。三是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供再保險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展保駕護(hù)航。具體的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼政策則要根據(jù)各地發(fā)展情況來確定，其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼的費(fèi)用主要來源于以下幾個(gè)方面：一是對(duì)農(nóng)業(yè)保護(hù)政策進(jìn)行調(diào)整，減少對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的出口和價(jià)格補(bǔ)貼，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼。二是將政府財(cái)政用于農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)和補(bǔ)償?shù)墓?jié)省部分投入到可積累的保險(xiǎn)金中，既保障了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，又實(shí)現(xiàn)了救災(zāi)資金的滾動(dòng)利用。三是對(duì)政府財(cái)政支出結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，控制行政經(jīng)費(fèi)的支出，將多余的支出部分用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展支持。

2.經(jīng)濟(jì)扶持的另一種方式是稅收優(yōu)待。稅收優(yōu)待是通過給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方一定的稅收優(yōu)惠政策，以刺激保險(xiǎn)商對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。給予保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方的稅收優(yōu)惠，一方面可以通過免征其營(yíng)業(yè)稅，減少保險(xiǎn)商的稅收成本來實(shí)現(xiàn)，另一方面還可以通過在特殊時(shí)段內(nèi)適當(dāng)減免經(jīng)營(yíng)方的所得稅或其他稅種來實(shí)現(xiàn)。另外，稅收優(yōu)待不僅僅是給予保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方，而且還可以給予投保方。對(duì)投保方投入保險(xiǎn)部分的個(gè)人收入可以給予免除個(gè)人所得稅的稅收優(yōu)惠，以激發(fā)農(nóng)民投保的熱情。

（二）法律法規(guī)扶持

建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)是保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展的前提，只有讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做到有法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)依法經(jīng)營(yíng)。用法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系、基金管理、經(jīng)營(yíng)范圍及費(fèi)率、賠付標(biāo)準(zhǔn)等方面進(jìn)行界定，能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化，避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易過程中因缺少法律法規(guī)限制而出現(xiàn)的盲目性和隨意性。在法律扶持方面，2013年3月我國(guó)開始施行最新的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的實(shí)施對(duì)于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制、分散轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用，對(duì)于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收益具有重要意義。而且，條例的頒布施行對(duì)于規(guī)范國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)措施具有重要作用，能夠使政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的扶持措施發(fā)揮更大的作用，真正促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?！稐l例》共分為總則和五章內(nèi)容，分別對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、合同簽訂、法律責(zé)任等進(jìn)行了明確規(guī)定。條例的頒布施行使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展又上了一個(gè)新臺(tái)階，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展做到了有法可依。

（三）行政扶持

政府給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的行政扶持措施主要有以下兩點(diǎn)：一是成立專門的保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行管理并附有理論研究、組織實(shí)施、政策制定等職能，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理水平；二是各級(jí)政府機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，針對(duì)各地農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體情況，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施相應(yīng)領(lǐng)導(dǎo)并負(fù)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理工作進(jìn)行監(jiān)督促進(jìn)的責(zé)任，促進(jìn)本地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性及在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中出現(xiàn)的供需失衡問題，政府應(yīng)該采取相應(yīng)措施對(duì)其進(jìn)行扶持，從經(jīng)濟(jì)、行政、法規(guī)等多個(gè)方面進(jìn)行。同時(shí)，又要注意實(shí)施保險(xiǎn)補(bǔ)貼的效率，從各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體狀況入手，制定適合本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠真正為農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

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篇4

近年來隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及體制改革方面的不斷深化，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)發(fā)展規(guī)模以及發(fā)展速度方面取得了較為良好好的成績(jī)，但如果結(jié)合當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)在市場(chǎng)上面臨的前所未有的優(yōu)秀發(fā)展機(jī)遇進(jìn)行分析，那么我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)的具體開發(fā)力度還非常低下。汽車消費(fèi)、住房消費(fèi)、醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游等消費(fèi)將越來越成為我國(guó)居民的基本主要消費(fèi)方式，而這些消費(fèi)無一不與保險(xiǎn)密切相關(guān)，故居民消費(fèi)方式的改變從客觀上必然應(yīng)推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)的更大發(fā)展。我國(guó)國(guó)內(nèi)豐富的人力資源情況為我國(guó)國(guó)內(nèi)的相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)拓展以及快速發(fā)展，提供了極其良好的先天條件。

二、保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用的分析

保險(xiǎn)主要是投保人根據(jù)相關(guān)市場(chǎng)合同約定，向保險(xiǎn)公司進(jìn)行支付保費(fèi)，而承保的相關(guān)保險(xiǎn)公司根據(jù)合同具體約定的大概風(fēng)險(xiǎn)情況，在風(fēng)險(xiǎn)真正發(fā)生時(shí)進(jìn)行一些相關(guān)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)情況。保險(xiǎn)服務(wù)在經(jīng)濟(jì)中的相關(guān)作用主要有如下一些方面。

1.保險(xiǎn)保障功能能夠有效保障社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展

社會(huì)穩(wěn)定問題是我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的社會(huì)基礎(chǔ)問題。保障的功能是保險(xiǎn)業(yè)的最重要的基本職能之一，保險(xiǎn)可以通過轉(zhuǎn)移相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及提供給予保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)方面的補(bǔ)償，在保障我國(guó)社會(huì)發(fā)展以及實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定方面，正不斷發(fā)揮著極其積極的推動(dòng)作用，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)間接的進(jìn)行保障社會(huì)相關(guān)經(jīng)濟(jì)方面的穩(wěn)定快速增長(zhǎng)。社會(huì)公民及其個(gè)人家庭的生活安定問題是我國(guó)整個(gè)社會(huì)穩(wěn)定的最基本因素。我國(guó)需要大力發(fā)展相關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)，因?yàn)檫@可以滿足我國(guó)國(guó)內(nèi)公民及其家庭能夠在社會(huì)日常生活及工作中發(fā)生的的一些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障需要，可以保證人們?cè)谌松性庥鲲L(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠及時(shí)的獲得相關(guān)保險(xiǎn)賠償金額或者給付經(jīng)濟(jì)收入，這對(duì)于維護(hù)我國(guó)的公民個(gè)人及其家庭的安定以及和諧穩(wěn)定具有非常重要的作用。除了社會(huì)個(gè)人和家庭方面外，我國(guó)的相關(guān)企業(yè)也是社會(huì)的最基本單位之一，保險(xiǎn)業(yè)也充分對(duì)企業(yè)發(fā)揮著作用。

2.保險(xiǎn)有利于提高儲(chǔ)蓄向投資的相關(guān)轉(zhuǎn)化水平

險(xiǎn)諸多功能中的一項(xiàng)非常重要的功能。保險(xiǎn)公司能夠通過收取保費(fèi)的辦法把某些集中在某一企業(yè)或個(gè)人身上的比較大的災(zāi)難事故以及人身事件的發(fā)生而可能導(dǎo)致巨額的損失進(jìn)行平均社會(huì)分?jǐn)偅划?dāng)被保險(xiǎn)人如果因?yàn)榉N種原因發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以通過給予被保險(xiǎn)人一些適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償活動(dòng)從而達(dá)到有效分散個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的最終目的。保險(xiǎn)行業(yè)這種有效地進(jìn)行分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失的投資功能盡可能設(shè)法減輕我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)中的個(gè)人或者企業(yè)某些經(jīng)濟(jì)損失，從而最大限度上保障了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持久健康和諧穩(wěn)定增長(zhǎng)。

3.保險(xiǎn)通過進(jìn)行資本積累從而影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

一方面保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過收取保費(fèi)的業(yè)務(wù)，有效轉(zhuǎn)移企業(yè)以及居民遇到的某些部分風(fēng)險(xiǎn)，另一方面我國(guó)保險(xiǎn)公司可以通過進(jìn)行收取保費(fèi)聚集大量的閑散資金，進(jìn)行投資活動(dòng)。保險(xiǎn)公司的社會(huì)投資渠道正在日益多樣化，具體投資的權(quán)限以及范圍也在不斷地?cái)U(kuò)大，這為我國(guó)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展以及大量投資創(chuàng)造了客觀條件。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠通過集中社會(huì)大量資金實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)效益比較高的市場(chǎng)項(xiàng)目進(jìn)行優(yōu)先投資，從而解決社會(huì)上這部分項(xiàng)目面臨的資金短缺不足等相關(guān)問題，為促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出積極貢獻(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)還可以通過銀行個(gè)人存款，進(jìn)行參與一些國(guó)家的股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等相關(guān)金融市場(chǎng)來不斷滿足企業(yè)對(duì)于社會(huì)融資的需求，這有利于社會(huì)上企業(yè)進(jìn)行資本的合理優(yōu)化配置，有效提高我國(guó)上市公司的具體經(jīng)營(yíng)績(jī)效，從而促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)?？偠灾?，我國(guó)保險(xiǎn)作為三大金融中介之一，在社會(huì)資本積累中有明顯優(yōu)勢(shì)。

三、結(jié)論

篇5

摘要：本文通過對(duì)四川省保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)搜集，采取了ADF檢驗(yàn)、協(xié)整分析和格蘭杰因果檢驗(yàn)法分析了四川省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系，并進(jìn)行脈沖響應(yīng)分析和方差分解。相關(guān)實(shí)證分析顯示：四川省的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用并不明顯。基于分析的結(jié)果，本文對(duì)四川省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展做出了相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、實(shí)證分析

在國(guó)家西部大開發(fā)的背景下，近幾年來四川省的經(jīng)濟(jì)取得了顯著的效果，對(duì)于建設(shè)全面小康社會(huì)邁開了重要的一步。但是在金融危機(jī)的沖擊下，四川省的經(jīng)濟(jì)情況也面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，尤其是地震，泥石流等一些自然災(zāi)害的威脅，如果能夠充分利用保險(xiǎn)的保障作用，保險(xiǎn)則能在很大程度上面保障四川省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，有很多無法預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，再加上四川省獨(dú)特的地理位置和氣候環(huán)境，這就決定了保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中必須要發(fā)揮保駕護(hù)航的作用，強(qiáng)有力的保障四川省經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健增長(zhǎng)，但是四川省的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還處于一個(gè)較低的水平。

一、文獻(xiàn)綜述

在國(guó)外研究方向中，早在1965年的時(shí)候，Arrow就對(duì)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制進(jìn)行了研究，他認(rèn)為，如果轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制存在的時(shí)候，投資者通過轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，就可以確保投資者在不確定性的條件下仍然可以獲得一定的正收益，在這種情況下，投資者會(huì)增加產(chǎn)量，然后提高了整個(gè)社會(huì)的福利。通過引入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者就可以制定出最優(yōu)的生產(chǎn)決策，因此可以提高市場(chǎng)效率。Harold（1998）詳細(xì)的闡述了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義，他認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展能夠提高金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，更有效的管理風(fēng)險(xiǎn)，提高儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性，促進(jìn)貿(mào)易和商業(yè)的發(fā)展，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也可以減少損失，提高資本的配置效率。

Soo(1996)通過模型的運(yùn)用，把個(gè)人借貸來最大化聲明其效用，得出的結(jié)果表明壽險(xiǎn)業(yè)能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。Aiyagari（1994）在不確定性的最優(yōu)增長(zhǎng)框架下面研究表明了保險(xiǎn)會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響。Pearson（1997）通過對(duì)英國(guó)1700-1914年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史的研究得出了保險(xiǎn)創(chuàng)新是英國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要原因之一的結(jié)論。他構(gòu)建了歷史階段的模型解釋了保險(xiǎn)的創(chuàng)新如何促進(jìn)英國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。Ward和Zurbrueg（2000）采用面板數(shù)據(jù)，對(duì)OECD九個(gè)成員國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系之間的格蘭杰因果關(guān)系進(jìn)行了檢驗(yàn)，檢驗(yàn)的結(jié)果表明保險(xiǎn)的發(fā)展是否是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的Granger原因因國(guó)家的異質(zhì)性而不同。Haiss和Sumegi(2006)采集了歐洲29個(gè)國(guó)家的數(shù)據(jù)，他們通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)壽險(xiǎn)的增加能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但是證據(jù)并不太確鑿。

在國(guó)內(nèi)的研究當(dāng)中，曹乾（2006）對(duì)GDP和保費(fèi)收入進(jìn)行了實(shí)證分析，認(rèn)為兩者之間存在著明顯的協(xié)整關(guān)系，但Granger原因是單向的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是保費(fèi)收入增長(zhǎng)的Granger原因，保費(fèi)收入的增長(zhǎng)不是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的Granger原因。劉晴輝（2008）認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展能夠形成儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)效應(yīng)，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。趙尚梅、李勇、龐玉峰（2009）在借鑒Odedokun(1996)和Wang（1999,2000）利用兩部門模型研究金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的基本方法的基礎(chǔ)上，發(fā)展了一個(gè)包括保險(xiǎn)業(yè)與非保險(xiǎn)部門的兩部門模型，以研究中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)。通過理論模型和實(shí)證結(jié)果，表明保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，而且保險(xiǎn)業(yè)對(duì)非保險(xiǎn)部門存在溢出效應(yīng)。保險(xiǎn)部門的這種溢出效應(yīng)比保險(xiǎn)業(yè)增加值對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的直接貢獻(xiàn)各有意義，體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)特征。張帥，朱浩然（2011）通過建立VAR模型對(duì)我國(guó)保費(fèi)收入和消費(fèi)、投資、凈出口之間的相互關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證研究。研究結(jié)果表明：我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展沒有顯著的影響，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)投資、消費(fèi)和凈出口的影響作用在短息、中期和長(zhǎng)期是不一致的，保費(fèi)收入的方差貢獻(xiàn)率始終大于投資、消費(fèi)和凈出口的方差貢獻(xiàn)率。

二、實(shí)證分析

本文用四川省的GDP增長(zhǎng)率（SCGZ）作為衡量經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的指標(biāo)，用保費(fèi)收入的增長(zhǎng)率（SCIZ）作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指標(biāo)，用保險(xiǎn)深度（SCBS）衡量保險(xiǎn)業(yè)的地位。保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位。保險(xiǎn)深度取決于一國(guó)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在八十年展的并不太好，沒有太大的發(fā)揮它應(yīng)該有的作用，所以我們采用1990-2010年的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，這樣能更好的反應(yīng)兩者之間的關(guān)系。為了消除通貨膨脹因素的影響，通過GDP平減指數(shù)對(duì)GDP數(shù)據(jù)進(jìn)行了處理，這樣能更好的反應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)際程度。由于數(shù)據(jù)的自然對(duì)數(shù)變換不改變?cè)瓉淼膮f(xié)整關(guān)系，并能使其趨勢(shì)線性化，消除時(shí)間序列中存在的異方差現(xiàn)象，因此本文對(duì)上述兩個(gè)變量取對(duì)數(shù)。

本文數(shù)據(jù)來源于成都市歷年統(tǒng)計(jì)年鑒（1999—2010年），《成都五十年》，《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》（1978—2010），中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)庫(kù)，并在此基礎(chǔ)上經(jīng)過整理和計(jì)算。本文所有的實(shí)證分析均借助于Eviews6.0軟件完成。

1、單位根檢驗(yàn)

結(jié)果顯示在5%和10%的顯著性水平上，各變量序列沒拒絕有單位根的假設(shè)，因此可以認(rèn)為這些變量都是非平穩(wěn)的，具有時(shí)間趨勢(shì)。而各變量的一階差分序列在5%和10%的顯著性水平上都拒絕有單位根假設(shè)，表明差分變量都是平穩(wěn)的。我們對(duì)非平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)變量采用協(xié)整方法進(jìn)行分析。

2、協(xié)整檢驗(yàn)

通過一階差分變量成為了平穩(wěn)的數(shù)列，但是這樣我們會(huì)失去總量的長(zhǎng)期信息，而這些信息對(duì)于分析問題來說又是必要的，所以通過協(xié)整分析，我們可以解決這個(gè)問題。

從實(shí)證分析結(jié)果可以看出SCIZ不是SCGZ的格蘭杰原因的概率是06634，說明四川省保險(xiǎn)業(yè)對(duì)四川省經(jīng)濟(jì)的保障作用不是那么強(qiáng)勁。SCGZ不是SCIZ的格蘭杰原因的概率是08664，說明四川省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并沒有完全帶動(dòng)四川省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。SCIZ不是SCBS的格蘭杰原因的概率是01884，說明四川省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是四川省保險(xiǎn)深度的主要推動(dòng)力。

4、脈沖響應(yīng)分析

三、 結(jié)論

通過實(shí)證分析可以得知，四川省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間并不存在著顯著的長(zhǎng)期均衡關(guān)系。四川省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)四川省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用，但是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用并不明顯。

保險(xiǎn)業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?，?duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有明顯的外部經(jīng)濟(jì)性。而且保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的三大支柱之一，能夠融通資金，促進(jìn)金融市場(chǎng)功能的完善，提高資金的使用效率。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富提出了現(xiàn)代保險(xiǎn)功能的理論, 認(rèn)為保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通與社會(huì)管理的功能。四川省由于其特殊的地理位置，自然災(zāi)害很多，在生態(tài)環(huán)境方面面臨的壓力很大，保險(xiǎn)業(yè)的全面發(fā)展能夠?qū)λ拇ㄊ〗?jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民的生活發(fā)揮保障作用。保險(xiǎn)作為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，尤其是在重大災(zāi)難面前發(fā)揮的作用不斷增強(qiáng)，但是四川省的保險(xiǎn)業(yè)并沒有發(fā)揮太大的作用。

近年來四川省的保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的局面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量迅速增加，保費(fèi)收入的增長(zhǎng)也很迅速，行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。這些成績(jī)的取得并不是因?yàn)樗拇ㄊ〗?jīng)濟(jì)的發(fā)展所帶動(dòng)起來的。更深層次的原因我們應(yīng)該看到國(guó)際金融危機(jī)和汶川地震的影響。特別是經(jīng)歷了汶川特大地震災(zāi)害之后，人民群眾參與保險(xiǎn)的熱情和意愿空前高漲，從過去不懂保險(xiǎn)，不在乎保險(xiǎn)逐步轉(zhuǎn)變到現(xiàn)在主動(dòng)去了解并且購(gòu)買保險(xiǎn)來安排生產(chǎn)生活。而且地方政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重視程度也高度增加，充分認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)生活中的作用，通過保險(xiǎn)的保障功能，能夠在面對(duì)一些突發(fā)事件的時(shí)候發(fā)揮重大的作用。四川省的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及全省各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，再加上人們的保險(xiǎn)意識(shí)普遍比較薄弱，尤其是二三線城市的人們?？偟膩碚f，四川省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還不成熟，保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管還不太健全。

因此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該加大保險(xiǎn)功能的宣傳，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)，讓保險(xiǎn)的概念深入人心。并且針對(duì)四川省的特點(diǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷開發(fā)新的產(chǎn)品，促進(jìn)保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大，比如自然災(zāi)害方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，來滿足二三線城市的居民的需求。不斷完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量，提升保險(xiǎn)業(yè)的形象。（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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［6］郭逢春.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展作用的研究［J］，科技創(chuàng)業(yè), 2005, (7):70-71.

篇6

第一，要科學(xué)判斷我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所處的階段。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展從總體上看仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，主要表現(xiàn)在6個(gè)方面：一是規(guī)模小，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重低。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)僅相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家一家較大保險(xiǎn)公司的規(guī)模。2002年我國(guó)保險(xiǎn)深度3％，保險(xiǎn)密度29美元，遠(yuǎn)低于7．8％和393美元的世界平均水平。在我國(guó)金融總資產(chǎn)中，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)僅占3％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)和證券業(yè)。盡管近年來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了較快的增長(zhǎng)速度，但這是在低水平上的高速度。二是粗放經(jīng)營(yíng)。展業(yè)主要憑關(guān)系，競(jìng)爭(zhēng)主要靠?jī)r(jià)格，經(jīng)營(yíng)成本居高不下。三是服務(wù)質(zhì)量不高。保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、重業(yè)務(wù)拓展、輕售后服務(wù)。誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、依法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)不夠。四是保險(xiǎn)作用發(fā)揮不充分。在發(fā)達(dá)國(guó)家一旦發(fā)生重大災(zāi)害事故，保險(xiǎn)業(yè)在防災(zāi)減損、保障人民安全和維護(hù)國(guó)家穩(wěn)定方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，而在我國(guó)則主要依靠財(cái)政支持、優(yōu)惠政策和社會(huì)救助，保險(xiǎn)只起到補(bǔ)充作用。同時(shí)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道不暢，也制約了保險(xiǎn)作用的充分發(fā)揮。五是競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。中資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司相比，管理體制僵化、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活、產(chǎn)品科技含量低、服務(wù)創(chuàng)新水平不高。六是對(duì)外開放水平有待進(jìn)一步提高。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在利用國(guó)際保險(xiǎn)資源、開拓國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)、開展國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面與我國(guó)對(duì)外開放的整體水平相比還不適應(yīng)。

第二，要深刻認(rèn)識(shí)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的突出矛盾。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在初級(jí)階段所面臨的突出矛盾是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需求不相適應(yīng)，人們需要的許多保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)公司還不能提供，與人民群眾生活密切相關(guān)的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、住房、責(zé)任等保險(xiǎn)產(chǎn)品還不能滿足廣泛的社會(huì)需求，保險(xiǎn)還沒有滲透到經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)、社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域、生活各個(gè)方面，保險(xiǎn)的功能還沒有得到充分發(fā)揮。

第三，要明確我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前的主要任務(wù)。發(fā)展是我們黨執(zhí)政興國(guó)的第一要?jiǎng)?wù)。堅(jiān)持用發(fā)展的辦法解決前進(jìn)中的問題是保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)發(fā)展二十多年來得出的一個(gè)基本經(jīng)驗(yàn)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展很不相稱，還遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，根本原因就在于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模太小。因此，加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、把保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)是所有保險(xiǎn)人的共同使命。做大，就是不斷加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模。做強(qiáng)，就是提高保險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)量和效益。做大和做強(qiáng)是辯證的統(tǒng)一。沒有大，談不上強(qiáng)；不能做強(qiáng)，大也沒有什么意義。因此，在做大的同時(shí)必須做強(qiáng)。既要保持較快的速度，又要有較好的效益；既要不斷擴(kuò)大規(guī)模，又要有合理的結(jié)構(gòu)和較高的質(zhì)量。

第四，要正確處理我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的若干重大關(guān)系。一是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，只有經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的全面發(fā)展，才能為保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展提供更加廣闊的空間。因此，保險(xiǎn)業(yè)必須置身于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的全局，緊緊圍繞國(guó)家的中心任務(wù)開展工作，切實(shí)肩負(fù)起促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民的社會(huì)責(zé)任。二是經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理等基本職能，本身就是經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一，因此，衡量一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的好壞，不僅要看利潤(rùn)指標(biāo)，也要看為國(guó)家和人民做出的貢獻(xiàn)。不能就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)，如果只狹隘地考慮公司的商業(yè)利益，路只會(huì)越走越窄，既不可能有好的社會(huì)效益，也不可能實(shí)現(xiàn)本身的經(jīng)濟(jì)效益。三是加快發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。要堅(jiān)持在發(fā)展中防范風(fēng)險(xiǎn)的思路，把業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范統(tǒng)一起來。只有保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起來了，防范風(fēng)險(xiǎn)才有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。沒有發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)就是無源之水、無本之木。四是保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)控機(jī)制的關(guān)系。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐表明：保險(xiǎn)企業(yè)只有形成良好的內(nèi)部控制機(jī)制，保險(xiǎn)監(jiān)管才能取得好的成效，如果沒有嚴(yán)格的內(nèi)部管理和良好的內(nèi)控機(jī)制，保險(xiǎn)監(jiān)管就不可能取得好的成效。因此，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制和自我約束是防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。必須通過加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)公司增強(qiáng)自我約束意識(shí)，建立公司內(nèi)部相互制衡機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展。五是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放與維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全的關(guān)系。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的發(fā)展，在保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的過程中，要始終注意正確處理好對(duì)外開放、發(fā)展國(guó)際合作與維護(hù)國(guó)家利益和安全的關(guān)系。

理論創(chuàng)新本身是一項(xiàng)艱苦而富有挑戰(zhàn)性的工作，為了提高理論創(chuàng)新的效率，優(yōu)化理論創(chuàng)新的成果，在理論創(chuàng)新的過程中，應(yīng)堅(jiān)持以下三項(xiàng)原則。

第一，堅(jiān)持保險(xiǎn)理論創(chuàng)新面向保險(xiǎn)實(shí)踐，服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的原則。保險(xiǎn)理論是社會(huì)性和實(shí)踐性都很強(qiáng)的學(xué)科，脫離了保險(xiǎn)實(shí)踐，保險(xiǎn)理論研究就失去了存在的基礎(chǔ)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)實(shí)踐也是保險(xiǎn)理論研究的落腳點(diǎn)，不以保險(xiǎn)實(shí)踐為最終目標(biāo)，保險(xiǎn)理論創(chuàng)新也就失去了它的意義。因此，我們需要站在宏觀、全局的高度研究保險(xiǎn)理論，力爭(zhēng)走在實(shí)踐的前面，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)踐起到戰(zhàn)略性的指導(dǎo)作用。

第二，堅(jiān)持保險(xiǎn)理論與相關(guān)學(xué)科理論相結(jié)合的原則。理論的創(chuàng)新往往來自于不同學(xué)科之間各種思想觀念的碰撞與融合，而金融自由化、經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展潮流也為保險(xiǎn)理論的縱深擴(kuò)展提供了時(shí)代背景。因此，保險(xiǎn)理論需要在借鑒和吸收相關(guān)學(xué)科理論成果的過程中，不斷豐富和發(fā)展自己、進(jìn)行理論創(chuàng)新。

第三，堅(jiān)持以中國(guó)國(guó)情為主，積極借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的原則。要積極吸取世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的先進(jìn)成果、先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行消化、吸收、提高、創(chuàng)新。中國(guó)的宏觀環(huán)境、法律制度、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展階段與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很多不同之處，因此，完全照搬發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)是不行的。這就要求我們一定要在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的過程中，尊重我國(guó)國(guó)情的特點(diǎn)與現(xiàn)實(shí)要求。

當(dāng)前，要圍繞全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)，堅(jiān)持發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)的指導(dǎo)思想，在遵循上述三項(xiàng)原則的基礎(chǔ)上，集中研究以下三個(gè)重大理論課題。

第一，現(xiàn)代保險(xiǎn)功能理論。要充分研究和挖掘現(xiàn)代保險(xiǎn)的功能，以保險(xiǎn)功能的理論創(chuàng)新帶動(dòng)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，使保險(xiǎn)業(yè)在更深層次和更廣領(lǐng)域上參與到國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的全局工作中去。

第二，現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展理論。從目前來看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展很不相稱，還遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。因此，我們必須從維護(hù)廣大人民群眾利益的高度，深入研究如何擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模，加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，形成符合我國(guó)國(guó)情的現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展理論，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展，努力做到業(yè)務(wù)規(guī)模大發(fā)展、保險(xiǎn)功能大增強(qiáng)、保險(xiǎn)地位大提高，形成以經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化為特征的、具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)發(fā)展模式。

第三，現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管理論。當(dāng)前，我國(guó)政府職能和行政體制正在由管制行政向服務(wù)行政轉(zhuǎn)變。作為政府職能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的體現(xiàn)和延伸，保險(xiǎn)監(jiān)管如何適應(yīng)我國(guó)政府職能和行政體制的轉(zhuǎn)變，適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)，如何建立現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體制，形成符合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)監(jiān)管理論，是當(dāng)前一項(xiàng)迫切需要解決的重大課題。

在加強(qiáng)三個(gè)保險(xiǎn)基本理論研究的同時(shí)，根據(jù)當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需要，近期還應(yīng)在以下兩個(gè)領(lǐng)域積極開展研究與探索，力求在理論上取得突破，帶動(dòng)實(shí)踐發(fā)展。

第一，如何使商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中發(fā)揮更大的作用。社會(huì)保障體系的建立和完善涉及到社會(huì)的每個(gè)家庭和個(gè)人，與廣大人民群眾的福祉緊密相連，是關(guān)乎國(guó)運(yùn)、澤及子孫的大事。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系中的重要組成部分。大力發(fā)展商業(yè)性養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)有利于減輕政府在社會(huì)保障體系中的負(fù)擔(dān)，解除廣大人民群眾的后顧之憂，促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)多支柱社會(huì)保障體制的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)由于自身所具有的產(chǎn)品開發(fā)、投資管理、客戶服務(wù)以及精算、銷售等方面的優(yōu)勢(shì)，有責(zé)任也有能力在社會(huì)保障體系中發(fā)揮更大的作用。如何發(fā)揮好保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，使保險(xiǎn)業(yè)更加深入、廣泛地參與到社會(huì)保障體系的建設(shè)之中，值得我們很好地研究與探索。

篇7

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇是一個(gè)國(guó)際性難題，它并非單純的保險(xiǎn)業(yè)問題，而是涉及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級(jí)政府責(zé)任劃分等，這些因素如果協(xié)調(diào)得好，就能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)比較有利的環(huán)境和前提條件。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇實(shí)質(zhì)上是一個(gè)通過立法手段對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進(jìn)行多重因素的考量，形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題，這需要立法的不斷推進(jìn)。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度變遷史，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)的可保性差、交易費(fèi)用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點(diǎn)，這些特點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性差使保險(xiǎn)組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上難以自發(fā)成交，從而決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能全盤照搬一般商業(yè)保險(xiǎn)的模式。由經(jīng)營(yíng)技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)特別嚴(yán)重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易費(fèi)用過高，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，并以組織制度和運(yùn)行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的干預(yù)成為必要，這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理想選擇。

(二)宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策

一方面，宏觀社會(huì)福利政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。發(fā)達(dá)國(guó)家將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)福利政策的一部分，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性很強(qiáng);發(fā)展中國(guó)家視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償政策的一部分，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性顯得相對(duì)較弱。另一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也會(huì)產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面，根據(jù)WTO規(guī)則，政府不可以依黃箱政策對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行直接補(bǔ)貼，但可以依綠箱政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼，并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補(bǔ)貼以支持農(nóng)業(yè)?，F(xiàn)在，許多WTO成員國(guó)正在充分利用這一綠箱政策，在國(guó)內(nèi)以立法形式建立或完善以財(cái)稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。通過這些宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國(guó)或該地區(qū)政府財(cái)政收人和國(guó)民人均收人狀況，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，政府財(cái)政收人就越好，國(guó)民人均收入就越高，反之，則相反。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性，其發(fā)展離不開政府的政策扶持，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支持，同時(shí)農(nóng)戶也須采取“選擇性進(jìn)人”的方式，即只有付費(fèi)才能享受相應(yīng)服務(wù)，而不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式對(duì)政府支持能力和農(nóng)戶付費(fèi)能力及保障程度的要求有別，因而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇。國(guó)際比較角度看，不同國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家同發(fā)展中國(guó)家間經(jīng)濟(jì)實(shí)力差距大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也就千差萬(wàn)別。而在一國(guó)內(nèi)部，亦可根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況，選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式。我國(guó)東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不均衡，是此類混合式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的典型代表。

(四)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

在已制定實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的國(guó)家和地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇既可能深受該國(guó)或該地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的影響，也可能受他國(guó)或他地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例，在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》之前的20多年時(shí)間里，雖然該國(guó)沒有開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)，但有一些與保險(xiǎn)的功能相似的為因?yàn)?zāi)受損的農(nóng)場(chǎng)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼唔?xiàng)目，這些政策項(xiàng)目在實(shí)施中均起到了很好的作用，但也有許多不足。這些源于國(guó)內(nèi)的寶貴經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，為<聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的制定與實(shí)施打下了一定的實(shí)踐基礎(chǔ)。此外，促使該國(guó)政府下決心舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也與其鄰國(guó)美國(guó)20多年試驗(yàn)農(nóng)作物保險(xiǎn)所提供的較豐富的正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)有關(guān)。

(五)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活總是會(huì)表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用，這點(diǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論認(rèn)為，要取得農(nóng)作物保險(xiǎn)的成功，此類保險(xiǎn)必須在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施，并掌握全面可靠的統(tǒng)計(jì)資料。受此觀點(diǎn)影響，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇十分慎重，在1938年開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)之前已對(duì)1900年一1938年的災(zāi)害損失進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析，對(duì)擬采取的模式進(jìn)行了可行性論證，1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》獲得通過后，該國(guó)政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、維持和完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。德國(guó)及其他一些西歐國(guó)家農(nóng)經(jīng)學(xué)界，從19世紀(jì)以來就一直認(rèn)為農(nóng)作物一切險(xiǎn)是不能成立的。受該理論影響，西歐除少數(shù)國(guó)家(如法國(guó)、瑞典)外，迄今一般都不發(fā)展一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。

二、外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響，在世界范圍內(nèi)，在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場(chǎng)為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和合作性模式三大類。從保險(xiǎn)體制和組織機(jī)構(gòu)的角度來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式又大致可細(xì)分為以下幾種類型:

篇8

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)體系；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制；經(jīng)濟(jì)體制改革

一、社會(huì)保險(xiǎn)為企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了條件

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)的命運(yùn)直接由政府控制，致使企業(yè)在沒有競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)里，不考慮自身的“存”與“亡”，也不用考慮負(fù)擔(dān)的“輕”與“重”。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立，打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的模式，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，沖破了多年來企業(yè)依賴政府生存的舊觀點(diǎn)，形成了多種經(jīng)濟(jì)形式并存的局面，企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。而競(jìng)爭(zhēng)是嚴(yán)酷的，更要求平等。因此，作為政府的重要社會(huì)政策及社會(huì)發(fā)展重要標(biāo)志的社會(huì)保險(xiǎn)制度，發(fā)揮著平衡企業(yè)負(fù)擔(dān)，為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、生存創(chuàng)造平等的外部環(huán)境，使各類企業(yè)、職工都能享受均等的社會(huì)保險(xiǎn)待遇。所以。社會(huì)保險(xiǎn)制度被人們生動(dòng)地稱作社會(huì)的“安全網(wǎng)”和“減震器”。

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，企業(yè)和職工面臨著企業(yè)的“興”“衰”、待遇的高低等問題，客觀上要求社會(huì)保險(xiǎn)以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為著限點(diǎn)，建立一個(gè)為企業(yè)和職工進(jìn)行社會(huì)化管理服務(wù)的總目標(biāo)，把企業(yè)的生存、職工的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育等具體問題與社會(huì)保險(xiǎn)緊密地結(jié)合起來，使社會(huì)保險(xiǎn)為企業(yè)創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的徹底轉(zhuǎn)換創(chuàng)造良好的外部條件。

二、社會(huì)保險(xiǎn)制度為企業(yè)用工和分配制度改革保駕護(hù)航

中國(guó)是發(fā)展中大國(guó)，在走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)，當(dāng)務(wù)之急是要解決億萬(wàn)職工的社會(huì)保險(xiǎn)問題。職工從進(jìn)入企業(yè)上班起，直到生、老、病、死由企業(yè)一包到底。而全民企業(yè)和非全民企業(yè)、全民企業(yè)職工和非全民企業(yè)職工之間存在著嚴(yán)格的界限。勞動(dòng)制度的改革，從根本上打破了企業(yè)、職工不同性質(zhì)的界限，企業(yè)有了用人自，推行了全員勞動(dòng)合同制、勞動(dòng)合同化管理和優(yōu)化組合。分配上功效掛鉤、績(jī)效考核，突破了原有等級(jí)，建立了各具特色的工資分配制度。實(shí)踐證明，社會(huì)保險(xiǎn)體系的建立和完善是企業(yè)之船駛向經(jīng)濟(jì)大海的救生圈。社會(huì)保險(xiǎn)體系的建立，為勞動(dòng)力流向市場(chǎng)鋪平了道路。勞動(dòng)者作為具有自由擇業(yè)權(quán)的個(gè)體，在市場(chǎng)上同企業(yè)形成平等交換的關(guān)系。市場(chǎng)在運(yùn)行中，向效益傾斜，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，而從不自發(fā)地追求公平和保護(hù)弱者，只有政府通過政策和再分配手段才是體現(xiàn)這種保護(hù)弱者、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平最好的減震器。這就要求社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)用社會(huì)公平的原財(cái)調(diào)節(jié)由競(jìng)爭(zhēng)引起的在職職工、失業(yè)人員、退休職工的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育等費(fèi)用負(fù)擔(dān)，平衡職工由分配差別帶來的社會(huì)生活水準(zhǔn)的懸殊。因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)盈虧直接影響了職工的利益，憂慮使更多的人擔(dān)心自己的目前與未來。這就從客觀上要求社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)揮社會(huì)保障職能，為企業(yè)用工和工資分配制度改革更好地適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航，使企業(yè)和職工輕裝走向市場(chǎng)。近幾年失業(yè)人員待遇穩(wěn)步提高，退休職工工資連年增加，勞動(dòng)力有序流動(dòng)，企業(yè)不斷深化工資改革等，所有這些，都源于社會(huì)保險(xiǎn)的保障功能。

三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求建立完善的社會(huì)保險(xiǎn)體系

改革開放和實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以來，人員全國(guó)流動(dòng)范圍日益頻繁，養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系無法轉(zhuǎn)移接續(xù)，因此，企業(yè)和行業(yè)部門也應(yīng)加速省級(jí)統(tǒng)籌。打破所有制界限，實(shí)行不分所有制形式、不分經(jīng)濟(jì)成分、不分行業(yè)部門的社會(huì)保險(xiǎn)辦法。為參加社會(huì)保險(xiǎn)者廣開門路，為勞動(dòng)力的合理流動(dòng)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。建立一體化的社會(huì)保險(xiǎn)制度，使所有的統(tǒng)籌基金合并使用，共同承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，消除統(tǒng)籌中的不平衡現(xiàn)象。因?yàn)?，社?huì)保險(xiǎn)制度的本質(zhì)就是社會(huì)互濟(jì)，統(tǒng)籌層次越高，保障功能越強(qiáng)，抗御風(fēng)險(xiǎn)能力越大?，F(xiàn)在，國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了跨省轉(zhuǎn)移社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的管理辦法。

四、社會(huì)保險(xiǎn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供保障

建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制需要一個(gè)安定團(tuán)結(jié)的社會(huì)環(huán)境。從市場(chǎng)功能及其運(yùn)行機(jī)制看，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)企業(yè)和社會(huì)勞動(dòng)者的優(yōu)勝劣汰分化作用越來越明顯，勞動(dòng)者就業(yè)與經(jīng)濟(jì)無保障的風(fēng)險(xiǎn)呈增大局勢(shì)，物價(jià)波動(dòng)因素也將會(huì)給失業(yè)、離退休人員、傷殘人員的正常生活帶來威脅和影響，客觀上要求強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)，提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展提供重要的社會(huì)環(huán)境保障。

社會(huì)保險(xiǎn)作為政府行為，是通過宏觀調(diào)控手段，發(fā)揮其應(yīng)有作用的，在利益機(jī)制全面發(fā)揮作用的情況下，關(guān)系幾代人的生計(jì)問題，它作為“安全網(wǎng)”，不但能解決競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰作用下產(chǎn)生的失業(yè)、貧困、收入無保障等社會(huì)問題，而且也能防止社會(huì)動(dòng)蕩，保障經(jīng)濟(jì)高效益地順利發(fā)展。事實(shí)證明，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的保障功能越來越顯現(xiàn)。從2005年開始，連續(xù)7年為退休人員調(diào)整養(yǎng)老金，為失業(yè)人員調(diào)高失業(yè)救濟(jì)金，為低收入人群增加保障。

經(jīng)過多年的發(fā)展，社會(huì)保障制度的性質(zhì)、功能和結(jié)構(gòu)條件等方面發(fā)生著深刻變化。它已經(jīng)不再只是具有“減震器”、“安全網(wǎng)”、“調(diào)節(jié)器”作用的“殺毒軟件”，而是迅速成長(zhǎng)為整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)系統(tǒng)中的“操作系統(tǒng)”，與政治、經(jīng)濟(jì)、文化和社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域有著相互影響。加快社會(huì)保障制度的建設(shè)和完善，適應(yīng)這種外部結(jié)構(gòu)、自身特點(diǎn)和政策對(duì)象的發(fā)展變化要求，并且保障公民在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利，實(shí)現(xiàn)人人保障這個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)制度建設(shè)的最高目標(biāo)，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到應(yīng)有的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐佳：論我國(guó)社會(huì)保障融資制度的規(guī)范和創(chuàng)新[J]；東岳論叢；2008年05期.

篇9

    論文摘要:建立完善的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)民在通過參加各種經(jīng)濟(jì)組織融入工業(yè)化、城市化的進(jìn)程中，更需要社會(huì)保障。組織化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與松散的家庭式的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相比更有利于建立社會(huì)養(yǎng)老保障。如果沒有建立各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，僅僅依靠政府和農(nóng)民家庭，支撐不起來穩(wěn)固的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障。各種農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織在社會(huì)養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮著中堅(jiān)作用。

    解決中國(guó)農(nóng)民養(yǎng)老問題是黨的十六大、十七大及國(guó)家“十一五”規(guī)劃提出的建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)。改革開放后，農(nóng)村的推行，使家庭成為最基本的生產(chǎn)和生活單位，同時(shí)，家庭也發(fā)揮著養(yǎng)老保障功能和作用，但由于工業(yè)化、人口老齡化和社會(huì)的變革，家庭的養(yǎng)老保障功能大大削弱。通過建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度來解決農(nóng)村養(yǎng)老問題一直是我國(guó)政府關(guān)注和努力的重點(diǎn)。民政部1987年開始農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，20多年來，國(guó)家為此投入了大量的人力、物力，但是，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然面臨重重困難。

    關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，學(xué)術(shù)界主要有以下研究:在采取和實(shí)施戰(zhàn)略步驟方面，童兆穎等學(xué)者認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度的建立應(yīng)實(shí)行“三步走”戰(zhàn)略，第一步是做好貧困人口的最低生活保障;第二步是構(gòu)建以國(guó)家責(zé)任為主體的政策性保險(xiǎn)的農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度;第三步是建立健全城鄉(xiāng)統(tǒng)一的新型社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在工業(yè)化進(jìn)程對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立的影響方面，孫文基等認(rèn)為農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)要依據(jù)不同類型農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行分類設(shè)計(jì)和分類實(shí)施。王舟、方銳帆提出了在區(qū)域發(fā)展非均衡的條件下采取區(qū)域類聚的逐步推進(jìn)模式。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)制度方面，劉玲玲、趙傳芳等認(rèn)為在中國(guó)基本養(yǎng)老制度建設(shè)中，面對(duì)城市與農(nóng)村分割，私人部門與公共部門分立，形成多種退休制度并存的碎片化狀況，應(yīng)建立統(tǒng)一基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;逐步建立健全城鄉(xiāng)統(tǒng)一的新型社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;賦予城鄉(xiāng)居民平等的社會(huì)保障權(quán)利，在適度差異的情況下將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度覆蓋城鄉(xiāng)，并保持銜接，最終實(shí)現(xiàn)一體化。在構(gòu)建的責(zé)任問題上，陸解芬認(rèn)為政府在構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的責(zé)任不到位，財(cái)政支持不夠，政府應(yīng)起主導(dǎo)作用。

    以上研究一般都是宏觀的戰(zhàn)略步驟上的定性研究，主要集中在政府的責(zé)任、配套的法律法規(guī)建設(shè)以及籠統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等基礎(chǔ)方面，而對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的微觀責(zé)任主體—農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的基礎(chǔ)作用則缺乏研究考察。本文將從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度關(guān)系的新角度研究農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)作用，為建立穩(wěn)固長(zhǎng)久的農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度找到依據(jù)。本文的創(chuàng)新之處還在于首先總結(jié)我國(guó)20多年來建立農(nóng)村養(yǎng)老保障制度的一個(gè)重要的失敗教訓(xùn)是忽視農(nóng)民組織化，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織不發(fā)達(dá)、農(nóng)民分散化經(jīng)營(yíng)的情況下，即便政府花大力氣推動(dòng)也很難建立持久的大面積覆蓋的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;然后，再結(jié)合國(guó)內(nèi)外農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立較成功的地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，來研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立中的基礎(chǔ)地位和作用。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立僅僅依靠政府和農(nóng)民個(gè)人支撐難以穩(wěn)固長(zhǎng)久，只有政府、個(gè)人和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織三個(gè)微觀責(zé)任主體共同發(fā)揮作用，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)揮基礎(chǔ)作用才能支撐起穩(wěn)固長(zhǎng)久的覆蓋面寬廣的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

一、幾個(gè)相關(guān)概念

    農(nóng)民組織化是指農(nóng)民自愿參加某一個(gè)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織，這種農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織一般是以農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，以某一產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品為紐帶，以增加成員收人為目的，實(shí)行資金、技術(shù)、生產(chǎn)、購(gòu)銷、加工等互助合作經(jīng)濟(jì)組織，有的是外出打工的農(nóng)民工組織。農(nóng)民組織化程度是指農(nóng)民加人這些組織的人數(shù)多少及合作的緊密程度。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的主要特征:一是不改變成員的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)關(guān)系;二是退社自由;三是專業(yè)性強(qiáng);四是民辦、民營(yíng)、民受益;五是可以突破社區(qū)界限，在更大的范圍內(nèi)實(shí)行專業(yè)合作。

    農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的組織形式和活動(dòng)方式多種多樣，按照農(nóng)民合作的緊密程度，可歸納為以下三種主要類型。

    (一)專業(yè)合作社

    專業(yè)合作社作為農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織典型形式，可以認(rèn)為是農(nóng)民聯(lián)合自助組織的目標(biāo)模式。其基本特征是從事專業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民自愿人社，退社自由，平等持股，自我服務(wù)，民主管理，合作經(jīng)營(yíng)。這類合作組織一般是實(shí)體性的，內(nèi)部制度比較健全，管理比較規(guī)范，與農(nóng)民利益聯(lián)系緊密，由此形成勞動(dòng)者約定的共營(yíng)企業(yè)和社會(huì)利益共同體。農(nóng)民入股需交納一定股金，合作社除按股付息外，主要按購(gòu)銷產(chǎn)品數(shù)量向社員返還利潤(rùn)。專業(yè)合作社也是企業(yè)，有的在工商管理部門登記為企業(yè)法人。

      (二)股份合作社

    股份合作社是在合作制基礎(chǔ)上實(shí)行股份制的一種新型合作經(jīng)濟(jì)組織。其本質(zhì)特點(diǎn)是實(shí)行勞動(dòng)聯(lián)合與資本聯(lián)合相結(jié)合、按勞分配與按股分紅相結(jié)合。與一般專業(yè)合作社不同的是，資本在股份合作企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和收益分配中占有比較重要的地位。這類組織一般也是實(shí)體性和緊密型的，全國(guó)各地都有，尤其在東部較多，近年發(fā)展較快。農(nóng)民在興辦龍頭企業(yè)或龍頭企業(yè)牽頭興辦合作組織進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運(yùn)輸、儲(chǔ)藏、資源開發(fā)和水利建設(shè)等方面多采取這種形式。

    (三)專業(yè)協(xié)會(huì)

    專業(yè)協(xié)會(huì)是一種較為松散的合作形式，包括農(nóng)業(yè)服務(wù)協(xié)會(huì)和專業(yè)協(xié)會(huì)等。農(nóng)業(yè)服務(wù)協(xié)會(huì)為農(nóng)戶提供綜合性系列化服務(wù)。專業(yè)協(xié)會(huì)主要是從事專項(xiàng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、加工的農(nóng)民，按照自愿互利的原則，以產(chǎn)品和技術(shù)為紐帶，組建的社團(tuán)性合作經(jīng)濟(jì)組織。它著重為會(huì)員提供技術(shù)和運(yùn)銷服務(wù)，并在民政部門登記，注冊(cè)為社團(tuán)組織，其前途是向具有實(shí)體的合作社方向發(fā)展。凡是從事專業(yè)生產(chǎn)并達(dá)到一定規(guī)模的農(nóng)民都可以加人協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員進(jìn)行無償和低償服務(wù)，人會(huì)農(nóng)民根據(jù)協(xié)會(huì)的要求進(jìn)行生產(chǎn)銷售。

二、我國(guó)建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一個(gè)深刻教訓(xùn):忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展和作用

    1991年6月，民政部組織了較大規(guī)模的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，并于1992年制訂并頒發(fā)了《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》，該方案在全國(guó)有條件的地區(qū)逐步推廣。到2000年末，我國(guó)約有6172萬(wàn)農(nóng)民參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，占整個(gè)農(nóng)村從業(yè)人員的11%。2001年后，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)陷人停頓不前的困境(參見表1)，成為全面建設(shè)小康社會(huì)中的一個(gè)嚴(yán)重問題。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)目前的狀況是:(1)業(yè)務(wù)處于停滯狀態(tài)，難以擴(kuò)大;(2)參保比例微乎其微;(3)領(lǐng)保待遇低。

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新意義不言而喻，可以說政府付出了巨大努力，然而現(xiàn)如今卻產(chǎn)生了“政策微效”的現(xiàn)象，即政策結(jié)果距離政策預(yù)期有很大的差距。出現(xiàn)這種情況的原因有多種，其中最突出的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織覆蓋面小。我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)從2007年才開始重視發(fā)展農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織，目前，95%以上的家庭仍以家庭為經(jīng)營(yíng)單位，是一種自給自足的自然經(jīng)濟(jì)，這種分散的自然經(jīng)濟(jì)最適合家庭保障，不需要社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

    在這種分散的家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度很困難。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性，即便是政府花大力氣推行，勉強(qiáng)有一些成效，一旦政府負(fù)擔(dān)吃力，或有所放松，就會(huì)馬上倒退回去，很難持久。

三、蘇州市的經(jīng)驗(yàn):發(fā)展農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織發(fā)揮其基礎(chǔ)作用

    江蘇蘇州市，地處蘇南，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。蘇州市為了村級(jí)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，從2001年開始探索發(fā)展村級(jí)經(jīng)濟(jì)的新路子，大力推進(jìn)農(nóng)村社區(qū)股份合作制、土地股份合作制、農(nóng)民專業(yè)生產(chǎn)合作組織建設(shè)。“三大合作”組織近年來發(fā)展很快，到2007年底，農(nóng)村“三大合作”組織累計(jì)已達(dá)到2089家。其中，社區(qū)股份合作社1032家，涉及集體經(jīng)營(yíng)性凈資產(chǎn)87. 1億元;土地股份合作社258家，人股土地面積13. 9萬(wàn)畝;各類農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織377家，股金總額達(dá)2. 55億元;富民合作社286家，社員股金總額13. 08億元。全市加入農(nóng)村”三大合作”組織的農(nóng)戶100. 3萬(wàn)戶，其中擁有股份的農(nóng)戶74. 4萬(wàn)戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的72%。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展和農(nóng)戶的廣覆蓋為蘇州建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度奠定了基礎(chǔ)，目前蘇州市在江蘇率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度全覆蓋(參見表2)。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展決定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和集體經(jīng)濟(jì)狀況，是建立農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，直接或間接決定農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障發(fā)展規(guī)模和保障水平。

四、國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)達(dá)的國(guó)家，農(nóng)民的組織化程度都非常高。

   (一)日本的農(nóng)民組織化與其社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

    1947年，日本政府制定了農(nóng)業(yè)合作組織法(農(nóng)協(xié)法)。在這個(gè)法規(guī)的引導(dǎo)下，日本農(nóng)村以社會(huì)保險(xiǎn)為核心的各種“共濟(jì)”事業(yè)得到長(zhǎng)足的發(fā)展。

    日本的“共濟(jì)”，實(shí)際上是一種互助互濟(jì)事業(yè)，它以農(nóng)民的相互扶助為指導(dǎo)思想，由一定社區(qū)的農(nóng)民組合成基層共濟(jì)組織，來共同承擔(dān)基金籌集的責(zé)任。在內(nèi)部成員年邁、疾病、死亡或遇到災(zāi)害時(shí)，給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?！肮矟?jì)”事業(yè)與商業(yè)保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別。它以實(shí)現(xiàn)國(guó)家社會(huì)政策為宗旨，個(gè)人負(fù)擔(dān)不是直接根據(jù)將來給付的需要，繳費(fèi)與給付之間不是直接對(duì)等關(guān)系，共濟(jì)單位不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司。

    1948年，“北海道共濟(jì)農(nóng)業(yè)合作組織聯(lián)合會(huì)”開始興辦農(nóng)協(xié)共濟(jì)事業(yè)，后來各地也相繼舉辦此項(xiàng)事業(yè)。1951年，日本“全國(guó)共濟(jì)農(nóng)業(yè)合作組織聯(lián)合會(huì)”宣告成立，標(biāo)志著日本農(nóng)村民辦官助社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的形成。

    共濟(jì)組織在管理上實(shí)行的是統(tǒng)一籌劃、分級(jí)負(fù)責(zé)的制度。社區(qū)基層農(nóng)協(xié)共濟(jì)組織是最基本的單位，它的主要任務(wù)是接受承保、保管契約，然后以全額分保的形式向都道府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)投保。都道府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)在接受基層單位的分保以后，將其中一定比例數(shù)額向全國(guó)共濟(jì)農(nóng)業(yè)合作組織聯(lián)合會(huì)進(jìn)行再分保。日本的共濟(jì)事業(yè)普及率相當(dāng)高，養(yǎng)老保障把全部農(nóng)民都包括進(jìn)去了。 

    (二)法國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是通過“農(nóng)業(yè)社會(huì)互助金”的形式來實(shí)現(xiàn)的

    法國(guó)農(nóng)村已經(jīng)脫離了自然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，各種農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織發(fā)達(dá)，雇傭被雇用普遍，農(nóng)民組織化程度高。法國(guó)農(nóng)業(yè)社會(huì)互助金的保險(xiǎn)對(duì)象和發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，也分為領(lǐng)薪農(nóng)業(yè)人員和非領(lǐng)薪農(nóng)業(yè)人員兩部分。領(lǐng)薪人員包括農(nóng)業(yè)有限公司的經(jīng)理、雇工和農(nóng)校的學(xué)生、領(lǐng)薪的總經(jīng)理以及這些成員的家屬。非領(lǐng)薪人員包括農(nóng)業(yè)雇主、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)業(yè)企業(yè)主等。

    法國(guó)農(nóng)業(yè)社會(huì)互助金的管理機(jī)構(gòu)為全國(guó)性的“農(nóng)業(yè)社會(huì)互助金管理處”。參加保險(xiǎn)的人占法國(guó)總?cè)丝诘?0%,囊括了所有農(nóng)村人口。

    國(guó)外成功的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系有很多方面的經(jīng)驗(yàn)，諸如寬泛的覆蓋面、保險(xiǎn)的強(qiáng)制性、制度上的立法性等，但是，最穩(wěn)固的基礎(chǔ)是依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織化程度高、工業(yè)化程度高，這樣才能建立起長(zhǎng)久穩(wěn)固的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

五、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的基礎(chǔ)作用分析

    (一)工業(yè)化是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的前提

    在工業(yè)化以前，基本養(yǎng)老保障問題主要依靠家庭或家族來解決，不需要建立農(nóng)村社會(huì)保障制度。隨著工業(yè)化和城市化的推進(jìn)，傳統(tǒng)的家庭的客觀環(huán)境發(fā)生了變化，自給自足的農(nóng)村自然經(jīng)濟(jì)解體，大量的農(nóng)村人口向城市遷移，城市人口劇增，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度組織化，農(nóng)民加入各種經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度就是在工業(yè)化和城市化背景下為保障農(nóng)民(或農(nóng)民工)基本養(yǎng)老保障所設(shè)立的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。

    (二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織化集約化程度越高，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求越強(qiáng)烈

    農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化(組織化)經(jīng)營(yíng)是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的創(chuàng)新，它既能有效地解決分散農(nóng)戶與國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的連接問題，又有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售有機(jī)結(jié)合，形成完整的產(chǎn)業(yè)體系，甚至形成產(chǎn)業(yè)集群。這必然大大促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平，但同時(shí)也帶來了種種風(fēng)險(xiǎn)，例如經(jīng)營(yíng)過程中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)、基本生活保障風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失或?yàn)?zāi)難比以前白然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下更多更大，這些風(fēng)險(xiǎn)依靠經(jīng)濟(jì)組織更易防范化解或得到補(bǔ)償。

    農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織不論是在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)方面，還是在滿足基本養(yǎng)老保障方面，都具有廣泛的適應(yīng)性和強(qiáng)大的生命力。

    (三)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織覆蓋面廣使社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)更便于經(jīng)營(yíng)管理

    分散的農(nóng)民所建立的社會(huì)養(yǎng)老保障覆蓋面小、共濟(jì)性差?，F(xiàn)行的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面一般是一個(gè)縣的一小部分，這與保險(xiǎn)精算的大數(shù)法則的數(shù)量要求存在差距。此外，當(dāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面太小時(shí)，不變成本(包括機(jī)構(gòu)設(shè)置、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)裝備等)只能在較小的范圍內(nèi)分?jǐn)?，邊際成本在較小的數(shù)值上移動(dòng)，小規(guī)模不經(jīng)濟(jì)性在此時(shí)就非常明顯。

    組織化較強(qiáng)的農(nóng)民更容易組織參與，參與的人數(shù)眾多，各類人員普遍參加，不容易出現(xiàn)逆選擇，實(shí)際發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、人口指標(biāo)與保險(xiǎn)精算要求更趨近一致，容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

六、結(jié)論

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的責(zé)任主體有個(gè)人、政府、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織(鄉(xiāng)鎮(zhèn)村集體組織、各種經(jīng)濟(jì)組織)，其中農(nóng)民組織不可或缺，發(fā)揮最基礎(chǔ)的作用。

    在以家庭為主的分散經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任主體實(shí)際只有個(gè)人和政府，這就難以支撐起長(zhǎng)久的覆蓋面寬泛的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。主要原因是:第一，政府的財(cái)力有限，如果主要依靠政府，養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性易造成嚴(yán)重政府財(cái)務(wù)危機(jī)。第二，如果由個(gè)人為主或個(gè)人全部繳納費(fèi)用，參加社會(huì)保障與自己把錢存人銀行或到商業(yè)保險(xiǎn)公司投保沒有什么區(qū)別;況且在廣大的欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村并不富裕，處于基本溫飽狀態(tài)，有的甚至溫飽問題還沒有解決。

篇10

一、社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌的意義

1.有利于構(gòu)建和諧社會(huì)

我國(guó)國(guó)民的生活水平隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得到了提高和改善，在生活水平不斷提高的情況下，我國(guó)加快了對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)的部分。社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌是構(gòu)建和諧社會(huì)的一項(xiàng)重要措施，在目前的形勢(shì)下，我國(guó)要不斷地完善社會(huì)保障體系，使其成為國(guó)民穩(wěn)定生活的重要保障。社會(huì)保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)保證體系中的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，為了使更多的國(guó)民受益，社會(huì)保險(xiǎn)體制改革也在不斷深化。同時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)體制改革深化對(duì)化解社會(huì)矛盾以及促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定團(tuán)結(jié)也有著重要的意義。因此，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)統(tǒng)籌也已經(jīng)被納入到相關(guān)章程中。

2.實(shí)現(xiàn)了企業(yè)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)

雖然我國(guó)的經(jīng)濟(jì)一直以直線的方式向上發(fā)展，但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中仍存在一定的差異性問題，因此，也就導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)因地域的不同而出現(xiàn)政策的差異，而地區(qū)因經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在差異性，所以也導(dǎo)致繳費(fèi)和費(fèi)率有一定的差異，以及不同地區(qū)之間的企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)費(fèi)用也不相同，嚴(yán)重導(dǎo)致企業(yè)成本出現(xiàn)了優(yōu)劣勢(shì)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，由于所需要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用少，所以在一定程度上也給企業(yè)節(jié)約了不少成本資金，使企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。而在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，企業(yè)需要負(fù)擔(dān)較高的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，因此，也就致使企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不占據(jù)優(yōu)勢(shì)。地域的差異性在很大程度上加劇了企業(yè)之間的不公平競(jìng)爭(zhēng)，這種現(xiàn)象極不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，所以，社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌制度的實(shí)施，在一定程度上有效解決了這個(gè)問題。

二、社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌制度對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用。在我國(guó)，實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的推動(dòng)作用。而建立社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌的意義有:構(gòu)建社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌制度是建立和諧社會(huì)的重要內(nèi)容;建立社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌是為了實(shí)現(xiàn)不同地域企業(yè)之間的公平競(jìng)爭(zhēng);建立社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌利于流動(dòng)勞動(dòng)力的利益?？梢哉f社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌極大推動(dòng)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

隨著社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌制度的不斷推進(jìn)實(shí)施，社會(huì)保障資金的安全問題也變得極其重要。第一，確保社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌安全的前提條件就是實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障制度和社會(huì)經(jīng)濟(jì)兩者的可持續(xù)發(fā)展;第二，社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌在運(yùn)行過程中講求的是社保資金效益，只有處理好社保效益和社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益兩者的關(guān)系，社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌才能夠在運(yùn)行過程中實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。另外，社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌的安全運(yùn)行，既是社會(huì)保障事業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件，同時(shí)也是推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要途徑;第三，我國(guó)社會(huì)保障相關(guān)部門在對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)資金管理方面比較分散，資金的透明度低，缺乏監(jiān)督，所以應(yīng)該采取一些措施來確保社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌的安全;第四，我國(guó)實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌制度的目的是為了加快實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義以及構(gòu)建和諧美好的社會(huì)，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活在改革之后有著翻天覆地的變化，最明顯的一點(diǎn)就是經(jīng)濟(jì)收入方面有特別大的差距，為了縮小收入差距，實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌不僅保證了社會(huì)的和諧和公平，而且也有效減少了社會(huì)中矛盾和經(jīng)濟(jì)沖突，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)提供了更好的發(fā)展環(huán)境。因此，社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌和經(jīng)濟(jì)發(fā)展在某種程度上有著重要的聯(lián)系。

三、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌制度隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷得到完善，雖然我國(guó)為了更好地適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，建立了社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌的制度框架。但是從整體上看，我國(guó)目前的社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌制度仍存在一系列問題，問題主要體現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面窄、社保資金短缺、社?；鸸芾砘靵y等方面。而且，這些問題在一定程度上也嚴(yán)重影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，相關(guān)部門應(yīng)針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌系統(tǒng)進(jìn)行進(jìn)一步的完善，從而更好地促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)的和諧。

1.社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理要明確責(zé)任

社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌和社會(huì)保障資金是一樣的性質(zhì)，所以社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌的資金管理責(zé)任也需要?jiǎng)澐謱哟?，因?yàn)樯鐣?huì)保障資金管理的基本原則就是權(quán)力和責(zé)任的統(tǒng)一，兩者相輔而成，缺一不可。在實(shí)際情況中，政府對(duì)社會(huì)保障資金管理責(zé)任高于資金籌集，在一定程度上最大限度的保證并制定了社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌資金管理的政策和制度，并根據(jù)政策及制度展開實(shí)施工作，且在運(yùn)行過程中保證社會(huì)保障制度的可持續(xù)發(fā)展。其次，個(gè)人和企業(yè)是社會(huì)保障資金的繳納人以及社會(huì)保障制度的最大受益者，因此，個(gè)人和企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身在社會(huì)保障中的角色，依法承擔(dān)自己的一份社保資金責(zé)任。

2.加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理的有效措施

對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策進(jìn)行加強(qiáng)和完善工作，徹底落實(shí)并實(shí)施我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策，將現(xiàn)收現(xiàn)付模式轉(zhuǎn)向籌資模式，實(shí)行部分積累;建立和完善養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的政策扶持機(jī)制，保證財(cái)政補(bǔ)助資金能夠按時(shí)并足額到位，發(fā)展與養(yǎng)老保險(xiǎn)資金相匹配的資金，以避免養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期在空賬的情況下運(yùn)行;建立養(yǎng)老資金待遇正常調(diào)整機(jī)制，增強(qiáng)各級(jí)財(cái)政對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的支持力度，并要求各級(jí)財(cái)政部門對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金制定相應(yīng)的撥付制度。

3.社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌需要加強(qiáng)法制建設(shè)

我國(guó)目前所實(shí)行的社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌的雖然推進(jìn)了社會(huì)保障制度，但這仍然不夠，更重要的是要在完善和建立社會(huì)保障的立法制度的同時(shí)，通過立法的方式推進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌制度的。第一，立法制度建立在形式的基礎(chǔ)上，從而統(tǒng)一社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌，以有效提高社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌的可實(shí)行性;第二，分散社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌內(nèi)容并推進(jìn)集約立法，從而確保社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌的內(nèi)容實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，在為國(guó)民提供社會(huì)保障信息服務(wù)的同時(shí)提高社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理制度。

4.加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌資金的管理