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>> 我國(guó)通信服務(wù)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題與對(duì)策研究 關(guān)于服務(wù)行業(yè)的服務(wù)補(bǔ)救分析 SAP 新業(yè)務(wù)分析軟件服務(wù)行業(yè)客戶 汽車服務(wù)行業(yè)人力資源需求分析 中國(guó)自助服務(wù)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析 英語(yǔ)專業(yè)學(xué)生在移動(dòng)通信語(yǔ)音服務(wù)行業(yè)就業(yè)情況及前景分析 淺談金融服務(wù)行業(yè)創(chuàng)新 留學(xué)服務(wù)行業(yè)優(yōu)秀品牌 淺談服務(wù)行業(yè)如何選址 服務(wù)行業(yè)品牌創(chuàng)立研究 信息通信技術(shù)在服務(wù)行業(yè)的實(shí)際性運(yùn)用 集群化發(fā)展：電力技術(shù)服務(wù)行業(yè)成長(zhǎng)路徑探析 論我國(guó)節(jié)能服務(wù)行業(yè)發(fā)展概況 轉(zhuǎn)向服務(wù)行業(yè)還是高科技行業(yè) 加強(qiáng)工程技術(shù)服務(wù)行業(yè)發(fā)展HSE管理的分析 博弈論維度的服務(wù)行業(yè)消費(fèi)者維權(quán)分析 我國(guó)服務(wù)行業(yè)投入產(chǎn)出分析 勞動(dòng)密集型服務(wù)行業(yè)知識(shí)管理的分析 福州物業(yè)服務(wù)行業(yè)安防人員流失問(wèn)題分析 我國(guó)人力資源服務(wù)行業(yè)現(xiàn)狀及分析 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l， 2009.

[3]張厚明.我國(guó)“兩化”融合促進(jìn)節(jié)能減排問(wèn)題研究[J].發(fā)展研究，2014，（ 08） .

[4]尤靖.信息化促進(jìn)節(jié)能減排的思考與實(shí)踐[J].中國(guó)信息界，2014，（ 06） .

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[6]劉煒.通信行業(yè)的節(jié)能減排技術(shù)研究[J].電子技術(shù)與軟件工程，2014，（20） .

[7]馬秋卓，宋海清，陳功玉.碳配額交易體系下企業(yè)低碳產(chǎn)品定價(jià)及最優(yōu)碳排放策略[J].管理工程學(xué)報(bào)， 2014.

[8]趙道致，史功明.節(jié)能服務(wù)公司參與的低碳供應(yīng)鏈減排研究[J].重慶理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2015.

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正文目錄 第一章 道路工程機(jī)械相關(guān)概述 1 第一節(jié) 道路工程機(jī)械基礎(chǔ)概述 1 一、道路工程機(jī)械特性 1 二、道路工程機(jī)械組成 3 三、安防告警系統(tǒng)應(yīng)用 4

第二節(jié) 道路工程機(jī)械行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析 7 一、產(chǎn)業(yè)鏈模型介紹 7

二、安防產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展現(xiàn)狀分析 8 三、智能家居市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈分析 10

第三節(jié) 道路工程機(jī)械生產(chǎn)工藝技術(shù)進(jìn)展及當(dāng)前發(fā)展趨勢(shì) 14 一、基于CPLD的智能安防報(bào)警系統(tǒng)發(fā)射模塊設(shè)計(jì) 14 二、基于GSM模塊TC的智能門控安防系統(tǒng)設(shè)計(jì) 17 三、安防報(bào)警系統(tǒng)中通信模塊的設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn) 19 第四節(jié) 安防報(bào)警技術(shù)發(fā)展分析 21 一、防盜報(bào)警系統(tǒng)技術(shù)發(fā)展過(guò)程 21 二、智能無(wú)線防盜報(bào)警器的設(shè)計(jì) 23

三、北京奧運(yùn)推動(dòng)我國(guó)電子安防專利崛起 24 四、2013年3G技術(shù)引入安防監(jiān)控設(shè)備 26 五、RFID技術(shù)面臨的問(wèn)題、發(fā)展趨勢(shì)以及前景 29 第二章 2013年中國(guó)安防報(bào)警模塊市場(chǎng)運(yùn)行透析 33 第一節(jié) 2013年中國(guó)安防報(bào)警模塊產(chǎn)業(yè)運(yùn)行總況 33 一、我國(guó)安防報(bào)警模塊行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展 33 二、安防報(bào)警模塊產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模 35 三、安防報(bào)警模塊生產(chǎn)區(qū)域分布 36 第二節(jié) 2013年安防報(bào)警模塊銷售情況 39 一、安防報(bào)警模塊市場(chǎng)規(guī)模 39 二、安防報(bào)警模塊市場(chǎng)銷售數(shù)量 40 三、安防報(bào)警模塊市場(chǎng)銷售增長(zhǎng)率 42 第三節(jié) 2013年安防報(bào)警模塊的經(jīng)銷模式 46 一、國(guó)外產(chǎn)品經(jīng)銷商分析 46 二、國(guó)內(nèi)品牌產(chǎn)品經(jīng)銷商 49 三、以項(xiàng)目為主的經(jīng)銷商 51 四、以批發(fā)為主的經(jīng)銷商 52 五、渠道創(chuàng)新策略 54 第*章 2011-2013年中國(guó)社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)規(guī)模以上企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè) 第一節(jié) 2011-2013年（按季度更新）中國(guó)社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)回顧 一、競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)數(shù)量 59

二、虧損面情況 60

59 59

三、市場(chǎng)銷售額增長(zhǎng) 62 四、利潤(rùn)總額增長(zhǎng) 65 五、投資資產(chǎn)增長(zhǎng)性 67

六、行業(yè)從業(yè)人數(shù)調(diào)查分析 68

第二節(jié) 2011-2013年（按季度更新）中國(guó)社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)投資價(jià)值測(cè)算 71 一、銷售利潤(rùn)率 71

二、銷售毛利率 72 三、資產(chǎn)利潤(rùn)率 74

四、未來(lái)5年社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造盈利能力預(yù)測(cè) 77

第三節(jié) 2011-2013年（按季度更新）中國(guó)社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)產(chǎn)銷率調(diào)查 80

一、工業(yè)總產(chǎn)值 80 二、工業(yè)銷售產(chǎn)值 82 三、產(chǎn)銷率調(diào)查 85

四、未來(lái)5年社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造產(chǎn)品產(chǎn)銷銜接預(yù)測(cè) 87

第四節(jié) 2011-2013年（按季度更新）社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造出貨值數(shù)據(jù) 89 一、出貨值增長(zhǎng) 89

二、出貨值占工業(yè)產(chǎn)值的比重 91

第四章 2013年中國(guó)安防報(bào)警模塊下游應(yīng)用市場(chǎng)透析 94

第一節(jié) 家居防盜報(bào)警系統(tǒng)市場(chǎng)分析 一、家庭住宅安全防范設(shè)施的現(xiàn)狀 二、門禁系統(tǒng)家庭防盜報(bào)警器分析 三、智能家居市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Ψ治?/p>

94 94 97 99

四、民用安防市場(chǎng)現(xiàn)狀及前景 100 五、家庭安防需求及前景分析 102 第二節(jié) 車輛防盜報(bào)警系統(tǒng)市場(chǎng)分析 106 一、汽車電子防盜系統(tǒng)的應(yīng)用 106 二、汽車電子防盜系統(tǒng)的發(fā)展特點(diǎn) 109 三、中國(guó)汽車防盜器市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀 111 四、中國(guó)汽車電子防盜系統(tǒng)市場(chǎng)預(yù)測(cè) 112 五、汽車防盜報(bào)警系統(tǒng)發(fā)展方向 114 第三節(jié) 其他應(yīng)用領(lǐng)域 118

一、監(jiān)所領(lǐng)域安防市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)分析 118 二、公共場(chǎng)所安防系統(tǒng)功能及監(jiān)控平臺(tái)應(yīng)用 121 三、金融領(lǐng)域安防系統(tǒng)的發(fā)展及建設(shè)新特點(diǎn) 123

四、高鐵領(lǐng)域安防市場(chǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)分析 124 五、企事業(yè)單位及小區(qū)安防報(bào)警系統(tǒng)的應(yīng)用 126 六、企業(yè)領(lǐng)域安防技術(shù)熱點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)分析 129 七、校園領(lǐng)域安防市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析 131 八、農(nóng)村領(lǐng)域安防市場(chǎng)前景及發(fā)展趨勢(shì)分析 132 第五章 2013年中國(guó)主要生產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析 136 第一節(jié) 浙江大華技術(shù)股份有限公司 136 一、公司基本情況概述 136

二、2011-2013年公司成長(zhǎng)性分析 138

三、2011-2013年公司財(cái)務(wù)能力分析 141 四、2011-2013年公司償債能力分析 143 五、2011-2013年公司現(xiàn)金流量分析表 144 六、2011-2013年公司經(jīng)營(yíng)能力分析 146 七、2011-2013年公司盈利能力分析 149

第二節(jié) 同方股份有限公司 152 一、公司基本情況概述 152

二、2011-2013年公司成長(zhǎng)性分析 154 三、2011-2013年公司財(cái)務(wù)能力分析 157

四、2011-2013年公司償債能力分析 159

五、2011-2013年公司現(xiàn)金流量分析表 160 六、2011-2013年公司經(jīng)營(yíng)能力分析 162 七、2011-2013年公司盈利能力分析 165 第三節(jié) 深圳市同洲電子股份有限公司 168 一、公司基本情況概述 168

二、2011-2013年公司成長(zhǎng)性分析 170 三、2011-2013年公司財(cái)務(wù)能力分析 173 四、2011-2013年公司償債能力分析 175 五、2011-2013年公司現(xiàn)金流量分析表 176 六、2011-2013年公司經(jīng)營(yíng)能力分析 178 七、2011-2013年公司盈利能力分析 181

第四節(jié) 中山市達(dá)華智能科技有限公司 184

一、公司基本概述 184

二、公司主要經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)指標(biāo)分析 186 三、公司競(jìng)爭(zhēng)力分析 189 四、公司發(fā)展戰(zhàn)略分析 191

第五節(jié) 洛陽(yáng)市康聯(lián)電子有限公司 193 一、公司基本概述 193

二、公司主要經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)指標(biāo)分析 195 三、公司競(jìng)爭(zhēng)力分析 196 四、公司發(fā)展戰(zhàn)略分析 198

第六章 2013年中國(guó)安防產(chǎn)業(yè)運(yùn)行態(tài)勢(shì)分析 203 第一節(jié) 2013年中國(guó)安防產(chǎn)業(yè)運(yùn)行總況 203 一、中國(guó)安防產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展 203 二、安防技術(shù)的前沿和趨勢(shì)分析 204 三、安防產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展中的隱憂 206 四、對(duì)安防并購(gòu)聯(lián)盟的思考 209

第二節(jié) 2013年中國(guó)安防產(chǎn)業(yè)新形勢(shì)分析 212 一、中國(guó)安防行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化變革 212 二、中國(guó)安防行業(yè)的IT化發(fā)展進(jìn)程 214

第三節(jié) 中國(guó)平安城市建設(shè)對(duì)安防產(chǎn)業(yè)的影響分析 一、平安城市建設(shè)的背景 218

二、平安城市建設(shè)整體概覽 221

218

三、平安城市建設(shè)的投資規(guī)模和設(shè)備需求分析 223 四、中國(guó)主要地區(qū)平安城市建設(shè)調(diào)查分析 224 五、平安城市安防建設(shè)面臨的挑戰(zhàn) 226 第四節(jié) 2013中國(guó)安防企業(yè)發(fā)展概況 230 一、中國(guó)安防企業(yè)生存狀態(tài)分析 230 二、中國(guó)安防企業(yè)發(fā)展的思考 233

三、中國(guó)安防企業(yè)發(fā)展壯大的戰(zhàn)略 235 四、中國(guó)安防企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向 236

第七章 2013年中國(guó)安防報(bào)警系統(tǒng)發(fā)展分析 240 第一節(jié) 2013年中國(guó)安防報(bào)警系統(tǒng)市場(chǎng)分析 240

一、防盜報(bào)警系統(tǒng)市場(chǎng)亮點(diǎn)分析 240 二、國(guó)慶前后防盜報(bào)警市場(chǎng)動(dòng)態(tài) 242 三、防盜報(bào)警系統(tǒng)供應(yīng)商布局情況 245 四、防盜報(bào)警系統(tǒng)面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn) 247

第二節(jié) 2013年中國(guó)防盜報(bào)警系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)市場(chǎng)分析 249 一、我國(guó)防盜報(bào)警系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)業(yè)發(fā)展歷程 249 二、防盜報(bào)警系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)企業(yè)發(fā)展特點(diǎn) 251 三、我國(guó)防盜報(bào)警系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)市場(chǎng)需求狀況 252

四、我國(guó)防盜報(bào)警系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 254 第八章 2013-2017年中國(guó)安防報(bào)警模塊產(chǎn)業(yè)前景預(yù)測(cè) 259 第一節(jié) 2013-2017年中國(guó)防盜報(bào)警系統(tǒng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì) 259 一、技術(shù)整合加速趨勢(shì) 259

二、產(chǎn)業(yè)集中化與產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化趨勢(shì) 260 三、商業(yè)模式變革預(yù)測(cè) 262 四、開(kāi)放、合作呼聲漸高 265

第二節(jié) 2013-2017年中國(guó)報(bào)警產(chǎn)品市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè) 268 一、用戶需求趨勢(shì) 268 二、渠道發(fā)展趨勢(shì) 270 三、服務(wù)發(fā)展趨勢(shì) 273

第三節(jié) 2013-2017年中國(guó)防盜報(bào)警產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì) 276 一、產(chǎn)品與技術(shù)發(fā)展趨勢(shì) 276 二、凸顯人性化需求趨勢(shì) 278 三、周界防范趨勢(shì) 281 四、集成與應(yīng)用趨勢(shì) 283

五、多種報(bào)警聯(lián)網(wǎng)方式并存趨勢(shì) 284

第九章 2013年中國(guó)安防報(bào)警模塊產(chǎn)業(yè)投資環(huán)境分析 288 第一節(jié) 2013年中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 288 一、中國(guó)GDP分析 288

二、城鄉(xiāng)居民家庭人均可支配收入分析 290 三、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資分析 293 四、進(jìn)出口總額及增長(zhǎng)率分析 295 五、社會(huì)消費(fèi)品零售總額 296

第二節(jié) 2013年中國(guó)安防報(bào)警模塊產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境 299

一、中國(guó)安防產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向 299

二、中國(guó)安防行業(yè)工程商管理現(xiàn)狀及其未來(lái) 300 三、零零年防盜報(bào)警新版CCC規(guī)則及影響 302 四、中國(guó)安防產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)證 305

第三節(jié) 2013年中國(guó)安防報(bào)警模塊產(chǎn)業(yè)社會(huì)環(huán)境分析 308 一、社會(huì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)治安都日趨復(fù)雜 308

二、居民的自我防護(hù)意識(shí)加強(qiáng) 310 三、恐怖襲擊事件影響 313 四、中國(guó)流動(dòng)人口規(guī)模分析 315

第十章 2013-2017年中國(guó)安防報(bào)警模塊產(chǎn)業(yè)投資前景預(yù)測(cè) 318 第一節(jié) 2013-2017年中國(guó)安防報(bào)告模塊產(chǎn)業(yè)影響因素探析 318 一、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代安防行業(yè)的發(fā)展前景 318 二、3G技術(shù)與安防結(jié)合后安防前景分析 321

第二節(jié) 2013-2017年中國(guó)安防報(bào)警模塊產(chǎn)業(yè)投資機(jī)會(huì)分析 324 一、萬(wàn)億投資帶給防盜報(bào)警產(chǎn)業(yè)的機(jī)會(huì) 324

二、平安城市建設(shè)給防盜報(bào)警系統(tǒng)帶來(lái)的商機(jī) 326 三、視頻監(jiān)控中的行為識(shí)別迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇 329 四、世博會(huì)帶給安防行業(yè)的機(jī)會(huì) 331

第三節(jié) 2013-2017年中國(guó)安防報(bào)警模塊產(chǎn)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)分析 333 一、宏觀調(diào)控政策風(fēng)險(xiǎn) 333 二、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) 335

三、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 336

四、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制風(fēng)險(xiǎn) 338 第四節(jié) 專家投資建議 342

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圖表：安防行業(yè)垂直供應(yīng)鏈 圖表：安防行業(yè)橫向協(xié)作鏈 圖表：發(fā)射系統(tǒng)原理圖 圖表：發(fā)射系統(tǒng)硬件電路

圖表：控制模塊的頂層模塊設(shè)計(jì) 圖表：轉(zhuǎn)換密勒碼程序

圖表：密勒碼編碼器的結(jié)構(gòu)框圖 圖表：系統(tǒng)仿真波形圖 圖表：系統(tǒng)結(jié)構(gòu)框圖

圖表：?jiǎn)纹瑱C(jī)與TC35模塊、PC機(jī)連接圖 352 圖表：?jiǎn)纹瑱C(jī)程序流程圖

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圖表：AT指令功能

圖表：GMS通信模塊硬件電路設(shè)計(jì) 圖表：短消息接收中斷程序流程圖 圖表：短消息發(fā)送程序流程圖 圖表：系統(tǒng)硬件電路總體結(jié)構(gòu) 圖表：中央控制器電路圖 圖表：DTMF收發(fā)電路 圖表：語(yǔ)音電路 圖表：電話接口電路

圖表：主程序流程 圖表：電話報(bào)警流程

圖表：遠(yuǎn)程控制子程序流程

圖表：2013年中國(guó)安防產(chǎn)業(yè)集群分布

圖表：2011-2013年中國(guó)社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)企業(yè)數(shù)量增長(zhǎng)趨勢(shì)圖 圖表：2011-2013年中國(guó)社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)虧損企業(yè)數(shù)量及虧損面積 圖表：2011-2013年中國(guó)社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)總體銷售額增長(zhǎng)趨勢(shì)圖 圖表：2011-2013年中國(guó)社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)總體利潤(rùn)總額增長(zhǎng) 圖表：2011-2013年中國(guó)社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)總體從業(yè)人數(shù)分析 圖表：2011-2013年中國(guó)社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)投資資產(chǎn)增長(zhǎng)性分析 圖表：2013年中國(guó)各省市社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)企業(yè)數(shù)量統(tǒng)計(jì)表 圖表：2013年中國(guó)各省市社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)企業(yè)數(shù)量分布圖

圖表：2013年中國(guó)各省市社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)銷售收入統(tǒng)計(jì)表 圖表：2013年中國(guó)各省市社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)銷售收入分布圖 圖表：2013年中國(guó)各省市社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)利潤(rùn)總額統(tǒng)計(jì)表 圖表：2013年中國(guó)各省市社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)利潤(rùn)總額分布圖

圖表：2013年中國(guó)各省市社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)利潤(rùn)總額增長(zhǎng)最快的省市對(duì)比圖 圖表：2013年中國(guó)各省市社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)表 圖表：2013年中國(guó)各省市社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)資產(chǎn)分布圖

圖表：2013年中國(guó)各省市社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)資產(chǎn)增長(zhǎng)速度對(duì)比圖 圖表：2013年中國(guó)各省市社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值 圖表：2013年中國(guó)各省市社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)工業(yè)銷售產(chǎn)值

圖表：2013年社會(huì)公共安全設(shè)備及器材制造行業(yè)產(chǎn)銷率（數(shù)據(jù)均可更新至最新月份） 圖表：2011-2013年浙江大華技術(shù)股份有限公司成長(zhǎng)性分析 圖表：2011-2013年浙江大華技術(shù)股份有限公司財(cái)務(wù)能力分析 圖表：2011-2013年浙江大華技術(shù)股份有限公司經(jīng)營(yíng)效率分析 圖表：2011-2013年浙江大華技術(shù)股份有限公司償債能力分析 圖表：2011-2013年浙江大華技術(shù)股份有限公司現(xiàn)金流量分析表 圖表：2011-2013年浙江大華技術(shù)股份有限公司經(jīng)營(yíng)能力分析 圖表：2011-2013年浙江大華技術(shù)股份有限公司盈利能力分析 圖表：2011-2013年同方股份有限公司成長(zhǎng)性分析 圖表：2011-2013年同方股份有限公司財(cái)務(wù)能力分析 圖表：2011-2013年同方股份有限公司經(jīng)營(yíng)效率分析

圖表：2011-2013年同方股份有限公司現(xiàn)金流量分析表 圖表：2011-2013年同方股份有限公司經(jīng)營(yíng)能力分析 圖表：2011-2013年同方股份有限公司盈利能力分析

圖表：2011-2013年深圳市同洲電子股份有限公司成長(zhǎng)性分析 圖表：2011-2013年深圳市同洲電子股份有限公司財(cái)務(wù)能力分析 圖表：2011-2013年深圳市同洲電子股份有限公司經(jīng)營(yíng)效率分析 圖表：2011-2013年深圳市同洲電子股份有限公司償債能力分析 圖表：2011-2013年深圳市同洲電子股份有限公司現(xiàn)金流量分析表 圖表：2011-2013年深圳市同洲電子股份有限公司經(jīng)營(yíng)能力分析 圖表：2011-2013年深圳市同洲電子股份有限公司盈利能力分析 圖表：中山市達(dá)華智能科技有限公司盈利指標(biāo)情況 圖表：中山市達(dá)華智能科技有限公司資產(chǎn)運(yùn)行指標(biāo)狀況 圖表：中山市達(dá)華智能科技有限公司資產(chǎn)負(fù)債能力指標(biāo)分析 圖表：中山市達(dá)華智能科技有限公司盈利能力情況 圖表：中山市達(dá)華智能科技有限公司銷售收入情況 圖表：中山市達(dá)華智能科技有限公司成本費(fèi)用構(gòu)成情況 圖表：洛陽(yáng)市康聯(lián)電子有限公司盈利指標(biāo)情況 圖表：洛陽(yáng)市康聯(lián)電子有限公司資產(chǎn)運(yùn)行指標(biāo)狀況 圖表：洛陽(yáng)市康聯(lián)電子有限公司資產(chǎn)負(fù)債能力指標(biāo)分析 圖表：洛陽(yáng)市康聯(lián)電子有限公司盈利能力情況 圖表：洛陽(yáng)市康聯(lián)電子有限公司銷售收入情況

圖表：洛陽(yáng)市康聯(lián)電子有限公司成本費(fèi)用構(gòu)成情況 圖表：2011-2013年全球安防電子產(chǎn)業(yè)規(guī)模與增長(zhǎng) 圖表：2011-2013年中國(guó)安防電子產(chǎn)業(yè)規(guī)模與增長(zhǎng) 圖表：2013年中國(guó)安防電子企業(yè)結(jié)構(gòu) 圖表：中國(guó)安防電子產(chǎn)業(yè)鏈演進(jìn)趨勢(shì)

圖表：2013-2013年中國(guó)安防電子產(chǎn)業(yè)規(guī)模與增長(zhǎng)預(yù)測(cè)

圖表：2011-2013年中國(guó)安防和監(jiān)控市場(chǎng)主要應(yīng)用領(lǐng)域所占份額預(yù)測(cè) 圖表：防盜報(bào)警產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的突破策略 圖表：防盜報(bào)警產(chǎn)品進(jìn)入報(bào)警中心的門檻 圖表：應(yīng)用端選購(gòu)防盜報(bào)警產(chǎn)品時(shí)的考慮因素

圖表：當(dāng)前在實(shí)際工程中應(yīng)用較多的入侵探測(cè)器類型 圖表：紅外入侵探測(cè)器工程中被考慮最多的功能

圖表：2013年安防產(chǎn)品不同區(qū)域的平均銷售額增長(zhǎng)情況 圖表：2013年安防產(chǎn)品不同區(qū)域的平均利潤(rùn)增長(zhǎng)情況 圖表：2013年安防產(chǎn)品不同區(qū)域的毛利率增長(zhǎng)情況 圖表：2013年全球安防50強(qiáng)銷售額增長(zhǎng)率前十名 圖表：2013年全球安防50強(qiáng)區(qū)域分布情況 圖表：2013年全球安防50強(qiáng)新上榜者

圖表：2013年全球安防50強(qiáng)產(chǎn)品類別分布情況

圖表：2013年安防產(chǎn)品不同產(chǎn)品類別的平均銷售額增長(zhǎng)情況 圖表：2013年安防產(chǎn)品不同產(chǎn)品類別的平均利潤(rùn)額增長(zhǎng)情況

圖表：中國(guó)鐵路及高速鐵路運(yùn)營(yíng)里程目標(biāo) 圖表：安全防范國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)目錄 圖表：安全防范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)目錄 圖表：移動(dòng)視頻監(jiān)控系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

篇3

關(guān)鍵詞：會(huì)展經(jīng)濟(jì)商務(wù)人才。

一、成都會(huì)展業(yè)現(xiàn)狀及前景。

1.現(xiàn)狀：

成都是全國(guó)影響力最大的五個(gè)國(guó)際會(huì)展城市之一（其他四個(gè)分別是北京、上海、廣州、大連），是中西部地區(qū)重要的中心城市，西南地區(qū)科技中心、商貿(mào)中心、金融中心和交通通信樞。已舉辦的展會(huì)節(jié)慶主要有：中國(guó)-歐盟投資貿(mào)易合作洽談會(huì)、亞歐救災(zāi)能力建設(shè)研討會(huì)、世界電子競(jìng)技大賽總決賽、春季全國(guó)糖酒商品交易會(huì)、中國(guó)西部國(guó)際博覽會(huì)、中國(guó)醫(yī)療器械博覽會(huì)、成都國(guó)際汽車展覽會(huì)、成都國(guó)際家具工業(yè)展覽會(huì)、全國(guó)圖書(shū)博覽會(huì)、中國(guó)體育用品博覽會(huì)、中國(guó)國(guó)際軟件合作洽談會(huì)、全國(guó)藥品交易會(huì)和中國(guó)國(guó)際會(huì)展文化節(jié)等。

展會(huì)的專業(yè)化、規(guī)范化和產(chǎn)業(yè)化水平日益提高，內(nèi)容日趨完善，已涉及到機(jī)械、電子、建筑、花卉、食品、醫(yī)療器械、體育用品等行業(yè)。尤其是從2006開(kāi)始成都舉行每年一次的中國(guó)·歐盟投資貿(mào)易合作洽談會(huì)，極大地提升了成都市會(huì)展業(yè)的規(guī)格和檔次。同時(shí)，本土展會(huì)發(fā)展態(tài)勢(shì)喜人，在國(guó)內(nèi)取得了一定的知名度。成都會(huì)展業(yè)現(xiàn)已初步形成了專業(yè)展覽會(huì)、會(huì)議和節(jié)慶活動(dòng)齊頭并進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

為了適應(yīng)發(fā)展的需要，新建了世紀(jì)城？新國(guó)際會(huì)展中心，它西臨人民南路延天府大道，北靠外環(huán)線，東面有蜿蜒而來(lái)的錦江河水，北側(cè)緊鄰世紀(jì)公園，東部及西部為河濱綠地；此外，規(guī)劃建設(shè)中地鐵也將直達(dá)此地，交通條件十分優(yōu)越。

世紀(jì)城是成都市政府啟動(dòng)城南新區(qū)建設(shè)的三大動(dòng)力點(diǎn)（市政府行政辦公區(qū)、世紀(jì)城·新國(guó)際會(huì)展中心、總部商務(wù)區(qū)）之一。作為成都地標(biāo)式建筑群、市政府南遷地的政治核心區(qū)和泛城南經(jīng)濟(jì)圈核心地帶，世紀(jì)城的人流、物流、信息流、資金流都將高度集中。世紀(jì)城分為國(guó)際會(huì)議區(qū)、展館區(qū)、酒店及文化設(shè)施區(qū)、商務(wù)辦公區(qū)、商業(yè)住宅區(qū)五大部分，總建筑面積約1 80萬(wàn)平方米，其建設(shè)規(guī)模、配套設(shè)施都處于國(guó)際一流水平。

2.前景：

總體說(shuō)來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日趨成熟，第三產(chǎn)業(yè)迅速崛起，對(duì)外開(kāi)放不斷加強(qiáng)，西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的有效實(shí)施，尤其是與東盟國(guó)家建立了密切的經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系，西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的有效貫徹實(shí)施，這些都為西部會(huì)展經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)更多的市場(chǎng)和需求。而成都作為西部的重要城市和經(jīng)濟(jì)交流中心，必將在會(huì)展業(yè)大有作為。另外，會(huì)展經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)越來(lái)越多地引起政府和相關(guān)部門的高度重視，相關(guān)政策和措施陸續(xù)出臺(tái)。政府的扶持和引導(dǎo)，有利于會(huì)展經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序的規(guī)范，為未來(lái)會(huì)展經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，會(huì)展業(yè)是今后10年最具發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)之一。

二、對(duì)商務(wù)人才的需求及其素質(zhì)要求。

會(huì)展業(yè)作為一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，將極大地拉動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也給市場(chǎng)人才需求結(jié)構(gòu)帶來(lái)巨大變化。然而，熟悉會(huì)展的商務(wù)人才的缺乏從一定程度上制約了會(huì)展業(yè)的發(fā)展。

1.會(huì)展業(yè)專業(yè)人才的需求。

會(huì)展業(yè)對(duì)會(huì)展人才的專業(yè)知識(shí)和素質(zhì)都有很高的要求，需要有一定的策劃、組織管理、溝通協(xié)調(diào)、宣傳推介等能力、外語(yǔ)水平較高的復(fù)合人才。缺乏專業(yè)的會(huì)展人才，已經(jīng)成為成都市會(huì)展業(yè)發(fā)展的瓶頸。成都會(huì)展業(yè)現(xiàn)有的從業(yè)人員較少受過(guò)專門培訓(xùn)，缺乏系統(tǒng)的會(huì)展知識(shí)和相應(yīng)的組織、策劃、管理與服務(wù)等實(shí)踐能力，并缺乏相應(yīng)的人才培養(yǎng)體制。這造成了從業(yè)人員的素質(zhì)、能力達(dá)不到應(yīng)有的水準(zhǔn)，不利于展會(huì)品牌的建立。

培育一支熟悉會(huì)展業(yè)務(wù)，富有管理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)隊(duì)伍，建立多層次的人才培養(yǎng)體系，奠定成都會(huì)展業(yè)向規(guī)范化、專業(yè)化、品牌化發(fā)展的人才基礎(chǔ)。應(yīng)學(xué)習(xí)其他會(huì)展業(yè)發(fā)達(dá)城市在人才培養(yǎng)上的經(jīng)驗(yàn)，制訂高標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)展專業(yè)人員資格評(píng)定體系，在四川主要高校設(shè)立會(huì)展業(yè)相關(guān)的專業(yè)，進(jìn)行本土培養(yǎng)，充分發(fā)揮高校和行業(yè)資源整合的雙重優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)調(diào)理論與實(shí)踐結(jié)合，注意提高學(xué)員理論素養(yǎng)，突出實(shí)務(wù)培訓(xùn)，為會(huì)展業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供人才儲(chǔ)備以增強(qiáng)會(huì)展業(yè)發(fā)展后勁。

2.對(duì)復(fù)合型外語(yǔ)人才的需求。

由于成都國(guó)際化程度的進(jìn)一步提高，許多國(guó)際大型會(huì)展如西部博覽會(huì)、中國(guó)-歐盟投資貿(mào)易合作洽談會(huì)在成都舉辦，需要大量陪同口譯、同聲傳譯等人才。由于展銷的產(chǎn)品種類繁多，有很強(qiáng)的專業(yè)性，因此，不僅要具備良好的語(yǔ)言能力，還要有相關(guān)的專業(yè)背景知識(shí)。如2010年11月在成都舉辦的中國(guó)-歐盟投資貿(mào)易合作洽談會(huì)，與會(huì)的有來(lái)自歐洲各個(gè)國(guó)家的領(lǐng)事和商務(wù)代表，說(shuō)的語(yǔ)言有英語(yǔ)、法語(yǔ)、德語(yǔ)。各個(gè)推介會(huì)現(xiàn)場(chǎng)要求有能夠勝任的相應(yīng)語(yǔ)種的同聲傳譯人才。由于該洽談會(huì)推銷的產(chǎn)品以歐洲的高科技前沿產(chǎn)品為主，如能源電力、機(jī)器設(shè)備銷售、金融等行業(yè)；不僅要求翻譯人員有良好的外語(yǔ)表達(dá)能力，還要有相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，不是一般外語(yǔ)專業(yè)的畢業(yè)生所能勝任的，對(duì)外語(yǔ)專業(yè)的學(xué)生是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)。

三、結(jié)語(yǔ)。

成都會(huì)展業(yè)發(fā)展前景廣闊，給商務(wù)、會(huì)展、貿(mào)易相關(guān)專業(yè)的學(xué)生提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，但同時(shí)也要求商務(wù)人員提高自身的從業(yè)素質(zhì)和專業(yè)素養(yǎng)。

參考文獻(xiàn)：

［1］孫明貴。會(huì)展經(jīng)濟(jì)學(xué)。機(jī)械工業(yè)出版社，2006.

篇4

關(guān)鍵詞:序列購(gòu)買;交叉銷售;需求成熟;零售業(yè)

中圖號(hào):F713.50文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):9451(2009)02-136-06

Research on the CrossSelling in Retail

Based on the Sequentially Ordered Products

TIAN Min,LI Xueping

((School of Economics and Management,Xi’an Technology University,Xi’an 710032,China)

Abstract:It is found that customers purchase different products from the same supplier in some sequence.The sequential purchase lasts for a long time and can be naturally ordered in terms of its complexity and functionality.The products and services that customers are likey to parchase can be predicted according to what they have purchased,which provides the enterprises who offer a variety of products and services with an important opportunity to crosssell other products to the existing customers.A study of the crossselling opportunity in retail shows a bright future for its implementation.The model of customer sequential purchase is established to predict and give advice to the effective implementation of crossselling in retail.

Key Words:sequentially ordered products;crossselling;demand maturity;retail trade;CRM

顧客經(jīng)常會(huì)從同一企業(yè)那里購(gòu)買多種產(chǎn)品或服務(wù),而這些產(chǎn)品會(huì)因?yàn)槠鋸?fù)雜性和功能性排列出一定的順序,這就為根據(jù)顧客當(dāng)前購(gòu)買的產(chǎn)品和已經(jīng)擁有的產(chǎn)品來(lái)預(yù)測(cè)顧客未來(lái)購(gòu)買何種產(chǎn)品提供了一定的經(jīng)驗(yàn)規(guī)則。例如:一位女士在光顧了美容院的美發(fā)沙龍或SPA之后才會(huì)在這家美容院進(jìn)行面部護(hù)理;一個(gè)家庭可能在一家通訊公司辦理了電話業(yè)務(wù)之后才辦理上網(wǎng)服務(wù);顧客在購(gòu)買了某品牌洗發(fā)水之后可能還會(huì)購(gòu)買此品牌的護(hù)發(fā)素。這些例子共同的特點(diǎn)就是顧客很可能在購(gòu)買了一些產(chǎn)品之后才去購(gòu)買另外一些產(chǎn)品,在很多行業(yè)都存在這樣的情況,通常把顧客對(duì)于多種產(chǎn)品或服務(wù)的補(bǔ)充需求的發(fā)展叫做“自然排序”(natural ordering)。

顧客從同一企業(yè)購(gòu)買產(chǎn)品可以加強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系,從而減少尋求新企業(yè)所帶來(lái)的時(shí)間成本和精神成本,對(duì)購(gòu)買的附加產(chǎn)品增加了可信度,在某種情況下也可以保證與顧客已經(jīng)擁有產(chǎn)品的技術(shù)兼容性。

顧客的這種“自然排序”需求狀態(tài)為提供這些產(chǎn)品來(lái)滿足顧客連續(xù)發(fā)展需求的企業(yè)提供了很好的機(jī)會(huì)。這些公司往往提供多種產(chǎn)品或服務(wù),從而使得他們可以向企業(yè)現(xiàn)有的顧客“交叉銷售(crossselling)”其他產(chǎn)品和服務(wù)。由于保持一個(gè)老顧客比吸引一個(gè)新顧客所花費(fèi)的成本低的多,因此,通過(guò)“交叉銷售”可以使企業(yè)從現(xiàn)有顧客身上得到更多額外的盈利機(jī)會(huì)。同時(shí),還可以提高顧客的保持力,更多的復(fù)雜關(guān)系也可以提高顧客的轉(zhuǎn)移成本。

隨著中國(guó)零售企業(yè)從有保護(hù)的競(jìng)爭(zhēng)階段走向全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代,外資零售巨頭的競(jìng)爭(zhēng),對(duì)我國(guó)零售業(yè)提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。很多零售企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到,現(xiàn)有顧客是購(gòu)買其新產(chǎn)品或現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的最佳目標(biāo)。通過(guò)對(duì)顧客的序列購(gòu)買路徑進(jìn)行分析,有效地預(yù)測(cè)顧客的購(gòu)買決策,從而有針對(duì)性地實(shí)施營(yíng)銷努力,成功的進(jìn)行交叉銷售,不但可以提高銷售的成功概率還可以大大降低零售企業(yè)花費(fèi)在非目標(biāo)顧客身上的成本。因此研究零售企業(yè)有效實(shí)施交叉銷售的策略對(duì)于零售企業(yè)非常重要。

一、文獻(xiàn)回顧

目前,國(guó)外對(duì)于交叉銷售的研究主要集中在顧客序列購(gòu)買行為模式方面,如Hauser,Urban;Mayo,Qualls;Boulding,Karla,Staelin,Zeithaml;Bitner,Zeithaml,這些研究描述了序列購(gòu)買模式的實(shí)體;Kamakura,Ramaswami,Srivastava將隱性分析用于評(píng)價(jià)金融服務(wù)交叉銷售的前景,建立了交叉銷售機(jī)會(huì)模型,運(yùn)用這種方法,對(duì)金融服務(wù)購(gòu)買類型以及對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品的顧客其家庭的潛在金融成熟期進(jìn)行了評(píng)估; Kamakura,Kossar提出了分割風(fēng)險(xiǎn)率模型,主要預(yù)測(cè)顧客適應(yīng)一種新產(chǎn)品的時(shí)間,這個(gè)時(shí)間與顧客以前適用多種產(chǎn)品的時(shí)間密切相關(guān);Knott,Hayes,Neslin提出了四個(gè)購(gòu)買新產(chǎn)品的模式,包括判別式分析,多項(xiàng)分對(duì)數(shù),回歸分析以及神經(jīng)網(wǎng)絡(luò),這些模式可以用于預(yù)測(cè)顧客購(gòu)買下一件產(chǎn)品的可能性與購(gòu)買時(shí)間;Kamakura,Wedel,de Rosa,Mazzon提出混合數(shù)據(jù)因素分析,擴(kuò)展了因素分析方法使其適用于各種數(shù)據(jù)類型如:優(yōu)良數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及等級(jí)數(shù)據(jù)并且用于根據(jù)顧客交易數(shù)據(jù)配合識(shí)別每一產(chǎn)品的最優(yōu)期望。最初,這些研究者并沒(méi)有研究潛在維度的行為解釋,而是把注意力放在低維度的用數(shù)據(jù)描述的結(jié)構(gòu)上。Edwards and Allenby提出一種通用的方法對(duì)多元二項(xiàng)式概率約束模式進(jìn)行識(shí)別,并且提出了一個(gè)對(duì)于大量響應(yīng)銷售權(quán)特別有效的法則,其中一項(xiàng)應(yīng)用于金融產(chǎn)品所有權(quán)的數(shù)據(jù)觀測(cè)。以上這些文章應(yīng)用代表性的數(shù)據(jù)著重于通過(guò)比較度量顧客以前擁有其他產(chǎn)品來(lái)推斷交叉銷售的有利機(jī)會(huì),結(jié)果是下一件產(chǎn)品的銷售概率與其市場(chǎng)份額等級(jí)是一致的。這種方法忽視了隨著時(shí)間的推進(jìn),顧客個(gè)人需求也將不斷發(fā)展,考慮到這一點(diǎn)有助于形成代表性的研究交叉銷售的方法。

西 安 工 業(yè) 大 學(xué) 學(xué) 報(bào) 第3卷

第2期田 敏等:基于顧客序列購(gòu)買模型的零售業(yè)交叉銷售策略研究

國(guó)內(nèi)目前還沒(méi)有關(guān)于交叉銷售的專門研究,大多數(shù)研究只是將交叉銷售作為客戶關(guān)系管理的一部分內(nèi)容,如周意、李峰峰認(rèn)為:利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)建立集中的、包括詳細(xì)交易數(shù)據(jù)的商業(yè)智能解決方案,已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)加強(qiáng)管理和決策支持,對(duì)外更好地了解客戶需要、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品或服務(wù)、利用現(xiàn)有渠道對(duì)客戶進(jìn)行交叉銷售、增強(qiáng)盈利能力并在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供差異化服務(wù)的重要手段。王扶東、李兵、 薛勁松等認(rèn)為:分析功能的深化是客戶關(guān)系管理的一大發(fā)展趨勢(shì),交叉銷售分析是客戶關(guān)系管理中主要分析的內(nèi)容之一。他們針對(duì)企業(yè)需求,分析和描述了交叉銷售中的兩類問(wèn)題,根據(jù)其特點(diǎn)提出了一種前件固定、后件受約束的關(guān)聯(lián)規(guī)則快速挖掘算法,以及一種后件固定、前件受約束的關(guān)聯(lián)規(guī)則快速挖掘算法。朱建秋、蔡偉杰、朱揚(yáng)勇研究認(rèn)為:CIAS是將數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用在CRM領(lǐng)域而開(kāi)發(fā)的一個(gè)客戶智能分析平臺(tái).它將數(shù)據(jù)挖掘劃分為三個(gè)層次:算法層、商業(yè)邏輯層、行業(yè)應(yīng)用層,構(gòu)建了一種新型的數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)。CIAS的商業(yè)邏輯層包括交叉銷售、客戶響應(yīng)、客戶細(xì)分、客戶流失、客戶利潤(rùn),五個(gè)商業(yè)模型。郭國(guó)慶、吳劍峰、錢明輝從中美兩國(guó)營(yíng)銷環(huán)境的差異分析入手,研究了中國(guó)金融業(yè)應(yīng)用交叉銷售必須解決的問(wèn)題及其發(fā)展前景。他們認(rèn)為,金融業(yè)在中國(guó)尚處于初級(jí)階段,交叉銷售的產(chǎn)品及其必要性十分有限,在應(yīng)用交叉銷售之前,需要做好大量的數(shù)據(jù)處理、轉(zhuǎn)化和集成工作,金融業(yè)運(yùn)用交叉銷售是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì),其在中國(guó)的應(yīng)用只是時(shí)間問(wèn)題。汪濤、崔楠對(duì)國(guó)外交叉銷售機(jī)會(huì)和優(yōu)化交叉銷售實(shí)施兩個(gè)方面對(duì)交叉銷售的研究文獻(xiàn)進(jìn)行了綜述,并指出現(xiàn)有研究文獻(xiàn)存在的不足之處。郭國(guó)慶、錢明輝、孟捷對(duì)我國(guó)醫(yī)藥零售行業(yè)跨產(chǎn)品類型交叉銷售從顧客滿意、信任承諾、購(gòu)買約束與顧客忠誠(chéng)之間存在的關(guān)系進(jìn)行了研究,通過(guò)模型的比較與優(yōu)化,對(duì)交叉銷售行為影響顧客忠誠(chéng)的模式進(jìn)行了判別。

從國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)可以看出,目前國(guó)外對(duì)交叉銷售的研究更多的集中在金融業(yè),而國(guó)內(nèi)對(duì)于交叉銷售的研究更多的是對(duì)國(guó)外研究的分析與總結(jié)。而如何從顧客需求角度出發(fā),用系統(tǒng)的觀念對(duì)影響顧客交叉購(gòu)買因素及交叉購(gòu)買行為模式進(jìn)行研究以幫助零售企業(yè)實(shí)現(xiàn)交叉銷售,目前研究還較少。本文希望通過(guò)對(duì)零售業(yè)顧客序列購(gòu)買行為模式分析與研究,借助數(shù)量經(jīng)濟(jì)的有關(guān)方法構(gòu)建顧客序列購(gòu)買模型,對(duì)零售企業(yè)交叉銷售各種產(chǎn)品的時(shí)機(jī)進(jìn)行最佳預(yù)測(cè),為零售企業(yè)管理者有效保持優(yōu)質(zhì)客戶,降低銷售成本,提升銷售努力的效率提供思路。

二、零售業(yè)實(shí)施交叉銷售的前景分析

自2003年世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)人新一輪快速增長(zhǎng)期以來(lái),全球零售業(yè)保持了快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。大多數(shù)國(guó)家的零售業(yè)銷售額增長(zhǎng)都超過(guò)了GDP增長(zhǎng)幅度,零售業(yè)良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)首先得益于近幾年全球經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。2006年全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率達(dá)到5.省略,中國(guó)旅游業(yè)第一家在美國(guó)納斯達(dá)克上市的公司)為其會(huì)員設(shè)立了“積分獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃”,會(huì)員可以通過(guò)多種方式積累積分,并根據(jù)積分多少隨時(shí)兌換價(jià)值不等的獎(jiǎng)勵(lì);在電信業(yè),中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通分別推出了自己的“積分計(jì)劃”;在零售業(yè),百盛(Parson)也為其客戶在全國(guó)范圍內(nèi)提供“會(huì)員卡計(jì)劃”,為年購(gòu)買金額超過(guò)4000元人民幣的會(huì)員提供回報(bào);在汽車銷售維修行業(yè)(4S店)、娛樂(lè)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)也有企業(yè)開(kāi)始實(shí)施積分計(jì)劃。

零售業(yè)的多元化發(fā)展,零售企業(yè)實(shí)施的回報(bào)計(jì)劃這些因素都為零售業(yè)實(shí)施交叉銷售提供了更廣闊的發(fā)展空間。零售行業(yè)實(shí)施交叉銷售的SWOT分析如表1。

表1 零售行業(yè)實(shí)施交叉銷售的SWOT分析

優(yōu)勢(shì)(Strength)

1. 零售業(yè)產(chǎn)品豐富,種類多,便于交叉銷售;

2. 交叉銷售能夠?yàn)樯碳覄?chuàng)造更多額外盈利機(jī)會(huì),增強(qiáng)盈利能力;

3. 為商家贏得顧客,增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度;

4. 增強(qiáng)企業(yè)形象,創(chuàng)造無(wú)形價(jià)值;

5. 是競(jìng)爭(zhēng)的一種手段,提高競(jìng)爭(zhēng)力。

劣勢(shì)(Weakness)

1.零售行業(yè)缺乏經(jīng)營(yíng)理念,交叉銷售的使用可能會(huì)擴(kuò)展有些困難;

2.交叉銷售需要長(zhǎng)期的觀察,并進(jìn)行分析,需要管理者有較強(qiáng)的預(yù)測(cè)力。

機(jī)會(huì)(Opportunity)

1. 經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng),零售業(yè)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)良好;

2. 零售業(yè)的多元化發(fā)展;

3. 零售行業(yè)營(yíng)銷模式最靈活,便于引進(jìn)新方法;

4. 交叉銷售在零售行業(yè)市場(chǎng)前景很好,有很強(qiáng)的挖掘潛力。

5. 多數(shù)零售行業(yè)實(shí)施了匯報(bào)計(jì)劃,為交叉銷售提供廣闊發(fā)展空間。

威脅(Threat)

1.交叉銷售用于零售行業(yè)還沒(méi)有可供參考的案例;

2.零售市場(chǎng)顧客具有分散性;

3.零售行業(yè)商家多,競(jìng)爭(zhēng)較為強(qiáng)烈。

三、零售業(yè)實(shí)施交叉銷售的顧客序列購(gòu)買模型建立

顧客對(duì)于多種產(chǎn)品的需求通常不是同時(shí)發(fā)生,而是按照一定的順序發(fā)生的,經(jīng)濟(jì)理論已經(jīng)表明,在資源有限的情況下,在需求目標(biāo)中存在著“優(yōu)先結(jié)構(gòu)”,而且這種優(yōu)先結(jié)構(gòu)可以轉(zhuǎn)化成產(chǎn)品的優(yōu)先結(jié)構(gòu)。也就是說(shuō)一般的可以對(duì)多種產(chǎn)品進(jìn)行一個(gè)優(yōu)先結(jié)構(gòu)的排序,大致反映顧客對(duì)這些產(chǎn)品需求的先后,實(shí)際上這樣的排序間接的反映出零售企業(yè)實(shí)施交叉銷售的路徑。顧客到底會(huì)在下一次購(gòu)買何種產(chǎn)品是零售企業(yè)最想了解的,這就需要進(jìn)一步分析顧客當(dāng)前的需求成熟狀況,顧客的需求狀態(tài)離哪個(gè)產(chǎn)品最近,顧客則最有可能購(gòu)買這種產(chǎn)品,從而可以預(yù)測(cè)出顧客的下一次購(gòu)買決策,幫助零售企業(yè)有效的發(fā)揮其營(yíng)銷努力,順利的實(shí)施交叉銷售。構(gòu)建顧客序列購(gòu)買模型的思路基本如圖1。

圖1顧客序列購(gòu)買模型思路圖

(一)多種產(chǎn)品優(yōu)先結(jié)構(gòu)排序

對(duì)于多種產(chǎn)品優(yōu)先結(jié)構(gòu)的排序可以通過(guò)兩種方式來(lái)獲得:第一種是通過(guò)顧客擁有產(chǎn)品狀況的分析,從而可以大致了解產(chǎn)品購(gòu)買的先后順序,從而對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)先結(jié)構(gòu)的排序,這種排序可以是等距的,也可以按照顧客的擁有狀況得出不等距的排列順序;第二種方式可以通過(guò)對(duì)管理者的訪談,了解各種產(chǎn)品的優(yōu)先結(jié)構(gòu)順序。每個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)先結(jié)構(gòu)等級(jí)記為Ij。

(二)顧客的需求成熟狀態(tài)

Ait-1=∑Jj=1IjBijt-1(RFM)(1)

公式(1)描述了顧客需求成熟狀態(tài),其中Ait-1表示在t-1時(shí)刻顧客i的需求成熟狀態(tài);Ij是產(chǎn)品j在產(chǎn)品序列中的優(yōu)先等級(jí),在這里作為衡量j產(chǎn)品的系數(shù),反映是否擁有產(chǎn)品j對(duì)顧客的需求成熟狀況的影響大小;Bijt-1表示在t-1時(shí)刻,顧客是否擁有產(chǎn)品j,如果擁有則Bijt-1 =1,否則為0;影響顧客的需求成熟狀態(tài)的還有RFM因素。

(三)顧客對(duì)多種產(chǎn)品的需求列表

Cj=|Ait-1-Ij|(2)

從公式(2)可以得出顧客對(duì)多種產(chǎn)品的需求距離列表,Cj越小說(shuō)明顧客的需求離產(chǎn)品j的等級(jí)越近,顧客也越可能購(gòu)買這種產(chǎn)品。但是顧客是否會(huì)購(gòu)買這種產(chǎn)品還不能完全確定,還需要進(jìn)一步結(jié)合顧客其他可度量因素,如顧客的收入狀況、顧客的受教育程度、以及顧客的年齡性別等人口統(tǒng)計(jì)變量等以及其他不可觀測(cè)的因素。

(四)顧客序列購(gòu)買模型效用方程的構(gòu)建

Uijt=β1Cj+β2demography+β3marketingeffort+β4competitoreffort+εijt(3)

公式(3)描述了j產(chǎn)品對(duì)于顧客i在t時(shí)刻的效用,其中 代表顧客的需求狀態(tài)與產(chǎn)品j的距離;demography變量代表一系列的人口統(tǒng)計(jì)變量,包括年齡、性別、收入、受教育程度等等;marketingeffort變量代表該企業(yè)的營(yíng)銷努力,包括促銷活動(dòng)等;competitoreffort變量代表競(jìng)爭(zhēng)者的營(yíng)銷努力,在這里這個(gè)因素是抑制顧客需求的因素,直接會(huì)降低顧客選擇j產(chǎn)品的效用; 是不可觀測(cè)的其他影響效用的因素。

效用方程計(jì)算的結(jié)果將作為預(yù)測(cè)顧客序列購(gòu)買產(chǎn)品的依據(jù),哪個(gè)產(chǎn)品在t時(shí)期的效用最大說(shuō)明顧客最可能在下一步購(gòu)買這個(gè)產(chǎn)品。

四、總結(jié)與未來(lái)研究方向

通過(guò)建立顧客序列購(gòu)買模型,預(yù)測(cè)顧客的購(gòu)買決策可以幫助零售企業(yè)收集決定客戶需求成熟度狀態(tài)的信息,企業(yè)就不會(huì)把營(yíng)銷資源分配給那些不可能采用新產(chǎn)品或服務(wù)的客戶身上,從而為營(yíng)銷資源的高效使用提供了更準(zhǔn)確的信息。同時(shí)零售企業(yè)廣泛實(shí)施的“客戶回報(bào)計(jì)劃”也為交叉銷售的順利實(shí)施提供了更好的條件。

在以后的研究中還需要對(duì)以下兩個(gè)問(wèn)題進(jìn)一步研究,首先,影響零售業(yè)實(shí)施交叉銷售的因素需要從顧客和企業(yè)兩方面進(jìn)行深入分析,從而為初步建立的模型中的相關(guān)具體變量的選擇提供理論依據(jù);另外,文章雖然初步建立了顧客序列購(gòu)買模型,但還沒(méi)有通過(guò)實(shí)際數(shù)據(jù)對(duì)模型進(jìn)行進(jìn)一步的評(píng)估和檢驗(yàn)。通過(guò)對(duì)實(shí)際零售企業(yè)調(diào)研,獲取顧客數(shù)據(jù)信息,對(duì)模型進(jìn)行實(shí)證分析將是下一步的研究方向。

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篇5

為更好的掌握金融學(xué)的知識(shí)充分的把所學(xué)的知識(shí)運(yùn)用到現(xiàn)實(shí)生活中去，加強(qiáng)理論與實(shí)踐的有效結(jié)合，更加深刻的理解對(duì)所學(xué)知識(shí)，增長(zhǎng)和擴(kuò)充知識(shí)面，增加對(duì)社會(huì)的接觸，我在中信銀行福州分行華林支行進(jìn)行畢業(yè)實(shí)習(xí)。希望通過(guò)本次實(shí)踐，能使自己對(duì)專業(yè)技能進(jìn)一步的了解，能為自己積累一些寶貴的經(jīng)驗(yàn)，為畢業(yè)后能快速地融入社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、 中信銀行福州分行華林支行簡(jiǎn)介

中信銀行福州分行華林支行是中信銀行的一個(gè)區(qū)域性分行.自1999年4月開(kāi)業(yè)以來(lái)，我行遵循“穩(wěn)步發(fā)展,爭(zhēng)創(chuàng)一流”發(fā)展方針，立足與國(guó)際銀行經(jīng)營(yíng)模式接軌，堅(jiān)持高起點(diǎn)經(jīng)營(yíng),高效率管理,高水準(zhǔn)服務(wù)，努力構(gòu)建“精品銀行”的良好形象，主要業(yè)務(wù)有人民幣存款,借款,結(jié)算,貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；匯兌,旅行支票,信用卡業(yè)務(wù)；收付和財(cái)產(chǎn)保管業(yè)務(wù)；經(jīng)濟(jì)擔(dān)保和信用見(jiàn)證業(yè)務(wù)；經(jīng)濟(jì)咨詢業(yè)務(wù)；外匯存款,匯款,放款,擔(dān)保業(yè)務(wù)；在境內(nèi)外發(fā)行或發(fā)行外幣有價(jià)證券；貿(mào)易,非貿(mào)易結(jié)算；外幣票據(jù)的承兌和貼現(xiàn),買賣或買賣及外幣有價(jià)證券；外幣兌換；出口信貸等。

二、實(shí)習(xí)的主要工作內(nèi)容

在中信銀行福州分行華林支行的信貸部實(shí)習(xí)的主要工作有：參與銀行一些資料的整理，還有就是在和大堂經(jīng)理柜臺(tái)前，參觀一些存借款的業(yè)務(wù)操作，還有就是和與信貸人員一起到企業(yè)進(jìn)行信貸的貸前調(diào)查工作。學(xué)習(xí)了中信銀行福州分行華林支行的信貸部信貸授信審批的流程，以及貸后的監(jiān)督預(yù)警工作。

在整個(gè)實(shí)習(xí)的過(guò)程中印象最深刻的就是對(duì)授信企業(yè)貸前的調(diào)查。在我實(shí)習(xí)期間剛好碰上對(duì)xx鋼鐵股份有限公司3000萬(wàn)元專項(xiàng)額度授信的調(diào)查及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)這個(gè)項(xiàng)目。

信用風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)已成為商業(yè)銀行所面臨的首要的戰(zhàn)略問(wèn)題。而在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行面臨上市的要求的同時(shí)，進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理更為重要。而中信銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，采取在對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和預(yù)警的基礎(chǔ)上，論述其有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)的策略。

作為一名實(shí)習(xí)生我跟著中信銀行福州楊橋支行信貸部的信貸人員對(duì)于xx鋼鐵股份有限公司的這個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行了實(shí)地的調(diào)查。通過(guò)對(duì)該公司的貸前調(diào)查，讓我深刻明白了，貸前調(diào)要性和調(diào)查的主要內(nèi)容。

中信銀行福州分行華林支行信貸部的貸前調(diào)查主要是對(duì)借款人情況進(jìn)行分析包括企業(yè)基本情況，近年的成績(jī)及發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行調(diào)查；企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析主要的會(huì)計(jì)科目分析，有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析；流動(dòng)資金需求的合理性分析。對(duì)上述方面進(jìn)行認(rèn)真貸前調(diào)查，分析是否對(duì)其進(jìn)行授信工作的依據(jù)。

中信銀行福州分行華林支行通過(guò)分析會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)xx鋼鐵股份有限公司審計(jì)出來(lái)的相關(guān)報(bào)表，來(lái)了解該公司近年的整體財(cái)務(wù)情況，然后進(jìn)行適當(dāng)?shù)挠懈鶕?jù)的預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)展情況

**鋼鐵股份有限公司是福州一家較早建立的從事鋼材生產(chǎn)和有關(guān)鋼材方面的公司。公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍包括鋼鐵冶煉、加工，電力、煤炭、工業(yè)氣體生產(chǎn)，碼頭、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸?shù)扰c鋼鐵相關(guān)的業(yè)務(wù)，技術(shù)開(kāi)發(fā)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)服務(wù)和技術(shù)管理咨詢服務(wù)。公司實(shí)際業(yè)務(wù)主要從事高檔鋼材和其他鋼鐵產(chǎn)品的冶煉、加工和銷售。本公司是的一家發(fā)展?jié)摿艽蟮匿撹F企業(yè)。重組后公司生產(chǎn)和銷售多種規(guī)格的高檔鋼材和鋼坯，主要產(chǎn)品包括冷軋板卷、熱軋板卷、無(wú)縫鋼管、高速線材及鋼坯。

在金融危機(jī)給各行各業(yè)都帶來(lái)相當(dāng)大的沖擊的同時(shí)也個(gè)鋼鐵行業(yè)產(chǎn)生一定的影響，公司為了提高公司經(jīng)濟(jì)效益，決定采取加大生產(chǎn)，想要購(gòu)買煤炭鋼材等原材料。所以想向銀行借款3000萬(wàn)。

四、個(gè)人對(duì)**鋼鐵股份有限公司的評(píng)價(jià)

（一）從企業(yè)基本情況看

1、經(jīng)營(yíng)環(huán)境：公司地理位置優(yōu)越，所在城市是海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)的中心地區(qū)，隨著海峽西岸的發(fā)展，公司所在地的工業(yè)、商貿(mào)和交通運(yùn)輸業(yè)都逐步發(fā)達(dá)起來(lái)。

2、經(jīng)營(yíng)設(shè)施先進(jìn)性：公司圍繞技術(shù)創(chuàng)新體系建設(shè),努力提高創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的效率和效果。技術(shù)開(kāi)發(fā)不斷，公司技術(shù)創(chuàng)新形成了加速發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。

3、市場(chǎng)拓展和銷售渠道：公司產(chǎn)品主要在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)銷售，也有一些產(chǎn)品出口。本公司在國(guó)內(nèi)冷軋板卷、熱軋板卷、無(wú)縫鋼管等產(chǎn)品的制造和銷售方面處于領(lǐng)先地位。公司致力于生產(chǎn)高檔鋼材，實(shí)行替代進(jìn)口戰(zhàn)略，以更好地滿足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)高檔鋼材的需求。公司擁有先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備，是一個(gè)現(xiàn)代化的綜合性鋼鐵公司。

2、行業(yè)穩(wěn)定性和前景分析：2002 年以來(lái),世界鋼鐵業(yè)開(kāi)始進(jìn)入新的增長(zhǎng)發(fā)展階段,全球鋼鐵業(yè)供需兩旺,鋼材價(jià)格呈不斷上升之勢(shì)。CRU 全球鋼材價(jià)格指數(shù)從2002 年年底的94.6 點(diǎn)上升至2007 年年底的176.2 點(diǎn),充分顯示了目前世界鋼鐵業(yè)所處長(zhǎng)周期景氣特色。

3、擔(dān)保，擔(dān)保人是福州**汽車公司，擔(dān)保公司和本公司有業(yè)務(wù)上往來(lái)，主要是高級(jí)鋼材方面，該公司資產(chǎn)情況較好，注冊(cè)資本5000萬(wàn)，信用度較高。

4、公司的領(lǐng)導(dǎo)能力分析，公司的法人代表陳*大學(xué)本科畢業(yè)，但是受過(guò)專業(yè)的管理課程培訓(xùn)，領(lǐng)導(dǎo)能力不錯(cuò)。 （二）短期償債能力分析

1、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債=116112391.3/94332510.18=1.230884。 根據(jù)企業(yè)自信登記評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，流動(dòng)比率應(yīng)＞1.5.最佳值應(yīng)為2。說(shuō)明該企業(yè)流動(dòng)性較弱,可能短期償債能力較弱。

篇6

材料學(xué)專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)面比較廣，主要就業(yè)方向包括計(jì)算機(jī)、金融、教育和科技咨詢等領(lǐng)域。材料專業(yè)的畢業(yè)生可以從事高分子材料加工、高分子材料合成、信息材料、醫(yī)用材料、新型建筑材料、電子電器、汽車、航空航天、貿(mào)易等工作，還可以進(jìn)入研究院所、高等院校和海關(guān)、商檢等部門工作。

材料學(xué)專業(yè)的分類

通常來(lái)講，材料分為高分子、無(wú)機(jī)非金屬、金屬三大種類。從學(xué)科的角度來(lái)講，不同的學(xué)校所開(kāi)設(shè)的材料學(xué)專業(yè)也不相同。除了傳統(tǒng)意義上的材料科學(xué)專業(yè)、有機(jī)高分子材料專業(yè)、無(wú)機(jī)非金屬材料專業(yè)、金屬材料專業(yè)之外，一些學(xué)校還增設(shè)了高分子復(fù)合材料專業(yè)、機(jī)械材料專業(yè)等。以北京航空航天大學(xué)的材料科學(xué)與工程學(xué)院為例，材料科學(xué)與工程學(xué)科為國(guó)家一級(jí)重點(diǎn)學(xué)科，下設(shè)材料科學(xué)系、材料物理與化學(xué)系、材料加工工程與自動(dòng)化系、高分子及復(fù)合材料系等。

材料學(xué)專業(yè)就業(yè)知多少

從就業(yè)角度來(lái)講，金屬材料專業(yè)作為一門基礎(chǔ)學(xué)科，應(yīng)用面廣，就業(yè)面也相對(duì)較廣。復(fù)合材料因?yàn)椴┎杀婇L(zhǎng)，在性能上結(jié)合了各種材料的優(yōu)勢(shì)，作為一種新型材料廣泛應(yīng)用于生物、航天領(lǐng)域，就業(yè)前景也很好。

總體就業(yè)前景分析

其一，材料學(xué)專業(yè)性強(qiáng)，受國(guó)家重視，高技術(shù)人才供不應(yīng)求?，F(xiàn)代材料學(xué)科更注重研究各類材料及它們之間相互滲透的交叉性和綜合性特點(diǎn)。經(jīng)歷近半個(gè)世紀(jì)對(duì)材料微觀結(jié)構(gòu)和宏觀性質(zhì)相關(guān)機(jī)制的探索和認(rèn)識(shí)，材料學(xué)研究的范圍得到巨大拓展，一些具有特殊功能的材料日益受到重視并快速發(fā)展，也為材料學(xué)的發(fā)展提供了前所未有的機(jī)遇和空間。這就需要有一定專業(yè)知識(shí)的人才投入到科研工作中，攀登材料科學(xué)的高峰。

其二，隨著時(shí)代的進(jìn)步，新型材料運(yùn)用更加廣泛，現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展也需要很多新型材料的支持。根據(jù)我國(guó)當(dāng)前及未來(lái)發(fā)展的實(shí)際情況，材料學(xué)專業(yè)人才在各個(gè)行業(yè)需求量的增加為此專業(yè)的學(xué)生提供了很好的就業(yè)機(jī)會(huì)。

研究生階段課題方向的選擇很重要

據(jù)中國(guó)科學(xué)院學(xué)高分子材料專業(yè)研究生的王芬（化名）同學(xué)介紹，全班40個(gè)人，男多女少。雖然傳統(tǒng)意義上是要去中石油、中海油等對(duì)口單位，但目前她投簡(jiǎn)歷的對(duì)象主要是民營(yíng)企業(yè)，這些企業(yè)對(duì)研究方向沒(méi)有特別硬性的規(guī)定。

找工作的這段時(shí)間以來(lái)，王芬覺(jué)得材料學(xué)所有的專業(yè)中，金屬材料學(xué)專業(yè)的就業(yè)面還比較寬。找工作時(shí)，用人單位會(huì)看重求職者的教育背景、研究方向以及課題方向，尤其當(dāng)面試崗位是專職科研人員時(shí)，單位對(duì)專業(yè)方面的考量會(huì)針對(duì)畢業(yè)設(shè)計(jì)提出，因此研究生階段的課題選擇非常重要。她建議大家認(rèn)真對(duì)待畢業(yè)設(shè)計(jì)。

腳踏實(shí)地的研究精神不可少

航天某院工作人員高女士建議，在學(xué)校期間，材料學(xué)專業(yè)的學(xué)生應(yīng)該扎實(shí)學(xué)好專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)。她認(rèn)為專業(yè)理論基礎(chǔ)扎實(shí)與否，一方面決定了就業(yè)面的寬窄，更重要的是決定了未來(lái)工作發(fā)展?jié)摿Υ笮?。因?yàn)榇蠹耶厴I(yè)后的工作與生活是比較忙碌的，很少再有機(jī)會(huì)系統(tǒng)學(xué)習(xí)。

以高女士的就業(yè)經(jīng)歷為例，她認(rèn)為就業(yè)前應(yīng)該事先做好以下準(zhǔn)備：充分利用師兄師姐的經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)歷了解可能的工作方向，了解具體工作單位及崗位情況；面試前一定先盡可能了解面試的單位及崗位需求，做到有的放矢。

據(jù)哈爾濱玻璃鋼研究院人事部一名負(fù)責(zé)人介紹，材料學(xué)專業(yè)的學(xué)生，要具備適應(yīng)艱苦的工作條件的素質(zhì)，因?yàn)樽鰪?fù)合材料研究工作要經(jīng)常去實(shí)驗(yàn)室，更重要的是搞科研一定要坐得下來(lái)，能夠經(jīng)得起反復(fù)失敗和挫折的考驗(yàn)。

此外，在面試中，還應(yīng)該積極鍛煉個(gè)人表達(dá)能力，為自己增光。

走進(jìn)材料學(xué)專業(yè)

高分子材料——性能優(yōu)異，不可替代

高分子材料獨(dú)特的結(jié)構(gòu)和易改性、易加工特點(diǎn)，使其具有不可取代的優(yōu)異性能，廣泛用于科學(xué)技術(shù)、國(guó)防建設(shè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域。很多天然材料通常是高分子材料組成的，如天然橡膠、棉花、人體器官等。人工合成的化學(xué)纖維、塑料和橡膠等也是如此。然而，一些高分子材料會(huì)含有毒性，使用、實(shí)驗(yàn)時(shí)要注意。

中科院高分子材料學(xué)研究方向的研究生王芬（化名）說(shuō)：“我在本科時(shí)讀的是無(wú)機(jī)非金屬材料學(xué)，在研究生時(shí)根據(jù)導(dǎo)師的研究方向，選擇了高分子材料學(xué)，即有機(jī)無(wú)機(jī)復(fù)合材料學(xué)，重點(diǎn)研究塑料、橡膠等，應(yīng)用到現(xiàn)實(shí)生活中，為鉆井平臺(tái)進(jìn)行驅(qū)油。平日里我們大部分時(shí)間在實(shí)驗(yàn)室度過(guò)，研究對(duì)象為甲醛、乙醇、乙烷等化學(xué)物質(zhì)，一些化學(xué)物質(zhì)如甲醛會(huì)有毒性，因此要做好防毒設(shè)施?！?/p>

無(wú)機(jī)非金屬材料——基礎(chǔ)學(xué)科，必不可少

無(wú)機(jī)非金屬材料是與有機(jī)高分子材料和金屬材料并列的三大材料之一，主要研究建筑、水泥、陶瓷、玻璃等材料。目前比較受到關(guān)注的納米材料也屬于無(wú)機(jī)非金屬行列。

無(wú)機(jī)非金屬材料品種和名目極其繁多，用途各異，通常把它們分為普通的（傳統(tǒng)的）和先進(jìn)的（新型的）無(wú)機(jī)非金屬材料兩大類。新型無(wú)機(jī)非金屬材料是20世紀(jì)中期以后發(fā)展起來(lái)的，具有特殊性能和用途的材料。它們是現(xiàn)代新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)工業(yè)技術(shù)改造、現(xiàn)代國(guó)防和生物醫(yī)學(xué)所不可缺少的物質(zhì)基礎(chǔ)。常見(jiàn)的無(wú)機(jī)非金屬材料有水泥、 玻璃、 陶瓷等。

篇7

一、關(guān)于房車與露營(yíng)地的概念

房車，英文全稱Recrcatlonalvehicle，簡(jiǎn)稱RV，它兼具“房”與“車”兩大功能，但其屬性還是車，是一種可移動(dòng)、具有居家必備設(shè)施的車種。房車旅行集“衣、食、住、行”于一身，駕著房車的旅行途中不必?fù)?dān)心住所、交通和餐飲問(wèn)題，房車是實(shí)現(xiàn)人們“生活中旅行，旅行中生活”的現(xiàn)代化產(chǎn)品。房車是移動(dòng)的家，那么露營(yíng)地就是移動(dòng)之家的?？奎c(diǎn)。露營(yíng)地具有廣義與狹義之分，廣義的露營(yíng)地是指具有一定面積、可供人們進(jìn)行露營(yíng)活動(dòng)的某一片土地。狹義的露營(yíng)地指較為專業(yè)的露營(yíng)地，指具有一定自然風(fēng)光，可供人們使用自備露營(yíng)設(shè)施如帳篷、房車或營(yíng)地租借的小木屋、移動(dòng)別墅、房車等進(jìn)行短期或長(zhǎng)期居住、生活，配有運(yùn)動(dòng)游樂(lè)設(shè)施、日常生活服務(wù)設(shè)施并安排有娛樂(lè)活動(dòng)、演出節(jié)目的占有一定面積、安全性有保障的娛樂(lè)休閑小型社區(qū)。營(yíng)地按其功能裝備的不同可分為?？渴椒寇嚶稜I(yíng)地與常規(guī)式房車露營(yíng)地。而根據(jù)所處環(huán)境的不同，我們也可以將露營(yíng)地劃分為以下六種類型：山地型露營(yíng)地、海島型露營(yíng)地、湖畔型露營(yíng)地、海濱型露營(yíng)地、森林型露營(yíng)地、鄉(xiāng)村型露營(yíng)地。

二、中國(guó)大陸房車露營(yíng)地發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)房車露營(yíng)旅游只有十幾年的發(fā)展歷程，我國(guó)目前擁有的房車還不到5000輛，因而與之配套的設(shè)施一一房車露營(yíng)地的產(chǎn)生和發(fā)展也比較遲緩，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先是房車露營(yíng)地的數(shù)量少，而且還具有地域集中性，主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的京津地區(qū)和珠三角地區(qū)；其次是現(xiàn)有的房車露營(yíng)地規(guī)模較小，設(shè)施設(shè)備還有待完善；再次是國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的房車露營(yíng)地的管理還處于探索階段，管理不夠系統(tǒng)，此外房車露營(yíng)地的星級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)和露營(yíng)地設(shè)施設(shè)備建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)也還在籌劃中，這不利于對(duì)房車露營(yíng)地的統(tǒng)一有效管理；最后是我國(guó)政府還未設(shè)專門的管理部門對(duì)房車露營(yíng)地進(jìn)行統(tǒng)一管理，而現(xiàn)有的房車露營(yíng)地協(xié)會(huì)發(fā)揮的作用也非常有限?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)大陸房車露營(yíng)地發(fā)展還處于初級(jí)階段，國(guó)內(nèi)缺少有規(guī)模的房車露營(yíng)地。

三、我國(guó)大陸房車露營(yíng)地建設(shè)的SWOT模型分析

國(guó)際知名的管理學(xué)者史提勒將環(huán)境中的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇與威脅組合起來(lái)，稱之為SWOT模型。利用這一模型，為項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、企業(yè)營(yíng)銷等重大的投資決策進(jìn)行系統(tǒng)的分析論證，該模型的運(yùn)用十分有利于對(duì)重大的投資決策做出正確的判斷。為此，作者就我國(guó)房車露營(yíng)地的發(fā)展，也進(jìn)行了SWOT模型分析，用以為房車露營(yíng)地的健康發(fā)展尋求可靠的基點(diǎn)與依據(jù)。

(一)優(yōu)勢(shì)分析

1.露營(yíng)旅游已經(jīng)成為世界旅游業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)美國(guó)2010年2月的戶外產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查，金融危機(jī)中很多產(chǎn)業(yè)受到了嚴(yán)重影響，但戶外產(chǎn)品尤其是涉及徒步、露營(yíng)、獨(dú)木舟、皮劃艇及其他一些簡(jiǎn)單戶外活動(dòng)的商品銷售卻保持著強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，各類戶外活動(dòng)用品及賓館飯店專用產(chǎn)品，已成為旅游業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.我國(guó)汽車普及率的提高與高速公路網(wǎng)的建設(shè)為我國(guó)露營(yíng)旅游發(fā)展提供了相當(dāng)?shù)谋憷?。?jù)統(tǒng)計(jì)，至2009年底，我國(guó)汽車保有量已達(dá)7619.31萬(wàn)輛，形成了堅(jiān)實(shí)的露營(yíng)旅游物質(zhì)基礎(chǔ)。此外，便捷通 達(dá)的綜合立體交通在保證旅游最終目的實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，以其特有的魅 力吸引著旅游群體，引導(dǎo)旅游客源市場(chǎng)的分布。

3.我國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)的升級(jí)轉(zhuǎn)型可以促進(jìn)其發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì) 水平的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步與人民生活質(zhì)量的提高，公民對(duì)旅游的消 費(fèi)品味正在不斷升級(jí)，回歸自然、體驗(yàn)休閑的需求日益提高，旅游 概念日趨個(gè)性化和理性化，簡(jiǎn)單的吃、喝、玩、購(gòu)物等觀光短時(shí)度假習(xí)慣已經(jīng)漸漸被放松娛樂(lè)的休閑度假“深度游”新理念所取代，房車露營(yíng)產(chǎn)業(yè)也正是在這一理念的推動(dòng)下呈現(xiàn)出一片勃勃生機(jī)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

4.支持露營(yíng)旅游發(fā)展的整體環(huán)境已經(jīng)形成。我國(guó)旅游業(yè)的總體規(guī)模不斷壯大，產(chǎn)業(yè)地位不斷上升，發(fā)展環(huán)境不斷改善，要素體系不斷優(yōu)化，支持露營(yíng)旅游發(fā)展的整體環(huán)境已經(jīng)形成。一是旅游景區(qū)規(guī)模不斷壯大。二是旅游市場(chǎng)規(guī)模更加龐大。

5.居民的平均收入和閑暇時(shí)間不斷增加：“5+2模式”(5天城內(nèi)、2天城外)。2010年我國(guó)人均年收入達(dá)1.5萬(wàn)元人民幣左右，而且假日制度法定假日調(diào)整為“兩長(zhǎng)五短”――兩個(gè)“7天長(zhǎng)假”與五個(gè)“3天短假”職工的法定休息日達(dá)到115天；休假制度(年假)，形成了居民休閑動(dòng)向和消費(fèi)模式的新特點(diǎn)：散客化、家庭化、個(gè)性化、自駕車出游等。

(二)劣勢(shì)分析

1.對(duì)露營(yíng)市場(chǎng)缺少足夠的認(rèn)識(shí)?？陀^地講，對(duì)于我國(guó)露營(yíng)旅游市場(chǎng)，我們還缺少應(yīng)有的基礎(chǔ)分析和科學(xué)預(yù)測(cè)，特別是對(duì)露營(yíng)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律還不能做到有效把握。在我國(guó)露營(yíng)旅游業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，政府導(dǎo)向不足，行業(yè)協(xié)會(huì)引導(dǎo)欠缺，企業(yè)投入積極性不高，制約了我國(guó)露營(yíng)旅游市場(chǎng)的發(fā)展。

2.我國(guó)家庭房車保有量嚴(yán)重不足據(jù)調(diào)查顯示，至2010年底，我國(guó)房車保有量還不足5000輛，遠(yuǎn)不及歐美等國(guó)家的房車保有量，難以形成一個(gè)有規(guī)模的房車露營(yíng)旅游市場(chǎng)，因而不能很好的帶動(dòng)露營(yíng)地的建設(shè)和發(fā)展。

3.露營(yíng)產(chǎn)品嚴(yán)重供給不足。一方面，從露營(yíng)地的數(shù)量與分布上來(lái)看，我國(guó)露營(yíng)地供給明顯無(wú)法滿足需求。另一方面，從露營(yíng)產(chǎn)品的內(nèi)容上來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)有的露營(yíng)旅游產(chǎn)品過(guò)于單于一，季節(jié)變化性、觀光性、參與性的不足，線路設(shè)計(jì)趨同，可供選擇的產(chǎn)品不多。此外，從露營(yíng)地的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展上看，也還處在起步階段。

4.政策保障與服務(wù)較弱。當(dāng)前，我國(guó)露營(yíng)旅游業(yè)的發(fā)展和露營(yíng)地的規(guī)劃與運(yùn)營(yíng)缺乏相應(yīng)的引導(dǎo)、監(jiān)督和管理，還未在行業(yè)內(nèi)制定露營(yíng)地建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、露營(yíng)地安全規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)、露營(yíng)管理人員的資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)等，這也在很大程度上制約了我國(guó)露營(yíng)旅游業(yè)的發(fā)展。

5.露營(yíng)對(duì)旅游景區(qū)的影響。旅游景區(qū)內(nèi)露營(yíng)活動(dòng)的開(kāi)展可能會(huì)對(duì)景區(qū)的環(huán)境污染帶來(lái)威脅，特別是在缺乏有效管理的條件下，大量露營(yíng)者的涌入以及開(kāi)展不良的集體活動(dòng)，會(huì)使得景區(qū)的生態(tài)環(huán)境遭受破壞，這是一些管理部門所擔(dān)心的。

四、對(duì)我國(guó)房車露營(yíng)地發(fā)展的建議

我國(guó)是疆域遼闊、地大物博的國(guó)家，擁有眾多風(fēng)景優(yōu)美的國(guó)家森林公園、國(guó)家級(jí)自然保護(hù)區(qū)、世界自然文化遺產(chǎn)等。我們只要把握當(dāng)前的發(fā)展機(jī)遇，制定好適合21世紀(jì)旅游業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的戰(zhàn)略，推出精心策劃的露營(yíng)地產(chǎn)品，并對(duì)景區(qū)進(jìn)行更為專業(yè)的保護(hù)，許多景區(qū)是可成為房車露營(yíng)地的，在為房車露營(yíng)旅游愛(ài)好者提供服務(wù)的同時(shí)，也可增加景區(qū)的客源流并為景區(qū)創(chuàng)造收益。具體的推進(jìn)建議如下：

(一)建立健全支撐房車露營(yíng)地發(fā)展的體制機(jī)制

按照國(guó)務(wù)院新的《分工方案》，國(guó)家旅游局將積極將露營(yíng)旅游發(fā)展納入“十二五”規(guī)劃，同時(shí)，加強(qiáng)與國(guó)家發(fā)改委、工信部、商務(wù)部、體育總局的協(xié)調(diào)合作，加快制定房車露營(yíng)地建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，房

車露營(yíng)旅游服務(wù)質(zhì)量等級(jí)的劃分與評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)等行業(yè)規(guī)范性文件。

(二)加強(qiáng)企業(yè)在房車露營(yíng)地建設(shè)上的主體地位

首先，要強(qiáng)化企業(yè)在房車露營(yíng)地發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃制定過(guò)程中的主體作用和參與力度，重視房車露營(yíng)旅游經(jīng)營(yíng)企業(yè)的發(fā)展訴求，在充分融合房車露營(yíng)旅游企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，制定滿足多層次發(fā)展的房車露營(yíng)旅游發(fā)展戰(zhàn)略。其次，要積極引導(dǎo)傳統(tǒng)旅游企業(yè)的升級(jí)轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)新型經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)入房車露營(yíng)旅游市場(chǎng)。

(三)加強(qiáng)對(duì)房車露營(yíng)地建設(shè)的示范引導(dǎo)

為了推動(dòng)我國(guó)房車露營(yíng)地的健康、持續(xù)發(fā)展，我們要在科學(xué)分析我國(guó)房車露營(yíng)旅游市場(chǎng)發(fā)展需求的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)、支持一批有實(shí)力的房車露營(yíng)旅游企業(yè)開(kāi)展露營(yíng)地示范建設(shè)。同時(shí)，要在房車露營(yíng)地示范建設(shè)過(guò)程中加強(qiáng)指導(dǎo)與監(jiān)督。從露營(yíng)地的選址到建成、經(jīng)營(yíng)的整個(gè)過(guò)程，都要建立嚴(yán)格的審核制度，在產(chǎn)品定位、服務(wù)理念設(shè)計(jì)、人員培訓(xùn)、產(chǎn)品營(yíng)銷等具體環(huán)節(jié)上要結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展要求，充分考慮經(jīng)營(yíng)主體投資效益的基礎(chǔ)上盡量達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)。并強(qiáng)調(diào)房車露營(yíng)地的示范作用，強(qiáng)調(diào)服務(wù)理念的現(xiàn)代化和服務(wù)設(shè)施的人文化與信息化，要凸顯不同房車露營(yíng)地的示范特色，避免同質(zhì)化造成的資源浪費(fèi)。

(四)加強(qiáng)房車露營(yíng)旅游行業(yè)協(xié)會(huì)的合作組織平臺(tái)建設(shè)

與房車露營(yíng)地相關(guān)的各級(jí)行業(yè)協(xié)會(huì)積極做好房車露營(yíng)旅游業(yè)的管理工作，加強(qiáng)與有關(guān)職能部門的協(xié)調(diào)，積極反映房車露營(yíng)旅游企業(yè)的生存與發(fā)展訴求，協(xié)同相關(guān)部門開(kāi)展房車露營(yíng)旅游業(yè)形勢(shì)分析與研究，加強(qiáng)房車露營(yíng)旅游業(yè)戰(zhàn)略性指導(dǎo)文件的落實(shí)工作，加大協(xié)作力度，推進(jìn)我國(guó)房車露營(yíng)地的健康發(fā)展。

(五)著力實(shí)現(xiàn)房車露營(yíng)地經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)化

房車露營(yíng)地的建設(shè)與發(fā)展不能單打獨(dú)斗，一定要像汽車租賃服務(wù)那樣，打破區(qū)域界限，實(shí)現(xiàn)覆蓋面較廣的網(wǎng)絡(luò)化布局與經(jīng)營(yíng)。只有在較大區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，才有可能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；⑦M(jìn)而實(shí)現(xiàn)品牌化，推動(dòng)房車露營(yíng)地的迅速發(fā)展。

(六)適當(dāng)考慮國(guó)營(yíng)房車露營(yíng)地的發(fā)展

(七)房車露營(yíng)地的建設(shè)要符合中國(guó)人的需求

中國(guó)大陸發(fā)展房車露營(yíng)地自然少不了借鑒國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，但中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、國(guó)人的旅游觀念等都有自己的特點(diǎn)，我國(guó)大陸在發(fā)展房車露營(yíng)地時(shí)一定要建設(shè)真正適合中國(guó)人的房車露營(yíng)地。

篇8

個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款和個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是個(gè)人消費(fèi)信貸的主要內(nèi)容，而其中份額最大、目前開(kāi)展得最好的是個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)中的熱點(diǎn)。分析和探討個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范，主要是圍繞個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范來(lái)進(jìn)行的。

一、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素

房地產(chǎn)信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動(dòng)蕩，可謂屢見(jiàn)不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價(jià)上漲約40倍，而同一時(shí)期各產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進(jìn)入1980年代以來(lái)，日本商業(yè)用地地價(jià)高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產(chǎn)信貸進(jìn)一步擴(kuò)大，并最終成為進(jìn)入1990年代日本“泡沫經(jīng)濟(jì)”破滅的重要原因之一。我國(guó)在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產(chǎn)更是熱得炙手，要不是及時(shí)采取一系列的宏觀調(diào)控措施抑制過(guò)度的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)熱，后果不堪設(shè)想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產(chǎn)的處理問(wèn)題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機(jī)，過(guò)度的房地產(chǎn)信貸也是元兇之一。

房地產(chǎn)業(yè)是我國(guó)近十年發(fā)展最快、關(guān)聯(lián)度最大、對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動(dòng)房地產(chǎn)金融的發(fā)展，個(gè)人房地產(chǎn)貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素就顯得非常重要了。大體來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素分為政治風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)）以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）。所謂政治風(fēng)險(xiǎn)，是指貸款住房所在地區(qū)或國(guó)家發(fā)生社會(huì)動(dòng)蕩，政權(quán)極不穩(wěn)定，從而引起房地產(chǎn)價(jià)格的急劇貶值，導(dǎo)致個(gè)人住房貸款難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。而法律政策風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)€(gè)人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問(wèn)題以及稅收法律制度、宏觀經(jīng)濟(jì)政策在個(gè)人住房貸款期內(nèi)發(fā)生大的變化或調(diào)整，從而影響到整個(gè)住宅類房地產(chǎn)的市場(chǎng)租金和市場(chǎng)價(jià)格，進(jìn)而對(duì)個(gè)人住房貸款的安全性帶來(lái)影響的風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)），是就開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導(dǎo)致個(gè)人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)），則指因市場(chǎng)供求的變化，使貸款住房的市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購(gòu)房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個(gè)人住房貸款。政治風(fēng)險(xiǎn)不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)）和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）相關(guān)的一些具體風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析。

1.選擇項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)一種情況是個(gè)人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目本身存在嚴(yán)重問(wèn)題，具體來(lái)說(shuō)又包括如下情況：一是規(guī)劃報(bào)建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領(lǐng)《國(guó)有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項(xiàng)目極容易在購(gòu)房戶和開(kāi)發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實(shí)中這種糾紛的往往造成購(gòu)房戶集體拒付個(gè)人住房貸款，對(duì)這種項(xiàng)目發(fā)放個(gè)人住房貸款將給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。二是該房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目事先未作好市場(chǎng)分析，市場(chǎng)定位不明確導(dǎo)致該項(xiàng)目本身根本就沒(méi)有市場(chǎng)前途；三是開(kāi)發(fā)商自有資金不足，或者開(kāi)發(fā)商缺乏經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有高素質(zhì)的人員組成的管理隊(duì)伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項(xiàng)目開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，則該貸款從開(kāi)始就面臨成為呆壞帳的可能。

還有一種情況是銀行需了解商品房類型的不同，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)有較大差別，一般來(lái)說(shuō)以投資為目的的客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)大于以自省居住為目的的購(gòu)房戶的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)房大于住宅，而住宅中易于成為投資品種的小戶型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市場(chǎng)上小戶型購(gòu)房戶中投機(jī)淘金的購(gòu)房者占很大比例，在前幾年投資高回報(bào)的示范帶動(dòng)下許多普通市民也加入投資小戶型的行列，推動(dòng)小戶型的價(jià)格快速上漲，一旦租金達(dá)不到預(yù)期水平，違約的風(fēng)險(xiǎn)將大大增加，從金融部門反饋的信息來(lái)看，這類小戶型違約的概率明顯高于一般普通住宅。故銀行對(duì)投機(jī)性客戶應(yīng)從嚴(yán)審查，對(duì)容易成為炒房戶目標(biāo)的項(xiàng)目謹(jǐn)慎介入。

2.銷售價(jià)格不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)商銷售價(jià)格嚴(yán)重不實(shí)，普遍高于同一供需圈類似住房的市場(chǎng)價(jià)格。實(shí)際工作中已經(jīng)出現(xiàn)這樣的情況：有的開(kāi)發(fā)商因種種原因，將銷售價(jià)格人為抬高；；或者將銀行提供按揭支持的售房?jī)r(jià)格抬高，有的銷售價(jià)格甚至比同一供需圈的類似住房的公允市場(chǎng)價(jià)格高出20%～30%.試想，如果銀行辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)之初，貸款金額就高于相應(yīng)的住房的公允市場(chǎng)價(jià)格，還奢談什么防范信貸風(fēng)險(xiǎn)之類的話題呢？成都市市場(chǎng)上也出現(xiàn)了通過(guò)提高單價(jià)，同時(shí)對(duì)購(gòu)房戶高贈(zèng)送返現(xiàn)的方式，達(dá)到實(shí)際降低銀行按揭的首付比例，銷售單價(jià)實(shí)質(zhì)并未抬高的方式。

3.開(kāi)發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)商可能因?yàn)楣こ探ㄔO(shè)資金的短缺而惡意套現(xiàn)，一是開(kāi)發(fā)商組織一批假的購(gòu)房者到銀行辦理按揭手續(xù)，或者開(kāi)發(fā)商出具虛假的首付款證明從而放寬實(shí)際交付的首付款限額（比如，首付款應(yīng)達(dá)房?jī)r(jià)款的30%，開(kāi)發(fā)商私下答應(yīng)為購(gòu)房者在一定期限內(nèi)墊付10%～20%的房?jī)r(jià)款），從而達(dá)到套取銀行現(xiàn)金的目的。而不論是開(kāi)發(fā)商組織的那些不真實(shí)的購(gòu)房者，還是開(kāi)發(fā)商擅自降低首付款的真正購(gòu)房者，歸還個(gè)人住房貸款的還款能力都是有極大疑問(wèn)的。

4、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。這里談到的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，僅指購(gòu)房者故意違約，如本來(lái)沒(méi)有還款能力而騙取銀行個(gè)人住房貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的個(gè)人住房貸款。至于借款人經(jīng)濟(jì)狀況惡化，以及發(fā)生借款人死亡、失蹤而無(wú)人帶其履行合同或繼承人或代管人拒絕履行合同等情況造成的借款人違約，屬于通過(guò)健全有關(guān)法規(guī)、完善社會(huì)保障制度可以解決的問(wèn)題，可以不納入個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)范圍。6~}1[o?/*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs數(shù)學(xué)論文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€

5、資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)的資本價(jià)值在很大程度上取決于預(yù)期的收益現(xiàn)金流和可能的未來(lái)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平，然而，即使收益和費(fèi)用都不發(fā)生變化，資本價(jià)值也會(huì)隨著收益率的變化而變化。這種情況在證券投資市場(chǎng)上反映的較為明顯，房地產(chǎn)投資的收益率也經(jīng)常變化，這種變化也影響著房地產(chǎn)的資本價(jià)值。預(yù)期的資本價(jià)值與現(xiàn)實(shí)的資本價(jià)值之間的差異即資本價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中按揭住房的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，是指該住房的預(yù)期市場(chǎng)價(jià)格與現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)價(jià)格之間的差異。影響住房的資本價(jià)值的因素主要有：

論文個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范來(lái)自免費(fèi)

（1）未來(lái)住宅類房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)關(guān)注房地產(chǎn)發(fā)展的階段，房地產(chǎn)市場(chǎng)是個(gè)周期性的市場(chǎng)，房?jī)r(jià)水平處于波峰時(shí)期的貸款風(fēng)險(xiǎn)肯定大于其他階段的風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)的預(yù)期市場(chǎng)價(jià)格可能普遍低于目前的市場(chǎng)價(jià)格。故金融機(jī)構(gòu)要對(duì)不同階段在首付比例上區(qū)別對(duì)待，從宏觀上控制住該風(fēng)險(xiǎn)。

（2）住宅功能陳舊。以后人們對(duì)住宅的功能要求（如戶型設(shè)計(jì)、外部景觀、室內(nèi)設(shè)施等）總是日新月異、不斷增強(qiáng)的，當(dāng)前的住宅在功能上以后總會(huì)逐漸陳舊過(guò)時(shí)，相應(yīng)地，其資本價(jià)值也有貶值的可能。

（3）房地產(chǎn)估價(jià)。如果某地區(qū)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)均有高估房地產(chǎn)價(jià)格的傾向，則房地產(chǎn)的融資能力、獲利能力均被抬高，相應(yīng)地，房地產(chǎn)的資本價(jià)值也就容易高估，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)泡沫的出現(xiàn)。

住宅資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，可能使按揭住房的未來(lái)市場(chǎng)價(jià)格極大地低于辦理按揭之時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格，導(dǎo)致借款人大面積理性違約，造成嚴(yán)重的金融動(dòng)蕩和金融危機(jī)。

6.個(gè)人住房貸款資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人住房貸款的借款期限長(zhǎng)達(dá)10～20年，甚至可達(dá)30年，貸款資金的流動(dòng)性問(wèn)題如不能解決，個(gè)人住房貸款抵押的一級(jí)市場(chǎng)必然出現(xiàn)自身無(wú)法解決的難題：資金占用的長(zhǎng)期性與資金來(lái)源的短期性問(wèn)題，住房抵押貸款市場(chǎng)的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源有限的矛盾。個(gè)人住房貸款資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的長(zhǎng)期資金使用和短期資金來(lái)源的不匹配，使商業(yè)銀行自身加大了資金短缺的壓力，從而讓個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)難以開(kāi)展下去。

7.法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)，包括三個(gè)層面的內(nèi)容：（1）合規(guī)性問(wèn)題。個(gè)人住房貸款的手續(xù)是否完備、合法和有效，如住房抵押登記和商品房預(yù)售的備案登記應(yīng)辦妥等。（2）按揭住房的權(quán)利瑕疵。辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，要求按揭住房不存在權(quán)利瑕疵，如果按揭住房還存在其他抵押權(quán)人、典權(quán)人或其他買受人，則銀行的貸款缺乏安全、有效、足值的抵押擔(dān)保品，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)自然就很大了。（3）抵押住房的處分問(wèn)題。借款人不能歸還銀行的貸款本息，盡管抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，但如果借款人不能從抵押住房遷出或者借款人遷出后無(wú)立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。

8.檔案管理風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的檔案保存相當(dāng)重要，因?yàn)樵谌绱碎L(zhǎng)的借款期內(nèi)（可長(zhǎng)達(dá)30年），銀行工作人員必然產(chǎn)生變動(dòng)，甚至從領(lǐng)導(dǎo)到信貸員要換四、五次班，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了因工作人員變動(dòng)而造成個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案流失的情況，若銀行內(nèi)部有人與外部勾結(jié)，則問(wèn)題更為嚴(yán)重。若出現(xiàn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的失真、失實(shí)，則銀行的貸款就面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。

二、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素雖然很多，但其中許多風(fēng)險(xiǎn)因素通過(guò)加強(qiáng)制度建設(shè)、完善個(gè)人住房貸款的信貸管理工作是可以防范的，亦或減小風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，有如下一些防范風(fēng)險(xiǎn)的措施：

1.加強(qiáng)個(gè)人住房貸款前期評(píng)估工作。通過(guò)個(gè)人住房貸款的前期評(píng)估工作，可以選擇市場(chǎng)前景好的項(xiàng)目給予貸款支持，從而避免項(xiàng)目選擇風(fēng)險(xiǎn)、銷售價(jià)格不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，部分避免資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)和開(kāi)發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款前期評(píng)估工作包括的基本內(nèi)容有：

（1）貸款項(xiàng)目評(píng)估。通過(guò)對(duì)按揭項(xiàng)目的建設(shè)條件評(píng)價(jià)、市場(chǎng)前景分析、開(kāi)發(fā)商素質(zhì)和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)、項(xiàng)目的財(cái)務(wù)盈虧平衡分析和風(fēng)險(xiǎn)分析，可以判斷項(xiàng)目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優(yōu)挑選好項(xiàng)目。

（2）對(duì)擬提供貸款支持的按揭住房的期房?jī)r(jià)格進(jìn)行市場(chǎng)評(píng)估，經(jīng)銀行確認(rèn)后，確定合理的貸款成數(shù)。

對(duì)期房?jī)r(jià)格的市場(chǎng)評(píng)估，避免了開(kāi)發(fā)商高價(jià)銷售策略給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。有的商業(yè)銀行通過(guò)評(píng)估機(jī)構(gòu)曾發(fā)現(xiàn)，開(kāi)發(fā)商針對(duì)按揭住房的銷售價(jià)格高出一次性付款售價(jià)的30%左右，在這種情況下，開(kāi)發(fā)商獲得了暴利，但銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)從一開(kāi)始就額外加大了。通過(guò)評(píng)估，還可以部分避免開(kāi)發(fā)商的惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榧词归_(kāi)發(fā)商組織假的購(gòu)房者辦理了按揭手續(xù)，套取了銀行現(xiàn)金，但個(gè)人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔(dān)保品——住房抵押，在開(kāi)發(fā)商僅能獲抵押住房的公允市場(chǎng)價(jià)格的七成貸款的情況下（銀行還可以根據(jù)按揭住房在建項(xiàng)目的形象進(jìn)度，預(yù)留開(kāi)發(fā)商對(duì)購(gòu)房者的保證金，以保證在建項(xiàng)目的資金需求。），開(kāi)發(fā)商終究會(huì)想方設(shè)法按月代替虛假的購(gòu)房者歸還貸款，否則銀行一旦處分抵押住房，加上銀行預(yù)留的保證金，應(yīng)該可以使貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而開(kāi)發(fā)商則得不償失。

對(duì)期房?jī)r(jià)格的市場(chǎng)價(jià)格評(píng)估，還可以避免抵押住房的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)未來(lái)同類住宅類房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)的分析，對(duì)住房功能陳舊的判斷，以及對(duì)城市空心化趨勢(shì)的出現(xiàn)等諸多因素的分析、評(píng)估，可以評(píng)測(cè)出較為公允合理的住房理論價(jià)格，根據(jù)該理論價(jià)格計(jì)算的貸款成數(shù)發(fā)放個(gè)人住房貸款，無(wú)疑可以減小抵押住房未來(lái)的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，減小抵押住房的未來(lái)資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的前提，還是要有規(guī)范的房地產(chǎn)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)價(jià)格評(píng)估，而且對(duì)期房評(píng)估得出的理論價(jià)格應(yīng)能基本反映類似房地產(chǎn)的未來(lái)市場(chǎng)趨勢(shì)，做到公允、合理和可信。否則，如房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的虛假和不真實(shí)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其理論價(jià)格（往往由房地產(chǎn)抵押人、貸款銀行和評(píng)估機(jī)構(gòu)三者共同推波助瀾），就會(huì)和證券投資的過(guò)度繁榮一道，形成“虛擬經(jīng)濟(jì)”的極度興旺，即“泡沫經(jīng)濟(jì)”，最后導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的全面崩潰。

2.建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度。不但個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)離不開(kāi)個(gè)人信用評(píng)級(jí)，其實(shí)只要是開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸，都離不開(kāi)個(gè)人信用評(píng)級(jí)。人們常說(shuō)“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)”，其實(shí)也可以說(shuō)“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)”。個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度的建立，目的就是要通過(guò)評(píng)級(jí)掌握借款人的個(gè)人真實(shí)收入和財(cái)產(chǎn)，掌握借款人有沒(méi)有個(gè)人負(fù)債，借款人以往有沒(méi)有不良信用記錄，從而據(jù)以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。但是，目前對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度的建立缺乏權(quán)威部門的統(tǒng)籌，往往難以實(shí)際推行。比如，建設(shè)銀行在1999年出臺(tái)了個(gè)人住房貸款資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，工商銀行也出臺(tái)了《個(gè)人住房貸款借款人資信評(píng)估指導(dǎo)意見(jiàn)》，但都限于住房貸款借款人資信評(píng)估和各自銀行系統(tǒng)，資信評(píng)級(jí)結(jié)論不能在其他商業(yè)銀行通用，也不能用于其他個(gè)人消費(fèi)信貸。并且如果開(kāi)發(fā)商同意賣房給購(gòu)房者，購(gòu)房者又支付了首期購(gòu)房款，資信評(píng)級(jí)勢(shì)必流于形式；如果先辦個(gè)人資信評(píng)級(jí)，達(dá)不到資信標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人不擔(dān)不支付評(píng)估費(fèi)，還可以換一家銀行辦理按揭。

因此，為了建立有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度，應(yīng)抓好以下基礎(chǔ)工作：

（1）建立獨(dú)立、公正、權(quán)威的資信評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)應(yīng)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，能夠調(diào)閱各商業(yè)銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)資料，出具的資信評(píng)級(jí)結(jié)論在各商業(yè)銀行通用，適用于一切個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，并可進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，一但發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，隨時(shí)調(diào)整其個(gè)人信用等級(jí)，對(duì)近三年信用良好的個(gè)人，可以按操作規(guī)程調(diào)高其個(gè)人資信等級(jí)。

（2）盡快建立個(gè)人存款實(shí)名制和個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。通過(guò)這兩項(xiàng)制度的建立，可以掌握個(gè)人真實(shí)收入和財(cái)產(chǎn)，評(píng)價(jià)個(gè)人的還款能力。所幸的是，二年伊始，人民銀行已宣布即將實(shí)行個(gè)人存款實(shí)名制，相信個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制也將很快出臺(tái)。

（3）實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。個(gè)人信用實(shí)碼制就是將可證明、解釋和查詢的個(gè)人信用資料都存儲(chǔ)在該編碼下。當(dāng)個(gè)人需要向有關(guān)方面提供自己的信用情況時(shí)，個(gè)人資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過(guò)個(gè)人信用實(shí)碼可以查詢所需資料，從而評(píng)定信用等級(jí)。

（4）建立個(gè)人銀行帳戶。將目前個(gè)人收支以現(xiàn)金為主，改為以個(gè)人銀行帳戶轉(zhuǎn)帳收支為主，個(gè)人只有零星的現(xiàn)金收支。這樣，銀行對(duì)個(gè)人的貨幣化資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等非貨幣資產(chǎn)（通過(guò)轉(zhuǎn)帳和稅收確認(rèn)），個(gè)人收入和到期償付能力就可以全面掌握并進(jìn)行評(píng)估。

3.健全法規(guī)，完善社會(huì)保障制度。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)涉及一系列相關(guān)法律、法規(guī)，通過(guò)修訂和完善房地產(chǎn)抵押法律制度、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和預(yù)售法律制度，通過(guò)制訂物權(quán)法、個(gè)人破產(chǎn)法、社會(huì)保障法等法律，可以使個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)在合法有效的基礎(chǔ)上更加完備、簡(jiǎn)明，使抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，保障抵押權(quán)人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權(quán)利。

4.強(qiáng)化銀行對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的管理工作。銀行應(yīng)由專人負(fù)責(zé)保管個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案，實(shí)現(xiàn)電腦和文件資料（原件）的雙重管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督、內(nèi)部牽制，以保證業(yè)務(wù)檔案不失真、不失實(shí)和不流失。通過(guò)電腦化管理，對(duì)每月拖欠銀行貸款的借款人進(jìn)行及時(shí)催收，并納入“黑名單”，加強(qiáng)貸后管理工作力度。

篇9

關(guān)鍵詞：征信系統(tǒng)，個(gè)人貸款，應(yīng)用

 

近幾年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，其中商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用不容忽視，個(gè)貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來(lái)越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給銀行造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠(chéng)然有銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、抵押物貶值等原因，但這都不是主要因素――個(gè)人信用制度體系不完善、公民守信意識(shí)薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)。

1.個(gè)人信用制度的含義

個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。

個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

2.個(gè)人信用體系薄弱的原因

1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。

3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能起訴后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。

4.建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策

4.1加快個(gè)人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。

4.2建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。

4.3建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況――可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時(shí)，筆者通過(guò)總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往1個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問(wèn)題――對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒(méi)有明確說(shuō)法，使那些有過(guò)非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過(guò)于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

4.4建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識(shí)

個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國(guó)個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：(1) 建立合理的懲罰尺度，以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；(2)建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；(3)根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用記錄按照時(shí)間長(zhǎng)短記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中；(4)建立被懲罰人申訴機(jī)制。

總之，當(dāng)前個(gè)人征信應(yīng)采取適時(shí)而進(jìn)的新方法，積極度量風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)，合理評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

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篇10

關(guān)鍵詞:住房貸款;風(fēng)險(xiǎn);防范

中圖分類號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)18-0074-03

自1998年5月9日中國(guó)人民銀行頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》以來(lái),通過(guò)按揭購(gòu)房的方式已被廣大消費(fèi)者接受和認(rèn)同。住房貸款既是開(kāi)發(fā)商銷售樓盤的必要手段,同時(shí)也是銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的重點(diǎn)和信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。然而,作為一項(xiàng)新興的金融業(yè)務(wù),個(gè)人住房貸款仍處于探索和積累經(jīng)驗(yàn)階段,隨著房地產(chǎn)業(yè)近年的超速發(fā)展,個(gè)人住房貸款量也迅速增長(zhǎng),其貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。目前各家銀行相繼開(kāi)辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù),對(duì)于其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)起到積極推動(dòng)作用。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)影響房地產(chǎn)是中國(guó)近十年來(lái)發(fā)展最快,勢(shì)頭最猛,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)最大的行業(yè)之一,房地產(chǎn)的發(fā)展帶動(dòng)了與房地產(chǎn)業(yè)相關(guān)的行業(yè),特別是金融業(yè)的發(fā)展。據(jù)相關(guān)資料顯示,中國(guó)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款金額從1997年的190億人民幣上升至2003年的1.2萬(wàn)億人民幣,足足增長(zhǎng)了63倍。其風(fēng)險(xiǎn)性目前已有顯現(xiàn)。因此,討論和分析個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)并施以措施防范,已成為迫在眉睫的重要任務(wù)。

一、個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)種類

(一)借款人風(fēng)險(xiǎn)

借款人風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款過(guò)程中由于借款人違約而導(dǎo)致銀行貸款資金損失,使銀行不能按期收回貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)以下幾方面:(1)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn),一些借款人為了取得較高的個(gè)人信用等級(jí)獲得銀行貸款,偽造虛假資料提供給貸款銀行。(2)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn),首先,在中國(guó)市場(chǎng)積極初步建立過(guò)程中,市場(chǎng)中的種種失信行為也導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用危機(jī)。一部分借款人缺乏誠(chéng)信觀念,信用意識(shí)淡薄、不重視個(gè)人信用,不催不還的淡薄意識(shí)人數(shù)仍屬于一種信用不良的違約現(xiàn)象。其次,由于中國(guó)目前尚未建立個(gè)人信用系統(tǒng),因此銀行對(duì)借款人及其家庭成員的信用狀況和償還能力難以確切查證,只能依據(jù)借款人所提供證明材料判定。

借款人的意外風(fēng)險(xiǎn)一方面,由于受整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響,一部分借款人因失業(yè)、商業(yè)投資、投機(jī)失利等原因造成經(jīng)濟(jì)收入下降,也是導(dǎo)致借款人還貸能力受到影響的重要因素,因而增加了借款人違約的可能性。另一方面,借款人因疾病或婚姻狀況發(fā)生變故乃至其他意外情況導(dǎo)致借款人違約。

(二)開(kāi)發(fā)商風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)商信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是一種欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在目前房地產(chǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱,監(jiān)督管理欠嚴(yán)密的情況下,開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)行為與銷售行為的不規(guī)范,甚至為其經(jīng)濟(jì)利益而已詐騙銀行的行為屢屢發(fā)生。

2.“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)。一些開(kāi)發(fā)商由于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng),房屋預(yù)售不暢,回款乏力,形成建設(shè)資金缺口時(shí),往往利用假按揭方式騙套銀行資金,也是嚴(yán)格意義上的開(kāi)發(fā)商信用風(fēng)險(xiǎn),其發(fā)生的程度非常普遍,花樣繁多,加之審核判定又有一定難度,往往令銀行防不勝防,因而風(fēng)險(xiǎn)較大。

3.房屋價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房按揭貸款本質(zhì)上屬于抵押性質(zhì)的貸款,因而抵押物價(jià)值的大小是決定貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。房屋價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在:第一,房?jī)r(jià)定位過(guò)高。第二,環(huán)境變化的影響。一些按揭樓盤周圍環(huán)境發(fā)生改變,破壞了原有的房屋環(huán)境,也可能影響房屋的市價(jià)下降,從而影響抵押物的價(jià)值。第三,由于突發(fā)性經(jīng)濟(jì)風(fēng)波或地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化導(dǎo)致整個(gè)樓價(jià)的普遍下跌,也可影響抵押物的價(jià)值。

4.房屋“爛尾”風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房按揭貸款的借款人主體雖然是自然人而非開(kāi)發(fā)商,但作為房屋生產(chǎn)者的開(kāi)發(fā)商卻是影響按揭貸款安全的重要因素。因?yàn)轫?xiàng)目一旦不能按時(shí)竣工,產(chǎn)品到期不能按時(shí)按質(zhì)交付使用,就會(huì)形成房屋“爛尾”,勢(shì)必影響借款人的還款意愿,而且“爛尾”形成的風(fēng)險(xiǎn)往往是整體性和大面積的。

(三)銀行經(jīng)營(yíng)者管理風(fēng)險(xiǎn)

銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn),是在發(fā)放個(gè)人住房貸款是整個(gè)過(guò)程中,由于銀行工作人員失誤或銀行管理制度的缺陷導(dǎo)致銀行貸款產(chǎn)生損失的可能性。

1.貸前調(diào)查不實(shí)。也要一些銀行信貸人員工作責(zé)任心不強(qiáng),綜合因?yàn)樗茉觳桓?給貸款安全留下隱患。

2.貸時(shí)審查不嚴(yán)不細(xì)。一是貸款審查人和審批人沒(méi)有對(duì)調(diào)查人報(bào)審的貸款材料真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)真審查,沒(méi)有單位出具個(gè)人工資收入證明,有的是虛假工資收入證明。二是主次不清,以第二還貸來(lái)源未審批依據(jù),造成由于借款人的第一次還款來(lái)源不足,導(dǎo)致發(fā)放的貸款直接變成高風(fēng)險(xiǎn)貸款。三是部分銀行依據(jù)借款人第二次還款來(lái)源審批發(fā)放貸款時(shí),沒(méi)有對(duì)借款人提供擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性進(jìn)行嚴(yán)格審查,導(dǎo)致抵押物評(píng)估報(bào)告不真實(shí)以及抵押品保險(xiǎn)期限短于貸款期限,有的甚至沒(méi)有保險(xiǎn)。

3.貸后檢查不及時(shí)。一是貸款發(fā)放后,沒(méi)有及時(shí)對(duì)借款合同、擔(dān)保合同借據(jù)等法律文件及憑證的規(guī)范性和完整性進(jìn)行檢查,導(dǎo)致合同要件不全,造成事后無(wú)法以法律渠道進(jìn)行監(jiān)督。二是貸款發(fā)放后,沒(méi)有監(jiān)督借款人按借款合同約定用途使用貸款,挪用貸款現(xiàn)象發(fā)生。

二、個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)成因的分析

(1)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向和地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境直接影響住房業(yè)的發(fā)展水平。(2)中國(guó)目前正處于經(jīng)濟(jì)體制改革與社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期,個(gè)人收入的透明度更加模糊不清,加之中國(guó)個(gè)人信用體系尚未建立,以有效規(guī)避和防范借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。(3)目前房地產(chǎn)市場(chǎng)還不夠規(guī)范,監(jiān)督管理乏力。一方面,開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)行為與銷售行為不規(guī)范。另一方面,由于住房市場(chǎng)信息披露不充分,借款人對(duì)房屋質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、買賣規(guī)定等缺乏足夠了解。(4)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟,住房二級(jí)市場(chǎng)不活躍,抵押房屋處置變現(xiàn)難度大,使銀行面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。(5)住房抵押貸款市場(chǎng)的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源有限的矛盾,使銀行的長(zhǎng)期資金使用和短期資金來(lái)源發(fā)生嚴(yán)重失衡,大大增加了商業(yè)銀行的資金壓力。

三、個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

(一)銀行應(yīng)理性地開(kāi)展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)

(1)銀行要提高認(rèn)識(shí),高度重視房地成信貸風(fēng)險(xiǎn)及其危害性,增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。(2)按照有關(guān)規(guī)定,嚴(yán)格審批手續(xù),杜絕不符合規(guī)定的開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房者獲取貸款。(3)加強(qiáng)貸款管理,對(duì)發(fā)放的貸款實(shí)行全過(guò)程動(dòng)態(tài)監(jiān)控。適當(dāng)提高個(gè)人購(gòu)房首付款。(4)運(yùn)用利率杠桿,調(diào)整樓房開(kāi)發(fā)結(jié)構(gòu)。對(duì)高檔住宅適當(dāng)上浮利率。(5)銀行要進(jìn)一步完善房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施,形成有效的化解金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

(二)加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管

(1)要系統(tǒng)研究國(guó)內(nèi)外房地產(chǎn)業(yè)的行情和銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況,制定正確的監(jiān)管方針和策略,為房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范、分散和消除創(chuàng)造基本的條件。(2)強(qiáng)化對(duì)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管。(3)建立房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告制度,信息共享。(4)對(duì)銀行房地產(chǎn)信貸違規(guī)違法行為進(jìn)行必要的查處,嚴(yán)力打擊。

(三)強(qiáng)化管理,從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)

1.優(yōu)選開(kāi)發(fā)商和開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn),避免“爛尾”項(xiàng)目的出現(xiàn),確保銀行貸款安全;同時(shí),由于開(kāi)發(fā)商實(shí)力較強(qiáng),一旦出現(xiàn)超期違約客戶,開(kāi)發(fā)商也具備回購(gòu)能力,能夠履約實(shí)現(xiàn)回贖,從而大大降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)制度。強(qiáng)化對(duì)開(kāi)發(fā)商的審查和監(jiān)管。(1)加強(qiáng)開(kāi)發(fā)商的貸款申請(qǐng)審查主要包括:1)資信審查,如開(kāi)發(fā)商是否依法設(shè)立,是否具有相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí),公司的資金是否到位,公司以往的經(jīng)營(yíng)情況及商業(yè)信譽(yù)等;2)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的審查,如要求開(kāi)發(fā)商提供開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)資金情況、商品房預(yù)售業(yè)績(jī)情況以及開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的進(jìn)度等。(2)強(qiáng)化開(kāi)發(fā)商的擔(dān)保責(zé)任在香港的樓盤按揭中,開(kāi)發(fā)商和銀行之間不存在任何直接的法律關(guān)系,按揭合同當(dāng)事人一般僅是購(gòu)房者和銀行,與開(kāi)發(fā)商無(wú)關(guān)系。而在中國(guó)的商品房按揭中,除了購(gòu)房者將房屋本身抵押給銀行之外,開(kāi)發(fā)商還要承擔(dān)如代位償付或回購(gòu)等保證責(zé)任。筆者認(rèn)為,這種保證責(zé)任是很有必要的。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)看,競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,銀行貸款的安全性越來(lái)越差,單獨(dú)的房地產(chǎn)抵押已經(jīng)不能適應(yīng)銀行對(duì)貸款安全性的需求。為減少貸款風(fēng)險(xiǎn),在抵押的基礎(chǔ)上再設(shè)立一種保險(xiǎn)機(jī)制,以求達(dá)到雙重保險(xiǎn)已經(jīng)是房地產(chǎn)抵押的趨勢(shì)。在房地產(chǎn)抵押貸款十分發(fā)達(dá)的美國(guó),也出現(xiàn)了“押上加?！钡姆绞?所以,要求開(kāi)發(fā)商提供保證,不僅符合房地產(chǎn)抵押貸款發(fā)展趨勢(shì),而且符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和企業(yè)、個(gè)人信用等各方面的實(shí)際情況。

2.加強(qiáng)銀行自身對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理。銀行應(yīng)建立一套全面評(píng)估貸款行為的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系,加強(qiáng)對(duì)抵押物的資產(chǎn)評(píng)估,加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的研究分析,加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部的員工和檔案管理,以保證房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的良性運(yùn)作。(1)建立個(gè)人住房貸款前期評(píng)估制度通過(guò)對(duì)按揭項(xiàng)目的建設(shè)條件評(píng)價(jià)、市場(chǎng)前景分析、開(kāi)發(fā)商信譽(yù)和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià),項(xiàng)目的財(cái)務(wù)盈虧平衡分析和風(fēng)險(xiǎn)分析,可以判斷項(xiàng)目是否具備給予按揭支持的條件,從而擇優(yōu)選擇好項(xiàng)目;同時(shí)對(duì)擬提供貸款支持的按揭住房的期房?jī)r(jià)格進(jìn)行市場(chǎng)評(píng)估,經(jīng)銀行確認(rèn)后,確定合理的貸款成數(shù)。(2)作好商品房預(yù)售貸款合同的簽訂工作其中,對(duì)開(kāi)發(fā)商的協(xié)議中應(yīng)明確按揭貸款的房源、質(zhì)量、貸款資金的使用計(jì)劃,開(kāi)發(fā)商應(yīng)協(xié)助銀行和購(gòu)房者作好房地產(chǎn)抵押登記等事項(xiàng)。在與購(gòu)房者簽訂的按揭貸款的合同中,要明確利率是固定的還是浮動(dòng)的,同時(shí)要求開(kāi)發(fā)商為購(gòu)房者按期還款付息提供擔(dān)保,直至回購(gòu)。另外,還要明確借款人與開(kāi)發(fā)商之間的買賣合同關(guān)系,確保其自愿性和合法性,在與借款人簽訂合同時(shí),還應(yīng)強(qiáng)化購(gòu)房者的違約責(zé)任,約定一旦購(gòu)房者違約,銀行即可告知貸款提前到期并加收實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等,以加大購(gòu)房者違約成本,使其不愿輕易違約。(3)強(qiáng)化對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案管理工作銀行應(yīng)由專人負(fù)責(zé)保管個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案,實(shí)現(xiàn)電腦和文件資料(原件)的雙重管理,加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督、內(nèi)部牽制,以保證業(yè)務(wù)檔案不失真、不失實(shí)和不流失。通過(guò)電腦化管理,對(duì)每月拖欠銀行貸款的借款人進(jìn)行及時(shí)催收,并納入“黑名單”,加大貸后工作力度。

(四)建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度

個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度,又稱個(gè)人征信制度,是指專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供個(gè)人的信用信息,并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)估的有關(guān)活動(dòng)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè),目的就是要通過(guò)評(píng)級(jí)掌握借款人的個(gè)人真實(shí)收入和財(cái)產(chǎn)。掌握借款人有沒(méi)有個(gè)人負(fù)債,借款人以往有沒(méi)有不良信用記錄,從而據(jù)以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。目前,國(guó)外個(gè)人信用評(píng)級(jí)及評(píng)分已相當(dāng)普遍。在美國(guó),個(gè)人開(kāi)立新賬戶、安裝電話、簽發(fā)個(gè)人支票、申請(qǐng)信用卡、購(gòu)買汽車和房子等,都需要使用信用報(bào)告的評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)。信用評(píng)級(jí)(評(píng)分)高的個(gè)人不僅可以輕松獲得貸款,還可以享受較低的利率,對(duì)于使用單位來(lái)說(shuō),不僅可以大大降低成本,還能準(zhǔn)確掌握個(gè)人信用狀況,有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為了建立有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度,還應(yīng)好作以下基礎(chǔ)工作:(1)建立獨(dú)立、公正、權(quán)威的資信評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)該機(jī)構(gòu)應(yīng)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo),能夠調(diào)閱各商業(yè)銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)資料,出具的資信評(píng)級(jí)結(jié)論在各商業(yè)銀行通用,適用于一切個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域,并可進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤,一旦發(fā)生不良信用記錄,隨時(shí)調(diào)整某個(gè)人信用等級(jí),對(duì)近三年信用良好的個(gè)人,可以按操作規(guī)程調(diào)高其個(gè)人資信等級(jí)。(2)個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度通過(guò)個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)可以掌握個(gè)人真實(shí)收入和財(cái)產(chǎn),評(píng)價(jià)個(gè)人的還款能力。(3)實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)個(gè)人信用實(shí)碼制就是將可證明、解釋和查詢的個(gè)人信用資料都存儲(chǔ)在該編碼下,當(dāng)個(gè)人需要向有關(guān)方面提供自己的信用情況時(shí),個(gè)人資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過(guò)個(gè)人信用實(shí)碼可以查詢所需資料,從而評(píng)信用等級(jí)。(4)建立個(gè)人銀行賬戶將目前個(gè)人收支以現(xiàn)金為主,改為以個(gè)人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬收支為主,個(gè)人只有零星的現(xiàn)金收支。這樣,銀行對(duì)個(gè)人的貨幣化資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等非貨幣資產(chǎn)(通過(guò)轉(zhuǎn)賬和稅收確認(rèn)),個(gè)人收入和到期償還能力就可以全面掌握并進(jìn)行評(píng)估。(5)加強(qiáng)個(gè)人道德教育,普及基本法律知識(shí)目前社會(huì)上誠(chéng)信意識(shí)缺乏,浮燥之風(fēng)漸盛,受此影響,許多人對(duì)所欠銀行貸款能拖就拖,能賴就賴,對(duì)自身缺少起碼的道德要求。

(五)引入保險(xiǎn)機(jī)制,保證貸款安全

在開(kāi)展商品房預(yù)售按揭貸款過(guò)程中,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)兩方面業(yè)務(wù):(1)為按揭房地產(chǎn)辦理抵押保險(xiǎn),在抵押房地產(chǎn)遭到意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可提供保險(xiǎn);(2)為銀行發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險(xiǎn),主要是在借款人無(wú)力償還而至違約時(shí)提供保險(xiǎn)。

(六)建立健全房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)體系并加大處罰力度

(1)修改現(xiàn)行的法律法規(guī),確定房地產(chǎn)信貸的法律地位。用法規(guī)的方式約束規(guī)范房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商及個(gè)人的金融行為;(2)建立健全有關(guān)房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī),明確規(guī)定開(kāi)發(fā)商及個(gè)人的權(quán)利和義務(wù),使企業(yè)和個(gè)人嚴(yán)格按照法規(guī)規(guī)范房地產(chǎn)貸款行為,認(rèn)真履行還款職責(zé),建立良好的合作關(guān)系,共同促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展;(3)嚴(yán)格執(zhí)法,依法辦事。對(duì)于提供假資料、假資信騙取貸款的開(kāi)發(fā)商及個(gè)人,應(yīng)立即停止貸款,并追討已貸款項(xiàng)。同時(shí)通過(guò)法律手段,盡量挽回?fù)p失,并追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。

總之,個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因是復(fù)雜的,其防范措施是多種多樣的,需要各家銀行在實(shí)際工作中不斷地根據(jù)實(shí)際情況采取不同的措施,杜絕防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,確保銀行資產(chǎn)不受損。

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The Analysis of Risk and Prevention with Individual Housing Loans

ZHANG Jun

(Qiqihar Radio and TV University, Qiqihar 161005, China)