導語：如何才能寫好一篇財產(chǎn)保險合同的特征，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞:財產(chǎn)保險標的;屬人主義;從物主義

一、“屬人主義”原則

(一)“屬人主義”原則的優(yōu)勢

該原則意味著財產(chǎn)保險合同的有效性應在財產(chǎn)目標轉(zhuǎn)移后立即暫停。保險人是否承認承繼的保險合同成為保險合同持續(xù)有效的重要因素，如果在一定時間內(nèi)沒有恢復，則終止合同有效性。這種主張下，保險公司起著十分重要的作用。該原則著重于保護財產(chǎn)保險合同的個人特征，并認為保險合同關系是在相互信任的基礎上確定的。該信任關系是維持合同效力之根本。該模型認為保險合同保護的是被保險人的保險利益，而非被保險財產(chǎn)。因此，被保險人的個人因素成為保險公司審查保險合同是否繼續(xù)有效的重要考慮因素。轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險主體時，被保險人的身份和地位由受讓人取代，保險合同確立的信托關系也動搖。同時，該原則要求法律賦予保險公司同意權，以確保保險公司擁有決定保險合同是否有效的決定權。英美法律體系中的大多數(shù)國家主張該原則，重在保護合同雙方當事人之間的信任關系，并且能在保障原始保險合同效力的穩(wěn)定性上起到很大的作用，它還確保保險公司可以重新審查和評估財產(chǎn)保險標的轉(zhuǎn)移帶來的一系列風險變化。為了保護保險合同關系中的價格平衡，保險公司有效地防止了超出保險范圍的目標轉(zhuǎn)移過度補償，使受讓人可以獲得不正當?shù)呢敻弧Ｆ浯?，該原則在理論上與保險合同的相對和連續(xù)特征一致。在債務承諾的情況下，合同的另一方當然有權同意失去自己的利益。在英美法律體系中，該原則被用作保險立法的理論基礎。美國的法律對保險公司應當同意書面轉(zhuǎn)讓保險合同，否則轉(zhuǎn)讓無效?！钡募s定條款一般持認可態(tài)度。加利福尼亞州保險法典規(guī)定:“只有被保險標的的轉(zhuǎn)讓不足以轉(zhuǎn)移保險。此時，其效力暫停，直至受讓人成為保險合同的所有人和保險標的?！?。

(二)“屬人主義”原則的不足

這一原則過多地保護了保險公司的利益，這將不可避免地減少對被保險人和受讓人利益的保護。首先，它否認了在一定程度上轉(zhuǎn)移合同有效性的可能性。其次，如果依照“屬人主義”原則，被保險人的權益就難以得到保證，原因在于保險公司一旦獲得同意權，這意味著在財產(chǎn)保險目標轉(zhuǎn)移后，一方面，在保險公司同意之前，原保險合同的有效性是空白的。被保險人的利益將處于合同保障的“盲點”;另一方面，保險公司有可能濫用這個權利。如果在此空白期內(nèi)發(fā)生保險合同范圍內(nèi)的保險事故，保險公司濫用此權利。為了拒絕承擔保險責任，保險合同當事人將被告知決定終止其有效性并逃避法律責任。此外，理論上，由保險公司表示同意的模式來確定合同是否有效的方式，在一定程度上也是對合同轉(zhuǎn)讓行為的否定。一般認為，合同有效性的轉(zhuǎn)移要求合同在不間斷和連續(xù)模式之間自由轉(zhuǎn)移。但在該原則的影響下，即使保險公司同意，它基本上是保險公司和受讓人對同一保險目標的重新要約和承諾。它的基本屬性不是保險合同的轉(zhuǎn)讓，而是簽訂新合同。在實踐中，這種方法不可避免地給受讓人和財產(chǎn)保險實體的轉(zhuǎn)讓人帶來很大的不便，增加了交易的程序和成本。

二、“從物主義”原則

(一)“從物主義”原則的優(yōu)勢

該原則認為，財產(chǎn)保險合同的有效性是根據(jù)財產(chǎn)保險主體的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的。保險合同下的所有權利和義務自然由受讓人繼承，原保險合同仍然有效，保險人無需同意。受讓人、被保險人等僅有義務通知，該原則否認保險人的同意權對合同有效性的影響。換句話說，保險合同應在財產(chǎn)保險標的轉(zhuǎn)移后持續(xù)有效力，至于保險合同的有效性，將在風險評估完成后進行判斷。該原則的優(yōu)點有:第一，它符合保險利益原則的要求。換句話說，在財產(chǎn)保險轉(zhuǎn)移的法律制度中，財產(chǎn)保險標的轉(zhuǎn)移是財產(chǎn)保險利益的轉(zhuǎn)移，基本內(nèi)容是相同的。因此，當財產(chǎn)保險實體的所有權轉(zhuǎn)移時，隱藏的保險利益也被轉(zhuǎn)移，受讓人也獲得保險利益。因此，繼承保險合同下被保險人的權利和義務是合理的。其次，該原則使保險合同的轉(zhuǎn)移變得切合實際，這使得保險公司的同意無效。在受讓人的自然繼承模式下，財產(chǎn)保險合同的有效性得到保障，從而在一定程度上保護了商品交易和財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的完整性。有利于貿(mào)易往來與業(yè)務開展。最后，這一原則也避免了過于注重保護保險公司利益的事實，該原則重點是保護被保險人、被保險人、受讓人和其他弱勢群體的利益，以幫助平衡保險合同雙方的利益。這主要表現(xiàn)在，可以以自然繼承的方式驗證保險合同的有效性，理論上可以消除“保險合同效力空白期”，彌補被保險人權利保護的“盲點”。堅持該原則的立法風格的有大多為大陸法系國家（地區(qū)），如德國保險合同法、“日本商法典”第650條和“臺灣保險法”第18條。

(二)“從物主義”原則的不足

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保險合同：航空貨物運輸保險協(xié)議甲方：_________(以下簡稱為甲方)乙方：_________(以下簡稱為乙方)本協(xié)議所指貨物運輸保險內(nèi)容如下：甲方作為投保人向乙方投保國內(nèi)航空運輸一切保險。被保險人：_________貨物價值確定方式：按當?shù)厥袌霭l(fā)貨價確定。

精選重大疾病定期保險合同范本保險合同構成第一條本保險合同(以下簡稱本合同)由保險單及其所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關的投保單、復效申請書、健康聲明書、體檢報告書及其他約定書共同構成。

少兒終身保障保險合同樣本第一章保險合同構成第一條少兒終身保障保險合同(以下簡稱保險合同)由保險單及其所載條款、聲明、批單、批注，以及和本合同有關的投保單、投保人及被保險人的健康告知書，復效申請書，體檢報告書及其他約定書共同構成。

17年度團體福利保險合同模板保險合同構成第一條團體福利保險合同(以下簡稱本合同)由保險單、及本合同所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關的投保單、復效申請書及其他約定書共同構成。

最新拖拉機保險合同范本總則第一條本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。第二條本保險合同中的拖拉機是指在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))行駛的輪式拖拉機。

17年度最新財產(chǎn)保險合同樣本一、保險財產(chǎn)保險財產(chǎn)指在本保險單明細表中列明的財產(chǎn)及費用。經(jīng)被保險人特別申請，并經(jīng)本公司書面同意，下列物品及費用經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價值后，亦可作為保險財產(chǎn)：(一)金銀、珠寶、鉆石、玉器;(二)古玩、古幣、古書、古畫

最新有關產(chǎn)品責任險保險合同的模板中國太平洋保險公司產(chǎn)品責任險條款一、責任范圍在本保險有效期內(nèi)，由于被保險人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人負

最新關于交通意外傷害保險合同的范本保險合同的構成第一條本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。投保范圍第二條年滿3周歲至70周歲、身體健康的自然人，可作為本保險合同的被保險人。

最新團體人身意外傷害保險合同樣本保險合同的構成第一條本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。投保范圍第二條年滿16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常勞動的自然人，可作為本保險合同的被保險人

最新航空旅客意外傷害保險合同模板第一條保險合同的構成航空旅客意外傷害保險合同(以下簡稱本合同)由保險單或者其他保險憑證及所附條款、批注、附貼批單、投保單以及有關的投保文件、聲明、其他書面協(xié)議構成。

拖拉機保險合同范本總則第一條本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。第二條本保險合同中的拖拉機是指在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))行駛的輪式拖拉機。

交通意外傷害保險合同保險合同的構成第一條本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。投保范圍第二條年滿3周歲至70周歲、身體健康的自然人，可作為本保險合同的被保險人。

鐵路貨物運輸保險合同第一章總則第一條為使保險物在水路、鐵路運輸過程中，因遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故所造成的損失能夠得到經(jīng)濟補償，并加強貨物運輸?shù)陌踩婪罁p工作，以利商品生產(chǎn)和商品流通，特舉辦本保險。

團體福利保險合同第一條團體福利保險合同(以下簡稱本合同)由保險單、及本合同所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關的投保單、復效申請書及其他約定書共同構成。

企業(yè)財產(chǎn)保險合同企業(yè)財產(chǎn)保險合同合同編號：_________保險人：_________法定住址：_________法定代表人：_________職務：_________委托人：_________身份證號碼：_________通訊地址：_________郵政編碼：_________聯(lián)系人：_________電話：_________傳

機動車輛保險合同合同編號：_________保險人：_________注冊地址：_________法定代表人：_________職務：_________委托人：_________身份證號碼：_________通訊地址：_________郵政編碼：_________聯(lián)系人：_________電話：_________傳真：_________賬

家庭自用汽車損失保險合同總則第一條本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。第二條本保險合同中的家庭自用汽車是指在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))行駛的家庭或個人所有，且用途為非營

貨物保險合同樣本合同號碼：_________ 簽約日期：_________ 買方：_________ 賣方：_________ 本合同由買賣雙方締結，用中、英文字寫成，兩種文體具有同等效力，按照下述條款，賣方同意售出買方同意購進以下商品：第一部分 1.商品名稱及規(guī)格_________ 2.生

國內(nèi)船舶保險合同保單號：_________投保人：_________地址：_________電話：_________茲將下列船舶向本保險公司投保國內(nèi)船舶保險：──┬──┬──┬──┬───┬──┬──┬──┬───┬─────│船名│種類│用途│制造│總噸位│載重│保

建筑、安裝工程保險合同保險單號碼：_________───────────────────┬──────────────│投保人姓名、地址││├───────────────────┼──────────────┤│被保險人姓名、地址及其在本工程中

保險合同：貨物運輸保險單我處下列貨物擬向你處投保國內(nèi)貨物運輸保險：編號：___-------------------------------------------------------|被保險人||-----------------------------------------------------||標記或發(fā)票號碼|保險貨物名稱|件數(shù)|提單或通知單號次

作物種植保險合同1.________作物種植險保險單(正本)保險單號碼：被保險人：戶數(shù)：---------------------------------------|鑒于__________(以下稱被保險人)已向本公司投保____________作物保險基本||險以及附加險，并按本保險條款約定交納保險費，本公司

保險合同：保險經(jīng)紀服務委托協(xié)議書甲方(委托方)：_________辦公地址：_________乙方(受托方)：_________注冊地址：_________根據(jù)《中華人民共和國采購法》、《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定，甲乙雙方本著平等自愿、誠實信用的原則，經(jīng)友好協(xié)商，就甲方委托乙方提供保

保險合同：建筑工程投保申請書━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━順序號│工程關系方│姓名和地址│是否被保險人───┼─────────┬─┴─────────┬─┴────────│所有人││1├─────────

中國人民保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險投保單??投保單位：??聯(lián)?系?人：??????????????????電話：茲將下列財產(chǎn)向中國人民保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險：────────────┬──────────┬──────────│保?險?財?產(chǎn)?名?稱│?保?險?金?額?│?特?別?約?定?│├

保險合同：耕牛保險單本公司依照耕牛保險試行條款及在保險單上注明的其它條件承保被保險人____的下列耕牛：被保險人地址：________保險單號碼：─────┬──┬──┬──┬──────┬────┬───┬──│耕牛種類│畜齡│畜性│毛色│特征│

養(yǎng)殖保險合同范本1.養(yǎng)殖保險_____險保險單(正本)鑒于_________(以下稱被保險人)已向本公司投保養(yǎng)殖保險____________險并按本保險條款約定交納保險費,本公司特簽發(fā)本保險單并同意依照養(yǎng)殖保險________險的規(guī)定,承擔被保險人下列標的的保險責任。

家庭財產(chǎn)保合同范本保險單號:-----------------------------------|被保險人姓名:||---------------------------------||保險財產(chǎn)地址:||---------------------------------||保險期限:年自年月日零時至年||月日二十四時止||------------------------------

優(yōu)秀養(yǎng)殖保險合同鑒于_________(以下稱被保險人)已向本公司投保養(yǎng)殖保險____________險并按本保險條款約定交納保險費，本公司特簽發(fā)本保險單并同意依照養(yǎng)殖保險________險的規(guī)定，承擔被保險人下列標的的保險責任。

雇主責任險保險合同模板雇主責任險保險合同一、責任范圍凡被保險人所雇用的員工,在本保險有效期內(nèi),在受雇過程中,從事本保險單所載明的被保險人的業(yè)務有關工作時,遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病,所致傷殘或死亡,被保險人根據(jù)雇用合同,須負醫(yī)藥

養(yǎng)殖保險合同范文樣本養(yǎng)殖保險合同1.養(yǎng)殖保險_____險保險單(正本)鑒于_________(以下稱被保險人)已向本公司投保養(yǎng)殖保險____________險并按本保險條款約定交納保險費,本公司特簽發(fā)本保險單并同意依照養(yǎng)殖保險________險的規(guī)定,承擔被保險人下列標的的保險責任

人身保險合同樣本人身保險合同第一條 本保險合同(以下簡稱本合同)由保險單及本合同所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關的投保單、復效申請書、健康聲明書、體檢報告書及其他約定書共同構成。

貨物運輸保險合同模板貨物運輸保險合同發(fā) 票 號 碼保險單號次中保財產(chǎn)保險有限公司(以下簡稱本公司)根據(jù)__________________(以下簡稱為被保險人)的要求由被保險人向本公司繳付約定的保險費，按照本保險單承保險別和背后所載條款與下列特款承保下述貨物運輸保險

產(chǎn)品責任險保險合同范本產(chǎn)品責任險保險合同一、責任范圍在本保險有效期內(nèi)，由于被保險人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人負責時，本公司根

信用卡保險合同范本責任范圍第一條本公司對被保險人經(jīng)營信用卡業(yè)務因下列原因引起而無法向責任方追回的損失，按本條款規(guī)定負責賠償：(一)持卡人使用被保險信用卡非善意透支;(二)被保險信用卡遺失或被盜后被他人冒用;(三)被保險人的職工單獨或與他人串通利用

企業(yè)財產(chǎn)保險投保單范文企業(yè)財產(chǎn)保險投保單范文：投保人：___ 投保單號：___----------------------------------------------| | 投保財產(chǎn)項目 | 以何種價 | 保險金額 | 費率(‰) | 保險費(元) || | | 值投保 | (元) | | ||

新保險保證合同范文精選債權人(甲方)：_________保證人(乙方)：_________乙方詳知甲方與人_________于_________年_________月_________日簽訂的編號為_________的《保險合同》的各項內(nèi)容，自愿為該《保險合同》提供擔保。

最新財產(chǎn)保險合同模板訂立合同雙方：保險方：_________保險公司：_________投保方：_______________________根據(jù)《經(jīng)濟合同法》規(guī)定：財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂。

最新信用卡保險合同精選責任范圍第一條本公司對被保險人經(jīng)營信用卡業(yè)務因下列原因引起而無法向責任方追回的損失，按本條款規(guī)定負責賠償：(一)持卡人使用被保險信用卡非善意透支;(二)被保險信用卡遺失或被盜后被他人冒用;(三)被保險人的職工單獨或與他人串通利用

精選最新海洋貨物運輸保險合同1.海洋貨物運輸保險單marine cargo transportation insurance policy發(fā) 票 號 碼保險單號次invoice no. policy no.中保財產(chǎn)保險有限公司(以下簡稱本公司)根據(jù)____________(以下簡稱為被保險人)的要求由被保險人向本公司繳付約定的保險費,

最新平安保險合同樣本第一章 保險合同構成第一條 大學生平安保險合同(以下簡犯法保險合同)由保險單及其所載條款。聲明、批單、批注，以及與本合同有關的投保單，被保險人名單、健康告知書吸其它約定書共同構成。

最新精選團體福利保險合同保險合同構成第一條團體福利保險合同(以下簡稱本合同)由保險單、及本合同所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關的投保單、復效申請書及其他約定書共同構成。

最新保險合同成立后誰有權解除保險法對投保人解除保險合同沒有太大的約束，只要不違反法律的強制性規(guī)定，投保人可以自由行使解除權，但保費的退還就要根據(jù)相關情況確定了。對保險人，恰恰相反，保險法對其要求比較嚴格，即除了法律規(guī)定的有限的幾種可以解除的情況外，

最新會計師責任保險合同甲方：_________乙方：_________為提高_________地區(qū)會計師事務所的風險防范能力，促進注冊會計師職業(yè)責任保險事業(yè)的發(fā)展，在雙方協(xié)商一致的基礎上，簽訂本協(xié)議。

財產(chǎn)保險合同格式（涉外）一、保險財產(chǎn)保險財產(chǎn)指在本保險單明細表中列明的財產(chǎn)及費用。經(jīng)被保險人特別申請，并經(jīng)本公司書面同意，下列物品及費用經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價值后，亦可作為保險財產(chǎn)：(一)金銀、珠寶、鉆石、玉器;(二)古玩、古幣、古書、古畫

保險居間合約（臺灣范本）合約書編號：____________立合約書人：臺灣_______保險人股份有限公司(以下稱甲方)____________________________________先生/女士(以下稱乙方)茲因乙方同意為甲方報告訂立保險契約之機會，雙方依誠實信用原則訂立居間合約如下：第一

交通意外保險協(xié)議書甲方：_________乙方：_________乙方是我國國內(nèi)規(guī)模大、以旅游涉外飯店為主體，依照國際標準為海內(nèi)外客商提供高水準商務旅游服務的大型現(xiàn)代化旅游顧問公司，為了提高其在同業(yè)中的競爭力，體現(xiàn)乙方完善的服務體系和人性化經(jīng)營理念，甲方為

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內(nèi)容提要: 以被保險人的存在場合及確定為研究起點，歸納被保險人權利義務的設置。追蹤被保險人權利的立法新發(fā)展，揭示被保險人與保險利益以及保險合同利益的關系。被保險人存在于保險合同各個要素的關系之中，對其法律地位的探討以被保險人與其他要素之間的關系特質(zhì)為外延。同時，以被保險人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險人特殊的法律地位。

《保險法》于2009年2 月28 日修改并已經(jīng)開始實施，這次對保險合同法部分的修改與日本2008 年保險法從商法典中分離出來成為單獨的部門法在時間上比較接近，日本《保險法》立法原則中包含的“強化對投保人方的保護”與我國《保險法》修改中“對被保險人的保護理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規(guī)定，但均涉及到被保險人的法律地位界定這一問題。被保險人是保險合同殊的主體，在合同法領域難尋與之對應的主體制度。被保險人的法律地位問題雖然廣有提及，但向來缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關注，導致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險人的權利義務角度觀之，幾乎涵蓋全部保險合同權利義務的制度設置凸顯被保險人的特殊地位; 從與保險合同其他諸要素的關系角度觀之，被保險人處于保險合同各個要素的核心; 從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。

一、被保險人存在場合及確定方

被保險人在人身保險合同與財產(chǎn)保險合同的存在情況并不相同。

(一) 財產(chǎn)保險中的被保險人

在財產(chǎn)保險合同中，存在投保人與被保險人同一的情況，即投保人為自己利益保險，也存在投保人和被保險人不同一的情況，即投保人為他人利益保險，比如海、陸、空的旅客運送業(yè)和倉庫業(yè)的財產(chǎn)保險合同。另外，以第三人為被保險人的財產(chǎn)保險還經(jīng)常發(fā)生在國際貿(mào)易中，比如以CIF 為條件的交易。

(二) 人身保險合同中的被保險人

人身保險中存在投保人以自己的生命投保的情況，也存在投保人以他人生命投保的情況，被保險人是以其生命作為保險合同標的的人。與財產(chǎn)保險中的被保險人不同，除了被保險人與保險合同標的之間的保險利益要求之外，人身保險中的被保險人與投保人之間有保險利益的要求。

(三) 被保險人的確定方式

被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定，確定的方式包括以下幾種：

其一，明確列明被保險人的姓名或名稱 被保險人可以是自然人，也可以是法人。(法人無生命健康可言，人身保險合同的被保險人以自然人為限) 被保險人是自然人的，應當在保險合同中載明其姓名。被保險人是法人的，應當在保險合同中載明其名稱 被保險人可以是一人，也可以是多人，每個被保險人應當一一載明。

其二，以變更合同條款的方式確定被保險人。在保險合同中增加一項變更被保險人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補的主體自動成為被保險人，取得被保險人的地位。比如財產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補的被保險人，承租人或受托人變更后取得與原被保險人相同的資格。

其三，以擴展的方式確定被保險人 這種方式不直接列明被保險人，也不以排序的方式確定被保險人，而采取擴展的方法，使一定范圍的人員都具有被保險人的地位。

二、我國《保險法》被保險人權利義務的規(guī)定

投保人是保險合同的當事人，被保險人是保險合同的關系人。［1］ (P37) 值得注意的是，投保人并非所有時候都是保險合同權利義務的享有者和承擔者，在投保人和被保險人不同一的情況下，被保險人而不是投保人成為保險合同權利義務設置的核心主體存在被保險人的場合，我國財產(chǎn)保險合同的制度設置拋開了投保人而直接以被保險人為中心展開。財產(chǎn)保險合同的保險利益的有無以被保險人為衡量主體 我國《保險法》第48條規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金 賦以被保險人維護保險標的安全的義務 我國《保險法》第51 條規(guī)定，被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全 賦以被保險人危險增加的通知義務。我國《保險法》第 52 條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人 賦以被保險人減災防損的義務 我國《保險》57條規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。(5)以被保險人為保險人代位權的行使對象 我國《保險法》第60 條規(guī)定，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?/p>

在人身保險合同中，基于被保險人的存在，產(chǎn)生一系列不同于財產(chǎn)保險合同的制度設置人身保險中，投保人對作為標的的被保險人的生命和健康必須具有保險利益各國保險法中對于投保人具有保險利益的被保險人的范圍采取不同的立法方式: 列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結合立法。我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對一定范圍的人員具有保險利益，同時規(guī)定經(jīng)過被保險人同意的也視為具有保險利益。訂立以死亡為給付保險金條件的人身保險合同須經(jīng)被保險人同意。依據(jù)我國《保險法》第34 條第1 款規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效 以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押須經(jīng)被保險人同意。依據(jù)我國《保險法》 第34 條第2 款規(guī)定，按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險人擁有指定和變更受益人的權利，投保人對受益人的指定和變更須經(jīng)過被保險人的同意。人身保險合同中的受益人由被保險人和投保人指定和變更，但投保人對受益人的指定和變更必須經(jīng)過被保險人的同意。①被保險人享有保險金的最終歸屬權。如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確認; 受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人; 受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。②

由上可見，被保險人在保險合同中享有廣泛的權利，具有廣泛的義務。被保險人的權利可以概括為以下方面: 被保險人對保險合同簽訂的同意權; 被保險人指定、變更受益人的權利; 被保險人請求保險金的權利; 被保險人同意投保人指定或變更受益人的權利；被保險人的義務包括:如實告知義務; 減災防損義務; 危險增加通知義務; 危險發(fā)生通知義務。可見，保險合同中除繳納保險費的義務外幾乎所有的權利和義務主體都包含被保險人。

三、被保險人權利義務設置的原因

從保險合同訂立的終極目的——受領保險金這一結果觀察，保險合同利益最終歸結為保險金的請求權上，任何其他的權利義務設置均服務于這一核心權利的實現(xiàn)。在保險合同構筑的權利體系中，保險金請求權居于核心地位。對被保險人權利義務淵源的判斷應該以其對保險金請求權的享有情況作為重要標準。

保險利益是被保險人與保險標的之間的利害關系，被保險人對保險利益的所有者地位應否使其成為保險合同中的系列權利與義務的承受者以及保險合同利益的歸屬者? 這一問題的探究以保險利益為起點，以保險合同利益為終點。保險利益與保險合同利益功能相異: 保險利益的核心作用在于防范道德風險③，保險合同利益的核心作用在于彰顯保險的保障功能，二者在保險的發(fā)展過程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險人法律地位這一問題上，二者發(fā)生交集。保險利益與保險合同利益的決定關系是前者決定后者抑或后者決定前者? 學術界相關論述乏善可陳，依合同法的一般原理: 合同標的的歸屬決定合同利益的歸屬，合同標的的歸屬主體享有廣泛的合同權利以及合同處分權利。當然，合同標的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險合同中，情況較為復雜。合同標的的利益歸屬于被保險人，被保險人與保險合同的訂立主體投保人，基于種種原因不同一，保險合同利益歸屬于投保人還是被保險人? 法律規(guī)范的設置似乎傾向于后者，即將合同利益歸屬于被保險人。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見，保險利益的歸屬主體決定保險合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。

其一，道德危險的防范價值序列居前，保險產(chǎn)生的經(jīng)濟利益位列其后。

以歷史的角度，對保險運營過程經(jīng)濟利益的追求是保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展的源動力，道德危險的防范與保險的運營相伴相生。尤其在保險業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險已經(jīng)成為各國保險立法的基本原則。被保險人存在的場合，對被保險人生命財產(chǎn)安全的保護在立法價值排序上位居前列，而對投保人和保險人經(jīng)濟利益的保護位居其后。被保險人擁有保險利益，而將保險合同利益賦予投保人極易產(chǎn)生道德危險。故此，擁有保險利益的被保險人應當享有保險合同利益。

其二，投保人訂立保險合同的目的包含讓渡保險合同利益的意思。

投保人作為保險合同的當事人“負有交付保險費之義務，并非必須具有保險利益而于保險事故發(fā)生時遭受損害之人?！保?］(P126) 財產(chǎn)保險中，投保人訂立保險合同，于保險事故發(fā)生時被保險人取得保險金請求權; 人身保險中，投保人訂立保險合同，保險事故發(fā)生時被保險人生存的，由被保險人取得保險金，被保險人死亡的，由受益人取得保險金。投保人在訂立保險合同之初，已然決定了保險合同利益的最終歸屬并非自己?？梢?，投保人以被保險人的財產(chǎn)或人身投保的場合，具有將保險合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡，于財產(chǎn)保險合同中，合同利益的承受人為被保險人; 人身保險合同中，合同利益的承受人為被保險人和受益人， “受益人與保險人的法律關系只是在被保險人死亡時才發(fā)生?！保?］(P57) 被保險人生存時，保險合同利益歸其所有。綜合所有保險類型，法律確立了投保人讓渡保險合同利益的主觀目的，被保險人為保險合同利益歸屬的不二人選。

在財產(chǎn)保險中，被保險人作為“損失保險合同上的受益人”擁有保險金請求權。投保人雖然訂立保險合同，繳納保險費，但由于被保險人是財產(chǎn)保險利益的歸屬主體，保險金的請求權即保險合同利益歸被保險人所有。在人身保險中，保險金受領人最終享有保險金的請求權，其與被保險人并非始終同意。不以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，保險金的請求權與保險利益的擁有者應該保持一致，否則易于引發(fā)害及被保險人生命和身體的道德危險。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，法律直接規(guī)定保險金的請求權屬于受益人。延及受益人地位的確定——直接或者間接源于被保險人的指定或同意 并且，在無適格受益人的場合，保險金歸屬于被保險人的財產(chǎn)。就此，可以得出對人身保險合同利益歸屬主體的判斷，無論最終享有保險金請求權的主體為何——被保險人、受益人抑或被保險人的繼承人，保險合同利益應歸被保險人所有。

保險利益的歸屬決定保險合同利益的歸屬，被保險人擁有保險利益，保險合同利益也應歸其所有，此為被保險人擁有廣泛權利和廣泛義務的原因。

四、日本《保險法》中被保險人合同解除請求權的創(chuàng)設

在2008年修改的日本《保險法》 中，新增了被保險人合同解除請求權，規(guī)定于死亡保險合同、傷害疾病定額保險合同以及傷害疾病損害保險合同締結后，發(fā)生一定事由時，被保險人可以向投保人請求解除該保險合同的權利?！侗ｋU法》中并無此規(guī)定，保險合同的解除權屬于投保人。依據(jù)合同法一般原理，合同的當事人有權在合同中約定解除合同的條件，或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同，或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時當事人可以解除合同?！侗ｋU法》中由投保人享有合同的解除權的規(guī)定無疑是對合同法一般原理的遵循。為在保險合同的穩(wěn)定性與被保險人利益保護間創(chuàng)設平衡點，日本《保險法》增加了被保險人合同解除請求權的制度 規(guī)定被保險人有解除合同的請求權，該請求并不直接導致保險合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆杖说囊馑急硎尽钡脑V訟，通過法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示 ［4］ (P33) 日本《保險法》的這種做法，實際上與在投保人與被保險人關系發(fā)生變化時直接賦予被保險人合同的解除權無異，從而將被保險人的權利延伸到影響合同效力的體系中來 這種做法深具合理性: 投保人以他人生命締結保險合同的場合，被保險人的生命權是保險合同的標的，出于尊重被保險人人身權、維護被保險人生命利益以及防范道德危險的考量，投保人享有的保險合同解除權應當受到被保險人的制約。

一方面，人壽保險合同的長期性決定了當事人會出現(xiàn)基于情勢變化產(chǎn)生解除合同的需求。投保人行使合同解除權解除保險合同時，被保險人的保險金受領權因之消失。人壽保險合同多以被保險人的年齡為基礎訂立，被保險人年齡越大，發(fā)生死亡的幾率越大，投保的保險費率也越高出于控制風險的考量，被保險人超過一定年齡的，壽險公司甚至不予承保?？梢姡侗Ｈ巳我庑惺贡ｋU合同解除權會侵害被保險人的利益。

另一方面，投保人和被保險人關系的變化可能導致投保人訂約時存在的保險利益其后喪失，比如夫妻關系的終結。此時，如果投保人不解除合同，保險合同繼續(xù)有效，無疑會對被保險人的生命構成極大的威脅，增加道德危險發(fā)生的幾率。如果直接賦予被保險人解除合同的權利，又會與投保人的利益及其當事人地位發(fā)生沖突，造成合同解除權享有主體與合同主體不同一的矛盾。

五、被保險人與保險合同各要素的關系特質(zhì)

(一) 被保險人與保險標的的關系特質(zhì)

被保險人可以概括為其財產(chǎn) 利益或生命、身體、健康等受保險合同保障的人，被保險人與保險標的的關系可見一斑。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人與保險標的的關系體現(xiàn)為被保險人是財產(chǎn)保險合同標的的權利人。在現(xiàn)行的法律體系內(nèi)，這些權利可以概括為以下三種: 第一、現(xiàn)有利益; 第二，基于現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益; 第三，基于某一法律上權利基礎而產(chǎn)生的期待；［5］(P21) 被保險人對保險標的的利益關系直接影響和決定了被保險人在財產(chǎn)保險合同中的權利和義務。財產(chǎn)保險中，遵循填補損害的原則，保險目的即是填補發(fā)生保險危險時實際遭受損失之人的損害。投保人雖然是保險合同的當事人，但在發(fā)生保險事故時未必是實際遭受損失之人。利之所在，損害之所在，保險人向被保險人給付保險金符合保險的存在目的 而保險合同的訂立以保險標的危險的評估為基礎，所以《保險法》中規(guī)定被保險人和投保人一并承擔旨在揭示保險標的危險狀態(tài)的如實告知義務。保險合同的存續(xù)以保險標的危險范圍的維持為保障，對被保險人減災防損義務的規(guī)定即是控制危險程度的措施。至于被保險人危險發(fā)生的通知義務等均以保險金請求權的實現(xiàn)為目的。

在人身保險合同中，被保險人的生命和身體是保險合同的標的。各國立法對投保人與被保險人的保險利益關系規(guī)定存在差異: 一種是同意主義立法，規(guī)定投保人以他人生命或身體投保必須經(jīng)過該人的同意; 一種是保險利益主義立法，規(guī)定投保人對一定范圍之內(nèi)人具有保險利益，在投保非以死亡為給付保險金的人身保險時不必經(jīng)過被保險人的同意，即可直接投保。我國采取的是第二種立法方式，一般的人身保險合同投保人具有保險利益的可以直接投保，以死亡為給付保險金條件的人身保險合同須征得被保險人的同意。這樣的規(guī)定避免了簡單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對倡導社會主義道德 發(fā)揚人與人之間的互助與友愛精神起到積極的導向作用，同時也兼顧了對被保險人人身權的尊重與道德危險的防范 。但是，這種立法易于使人產(chǎn)生錯誤的認識，即認為投保人對被保險人的生命和身體具有保險利益 實質(zhì)上，被保險人的生命權、身體權、健康權屬于被保險人的專屬權利，法律無由規(guī)定這些權利轉(zhuǎn)歸他人所有保險法中有關投保人對一定范圍人員具有保險利益的規(guī)定僅僅是出于法律對被保險人真實意思的推定，即認為一定范圍的被保險人具有讓渡以自己生命或身體投保權利的意思，

(二) 被保險人與保險金請求權的關系特質(zhì)

在財產(chǎn)保險合同中，填補損害的保險原則決定保險事故發(fā)生時遭受損失之人為保險金受領人，被保險人與保險標的之間的利害關系決定了被保險人 (而非投保人) 是實際遭受損失之人，因而保險金請求權應當屬于被保險人。在人身保險合同中，保險金的給付來源于保險費的累積而投保人是訂立保險合同繳納保險費的人。同時，人身保險合同以被保險人的生、 老、死、葬為保險責任，保險金的給付以被保險人的生命、身體狀況為條件。保險金請求權屬于投保人抑或?qū)儆诒槐ｋU人? 我國現(xiàn)行立法并無明確規(guī)定。依據(jù)合同法的一般原理，作為合同當事人的投保人應當具有保險金請求權，但人身保險合同的特性決定了該合同利益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險人生存的場合，被保險人雖然通過同意或者法律規(guī)定的方式讓渡了以其身體投保的權利，但這種讓渡包含了自己受益的內(nèi)容 基于防范道德危險的目的，應推定投保人具有使被保險人受益的意思。如此，人身保險合同訂立的基礎方符合被保險人人身權的保護以及公序良俗的需要?？梢姡诒槐ｋU人生存的場合，人身保險合同的保險金請求權非被保險人莫屬，其他人 (包括投保人) 均無由享有保險金請求權 在被保險人死亡的場合，保險金的歸屬表面屬于受益人，受益人對保險金的取得屬于依法律規(guī)定的原始取得。但是，受益人的指定和變更權掌控在被保險人手中，投保人對受益人的指定和變更均須取得被保險人的同意方可生效?？梢?，保險金請求權的享有主體以被保險人的意思表示決定，即被保險人享有以生前意思決定保險金享有主體的權利，與被保險人對其遺產(chǎn)的處分類似 在無適格受益人時，保險金歸入被保險人的遺產(chǎn)(而非投保人的遺產(chǎn))?？梢?，法律傾向于將被保險人規(guī)定為保險金的享有主體，惟顧及投保人訂立保險合同 繳納保險費的保險合同當事人地位，未予以明示而已。

(三) 被保險人與投保人的關系特質(zhì)

在財產(chǎn)保險合同中，被保險人與投保人的關系不在保險合同的考察之列，被保險人與投保人的原因關系亦不影響財產(chǎn)保險合同的效力。追究其中就里，無非商貿(mào)上之聯(lián)系與人情上之贈與在人身保險合同中，被保險人與投保人的關系依法明示，或為情感上至親之人，或為金錢上聯(lián)系緊密之人。以防止賭博為初衷的保險利益原則在英國《1774 人身保險法》，通常稱為《反賭博法案》中表述為: 人身保險合同的訂立，以投保人對被保險人具有保險利益為條件，否則該合同無效。而這種保險利益除投保人對自己的生命外，以“被保險人的死亡造成其法定或事實上財產(chǎn)權利的實際或可能的喪失或減少”［6］(P22) 為標準。我國《保險法》未規(guī)定這一標準，所列舉具有保險利益的人員涉及情感上的聯(lián)系也涉及經(jīng)濟上的聯(lián)系。

(四) 被保險人與受益人的關系特質(zhì)

被保險人對受益人的指定和變更源于被保險人的意思表示自治，法無規(guī)制必要。除美國加利福尼亞州保險法以外，世界各國保險法均未規(guī)定受益人對被保險人須有保險利益。投保人與被保險人之間的保險利益規(guī)定已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)禁止賭博與防范道德危險的功能，并無必要對受益人附加保險利益的限制，應當將其決定權完全交由被保險人。

(五) 被保險人與保單所有人的關系特質(zhì)

保單簽發(fā)后，對保單擁有所有權的個人或組織為保單所有人。財產(chǎn)保險合同中，保單沒有現(xiàn)金價值，以自己的財產(chǎn)投保的，投保人自己即為保單所有人; 以他人財產(chǎn)投保的，被保險人為保單所有人。很多人身保險合同具有儲蓄性，保險單具有現(xiàn)金價值，可能出現(xiàn)基于保單財產(chǎn)性的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。如此，保單所有人可以是受益人，也可以是被保險人，還可以是除受益人、被保險人以外的任何人。

六、被保險人與第三人利益合同中第三人的比較

依據(jù)合同法的一般理論，合同的相對性決定了合同的當事人是合同權利義務的承受者，其他主體一般不享有合同權利，也不承擔合同義務，只有合同一方當事人能基于合同向?qū)Ψ教岢稣埱蠡蛱崞鹪V訟。作為合同相對性原則的例外——第三人利益合同 雖然被許多學者稱為第三人利益合同的典型代表，保險合同中的被保險人與第三人利益合同中的第三人在權利義務設置上存在諸多不同。

被保險人對保險合同的訂立有參與的權利，在一定條件下，保險合同的生效以被保險人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締約當事人，不必在合同上簽字，不需通過其人參與締約。被保險人除了享有保險金請求權之外，必須承擔許多義務，其中既包括先合同義務(如實告知義務)，也包括合同義務。(保險事故發(fā)生的通知義務等)，還包括法定義務 (減災防損的義務以及危險增加的通知義務等)。第三人利益合同中的第三人只享有權利，不承擔義務。被保險人享有的保險金請求權并非源于投保人的指定，而是源于保險法的直接規(guī)定，并且這種請求權可以經(jīng)由對受益人的指定而歸被保險人以外的受益人享有。同時，在沒有適格受益人的情況下，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人的繼承人繼承 第三人利益合同中的第三人享有的受益權是受合同當事人指定的，只能由該第三人享有，不能任意轉(zhuǎn)讓和繼承。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同的訂立必須事先征得被保險人的同意 第三人利益合同的訂立事先無需通知或征得第三人的同意。④

綜上可見: 被保險人在保險合同中享有廣泛的權利，是保險合同利益的最終歸屬者，也是對保險合同標的擁有保險利益的人。同時，除了繳納保險費的義務之外，被保險人需承擔保險合同中廣泛的義務。被保險人的權利和義務體系幾乎涵蓋了保險合同中的所有權利和義務，將被保險人簡單的視為第三人利益合同的第三人顯然不能適應被保險人的利益需求，也無法滿足保險法對被保險人偏重保護的立法目標。與投保人相比，被保險人不享有解除保險合同的權利，也不享有保險合同解除后追回保險單現(xiàn)金價值的權利。但日本《保險法》中新增的被保險人解除保險合同的請求權，將被保險人的權利擴張到影響保險合同效力的體系中來 如果說某一主體的法律地位是由該主體的權利義務反映和決定的，那似乎可以得出這樣的結論: 被保險人已經(jīng)具備了超出一般合同第三人的類當事人地位。

注釋:

①參見《保險法》第39、40、41條。

②參見《保險法》第42條。

③道德風險是投保人、被保險人或者受益人以謀求保險金為目的，故意作為或不作為，造成或擴大的危險。參見林群弼:《保險法論》，三民書局2006年版，第129 頁。

④文中涉及第三人利益合同特征的分析引自王利明：《論第三人利益合同》，載《法制現(xiàn)代化研究》第八卷，南京師范大學出版社2002 年版，第371 － 373 頁。

參考文獻

［1］［日］石山卓磨.《現(xiàn)代保險法》［M］．東京: 成文堂，2005．

［2］林群弼．《保險法論》［M］．臺北: 三民書局，2006．

［3］江朝國．《保險法基礎理論》［M］． 北京: 中國政法大學出版社，2002．

［4］孫祁祥．《保險學》［M］． 北京: 北京大學出版社，2009．

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關鍵詞:保險法;保險利益;問題

一、對保險利益的概述

(一)保險利益給概述保險利益，是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。所謂保險利益，指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上認可的利益，又稱可保利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標的之間的經(jīng)濟聯(lián)系，它是投保人或被保險人可以向保險公司投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利害關系，即投保人或被保險人因保險標的遭受風險事故而受損失，因保險標的未發(fā)生風險事故而受益。保險標的發(fā)生保險責任事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利益。(二)保險利益的地位在保險法中，保險利益屬于最基本的概念，是保險法中最基本的原則。針對立法創(chuàng)新思維，要對保險利益進行全面、深入的認識，這對于保險利益原則的應用以及保險法的整體實施意義重大，有助于對財產(chǎn)保險和人身保險利益的有效區(qū)分，避免混淆，明確保險利益的適用范圍，給保險利益以更加合理的解釋，實現(xiàn)保險體現(xiàn)的合法性和系統(tǒng)性，對整個保險實務的有序、順暢發(fā)展以及司法實踐的順利進行具有指導性的作用。(三)有關保險利益的三種說法在不同類型的保險法中，保險利益原則始終為認定為基本的原則。對于保險利益的范疇的確定，直接規(guī)定了保險法所實施調(diào)控的內(nèi)容和關系，形成保險法中保險利益的判定依據(jù)，實踐方面的意義重大。對于真正意義上的保險利益，存在多種不同的說法，其中一種是關注經(jīng)濟利益和價值。第二種關注的是各種不同的關系。在人身保險制度實現(xiàn)完善之后，將人的生命、人格和整個身體置于其中，否定了金錢的衡量作用，也就是說，價值說法很難對人身保險進行有效的解釋，受到諸多的否定，此時關系說法產(chǎn)生。關系說將保險利益設定為投保人與保險標的所形成的關系。第三者是適法利益說，這種說法認為，保險利益是保險人對標的所獲取的合理利益。(四)對三者保險利益觀點的不足的分析在價值觀點中，使得人身保險沒有被列在其中，例如，對于投保人，如果為具有血緣關系的親屬進行人身投保的時候，鑒于二者之間不存在經(jīng)濟利益方面的關聯(lián)性，使得保險合同無法被建立，但是，很明顯，這是及其不合理的。而對于關系說，強調(diào)將事故之后的、所有可能受到傷害的人都歸入保險利益的領域，將保險利益擴大化，同時，所建立的所謂厲害關系也缺乏具體性，抽象性明顯，對整個保險利益的確認和認定造成較大的阻力。因此，對于保險利益而言，是保險法總則中具有引領性的概念，需要具有較強的囊括性，但是，以上兩種說法都很難同時涵蓋財產(chǎn)和人身兩個方面，為此。適法利益說法比較合理，同時包含了財產(chǎn)和人身兩個方面所有保護的利益，另外，促使司法實踐中的使用彈性被擴大，使得成文法在落后現(xiàn)實性方面的滯后性被降低，使得法律更顯靈活性的特征。

二、對保險利益在歸屬和范圍方面的創(chuàng)新的介紹

對于保險利益的歸屬，也就是指保險利益所涉及的主體，簡單講，就是指保險利益最終歸屬何人，那么，這個人就具有保險利益。保險的投保人具有保險利益。保險利益也就是指投保人對保險標的在法律上所認可的利益。也就是說，保險利益最終隸屬與投保人。保險利益的具體歸屬，需要依據(jù)保險的目的進行明確，要著眼財產(chǎn)和人身保險進行分析。(一)對財產(chǎn)保險中保險利益歸屬問題的分析在財產(chǎn)保險中，保險利益的獲取需要貫徹和執(zhí)行無賠償?shù)脑瓌t，對損害進行有效的彌補，需要保險的具體請求人與保險標的之間存在法律意義上的利害關系。當投保人的財產(chǎn)建立投保關系之后，要求投保人對財產(chǎn)對標的物存在現(xiàn)實的利害關系，或者存在一種期待利益。但是，隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展和進步，投保人可以為他人的財產(chǎn)投保，也就是說，他人是保險標的吳的請求主體，例如，在當前社會中，一些企業(yè)和單位，為了體現(xiàn)福利，為職工投保財產(chǎn)險，單位是具體投保人，出具保險資金，職工是被保險人，享受保險給予的保障。此時，職工對資金的財產(chǎn)具有經(jīng)濟方面的利益，但是作為投保人的單位對于職工的財產(chǎn)不具有保險利益。但是，如果此時只是將保險利益局限在投保人，那么，一旦發(fā)生保險事故，受到損害的職工會因為不具有保險利而遭受損失，無法獲取保險賠償，職工的損失不能得到有效的補償，與單位最初進行投保的目標出現(xiàn)背離，同時也有違財產(chǎn)保險維護受害者利益的初衷，因此，需要將保險利益拓展到被保險人。在財產(chǎn)保險中，如果投保人為自身的財產(chǎn)投保，那么，投保人就具有相應的保險利益。如果為他人投保，被保險人為他人，那么保險利益的實際接受者為被保險人。(二)對人身保險中保險利益的歸屬的問題的分析立足人身保險的保險利益的目的，人身保險的保險利益會是為了避免以他人生命進行賭博而獲取保險金的目的，實施損害他人人身安全的行為，在各個國家的法律中，都規(guī)定了投保人對被保險人具有保險利益，也就形成經(jīng)濟上或者人身安全方面的相互關系。如果投保人為自己投保，那么投保人與保險利益主體為同一人，投保人對于自身生命享有保險利益，很少發(fā)生犧牲自身生命或者健康而獲取保險利益的行為，但是，如果投保人為他人的生命健康進行投保，那么需要二者具有法律層面的利害關系，這是十分關鍵的構成因素。因此，保險利益的主體存在投保人和被保險人兩種類型。因此，在修改完成的保險法中，保險利益的概念涵蓋了人身和財產(chǎn)兩個方面，彈性增大，較大程度上體現(xiàn)了立法的技術性。

三、對保險利益時間效力方面的創(chuàng)新

對于保險利益原則的時間效力，主要是指保險利益形成的時間，是判斷保險合同生效的主要因素。通常，保險利益是整個保險合同的效力關鍵要素，對于保險合同的建立意義重大，也對合同的有效維持具有較大的作用。在以往的保險法中，規(guī)定了投保人為保險利益的獲取者，如果投保人不具有對標的物的保險利益，那么此份合同不能發(fā)生效力。按照這種思路進行思考，投保人子啊進行保險合同確認的時候，具有了對標的保險利益，一旦利益不存在，保險合同也就不存在。在保險事故中，一旦投保人喪失保險利益，那么合同就立即失效。但是，這種說法中，沒有對財產(chǎn)和人身進行有效區(qū)分，與當前整個世界的立法原則和發(fā)展方向不相符，與經(jīng)濟社會發(fā)展的實質(zhì)不相適應，因此，對于保險利益的時間效力，要在區(qū)分財產(chǎn)和人身保險類別的基礎上進行探討。(一)對財產(chǎn)保險中保險利益的時間效力的介紹對于財產(chǎn)保險而言，主要目的是為了對被保險人的損失進行有效的彌補，因此，對于保險利益來講，只要被保險人在遇到故障之后，對保險標的具有保險利益即可。在進行保險合同簽訂的時候，投保人或者被保險人對標的是否具有保險利益不具有是幾點額價值，因此，通常，在進行財產(chǎn)保險合同確定的時候，投保人對保險標的保險利益不必實現(xiàn)，合同的形成也不會因為投保人不具有保險利益而終止。一旦發(fā)生事故，被保險必須對保險標的具有絕對的保險利益，否則需要向保險人利益，對保證金進行賠償。這種說法在保險領域被接納。在新修訂的保險法中，也對這種觀點進行了闡述和分析。指出，如果被保險出現(xiàn)保險事故，對標的需要具有絕對的保險利益。一旦保險事故發(fā)生，如果被保險人對標的不具備保險利益，那么，就無法向保險人申請保險金。正是這些利益關系的存在，使得保險人可以采取保險制度的方式進行保護，推廣保險行業(yè)的突飛猛進，以實現(xiàn)預期利益的有效獲取，適應社會發(fā)展的節(jié)奏。例如，針對房屋買賣，雙方之間達成了協(xié)議，但是，還沒有進行實際的登記和交付。如果按照舊的保險法，買受人如果為房屋投保，一旦發(fā)生事故，保險人可以根據(jù)投保時間房屋不存在保險利益，而視為合同不生效，不進行賠付，對買受人造成了重大損失，預期收益被降低，但是，在新的保險法實施之后，買受人在進行投保的時候雖然么有保險利益，但是，合同仍然有效。在事故發(fā)生之后，只要房屋進行了必要的等級和交付，買受人就享受保險利益，買受人就能夠獲取相應的保險金的賠償。(二)對人身保險中保險利益時間效力的分析在人身保險之中，保險利益確立的根本目的是避免道德危險的產(chǎn)生，因此，要求投保人與被保險人之間存在某種特殊的關系，也就是說，投保人需要對被保險人具有保險利益。但是，對于保險利益的時間效力，存在幾種不同的觀點，一種任認為保險利益需要存在于人身保險合同建立之前，另外一種認為，保險利益需要與人身保險合同、保險事故同時發(fā)生，第三者認為，保險利益需要與保險事故發(fā)生同時存在。保險利益只需要在人身保險合同發(fā)生時存在即可。人身保險合同具有投資的性質(zhì)，儲蓄性比較明顯，對于保險費的繳納，通常需要持續(xù)較長的時間，如果必須要求保險利益在保險事故發(fā)生的時候就存在，那么，保險事故發(fā)生而投保人失去保險利益的時候，合同就會被認定無效，很明顯，這種做法對于長期進行保險費繳納的投保人具有不公正性，不利于對被保險人利益的有效維護。而對于較強保險利益在保險事故發(fā)生時同時存在的說法，認為，這種方法能夠有效防止道德風險的存在，但是，理由不夠充分，要求保險利益與保險合同同時存在就已經(jīng)能夠滿足對風險防范的要求了。同時，對于投保人失去對被保險人的保險利益之后，法律能夠采取其它的方式避免投保人對被保險人的傷害，沒必要強調(diào)二者同時存在。

四、當前保險利益原則存在的不足

(一)缺乏對保險標的明確規(guī)定，對保險標的和保險利益存在認識誤區(qū)。保險標的與保險利益之間存在明顯差異，但是在當前的保險法中，對二者區(qū)分的程度不高。尤其是對于人身保險，在描述方面更加不清晰。要將保險標的作為核心，保險合同的制定需要具有合適的投保人、保險標的和保險利益。保險利益發(fā)揮的是投保人與被保險人之間的有效銜接的作用，實現(xiàn)對投保人的有效判定，避免出現(xiàn)與保險標的相混淆的情況。(二)需要對保險利益進行準確的界定。在當前的保險法中，雖然明確了財產(chǎn)保險利益主體和時間，但是，對財產(chǎn)保險利益的含義和類型缺乏明確的規(guī)定，給實際執(zhí)行造成阻礙，導致沒有標準進行遵循。同時，由于法制理念相對落后，一旦法律文件缺乏清晰性，就會給保險利益的設計原則相背離，使得保險行業(yè)出現(xiàn)混亂的情況。(三)沒有形成針對違反保險利益行為的懲罰性法律。在當前的保險法中，有關保險利益的說法存在較為寬泛的情況，使得法律漏洞存在，一旦出現(xiàn)投機行為，缺乏有效的懲罰性法律進行懲罰性措施的執(zhí)行，震懾力不強。應當重視對保險人資格的審查和確定，避免保險詐騙的發(fā)生，實現(xiàn)保險利益的嚴謹性和健全性。(四)在保險法的發(fā)展中，需要重視被保險人利益的維護，適應社會發(fā)現(xiàn)的需求，增強被保險人在整個保險關系中的地位，要針對保險人的利益，設計更加健全的制度。鑒于保險利益原則在整個保險法中的作用，要重視對保險利益觀點的不斷創(chuàng)新，明確立法的實際需要，使用保險法的新的發(fā)展階段。

作者:朱忠博 單位:遼寧理工學院

參考文獻:

［1］魏立靜．論保險利益原則［D］．山東大學，2012．

篇5

請考生按規(guī)定用筆將所有試題的答案涂、寫在答題紙上。

選擇題部分

注意事項：

1. 答題前，考生務必將自己的考試課程名稱、姓名、準考證號用黑色字跡的簽字筆或鋼筆填寫在答題紙規(guī)定的位置上。

2. 每小題選出答案后，用2B鉛筆把答題紙上對應題目的答案標號涂黑。如需改動，用橡皮擦干凈后，再選涂其他答案標號。不能答在試題卷上。

一、單項選擇題（本大題共20小題，每小題1分，共20分）

在每小題列出的四個備選項中只有一個是符合題目要求的，請將其選出并將“答題紙”的相應代碼涂黑。錯涂、多涂或未涂均無分。

1.股市的波動屬于

A.自然風險 B.投機風險

C.社會風險 D.純粹風險

2.嚴禁在車間內(nèi)吸煙屬于下列哪種風險管理方法

A.風險分散 B.風險自留

C.風險預防 D.風險轉(zhuǎn)移

3.下列屬于保險基本職能的是

A.補償損失職能 B.風險管理職能

C.投資職能 D.社會管理職能

4.保險基金是保險公司賠償和給付的基礎，從保險公司財務管理的角度看，保險基金的主要形式是

A.保險費 B.保險準備金

C.資本金 D.保證金

5.保險經(jīng)紀人為訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金是基于

A.保險人的利益 B.受益人的利益

C.投保人的利益 D.其他相關人的利益

6.保險金額與保險價值相等的合同稱為

A.定值保險合同 B.不定值保險合同

C.足額保險合同 D.不足額保險合同

7.人壽保險的被保險人或受益人，自其知道或應當知道保險事故發(fā)生之日起計算，向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為

A.一年 B.二年

C.三年 D.五年

8.保險人行使代位求償權時，如果依代位求償權取得第三者的賠償金額超過他對被保險人的賠償金額，對超過部分的正確處理方式是

A.歸保險人所有 B.歸被保險人所有

C.保險人與被保險人平分 D.上繳有關部門

9.王某投保10萬元家庭財產(chǎn)保險，保險期限內(nèi)的某次火災使其保險財產(chǎn)損失5萬元，損失發(fā)生時王某已擁有家庭財產(chǎn)15萬元，保險公司按第一損失的賠償方式應支付賠款

A.2.5萬元 B.3.3萬元

C.4.5萬元 D.5萬元

10.人身保險的保險標的是人的生命和身體，要求人身保險的保險利益的存在時間是

A.必須在訂立保險合同時存在

B.必須在保險事故發(fā)生時存在

C.必須在保險合同期滿時存在

D.必須在保險合同訂立到事故發(fā)生全過程中存在

11.下列屬于企業(yè)財產(chǎn)保險基本險責任范圍的是

A.臺風 B.雷擊

C.暴雨 D.洪水

12.責任保險合同的保險標的是

A.財產(chǎn) B.財產(chǎn)及其有關利益

C.人的壽命和身體 D.民事?lián)p害賠償責任

13.以下屬于保障型人壽保險的是

A.兩全保險 B.年金保險

C.萬能保險 D.投資連結保險

14.在人身保險合同中，與保單現(xiàn)金價值無關的條款是

A.不喪失價值條款 B.中止復效條款

C.自動墊繳保費條款 D.保單轉(zhuǎn)讓條款

15.人壽保險單因欠繳保費而中止效力，投保人可以在合同中止之日起幾年內(nèi)申請復效

A.1年 B.2年

C.3年 D.5年

16.對于分期繳費的長期壽險，投保人在應繳續(xù)期保費日之后的30天內(nèi)繳納保費，保單在此期間仍然有效，這段期間稱為

A.猶豫期 B.寬限期

C.展期 D.抗辯期

17.保險公司通過自銷體系以及保險人和保險經(jīng)紀人等中介機構銷售保險商品的渠道，稱為

A.直接營銷渠道 B.間接營銷渠道

C.混合營銷渠道 D.自銷渠道

18.以下屬于保險投資資金的自有資金部分的是

A.賠款準備金 B.儲金

C.長期責任準備金 D.資本金

19.市場由數(shù)量眾多且規(guī)模相對偏小并共享市場份額的保險公司組成，投保人與保險人完全自由參加市場交易活動，價值和供求規(guī)律會充分發(fā)揮作用，市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險商品價格，這種保險市場模式是

A.完全競爭型保險市場 B.完全壟斷型保險市場

C.寡頭壟斷型保險市場 D.壟斷競爭型保險市場

20.保險市場的客體是指

A.保險供給方 B.保險需求方

C.保險中介方 D.保險商品

二、多項選擇題（本大題共5小題，每小題2分，共10分）

在每小題列出的五個備選項中至少有兩個是符合題目要求的，請將其選出并將“答題紙”的相應代碼涂黑。錯涂、多涂、少涂或未涂均無分。

21.在風險融資方法中，以下屬于風險轉(zhuǎn)移方式的是

A.保險 B.有計劃的風險自留

C.非保險合同轉(zhuǎn)移 D.無計劃的風險自留

E.風險證券化

22.保險合同訂立的憑證包括

A.投保單 B.暫保單

C.保險單 D.保險憑證

E.小保單

23.保險利益成立要符合的要件包括

A.合法的利益 B.經(jīng)濟上有價的利益

C.確定的利益 D.具有利害關系的利益

E.共有的利益

24.投資連結保險收取的費用包括

A.初始費用 B.買賣差價

C.保單管理費 D.資產(chǎn)管理費

E.手續(xù)費

25.按照保險交易的層次不同劃分的保險市場包括

A.保險人市場 B.保險中介市場

C.原保險市場 D.再保險市場

E.專業(yè)自保市場

非選擇題部分

注意事項：

用黑色字跡的簽字筆或鋼筆將答案寫在答題紙上，不能答在試題卷上。

三、名詞解釋（本大題共4小題，每小題3分，共12分）

26.損失頻率

27.解除終止

28.信用保證保險

29.保險理賠

四、判斷分析題（本大題共5小題，每小題5分，共25分）

判斷下列各題，在答題紙上正確的打“√”，錯的打“×”，并說明理由。

30.純粹風險所導致的結果有三種，即損失、無損失和盈利。

31.在保險合同中指定的受益人死亡時，他的受益權是可以繼承的。

32.保險事故發(fā)生后，保險人支付保險賠償金之前，被保險人既可以向保險人請求賠償，亦可向第三者請求賠償。

33.近因原則是指與發(fā)生的保險事故在時間上最接近的原因。

34.保單現(xiàn)金價值歸保險人所有，并隨保單合同效力的終止而喪失。

五、簡答題（本大題共2小題，每小題7分，共14分）

35.簡述保險合同的特征。

36.簡述保險市場監(jiān)管的原則。

六、論述題（本大題共2小題，第37小題8分，第38小題11分，共19分）

篇6

     我國1995年制定的《保險法》，帶有明顯計劃經(jīng)濟體制烙印，存在一些法律空白和缺陷，無論在內(nèi)容上，還是在范圍上，都已越來越不適應保險業(yè)自身發(fā)展和保險經(jīng)營環(huán)境的變化。本文約5000余字，試從保險立法中“近因”原則的缺失；不利解釋原則適用上的模糊；合同陷阱的隱藏；不易把握的明確說明義務及滯后的保證保險立法等五個方面分析了我國保險法律法規(guī)存在的問題及缺陷；并從完善保險活動的基本原則、規(guī)范保險人義務，加大對投保人合法權益的保護、強化監(jiān)管機構職能，提高監(jiān)管水平等方面提出了對建立與國際慣例相一致的現(xiàn)代化保險法律法規(guī)體系的建議，以求拋磚引玉。 

     《中華人民共和國保險法》第二條規(guī)定：“保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保證金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡，期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！蓖侗Ｈ藶榱祟A防危險，將一定的保險費支付給保險人，如果危險事故發(fā)生或出現(xiàn)合同約定的條件，保險人則須按合同約定向被保險人或者保險受益人支付賠償金或保險金；作為保險人的保險公司則通過建立保險基金來分散危險，消化損失。由此可見，保險是為了分散危險、消化損失的一種商業(yè)活動，其目的是通過合同法律行為來實現(xiàn)的。保險合同具有“最大善意”、“雙務、有償”、“射幸”等特征。 

     我國自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，保險立法經(jīng)歷了以無到有，由粗到細的過程，逐步完善了相關法規(guī)：1983年實施《財產(chǎn)保險合同條例》，1985年《保險企業(yè)管理暫行條例》，1992年通過《海商法》，1995年通過了《保險法》。為了更好地貫徹實施《保險法》，中國人民銀行于1996年、1997年、1998年分別了《保險管理暫行規(guī)定》、《保險人管理規(guī)定（試行）》、《保險經(jīng)紀人暫行規(guī)定（試行）》。這些法律法規(guī)對保護當事人的合法權益，促進保險事業(yè)的發(fā)生，解決保險爭議，完善商事法制建設，都具有重要意義。但也還有許多不成熟和不規(guī)范的地方，對比世界其他國家特別是發(fā)達國家完善的保險體系還 存在著相當?shù)牟罹?。主要表現(xiàn)為保險活動的基本原則不夠全面，規(guī)范保險新業(yè)務的立法相對滯后等方面，以下筆者試從“近因”原則缺失、條款文字歧義等方面分析我國保險法律體系中存在的缺陷和不足，以求拋磚引玉： 

     一、“近因”原則的缺失 

     《保險法》規(guī)定保險活動的基本原則有：自愿原則、試實信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國際保險業(yè)普遍運用的原則在我國缺乏運用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險人按照約定的保險責任范圍承擔責任時，其所承保危險的發(fā)生與保險標的的損害之間必須存在因果關系。在近因原則中造成保險標的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人才承擔保險責任。而近因原則的缺失正是導致保險合同當事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母?，從而導致一些不必要的糾爭。近因原則作為常用的確定保險人對保險標的的損失是否負保險責任以及負何種保險責任的一條重要原則，在我國《保險法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說是我國保險立法的一重大缺憾。 

     二、不利解釋原則適用上的模糊 

     投保人和保險人之間的權利義務關系是通過保險合同來確立的，而作為附合合同的保險合同，不論是投保單、保險單還是特約條款，大部分都由保險人制定，在制定時，必然經(jīng)過深思熟慮，反復推敲，內(nèi)容多對自己有利，且已經(jīng)基本實現(xiàn)了格式化。格式保險合同由保險人備制，極少反映投保人、被保險人或者受益人的意思，投保人在訂立保險合同時，一般只能表示接受或者不接受保險人擬就的條款。再者，保險合同的格式化也實現(xiàn)了合同術語的專業(yè)化，保險合同所用術語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護被保險人或者受益人的利益，各國在長期的保險實務中積累發(fā)展了不利解釋原則，以示對被保險人或者受益人給予救濟。在格式保險合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時，應當作不利于保險人的解釋，實際上是作有利于被保險人的解釋。我國合同法第四十一條規(guī)定“對格式條款有兩種以上解釋的，應當作不利于提供格式條款一方的解釋。”保險法第三十條也規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋?！蔽覈P于保險合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對于被保險人和受益人（經(jīng)濟上的弱者）的利益維護具有十分重大的意義。 

     但在司法實踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標準，以及不承認判例的拘束力，不同種類的保險合同用語經(jīng)不同的法院解釋，關于該用語的正確含義，所表達的當事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會存在相互沖突甚至截然相反的結論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標準，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險管理機關核定的基本保險條款，將直接影響保險合同雙方當事人的爭議結果。而我國保險法律法規(guī)中對此既沒有相應規(guī)定，關于這方面的案例和研究也鮮見于眾。 

     依照我國保險法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款，如保險法第十八條規(guī)定的保險人、投保人、被保險人名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險價值；保險金額等條款，由金融監(jiān)督管理部門制訂?；颈ｋU條款是運用于主要商業(yè)保險險種的保險條款；商業(yè)保險的主要險種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險的主要險種的，金融監(jiān)督管理部門應當制訂基本保險條款。國家的基本保險條款，各保險公司應當執(zhí)行。此類條款所使用的語言被保險管理機構依法規(guī)定核準，理應不存在歧義，但實際生活中，保險人根據(jù)其自己的認識水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險合同時依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對保險合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時也難以全面知曉保險合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對“現(xiàn)金價值”一詞，有的保險合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價值、所有繳清增值保險的現(xiàn)金價值以及累計紅利之和?！庇械谋ｋU公司則干脆對其未作任何解釋，投保人對該詞只有靠自己理解，但實際上“現(xiàn)金價值”一詞的定義應該是責任準備金扣除退保費用后的金額，而責任保證金指的是保險公司從保戶累積的保險費中扣除被保險人的死亡成本以及分攤保險公司所發(fā)生的費用再加上利息計算后所得金額。所以被保險人在訂立保險合同中的弱勢地位是顯而易見的。一旦當事人對基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭議時，法院對是否應當適用不利解釋原則就會因缺乏統(tǒng)一的認知標準而感到無所適從，不僅會影響被保險人的利益和保險人的商業(yè)信譽，也會給國家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權威性帶來不利的影響。

 三、合同陷阱的隱藏 

     根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險人與投保人應各自依約履行義務，承擔責任，其中投保人的主要義務和責任有：告知義務、維護義務（包括維護保險合同標的安全及其危險程度增加的通知義務）、繳納保險費的義務；保險人的主要義務和責任則是：說明義務、及時賠償、解約限制和承擔費用等。可以看出，在交付保險費與賠償方面，投保人的交付保險費的義務與責任，與保險人承擔賠償?shù)牧x務與責任，兩者是相互獨立的。誰違反自己的該項義務，便要承擔與該項義務相應的責任。但雙方的義務與責任之間不具有此消彼長的對應性，投保人交付保險費義務的違反，并不必然導致保險人賠償責任的減輕或免除。但有些保險公司（主要指財產(chǎn)保險公司）在使用格式合同與投保人協(xié)商財產(chǎn)保險費的交付與賠償方式時，作出了如下約定：經(jīng)雙方同意，投保人未按約定繳付首期保險費的，保險合同不生效，發(fā)生保險事故保險人不予賠償；投保人未按約定繳付第二期保險費的，發(fā)生保險責任范圍內(nèi)保險事故，保險人按下列一種方法賠償或承擔保險責任：1、按實交保費與應交保費比例折扣支付賠償金額；2、按實交保費計算保險期限，過期不負賠償責任。上述賠償方法是按實交保險費與應交保險費的比例，來確定保險人承擔的賠償責任。實際上將投保人違反交費義務的責任，規(guī)定為減輕或免除保險人賠償義務的依據(jù)。通過保險人制定解釋格式條款的優(yōu)勢，全部或部分地剝奪了投保人獲取賠償?shù)闹饕獧嗬?，加重了投保人的責任，這與《合同法》的公平原則和《保險法》的立法宗旨是明顯相悖的。而且該賠償方法還隱藏著非經(jīng)留意難以發(fā)現(xiàn)的合同陷阱。如按第1種方法，當投保人交付了第一期保險費后，在第二期交費義務履行期限未至時，如發(fā)生保險事故，盡管投保人無任何違約行為，也只能獲得部分賠償。按第2種方法，實際上賦予了保險人根據(jù)投保人交費情況而單方變更保險期限的權利，甚至免責，對保險事故不負擔任何責任。保險人巧妙地利用格式合同設置了能使自己規(guī)避應盡的部分或全部義務而使被保險人或者受益人喪失利益的陷阱，充分說明保險人在擬制這種格式合同時，已經(jīng)嚴重地違背了誠信原則。此類條款的適用，違背了現(xiàn)代社會民事法律關系中最基本的公平與誠信原則，損害了許多被保險人的利益，應受到保險監(jiān)管部門依職權的主動干涉。  

   

  四、不易把握的明確說明義務 

     《保險法》第十六條詳細規(guī)定了投保人對保險標的或者被保險人情況的說明義務以及保險人對保險條款的說明義務，第十七條則規(guī)定了保險人對免責條款的明確說明義務。上述兩款雖對投保人履行“如實告知”義務和違背義務的責任，作了詳細明確的描述和規(guī)定，但對保險人的“明確說明”義務的履行卻沒有規(guī)定相應的形式，使其在實踐具有極大的彈性和不確定性。僅從以上述條款的字面上來看，第十六條針對投保人故意隱瞞事實，不履行或因過失未履行如實告知義務的情形分別賦予保險人有解除保險合同、不承擔賠償或給付保險的責任、不退還保險費或視情況退還保險費的權力。而對保險人未盡明確說明保險條款的責任則未作任何規(guī)定，而保險人對其責任免除條款未作明確說明的后果也僅是導致該有關條款不產(chǎn)生效力而已。通過對比，不難看出《保險法》在這一問題上對投保人明顯科以了較保險人為重的責任，有違民事主體雙方權利義務平等原則之嫌。作為素有“最大善意和最大誠信合同”之稱的保險合同，在現(xiàn)實生活中，卻因保險合同雙方當事人在履約過程中對合同中使用的語言文字理解不同從而產(chǎn)生爭議的例子屢見不鮮，恐怕與《保險法》對保險人上述義務的規(guī)定太過寵統(tǒng)有著一定的關系。此外，因《保險法》對有關保險中介組織規(guī)定不完善，以及國內(nèi)保險行業(yè)體系的不成熟，目前國內(nèi)還沒有一家專業(yè)化的保險公司或經(jīng)紀公司，一些保險公司大量聘用（嚴格意義上來說，只能算是使用，因保險公司與個人人員之間并未建立勞動關系）個人從業(yè)人員，此類人員數(shù)量雖多，素質(zhì)卻差次不齊，而且流動性極大，他們?yōu)榱双@取傭金，在對一些可能影響投保人決定的合同條款進行說明時，也難免會為了一己之利而有意作出含混甚至違背條款本義的解釋，所以導致爭議的發(fā)生也就無足為奇了。 

     五、滯后的保證保險立法 

     隨著社會主義市場經(jīng)濟的日趨活躍，在商品流通過程中出現(xiàn)了許多新的交易方式，建立在信用基礎上的交易方式日漸增多，特別是隨著分期付款這一現(xiàn)代消費方式的出現(xiàn)，涉及到保證保險的問題越來越多，不少保險公司均開辦了此類業(yè)務，但《保險法》除在第九十一條確定財產(chǎn)保險業(yè)務范圍時提到信用保險外，根本沒涉及到保證保險。作為一種特殊的財產(chǎn)保險合同，保證保險合同是保險人為被保證人（債務人）向被保險人（債權人）提供擔保而成立的保險合同。投保人向保險人支付保險費，在被保險人因債務人不履行債務等原因遭受損失時，由保險人承擔賠償責任。保險人的地位相當于保證合同中的保證人，所以也可以說保證保險合同實際上屬于保證合同的范疇，只不過采用了保險的形式。在保證保險合同中，保險利益是債權人的債權，而債權屬于財產(chǎn)權，因此，保證保險在性質(zhì)上仍屬于財產(chǎn)保險，原則上法律對于財產(chǎn)保險的規(guī)定也可適用于保證保險，但其與一般的財產(chǎn)保險又存在著顯著區(qū)別，保證保險承保的危險是針對被保證人信用不良造成的主觀性損害，具有明顯的信用性。由于保證保險是從擔保法中的保證制度演變而來，同時兼具二者的特征，是保證制度同保險制度的融合，其當事人（關系人）在法律上具有多重身份，使之難以同保證合同截然分開。 

     由于《保險法》未對保證保險合同作出明確的規(guī)定，對保證保險的性質(zhì)及保證保險和保證的關系也存在爭議，所以就導致當事人在訂立合同時往往只考慮自己的利益，保險人除考慮收取保險費外，常常在保證保險合同中訂立很多的免責條款，而被保險人卻以為一經(jīng)投保即可萬事大吉，糾紛的產(chǎn)生也就不足為奇了。由于保證保險既涉及保證又涉及保險，對此類糾紛是適用但保法還是保險法？由于保證保險合同往往與另一合同相關，如汽車買賣合同、借款合同等，而且保險合同一般是買賣合同或借款合同的附屬合同，因而發(fā)生糾紛時，涉及兩個合同、三方當事人，債權人或被保險人如何起訴就存在著爭議。在司法實踐中也極易將保證保險合同糾紛定性為保證合同糾紛，從而導致適用法律的混亂和失誤。

  綜上所述，由于我國在保險立法上存在的一些法律空白和缺陷，現(xiàn)行的帶有明顯計劃經(jīng)濟體制烙印的《保險法》無論在內(nèi)容上，還是在范圍上，都已越來越不適應保險業(yè)自身發(fā)展和保險經(jīng)營環(huán)境的變化，不能滿足社會發(fā)展的實際需要。特別是在我國加入wto后，中國的保險市場必將逐步同國際接軌。1997年底，占全球金融服務貿(mào)易95%以上的70個wto成員國在《服務貿(mào)易總協(xié)定》基礎上又達成《金融服務協(xié)議》。其中，有六個基本準則適用于發(fā)展中國家保險業(yè)的開放問題：1、最惠國待遇準則；2、透明度準則；3、發(fā)展中國家更多參與準則；4、國民待遇準則；5、市場準入準則；6、逐步自由化準則。這些基本準則中任何一項準則都會對我國現(xiàn)行的計劃保險制度提出明確的挑戰(zhàn)，任何一項準則的實施都將沖擊我國現(xiàn)行的保險制度。如何抓住保險業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)，加強保險立法建設，盡快調(diào)整、修改、制定出符合wto要求的保險法律法規(guī)，優(yōu)化保險市場的法制環(huán)境，以引導并保障我國還處于初步階段的保險業(yè)健康發(fā)展，使其在規(guī)范軌道上運行，就顯得尤為迫切。在此，筆者僅就如何完善我國保險法律法規(guī)發(fā)表一下個人的淺見。 

     一是完善保險活動的基本原則。要在進一步完善自愿、最大誠信和遵守法律和行政法規(guī)原則的基礎上，在保險立法中將公平原則、近因原則等符合民法基本原則和國際保險行業(yè)普遍運用的原則作明文規(guī)定，以充分發(fā)揮保險合同“最大善意”、“最大誠信”的作用。此外，還應根據(jù)wto成員國約定的協(xié)議與保險市場發(fā)展的趨勢，將考慮市場準入政策、取消外資優(yōu)待、實行國民待遇，逐步自由化等問題的規(guī)范化納入立法的視界，盡快建立起與國際慣例接軌的保險基本法律制度，促進國內(nèi)保險業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，以更好地參與競爭，迎接挑戰(zhàn)。 

     二是規(guī)范保險人義務，加大對投保人合法權益的保護。主要是要強化保險人在訂立保險合同時應履行的解釋、告知等義務和責任，對超額保險、重復保險等規(guī)定應載入保險合同的專項備注條款，并盡善意提配和說明的義務，當保險人未盡上述義務時，賦予投保人變更或者解除合同的權力，使保險合同雙方當事人的權利義務平等，以保護弱勢地位的投保人合法權益。此外，還可推行《確認書》制度，對于雙方應履行的告知和說明義務，由雙方逐項簽署一式兩份確認書來作為雙方已盡各自義務的證明，以把保險合同的最大誠信原則落到實處。既可維護保險合同的穩(wěn)定性，又可避免雙方在發(fā)生糾紛時各執(zhí)一詞卻又無法提供證據(jù)。 

     三是強化監(jiān)管機構職能，提高監(jiān)管水平。保險業(yè)監(jiān)督管理機關要在檢查保險公司的義務狀況、財務狀況、資金運用狀況和對保險公司償付能力進行監(jiān)督管理的同時，加強對商業(yè)保險合同中非主要條款和保險費率的監(jiān)管，對存在合同陷阱，規(guī)避法律法規(guī)和加重對方義務責任等情況的合同條款要依職權主動進行查處，責令限期改正，并予以一定經(jīng)濟處罰。同時對一些應用廣泛，易引起歧義如“現(xiàn)金價值”一類的保險專業(yè)詞匯，實行統(tǒng)一的標準化解釋，并作為強行標準載入相關合同條款，以避免一些不必要紛爭的出現(xiàn)，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。 

     四是要逐步建立與國際慣例相一致的保險法律法規(guī)體系。通過借鑒發(fā)達國家保險業(yè)制度的先進之處，結合我國保險業(yè)發(fā)展的實際情況，進一步完善保險投資的相關法規(guī)，通過立法，據(jù)展投資領域，控制投資比例，細化保險資金運用的規(guī)范，提高保險投資的盈利能力，為保險公司提高投資回報率創(chuàng)造條件；完善有關保險中介組織的法律法規(guī)，加強對保險人、保險經(jīng)紀人及其相關組織的管理，規(guī)范保險中介行業(yè)及其從業(yè)人員的責、權、利；加快保險精算報告、保險機構資產(chǎn)管理及保險機構的接管等配套法律法規(guī)的建設，以建立起一整套既具有中國特色，又能與國際慣例接軌的保險法律體系。   

    參考書目： 

    [1]曾求凡、朱麗蘊：“入世后我國現(xiàn)行保險法律法規(guī)存在的問題及對策”，《法律運用》2002年； 

篇7

關鍵詞：虛擬財產(chǎn)；保險

1互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使虛擬財產(chǎn)規(guī)模不斷擴大

2012年12月底我國網(wǎng)民人數(shù)為5.64億，比2011年增加5090萬人，其中游戲用戶總數(shù)為1.9億，同比增長18.7%。根據(jù)文化部的《2012年中國網(wǎng)絡游戲市場年度報告》，2012年我國網(wǎng)絡游戲市場收入規(guī)模達到601.2億元，同比增長28.3%，根據(jù)該報告預測，2015年我國網(wǎng)絡游戲市場規(guī)模將超過1000億，符合增長率超過20%。根據(jù)《2009年中國網(wǎng)絡游戲市場白皮書》，2009年中國網(wǎng)游虛擬物品市值351億元，其中一級市場交易規(guī)模為258億元，二級市場交易規(guī)模93億元。虛擬財產(chǎn)數(shù)量的不斷增加，以及其面臨的損失風險、責任風險刺激了互聯(lián)網(wǎng)用戶對虛擬財產(chǎn)保險的需求。

2虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀

2.1網(wǎng)絡游戲運營商用戶損失責任險

2011年7月6日，陽光保險公司與網(wǎng)絡游戲公司GAMEBAR合作推出了全世界第一個虛擬財產(chǎn)保險-“網(wǎng)絡游戲運營商用戶損失責任險”-，該產(chǎn)品由網(wǎng)絡游戲公司投保，應對游戲用戶損失風險。網(wǎng)絡游戲用戶的游戲賬號數(shù)據(jù)被盜或丟失時，如管理數(shù)據(jù)的游戲運營商負有責任，根據(jù)給保險合同約定，在網(wǎng)游運營商對游戲用戶賠償后，保險公司再向網(wǎng)游運營商支付相關賠款。該保險產(chǎn)品有一個創(chuàng)新之處在于創(chuàng)建了網(wǎng)游虛擬財產(chǎn)數(shù)據(jù)托管機制“寶物銀行”，引進的第三方數(shù)據(jù)托管機構是中國版權保護中心。

2.2 平安產(chǎn)線推出的虛擬財產(chǎn)保險

2013年6月8日，平安產(chǎn)險公司與騰訊公司在深圳簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，平安產(chǎn)險將為騰訊公司的網(wǎng)絡游戲《御龍在天》提供裝備保險產(chǎn)品。該保險產(chǎn)品是繼陽光保險推出虛擬財產(chǎn)保險后的又一款新產(chǎn)品，其特點是國內(nèi)首款面向個人客戶銷售的虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品具體內(nèi)容是投保人投保后保險合同當天生效，保險期限為1個月，當投保的游戲裝備丟失，無法找回時，可以申請至少“1元投保，百倍賠償”的現(xiàn)金賠付。

3虛擬財產(chǎn)保險面臨問題

虛擬財產(chǎn)保險的誕生在保險界醞釀了九年左右，曾面臨一系列的問題例如網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)在較早的時間是否有存在價值是有爭議的，對于其能否成為保險合同的標的眾說紛紜。另外由于虛擬財產(chǎn)存在立法缺失，導致很多人不看好網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險的發(fā)展。雖然此類產(chǎn)品誕生了，但是2011年陽光保險推出“網(wǎng)絡游戲運營商用戶損失責任險”后，在保險產(chǎn)品的后期運營上出現(xiàn)了很大困難，目前并沒有找到很好的盈利模式，這與虛擬財產(chǎn)保險運營的各個環(huán)節(jié)出現(xiàn)的許多問題密切相關。

3.1道德風險難以識別和控制

保險實務中，道德風險是不可忽視的，在虛擬財產(chǎn)保險的發(fā)展中克服道德風險的難度則更大。由于網(wǎng)絡的虛擬性和非實名制，以及網(wǎng)絡盜竊手段的不斷發(fā)展，投保人知道自己的用戶信息可以用其他人的名義盜竊自己的虛擬財產(chǎn)，尤其是當虛擬財產(chǎn)價值較大時監(jiān)守自盜的風險會更大。

3.2損失頻率高與損失額度難以確定

虛擬財產(chǎn)被盜竊的概率很高，2011年360安全中心調(diào)查顯示五成網(wǎng)絡游戲用戶有過被盜經(jīng)歷，雖然被盜用戶虛擬財產(chǎn)可能有多種。較高的損失發(fā)生概率，對虛擬財產(chǎn)保險的賠付會形成不利影響。虛擬財產(chǎn)的損失額度確定也是棘手問題，首先網(wǎng)絡用戶的虛擬財產(chǎn)數(shù)量是經(jīng)常變化的，其次某項虛擬財產(chǎn)價值的確定在沒有充分活躍的市場交易時難以得到一個精確的數(shù)額。單一虛擬財產(chǎn)價值的不確定性和虛擬財產(chǎn)數(shù)量的不確定性，對投保與核保產(chǎn)生障礙。

3.3保險產(chǎn)品的普及性較差

虛擬財產(chǎn)保險與現(xiàn)實生活中的保險的一個重大不同點在于其標的存在是數(shù)字化的虛擬的。當保險事故發(fā)生后，保險公司核保是僅依賴自己的能力是遠遠不夠的，必須借助于網(wǎng)絡游戲公司和第三方獨立數(shù)據(jù)托管機構。正是由于網(wǎng)絡游戲公司的產(chǎn)品各有其特點，導致虛擬財產(chǎn)并不相同，因此針對對單個游戲保險公司的保險產(chǎn)品可能沒有足夠大的市場容量，達到一定的規(guī)模效應。

4虛擬財產(chǎn)保險面臨問題的額應對策略

4.1保險公司應創(chuàng)建眾多網(wǎng)絡游戲運營商參與的用戶數(shù)據(jù)平臺，拓展與第三方獨立數(shù)據(jù)托管機構的合作。

虛擬財產(chǎn)的虛擬性，使得保險公司不能獨立完成虛擬保險業(yè)務，必須與網(wǎng)絡游戲運營商合作分享用戶數(shù)據(jù)，并且將數(shù)據(jù)托管到第三方獨立數(shù)據(jù)托管機構，才能對承保后的核賠等業(yè)務行為提供支持。托管數(shù)據(jù)還能起到控制道德風險的作用，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，投保人監(jiān)守自盜的可能性也在降低。數(shù)據(jù)托管以后將會對搜集騙保行為的證據(jù)更簡單，更客觀。對于保險產(chǎn)品普及性較差問題的解決仍然需要保險公司與中國游戲運營商實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。不同虛擬財產(chǎn)的共同特征的歸類及價值的確定需要在網(wǎng)絡運營商之間達成共識，促使一種保險產(chǎn)品能夠?qū)Σ煌镜亩喾N虛擬財產(chǎn)實現(xiàn)保障。

篇8

保險合同就其形式而言，是一種附合合同，就其性質(zhì)而言，是一種消費者合同。保險合同中的投保人作為消費者，盡管在法律上與經(jīng)營者地位平等，但實際上消費者通常處于弱勢；在與保險人的保險關系中，投保人又是處于被動、受支配的地位。所以，筆者認為有必要借助國家的權力對這一特殊的消費關系進行適度干預，通過國家對投保人的特殊保護，矯正市場經(jīng)濟條件下保險人與投保人的不平等。作者試圖從保險合同的不同外延既是附合合同又是消費者合同這兩個角度討論投保人的法律保護。當然，本文所指的保險為商業(yè)保險。

一、 投保人處于弱勢

保險合同是一種典型的附合合同，當然也不排除少量議商合同的存在。附合合同的特點是：由一方當事人在交易之前確定合同的全不條?L并予以印刷；另一方當事人在交易時只能回答是否承諾，而不能討價還價提出任何反要約，對于附合合同，德國稱之為“一般合同條款”或“一般交易條款”，日本稱“普通條款”（1）。保險合同屬于附合合同，這固然與保險業(yè)的特殊性有關，然而，形成這一特征的主要原因是發(fā)展保險業(yè)的需要。近代以來，保險事業(yè)發(fā)展很快，在保險業(yè)務比較發(fā)達的國家如英國、美國等國家里，每年發(fā)出的保險單何止數(shù)千萬件，手續(xù)不得不力求迅速，尤其其中的若干簡易保險，常用自動的機械處理，不須人手。隨著保險事業(yè)的迅速發(fā)展，保險合同逐漸出現(xiàn)了定型化、標準化的趨勢，為適應需要，目前各國通常的作法是，保險合同的主要內(nèi)容即主要條款由保險人或者保險的團體或者政府主管機關所決定；保險人根據(jù)本身承保的能力，確保承保的基本條件，規(guī)定雙方權利義務。一般來說，一個普通的投保人只能作“取與舍”的決定，是無法提出自己所要的保單，或者修改保單內(nèi)的某一條款的，即使出現(xiàn)有需要變更保單內(nèi)容的必要，也通常只能采取保險人事先準備的附加條款或附屬保單。附合合同的出現(xiàn)和推廣，的確簡化了交易程序，節(jié)省了交易時間，降低了交易成本，符合商品經(jīng)濟對效率的追求。但是，附合合同在商事領域中的大肆泛濫，造成了強者對弱者的侵害，引起社會經(jīng)濟關系的極大不平衡，沖擊了私法三大原則之一的契約自由原則。傳統(tǒng)契約自由原則主要體現(xiàn)為四方面的自由，即一是決定訂約與否的自由，二是尋找合同相對人的自由，三是協(xié)商合同內(nèi)容的自由，四是選擇合同形式的自由（2）。在附合合同中，契約自由只剩下一種同意與拒絕訂約的自由，其他三種自由已經(jīng)名存實亡。

但是，對于附合合同的批判不應針對其形式，而應當針對其不公正的內(nèi)容。在保險合同中，投保人與保險人的經(jīng)濟地位及交涉能力有很大差別，投保人處于附從的地位，對于保險人提出的交易條件只能概括地做出接受或拒絕的意思表示，幾乎沒有交涉的機會。面對表現(xiàn)出色人發(fā)出的要約，處于弱勢的投保人應當有權利完全了解要約的內(nèi)容，并知曉其中條款對己的利弊，從而才做出利于自己的決定，而且，法律也應當給予投保人相應的保護。正因為如此，各國在司法實踐中，當事人雙方對保險合同質(zhì)疑時，法院一般習慣作有利于被保險人的解釋，以保護其利益，各國也紛紛通過立法加以限制，如德國1976年的《一般合同條款法》，英國1977年的《不公平合同條款法》，瑞典1971年的《不當合同條款法》等。無論法律采取何種規(guī)定方法，其基本目的都是為了達到預防的目的，即保護在合同關系中居于不利地位的當事人。

二、投保人是消費者

大多數(shù)保險合同是一種消費者合同，適用于消費者保護法。所謂消費者合同，就是指消費者為了生活消費的目的，與生產(chǎn)經(jīng)營者之間產(chǎn)品或服務而訂立的合同（3）。在保險合同中，廣大投保人是消費者，消費者的概念至今尚無定論，但較為趨向的看法是： 消費者是“經(jīng)濟上的弱者”，即個人生活消費者。美國權威的《布萊克法律詞典》認為，消費者是不是區(qū)別于制造商、批發(fā)商和零售商而言的，它包括購買、使用商品和服務的個人?！杜＝蚍纱笤~典》也認為，消費者是指那些購買、取得和使用各類物品和服務的個人（4）。我國國家標準局1985年頒布的國家標準《消費者使用說明總則》也明確規(guī)定：“消費者——為滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用商品或服務的個體社會成員。”綜上分析，保險合同中的家庭財產(chǎn)保險合同與人生保險合同的投保人是為了個人或家庭生活需要而購買保險的消費者。保險人是生產(chǎn)經(jīng)營者。商業(yè)保險的保險人為保險公司，是營利性大企業(yè)法人，我國《保險法》規(guī)定保險公司表現(xiàn)為股份有限公司和國有獨資公司兩種。保險是一種特殊的商品。保險商品性的現(xiàn)實表現(xiàn)是保險人提供的風險保障這一系統(tǒng)服務，其價值是由提供這一服務所需要的社會勞動和蘊含于特定風險組合，由大數(shù)法則測定的組合之可能損失來確定的，而其使用價值對保戶來說，就是使其在百忙之中保險標的上的利益獲得保險保障，從而轉(zhuǎn)嫁風險。從世界立法發(fā)展趨勢來看，19世紀末到20世紀初以來，隨著民法由個人權利本位轉(zhuǎn)向社會本位，發(fā)達國家對若干種與民生關系密切的傳統(tǒng)合同制度加以修正，使之具有保護消費者的功能，其中就包括有保險合同（5）。值得一提的是，我國1998年的：“3.15國際消費者權益日”中，中國消費者協(xié)會首次受理了保險投訴。

因此，大多數(shù)保險合同是消費者合同，投保人作為消費者，而消費者利益受保護是社會發(fā)展趨勢，使得保險合同在立法、行業(yè)慣例及司法實踐中體現(xiàn)出一種投保人至上原則。

三、投保人至上的原則

投保人至上的原則，是在確保保險合同公平正義的前提下，對于保險人與投保人的利益衡量，以保護投保人的利益為優(yōu)先。投保任至上原則表面上側重保護投保人的利益，實質(zhì)上是維護保險人的利益。因為根據(jù)保險的大數(shù)法則，參加保險的人越多，積累的保險基金就越多，保險人就越有實力去應付各種意外損失。而認真貫徹執(zhí)行投保人至上原則，可以提高保險人自身的信譽度，吸引更多的投保人參加保險。投保人至上原則不僅體現(xiàn)于保險合同內(nèi)容的法律規(guī)則上，而且也體現(xiàn)于保險合同成立的實務操作過程中。

1、承認即刻保險。是指投保人提出投保申請后，保險人在時間上為投保人提供立刻的有限制的保險保障。即刻保險主要適用于以下場合：（1）口頭保險合同。財產(chǎn)保險合同期限短，大都在一年內(nèi)，投保人之所以投保，目的在于獲得盡快的保險保障。例如火災險、機動車輛險、冰雹等農(nóng)業(yè)險皆是如此。因此，只要能證明雙方就合同內(nèi)容意思標示一致，則口頭保險合同也有效力。（2）保險人簽發(fā)暫保單。通常情況下，保險人以簽發(fā)暫保單的形式來確認其與投保人之間存在著一種有效的臨時保險合同。例如，英國和`香港的法律都明確規(guī)定：保險人可以簽發(fā)一張暫保單作為對即刻保險的認可。德國即刻保險需要有當事人的約定，保險人簽發(fā)臨時保單表示確認。（3）投保人預交保費。各國保險慣例幾乎都承認只要保險人接受了投保人在投保申請時預交的保費，則保險合同成立，保險責任開始。香港保險業(yè)規(guī)定：“如果保費在一個合理的或固定的時間內(nèi)交付，保險人可以承擔風險責任?！狈▏乃痉▽嵺`確認第一期保費收據(jù)的簽發(fā)意味著保險人對保險合同的承諾。即刻保險也有條件限制。這種限制的合理根據(jù)是，保險合同的成立比較特殊，保險合同的基本條款雖由保險人事先擬定，但保險人對于承保的標的卻無法了解，于是，保險合同的成立要經(jīng)過投保——核?！斜＿@一系列過程，時間的花費是必要的。即刻保險向投保人提供了投保后到承保前這一時間段的保險保障，體現(xiàn)了投保人至上原則。但是，如果在該段時間內(nèi)，一旦發(fā)生保險事故，不論其緣由，一概由保險人承擔責任，似乎與法律的公平正義有悖。因此，對即刻保險予以一定的條件限制是十分必要的。即刻保險的限制主要是??加保險人承保的前提條件。對于財產(chǎn)保險，保險人以內(nèi)在質(zhì)量、自然狀態(tài)和保管情況作為對標的物進行承保的條件，如果即刻保險期內(nèi)發(fā)生的保險事故，按照保險行業(yè)的一般標準，是由保險人不能承保的緣由造成的，則即刻保險無效。例如機動車輛保險，在即刻保險期內(nèi)發(fā)生的保險事故是由該車早就存在的控制系統(tǒng)的隱患造成的，而此隱患并非保險人承保的責任范圍，則保險人不承擔賠償責任。對于人身保險，通常身體檢查為壽險承保的條件。如果即刻保險期內(nèi)發(fā)生的保險事故，是由于被保險人的身體疾病原因造成的，則即刻保險無效。對于即刻保險的限制，美國保險業(yè)向我們提供了一個很好的范例：“彌補要保人在時間上之損失，現(xiàn)行美國壽險業(yè)者于承保壽險時將意外死亡與自然死亡分開，與要保人約定如要保人于提出要保申請之同時交付保險費，保險契約關于意外死亡之部分立即發(fā)生效力；但關于自然死亡部分，須至保險人審核被保險人之體檢證明書及簽發(fā)保險單，溯及要保之日生效。此規(guī)定無論對于要保人或保險人均公平合理，被保險人之意外死亡既與被保險人的健康狀況無關，無妨使保險契約于投保之日即生效。

2、規(guī)定冷靜期。冷靜期又稱猶豫期，是指保險合同成立后，投保人有權單方面解除保險合同的一定期限。德國在其《保險合同法》中規(guī)定了14天冷靜期。對于保險期限超過一年的損害保險合同，投保人在保險合同成立后的14天期限內(nèi)，有權撤回其保險申請，但商業(yè)保險合同、獨立專門職業(yè)保險合同以及即刻保險合同除外。對于人身保險合同每一個投保人皆有權在保險合同成立后的14天內(nèi)解除保險合同。美國對于消費者保險合同，以強行法規(guī)定，投保人在接到保險單10日內(nèi)有權解除保險合同。意大利在1995年3月17日的立法令規(guī)定，保險人通知投保人人身保險合同已經(jīng)成立后，投保人在30天內(nèi)可以解除該保險合同。法國于消費者保護的立法中確立了“反悔權”，“對于已經(jīng)成立的合同，法律賦予消費者一定期限內(nèi)的反悔權利。該反悔是合法和無償?shù)?。香港的壽險業(yè)于1996年7月日開始，對申請壽險的投保人予以冷靜期的保障。即投保人在填寫投保單后的21天內(nèi)或保險單簽發(fā)后的14天內(nèi)（以兩者最后日期為準），如果改變了已投保的壽險計劃，可向保險公司要求取消有關保險單，保險公司需在一周內(nèi)將保險費的100%如數(shù)退給保戶，并不收退保手續(xù)費。日本《商法典》雖未明確給予投保人冷靜期內(nèi)的權利，但規(guī)定：保險責任開始后，投保人不得解除保險合同（6）。這是以禁止性規(guī)定授權投保人在“保險責任開始前，可以解除保險合同。各國對冷靜期的規(guī)定，都以保險人向投保人書面告知為必要前提，否則，該冷靜期無法執(zhí)行，投保人不受保險合同的約束。通過各國的有關立法和行業(yè)規(guī)則，我們可以看出，日本從交易安全出發(fā)，對投保人冷靜期的保障有嚴格的期限規(guī)定，只以保險合同已經(jīng)成立但未生效為冷靜期的存在期間。而其他國家雖然對冷靜期也規(guī)定了一定期限，但并不局限于保險責任開始前的時間，也就是說，在規(guī)定的期限內(nèi)，無論保險合同成立和生效與否，投保人都有權獲得冷靜期的保障，這樣，不僅保護了投保人的利益，又維護了交易安全。我國《保險法》雖無冷靜期的明文規(guī)定，但卻于第15條明確：“保險合同成立后，投保人可以解除保險合同?！睂嶋H上授權投保人在保險合同的整個存續(xù)期間內(nèi)都可以隨時解除保險合同，規(guī)定的是一種無期限限制的冷靜期，體現(xiàn)了投保人至上原則。同時，為了交易安全，穩(wěn)定保險合同關系，平衡投保人與保險人的利益，《保險法》又于第38條和第68條對投保人解除財產(chǎn)保險合同和人身保險合同的法律效果進行了規(guī)定。即投保人解除財產(chǎn)保險合同，如果在保險責任開始前，應當向保險人支付手續(xù)費；如果在保險責任開始后，應當向保險人支付自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費。而投保人解除人身保險合同，已交足二年以上保險費的，保險人須退還保險單的現(xiàn)金價值，但該現(xiàn)金價值低于投保人交付的所有保費總額；未交足二年保費的，保險人在扣除手續(xù)費后，退還保費?？梢?，無論投保人解除財產(chǎn)保險合同還是人身保險合同，都以一定的經(jīng)濟損失為前提。就我國目前的現(xiàn)狀來看，投保人的素質(zhì)參差不齊，很少能對適合自己的保險險種做出主動選擇，再加上保險經(jīng)紀人制度在我國尚未得到充分發(fā)展，投保人的投保多是保險人宣傳或保險人勸誘的結果。如果完全按照《保險法》的規(guī)定，投保人解除保險合同必然遭受一定的經(jīng)濟損失，這顯然于投保人不利。這就好比花錢買了防盜門以后，又把它拆下來，結果只是廢銅爛鐵。建議在《保險法》第二章第一節(jié)中增添一條關于冷靜期的規(guī)定，該條可表述為：“保險期限為一年以上的財產(chǎn)保險合同和所有的人身保險合同，投保人在保險合同成立后的多少天內(nèi)可以無條件解除合同。”至于冷靜期的長短，應該由立法者結合我國保險業(yè)的實際情況來確定。

3、保險人有義務向投保人提供必要的消費信息。保險合同是附合合同，保險條款由保險人事先擬定，其內(nèi)容過于專業(yè)化，或者所使用的語言文字過于艱澀難懂，投保人難以真正理解其含義。在選擇購買各種保險險種時，投保人往往受保險人或其人游說或者憑自己的主觀臆斷，而購買了自己并不需要的險種，不僅損失了保險費利益，而且于保險事故發(fā)生時，也可能得不到預定的賠償。投保人至上原則，要求保險人在保險合同成立前，向投保人提供優(yōu)質(zhì)服務必要的消費信息。例如，法國保險法要求保險人有義務在保險合同簽訂前對投保人通知以下內(nèi)容：保險金數(shù)額、保險范圍、保險合同草案、對投保人提出申請的審查方法等。德國在《保險監(jiān)督法》第10章中規(guī)定，投保人提出投保申請，如果保險人并未向其提供消費信息，一旦保險合同成立，投保人就有14天期限的抗議權。

四、投保人具有知情權

保險合同作為消費合同，投保人是消費者，作為消費者，法律明文賦予消費者知情權，保險人有告知的義務，無論是《財產(chǎn)保險合同條例》還是當今適用的《保險法》均規(guī)定：在訂立保險合同時，保險人應將與辦理保險有關的事項告知投險人；保險人應向投保人說明有關的事項告知投保人；保險從應向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，如果保險人未向投保人說明保險合同中有關合同中有關保險責任免除的條款，則該條款無效。眾所周知，投保人的利益在于發(fā)生事故后能獲得保險賠償，而保險人為了使自己的利益最大化，當然希望盡量減少賠償責任。為了保護用為“消費者”一方的投保人的利益，必須確保投保人在訂立合同時，就充分了解到他將購買的保險服務能否提供他想要的保險保障，同此法律要求保險人一方必須向投保人說明保險人不負賠償責任的范圍。

那么如果保險人單方解除保險合同，是否應當告知投保人呢？合同解除方法，為此概括為三種情況。其一，協(xié)議解除。即：合同成立以后，未履行或未完全履行前，當事人雙方通過協(xié)商而解除合同，使合同效力消滅的行為。其二，約定解除有解除權。是指當事人約定在一定情況下，由一方或雙方享有解除權?！逗贤ā返?3條對于上述兩種情況都做出了規(guī)定。其三，法定解除。是指在合同成立以后，沒有履行或者沒有完全履行以前，當事人一方行使法定的解除權而使合同效力消滅的行為。《合同法》第94條規(guī)定了法定解約權。在協(xié)定解約權或法定解約權條件成就時，解除人可直接行使解除權。將合同解除，而不必征得對方同意。這種情況，又稱為單方解約權。單方解約權是一種形成權，解除權人在行使解除權的時候，只需要向?qū)Ψ阶龀鲆馑急硎炯纯僧a(chǎn)生效力。對于合同之解除，各國立法規(guī)定不同，可以為明示或默示。而我國立法的態(tài)度則為合同解除應為明示?！逗贤ā返?6條亦做出了規(guī)定，即當事人解除合同時，應當通知對方。合同自通知到達對方解除。對方有異議的，可以請示人民法院或者仲裁確認解除合同的效力。從以上可知，保險人解除合同，應當告知投保人。此項義務應當屬于法定義務；如果當事人沒有履行告知義務，合同解除就不能發(fā)生效力，反而解約方應對于由于解約而給對方造成的損失承擔責任。因此，當保險人決定單方解除合同時，必須履行通知義務。

綜上所述，投保人作為消費者，盡管在法律上消費者與經(jīng)營者地位平等，但實際上消費者通常處于弱勢；在與經(jīng)營者的關系中，消費者更總是處于被動，受支配的地位。所以，有必要借助國家的權力對消費關系進行適度干預，通過國家對消費者的特別保護，矯正市場經(jīng)濟條件下經(jīng)營者與消費者之間的不平等。

注釋：

（1） 轉(zhuǎn)引姚輝主編《民法的精神》，法律出版社，1999年版，第125頁。

（2） 同上書，第109頁。

（3） 轉(zhuǎn)引人大在出版社：《經(jīng)濟法》第216頁。

（4） 轉(zhuǎn)引尹田，《法國現(xiàn)代合同法》，法律出版社，1995年版，第108頁。

（5） 轉(zhuǎn)引董安生，《民事法律行為》，中國人民大學出版社，1994年版，第38頁。

（6） 轉(zhuǎn)引卞耀武主編《中華人民共和國保險法釋義》，法律出版社。

參考文獻：

1、姚輝，《民法的精神》，法律出版社，1999年1月版；

2、卞耀武主編，《中華人民共和國保險法釋義》，法律出版社；

3、尹田，《法國現(xiàn)代合同法》，法律出版社，1995年版；

4、董安生，《民事法律行為》，中國人民大學出版社1994年版；

5、《法商研究》；

篇9

1、保單質(zhì)押的概念及意義

保單質(zhì)押貸款，指客戶在不影響已投保權益的前提下，將具有一定現(xiàn)金價值且未到給付期的人壽保險單作為質(zhì)押，向銀行申請融通資金的一種貸款方式。保單質(zhì)押貸款是銀行和保險公司合作，開拓創(chuàng)新業(yè)務渠道，延伸服務領域的新型業(yè)務。該項業(yè)務的開展，有以下幾個方面的意義：對銀行來講，補充了個人消費貸款的品種，開辟了增加業(yè)務收入的新渠道，為資金投放尋找到了新的出路；對保險公司來講，穩(wěn)定了客戶，保證了保費收入，賦予了保單新的功能，加強了保單的營銷力度，擴大了客戶買保險的投資效應；對客戶來講，緩解了資金需求的壓力，解決了退保造成受益損失、而不退保又沒錢辦事的“兩難”局面。

2、壽險保單可以質(zhì)押的可行性研究

保單能否質(zhì)押也取決于保單自身是否包含經(jīng)濟價值。壽險保單在各國的保險法實踐中，已經(jīng)被確定為質(zhì)押對象，而財險保單的質(zhì)押多不為法律所認可。主要原因在于，壽險保單因為其保費繳納方式以及其儲蓄性質(zhì)易于積累起保單現(xiàn)金價值，而財險保單因為其損害補償性特征，保險金的賠付處于不確定狀態(tài)，也沒有確定性的保單現(xiàn)金價值存在，因此不適于作為質(zhì)押標的。由此可以知道，保單質(zhì)押適用范圍的確定標準為現(xiàn)金價值標準，保單具有確定性的現(xiàn)金價值可以質(zhì)押，否則不能成為質(zhì)押對象。

保單質(zhì)押既與壽險保單的性質(zhì)有關，同時也與壽險保單的支付方式有關：

2.1、人壽保險合同具有儲蓄性質(zhì)

保單現(xiàn)金價值的產(chǎn)生是由人身保險合同的特征所決定的，大多數(shù)人身保險合同的期限都是長期性的，幾年或是幾十年甚至終身不等。另外，人身保險合同又是儲蓄性合同，保險人將投保人繳納的保險費集中起來形成保險責任準備金，并且最終以保險金的形式返還給被保險人或者受益人。只要在保險責任期間內(nèi)發(fā)生保險事故或者保險合同約定的期限屆滿，無論被保險人是否有損失，也無論被保險人的損失是否通過其他渠道得到補償，保險人都要負保險金給付責任。正是由于人身保險合同的儲蓄性，投保人如同銀行存款人一樣也享有了一些儲蓄性權利。保險人中途退保領取保單現(xiàn)金價值，就像活期存款的儲戶憑存折提取現(xiàn)金一樣。保單在性質(zhì)上與存款單具有了某些相似性，既然存款單可以質(zhì)押，保單質(zhì)押也應當沒有問題。

2.2、人壽保險合同保費繳納方式具有特殊性

保險費的繳付方式有一次付和分期交付兩種。一次性保費交付方式也稱“躉繳保費”方式，是指投保人在保險合同成立以后，一次性全部付清保費。這種保費支付方式具有預付性質(zhì)，所交數(shù)額超出當期應繳納的自然保費數(shù)額，能夠立即產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值。分期交付方式在現(xiàn)代社會通常采用較為科學的均衡保險費，在保險期間內(nèi)，將保險費劃分為若干次繳納（一般為每年一次），每次繳納的保費金額相等。這種分期支付方式下，在保險期間的前一段時間內(nèi)，投保人支付的保費多于同期應當繳納的自然保費，因此形成節(jié)余，由保險人進行投資運作，形成保險責任準備金。

因此，在人壽保險合同中，無論采用何種保費支付方式，均存在一定的保單現(xiàn)金價值?？傊?，人身保險單既具有保險合同期滿或保險合同生效而帶來的可預期的、有財產(chǎn)性的保險金請求權，同時又具備保險合同解除所具有的已確定的、穩(wěn)定增加的保單現(xiàn)金價值請求權。

3、壽險保單質(zhì)押的風險

當然，保單質(zhì)押貸款由于其特殊性在法律及操作上必然存在著一定的風險，因此分析其風險的存在是規(guī)避風險的必要前提。

對于財產(chǎn)險，目前依然有效是最高人民法院1992年4月2日《關于財產(chǎn)保險單能否用于抵押的復函》（法函[1992]47號）中明確規(guī)定“財產(chǎn)保險單是保險人與被保險人訂立保險合同的書面證明，并不是有價證券，也不是可折價或者變賣的財產(chǎn)。因此，財產(chǎn)保險單不能用于抵押”。而對于壽險保單質(zhì)押的法律規(guī)定基本上沒有涉及，如我國《擔保法》規(guī)定，包括“匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單”；“依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票”；“依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產(chǎn)權”；“依法可以質(zhì)押的其他權利”。這里面沒有明確規(guī)定對保單的質(zhì)押。可見其法律規(guī)定是比較滯后的，或者說是其操作過程必然存在著大片法律空白，任由利益各方解釋。由于立法上存在缺漏，實踐中難免出現(xiàn)模糊認識與不當操作.不利于維護保單質(zhì)押各方當事人的利益。具體地說，以保單現(xiàn)金價值為質(zhì)押標的時銀行質(zhì)權實現(xiàn)可能面臨的風險如下：

1）投保人怠于解除保險合同的風險。以保單現(xiàn)金價值為標的出質(zhì)，實現(xiàn)質(zhì)權必然需要提前解除保險合同以獲得保單現(xiàn)金價值。一旦出質(zhì)人消極履行質(zhì)押義務或怠于解除保險合同，依據(jù)合同相對性原則，質(zhì)權人無權以保險合同以外第三人的身份解除處于正常狀態(tài)的保險合同，保單質(zhì)權將無法實現(xiàn)。

2）投保人欠繳保險費、自行退保、掛失等擅自變更保單的風險。保單質(zhì)押期間，投保人應按保險合同約定繼續(xù)履行繳納保險費等義務。投保人若欠繳保險費，保險公司有權從保單累積的現(xiàn)金價值中自動扣款補齊投保人欠繳的保險費。這意味著保單的現(xiàn)金價值減少甚至流失，直接危及銀行的貸款權益。如果投保人不經(jīng)銀行同意，擅自退?；蛏暾垝焓?，保單的現(xiàn)金價值將直接支付給投保人。質(zhì)押銀行質(zhì)押貸款的標的就會成為空殼。此外，投保人擅自變更保單與貸款相關的信息行為，也將導致保單的現(xiàn)金價值減少甚至流失。直接侵蝕和危及銀行的貸款權益。

3）借款合同到期前發(fā)生保險事故的風險。如果債務清償期內(nèi)被保險人發(fā)生保險事故，則保險人須按照保險合同的約定向被保險人或受益人支付保險賠償金。投保人所享有的退保金返還請求權當然消失。銀行當然也不能再主張以退保金為標的的質(zhì)權。

4）保險公司拒絕將現(xiàn)金價值支付給質(zhì)權人的風險。銀行在實現(xiàn)質(zhì)權過程中，作為第三人的保險公司若不予配合協(xié)助。對提前解除保險合同的現(xiàn)金價值拒絕支付給質(zhì)權人，保單質(zhì)權也無法順利實現(xiàn)。

4、保單有效出質(zhì)的法定條件

使得保單質(zhì)押在實務操作中多樣性，導致在出現(xiàn)糾紛時權利難以認定。因此，在實踐操作中有必要對保單出質(zhì)過程中的相關要件予以明確，這也是多家銀行多年來的操作經(jīng)驗的總結。

1）用于出質(zhì)的保單是清潔保單。指：不存在欠繳保險公司保費記錄，不存在有向保險公司借款的記錄，不存在是失效的且在繳費期內(nèi)的，或已辦理掛失手續(xù)后有復得的以及選擇自動保費墊繳條款，或者在保單中就保單質(zhì)押貸款做出約束的保單。

2）保單的出質(zhì)人須為保單投保人或者受益人。在保單質(zhì)押中，可用于出質(zhì)的權利有兩個，一個是保單現(xiàn)金價值的請求權，另一個是保險金的請求權。保單現(xiàn)金價值，從性質(zhì)上來說，屬于保險合同解除后保險人退還給投保人的部分保險費，其所有權應屬于投保人，因此就該價值的請求權應為投保人所享有。而對于保險金來說，投保人和保險人在保險合同中已經(jīng)就保險金受益人做出了約定，實際上也就是確定了保險金的所有權人，因此就保險金的請求權應為受益人所享有。

3）用于出質(zhì)的保單須具有現(xiàn)金價值。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，對于繳足了兩年以上保費的投保人，其保單即具有了現(xiàn)金價值，在保險合同船除時，投保人才享有依保險合同確定的保單現(xiàn)金價值的請求權。

4）保單出質(zhì)須征得被保險人同意。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！睂τ谑芤嫒藶槲闯赡耆说谋危坏棉k理以保險金的請求權為標的的出質(zhì)。如果僅以保單現(xiàn)金價值請求權出質(zhì)，須辦理保單受益人變更。在變更受益人中需要注意的是，《保險法》第六十一條規(guī)定，受益人可由投保人或被保險人指定，但由投保人指定時，須征得被保險人同意。另外，在變更受益人后必需明確各受益人的受益份額，否則按受益人人數(shù)等額享有受益權。

5、保單質(zhì)權的實現(xiàn)

1）進行實質(zhì)授權。以保單現(xiàn)金價值為標的的出質(zhì)，實現(xiàn)質(zhì)權必然需值。然而一旦出質(zhì)人消極履行質(zhì)押義務，怠于解除保險合同，同時依據(jù)合同相對性的原則，質(zhì)權人又無權以保險合同以外第三人的身份解除處于正常狀態(tài)的保險合同，這樣保單質(zhì)權同樣無法實現(xiàn)。對此，可在保單出質(zhì)之時要求質(zhì)押人簽訂委托協(xié)議，委托質(zhì)權人在出現(xiàn)需要履行質(zhì)押義務的時候，代其向保險人申請解除保險合同，從而實現(xiàn)質(zhì)權。

2）加強銀保合作。對于保單質(zhì)權的保單，限制或凍結投保人的某些權利，以保全保單的現(xiàn)金價值。為保護質(zhì)權人權利，貸款合同中應做出明確規(guī)定，保單質(zhì)押后應限制投保人解除保險合同、保單掛失等權利。投保人要求解除保險合同、掛失保單時應征得質(zhì)權人即商業(yè)銀行的同意。具體操作時，銀行在受理借款人保單質(zhì)押貸款的申請后，應將《質(zhì)押保單批改申請書》和質(zhì)押保險單遞交保險公司，由保險公司確認該保險單的真實有效性和核定保單現(xiàn)金價值的金額并出具同意保單質(zhì)押的《質(zhì)押保單批改意見書》。之后銀行方可根據(jù)保險公司核定的現(xiàn)金價值計算出貸款額度，與借款人簽訂《保單質(zhì)押協(xié)議書》和《小額質(zhì)押借款合同》。銀行與借款人辦妥上述手續(xù)后，還應正式向保險公司發(fā)出保單質(zhì)押貸款止付通知書，由保險公司對質(zhì)押保單作出質(zhì)押登記并進行相關控制。

參考文獻：

[1]賈林青.保險法[M].北京：中國人民大學出版社，2009.

篇10

論文摘要：保險利益原則是保險合同訂立的前提條件，也是保險合同生效和在存續(xù)期間保持效力的前提條件，其最早是由《1746年英國海上保險法》以法律形式確立的，并在英美經(jīng)數(shù)世紀的判例演變而進一步發(fā)展。本文通過對英美等國保險利益原則理論發(fā)展歷史的追溯，并將其同我國人身保險保險利益原則的實踐與運用相比較，對我國保險利益制度進行評析與反思。

一、人身保險的保險利益原則概述

2009年10月1日起施行的《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益；人身保險是以人的身體和壽命為保險標的的保險；保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有法律上承認的利益。”然而并非投保人對保險標的的任何利益都可以構成保險利益，必須是合法的、確定的（已經(jīng)確定和能夠確定）、經(jīng)濟上的利益才能構成保險利益。

二、各國保險利益原則

各國關于保險利益原則在人身保險中的運用中可以大致歸納出以下兩個特征：（1）保險利益原則的確立一定程度上遏制了道德風險的發(fā)生。（2）保險利益原則的確立有利于區(qū)分保險與賭博的標準。

三、保險利益原則在我國人身保險中的運用與問題分析

1．利益與同意相結合原則的機械性。同意原則在一定程度上賦予被保險人自主權，以其理性判斷賦予他人投保資格；而利益原則體現(xiàn)了保險的宗旨在于對不確定性事件造成的經(jīng)濟損失進行補償這一宗旨，單純的強調(diào)利益原則，首先是限制了投保人的范圍，人與人之間的關系不能只具有經(jīng)濟利益，還有感情、血緣、道義，若一味的強調(diào)經(jīng)濟利益，則被保險人就會失去對自己沒有經(jīng)濟厲害關系但出于善意投保人的保護，并限制了保險業(yè)的發(fā)展；同意原則雖然在一定程度上解決了這一問題，但也存在著它不容忽視的缺陷，財產(chǎn)保險的保險利益原則有助于確定保險最高限額、防止被保險人獲得額外利益，而人身保險保險利益的原則功能不僅限于此，更重要的是其能防止道德風險的發(fā)生，在一定程度上保障被保險人的生命安全。

2．保險利益主體的不合理性。我國人身保險合同和財產(chǎn)保險一樣，都規(guī)定投保人在保險合同訂立之時必須對被保險人具有保險利益，而對受益人卻沒有要求。若受益人與投保人為同一人，則無討論的必要。但現(xiàn)實生活中更常見的是投保人與被保險人為同一人，即投保人以自己的生命為標的訂立保險，以達到保障受益人利益的目的，正如我國保險法第十二條采用列舉法的形式指出“本人”對被保險人具有保險利益一樣。將投保人確定為保險利益的主體，看似合情合理，但卻有它致命的缺陷——保險事故一旦發(fā)生，保險金的給付對象是受益人，而不是投保人；人身保險中保險利益原則的最大功能是防止道德風險的發(fā)生，既然保險金的給付都與自己無關，那投保人也就沒有危害被保險人的動機；因而將投保人單一的確定為保險利益的主體是不恰當?shù)摹?/p>

3．保險利益范圍的確定中存在的問題。（1）范圍過于狹窄。從我國保險法中可看出，人身保險合同中具有保險利益的人有五種：本人，父母、配偶、子女，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關系的家庭成員，由勞動雇傭關系的人，經(jīng)被保險人同意的人。（2）父母對未成年子女的保險利益問題。我國保險法第三十三條規(guī)定：“以死亡為給付保險金的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，保險合同無效。父母為其未成年子女投保人身保險的，不受本條第一款規(guī)定限制?！边@無疑大大放松了父母對未成年子女訂立死亡保險的限制。從邏輯上講，未成年的子女無任何收入來源，幾乎不能夠（特殊情況除外）為父母帶來任何經(jīng)濟方面的利益，未成年子女的死亡只會給父母帶來精神上的痛苦，而不是經(jīng)濟上的損失；而未成年子女對父母的生命是具有保險利益的，特別是在我國這樣一個社會保障體系還不夠健全的國家——兒童的撫養(yǎng)主要依靠其監(jiān)護人的物質(zhì)資源、人力資源的投入來完成，所以對父母為未成年人子女訂立死亡保險合同不加任何限制是不合邏輯的。

4．保險合同當事人間地位不對等問題。我國保險法規(guī)定投保人在訂立保險合同時必須對被保險人具有保險利益，保險利益的存在直接決定著合同效力的有無，因而在合同訂立之時，合同雙方均有確定保險利益是否存在的義務，即投保人應履行將重要事實如實告知的義務，保險人應履行審核投保人與被保險人的相關情況的義務。但現(xiàn)實生活中的情況卻是，保險人在訂立合同時并未對保險利益的存在與否進行積極審查，究其原因，無非是當事人之間地位不對等造成的。

參考文獻：

[1]鄧成明．《中外保險法律制度比較研究》．知識產(chǎn)權出版社，2002（11）