導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)思維;互聯(lián)網(wǎng)銷售;營(yíng)銷戰(zhàn)略

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和滲透，極大地促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高，改變了人們的生活方式和消費(fèi)習(xí)慣。隨著人們消費(fèi)方式的改變，互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模呈現(xiàn)巨大增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)者年齡結(jié)構(gòu)輕、教育和收入水平高，是未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)的主要目標(biāo)。

處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，無(wú)論企業(yè)業(yè)務(wù)是不是互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)家都應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)的思維思考問(wèn)題。那么，作為已經(jīng)轉(zhuǎn)型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該如何發(fā)展呢？

一、互聯(lián)網(wǎng)思維的界定及構(gòu)成要素

互聯(lián)網(wǎng)思維是指在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技不斷發(fā)展的背景下，對(duì)市場(chǎng)、對(duì)用戶、對(duì)產(chǎn)品、對(duì)企業(yè)價(jià)值鏈乃至對(duì)整個(gè)商業(yè)生態(tài)均以客戶為中心進(jìn)行重新審視的思考方式;在戰(zhàn)略層、業(yè)務(wù)層和組織層都圍繞終端用戶需求和用戶體驗(yàn)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。然而，互聯(lián)網(wǎng)思維又包括哪些構(gòu)成要素呢？

1.用戶思維。用戶至上是互聯(lián)網(wǎng)思維的主要特征。它意味著企業(yè)在價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)中都要“以用戶為中心”，建立起“用戶至上”的企業(yè)文化。

2.開放思維。開放思維表現(xiàn)如下：1.通過(guò)建立開放的平臺(tái)吸引更多的用戶了解企業(yè)，讓用戶分享信息，以開放的心態(tài)接受用戶的意見和建議。2.打造多方共贏生態(tài)圈。3.跨界思維。

3.粉絲思維。即企業(yè)通過(guò)培養(yǎng)大量的粉絲，最終使粉絲稱為忠實(shí)用戶。

4.大數(shù)據(jù)思維。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析和處理數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)把握客戶需求，進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)面臨的難題

電商渠道近幾年發(fā)展迅猛，以財(cái)險(xiǎn)業(yè)為例，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的2014年前11個(gè)月數(shù)據(jù)顯示，在62家會(huì)員公司中，有33家公司開展互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)，有28家公司開展電話銷售業(yè)務(wù)。其中，電話銷售財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)795.33億元，占比11.74%;互聯(lián)網(wǎng)銷售財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)440.7億元，占比6.51%，兩項(xiàng)合計(jì)占到財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的18.25%。

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，然而作為傳統(tǒng)金融業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)，受制于傳統(tǒng)商業(yè)思維的束縛、機(jī)構(gòu)臃腫、不重視客戶的產(chǎn)品體驗(yàn)，仍然難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的考驗(yàn)。

1.傳統(tǒng)商業(yè)思維束縛。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶需求具有差異性、個(gè)性化得特征。雖然目前很多公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但大部分企業(yè)仍然沒(méi)有完成由供給導(dǎo)向轉(zhuǎn)為需求導(dǎo)向的轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品設(shè)計(jì)仍然遵循傳統(tǒng)集約化思路，供給產(chǎn)品單一，難以適應(yīng)用戶個(gè)性化、多元化需求;

2.用戶體驗(yàn)不佳。保險(xiǎn)公司無(wú)論對(duì)外宣傳還是對(duì)內(nèi)宣導(dǎo)，常常提出“以客戶為中心”的口號(hào)。但由于用戶體驗(yàn)仍然存在諸多問(wèn)題，如并未真正尊重、關(guān)心客戶、銷售誤導(dǎo)、理賠困難等，導(dǎo)致客戶的體驗(yàn)度和滿意度差，引發(fā)的投訴屢見不鮮，進(jìn)而引發(fā)消費(fèi)者對(duì)整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生不滿，影響保險(xiǎn)公司良好形象的樹立和業(yè)務(wù)拓展。

3.大數(shù)據(jù)運(yùn)用能力不足。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)公司積累豐富的數(shù)據(jù)資源。若保險(xiǎn)公司能將內(nèi)外部數(shù)據(jù)有效的整合起來(lái)，分析出數(shù)據(jù)背后蘊(yùn)含的價(jià)值，將它轉(zhuǎn)化成商業(yè)模式，將成為保險(xiǎn)行業(yè)的贏家。然而，大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)數(shù)據(jù)資源利用的不足，對(duì)數(shù)據(jù)分析、處理、挖掘能力薄弱;應(yīng)用大數(shù)據(jù)的技術(shù)人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，這造成數(shù)據(jù)資源的低效利用和浪費(fèi)。

4.組織機(jī)構(gòu)臃腫。一些保險(xiǎn)公司隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，組織架構(gòu)更加龐大和僵化，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代瞬息萬(wàn)變的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。

造成上述困境的根本原因在于大部分保險(xiǎn)公司仍然在用傳統(tǒng)思維經(jīng)營(yíng)企業(yè)，僅僅把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作一個(gè)新興的銷售渠道，依然是產(chǎn)品導(dǎo)向的營(yíng)銷模式，互聯(lián)網(wǎng)思維并沒(méi)有在企業(yè)中生根發(fā)芽。

三、互聯(lián)網(wǎng)思維推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展

以互聯(lián)網(wǎng)思維促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，關(guān)鍵在于把握互聯(lián)網(wǎng)思維的本質(zhì)，真正以客戶為中心來(lái)組織企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，關(guān)注客戶需求，提升客戶體驗(yàn)。

（一）實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品個(gè)性化定制

互聯(lián)網(wǎng)思維下保險(xiǎn)公司需要關(guān)注的是客戶需求而不是產(chǎn)品本身，產(chǎn)品只是滿足客戶需求的媒介，提供什么樣的產(chǎn)品應(yīng)該有需求決定而不是保險(xiǎn)公司自由決定。因此，保險(xiǎn)公司要牢牢把握“客戶至上”原則，滿足客戶個(gè)性化需求，提供個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）提升服務(wù)，改善用戶體驗(yàn)

保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)模式是關(guān)注如何把保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售出去，而互聯(lián)網(wǎng)思維要求企業(yè)必須注重客戶消費(fèi)過(guò)程的體驗(yàn)，如需求得到尊重，被誠(chéng)信的對(duì)待、購(gòu)買過(guò)程便捷而愉快、擁有及時(shí)可獲得的服務(wù)等。互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)的融合，使保險(xiǎn)公司可以真正全面了解客戶，可以及時(shí)捕捉客戶的保險(xiǎn)需求、客戶體驗(yàn)、客戶滿意度等，并能及時(shí)回應(yīng)客戶需求。

（三）營(yíng)銷互聯(lián)網(wǎng)化

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷過(guò)程中融入互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，可以更有效響應(yīng)客戶需求，提升銷售效率。1.精準(zhǔn)營(yíng)銷，現(xiàn)在隨著大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，保險(xiǎn)行業(yè)可以通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷來(lái)尋找有保險(xiǎn)需求的目標(biāo)客戶，并開展針對(duì)性的營(yíng)銷手段，根據(jù)客戶需求推送相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，既能提高成功率，也能避免客戶反感。

1.充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)工具，包括微博、博客和QQ等工具。

2.充分利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行品牌宣傳。保險(xiǎn)公司應(yīng)該抓住任何可以利用的機(jī)會(huì)進(jìn)行品牌宣傳。例如宣傳保險(xiǎn)公司所做的公益事業(yè)、所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，在某些事件中所起到的社會(huì)保障作用。

（四）優(yōu)化運(yùn)營(yíng)模式

目前保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)體系層次多，決策鏈長(zhǎng)，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)效率低下;非標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)普遍，不能實(shí)現(xiàn)集中管理，導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量差，客戶體驗(yàn)差，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)需求。為改變現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化其運(yùn)營(yíng)管理。

首先，構(gòu)筑扁平化的組織架構(gòu)。整合運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，決策指揮鏈盡可能縮短，產(chǎn)品和服務(wù)的推送速度與客戶需求的快速變化相適應(yīng);利用互聯(lián)網(wǎng)全面地搜集市場(chǎng)信息，利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)、決策和控制，以便迅速對(duì)市場(chǎng)變化做出反應(yīng)。

其次，打造“標(biāo)準(zhǔn)化”的作業(yè)體系，建立從線上到線下一體化的營(yíng)運(yùn)作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化的營(yíng)運(yùn)流程，能夠最大程度的促進(jìn)保險(xiǎn)公司集約化經(jīng)營(yíng)，有效降低經(jīng)營(yíng)成本。

最后，公司運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)化。1.公司業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)，使整個(gè)業(yè)務(wù)流程，如保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、保險(xiǎn)信息查詢等全過(guò)程實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。2.內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化與互聯(lián)網(wǎng)化，使文件制作、發(fā)送、傳閱、存儲(chǔ)和查詢速度加快，效率提高。

篇2

其全稱是“消費(fèi)者保障服務(wù)協(xié)議履約保證保險(xiǎn)”，購(gòu)買此保險(xiǎn)的賣家將不用向淘寶繳納消費(fèi)者保障服務(wù)保證金。眾安保險(xiǎn)人士表示，“眾樂(lè)寶”是針對(duì)網(wǎng)商開發(fā)的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，這一保險(xiǎn)將“解放”賣家存放的保證金，使賣家有更多流動(dòng)資金用于店鋪經(jīng)營(yíng)。

同時(shí)，泰康人壽與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)聯(lián)合推出了面向淘寶賣家的兩款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是淘寶保險(xiǎn)電商創(chuàng)業(yè)者保障平臺(tái)“樂(lè)業(yè)保”的首次公開亮相。

而之前，已經(jīng)有許多中小保險(xiǎn)公司借道網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)快速起步，布局互聯(lián)網(wǎng)銷售。典型的有國(guó)華人壽、生命人壽、東吳人壽、珠江人壽以及陽(yáng)光人壽，等等，特別是國(guó)華人壽，在2013年“雙十一”期間，其一款產(chǎn)品10分鐘就賣出1億元。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的巨額銷量，無(wú)疑刺激了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的敏感神經(jīng)，相關(guān)險(xiǎn)企紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)陣營(yíng)。

“保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售還處于賣產(chǎn)品、賺吆喝的初級(jí)階段?！币晃淮笮捅ｋU(xiǎn)公司的電子商務(wù)部負(fù)責(zé)人在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)表示，只有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等與保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)深度整合，才對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)有戰(zhàn)略意義。

網(wǎng)銷盛行

據(jù)淘寶統(tǒng)計(jì)，2013年“雙十一”當(dāng)天壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售總額超過(guò)了6億元。其中，國(guó)華人壽官方旗艦店發(fā)售萬(wàn)能險(xiǎn)達(dá)4.44億元，生命人壽官方旗艦店限量發(fā)售的1億元理財(cái)產(chǎn)品也售罄。

借助互聯(lián)網(wǎng)，一場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道的革命正悄然而來(lái)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2013年10月底，共有46家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司開展了網(wǎng)絡(luò)銷售和電話銷售業(yè)務(wù)，約占保險(xiǎn)公司總數(shù)的三分之一。其中，國(guó)壽、太保、人保、陽(yáng)光等保險(xiǎn)集團(tuán)開設(shè)了保險(xiǎn)超市、在線商城等網(wǎng)上銷售專屬平臺(tái)，中小險(xiǎn)企也開始部署在線投保渠道。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，相比原來(lái)狂轟濫炸式的電話、鋪天蓋地的郵件和擺攤掃樓等傳統(tǒng)銷售方式，敲敲鍵盤讓投保人主動(dòng)買保險(xiǎn)，無(wú)疑更劃算。

與傳統(tǒng)銷售渠道相比，網(wǎng)銷保險(xiǎn)有著不可比擬的成本優(yōu)勢(shì)。由于網(wǎng)銷實(shí)現(xiàn)的是投保人和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的直接選擇和匹配，減少了中間推銷環(huán)節(jié)，大大降低了險(xiǎn)企的管理成本。

一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銷售負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者，網(wǎng)銷保險(xiǎn)的傭金和手續(xù)費(fèi)大約在10%左右，遠(yuǎn)低于銀保的20%和營(yíng)銷員的30%。

網(wǎng)銷保險(xiǎn)還不受時(shí)間和地域限制，拓展了交易范圍，延長(zhǎng)了交易時(shí)間。

艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2016年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)保費(fèi)收入規(guī)模將沖刺600億元，未來(lái)10年網(wǎng)銷保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)規(guī)模將突破千億元。

面對(duì)巨大的網(wǎng)銷市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司均加快了搶灘保險(xiǎn)電商的步伐。

保險(xiǎn)公司進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融主要有兩種模式，一種是自建網(wǎng)站，已有40多家保險(xiǎn)公司建設(shè)了自己的網(wǎng)上商城，實(shí)現(xiàn)了官網(wǎng)直接銷售；二是與第三方合作，即通過(guò)保險(xiǎn)平臺(tái)、電商平臺(tái)合作銷售。

2012年年初，北京大童保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、深圳慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、泛華世紀(jì)保險(xiǎn)銷售公司等9家中介，首批獲得了保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的網(wǎng)銷資格。此后，淘寶、京東和蘇寧易購(gòu)打造了保險(xiǎn)頻道，也吸引了平安、人保財(cái)險(xiǎn)、泰康、太平車險(xiǎn)、昆侖健康等險(xiǎn)企入駐。

目前來(lái)看，大型險(xiǎn)企傾向于自建網(wǎng)銷渠道或依托官網(wǎng)，而中小型險(xiǎn)企則更多選擇借道第三方合作平臺(tái)。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)業(yè)務(wù)發(fā)展副總裁熊耀華分析稱，通過(guò)自建網(wǎng)站銷售，保險(xiǎn)公司可以對(duì)營(yíng)銷方式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、價(jià)格等有完全控制權(quán)，但缺點(diǎn)是需要有效的營(yíng)銷戰(zhàn)略并配合大量的投入。而與第三方平臺(tái)合作可以快捷獲取目標(biāo)客戶群，但會(huì)損失一定的銷售控制權(quán)。

從賺吆喝到深度整合

目前而言，網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是車險(xiǎn)，以及一些簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)理財(cái)，等等。這些產(chǎn)品以不超過(guò)1年的短期化為主，有的產(chǎn)品投資門檻僅500?1000元。

一位大型保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)部負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)電子商務(wù)還處于“賺吆喝”的階段，保險(xiǎn)通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)銷售目前以簡(jiǎn)單產(chǎn)品為主，利潤(rùn)率比較低。

數(shù)據(jù)顯示，在壽險(xiǎn)公司中，網(wǎng)銷渠道保費(fèi)貢獻(xiàn)率大多不足1%，財(cái)險(xiǎn)公司較高的水平也僅在5%左右。

平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲也表示，只有小額、數(shù)量大、標(biāo)準(zhǔn)化的金融類產(chǎn)品才適合互聯(lián)網(wǎng)銷售。比如，一個(gè)長(zhǎng)期的健康險(xiǎn)需要做體檢，需要當(dāng)面回答很多病史問(wèn)題，所以在網(wǎng)上操作是比較困難的。

雖然，保險(xiǎn)網(wǎng)銷還停留在“賣產(chǎn)品”階段，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融這一新渠道的開展，保險(xiǎn)公司可以利用整個(gè)大數(shù)據(jù)的平臺(tái)更深度地對(duì)客戶資源進(jìn)行挖掘。

只有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等與保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)的深度整合，才對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)產(chǎn)生戰(zhàn)略意義。前述負(fù)責(zé)人稱，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該重視大數(shù)據(jù)所蘊(yùn)含的巨大潛力，并努力將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定位從渠道拓展至經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始逐步與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整合。

以新開張的“眾安在線”為例，11月25日，其推出了首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“眾樂(lè)寶”，這是直接針對(duì)淘寶網(wǎng)商開發(fā)的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，泰康人壽聯(lián)手淘寶小微金融推出了“樂(lè)業(yè)保”1號(hào)和2號(hào)，瞄準(zhǔn)淘寶2000萬(wàn)賣家的健康保險(xiǎn)。

據(jù)悉，“樂(lè)業(yè)?！币劳谢ヂ?lián)網(wǎng)運(yùn)作，引入定制化保障，利用互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控技術(shù)和保險(xiǎn)精算，向電商平臺(tái)上的賣家等群體提供低成本、高保障的意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保障服務(wù)。

這顯然已經(jīng)不是簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道概念，眾安在線和泰康人壽融入互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷體系，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制定、銷售以及服務(wù)均實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)新格局已經(jīng)產(chǎn)生。

保監(jiān)會(huì)人士在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，監(jiān)管層將鼓勵(lì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司抓住創(chuàng)新機(jī)會(huì)，開發(fā)新產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)與難點(diǎn)

不過(guò)，在網(wǎng)銷風(fēng)起云涌之時(shí)，一些隱含的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)難點(diǎn)也逐步暴露出來(lái)，如虛假投保的糾紛，異地理賠困難，精算數(shù)據(jù)積累不足，狂攬保費(fèi)后的償付能力之憂，等等。

平安保險(xiǎn)綜合銷售渠道部門一位經(jīng)理表示，網(wǎng)銷對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)存在安全隱患，譬如客戶有可能會(huì)提供一些虛假信息，日后可能會(huì)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛。除此之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行異地銷售以及之后的理賠等均是難點(diǎn)。

前述負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司此前精算數(shù)據(jù)積累不足，這為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的精算定價(jià)增加了障礙；其次，互聯(lián)網(wǎng)傳播范圍廣，一旦一款保險(xiǎn)產(chǎn)品有設(shè)計(jì)缺陷，弊端會(huì)被迅速放大，其造成損失的范圍會(huì)遠(yuǎn)超傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

另外，一些保險(xiǎn)公司為了增加網(wǎng)銷量，大打收益牌?！敦?cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者在淘寶商城發(fā)現(xiàn)，綜合收益率超過(guò)6%的促銷保險(xiǎn)產(chǎn)品比比皆是。但是，2013年前三季度保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的收益率僅為3.82%，高利潤(rùn)承諾和惡性競(jìng)爭(zhēng)或?qū)⒅苯犹魬?zhàn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

譬如在“雙十一”，國(guó)華人壽的一款產(chǎn)品創(chuàng)出了“10分鐘過(guò)億元”的銷售奇跡。但隨后，國(guó)華人壽因償付能力下降，被保監(jiān)會(huì)要求“暫停增設(shè)分支機(jī)構(gòu)”。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，爭(zhēng)議與擔(dān)憂也越來(lái)越多。目前，除了《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》之外，尚無(wú)針對(duì)保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的指導(dǎo)性文件。

篇3

文 /《中國(guó)證券期貨》記者 雒招霞

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

《辦法》的，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。

去年12 月10 日，保監(jiān)會(huì)曾對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，征求意見稿已經(jīng)征求了很長(zhǎng)時(shí)間，此次監(jiān)管辦法也是綜合了各方的意見。

7 月18 日，十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，《意見》指出，支持有條件的保險(xiǎn)公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

據(jù)了解，該《辦法》首次明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。并以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本經(jīng)營(yíng)規(guī)則。同時(shí)，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。此外，《辦法》還規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

部分險(xiǎn)種可跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)一直是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)?！掇k法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將四類險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的區(qū)域。

基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域等特點(diǎn),《辦法》適度放開了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，如人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

此外，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種范圍。

一位從事保險(xiǎn)研究人士認(rèn)為，《辦法》對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的小公司是利好，尤其是對(duì)信息化做得比較好的小公司，就可以在網(wǎng)上爭(zhēng)得全國(guó)的地盤。

一家中型保險(xiǎn)公司電商事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，《辦法》對(duì)中小險(xiǎn)企還是有些支持，最重要的是有些業(yè)務(wù)沒(méi)有開設(shè)機(jī)構(gòu)的也可以開展，不受區(qū)域限制。不過(guò)，這對(duì)大型保險(xiǎn)公司會(huì)有些沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效監(jiān)管路徑

目前，該《辦法》還沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點(diǎn)，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開展經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過(guò)事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實(shí)施退出管理以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。

《辦法》堅(jiān)持“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，通過(guò)明確列明禁止性行為，建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。明確要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務(wù)體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)方式，確?？蛻舴?wù)高效便捷，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

此外，對(duì)于跨區(qū)域銷售的產(chǎn)品，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險(xiǎn)公司沒(méi)有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問(wèn)題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。

《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)的部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，導(dǎo)致違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，作出明確規(guī)定。《辦法》要求明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控?！掇k法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則，并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等合作單位的管控責(zé)任，切實(shí)履行將保險(xiǎn)監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的義務(wù)。三是實(shí)施監(jiān)督管理。《辦法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的義務(wù)，若有違反，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)終止與其合作。

另外，《辦法》還表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總公司要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)總責(zé)，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理，不能以分公司的名義對(duì)外經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

篇4

（一）業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的合作時(shí)期

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險(xiǎn)公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下淘寶保險(xiǎn)共同合作推出一款中秋賞月險(xiǎn)。2013年11月11號(hào)，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險(xiǎn)與百合網(wǎng)合作，針對(duì)單身人群推出一款名為“險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險(xiǎn)。2014年3月26號(hào)，阿里巴巴繼余額寶風(fēng)波之后，又推出了娛樂(lè)寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國(guó)華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險(xiǎn)產(chǎn)品。各家保險(xiǎn)公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險(xiǎn)表示，淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)正式上線3年來(lái)，完成的保險(xiǎn)交易超過(guò)10億筆。截至目前，與淘寶保險(xiǎn)合作的財(cái)險(xiǎn)公司有10家，壽險(xiǎn)公司達(dá)28家，保險(xiǎn)中介公司有3家。險(xiǎn)種類別涉及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)等七個(gè)領(lǐng)域。從我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為主體，給保險(xiǎn)公司提出用戶需求，保險(xiǎn)公司對(duì)此快速研發(fā)出有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險(xiǎn)公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運(yùn)營(yíng)成本。而在我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽(yù)，2000年至2003年期間銀行和保險(xiǎn)公司雙方合作范圍不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實(shí)現(xiàn)了共贏。

（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期

1.銀行打破合作模式。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險(xiǎn)公司的各種理財(cái)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險(xiǎn)公司，自身只充當(dāng)中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險(xiǎn)行業(yè)。2009年9月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)同意中國(guó)銀行收購(gòu)中銀保險(xiǎn)有限公司的全部股權(quán)。同年12月，交通銀行成功入股中保康聯(lián)人壽保險(xiǎn)。2010年10月，中國(guó)工商銀行以12億元購(gòu)買金盛人壽60%的股權(quán)。2011年7月，中國(guó)建設(shè)銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立中郵保險(xiǎn)、招商銀行收購(gòu)招商信諾50%股權(quán)、民生銀行成立民生保險(xiǎn)、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險(xiǎn)公司借助銀行先天的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以及合作時(shí)期對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會(huì)僅僅只做平臺(tái)。2013年11月6日眾安保險(xiǎn)正式開業(yè)。作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險(xiǎn)公司的新時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司雖然目前只有1家，但這已成為未來(lái)的一種趨勢(shì)。保監(jiān)會(huì)原副主席李克穆在兩會(huì)間隙接受采訪時(shí)也表示：在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展中，國(guó)家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。對(duì)比我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，自2009年以來(lái)，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險(xiǎn)公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進(jìn)軍保險(xiǎn)市場(chǎng)的號(hào)角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢(shì)，成立自己的保險(xiǎn)公司，從而影響整個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的格局。

（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期

1.各家險(xiǎn)企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動(dòng)調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險(xiǎn)公司中，除太平壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)外，其余5家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)和人保壽險(xiǎn)的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達(dá)到了54%的新單同比負(fù)增長(zhǎng)。然而銀行系保險(xiǎn)公司卻逆市上漲，建信人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入18.5億元，同比增長(zhǎng)47.8%。農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入17.7億元，同比大幅增長(zhǎng)67.5%。此外，工銀安盛更是實(shí)現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負(fù)增長(zhǎng)，銀行系保險(xiǎn)公司卻一枝獨(dú)秀。而對(duì)于銀行系保險(xiǎn)公司對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)做出調(diào)整。以平安壽險(xiǎn)為例，經(jīng)過(guò)連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險(xiǎn)逐漸淡出了銀行保險(xiǎn)渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說(shuō)明平安管理層已經(jīng)針對(duì)銀行業(yè)垂涎壽險(xiǎn)的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險(xiǎn)企謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長(zhǎng)率達(dá)46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的45%；規(guī)模保費(fèi)從31.99億元增長(zhǎng)到291.15億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)到201.68%；投?？蛻魯?shù)從815.73萬(wàn)人增長(zhǎng)到5436.66萬(wàn)人，增幅達(dá)到566.48%。對(duì)比我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費(fèi)從45億元增長(zhǎng)到765億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到1600%，年均增長(zhǎng)率達(dá)到312.31%。然而，從當(dāng)前銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)狀況來(lái)看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司確實(shí)受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)在銀行保險(xiǎn)上吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上的優(yōu)勢(shì)，改進(jìn)自身的不足，謹(jǐn)防可能來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（一）消費(fèi)基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)，擁有大量數(shù)據(jù)

目前潛在客戶人群每天可能多次訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，但一兩個(gè)月才去一次銀行、保險(xiǎn)等服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險(xiǎn)方面的消費(fèi)基礎(chǔ)也日漸堅(jiān)實(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)6.18億，預(yù)計(jì)2015年我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達(dá)到7.5億。龐大且不斷增長(zhǎng)的網(wǎng)民隊(duì)伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大而堅(jiān)實(shí)的消費(fèi)基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，把用戶的消費(fèi)記錄，物流配送信息，甚至是消費(fèi)習(xí)慣都記錄下來(lái)，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道的進(jìn)一步完善，數(shù)據(jù)最終會(huì)成為公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，行業(yè)邊界也會(huì)被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，成立保險(xiǎn)公司，必然會(huì)利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司。

（二）掌控平臺(tái)，擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)

1.領(lǐng)先的銷售平臺(tái)架構(gòu)設(shè)計(jì)?；趯?duì)其他產(chǎn)品銷售平臺(tái)的構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售平臺(tái)，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，最快速度地實(shí)現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用實(shí)時(shí)推送技術(shù)，基于云計(jì)算平臺(tái)，便可實(shí)現(xiàn)每秒高達(dá)上百萬(wàn)條，日處理量高達(dá)億萬(wàn)數(shù)量級(jí)的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運(yùn)營(yíng)能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢(shì)明顯。

（三）當(dāng)前網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單

2013年2月25日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺(tái)優(yōu)勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購(gòu)買欲望。同時(shí)，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)需求更易捕獲，營(yíng)銷更加精準(zhǔn)。

（四）成本費(fèi)用低

據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險(xiǎn)傳統(tǒng)營(yíng)銷。傭金、房租、薪資、通訊費(fèi)、交通費(fèi)、印刷費(fèi)將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險(xiǎn)公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費(fèi)用。因此，較低的運(yùn)營(yíng)成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢(shì)。

三、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)措施

（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)

1.風(fēng)險(xiǎn)管理能力。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司很明顯的優(yōu)勢(shì)在于它的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，風(fēng)險(xiǎn)管理的能力是對(duì)于一種專屬信息的處理能力。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，使得各家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司十分注重自身資金，以及運(yùn)營(yíng)模式的安全。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險(xiǎn)公司，其各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機(jī)制，雖然是主動(dòng)購(gòu)買行為，但客戶疑問(wèn)不能迅速回應(yīng)，退保風(fēng)險(xiǎn)很高。綜合來(lái)看，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)明顯。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進(jìn)行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)沒(méi)有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問(wèn)題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時(shí)可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險(xiǎn)公司，由于自身保險(xiǎn)相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而以產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)贏得市場(chǎng)。

（二）加快觸網(wǎng)步伐

1.明確合作平臺(tái)與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過(guò)公司自己的門戶網(wǎng)站進(jìn)行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺(tái)，進(jìn)行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進(jìn)行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費(fèi)。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，應(yīng)著重整合前兩種平臺(tái)的資源，進(jìn)一步明確二者分工。店商平臺(tái)應(yīng)著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺(tái)的訪問(wèn)優(yōu)勢(shì)，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應(yīng)同時(shí)兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對(duì)新老客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時(shí)門戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險(xiǎn)教學(xué)，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺(tái)。此外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)做好兩平臺(tái)間的協(xié)同，如在店商平臺(tái)界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問(wèn)公司門戶網(wǎng)站，體驗(yàn)公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營(yíng)銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實(shí)存在一定差距。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上，而在事前的客戶識(shí)別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)開拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)專業(yè)上優(yōu)勢(shì)明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊(duì)伍、線下網(wǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)將改進(jìn)后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實(shí)現(xiàn)線上線下整合營(yíng)銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、結(jié)論

篇5

互聯(lián)技術(shù)的應(yīng)用和大數(shù)據(jù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司利用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、應(yīng)用鏈等技術(shù)收集用戶的大數(shù)據(jù)，提升了保險(xiǎn)公司的定價(jià)準(zhǔn)確性和科學(xué)性。同時(shí)，依托于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在短時(shí)間內(nèi)將復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品觸達(dá)大眾，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，擴(kuò)大產(chǎn)品的客戶覆蓋率。將來(lái)會(huì)出現(xiàn)更多、更具有特色的創(chuàng)新性產(chǎn)品和更豐富的保險(xiǎn)服務(wù)。近兩年保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)一系列政策利好。國(guó)務(wù)院的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》中對(duì)保險(xiǎn)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的作用給予了明確定位，同時(shí)也給予了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展政策上的支持；費(fèi)率市場(chǎng)化改革給予了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)自主權(quán)；供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革拓寬了保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用，這些都為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展拓展了空間，提供了條件。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)行業(yè)見證了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。從2011年至2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)了69倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)行業(yè)整體的發(fā)展水平，2015年增速更是達(dá)到160%數(shù)據(jù)來(lái)源：金融時(shí)報(bào)，2016-11-9.。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)也顯而易見，一方面互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了真正以客戶為中心，以客戶的需求為產(chǎn)品需求；另一方面互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了直接銷售，免去了行業(yè)中介的介入，讓保險(xiǎn)真正姓保。

（一）政策保障

近年來(lái)國(guó)家層面的政策支持給予了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的空間，其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展起到促進(jìn)作用和產(chǎn)生重大影響的主要政策為：2014年12月保險(xiǎn)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，這是第一個(gè)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)管管理等方面進(jìn)行了統(tǒng)一；2015年7月保監(jiān)會(huì)又《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》，在2014年辦法的基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)范圍等給予明確規(guī)定；2016年1月保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的選擇、信息披露方式、內(nèi)控管理等提出明確要求和監(jiān)管規(guī)范；2016年3月保監(jiān)會(huì)《關(guān)于開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革的通知》，特別針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革進(jìn)行了明確，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新簡(jiǎn)化了流程。

總之，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管政策細(xì)則相繼出臺(tái)，各項(xiàng)政策以促進(jìn)鼓勵(lì)為主，同時(shí)向規(guī)范化方向引導(dǎo)，未來(lái)將繼續(xù)分類監(jiān)管，實(shí)時(shí)出臺(tái)相關(guān)管理意見。

（二）險(xiǎn)種概況

從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上來(lái)看，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)具有以下特點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)是最主要和保費(fèi)占比最大的險(xiǎn)種，呈現(xiàn)簽單量大、單均保費(fèi)小的特點(diǎn)；在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷售的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，車險(xiǎn)還是主要險(xiǎn)種。隨著車險(xiǎn)費(fèi)率商業(yè)化改革的推進(jìn)，車險(xiǎn)線上和線下銷售的差異逐漸縮小，創(chuàng)新現(xiàn)有的車險(xiǎn)險(xiǎn)種才能激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，從渠道結(jié)構(gòu)來(lái)看，大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都是通過(guò)官網(wǎng)進(jìn)行銷售或者具有明顯的自己銷售渠道；最后的特點(diǎn)是寡頭效應(yīng)明顯，比如2015年，保費(fèi)排名靠前的人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)將近占比七成的市場(chǎng)份額，剩下眾多的中小型保險(xiǎn)公司難以獲取較多的市場(chǎng)份額。相對(duì)應(yīng)的，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有體現(xiàn)過(guò)多的寡頭效應(yīng)。所以，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要突出創(chuàng)新特色，經(jīng)營(yíng)模式上要有自己鮮明的特點(diǎn)，這也是中小型保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面進(jìn)行突破的方面。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)寡頭效應(yīng)明顯，人身險(xiǎn)中理財(cái)型保險(xiǎn)占比例高，在模式創(chuàng)新上仍有待加強(qiáng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)案例

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了眾多的保險(xiǎn)公司，也涌現(xiàn)了很多的保險(xiǎn)創(chuàng)新案例。眾安保險(xiǎn)和靈犀金融就是其中的佼佼者。他們分別在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新方面成為其中的領(lǐng)先者。

（一）眾安保險(xiǎn)

從業(yè)績(jī)來(lái)看，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)布局消費(fèi)金融、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、開放平臺(tái)、航旅及商險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，獲得2016金龍獎(jiǎng)“年度十佳互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)”。從數(shù)據(jù)來(lái)看，眾安保險(xiǎn)借助其強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新能力成為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)重要的穩(wěn)定器，有累計(jì)5億的保民和超過(guò)68.27億張保單。

眾安保險(xiǎn)主要的創(chuàng)新在產(chǎn)品上，主要的創(chuàng)新險(xiǎn)種包括：航班延誤險(xiǎn)、“買唄”、眾安分單、車險(xiǎn)的UBI方案。其中，“買唄”是由眾安保險(xiǎn)與“蘑菇街”通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)用戶進(jìn)行資信評(píng)分，推出的個(gè)人信用消費(fèi)服務(wù)，這是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)基于電商平臺(tái)的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是信用保證保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的完美結(jié)合。眾安分單是眾安保險(xiǎn)通過(guò)與央行征信數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、前海征信、支付寶芝麻信用等信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對(duì)接，基于其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)控制能力對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)分和分級(jí)，眾安會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上每一筆貸款、每一名借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)當(dāng)中，挖掘潛在的客戶需求。所謂的車險(xiǎn)的UBI方案，是基于使用量和車主使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)“隨人隨車”的定價(jià)模式，讓車主按照需求購(gòu)買保險(xiǎn)。

（二）靈犀金融

相對(duì)于眾安保險(xiǎn)在產(chǎn)品上的創(chuàng)新，靈犀金融更致力于提供渠道整合運(yùn)營(yíng)服務(wù)。2015年8月?`犀金融在新三板掛牌，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第一股。其中，有代表意義的運(yùn)營(yíng)模式是“喂小保”和“小飛俠”。

“喂小保”是第三方移動(dòng)車險(xiǎn)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，在全國(guó)具有領(lǐng)先地位。截至發(fā)稿日，與“喂小保”達(dá)成戰(zhàn)略合作的保險(xiǎn)公司總部已有10余家。消費(fèi)者可以通過(guò)“喂小?！睂?shí)現(xiàn)一鍵精準(zhǔn)報(bào)價(jià)、在線購(gòu)買并獲得汽車后服務(wù)市場(chǎng)整合服務(wù)，而且整個(gè)過(guò)程非常便捷，目前已經(jīng)有眾多的保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)選擇與“喂小?！焙献??！靶★w俠”是搭建行業(yè)領(lǐng)先的精英保險(xiǎn)人創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，為專業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)和車后服務(wù)市場(chǎng)提供保險(xiǎn)“互聯(lián)網(wǎng)+”解決方案。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的啟示

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展得益于其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，包括產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

（一）客戶發(fā)掘

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，客戶信息的獲取更加容易，客戶信息即是財(cái)富。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長(zhǎng)于挖掘客戶資源并深入分析其需求、優(yōu)化流程，豐富客戶的交互體驗(yàn)。海量的客戶資源推動(dòng)了企業(yè)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，帶來(lái)巨大的市場(chǎng)潛力。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)業(yè)的客戶資源主要從人、銀行等銷售渠道獲取，而互聯(lián)網(wǎng)模式下，客戶資源來(lái)源更多樣化，更注重其個(gè)性化的需求。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、吸引力、體驗(yàn)就顯得更加重要。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品要充分考慮網(wǎng)絡(luò)客戶個(gè)性化、多樣化的特點(diǎn)，真正從細(xì)分客戶開始，提高客戶的體驗(yàn)度，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶資源的核心優(yōu)勢(shì)。

篇6

關(guān)鍵詞：個(gè)人消費(fèi)信貸；個(gè)人征信體系；互聯(lián)網(wǎng)；個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)

當(dāng)個(gè)人消費(fèi)者的收入無(wú)法滿足其支出時(shí)就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸的需要。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展起來(lái)，隨之又產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)，隨著個(gè)人征信體系的不斷完善，勢(shì)必會(huì)推出互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景及必要性分析

1．互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及電子商務(wù)的飛速發(fā)展，打破了以往傳統(tǒng)線下購(gòu)物對(duì)時(shí)間和空間的限制，使得國(guó)民的消費(fèi)能力和消費(fèi)需求日益增大。由于國(guó)民收入的增長(zhǎng)速度無(wú)法完全滿足其消費(fèi)需求，所以類似于線下的“先消費(fèi)，后付款”的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸模式便應(yīng)運(yùn)而生。其中以螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”最具有代表性。由于其申請(qǐng)門檻比信用卡低，所以受到了學(xué)生黨和白領(lǐng)的喜愛。此類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式發(fā)展時(shí)間比較短，相應(yīng)的監(jiān)管保障措施還不是很完善，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)各方的權(quán)益很難得到保障，所以應(yīng)該設(shè)計(jì)一款互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。所謂的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)實(shí)際上與個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)有異曲同工之妙，都是貸款人或者是消費(fèi)者作為投保人，銀行或者互聯(lián)網(wǎng)小微貸款公司作為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司對(duì)其予以承保。只不過(guò)兩者的承保業(yè)務(wù)和范圍領(lǐng)域不大相同而已。

2．發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的必要性

（1）互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展就是在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展下的新興產(chǎn)物，為此必須得設(shè)計(jì)新的險(xiǎn)種，也就是互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)。如果不對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以控制，就會(huì)造成一系列的惡劣影響，不利于社會(huì)的安定和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。通過(guò)保險(xiǎn)，把不能自行承擔(dān)的集中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，以小額的固定支出換取對(duì)巨額風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障。因此，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，及時(shí)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種，適時(shí)管控互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)也就顯得十分必要了。

（2）保障消費(fèi)者和商家的合法權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間短，監(jiān)管保障措施不完善，一旦發(fā)生信用違約、惡意拖欠款項(xiàng)等現(xiàn)象時(shí)商家和消費(fèi)者的合法權(quán)益很難得到應(yīng)有的保障。通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)，大大緩解了消費(fèi)者因突發(fā)狀況無(wú)力還款時(shí)的還款壓力，保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司而言，也不會(huì)因?yàn)橄M(fèi)者無(wú)法償還貸款而使得自己遭受財(cái)產(chǎn)損失，更有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，相應(yīng)的保障監(jiān)管措施肯定不完善，在發(fā)展的初期大家的關(guān)注點(diǎn)都集中在如何擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模上，而不是發(fā)生違規(guī)壞賬現(xiàn)象時(shí)相關(guān)各方的權(quán)益應(yīng)該如何得到保障。所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的發(fā)展仍然處于空白期，至今仍沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司推出過(guò)相關(guān)的險(xiǎn)種，甚至是連相關(guān)的意向都沒(méi)有。

三、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因

1．信用體系和法律制度不夠健全。由于對(duì)個(gè)人信用發(fā)展缺乏深刻的認(rèn)識(shí)，我國(guó)目前尚未建立起全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人征信體系，個(gè)人信用記錄不全，缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系，互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司很難把握個(gè)人收入的真實(shí)情況，這不利于個(gè)人授信額度的確定，不利于貸前風(fēng)險(xiǎn)控制，使得個(gè)人消費(fèi)信貸在貸前就存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，我國(guó)尚未頒布任何一部與互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸有關(guān)的法律，有些互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司利用法律的漏洞大打球，通過(guò)各自平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品收取較高利息，已經(jīng)構(gòu)成了所謂的“高利貸”，這在法律上是肯定不允許的。

2．人民群眾的收入水平。改革開放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了飛速發(fā)展，但在人民群眾的收入水平方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的水準(zhǔn)。近年來(lái)，教育、住房、醫(yī)療等大額支出增長(zhǎng)迅速，而失業(yè)也不斷涌現(xiàn)。較低的收入水平使得消費(fèi)者在留存滿足日常生活開銷和一定存款后，無(wú)力再繳納高額保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)極其不穩(wěn)定的收入預(yù)期也影響了保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)判斷，不得不采取謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)的原則，遲遲不推出互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的對(duì)策

1．完善個(gè)人征信體系及法律制度。個(gè)人征信體系不完善所帶來(lái)的不便及阻礙已經(jīng)得到了國(guó)家的重視，我國(guó)已經(jīng)開始著手完善個(gè)人征信體系，個(gè)人信用越來(lái)越受到消費(fèi)者的重視。一些公司已經(jīng)開始了實(shí)質(zhì)性的個(gè)人征信工作，比如支付寶和螞蟻金服公司推出的芝麻信用。除此之外，隨著時(shí)間的推移相關(guān)法律制度在新興領(lǐng)域的空白逐漸開始完善。由此看來(lái)完善個(gè)人征信體系，以及相關(guān)的法律制度，才能夠有利于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，才能敦促互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的推出。

2．轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念，提高居民消費(fèi)收入水平。中國(guó)消費(fèi)者傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是攢夠錢，再去消費(fèi)。這種消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣大大制約了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。只有轉(zhuǎn)變消費(fèi)者自己的消費(fèi)觀念和保險(xiǎn)觀念才有助于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的發(fā)展。除此之外，只有當(dāng)人民群眾的生活水平提高了，達(dá)到了小康水平，個(gè)人可支配的收入增加時(shí)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)才能得以更好的發(fā)展。

作者:史英超 單位:遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

［1］孔奕雯．消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的法律制度構(gòu)建［D］．西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012．

篇7

（河南大學(xué)2012級(jí)保險(xiǎn)專業(yè)，河南 開封 475000）

摘 要：現(xiàn)在，科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅速，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也逐漸走入了人們的視線，并且成為人們生活中不可或缺的部分。保險(xiǎn)行業(yè)也開始不斷進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷成為保險(xiǎn)行業(yè)的重要營(yíng)銷手段，雖然用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得保費(fèi)的數(shù)量比在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司獲得保費(fèi)的數(shù)量要少得多，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新型的營(yíng)銷模式，具有許多優(yōu)越性。本文通過(guò)描寫互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的重要性、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素以及相應(yīng)對(duì)策進(jìn)行了探究。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；重要性；制約因素；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772-（2015）05-0029-02

收稿日期：2015-02-07

作者簡(jiǎn)介：潘煒迪（1994-），男，河南平頂山人，河南大學(xué)2012級(jí)保險(xiǎn)專業(yè)，本科。研究方向：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的重要性

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是從一九九七年起步的，隨著科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開始信息化發(fā)展，開始探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展道路，線上線下結(jié)合，推動(dòng)了保險(xiǎn)公司的快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展擺脫了傳統(tǒng)行業(yè)的時(shí)間和地域限制，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以有效的降低保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)銷成本，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以節(jié)省人傭金，對(duì)于網(wǎng)站的后期維護(hù)也比較簡(jiǎn)單，大大降低了成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以提高營(yíng)銷效率，節(jié)省了地域的距離、縮短了時(shí)間的距離，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在銷售、產(chǎn)品管理等方面提高了效率，同時(shí)為公司節(jié)省了人力、物力、財(cái)力，提高了對(duì)客戶的服務(wù)品質(zhì)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)公司的一個(gè)門面，為樹立企業(yè)形象，保險(xiǎn)公司可以在互聯(lián)網(wǎng)上樹立企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化，以至于用戶可以更好地了解公司，提高客戶量，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)有利于客戶貨比三家，足不出戶可以完成投保的全過(guò)程，節(jié)省了用戶的時(shí)間；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展體現(xiàn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式有一定的缺陷，不能充分發(fā)揮自身潛能，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的不足，調(diào)動(dòng)用戶的積極性，傳統(tǒng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相互制約、相互促進(jìn)，協(xié)同發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

1.我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式單一

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要模式還是比較單一的，只有網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式和全程網(wǎng)上交易模式，不管哪一種模式，在發(fā)展過(guò)程中都存在著很多制約因素。特別是，保險(xiǎn)合同是一種對(duì)價(jià)有償性合同。這就要求投保人與被保險(xiǎn)人盡可能的進(jìn)行充分的交流而不僅僅為網(wǎng)絡(luò)聊天。只有充分的信息流動(dòng)才能使保險(xiǎn)人實(shí)施合理的風(fēng)險(xiǎn)管控并為投保人量身打造優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售模式的信息交流渠道略有欠缺。

2.缺乏信譽(yù)度

保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種在特殊情況下才能發(fā)揮效能的產(chǎn)品，它本身的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的不確定性，這也體現(xiàn)了經(jīng)紀(jì)人模式的特點(diǎn)。用戶與人不能面對(duì)面交流，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接來(lái)交流，用戶對(duì)見不著的事物都有一種不信任感，單純靠人單方面的推銷，顯然不能使用戶獲得信任感，而且保險(xiǎn)是一種無(wú)形的產(chǎn)品，用戶會(huì)更加小心去投保，因此不是面對(duì)面的交流很難贏得廣大用戶的信任，導(dǎo)致用戶對(duì)于在線投保更加心存疑慮。

3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不成熟

從我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還是比較落后的?，F(xiàn)實(shí)中，每單保險(xiǎn)都需要經(jīng)過(guò)展業(yè)、投保、承保、防災(zāi)、理賠等環(huán)節(jié)，特別是人身保險(xiǎn)還要求對(duì)當(dāng)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人的人身狀態(tài)通過(guò)觀察加以知曉這就要求要有很高電腦硬件服務(wù)為支持。由于硬件設(shè)備跟不上，缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)雙料人才，普通人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)不充分，無(wú)法勝任互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)工作。

4.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不安全性

我國(guó)對(duì)電子產(chǎn)品相關(guān)法律的制定不健全，而且比較滯后，根本無(wú)法適應(yīng)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，無(wú)法滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的需求。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易方式是網(wǎng)絡(luò)信息傳輸，沒(méi)有線下面對(duì)面的交流，傳統(tǒng)保險(xiǎn)必須有書面證明，需要用戶親筆簽名，過(guò)程中產(chǎn)生的票據(jù)都會(huì)由用戶保管，而互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用電子簽名，電子簽名沒(méi)有嚴(yán)格的法律保護(hù)，交易過(guò)程中產(chǎn)生的票據(jù)和確認(rèn)信息容易遭受網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客的侵襲，法律還沒(méi)有解決用戶隱私不受侵犯的問(wèn)題，降低了安全性。從另一方面來(lái)講，目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有完整的個(gè)人信用記錄，因此無(wú)法確定個(gè)人的信譽(yù)狀況，這將可能給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)巨大的損失。

5.保險(xiǎn)的價(jià)格定位不夠靈活

在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式中，有兩種營(yíng)銷方式：直銷和中介銷售，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷方式有多種，但是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)阻斷投保人與投保人和被保險(xiǎn)人的直接接觸，使投保人不能多方面的了解投保群體的特征這樣不利于對(duì)該投保群體的保費(fèi)精算厘定基礎(chǔ)的運(yùn)用。因此在保險(xiǎn)定價(jià)時(shí)不夠靈活，需要參考其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品價(jià)格以及運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、產(chǎn)品研發(fā)、推廣等許多因素，這也會(huì)促使市場(chǎng)上大量同質(zhì)、類似產(chǎn)品泛濫進(jìn)一步壓縮保險(xiǎn)公司的利益空間，而且不利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新多樣化發(fā)展。

6.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系統(tǒng)的費(fèi)用高

由于電子商務(wù)的開發(fā)工程大，而且工期特別長(zhǎng)，軟件購(gòu)進(jìn)的費(fèi)用較高，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù)都需要IT硬件設(shè)備的投資，加上人力維護(hù)費(fèi)用和市場(chǎng)推廣費(fèi)用以及其他方面的費(fèi)用，加起來(lái)費(fèi)用非常昂貴。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

1.加強(qiáng)法律立法，保護(hù)用戶的合法權(quán)益

制定與電子簽單、電子支付相關(guān)的法律，面對(duì)快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)信譽(yù)體系的建立需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，應(yīng)該從立法上彌補(bǔ)不足，盡快解決相關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融法律的制定，盡快建立社會(huì)信譽(yù)管理系統(tǒng)。

2.加強(qiáng)專業(yè)人員的素質(zhì)培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融需要培養(yǎng)一批年輕化、專業(yè)化的既懂保險(xiǎn)又懂網(wǎng)絡(luò)金融的復(fù)合型人才，把緊招聘關(guān)，招一批在專業(yè)高等院校接受過(guò)相關(guān)教育的人才打造“高學(xué)歷營(yíng)銷管理團(tuán)隊(duì)”。優(yōu)先考慮有一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的或者理論過(guò)硬的，容易進(jìn)行知識(shí)的傳輸，并且在接受能力方面，可以迅速進(jìn)入狀態(tài)的人才。同時(shí)，加強(qiáng)現(xiàn)有保險(xiǎn)人員的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)，努力提高保險(xiǎn)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，進(jìn)行定期培訓(xùn)、考核，普及電子商務(wù)的知識(shí)，實(shí)行崗位責(zé)任制，強(qiáng)化內(nèi)部管理。

3.良好的硬件設(shè)施配備

優(yōu)良的硬件設(shè)施是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)企業(yè)需要建立自己的網(wǎng)站，通過(guò)網(wǎng)站提供相關(guān)保險(xiǎn)信息，幫助客戶進(jìn)行保險(xiǎn)購(gòu)買，提高服務(wù)質(zhì)量，良好的硬件設(shè)施是做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的前提，為網(wǎng)絡(luò)銷售做好了準(zhǔn)備工作。

4.建立電子商務(wù)信用保障體系

無(wú)形的保險(xiǎn)存在信用風(fēng)險(xiǎn)，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不夠成熟，受一些客觀因素影響，我國(guó)還不能對(duì)電子商務(wù)建立準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，很難建立電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)模型，加上不確定因素的影響，如社會(huì)政治的影響、國(guó)家GDP的變化、自然因素等，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅僅依靠?jī)?nèi)部的控制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展必須依靠企業(yè)、社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)，健全我國(guó)電子商務(wù)信用體系的保障制度，使電子商務(wù)的信息建設(shè)更加健全。同時(shí)要發(fā)揮政府的作用，政府要規(guī)范宣傳，打擊假冒偽劣保險(xiǎn)網(wǎng)站，從根本上維護(hù)用戶的合法權(quán)益，進(jìn)而加深民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信賴，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種品牌，做好產(chǎn)品質(zhì)量和企業(yè)信譽(yù)的保障，以客戶為中心，以優(yōu)良的服務(wù)為載體，以信譽(yù)度為價(jià)值取向，做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷。

5.使保險(xiǎn)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)專有化

為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)立專用的市場(chǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，使客戶更加全面的了解保險(xiǎn)。例如某保險(xiǎn)網(wǎng)，提供多家保險(xiǎn)信息，包括很多保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，方便用戶去對(duì)比，同樣的為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如美國(guó)林肯金融集團(tuán)的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，專供網(wǎng)絡(luò)銷售，對(duì)象是熟悉網(wǎng)絡(luò)的投資者，用戶只需將親筆簽名文件送到公司，其他環(huán)節(jié)只需在網(wǎng)上完成，這款產(chǎn)品費(fèi)用比較低，大量節(jié)省了人力、物力和財(cái)力。

6.走創(chuàng)新道路

任何一個(gè)企業(yè)的發(fā)展都離不開創(chuàng)新，對(duì)于還處于初級(jí)階段發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更要注重創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)從營(yíng)銷手段到商業(yè)模式的創(chuàng)新，建立以用戶為中心的營(yíng)銷模式。我國(guó)發(fā)展比較先進(jìn)的一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)——泰康人壽，在2000年到2001年間，泰康在線正式上線，泰康人壽始終遵循以用戶為中心的原則，做到了線上線下產(chǎn)品一致，在市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，泰康人壽建立了創(chuàng)新事業(yè)部，這個(gè)部門將電商收入囊中，根據(jù)泰康自身的準(zhǔn)確定位，泰康在線走在了保險(xiǎn)業(yè)的前列。

四、結(jié)論

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還不成熟，有一些不足之處，但是在信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)在必行，社會(huì)給予的機(jī)遇與挑戰(zhàn)需要互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的共同努力。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有節(jié)約成本、服務(wù)便利等特點(diǎn)，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷優(yōu)化、各種體系的建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)環(huán)境的不斷改善、保險(xiǎn)人員的素質(zhì)逐漸提高，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在朝著一個(gè)正確的道路發(fā)展，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將會(huì)更加健全、安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]崔惠賢.再議我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2000(1).

篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+理賠；保險(xiǎn)公司；發(fā)展

一、前言

伴隨著信息社會(huì)的不斷加速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域中扮演著越來(lái)越重要的角色。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中，如何為用戶提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)和用戶建立起更深的信任是一個(gè)需要重點(diǎn)關(guān)注的課題。處理用戶在使用過(guò)程中的問(wèn)題與需求是互聯(lián)網(wǎng)理賠產(chǎn)品體驗(yàn)的本質(zhì)，因此以用戶需求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)企業(yè)將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理賠的中最大的贏家。

二、互聯(lián)網(wǎng)+理賠模式介紹

互聯(lián)網(wǎng)+理賠模式主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)處理一系列賠付工作，目前主要運(yùn)用在車險(xiǎn)產(chǎn)品上，這種發(fā)展模式如此迅猛，有許多綜合的利好因素共同作用?；ヂ?lián)網(wǎng)+理賠公司對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，可以通過(guò)提升自身的形象，降低銷售成本，增加用戶的信任感，增加產(chǎn)品種類，拓寬增收渠道，豐富業(yè)務(wù)類型，使對(duì)用戶的服務(wù)更為立體化；對(duì)用戶而言，互聯(lián)網(wǎng)+理賠增加了他們理財(cái)時(shí)的選擇，可以選擇多種方式進(jìn)行車險(xiǎn)賠付。

三、互聯(lián)網(wǎng)+理賠對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、有利于降低企業(yè)賠付及運(yùn)營(yíng)成本

從產(chǎn)業(yè)鏈角度來(lái)考慮，互聯(lián)網(wǎng)+理賠能夠有效保障保險(xiǎn)企業(yè)在賠付及運(yùn)營(yíng)成本上的有效控制。主要體現(xiàn)在合作伙伴的信息透明度上。信息可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)共享，所有產(chǎn)品的價(jià)格都會(huì)通過(guò)這一平臺(tái)進(jìn)行展示，因此保險(xiǎn)公司掌握的信息越來(lái)越多，占主導(dǎo)地位的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，在定價(jià)上的話語(yǔ)權(quán)越來(lái)越重要。而隨著汽配電商的快速發(fā)展，改善了以往“信息不透明、物流不發(fā)達(dá)”的窘境。比如噴一個(gè)油漆面，一般情況下在4s店需要收費(fèi)六百，而在多個(gè)汽車快修平臺(tái)中收費(fèi)則只需要三百。保險(xiǎn)公司能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與多家汽車快修平臺(tái)形成聯(lián)動(dòng)的合作關(guān)系，降低企業(yè)賠付成本。其次在車險(xiǎn)理賠過(guò)程中往常聘請(qǐng)公估公司處理案件價(jià)格在三百左右，如果可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理賠授權(quán)合作伙伴通過(guò)手機(jī)傳輸視頻模式則可以省去這部分支出，大大地降低了企業(yè)運(yùn)營(yíng)程度。

2、有利于更好獲取用戶信任

在互聯(lián)網(wǎng)+理賠模式下，用戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在任何地時(shí)間、地點(diǎn)選擇自己所需的保險(xiǎn)賠付服務(wù)，使得用戶體驗(yàn)過(guò)程更加簡(jiǎn)單、快捷。在互聯(lián)網(wǎng)+理賠體驗(yàn)環(huán)境中，將用戶體驗(yàn)部分作為一個(gè)重要的考慮因素，從而達(dá)到開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品更適合于用戶的目的。該標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)收集用戶反饋，互聯(lián)網(wǎng)+理賠對(duì)用戶的本質(zhì)需求進(jìn)行分析，該方法鼓勵(lì)和積極引入用戶來(lái)參與其中，通過(guò)對(duì)用戶的真實(shí)反饋進(jìn)行收集和分析，不斷調(diào)整自身的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)與之相適應(yīng)，從而達(dá)到保險(xiǎn)理賠產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以更好的滿足用戶需求的目的。新華保險(xiǎn)在2016年7月推出的“快易理賠”，是國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)首創(chuàng)遠(yuǎn)程鑒定服務(wù)，這一服務(wù)為傷殘用戶提供一定的便利性。保險(xiǎn)企業(yè)可以通過(guò)低廉的成本對(duì)用戶的保險(xiǎn)賠付信息進(jìn)行精準(zhǔn)二快速的采集，用戶為了獲得更好的服務(wù)也愿意針對(duì)保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品或者服務(wù)做出客觀中肯的評(píng)價(jià)。這種有效的互動(dòng)方式為保險(xiǎn)產(chǎn)品提供更精確改進(jìn)意見，企業(yè)目標(biāo)與用戶體驗(yàn)?zāi)繕?biāo)達(dá)成了一致，并提高了用戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可度，為用戶再次購(gòu)買產(chǎn)品奠定了良好的基礎(chǔ)。

3、有利于精準(zhǔn)保險(xiǎn)營(yíng)銷

保險(xiǎn)公司營(yíng)銷越來(lái)越看重個(gè)性化的服務(wù)，在傳統(tǒng)的營(yíng)銷環(huán)境中，因?yàn)榇嬖谛畔㈤]塞、生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)成本高等不利因素，滿足用戶的個(gè)性化需求是很難做到的；然而在新型互聯(lián)網(wǎng)理賠模式營(yíng)銷環(huán)境中，保險(xiǎn)企業(yè)可以在確保低成本的情況下，充分了解用戶的實(shí)際需求，進(jìn)而對(duì)他們進(jìn)行精準(zhǔn)保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)，并且可以利用自身的優(yōu)勢(shì)，幫助用戶自主選擇所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為用戶帶來(lái)更多新奇的體驗(yàn)。

（二）不利影響

1、產(chǎn)品種類少影響用戶體驗(yàn)

保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品大多數(shù)是車險(xiǎn)賠付產(chǎn)品，雖然一些保險(xiǎn)公司推出了不同互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是在整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類中所占的比例仍然非常小，可選擇的保險(xiǎn)種類較少，不利于用戶的體驗(yàn)選擇。其次，網(wǎng)點(diǎn)的稀缺性導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)抬高了車險(xiǎn)產(chǎn)品的成本，很多保險(xiǎn)公司目前還是發(fā)展重點(diǎn)集中在熟悉的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，不愿意投入過(guò)多的資源進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理賠信息化的建設(shè)，對(duì)如何合理分配資金開展互聯(lián)網(wǎng)理沒(méi)有科學(xué)的規(guī)劃，這種模式目前對(duì)一些保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)明顯只是一個(gè)概念。

2、技術(shù)不過(guò)關(guān)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高

使用互聯(lián)網(wǎng)理賠的用戶在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)界面和保險(xiǎn)賠付過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生自身的用戶體驗(yàn)。目前這一模式更多的是著眼于其功能性設(shè)計(jì)，將互聯(lián)網(wǎng)界面的開發(fā)過(guò)程獨(dú)立于功能環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)之外，而且大多數(shù)保險(xiǎn)公司都只是在做基礎(chǔ)的保險(xiǎn)功能性結(jié)構(gòu)搭建，并沒(méi)有深層次且具有連貫性進(jìn)行聯(lián)結(jié)開發(fā)，而本身車險(xiǎn)賠付環(huán)節(jié)多且復(fù)雜，如果在沒(méi)有系統(tǒng)搭建出合理地賠付體系，會(huì)出現(xiàn)較高的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。目前在涉及推廣的過(guò)程中中沒(méi)有過(guò)多的站在用戶需求去考慮，包括用戶的使用時(shí)舒適感、便利性等，功能不健全會(huì)導(dǎo)致用戶因?yàn)轶w驗(yàn)感不佳而有所流失。

四、互聯(lián)網(wǎng)+理賠對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展策略

（一）注重用戶互聯(lián)網(wǎng)理賠體驗(yàn)

獲得用戶的信任和對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的忠誠(chéng)是考量一個(gè)保險(xiǎn)公司是否成功的關(guān)鍵因素，當(dāng)保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以給出較多并且貼合用戶實(shí)際的反饋環(huán)節(jié)，會(huì)對(duì)用戶的購(gòu)買保險(xiǎn)起到積極促進(jìn)作用。而保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+理賠收集用戶的反饋，幫助自身進(jìn)行產(chǎn)品完善，也可以給用戶呈現(xiàn)出樂(lè)于接受意見，積極正面的保險(xiǎn)公司形象。保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)和產(chǎn)品規(guī)模又可以反過(guò)來(lái)作用于用戶，增強(qiáng)用戶的信任度與忠誠(chéng)度。保險(xiǎn)公司要積極的運(yùn)用營(yíng)銷推廣互聯(lián)網(wǎng)理賠。從源頭環(huán)節(jié)吸引更多的互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理賠進(jìn)行關(guān)注，通過(guò)引導(dǎo)促使用戶進(jìn)行初次交易，在交易完成后積極收集用戶對(duì)于本次理賠體驗(yàn)的感受以及進(jìn)行及時(shí)的信息反饋，可以有效的幫助平臺(tái)吸引一批忠實(shí)用戶，這種方法也是目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司所采用的運(yùn)作方式?；ヂ?lián)網(wǎng)理賠過(guò)程和現(xiàn)實(shí)生活理賠過(guò)程最大的差異性在于，用戶最終得到的結(jié)果和自身最初的期望會(huì)有一定程度的偏離，這種偏離導(dǎo)致了用戶在理賠過(guò)程中行為的非連續(xù)性。在用戶開始交易至最終達(dá)成交易的過(guò)程，保險(xiǎn)公司的形象和功能體驗(yàn)會(huì)影響用戶購(gòu)買意向，購(gòu)買流程以及服務(wù)交流的是否流暢，會(huì)影響用戶的整個(gè)理賠過(guò)程。然而，最重要的影響因素還是互聯(lián)網(wǎng)理賠功能性是否可以有效滿足用戶需求，平臺(tái)界面的設(shè)計(jì)則會(huì)影響用戶的訪問(wèn)體驗(yàn)和對(duì)平臺(tái)的第一印象?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)理賠要充分考慮用戶心理和用戶需求的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，必須在功能性、交流性、適用性三個(gè)方面做好工作。

（二）增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型

互聯(lián)網(wǎng)理賠需要發(fā)展多元化保險(xiǎn)服務(wù)，產(chǎn)品種類也在一定程度上決定了用戶的忠誠(chéng)度。如果保險(xiǎn)公司能在產(chǎn)品類型上趨向多樣化，給予用戶更多體驗(yàn)，可以有效充分吸引用戶，增加用戶的忠誠(chéng)度。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司將互聯(lián)網(wǎng)理賠作為自己營(yíng)銷計(jì)劃的重要組成部分，只有以用戶為中心，設(shè)計(jì)更多不同互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并為用戶提供完善的銷售服務(wù)，才能使用戶對(duì)保險(xiǎn)公司的忠誠(chéng)度和美譽(yù)度增加，保險(xiǎn)公司要想在競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地，就必須充分重視產(chǎn)品戰(zhàn)略及服務(wù)水平。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)理賠信息技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)理賠其實(shí)是一個(gè)以信息流帶動(dòng)物流、貨幣流的過(guò)程。在這一過(guò)程中，用戶和保險(xiǎn)公司都同時(shí)面對(duì)大量的信息，用戶可以對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品進(jìn)行比較篩選，以決定選擇什么樣的理賠公司和理賠產(chǎn)品。而除了品牌外，功能性成為客戶判定的重要標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理賠應(yīng)提倡以用戶需求為中心的理賠理念，完善開發(fā)技術(shù)，強(qiáng)化平臺(tái)的功能。將用戶需求貫穿互聯(lián)網(wǎng)理賠開發(fā)與設(shè)計(jì)的每一環(huán)節(jié)。減少互聯(lián)網(wǎng)理賠在實(shí)際工作過(guò)程中的BUG率。在互聯(lián)網(wǎng)理賠設(shè)計(jì)開發(fā)環(huán)節(jié)，應(yīng)較多的采用設(shè)計(jì)，測(cè)試設(shè)計(jì)，修改設(shè)計(jì)的循環(huán)校正，通過(guò)實(shí)際應(yīng)用試驗(yàn)對(duì)于此保險(xiǎn)產(chǎn)品循環(huán)及循環(huán)結(jié)點(diǎn)設(shè)定給出了量化標(biāo)準(zhǔn)。

篇9

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)前存在的問(wèn)題

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展日益迅速，但是在發(fā)展的過(guò)程中卻暴露出了一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)為以下幾方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)不健全

盡管當(dāng)前我國(guó)在有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融和保險(xiǎn)方面有諸多的法律作為商業(yè)行為的保障，但是總體而言，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面的法律卻依然存在著一定的漏洞和滯后性。在實(shí)際操作過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有著許多違規(guī)行為，同時(shí)，對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)力度也難以達(dá)到應(yīng)有的要求，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在著一定的差距。當(dāng)前，在我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)相關(guān)法律運(yùn)營(yíng)中，主要是以1995年頒布的《保險(xiǎn)法》為主，這部法律已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)前快速發(fā)展的線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了，更無(wú)論當(dāng)前日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)了。盡管針對(duì)我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)，但是在日常工作中卻難以形成有效的制度約束，缺乏一定的權(quán)威性，同時(shí)操作性較差。另外，我國(guó)當(dāng)前信息技術(shù)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展過(guò)快，已經(jīng)遠(yuǎn)超過(guò)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)速度，因此就決定了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中會(huì)面臨法律漏洞這樣的窘境。

（二）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在實(shí)際操作過(guò)程中主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，就會(huì)出現(xiàn)顧客與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間缺乏應(yīng)有的交流和溝通，對(duì)于保險(xiǎn)的合同以及細(xì)節(jié)則是通過(guò)電子版的合同與顧客須知來(lái)了解，這樣就使得顧客難以對(duì)運(yùn)營(yíng)人員進(jìn)行必要的了解，缺少了傳統(tǒng)的直接接觸，對(duì)于會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也存在了解不足的現(xiàn)象。另外，由于當(dāng)前我國(guó)信用體系建設(shè)不完善，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同樣對(duì)于客戶的了解知之甚少，難以對(duì)客戶提供的信息進(jìn)行甄別，這樣就增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)水平的評(píng)估難度，而一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則為了擴(kuò)大自身規(guī)模做出較為輕率的舉動(dòng)，不僅給自身的運(yùn)營(yíng)增加了風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)增加消費(fèi)者的權(quán)益，使消費(fèi)者的利益受損。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)投保過(guò)程中也會(huì)由于交易雙方信息不對(duì)稱而出現(xiàn)一些道德問(wèn)題，主要表現(xiàn)為投保人信息的真實(shí)性難以核查。投保人在互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中會(huì)利用已有的信息優(yōu)勢(shì)和隱瞞不利的信息，用比較優(yōu)惠的價(jià)格購(gòu)買保險(xiǎn)，從而使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式是在互聯(lián)網(wǎng)和電商興起之后不斷發(fā)展的，因此其發(fā)展類型和銷售渠道與電商的模式有著諸多的類似之處，無(wú)外乎都是將傳統(tǒng)的銷售渠道拓展為互聯(lián)網(wǎng)銷售，其運(yùn)營(yíng)模式本質(zhì)上還是傳統(tǒng)的銷售模式，并沒(méi)有形成一種新的業(yè)態(tài)，也沒(méi)有針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展開發(fā)出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多以家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)于這兩類產(chǎn)品的內(nèi)容和服務(wù)也大致相同，存在同質(zhì)化嚴(yán)重的問(wèn)題。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，創(chuàng)新能力不足使得整個(gè)行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，銷售模式也與線下銷售無(wú)大的差別。

（四）互聯(lián)網(wǎng)信息安全隱患大

互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要手段，依然存在著信息安全的隱患。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)而言，此類問(wèn)題同樣存在。盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直以來(lái)都比較重視網(wǎng)絡(luò)信息安全，但是對(duì)于本機(jī)構(gòu)而言，擁有者海量的顧客信息很容易成為不法分子的攻擊對(duì)象，因此就容易遭到攻擊，存在著信息被泄露和篡改的危險(xiǎn)。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的今天，對(duì)于大數(shù)據(jù)的掌握能力不足也成為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的瓶頸之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策

（一）完善相關(guān)監(jiān)管制度和法律法規(guī)建設(shè)

在當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”的大趨勢(shì)下，為了能夠保證互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的融合能夠產(chǎn)生新的模式創(chuàng)造更大的價(jià)值，就需要我們能夠結(jié)合實(shí)際情況來(lái)建立和健全相關(guān)領(lǐng)域的法律和制度建設(shè)。第一，完善互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)。當(dāng)前我們可以在原有的《保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的一些法律問(wèn)題進(jìn)行修正。組織財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的法律專家進(jìn)行座談和討論，根據(jù)存在的問(wèn)題進(jìn)行法律方面的探討，盡快形成法律提案并將其中的內(nèi)容盡可能的細(xì)化，從而填補(bǔ)法律的空白和漏洞。第二，采取市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于新的商業(yè)模式，其中發(fā)展中面臨的問(wèn)題具有較大的不確定性，因此在國(guó)務(wù)院下發(fā)負(fù)面清單后，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)部也可以組織專家和學(xué)者制定本行業(yè)的負(fù)面清單，建立靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，激發(fā)和鼓勵(lì)更多的行業(yè)活力，促進(jìn)本行業(yè)的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)適度的擴(kuò)展新的服務(wù)和產(chǎn)品，并對(duì)創(chuàng)新給予適度的寬容度，以此來(lái)激發(fā)更多的活力。第三，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)存在著一定的責(zé)任模糊問(wèn)題，消費(fèi)者在遇到侵權(quán)事件時(shí)難以正當(dāng)、合理地維護(hù)自身的合法權(quán)益，這對(duì)于行業(yè)的發(fā)展有著巨大的隱患。因此就需要行業(yè)管理者和運(yùn)營(yíng)商切實(shí)將消費(fèi)者的權(quán)益放在心里。監(jiān)管層應(yīng)該根據(jù)調(diào)查和實(shí)際情況出臺(tái)相應(yīng)的措施來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，從制度和法律層面來(lái)明確各部門的責(zé)任權(quán)限，為消費(fèi)者合法維權(quán)提供便利。

（二）進(jìn)一步推進(jìn)信用體系建設(shè)

信用體系的建設(shè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，一方面可以保護(hù)消費(fèi)者的信息和合法權(quán)益，同時(shí)還可以保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠合理運(yùn)營(yíng)，因此，在建設(shè)信用體系時(shí)可以從以下幾個(gè)方面來(lái)著手：第一，加快培育信用市場(chǎng)主體。監(jiān)管部門和政府在工作過(guò)程中應(yīng)該盡快打造一批第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)，引入市場(chǎng)的力量，通過(guò)政策傾斜給予一定的支持；同時(shí)將政府掌握的部分信息向信用機(jī)構(gòu)開放，并完善信息保護(hù)機(jī)制，制定詳細(xì)的信息泄露懲處機(jī)制，保護(hù)公民的信息安全。第二，逐步引導(dǎo)公民和企業(yè)對(duì)信息產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和需求。政府可以通過(guò)一些公益廣告和信用背書的形式來(lái)提升全社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的認(rèn)知，發(fā)動(dòng)群眾和社會(huì)力量共同營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，提升人們對(duì)于信用的重視程度。

（三）豐富理財(cái)產(chǎn)品種類，加快創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在當(dāng)下發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該更加注重與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，根據(jù)本機(jī)構(gòu)以往的產(chǎn)品銷售情況和歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)者的實(shí)際需求開發(fā)新的產(chǎn)品，建立嚴(yán)格的精算及風(fēng)控模型，全面升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，從而提升本機(jī)構(gòu)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。第一，切實(shí)從消費(fèi)者的角度出發(fā)，以滿足消費(fèi)者的需求為要。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，更多的是年輕人在購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)，因此就需要充分了解年輕人的需要，通過(guò)與年輕人的相互理解來(lái)做數(shù)據(jù)支撐，充分分析數(shù)據(jù)趨勢(shì)，為消費(fèi)者量身打造理財(cái)產(chǎn)品，提升個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)還需要結(jié)合當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，最大程度地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。第二，拓展合作主體?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)與其他電商進(jìn)行合作，如淘寶、京東等，通過(guò)電商平臺(tái)來(lái)收集更多的數(shù)據(jù)和用戶反饋信息，開發(fā)出更加符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。

篇10

近年來(lái)，保險(xiǎn)網(wǎng)銷發(fā)展得如火如荼，據(jù)中保協(xié)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年至2013年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，規(guī)模保費(fèi)從31.99億元增長(zhǎng)到291.15億元，投?？蛻魯?shù)從815.73萬(wàn)人增長(zhǎng)到5436.66萬(wàn)人。然而，在快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也暴露出一些問(wèn)題。近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》，從經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)督管理等多個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了規(guī)范。嚴(yán)禁片面夸大收益

近兩年，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司存在宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中過(guò)分宣傳預(yù)期投資收益率、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品銷售時(shí)間誤導(dǎo)、未充分提示投資風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

在此次的《征求意見稿》中，保監(jiān)會(huì)明確，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的顯著位置，以清晰易懂的語(yǔ)言列明保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息。

《征求意見稿》還規(guī)定，銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語(yǔ)句；非固定收益的產(chǎn)品，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性。而在產(chǎn)品透明度方面，《征求意見稿》規(guī)定，保險(xiǎn)公司（第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)）在官網(wǎng)開設(shè)專欄，公布相關(guān)的經(jīng)營(yíng)信息和保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，便于社會(huì)公眾查詢和監(jiān)督。

加強(qiáng)對(duì)第三方平臺(tái)監(jiān)管

此次《征求意見稿》還加強(qiáng)了對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管，這是由于在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售、理賠過(guò)程中，出現(xiàn)過(guò)不少保險(xiǎn)公司和第三方交易平臺(tái)推諉扯皮的現(xiàn)象，損害了消費(fèi)者利益。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定及有關(guān)要求告知合作單位，并留存告知記錄。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)簽署合作協(xié)議，明確約定雙方權(quán)利義務(wù)，分工清晰，責(zé)任明確。因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)消費(fèi)者或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。