導(dǎo)語：如何才能寫好一篇消費(fèi)觀論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【論文關(guān)鍵詞】 大學(xué)生;　個(gè)性消費(fèi);　品牌個(gè)性塑造

一、大學(xué)生的個(gè)性消費(fèi)行為表現(xiàn)

所謂個(gè)性消費(fèi)，通俗點(diǎn)說，就是人們要求自己所使用的產(chǎn)品能體現(xiàn)自己獨(dú)特的個(gè)性、志趣和心情。個(gè)性消費(fèi)的出現(xiàn)可以基于以下幾方面的因素:一是消費(fèi)者需求層次的不斷提高，使得對(duì)個(gè)性、差異化的表現(xiàn)更加明顯和復(fù)雜，消費(fèi)者需要的不僅僅是物質(zhì)形式的有形產(chǎn)品和附加產(chǎn)品，更希望擁有產(chǎn)品之外的個(gè)性部分;二是市場(chǎng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)培育了個(gè)性市場(chǎng)，消費(fèi)者能在品種繁多的產(chǎn)品中做個(gè)性選擇;三是個(gè)性消費(fèi)環(huán)境特別是網(wǎng)絡(luò)的普及，為個(gè)性消費(fèi)提供了更多的條件。

作為社會(huì)特殊群體的大學(xué)生，面對(duì)著社會(huì)結(jié)構(gòu)的改革，利益分配的調(diào)整，信息膨脹的加劇，生活節(jié)奏的加快，其思想、價(jià)值觀、心理和行為等方面發(fā)生了一系列的變化，也必然帶來個(gè)性消費(fèi)行為的變化:

首先，主體化的價(jià)值觀導(dǎo)致自我消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)。大學(xué)生主體化主要表現(xiàn)為主體意識(shí)、個(gè)人拼搏、自我表現(xiàn)、自我價(jià)值等思想觀念更強(qiáng)，他們崇尚自立，追求獨(dú)立的人格，從依附走向獨(dú)立，從被動(dòng)到主動(dòng)，從退避到進(jìn)取，從自我壓抑到自我表現(xiàn)。在消費(fèi)行為上則表現(xiàn)為自我消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng):(1)消費(fèi)觀念的時(shí)尚和新潮。據(jù)調(diào)查，有12%的同學(xué)非常認(rèn)同、35%的同學(xué)比較認(rèn)同“只要喜歡，再貴的東西也會(huì)想法買下來”，換言之，近5成的同學(xué)在消費(fèi)時(shí)強(qiáng)調(diào)個(gè)人喜好。當(dāng)被問到是否會(huì)體驗(yàn)超前消費(fèi)時(shí)，19%的同學(xué)選擇會(huì)，45%的同學(xué)選擇不會(huì)，36%的視情況而定。而現(xiàn)實(shí)中，有26.6%的同學(xué)已經(jīng)有過超前消費(fèi)。(2)個(gè)性品牌消費(fèi)占主流。調(diào)查中，大學(xué)生零花錢主要用在運(yùn)動(dòng)服裝、電腦游戲軟件、社會(huì)交往等，而對(duì)于購(gòu)買服裝，52%的學(xué)生選擇在專賣店購(gòu)買。

其次，世俗化的價(jià)值取向?qū)е孪M(fèi)的務(wù)實(shí)性。大學(xué)生的價(jià)值觀已逐漸從理想向世俗化轉(zhuǎn)變，以往易沖動(dòng)浮躁的心態(tài)漸趨理性化、成熟化，大部分大學(xué)生基于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)條件以及務(wù)實(shí)性的態(tài)度，在消費(fèi)決策上以求實(shí)、求廉為主，另有一部分大學(xué)生，由于家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好，加上沒有自己創(chuàng)業(yè)艱辛的體會(huì)，在消費(fèi)決策上則多表現(xiàn)為求新和求名。調(diào)查中，75.3%的人在衣食住行的標(biāo)準(zhǔn)上選擇“以經(jīng)濟(jì)實(shí)惠為主”，59%的人選擇的是“兼顧實(shí)惠和高標(biāo)準(zhǔn)”，僅有5.3%的人“盡量追求高標(biāo)準(zhǔn)”。此外，在購(gòu)買物品時(shí)，54.6%的人首選“質(zhì)量”，27.7%的人首選“價(jià)格”，還有18.8%的人首選“時(shí)尚”。

第三，多元化價(jià)值觀帶來多元化的消費(fèi)。多元化的一個(gè)重要表現(xiàn)，是價(jià)值主體的個(gè)人方面和社會(huì)方面的兼顧化。大學(xué)生已不再被傳統(tǒng)觀念所約束，社會(huì)的多元化給了他們個(gè)性拓展的空間，消費(fèi)上亦呈現(xiàn)出更為多元化:(1)更為理性的金錢觀。一方面，大學(xué)生渴望擁有金錢，在對(duì)金錢觀念上，48%的人認(rèn)為“金錢是人生追求的重要目標(biāo)之一”，另一方面，又表現(xiàn)出較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)。在被問到希望通過什么途徑獲得消費(fèi)的收入時(shí)，77.8%的人選擇“打工”，但還是有 10%的人選擇其他的方式或不清楚。可見，絕大多數(shù)大學(xué)生已經(jīng)有一定的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)，他們選擇了更積極主動(dòng)的方式來滿足自己對(duì)金錢的要求。(2)社會(huì)人際消費(fèi)表現(xiàn)突出。當(dāng)代大學(xué)生多為20世紀(jì)80年代出生，大多是獨(dú)生子女，狹小和封閉的成長(zhǎng)環(huán)境以及從小到大緊張的學(xué)習(xí)壓力使得他們的個(gè)性表現(xiàn)較復(fù)雜，一方面，自我意識(shí)強(qiáng)，責(zé)任意識(shí)淡薄，團(tuán)結(jié)協(xié)作能力弱，另一方面，競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)現(xiàn)實(shí)以及年輕人特有的個(gè)性又迫使他們有社會(huì)交往的愿望，在消費(fèi)表現(xiàn)上突出表現(xiàn)在社會(huì)和人情消費(fèi)逐漸增多。調(diào)查中，有85.2%的同學(xué)有“人情消費(fèi)”，而“人情消費(fèi)”則集中體現(xiàn)在“為朋友/同學(xué)過生日”、“請(qǐng)同學(xué)/朋友吃飯”等。(3)多樣化的閑暇形式。大學(xué)生閑暇時(shí)間的運(yùn)用更為多樣化，面對(duì)媒體和市場(chǎng)的誘惑，他們表現(xiàn)出多樣的閑暇形式。

二、品牌個(gè)性塑造及其必要性

品牌和人一樣都是有個(gè)性的，所謂品牌個(gè)性，其實(shí)質(zhì)就是消費(fèi)者真實(shí)個(gè)性在某種商品上的一種再現(xiàn)。品牌個(gè)性的塑造就是企業(yè)通過對(duì)動(dòng)態(tài)市場(chǎng)的準(zhǔn)確認(rèn)知和把握，把目標(biāo)市場(chǎng)的共同特征提煉出來，并加以強(qiáng)化。同時(shí)持續(xù)不斷地向目標(biāo)市場(chǎng)消費(fèi)者進(jìn)行這種概念的傳達(dá)，以取得目標(biāo)消費(fèi)者的認(rèn)知與共性。對(duì)大學(xué)生這個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)來說，品牌塑造的思路就是將品牌個(gè)性與大學(xué)生的個(gè)性(尤其是其消費(fèi)個(gè)性)相匹配，則品牌成功的概率將會(huì)大大增加。本文在分析大學(xué)生消費(fèi)個(gè)性的前提下，認(rèn)為塑造品牌個(gè)性是:

1.當(dāng)前大學(xué)生市場(chǎng)所要求

根據(jù)國(guó)家教育部的教育年鑒統(tǒng)計(jì)，2003年全國(guó)普通本專科在校學(xué)生1108.56萬人，這幾年招生數(shù)量仍在不斷上升，可見大學(xué)生市場(chǎng)潛力之巨大，產(chǎn)品需求之旺盛，是各路商家的爭(zhēng)奪之地。生活在這個(gè)繽紛的世界里，每天大量的影像、聲音、形象和想法都在沖擊著大學(xué)生們，廣告的喧鬧，品牌的眾多，讓他們無從選擇，越來越多的企業(yè)家認(rèn)識(shí)到:品牌的靈魂是個(gè)性。一個(gè)沒有個(gè)性的品牌，不可能有真正持久的生命力。自己的產(chǎn)品要在蕓蕓眾生中凸現(xiàn)出來，被大學(xué)生接受，并具備相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)力，必須使品牌體現(xiàn)出差異性。用產(chǎn)品屬性、功能等來展示差異性是很難保持的，而由品牌個(gè)性建立起來的差異性則最牢固，很容易在消費(fèi)者腦海里扎根。此外，當(dāng)前大學(xué)生市場(chǎng)以日用、百貨這種差異化較小的產(chǎn)品居多，企業(yè)或商家要展示本身品牌的差異性，必須建立個(gè)性化品牌。

2.大學(xué)生個(gè)性特征所決定

大學(xué)生是個(gè)特殊的群體，有著較典型的個(gè)性特征。一是思維方式已從經(jīng)驗(yàn)型向理論型轉(zhuǎn)移，其思維的獨(dú)立性、批判性和創(chuàng)造性都在增強(qiáng)。表現(xiàn)在有主見、不盲目服從、不人云亦云。他們的思維具有較好的變通性和靈活性，對(duì)新事物容易接受和理解，對(duì)新環(huán)境也有較強(qiáng)的適應(yīng)能力。二是感情奔放，好強(qiáng)、好勝、好沖動(dòng)，敏感好奇，追求時(shí)尚。一方面，能相對(duì)克制和調(diào)節(jié)自己的情緒，但由于其在生理和心理等的不成熟，又使得他們的情緒和情感具有不穩(wěn)定因素。三是具有叛逆性。在不斷的成長(zhǎng)中，大學(xué)生的自由和獨(dú)立的愿望更強(qiáng)，他們極力想擺脫外界的束縛和干擾，有時(shí)喜歡表現(xiàn)得特立獨(dú)行。

品牌的個(gè)性塑造不能離開大學(xué)生群體的個(gè)性心理，一般來說，消費(fèi)者都喜歡和他個(gè)性相符合的品牌，因此，要更好地抓住這個(gè)目標(biāo)群體的的心，必須塑造出自己品牌的差異性，而這種差異性的充分體現(xiàn)就在于品牌的個(gè)性。

3.品牌忠誠(chéng)度的培養(yǎng)所必需

品牌忠誠(chéng)度應(yīng)包括兩方面的內(nèi)容: 行為忠誠(chéng)度和情感忠誠(chéng)度。行為忠誠(chéng)度是指消費(fèi)者在實(shí)際行動(dòng)上能夠持續(xù)購(gòu)買某一品牌的產(chǎn)品?， 這種行為的產(chǎn)生可能源于消費(fèi)者對(duì)這種品牌內(nèi)在的好感?， 也可能是由于購(gòu)買沖動(dòng)、促銷活動(dòng)、消費(fèi)慣性、轉(zhuǎn)換成本或者市場(chǎng)覆蓋率高于競(jìng)爭(zhēng)品牌等其他與情感無關(guān)的因素促成的。情感忠誠(chéng)度是指某一品牌的個(gè)性與消費(fèi)者的生活方式、價(jià)值觀念相吻合?， 消費(fèi)者對(duì)該品牌已產(chǎn)生了感情?， 甚至引以為豪?， 并將此作為自己的朋友和精神寄托?，進(jìn)而表現(xiàn)出持續(xù)購(gòu)買的欲望和行為。

品牌個(gè)性大部分來自情感，只有少部分來自邏輯思維。這是因?yàn)槠放苽€(gè)性反映的是消費(fèi)者對(duì)品牌的感覺，或者說是品牌傳遞給消費(fèi)者的感覺，它具有強(qiáng)烈的情感感染力，這種品牌的感染力必將隨著時(shí)間的推移形成強(qiáng)大的品牌動(dòng)力，最終形成情感忠誠(chéng)度。對(duì)大學(xué)生來說，他們的認(rèn)知中，情感多于理性，現(xiàn)在的很多消費(fèi)會(huì)留下很多情感因素，比如可口可樂、耐克、NBA等等都帶給大學(xué)生們對(duì)學(xué)生時(shí)代生活的懷念。而這種情感感染力不僅僅體現(xiàn)在現(xiàn)在，它還將產(chǎn)生空間和時(shí)間上的輻射性、延展性，隨著大學(xué)生們走入社會(huì)，品牌忠誠(chéng)尤其是品牌情感忠誠(chéng)將極易在他們未來的中高消費(fèi)階層中產(chǎn)生?！∪?、品牌個(gè)性塑造的策略

品牌個(gè)性的塑造必須借助一系列的因素來積極驅(qū)動(dòng)，大衛(wèi)·艾克把這些因素分為與產(chǎn)品相關(guān)的因素和與產(chǎn)品不相關(guān)的因素?；谝陨洗髮W(xué)生消費(fèi)行為特征及對(duì)品牌塑造必要性的敘述，品牌個(gè)性的塑造可以從以下幾方面著手:

1.產(chǎn)品品牌個(gè)性化

體現(xiàn)產(chǎn)品個(gè)性的因素有產(chǎn)品類別、屬性、包裝、價(jià)格等。因此，產(chǎn)品品牌的個(gè)性塑造也即圍繞著這幾個(gè)因素進(jìn)行。首先，在產(chǎn)品的類別和屬性上，為應(yīng)對(duì)日益激烈的大學(xué)生市場(chǎng)，“差異化”和“創(chuàng)新”是首選。當(dāng)前進(jìn)入大學(xué)生市場(chǎng)的產(chǎn)品主要是生活基本用品和IT電信產(chǎn)品，事實(shí)上，大學(xué)生本身特性就決定了他們易于接受新事物、新東西。任何能體現(xiàn)其價(jià)值、形象、個(gè)性的產(chǎn)品和服務(wù)都能滿足他們的需求，如現(xiàn)在大學(xué)女生中盛行的美容、美甲、耳飾等能充分表現(xiàn)大學(xué)生的自我形象和個(gè)性，但這些產(chǎn)品和服務(wù)幾乎都來自于日本和韓國(guó)。其次，產(chǎn)品的包裝猶如人的衣服，它不僅可以美化產(chǎn)品，同時(shí)也是品牌個(gè)性的體現(xiàn)。面對(duì)大學(xué)生的產(chǎn)品包裝要符合他們的口味，太俗太華麗的都不適合，而有著獨(dú)特“氣質(zhì)”的包裝一定受歡迎。如有的企業(yè)把“酷文化”融入在包裝中，以宣揚(yáng)其特立獨(dú)行的個(gè)性。第三，價(jià)格。由前分析可知，大學(xué)生的消費(fèi)行為是多元化的，月消費(fèi)額從幾百到幾千的都有，但大部分學(xué)生的消費(fèi)都比較務(wù)實(shí)，如果一味追求高價(jià)策略，不僅會(huì)帶來校園的過高消費(fèi)，而且會(huì)帶來一些社會(huì)問題，但如果都實(shí)行低價(jià)策略則會(huì)略顯落伍，從調(diào)查中可以看出，5成左右的大學(xué)生購(gòu)買服裝類產(chǎn)品還是選擇專賣和超市，而這些地方的價(jià)位都比較適中，能被大學(xué)生所接受。

2.品牌傳播的個(gè)性化

品牌的個(gè)性，常常通過廣告的溝通及傳播策略得以清晰明朗，進(jìn)而形成一個(gè)鮮明的形象。

以大學(xué)生為目標(biāo)市場(chǎng)的廣告策略可集中選擇為:一是品牌形象代言人的使用。品牌形象代言人最能代表品牌個(gè)性及詮釋品牌和消費(fèi)者之間的感情、關(guān)系，它實(shí)際上是將品牌的個(gè)性特征展現(xiàn)在消費(fèi)者面前。換言之，消費(fèi)者的每一次消費(fèi)行為實(shí)際上都是對(duì)某一特定角色形象的自我心理體驗(yàn)，而這種角色的自我感受和體驗(yàn)也正是消費(fèi)者采取消費(fèi)行為的目的之一。對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)來說，名人，尤其是當(dāng)期明星，毫無疑問是最好的代言人。二是訴求方法的創(chuàng)新。以大學(xué)生為訴求對(duì)象的廣告，應(yīng)當(dāng)以情感訴求為主要手段，打造時(shí)尚、溫馨、青春、簡(jiǎn)潔等廣告風(fēng)格。為滿足大學(xué)生的求新、求變、求名的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，廣告內(nèi)容應(yīng)力求新奇、形式多樣、信息快捷。三是傳播媒體的使用。平面廣告以時(shí)尚雜志為主，空間廣告則以熱門電視節(jié)目、校園戶外廣告等為主。此外，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為大學(xué)生的一個(gè)重要工具，通過網(wǎng)絡(luò)廣告來傳播品牌個(gè)性也已經(jīng)成為品牌傳播的新的途徑。

3.品牌個(gè)性定位的與眾不同

品牌個(gè)性定位是指品牌在消費(fèi)者心目中的個(gè)性風(fēng)格與市場(chǎng)定位。品牌個(gè)性的定位不是宣傳產(chǎn)品。關(guān)鍵是發(fā)掘出兼容具體產(chǎn)品的獨(dú)特風(fēng)格與經(jīng)營(yíng)理念。品牌個(gè)性定位的成功與否，直接關(guān)系到品牌競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱。值得注意的是，面對(duì)大學(xué)生的品牌定位，不僅要滿足大學(xué)生的當(dāng)前意識(shí)要求——以新潮 、時(shí)尚、休閑、個(gè)性為主，還得滿足大學(xué)生未來的意識(shí)要求。很多定位于中產(chǎn)階層的產(chǎn)品在大學(xué)生中也有一定市場(chǎng)。以信用卡為例，前不久，在上海各大高校的食堂周圍及校園要道，招商銀行的專職人員向高校大學(xué)生宣傳信用卡的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，場(chǎng)面之熱烈，形式之多樣，一時(shí)間，辦卡攤位前被大學(xué)生圍得水泄不通。繼招行之后，建設(shè)銀行、浦東發(fā)展銀行在隨后的一周內(nèi)也相繼在上海高校搶灘。顯然，銀行已經(jīng)看到信用卡在校園的市場(chǎng)潛力。幾年后，大學(xué)生就將踏上工作崗位，成為社會(huì)的中高收入人群，銀行只要先讓大學(xué)生成為其客戶，然后通過加強(qiáng)售后服務(wù)等措施，使之成為自己的忠誠(chéng)客戶，就可為將來拓展業(yè)務(wù)空間。

此外，定位于白領(lǐng)階層的，能彰顯成熟或成功男性(女性)魅力的服裝、高級(jí)化妝品，也同樣能滿足大學(xué)生對(duì)未來自我的一種渴求。因此，在品牌個(gè)性定位上不應(yīng)拘泥于現(xiàn)在的一些表象的東西，更要看到大學(xué)生們對(duì)未來自我深層次的渴求。

4.品牌文化的獨(dú)特性

品牌，是一種文化，是文化的載體，而文化是品牌的靈魂，是凝結(jié)在品牌上的企業(yè)精華。

品牌文化就是結(jié)晶在品牌中的經(jīng)營(yíng)觀、價(jià)值觀、審美觀等形態(tài)以及經(jīng)營(yíng)行為的總和。

面對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)，在塑造品牌個(gè)性的過程中，一定要重視培育獨(dú)特的品牌文化。一旦某種品牌文化在大學(xué)生心目中建立起來，選用該品牌就會(huì)成為大學(xué)生們終生理解、接近該種文化的一種途徑。以索尼為例，索尼的校園營(yíng)銷戰(zhàn)略是“放長(zhǎng)線，釣大魚”，即以文化為線，大魚則是現(xiàn)在的大學(xué)生——未來的中高層消費(fèi)者。面對(duì)目前尚未飽和的DV市場(chǎng)，作為中國(guó)DV市場(chǎng)的霸主，索尼把視角瞄準(zhǔn)高校，在2011年9月-11月，索尼公司通過舉辦全國(guó)DV大獎(jiǎng)賽、全國(guó)高校 DV巡回講座、邀請(qǐng)知名人士做各種演講和互動(dòng)體驗(yàn)等一系列活動(dòng)，在培養(yǎng)學(xué)生對(duì)DV文化的熱愛，追求高品質(zhì)的DV文化的同時(shí)，建立了大學(xué)生對(duì)索尼的品牌忠誠(chéng)。同出一轍的還有飛利浦的歷時(shí)五屆的“中國(guó)大學(xué)生足球聯(lián)賽”。事實(shí)上，跨國(guó)公司在大學(xué)生中的這些超前品牌經(jīng)營(yíng)，目的是在大學(xué)生們還在讀書期間，就讓他們對(duì)本公司產(chǎn)生好感，而這種好感來自于兩者:一是產(chǎn)品，二是對(duì)公司文化的認(rèn)可!

參考文獻(xiàn):

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周朝琦，等.品牌文化[M].北京:經(jīng)濟(jì)管理出版社，2002.

篇2

【論文關(guān)鍵詞】資本邏輯現(xiàn)代性消費(fèi)文化文化形式

【論文摘要】現(xiàn)代性消費(fèi)文化是圍繞著消費(fèi)由資本為其奠定基礎(chǔ)和方向、以文化形式顯現(xiàn)出來的生存方式和行為原則，由此資本邏輯成為現(xiàn)代性消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定。從資本邏輯的視角看，生產(chǎn)與消費(fèi)的脫節(jié)造成資本增殖的失敗，因此資本必須要在文化上發(fā)揮指導(dǎo)和引領(lǐng)作用來促進(jìn)生產(chǎn)和消費(fèi)的結(jié)合，從而在深層上保證剩余價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和資本再生產(chǎn)的循環(huán)，現(xiàn)代性消費(fèi)文化正是由此生成。

一、“現(xiàn)代性消費(fèi)文化”的界定

消費(fèi)文化是一個(gè)特定的范疇，它是以利潤(rùn)為目標(biāo)、以現(xiàn)代市場(chǎng)為方式批量生產(chǎn)消費(fèi)性商品的文化樣式，它不會(huì)出現(xiàn)在“前現(xiàn)代”或“傳統(tǒng)”所標(biāo)識(shí)的自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)中，也不是現(xiàn)代社會(huì)中仍然殘存的自給自足的消費(fèi)模式，消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定性在于：它只能在買與賣的交換關(guān)系中才能實(shí)現(xiàn)自身的文化樣式，正是經(jīng)過了“買賣”關(guān)系的中介之后，消費(fèi)文化與傳統(tǒng)文化產(chǎn)生了質(zhì)的區(qū)別。如果說傳統(tǒng)文化往往還保有純文化的形式，為了文化而文化、為了藝術(shù)而藝術(shù)，那么現(xiàn)代消費(fèi)文化則根本不打算掩蓋自己與利潤(rùn)的關(guān)系，它最主要的方式便是通過公司行為去組織消費(fèi)品的銷售，并以利潤(rùn)的最大化為根本目標(biāo)，這不僅使得以自給自足為特點(diǎn)的傳統(tǒng)消費(fèi)模式因無法滿足現(xiàn)代人的消費(fèi)欲望而喪失了自己的生存優(yōu)勢(shì)和存在根基，而且使得像電影、書籍、報(bào)刊、比賽等精神產(chǎn)品徹底地商業(yè)化，成為了只有在買賣關(guān)系中才能存在、才能呈現(xiàn)自身的文化商品，這樣就把消費(fèi)文化的生產(chǎn)從根基上拖進(jìn)了資本的運(yùn)行軌道中，資本屬性成為消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定性。

很明顯，資本定義了消費(fèi)文化，決定著它的存在基礎(chǔ)、運(yùn)行原則和發(fā)展方向。所謂現(xiàn)代性消費(fèi)文化，本質(zhì)地來說是圍繞著消費(fèi)由資本為其奠定基礎(chǔ)和方向、以文化形式顯現(xiàn)出來的生存方式和行為原則?？梢栽倜鞔_地將現(xiàn)代性消費(fèi)文化的性質(zhì)歸納如下：(1)對(duì)商品符號(hào)意義和象征意義的消費(fèi)成為現(xiàn)代日常消費(fèi)的主導(dǎo)模式，消費(fèi)已經(jīng)成為文化現(xiàn)象(消費(fèi)的文化理解)。(2)消費(fèi)是人們據(jù)以認(rèn)知自身和現(xiàn)實(shí)生活的意義源泉，是現(xiàn)代人自我認(rèn)同和自我表達(dá)的主要形式，由此生存具象化為消費(fèi)模式，消費(fèi)成為建構(gòu)他們自身及其日常生活的現(xiàn)實(shí)力量(生存方式和行為原則)。(3)無盡的文化形式為無限的消費(fèi)需求和欲望提供了最合適的表達(dá)渠道，從而使資本最大限度地增殖自身得以可能(資本規(guī)定性)。(4)文化的公共性保證了某種特定消費(fèi)模式的可推廣性，這一點(diǎn)使得資本能夠在更大的時(shí)空范圍內(nèi)制造出與某種消費(fèi)模式相適應(yīng)的特定消費(fèi)欲望(消費(fèi)文化的可推廣性)。

資本邏輯是現(xiàn)代性消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定，資本決定著現(xiàn)代性消費(fèi)文化的性質(zhì)和方向，既然如此，就應(yīng)當(dāng)在資本邏輯的視域中考察現(xiàn)代性消費(fèi)文化的生成路徑，這樣才能探尋到現(xiàn)代性消費(fèi)文化的深層根源及其生成過程，從而把紛繁復(fù)雜的消費(fèi)文化表現(xiàn)形式融合為統(tǒng)一整體，對(duì)現(xiàn)代消費(fèi)文化問題形成一個(gè)相對(duì)完整的認(rèn)識(shí)。當(dāng)然，本文只是此種研究方向的一種嘗試。

二、生產(chǎn)與消費(fèi)的脫節(jié)：資本邏輯的二律背反

資本的目的是最大限度地獲取剩余價(jià)值，只有獲取剩余價(jià)值，利潤(rùn)才能得到保證，資本再生產(chǎn)才能持續(xù)進(jìn)行。這意味著資本必須為擴(kuò)大再生產(chǎn)創(chuàng)造條件，無論處于何種自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境，會(huì)產(chǎn)生怎樣的自然后果和社會(huì)結(jié)果。資本把現(xiàn)實(shí)生活世界的各個(gè)事物都要收編進(jìn)自身的增殖體系中，把盡可能多的社會(huì)成員變成資本增殖機(jī)器的環(huán)節(jié)，使一切事物都要實(shí)現(xiàn)資本化。資本從本性上來說不承認(rèn)任何限制，它的擴(kuò)張過程打破了國(guó)家和民族的疆域，最終的必然結(jié)果就是世界市場(chǎng)的形成、一切國(guó)家的生產(chǎn)和消費(fèi)的世界化?！安粩鄶U(kuò)大產(chǎn)品銷路的需要，驅(qū)使資產(chǎn)階級(jí)奔走于全球各地。它必須到處落戶，到處開發(fā)，到處建立聯(lián)系?！边b遠(yuǎn)萬里的人們由于資本的紐帶作用而發(fā)生相互聯(lián)系，資本把整個(gè)世界建構(gòu)成以物的依賴性為基礎(chǔ)的現(xiàn)代性世界，一切都處于錯(cuò)綜復(fù)雜、無窮無盡的資本因果聯(lián)系中，一切都由于資本而獲得了自己的呈現(xiàn)形式，這正是馬克思所強(qiáng)調(diào)的歷史向世界歷史的轉(zhuǎn)變?！爸挥羞@樣，單個(gè)人才能擺脫種種民族局限和地域局限而同整個(gè)世界的生產(chǎn)(也同精神的生產(chǎn))發(fā)生實(shí)際聯(lián)系，才能獲得利用全球的這種全面的生產(chǎn)(人們的創(chuàng)造)的能力”。資本第一次真正地實(shí)現(xiàn)了世界的通約，由此造就了一個(gè)包羅萬象而又本質(zhì)同一的總體性世界。

資本所造就的總體性世界并不意味著資本主義社會(huì)成為內(nèi)在有機(jī)的統(tǒng)一體，資本攫取剩余價(jià)值的持續(xù)欲望會(huì)不斷地沖破社會(huì)有機(jī)的生存外觀，致資本再生產(chǎn)于不可能，這就是資本邏輯的二律背反：生產(chǎn)過程和交換過程的脫節(jié)，或生產(chǎn)與消費(fèi)的脫節(jié)。資本運(yùn)動(dòng)的生產(chǎn)過程是資本增殖自身的過程，但要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，必須依賴市場(chǎng)交換過程的順利進(jìn)行，否則資本就無法實(shí)現(xiàn)自身；同時(shí)，資本的本性從根本上決定著資本家會(huì)想方設(shè)法壓低工人工資以獲取最大化的剩余價(jià)值，克制自己的消費(fèi)欲望以將盡可能多的剩余價(jià)值轉(zhuǎn)化為再生產(chǎn)的資本，而資本的擴(kuò)張必然導(dǎo)致消費(fèi)品規(guī)模的擴(kuò)張，由此造成了資本邏輯的二律背反：以限制消費(fèi)為前提的資本擴(kuò)張，導(dǎo)致的結(jié)果卻是消費(fèi)品規(guī)模的擴(kuò)張，從而破壞了資本再生產(chǎn)的條件。正是在這個(gè)意義上，馬克思把從產(chǎn)品到商品、從商品到貨幣的轉(zhuǎn)換稱為“驚險(xiǎn)的跳躍”，“這個(gè)跳躍如果不成功，摔壞的不是商品，而一定是商品所有者?！?/p>

資本邏輯的二律背反在現(xiàn)實(shí)層面上表現(xiàn)為商品向貨幣跳躍的失敗，這就違背了資本增殖的本性，必然為資本所不能容忍。在自由資本主義時(shí)期，資本積累的重心在生產(chǎn)資料的生產(chǎn)上，生產(chǎn)性消費(fèi)是剩余價(jià)值實(shí)現(xiàn)的主要途徑。因此，盡管資本家盡可能地縮短工人的必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間，從而壓低工人的工資，但這并不妨礙資本獲取剩余價(jià)值。到19世紀(jì)末，隨著資本向日常生活領(lǐng)域的擴(kuò)散，生活消費(fèi)品的生產(chǎn)逐漸成為資本積累的主要來源。因此，如何發(fā)現(xiàn)和刺激日常生活的消費(fèi)需求就成為了資本再生產(chǎn)的關(guān)鍵條件。但是，資本榨取剩余價(jià)值的本性決定著資本家總是千方百計(jì)地壓低工人工資，這樣工人的低工資必然導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的低消費(fèi)狀況，資本邏輯的二律背反成為資本自身前進(jìn)的障礙，資本必須要尋找到合適的方式解決這個(gè)問題。

這個(gè)方式正是以泰羅制科學(xué)管理原理為理論基礎(chǔ)的福特主義生產(chǎn)方式。2O世紀(jì)初，美國(guó)工程師泰羅面對(duì)企業(yè)中普遍存在的怠工現(xiàn)象，提出了他的科學(xué)管理思想，以代替當(dāng)時(shí)占據(jù)主導(dǎo)地位的經(jīng)驗(yàn)方法。他經(jīng)過多年研究發(fā)現(xiàn)，一個(gè)人把生鐵裝上車的過程可以分解如下：(1)從堆上或地上把生鐵鏟起來(一分鐘的百分之幾)；(2)帶著所鏟的東西在平地上走(每走一英尺所需的時(shí)間)；(3)帶著所鏟的東西沿著斜板走上車(每走一英尺所需的時(shí)間)；(4)把生鐵扔下(一分鐘的百分之幾)或放在堆上(一分鐘的百分之幾)；(5)帶著空鏟走回原地(每走～英尺所需用的時(shí)間)，從中不難看出，泰羅制科學(xué)管理的精髓是動(dòng)作、時(shí)間的細(xì)分和標(biāo)準(zhǔn)化，通過計(jì)量工具的精確化，工作被拆分為“一分鐘的百分之幾”和“一英尺”的細(xì)微動(dòng)作，這就是由泰羅所開創(chuàng)的勞動(dòng)形式化和合理化。

在資本主義生產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)層面，美國(guó)實(shí)業(yè)家、福特汽車公司創(chuàng)始人福特充分吸取泰勒制科學(xué)管理原則，創(chuàng)立了旨在高效率生產(chǎn)產(chǎn)品的福特主義生產(chǎn)方式。例如，將汽車的部件徹底標(biāo)準(zhǔn)化，并在流水裝配線上批量生產(chǎn)。生產(chǎn)過程強(qiáng)調(diào)同質(zhì)產(chǎn)品的一致性、標(biāo)準(zhǔn)化和大量生產(chǎn)，每個(gè)工人從事單項(xiàng)任務(wù)，工作高度專業(yè)化，按照比例付酬。福特主義生產(chǎn)方式大大提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，降低了生產(chǎn)成本，因此促進(jìn)了工人工資的增長(zhǎng)，從而極大地促進(jìn)了大眾有效需求的增長(zhǎng)，第一次創(chuàng)造了資本主義經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)過程和交換過程的有機(jī)結(jié)合，這樣就在一定程度上破解了資本邏輯的二律背反。

為什么福特主義生產(chǎn)方式只是在一定程度上解決了二律背反問題呢?這是因?yàn)椋Y本家發(fā)現(xiàn)，如果人們手中持有的貨幣足夠多，但是，如果他們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)價(jià)值觀不及時(shí)更新的話，那么人們的消費(fèi)模式就跟不上手中貨幣的增長(zhǎng)速度，由此而來工人工資的提高對(duì)于有效需求的培養(yǎng)就不會(huì)發(fā)生實(shí)際意義，這時(shí)特定的消費(fèi)價(jià)值觀的培養(yǎng)成為了資本再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這一點(diǎn)尤其在以“靈活積累”為特征的后福特主義生產(chǎn)方式中得到了確證。

福特式生產(chǎn)方式需要長(zhǎng)期和龐大的固定資本投資，在人們需求穩(wěn)定而且單一的情況下，它確實(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，降低產(chǎn)品成本。然而問題在于，一旦需求出現(xiàn)不穩(wěn)定、多樣化的情況，福特生產(chǎn)方式因同質(zhì)產(chǎn)品的批量化生產(chǎn)而致的僵化、單板的弊端就體現(xiàn)出來。2O世紀(jì)7O年代的石油危機(jī)及其隨后的美國(guó)汽車工業(yè)的下滑，是福特主義生產(chǎn)方式衰退的標(biāo)志性事件。伴隨福特主義生產(chǎn)方式的衰退而來的是后福特主義生產(chǎn)方式的興起。后福特主義生產(chǎn)方式具有前者一些不具備的特點(diǎn)，如更加關(guān)注特殊化的產(chǎn)品，關(guān)注產(chǎn)品的用戶化，風(fēng)格和質(zhì)量尤其受到重視，較短的生產(chǎn)周期，富有彈性的生產(chǎn)過程。為了適應(yīng)并引導(dǎo)消費(fèi)大眾的需求，資本一方面改變生產(chǎn)過程的內(nèi)部環(huán)節(jié)，另一方面將更多的注意力放在消費(fèi)者身上，研究如何才能制造出花樣繁多的新的消費(fèi)需求。因此，資本必須要在人們的價(jià)值觀，即文化上發(fā)揮指導(dǎo)和引領(lǐng)的作用，才能進(jìn)一步促進(jìn)生產(chǎn)和消費(fèi)的結(jié)合，從而在深層上保證剩余價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和資本再生產(chǎn)的循環(huán)，現(xiàn)代性的消費(fèi)文化正是由此生成。

三、文化形式：二律背反的解決途徑

福特主義和后福特主義生產(chǎn)方式的出現(xiàn)具有重大的經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)歷史意義，它不僅使得日常消費(fèi)品的大規(guī)模生產(chǎn)成為可能，從而資本能夠進(jìn)入消費(fèi)品生產(chǎn)領(lǐng)域，而且通過改變社會(huì)的整體精神氣質(zhì)，深刻地改造了大眾的消費(fèi)模式，使得大眾不再以“需求”為尺度自然地進(jìn)行自己的消費(fèi)，而是以潛在的“欲望”為導(dǎo)向主動(dòng)地建構(gòu)自己的消費(fèi)，這就是流行于西方社會(huì)并向全世界擴(kuò)散的消費(fèi)主義。所謂消費(fèi)主義，是指不是為了實(shí)際生存需要的滿足，而是追求被文化形式所不斷制造出來的欲望的滿足的生存方式和價(jià)值觀，它具體表現(xiàn)為把占有更多的物質(zhì)財(cái)富和消費(fèi)更多的高檔商品作為人生成功的標(biāo)志，并以此作為生存意義的源泉和人生價(jià)值的尺度。消費(fèi)主義所表征的是人們被刺激起來的消費(fèi)欲望，而欲望滿足的意識(shí)必須在一定的文化價(jià)值系統(tǒng)中才能獲得合法性。

欲望往往被看成是純粹主觀的個(gè)體事情，其實(shí)這種自然主義看法深深掩蓋了欲望的根本的社會(huì)性質(zhì)?！拔蚁胍撤N東西”至少表明：這種東西與某種生活方式聯(lián)系在一起，“想要”本身就與人們?cè)敢饧叭绾卧谏鐣?huì)中生存發(fā)生著千絲萬縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系不管是否被意識(shí)到，它都作為顯性意識(shí)的前提進(jìn)入到了每個(gè)人的意識(shí)深層，這正是文化進(jìn)入個(gè)體身心的過程。因此，首先是具有價(jià)值取向的文化系統(tǒng)在人們的各種需要和欲望中確定哪些應(yīng)當(dāng)?shù)玫綕M足、滿足多少和怎樣滿足，哪些需要和欲望是必須加以控制和禁止的，現(xiàn)實(shí)生活的人們才能去追求某種特定的生活方式。正是在這種意義上，生活方式本身是相對(duì)的文化范疇、社會(huì)范疇，而消費(fèi)主義企圖把追求無盡欲望的滿足說成是自然的和普遍的，無疑具有了意識(shí)形態(tài)的性質(zhì)，這就把理論的觸角深入到了為某種利益格局做合法性辯護(hù)的現(xiàn)代性消費(fèi)文化系統(tǒng)。

在現(xiàn)代社會(huì)中，大眾的基本生存需要都已經(jīng)得到滿足，資本要實(shí)現(xiàn)自己的利益訴求，必須要通過廣告、電視、電影、宣傳等各種文化手段和文化形式向大眾推銷適合于資本增殖的生活方式，因此，現(xiàn)代性消費(fèi)文化最重要的一點(diǎn)便是無止境地追求欲望的滿足，“資產(chǎn)階級(jí)社會(huì)與眾不同的特征是，它所要滿足的不是需要，而是欲求，欲求超過了生理本能，進(jìn)入心理層次，因而它是無限的要求。”腳醴一旦消費(fèi)者的消費(fèi)愿望經(jīng)欲望中介后達(dá)到無限的層次，那么資本增殖就具有了可靠而持久的保證，這其中發(fā)生關(guān)鍵作用的杠桿便是消費(fèi)文化對(duì)大眾生活方式乃至個(gè)體身心的影響和重塑。

感恩節(jié)的傳統(tǒng)是在11月的最后一個(gè)星期四慶祝，但是美國(guó)總統(tǒng)富蘭克林·羅斯福卻在1939年宣布該年的感恩節(jié)在11月23日，這一小小的改動(dòng)不是其他什么原因，僅僅是源自俄亥俄州百貨公司老板小弗雷德·拉扎勒斯的建議，在他看來，這樣做會(huì)使“圣誕采購(gòu)”旺季延長(zhǎng)一周。布爾廷斯評(píng)論道：“這次羅斯?？偨y(tǒng)宣布對(duì)感恩節(jié)的日子作小小的調(diào)整，乃是意味深長(zhǎng)的，因?yàn)樗冉沂玖嗣绹?guó)圣誕節(jié)的實(shí)質(zhì)，還表明感恩節(jié)這一古老的節(jié)日也轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)美國(guó)消費(fèi)性節(jié)日了?！笔聦?shí)上，圣誕節(jié)和圣誕老人的形象本來也都是美國(guó)式的傳奇或神話，圣誕樹和圣誕賀卡也都是美國(guó)商業(yè)神話的副產(chǎn)品。只有想象一下，在1948年左右，美國(guó)每年都會(huì)銷售2800萬棵圣誕樹和15億張賀卡，它和經(jīng)濟(jì)的關(guān)系是多么緊密。

篇3

一、汽車消費(fèi)貸款的種類

1、抵押貸款

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔(dān)保的重要方式，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的一種法律制度。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。但在實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費(fèi)貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國(guó)庫(kù)券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券，以及貸款方出具的個(gè)人存單作為質(zhì)押。

3、第三方保證貸款

有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責(zé)任保證；另一種是指購(gòu)車借款人在銀行指定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理機(jī)動(dòng)車分期付款購(gòu)車保證保險(xiǎn)后，向銀行申請(qǐng)分期支付購(gòu)車貸款。

二、汽車消費(fèi)貸款中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)

1、金融風(fēng)險(xiǎn)

貫穿于汽車消費(fèi)貸款的全過程，對(duì)于銀行方來說，最大的風(fēng)險(xiǎn)是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務(wù)的疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行合同義務(wù)的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力的情況；借款人或擔(dān)保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國(guó)家行政或司法機(jī)關(guān)宣布的對(duì)其財(cái)產(chǎn)的沒收及其處分權(quán)的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。

2、貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)

從訂貨談判到試車驗(yàn)收都存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然社會(huì)建立了相應(yīng)的配套機(jī)構(gòu)和防范措施，如運(yùn)輸保險(xiǎn)、商品檢驗(yàn)、商務(wù)仲裁等都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取了防范和補(bǔ)救措施，但由于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗(yàn)不足等因素，這些手段未被完全運(yùn)用，使得貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)依然存在。

3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境的變化會(huì)對(duì)汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局、經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)、地方政府的關(guān)注程度都是汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。

4、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

汽車消費(fèi)貸款，要了解該型汽車產(chǎn)品的銷售、市場(chǎng)占有率、占有能力、產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)者的心態(tài)和消費(fèi)能力。

5、不可抗力

有些風(fēng)險(xiǎn)不是人為的，屬于不可抗力，如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)只能采取防范和補(bǔ)救措施，出現(xiàn)問題時(shí)，爭(zhēng)取把風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

6、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

如指導(dǎo)方針戰(zhàn)略錯(cuò)誤、目標(biāo)的錯(cuò)誤理解，方案的錯(cuò)誤以及管理失誤等無法正常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

7、法律風(fēng)險(xiǎn)

可能被或承擔(dān)法律的或合同的責(zé)任。銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)。汽車消費(fèi)貸款抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行與當(dāng)事人之間的約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權(quán)之后。二者一旦相遇，將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)抵押權(quán)無法實(shí)現(xiàn)，從而導(dǎo)致債權(quán)懸空。法定優(yōu)先權(quán)主要包括：稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)、出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費(fèi)優(yōu)先權(quán)、建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等。

三、汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理

1、加強(qiáng)適格借款人的管理

借款人信譽(yù)的優(yōu)劣，收入來源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱直接關(guān)系汽車消費(fèi)貸款的安全性。個(gè)人申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽(yù)良好；③能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個(gè)人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。

具備法人資格的企事業(yè)單位申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購(gòu)車款；③有貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；④貸款人規(guī)定的其他條件。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設(shè)工程款的結(jié)算情況深入了解。在借款人申請(qǐng)階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應(yīng)的建設(shè)工程款支付憑證，必要時(shí)可直接向稅務(wù)部門調(diào)查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。

2、加強(qiáng)對(duì)借款比例的管理

以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，或保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不少于購(gòu)車款的20％，借款比例最高不超過80％。

以所購(gòu)車輛或其他不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款額不得少于購(gòu)車款的30％，借款額最高不得超過購(gòu)車款的70％。

以第三方保證方式申請(qǐng)貸款（保險(xiǎn)公司除外），首期付款額不得少于購(gòu)車款的40％，借款額最高不超過購(gòu)車款的60％。

3、加強(qiáng)對(duì)貸款支付方式的管理

貸款必須保證購(gòu)車專用，并且經(jīng)銀行轉(zhuǎn)帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內(nèi)，貸款人應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進(jìn)行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、變換、贈(zèng)與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費(fèi)用。

4、加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保的管理

以抵押形式申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購(gòu)汽車作為抵押物的，應(yīng)以該車的價(jià)值金額抵押。

借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購(gòu)車輛的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供其他擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

5、加強(qiáng)對(duì)借款人追究違約責(zé)任的管理

借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重新設(shè)置抵押、質(zhì)押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的。

同時(shí)，明確借款人連續(xù)3個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，并且擔(dān)保人未代借款人履行償還欠款義務(wù)的，貸款人有權(quán)終止借款合同，并向借款人、擔(dān)保人追償，或依法處分抵押物。實(shí)踐中，在貸款人與借款人簽訂合同后，共同向有管轄權(quán)的公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的借款合同公證，明確借款人如不履行還款義務(wù)，且累計(jì)3個(gè)月未能按期如數(shù)還款，貸款人有權(quán)向公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)出具執(zhí)行證書，并向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。強(qiáng)制執(zhí)行的有關(guān)費(fèi)用，包括公證費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

篇4

1.1存在的問題

1.1.1預(yù)算編制不合理一方面，在科研項(xiàng)目進(jìn)行申報(bào)的時(shí)候，大部分高校只注重技術(shù)，預(yù)算書隨意撰寫，甚至出現(xiàn)由學(xué)生撰寫的現(xiàn)象。高校對(duì)經(jīng)費(fèi)的管理不夠重視，對(duì)課題研究經(jīng)費(fèi)的總體支出狀況分析不夠客觀，預(yù)算編制不具備合理性、規(guī)范性和科學(xué)性。另一方面，對(duì)科研預(yù)算的審核也易出現(xiàn)問題，科研管理部門和財(cái)務(wù)部門對(duì)預(yù)算的審核不夠嚴(yán)格，在立項(xiàng)后，經(jīng)費(fèi)使用很難按預(yù)定計(jì)劃執(zhí)行。

1.1.2科研經(jīng)費(fèi)到賬時(shí)間周期長(zhǎng)經(jīng)費(fèi)到達(dá)高校需要經(jīng)過科研部門確認(rèn)下發(fā)，到賬后需要財(cái)務(wù)管理部門進(jìn)行相關(guān)信息的確認(rèn)、經(jīng)費(fèi)分配使用等一系列步驟。在這個(gè)過程中缺乏快速、有效、科學(xué)的方法，常常出現(xiàn)下?lián)軠?、?jīng)費(fèi)與科研項(xiàng)目不對(duì)應(yīng)、轉(zhuǎn)撥不及時(shí)、變相截留科研經(jīng)費(fèi)等現(xiàn)象。

1.1.2經(jīng)費(fèi)支出不合理理論上，科研經(jīng)費(fèi)在報(bào)銷、支出上均由財(cái)務(wù)部門統(tǒng)一管理，應(yīng)該具有合理性。但在實(shí)際的工作中，由于種種原因，財(cái)務(wù)部門不能準(zhǔn)確地掌握科研項(xiàng)目的預(yù)算信息，從而導(dǎo)致核實(shí)支出時(shí)發(fā)生與預(yù)算不一致的現(xiàn)象。另外，有的科研人員對(duì)經(jīng)費(fèi)的管理經(jīng)驗(yàn)尚淺，不能按照規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，加大了科研經(jīng)費(fèi)在執(zhí)行時(shí)與預(yù)算的誤差，影響了科研項(xiàng)目的整體績(jī)效和競(jìng)爭(zhēng)力。

1.2解決對(duì)策

1.2.1統(tǒng)一管理方法在科研經(jīng)費(fèi)的管理上需要不斷完善管理制度，力求建立科學(xué)、合理的經(jīng)費(fèi)管理體制，在各個(gè)部門之間建立統(tǒng)一的目標(biāo)，使所有人朝著一個(gè)目標(biāo)努力。高?？蒲薪?jīng)費(fèi)的管理是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，經(jīng)常出現(xiàn)預(yù)算與實(shí)際情況相背離的情況，這就要求相關(guān)單位及時(shí)了解科研項(xiàng)目最新發(fā)展的信息，自主合理地對(duì)高校經(jīng)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。建立全過程、全員參與、全方位監(jiān)控的網(wǎng)絡(luò)化科研經(jīng)費(fèi)質(zhì)量管理體系，實(shí)現(xiàn)高?？蒲薪?jīng)費(fèi)從預(yù)算、核算、使用到經(jīng)費(fèi)結(jié)算的全方位管理、全程管理。

1.2.2引入第三方預(yù)算機(jī)制科學(xué)研究具有不確定性，導(dǎo)致在預(yù)算的初期很難估計(jì)具體的經(jīng)費(fèi)數(shù)，怎樣減少經(jīng)費(fèi)預(yù)算與實(shí)際的偏差，成為了預(yù)算環(huán)節(jié)普遍關(guān)注的問題。傳統(tǒng)的方法是彈性經(jīng)費(fèi)預(yù)算，即申報(bào)合理的經(jīng)費(fèi)范圍，只要經(jīng)費(fèi)的實(shí)際使用數(shù)量在此范圍內(nèi)即可，但是，隨著科研方式的不斷變化，單純的方法已經(jīng)不能滿足需求，所以需要將第三方機(jī)制引進(jìn)來，由第三方站在局外人的立場(chǎng)上對(duì)申報(bào)的項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)進(jìn)行評(píng)估，提高預(yù)算的客觀性與合理性，使經(jīng)費(fèi)預(yù)算管理更具靈活性。

1.2.3信息化管理建立高校科研經(jīng)費(fèi)信息共享平臺(tái)，完善信息化績(jī)效管理機(jī)制，依托網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，提高資金的使用效率，避免出現(xiàn)隨意支出的現(xiàn)象。將科研經(jīng)費(fèi)管理的重點(diǎn)由結(jié)果轉(zhuǎn)向過程，在管理的過程中相互協(xié)調(diào)溝通，解決信息不對(duì)稱給工作帶來的問題，形成相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，為科研經(jīng)費(fèi)績(jī)效評(píng)估提供基本的參考數(shù)據(jù)。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展，信息化管理已成為可能，CNKI科研管理系統(tǒng)V2．0版是一款為高校、科研院所提供科研管理信息化解決方案一站式服務(wù)的全新軟件，可以有效地實(shí)現(xiàn)績(jī)效管理的目標(biāo)。

1.2.4績(jī)效管理經(jīng)費(fèi)管理制度的缺失使財(cái)務(wù)部門偏重于收支管理，科研管理部門偏重于對(duì)科研項(xiàng)目的鼓勵(lì)，兩者容易出現(xiàn)失衡的情況，沒有統(tǒng)一的全局性目標(biāo)，同時(shí)內(nèi)部審計(jì)部門也沒有對(duì)科研項(xiàng)目的績(jī)效進(jìn)行總體的考核，使得高?？蒲薪?jīng)費(fèi)在管理上問題重重。使用績(jī)效管理可以有效地解決這一難題，落實(shí)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，提高管理效率，使高?？蒲薪?jīng)費(fèi)的管理更加靈活、規(guī)范。

1.2.5管理針對(duì)性要根據(jù)不同性質(zhì)的科研項(xiàng)目進(jìn)行不同的管理，實(shí)行切實(shí)有效的管理方法，建立包括學(xué)校法人、院系、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人在內(nèi)的責(zé)任主體體系，明確績(jī)效管理的目標(biāo)，完善績(jī)效考核體制。

2信息化管理平臺(tái)詳情

信息化績(jī)效管理在科研項(xiàng)目中的應(yīng)用越來越普遍，這一管理方法因自身存在的優(yōu)點(diǎn)，得到了各高校的關(guān)注。

2.1信息化管理平臺(tái)結(jié)構(gòu)運(yùn)行表從信息化管理平臺(tái)結(jié)構(gòu)的運(yùn)行表中可以看出，科研管理平臺(tái)和財(cái)務(wù)管理平系得更加緊密，有助于實(shí)現(xiàn)績(jī)效管理的目標(biāo)。

2.2信息化管理平臺(tái)經(jīng)費(fèi)管理

2.2.1預(yù)算管理在科研項(xiàng)目申報(bào)的過程中，通過信息化平臺(tái)進(jìn)行管理可以使預(yù)算編制和預(yù)算審核有機(jī)結(jié)合，真正實(shí)現(xiàn)了預(yù)算管理的科學(xué)、合理和真實(shí)。特別是在縱向上應(yīng)該在項(xiàng)目允許的范圍和計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，根據(jù)課題的實(shí)際需要進(jìn)行科學(xué)的預(yù)算管理。

2.2.2下?lián)芙?jīng)費(fèi)管理高校科研經(jīng)費(fèi)信息化績(jī)效管理平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)科研項(xiàng)目相關(guān)信息的共享。通過信息平臺(tái)，高?？梢约皶r(shí)了解科研項(xiàng)目的進(jìn)賬信息，對(duì)資金進(jìn)行及時(shí)申領(lǐng)，方便科研部門根據(jù)信息的具體情況對(duì)申領(lǐng)、到賬、合同進(jìn)行統(tǒng)一分配和管理。在合同簽訂后統(tǒng)一下發(fā)、轉(zhuǎn)撥，財(cái)務(wù)部門也可以根據(jù)科研經(jīng)費(fèi)的具體情況統(tǒng)一為科研部門提供票務(wù)服務(wù)，加快了經(jīng)費(fèi)下?lián)艿乃俣?，縮短了管理的周期，提高了經(jīng)費(fèi)分配管理的科學(xué)性、及時(shí)性和準(zhǔn)確性，大大地提高了經(jīng)費(fèi)管理的效率。

2.2.3經(jīng)費(fèi)支出管理管理平臺(tái)可以及時(shí)準(zhǔn)確地提供科研項(xiàng)目的賬面明細(xì)，方便掌控。在科研項(xiàng)目建立之后需要將相關(guān)的信息錄入信息管理平臺(tái)，在項(xiàng)目報(bào)銷時(shí)，管理平臺(tái)可以快速、準(zhǔn)確地根據(jù)預(yù)算數(shù)據(jù)對(duì)資金適用范圍進(jìn)行嚴(yán)格控制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)費(fèi)使用科技化，在重大技術(shù)和研究?jī)?nèi)容調(diào)整上可以更加及時(shí)、動(dòng)態(tài)、準(zhǔn)確地反饋科研經(jīng)費(fèi)的使用狀況，使各項(xiàng)目的支出等信息更為透明，管理更加高效便捷。

2.2.4結(jié)題、決算管理科研人員可以通過管理平臺(tái)，按照財(cái)務(wù)明細(xì)，進(jìn)行嚴(yán)格的經(jīng)費(fèi)決算，財(cái)務(wù)管理部門進(jìn)行審批，可以提高經(jīng)費(fèi)使用的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，減少經(jīng)費(fèi)流失情況的出現(xiàn)。例如：有些高校存在科研項(xiàng)目結(jié)束后依然長(zhǎng)期掛賬的現(xiàn)象，信息化績(jī)效管理可以有效地避免這類情況的發(fā)生。

2.2.5信息化管理與績(jī)效管理的關(guān)系信息化管理是實(shí)現(xiàn)績(jī)效管理的必要手段，績(jī)效管理是信息化管理的最終目標(biāo)，二者相輔相成，缺一不可。

3結(jié)語

篇5

經(jīng)過長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)積累，現(xiàn)階段的供電企業(yè)電力催費(fèi)逐漸開始實(shí)行柔性催費(fèi)方式，抄表人員采用了短信、電話、郵箱和現(xiàn)場(chǎng)等多種方式催費(fèi)。在電費(fèi)賬目確定后，針對(duì)不同的繳費(fèi)用戶，可及時(shí)通過短信、電話和現(xiàn)場(chǎng)等方式告知用戶以下內(nèi)容：用電量、電費(fèi)金額、繳費(fèi)截止日期和逾期后果等；在電費(fèi)收繳到賬后，可第一時(shí)間進(jìn)行銷賬處理，并對(duì)逾期繳費(fèi)用戶講解逾期繳費(fèi)產(chǎn)生的滯納金等相關(guān)內(nèi)容，必要時(shí)會(huì)采取現(xiàn)場(chǎng)溝通。采用柔性催費(fèi)的方式，有效提升了供電企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，有利于促進(jìn)用戶與供電企業(yè)之間的和諧關(guān)系。

1.1計(jì)件績(jī)效管理的實(shí)踐操作

為了保證計(jì)件績(jī)效管理發(fā)揮自身的作用，應(yīng)提高抄表催費(fèi)工作的時(shí)效性，同時(shí)，為了保證工作人員能接受這一績(jī)效管理模式，應(yīng)對(duì)抄表催費(fèi)工作進(jìn)行科學(xué)分類。基于多年的抄表催費(fèi)工作經(jīng)驗(yàn)，加上對(duì)相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的分析，可將抄表工作分為普通住宅區(qū)域、城郊區(qū)域、城鄉(xiāng)結(jié)合部和其他四個(gè)檔次，并設(shè)定相應(yīng)的抄表難易系數(shù)和計(jì)算績(jī)效電能表。如果將員工實(shí)際抄表電能數(shù)量記為Bi，將抄表難易系數(shù)記為L(zhǎng)i，則可將員工績(jī)效電能表表示為L(zhǎng)i•Bi.應(yīng)制訂完善的績(jī)效考核體系，并將關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)、抄表催費(fèi)電能量和抄表質(zhì)量等作為計(jì)件績(jī)效考核的關(guān)鍵內(nèi)容，以提高績(jī)效管理的效果。

1.2計(jì)件績(jī)效管理模式中的注意事項(xiàng)

在實(shí)行計(jì)件績(jī)效管理模式的過程中，需要做好以下2個(gè)方面的工作：①一些電力用電企業(yè)負(fù)責(zé)人的流動(dòng)性較大，且電力用戶的聯(lián)系方式等也經(jīng)常變化。因此，為了保證抄表催費(fèi)工作能有效落實(shí)，需要負(fù)責(zé)用戶所在區(qū)域的抄表員及時(shí)獲取新的用戶聯(lián)系方式，從而為用戶系統(tǒng)維護(hù)、電費(fèi)催繳等工作提供便利。如果因工程施工或電力維修而需要停電，則抄表員應(yīng)提前通知其所負(fù)責(zé)的區(qū)域，從而使電力用戶可做好相應(yīng)的準(zhǔn)備。②對(duì)于供電企業(yè)的抄表人員，除了要做好抄表催費(fèi)等基礎(chǔ)工作外，還需要定期檢查用戶側(cè)的無功補(bǔ)償裝置，判斷其是否滿足系統(tǒng)的運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。這是因?yàn)橛脩魝?cè)無功補(bǔ)償裝置的功率因子對(duì)用戶用電成本有直接影響。此外，抄表人員需要對(duì)抄表數(shù)據(jù)進(jìn)行有效復(fù)核，保證相關(guān)數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。在復(fù)核過程中，抄表員需要對(duì)用戶的有功電量與無功電量進(jìn)行對(duì)比。如果發(fā)現(xiàn)異常情況，則需要及時(shí)聯(lián)系有關(guān)部門，進(jìn)一步檢查用戶的無功補(bǔ)償裝置，找出問題原因，從而確保無功補(bǔ)償裝置的功率因子滿足相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

1.3應(yīng)用計(jì)件績(jī)效管理的優(yōu)勢(shì)

應(yīng)用計(jì)件績(jī)效管理的優(yōu)勢(shì)主要有以下4點(diǎn)：①抄表催費(fèi)工作人員的工資將與工作貢獻(xiàn)掛鉤，且能定量評(píng)價(jià)工作人員，有效提高了員工的工作積極性和主動(dòng)性。同時(shí)，在抄表電能量增加的同時(shí)，電力用戶的滿意度也在逐漸提高。在供電企業(yè)電力用戶逐漸增長(zhǎng)的同時(shí)，每一個(gè)工作人員的績(jī)效也會(huì)隨之增加，從而減少了企業(yè)人員的流失，節(jié)約了抄表催費(fèi)的成本。②實(shí)現(xiàn)了抄表催費(fèi)等基礎(chǔ)工作的定量評(píng)價(jià)，提高了工作質(zhì)量，增強(qiáng)了企業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)力，調(diào)動(dòng)了抄表催費(fèi)工作人員的工作熱情，為供電企業(yè)實(shí)行關(guān)鍵性指標(biāo)評(píng)價(jià)體系創(chuàng)造了有利條件，為提高供電企業(yè)服務(wù)質(zhì)量奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。③可對(duì)抄表催費(fèi)工作人員的工作實(shí)行量化評(píng)價(jià)，為員工評(píng)優(yōu)、職位晉升等提供寶貴依據(jù)。同時(shí)，這種績(jī)效管理模式保證了員工考核的公平性，更容易被廣大工作人員接受，消除了因考核不公平而引起員工與企業(yè)之間的矛盾，有利于增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力。④在抄表催費(fèi)工作中應(yīng)用計(jì)件績(jī)效管理模式，充分體現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)理念。在計(jì)件績(jī)效管理中，企業(yè)建立了明確的績(jī)效獎(jiǎng)罰措施，并將其作為獎(jiǎng)罰的主要依據(jù)，對(duì)員工進(jìn)行獎(jiǎng)罰處理。通過采用這種績(jī)效管理方式，供電企業(yè)的效益得到了保障，員工也獲得了公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。

2結(jié)束語

篇6

一、建立和完善個(gè)人信用法律制度

消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷售，啟動(dòng)消費(fèi)信貸，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度，沒有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國(guó)許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度，其意義在于通過對(duì)個(gè)人信用的調(diào)查與評(píng)估，賦予信用一定的價(jià)值，讓其在不超過自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高，從而建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國(guó)目前要建立個(gè)人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：

1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立

消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國(guó)家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商，通過提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國(guó)，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報(bào)告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息?！靶庞脠?bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險(xiǎn)申請(qǐng)人的保險(xiǎn)公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國(guó)國(guó)內(nèi)有三家全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國(guó)目前還沒有全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，我國(guó)第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》，對(duì)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí)，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為

消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)所提供的信息，對(duì)于幫助消費(fèi)信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對(duì)消費(fèi)者相關(guān)權(quán)利的保護(hù)起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準(zhǔn)確的。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下三個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：首先，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)允許消費(fèi)者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。其次，消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)和消費(fèi)信貸提供者有義務(wù)保護(hù)消費(fèi)者的隱私，保證個(gè)人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對(duì)消費(fèi)者不利的資料不能永久保存，應(yīng)根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應(yīng)的保存年限。

二、建立和完善信貸保險(xiǎn)制度

在信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸過程中，信貸機(jī)構(gòu)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導(dǎo)致債務(wù)人殘疾，交易標(biāo)的物毀損或被盜等等，都可能導(dǎo)致債務(wù)人難以還款。因此，在消費(fèi)信貸中大量的使用了商業(yè)保險(xiǎn)以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險(xiǎn)引入消費(fèi)信貸領(lǐng)域，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展確實(shí)起到了積極推動(dòng)作用。但是由于消費(fèi)信貸中消費(fèi)者與信貸機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，消費(fèi)者選擇消費(fèi)信貸方式進(jìn)行消費(fèi)，不可避免的會(huì)受制于信貸機(jī)構(gòu)。雙方關(guān)于保險(xiǎn)問題的矛盾也越來越突出，借保險(xiǎn)之機(jī)損害消費(fèi)者利益的現(xiàn)象相當(dāng)普遍。概括起來主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強(qiáng)制保險(xiǎn)”，在消費(fèi)信貸中，信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者擺出一副“要么購(gòu)買保險(xiǎn)，要么你就不要來貸款”的架勢(shì)，強(qiáng)迫消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)。第二是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者購(gòu)買其指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，目的是賺取高額的手續(xù)費(fèi)。第三是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者重復(fù)購(gòu)買保險(xiǎn)，即要求消費(fèi)者同時(shí)購(gòu)買意外保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。第四是信貸機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者購(gòu)買的保險(xiǎn)保費(fèi)偏高，從而賺取保險(xiǎn)公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費(fèi)者利益的保險(xiǎn)行為不僅在我國(guó)存在，在西方國(guó)家消費(fèi)信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對(duì)這種情況，筆者認(rèn)為，信貸保險(xiǎn)是發(fā)展消費(fèi)信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護(hù)消費(fèi)者利益，應(yīng)從以下方面規(guī)范和完善信貸保險(xiǎn)制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)，使銀行能接受各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。其次是反對(duì)銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險(xiǎn)公司的不正當(dāng)合作關(guān)系。第三是禁止保險(xiǎn)公司的返還保險(xiǎn)費(fèi)和支付高額手續(xù)費(fèi)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。

三、建立消費(fèi)者個(gè)人破產(chǎn)制度

篇7

一、國(guó)外保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的訴訟救濟(jì)方式

由于消費(fèi)者訴訟與通常一對(duì)一對(duì)抗式訴訟的顯著區(qū)別,為了充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益,同時(shí)有效打擊違法經(jīng)營(yíng)者,各國(guó)針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)都規(guī)定了特殊的訴訟救濟(jì)方式。

1.集團(tuán)訴訟。就語意而言,所謂集團(tuán)系指成員間彼此利害關(guān)系相同的團(tuán)體。此種集團(tuán)并非由受害人刻意組成,而系純因利害關(guān)系相同,法院為求一次實(shí)現(xiàn)多數(shù)人利益,而使其在訴訟上結(jié)合為團(tuán)體,但此種集團(tuán)的成員對(duì)其他成員的長(zhǎng)相姓名甚至完全不知。集團(tuán)訴訟制度肇端于英國(guó),植根于19世紀(jì)英國(guó)的衡平法。除1966年美國(guó)《聯(lián)邦民事訴訟規(guī)則》對(duì)集團(tuán)訴訟的規(guī)定外,美國(guó)的很多州也都以該規(guī)則為基礎(chǔ)制定了自己的集團(tuán)訴訟規(guī)則。此外,英國(guó)、加拿大也都相應(yīng)地設(shè)立了自己的集團(tuán)訴訟制度。它具有兩大優(yōu)點(diǎn);(1)與消費(fèi)者個(gè)人單獨(dú)提訟相比,能簡(jiǎn)化訴訟程序,節(jié)約時(shí)間與費(fèi)用,給予消費(fèi)者程序的保障;(2)因集團(tuán)人數(shù)眾多,聲勢(shì)較大,容易引起公眾注意,從而喚醒消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí),威懾違法的經(jīng)營(yíng)者。但同時(shí),集團(tuán)訴訟存在著當(dāng)事人的適格、當(dāng)事人范圍的確定以及法院的通知能否保障程序的正當(dāng)性等問題。

2.團(tuán)體訴訟。此處的團(tuán)體系指相對(duì)穩(wěn)定的,有一定組織形式、章程的社會(huì)團(tuán)體。例如,消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)以及其他福利性社團(tuán)。團(tuán)體訴訟是指為了使某一團(tuán)體組成成員的利益能夠得到司法保護(hù),法院規(guī)定該團(tuán)體組織有權(quán)代表成員或應(yīng)訴,其判決對(duì)團(tuán)體組織的成員有拘束力的一種訴訟制度。團(tuán)體訴訟的意義在多數(shù)人受害的場(chǎng)合,最能顯現(xiàn)。(1)能有效地實(shí)現(xiàn)司法保護(hù)。團(tuán)體訴訟以團(tuán)體為他人利益之代表或代辦人來操作訴訟程序,不僅可以使受害人的合法權(quán)益得到維護(hù),也可以使加害人受到民事制裁;(2)使多數(shù)人訴訟更加經(jīng)濟(jì)。它將因同一事實(shí)或法律上的原因而有共同利害關(guān)系的多數(shù)人分別提起的多個(gè)訴訟變?yōu)橛蓤F(tuán)體統(tǒng)一提起的單一訴訟,大大減少了訴訟開支,節(jié)省了法院和當(dāng)事人的人力、物力和時(shí)間;(3)團(tuán)體訴訟避免了因適用代表人訴訟而帶來的大量的復(fù)雜的訴訟技術(shù)問題。團(tuán)體訴訟以團(tuán)體組織為當(dāng)事人,訴訟實(shí)質(zhì)上仍是一對(duì)一的結(jié)構(gòu),只存在對(duì)外的單一關(guān)系,不存在內(nèi)部關(guān)系,避免了代表人訴訟中遇到的通知、送達(dá)、訴訟費(fèi)用的分擔(dān)、和解、上訴等方面的問題。但團(tuán)體訴訟也存在著對(duì)損害賠償?shù)木葷?jì)無能為力、適用范圍過于狹窄以及團(tuán)體資金籌措方面的難題。

3.選定當(dāng)事人訴訟。選定當(dāng)事人制度系利用英國(guó)法之訴訟,以信托法之原理而制定之制度。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)消費(fèi)者保護(hù)法第五十四條規(guī)定:“因同一消費(fèi)關(guān)系而被害人之多數(shù)人,依民事訴訟法第四十一條的規(guī)定,選定一人或數(shù)人請(qǐng)求損害賠償者,法院得征求原被選定人同意后公告曉示,其他之被害人得于一定之期間內(nèi)以書狀表明被害之事實(shí)、證據(jù)及應(yīng)受判決事項(xiàng)之聲明,并案請(qǐng)求賠償。其請(qǐng)求之人,視為已依民事訴訟法第四十一條選定”。此項(xiàng)規(guī)定要求受訴法院,應(yīng)更積極對(duì)于因同一消費(fèi)關(guān)系而被害的多數(shù)利害關(guān)系人,賦予相當(dāng)機(jī)會(huì),使其能及時(shí)參與訴訟程序,即利用選定形式上當(dāng)事人之方法,使自己成為訴訟進(jìn)行實(shí)質(zhì)上當(dāng)事人,以防免自行時(shí)所可能蒙受之程序上不利益,而平衡追求實(shí)體利益,致力于克服消費(fèi)者訴訟所遇勞費(fèi)上障礙及訴訟進(jìn)行資格短缺等難題,并且與消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體賠償訴訟制度并存,擴(kuò)充了消費(fèi)者選擇程序的機(jī)會(huì),可被評(píng)價(jià)為同時(shí)具有認(rèn)知程序選擇權(quán)法理的意義。但因其以每一消費(fèi)者個(gè)人損害賠償請(qǐng)求權(quán)分別構(gòu)成訴訟標(biāo)的并轉(zhuǎn)讓訴訟實(shí)施權(quán)為前提,引發(fā)了同團(tuán)體損害賠償訴訟中同樣存在的資訊不足、證明困難及勞費(fèi)負(fù)擔(dān)過重等問題。

4.小額法庭。最早倡議建立小額索賠法庭的是美國(guó)社會(huì)法學(xué)派的法學(xué)家龐德。目前,美國(guó)、加拿大的很多州都建立了小額索賠法庭;創(chuàng)立小額索賠法庭的原意是為了幫助消費(fèi)者,但是在實(shí)際審理中卻出現(xiàn)了兩大問題。(1)商店和公司反而利用這種法庭來催收賬單,它們成了原告,消費(fèi)者反而成了被告。為了解決這一問題,美國(guó)的一些州、加拿大的魁北克省以及澳大利亞的一些州完全禁止工商業(yè)主在小權(quán)利索賠法庭;(2)小額索賠案中,消費(fèi)者一般沒請(qǐng)律師,而工商業(yè)主則聘請(qǐng)了律師,因而消費(fèi)者在訴訟中處于不利地位、能言善辯、諳熟法律的律師出庭肯定會(huì)影響到審理的最終結(jié)果。因此,有些國(guó)家禁止雙方當(dāng)事人在小額索賠法庭中聘請(qǐng)律師。

除了以上幾種制度以外,為減少訴訟上的障礙,方便消費(fèi)者,一些國(guó)家還進(jìn)行了其他一系列訴訟程序上的改革,如允許檢察長(zhǎng)或官方的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)代表消費(fèi)者提訟等,使消費(fèi)者索賠權(quán)的實(shí)現(xiàn)要有法律上的保障。

二、我國(guó)的消費(fèi)者訴訟救濟(jì)方式

我國(guó)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法沒有對(duì)消費(fèi)訴訟作特殊規(guī)定,實(shí)踐中解決消費(fèi)爭(zhēng)議除單個(gè)消費(fèi)者提起的普通民事訴訟之外,主要適用的是代表人訴訟。

代表人訴訟制度比較活躍的領(lǐng)域就是消費(fèi)及消費(fèi)者保護(hù)。由于在消費(fèi)領(lǐng)域,經(jīng)營(yíng)者面對(duì)的是不特定多數(shù)的消費(fèi)者,如因商品或服務(wù)質(zhì)量問題而經(jīng)消費(fèi)者造成損害,受害者可能是不特定的多數(shù)人,人數(shù)可多至幾十、幾百甚至幾千。例如,1992年5月至10月間河北省邯鄣市磷肥廠出售1000多噸對(duì)農(nóng)作物有害的劣質(zhì)磷肥,結(jié)果造成4個(gè)縣17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的2.69萬畝小麥冬苗枯死,涉及數(shù)千戶農(nóng)民;對(duì)這類受害消費(fèi)者眾多且小額的案件,一方面法院無力承擔(dān)單個(gè),另一方面消費(fèi)者自己也得不償失。在解決這類消費(fèi)者糾紛中,代表人訴訟可以實(shí)現(xiàn)糾紛一次解決,以達(dá)到訴訟經(jīng)濟(jì)的目的。我國(guó)的代表人訴訟制度適應(yīng)了主體數(shù)量眾多的民事訴訟的要求,體現(xiàn)了法律對(duì)民事權(quán)利的全面保護(hù)。然而,代表人訴訟在實(shí)踐中卻很少得以利用,我國(guó)現(xiàn)行民訴法關(guān)于代表人訴訟制度只作了粗線條的規(guī)定,缺乏可操作性,尚有不少問題需要作出理論上的探討和技術(shù)上的處理。

篇8

在當(dāng)今世界主要國(guó)家金融監(jiān)管改革的浪潮中，美國(guó)的改革力度之大引人關(guān)注。2010年3月美國(guó)國(guó)會(huì)通過《2010年重建美國(guó)金融穩(wěn)定法案》（RestoringAmericanFinancialStabilityActof2010），在第10章規(guī)定擬在美聯(lián)儲(chǔ)體系下建立金融消費(fèi)者保護(hù)專門機(jī)構(gòu)，與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作；同年7月，《多德———弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》（簡(jiǎn)稱多弗法）出臺(tái)，該法案對(duì)監(jiān)管部門進(jìn)行重構(gòu)，成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會(huì)（FSOC）和消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）。根據(jù)法案第1011條，在聯(lián)邦儲(chǔ)備體系下設(shè)消費(fèi)者金融保護(hù)局，目的在于保證消費(fèi)者在金融服務(wù)消費(fèi)中，獲得及時(shí)、準(zhǔn)確的信息從而保護(hù)消費(fèi)者的利益，“依照聯(lián)邦消費(fèi)者金融法對(duì)金融產(chǎn)品的供應(yīng)與提供進(jìn)行監(jiān)管”。根據(jù)多弗法該條規(guī)定，金融消費(fèi)者保護(hù)局設(shè)依照聯(lián)邦相關(guān)法律監(jiān)管金融產(chǎn)品的供應(yīng)，局長(zhǎng)在參議院批準(zhǔn)后由總統(tǒng)任命。在金融消費(fèi)者保護(hù)局內(nèi)部有諸多部門：研究部從市場(chǎng)收集數(shù)據(jù)，為制定政策提供依據(jù)；投訴處理部設(shè)立多種渠道接受消費(fèi)者的投訴并做出回應(yīng)，也可將相關(guān)投訴轉(zhuǎn)給各州金融監(jiān)管機(jī)關(guān)。社區(qū)事務(wù)部為金融服務(wù)水平低下的社區(qū)消費(fèi)者提供指導(dǎo)和幫助。金融教育辦公室，主要負(fù)責(zé)制定方案以提高消費(fèi)者的知情權(quán)以及合理決策的能力。此外，美國(guó)老年公民金融保護(hù)辦公室，專門向年齡在62歲以上的老年人提供信息，防止老年人在購(gòu)買金融商品中權(quán)益受到損害。次貸危機(jī)后，美國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)采取專門機(jī)構(gòu)保護(hù)的模式，通過專門立法明確金融消費(fèi)者保護(hù)局的保護(hù)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的職權(quán)和責(zé)任。

2英國(guó)金融監(jiān)管改革的新發(fā)展

庶幾與美國(guó)近期的金融監(jiān)管改革同時(shí)，2010年4月，英國(guó)議會(huì)批準(zhǔn)了《金融服務(wù)法》（FinancialServiceAct2010），該法案更加強(qiáng)化了金融服務(wù)監(jiān)管局（FSA）的消費(fèi)者保護(hù)職能，新法對(duì)作為FSA權(quán)力來源和運(yùn)行基礎(chǔ)的2000年《金融服務(wù)和市場(chǎng)法》進(jìn)行了修改和補(bǔ)充，F(xiàn)SA的規(guī)則制定權(quán)大大擴(kuò)展。在英國(guó)，自成立FSA以來，其職能范圍不斷擴(kuò)大，并逐步形成為綜合性的監(jiān)管部門。改革后，F(xiàn)SA可以制定有利于“實(shí)現(xiàn)其任何監(jiān)管目標(biāo)”的規(guī)則，相比從前只能制定有利于“保護(hù)消費(fèi)者利益”，其制規(guī)權(quán)的空間提升；其信息收集權(quán)也同步擴(kuò)大，F(xiàn)SA可以要求受監(jiān)管組織以外的機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供與金融穩(wěn)定有關(guān)的信息；賦予金融服務(wù)監(jiān)管局強(qiáng)制信息披露及一定的懲罰權(quán)，F(xiàn)SA的紀(jì)律處分權(quán)提升，即為了保證金融體系的穩(wěn)健發(fā)展，F(xiàn)SA可以通過某些行政途徑強(qiáng)行獲得某些重要信息，對(duì)拒不提供信息者可處以行政懲罰，如暫?；蛳拗七`規(guī)金融機(jī)構(gòu)一年以內(nèi)的經(jīng)營(yíng)許可權(quán)、禁止違規(guī)操作機(jī)構(gòu)的相關(guān)責(zé)任人2年內(nèi)的從業(yè)資格等等。回顧英國(guó)金融監(jiān)管改革，自二十世紀(jì)中期以后，英國(guó)金融業(yè)高速發(fā)展，在金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新下，消費(fèi)者面臨琳瑯滿目的金融產(chǎn)品和服務(wù)，缺乏專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益愈來愈多的受到來自金融機(jī)構(gòu)的侵害，僅僅靠金融市場(chǎng)自律難以保障金融消費(fèi)者的權(quán)益，社會(huì)強(qiáng)烈要求政府加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在此背景下，英國(guó)議會(huì)于1986年頒布了《金融服務(wù)法案》，在該法案的授權(quán)下，英國(guó)成立金融業(yè)監(jiān)察機(jī)構(gòu)，對(duì)各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供予以監(jiān)管。在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式盛行的趨勢(shì)下，為了加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)、減少金融犯罪以維護(hù)大眾對(duì)金融市場(chǎng)的信心，英國(guó)議會(huì)于2000年出臺(tái)了《金融服務(wù)與市場(chǎng)法案》，此后于2001專門成立了對(duì)金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管的機(jī)構(gòu)———金融服務(wù)局，根據(jù)新法案的規(guī)定，金融服務(wù)局整合了以前的各金融部門下的監(jiān)察員組織，成立了金融監(jiān)察員服務(wù)公司（FinancialOmbudsmanServiceLtd.以下簡(jiǎn)稱FOS），該公司的設(shè)立為解決金融領(lǐng)域消費(fèi)者糾紛提供了一個(gè)替代性的爭(zhēng)議解決機(jī)制。FOS的設(shè)立旨在保持監(jiān)察員的獨(dú)立性、快速、低成本地處理消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投訴。FOS的管轄對(duì)象有兩種：強(qiáng)制性管轄和自愿性管轄。強(qiáng)制管轄適用于那些《金融服務(wù)與市場(chǎng)法案》明確規(guī)定的必須接受監(jiān)管的公司；自愿性管轄涉的金融機(jī)構(gòu)，沒有被《金融服務(wù)與市場(chǎng)法案》明確規(guī)定一定要接受監(jiān)管，但為了增強(qiáng)其公信力與美譽(yù)度而自愿接受FOS管轄。從其運(yùn)行本質(zhì)來看，F(xiàn)OS是一種替代法院訴訟的爭(zhēng)端解決機(jī)制。與其他替代訴訟爭(zhēng)端解決機(jī)制相比，F(xiàn)OS凸顯出其獨(dú)特性：首先FOS覆蓋所有英國(guó)境內(nèi)的金融領(lǐng)域消費(fèi)糾紛，范圍廣闊；其次，F(xiàn)OS僅僅具有單向約束力，這種單向約束力是指FOS的裁決對(duì)消費(fèi)者不具有約束力，而僅僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)具有約束力；再次，F(xiàn)OS糾紛處理程序安排科學(xué)，整個(gè)處理糾紛的過程是透明的。FSA要求FOS對(duì)糾紛解決的過程和相應(yīng)做及時(shí)、完整、正確的披露，使裁定過程和結(jié)果接受當(dāng)事人和社會(huì)大眾的監(jiān)督，從而保證FOS制度的公正性。

3結(jié)論

篇9

關(guān)鍵詞：工商行政管理；老年人；消費(fèi)權(quán)益保障

隨著我國(guó)老年人口的不斷增加，老齡消費(fèi)市場(chǎng)也在逐年擴(kuò)大，當(dāng)老年消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的時(shí)候，自然會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)市場(chǎng)的緊縮，沒有消費(fèi)，也就沒有市場(chǎng)。保護(hù)老年消費(fèi)者的權(quán)益已經(jīng)不僅僅是消費(fèi)者個(gè)人的事情，它和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)的穩(wěn)定息息相關(guān)。

一、老年人消費(fèi)權(quán)益保障中所存在的問題

1.維權(quán)意識(shí)較弱

據(jù)了解，老年人因生理原因如：老年人普遍存在身體機(jī)能退化、器官衰弱等現(xiàn)象，導(dǎo)致七成以上的老年人不能夠準(zhǔn)確的對(duì)商品進(jìn)行真?zhèn)蔚谋鎰e，我國(guó)老年人消費(fèi)市場(chǎng)中比較集中的是保健品，保健品與藥品的區(qū)別主要是根據(jù)批準(zhǔn)文號(hào)判斷的，但是老年群體對(duì)于這些方面了解得少，使得老年人容易受不良商家欺騙，即使當(dāng)老年人意識(shí)到受騙時(shí)，也很少采取維權(quán)措施，對(duì)商品拍照、與商家對(duì)質(zhì)等[1]。

2.維權(quán)渠道有限

當(dāng)老年人的消費(fèi)權(quán)益受到侵害時(shí)，有的老年人會(huì)選擇去維護(hù)自己合法權(quán)益。但是在我國(guó)相關(guān)的法律不夠健全，沒有專門針對(duì)老年消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)如何維權(quán)的相關(guān)法律，以及在我國(guó)市場(chǎng)上，因?yàn)樯唐返奶厥庑?，使得企業(yè)之間出現(xiàn)壟斷的現(xiàn)象。工商行政管理部門的作用范圍比較有限，對(duì)待不同的問題有可能采取相同的解決辦法，同時(shí)因?yàn)橄M(fèi)市場(chǎng)的商品品種多種多樣，致使行政調(diào)節(jié)無法作用在一些個(gè)別的非生活消費(fèi)品上。

3.經(jīng)營(yíng)者不合法經(jīng)營(yíng)

當(dāng)老年人購(gòu)買到問題商品時(shí)，商家不但不給予退還，有的還對(duì)老年人進(jìn)行威脅和恐嚇。老年人的知識(shí)結(jié)構(gòu)和接受新事物的能力無法和年輕人進(jìn)行比較，使得有些商家利用這個(gè)漏洞，故意設(shè)置一些消費(fèi)陷阱，讓老年人陷入進(jìn)去，讓老年人需要付出大量的成本進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)，這就會(huì)迫使一些老年人直接放棄維權(quán)。

二、老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有效措施

1.提高老年消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)

加強(qiáng)對(duì)老年人維權(quán)教育，可以通過開展一些維權(quán)活動(dòng)，讓老年人參與到其中，在活動(dòng)可以是維權(quán)座談會(huì)，在座談會(huì)上上大力宣傳維權(quán)渠道，這樣可以加強(qiáng)老年對(duì)侵權(quán)行為的認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)老年人維權(quán)渠道的宣傳，這樣當(dāng)老年人的消費(fèi)權(quán)益受到制約時(shí)，老年消費(fèi)者就會(huì)拿起法律的武器保護(hù)自己，讓老年人明白維權(quán)是一項(xiàng)合法的權(quán)益，是每個(gè)公民可以享受的權(quán)力[2]。當(dāng)老年人消費(fèi)權(quán)益受到侵犯時(shí)，老年消費(fèi)者要善于利用相應(yīng)的設(shè)備獲取證據(jù)。例如，通過拍照以及錄音的方式，進(jìn)行取證，當(dāng)自己在維護(hù)權(quán)益時(shí)，這些都可以提供有力的證據(jù)。服務(wù)到老年人的生活中，選取一些老年人維權(quán)成功的案例在座談會(huì)上進(jìn)行宣傳，讓老年樹立維權(quán)意識(shí)。

2.拓寬維權(quán)渠道

通過建立老年人維權(quán)的專門通道，比如在12315的服務(wù)平臺(tái)設(shè)立老年人消費(fèi)維權(quán)專線。專線服務(wù)人員和通道服務(wù)人員必須是經(jīng)過專門的培訓(xùn)針對(duì)老年人維權(quán)方面，這樣老年人在維權(quán)過程中就可以獲得維權(quán)詳細(xì)信息以及享受細(xì)節(jié)服務(wù)。還可以建立老年消費(fèi)者投訴快速處理機(jī)制，這可以保證一旦獲得老年人消費(fèi)權(quán)益受到侵害信息時(shí)，機(jī)制可以迅速采取幫助老年人維權(quán)措施，讓維權(quán)更加及時(shí)，以及幫助老年人進(jìn)行維權(quán)活動(dòng)[3]。此外，還可以通過建立老年消費(fèi)者維權(quán)投訴站，投訴站可以與老年消費(fèi)者維權(quán)的相關(guān)法律援助部門相結(jié)合，投訴站的服務(wù)人員可以是志愿者，這樣就可以降低維權(quán)過程中的支出成本。志愿者可以收集和整理老年人在消費(fèi)中遇到的侵權(quán)問題，針對(duì)這些問題提出解決辦法，并向工商行政管理機(jī)構(gòu)匯報(bào)，在行政部門的幫助下，有效的解決。把收集的資料整理成冊(cè)，這樣有利于當(dāng)出現(xiàn)類似的問題和現(xiàn)象時(shí)，可以采取相同解決辦法進(jìn)行處理，節(jié)約維權(quán)中花費(fèi)的時(shí)間。定期針對(duì)總結(jié)工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不足，改進(jìn)工作進(jìn)步，更好的保護(hù)老年人的消費(fèi)合法權(quán)益。在一些大型商場(chǎng)和農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)設(shè)立老年人專用消費(fèi)服務(wù)通道，讓老人在購(gòu)買商品時(shí)獲得優(yōu)先權(quán)。解決老年人行動(dòng)不便的問題，節(jié)約老年人購(gòu)買的時(shí)間。協(xié)調(diào)導(dǎo)購(gòu)人員真實(shí)具體的解釋產(chǎn)品的相關(guān)數(shù)據(jù)，解決老年人對(duì)部分商品不了解帶來的不便。一旦出現(xiàn)導(dǎo)購(gòu)員欺騙老年人消費(fèi)的現(xiàn)象時(shí)，要進(jìn)行嚴(yán)肅處理，監(jiān)督商家做好售后服務(wù)。

3.加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的教育

經(jīng)營(yíng)者的道德缺失往往會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者維權(quán)行為。工商行政部門以及相關(guān)部門要通過開展商家座談會(huì)的方式來對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行教育。商家和企業(yè)都是主張長(zhǎng)期發(fā)展和盈利來經(jīng)營(yíng)的，如果商家不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)那它將會(huì)永遠(yuǎn)失去自己的客戶，秦池就業(yè)在勾兌白酒之前，在我國(guó)市場(chǎng)還是很有名，并且發(fā)展的也非常好，但是在勾兌白酒新聞一倍報(bào)道出來，它的銷售額立即下滑，并走向了倒閉的道路。這可以商家充分意識(shí)到規(guī)范經(jīng)營(yíng)的重要性。同時(shí)，還可以選舉一些優(yōu)秀商家，評(píng)定為“老年人滿意示范店”，店鋪的錄用是要通過老年群體推選出來的，同時(shí)工商行政管理部門對(duì)其進(jìn)行考核和保護(hù)。這些店鋪可以為其他店鋪?zhàn)鰳淞駱?，使得其他店鋪?zhàn)杂X的向它們看起。對(duì)這些店鋪也可以適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，并作宣傳，讓更多老年人來這些店鋪進(jìn)行消費(fèi)，這樣可以有效保障了老年人的消費(fèi)合法權(quán)益。

4.加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督

對(duì)于老年人相關(guān)的消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的管理，但使企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)范合理，讓企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感更加強(qiáng)烈。對(duì)一些受老年人好評(píng)的品牌商品，政府部門要給予扶持和保護(hù)。嚴(yán)查侵害老年人合法消費(fèi)權(quán)益的商家，當(dāng)發(fā)現(xiàn)商家侵犯了老年人消費(fèi)合法權(quán)益時(shí)，進(jìn)行嚴(yán)肅處理甚至是給予停業(yè)處理。

三、總結(jié)

工商行政管理視角下，老年人消費(fèi)合法權(quán)益粳稻有效的保障，使得社會(huì)發(fā)展更加和諧。因?yàn)槔夏耆耸且粋€(gè)非常特殊的集體，所以應(yīng)該給予老年人足夠的保護(hù)，使得老年人感受更多的來自這個(gè)社會(huì)的關(guān)懷。

作者:陳達(dá)端 單位:福建省泉州市老年活動(dòng)中心

參考文獻(xiàn)：

[1]尋舸.我國(guó)農(nóng)村居民公共消費(fèi)現(xiàn)狀及改善對(duì)策[J].商業(yè)時(shí)代,2012,13:12-13.

篇10

目前許多企業(yè)意識(shí)到企業(yè)銷售管理中的物流工作的重要作用，也在公司中設(shè)立相應(yīng)的職能部門從事物流管理，但是企業(yè)沒有從整體上協(xié)調(diào)銷售與物流兩個(gè)部門，每個(gè)部門還是上下道的承接關(guān)系。物流管理工作也沒有細(xì)化，大多數(shù)企業(yè)還是停留在倉(cāng)儲(chǔ)管理、運(yùn)輸管理等工作上。因此，企業(yè)銷售管理中的物流費(fèi)用不能很好的控制。

二、企業(yè)銷售管理中的物流工作及物流費(fèi)用控制存在的問題

1.物流管理思路落后，不能從總體上控制物流費(fèi)用

當(dāng)今，部分企業(yè)物流管理思路落后，認(rèn)為企業(yè)銷售管理中的物流管理工作僅僅是倉(cāng)儲(chǔ)管理、運(yùn)輸管理及交付管理，只要做好這幾項(xiàng)工作不出差錯(cuò)就行了。沒有考慮到如何整合各項(xiàng)物流工作，降低物流費(fèi)用，同時(shí)縮短物流時(shí)間，盡快將企業(yè)產(chǎn)品交付到客戶手中。

2.銷售部門與物流部門沒有協(xié)調(diào)管理，無法協(xié)同控制物流費(fèi)用

在企業(yè)中，銷售管理人員與物流管理人員各自分工按部就班，兩個(gè)部門之間沒有就如何促進(jìn)銷售、控制物流費(fèi)用、降低總體銷售費(fèi)用等工作進(jìn)行很好溝通協(xié)調(diào)。比如，銷售人員有時(shí)為了滿足客戶需求將貨物盡快交付，不管貨量大小以及交貨時(shí)限，一律要求物流進(jìn)行快遞送貨或者加急送貨，這樣銷售工作是完成了，但是物流費(fèi)用也上升了；物流人員也可能為了降低物流費(fèi)用，一定要等到貨量達(dá)到一定時(shí)才發(fā)貨，這樣交付到客戶的時(shí)間就被延長(zhǎng)，導(dǎo)致客戶投訴甚至拒收退貨，給公司銷售造成負(fù)面影響。

3.物流部門內(nèi)沒有進(jìn)行整體管理，物流費(fèi)用無法有效控制

許多企業(yè)由于產(chǎn)銷量大，在總部之外設(shè)立了若干分支機(jī)構(gòu)，相應(yīng)分支機(jī)構(gòu)下也設(shè)了物流管理人員。因?yàn)榭偣疚锪骱头种C(jī)構(gòu)物流分屬于總公司和分支機(jī)構(gòu)，總公司物流沒有直接權(quán)力直接管理分支機(jī)構(gòu)物流，只能在業(yè)務(wù)上指導(dǎo)，這兩段物流工作沒有直接整合，無法發(fā)揮總體上更大的作用。

4.物流服務(wù)項(xiàng)目沒有細(xì)分，物流費(fèi)用不能準(zhǔn)確核算

許多企業(yè)中，物流管理部門沒有對(duì)公司銷售配送需求進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查，也沒有對(duì)市場(chǎng)上物流服務(wù)進(jìn)行深入地調(diào)查。與物流供應(yīng)商談判物流合同時(shí)，沒有細(xì)化物流服務(wù)項(xiàng)目和計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致合作中許多物流服務(wù)不能明確界定，費(fèi)用不能明確計(jì)算，核算相對(duì)籠統(tǒng)，物流費(fèi)用控制就更不必說了。根據(jù)目前企業(yè)會(huì)計(jì)制度，企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表中反映的物流成本只是總成本中很小的一部分，其余大部分成本與其他費(fèi)用混雜在一起，所反映出的物流成本只是冰山一角，這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因是，我國(guó)現(xiàn)行會(huì)計(jì)制度和核算方法的局限性造成的，但卻是使企業(yè)管理者無法把握企業(yè)實(shí)際物流成本水平，有效控制更是無從談起。

5.物流管理人員管理知識(shí)有限，物流費(fèi)用控制意識(shí)不強(qiáng)

許多企業(yè)中，物流管理人員是從倉(cāng)儲(chǔ)部門、發(fā)貨運(yùn)輸管理部門等人員直接轉(zhuǎn)為銷售管理中的物流人員，現(xiàn)代物流管理的知識(shí)不足，沒有物流總體費(fèi)用意識(shí)。企業(yè)也沒有進(jìn)行對(duì)開展銷售管理中的物流工作進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)提升。這樣，企業(yè)銷售管理中物流管理工作不能很好開展，物流費(fèi)用控制也難以全面開展。

三、企業(yè)銷售管理中的物流費(fèi)用控制的對(duì)策

在當(dāng)今市場(chǎng)環(huán)境下，要想讓企業(yè)銷售滿足市場(chǎng)的需求，同時(shí)降低企業(yè)銷售管理中的物流費(fèi)用，就必須要對(duì)企業(yè)物流管理進(jìn)行創(chuàng)新，切實(shí)有效提升物流服務(wù)和有效控制物流費(fèi)用。筆者就企業(yè)銷售管理中的物流費(fèi)用控制提出如下創(chuàng)新對(duì)策。

1.改進(jìn)物流管理思路，從總體上控制物流費(fèi)用

企業(yè)對(duì)于銷售管理中的物流管理工作（主要涵蓋成品倉(cāng)儲(chǔ)、干線發(fā)貨、二次配送、客戶退貨返回等）應(yīng)從總體整合，尋求與第三方物流公司合作。由于從總體將業(yè)務(wù)量承包給第三方物流，第三方物流可以再通過與其獲得的其他物流業(yè)務(wù)再整合，給予企業(yè)比較合理優(yōu)惠的各項(xiàng)物流服務(wù)單價(jià)，從總體上控制單位物流價(jià)格，降低物流費(fèi)用。

2.銷售與物流部門協(xié)同降低物流費(fèi)用

企業(yè)的銷售部門與物流部門就工作交接中存在的問題以及協(xié)作進(jìn)行溝通，達(dá)成實(shí)現(xiàn)兩個(gè)部門目標(biāo)的管理標(biāo)準(zhǔn)。主要有：銷售部門制定緊急送貨及普通送貨的總量控制及考核目標(biāo)，通過提前與客戶達(dá)成訂貨意向，選擇普通送貨，降低物流費(fèi)用；物流部門要求第三方物流盡可能開通直接送貨線路，減少經(jīng)過企業(yè)在分支機(jī)構(gòu)設(shè)立周轉(zhuǎn)庫(kù)中轉(zhuǎn)的運(yùn)輸量，減少環(huán)節(jié)，降低物流費(fèi)用；物流部門要求銷售部門在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)，合理設(shè)立分支機(jī)構(gòu)周轉(zhuǎn)庫(kù)。在滿足銷售的情況下，減少分支機(jī)構(gòu)周轉(zhuǎn)庫(kù)在庫(kù)量，減少倉(cāng)庫(kù)租用面積，降低物流費(fèi)用；由于物流存在最低起運(yùn)價(jià)，銷售與物流部門共同商定客戶直送最低起運(yùn)數(shù)量，銷售人員取得訂單貨量不得低于該數(shù)量，合理降低物流費(fèi)用。

3.實(shí)現(xiàn)物流整體管理，有效控制物流費(fèi)用

企業(yè)在外地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)中的物流人員，原來其管理都由分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行，總部物流部門進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。應(yīng)改為業(yè)務(wù)工作管理、考評(píng)由總部物流部門統(tǒng)一進(jìn)行，分支機(jī)構(gòu)物流費(fèi)用預(yù)算及控制納入企業(yè)總部物流統(tǒng)一管理，從總體上嚴(yán)格控制物流費(fèi)用。分支機(jī)構(gòu)物流人員應(yīng)做到減少分支機(jī)構(gòu)在庫(kù)量，減少?gòu)闹苻D(zhuǎn)庫(kù)發(fā)貨給客戶的數(shù)量，改由從企業(yè)總倉(cāng)直發(fā)給客戶，減少貨物中轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)及物流時(shí)間，降低物流費(fèi)用。

4.物流服務(wù)項(xiàng)目細(xì)分管理，準(zhǔn)確核算及控制物流費(fèi)用

由于銷售活動(dòng)中的物流送貨種類多，必須通過細(xì)致調(diào)查，充分調(diào)研后與第三方物流談判，與其達(dá)成每項(xiàng)物流服務(wù)單價(jià)。如干線運(yùn)輸單價(jià)，每個(gè)地點(diǎn)倉(cāng)儲(chǔ)單價(jià)，二次配送單價(jià)（如城區(qū)、15-50公里、50-100公里、100-300公里等等），一趟運(yùn)輸多點(diǎn)送貨計(jì)費(fèi)單價(jià)，送貨返程帶貨返庫(kù)價(jià)格，加急費(fèi)用等，以及每項(xiàng)物流項(xiàng)目的服務(wù)時(shí)限。產(chǎn)生的物流費(fèi)用就能明確核算及控制。

5.加強(qiáng)企業(yè)物流成本核算，降低企業(yè)物流成本

健全企業(yè)物流管理體制，降低企業(yè)物流成本的首要任務(wù)是：明確物流成本的構(gòu)成，從原來財(cái)務(wù)成本中分離出屬于物流成本范疇的內(nèi)容，切實(shí)掌握物流系統(tǒng)的成本，可以把物流成本分別按運(yùn)費(fèi)、保管費(fèi)、包裝材料費(fèi)、企業(yè)內(nèi)部配送費(fèi)、人事費(fèi)、物流管理費(fèi)等支付形態(tài)記賬?；蛘甙垂δ芊謩e包裝、配送、保管、搬運(yùn)、信息、物流管理等功能計(jì)算企業(yè)物流費(fèi)用。

6.引進(jìn)物流管理人才，增強(qiáng)物流費(fèi)用控制意識(shí)

離開了現(xiàn)代物流就沒有真正的服務(wù)質(zhì)量，企業(yè)需要進(jìn)一步提高服務(wù)能力和質(zhì)量，而這些都必須要有高素質(zhì)的物流從業(yè)人員來實(shí)現(xiàn)。企業(yè)發(fā)展物流和控制物流成本必須重視物流人才的培養(yǎng)，只有擁有高素質(zhì)的物流人才，才能夠更加有效地提高服務(wù)質(zhì)量，迅速提升品牌形象，贏取市場(chǎng)消費(fèi)者贊賞，降低企業(yè)物流成本，以促進(jìn)企業(yè)快速發(fā)展。因此，企業(yè)必須重視引進(jìn)相關(guān)人才，對(duì)現(xiàn)有人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升企業(yè)銷售管理中物流管理的水平，增強(qiáng)物流費(fèi)用控制意識(shí)，更好地為企業(yè)銷售服務(wù)。

四、結(jié)語