導語：如何才能寫好一篇個人理財分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：理財；時期；規(guī)劃

一、單身期理財規(guī)劃

此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節(jié)開源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結(jié)婚，清還債務，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。

分析陳先生理財規(guī)劃：從陳先生提供的個人財務報表看，家庭的日常消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資?？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權(quán)證、黃金，以分散風險。房產(chǎn)方面，2014年隨政府政策變動，出現(xiàn)大城市房價下跌的現(xiàn)象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應盡快歸還，然后再進行其它理財投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，應增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風險能力。另外家庭結(jié)余可購買理財產(chǎn)品，陳先生沒有投資經(jīng)驗，應選擇一些基礎性理財產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品。

二、年輕家庭理財規(guī)劃

處于剛成家階段時，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動性，穩(wěn)健的積累家庭資產(chǎn)。這一階段應著力培養(yǎng)家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規(guī)劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。

根據(jù)劉先生提供的個人財務報表分析，可以對其進行如下的理財規(guī)劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學前其家庭的月支出將增加2000元。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產(chǎn)總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規(guī)劃，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設市場投資率與通貨膨率相當?shù)那闆r下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經(jīng)驗，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強。可以購買一些保本固定收益的銀行理財產(chǎn)品。

三、成熟家庭理財規(guī)劃

該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰期，子女自立債務逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財規(guī)劃案例：

天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，2016年12月底到期的活期存款20萬；2015年10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產(chǎn)大約在80萬元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。

理財規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金?；緦儆谳^高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬元，沒有負債；其中固定資產(chǎn)80萬元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動性較強，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬元。預計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養(yǎng)老金133萬元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)。考慮老兩口沒有子女在身邊，醫(yī)療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關法律人士的基礎上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。

每個生命周期的特點不同，因而每個時期制定的理財規(guī)劃也不同。重點是針對各個家庭現(xiàn)有財務狀況分析其適合的理財規(guī)劃。購買相應的理財產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學）

參考文獻

[1] 齊天翔.中國居民儲蓄的倒“U一曲線假說―不確定性與居民儲蓄研究[J]管理現(xiàn)代化，2002，（2）

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（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)全面進入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業(yè)務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務。

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務概況

（一）CFP服務理念對壽險業(yè)的影響

研究個人理財規(guī)劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀人和證券經(jīng)紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務狀況

在亞太地區(qū)，人們習慣稱理財規(guī)劃為“財務規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務漸成規(guī)模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀壽險業(yè)務員的轉(zhuǎn)型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業(yè)務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務費用，提高業(yè)務員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務的內(nèi)容及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規(guī)劃服務首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規(guī)劃（多方位財務規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標準執(zhí)行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展?？梢哉f，個人理財規(guī)劃服務的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務及其他業(yè)務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務，要求業(yè)務員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規(guī)劃服務必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務，必然會推動業(yè)務員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務員進行理財規(guī)劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統(tǒng)的培訓體系和專門統(tǒng)一的培訓教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務資格認證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規(guī)劃服務的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務的開展。擁有權(quán)威認證，參照4E標準培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個人金融服務公司的出現(xiàn)使一站式個人理財規(guī)劃服務成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗看，混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務集團的出現(xiàn)應該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營，不可否認的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎上，壽險業(yè)務員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構(gòu)可能出現(xiàn)。

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【關鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財；思考

根據(jù)2005年9月出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，銀行個人理財業(yè)務被定義為“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動”。究其特征，是個性化、組合化、綜合化，即針對特定客戶群體個性化的金融需求，通過多種金融工具與交易方式的組合與創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行服務方式與經(jīng)營模式的綜合化。

進入2011年以來，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務更是爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)表明，我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。但是由于起步比較晚、市場環(huán)境和制度法規(guī)不健全，現(xiàn)在發(fā)展速度又過快、過猛，導致銀行目前所開展的業(yè)務存在諸多不盡如人意之處。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

1、專業(yè)人才匱乏，理財思路欠缺

當前商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的消費者大多為非金融專業(yè)人士，也不可能讓他們先經(jīng)過一番培訓和學習再走進某家銀行享受金融服務，這就需要銀行理財顧問來擔當起引導的責任。首先，理財顧問應充分了解客戶的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及客戶的價值取向來確定其理財策略；其次，根據(jù)該理財策略結(jié)合客戶投資意愿和風險承受能力，推薦相應的理財產(chǎn)品。但是當前很多銀行的一線理財人員由于專業(yè)知識不足，對產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益及市場發(fā)展狀況不甚明了，這樣就極有可能背離了客戶原有的理財目標，缺少針對性理財方案和理財建議。

2、風險責任不清，信息披露不完善。

銀行在發(fā)售理財產(chǎn)品的時候，理財顧問向客戶更多的是傳達預期收益率能達到多少，但產(chǎn)品到期后實際實現(xiàn)的收益率是多少往往沒有披露，不利于客戶對產(chǎn)品的完整理解。部分商業(yè)銀行在編寫有關產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，對一些掛鉤較為復雜的產(chǎn)品的理財業(yè)務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。在將有關市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件時，未能在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋。

3、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

目前各個銀行的理財產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一、相似或雷同，產(chǎn)品設計缺乏新意，真正具有獨創(chuàng)性的理財產(chǎn)品很少，主要表現(xiàn)為：一是僅就現(xiàn)有業(yè)務進行重新整合，缺乏更為細致的客戶分層，投資產(chǎn)品缺乏廣度和深度，無法為客戶提供切合需求的個性化服務；二是銀行基礎金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財產(chǎn)品的市場定位和定價無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼。

4、缺少溝通，理財服務意識不強

很多銀行理財人士沒有擺正自己的位置，沒有端正自己的態(tài)度，缺少足夠的耐心傾聽客戶的咨詢，服務意識和責任感不強。理財顧問同客戶的溝通不同于一般銀行業(yè)務的咨詢，當客戶有意要求了解或購買有關理財產(chǎn)品時，理財人員通過與客戶的有效溝通，可發(fā)現(xiàn)客戶投資意識、收益預期和風險偏好，可根據(jù)不同客戶的風險偏好推薦不同風險類別的理財產(chǎn)品。良好服務意識和有效溝通是銀行拓展個人理財發(fā)展空間的關鍵。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的對策

1、提高專業(yè)素質(zhì)，強化理財職業(yè)培訓

隨著金融改革的深化和混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊，組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。高素質(zhì)的理財顧問并非是通過單一途徑就可以造就的，而必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎上經(jīng)過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓。首先，需制定系統(tǒng)的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才，而且必須同證券、信托和保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓機制；其次，需對理財候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務，能夠進行銀行業(yè)務的獨立操作。

2、規(guī)范理財產(chǎn)品，加大信息披露

銀行理財產(chǎn)品是有風險的，那么這個風險由誰承擔？從銀行理財產(chǎn)品的本質(zhì)講，銀行理財業(yè)務是受托理財，是客戶理財投資，從制度設計上投資風險應由客戶承擔，這源于國內(nèi)外銀行理財業(yè)務多年的發(fā)展實踐。為此，銀行在業(yè)務拓展中要樹立理財產(chǎn)品的風險意識，加強對投資者的教育，增強投資風險意識和投資風險識別能力；銀行要合理設計產(chǎn)品，進一步規(guī)范理財產(chǎn)品銷售；加強銷售人員培訓，避免不當銷售和誤導客戶投資，加大產(chǎn)品信息披露，提高透明度。

3、產(chǎn)品合理定位，加快理財業(yè)務創(chuàng)新

理財產(chǎn)品設計、定位和創(chuàng)新是銀行理財業(yè)務發(fā)展的關鍵，各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)小組、技術指導、業(yè)務職能等部門應共同參與，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎上，加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新。要依托高科技電子網(wǎng)絡將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值；積極尋找與國外銀行在理財服務上的差距，加大金融創(chuàng)新力度，提升跨行業(yè)合作的深度和廣度；整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業(yè)務，提供一站式綜合服務。

4、提高理財服務意識，實現(xiàn)有效溝通

作為理財專業(yè)人士，應該明白服務意識是一種雙向的交流，而雙向交流又是最有效的溝通。有時做一個好的傾聽者比做一個好的宣講者更重要，只有當我們耐心、細致地聽完客戶的提問之后才會真正了解對方的需求和目的，才能進一步實施“客戶分層”；如果不顧客戶的想法和反應而只是自己一味的獨白，那就不是溝通而是一種自我宣泄。良好的服務意識，必須做到態(tài)度恰到好處，準備恰如其分，用語簡單有效，這樣才能實現(xiàn)與客戶的有效溝通。

參考文獻

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[2]丁建秋.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策[J].企業(yè)研究,2012(02).

篇4

【關鍵詞】個人理財業(yè)務 商業(yè)銀行 比較與趨勢

金融行業(yè)的發(fā)展對未來經(jīng)濟進步具有引領作用，在接下來的金融產(chǎn)品的細分中，個人理財將是熱門中的新星門類。對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行比較，主要就是分析各種類型的理財業(yè)務，對比其中的優(yōu)劣，進而探討出未來的發(fā)展前景。需要注意的是，在2008年的金融危機中，正是由于個人理財業(yè)務出現(xiàn)了問題導致了全球性的金融風暴，因此，研究全球性的個人理財對于重蹈金融危機的覆轍具有積極的意義。

一、國外個人理財業(yè)務發(fā)展狀況

以美國為典型代表，發(fā)達國家的理財產(chǎn)品有其固有的特點：理財產(chǎn)品豐富，國外的金融行業(yè)歷史悠久，行業(yè)門類完善，理財產(chǎn)品細分明顯，市場發(fā)育健全，具有大量的多層次的理財產(chǎn)品；服務的水平較高，發(fā)達國家個人理財因為發(fā)展水平較高，服務人員素質(zhì)較好，市場供給充足，組織機構(gòu)完善，專業(yè)化程度較高；技術水平先進，隨著科學技術的進步，把科技引入到理財業(yè)務成為其顯著的特征，運用大數(shù)據(jù)和云計算的方式，可以提升對客戶信息的把握程度，針對不同的客戶群體推出相應的理財套餐，為用戶提供精準的服務，加上手機客戶端的進步普及，對于個人理財?shù)募夹g正日新月異；產(chǎn)品更新?lián)Q代速度快，隨著市場競爭的進一步加速，理財服務公司必須不斷創(chuàng)造出更好的理財產(chǎn)品才能使企業(yè)長期立于不敗之地，尤其是對客戶長期的經(jīng)營與研究，可以結(jié)合客戶的需求快速的反應，研發(fā)出新的產(chǎn)品；企業(yè)營銷手段先進，在長期的企業(yè)營銷中，已經(jīng)建立非常豐富和完善的營銷網(wǎng)絡和流程，為了提高營銷的效度，其針對不同性質(zhì)和層次的客戶群體采取了相應的營銷手段，建立了固定的客戶群，這一特點m宜其產(chǎn)品的順利推廣，在長期的合作中，樹立了積極健康的品牌形象。

二、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品市場的特點

在改革開放以來，我國經(jīng)濟經(jīng)歷了翻天覆地的變化。在金融領域，已經(jīng)逐漸建立了完善的金融體系，每一門類都得到了一定程度的發(fā)展。個人理財是其中的重要代表，已經(jīng)成為不可忽視的進步力量。但是相對于發(fā)達國家，我們還有很多不夠完善的地方，主要有以下幾個方面。

1.缺少對客戶信息的深入研究?？蛻羰瞧髽I(yè)一切活動的終極目的，客戶的需求就是企業(yè)的方向，現(xiàn)有的理財公司對市場的分析不足，對客戶信息的抓取力度和重視程度都遠不如國外高，導致我國理財公司的產(chǎn)品都非常的粗糙，不能很好的滿足市場的需求。尤其是一些作為我國金融行業(yè)支柱的國有商業(yè)銀行，憑借著其壟斷地位，不能再個人理財業(yè)務上深耕，浮皮潦草，導致我國的個人理財業(yè)務的發(fā)展遲遲不能有突破性的進展。

2.產(chǎn)品單一、重復

在現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，充斥著大量的低層次的產(chǎn)品，產(chǎn)品之間模仿嚴重，創(chuàng)新性不強，國內(nèi)商業(yè)銀行不能直接投資在銀行外面的市場，這使得金融產(chǎn)品的發(fā)展嚴重制約。金融交易產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴重，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的性能主要集中在傳統(tǒng)的活動或現(xiàn)有的產(chǎn)品組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新。其次，對商業(yè)銀行績效進行檢驗，產(chǎn)品跟風很嚴重，缺乏創(chuàng)新能力，不利于行業(yè)良性競爭。

3.不注意提高產(chǎn)品的質(zhì)量

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品往往缺乏有效的銷售管理渠道，銷售人員的個人理財產(chǎn)品只能獲得有限的資格，對校正系統(tǒng)的培訓、管理和跟蹤評價是低層次的。公眾無法真正理解有風險的金融產(chǎn)品，并因此產(chǎn)生心理預警，很難做一個理性的選擇，市場環(huán)境也就發(fā)生了變化。

三、新形勢下商業(yè)銀行個人業(yè)務的發(fā)展前景

1.提升金融意識，優(yōu)化金融市場。商業(yè)銀行的金融理念是相當重要的，居民參與財務管理的熱情與金融理念是分不開的，透明的金融市場秩序更有助于個人理財?shù)陌l(fā)展。因此，商業(yè)銀行應著眼長遠，這要求商業(yè)銀行必須創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。商業(yè)銀行必須通過自己的有效手段，借助宣傳以及各種媒體的力量，促進其產(chǎn)品的推廣，加強對金融消費者的引導，接受客戶對金融產(chǎn)品的要求標準。商業(yè)銀行通過了解和熟悉當?shù)乜蛻?，建立最早的組件，創(chuàng)新營銷機制，建立客戶與動態(tài)目標文件跟蹤管理系統(tǒng)。最后，商業(yè)銀行充分理解客戶的需求，進行金融投資，建議結(jié)合客戶實際創(chuàng)造適應國際需求的金融產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。

2.加強金融產(chǎn)品的品牌管理。結(jié)合其財富管理產(chǎn)品在市場上的競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有一個強有力的銷售品牌和品牌知名度。商業(yè)銀行應當研究準確的市場定位。這就要求商業(yè)銀行充分了解居民個人實際需要的金融產(chǎn)品和市場預期。商業(yè)銀行應整合內(nèi)部資源，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的領域，確定產(chǎn)品定位。因此，商業(yè)銀行可以鎖定目標客戶群，為自己的發(fā)展創(chuàng)造機會。商業(yè)銀行只有依靠品牌和優(yōu)秀的財務管理，才能超越客戶的期望點，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，提高客戶意識和聲譽，在激烈的競爭中迎來良好的產(chǎn)業(yè)前景。

3.進行員工培訓，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人金融服務是采用高度專業(yè)化的綜合服務，不僅需要真正優(yōu)秀的專業(yè)知識，還必須有一個較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)人才，加強企業(yè)創(chuàng)新，新的培訓要滿足多樣性和個性化的個人理財需求。加強培訓現(xiàn)有的金融業(yè)務，提高他們的從業(yè)人員素質(zhì)，建立一支高素質(zhì)的隊伍。創(chuàng)新是金融服務發(fā)展的不竭動力，必須加快金融企業(yè)的創(chuàng)新，加大研發(fā)投資服務，研發(fā)最適合的產(chǎn)品和服務來滿足客戶的需求。通過產(chǎn)品和服務影響個人金融服務的方向，提高技術含量，未來金融支持服務越來越依賴科技，金融專業(yè)系統(tǒng)集成軟件服務的高層次的金融體系將能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。

參考文獻：

[1]嚴群英.中美商業(yè)銀行個人理財業(yè)務比較及借鑒[J].金融

經(jīng)濟，2015，（20）：79-82.

篇5

關鍵詞：藏族大學生；個人理財；教育

中圖分類號：G640 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）30-0200-03

民族學院是唯一在內(nèi)地開辦的高等學校，面向、服務，建校五十六年來為培養(yǎng)了大批高素質(zhì)的少數(shù)民族干部和專業(yè)技術人才。我校藏族學生具有個性質(zhì)樸、刻苦勤奮和內(nèi)向等特點，他們是社會與經(jīng)濟發(fā)展人才隊伍的重要組成部分，其綜合素質(zhì)及能力狀況對未來社會經(jīng)濟發(fā)展影響巨大。而大學期間是藏族大學生學習個人理財知識的黃金時間，具備基本理財意識、擁有良好理財及個人職業(yè)生涯規(guī)劃能力，對藏族大學生未來發(fā)展非常重要，因此，筆者對民族學院就讀的藏族大學生的理財現(xiàn)狀進行了調(diào)查與分析。

一、藏族大學生個人理財現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果及成因分析

（一）調(diào)查對象、方法

本次調(diào)查的對象為民族學院不同年級、不同專業(yè)（分為經(jīng)管專業(yè)與非經(jīng)管專業(yè)）的200名藏族學生，并從性別、生源地、家庭經(jīng)濟水平等方面進行調(diào)查與分析，200名藏族學生（其中男生115名、女生85名）來自大中城市32人，來自城鎮(zhèn)59人，來自農(nóng)牧區(qū)109人。覆蓋面廣、具有一定的代表性。本次藏族大學生個人理財現(xiàn)狀的調(diào)查方法包括兩種：訪談法和問卷調(diào)查法。首先，隨機選擇大約15名學生進行初步訪談，目的是了解我校藏族大學生理財?shù)男睦硖卣?、在校期間理財狀況、個人理財行為導向等基本情況，在此基礎上科學設計理財調(diào)查問卷。本次藏族大學生理財現(xiàn)狀調(diào)查問卷共發(fā)放了200份，收回有效問卷186份（已剔除填寫不規(guī)范問卷），有效回收比例為93%，回收有效問卷數(shù)覆蓋全校不同學院的在校藏族學生，其中經(jīng)管專業(yè)占42%，非經(jīng)管專業(yè)占58%，不同專業(yè)調(diào)查結(jié)果存在一定差異。

（二）調(diào)查結(jié)果及成因分析

1.藏族大學生經(jīng)濟來源渠道單一，經(jīng)濟狀況差異明顯、經(jīng)濟困難學生比例較大。藏族大學生大部分來自邊遠地區(qū)和農(nóng)牧區(qū)，家庭經(jīng)濟收入相對較低。我校藏族學生的資金來源除父母提供以外，還包括學校各種困難補助、國家開發(fā)銀行的助學貸款、學校獎學金及社會獎學金、親友資助、打工收入等等。本次問卷調(diào)查中藏族大學生經(jīng)濟來源的結(jié)果顯示：我校90.6%的藏族大學生的經(jīng)濟來源主要依靠父母，生活費來源在兩個以上的藏族大學生只占34.5%；有8.6%的大學生能依靠自己獲得部分收入，完全依靠自己勤工儉學、打工解決經(jīng)濟來源的藏族大學生只有1名。綜上，我校藏族大學生的經(jīng)濟來源主要依賴父母，渠道較單一。相對漢族大學生，藏族學生獨立謀生能力相對較低，其中重要的原因是藏族學生漢語能力比較弱，遠離家鄉(xiāng)到內(nèi)地求學，多數(shù)是第一次離開，對內(nèi)地環(huán)境適應過程較長，較難利用兼職緩解其經(jīng)濟壓力。

2.理財意識淡薄、沒有樹立正確的理財觀，經(jīng)濟獨立意識差。在進行個人理財訪談時，幾乎所有藏族大學生都提出了“我無財可理”，認為理財是有錢人的事，學生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是沒錢的人越需要強化自己的理財觀念，收支平衡正是學生理財?shù)幕疽螅?0%的藏族大學生知道“開源節(jié)流”這一基本的理財理念，但是對于“個人理財”的概念并不能準確表述，甚至有34%的學生認為“理財就是攢錢”。調(diào)查問卷統(tǒng)計結(jié)果還顯示：非經(jīng)管專業(yè)的藏族大學生有64%認為理財是畢業(yè)有收入之后的事，此比率在經(jīng)管專業(yè)學生是41%。造成此現(xiàn)象的原因主要是藏族大學生在內(nèi)地求學，受以往就業(yè)傳統(tǒng)的影響，學習動機相對內(nèi)地生源學生小，對學習重要性及其對就業(yè)影響的認識不夠。而我校在對經(jīng)管專業(yè)區(qū)內(nèi)班學生的開課計劃中，涉及“個人理財”、“財商”的課程極少，非經(jīng)管專業(yè)基本無相關課程，再加上文化背景知識的缺乏和教師授課過程中理解上的一些障礙，直接影響藏族大學生對理財觀的建立。即使有渴求掌握理財知識的藏族大學生也存在理財知識匱乏、理財技能薄弱的現(xiàn)象。

3.支出沒有計劃、無記賬習慣，消費結(jié)構(gòu)不合理。參與本次調(diào)查的200名大學生，來自大中城市32人，來自大中城市（如拉薩、日喀則等市）占16%，來自城鎮(zhèn)的學生占29.5%，來自農(nóng)牧區(qū)占54.5%，由于農(nóng)區(qū)、牧區(qū)藏族大學生大部分生活并不富裕，本次調(diào)查結(jié)果顯示：受訪者的平均月支出在500元之內(nèi)的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占總?cè)藬?shù)的4.5%。在消費支出結(jié)構(gòu)包括5項，分別是飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡、交際和學習支出。經(jīng)管與非經(jīng)管專業(yè)學生在5項支出中的比率差別不大，其中飲食和日用品是維持生活的必須支出，具有剛性，占主要部分。但是通訊和交際支出比例明顯過高，這與藏族大學生注重友情有關，而學習支出比例明顯偏低，甚至有些學生此項目消費為0，說明部分大學生尚未認清自己的責任和位置，顯示出消費結(jié)構(gòu)不合理的特點。在是否記賬方面，非經(jīng)管專業(yè)有記賬習慣的僅占其總?cè)藬?shù)的11%；而經(jīng)管專業(yè)有43%的同學會將日常消費記賬，還有同學甚至編制預算，對于此項目的回答可能與學生的專業(yè)有關。綜合記賬比率，無記賬習慣的同學出現(xiàn)“經(jīng)濟危機”的可能性較大，具體表現(xiàn)是：收支不平衡，在月末或?qū)W期末時需要借錢，甚至借錢買票返家。

4.不了解大學生理財渠道與方式，風險意識淡薄。本次調(diào)查的結(jié)果顯示：非經(jīng)管專業(yè)沒有學生選擇理財產(chǎn)品投資，經(jīng)管專業(yè)有5%的藏族大學生通過多種投資方式理財，如銀行存款、貨幣基金（余額寶）、股票，其中投資額度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。適合大學生投資理財?shù)姆绞桨ㄣy行存款、商業(yè)保險、股票、基金、銀行理財產(chǎn)品等，風險各有大小，出于穩(wěn)健性的考慮，股票由于風險大并不適合在校大學生，銀行理財產(chǎn)品由于起點高，大學生難以投資，其他幾種均適合在校大學生。但是進行投資的藏族大學生中，有56%的學生無法列舉或列舉不全這些理財方式，也無法分析其風險和收益的關系，甚至有些學生已經(jīng)將閑散資金投資于貨幣基金――余額寶，也無法說清楚其“七日年化收益率”的含義，這反映了藏族大學生在投資時，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理財方式與渠道、風險與收益，這樣的投資對個人理財能力的提高影響甚微。

二、提高藏族大學生個人理財能力的建議

1.加強家庭與學校教育，使藏族大學生樹立正確理財觀、金錢觀，提高“財商”。對藏族大學生的理財教育離不開家庭和學校的共同努力。首先，家庭要發(fā)揮對大學生個人理財和消費教育應有的教育職能，將藏族大學生視為“理性的經(jīng)濟人”，重視理財教育，讓大學生明確理財是人生的必修課。家長要以身作則，用正確的理財觀念和消費行為來影響孩子，讓他們充分認識到：在人格基礎上建立起巨大的財富，才能建立起金錢的財富。家長要教大學生認識金錢的重要性與作用，如果理性地對待金錢、如何去賺錢以及為社會創(chuàng)造財富、如何理性的“花錢”，使他們樹立正確的金錢觀。由于我校藏族學生遠離家鄉(xiāng)求學，家長通常會擔心孩子受苦，而一次性給學生巨額生活費，學生如果理財能力不強、消費無計劃，很可能出現(xiàn)花錢無度，甚至揮霍、浪費。因此家長應針對孩子的特點決定生活費的支付方式及金額，讓孩子逐步學習如何妥善處理自己的金錢，怎樣通過自己的安排使收支平衡。第二，學校也應在加強對藏族大學生“四觀”教育，讓藏族大學生樹立正確的人生觀、價值觀、民族觀和宗教觀的基礎上，大學生在擁有“知識財富”的同時，也要擁有理財觀念和“財商”，具體做法包括：在新生教育時，應增加理財教育，進入大學之后，無論時間上還是金錢上相對高中有了更大自由，應樹立正確的金錢觀，在有限的金錢限度內(nèi)，合理地、有計劃地安排自己的活動，學會把知識變成財富和管理財富的技能，使自己在學校實現(xiàn)財務自由。

2.進行理財課程建設與改革，進行消費道德引導。藏族大學生作為一個特殊的消費群體，其消費狀況與特點在一定程度上反映當前內(nèi)地求學藏族大學生的價值取向和生活狀態(tài)。因此，對于即將步入經(jīng)濟社會的當代藏族大學生，理財應是他們的人生必修課。讓藏族大學生學習掌握正確的理財方法，最直接、最便捷的途徑就是通過學校的全方位教育。目前民族學院開設的涉及理財?shù)恼n程僅有《財務管理》、《公司理財》、《ERP沙盤模擬經(jīng)營》等，涉及的專業(yè)主要是經(jīng)管專業(yè)和信息工程專業(yè)等，這對于全校數(shù)千名藏族大學生的理財知識需求是遠遠不夠的。因此，開設全校性的理財類選修課就非常必要，如《理財學》、《個人理財》、《證券投資學》、《創(chuàng)業(yè)常識與沙盤模擬經(jīng)營》、《消費經(jīng)濟學》等，這些理財課程既有一定的知識性又有實用性，可以通過開設這些選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個人理財理論知識與方法技巧，利用有限的財富和理財知識，合理安排收入與支出，最終實現(xiàn)財務自由，全面提升學生對個人理財和消費道德的理論認識。

3.提高藏族大學生理財興趣，應注重實踐教育，通過多樣化方式營造學校理財氛圍。由于我校藏族學生在高中之前都在自治區(qū)讀書，而的基礎教育較內(nèi)地落后，農(nóng)牧區(qū)尤其如此，有些藏族大學生漢語能力不強、學習基礎較差，來到內(nèi)地后，接觸來自全國各地的新同學，在學業(yè)上表現(xiàn)出學識淺薄、成績不佳、抽象思維能力較差等特征。因此，對藏族大學生的理財教育必須結(jié)合其特點進行，與其他少數(shù)民族相似，藏族大學生擅長于形象思維，因此學校應注重利用多樣化的方式營造學校理財氛圍，這些措施包括：組織“校園理財知識競賽”、“大學生沙盤模擬經(jīng)營大賽”、“大學生理財規(guī)劃大賽”、“網(wǎng)絡虛擬投資大賽”、“理財讀書筆記交流會”等活動；請有關個人理財專家、優(yōu)秀校友走進大學校園，開展個人理財講座，高屋建瓴地給學生介紹個人理財以及消費道德的新思想、新成果，還可請專業(yè)銀行理財人員講述銀行卡的功能，合理使用銀行卡理財?shù)募记傻?；在校園播放有關理財?shù)碾娪埃纭督鈽?gòu)企業(yè)》、《華爾街》、《硅谷傳奇》、《優(yōu)勢合作》等。此外，在內(nèi)地的藏族大學生普遍存在缺乏自信的情況，有些藏族學生通過閱讀書籍及選聽相關課程，已經(jīng)具備了一定的理財知識，但是卻不敢進行投資活動，因為他們擔心自己的實踐經(jīng)驗太少，因此應有針對性地進行全面實踐理財教育，提升藏族學生的自信。具體方法包括：第一，利用學校的自治區(qū)重點會計實驗室進行理財訓練、指導個人理財規(guī)劃；第二，針對藏族大學生就業(yè)地主要為的特點，進行就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導，讓他們了解自身的特點及努力方向，合理安排大學的時間和金錢，對自身進行職業(yè)生涯設計，以理財教育帶動就業(yè)，防止學生盲目創(chuàng)業(yè)；第三，組織以個人理財教育為主題的參觀、勤工助學、社會實踐等活動，尤其是對于貧困藏族學生，提供相關勤工儉學崗位，既能解決他們的生活困難，又能讓他們?nèi)谌肷鐣?，提高工作能力、溝通能力和理財實踐能力，為今后就業(yè)、服務打好基礎。

參考文獻：

[1] 張琳.大學生個人獨立收入狀況的實證分析――以某高校本科生為例[J].中國建設教育，2009，（3）.

篇6

摘 要 隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，改革開放的深化，居民收入不斷提高，個人理財市場需求不斷增大，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風險，適應國內(nèi)外競爭的必然要求。本文分析了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題及制約因素，提出了促進我國個人理財業(yè)務發(fā)展的對策建議。

關鍵詞 個人理財業(yè)務 問題 對策分析

個人理財業(yè)務，又稱財富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務的擴展，是銀行等金融機構(gòu)幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務。它要求銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務。由此可見，個人理財業(yè)務不是一個推銷產(chǎn)品的過程，而是一種綜合性的金融服務，是專業(yè)人員通過分析和評估客戶方面的財務狀況，明確客戶的理財目標，在此基礎上幫助客戶制定合理的可操作性的理財方案。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

與國外銀行相比，我國的個人理財業(yè)務還處在起步階段，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內(nèi)個人理財業(yè)務己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑢?yōu)質(zhì)客戶的理財服務成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點。近年來，銀行個人理財產(chǎn)品的快速發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下方面：理財產(chǎn)品投資范圍逐漸擴大，結(jié)構(gòu)創(chuàng)新日趨活躍，產(chǎn)品門類日益多元化；金融危機沖擊下，投資者風險厭惡程度上升，避險型理財產(chǎn)品成為主流；產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)短期化，申購贖回機制日益靈活，流動性不斷增強。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題及制約因素

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的體制限制了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間

我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，雖有效地控制了業(yè)內(nèi)風險，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進，限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，這從客觀上限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

2.金融市場不發(fā)達制約了個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國目前尚未實行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務進行，而無法在貨幣價格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限，股票、保險、債券品種單一，外匯資本項目尚未放開，金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財市場必然受到局限。

3.信息系統(tǒng)不健全，服務系統(tǒng)滯后

個人理財業(yè)務作為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務之一，要以先進的電子技術、發(fā)達的金融網(wǎng)絡為依托。而目前很多商業(yè)銀行，尤其是地方銀行，金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備也比較陳舊落后，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)上與應用上有很大的局限性，電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行還不普及，在營銷管理方面出現(xiàn)被動、緩慢的情況，導致銀行理財業(yè)務拓展困難。多數(shù)銀行的業(yè)務運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。

4.理財品種不豐富，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

理財品種不豐富。理財業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設計和客戶服務，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。

5.專業(yè)理財人員素質(zhì)不高

個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展時間較短，很多理財經(jīng)理多由個人業(yè)務部門客戶經(jīng)理兼職，人員素質(zhì)跟不上；而且目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要是資產(chǎn)管理業(yè)務，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務還無法開展。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展對策

為了應對激烈的市場競爭，拓展個人理財業(yè)務，擴大中間業(yè)務的利潤空間，在改進對策上就應該多管齊下，整體聯(lián)動，力求創(chuàng)新和突破。

1.改善個人理財業(yè)務環(huán)境，做好業(yè)務技術性研究

由于體制的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。在經(jīng)營格局未發(fā)生大的變化時，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應融入現(xiàn)行體制，在組織架構(gòu)和業(yè)務分工的重組中，要充分研究個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊性要求，成立一個職權(quán)相對獨立、職責明晰、專業(yè)結(jié)構(gòu)精良的業(yè)務部門，負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃和發(fā)展，做好個人理財業(yè)務內(nèi)容創(chuàng)新的研究及客戶個人理財產(chǎn)品個性化需求的研究。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值的規(guī)劃，這是拓展個人理財業(yè)務發(fā)展空間十分關鍵的環(huán)節(jié)，要確保個人理財業(yè)務內(nèi)容充實，理財理念科學可行。

篇7

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；金融創(chuàng)新；發(fā)展策略

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）04-0119-02

引言

目前個人理財業(yè)務是國內(nèi)商業(yè)銀行新興的業(yè)務，還處于起步階段，西方銀行業(yè)個人理財業(yè)務已經(jīng)步入成熟期（李晶，2008）。中國的商業(yè)銀行的利潤的主要來源仍然是依靠存貸款利差獲取，發(fā)展較快的國內(nèi)商業(yè)銀行其個人理財業(yè)務收入占總收入比重在10%～20%左右，而國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展較為成熟，個人理財業(yè)務收入一般占總收入的30%～40% 。

一、理論分析

個人理財是指根據(jù)財務狀況，建立合理的個人財務規(guī)劃，并適當參與投資活動。本研究基于SWOT理論，對比分析了中美兩大銀行——中國工商銀行和美國花旗銀行的個人理財業(yè)務之差異。SWOT分析法是由美國舊金山大學的管理學教授韋里克于20世紀80年代初提出來的，是指基于內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件下的態(tài)勢分析，將與研究對象密切相關的各種主要內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢和外部的機會和威脅用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應的結(jié)論。S、W是公司競爭的內(nèi)部因素，O、T是外部因素。SWOT分析，以資源學派學者為代表，將公司的內(nèi)部分析（即20世紀80年代中期管理學界權(quán)威們所關注的研究取向，以能力學派為代表）與產(chǎn)業(yè)競爭環(huán)境的外部分析（即更早期戰(zhàn)略研究所關注的中心主題，以安德魯斯與邁克爾·波特為代表）結(jié)合起來，形成了自己結(jié)構(gòu)化的平衡系統(tǒng)分析體系。與其他的分析方法相比，SWOT分析法的關鍵點是用系統(tǒng)的思想將這些似乎獨立的因素相互匹配起來進行綜合分析，使得企業(yè)戰(zhàn)略計劃的制訂更加科學全面。

二、案例驗證

（一）基于SWOT發(fā)展策略對比分析

1.工商銀行個人理財業(yè)務的SWOT分析

2012年，工商銀行圍繞客戶需求，加強與資產(chǎn)管理機構(gòu)合作，基金銷售7 614億元，繼續(xù)保持同業(yè)第一、國債銷售600億元，保持市場領先地位、 加大保險營銷力度，個人保險產(chǎn)品銷售860億元，位居同業(yè)首位。

從表1中可以看出，個人銀行類理財產(chǎn)品銷售額呈逐年遞增。工商銀行2005—2007年分別銷售個人銀行類理財產(chǎn)品年均增速達270%；而2009年全年個人銀行類理財產(chǎn)品比上年增長129%，保持同業(yè)領先地位。

2.花旗銀行個人理財業(yè)務的SWOT分析

花旗銀行（中國）有限公司為美國花旗銀行有限公司全資所有。在全球超過140個國家開展業(yè)務，擁有兩億多客戶賬戶。2007年4月2日，花旗作為首批外資銀行之一在中國正式成立本地法人銀行——花旗銀行（中國）有限公司，由其母公司美國花旗銀行有限公司全資擁有。

由下頁表2和表3可以看出：花旗目前在國內(nèi)以美元為主要交易幣種的個人理財產(chǎn)品主要有三類：活利賬戶、結(jié)構(gòu)性投資賬戶、優(yōu)利賬戶服務方面，強調(diào)以客戶為核心，突出人性化和專業(yè)化服務。

（二）基于SWOT分析的工商銀行和花旗銀行個人理財業(yè)務差異比較

1.市場細分不同

工商銀行：沒有詳細的細分客戶，一般只需銀行存款賬戶超過50 000元人民幣即可

花旗銀行：高端客戶—家庭平均月收入在15 000元以上，擁有100萬元以上的個人資產(chǎn)。

中端客戶—家庭平均月收入在10 000元～15 000 元，擁有50萬元以上的個人資產(chǎn)；普通客戶—家庭平均月收入在低于10 000 元的客戶群體。可以看出，工商銀行對市場的細分程度不如花旗銀行，花旗銀行以家庭月收入為分解變量，將目標客戶劃分為高端、中端和普通客戶。

2.渠道策略不同

由表4可知，工商銀行基于本土優(yōu)勢，主要采用傳統(tǒng)方式，建立密集的營業(yè)網(wǎng)點，而花旗銀行由于進入中國市場時間較短和出于節(jié)約成本角度，在營業(yè)網(wǎng)點設置上要少于中國工商銀行。但是為了彌補自身的不足，花旗銀行更多的是借助電子服務渠道獲得較好的競爭優(yōu)勢。

研究結(jié)論

中資銀行具有網(wǎng)點優(yōu)勢，熟悉國內(nèi)市場，所以在人民幣業(yè)務有優(yōu)勢，而外資銀行的理財產(chǎn)品設計能力強于中資銀行。從工商銀行和花旗銀行SWOT分析來看，各自都有自己的優(yōu)勢與劣勢。在未來的發(fā)展方向上，首先，中資銀行應該以市場為導向，重視產(chǎn)品開發(fā)，開拓理財渠道，除了自行開發(fā)產(chǎn)品外，也可以加大與其他金融機構(gòu)的合作；其次，要不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新產(chǎn)品，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念；最后，實行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務多層次的顧客，擴大顧客群。

參考文獻：

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[2] Oliver Braun，Yuri N.Sotskov.Journal of Mathematical Modelling，August 2012.

[3] Social Banking and Social Finance，SpringerBriefs in Business.2011.

篇8

【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 問題 對策

近年來，隨著國內(nèi)居民收入水平的顯著提高，理財意識的增強，為了抵御通貨膨脹的影響，居民對于個人財產(chǎn)保值增值的需求日益擴大。同時，商業(yè)銀行之間競爭加劇使得經(jīng)營轉(zhuǎn)型加速，不可能再單純依靠傳統(tǒng)的存貸差保持增長。在這兩方面的因素下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務蓬勃發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2012年末全國金融機構(gòu)全年共發(fā)行個人理財產(chǎn)品10609款，發(fā)行規(guī)模24.71萬億，達到歷史最高。其中，商業(yè)銀行全年發(fā)行數(shù)量10609款，市場占比約為37.57%，具有絕對領先的市場地位。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問以及資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務分為理財顧問服務和綜合理財服務兩類。其中，理財顧問服務是銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。而在綜合理財服務中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

在我國，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務雖在近年來取得較為快速的發(fā)展，但是由于起步較晚，受制于行業(yè)內(nèi)部、從業(yè)者水平等多方面因素，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展依然存在很多問題。

（一）個人理財產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力弱

一方面，個人理財業(yè)務層級分布不均。在低端理財業(yè)務中，常見的保本型理財產(chǎn)品覆蓋面較廣，但是在這一層級雖然各家商業(yè)銀行都有各式產(chǎn)品，但實質(zhì)并無不同，理財被理解為預期收益率較高的“存款”。而在激烈的市場競爭中，僅僅依靠收益率微小的變動率難以找到優(yōu)勢，對于投資者來說也很難實現(xiàn)差異化服務。而在高端私人銀行服務中，由于受眾群體較小，也不能突出銀行理財業(yè)務實力。

另一方面，由于我國金融市場銀行、證券和保險三者長期存在的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，使得資金利用率不足。商業(yè)銀行理財業(yè)務的開展依然主要依靠理財產(chǎn)品，以及簡單的代收代付、證券保險產(chǎn)品銷售業(yè)務。理財產(chǎn)品的設計不能充分和證券、保險市場相結(jié)合，在資金利用率上不能充分發(fā)揮其他兩個市場的優(yōu)勢。而市場上各家銀行理財產(chǎn)品趨于同化，既不能滿足投資者的綜合投資需求，也不利于深化銀行理財業(yè)務發(fā)展。

（二）部分商業(yè)銀行業(yè)務開展不謹慎，風險控制能力差

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務快速發(fā)展過程中，理財產(chǎn)品違約現(xiàn)象也屢見不鮮，理財產(chǎn)品到期后無法按期兌付給投資者造成損失。商業(yè)銀行理財業(yè)務的開展，其產(chǎn)品設計的資金投資方向涉及股票，期貨及同業(yè)拆借等金融投資工具，而這些工具都與市場利率、匯率、股票價格等息息相關。對于我國商業(yè)銀行理財業(yè)務最大的市場風險來源于利率及匯率的變動。2011年，人民銀行7次上調(diào)存款準備金率，2012年又進行了兩次下調(diào)，利率市場化改革的加快，增加了利率不穩(wěn)定性。同時，人民幣匯率浮動彈性的增加，人民幣升值給相關投資于境外衍生品的理財產(chǎn)品及外幣的銷售業(yè)務帶來更大的風險。

（三）相關從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不足

商業(yè)銀行理財業(yè)務的開展，對于從業(yè)人員有著很高的專業(yè)素質(zhì)及綜合素質(zhì)要求。在目前銀行理財產(chǎn)品銷售過程中，違規(guī)現(xiàn)象依然存在。很多從業(yè)人員為了吸引客戶購買理財產(chǎn)品或其的基金、保險產(chǎn)品，通常只強調(diào)收益性，而淡化預期收益的性質(zhì)，未能充分向投資者揭示風險。一旦客戶發(fā)生損失不僅對銀行聲譽造成損失，更有甚者引起法律糾紛。同時，目前理財業(yè)務還未能做到為客戶提供針對性、差異化服務。簡單理財產(chǎn)品銷售并不能達到為客戶實現(xiàn)收益性和安全性全面覆蓋的理財計劃。商業(yè)理財業(yè)務是對于客戶資金的綜合運用，以達到為客戶資產(chǎn)保值增值的目的，這要求從業(yè)人員除了對金融方面要有過硬的專業(yè)知識，充分認識銀行、證券、保險各個市場的資金需求外，法律、收稅、財政等相關知識也應該具備，甚至藝術品、古董收藏投資也應有一定了解，真正做到全面為客戶理財。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策分析

（一）豐富產(chǎn)品種類，提供差異化服務

投資者由于年齡層次、收入水平及風險偏好程度不同，對于商業(yè)銀行提供的理財服務具有不同需求。理財產(chǎn)品的開發(fā)應具有創(chuàng)新性，一方面，在技術層面提高產(chǎn)品收益率及安全性，對現(xiàn)行資產(chǎn)進行投資組合，分散風險、提高收益率及穩(wěn)定性。簡化理財業(yè)務程序，例如改進消費貸款的繁瑣手續(xù)，充分開展不動產(chǎn)抵押貸款、有價證券質(zhì)押貸款等業(yè)務，發(fā)揮不同資產(chǎn)的特點。另一方面，在提供理財服務時，也應該充分考慮客戶的收入水平、風險承擔能力，依靠充分的市場細分，針對不同特點的投資者提供具體的理財方案。

（二）完善相關規(guī)章制度，強化金融監(jiān)管

從整個市場監(jiān)管來說，應做到國家監(jiān)督、行業(yè)監(jiān)督、銀行內(nèi)部監(jiān)督三者相結(jié)合。首先，國家監(jiān)督層面主要是相關法律法規(guī)的完善，對于行業(yè)發(fā)展進行引導，對于違規(guī)操作嚴厲打擊。其次，行業(yè)監(jiān)督層面，自銀監(jiān)會2011年《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》以來，對于行業(yè)規(guī)范起到很大促進作用，但也需進一步加強政策的貫徹實施，保證行業(yè)發(fā)展合法合規(guī)。而且在我國銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營以及分業(yè)監(jiān)管的狀況下，也應注意進行標準化的統(tǒng)一監(jiān)督。最后，銀行內(nèi)部監(jiān)督層面，事前要充分揭示風險，加強信息披露。業(yè)務開展過程中做到定期檢查，排查風險，發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作行為及時糾正。事后對于違規(guī)操作者加強懲治力度，以防止類似狀況再次出現(xiàn)。

（三）注重人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員整體素質(zhì)

合格的理財從業(yè)人員，并不只是簡單的理財產(chǎn)品的銷售。優(yōu)秀的理財師不僅能夠為銀行帶來經(jīng)濟收益，更能為客戶提供全面的理財計劃，增強客戶忠誠度，提高銀行聲譽?，F(xiàn)階段，我國已建立金融理財師標準委員會，從業(yè)人員通過相關考試后獲得金融理財師資格。通過標準專業(yè)化的資格考試，不僅在專業(yè)知識方面得到強化，對于法律、稅收等知識能夠得到很好的補充。但也應該看到，僅依靠資格考試，并不能完全勝任。對于商業(yè)銀行來說，一方面注意專業(yè)人才的引進，加強人才儲備，另一方面對于現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓，構(gòu)建復合型理財隊伍。完善人才的引進、選拔、培訓機制，為理財業(yè)務的開展提供長期、堅實的人才保障。

參考文獻

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【關鍵詞】個人理財風險收益決策

一、個人理財投資產(chǎn)品分類

投資理財產(chǎn)品按投資對象可以分為儲蓄存款、本外幣理財產(chǎn)品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產(chǎn)等；按投資期限分類可分為短期和中長期理財產(chǎn)品；按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財產(chǎn)品；按幣種可分為人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品。

二、個人投資理財主要風險分析

目前，我國個人投資理財市場狀況、投資意識上均存在一定的問題與風險，在本節(jié)中我們將分別剖析存在問題與風險的成因，將從內(nèi)部風險與外部風險兩個大的方面來進行剖析，尋找其中關鍵點，使得投資風險能夠得到有效控制。

（一）投資手段風險。

從第三節(jié)的投資理財市場情況分析中，我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風險。其主要體現(xiàn)為以下三點：第一，選擇的投資手段過于單一集中，最求“短平快”，高收益的投資手段，不利于風險分散，進行投資的多樣性組合；第二，對于投資手段的選擇缺乏專業(yè)的金融知識，對于很多構(gòu)成的金融產(chǎn)品缺乏基礎的了解；第三，缺乏對自身風險承受能力判斷，在選擇投資手段中并沒有構(gòu)建一個健全的風險承受意識。

而投資手段風險主要體現(xiàn)在投資期限短，過于追求高風險帶來的高收益回報，投資結(jié)構(gòu)不合理。投資者一方面對于不同的投資手段不了解，另一面對于不同投資方式帶來的風險也不了解。信息的不對稱造成了投資手段的單一，而非理性的趨利投資觀也使得投資的手段集中于高風險高收益的投資領域。

（二）投資產(chǎn)品風險。

將投資理財風險進行簡單的剖析，可以顯而易見不同投資手段選擇的金融產(chǎn)品其本身各自的風險組合起來得以呈現(xiàn)總體的風險。產(chǎn)品自身存在的風險根據(jù)其各自不同的金融產(chǎn)品性質(zhì)也有著迥異的風險特征，但總體而言，均是遵循著縱向以風險收益成正比這一基本原則，橫向以貨幣，債券，基金，股票，黃金，外匯，期貨為軸線風險遞增。

對不同的產(chǎn)品自身風險進行分解的話，我們可以看到，如貨幣理財產(chǎn)品存在面對通貨膨脹時的購買力風險；債券受市場中利率影響存在利率風險同時面對不能按期還本付息的信用風險；基金、股票也存在被套牢的可能性，對于特殊事件，政策具有較強的敏感性，對股價造成沉重打擊；而黃金高昂的中間交易費用無疑提升了其變現(xiàn)風險；外匯交易市場受匯率影響波動較大；而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風險。

（三）投資渠道風險。

選擇證券公司，基金公司，信托公司，銀行等不同的投資渠道，也會存在相應的風險。其風險主要由于雙方信息不對稱，投資者缺乏相關專業(yè)知識；投資準入門檻過高；理財產(chǎn)品設計存在缺陷等原因構(gòu)成。

例如基金公司在募集基金時，對于客戶并無詳細的基金投資細節(jié)披露，只是在簡單介紹基金類型，基金經(jīng)理資歷，該類基金往期業(yè)績后，便進行發(fā)售。而對于基金日常的操作也缺乏一個為投資者公開透明的監(jiān)管機制。同時對于投資期限，預期收益與實際收益等投資要素語焉不詳，鼓勵投資者參與風險較高的股票型基金以實現(xiàn)自身利潤等情況，投資渠道無疑對消費者進行了一定程度上的投資誤導。

三、風險控制解決方案

（一）投資組合。

投資組合是解決個人投資理財風險的核心手段。優(yōu)化的投資組合能夠削弱單個產(chǎn)品對整體組合的影響，降低整體風險，提供多渠道的投資選擇，并且也對于整體的流動性和結(jié)構(gòu)性根據(jù)自身財務目標進行一定程度的優(yōu)化。

1952年，馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經(jīng)濟學獎，成為后世進行投資分析的不二法則，該理論提到若干證券組成的投資組合，其總體收益為各加權(quán)平均數(shù)，而風險卻并非加權(quán)平均風險，投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風險。并且在對于風險這一概念的認知上，實現(xiàn)的里程碑式的跨越，認為風險是整個投資過程的核心而非簡單的回報。并且論證了通過有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風險的觀點。

投資組合理論不僅在公司財務管理中發(fā)揮重大作用，同時也是在個人投資理財中最為主要的風險控制方式。它能實現(xiàn)最佳的風險管理定量分析，在風險與收益兩者之間進行均衡，從而找到最優(yōu)的財務行動方案，為投資者實現(xiàn)預期收益與可承受風險的平衡點。

（二）委托專業(yè)機構(gòu)。

針對當前大多數(shù)投資者對于投資的金融產(chǎn)品缺乏相關專業(yè)知識，也無健全的投資風險防范意識。機構(gòu)投資者對于投資領域的專注使得其在投資上具備更多優(yōu)勢；專業(yè)的分析人員，廣泛的信息獲取，快速的批量操作，縝密的工具模型，這些都是個人投資者所不具備的。一般而言信息不對稱是造成個人投資風險的重大因素，而委托專業(yè)機構(gòu)顯然能夠彌補個人投資中這一顯著缺陷。

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[關鍵詞] 個人財務管理 互聯(lián)網(wǎng) SaaS 應用服務

一、引言

相對于企業(yè)而言,個人對于財務管理專業(yè)知識的了解是非常薄弱的。大多數(shù)人都認為財務管理是企業(yè)的事情,自己不搞生產(chǎn),也不搞買賣,只要把日常的收入和開支管好就行了,結(jié)果大家卻越來越迷惑為什么工資比以前多了,但是好像與別人的財富差距卻越來越大了。其實這就是不懂得財務知識造成的,個人往往只是簡單的區(qū)分收入和支出,但是卻沒有轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)和負債來看待資金流向的問題,這也就是企業(yè)財務管理所常用的三張表的概念:一是資產(chǎn)負債表,所謂企業(yè)的底子;二是利潤表,所謂企業(yè)的面子;三是現(xiàn)金流量表,所謂企業(yè)的日子。個人財務管理其實跟企業(yè)一樣,也都需要充分了解自己的財政底子,保證過好平常的日子,當然最好能夠通過個人理財增加面子。

但是要求個人具有非常專業(yè)的財務管理知識顯然是一種奢望,雖然現(xiàn)在市場上也有一些面向個人或中小企業(yè)的記賬系統(tǒng),但是大多都是單機軟件,并且只是提供簡單的記賬功能,最多產(chǎn)生幾張財務報表。一方面,個人很難理解這些報表背后所隱藏的含義,要通過報表分析理清自己的財務狀況就更為困難了;另一方面,這些財務報表只反映了個人過去的行為,但是對于未來要做出怎樣的改進并沒有太多的幫助;另外,如果個人只是了解自身的財務信息是比較局限的,他可能還需要得到別人是如何進行財務管理的參考。這些都是目前應用軟件所無法解決的問題。

二、基于SaaS模式的個人財務管理

網(wǎng)絡自助財務(ASP,Aplication Service Provider),它一般是指通過網(wǎng)絡給用戶提供租賃式應用軟件的服務供應商,是第三方的提供服務的公司擁有自己的主機,在自己的主機上部署、管理和維護各種應用系統(tǒng),通過互聯(lián)網(wǎng)向遠端客戶提供需要的特定系統(tǒng)。ASP模式是用戶由購買、安裝復雜的硬件和軟件轉(zhuǎn)為直接向供應商購買應用服務。ASP自1999年首次在我國提出之后,國內(nèi)一些知名的軟件企業(yè)不斷探索, ASP取得了長足的發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的進步,基于Internet的財務管理系統(tǒng)的實現(xiàn)形式從原有的ASP模式逐步向SaaS模式演變。

ASP模式和SaaS模式,二者的區(qū)別主要在于技術實現(xiàn)層面,對于自助式財務管理系統(tǒng)的業(yè)務層面沒能太大影響。SaaS(Software-as-a-service,軟件即服務)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和應用軟件的成熟,而在21世紀開始興起的一種完全創(chuàng)新的軟件應用模式。它是一種通過Internet提供軟件的模式,廠商將應用軟件統(tǒng)一部署在自己的服務器上,客戶可以根據(jù)自己實際需求,通過互聯(lián)網(wǎng)向廠商定購所需的應用軟件服務,按定購的服務多少和時間長短向廠商支付費用,并通過互聯(lián)網(wǎng)獲得廠商提供的服務。用戶不用再購買軟件,而改用向廠商租用基于Web的軟件,無需對軟件進行維護,廠商會全權(quán)管理和維護軟件,廠商在向客戶提供互聯(lián)網(wǎng)應用的同時,也提供軟件的離線操作和本地數(shù)據(jù)存儲,讓用戶隨時隨地都可以使用其定購的軟件和服務。尤其是對于個人來說,SaaS模式消除了個人購買、構(gòu)建和維護基礎設施和應用程序的繁瑣,無疑更便捷。

三、基于SaaS模式的個人財務管理應用服務

結(jié)合前面所提出的問題,對于個人財務管理軟件我們完全可以采用SaaS的模式建立基于互聯(lián)網(wǎng)絡的應用服務,個人不再需要單獨購買和安裝單機軟件,而是統(tǒng)一租用網(wǎng)上的應用服務來實現(xiàn)自己的財務管理,只要能夠連上互聯(lián)網(wǎng),就可以非常方便的管理和了解自己的財務狀況。目前市場上也已經(jīng)有了一些這樣的嘗試,例如:錢掌柜、財客在線、金手指、友商網(wǎng)等等,但是基本都是傳統(tǒng)財務管理軟件的重新包裝,真正能夠為個人財務管理帶來實質(zhì)性變化的內(nèi)容不多,這也就是本文所要探討的核心內(nèi)容,本文認為基于SaaS模式的個人財務管理系統(tǒng)應至少提供以下三方面的應用服務:

1.教育指導服務

對于個人來說,首先他要弄明白個人財務管理的一些基本術語和一些基本的專業(yè)知識,包括什么是賬戶、什么是資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、支出、費用、利潤,怎樣進行賬戶管理、收支類別管理、日常記賬、計劃預算、統(tǒng)計分析等等內(nèi)容。個人只有在掌握了一些基本的財務知識后,才可能在軟件中做有意義、有價值的事。

然后要考慮系統(tǒng)包含著哪些功能,每個功能如何進行使用。系統(tǒng)在具體填入的數(shù)據(jù)中對應的是什么含義,為什么要這樣填寫,這與日常的流水賬有什么區(qū)別,為什么以前的記賬方式是不正確的,為什么現(xiàn)金收入不等于就是資產(chǎn),而負債也不等于就是現(xiàn)金支出。以及如何在系統(tǒng)中進行個人的記賬和理財?shù)鹊冗@些以前所不知的問題都可以通過使用系統(tǒng)中來逐漸了然于胸。

所以基于SaaS模式的個人財務管理應用服務不應當僅僅是一個軟件應用那么簡單,而是讓個人通過軟件的使用逐漸學習一些財務管理的知識,通過SaaS這個開放的網(wǎng)絡環(huán)境,借助專家的視頻講座、軟件演示、系統(tǒng)使用等方式,推進財務管理專業(yè)知識大眾化普及,另外還可以向個人推廣稅賦、保險、信貸和信用等擴展知識,使之對整個財務知識有一個全方位的認識,從這個角度講它應當是一個在線學習和知識普及平臺。

2.記賬理財服務

日常面對著各類不同的繁瑣的收入和支出,可能個別用心的主婦會用自己做一個簡單的流水賬,但是對大多數(shù)人來說,都是一筆糊涂賬。錢來了就花,月末還沒到,錢就花光了,也記不清花到哪里去了,很多“月光族”也就這么產(chǎn)生了。所以是記賬理財服務是我們每個人都最為關心的服務,通過記錄每一項具體的收入和支出、編制計劃預算,統(tǒng)計分析,能幫我們盡可能的增加收入和收益、合理的支配和使用財富,從而使得我們的財富越積越多。

基于SaaS模式的個人財務管理應用服務系統(tǒng)主要包含以下幾個方面的內(nèi)容:日常記賬、計劃預算和報表分析。

日常記賬:個人只要記錄具體日常項目,如收入、支出項目,借入、借出項目,或其他項目。系統(tǒng)自動會進行分類管理。如資產(chǎn)負債按現(xiàn)金,銀行,債權(quán)債務等分門別類。你借入100塊錢,會影響債務賬戶,可是同時也影響到你的現(xiàn)金賬戶。一次記賬,多處體現(xiàn)。

計劃預算:編制各類收入和支出的預算值,然后根據(jù)每次實際發(fā)生的金額自動做對比,得出節(jié)余差額。還可以設立各種購入計劃或者消費計劃、自動提醒功能等。

報表分析:報表主要包括日常收支表、資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表和利潤表等。

可面對軟件輸出的一堆報表,試問有幾個人能夠看得懂;即便看懂了,又有幾個人能夠發(fā)現(xiàn)其中所存在的問題,如果沒有專業(yè)人士的解答,這些報表對于個人而言也就是一堆沒用的數(shù)據(jù)。

那么軟件就需要考慮對于個人所提供怎樣的結(jié)果是有意義的,是簡單照搬書上講述的那些專用報表格式嘛?顯然這是不夠的,軟件應當像一個專家一樣把這些報表所隱含的背后臺詞讀出來給個人,讓他們能夠明白這些報表在向他們講述一個怎樣的場景。也許利潤表很好看,也就是面子還不錯,但是現(xiàn)金流量表卻在警告你手頭緊了,日子就要不好過了;也許現(xiàn)金流量表現(xiàn)實你的日子過得挺寬裕,但是資產(chǎn)負債表卻在警告你負債太重了,未來的壓力會很大。因此需要對報表進行分析,可以借鑒企業(yè)財務管理的財務報表分析。既有文字展示,又有柱狀圖,餅形圖等圖形展示,清清楚楚,明明白白。

所以基于SaaS模式的個人財務管理應用服務不僅要授之個人以魚,還要授之以漁,不能讓個人稀里糊涂的過日子,得讓他們活的明白。例如當下被熱議的物業(yè)稅就很有可能顛覆人們以往對于房產(chǎn)的認識,你可能將會發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)竟然還要每年付錢給政府,如果房產(chǎn)不能產(chǎn)生收益,那么它就成為了一個支出的負擔。從這個角度講基于SaaS模式的個人財務管理應用服務又是一個咨詢顧問平臺。

3.決策參考服務

前面我們已經(jīng)提到了,如果個人只了解自己的財務管理情況是不夠的,因為他永遠不知道別人是怎么做的,或者他所標桿的那些人群是怎么進行財務管理的。在現(xiàn)實生活中,你是不可能到處去問別人,而且別人也不太可能把這些真實的信息告訴你。但是網(wǎng)絡是一個虛擬化的世界,這就給我們創(chuàng)造了這個可能,如果我們把參與網(wǎng)絡財務管理使用的個人財務管理行為進行分類分析,就能夠得到一些原本所無法了解的信息,也許我們就會逐漸明白為什么自己辛辛苦苦干了大半輩子還是負債累累,而有些人卻能夠輕松過上寬松的生活。

所以基于SaaS模式的個人財務管理應用服務應該利用網(wǎng)絡的虛擬化創(chuàng)造一些信息交流的機會,甚至可能對個人的財務管理起到良性的引導作用。例如根據(jù)軟件所產(chǎn)生的財務報表可以分析出個人財務管理的特征,從而提供一些比較有針對性的投資理財方案供選擇,并且能夠根據(jù)個人在投資方案中輸入的數(shù)據(jù)的情況預測未來可能發(fā)生的財務狀況變化。所以從這個角度講基于SaaS模式的個人財務管理應用服務還是一個決策參考平臺。

四、結(jié)語

總體來說,個人財務管理是一個非常好的服務方向,SaaS模式則給這個服務創(chuàng)造了很好的實現(xiàn)環(huán)境,如果能夠把兩者充分的整合起來從而實現(xiàn)基于SaaS模式的個人財務管理應用服務,這將是一件非常有意義的事情。同時,SaaS具有低維護成本、低投入風險、應用門檻低等優(yōu)勢,已成為軟件業(yè)發(fā)展的新趨勢,但從目前來看,SaaS在其發(fā)展過程中還面臨許多挑戰(zhàn),這其中包括技術上存在的難點、商業(yè)模式的不清晰等。因此,隨著條件的一步步的成熟,基于SaaS模式的個人財務管理應用服務將會得到廣泛的發(fā)展。

在這世界金融風暴肆虐的多事之秋,個人財政猶如大海中隨波起伏的一葉小舟,要為迷惘的人們解開財務管理之謎,指引一條通過幸福生活的航線恰似黑夜中掛起一盞明燈。在SaaS這個基石上,掛起個人理財管理這盞明燈,翹首以盼。

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