導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融投資理財培訓(xùn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：居民；投資理財；存在問題；解決方法

一、居民投資理財存在的問題

（一）理財觀念不合理

中華民族有著勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，但量入為出、勤儉致富這種傳統(tǒng)的文化思想在一定程度上制約了我國居民的投資理財活動，使人們只注重消費計劃而忽略了投資規(guī)劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲蓄都無法實現(xiàn)。

（二）理財知識匱乏

目前市場上的理財產(chǎn)品眾多且各具特色，對于那些缺乏時間精力學(xué)習(xí)理財知識但是又想進行投資理財活動的投資者而言，金融中介機構(gòu)無疑是最好的選擇。但由于我國金融市場的不完善和行業(yè)的不規(guī)范，許多金融從業(yè)人員并不具備較高的專業(yè)素質(zhì)，不能很好的為理財者提供投資理財服務(wù)。

（三）對風(fēng)險和收益的認(rèn)識不夠

正確認(rèn)識風(fēng)險和收益的關(guān)系是至關(guān)重要的，但大多數(shù)居民對于風(fēng)險和收益之間的關(guān)系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財產(chǎn)品而忽略了較高的風(fēng)險性。除此之外，居民在投資理財時風(fēng)險分散意識還不夠強，常造成“把所有雞蛋都放在一個籃子里”的現(xiàn)象。有時候也會高估自己承受風(fēng)險的能力，進行超出能力的理財活動。

（四）金融交易環(huán)境不完善

我國的金融交易環(huán)境還不夠完善：市場結(jié)構(gòu)由國有銀行主導(dǎo)，金融工具種類紛雜；金融監(jiān)管效率不高，存款保險體制尚未建立；法律環(huán)境不佳，對債權(quán)人和股東利益的保護還需提高。在這種情況下，金融機構(gòu)行業(yè)服務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平難以達標(biāo)，無法為投資者提供高質(zhì)量的服務(wù)，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風(fēng)險加大。

二、解決措施

（一）政府部門

1.建立完善金融法規(guī)，保障投資者利益。創(chuàng)造一個良好的金融交易環(huán)境，需要政府建立健全完善的金融法規(guī)和金融監(jiān)管機制，對金融市場上的違規(guī)活動進行約束，加強監(jiān)管力度，提高居民對金融機構(gòu)和金融市場的信心。

2.加快金融市場改革，完善家庭投資理財。我國政府應(yīng)該借鑒西方金融行業(yè)的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況，積極引進和創(chuàng)新居民投資理財工具，加快金融市場的改革步伐，推動居民投資理財活動向多元化、風(fēng)險分散化、安全化發(fā)展。同時，政府部門還應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為居民投資理財活動提供更加高級化、多樣化的選擇。

（二）金融機構(gòu)

1.培養(yǎng)專業(yè)人才，提供投資理財服務(wù)?，F(xiàn)階段我國大多金融機構(gòu)的從業(yè)人員自身都缺乏一定的專業(yè)知識，不能很好的為投資者提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。對于這類情況，金融機構(gòu)應(yīng)該對相關(guān)工作人員進行專業(yè)化培訓(xùn)，加強從業(yè)人員的專業(yè)性和知識的全面性，這樣才能結(jié)合居民自身的實際情況，從居民個人利益出發(fā)，為其提供合理有效的理財規(guī)劃。

2.大膽創(chuàng)新，滿足不同層次家庭理財需求。相較于普通居民而言，金融機構(gòu)在獲取國家政策動向、市場變化信息時更加及時和準(zhǔn)確，投資理財相關(guān)知識更加專業(yè)和完備，分析和統(tǒng)計能力也要遠(yuǎn)高于普通居民。因此金融機構(gòu)要關(guān)注和聽取理財者意見與建議，對金融工具進行大膽創(chuàng)新，設(shè)計出更符合大眾投資理財需求、更合理科學(xué)的投資理財產(chǎn)品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財需要。

3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國有許多金融機構(gòu)和證券公司，但人們大多選擇銀行進行投資理財活動，一個重要的原因是居民對這些金融機構(gòu)的信任度不高，對市場信息的透明度持懷疑態(tài)度。對此，我國金融中介機構(gòu)應(yīng)該建立一個完善的信用評級、審核、監(jiān)督和運行機制，對各類金融中介機構(gòu)提供信用評級，減少逆向選擇和道德風(fēng)險，提升在居民心中的信任度。

（三）理財者

1.轉(zhuǎn)變理財觀念，科學(xué)規(guī)劃資產(chǎn)。對于投資理財者來說，要想取得理想的理財效果，轉(zhuǎn)變原有的傳統(tǒng)理財觀念是至關(guān)重要的。因此，居民投資理財要在計劃消費的同時，注重投資規(guī)劃，合理分配個人資金在各項投資理財活動上的分配比例，協(xié)調(diào)好風(fēng)險與收益的平衡點，選擇適合自身的投資理財產(chǎn)品組合，盡可能的最大化收益。

2.學(xué)習(xí)理財知識，合理運用理財工具。我國金融市場上理財產(chǎn)品種類較多，需要理財者了解各類投資工具的功能和特性，根據(jù)個人對資產(chǎn)流動性、風(fēng)險性等產(chǎn)品特點的偏好和自身財務(wù)狀況，針對性地選擇投資理財產(chǎn)品，制定一個有效的投資組合方案，最大限度的處理好風(fēng)險與收益之間的關(guān)系。

3.結(jié)合自身實際，進行科學(xué)理財。居民進行投資理財活動時應(yīng)關(guān)注金融環(huán)境的變化，根據(jù)國家各項政策與訊息及時調(diào)整自身投資理財方案，調(diào)整資金在不同投資理財產(chǎn)品上的風(fēng)配比例，極大化的降低風(fēng)險。

三、結(jié)論

高質(zhì)量的金融理財服務(wù)既是一國金融發(fā)達的標(biāo)志，也是一國財富現(xiàn)代化管理的一個基本方面。如何更好更快的使居民投資理財活動得到發(fā)展，回顧全文，政府、金融機構(gòu)、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創(chuàng)造出一個良好的金融環(huán)境。

參考文獻：

[1]何麗華.理財新視角：個人理財規(guī)劃[J].審計與理財，2005（2）：35-36.

[2]王洪波.淺析金融改革之利率市場化[J].城市建設(shè)理論研究，2013（23）.

[4]劉妍.張桂仁.證券投資組合理論與財務(wù)風(fēng)險的防范[J].商業(yè)經(jīng)濟，2013（02）.

[5] 李煒.石家莊市居民個人理財?shù)姆治雠c研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟，2012（19）.

[6]米什金.貨幣金融學(xué)（第九版）[M].中國人民大學(xué)出版社，2010.

篇2

摘要：隨著我國市場經(jīng)濟改革的深化和國民經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。本文從我國工薪階層理財?shù)默F(xiàn)狀入手進行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策與建議。

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現(xiàn)狀；問題；對策

以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實際年收入在32000元到500000元之間的個人或家庭，因為在大多數(shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國社會結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財是指通過對個人或家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等進行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風(fēng)險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具，來實現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風(fēng)險的規(guī)避等一系列財務(wù)目標(biāo)。

一、工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。

（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財存在的問題

（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認(rèn)為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當(dāng)物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。

2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學(xué)的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對待。

3.對理財時間的錯誤認(rèn)識。理財應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財技巧匱乏

工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判?，阻礙理財業(yè)的發(fā)展。

（三）理財環(huán)境的制約

由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應(yīng)具有的理財技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)設(shè)計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險狀況等情況進行綜合設(shè)計的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風(fēng)險說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個人角度

1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應(yīng)樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機構(gòu)

在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:

1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進行理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機制，為實現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行細(xì)化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。

2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準(zhǔn)入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進行有效的投資組合，分散風(fēng)險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。

2.大學(xué)等培訓(xùn)機構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達國家各高校理財學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實際，準(zhǔn)確把握社會需求。以此推動我國理財業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對國外同行的競爭。

參考文獻：

[1]秦建平.中國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀及趨勢探析[D].內(nèi)蒙古大學(xué)，2007.

[2]鐘本剛.我國工薪階層個人/家庭理財研究[D].昆明理工大學(xué)，2006.

篇3

1.樣本選擇

為了能夠反映河南省不同地區(qū)不同收入“工薪族”金融投資理財狀況的差異，以2013年《河南統(tǒng)計年鑒》公布的2012年河南省就業(yè)人員月平均工資水平為標(biāo)準(zhǔn)，分別選取高于平均工資水平的鄭州市、平頂山市、洛陽市、永城市作為中高收入“工薪族”調(diào)查對象，選取低于平均工資水平的鄧州市、蘭考縣、固始縣和新蔡縣作為低收入“工薪族”調(diào)查對象。為保證樣本的代表性，在樣本抽取過程中采用分層隨機抽樣法，即將月收入作為分層特征，在各個層次中采用簡單隨機抽樣的方法抽取子樣本，最后將這些子樣本合起來構(gòu)成總體樣本。本次調(diào)查中每個調(diào)查地區(qū)發(fā)放問卷250份，共發(fā)放調(diào)查問卷2000份，回收有效問卷1685份，回收率為84.2%。

2.調(diào)查方法

2013年7月，筆者組織鄭州航院金融學(xué)專業(yè)本科生深入確定的調(diào)查市縣地區(qū)開展了為期兩個月的實地調(diào)查。本次調(diào)查采用自編的調(diào)查問卷，共設(shè)計問題30個，包含“工薪族”收入與儲蓄、金融資產(chǎn)配置與負(fù)債、投資理財偏好、行為偏差等內(nèi)容。為保證調(diào)查數(shù)據(jù)的真實性，本次調(diào)查主要采取在調(diào)查樣本中匿名填寫問卷的方式進行，調(diào)查對象包括不同層次的各類人群，包括醫(yī)生、工程師、公務(wù)員、護士、財務(wù)人員、文員等不同職業(yè)群體。

3.樣本特征

從調(diào)查樣本的年齡特征來看，被調(diào)查者中25歲以下的占11.1%，25~45歲的占77.6%，45歲以上的占11.3%。從調(diào)查樣本的學(xué)歷特征來看，中高收入地區(qū)被調(diào)查者中，研究生及以上學(xué)歷的人占2%，本科學(xué)歷的人占39%，?？茖W(xué)歷的人占26%，高中及以下學(xué)歷的人占33%。低收入地區(qū)被調(diào)查者中，研究生及以上學(xué)歷的人占0.5%，本科學(xué)歷的人占10%，?？茖W(xué)歷的人占14%，高中及以下學(xué)歷的人占75.5%。在調(diào)查中，中高收入地區(qū)被調(diào)查者月收入在3000元至5000元的數(shù)量最多，占比為31%，月收入在5000元以上的被調(diào)查者占30%，其中有7%的被調(diào)查者月收入在1萬元以上。低收入地區(qū)被調(diào)查者中月收入在2000元以下的數(shù)量最多，占比為54.6%，占比大大高于中高收入地區(qū)被調(diào)查者，同時月收入在5000元以上的被調(diào)查者只占5%左右。河南省中高收入地區(qū)“工薪族”收入集中在3000元至5000元區(qū)間，而低收入地區(qū)“工薪族”的收入絕大多數(shù)在2000元以下，且前者的收入水平要整體高于后者。

二、金融資產(chǎn)配置與負(fù)債情況

1.金融資產(chǎn)配置

一般而言，投資理財中金融資產(chǎn)配置的主要類別為銀行儲蓄、債券、基金、外匯、保險、理財產(chǎn)品和貴金屬等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者均將銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基金、保險作為主要的選擇品種，分別占比為36%、18%、15%、8%和45%、9%、12%、5%?？梢钥闯?，低收入地區(qū)被調(diào)查者更偏好銀行儲蓄，而中高收入地區(qū)被調(diào)查者更偏好理財產(chǎn)品，兩者均高出對方10%左右，這顯示了不同地區(qū)“工薪族”的資產(chǎn)配置差異。中高收入地區(qū)被調(diào)查者年儲蓄額在2萬元至6萬元的占比最多，達到了34.3%，低收入地區(qū)被調(diào)查者的年儲蓄額集中在2萬元以下的占比最多，達到了63.7%。年儲蓄額在10萬以上的中高收入地區(qū)被調(diào)查者占比為22.4%，大大高于低收入地區(qū)被調(diào)查者4.5%的占比。這反映了河南省不同地區(qū)“工薪族”收入的差距較大，也表明中高收入地區(qū)“工薪族”在進行投資理財時可運用的資金較為充裕。

2.負(fù)債情況

在調(diào)查樣本中，持有負(fù)債的被調(diào)查者占58.5%左右。調(diào)查顯示，房屋借款均為兩類被調(diào)查者占比最高的負(fù)債項目，超過1/3的被調(diào)查者存在房屋借款。中高收入地區(qū)中超過10%的被調(diào)查者存在信用卡借款、汽車借款、工商業(yè)借款等負(fù)債項目，而低收入地區(qū)中超過10%的被調(diào)查者持有汽車借款、教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款，負(fù)債類型分布差異明顯。此外，可以明顯地看出，持有房屋借款、信用卡借款和汽車借款的中高收入者占比明顯高于低收入者，但是低收入者持有教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款的比重相對較高。綜合分析，“工薪族”的負(fù)債整體水平較高，且集中在房屋借款和汽車借款方面。同時，由于中高收入地區(qū)被調(diào)查者持有各項負(fù)債項目占比之和高于低收入地區(qū)被調(diào)查者占比之和，表明中高收入地區(qū)被調(diào)查者的負(fù)債類型更加多樣化。

三、金融投資理財狀況

1.理財相關(guān)知識了解程度

調(diào)查顯示，中高收入地區(qū)中有10%的被調(diào)查者對投資理財相關(guān)知識非常了解，有52.2%的被調(diào)查者對投資理財相關(guān)知識了解較多，有35.6%的被調(diào)查者投資理財知識不了解，僅有2.2%的被調(diào)查者沒有聽過過任何投資理財相關(guān)知識。相比之下，低收入地區(qū)中只有7.1%的被調(diào)查者對投資理財相關(guān)知識非常了解，而高達53.3%的被調(diào)查者對投資理財相關(guān)知識不了解，同時有6.7%的被調(diào)查者沒有聽說過任何投資理財相關(guān)的知識。從中可以看出，低收入地區(qū)被調(diào)查者對投資理財相關(guān)知識的了解程度大大低于中高收入地區(qū)被調(diào)查者，這可能是由于低收入地區(qū)金融機構(gòu)較少，獲取投資理財知識的途徑較少造成的。

2.投資理財活動開展情況

調(diào)查顯示，28.1%的低收入地區(qū)被調(diào)查者沒有進行任何投資理財活動，而中高收入地區(qū)被調(diào)查者中僅有12.9%沒有進行任何投資理財活動，這可能是由低收入地區(qū)被調(diào)查者可支配收入較少，以及投資理財意識相對較弱等因素綜合造成的。另外，投資理財比例在10%至30%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者占比分別為28.1%和29.5%。投資理財比例在30%至50%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者分別為25.7%和22.1%。這表明，有將近1/3的被調(diào)查者將收入的10%至30%用于投資理財活動，中高收入地區(qū)被調(diào)查者投資理財比例要整體高于低收入地區(qū)被調(diào)查者。

3.投資理財目的

在對進行投資理財活動的被調(diào)查者投資理財目的的調(diào)查中，將投資理財?shù)哪康姆譃椤昂侠硪?guī)劃收支”、“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”、“提升生活質(zhì)量”、“保障子女教育”、“安排退休生活”等5個方面。中高收入地區(qū)被調(diào)查者中有39.6%的被調(diào)查者中選擇“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”，占比最高；有22.4%的被調(diào)查者選擇“保障子女教育”；有18.9%的被調(diào)查者中選擇“提升生活質(zhì)量”；有15.5%的被調(diào)查者中選擇“合理規(guī)劃收支”；有3.6%被調(diào)查者中選擇“安排退休生活”。但在低收入地區(qū)被調(diào)查者中有41.9%的被調(diào)查者選擇“提升生活質(zhì)量”，占比最高；有28.2%的被調(diào)查者中選擇“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”；選擇“合理規(guī)劃收支”、“保障子女教育”、“安排退休生活”的被調(diào)查者比重分別為10%、10.4%和9.5%，相差不大。這兩類被調(diào)查者投資理財目的的差異是由兩方面的因素造成的，一是被調(diào)查地區(qū)的“工薪族”收入差異較大。收入相對較高的被調(diào)查者通過投資理財達到資產(chǎn)增值的愿望要高于低收入地區(qū)被調(diào)查者，同時，收入相對較低的低收入地區(qū)被調(diào)查者由于生活水平相對較低，從而進行投資理財更多的目的在于提升生活質(zhì)量；二是被調(diào)查的中高收入地區(qū)養(yǎng)老設(shè)施、教育、醫(yī)療和衛(wèi)生等保障條件要比低收入地區(qū)相對優(yōu)越。這使得低收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財中更多地要為退休、教育等問題考慮。

4.投資理財偏好

在理財產(chǎn)品期限偏好方面，中高收入地區(qū)被調(diào)查者中選擇投資期限在1個月及以下的被調(diào)查者占5.3%，選擇3個月的被調(diào)查者占20.3%，選擇半年的被調(diào)查者占23.8%，選擇一年的被調(diào)查者占38.6%，選擇投資期限在三年及以上的被調(diào)查者占12%；低收入地區(qū)被調(diào)查者中選擇投資期限在1個月及以下的被調(diào)查者占15.3%，選擇3個月的被調(diào)查者占25.5%，選擇半年的被調(diào)查者占41.5%，選擇一年的被調(diào)查者占9.7%，選擇投資期限在三年及以上的被調(diào)查者占8%。這說明中高收入地區(qū)被調(diào)查者較偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)被調(diào)查者較偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長的理財產(chǎn)品。在理財產(chǎn)品的偏好選擇方面，兩組樣本的被調(diào)查者中有67.4%的被調(diào)查者偏好保本固定收益類型產(chǎn)品，有24.6%的被調(diào)查者偏好保本浮動收益型產(chǎn)品，有4.2%的被調(diào)查者選擇不保本固定收益類型產(chǎn)品，有3.8%的被調(diào)查者選擇不保本浮動收益類型。也就是說，超過90%的被調(diào)查者偏好保本型理財產(chǎn)品，這說明“工薪族”中絕大多數(shù)是風(fēng)險規(guī)避型的投資者。

5.選擇投資理財產(chǎn)品考慮的主要因素

在調(diào)查“工薪族”選擇投資理財產(chǎn)品考慮的主要因素時，有43%的被調(diào)查者選擇“風(fēng)險和不確定因素”，有37%的被調(diào)查者選擇“收益性”因素，有13%的被調(diào)查者選擇“流動性”因素，有7%的被調(diào)查者選擇“波動性”因素。這與被調(diào)查者選擇理財產(chǎn)品類型的結(jié)果基本符合，正是由于被調(diào)查者更多地考慮規(guī)避投資理財產(chǎn)品中存在的風(fēng)險，保本固定收益類產(chǎn)品才最受被調(diào)查者的歡迎。同時，在對被調(diào)查者不進行投資理財?shù)脑蛘{(diào)查時，無論中高收入地區(qū)還是低收入地區(qū)被調(diào)查者均將“投資風(fēng)險大，擔(dān)心收不回成本”作為首要的原因，分別占41.5%和34.2%的比例，而“對金融投資不了解，缺乏經(jīng)驗”和“資金有限”分別占據(jù)不進行投資理財原因的第二位和第三位。

6.投資理財中存在的行為偏差

行為金融學(xué)的研究表明投資者在信息環(huán)境不確定的情況下，其行為往往存在過度自信、從眾和歸類學(xué)習(xí)等偏差，即投資者往往過分倚重自己收集的信息、其他投資者的行為以及某類特定信息作出投資決策。為了調(diào)查不同收入水平地區(qū)被調(diào)查者在投資理財時是否存在這些行為偏差，對被調(diào)查者在進行投資理財活動時看重的信息來源進行了調(diào)查。中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)的被調(diào)查者對自己收集到的信息最為看重，在各個信息來源中占比最高，這表明這兩類被調(diào)查者均存在一定程度的過度自信行為。同時，可以看到低收入地區(qū)的被調(diào)查者比中高收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財時更看重其他投資者的交易行為，表明低收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財時存在更為明顯的從眾行為。此外，以被調(diào)查者更易選擇的股票投資類型為例，就被調(diào)查者是否存在歸類學(xué)習(xí)行為進行了調(diào)查，結(jié)果表明有37%的被調(diào)查者在交易時更易選擇換手率低的股票，有29%的被調(diào)查者更易選擇有過異常收益率的股票，有18%的被調(diào)查者更易選擇被媒體關(guān)注的股票，有11%的被調(diào)查者選擇有過漲停板表現(xiàn)的股票，而僅有5%的被調(diào)查者關(guān)注宏觀經(jīng)濟變化等其他信息。這說明這兩類被調(diào)查在股票投資交易時較關(guān)注換手率和異常收益等特定股票交易的信息，而忽視宏觀信息，存在一定程度的歸類學(xué)習(xí)行為。

四、結(jié)論

通過上述調(diào)查分析，得出以下結(jié)論：第一，資產(chǎn)配置與負(fù)債方面?！肮ば阶濉辟Y產(chǎn)依次配置在銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基金、保險等品種上。低收入地區(qū)“工薪族”更偏好銀行儲蓄，但年儲蓄額較低，而中高收入地區(qū)“工薪族”更偏好理財產(chǎn)品。另外，超過一半的“工薪族”持有負(fù)債，且負(fù)債項目主要集中在房屋、汽車和信用卡等方面。另外，中高收入地區(qū)“工薪族”的負(fù)債類型更加多樣化。第二，金融投資理財方面。低收入地區(qū)“工薪族”對投資理財相關(guān)知識的了解程度大大低于中高收入地區(qū)“工薪族”。將近1/3的“工薪族”將收入的10%～30%進行投資理財，中高收入地區(qū)“工薪族”進行金融投資理財活動的占比高于低收入地區(qū)“工薪族”。此外，中高收入地區(qū)“工薪族”和低收入地區(qū)“工薪族”的理財目的顯著不同，前者以實現(xiàn)資產(chǎn)增值為目的，后者以提升生活質(zhì)量為目的。第三，理財產(chǎn)品偏好方面。中高收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長的理財產(chǎn)品?！肮ば阶濉苯^大多數(shù)是風(fēng)險厭惡型投資者，在投資理財時將風(fēng)險和不確定因素作為首要的影響因素。第四，投資行為偏差方面?！肮ば阶濉本嬖谝欢ǔ潭鹊倪^度自信、羊群效應(yīng)和歸類學(xué)習(xí)行為。同時，低收入地區(qū)“工薪族”在投資理財時存在更為明顯的從眾行為。

篇4

關(guān)鍵詞：金融體系；農(nóng)民；財產(chǎn)性收入

十七大報告首次提出要“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”，十二五規(guī)劃綱要再次指出要“提高居民財產(chǎn)性收入”，然而目前我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入較低且來源單一，導(dǎo)致這一問題的一個重要因素就是我國農(nóng)村金融體系滯后，因此要提高農(nóng)民財產(chǎn)性收入就必須完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)民投資理財提供條件。

一、我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入現(xiàn)狀

（一）農(nóng)民財產(chǎn)性收入含義及構(gòu)成。財產(chǎn)性收入一般是指通過財產(chǎn)使用權(quán)的出讓而取得的收益，包括家庭擁有的動產(chǎn)（如銀行存款、有價證券等）、不動產(chǎn)（如房屋、車輛、土地、收藏品等）所獲得的收入。因此，農(nóng)民財產(chǎn)性收入就是指農(nóng)民家庭將所擁有的動產(chǎn)和不動產(chǎn)通過出租、分紅和金融資產(chǎn)增值等方式所取得的收入，一般包括農(nóng)村土地征用補償收入、紅利收入、租金收入、利息收入、股息收入以及特許權(quán)轉(zhuǎn)讓收入等。

（二）我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入的特點

1、農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入絕對數(shù)較低，占人均總收入比率較小。從表1可以看出，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入呈逐年上升的態(tài)勢，但是絕對數(shù)額仍較低，農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入最大的一年2009年也只有167.2元。同時，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入占當(dāng)年總收入的比重較小，都在3%以下，比重最大的一年2009年也只有2.3%，可見財產(chǎn)性收入在我國農(nóng)民總收入中并不占有主要的地位。（表1）

2、農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入對總收入的貢獻小。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國農(nóng)民的總收入在逐年提高，然而根據(jù)表1可見，我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入對總收入的貢獻率都在5%以下，最大的一年2009年也只有4.6%，財產(chǎn)性收入對總收入的貢獻率偏低。

3、農(nóng)民財產(chǎn)性收入與城鎮(zhèn)居民相比有較大差距。從表2可以看出，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入還不到城鎮(zhèn)居民的一半，與城鎮(zhèn)居民相比，還有較大差距。（表2）

4、農(nóng)民財產(chǎn)性收入來源單一。財產(chǎn)性收入的來源有多種，包括利息、租金、股利等，而我國農(nóng)民的財產(chǎn)性收入來源卻主要是銀行存款利息，來源渠道顯得非常單一。其他財產(chǎn)性收入如股利、租金等則很少，甚至沒有。

（三）提高我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入的意義

1、有助于提高農(nóng)民收入水平及富裕程度。由表1可以看出，目前我國農(nóng)民收入主要是工資性收入和經(jīng)營性收入，財產(chǎn)性收入很少。然而，工資性收入與經(jīng)營性收入的增長對提高農(nóng)民收入水平的作用是有限的。這是因為工資與經(jīng)營收入受經(jīng)濟發(fā)展水平、勞動力供求等多方面因素的影響，一般不會快速、大幅度提高，只會適度提高。而財產(chǎn)性收入比例的上升對農(nóng)村居民財富的積累和未來收入的增長產(chǎn)生的作用將更加明顯。因此，富裕農(nóng)民不僅要提高農(nóng)民的經(jīng)營收入和工資收入，更要增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。讓農(nóng)民擁有更多的財產(chǎn)性收入，是提升農(nóng)民收入水平和富裕程度的重要途徑。

2、有助于縮小城鄉(xiāng)差距。改革開放三十年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，我國人民群眾的收入在整體上有了顯著提高。但同時由于多種原因，城鄉(xiāng)收入差距也在不斷地擴大，由表2可以看出，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入不到城鎮(zhèn)居民的一半，這在一定程度上影響了社會安定。因此，縮小城鄉(xiāng)收入差距，促進公平分配，就要增加農(nóng)民收入，特別是農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。

3、有助于構(gòu)建和諧社會。世界各國的發(fā)展經(jīng)驗表明，中等收入者是社會中最穩(wěn)定的階層，中等收入者比重越大，發(fā)展水平越高，整個社會就越和諧。因此，提高我國廣大農(nóng)民的財產(chǎn)性收入水平，有利于提高農(nóng)民整體收入水平，使更多的農(nóng)民成為中等收入者，促使社會更加和諧。

二、制約農(nóng)民財產(chǎn)性收入增加的金融因素

（一）農(nóng)村金融建設(shè)滯后

1、農(nóng)村金融機構(gòu)過少。金融機構(gòu)主要有存款機構(gòu)、證券公司、保險公司和其他金融機構(gòu)等。目前，在我國農(nóng)村，存款機構(gòu)相對發(fā)達，主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄及農(nóng)村信用合作社等，但其他金融機構(gòu)，如證券公司、保險公司等在農(nóng)村幾乎很少，特別是縣級以下地區(qū)，基本上就沒有。這就導(dǎo)致我國農(nóng)民沒有較好的投資途徑，農(nóng)村居民都選擇把有限的錢放入銀行，因而導(dǎo)致農(nóng)村居民的財產(chǎn)性收入幾乎只有銀行儲蓄一種方式；而在城鎮(zhèn)地區(qū)較為活躍的證券投資、基金投資等各種理財項目在農(nóng)村幾乎看不到。在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于金融機構(gòu)過少，甚至還有一些農(nóng)民將錢放在手里，根本沒有任何財產(chǎn)性收入可言。

2、金融機構(gòu)理財設(shè)備短缺。由于一般的理財產(chǎn)品都要依靠電子銀行或網(wǎng)上銀行進行宣傳和辦理，因此信息化顯得尤為重要。而我國農(nóng)村信息化的基礎(chǔ)設(shè)施落后，電話和電視都沒有完全普及，電腦、網(wǎng)絡(luò)的使用率更低，導(dǎo)致農(nóng)民自身很難有途徑去了解和經(jīng)營理財產(chǎn)品。而農(nóng)村金融機構(gòu)的電腦等設(shè)備都是放在柜臺里，供業(yè)務(wù)人員專用的，農(nóng)民不能使用，柜臺外面幾乎沒有任何可供客戶使用的電腦設(shè)備，這樣農(nóng)民便沒有了通過金融機構(gòu)獲取投資理財知識的媒介。結(jié)果是農(nóng)民雖有強烈的投資欲望，但卻苦于缺乏理財知識及投資途徑，因而只能選擇銀行儲蓄等低回報的投資項目，對于其他金融理財產(chǎn)品很少涉足，這大大影響了廣大農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。

（二）金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。從目前農(nóng)村金融產(chǎn)品體系來看，農(nóng)村金融產(chǎn)品與現(xiàn)階段農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求還存在著較大差距，難以滿足農(nóng)民日益多樣化的投資需求。主要表現(xiàn)在：一是金融產(chǎn)品單一，目前農(nóng)村的金融機構(gòu)主要為農(nóng)民提供存貸款服務(wù)，其他的理財產(chǎn)品很少甚至沒有，投資渠道窄；二是理財產(chǎn)品沒有針對性，目前農(nóng)村金融產(chǎn)品與城鎮(zhèn)相比沒有區(qū)別，主要是國債、股票等，缺乏適合農(nóng)民收入情況、知識情況、風(fēng)險承擔(dān)情況的產(chǎn)品；三是缺乏涵蓋儲蓄、保障、投資等多功能的復(fù)合型金融產(chǎn)品。

（三）金融機構(gòu)缺乏高素質(zhì)的針對農(nóng)民的投資理財人員。由于目前農(nóng)村的金融機構(gòu)主要是提供存貸款服務(wù)，因此其業(yè)務(wù)人員主要是熟悉存貸款業(yè)務(wù)的工作人員，而理財人員幾乎沒有。一方面工作人員專業(yè)單一，缺乏綜合理財知識和豐富的從業(yè)經(jīng)驗，對宏觀經(jīng)濟政策、市場風(fēng)險乃至產(chǎn)品認(rèn)識不深刻，無法為客戶提供理財服務(wù)；另一方面有些從業(yè)人員服務(wù)意識較差，特別是對廣大農(nóng)民，缺乏社會誠信，很難令農(nóng)民信服。

三、金融支持農(nóng)民財產(chǎn)性收入增加的對策

（一）完善農(nóng)村金融體系

1、發(fā)展農(nóng)村金融市場及金融機構(gòu)。目前，農(nóng)村的存貸款機構(gòu)較為發(fā)達，而其他的證劵投資機構(gòu)卻幾乎沒有?？梢酝ㄟ^兩種途徑建設(shè)農(nóng)村證券市場：一是證券公司在農(nóng)村設(shè)立分支機構(gòu)。政府可以考慮提供一些優(yōu)惠政策，使這些以盈利為目的的證券公司愿意進入農(nóng)村，為農(nóng)民進行證券投資提供條件和渠道；二是充分發(fā)揮目前存款機構(gòu)的中介作用。通過存款機構(gòu)農(nóng)民投資理財，這樣既可以方便農(nóng)民，存款機構(gòu)也可以增加中間業(yè)務(wù)收入。

在農(nóng)村現(xiàn)有的存款機構(gòu)中，郵政儲蓄銀行不失為一個理想的選擇。它有自己獨特的優(yōu)勢：一是規(guī)模優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行擁有3.6萬個營業(yè)網(wǎng)點，是國內(nèi)網(wǎng)點數(shù)最多的金融機構(gòu)，而且在縣及縣以下的農(nóng)村網(wǎng)點占到了2/3以上，特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲蓄銀行是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務(wù)的機構(gòu)；二是品牌優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，在農(nóng)村擁有了較高的知名度，經(jīng)積累了自己的品牌和信譽；三是區(qū)位優(yōu)勢。隨著城市化進程的加速和小城鎮(zhèn)建設(shè)的興起，城市邊緣地帶和農(nóng)村將會產(chǎn)生許多新的金融需求，而覆蓋城鄉(xiāng)的郵政儲蓄銀行可以滿足這種需求。因此，郵政儲蓄銀行等存貸款機構(gòu)可以和證券公司等金融機構(gòu)合作，建立業(yè)務(wù)聯(lián)盟，由其為農(nóng)民提供資金托管、代銷理財產(chǎn)品等。

2、加強金融機構(gòu)信息化建設(shè)。由于廣大農(nóng)民自己家里沒有電腦網(wǎng)絡(luò)等獲取現(xiàn)財知識的工具，因此應(yīng)該加大金融機構(gòu)的信息化建設(shè)，金融機構(gòu)應(yīng)安排業(yè)務(wù)人員專用以外的電腦供其客戶使用，使廣大農(nóng)民可以在金融機構(gòu)接觸理財產(chǎn)品，了解理財知識。同時，金融機構(gòu)還應(yīng)安排工作人員對農(nóng)民使用電腦網(wǎng)絡(luò)進行指導(dǎo)，解答農(nóng)民關(guān)于投資理財?shù)牡膯栴}。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。除現(xiàn)有的股票、投資基金、國債等投資理財產(chǎn)品外，金融機構(gòu)還應(yīng)根據(jù)農(nóng)民自身的特點開發(fā)一些起點低、便于操作、風(fēng)險小的專門針對農(nóng)村居民的投資理財產(chǎn)品。如以國家為發(fā)行主體，以國家信用為擔(dān)保，向農(nóng)村居民發(fā)行農(nóng)業(yè)建設(shè)債券，例如大江大河治理、農(nóng)村電網(wǎng)改造等工程；還可以開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引農(nóng)民投資；同時還可以考慮降低農(nóng)民的投資門檻，如降低股票的每筆最小成交數(shù)，降低基金的每筆開戶數(shù)等。總之，應(yīng)該以獲利較快、風(fēng)險較小的渠道為基點，以個性化、差別化服務(wù)為核心，逐步擴大金融工具和衍生工具的開發(fā)。這樣有利于拓寬農(nóng)民理財渠道，讓更多農(nóng)民通過儲蓄、證券、股票、基金、保險等獲得股息、利息、分紅，使廣大農(nóng)民財產(chǎn)性收入來源多元化。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財人員。金融機構(gòu)應(yīng)通過培訓(xùn)等方式培養(yǎng)高素質(zhì)的針對農(nóng)民的個人理財人員，這些理財人員應(yīng)該熟悉國家的宏觀經(jīng)濟政策、農(nóng)業(yè)政策以及農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、抗風(fēng)險能力等，這樣才能為農(nóng)民推薦介紹適合他們的理財產(chǎn)品。同時，還要加強這些人員的執(zhí)業(yè)道德培養(yǎng)，樹立良好的服務(wù)理念，這樣農(nóng)民才會接受并認(rèn)可這些理財人員。

（四）加強對農(nóng)民理財知識的培訓(xùn)。針對我國農(nóng)民自身投資理財知識缺乏的問題，金融機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報刊、專題講座等方式，宣傳金融理財產(chǎn)品和使用經(jīng)營知識，為農(nóng)民投資理財答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資，降低投資風(fēng)險。

主要參考文獻：

[1]林淋.現(xiàn)階段我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入問題研究[D].南昌：南昌大學(xué)，2009.

篇5

《投資與理財》讀者好，要讓我提些建議，我認(rèn)為個人或是家庭，應(yīng)始終堅持分散投資風(fēng)險、收益穩(wěn)步成長的觀點。當(dāng)然，除去實業(yè)不談，房產(chǎn)和金融產(chǎn)品領(lǐng)域的投資組合帶來的是財富的穩(wěn)步增長。尤其，在當(dāng)前中國經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境下，擁有中國資產(chǎn)是個很好的選擇。長期來看，擁有中國資產(chǎn)比投資海外更具備成長性和穩(wěn)健性。

我的投資理財方式就是在中國購買資產(chǎn)，分享中國經(jīng)濟高速成長帶來的快樂。就像種樹，一顆優(yōu)良種子，種在了肥沃的土地里，肯定能長出參天大樹。

1998年，加入加拿大國籍的徐建明回國探親?；貧w故里以后，他驚嘆、心動：5年來祖國的變化太大了!他毅然選擇回國發(fā)展，并決定在上海開始他新的事業(yè)。

兩年殺出一片天地

回上海后，徐建明的新事業(yè)定位是，在國內(nèi)拓展個人理財服務(wù)和理財培訓(xùn)。2001年，《理財周刊》創(chuàng)立，聘請徐建明擔(dān)任首席理財顧問，徐建明的國內(nèi)事業(yè)就此邁出了第一步。這一年，建明投資咨詢公司(后改名為恒星理財顧問有限公司)籌備成立。他又開始了理財咨詢工作。

說是“又”，是因為他從上世紀(jì)90年代初開始，就從事金融證券投資市場的咨詢和研究工作。1993年徐建明留學(xué)北美，獲得加拿大投資理財顧問資格，在那里他也是從事投資理財顧問工作。事業(yè)上一以貫之，專業(yè)上一脈相傳，功底也就不容質(zhì)疑。

續(xù)走理財咨詢之路，徐建明開始醞釀他自己的一套投資理財?shù)恼w理念。2006年8月25日，上海理財專修學(xué)院成立，徐建明出任執(zhí)行院長，自此他有了個更好的施展舞臺。

今年，時隔不到兩年，徐建明帶領(lǐng)學(xué)院員工在理財教育領(lǐng)域已經(jīng)殺出了一片天地，從最初1 00多平米的破舊辦公室到近千平米的嶄新辦公場所，就連當(dāng)年不看好學(xué)院發(fā)展前景的對手也不得不承認(rèn)，學(xué)院的發(fā)展速度超出了他們的預(yù)想。今年以來，當(dāng)國內(nèi)股市從牛市轉(zhuǎn)為熊市，剛剛興起的理財事業(yè)遭遇挑戰(zhàn)。

但是，徐建明思考更多的是，兩年來的股市巨變所引發(fā)的風(fēng)險教育問題。慘烈的現(xiàn)實告訴人們，在現(xiàn)代金融環(huán)境下，要做好投資理財，僅憑一份熱情是不夠的。要做好理財就必須先用知識武裝自己。這豈不是學(xué)院的機會?

近一段時間以來，除了公司的日常事務(wù)，徐建明還參與了國家社會勞動保障部主導(dǎo)的理財規(guī)劃師(CPP)、上海市政府主導(dǎo)的金融理財師以及中國銀行業(yè)協(xié)會推出的銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證的大綱制定工作。

至于為什么要做這些事情，徐建明列舉了一組數(shù)據(jù)，分析道： “從國際經(jīng)驗來看，每500個人需要一個理財師。中國到2020年將有1 5億人口，照這樣看，中國將需要300萬的理財從業(yè)人員。相對于目前還不到10萬人的理財隊伍來說，這無疑是一個龐大的市場。從2007年開始，中國理財市場的成長期至少還有10年。目前最迫切的，是建立一支成熟的專業(yè)理財隊伍，培育一支中國的理財力量?！彼麑χ袊碡斒聵I(yè)的前景依然信心滿滿。

布道“財之道”

回憶過去的經(jīng)歷，徐建明自豪地說：“過去20多年我走過很多地方，換過很多工作，但是我的生活一直沒有離開過理財。我現(xiàn)在投身理財教育事業(yè)，實現(xiàn)了我多年的夢想。它可以讓我把自己對理財?shù)闹R理念、1 O多年的理財實戰(zhàn)經(jīng)驗，有機的與中國的社會經(jīng)濟環(huán)境相結(jié)合，濃縮成12天的精華輸送。”

徐建明描述的正是理財學(xué)院不斷優(yōu)化的財之道――個人理財實務(wù)訓(xùn)練體系，上海理財專修學(xué)院的目標(biāo)就是提升受訓(xùn)者的財商，改善受訓(xùn)者財務(wù)狀況，使受訓(xùn)者在風(fēng)云變幻的金融市場上笑看風(fēng)云，運籌帷幄，成為贏家。

徐建明的“財之道”――個人理財實務(wù)的精華可以用6個詞概括，那就是“環(huán)境”、 “工具”、“人”和“技”、“道”、“勢”，這是他多年的磨練和沉淀總結(jié)得出的。為什么是這6個詞呢?徐建明解釋到，理財要綜合“天時”、“地利”、 “人和”，相對應(yīng)的就是理財?shù)?大要素“環(huán)境”、“工具”、 “人”，同時又要深諳“技”、“道”、“勢”之法。相對應(yīng)的“理財之技”指的是理財?shù)囊恍┘夹g(shù)、方法、技巧，如技術(shù)分析，財務(wù)分析等等； “理財之道”則是理財?shù)幕驹瓌t和思維方式、基本的思路和方法：而“勢”則指的是把握財富的方向和趨勢，順勢而為。所有這些看似深奧的理財之道都可以通過科學(xué)地學(xué)習(xí)獲得。這是徐建明的一大創(chuàng)舉，也是學(xué)院的核心競爭力之一。曾經(jīng)有專家這樣評價徐建明說： “全國能這樣講理財?shù)娜瞬怀^3個?！?/p>

持續(xù)研發(fā)　心中的夢

徐建明的學(xué)院經(jīng)過近兩年的努力，目前已經(jīng)形成相對完善的課程體系，而他也成了著名華裔理財教育專家，有名的上海理財專修學(xué)院執(zhí)行院長。細(xì)心的人們發(fā)現(xiàn)，徐建明的培訓(xùn)課程在逐漸細(xì)分，不僅有針對專業(yè)人士的各類專業(yè)認(rèn)證考試，還有針對日漸富裕起來的中國城市居民的財商教育類和投資實戰(zhàn)類培訓(xùn)課程。他說，中國金融體系的改革和普通大眾對于理財?shù)膹娏倚枨?，又促進了金融行業(yè)自身的發(fā)展，對金融機構(gòu)從業(yè)人員的要求也大大提高了。市場在不斷發(fā)生變化，徐建明學(xué)院的專家團隊也在變化，逐漸覆蓋銀行、保險、證券、基金等金融領(lǐng)域，而這個團隊力爭將自己發(fā)展成為能為機構(gòu)從業(yè)人員做培訓(xùn)的力量，近兩年的研發(fā)心血都集中在了這些對口課程上。

讓徐建明欣慰的是，這些內(nèi)訓(xùn)項目在業(yè)界逐漸被高看一眼，他的客戶群體在逐漸擴大，中國銀行、建設(shè)銀行、東亞銀行、華一銀行、太平洋安泰、國泰人壽、太平人壽、海爾紐約人壽等等，都看中了他提供的純粹本土化的國際標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)產(chǎn)品。

近兩年，本土化成了金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)最直接的課題，正所謂國際理論好學(xué)，在國內(nèi)市場運用不容易。 “海歸”徐建明的國際理論自然也有豐厚的積累，他的理財理念、知識、技術(shù)和手段，匯集了海內(nèi)外眾多的理財專業(yè)精英人士，他戲稱這是中西合璧。

當(dāng)上海理財專修學(xué)院的“本土化”可以在業(yè)內(nèi)稱得上一個響亮的品牌的時候，徐建明也很坦誠，他認(rèn)為他的本土化更多的是來自于學(xué)院近兩年的實踐，學(xué)院一直堅持分析中國特有的社會環(huán)境，堅持為中國的金融機構(gòu)和社會各界提供實用的培訓(xùn)課程，這也給他的團隊提供了最好的研究機會。

在過去的幾年里，徐建明的學(xué)院參與了中國最權(quán)威的三大個人理財認(rèn)證體系的建設(shè)。創(chuàng)業(yè)的人在任何時候都會說，現(xiàn)在的成績還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，徐建明也一樣，他的心中還有更大的藍圖。在談到學(xué)院未來發(fā)展的時候，徐建明就 像他平時講課一樣，聲音洪亮，信心滿 滿?！拔覀兂闪⒘藢I(yè)的研究所，進行 一些基礎(chǔ)研究，目的是為了研發(fā)新的課 程項目，這種創(chuàng)新是我們得以保持業(yè)界 領(lǐng)跑者地位的根本保障?！毙旖鞯难?光沒有停留在個人理財領(lǐng)域。

篇6

“‘掙錢（earn money）’是人們憑自己的努力工作來獲取收入的簡稱，而‘賺錢（make money）’則大多指人們憑自己的資本來獲取收入。“梅孝生在采訪中說，”人們常說的‘錢生錢容易’在美國的體現(xiàn)就是進行合理投資的致富?！?/p>

華人投資行為的特點―短線、逐利

對于普遍的美國家庭來講，投資是將近期內(nèi)用不著的余錢進行長、短期的合理規(guī)劃。長期投資中著名的“72法則”是沒有接受過金融專業(yè)培訓(xùn)的老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如如果投資回報率為9%，則今天的1萬美元大約在8年的長期投資之后變成2萬美元。

梅孝生認(rèn)為，由于其獨特的歷史、文化，亞洲人的儲蓄率在世界各族裔中一向普遍較高。當(dāng)他們移民到美國以后，在理財方面仍保留了這一特點。同時，新移民安家置業(yè)的需求也使房地產(chǎn)成為人們投資的一大部分。新移民普遍具有持有較多現(xiàn)金―包括銀行存款―的特點，這是由于其長期養(yǎng)成的儲蓄習(xí)慣，另一方面也是由于他們對新的環(huán)境的小心與謹(jǐn)慎。

“與從小就對投資理財耳濡目染的土生土長的美國人相比，華人移民在理財方面還不是非常成熟?！泵沸⑸鷮Α度A盛頓觀察》周刊表示，“精打細(xì)算的習(xí)慣和重視儲蓄的傳統(tǒng)一方面使他們具有良好的理財能力，但是不熟悉的市場規(guī)則與投資理念卻妨礙了他們最大限度地利用投資來為自己和家人獲得最大的利益。缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益是他們投資理財方面不成熟的最大表現(xiàn)。人們在金融市場投資的重點過于集中于股票產(chǎn)品?！?/p>

梅孝生繼續(xù)分析說，“華人新移民投資的另一特點是未能充分利用專業(yè)人員對市場和規(guī)則的了解。一般美國家庭在投資時大多會向?qū)I(yè)的投資顧問進行咨詢，以在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的實際情況，合理地規(guī)劃長、短斯投資的比例，平衡愿承受的風(fēng)險和希望獲得的收益。而華人新移民一方面對金融服務(wù)市場不了解，一方面可能不愿花額外的錢來進行咨詢，大多自己在股市上進行交易?！?/p>

投資的最重要原則―多樣化

在談到華人在投資理財中最應(yīng)注意的問題時，他說：“任何投資行為的首要原則就是要選擇多樣化的投資產(chǎn)品以控制風(fēng)險”。

他說，雖然這是人人皆知的基本原則，但是在實際操作中卻不是每個人都能夠做到。華人大多投資于股市，在股票選擇中也以一些熱門的股票為主，投資的主要目的是獲得短期收益。這種行為與其說是“投資（investing）”，不如說是“交易（trading）”。

梅孝生認(rèn)為，投資者應(yīng)該向他們的顧問們提供自己家庭的金融實力以及目前和未來對錢的需求情況合理地分配長、短期投資的比例。同時，對于時間和精力有限的個人投資者來說，可以考慮投資股票基金，以達到更充分的多樣化與安全性。與個人投資者相比，基金具有專業(yè)人士管理，并且對市場走勢和個股情況有詳盡的分析，在所投資股票的選擇方面也充分進行了多樣化和風(fēng)險與收益的平衡。

當(dāng)前的投資方向―“防御性”投資

“近來，美國的金融市場由于對油價上漲、通貨膨脹、巨額貿(mào)易和預(yù)算赤字及經(jīng)濟走勢的擔(dān)心，而具有很大的不確定性，”在談到美國的投資狀況時，梅孝生說，“在這種情況下，對風(fēng)險承受能力不強的投資者要小心謹(jǐn)慎，尤其是對股票投資。當(dāng)前，可以考慮投資一些'防御性'的投資產(chǎn)品，如一些能夠在熊市下表現(xiàn)不俗，同時在牛市中也能獲得相當(dāng)收益的投資產(chǎn)品，例如那些經(jīng)營業(yè)績良好，無論宏觀經(jīng)濟走勢如何都能盈利的大公司。”

“如果個人投資者沒有足夠的時間和精力來跟蹤、分析公司的表現(xiàn)，那么可以考慮投資一些專門投資與這類股票的'防御性'基金產(chǎn)品?！彼f，“當(dāng)前，能為投資者帶來穩(wěn)定現(xiàn)金收入，且每年都派發(fā)股息的大公司股票，其增長余地并不大，但經(jīng)營情況穩(wěn)定，并按時發(fā)放紅利的電力、石油等公司的股票的收益型基金卻值得投資者留意”。

篇7

關(guān)鍵詞：居民理財；市場分析；建議

中圖分類號：F830.9 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）02-0-02

一、我國居民理財市場現(xiàn)狀分析

（一）居民理財產(chǎn)品市場分析

近年來，我國以商業(yè)銀行為代表的各金融機構(gòu)不斷更新理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品市場呈現(xiàn)以下態(tài)勢：

1.理財產(chǎn)品成為最受投資者歡迎的理財工具

2013年3月，央行在其官網(wǎng)上當(dāng)年首次儲戶調(diào)查問卷，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，居民偏愛的前三位投資方式依次為：“基金及理財產(chǎn)品”、“房地產(chǎn)投資”和“購買債券”，其中，理財產(chǎn)品最受歡迎。通過進行基金、信托產(chǎn)品、保險理財產(chǎn)品以及券商集合理財產(chǎn)品的募集金額的橫向比較，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品顯示出較強的成長性。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月初，我國銀行理財產(chǎn)品余額已達10萬億元，2013年全年，各銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量超過4萬款。經(jīng)過多年發(fā)展，銀行理財已成為我國居民重要的投資理財渠道，預(yù)計今年理財市場規(guī)模還有繼續(xù)擴大的空間。

2.理財產(chǎn)品的短期化趨勢加深

無論是人民幣理財產(chǎn)品和外部理財產(chǎn)品都顯現(xiàn)出短期化的特點。2009年，期限3個月以內(nèi)產(chǎn)品數(shù)量僅占26.51%，一年期以上產(chǎn)品占21.28%。而在2013年，3個月以內(nèi)理財產(chǎn)品數(shù)量上升至58.82%，而一年期以上產(chǎn)品數(shù)量下降至1.93%。通貨膨脹使得投資者更青睞于流動性較好的短期產(chǎn)品，并且，隨著銀行理財產(chǎn)品期限縮短，掛鉤標(biāo)的的波動幅度相對減小，銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的風(fēng)險也會相應(yīng)下降?？傮w來看，短期化是銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的必然。

3.理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

近年來，各類銀行理財產(chǎn)品發(fā)行勢如破竹，但在看似設(shè)計“花樣百出”背后，理財產(chǎn)品同質(zhì)化日趨嚴(yán)重。一部分商行盲目追求產(chǎn)品規(guī)模的迅速增長而不注重豐富理財產(chǎn)品內(nèi)容，很多理財產(chǎn)品在功能和投資方向上都是大同小異，沒有針對客戶的需要進行個性化設(shè)計，缺乏發(fā)行銀行的品牌特點，沒有創(chuàng)新樹立自己的特色。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行理財

隨著監(jiān)管趨緊和理財多元化時代的到來，銀行理財“一家獨大”的風(fēng)光不再。從去年6月以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，阿里巴巴、百度、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界進入金融行業(yè)，以余額寶、百度理財、微信理財通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到投資者廣泛追捧。隨著居民財富的積累和理財意識的增強，包括證券、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的理財市場必將受到越來越多的關(guān)注。理財渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢進一步增強，銀行理財業(yè)務(wù)的壓力也將進一步加大。

（二）居民理財服務(wù)市場分析

1.缺乏專業(yè)性的理財服務(wù)人員

理財業(yè)務(wù)不同于一般銷售性的業(yè)務(wù)，它需要一支專業(yè)知識豐富、綜合能力強的研發(fā)隊伍和營銷隊伍。當(dāng)前，我國持理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證證書人數(shù)有30余萬人次，其中大部分為二三級理財規(guī)劃師，高級理財規(guī)劃師持證人數(shù)僅為3243余人，而這個數(shù)字，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足行業(yè)需求。

國內(nèi)商業(yè)銀行的相當(dāng)一部分理財服務(wù)人員并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。有些理財人員是臨時從現(xiàn)有員工轉(zhuǎn)崗來的，或經(jīng)過短期的專業(yè)培訓(xùn)，即便考上了理財從業(yè)人員的資格證書，也很難將這些知識有機地融入理財業(yè)務(wù)中去，更多的充當(dāng)?shù)氖钱a(chǎn)品促銷員。

2.理財服務(wù)質(zhì)量需盡快提高

目前我國金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)運行模式仍然是“以產(chǎn)品為中心”，理財顧問和規(guī)劃服務(wù)成了配合產(chǎn)品的銷售的手段。很多銀行對客戶經(jīng)理的考核機制重點在于客戶經(jīng)理的理財產(chǎn)品銷售業(yè)績和吸收存款的數(shù)量，而對于客戶的綜合滿意度、客戶資產(chǎn)增加值等這些從客戶角度出發(fā)的指標(biāo)側(cè)重太少，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在工作中不承擔(dān)收集、分析以及管理市場信息和客戶信息的職責(zé)，因此缺乏對市場趨勢和客戶需求的深入了解，也未能成功地營銷和開發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品。這就直接導(dǎo)致客戶經(jīng)理成為產(chǎn)品銷售經(jīng)理而不是真正的理財業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理。且不同銀行間的地盤爭奪戰(zhàn)也呈白熱化。在考核壓力驅(qū)動下，部分銷售人員為了提高業(yè)績，向投資者片面夸大產(chǎn)品收益，隱瞞潛在風(fēng)險。

（三）居民理財客戶群體分析

近期股市、樓市投資前景不明，許多投資者把目光轉(zhuǎn)回雖然收益低但較為穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品。但居民個人理財認(rèn)識仍然存在一定誤區(qū)，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

1.漠視理財信息重收益，缺乏風(fēng)險防范意識

很多投資理財者最關(guān)心的理財信息是有關(guān)理財產(chǎn)品的收益，而對其他非常重要的理財信息諸如資金投向、風(fēng)險提示等很少關(guān)注或不加關(guān)注。實際上理財產(chǎn)品不等同于銀行存款和國債，購買理財產(chǎn)品只是通過銀行這個渠道完成認(rèn)購程序，實質(zhì)是消費者的理財投資，并不是購買的所有理財產(chǎn)品都只賺不賠。消費者要根據(jù)自己的經(jīng)濟情況、風(fēng)險承受能力及對理財知識的了解程度進行謹(jǐn)慎選擇。在購買理財產(chǎn)品前，要認(rèn)真閱讀理財產(chǎn)品的宣傳材料，最好先對理財文書和合同進行研究，弄清楚收益、風(fēng)險和費用，看懂理財合同條款，搞清楚風(fēng)險是購買理財產(chǎn)品的前提。

2.資產(chǎn)配置不合理

招商銀行日前《2013年中國城市居民財富管理與資產(chǎn)配置現(xiàn)狀調(diào)查報告》指出，中國城市居民在理財行為中主要面臨資產(chǎn)配置不合理等問題。個人資產(chǎn)配置不合理且低效，儲蓄存款仍然是中國城市居民目前資產(chǎn)最主要的構(gòu)成部分，多數(shù)人尚未意識到合理的資產(chǎn)配置是實現(xiàn)理財目標(biāo)的關(guān)鍵。資產(chǎn)配置專業(yè)知識尚處于啟蒙階段，缺乏全民認(rèn)知與教育。對大多數(shù)投資者來說，“資產(chǎn)配置”還是個陌生的名詞，即使少數(shù)投資者表示“聽說過”，但對資產(chǎn)配置的方式、目標(biāo)也理解得較為淺薄。

二、完善我國居民理財市場的建議

（一）“以客戶為中心”建立多層次、差異化的產(chǎn)品體系

經(jīng)營個人理財業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變理念，改變封閉式的產(chǎn)品設(shè)計思路，要通過各種渠道收集、分析客戶的需求，通過重新理解、認(rèn)識和構(gòu)建與客戶的關(guān)系，實現(xiàn)從“產(chǎn)品驅(qū)動”發(fā)展到“客戶需求驅(qū)動”的全方面轉(zhuǎn)型，根據(jù)客戶風(fēng)險嗜好、投資傾向等數(shù)據(jù)，結(jié)合其生命周期模型設(shè)計出符合客戶需求的產(chǎn)品。在“以客戶為中心”戰(zhàn)略指引下，使產(chǎn)品改造和創(chuàng)新相結(jié)合，豐富理財產(chǎn)品品種和層次。

從歐美理財市場的創(chuàng)新過程中我們發(fā)現(xiàn)國外銀行個人理財品種，都是以客戶為中心，產(chǎn)品設(shè)計中著重于市場，以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為目標(biāo)。不同年齡段有著不同的理財規(guī)劃，因此可以根據(jù)年齡和收入進行初步的市場劃分，并為不同目標(biāo)客戶群度身定做適合的理財產(chǎn)品。反觀我國當(dāng)前市場上的理財產(chǎn)品比較雷同，缺少與客戶生命周期緊密相關(guān)的可以靈活配置的產(chǎn)品。我國金融機構(gòu)應(yīng)該吸取國際上的先進經(jīng)驗，多開發(fā)此類產(chǎn)品，豐富自身的產(chǎn)品線。比如，生命周期基金就是一種非常符合客戶生命周期理論的理財產(chǎn)品，是一種可以滿足持有人長期需求的理財產(chǎn)品。

我國居民理財主要以低風(fēng)險、穩(wěn)健型的產(chǎn)品為主，但同時也不能忽視確有一小部分人可能對風(fēng)險的承受能力比較強大，追求高風(fēng)險之后的高刺激和高收益。這樣銀行就要對客戶分層，做好有效的客戶風(fēng)險測評，據(jù)此設(shè)計出適合不同風(fēng)險偏好的投資者的理財產(chǎn)品。

受分業(yè)經(jīng)營的限制，目前國內(nèi)商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)無法發(fā)行基金，但完全可以和一些基金公司進行合作，開拓自身的思維，進行大膽的金融創(chuàng)新，以更多的產(chǎn)品種類和更廣的產(chǎn)品線，進行資產(chǎn)組合配置，滿足不同客戶在不同人生階段的需要。

（二）加快綜合性專業(yè)理財服務(wù)人員培養(yǎng)，建立獨立的業(yè)務(wù)運行體系

要提高理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供滿意的理財服務(wù)，使客戶群不斷壯大，并創(chuàng)建有特色的個人理財品牌，快速、有效的培養(yǎng)綜合性專業(yè)人才是關(guān)鍵。

1.國內(nèi)金融機構(gòu)應(yīng)借鑒外資銀行經(jīng)驗，打造專業(yè)理財隊伍

美國幾乎所有個人理財資格認(rèn)證制度都把綜合個人財務(wù)策劃、投資策劃、保險策劃與風(fēng)險管理、員工福利與退休計劃、個人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等六大模塊作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)。我們可以借鑒其經(jīng)驗，對現(xiàn)有的理財顧問進行系統(tǒng)的全面的培訓(xùn)。制定系統(tǒng)的理財顧問培訓(xùn)計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才，而且要同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機制，造就符合其經(jīng)營理念與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)化復(fù)合型金融人才。如匯豐銀行的“銀行家培訓(xùn)計劃”，已經(jīng)成為匯豐發(fā)掘培養(yǎng)包括個人理財業(yè)務(wù)人才在內(nèi)的本地優(yōu)秀人才的重要途徑。

2.教育管理部門應(yīng)支持高校設(shè)置理財專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)理財人才

由于專業(yè)的理財人員應(yīng)具備投資、財務(wù)、保險、法律等多學(xué)科基礎(chǔ)，但目前我國高校相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生大多不具備這種多學(xué)科交叉的知識背景，而是分割為金融、保險、財務(wù)等獨立專業(yè)，從嚴(yán)格的意義上講，這些專業(yè)的畢業(yè)生都不符合市場對專業(yè)理財人才的需求。為此，教育管理部門及高校應(yīng)意識到我國居民理財?shù)膬?nèi)在需求及發(fā)展趨勢，支持有條件的高校設(shè)置獨立的理財專業(yè)，以專業(yè)為抓手，打通理財所需的各學(xué)科知識之間的關(guān)聯(lián)，培養(yǎng)具有多學(xué)科背景的專業(yè)理財人才。

3.獨立的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)對為客戶提供“一站式”服務(wù)至為重要

商業(yè)銀行可以設(shè)立專門的理財業(yè)務(wù)部門或聯(lián)合其他金融機構(gòu)成立獨立的理財機構(gòu)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)有很多功能化模塊組成：信息收集模塊、信息分析模塊、風(fēng)險評估模塊、產(chǎn)品設(shè)計模塊、推薦情況及使用反饋登記模塊、日常服務(wù)模塊等，具備個人理財產(chǎn)品設(shè)計、指導(dǎo)和建議、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場需求等功能。

（三）加強個人理財教育

1.將個人理財教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系。目前，我國還沒有一個城市將理財教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系中，政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門和教育系統(tǒng)必須發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)推進作用，提高全國人民對個人理財教育重要性的認(rèn)識，制訂理財教育中小學(xué)實施計劃，編制具體教材，將個人理財教育列為中小學(xué)必修課程。學(xué)校應(yīng)該讓學(xué)生樹立正確的金錢觀，傳授基本理財知識，包括金融常識和個人理財技能和方式，實際操作訓(xùn)練和理財氛圍的營造，教會學(xué)生養(yǎng)成良好的金錢支配習(xí)慣。

2.利用各種媒介提高社會公眾的個人理財能力。鑒于個人理財對提高市場經(jīng)濟效率，提升社會福利方面的重要作用，政府相關(guān)部門應(yīng)該通過各種媒介宣傳理財重要性，普及基本理財知識。比如：建立主體網(wǎng)站，宣傳儲蓄、貸款、投資、保險等方面的知識；發(fā)行如何管理個人財富的小冊子；聯(lián)合銀行、保險等金融機構(gòu)定期舉辦針對各年齡階段和社會階層的理財教育活動和知識競賽，樹立全民健康理財文化。如中信銀行推出的“小小理財星媽媽大夢想”親子理財大賽，結(jié)合父母育兒及銀行金融教育、理財服務(wù)家庭財富管理，在親子互動中將正確的財商教育方式方法進行有效滲透。

參考文獻：

[1]李曉君.個人投資理財存在的問題及對策探討[J].財會通訊，2010.08：28-30.

[2]鄒亞生，個人理財：基于生命周期與現(xiàn)財理論的分析[J].對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2007.04：34-36.

篇8

【關(guān)鍵詞】個人理財；因素分析；發(fā)展措施

隨著家庭理財需求的日益旺盛，個人理財業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行追逐的焦點，理財經(jīng)理成為推動理財業(yè)務(wù)甚至商業(yè)銀行發(fā)展的主要力量。由于理財經(jīng)理需要具備多方面的素質(zhì)，如何建設(shè)一支專業(yè)性、穩(wěn)定性、責(zé)任感都較高的理財團隊，如何建設(shè)一支“人崗匹配”的理財經(jīng)理隊伍成為快速發(fā)展理財業(yè)務(wù)的前提。雖然山東省農(nóng)村信用社在理財業(yè)務(wù)方面發(fā)展較為緩慢，但無論從微觀還是宏觀層面看，理財業(yè)務(wù)必將成為推動全省農(nóng)村信用社發(fā)展的重要力量。因此，及早組建高效的理財隊伍是保障未來持續(xù)經(jīng)營的必要條件。本文主要從理財經(jīng)理隊伍建設(shè)的考慮因素及需采取的具體措施兩方面加以探索。

一、個人理財業(yè)務(wù)概述

FPSB China將個人理財服務(wù)稱為金融理財，認(rèn)為個人理財是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財目標(biāo)和風(fēng)險屬性，分析和評估客戶的財務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財務(wù)需求，使其最終實現(xiàn)人生在財務(wù)上的自由、自主和自在。

從近些年銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管部門相繼出臺的監(jiān)管文件來看，將理財業(yè)務(wù)定義為由商業(yè)銀行自行設(shè)計開發(fā)，將募集的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入到相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類產(chǎn)品，我們暫且稱為這是理財產(chǎn)品發(fā)展的初級階段。從初級階段各銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析，此時主要考察理財經(jīng)理的銷售能力，但隨著金融脫媒、市場利率化改革的不斷深入，理財業(yè)務(wù)必將向綜合理財服務(wù)的方向轉(zhuǎn)變，提供一攬子綜合金融服務(wù)成為市場競爭的焦點，本文重點探討在提供綜合理財服務(wù)上理財經(jīng)理隊伍的建設(shè)。

二、山東省農(nóng)村信用社理財經(jīng)理隊伍建設(shè)考慮因素分析

山東省農(nóng)村信用社定位于“三農(nóng)”，服務(wù)于中小企業(yè)，這就決定了山東省農(nóng)信社的理財經(jīng)理主要服務(wù)于廣大基層民眾，由于受眾群體較多，如何控制客戶在面對理財經(jīng)理時面臨的信用風(fēng)險成為理財經(jīng)理隊伍建設(shè)的關(guān)鍵?；谝陨峡紤]，山東省農(nóng)信社理財經(jīng)理隊伍建設(shè)不僅要考慮理財經(jīng)理的外在素質(zhì)，更要把我內(nèi)在素質(zhì)。

（一）外在素質(zhì)因子

①教育背景：按學(xué)歷分為中專、大專、本科、碩士及以上；按學(xué)校類別分為：普通高校、211高校、985高校、海外高校；按照專業(yè)分為：金融學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟學(xué)。

②資格證書：AFP、CFP、CPB（認(rèn)證私人銀行家）、EFP（金融理財管理師）、國家理財規(guī)劃師、經(jīng)濟師、證券從業(yè)資格、銀行從業(yè)資格、保險從業(yè)資格、基金從業(yè)資格等投資理財從業(yè)資格證書以及實踐工作中獲得的各類投資理財競賽證書。

③基本知識：包括銀行知識和專業(yè)知識，其中銀行知識包括行業(yè)知識、產(chǎn)品知識、企業(yè)文化（發(fā)展歷史、理念價值觀等）、組織結(jié)構(gòu)、基本規(guī)章制度和流程等；專業(yè)知識包括營銷知識、投資理財知識、外語知識、稅務(wù)知識、會計知識、法律知識、遺產(chǎn)規(guī)劃知識。

④基本技能：包括計劃、溝通、創(chuàng)新、理解、學(xué)習(xí)、組織、決策、營銷。

⑤工作經(jīng)驗指從事理財經(jīng)理崗位工作必須具備的在專業(yè)工作實踐中積累的知識和能力。工作經(jīng)驗包括：崗位經(jīng)驗；行業(yè)經(jīng)驗。

⑥工作年限指候選人從事某崗位的工作時間長度，一般以三年為分界點。

⑦社會資源指從事理財經(jīng)理崗位的員工是否具備雄厚的社會客戶資源。包括：客戶資源、公共資源、政府資源。

（二）內(nèi)在素質(zhì)因子

①品質(zhì)特征：包括責(zé)任感、工作態(tài)度、正直、誠實、責(zé)任心、進取心、忠誠度、廉潔、公正、執(zhí)行力、認(rèn)同感。

②職業(yè)規(guī)劃：指考察候選人未來的職業(yè)生涯規(guī)劃衡量，決定是否適合理財經(jīng)理崗位工作要求，未來的角色定位包括管理者、營銷人員、操作人員。

③工作動機：指成就需求、人際交往需求、金錢需求、自我發(fā)展需求等是否符合理財經(jīng)理崗位要求。

④社會價值觀：指服務(wù)意識、團隊精神、奉獻精神、客戶滿意。

⑤自我認(rèn)知：指自信心、樂觀精神、抗壓能力、應(yīng)變能力。

三、山東省農(nóng)村信用社理財經(jīng)理隊伍建設(shè)的發(fā)展措施

（一）建立理財業(yè)務(wù)部，完善業(yè)務(wù)流程

省聯(lián)社已經(jīng)成立產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)中心，可考慮：一是在產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)中心內(nèi)部設(shè)立個人理財部門，短期內(nèi)以協(xié)助產(chǎn)品研發(fā)為主，待時機成熟后再給予個人理財業(yè)務(wù)明確定位；二是一步到位，由省聯(lián)社至縣級聯(lián)社逐級建立專門的個人理財部門，統(tǒng)一規(guī)劃管理，制定切實可行的管理制度。

（二）做好理財經(jīng)理的社會招聘與內(nèi)部培訓(xùn)

①重視社會招聘，吸收有經(jīng)驗的行業(yè)人才是股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快的一個重要因素，山東省農(nóng)信社社會招聘的次數(shù)、規(guī)模明顯不足，短期內(nèi)加快理財業(yè)務(wù)發(fā)展僅靠現(xiàn)有員工難以實現(xiàn)，加大社會招聘力度，快速吸收同業(yè)發(fā)展經(jīng)驗是必然選擇。

②加大社會招聘的同時，重視系統(tǒng)內(nèi)部理財業(yè)務(wù)的培訓(xùn)與人員調(diào)動。系統(tǒng)內(nèi)員工熟悉我行的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀，在與我行主流客戶的交流中更具經(jīng)驗，對產(chǎn)品研發(fā)及理財業(yè)務(wù)的具體開展能起到事半功倍的作用。

（三）借助績效考核手段、采取差異化薪酬管理、提升工作積極性

受長期計劃經(jīng)濟和歷史分工的影響，山東省農(nóng)信社在薪酬管理方面仍具有傳統(tǒng)國有企業(yè)的烙印，一定程度上仍存在“大鍋飯”、“平均主義”的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行員工工作積極性受到一定程度的限制。借助績效考核手段、采取差異化薪酬管理，定期總結(jié)理財經(jīng)理的績效考核結(jié)果，通過績效考核發(fā)現(xiàn)理財經(jīng)理工作中存在的問題和短板，透過工作中存在的問題和短板發(fā)掘理財經(jīng)理潛在素質(zhì)的差距，針對潛在素質(zhì)的差距做適當(dāng)調(diào)整，進一步提升整個理財經(jīng)理隊伍的工作積極性。

（四）暢通理財經(jīng)理職業(yè)晉升通道

從目前國內(nèi)商業(yè)銀行對理財經(jīng)理的管理現(xiàn)狀來看，普遍看中理財經(jīng)理的銷售能力，重視銷售業(yè)績，忽視了理財經(jīng)理長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。山東省農(nóng)信社要在發(fā)展初期建立和完善理財經(jīng)理職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，指導(dǎo)優(yōu)秀理財經(jīng)理制定全面的職業(yè)生涯規(guī)劃，并為其建立實施的途徑和通道，同時，拓寬職業(yè)晉升通道，提高理財經(jīng)理隊伍對未來職位升遷的信心。

參考文獻：

篇9

銀行理財產(chǎn)品在年底時為何如此沖刺？我們來悉數(shù)銀行售賣投資理財產(chǎn)品的個中秘密。

密集上市哪般

銀行在百姓眼中往往代表著國家金融信用的第一印象，這不僅僅是受我國多年來所形成的國有銀行體制影響，更是百姓對銀行這個概念的一種誤解。銀行，其實是一家“享有金融牌照的公司”，是具有特殊意義的，以商業(yè)化運作的，與百姓投資理財生活不可或缺的機構(gòu)。所以銀行間的商業(yè)化競爭，隨著市場化開放程度的提高而彰顯得更加激烈，已經(jīng)呈現(xiàn)出常態(tài)化的格局，不僅是為了比拼客戶、搶奪資金，更是比拼社區(qū)化和專業(yè)性的惠民金融投資理財服務(wù)。

銀行的基本功能在于吸儲和放貸。為了滿足客戶群體的多元化需求，迎合投資者對分散投資回報的追求而提供差異化投資理財產(chǎn)品售賣，成為現(xiàn)代化銀行的第三個功能。

而作為投資客，則可以抓住每年銀行間發(fā)行理財產(chǎn)品的節(jié)點和周期規(guī)律，就能輕松選擇到適合自己的產(chǎn)品。例如，每年的3月份、6月份、9月份和12月份都是銀行的考核節(jié)點，大都會在這個節(jié)點之前發(fā)售一些相對收益高而風(fēng)險相對較低的產(chǎn)品，吸引投資者的興趣和資金的追捧。所以，只需找到其時間周期的規(guī)律，投資者就可輕松找尋到理想中的理財產(chǎn)品。

高收益的背后有無風(fēng)險

其實，銀行只是售賣理財產(chǎn)品的發(fā)行機構(gòu)，其產(chǎn)品來自于其他金融機構(gòu)。比如市面上的炒股炒金銀，都是在各家金融機構(gòu)辦理開戶后再到銀行辦理第三方資金綁定業(yè)務(wù)。還有銀行代為發(fā)行售賣的銀行保險渠道的保險產(chǎn)品，以及基金、信托、投資金銀制品等，莫不如此。

銀行通過其龐大的客戶資源優(yōu)勢，為客戶提供多樣化投資，實際上起的是產(chǎn)品和服務(wù)之間的橋梁作用。說到底，也是一種中介行為，其本意就是為了讓廣大投資者選擇正規(guī)投資渠道、享受安全合法性的同時，而不必奔波于其他的機構(gòu)大門。

在銀行提供多樣化服務(wù)的今天，作為投資者還需提高自己的“財商”來看清高收益背后有無風(fēng)險。高風(fēng)險一定伴隨著高收益，這是一把雙刃劍。如何看待風(fēng)險，其實是我們投資理財?shù)囊粋€技巧。用少量合理的投入換取相應(yīng)的回報，是一種投資本能，更是我們追求回報的根本目的所在。高收益背后承諾無風(fēng)險的謊言，盡管非常美麗，但不能蒙蔽那些清醒的投資者。在今天這樣理智的投資時代，大家在看重銀行誠信的同時，也在考量自己的承受底限。

差異化服務(wù)是主流

目前，絕大多數(shù)的銀行都推出了網(wǎng)上銀行、短信、微信業(yè)務(wù)，在方便客戶的同時，通過非現(xiàn)場手段讓咨詢和交易更加便捷，一個跨地域跨時空的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)平臺已經(jīng)開啟。銀行的客戶經(jīng)理們也在抓緊時機為客戶提供個性和差異化服務(wù)，已經(jīng)成為時下的主流現(xiàn)象。因為理財產(chǎn)品的差異化是顯而易見的，而對服務(wù)的差異化是用心和時間來感悟的。客戶買的不僅僅是產(chǎn)品而是服務(wù)，更是對金融從業(yè)者的專業(yè)知識和職業(yè)道德的肯定。

同時，各家銀行也在加大對人才爭奪的力度，為自有人才提供培訓(xùn)等諸多后援工作，銀行客戶經(jīng)理也為持有“理財規(guī)劃師”等職業(yè)資格而榮耀。銀行還經(jīng)常舉辦投資理財沙龍活動，豐富投資者的視野，以能夠滿足多元化需求來占有市場。

理清責(zé)權(quán)利

起息日、結(jié)算日、贖回日、明白收益和周期，很多投資者買了產(chǎn)品后對上述這幾個日期往往忽略不計，從而給日后的用錢造成了諸多不變。

細(xì)心的客戶不難發(fā)現(xiàn)，銀行客戶經(jīng)理在售賣理財產(chǎn)品過程中一直耐心講解和強調(diào)這幾個日期的不同，但投資者由于過于信賴而忽視聆聽這其中的奧秘。售賣日并非起息日（往往都是以某一明確約定工作日為計算利益的開始）；而結(jié)算日大都是以計息多少天后的明確日期終結(jié)，不排除結(jié)算日正好趕上國家法定的節(jié)假日等因素而自動順延。起息日和結(jié)算日中間，若遇到法定節(jié)假日是否作為計息日，一定要在購買過程中清楚注明，或以合同條款為準(zhǔn)。贖回日，也并非一定就是結(jié)算日后的第二天。所以，請客戶們在擁有知情權(quán)的同時，仔細(xì)研讀產(chǎn)品條款和合同，讓客戶經(jīng)理明白清楚告知您所具有的權(quán)利與義務(wù)，讓責(zé)權(quán)利三位一體地展現(xiàn)在自己的面前。

不同銀行各有特色

不論您是否有意購買銀行銷售的理財產(chǎn)品，我們現(xiàn)針對各家發(fā)行銀行的不同特色來做個對比：

依托原先國有銀行的品牌優(yōu)勢地位，中工農(nóng)交建五大行的服務(wù)網(wǎng)點遍布各個大中城市，資金往來無需跨行結(jié)算，能夠最大限度滿足同城和異地間的同行業(yè)務(wù)資金快捷辦理，還可以辦理多項便民繳費措施。作為老牌的國有銀行，客戶眾多，排隊不可避免，但他們的工作作風(fēng)過硬，對各家網(wǎng)點的考核更加嚴(yán)厲。

而商業(yè)銀行由于競爭激烈化形成了差異化定位，各家銀行主推的產(chǎn)品和服務(wù)各有千秋。人員更加年輕化，服務(wù)更加便捷，投資理財產(chǎn)品專業(yè)化咨詢，絲毫不遜于那些國有銀行的水平。

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 風(fēng)險 發(fā)展

進入21世紀(jì)以來，我國經(jīng)濟一直保持著持續(xù)、快速的上升態(tài)勢，個人財富也隨之得到迅速積累，高收入和富裕人群逐步形成。他們具有一定的理財意識，但專業(yè)理財技能不足，實踐操作經(jīng)驗缺乏。他們?yōu)榱耸箓€人資產(chǎn)能夠更好的保值增值，陸續(xù)轉(zhuǎn)奔資本市場尋找新的投資途徑。各商業(yè)銀行作為最主要的理財服務(wù)提供商，紛紛成立各種理財機構(gòu)，不斷推出名目繁多的各類理財產(chǎn)品，從而滿足客戶需求，促進自身發(fā)展。

一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展背景

（一）個人客戶具有理財需求

隨著社會經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定、迅猛發(fā)展，普通百姓的收入在不斷增加，財富也在逐步積累，這些都導(dǎo)致了個人資產(chǎn)增值需求旺盛，普通百姓開始關(guān)注金融投資產(chǎn)品的便利性和盈利性。由于老百姓普遍缺乏專業(yè)的理財知識，自主投資很容易遭遇風(fēng)險，所以，大家亟須規(guī)范、專業(yè)的理財指導(dǎo)。另外，高收入階層較為注重消費的品位及生活的享受，這也需要銀行提供與之適應(yīng)的理財服務(wù)。

（二）個人客戶具有規(guī)避家庭風(fēng)險需求

現(xiàn)階段，面對市場化進程不斷加快的住房、醫(yī)療、教育方面的風(fēng)險，需建立起相應(yīng)防范機制、提供專業(yè)理財服務(wù)的家庭越來越多，以有效規(guī)避風(fēng)險、實現(xiàn)資金收益，保障資產(chǎn)的流動性、安全性和收益性。

二、銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

在國外，個人理財業(yè)務(wù)也被稱為財富管理。個人理財業(yè)務(wù)的前身是傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)財業(yè)務(wù)起源于20世紀(jì)的美國，大致經(jīng)歷了這樣幾個階段：第一階段是30年代到60年代，這是理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生期，保險公司在進行客戶分析的基礎(chǔ)上銷售人壽保險產(chǎn)品。第二階段是60年代到80年代，這是理財業(yè)務(wù)的發(fā)展期，商業(yè)銀行將風(fēng)險特征不同的存款、基金、保險等產(chǎn)品進行組合，然后再向客戶銷售。第三階段是90年代至今，這是理財業(yè)務(wù)的成熟期，各家商業(yè)銀行根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力以及風(fēng)險偏好，綜合利用股票、債券、信托、基金等金融產(chǎn)品，為各類目標(biāo)客戶提供全面、系統(tǒng)的個性化服務(wù)。我國銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展很迅速，僅用了短短二、三十年就經(jīng)歷這三個階段，并迅速步入第三階段。

三、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模小

目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占銀行總收入中的8%，而個人理財業(yè)務(wù)又只是中間業(yè)務(wù)收入的一部分。

（二）銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

在國外，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品具有品牌特色，服務(wù)個性化濃厚；而在我國，各家商業(yè)銀行推出的各種理財產(chǎn)品雖然名稱、類型不同，但實質(zhì)內(nèi)容卻非常相似，沒有特殊的優(yōu)勢。

（三）銀行個人理財業(yè)務(wù)跟蹤服務(wù)缺失

目前，我國的各家商業(yè)銀行雖然廣泛開展各種理財業(yè)務(wù)，但對于客戶收益的分析評估、動態(tài)跟蹤服務(wù)還比較缺失，沒有根據(jù)客戶的理財收益定期對其投資策略和投資工具采取一些針對性措施，進行相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)市場的變化。

（四）銀行個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)人才短缺

目前，國內(nèi)各家商業(yè)銀行在建立理財中心后，雖然配備了理財經(jīng)理來為客戶服務(wù)，但是不少理財經(jīng)理的專業(yè)能力還不夠強，能夠熟練掌握保險、證券、投資等綜合性知識的人才還很少。

四、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

國內(nèi)商業(yè)銀行要針對現(xiàn)實存在問題，采取相應(yīng)對策，提升客戶滿意度，促進個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。

（一）加強硬件環(huán)境配備，完善服務(wù)條件

理財客戶一般要求理財環(huán)境舒適、愜意，感受愉悅。商業(yè)銀行在設(shè)置個人理財網(wǎng)點時，應(yīng)充分考慮在周邊地區(qū)居住的老百姓的理財需要，在經(jīng)濟條件較好、富裕人群密集的社區(qū)，合理設(shè)置理財網(wǎng)點，就近吸取更多的有效理財客戶。電話銀行、網(wǎng)上銀行等新型理財渠道的不斷涌現(xiàn)，也有效簡化服務(wù)的繁瑣程序，為客戶提供了更多的服務(wù)路徑選擇。越來越多的銀行將理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)拓展到這些新型渠道上，減輕營業(yè)網(wǎng)點的柜面壓力，方便客戶足不出戶實時管理自己的理財資產(chǎn)。

（二）完善信息溝通渠道，提升自身服務(wù)質(zhì)量

目前，我國的商業(yè)銀行普遍存在排隊時間過長、效率過低等現(xiàn)象。解決這類問題的根本途徑在于銀行要結(jié)合自身實際，完善信息溝通渠道，堅持以客戶為本，站在客戶的角度改正銀行網(wǎng)點現(xiàn)有的弊病，提升自身服務(wù)質(zhì)量。銀行理財業(yè)務(wù)的開展過程也是客戶與銀行之間信息交流與反饋的過程?？蛻魧⒗碡敺?wù)的意見和想法傳達給銀行，是希望能夠得到銀行的高度重視，并予以適當(dāng)回應(yīng)。所以，銀行要關(guān)注客戶對銀行服務(wù)的真實感受，傾聽并采納合理的意見和建議，不斷提高自身的服務(wù)水平。商業(yè)銀行還要針對理財業(yè)務(wù)，建立起完善的信息反饋和溝通渠道，迅速傳達并妥善處理客戶的意見，以增加客戶對銀行理財產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)同感，提高客戶滿意度。

（三）加強理財顧問業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高專業(yè)理財水平

對普通客戶而言，投資理財方面的知識大多較為缺乏，需要專業(yè)人員提出合理的投資理財建議與指導(dǎo)，以便更好地了解銀行推出的各種理財產(chǎn)品，從而做出理性的決策。從銀行角度而言，也應(yīng)該定期或不定期對理財顧問進行相關(guān)業(yè)務(wù)、投資知識等方面的教育培訓(xùn)，讓其充分熟悉銀行的各類理財產(chǎn)品，以便針對不同客戶提出合適的投資理財建議。對于理財顧問的選拔和配置，各商業(yè)銀行應(yīng)該多考慮其在投資理財業(yè)務(wù)上的專業(yè)素養(yǎng)。

（四）提高理財產(chǎn)品品質(zhì)，切實保障客戶利益

商業(yè)銀行要按照風(fēng)險和收益對投資理財產(chǎn)品進行分類，充分考慮投資者的多樣性需求，豐富理財產(chǎn)品種類，根據(jù)客戶自身的風(fēng)險承受能力和對收益率的期望情況，向不同客戶營銷不同的理財產(chǎn)品。根據(jù)目標(biāo)投資群體的收入狀況，為其提供更多的選擇，做到合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶。向風(fēng)險承受力強、閑置資金多的客戶，推薦高風(fēng)險、高收益產(chǎn)品；向風(fēng)險承受能力弱、閑置資金少的客戶，推薦低風(fēng)險、低收益的產(chǎn)品。理財產(chǎn)品設(shè)置的起始投資額，也要最大程度地吸引優(yōu)質(zhì)潛在客戶。商業(yè)銀行還要恪守銀行理財?shù)谋举|(zhì)，理財產(chǎn)品應(yīng)該以中低風(fēng)險為主，維持資產(chǎn)保值增值的初衷。

目前，我國的個人理財市場已步入品牌競爭的時代，理財品牌實力的作用越來越明顯。所以，商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)時，應(yīng)該針對各客戶對風(fēng)險、收益偏好的不同需求，設(shè)計和提供集基金、證券、保險、信托等多種金融資源于一體的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品，并整合多種產(chǎn)品的解決方案，集合起強大的投資研發(fā)團隊來做后臺支撐，為客戶設(shè)計并提供適合的理財產(chǎn)品，在保障其產(chǎn)品收益的同時，拓展全方位財富管理服務(wù)。唯有如此，商業(yè)銀行才能提高客戶滿意度，增強自身競爭力，促進理財業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

參考文獻

[1]張娜.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展建議.金融經(jīng)濟，2012年18期.