導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

上海市經(jīng)信委副主任邵志清、上海市長(zhǎng)寧區(qū)人民政府副區(qū)長(zhǎng)翁華建等領(lǐng)導(dǎo)出席峰會(huì)并致辭。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)、信息安全廠商等高層代表，共計(jì)250余人出席了論壇，并就共同關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題進(jìn)行了交流。

互聯(lián)網(wǎng)金融的“月球”另一面

在眾多創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的推動(dòng)下，業(yè)務(wù)規(guī)模高歌猛進(jìn)、屢創(chuàng)新高。據(jù)第一網(wǎng)貸的《2015年上半年中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)、人氣指數(shù)運(yùn)行報(bào)告》顯示，截止至2015年6月底，全國(guó)共有3547家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，納入中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為2553家。

隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的不斷深入和系統(tǒng)迭代更新，互聯(lián)網(wǎng)在為金融企業(yè)帶來(lái)飛速發(fā)展的機(jī)會(huì)與空間，在創(chuàng)造神話和光環(huán)的同時(shí)，背后卻隱藏著不少安全隱患―法律監(jiān)管、模式創(chuàng)新以及安全漏洞等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)峻，猶如月球有著陰暗的另一面。

法律監(jiān)管與保障相對(duì)較薄弱。我國(guó)有關(guān)金融的法律法規(guī)的規(guī)制對(duì)象主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于無(wú)法涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多方面，更無(wú)法貼合互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)有特性，勢(shì)必會(huì)造成一定的法律沖突。如有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式的合法性、交易者的身份認(rèn)證等方面，尚無(wú)詳細(xì)明確的法律規(guī)范。

模式創(chuàng)新存在難度。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，大部分因?yàn)榕c金融市場(chǎng)環(huán)境不相適應(yīng)，與客戶具體需求不相契合而遭遇失敗。國(guó)內(nèi)一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在模仿國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式時(shí)，由于主觀或客觀原因，發(fā)生扭曲和異化，無(wú)法取得如國(guó)外同類企業(yè)一樣的商業(yè)成就。

安全漏洞頻繁被發(fā)現(xiàn)。從烏云平臺(tái)的《2015年P(guān)2P金融網(wǎng)站安全漏洞分析報(bào)告》來(lái)看，自2014年至今，烏云平臺(tái)收到有關(guān)P2P行業(yè)漏洞總數(shù)為402個(gè)，僅2015年上半年就有235個(gè)，上半年就比去年一年增長(zhǎng)了40.7%。2015年下半年截止至8月已收集到120個(gè)漏洞，其中高危漏洞高達(dá)56.2%。在報(bào)告的402個(gè)漏洞中，有可能影響到資金安全的漏洞就占據(jù)了漏洞總數(shù)的39%。2015年上半年影響資金安全的漏洞占43%。 啟動(dòng)儀式 展臺(tái)展示

正視科技風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的成交量已經(jīng)到了每月突破千億元的重要關(guān)口。同時(shí)一些安全隱患也正在逐步解決，然而，另一個(gè)要高度關(guān)注的問(wèn)題：黑客攻擊也漸漸浮出水面。

據(jù)漏洞盒子的《2015上半年度金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)安全報(bào)告》顯示，截至2014年底，已有近165家P2P平臺(tái)由于黑客攻擊，造成了系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)被惡意篡改、資金被洗劫一空等災(zāi)難性后果！每天都有P2P平臺(tái)因?yàn)楹诳凸舳媾R倒閉。

來(lái)自世界反黑客組織的最新通報(bào)，中國(guó)P2P已經(jīng)成為全世界黑客宰割的羔羊，資金安全應(yīng)當(dāng)占據(jù)P2P行業(yè)安全的首要位置。但是，安全還沒(méi)有被這個(gè)行業(yè)徹底地重視起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)黑客攻擊和對(duì)漏洞處置、重視程度普遍不夠。

也正是基于如此現(xiàn)狀，“虹橋‘互聯(lián)網(wǎng)+’論壇主辦方將被攻擊的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與提供相應(yīng)解決方案的安全企業(yè)共聚一堂，進(jìn)行一次“大篷車”式的見(jiàn)面會(huì)，為雙方搭建起一個(gè)交流平臺(tái)，以解決互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展難題。

共謀安全監(jiān)控新對(duì)策

2015年長(zhǎng)寧區(qū)全國(guó)科普日開(kāi)幕式暨“虹橋‘互聯(lián)網(wǎng)+’論壇”邀請(qǐng)了互聯(lián)網(wǎng)、金融、信息安全領(lǐng)域的多位重量級(jí)嘉賓，他們包括：互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍人物、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)聯(lián)合創(chuàng)始人聞學(xué)臣;最快的密碼破解記錄保持者、奇虎360網(wǎng)絡(luò)攻防實(shí)驗(yàn)室主任林偉;中國(guó)首代黑客代表人物、UCloud創(chuàng)始人季昕華;寶信軟件云計(jì)算事業(yè)部、“寶之云”總經(jīng)理陳曉武等為峰會(huì)進(jìn)行主題演講。

篇2

今年以來(lái)，P2P領(lǐng)域出現(xiàn)一系列惡性欺詐案例，其中e租寶、中晉系涉及資金規(guī)模均達(dá)到百億元，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“從嚴(yán)監(jiān)管”的呼聲充斥坊間?？陀^地說(shuō)，不應(yīng)該把欺詐歸結(jié)為監(jiān)管問(wèn)題。和偷竊一樣，欺詐，包括披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的新型欺詐，涉及的是法律執(zhí)行層面的問(wèn)題。

從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)不需要監(jiān)管，但是金融無(wú)論如何都需要監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)全新的監(jiān)管領(lǐng)域。對(duì)于監(jiān)管者來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的金融監(jiān)管框架應(yīng)該如何進(jìn)化以支持互聯(lián)網(wǎng)金融的安全成長(zhǎng)，是一個(gè)全新的課題。但正如互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有改變金融的本質(zhì)一樣，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也不應(yīng)該背離監(jiān)管的本質(zhì)。 分業(yè)監(jiān)管的思路是一種倒退

在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，金融創(chuàng)新的步伐從來(lái)沒(méi)有這樣飛快，好像一夜之間，原本僅有商界精英享有的特權(quán)傳遞到了跳廣場(chǎng)舞的大媽手中。社會(huì)需要金融，更需要互聯(lián)網(wǎng)金融。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)，金融與社會(huì)的聯(lián)系才如此緊密。中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的實(shí)踐之所以領(lǐng)先，從某種程度上說(shuō)歸功于監(jiān)管的開(kāi)放。以目前的情況來(lái)看，管比不管要好。但從媒體披露的治理思路而言，分業(yè)監(jiān)管的思路是一種倒退。

金融連接了投資者和融資者。

互聯(lián)網(wǎng)讓投資者與融資者的直接對(duì)話成為現(xiàn)實(shí)，極大地降低了撮合交易的成本。在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融中，最典型的業(yè)態(tài)是將傳統(tǒng)金融服務(wù)搬到網(wǎng)上，比如網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，這些都體現(xiàn)了撮合交易的特征。

作為撮合的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)只是銷售渠道。對(duì)于這個(gè)層面的互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管的重點(diǎn)在于資金的安全，必須強(qiáng)制實(shí)行資金第三方存管的要求，對(duì)資金保管、清算進(jìn)行監(jiān)督，防止平臺(tái)和機(jī)構(gòu)擅自挪用賬戶資金，從根本上實(shí)現(xiàn)平臺(tái)和資金分離。在這一點(diǎn)上，業(yè)界已經(jīng)有充分的共識(shí)。

這個(gè)層面的互聯(lián)網(wǎng)金融相當(dāng)于金融大超市，超市里各種金融服務(wù)分門別類，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以最低的銷售成本賣給消費(fèi)者。監(jiān)管層如能運(yùn)用現(xiàn)有的監(jiān)管框架管理好產(chǎn)品端，同時(shí)確保資金通道的安全，一切就應(yīng)該萬(wàn)事大吉了。

目前媒體披露的“誰(shuí)的孩子誰(shuí)抱走”的監(jiān)管框架，大體吻合這個(gè)思路。先將網(wǎng)上的各類金融服務(wù)劃歸成七個(gè)分項(xiàng)，然后套入原有的監(jiān)管框架，讓央行管網(wǎng)絡(luò)支付，銀監(jiān)會(huì)管網(wǎng)絡(luò)借貸，證監(jiān)會(huì)管股權(quán)眾籌，保監(jiān)會(huì)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，等等，也就是所謂“鐵路警察、各管一段”。以后再出臺(tái)整治子方案。其中，備受關(guān)注的P2P網(wǎng)貸和股權(quán)眾籌整治方案已于4月下旬陸續(xù)出臺(tái)。

但是，現(xiàn)實(shí)中的復(fù)雜性在于，好的互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)該僅僅是渠道，如果單純作為渠道應(yīng)該也很難存活。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應(yīng)該在于它能更好地補(bǔ)充傳統(tǒng)金融，比如匹配投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資項(xiàng)目；比如對(duì)投資項(xiàng)目的投前評(píng)估和投后監(jiān)督。在互聯(lián)網(wǎng)改變金融業(yè)的情勢(shì)下，監(jiān)管如何與時(shí)俱進(jìn)呢？

當(dāng)金融體系的創(chuàng)新導(dǎo)致監(jiān)管體系滯后，應(yīng)該做出調(diào)整的是監(jiān)管政策本身。這樣的例子并不遙遠(yuǎn)。

比如，一種金融監(jiān)管體系可以在結(jié)構(gòu)性融資、信用違約掉期、風(fēng)險(xiǎn)資本基金出現(xiàn)之前運(yùn)行良好，但是當(dāng)這些金融工具出現(xiàn)之后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)視而不見(jiàn)，監(jiān)管與創(chuàng)新之間出現(xiàn)脫節(jié)，許多重要的金融機(jī)構(gòu)受到監(jiān)管但是監(jiān)管不充分，這個(gè)漏洞被視為導(dǎo)致2008年全球金融危機(jī)從一場(chǎng)原本可能是房?jī)r(jià)下跌導(dǎo)致的衰退演變成嚴(yán)重危機(jī)的原因之一。

美聯(lián)儲(chǔ)前主席伯南克在總結(jié)美國(guó)金融危機(jī)的監(jiān)管漏洞時(shí)強(qiáng)調(diào)，這些漏洞不是監(jiān)管的缺失，而是“系統(tǒng)監(jiān)管的缺失”。監(jiān)管水平?jīng)]有到位，“表現(xiàn)在沒(méi)有人從整個(gè)金融體系的視角來(lái)監(jiān)測(cè)影響整體金融穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)及威脅”。也就是說(shuō)，監(jiān)管視野存在局限性。金融危機(jī)之后，美國(guó)最引人矚目的金融監(jiān)管改革當(dāng)屬《多德-弗蘭克法案》的出臺(tái)，其主題之一便是嘗試建立一種系統(tǒng)性的監(jiān)管方法。

以宏觀的視角和綜合的眼光來(lái)看待整個(gè)金融市場(chǎng)，這是對(duì)監(jiān)管者最大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速“變異”、“變種”的情況下，分業(yè)監(jiān)管要么監(jiān)管的是“一種不存在的商業(yè)模式”、要么是一種不完整的商業(yè)模式，不僅容易引發(fā)監(jiān)管套利和監(jiān)管割據(jù)，更容易形成監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空。因此，我們認(rèn)為，從監(jiān)管理念來(lái)看，分業(yè)監(jiān)管的思路是一種倒退。監(jiān)管者不能把對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的思考劃分成一個(gè)個(gè)小單元，而是應(yīng)該擁有更全面的監(jiān)管視野。

監(jiān)管不應(yīng)該和現(xiàn)實(shí)脫節(jié)，但是對(duì)于金融創(chuàng)新，監(jiān)管一定存在時(shí)間上的滯后。因?yàn)楸O(jiān)管者需要一定的觀察期，讓市場(chǎng)充分培育，讓問(wèn)題充分暴露。 互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性

要了解互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性，我們可以先從傳統(tǒng)金融業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和金融屬性出發(fā)。金融業(yè)的核心是信息。按照信息的使用，金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式可以分為信息中介和投資中介兩大類。

傳統(tǒng)的信息中介包括券商分析報(bào)告、債券評(píng)級(jí)、基金評(píng)級(jí)、交易所等。這類金融公司可以直接銷售信息，也可以將信息與其他業(yè)務(wù)捆綁，比如券商大多免費(fèi)贈(zèng)送分析報(bào)告或收取低費(fèi)用，而依賴交易傭金盈利；比如交易所提供交易平臺(tái)，免費(fèi)信息披露，收取席位費(fèi)、掛牌費(fèi)及交易費(fèi)用。信息中介只負(fù)責(zé)披露信息，提供自己的信息分析，而不用為投資者的投資決策負(fù)責(zé)。監(jiān)管層已經(jīng)明確界定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正是這樣的信息中介。

投資中介將信息與資金捆綁，依靠自己的信息優(yōu)勢(shì)來(lái)替投資者作投資決策。所有投資中介的本質(zhì)是替投資者作投資決策，然后收取管理費(fèi)。投資中介包括銀行、信托、券商的自營(yíng)部，以及公募基金、私募基金和其他理財(cái)機(jī)構(gòu)。它們收取管理費(fèi)的形式五花八門，比如銀行和信托收取利差，公募基金大多按資產(chǎn)規(guī)模收取管理費(fèi)，而私募和對(duì)沖基金一般再額外加收收益提成。

投資中介中最特殊的是銀行，也是監(jiān)管最嚴(yán)的。為什么呢？銀行不僅是投資中介，更是信用中介，它向投資者（儲(chǔ)戶）提供了不違約的保障，儲(chǔ)戶可以隨時(shí)取錢，銀行保障本金。這個(gè)保障是把雙刃劍。一方面對(duì)于很多處于信息劣勢(shì)的投資者來(lái)說(shuō)，這個(gè)保障是讓他們有勇氣投資的先決條件。但另一方面這個(gè)保障也可能引起擠兌風(fēng)險(xiǎn)，尤其在銀行壞賬率高企的時(shí)候。要解決擠兌和違約風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須有足夠的資本金，這也是銀行監(jiān)管的本質(zhì)。

其他的投資中介都不提供這樣的保障服務(wù)，投資者自負(fù)盈虧，而監(jiān)管層面也就可以相應(yīng)放松一些，至少不硬性規(guī)定資本金規(guī)模。雖然信托跟銀行的放貸本質(zhì)相差無(wú)幾，由于不用提供本金保障，監(jiān)管就要弱很多。在投資者不了解可能的違約風(fēng)險(xiǎn)而只看預(yù)期收益的情況下，信托和各種理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展就不難理解。這也從側(cè)面體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)行業(yè)發(fā)展的重要性。

短短幾年，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)表現(xiàn)出與傳統(tǒng)金融互補(bǔ)的能力。比如，螞蟻金服推出的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品螞蟻借唄。上線一年以來(lái)，螞蟻借唄已經(jīng)為全國(guó)3000萬(wàn)支付寶用戶授信，累計(jì)發(fā)放消費(fèi)信貸494億元。和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)不同的是，用戶無(wú)需提供任何資料，螞蟻借唄根據(jù)用戶在阿里系積累的消費(fèi)、支付、信用風(fēng)險(xiǎn)等數(shù)據(jù)，結(jié)合風(fēng)控模型，通過(guò)大數(shù)據(jù)計(jì)算之后，授予其一定的貸款額度。

而且，符合其資質(zhì)的支付寶實(shí)名用戶可以一鍵貸款。而螞蟻小貸（原阿里小貸）在過(guò)去五年內(nèi)累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò)6000億元人民幣，規(guī)模達(dá)到美國(guó)Lending Club的六倍多。

另一個(gè)可以參照的例子是騰訊旗下的微粒貸。

4月26日，微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明在銀監(jiān)會(huì)例行新聞會(huì)上表示，該行的普惠金融產(chǎn)品“微粒貸”自去年5月正式上線以來(lái)，目前主動(dòng)授信已超過(guò)3000萬(wàn)人，貸款筆數(shù)400多萬(wàn)筆，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)300億元。

微粒貸主要依靠騰訊多年來(lái)積累的社交數(shù)據(jù)及央行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，其中社交數(shù)據(jù)在其評(píng)分系統(tǒng)里占據(jù)相當(dāng)重要的比重，比如微信朋友圈的朋友個(gè)數(shù)以及他們之間的相關(guān)度等等。據(jù)說(shuō)一年下來(lái)，貸款不良率只有0.1%，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

從這兩個(gè)例子不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)是信息。長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，沒(méi)有信息優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)肯定不能存活。 互聯(lián)網(wǎng)金融如何監(jiān)管

如果分業(yè)監(jiān)管是一種倒退，那么對(duì)監(jiān)管層來(lái)說(shuō)，這么多孩子該怎么管呢？一種聲音說(shuō)不應(yīng)該管機(jī)構(gòu)應(yīng)該管業(yè)務(wù)，另一種聲音反駁說(shuō)監(jiān)管者管不了機(jī)構(gòu)也管不了業(yè)務(wù)，因?yàn)闄C(jī)構(gòu)太多他管不過(guò)來(lái)，業(yè)務(wù)太多他看不懂。把這些爭(zhēng)論放到一邊，我們認(rèn)為，監(jiān)管者應(yīng)該充分考察監(jiān)管對(duì)象的金融屬性，用一句通俗的話說(shuō)：“如果看起來(lái)像鴨子，走路像鴨子，說(shuō)話也像鴨子，那就是鴨子吧?！?/p>

本次針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整頓，導(dǎo)火索是P2P行業(yè)中暴露出來(lái)的一系列惡性欺詐事件。中國(guó)金融市場(chǎng)里面都是恐龍級(jí)的大型銀行，做小微金融的確不是它們的強(qiáng)項(xiàng)。中國(guó)又缺乏中小銀行，P2P能夠幫助市場(chǎng)解決資金配置的問(wèn)題，因此一旦萌芽便以星火燎原之勢(shì)迅猛發(fā)展，并且迅速成為全球最大的P2P借貸市場(chǎng)，比位居第二的美國(guó)和第三的英國(guó)加起來(lái)還要多。

從信息和盈利模式看，P2P平臺(tái)相當(dāng)于一個(gè)評(píng)級(jí)公司、交易所和券商的綜合體，任何個(gè)人和小微企業(yè)主可以將自己作為借款實(shí)體“掛牌”發(fā)債，任何小投資者也可以購(gòu)買任何數(shù)量的這類債券。筆者認(rèn)為可以暫且把這類P2P平臺(tái)稱作“債券型的新四板”。

這么一看，平臺(tái)公司身兼數(shù)職，各個(gè)職位的功能還可能有所抵觸。在實(shí)體金融，我們有很好的理由不讓交易所同時(shí)做唯一的券商和唯一的評(píng)級(jí)公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為現(xiàn)實(shí)，該怎么監(jiān)管？至少有一點(diǎn)應(yīng)該是清楚的，不能簡(jiǎn)單地只由銀監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)管，尤其在這些公司不能設(shè)立資金池也沒(méi)有資本金的情況下，銀監(jiān)會(huì)的工具箱里可用的工具實(shí)在不多。

比較有趣的一點(diǎn)是，筆者剛剛提到的螞蟻小貸和微粒貸，都不是P2P平臺(tái)，也不是信息中介。其實(shí)相對(duì)于很多的P2P平臺(tái)，這兩家公司更有做P2P的基因。不管是淘寶還是微信，確實(shí)直接把人與人連接起來(lái)。通過(guò)在淘寶店的購(gòu)物體驗(yàn)或微信朋友圈的直接溝通，一邊的P可以很了解另一邊的P。所以小投資者的信息也許可以讓他們更好地做出投前的評(píng)估，也可以讓他們更有效地作投后監(jiān)督。

鑒于這樣的信息基礎(chǔ)，阿里和騰訊可以只做交易平臺(tái)，撮合借款人和投資人。或者，它們也可以選擇lending club這樣的信息中介模式給所有的借款人評(píng)級(jí)，然后讓投資者自己選擇投資標(biāo)的。

有趣的是，螞蟻小貸和微粒貸不約而同地都選擇了投資中介的模式。依賴的都是自己平臺(tái)的大數(shù)據(jù)和自己公司大數(shù)據(jù)挖掘的能力。微粒貸直接就是由微眾銀行發(fā)的普惠金融產(chǎn)品；而螞蟻小貸用的是螞蟻金服的自有資金。

其實(shí)，從傳統(tǒng)金融業(yè)我們已經(jīng)可以看出，投資中介是比信息中介更普遍更易盈利的模式，很多傳統(tǒng)的信息中介（比如券商）也正積極向投資中介轉(zhuǎn)型（自營(yíng)部、基金牌照等）。

目前阿里也好騰訊也好，對(duì)信息的挖掘只用于放貸，如果這些融資者要做眾籌呢？平臺(tái)該做信息中介還是投資中介？從這些假設(shè)，我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大想象空間?？梢钥隙ǖ氖?，監(jiān)管的設(shè)定會(huì)很大程度影響這個(gè)行業(yè)的發(fā)展方向和競(jìng)爭(zhēng)格局。 英美兩監(jiān)管模式無(wú)優(yōu)劣之分

對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管，一個(gè)首要的問(wèn)題就是保護(hù)投資者，保證平臺(tái)上產(chǎn)品的安全。一方面，平臺(tái)為了自己的信譽(yù)而有自律的動(dòng)力，比如2013年支付寶出于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的考慮決定不接入P2P；比如日前，Lending Club創(chuàng)始人兼公司董事長(zhǎng)和首席執(zhí)行官Renaud Laplanche在沒(méi)有監(jiān)管介入的情況下，因?yàn)閮?nèi)部評(píng)估發(fā)現(xiàn)的違規(guī)出售貸款而引咎辭職。另一方面，劣幣驅(qū)逐良幣會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)迎合投資者偏好，推薦高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。平臺(tái)也有動(dòng)力推薦愿意支付高平臺(tái)費(fèi)用的產(chǎn)品，而這種產(chǎn)品一般都具有高風(fēng)險(xiǎn)。

所以，監(jiān)管的第一個(gè)層面是針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融大超市”，也就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售的現(xiàn)有的金融服務(wù)。監(jiān)管層可以用“誰(shuí)的孩子誰(shuí)抱走”的監(jiān)管框架來(lái)管理好產(chǎn)品端，同時(shí)確保資金通道的安全。

更復(fù)雜的情況也是大多數(shù)情況是，平臺(tái)會(huì)參與到金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中去并提供金融服務(wù)。這就需要對(duì)平臺(tái)的金融屬性進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)監(jiān)管層來(lái)說(shuō)，這是難度最大、風(fēng)險(xiǎn)最高的部分。即便在監(jiān)管非常成熟的美國(guó)和英國(guó)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及整個(gè)金融科技行業(yè)（Fintech）該如何監(jiān)管也是眾說(shuō)紛紜。

有監(jiān)管者擔(dān)心投資者從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)那里獲得的信息是否充分，強(qiáng)調(diào)平臺(tái)應(yīng)該充分披露行業(yè)專屬風(fēng)險(xiǎn)和借貸模型。傳統(tǒng)銀行則呼吁擁有一個(gè)和金融科技公司一樣公平的監(jiān)管環(huán)境，而網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)則游說(shuō)監(jiān)管層應(yīng)該鼓勵(lì)創(chuàng)新，使用大數(shù)據(jù)新科技擴(kuò)大信貸以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，英國(guó)和美國(guó)就采用了兩種完全不同的監(jiān)管方式。美國(guó)模式是信息中介模式，平臺(tái)通過(guò)撮合交易獲得中介費(fèi)，借貸雙方責(zé)任自負(fù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)是證監(jiān)會(huì)（SEC），監(jiān)管的核心在于信息披露。

英國(guó)是P2P的發(fā)源地也是最早出臺(tái)P2P監(jiān)管規(guī)則的國(guó)家。英國(guó)模式是平臺(tái)要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此平臺(tái)與銀行有類似的監(jiān)管要求，比如資本金等等。當(dāng)然為了不讓太嚴(yán)的監(jiān)管扼殺了創(chuàng)新，平臺(tái)的資本金要求遠(yuǎn)低于銀行（在0.1%到0.3%之間，平臺(tái)規(guī)模越大資本金要求越低）。

從目前公開(kāi)的數(shù)據(jù)來(lái)看，這兩種模式并不存在誰(shuí)優(yōu)誰(shuí)劣的問(wèn)題。今年4月Business Insider的一份報(bào)告中稱，去年美國(guó)的P2P市場(chǎng)的融資量為66億美元，增長(zhǎng)了128%。

雖然以融資量計(jì)算，美國(guó)的規(guī)模超過(guò)了英國(guó)，但是如果以人均計(jì)算，英國(guó)以人均35.62美元大幅超過(guò)美國(guó)的20.70美元，高出72%。

如前文所述，中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將P2P平臺(tái)定性為信息中介，與美國(guó)類似，但是目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)是銀監(jiān)會(huì)，而不是與美國(guó)SEC對(duì)應(yīng)的證監(jiān)會(huì)。作為信息中介，監(jiān)管的核心應(yīng)該在于信息披露，以利于投資人作出投資判斷。這并不是銀監(jiān)會(huì)常用的監(jiān)管工具和流程。

另外，兩家最重要的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，螞蟻小貸和微粒貸，早早取得了銀行牌照，都可以做信用中介（或其他投資中介）。銀監(jiān)會(huì)又恰恰是合適的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。所以，對(duì)監(jiān)管層最大的挑戰(zhàn)是如何從金融屬性出發(fā)，在保證平臺(tái)安全的前提下鼓勵(lì)創(chuàng)新，并保證競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的公平和市場(chǎng)的穩(wěn)定。 監(jiān)管這道線應(yīng)該怎么劃

由劍橋大學(xué)新興金融中心、清華大學(xué)深圳研究生院和悉尼大學(xué)商學(xué)院研究團(tuán)隊(duì)聯(lián)合撰寫的《亞太地區(qū)網(wǎng)絡(luò)替代金融基準(zhǔn)報(bào)告》中披露：以融資量計(jì)算，中國(guó)是世界上最大的網(wǎng)絡(luò)替代金融市場(chǎng)，其規(guī)模在2015年達(dá)到了1017億美元（約6387.9億元人民幣），其中P2P個(gè)人信貸以524.4億美元的融資量占據(jù)了最大的市場(chǎng)份額，隨后是P2P企業(yè)信貸的396.3億美元，及房地產(chǎn)信貸的55.1億美元，股權(quán)模式眾籌達(dá)到9.48億美元。

如果互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是劃一道線，這道線應(yīng)該怎么劃？我們認(rèn)為，這道線應(yīng)該以鼓勵(lì)創(chuàng)新、公平競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)市場(chǎng)的穩(wěn)定和保護(hù)投資者為準(zhǔn)則，并且給市場(chǎng)充分發(fā)展的時(shí)間和空間。

如果為了強(qiáng)化監(jiān)管而限制金融創(chuàng)新，這種監(jiān)管思路將帶來(lái)巨大的負(fù)面效應(yīng)。健康的金融創(chuàng)新，可以提高金融體系對(duì)項(xiàng)目和公司的評(píng)估能力，能夠?qū)①Y本配置到最有前景的項(xiàng)目，能夠以過(guò)去沒(méi)有的方式監(jiān)測(cè)資金的運(yùn)用情況，確保資金安全。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心是體制機(jī)制創(chuàng)新，最終目標(biāo)是形成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新機(jī)制。服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)是對(duì)金融的根本要求，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和效率已經(jīng)有目共睹。

中國(guó)已經(jīng)擁有全球規(guī)模最大的電子商務(wù)市場(chǎng)，而貿(mào)易和金融有著天然的血緣關(guān)系。

因此，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在全球處于領(lǐng)先地位并不奇怪。

雖然中國(guó)沒(méi)有完善的信用體系，但是這并沒(méi)有像很多人預(yù)料的那樣成為互聯(lián)網(wǎng)金融的絆腳石。阿里巴巴和京東等公司將消費(fèi)者的個(gè)人零售數(shù)據(jù)作為信用評(píng)級(jí)資料來(lái)使用，騰訊則嘗試運(yùn)用社交數(shù)據(jù)進(jìn)行信用分析。這些創(chuàng)造性的做法，為中國(guó)這個(gè)人口最為稠密的國(guó)家?guī)?lái)了金融福利。

根據(jù)花旗銀行研究部門的一份報(bào)告，2015年流向互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)公司的美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資達(dá)到74億美元，然而這些資金的流向卻最終都到了中國(guó)。不知不覺(jué)中，中國(guó)已經(jīng)成為全球最大的金融創(chuàng)新市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是中國(guó)全局性金融改革的重要一環(huán)。在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)的同時(shí)，應(yīng)該讓互聯(lián)網(wǎng)金融做自己擅長(zhǎng)做的事情。

篇3

一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)“群狼”鏖戰(zhàn)金融“大象”的好戲儼然剛剛開(kāi)了個(gè)頭。而作為金融消費(fèi)者的老百姓也發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的介入，讓金融的門檻一點(diǎn)點(diǎn)降低，變得越來(lái)越平易近人了。

“紅包”背后的“支付局”

對(duì)于“微信紅包”，騰訊自己公布的數(shù)據(jù)顯示，從除夕到初八，超過(guò)800萬(wàn)用戶參與了搶紅包活動(dòng)；超過(guò)4000萬(wàn)個(gè)紅包被領(lǐng)取，平均每人搶到4到5個(gè)紅包；在除夕夜的最高峰時(shí)段，1分鐘內(nèi)有2.5萬(wàn)個(gè)紅包被領(lǐng)取。

如此熱鬧的場(chǎng)景讓騰訊成了互聯(lián)網(wǎng)金融新晉的“吸金大戶”，在各大社交網(wǎng)絡(luò)上有條被大量轉(zhuǎn)載的信息稱，“微信紅包一個(gè)晚上銀行卡綁定戶數(shù)超過(guò)1個(gè)億，一個(gè)夜晚干了支付寶8年的活，而且還不花騰訊一分錢。微信5億用戶，15%的人發(fā)100元紅包共形成75億元的資金流動(dòng)，延期一天支付，每天收益率約為萬(wàn)分之七，若30%的用戶沒(méi)有選擇領(lǐng)取現(xiàn)金，那么其賬戶可以產(chǎn)生22.5億元的現(xiàn)金沉淀，無(wú)利息?！?/p>

盡管數(shù)據(jù)并非出自官方，但毫無(wú)疑問(wèn)，大量資金只要延遲一天到賬，就意味著巨大的金融和商業(yè)價(jià)值。顯然，“微信紅包”不僅僅是一次營(yíng)銷那么簡(jiǎn)單，它很可能是騰訊旗下財(cái)付通謀劃的一個(gè)“支付局”。

當(dāng)然，“賺錢”還不是騰訊眼下最為急切的目的，關(guān)鍵是要圈定用戶，把用戶的賬號(hào)、資金、支付體系先拉到平臺(tái)上，不斷增加諸如打車、電影票等應(yīng)用場(chǎng)景。之后的事，你懂的！

來(lái)自幾家投行的分析報(bào)告指出，由于發(fā)放“微信紅包”和提現(xiàn)紅包均要捆綁銀行賬戶，因此用戶都會(huì)開(kāi)通移動(dòng)支付，游戲般的“微信紅包”間接導(dǎo)致騰訊移動(dòng)支付客戶幾何級(jí)增長(zhǎng)。而一旦累積到一定規(guī)模，就會(huì)催生出更多盈利模式。市場(chǎng)人士預(yù)計(jì)，春節(jié)期間10天之內(nèi)“微信紅包”參與總用戶在2億上下，綁定銀行卡1億張左右。

傳統(tǒng)商業(yè)模式受到?jīng)_擊

“微信紅包”的一炮走紅讓一些人坐不住了。大年初二，阿里巴巴的馬云在“來(lái)往”一個(gè)名為“江湖情”的扎堆群中稱，他的老對(duì)手發(fā)起了一場(chǎng)“珍珠港偷襲”。事實(shí)上，對(duì)于更多人來(lái)說(shuō)，騰訊用又一個(gè)活生生的例子證明：借助互聯(lián)網(wǎng)思維，不但可以賺到“金融錢”，而且能大筆大筆地賺。

在互聯(lián)網(wǎng)世界里，流量為王，深得此道的互聯(lián)網(wǎng)公司正是以此來(lái)撬動(dòng)市場(chǎng)的。前不久余額寶規(guī)模超過(guò)2500億元時(shí)，好買基金網(wǎng)董事長(zhǎng)楊文斌指出，“這是流量的勝利”，正是借助龐大的流量，互聯(lián)網(wǎng)把碎片化的資金“團(tuán)結(jié)”起來(lái)，獲得了基金銷售網(wǎng)站所不能比擬的成功。中歐國(guó)際工商學(xué)院院長(zhǎng)朱曉明表示，在互聯(lián)網(wǎng)思維下，控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制資金流，獲得網(wǎng)絡(luò)接入權(quán)勝過(guò)資本所有權(quán)，獲得數(shù)據(jù)投入量勝過(guò)資金投入量。

雖然眼下持保守觀點(diǎn)的人士認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)與金融始終隔著一條“專業(yè)”的河流，但已有不少人開(kāi)始動(dòng)起了“顛覆”的腦筋。從目前的局勢(shì)來(lái)看，“余額寶”等余額理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)起云涌已經(jīng)逐步推高了銀行資金的獲取成本，這給傳統(tǒng)銀行業(yè)賴以生存的“吃利差”商業(yè)模式帶來(lái)了沖擊，而越來(lái)越多的銀行客戶正在加入這一行列?！斑^(guò)去買理財(cái)產(chǎn)品得跑到銀行網(wǎng)點(diǎn)去，現(xiàn)在方便了，拿出手機(jī)，動(dòng)動(dòng)手指就能全部搞定，而且門檻低，收益也相當(dāng)不錯(cuò)，”在滬上一家廣告公司工作的丁先生已是余額理財(cái)?shù)摹爸覍?shí)粉絲”，哪個(gè)理財(cái)平臺(tái)利率高，哪個(gè)到賬快，全部如數(shù)家珍，“每個(gè)月等工資一到銀行卡上，我就會(huì)轉(zhuǎn)個(gè)幾千塊到理財(cái)產(chǎn)品中”。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低服務(wù)成本

“簡(jiǎn)單地把金融產(chǎn)品平移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并非真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融?！睆?fù)旦大學(xué)管理學(xué)院教授駱品亮告訴記者，用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，改進(jìn)服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)最大的意義所在。

篇4

【關(guān)鍵詞】：互聯(lián)網(wǎng)+；客戶需求；市場(chǎng)

引言

2015年政府工作報(bào)告中提到，“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。在新一輪電力體制改革和“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，電力客戶的消費(fèi)方式、使用習(xí)慣都發(fā)生了巨大變化，因此，研究和掌握電力客戶需求變化，積極應(yīng)對(duì)服務(wù)新挑戰(zhàn)，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

1、互聯(lián)網(wǎng)+”的內(nèi)涵

“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”，即傳統(tǒng)行業(yè)基于通信技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)，大跨度地實(shí)現(xiàn)了資源優(yōu)化配置和商業(yè)模式再造，大幅提升企業(yè)生產(chǎn)服務(wù)效能，大大提升了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。比如“互聯(lián)網(wǎng)+購(gòu)物”，催生了淘寶、京東、當(dāng)當(dāng)?shù)入娮由虅?wù)平臺(tái)，用戶足不出戶即可實(shí)現(xiàn)輕松購(gòu)物，實(shí)現(xiàn)客戶需求的快速反饋和滿足，圖1給出了電子商務(wù)發(fā)展歷程。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”催生了許多掌上投資理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶、理財(cái)通，以及移動(dòng)支付、第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸等模式的互聯(lián)網(wǎng)金融，使金融服務(wù)對(duì)于普通用戶都能觸手可及。

2、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下電力市場(chǎng)環(huán)境變化分析

2.1電力體制改革深入推進(jìn)

隨著電力體制改革的不斷深入，電力市場(chǎng)發(fā)展速度逐步加快，電網(wǎng)企業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)面臨新挑戰(zhàn)和新情況，電力市場(chǎng)開(kāi)始由傳統(tǒng)的“賣方市場(chǎng)”向“買方市場(chǎng)”轉(zhuǎn)變，電力營(yíng)銷問(wèn)題隨之而來(lái)。（1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。新一輪的電力體制改革即將打開(kāi)電力市場(chǎng)，電改的直接影響就是競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加復(fù)雜、市場(chǎng)需求更加多變。而由于歷史原因，我國(guó)的電力市場(chǎng)一直處于壟斷狀態(tài)，所以大多電網(wǎng)企業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，很多電力服務(wù)，沒(méi)有完全站在客戶角度來(lái)定位，服務(wù)流程的制定只考慮內(nèi)部管理的方便，而不注重如何去迎合客戶的需求，在面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手時(shí)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。（2）盈利模式改變。此輪電力體制變革將極大改變供電企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，供電企業(yè)的盈利方式將從傳統(tǒng)的“吃差價(jià)”向服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變，因此，整合內(nèi)外資源、轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)模式、提高運(yùn)營(yíng)效率將成為供電企業(yè)發(fā)展的必然要求。

2.2能源互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速

（1）用戶和電網(wǎng)公司單一的供需關(guān)系發(fā)生改變。隨著分布式電源的規(guī)?；l(fā)展和廣泛接入，越來(lái)越多的用電客戶扮演著用電方和分布式發(fā)電方雙重角色，同時(shí)用戶所擁有的儲(chǔ)能設(shè)備可以參與區(qū)域負(fù)荷調(diào)配，和電網(wǎng)公司的供需關(guān)系變得更為復(fù)雜，進(jìn)而影響到結(jié)算、需求側(cè)響應(yīng)等業(yè)務(wù)開(kāi)展。（2）傳統(tǒng)單一的售電業(yè)務(wù)面臨改變。互聯(lián)、開(kāi)放、融合和分享是能源互聯(lián)網(wǎng)的主要特征，將有更多相關(guān)者進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)新商業(yè)模式和業(yè)務(wù)形態(tài)，以清潔能源為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)多種類的電能衍生產(chǎn)品，如區(qū)域化的電力交易等新型商業(yè)模式相繼產(chǎn)生，需求響應(yīng)、能效服務(wù)會(huì)成為新的盈利模式，未來(lái)將有更多電能衍生產(chǎn)品如能源保險(xiǎn)、能源互聯(lián)網(wǎng)金融等出現(xiàn)，這些對(duì)當(dāng)下供電企業(yè)單一的售電業(yè)務(wù)造成壓力。

2.3新興技術(shù)的快速發(fā)展

新技術(shù)的發(fā)展對(duì)于公司數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)方面帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。（1）當(dāng)前各類技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)著企業(yè)生產(chǎn)力提升。例如人工智能自動(dòng)化、仿真模擬系統(tǒng)、智能機(jī)器人、圖像識(shí)別技術(shù)等自動(dòng)化技術(shù)推動(dòng)服務(wù)互動(dòng)智能化水平；智能配網(wǎng)、節(jié)能新技術(shù)、儲(chǔ)能技術(shù)、新能源發(fā)電并網(wǎng)等能源技術(shù)，推動(dòng)電網(wǎng)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，也對(duì)營(yíng)銷和服務(wù)模式帶來(lái)影響。（2）大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、可視化等信息技術(shù)已經(jīng)滲透到各行各業(yè)，創(chuàng)造新的商業(yè)模式。

3、客戶需求變化

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費(fèi)者的服務(wù)需求從長(zhǎng)期單一化演變成碎片化、即時(shí)化。生產(chǎn)效率提升使人們的時(shí)間不斷增加，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)了時(shí)間分布和實(shí)現(xiàn)方式。目前社會(huì)用電群體對(duì)服務(wù)體驗(yàn)的要求日益高漲。電力客戶需求會(huì)有普遍的變化。

3.1個(gè)性定制

服務(wù)業(yè)演化最終是圍繞人類需求層次提升進(jìn)行的。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，公共信息獲取成本低廉，更多普通用戶也希望服務(wù)供應(yīng)商滿足自己的“個(gè)”，并盡量做到“專屬”。

3.2高效便捷

客戶期望通過(guò)云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、多媒體可視化技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，能享受遠(yuǎn)程“面對(duì)面”電力人工服務(wù)；基于視頻互動(dòng)和遠(yuǎn)程移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)電子簽名、自動(dòng)填單等業(yè)務(wù)辦理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)電力營(yíng)銷全業(yè)務(wù)線上申請(qǐng)，足不出戶隨時(shí)隨地完成業(yè)務(wù)申請(qǐng)、用電咨詢、故障報(bào)修、繳納電費(fèi)等業(yè)務(wù)辦理，利用大數(shù)據(jù)處理和云計(jì)算技術(shù)，能被快速定位故障點(diǎn)，高效完成故障處理。

4、客戶服務(wù)趨勢(shì)

4.1“專屬”服務(wù)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的電力服務(wù)中，客戶自然人或家庭可以作為與供電企業(yè)交互和被識(shí)別的主要方式，電力客戶能享受“一點(diǎn)接入、全面服務(wù)”的一站式服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，按月享受用電分析報(bào)告和個(gè)性化優(yōu)化用電建議書。通過(guò)用能監(jiān)測(cè)儀實(shí)時(shí)采集用戶的用能信息，為大用戶提供精準(zhǔn)的用能分析及優(yōu)化用電方案，智能化增值服務(wù)隨處可見(jiàn)。

4.2智能服務(wù)

利用現(xiàn)代通信技術(shù)、信息技術(shù)、營(yíng)銷技術(shù)，構(gòu)建智能用電服務(wù)體系。通過(guò)智能交互終端、智能插座、智能家電等，依托雙向互動(dòng)用電服務(wù)技術(shù)、用電信息采集技術(shù)、智能量測(cè)技術(shù)、智能社區(qū)支撐技術(shù)等，實(shí)現(xiàn)對(duì)家用電器用電信息自動(dòng)采集、分析、管理，實(shí)現(xiàn)家電經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和節(jié)能控制。

4.3精準(zhǔn)服務(wù)

電力服務(wù)能根據(jù)地點(diǎn)、時(shí)點(diǎn)和交付方式實(shí)時(shí)地對(duì)客戶需要作出精準(zhǔn)的反應(yīng)，為客戶提供高質(zhì)量的過(guò)程體驗(yàn)，努力提高服務(wù)觸點(diǎn)交互界面的友好性。充分尊重客戶自身特點(diǎn)，提供適合個(gè)性化的精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)，充分尊重人性化，特殊需求特殊處理。

結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)已成為最重要的營(yíng)銷信息傳播媒介之一，并擁有大量的用戶，電力企業(yè)應(yīng)高度重視，根據(jù)電力客戶需求變化，把握客戶服務(wù)趨勢(shì)，借力參與移動(dòng)營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)自身發(fā)展，從而抓住市場(chǎng)機(jī)遇，占領(lǐng)日趨激烈的能源市場(chǎng)。

篇5

借東風(fēng) 中小企業(yè)煥發(fā)活力

軟件谷的真心邀請(qǐng)，加上這里成熟的創(chuàng)業(yè)環(huán)境、有力的扶持政策、豐富的軟件人才儲(chǔ)備、較低的人力成本，以及完善的配套服務(wù)，都給了我很大的吸引力，讓我很快下定決心來(lái)南京。

――艾逛信息技術(shù)公司CEO王永

逛商場(chǎng)時(shí)找不到某個(gè)品牌，回家時(shí)忘記了停車位……這是每個(gè)人都遇到過(guò)的小煩惱，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這一切打開(kāi)手機(jī)就可以輕松搞定。

位于中國(guó)（南京）軟件谷的南京艾逛，就是一家專門打造“O2O商場(chǎng)互動(dòng)系統(tǒng)”的公司。成立不到一年已經(jīng)順利簽下北京愛(ài)琴海、王府井百貨等40余家大型購(gòu)物中心。

和那些靠技術(shù)創(chuàng)業(yè)的軟件業(yè)同行不同，王永的優(yōu)勢(shì)是對(duì)商業(yè)零售領(lǐng)域有著深刻理解。清華大學(xué)MBA、特許金融分析師CFA，曾任漢博投資創(chuàng)始人、易居克而瑞商業(yè)地產(chǎn)事業(yè)部總經(jīng)理，10年商業(yè)地產(chǎn)操作經(jīng)驗(yàn)，讓王永的創(chuàng)業(yè)厚積薄發(fā)，直接切中市場(chǎng)要害。

筑良巢 孵化成長(zhǎng)型企業(yè)

最打動(dòng)我的就是這里的人，采取現(xiàn)場(chǎng)答辯的方式評(píng)審創(chuàng)業(yè)人才，南京應(yīng)該是首創(chuàng)。從一審到二審，從網(wǎng)上申報(bào)到答辯前專人輔導(dǎo)，谷里也會(huì)派人全程跟進(jìn)，服務(wù)細(xì)致到位。

――豐生永康軟件科技公司創(chuàng)始人劉燕輝

將清涼油盒大小的采集器貼在胸口睡一夜，第二天把采集到的數(shù)據(jù)上傳網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)器就會(huì)自動(dòng)生成包括心電分析、睡眠狀態(tài)等在內(nèi)的完整睡眠健康分析報(bào)告，并提出科學(xué)、適合個(gè)體的調(diào)理方案。海歸博士劉燕輝打造的國(guó)內(nèi)首家睡覺(jué)云服務(wù)系統(tǒng)，依托世界最前沿的學(xué)術(shù)研究成果――來(lái)自哈佛醫(yī)學(xué)院的“真功夫”，科學(xué)準(zhǔn)確。此前，他一直在哈佛醫(yī)學(xué)院Rey研究院從事生理醫(yī)學(xué)非線性動(dòng)態(tài)研究，并致力于研究成果的應(yīng)用開(kāi)發(fā)和商業(yè)轉(zhuǎn)化。

回顧劉燕輝最初落戶軟件谷的經(jīng)過(guò)頗為曲折。

2011年，劉燕輝有了回國(guó)創(chuàng)業(yè)的想法，也參加過(guò)一次回國(guó)投資的考察團(tuán)?！?012年2月，劉燕輝成為南京“321人才計(jì)劃”首批海歸創(chuàng)業(yè)家。這年5月，南京市領(lǐng)導(dǎo)率團(tuán)赴波士頓舉辦科技創(chuàng)業(yè)推介會(huì)，軟件谷組織部、科技局招才引智代表找到了劉燕輝夫婦，介紹了軟件谷的創(chuàng)業(yè)環(huán)境和發(fā)展形勢(shì)。

目前，在軟件谷輔導(dǎo)下，他申報(bào)的南京科技國(guó)際合作項(xiàng)目、江蘇省雙創(chuàng)人才也很快通過(guò)。公司的產(chǎn)品需要二類醫(yī)療器械認(rèn)證，審批手續(xù)繁瑣，軟件谷及省市區(qū)各級(jí)藥監(jiān)部門也主動(dòng)指導(dǎo)協(xié)調(diào)。劉燕輝說(shuō)：“軟件谷的一系列舉措，提升了南京在整個(gè)華人圈的知名度和影響力?！?/p>

聚合力 產(chǎn)業(yè)鏈向高端邁進(jìn)

邦寧集團(tuán)取得這樣的成績(jī)，一是借移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)；二是軟件谷內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)日趨合理，整個(gè)園區(qū)形成了共生共榮、相互促進(jìn)的集聚效應(yīng)。

――邦寧集團(tuán)董事長(zhǎng)徐毅征

在南京軟件谷，江蘇邦寧集團(tuán)董事長(zhǎng)徐毅征算是知名度最高、業(yè)內(nèi)最臉熟的創(chuàng)業(yè)者。他創(chuàng)辦的邦寧作為國(guó)內(nèi)IDC行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，做的就是IT業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，合作過(guò)的企業(yè)數(shù)不勝數(shù)。

2003年靠一臺(tái)電腦白手起家。2007年，邦寧營(yíng)收就已過(guò)億，2009年，在某機(jī)構(gòu)評(píng)出的中國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)富豪榜上，徐毅征位居第二名。少年成名的他并未因此志得意滿，在開(kāi)拓國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的同時(shí)，還將業(yè)務(wù)拓展至軟件外包、網(wǎng)絡(luò)整合營(yíng)銷等領(lǐng)域，公司規(guī)模和營(yíng)收保持高速增長(zhǎng)。

近兩年，邦寧依托互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)服務(wù)，開(kāi)始戰(zhàn)略布局云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融。在云計(jì)算領(lǐng)域，邦寧與中興通訊等8家企業(yè)合作，共建南京超級(jí)云計(jì)算中心。建成后的計(jì)算中心，規(guī)模將位居全省前列，可服務(wù)谷內(nèi)400家中小企業(yè)。在大數(shù)據(jù)方面，邦寧與百度、騰訊等業(yè)界巨頭已達(dá)成戰(zhàn)略性合作，百度南京運(yùn)營(yíng)中心已投入運(yùn)行，在餐飲、娛樂(lè)等領(lǐng)域深入分分析用戶需求，挖掘商業(yè)價(jià)值。

篇6

零售業(yè)：銷售在線，商場(chǎng)淪為體驗(yàn)店

顛覆理由：多少人都這樣做過(guò)：在店鋪看見(jiàn)了心儀的商品，并不急著買，而是拿著手機(jī)掃描條形碼，然后在網(wǎng)上比較所有同類商品的線上線下價(jià)格。房?jī)r(jià)、租金不斷上漲、電商的紛紛涌入以及物流成本的水漲船高，都讓傳統(tǒng)零售和批發(fā)商虧不起也耗不起。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，至2013年9月，中國(guó)37%的電商銷售額來(lái)自移動(dòng)端；43%的智能手機(jī)用戶在購(gòu)物時(shí)會(huì)使用移動(dòng)端查詢信息。業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，電商進(jìn)入千萬(wàn)家庭只是時(shí)間問(wèn)題。

職業(yè)變更：電子商務(wù)給創(chuàng)業(yè)者一個(gè)更為便捷的平臺(tái)，目前中國(guó)的個(gè)人網(wǎng)店數(shù)量已達(dá)1600萬(wàn)家，而且這個(gè)數(shù)字還在不斷被刷新，很多人通過(guò)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)了就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)直接從業(yè)人員超300萬(wàn)人。而由電子商務(wù)間接帶動(dòng)的就業(yè)人數(shù)，更是高達(dá)1200萬(wàn)人。

人才需求：電子商務(wù)人才的嚴(yán)重缺失是該行業(yè)存在的巨大隱患。有專家預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年中，我國(guó)電子商務(wù)的人才缺口將超過(guò)300萬(wàn)人。

新聞出版業(yè)：新媒體正式登上舞臺(tái)

顛覆理由： 從紙質(zhì)讀物，到電腦屏幕，再到手機(jī)、IPAD等各色移動(dòng)閱讀終端，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展下，傳統(tǒng)媒體的業(yè)態(tài)在進(jìn)一步加速改變?！皟?nèi)容為王”的時(shí)代正向“技術(shù)為王”的時(shí)代邁開(kāi)步伐。技術(shù)的更迭，使門戶網(wǎng)站慢慢退后，從微博到APP到新聞客戶端，再到微信信息，每個(gè)新的信息平臺(tái)的出現(xiàn)，都是對(duì)傳統(tǒng)媒體的一次沖擊 ，受眾閱讀習(xí)慣，乃至思維模式的改變、用戶群體的逐漸分流、盈利模式的轉(zhuǎn)變，未來(lái)媒體的變化都在未知中。

職業(yè)變更：2013年10月，上海文新和解放兩大報(bào)業(yè)集團(tuán)合并，兩個(gè)月未滿，解放日?qǐng)?bào)便快馬加鞭地上線了“上海觀察”APP，這是兩大報(bào)業(yè)集團(tuán)合并后的第一大新媒體產(chǎn)品。這一整年中，鈦媒體、虎嗅網(wǎng)等一批以技術(shù)撬動(dòng)市場(chǎng)、改變經(jīng)營(yíng)模式的新媒體，成為業(yè)界關(guān)注和議論的焦點(diǎn)。

人才需求：在未來(lái)5年內(nèi)，中國(guó)新媒體人才缺口在60萬(wàn)左右。新媒體人才除了要有網(wǎng)絡(luò)文字編輯這樣基礎(chǔ)的能力外，還需要有創(chuàng)新能力，懂得如何捕獲讀者的心理訴求。新媒體人要具有綜合的媒體能力和素養(yǎng)，不僅要具備傳統(tǒng)的采編技能，還需要提升移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等相關(guān)技能。

金融業(yè)：銀行不改變，就改變銀行

顛覆理由：手機(jī)銀行、手機(jī)消費(fèi)將是未來(lái)幾年內(nèi)金融增值服務(wù)的制高點(diǎn)。馬云曾說(shuō)：“如果銀行不改變，那么我們就改變銀行！”從支付寶到余額寶，這一切都在顛覆傳統(tǒng)的金融業(yè)，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融仍有，但互聯(lián)網(wǎng)讓金融與個(gè)更為緊密地結(jié)合起來(lái)。

職業(yè)變更：移動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展，使得移動(dòng)電子商務(wù)支付人才更為緊俏。從具體職業(yè)上來(lái)說(shuō)，手機(jī)支付軟件工程師、業(yè)務(wù)架構(gòu)師、運(yùn)維架構(gòu)師、安全應(yīng)用架構(gòu)師、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用架構(gòu)師、客戶端安全架構(gòu)師、策略安全工程師和系統(tǒng)安全工程師是目前比較熱門的職位。

人才需求：《華夏時(shí)報(bào)》總編助理、金融部主任賀江兵曾在相關(guān)文章中表示，目前從事互聯(lián)網(wǎng)金融的多是IT或營(yíng)銷高手，懂金融的不多；金融行業(yè)里懂互聯(lián)網(wǎng)的不多，真正對(duì)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有真知灼見(jiàn)的人屈指可數(shù)。上海某管理咨詢公司在接受《國(guó)際金融報(bào)》采訪時(shí)表示，2014年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)將出現(xiàn)大量人才需求。

物流業(yè)：電商帶來(lái)行業(yè)的顛覆

顛覆理由：電子商務(wù)的發(fā)展是物流業(yè)紅透半邊天的最關(guān)鍵的因素。據(jù)《北京商報(bào)》報(bào)道，國(guó)家郵政局局長(zhǎng)馬軍勝表示，去年我國(guó)快遞日均業(yè)務(wù)量突破3000萬(wàn)件，高峰期超6500萬(wàn)件。國(guó)家郵政局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年“雙11”期間，快遞全行業(yè)共攬投快件3.46億件，比上年增長(zhǎng)73%；最高日處理量達(dá)到6517萬(wàn)件，比上年最高日處理量增長(zhǎng)85%。

職業(yè)變更：據(jù)《新華日?qǐng)?bào)》報(bào)道，江蘇省郵政業(yè)“十二五”規(guī)劃明確提出，到2015年底快遞從業(yè)人員的持證比例要達(dá)到百分之百，其中，中、高級(jí)工的比重分別達(dá)到15%和5%。江蘇省郵政管理局市場(chǎng)監(jiān)管處馬瑞表示，職業(yè)資格鑒定考試可以提升快遞員的職業(yè)道德、文明禮儀等，諸如易碎品的包裝、收發(fā)快件的操作規(guī)范等，“干快遞也要有基本的準(zhǔn)入條件，且有必要進(jìn)行文明禮儀培訓(xùn)，以提升快遞行業(yè)的職業(yè)聲望和整體形象?！?/p>

人才需求：而中國(guó)物流人才缺口巨大，物流人才已成為目前最為緊缺的專業(yè)人才之一，缺口達(dá)47萬(wàn)人。以此趨勢(shì)預(yù)計(jì)，物流資格證書的持有將逐步發(fā)展為入行基本要求，它是從業(yè)人員基本素養(yǎng)的有效保證。

通信業(yè)：4G時(shí)代的來(lái)臨

顛覆理由：據(jù)悉，北京、上海、廣州、深圳等16個(gè)城市可享受4G服務(wù)。移動(dòng)對(duì)3G領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)落后于聯(lián)通和電信，4G時(shí)代的來(lái)臨，移動(dòng)公司未雨綢繆，希望通過(guò)4G重拾行業(yè)霸主地位。計(jì)劃共投資417億元，建設(shè)約有20萬(wàn)個(gè)TD-LTE基站，并計(jì)劃將TD-LTE的覆蓋城市擴(kuò)展到300個(gè)以上。

職業(yè)變更：4G產(chǎn)業(yè)政策的會(huì)直接帶動(dòng)通信產(chǎn)業(yè)鏈以及相關(guān)行業(yè)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)維護(hù)人員、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化人員、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)人員、業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員、運(yùn)營(yíng)人員是目前行業(yè)內(nèi)熱門的崗位。

人才需求：據(jù)估計(jì)，4G產(chǎn)業(yè)鏈每年將增加100萬(wàn)左右的工作機(jī)會(huì)，通訊行業(yè)對(duì)于人才的需求一直都很強(qiáng)烈。據(jù)了解，核心技術(shù)、運(yùn)營(yíng)管理、營(yíng)銷、研發(fā)以及高端經(jīng)營(yíng)管理層人才是目前通信業(yè)稀缺的人才。而通訊業(yè)的人才缺口主要集中在游戲、視頻開(kāi)發(fā)、移動(dòng)商務(wù)、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等附加值極高的領(lǐng)域。

教育業(yè)：互聯(lián)網(wǎng)之下傳統(tǒng)教育換“新顏”

顛覆理由：從MOOC的風(fēng)起云涌到正保股票的暴漲，從粉筆網(wǎng)的關(guān)閉到猿題庫(kù)的興起，無(wú)一不在說(shuō)明，互聯(lián)網(wǎng)在教育行業(yè)也引發(fā)了一場(chǎng)變革。近日，據(jù)《北京商報(bào)》報(bào)道，第三方機(jī)構(gòu)移動(dòng)學(xué)習(xí)資訊網(wǎng)的《在線教育前景與熱點(diǎn)分析報(bào)告》顯示，2013年在線教育市場(chǎng)規(guī)模為125億元。而業(yè)內(nèi)人士表示，中國(guó)在線教育的市場(chǎng)并未被完全開(kāi)啟，未來(lái)還有更大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。

職業(yè)變更：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，將在線教育的龐大的潛在客戶群發(fā)掘出來(lái)了，如何消化，并且如何能提供個(gè)性化的、優(yōu)質(zhì)的教育服務(wù)成了亟需解決的問(wèn)題。在線教育區(qū)別于線下教育模式，需要更多技術(shù)型人才；除了對(duì)于視頻教學(xué)相關(guān)人才的需求之外，營(yíng)銷、宣傳和管理方面的人才需求也非常旺盛。

人才需求：相比傳統(tǒng)教育，在線教育更需要教師具備教學(xué)技巧，并且掌握多元化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。除此之外，整合教育資源和產(chǎn)品，根據(jù)客戶學(xué)習(xí)需求制作課程，吸引更多人來(lái)聽(tīng)課，這一切都需要既懂教育，又懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才。

電影業(yè)：加強(qiáng)原創(chuàng) 提升品質(zhì)

顛覆理由：互聯(lián)網(wǎng)似乎擁有著融合一切的力量，電影行業(yè)也被悄然影響和改變著?！把劬o盯屏幕，手捧爆米花，整個(gè)人放松在椅子里享受著電影帶來(lái)的樂(lè)趣。”這樣的場(chǎng)景不是在電影院，而是在上班族小超家里，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，小超每周都有這樣的輕松時(shí)刻。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在改變?nèi)藗兊挠^影模式。

職業(yè)變更：互聯(lián)網(wǎng)的“闖入”，讓微電影和網(wǎng)絡(luò)視頻成為“新角色”登上舞臺(tái)；同時(shí)，也讓影評(píng)撰寫進(jìn)入平臺(tái)更開(kāi)闊的時(shí)代，電影行業(yè)中，各影片的營(yíng)銷宣傳也進(jìn)入前所未有的白熱化競(jìng)爭(zhēng)階段。

人才需求：土豆網(wǎng)董事長(zhǎng)兼CEO王微建議，微電影創(chuàng)作者應(yīng)“更加專注于現(xiàn)實(shí)和創(chuàng)作本身，制作出更多更符合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)用戶喜好的內(nèi)容”。此外，移動(dòng)視頻領(lǐng)域的人才需求主要集中在對(duì)于傳統(tǒng)電視電影行業(yè)人才的發(fā)掘和利用上，相關(guān)人才需要掌握攝影技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)音頻設(shè)備新技術(shù)、藝術(shù)基礎(chǔ)、動(dòng)畫制作、網(wǎng)頁(yè)策劃與創(chuàng)意等技能。

旅游業(yè)：旅游資源“超市化”

顛覆理由：隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展以及用戶數(shù)量的增加，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已逐步滲入旅游業(yè)，成為旅游業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。旅游APP的出現(xiàn)，使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用更是融合了基于位置的服務(wù)、及時(shí)等相關(guān)特點(diǎn)和服務(wù)，各類旅游信息更加全面、細(xì)致，仿佛將用戶帶入“旅游超市”，可根據(jù)自己的需求，挑選時(shí)間、路線和景點(diǎn)，也能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)看到他人的旅游經(jīng)驗(yàn)和心得的分享。這些都能更好地滿足游客在旅行過(guò)程中的需要，旅游行業(yè)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的融合，使得出行變得更加便利、更加社交化。

職業(yè)變更：在未來(lái)的旅游行業(yè)中，導(dǎo)游逐漸會(huì)被各種更加快捷的旅游軟件所取代，所以旅游資源整合人員、專業(yè)旅游網(wǎng)站維護(hù)人員、旅游攻略評(píng)價(jià)軟件開(kāi)發(fā)人員都是目前比較受歡迎的職業(yè)。

人才需求：對(duì)于相關(guān)人才的需求缺口大致為20萬(wàn)左右，相關(guān)人才不僅需要有專業(yè)的旅游知識(shí)和導(dǎo)游經(jīng)驗(yàn)，還要有關(guān)于技術(shù)開(kāi)發(fā)和應(yīng)用、資源整合等相關(guān)的技術(shù)操作能力。

餐飲業(yè)：進(jìn)入“大眾點(diǎn)評(píng)”的口碑時(shí)代

顛覆理由：人們不再像以前那樣從窗口去看餐館里的情況，而是從手機(jī)APP得到信息。如大眾點(diǎn)評(píng)，消費(fèi)者可以對(duì)任何商家進(jìn)行體驗(yàn)評(píng)價(jià)，同時(shí)商家也可以通過(guò)這些評(píng)價(jià)揚(yáng)長(zhǎng)避短，改善服務(wù)。社會(huì)化媒體的影響使門店推廣更為有效，一個(gè)真正好的餐館會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上得到推廣。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將餐飲業(yè)帶入真正的“大眾口碑時(shí)代”。

職業(yè)變更：餐飲業(yè)的從業(yè)人員不會(huì)因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)出現(xiàn)大的變動(dòng)，不過(guò)對(duì)于原有從業(yè)人員的素質(zhì)和服務(wù)卻提出了更高的要求。餐廳管理人員目前應(yīng)該適應(yīng)這種推廣方式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳的方式，來(lái)提高自己餐廳的影響力和好評(píng)率，吸取網(wǎng)絡(luò)上的意見(jiàn)和建議，讓自己的餐廳在眾多的餐飲企業(yè)中脫穎而出，獨(dú)樹一幟。

人才需求：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得餐飲業(yè)缺乏更多專業(yè)性的人才，餐飲業(yè)在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代主要缺乏營(yíng)銷人員、宣傳人員和人力資源管理人員。餐飲業(yè)要求職員有相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)歷，而對(duì)工作有熱情和有服務(wù)意識(shí)是餐飲業(yè)最為看重的品質(zhì)。

醫(yī)療業(yè)：健康信息將被電子化

顛覆理由：作為與人們健康息息相關(guān)的行業(yè)，醫(yī)療行業(yè)近年來(lái)也積極謀求4G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的發(fā)展。愛(ài)立信通過(guò)通信技術(shù)連接1100個(gè)藥房、800萬(wàn)處方、100個(gè)化驗(yàn)室等，在舊金山和硅谷，成立了專門針對(duì)醫(yī)療健康創(chuàng)業(yè)的投資俱樂(lè)部和孵化器。

篇7

我國(guó)智能投顧后勁十足，一方面，財(cái)富財(cái)富管理起步晚市場(chǎng)大，截止2015年底，金融機(jī)構(gòu)和第三方理財(cái)總規(guī)模已達(dá)81.18萬(wàn)億元；另外一方面，散戶為主的投資結(jié)構(gòu)提供了廣闊空間，在二級(jí)市場(chǎng)，無(wú)論是賬戶數(shù)還是管理資產(chǎn)，我國(guó)目前散戶占比優(yōu)勢(shì)明顯，但如今散戶服務(wù)水平目前仍然 存在較大空白；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)深入人心。

智能投顧是什么？

智能投顧也稱機(jī)器人投顧（robo advisor），最早于2012年起源于美國(guó)，是一種在線財(cái)富管理服務(wù)。其根據(jù)現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論，結(jié)合個(gè)人投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)目標(biāo)，利用算法和友好的互聯(lián)網(wǎng)界面為客戶提供資產(chǎn)管理和在線投資建議服務(wù)。 機(jī)器人投顧可以在無(wú)需人工參與的情況下提供投顧服務(wù)，包括投資咨詢建議，投資分析報(bào)告、投資組合選擇、交易執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)管理等。其按管理主要可分為咨詢建議型、資產(chǎn)配置型、資產(chǎn)管理型三大類。

智能投顧的特點(diǎn)：傳統(tǒng)投顧由于其成本相對(duì)較高，其一般服務(wù)對(duì)象是高凈值客戶。而智能投顧由于其采用基于算法的自動(dòng)化策略，其成本大大降低，其主要特點(diǎn)有低門檻：大多數(shù)智能投顧平臺(tái)對(duì)客戶的最低投資金額要求都很低，有的平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到了0美元。

低費(fèi)率：相對(duì)于傳統(tǒng)投顧的最低管理資產(chǎn)1%以上的管理費(fèi)率，智能投顧平臺(tái)的最低費(fèi)率已降至千分之一。

易操作：智能投顧平臺(tái)的投資流程相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)和固定，其一般只需幾個(gè)流程就可完成投資。

高透明：相對(duì)于傳統(tǒng)投顧，智能投顧的投資組合是完全向用戶公開(kāi)的。投資信息以及費(fèi)用信息完全透明。

分散化：智能投顧服務(wù)是根據(jù)現(xiàn)代組合理論按照其風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)目標(biāo)把客戶資產(chǎn)分散到不同類別資產(chǎn)中。

個(gè)性化：它可以針對(duì)不同客戶制訂定制化的最優(yōu)方案。

長(zhǎng)期投資：其追求的不是短期的漲跌回報(bào)，其追求的是長(zhǎng)期的穩(wěn)健投資回報(bào)。

智能投顧具有相似化的服務(wù)流程，根據(jù)美國(guó)金融監(jiān)管局的標(biāo)準(zhǔn)，智能投顧服務(wù)包括：客戶分析、大類資產(chǎn)配置、投資組合選擇、交易執(zhí)行、投資組合再平衡、稅收規(guī)劃、投資組合分析。

而在實(shí)踐中，客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好不是一成不變的。隨著時(shí)間和市場(chǎng)的改變，客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好很大程度上會(huì)發(fā)生改變。因此，客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好往往很難建立一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)測(cè)量。智能投顧服務(wù)已將其作為研究方向之一，期望建立一個(gè)動(dòng)態(tài)的、覆蓋多影響因子模型來(lái)測(cè)量客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

大類資產(chǎn)配置：根據(jù)現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論，在確定性收益情況下是存在最優(yōu)投資的。大多數(shù)智能投顧服務(wù)都利用此原理建立了分散的投資組合。并且依據(jù)其不同的商業(yè)模式做了優(yōu)化。

投資組合選擇：投資組合選擇是依據(jù)前兩步得出的進(jìn)一步結(jié)論?？蛻舴治鍪堑贸隽己玫娘L(fēng)險(xiǎn)偏好參數(shù)，資產(chǎn)配置是形成不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的資產(chǎn)組合，組合選擇是完成前兩步的一一對(duì)應(yīng)。在實(shí)踐中，投資組合主要有兩種類型，一種是由風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)選擇不同的投資組全，而另外一種是根據(jù)投資風(fēng)格選擇不同的投資組合。

交易執(zhí)行：大多數(shù)智能投顧的交易執(zhí)行在本質(zhì)上沒(méi)有區(qū)別，其都是技術(shù)上的實(shí)現(xiàn)，都是利用自有的券商或合作券商提供順暢的交易執(zhí)行服務(wù)，其沒(méi)有其他的更多的金融工具的創(chuàng)新。

投資組合再平衡：組合再平衡主要是指隨著市值的變化，如果資產(chǎn)投資配置偏離目標(biāo)資產(chǎn)配置過(guò)大，投資組合再平衡可以實(shí)施動(dòng)態(tài)資產(chǎn)配置向靜態(tài)資產(chǎn)配置的重新調(diào)整。其不是指資產(chǎn)配置的動(dòng)態(tài)調(diào)整。

稅收規(guī)劃：稅收規(guī)劃主要是針對(duì)美國(guó)市場(chǎng)的一項(xiàng)增值服務(wù)。雖然其不是智能投顧價(jià)值鏈的一項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)，但是其在美國(guó)市場(chǎng)使用廣泛。稅收規(guī)劃主要是指智能投顧分析稅收的特征和結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)配置，使客戶獲得最多的的稅后投資收益。

投資組合分析：投資組合分析主要是智能投顧為客戶提供的投資分析，一般包括：業(yè)績(jī)展示，業(yè)績(jī)歸因，風(fēng)險(xiǎn)因子分析，組合描述性統(tǒng)計(jì)分析，回測(cè)和模擬等。在傳統(tǒng)的投資工具中，對(duì)客戶而言最重要的業(yè)績(jī)歸因，風(fēng)險(xiǎn)因子分析往往都是沒(méi)有的。

財(cái)富管理新變革

美國(guó)的財(cái)富管理也正在經(jīng)歷一個(gè)非常重大的變革，千禧一代正在成為美國(guó)市場(chǎng)的新生力量，新一代的成長(zhǎng)環(huán)境和投資習(xí)慣提供了智能投顧發(fā)展的土壤。被動(dòng)投資占比不斷上升在過(guò)去的20年，美國(guó)被動(dòng)投資管理的資產(chǎn)在不斷增加， 被動(dòng)投資的占比在美國(guó)共同基金的占比也已由1995年的3%上升至了2005年的9%。2014年美國(guó)被動(dòng)投資在總行業(yè)投資的占比已達(dá)27%，另外一方面，被動(dòng)投資的費(fèi)率也在不斷下降，其平均數(shù)已從2005年的0.9%下降至2014年的0.7%。千禧一代成為增長(zhǎng)潛力根據(jù)美國(guó)TD-Ameritrade的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在可投資資產(chǎn)大于50萬(wàn)美金的人群中65%都會(huì)有投顧服務(wù)，但是當(dāng)可投資資產(chǎn)下降到 15w美金至50萬(wàn)美金區(qū)間時(shí)，享受投顧服務(wù)占比下降為33%。在相對(duì)高收入但是不是很有錢的千禧一代中，投顧服務(wù)存在相當(dāng)大的真空。另外一方面，千禧一代對(duì)于對(duì)于移動(dòng)技術(shù)與在線平臺(tái)的熟悉，為智能投顧的發(fā)展帶來(lái)了較大的機(jī)遇。

智能投顧成本優(yōu)勢(shì)明顯一方面，相對(duì)傳統(tǒng)投顧服務(wù)，智能投顧無(wú)需租用物理設(shè)施而且其基于算法提供策略而人工投顧專家投入可以節(jié)省一大筆開(kāi)支，另外，利用互聯(lián)網(wǎng)在社交網(wǎng)絡(luò)天然優(yōu)勢(shì)，其在獲客成本上也下降明顯。值得注意的是，智能投顧服務(wù)往往都會(huì)提供增值服務(wù)，尤其是其稅收收割等增值服務(wù)，可以有效地降低稅收成本。

互聯(lián)網(wǎng)公司類智能投顧：京東智投

由于互聯(lián)網(wǎng)公司在技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)公司也是智能投顧的重要參與方。阿里巴巴的螞蟻聚寶，騰訊的微眾銀行，百度的百度股市通都是互聯(lián)網(wǎng)公司的雛形。另外，京東金融的京東智投是互聯(lián)網(wǎng)公司打造智能投顧的典型代表。

京東智投由京東金融于2015年8月推出，基主要是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)為用戶畫像，然后結(jié)合京東金融的產(chǎn)品資源以及京東的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論為投資者定制個(gè)性化投資定制。京東智投降低了投資者獲取投資組合的難度，非專業(yè)人士也可以通過(guò)京東智投獲取投資組合。京東智投風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)包括6個(gè)方面：用戶的年齡、投資金融、資產(chǎn)狀況、投資期限、主觀風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度及收益預(yù)期。從用戶客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力和主觀風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度兩個(gè)維度綜合考量，依據(jù)京東金融大數(shù)據(jù)建模計(jì)算，向用戶推薦符合自身投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)性化投資組合，用戶可以通過(guò)關(guān)注組合，一目了然地看到組合的整體收益，同時(shí)進(jìn)行持續(xù)追蹤。例如，同為積極投資者，由于其年齡、收入等諸多因素的差異，同為積極型的投資者理財(cái)產(chǎn)品的需求也會(huì)存在很大差異。因此，會(huì)根據(jù)投資者的個(gè)體差異，利用京東大數(shù)據(jù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為投資者制定個(gè)性化的最優(yōu)組合投資方案。

財(cái)富管理起步晚市場(chǎng)大。我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)起步晚，專注高凈值人士的私人銀行也才起步于2007年，至今不到十年。我國(guó)中低凈值人員的財(cái)富管理服務(wù)市場(chǎng)目前仍存在許多空白。另外一方面，我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)規(guī)模龐大。截止2015年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和第三方理財(cái)總規(guī)模已達(dá)81.18萬(wàn)億元，其中，銀行23.5萬(wàn)億，占比28.95%；信托16.3萬(wàn)億，占比20.08%；券商11.89萬(wàn)億，占比14.65%；保險(xiǎn)11.86萬(wàn)億，占比14.61%；基金公司16.65萬(wàn)億，占比20.51%，其中包括基金專戶4.03萬(wàn)億、基金子公司8.57萬(wàn)億、私募基金4.05萬(wàn)億；互聯(lián)網(wǎng)P2P規(guī)模為9800萬(wàn)。占比1.21%。2015年，互聯(lián)網(wǎng)P2P規(guī)模增速超過(guò)400%，基金子公司規(guī)模和私募基金規(guī)模增速均超過(guò)了100%。

散戶為主的投資結(jié)構(gòu)提供廣闊空間和美國(guó)二級(jí)市場(chǎng)以機(jī)構(gòu)投資者不同的是，我國(guó)二級(jí)市場(chǎng)投資者以散戶為主。根據(jù)中證登數(shù)據(jù)顯示，截至2016年5月份，我國(guó)股票市場(chǎng)中，投資者賬戶數(shù)量共有10687.55萬(wàn)，其中個(gè)人投資者賬戶數(shù)量為10657.51萬(wàn)，占比99.71%，機(jī)構(gòu)投資者賬戶數(shù)量為30.04萬(wàn)，占比為0.29%。個(gè)人投資者本期末上市A股流通市值在10萬(wàn)以下的有37311286，占個(gè)人投資者總數(shù)的74.74%，為絕對(duì)多數(shù)；50萬(wàn)以上的僅有2771421，占比5.55%。由此可以看到，我國(guó)散戶投資者可投資資產(chǎn)較低，其服務(wù)覆蓋程度也相對(duì)有限，這些都為智能投顧提供了廣闊的發(fā)展空間。另外，根據(jù)wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2015年底，A股投資者自由流通市值占比中，散戶投資者占50.4%，一般法人18.9%、公募基金8.6%、保險(xiǎn)和社保6.4%、陽(yáng)光私募4.2%、券商1.6%、QFII和RQFII合計(jì)1.7%、國(guó)家隊(duì)6.1%。

篇8

關(guān)鍵詞：營(yíng)銷理論；情感；交叉銷售

一、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的影響

根據(jù)保監(jiān)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。曲速資本的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》指出，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2234億元，同比增長(zhǎng)160.1%，開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過(guò)100家，2013-2015年的滲透率分別為1.7%、4.2%和9.2%。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的影響主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是營(yíng)銷渠道互聯(lián)網(wǎng)化，二是業(yè)務(wù)操作互聯(lián)網(wǎng)化，三是客戶服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的客戶服務(wù)多基于線下模式，人為因素容易影響服務(wù)質(zhì)量，導(dǎo)致服務(wù)效率較低，客戶滿意度不高，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)客戶服務(wù)、報(bào)案、查勘、理賠等方面進(jìn)行了業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化升級(jí)，建立起靈活高效的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，迅速提高了參保客戶的滿意度?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)已受到互聯(lián)網(wǎng)的深刻影響，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正成為金融資本的新戰(zhàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該緊跟時(shí)代步伐探索新的營(yíng)銷模式。

二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷理論

1、營(yíng)銷理論

McCarthy（1960）提出了著名的營(yíng)銷學(xué)4P理論，即成功的營(yíng)銷組合應(yīng)包含Product（產(chǎn)品）、Price（價(jià)格）、Place（渠道）和Promotion（推廣）這4個(gè)因素。Kotler（1986）認(rèn)為企業(yè)能夠而且應(yīng)當(dāng)影響自己所在的營(yíng)銷環(huán)境，要運(yùn)用政治力量和公共關(guān)系，打破國(guó)際或國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的貿(mào)易壁壘，為企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷開(kāi)辟道路。因此他在4P理論基礎(chǔ)上，引入PoliticalPower（政治權(quán)力）與PublicRelations（公共關(guān)系）因素，形成6P營(yíng)銷理論。本文在傳統(tǒng)4P營(yíng)銷理論的基礎(chǔ)上，針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)壟斷多不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消息傳播快需要危機(jī)公關(guān)的問(wèn)題，提出沿用6P營(yíng)銷理論的政治權(quán)力和公共關(guān)系因素；同時(shí)，針對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗(yàn)影響產(chǎn)品口碑、傳統(tǒng)險(xiǎn)企營(yíng)銷隊(duì)伍龐大效率低下的特點(diǎn)，引入情感（Emotion）與效率（Efficiency）因素，形成了適合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的6P-2E營(yíng)銷理論。產(chǎn)品，在本文代指保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般會(huì)將保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)捆綁銷售，但是以企業(yè)利潤(rùn)為核心的業(yè)務(wù)已經(jīng)不適合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的客戶利益。只有從客戶需求角度出發(fā)，營(yíng)造碎片化應(yīng)用場(chǎng)景，針對(duì)細(xì)分人群設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品才能滿足客戶需求，增加后續(xù)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。價(jià)格。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)準(zhǔn)則是客戶能夠接受的最高價(jià)格，以及企業(yè)銷售的利潤(rùn)總量，但是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代企業(yè)優(yōu)先考慮客戶流量作為后續(xù)發(fā)展的入口，因此移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定價(jià)準(zhǔn)則應(yīng)該是企業(yè)能夠接受的最低價(jià)格。依賴大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化費(fèi)率的制定和最優(yōu)產(chǎn)品定價(jià)，數(shù)據(jù)量越大、維度越廣，定價(jià)的精確度就越高。渠道，指客戶了解到保險(xiǎn)產(chǎn)品的途徑。當(dāng)目標(biāo)客戶人群確定后，就應(yīng)該利用多條通道讓客戶人群接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售以龐大的經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍為代表，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以險(xiǎn)企自建官網(wǎng)和綜合電商網(wǎng)站作為平臺(tái)，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則以客戶手持移動(dòng)設(shè)備為入口。

渠道越多，可實(shí)現(xiàn)的營(yíng)銷效果就越好。推廣，也稱為促銷，是市場(chǎng)營(yíng)銷的必要手段。推廣的具體方案應(yīng)根據(jù)渠道情況來(lái)實(shí)現(xiàn)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以官方微信、微博等移動(dòng)端APP為平臺(tái)推廣，以支付寶、小米運(yùn)動(dòng)等移動(dòng)端APP為平臺(tái)交易保險(xiǎn)產(chǎn)品，已成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。政治權(quán)力，是破除保險(xiǎn)業(yè)壟斷的重要手段。僅靠自律公約無(wú)法杜絕行業(yè)內(nèi)部的價(jià)格壟斷，只有破除壟斷規(guī)范市場(chǎng)，才能維護(hù)市場(chǎng)正常秩序，保護(hù)消費(fèi)者的利益。同時(shí)，為了促進(jìn)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展，從2005年4月至2016年4月，國(guó)務(wù)院和保監(jiān)會(huì)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一共出臺(tái)了17份監(jiān)管政策細(xì)則。公共關(guān)系。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于可以精準(zhǔn)定位客戶，提高商家與客戶溝通的效率。《第37次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》指出，2015年34.0%的企業(yè)設(shè)置了互聯(lián)網(wǎng)專職崗位，在開(kāi)展過(guò)移動(dòng)營(yíng)銷的企業(yè)中，微信營(yíng)銷推廣使用率達(dá)75.3%。企業(yè)不僅能獲取更多有價(jià)值數(shù)據(jù)，還能及時(shí)應(yīng)對(duì)負(fù)面消息進(jìn)行危機(jī)公關(guān)。情感，要求在售前、購(gòu)買和售后三個(gè)階段提升客戶體驗(yàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)在售前平臺(tái)傳遞險(xiǎn)種價(jià)值；購(gòu)買時(shí)根據(jù)客戶穿戴設(shè)備的運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，推薦不同保額檔位的保險(xiǎn)服務(wù)，并按照客戶運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)給予續(xù)交保費(fèi)優(yōu)惠；售后收集互聯(lián)網(wǎng)用戶在各種社交媒體上對(duì)產(chǎn)品的評(píng)論內(nèi)容。這種客戶-企業(yè)間的情感吸引增強(qiáng)了客戶黏性。效率，即企業(yè)管理的工作效率。在當(dāng)前人口紅利退卻的市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)該從集中目標(biāo)提升效率的角度出發(fā)，考慮人員工資和管理效率，以銷售和管理費(fèi)用占保費(fèi)比例這個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量管理效率，戰(zhàn)略放棄如個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品和渠道等目標(biāo)，反而可能是一種投入產(chǎn)出更優(yōu)的選擇。

2、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷特點(diǎn)

隨著智能終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，諸如郵件廣告、網(wǎng)絡(luò)新聞、微信推送、微拍視頻等新媒體介質(zhì)已經(jīng)明顯區(qū)別于傳統(tǒng)媒體時(shí)代，各大保險(xiǎn)企業(yè)紛紛在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行布局。易觀智庫(kù)的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式專題研究報(bào)告2015》認(rèn)為，2011-2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)五年高增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿已經(jīng)達(dá)到20.2%，相比線下用戶的4.7%有顯著提高的趨勢(shì)。安信證券研究中心推出的《安信互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告系列之一：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)3.0及眾安保險(xiǎn)探究》指出，眾安在線作為我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)思路不再局限于在網(wǎng)上賣保險(xiǎn)，而是要基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提供完整的線上的服務(wù)。本文在整理12家機(jī)構(gòu)的16份報(bào)告的基礎(chǔ)上，總結(jié)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)、傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷特點(diǎn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更為個(gè)性化，訪問(wèn)高頻化和場(chǎng)景碎片化特征明顯，影響保險(xiǎn)營(yíng)銷的因素更加復(fù)雜。因此，有必要進(jìn)一步研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的細(xì)分市場(chǎng)及營(yíng)銷模式。

三、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式分析

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)現(xiàn)狀

一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要分為財(cái)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)兩大類。其中，財(cái)險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)包括：財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)；人身險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)包括：人身險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2011年美國(guó)壽險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)的份額在35%左右，車險(xiǎn)總保費(fèi)收入中網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)約占40%。而英國(guó)早在2010年車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售保費(fèi)比例就達(dá)到了47%和32%。與國(guó)際水平相比，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展仍處于起步階段，雖然車險(xiǎn)有6000億的巨大市場(chǎng)，但是超過(guò)30%的行業(yè)利潤(rùn)被傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介所侵蝕，只有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷才能從本質(zhì)上加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)渠道的掌控能力。以國(guó)內(nèi)新成立的車車車險(xiǎn)為例，2014年12月至2016年2月已經(jīng)擁有260多萬(wàn)客戶，成交保費(fèi)超過(guò)2億元人民幣，成為互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分車險(xiǎn)市場(chǎng)第一。雖然未來(lái)可通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)由傳統(tǒng)按車型定價(jià)向按使用行為定價(jià)（Us-ageBasedInsurance）轉(zhuǎn)變，但是專職大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)成本很高，中小型保險(xiǎn)企業(yè)更傾向于采購(gòu)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。2016年3月25日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的《2015年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》指出，2015年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1465.6億元，同比增長(zhǎng)4.2倍?；ヂ?lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)件均保費(fèi)達(dá)到690.8元，同比大幅提升105.4%。共有61家人身險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占人身險(xiǎn)公司總數(shù)的八成。

2、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式

從上述內(nèi)容可知，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷模式已不適應(yīng)新的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。而Kotler（2011）認(rèn)為經(jīng)過(guò)水平營(yíng)銷和垂直營(yíng)銷兩種模式的發(fā)展，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的營(yíng)銷模式已經(jīng)演變?yōu)閿?shù)字營(yíng)銷?；ヂ?lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)融合之后，企業(yè)需要充分考慮政策法規(guī)、危機(jī)公關(guān)、管理效率和客戶情感，因此本文引入了政治權(quán)力、公共關(guān)系、效率和情感這四個(gè)要素，將6P-2E理論與數(shù)字營(yíng)銷相結(jié)合，強(qiáng)調(diào)重視客戶體驗(yàn)過(guò)程中透露出的情感。比如寶潔公司將35%的營(yíng)銷預(yù)算用在了社交媒體；IBM研究表明26%的首席營(yíng)銷官在跟蹤博客，42%在跟蹤第三方評(píng)論，48%在跟蹤客戶點(diǎn)評(píng)。這是因?yàn)槔么髷?shù)據(jù)和自然語(yǔ)言處理技術(shù)，能夠從評(píng)論主題和點(diǎn)評(píng)內(nèi)容中的情感信息，描繪客戶畫像并自動(dòng)分類人群，還可以分析出產(chǎn)品、價(jià)格、公共關(guān)系等因素產(chǎn)生的增值信息。由此可見(jiàn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式應(yīng)該是：客戶誕生數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)定制產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)造渠道，渠道交叉銷售，閉環(huán)服務(wù)客戶。

四、企業(yè)經(jīng)營(yíng)策略

保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，截止到2016年3月13日，保監(jiān)會(huì)只發(fā)放了4張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，但是有近200家保險(xiǎn)公司仍在排隊(duì)申請(qǐng)牌照?？梢?jiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”已納入保險(xiǎn)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)做到理論聯(lián)系實(shí)際，抓住移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇，利用信息技術(shù)搶占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)。

1、客戶數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃

在6P-2E營(yíng)銷理論的指導(dǎo)下，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)定制產(chǎn)品，通過(guò)移動(dòng)平臺(tái)推廣險(xiǎn)種，強(qiáng)調(diào)以客戶利益推動(dòng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)，以客戶流量搶占細(xì)分市場(chǎng)入口，將保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)分開(kāi)，回歸保險(xiǎn)本質(zhì)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)，主要是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理，其根本來(lái)自于客戶大數(shù)據(jù)的占有量。為此，筆者建議中小型保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)主動(dòng)爭(zhēng)取互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)的客戶數(shù)據(jù)，通過(guò)跨界融資和客戶數(shù)據(jù)積累驅(qū)動(dòng)運(yùn)營(yíng)管理；而大型險(xiǎn)企則應(yīng)該考慮與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作，獲取資產(chǎn)、信用和健康狀況等數(shù)據(jù)。一方面從低價(jià)或免費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險(xiǎn)種爭(zhēng)取客戶流量，另一方面吸引這些客戶購(gòu)買高價(jià)值的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、交叉銷售和經(jīng)紀(jì)人并重

雖然通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算可以推動(dòng)交叉銷售降低保費(fèi)，但是具有長(zhǎng)期保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀營(yíng)銷員仍然是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。尤其是在2015年8月《關(guān)于保險(xiǎn)中介從業(yè)人員管理有關(guān)問(wèn)題的通知》后，保監(jiān)會(huì)已不再要求保險(xiǎn)營(yíng)銷員持證上崗，這就需要企業(yè)規(guī)范準(zhǔn)入制度甄別從業(yè)人員，精簡(jiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，壓縮渠道成本提高管理效率。加快低素質(zhì)經(jīng)紀(jì)人淘汰速度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等新知識(shí)培訓(xùn)力度，推動(dòng)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍向“移動(dòng)柜面經(jīng)理”轉(zhuǎn)型。以美國(guó)為例，保險(xiǎn)銷售員多是成績(jī)優(yōu)異的大學(xué)生，這是因?yàn)槊绹?guó)強(qiáng)調(diào)的是交叉銷售，而保險(xiǎn)本來(lái)就是個(gè)人金融投資資產(chǎn)里的重要又復(fù)雜的環(huán)節(jié)，所以只有高端的金融人才才能從投資組合的角度，為消費(fèi)者推介量身定做的綜合產(chǎn)品。

3、積累技術(shù)控制企業(yè)成本

由于建設(shè)大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)所需成本較高，企業(yè)更應(yīng)該注重專利技術(shù)積累。大型險(xiǎn)企可以與互聯(lián)網(wǎng)公司合作研發(fā)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，而中小型險(xiǎn)企也可考慮自建模型或購(gòu)買大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，以此優(yōu)化公司各業(yè)務(wù)板塊，包括擴(kuò)大承保范圍、優(yōu)化核保理賠、提升反欺詐績(jī)效、助力風(fēng)險(xiǎn)管控等。同時(shí)在確保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)核心定價(jià)能力和面對(duì)面客戶服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，應(yīng)考慮將非核心業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、外包化，降低“萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)”的固定資產(chǎn)成本和人力成本。2015年8月，美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn)公司投資三千多萬(wàn)美元建設(shè)“自動(dòng)理賠管理系統(tǒng)”，使其從保險(xiǎn)業(yè)平均理賠周期的42天縮短為只需6天，客戶流失率下降三分之二，續(xù)保率達(dá)到了90%以上。

4、線上線下推動(dòng)業(yè)務(wù)升級(jí)

打造線上閉環(huán)客戶服務(wù)，嘗試線上引流線下銜接，或線下引流線上承接，通過(guò)跨界合作和主體多元化，進(jìn)一步推動(dòng)企業(yè)發(fā)展，充分調(diào)動(dòng)線上和線下資源整合。企業(yè)必須要有意識(shí)地鞏固傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，尤其是大型保險(xiǎn)公司可發(fā)揮強(qiáng)大的營(yíng)銷隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)，通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶口碑，以客戶口碑贏得營(yíng)銷機(jī)會(huì)。成立于1995年的美國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站InsWeb，曾是全球最大的保險(xiǎn)中介平臺(tái)。但是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品大多較為復(fù)雜，往往需要經(jīng)紀(jì)人面對(duì)面的講解，而互聯(lián)網(wǎng)難以迅速了解產(chǎn)品性質(zhì)，這導(dǎo)致絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法依靠互聯(lián)網(wǎng)銷售。因此InsWeb主要銷售的還是相對(duì)簡(jiǎn)單的車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模的受限造成網(wǎng)站長(zhǎng)期虧損，最終在2011年被美國(guó)著名個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站Bankrate收購(gòu)。

五、結(jié)束語(yǔ)

國(guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷研究剛剛起步，有必要分析影響保險(xiǎn)營(yíng)銷的主要因素，結(jié)合實(shí)際情況探索新的營(yíng)銷模式。本文在傳統(tǒng)營(yíng)銷理論的基礎(chǔ)上，提出了適合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的6P-2E營(yíng)銷理論，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)、傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷特點(diǎn)進(jìn)行對(duì)比，不僅討論了數(shù)字營(yíng)銷在閉環(huán)服務(wù)中的適用性，還從營(yíng)銷理論、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、技術(shù)前沿和發(fā)展趨勢(shì)四個(gè)方面為企業(yè)經(jīng)營(yíng)提出了建議。

參考文獻(xiàn)

[1]菲利普•科特勒：營(yíng)銷革命3.0—從產(chǎn)品到顧客，再到人文精神[M].北京:機(jī)械工業(yè)出版社,2011.

[2]郭建鸞：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流預(yù)測(cè)理論模型研究[J].會(huì)計(jì)之友,2016(3):2-10.

[3]桑春娥：企業(yè)資金管理內(nèi)部控制的應(yīng)用研究———以XX保險(xiǎn)分公司為例[J].會(huì)計(jì)之友,2014(34):64-68.

[4]梁靜：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)行為與企業(yè)營(yíng)銷對(duì)策[J].時(shí)代金融,2016(4):17-18.

篇9

開(kāi)放戰(zhàn)略促進(jìn)了騰訊云的快速發(fā)展，使云計(jì)算成為騰訊開(kāi)放計(jì)劃的重要一環(huán)。在今年《給合作伙伴的一封信》中，騰訊掌門人馬化騰提到，開(kāi)放生態(tài)正從“大樹”成長(zhǎng)為 “森林”。過(guò)去一年，騰訊云高速增長(zhǎng)。云和分享經(jīng)濟(jì)像一枚硬幣的兩面，分享經(jīng)濟(jì)就是生產(chǎn)力的云化。

“越來(lái)越多企業(yè)向云端遷移，除了節(jié)省成本、提高效率，更重要的是學(xué)習(xí)如何在分享經(jīng)濟(jì)的環(huán)境中生存與發(fā)展。這種生存之道簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是每個(gè)企業(yè)把獨(dú)特的資源和能力凸顯并分享出來(lái)，其余的工作交給生態(tài)伙伴。這正是我們過(guò)去五年來(lái)的選擇。”馬化騰如是說(shuō)。

的確，云業(yè)務(wù)自推出以來(lái)始終被騰訊當(dāng)作平臺(tái)級(jí)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)來(lái)做，也承載了騰訊“連接一切”戰(zhàn)略的重要布局。今年7月的“云+未來(lái)”峰會(huì)上，馬化騰更是親自表態(tài)“云是‘互聯(lián)網(wǎng)+’第一要素的基礎(chǔ)設(shè)施”。

騰訊公司副總裁、支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線（FiT）負(fù)責(zé)人賴智明在第一屆中國(guó)金融科技大會(huì)上直言，將升級(jí)金融云平臺(tái)，分享出更多的價(jià)值給到合作伙伴，攜手金融合作伙伴與用戶共同創(chuàng)造繼紅包后新的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口。

All in推進(jìn)金融云

騰訊公司副總裁、騰訊云負(fù)責(zé)人邱躍鵬表示，云生態(tài)的構(gòu)建是騰訊云的首要目標(biāo)，騰訊云將依托整體騰訊生態(tài)體系輸出云服務(wù)、LBS、安全和支付的核心能力，與合作伙伴攜手打造滿足產(chǎn)業(yè)應(yīng)用需求的特色行業(yè)云，打破傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與IT應(yīng)用的邊界，助力產(chǎn)業(yè)在云端實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型升級(jí)。

在具體的行業(yè)布局上，騰訊云在游戲、金融、視頻和大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域解決方案上實(shí)現(xiàn)了優(yōu)化升級(jí)。在游戲領(lǐng)域中，騰訊云新推出“游戲出?！庇?jì)劃，為客戶提供最高10萬(wàn)元的專項(xiàng)海外扶持金，并針對(duì)不同地域不同階段進(jìn)行流量扶持；視頻3.0針對(duì)直播中最常見(jiàn)的硬件編碼、音頻降噪等進(jìn)行了專項(xiàng)優(yōu)化，對(duì)智能實(shí)時(shí)調(diào)度系統(tǒng)進(jìn)行了底層優(yōu)化，可實(shí)現(xiàn)快速無(wú)縫集成云端能力；電商云為出?？蛻籼峁┝撕Ｍ獍踩Ｕ?，并融入智能識(shí)別、智能語(yǔ)音等技術(shù)，助力設(shè)備資源優(yōu)化到人力資源優(yōu)化的升級(jí)。

值得注意的是，騰訊金融云首次開(kāi)放社交關(guān)系、支付、征信等能力，提供金融開(kāi)放平臺(tái)，供合作伙伴部署和輸出金融能力。

金融云，即利用云計(jì)算的運(yùn)算和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，將金融業(yè)的數(shù)據(jù)、客戶、流程、服務(wù)及價(jià)值通過(guò)數(shù)據(jù)中心、客戶端等技術(shù)手段分散到“云”中，以改善系統(tǒng)體驗(yàn)，降低運(yùn)行成本，提升運(yùn)算能力、重組數(shù)據(jù)價(jià)值，為客戶提供更高水平的金融服務(wù)。早在2014年，中國(guó)金融業(yè)就不乏“互聯(lián)網(wǎng)+”的聲音，今年7月，銀監(jiān)會(huì)正式《十三五科技指引》，明確提出未來(lái)5年銀行業(yè)60%以上的業(yè)務(wù)系統(tǒng)上金融云，75%的場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)智能運(yùn)維。金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始尋找合適的解決方案來(lái)幫助自身迅速創(chuàng)新、開(kāi)拓新業(yè)務(wù)、提升服務(wù)水平。

賴智明曾表示，騰訊金融云的搭建是一個(gè)傾全力All in的投入，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)里將以All in的方式推動(dòng)金融云的服務(wù)，金融云會(huì)為其他金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大價(jià)值。

騰訊從2014年除夕嘗試推出微信紅包，當(dāng)年春節(jié)，500萬(wàn)用戶發(fā)出 2000萬(wàn)個(gè)紅包；2015年春節(jié)，2億用戶發(fā)出了14.47億個(gè)紅包，到了2016年的春節(jié)，5億用戶承包了132.8億個(gè)QQ和微信紅包。紅包數(shù)量的飆升讓騰訊支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，目前銀行的快捷渠道超過(guò)了150家，每天的收款能夠超過(guò)10億筆。而快速的業(yè)務(wù)發(fā)展背后，離不開(kāi)強(qiáng)大系統(tǒng)支撐。騰訊的風(fēng)控系統(tǒng)可以提供毫秒級(jí)的響應(yīng)，攔截率可以降到萬(wàn)分之五以下。

泰康人壽在2015年參加了春節(jié)的企業(yè)紅包活動(dòng)，由于泰康人壽對(duì)海量用戶互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，騰訊云幫助泰康人壽從無(wú)到有，部署了一個(gè)面向互聯(lián)網(wǎng)的海量系統(tǒng)，幫助其在春節(jié)紅包業(yè)務(wù)方面帶來(lái)了3000萬(wàn)的粉絲，整個(gè)業(yè)務(wù)的增加達(dá)到了原來(lái)的30多倍。

“通過(guò)金融云平臺(tái)，用戶將享受到一個(gè)更穩(wěn)定、更安全的服務(wù)金融服務(wù)體系，而且金融云的服務(wù)將會(huì)成為紅包以后的下一個(gè)風(fēng)口所在?！辟囍敲髡f(shuō)。

在他看來(lái)，騰訊金融云第一階段還是“連接”用戶、商戶還有金融機(jī)構(gòu)，基礎(chǔ)已經(jīng)具備。現(xiàn)在進(jìn)入了第二階段――如何使用云技術(shù)和大數(shù)據(jù)釋放更大的價(jià)值，跟金融機(jī)構(gòu)一起攜手打造新的金融應(yīng)用。在這個(gè)階段里，一個(gè)重要的載體是金融云平臺(tái)和服務(wù)。

目前傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨一些困境，首先是傳統(tǒng)民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)入加速了競(jìng)爭(zhēng)，其次是互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，再次是面向互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的一些金融產(chǎn)品創(chuàng)新的壓力。隨著互聯(lián)網(wǎng)化的深化，IT成本，包括這塊的設(shè)備成本和人力成本不斷升高，用戶對(duì)體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量方面的要求越來(lái)越高，傳統(tǒng)服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)很難滿足用戶日益增長(zhǎng)的服務(wù)需求。

“騰訊金融云滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)流量渠道、大數(shù)據(jù)、技術(shù)、服務(wù)提升等方面的需求，為銀行、保險(xiǎn)提供更全面、更專業(yè)的行業(yè)解決方案”，在2016騰訊全球合作伙伴大會(huì)上，騰訊云副總裁、金融云負(fù)責(zé)人朱立強(qiáng)說(shuō)，“我們的云，首先是一個(gè)典型的共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，未來(lái)是云上利益和數(shù)據(jù)的共享，正因?yàn)槿绱宋覀冊(cè)敢獍逊e累下來(lái)的一些數(shù)據(jù)和能力分享給合作伙伴?！?/p>

騰訊給出的數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2020年，整個(gè)公有云市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1911億美元，在中國(guó)市場(chǎng)也將達(dá)到118億美元。騰訊金融云將以云技術(shù)為基礎(chǔ)，將“生產(chǎn)力云化”落地到具體的金融業(yè)務(wù)上，開(kāi)放騰訊18年海量數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)能力、公有云服務(wù)能力和強(qiáng)大的業(yè)務(wù)架構(gòu)分布和容災(zāi)能力，社交關(guān)系、支付、征信等能力，攜手合作伙伴共建云上金融新生態(tài)，讓金融機(jī)構(gòu)可以“拎包入住”。

開(kāi)放共享

事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)對(duì)云的主要訴求集中在幾個(gè)方面，最關(guān)心的是業(yè)務(wù)入口，能夠幫助他們快速的拉升業(yè)務(wù)發(fā)展；其次就是數(shù)據(jù)能力和精準(zhǔn)的營(yíng)銷能力；還有就是技術(shù)能力方面的需求，包括區(qū)塊鏈的技術(shù)、金融安全的需求。

朱立強(qiáng)介紹，騰訊金融云采取的是分布式架構(gòu)，包括分布式的存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)庫(kù)和防火墻?！胺植际郊軜?gòu)能夠幫助合作伙伴在業(yè)務(wù)擴(kuò)容時(shí)有一個(gè)靈活的橫向擴(kuò)容性，在網(wǎng)絡(luò)組網(wǎng)上面有一個(gè)很靈活的組網(wǎng)方案，包括安全性也很高，可以很好的滿足客戶的訴求。”

的確，安全是金融行業(yè)最關(guān)心的問(wèn)題，金融云依托騰訊安全平臺(tái)打造的防火墻體系，解決方案中包含了超過(guò)30種的安全能力，可以提供漏洞修復(fù)、溯源取證、防御建議。數(shù)據(jù)泄漏檢測(cè)等一系列專業(yè)安全服務(wù)。在十多年的安全大數(shù)據(jù)積累中，騰訊金融云掌握了P級(jí)黑產(chǎn)數(shù)據(jù)，通過(guò)多重防護(hù)保障數(shù)據(jù)安全，可秒級(jí)抵御網(wǎng)絡(luò)攻擊。并以90%惡意用戶識(shí)別率幫助企業(yè)快速識(shí)別惡意用戶，降低金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

在金融大數(shù)據(jù)方面，依托騰訊十多年的積累，騰訊金融云將為合作伙伴搭建一鍵式獨(dú)享大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，提供精準(zhǔn)個(gè)性化用戶分析報(bào)告及反欺詐風(fēng)控、數(shù)據(jù)分析等數(shù)據(jù)應(yīng)用。騰訊云副總裁、FiT金融數(shù)據(jù)應(yīng)用負(fù)責(zé)人蔣杰表示，騰訊目前擁有2萬(wàn)多臺(tái)集群調(diào)度，實(shí)時(shí)處理數(shù)據(jù)，每天所接入的數(shù)據(jù)量和實(shí)時(shí)處理的數(shù)據(jù)量已經(jīng)達(dá)到5萬(wàn)億條和1.5萬(wàn)億條的規(guī)模，通過(guò)深入挖掘其中的客戶價(jià)值，可以有效提升數(shù)據(jù)分析和商業(yè)決策效率，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)觸達(dá)目標(biāo)用戶。

另外，騰訊金融云針對(duì)金融業(yè)務(wù)流程提供細(xì)致配套服務(wù)，包括專線接入、優(yōu)圖人臉識(shí)別、視頻服務(wù)、對(duì)象存儲(chǔ)服務(wù)、消息服務(wù)、私有網(wǎng)絡(luò)等一系列特色服務(wù)。此外，背靠QQ、微信兩大社交平臺(tái)，騰訊金融云將更有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)多渠道場(chǎng)景化曝光引流，連接億萬(wàn)用戶，充分利用個(gè)性化用戶畫像及社交大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)營(yíng)銷。

篇10

然而眾籌這一互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的寵兒也面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，比如涉嫌非法證券活動(dòng)或是非法集資。如何在高速發(fā)展的同時(shí)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)成了擺在眾籌行業(yè)面前的大問(wèn)題。

小眾創(chuàng)業(yè)傳奇

2012年4月11日晚上8點(diǎn)，美國(guó)小伙埃里克抱著試試看的心態(tài)將自己的一款智能手表項(xiàng)目放到了眾籌網(wǎng)站上，希望給自己眼看就要“夭折”的項(xiàng)目籌集到10萬(wàn)美元，讓這個(gè)現(xiàn)在因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難而暫停的項(xiàng)目能夠繼續(xù)發(fā)展下去。在提交方案并之后，埃里克便和團(tuán)隊(duì)另外4名成員出門吃飯。當(dāng)兩個(gè)小時(shí)后他們吃飯歸來(lái)時(shí)，“奇跡”發(fā)生了，10萬(wàn)美元的籌資目標(biāo)已經(jīng)完成，并且還在迅速增加，28小時(shí)之后，該項(xiàng)目籌集到的資金突破了100萬(wàn)美元，并最終募集到的資金超過(guò)了1000萬(wàn)美元。

然而，在此之前，埃里克為推銷這款智能手表吃了無(wú)數(shù)的閉門羹。他接觸了大量的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，盡管他的智能手表無(wú)論在功能還是外觀設(shè)計(jì)上都表現(xiàn)的非常優(yōu)秀，但是對(duì)于一款尚未取得市場(chǎng)地位的智能手表而言，風(fēng)險(xiǎn)投資者們表現(xiàn)得相當(dāng)謹(jǐn)慎?！八麄冇X(jué)得智能手表對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)還太早了，這還是一個(gè)沒(méi)有被證明可行的市場(chǎng)。”埃里克公司的商務(wù)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)。

就在這幾近絕望的時(shí)候，埃里克在眾籌網(wǎng)站上將自己的智能手表以賣產(chǎn)品的方式進(jìn)行了眾籌。作為項(xiàng)目發(fā)起人，埃里克為投資人設(shè)計(jì)了21種募投方案，其中最少投資為99美元，投資人可獲得一款深黑色的智能手表;最高投資為1萬(wàn)美元，投資者可獲得100只自選顏色的智能手表。而就是這樣一種簡(jiǎn)單的網(wǎng)絡(luò)融資方案，讓埃里克一夜成名。如今，埃里克運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)眾籌這一無(wú)心插柳的舉措已被當(dāng)作一個(gè)科技公司的創(chuàng)業(yè)傳奇。

眾說(shuō)紛紜的眾籌

埃里克的成功體現(xiàn)了眾籌的神奇力量，然而回顧網(wǎng)絡(luò)眾籌，這種帶有理想主義色彩的新型融資模式，它最初在美國(guó)的起源卻是一種偶然。2002年，美籍華裔裴略?陳在一場(chǎng)因?yàn)橘Y金問(wèn)題而被迫取消的音樂(lè)會(huì)中得到啟發(fā)，隨后他創(chuàng)建了歐美最具代表性的眾籌網(wǎng)站即刻開(kāi)始（Kickstarter），這個(gè)網(wǎng)站被時(shí)代周刊評(píng)為最佳發(fā)明和最佳網(wǎng)站?！耙恢币詠?lái)，錢就是創(chuàng)意事業(yè)面前的一個(gè)壁壘。我們腦海里常會(huì)忽然浮現(xiàn)出一些不錯(cuò)的創(chuàng)意，想看到它們能有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)，但除非你有個(gè)富爸爸，否則不太有機(jī)會(huì)真的去做到這點(diǎn)。”裴略?陳說(shuō)。

瀏覽“即刻開(kāi)始”網(wǎng)站，上面的項(xiàng)目五花八門，有漫畫書出版計(jì)劃、盲文手表、純手工糕點(diǎn)，還有令人扼腕稱奇的3D打印機(jī)。然而五花八門的籌款目標(biāo)給眾籌的定義帶來(lái)了困難，各國(guó)存在不少分歧。歐盟委員會(huì)的表述是，“一種向公眾公開(kāi)地為特定項(xiàng)目通過(guò)網(wǎng)絡(luò)籌集資金的行為”;英國(guó)金融行為監(jiān)管局的表述是，“一種人們可以通過(guò)在線門戶（眾籌平臺(tái)）為了他們自己的活動(dòng)或企業(yè)進(jìn)行融資的方式”;法國(guó)則將眾籌重新命名為“參與性金融”，“是一種允許以一個(gè)創(chuàng)新項(xiàng)目或企業(yè)融資為目的，向一大群人籌集資金的金融機(jī)制，主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行”。

眾籌融資行業(yè)研究機(jī)構(gòu)“領(lǐng)英”則將形式多樣的眾籌模式分為捐贈(zèng)眾籌、回報(bào)眾籌、股權(quán)眾籌和債券眾籌。而眾籌主體都是由項(xiàng)目發(fā)起人、投資人以及在兩者間扮演中介角色的眾籌平臺(tái)三方構(gòu)成。

舶來(lái)品的融資神話

中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)眾籌起步較晚，國(guó)內(nèi)第一家專業(yè)眾籌網(wǎng)站“點(diǎn)名時(shí)間”直到2012年7月才成立。在網(wǎng)站上線后不久，“點(diǎn)名時(shí)間”便迎來(lái)了它第一個(gè)成功的項(xiàng)目――《女孩的真心話》訪談。此前，項(xiàng)目發(fā)起人志偉曾想做一個(gè)隨機(jī)訪談，并且試圖在北京最熱鬧的西單“攔截”女生。結(jié)果卻不盡如人意，一個(gè)下午的時(shí)間里沒(méi)有一個(gè)女孩子愿意接受訪談。于是，志偉把項(xiàng)目材料在點(diǎn)名時(shí)間網(wǎng)站上線。當(dāng)天下午，他就接到了一個(gè)電話。對(duì)方表示很被志偉這個(gè)想法打動(dòng)，愿意大手筆支持。最后，在一天時(shí)間內(nèi)，《女孩的真心話》就順利得到了3000元的支持。這個(gè)成功的案例不但讓志偉實(shí)現(xiàn)了自己的愿望，更讓點(diǎn)名時(shí)間創(chuàng)辦者看到：眾籌這種融資模式，在中國(guó)看來(lái)是可行的。

從2012年到現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)眾籌雖然僅僅只有兩年多的發(fā)展時(shí)間，但以其較低的準(zhǔn)入條件和廣泛的融資渠道，成為互聯(lián)網(wǎng)融資的流行模式。與此同時(shí)，“淘夢(mèng)網(wǎng)”、“3W咖啡”等細(xì)分眾籌網(wǎng)站如雨后春筍般應(yīng)運(yùn)而生。

另外，除專業(yè)的眾籌網(wǎng)站之外，京東、阿里巴巴等大型電商平臺(tái)也紛紛推出眾籌服務(wù)，一起搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融的新高地。如京東眾籌近日推出的一個(gè)名為“悟空i8智能空調(diào)伴侶”項(xiàng)目，短時(shí)間內(nèi)就成功籌資1200余萬(wàn)元。這款電子產(chǎn)品吸引人的地方在于它可以讓用戶通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)對(duì)空調(diào)的遠(yuǎn)程遙控，并實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)空調(diào)運(yùn)行狀態(tài)及溫度。很多感興趣的支持者通過(guò)支付不同的金額獲得“悟空i8智能空調(diào)伴侶”以及它的多項(xiàng)保修服務(wù)和附帶產(chǎn)品。目前，“悟空i8智能空調(diào)伴侶”項(xiàng)目已經(jīng)成為京東眾籌第五個(gè)超千萬(wàn)元的成功案例。

根據(jù)中國(guó)人民銀行2014年4月的《金融穩(wěn)定報(bào)告》，目前中國(guó)約有21家眾籌融資平臺(tái)，這些平臺(tái)大多數(shù)單項(xiàng)目融資規(guī)模從幾十萬(wàn)至數(shù)百萬(wàn)元不等，總?cè)谫Y規(guī)模約10億元。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法教授黃震告訴《方圓》記者，中國(guó)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)存在著所謂的“兩多兩難”問(wèn)題，一是中國(guó)企業(yè)融資需求多，但是融資難;二是中國(guó)民眾存款多，但是投資難。在這種環(huán)境下，眾籌的出現(xiàn)如雪中送炭，尤其是讓小微企業(yè)如獲至寶。它為投資信息和融資信息的快速匹配提供便捷有利的條件。

“無(wú)論是回報(bào)式眾籌還是公益性眾籌，抑或是股權(quán)眾籌和債券眾籌，眾籌本身具備的有效聚合社會(huì)資源的特點(diǎn)就很有吸引力?！秉S震說(shuō)。

在互聯(lián)網(wǎng)眾籌充滿創(chuàng)意的項(xiàng)目中，商品眾籌遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了眾籌融資的功能?！拔锹酚伞眲?chuàng)始人孫兆龍表示，對(duì)“吻路由”的眾籌并不是以營(yíng)利為主要目的，更多的是為了產(chǎn)品宣傳與市場(chǎng)拓展，眾籌之后才是真正的銷售過(guò)程。北京銀庫(kù)“我會(huì)投”眾籌平臺(tái)負(fù)責(zé)人沈靖怡向《方圓》記者介紹，商品眾籌的實(shí)施過(guò)程更像一個(gè)市場(chǎng)調(diào)查和可行性分析報(bào)告。創(chuàng)業(yè)者通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)展示自己的優(yōu)質(zhì)商品，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，可以直接了解客戶真實(shí)需求;向網(wǎng)友募集生產(chǎn)資金，可以提前進(jìn)行批量生產(chǎn)，大大提高創(chuàng)業(yè)者成功的幾率。同時(shí)，商品眾籌有效地建立了以顧客為中心的服務(wù)性思維，支持者的反饋信息能不斷完善產(chǎn)品用戶體驗(yàn)，為進(jìn)一步拓展市場(chǎng)提供可靠的市場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)。

眾籌的法律邊界

眾籌作為一種新的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，讓很多投資者嘗到了其中的“甜頭”，因而無(wú)論是數(shù)量還是資金都獲得了“”式增長(zhǎng)。然而欲速則可能不達(dá)，由于現(xiàn)行的國(guó)內(nèi)相關(guān)法律法規(guī)的脫節(jié)，使得眾籌中的法律問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。

“當(dāng)前，眾籌中有兩條紅線不能觸碰，一是不能演變成非法證券活動(dòng)，二是不能逾越非法集資的刑法底線?！秉S震表示。

2013年一家名為“美微會(huì)員卡在線直營(yíng)店”的淘寶商鋪以出售會(huì)員卡的形式銷售其原始股份，任何人只要花上120元就能買到100股的股票。當(dāng)年5月24日，證監(jiān)會(huì)通報(bào)稱要求其立即停止違法行為并及時(shí)糾正。隨后證監(jiān)會(huì)還通報(bào)了淘寶網(wǎng)上部分公司涉嫌擅自發(fā)行股票的行為。至此，這種利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向社會(huì)公眾發(fā)行股票的“眾籌”首次被界定為“非法證券活動(dòng)”。

另一把懸在眾籌頭上的達(dá)摩克利斯之劍是非法集資。從《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》對(duì)非法集資的定義看，眾籌在形式上似乎已經(jīng)同時(shí)滿足了四個(gè)要素，即未經(jīng)審批、通過(guò)網(wǎng)站公開(kāi)推薦、承諾一定的回報(bào)、向不特定對(duì)象吸收資金。因此在眾籌項(xiàng)目的操作中，項(xiàng)目發(fā)起人和眾籌平臺(tái)都很容易違反相關(guān)法規(guī)。2013年7月，浙江省上虞市某環(huán)保設(shè)備公司老板，由于公司資金緊張，于是注冊(cè)了一家名為“力合”的電子商務(wù)公司（網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)）進(jìn)行眾籌，并在此后的兩個(gè)月時(shí)間里，共向全國(guó)2000余名投資人非法集資4000多萬(wàn)元。隨后，該平臺(tái)轟然倒塌，至今尚有300余人近3000萬(wàn)元資金未能歸還。

浙江嘉瑞成律師事務(wù)所律師方鈞亮指出，項(xiàng)目發(fā)起人如果編造虛假項(xiàng)目募集資金，或者雖然項(xiàng)目真實(shí)但未將項(xiàng)目資金合理使用，則項(xiàng)目發(fā)起人可能涉嫌集資詐騙罪。眾籌平臺(tái)如果將資金交由第三方托管，甚至大量資金用于平臺(tái)自身或者轉(zhuǎn)貸他人獲取高額利息，無(wú)疑就在實(shí)質(zhì)上觸犯了非法吸收公眾存款罪的法律紅線。

此外，出資人權(quán)益法律保障也成為關(guān)注的焦點(diǎn)。比如近日上海的仇先生通過(guò)眾籌獲得120萬(wàn)元巨款，接盤了奉賢一家“倒閉”的幼兒園，但讓他萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到的是，這家幼兒園恰恰是本應(yīng)被取締卻頂風(fēng)開(kāi)張的無(wú)證幼兒園，此時(shí)，投資的錢也已被人“騙走”。

盈科律師事務(wù)所高級(jí)合伙人劉永斌律師認(rèn)為，從國(guó)內(nèi)外眾籌平臺(tái)運(yùn)行的狀況看，籌資人和出資人的關(guān)系還不確定，出資人扮演著慈善家、投資者和客戶的角色。在籌資人與出資人之間，出資人處于信息弱勢(shì)的地位，其權(quán)益極易受到損害。雖然眾籌平臺(tái)承諾在籌資人籌資失敗后，確保資金返還給出資人，但沒(méi)有規(guī)定籌資人籌資成功但無(wú)法兌現(xiàn)對(duì)出資人承諾時(shí)，對(duì)出資人是否會(huì)返還出資。當(dāng)籌資人籌資成功而卻無(wú)法兌現(xiàn)對(duì)出資人承諾的回報(bào)時(shí)，既沒(méi)有對(duì)籌資人的懲罰機(jī)制，也沒(méi)有對(duì)出資人權(quán)益的救濟(jì)機(jī)制，眾籌平臺(tái)對(duì)出資人也沒(méi)有任何退款機(jī)制。

對(duì)此，黃震表示，投資者要有風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，也要有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，參與金融活動(dòng)要權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)是否匹配。

法律規(guī)制有待完善

我國(guó)雖然沒(méi)有出臺(tái)關(guān)于眾籌的相關(guān)政策、制度，但眾籌已經(jīng)引起了相關(guān)部門的高度重視。

2014年4月，處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室主任劉張君在新聞會(huì)上向媒體表示，我國(guó)眾籌尚沒(méi)有明確監(jiān)管，面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)仍然較大。但眾籌在金融創(chuàng)新和市場(chǎng)完善方面有積極作用，并表示對(duì)于創(chuàng)新，國(guó)家是支持并且鼓勵(lì)的。

北京師范大學(xué)法學(xué)院副教授印波認(rèn)為，眾籌可以利用社會(huì)閑散資金，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化。我國(guó)的眾籌平臺(tái)發(fā)展還處于初期階段，銀監(jiān)會(huì)、央行等金融監(jiān)管部門一直處于觀望狀態(tài)，在這個(gè)階段，只要沒(méi)有明顯嚴(yán)重違法，政府的有形之手不會(huì)干預(yù)，留給市場(chǎng)這只無(wú)形之手盡情施展才華。

但將眾籌納入法律規(guī)制正成為一種趨勢(shì)，很多國(guó)家已紛紛出臺(tái)法律制度規(guī)范眾籌。2013年3月，美國(guó)出臺(tái)了《創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》（簡(jiǎn)稱JOBS法案），從法律上確認(rèn)了互聯(lián)網(wǎng)眾籌的合法性，也規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)眾籌的交易行為。歐盟成員國(guó)則將捐贈(zèng)眾籌與借貸和股權(quán)眾籌區(qū)別對(duì)待，捐贈(zèng)眾籌的資金一般不被視作一種投資基金，因此一般不會(huì)落入銀行法或金融服務(wù)法的調(diào)整范圍。而后者則由各國(guó)金融主管部門進(jìn)行監(jiān)管。個(gè)別國(guó)家對(duì)眾籌平臺(tái)專門規(guī)定了一種新的注冊(cè)制度。如意大利于2012年12月17日通過(guò)了《第221/2012號(hào)成長(zhǎng)法令I(lǐng)I》，規(guī)定允許一種新類型的公司――創(chuàng)新初創(chuàng)企業(yè)在線融資。